Giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng đối với DNV&N tại Ngân hàng thương mại cổ phần á Châu Chi nhánh Hà nội

Giải pháp nhằm nâng cao chất lợng tín dụng đối với DNV&N tại Ngân hàng thơng mại cổ phần á Châu Chi nhánh Hà nội I. Định hớng hoạt động tín dụng đối với các DNV&N tại chi nhánh 1. Kế hoạch hoạt động của ngân hàng Với những kết quả kinh doanh đã đạt đợc trong những năm qua và với mục tiêu đa chi nhánh Ngân hàng á Châu Hà Nội trở thành NHTM đa năng, có vị trí là một trong những NHTM cổ phần hàng đầu tại Việt Nam. ACB tiếp tục phát triển các chính sách và công cụ hỗ trợ khách hàng, cung cấp cho khách hàng những dịch vụ đồng bộ kết hợp với những chính sách cá biệt hoá dịch vụ đối với từng khách hàng dựa trên cơ sở phát huy sức mạnh của mình. Chi nhánh ngân hàng á Châu Hà nội đã đa ra kế hoạch hoạt động năm 2003 nh sau: Giữ vững tốc độ tăng trởng tín dụng; nâng cao chất lợng tín dụng, Ngân hàng tiếp tục thu hút khách hàng bằng mọi dịch vụ và chính sách riêng ( đặc biệt khách hàng là cá nhân và các doanh nghiệp vừa và nhỏ); phát triển thêm nhiêu dịch vụ cho vay mới. Đồng thời tăng cờng nguồn vốn huy động từ tiền gửi thanh toán của các tổ chức kinh tế và nguồn vốn uỷ thác từ các tổ chức khác.Bên cạnh đó ngân hàng đẩy mạnh công tác xử lý và thu hồi nợ quá hạn, góp phần nâng cao hình ảnh của ACB trên địa bàn thủ đô Hà nội và xây dựng hệ thống ACB hoạt động an toàn hiệu quả. Cho vay nền kinh tế là một hoạt động cơ bản quan trọng, tạo ra lợi nhuận cho ngân hàng. Với hoạt động cho vay, chi nhánh ngân hàng á Châu đề cao phơng châm kinh doanh: phát triển - an toàn - hiệu quả. Chiến lợc chỉ đạo đặt ra là: "tăng trởng tín dụng, đảm bảo yêu cầu về chất lợng tín dụng, lấy chất lợng làm trọng tâm". Ngân hàng đã đề ra các biện pháp chủ yếu sau đây về hoạt động cho vay: - Thứ nhất, tiếp tục củng cố và phát triển mối quan hệ với các DN. - Tha hai, tăng cờng công tác tiếp thị để thu hút khách hàng mới có phơng án SXKD có hiệu quả để đầu t vốn. - Thứ ba, hoàn thiện các quy trình kinh doanh theo hớng chuyên nghiệp hoá hơn, ngân hàng triển khai dự án đổi mới hệ thống tin học quản lý và các công cụ hỗ trợ. - Thứ t, chủ động nắm bắt diễn lãi suất trên thị trờng trong nớc để xây dựng chiến lợc lãi suất linh hoạt, lãi suất u đãi phù hợp với chính sách của khách hàng, đề phòng các rủi ro (rủi ro tín dụng, rủi ro thanh khoản, rủi ro lãi suất .). - Thứ năm, tăng cờng công tác kiểm tra, kiểm soát nội bộ, nâng cao ý thức chấp hành cơ chế, chính sách chế độ của NHNN. Đảm bảo kinh doanh an toàn đúng cơ chế. - Thứ sáu, đa dạng hoá các sản phẩm mới nh tín dụng tiêu dùng, cho vay mua nhà, ô tô trả góp , t vấn cho khách hàng, cung cấp dịch vụ cho khách hàng . Ngoài ra, chi nhánh phải tiếp tục đẩy mạnh công tác thu hồi nợ quá hạn, trong đó phải thu hồi ít nhất 35% nợ khó đòi. 2. Định hớng hoạt động tín dụng đối với DNV&N - Mở rộng đối tợng khách hàng + Đối với các DN xuất khẩu có quy mô vừa và nhỏ, u tiên tập trung vào các lĩnh vực thuỷ sản, giầy da, dệt may, nông sản và hàng điện tử xuất khẩu. + Các DN sản xuất có quy mô vừa và nhỏ, đặc biệt quan tâm đến lĩnh vực chế biến nông lâm, sản xuất hàng tiêu dùng có chất lợng cao, lắp ráp và chế tạo các phơng tiện vận tải. - Tiếp tục tăng trởng d nợ lành mạnh, an toàn, hiệu quả, nâng cao chất lợng thẩm định dự án đầu t. - Tiếp cận, rà soát, phân loại DNV&N, đáp ứng kịp thời nhu cầu phát triển sản xuất kinh doanh, làm tốt công tác tiếp thị để thu hút khách hàng, tăng cơ cấu tỷ trọng tiền gửi DN. - Tích cực tìm biện pháp thu hồi nợ quá hạn, nợ khó đòi, đồng thời phải phối hợp với các cơ quan pháp luật và cơ quan thi hành để xử lý các tình huống xẩy ra. - Thực hiện tốt chính sách hàng dựa trên cơ sở lãi suất cơ bản của thống đốc NHNN quy định, khái thác các nguồn vốn có chi phí thấp, nhất là nguồn vốn của DN. - Tiếp tục tham gia vào công việc thực hiện dự án hiện đại hoá công nghệ ngân hàng để nâng cao chất lợng và khả năng cạnh tranh của các sản phẩm dịch vụ. - Tăng cờng công tác kiểm tra, kiểm soát nội bộ dới nhiều hình thức nh: kiểm tra toàn diện, kiểm tra đột xuất nhằm nâng cao ý thức chấp hành tốt các thể lệ, chế độ đã quy định. II. Giải pháp nâng cao chất lợng hoạt động tín dụng đối với DNV&N tại ngân hàng á Châu - Chi nhánh Hà Nội DNV&N đang ngày càng chứng minh vai trò tích cực của mình trong nền kinh tế và hứa hẹn nhiều tiềm năng phát triển trong những năm tới. Tuy nhiên, tín dung ngân hàng đối với các DN này vẫn còn cha tơng xứng với vai trò của nó. Vì vậy việc mở rộng và nâng cao hiệu quả công tác tín dụng đối với DNV&N là rất cần thiết cũng nh đối với hoạt động kinh doanh của chi nhánh Ngân hàng á Châu - Hà Nội. Việc cải thiện cho vayDNV&N có nghĩa là vừa phải mở rộng vừa phải nâng cao chất lợng cho vay. Hai việc này phải đợc kết hợp đồng thời với nhau vì cả hai yếu tố đan xen bổ trợ cho nhau. Để có thể mở rộng cho vay, tăng d nợ tín dụng, trớc hết chất lợng của mỗi món vay phải tốt để giảm tổn thất của ngân hàng trong tr- ờng hợp gặp rủi ro tín dụng. Khi đồng thời cả việc mở rộng tín dụng và chất lợng cho vay đợc nâng cao thì hoạt động cho vay đó mới đợc gọi là có hiệu quả. Trên cơ sở nhận xét, phân tích về vai trò, sự cần thiết khách quan của DNV&N trong nền kinh tế, cũng nh thực trạng kết qủa cho vay đối với DNV&N tại NHTM cổ phần á Châu - Hà Nội. Ta nhận thấy ngân hàng đã đạt đợc những kết quả đáng kể: tốc độ tăng trởng tín dụng nhìn chung năm sau cao hơn năm trớc, hỗ trợ cho các DNV&N phát triển góp phần thực hiện phát triển KT - XH. Để đạt đợc điều đó là do sự cố gắng của mọi cán bộ trong ngân hàng. Tuy nhiên, bên cạnh đó vẫn còn những tồn tại nh: cha có biện pháp u đãi đối với đối tợng khách hàng là các DNV&N nhằm khuyến khích họ vay vốn, cũng nh các giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả cho vay ngay từ ban đầu, mà chỉ có những giải pháp chung nhằm hạn chế tối đa những tổn thất đã phát sinh (những biện pháp trong thu hồi những khoản vay có vấn đề). Mọi vấn đề có liên quan đến khách hàng đều do cán bộ tín dụng trực tiếp quản lý và chịu trách nhiệm làm sao cho những khoản vay đợc an toàn nhất. Ta đã biết DNV&N là một thị trờng rộng nhng khó tiếp cận đợc với tín dụng ngân hàng, đặc biệt là các DNV&N ngoài quốc doanh, do có rất nhiều nguyên nhân xuất phát từ tài chính DN mà ngân hàng có khả năng trợ giúp chẳng hạn nh các vấn đề liên quan đến việc lập ra phơng án, dự án SXKD có tính khả thi, hoặc những việc liên quan đến việc t vấn cho khách hàng làm sao có thể sử dụng đồng vốn có hiệu quả nhất . Có thể nói, những hạn chế tồn tại ở chi nhánh do những nguyên nhân khách quan, chủ quan xuất phát từ nhiều phía. Từ thực trạng nh vậy, qua thời gian thực tập ở chi nhánh Ngân hàng thơng mại cổ phần á Châu Hà Nội em mạnh dạn xin đề xuất một số giải pháp về việc nâng cao chất l- ợng tín dụng đối với DNV&N tại chi nhánh. 1. Về huy động vốn 1.1. Tăng cờng các nguồn vốn (vốn trung và dài hạn bằng ngoại tệ) Thực tế hiện nay các DN đang có xu thế mở rộng sản xuất cả về quy mô lẫn chiều sâu, nâng cấp cơ sở hạ tầng, chính vì vậy họ cần một khối lợng vốn trung và dài hạn để đáp ứng. Vấn đề là nguồn vốn trung và dài hạn lấy từ đâu ra khi các ngân hàng trên địa bàn nói chung và chi nhánh Ngân hàng á Châu nói riêng nguồn vốn trung và dài hạn cha thực sự lớn. Vậy nếu có nguồn vốn trung và dài hạn có quy mô lớn, ổn định thì ngân hàng có thể tham gia nhiều lĩnh vực đầu t mang lại lợi nhuận cao. Để có đợc điều này yêu cầu chi nhánh phải có những biện pháp huy động phù hợp tạo điều kiện thuận lợi và mang lại lợi ích cho khách hàng; có chế độ u đãi đối với ngời gửi tiền lâu, thực hiện chế độ trả lãi linh hoạt làm nhiều lần ., công tác thanh toán cũng cần đợc chú trọng hiện đại hơn nhằm phục vụ khách hàng nhanh nhất, cung cấp những tiện ích cho khách hàng. 1.2. Vấn đề sử dụng vốn Đây cũng là vấn đề đợc hầu hết các ngân hàng chú trọng vài nó ảnh hởng tới nguồn lợi nhuận mà ngân hàng thu đợc. Nguồn vốn của ngân hàng ngoài nguồn vốn huy động còn có nguồn vốn đi vay. Do đó, mỗi cách sắp xếp cơ cấu thì thu đ- ợc khoản lợi nhuận khác nhau, vậy làm sao có thể tối đa hoá đợc lợi ích cho ngân hàng từ việc hợp lý hoá bảng cân đối giữa bên nguồn và bên tài sản.Thông thờng có ba cách để bố trí giữa bên nguồn và bên vốn, đó là: Phơng pháp huy động nguồn vốn, phơng pháp hoà đồng và phơng pháp tuyến tính. Sau một thời gian thực tập ở chi nhánh ngân hàng em nhận thấy sắp xếp theo phơng pháp thứ ba là hợp lý hơn cả vì phơng pháp này đề cập tới tất cả các nhân tố ảnh hởng đến lợi nhuận, tình hình kinh doanh của ngân hàng; nghĩa là mỗi nhân tố ảnh hởng sẽ có một mức độ ảnh hởng nhất định tới lợi nhuận ta sẽ gắn cho nó một tỷ lệ cụ thể để từ đó xây dựng nên một phơng trình tuyến tính ảnh hởng đến việc ta sắp xếp cơ cấu giữa bên nguồn và sử dụng vốn. 2. Đổi mới và hoàn thiện thêm cơ chế cho vay đối với DNV&N Nguyên tắc quan trọng đặt lên hàng đầu trong cho vay là "an toàn và hiệu quả". Thực tế trong công tác cho vay ngân hàng cần phải giải quyết hài hoà giữa việc tăng doanh số cho vay, tăng d nợ với việc giảm tỷ lệ nợ quá hạn trong điều kiện cạnh tranh giữa các ngân hàng ngày càng gay gắt. Khi đối tợng khách hàng đa dạng về hình thức sở hữu, loại hình kinh doanh . thì việc đổi mới, hoàn thiện cơ chế cho vay đối với các DN (đặc biệt đối với các DNV&N) là rất cần thiết. Một yêu cầu đặt ra đối với cơ chế cho vay là phải gọn nhẹ, linh hoạt phù hợp từng thành phần kinh tế, từng loại hình DN đảm bảo khả năng sinh lời trong hoạt động cho vay trên cơ sở phân tán rủi ro, tuân thủ chính sách của ngân hàng và pháp luật. 2.1. Thủ tục cho vay Thực tế cho thấy, nhiều khách hàng đã phàn nàn về sự rắc rối của thủ tục vay vốn nhng điều đó vấn không làm giảm rủi ro tín dụng mà thậm chí còn hạn chế việc khách hàng đến với ngân hàng. Do vậy, cần đa ra thủ tục đơn giản gọn nhẹ mà vẫn đảm bảo an toàn vốn cho ngân hàng. Trong quy chế cho vay của ngân hàng nhà nớc, quy định: "Trong thời gian không quá 10 ngày làm việc đối với cho vay ngắn hạn và không quá 45 ngày đối với cho vay trung, dài hạn kể từ này tổ chức tín dụng nhận đợc đầy đủ hồ sơ vay vốn hợp lệ và thông tin cần thiết của khách hàng theo yêu cầu của tổ chức tín dụng, tổ chức tín dụng phải quyết định và thông báo việc cho vay hoặc không cho vay đối với khách hàng. Trong trờng hợp quyết định không cho vay, tổ chức tín dụng phải thông báo cho khách hàng bằng văn bản, trong đó nêu rõ căn cớ từ chối cho vay ".Nếu tính cả thời gian khách hàng hoàn thành việc xin chữ ký, các dấu xác nhận, công chứng . để hoàn tất thủ tục vay vốn thì khách hàng sẽ phải mất 1- 2 tháng mới vay đợc vốn của ngân hàng. Trong khi đó, nhu cầu vay vốn của ngân hàng bên canh nhu cầu tiêu dùng còn có nhu cầu SXKD, quay vòng vốn . Nếu thời gian vay kéo dài sẽ làm mất cơ hội kinh doanh của họ, khi đó phơng án kinh doanh không còn có khả thi. Vì vậy nên rút ngắn thời gian xét duyệt vốn vay, và bên cạnh trách nhiệm làm tốt, làm đúng yêu cầu, cán bộ tín dụng nên giúp đỡ khách hàng trong quá trình hoàn thành thủ tục hồ sơ trong điều kiện cho phép. Tạo sự đơn giản dễ hiểu trong hồ sơ tín dụng, phù hợp với mọi trình độ của khách hàng đồng thời vẫn đảm bảo những điều kiện trong hoạt động cho vay. Vớng mắc trong hoạt động tín dụng của ngân hàng hiện nay là rờm rà nhiều thủ tục, do phải đáp ứng chính xác quy chế cứng nhắc của ngân hàng đối với các khách hàng vay vốn nhằm tránh rủi ro tín dụng. Đây cũng là hậu quả của hệ thống văn bản pháp luật không đồng bộ. Trách nhiệm này không chỉ thuộc về phía ngân hàng mà còn của cả hệ thống cấp quản lý vĩ mô. 2.2. Thời hạn cho vay Ngân hàng nên xác định và điều chỉnh thời hạn cho vay cho phù hợp hơn với các DNV&N. Thời hạn phải căn cứ vào chu kỳ XSKD thực tế của DN, dựa vào mục đích vay vốn (để đầu t tài sản cố định, mua máy móc, thiết bị hay đáp ứng nhu cầu vốn lu động), kế hoạch sản xuất, tiêu thụ sản phẩm và các hợp đồng mua bán . Cho vay ngắn hạn là khoản vay tối đa đến 12 tháng đợc xác định phù hợp với chu kỳ SXKD và khả năng trả nợ của ngân hàng. Cho vay dài hạn đối với DNV&N cũng đợc thực hiện với một số thời hạn nhất định, vẫn cha bám sát vào thời hạn thu hồi vốn của dự án đầu t, khả năng trả nợ của khách hàngvà tính chất nguồn vốn cho vay của các tổ chức tín dụng. Vấn đề ở đây là chi nhánh cần phải tăng tỷ trọng cho vay trung và dài hạn đối với DNV&N có tình hình SXKD tốt. Và khi các định thời hạn cho vay cần phù hợp với khả năng sinh lời và tuổi thọ của máy móc thiết bị. 2.3. Lãi suất cho vay Đây là vấn đề không chỉ có các ngân hàng quan tâm mà cả các DN luôn chú ý vì nó liên quan đến lợi ích vật chất của các bên. Thực tế cho thấy, các khoản tín dụng của DNV&N thờng là tín dụng ngắn hạn do đặc điểm sử dụng vốn vay, ngân hàng có thể áp dụng các lãi suất linh hoạt đối với từng thời hạn vay, từng khách hàng, từng khoản vay cụ thể. Còn đối với tín dụng trung và dài hạn, DN đang có một khoản vay ngân hàng và đang phải trả lãi suất ghi trên khế ớc. Trong từng thời kỳ nhất định, ngân hàng có sự điều chỉnh lãi suất khác nhau và có những lúc thấp hơn lãi suất ghi trong khế ớc. Lúc đó, nên chăng ngân hàng áp dụng một chính sách lãi suất điều chỉnh đối với khách hàng, tạo điều kiện giúp DNV&N giảm bớt chi phí vốn, hạ giá thành sản xuất, tăng tính cạnh tranh cho sản phẩm . 3. Đa dạng hoá các phơng thức cho vay Hiện nay, chi nhánh chủ yếu áp dụng hình thức cho vay theo từng món, phơng thức cho vay này đợc tiến hành căn cứ vào kế hoạch, phơng án hoặc từng khâu, từng đối tợng cụ thể để xác định số tiền cho từng lần vay. Phơng thức này áp dụng đối với khách hàng có nhu cầu vay trả không thờng xuyên, kế hoạch SXKD không ổn định mà theo từng thời vụ. Đặc điểm của phơng thức cho vay này là việc cho vay và thu nợ phân định ranh giới một cách rõ ràng, dễ nhận biết đợc lúc nào cho vay, thu nợ đợc thực hiện thông qua tài khoản cho vay thông thờng. Phơng thức này đảm bảo an toàn vốn. Tuy nhiên, nhợc điểm của phơng thức cho vay này là không tạo điệu kiện thuận lợi cho những khách hàng có vòng quay vốn nhanh. Bên cạnh đó, hệ thống ngân hàng còn áp dụng phơng thức cho vay theo hạn mức tín dụng. Ngợc lại với điều kiện có thể cho vay một lần, phơnng thức cho vay theo hạn mức tín dụng đợc áp dụng với khách hàng có điều kiện SXKD ổn định, có nhu cầu vay trả vốn thờng xuyên, có tín nhiệm với ngân hàng. Điều này khẳng định mối quan hệ gắn bó chặt chẽ giữa khách hàng với ngân hàng. Một trong những phơng thức cho vay khác có thể sử dụng là hình thức cho vay luân chuyển vậy t hàng hoá. Có thể thấy hình thức này đặc biệt phù hợp với những khách hàng là các DNV&N, do các DN này chủ yếu hoạt động trong lĩnh vực th- ơng mại, dịch vụ, sản xuất hàng tiêu dùng . có khả năng thu hồi vốn nhanh, các khoản tín dụng thờng là ngắn hạn. Phơng thức này cho phép khách hàng đợc rút vốn trong một giới hạn nào đó (gọi là mức vay hay mức d nợ tối đa) quy định trong thời gian hiệu lực của hợp đồng tín dụng. Ngân hàng sẽ ký với khách hàng một hợp đồng tín dụng thoả thuận về hạn mức tín dụng, cách thức giải ngân, thu nợ, thu lãi, phơng thức thanh lý hợp đồng và các biện pháp bảo đảm khác . Trong phạm vi tín dụng, khách hàng có thể rút vốn trên tài khoản vay theo nhu cầu thực tế. Mỗi lần rút phải lập giấy tờ nhận nợ kèm theo các chứng từ mua hàng phù hợp. Việc xác định thời hạn vay vốn, trả nợ dựa trên kế hoạch tiêu thụ sản phẩm của DN. Có thể thấy phơng thức cho vay luân chuyển hàng hoá là phơng thức cho vay hiệu quả cho một số DNV&N tại chi nhánh Ngân hàng á Châu Hà Nội. 4. Nâng cao chất lợng tín dụng Cho vay là hoạt động mang lại lợi nhuận cao nhng đồng thời là hoạt động hàm chứa nhiều rủi ro nhất trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng. Vì vậy, nâng cao chất lợng tín dụng, đảm bảo an toàn vốn vay và hạn chế rủi ro tín dụng luôn là vấn đề đợc quan tâm hàng đầu của ngân hàng. Thực tế tại chi nhánh nh đã phân tích ở chơng II, tỷ lệ nợ quá hạn tuy dã giảm nhng vẫn còn ở mức cao. Chi nhánh nên áp dụng những biện pháp sau để nâng cao chất lợng các khoản vay đối với DNV&N: 4.1. Nâng cao hiệu quả khâu thẩm định. Đây là khâu đầu tiên trong cả qủa trình cho vay. Chất lợng thẩm định ảnh hởng tới hiệu quả cho vay sau này. Việc phân tích, đánh giá, lựa chọn khách hàng là rất quan trọng vì nó hạn chế rủi ro cho ngân hàng. Do vậy, cần chú trọng trong thẩm định các điều kiện vay vốn, t cách ngời đi vay, thẩm định tính khả thi của dự án, nhất là về phơng diện thị trờng, về khả năng tiêu thụ sản phẩm . Đảm bảo cho vay vốn đợc thu hồi đầy đủ, đúng hạn và có lãi, góp phần nâng cao hiệu quả cho vay của ngân hàng. Đặc biệt là cán bộ tín dụng ngân hàng cần chú ý lựa chọn khách hàng có hoạt động kinh doanh có hiệu quả, làm ăn có uy tín và sẵn sàng trả nợ đúng hạn. Ngân hàng có thể xem xét quan hệ kinh doanh của khách hàng và các tổ chức kinh tế khác qua nhiều năm để có cơ sở đánh giá mức độ uy tín của khách hàng. Việc lựa chọn khách hàng phải áp dụng cho mọi khách hàng, không phân biệt thành phần kinh tế, quy mô, tránh tình trạng u tiên cho DN quốc doanh, các DN lớn mà không chú ý đến các DN ngoài quốc doanh, DNV&N. 4.2.Việc phân cấp tín dụng phải chặt chẽ Trong hoạt động cho vay, vấn đề trách nhiệm đợc quy định rõ ràng, cụ thể sẽ góp phần nâng cao hiệu quả cho vay. Các bộ phận trong ngân hàng phải giám sát vốn vay theo đúng trách nhiệm của mình, khi phát hiện có vấn đề thì có biện pháp kịp thời tác động, hạn chế thấp nhất thiệt hại có thể xẩy ra. Đối với từng khoản vay, trách nhiệm đợc phân công nh sau: cán bộ tín dụng trực tiếp thẩm định và cho khách hàng vay, trởng (phó) phòng tín dụng, Giám đốc (phó giám đốc) chi nhánh xét duyệt cho vay và quản lý chung. ở đây nên chỉ áp dụng trách nhiệm hành chính và xử lý tuỳ theo từng trờng hợp cụ thể, trong điều kiện cụ thể. 4.3. Nâng cao chất lợng thông tin phòng ngừa rủi ro Chi nhánh Ngân hàng á Châu Hà Nội thu thập thông tin thông qua khách hàng đến phỏng vấn vay, báo cáo tài chính, báo cáo kết quả kinh doanh, cử cán bộ đi kiểm tra thực tế SXKD của khách hàng. Tuy nhiên, nếu chỉ thu thập nguồn tin từ phía khách hàng thì cha đủ độ tin cậy. Ngân hàng cần chú ý đến những vẫn đề sau: - Chú trọng tới việc cử cán bộ có kiến thức nghiệp vụ ngân hàng và kiến thức chuyên môn của ngành nghề, lĩnh vực mà khách hàng đang kinh doanh, đến tận địa bàn SX của DN, kết hợp với thông tin do khách hàng cung cấp để thẩm định. - Ngân hàng phải thờng xuyên theo dõi các thông tin đợc cung cấp từ hệ thống thông tin tín dụng bao gồm: trung tâm tín dụng của NHNN Việt Nam và phòng TTTD của Ngân hàng á Châu. Hệ thống thông tin này đợc đánh giá là đáng tin cậy vì do Nhà nớc quản lý. - Ngân hàng cần có một bộ phận riêng để quản lý các hồ sơ, giấy tờ của khách hàng, kể cả với những khách hàng tạm thời không hoặc cha có quan hệ tín dụng với ngân hàng. - Chú trọng thông tin đại chúng vì đây là nguồn khách quan nhất. Cần có sự hợo tác và trao đổi thờng xuyên với những tổ chức tín dụng khác . và giữ mối quan hệ tốt với khách hàng vì họ có thể cung cấp cho ngân hàng những thông tin chính xác. 4.4. Tăng cờng kiểm tra, giám sát khách hàng vay vốn. Nâng cao vai trò công tác thanh tra, kiểm tra trớc, trong và sau khi cho vay là công việc quan trọng để đảm bảo chất lợng cho vay. Do đó cần tăng cờng tiến hành cùng với việc mở rộng tín dụng đối với DNV&N. Trong quá trình sử dụng vốn vay, phải sau một thời gian nhất định khách hàng mới bộc lộ những nhợc điểm, do vậy, thờng xuyên đánh giá mức độ tín nhiệm của khách hàng trong quá trình kiểm tra, giám sát vốn vay là rất cần thiết, nhằm theo dõi kịp thời khả năng rủi ro có thể xẩy ra để có những biện pháp đối phó thích hợp nhằm giảm thiểu rủi ro tín dụng. 5. Những biện pháp làm giảm rủi ro tín dụng 5.1. Công tác dự phòng rủi ro Hoạt động tín dụng của ngân hàng hàm chứa nhiều rủi ro. Đặc biệt cho vay đối với khu vực DNV&N ngoài quốc doanh do những nguyên nhân từ phái khách hàng là chủ yếu. Để có thể hạn chế đợc những rủi ro tiềm ẩn này, chi nhánh Ngân hàng á Châu Hà Nội có thể áp dụng những biện pháp sau: - Thực hiện nghiêm túc khâu thẩm định khách hàng và phơng án vay vốn. - Thực hiện kiểm tra trớc, trong và sau khi cho vay. - áp dụng các hình thức bảo đảm tiền vay nh tài sản thế chấp, cầm cố . - Lập quỹ dự phòng rủi ro - Tham gia bảo hiểm tín dụng. - Thiết lập hệ thống thông tin phòng ngừa rủi ro tín dụng trong khu vực với các thành viên là các tổ chức tín dụng trên địa bàn hoạt động. . 5.2. Chủ động giải quyết nợ có vấn đề Xử lý nợ qúa hạn, nợ khó đòi nhằm lành mạnh hoá hệ thống NHTM, chi nhánh nên có những biện pháp phát hiện những khoản vay có vấn đề và có biện pháp ngăn ngừa kịp thời. Điều này có ý nghĩa hơn là để nợ có vấn đề phát sinh rồi mới tìm cách giải quyết. - Đối với những khoản vay có thể dẫn tới nợ quá hạn Một số dấu hiệu của các khoản cho vay có vấn đề có thể gặp rủi ro: + Sự gia tăng của các khoản phải thu. + Sự suy giảm của tài khoản tiền gửi. + Hoàn trả nợ vay chậm hoặc quá hạn. [...]... hàng á Châu - Chi nhánh Hà Nội, em nhận thấy tín dụng đối với DNV&N còn nhiều hạn chế, cha tơng xứng với vị thế của chi nhánh trong hệ thống Ngân hàng á Châu cũng nh tên địa bàn Hà Nội Cho dù chi nhánh đã có nhiều quan tâm đến đối tợng DNV&N này Xuất phát từ những lý do trên, em đã chọn đề tài :Giải pháp nâng cao chất lợng tín dụng đối với DNV&N tại Ngân hàng thơng mại cổ phần á Châu- Chi nhánh Hà Nội. .. khách hàng Kết hợp với các TCTD, đảm bảo thông tin hai chi u giữa trung tâm và các TCTD 3 Đối với Ngân hàng á Châu Là cơ quan chỉ đạo, điều hành trực tiếp hoạt động của chi nhánh ACB Hà Nội, ngân hàng á Châu cần dành sự quan tâm nhất định tới việc mở rộng và nâng cao chất lợng tín dụng đối với DNV&N trong chính sách khách hàng trong thời gian tới Cụ thể là: - Đa ra định hớng về thị trờng, về khách hàng. .. của khách hàng có nợ quá hạn ngân hàng, trên cơ sở đó có những biện pháp thu hồi vốn thích hợp + Tổ chức khai thác + Biện pháp thanh lý tài sản Ngoài ra, các cán bộ tín dụng cần nâng cao trách nhiệm trong công tác cho vay 6 Giải pháp về tài sản đảm bảo tiền vay Thực tế cho thấy nhiều ngân hàng, trong đó có chi nhánh Ngân hàng á Châu Hà Nội, khi xét đến cho vay thì hầu nh chỉ chú ý đến khách hàng có... giữa các cán bộ nhân viên để bổ sung cho nhau những thành công cũng nh những hạn chế yếu kém Tóm lại công tác đào tạo và bồi dỡng cán bộ đã trở thành của Nhà nớc cũng nh của chính Ngân hàng 8 Chi n lợc về khách hàng và thông tin về khách hàng Ngân hàng có tồn tại và phát triển đợc là nhờ vào khách hàng đến giao dịch với Ngân hàng Do vậy, Ngân hàng thơng mại cổ phần á Châu nên có những biện pháp khuyếch... sự phát triển vững chắc của nền kinh tế nhng đã gây không ít khó khăn cho cán bộ tín dụng trong quá trình quản lý khách hàng, quản lý các khoản vốn vay Do vậy yếu tố con ngời là yếu tố đợc quan tâm hàng đầu ở bất kỳ ngân hàng nào trong quá trình phát triển Riêng đối với Ngân hàng thơng mại cổ phần á Châu - Chi nhánh Hà Nội có những bớc chuyển biến trong quá trình tuyển dụng cán bộ, đại đa số các cán... ngành Ngân hàng, mà nó còn chịu ảnh hởng của nền kinh tế vi mô khác, chính sách cải cách DN Vì vậy trong chơng này em xin đa ra một số kiến nghị nhằm tạo điều kiện nâng cao hoạt động tín dụng đối với DNV&N tại chi nhánh Ngân hàng á Châu - Hà nội 3 Đối với Chính phủ 3.1 Hệ thống pháp luật và công tác thực thi pháp luật - Hệ thống pháp luật cần đợc nghiên cứu bổ sungvà hoàn chỉnh đồng bộ, công tác quản... một số giải pháp, kiến nghị đối với chính phủ, NHNN, NH á châu, chi nhánh và DNV&N góp phần nâng cao chất lợng tín dụng đối với DNV&N tại chi nhánh Do trình độ lý luận cũng nh kiến thức thực tế có hạn, thời gian thực tập không nhiều nên chuyên đề của em không tránh khỏi những thiếu sót Em rất mong nhận đợc sự quan tâm, góp ý của các thầy, cô giáo và các cán bộ ngân hàng Một lần nữa em xin chân thành... 90/2001/NĐ - CP Về trợ giúp DNV&N 3.Quyết định số 193/2001/QĐ - Ttg về việc ban hành quy chế thành lập, tổ chức và hoạt động của Quỹ bảo lãnh tín dụng cho DNV&N 4.Báo cáo thờng niên của Ngân hàng á Châu- Chi nhánh Hà Nội năm 2001, 2002 5.Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh của chi nhánh Ngân hàng á châu Hà Nội 6.Bài viết về Đổi mới chính sách tài chính hỗ trợ phát triển DNV&N của T.S Đô Minh Tuấn... khuyếch trơng Ngân hàng (quảng cáo trên phơng tiện thông tin đại chúng, tham gia các hoạt động xã hội ) .Nâng cao hình ảnh của ngân hàng trên địa bàn Hà Nội Đối với các DNV&N, đặc biệt là các DN ngoài quốc doanhkhó tiếp cận đợc với nguồn vốn tín dụng của ngân hàng (do tài sản thế chấp, không có phơng án, dự án SXKD có hiệu quả ) thì Ngân hàng có thể hỗ trợ t vấn cho khách hàng làm sao có thể sử dụng đồng... đã đợc đào tạo qua các lớp nghiệp vụ về Ngân hàng Đội ngũ cán bộ của Ngân hàng còn trẻ về tuổi đời cũng nh tuổi nghề nên để nâng cao trình độ hiểu biết, nắm bắt kịp thời các quy định, các phơng thức mới thì ngân hàng đã tiến hành đào tạo lại bằng cách gửi các cán bộ có năng lực đi học các lớp tập huấn mở rộng nghiệp vụ Trong thực tế chi nhánh Ngân hàng á Châu Hà Nội có cán bộ phụ trách công việc xét . Giải pháp nhằm nâng cao chất lợng tín dụng đối với DNV&N tại Ngân hàng thơng mại cổ phần á Châu Chi nhánh Hà nội I. Định hớng hoạt động tín dụng đối. phát từ những lý do trên, em đã chọn đề tài :Giải pháp nâng cao chất l- ợng tín dụng đối với DNV&N tại Ngân hàng thơng mại cổ phần á Châu- Chi nhánh Hà