Thực trạng và giải pháp nhằm nâng cao chất luợng tín dụng trung và dài hạn tại ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển - Chi nhánh Ba Đình

Thực trạng và giải pháp nhằm nâng cao chất luợng tín dụng trung và dài hạn tại ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển - Chi nhánh Ba Đình. Nâng cao chất lựong tín dụng trung và dài hạn

Chuyên đề tốt nghiệp ii GVHD: Th.S.Trần Cảnh Toàn LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan đây là công trình nghiên cứu của riêng tôi, các số liệu, kết quả nêu trong chuyên đề tốt nghiệp là trung thực và xuất phát từ tình hình thực tế của đơn vị thực tập Tác giả chuyên đề tốt nghiệp Dương Đình Khánh Sinh viên: Dương Đình Khánh Lớp: CQ48/15.09 Chuyên đề tốt nghiệp iii GVHD: Th.S.Trần Cảnh Toàn MỤC LỤC Trang bìa i Lời cam đoan ii Mục lục iii Danh mục các chữ viết tắt vii Danh mục các bảng viii LỜI CAM ĐOAN ii MỤC LỤC iii DANH MỤC CÁC BẢNG v LỜI MỞ ĐẦU 1 CHƯƠNG 1 3 LÝ LUẬN CHUNG VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 3 KẾT LUẬN 73 LỜI CẢM ƠN 74 DANH MỤC CÁC TÀI LIỆU THAM KHẢO 75 Sinh viên: Dương Đình Khánh Lớp: CQ48/15.09 Chuyên đề tốt nghiệp iv GVHD: Th.S.Trần Cảnh Toàn DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT ATM: Automatic Teller Machine ( thẻ thanh toán, thẻ ghi nợ) BIDV: Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam DNNN: Doanh nghiệp Nhà nước DNNQD: Doanh nghiệp ngoài quốc doanh NHTM: Ngân hàng Thương mại NHNN: Ngân hàng Nhà nước NH TMCP: Ngân hàng Thương mại cổ phần NQH: Nợ quá hạn TCTD: Tổ chức tín dụng TD TDH: Tín dụng trung và dài hạn Sinh viên: Dương Đình Khánh Lớp: CQ48/15.09 Chuyên đề tốt nghiệp v GVHD: Th.S.Trần Cảnh Toàn DANH MỤC CÁC BẢNG LỜI CAM ĐOAN ii MỤC LỤC iii DANH MỤC CÁC BẢNG v LỜI MỞ ĐẦU 1 CHƯƠNG 1 3 LÝ LUẬN CHUNG VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 3 KẾT LUẬN 73 Sinh viên: Dương Đình Khánh Lớp: CQ48/15.09 Chuyên đề tốt nghiệp 1 GVHD: Th.S.Trần Cảnh Toàn LỜI MỞ ĐẦU 1. Tính cấp thiết của đề tài. Cùng với sự phát triển của đấu nước, ngành Ngân hàng cũng có những bước tiến vượt bậc, song bên cạnh đó cũng đặt ra cho ngành vô vàn những khó khăn và thách thức mới, đòi hỏi phải có những giải pháp cụ thể và đồng bộ để vượt qua. Một giải pháp cơ bản và hiệu quả đó là phải làm sao nâng cao chất lượng hoạt động của các Ngân hàng. Đối với các Ngân hàng Thương mại, để nâng cao chất lượng hoạt động của Ngân hàng thì điều quan trọng là phải nâng cao chất lượng tín dụng của Ngân hàng, bởi tín dụng là lĩnh vực đem lại nhiều lợi nhuận nhất nhưng cũng là hoạt động chứa nhiều rủi ro nhất của Ngân hàng. Trong quá trình thực tập tại Ngân hàng Đầu tư & Phát triển Việt Nam chi nhánh Ba Đình – Hà Nội em nhận ra rằng, trong giai đoạn hiện nay để tồn tại và phát triển thì các Ngân hàng Thương mại không còn cách nào khác là phải mở rộng hoạt động kinh doanh cũng như không ngừng nâng cao chất lượng của những hoạt động đó.Trong Ngân hàng hoạt động tín dụng chiếm tỷ trọng lớn nhất trong hoạt động kinh doanh của Ngân hàng. Trong đó, tín dụng trung và dài hạn là nghiệp vụ quan trọng mang lại hiệu quả cao trong hoạt động tín dụng của Ngân hàng. Vì vậy, việc không ngừng nâng cao chất lượng tín dụng nói chung và chất lượng tín dụng trung và dài hạn nói riêng là một trong những yếu tố quyếtđịnh sự phát triển vững chắc của các Ngân hàng. Vì vậy em quyết định chọn đề tài “Giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng trung và dài hạn tại Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Ba Đình” làm đề tài nghiên cứu của mình. 2. Mục đích nghiên cứu Sinh viên: Dương Đình Khánh Lớp: CQ48/15.09 Chuyên đề tốt nghiệp 2 GVHD: Th.S.Trần Cảnh Toàn Chuyên đề nghiên cứu những vấn đề lý luận cơ bản về chất lượng tín dụng trung và dài hạn của Ngân hàng Thương mại trong nền kinh tế thị trường. Ngoài ra, chuyên đề còn xem xét thực trạng chất lượng tín dụng trung và dài hạn tại Ngân hàng BIDV chi nhánh Ba Đình dựa trên các chỉ tiêu cơ bản. Đồng thời, trên cơ sở thực tiễn và lý luận, chuyên đề đặc biệt quan tâm tới việc đề xuất các giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng trung và dài hạn tại Ngân hàng BIDV chi nhánh Ba Đình. 3. Đối tượng và phạm vi nghiên cứu - Đối tượng nghiên cứu của chuyên đề chủ yếu tập trung nghiên cứu tình hình tín dụng trung và dài hạn Ngân hàng BIDV chi nhánh Ba Đình - Phạm vi nghiên cứu : Tập trung nghiên cứu một số vấn đề lý luận liên quan đến chất lượng hoạt động tín dụng trung và dài hạn tại Ngân hàng BIDV chi nhánh Ba Đình từ năm 2010 đến năm 2013, từ đó đề xuất một số định hướng, giải pháp góp phần nâng cao chất lượng tín dụng. 4. Phương pháp nghiên cứu Chuyên đề sử dụng các phương pháp duy vật biện chứng, phân tích diễn giải …Ngoài ra còn có phương pháp thống kê, phân tích kết hợp với bảng biểu để minh hoạ. 5. Kết cấu Chuyên để của em gồm có 3 phần : Chương 1: Lý luận chung về chất lượng tín dụng trung và dài hạn tại Ngân hàng Thương mại. Chương 2: Thực trạng chất lượng tín dụng trung và dài hạn tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Ba Đình Chương 3: Giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng trung và dài hạn tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - chi Nhánh Ba Đình Sinh viên: Dương Đình Khánh Lớp: CQ48/15.09 Chuyên đề tốt nghiệp 3 GVHD: Th.S.Trần Cảnh Toàn CHƯƠNG 1 LÝ LUẬN CHUNG VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1. Những vấn đề cơ bản về tín dụng trung và dài hạn của Ngân hàng Thương mại. 1.1.1. Khái niệm, đặc điểm tín dụng trung và dài hạn 1.1.1.1. Khái niệm Quá trình hình thành quan hệ tín dụng là quá trình hình thành các quan hệ vay mượn lẫn nhau trong xã hội. Đó là mối quan hệ vay mượn có hoàn trả cả gốc và lãi sau một khoảng thời gian nhất định, là quan hệ chuyển dịch tạm thời quyền sử dụng vốn, là quyền bình đẳng cả hai bên cùng có lợi. Tín dụng Ngân hàng là quan hệ kinh tế thể hiện sự chuyển nhượng tạm thời một lượng giá trị dưới hình thái tiền tệ hoặc hiện vật từ người sở hữu sang người sử dụng để sau một thời gian nhất định thu lại một lượng giá trị lớn hơn giá trị ban đầu. Từ khái niệm trên chúng ta có thể hiểu được bản chất của tín dụng là một giao dịch về tài sản trên cơ sở hoàn trả và có đặc trưng sau: - Tài sản giao dịch trong quan hệ tín dụng Ngân hàng bao gồm hai hình thức là cho vay (bằng tiền ) và cho thuê (động sản và bất động sản). - Xuất phát từ nguyên tắc hoàn trả, vì vậy người cho vay khi chuyển giao tài sản cho người đi vay sử dụng phải có cơ sở để tin rằng người vay sẽ trả đúng hạn như đã thoả thuận. - Giá trị hoàn trả thông thường phải lớn hơn giá trị lúc cho vay hay nói cách khác là người đi vay phải trả thêm phần lãi ngoài vốn gốc. Sinh viên: Dương Đình Khánh Lớp: CQ48/15.09 Chuyên đề tốt nghiệp 4 GVHD: Th.S.Trần Cảnh Toàn Ở nước ta hiện nay, theo quy định của Ngân hàng Nhà nước Việt nam thì tín dụng trung và dài hạn là những khoản vay có thời hạn trên một năm. - Thời hạn cho vay trung hạn: Từ 1 đến 5 năm. - Thời hạn cho vay dài hạn: Từ 5 năm trở lên. 1.1.1.2. Đặc điểm của tín dụng trung và dài hạn • Thời hạn cho vay dài Vì hoạt động tín dụng trung và dài hạn nhằm đáp ứng nhu cầu vốn cố định của khách hàng để mua sắm máy móc, trang thiết bị, xây dựng cơ sở vật chất kỹ thuật của doanh nghiệp. • Vốn đầu tư lớn Việc đầu tư được thực hiện bởi các dự án lớn và những hoạt động mang tầm chiến lược của các doanh nghiệp nên tỷ trọng vốn vay lớn gấp nhiều lần so với những khoản vay ngắn hạn. • Mức độ rủi ro cao Vì thời gian thu nợ kéo dài nên trong khoảng thời gian đó có thể xảy ra nhiều biến động về lạm phát, về quy chế, chính sách pháp luật…Những biến động này sẽ làm ảnh hưởng xấu đến quá trình hoạt động kinh doanh của doanh nghiệp, làm cho họ chưa trả được nợ hoặc không trả được nợ cho Ngân hàng dẫn tới chất lượng tín dụng trung và dài hạn của Ngân hàng bị giảm sút. Bên cạnh đó, vốn đầu tư lớn cũng chính là một yếu tố mang lại rủi ro cho Ngân hàng. Bởi khi Ngân hàng ra quyết định cho vay một món vay mà món vay đó không được khách hàng sử dụng có hiệu quả thì cũng đồng nghĩa với việc Ngân hàng đã mất đi một khoản lợi nhuận đáng kể, thậm chí mất đi một số vốn tương đối lớn làm ảnh hưởng tới kết quả hoạt động chung của Ngân hàng. Chính vì vậy, mà Ngân hàng cần phải lường trước được những rủi ro có thể xảy ra để hạn chế tối đa những thiệt hại cho Ngân hàng. • Lãi suất cao Sinh viên: Dương Đình Khánh Lớp: CQ48/15.09 Chuyên đề tốt nghiệp 5 GVHD: Th.S.Trần Cảnh Toàn Lãi suất cho vay, ngoài lãi suất cơ bản còn phụ thuộc vào cấu trúc rủi ro và cấu trúc kỳ hạn của lãi suất. Mức độ rủi ro cao, thời hạn vay dài thì lãi suất sẽ cao. Như chúng ta thấy, chi phí huy động vốn trung và dài hạn - nguồn vốn chủ yếu dùng để cho vay trung và dài hạn là rất lớn. Đứng trước đặc điểm này, Ngân hàng cần phải quan tâm, xem xét đưa ra mức lãi suất cho vay phù hợp để vừa đảm bảo thu hút được nhiều khách hàng vừa đảm bảo Ngân hàng hoạt động kinh doanh có lãi. 1.1.2. Vai trò của tín dụng trung và dài hạn 1.1.2.1. Đối với nền kinh tế. • Cung cấp vốn phục vụ sự phát triển kinh tế - xã hội Tín dụng trung và dài hạn góp phần giải quyết mâu thuẫn trong nội bộ nền kinh tế về nhu cầu vốn tiền tệ, nó thực hiện việc điều hoà vốn nhằm phục vụ sản xuất và lưu thông hàng hoá. Bên cạnh đó, tín dụng trung và dài hạn còn là đòn bẩy thúc đẩy sản xuất và cơ cấu lại sản xuất trong nền kinh tế. Hoạt động tín dụng lành mạnh, chính sách tín dụng đúng đắn sẽ góp phần kiềm chế lạm phát, ổn định tiền tệ, tăng trưởng kinh tế và tăng uy tín quốc gia. So với hình thức cấp vốn từ ngân sách, hình thức cấp tín dụng trung và dài hạn hiệu quả hơn nhiều, đồng vốn lúc này gắn liền với quyền lợi của Ngân hàng cũng như của doanh nghiệp. Với Ngân hàng, để đảm bảo đồng vốn sinh lời họ phải theo dõi sát sao đồng vốn của mình và trong những trường hợp cần thiết phải tư vấn hoặc đưa ra những lời khuyên bổ ích cho doanh nghiệp. Còn đối với doanh nghiệp, lãi suất tín dụng trung và dài hạn với chi phí rất cao nên nếu không sử dụng có hiệu quả thì doanh nghiệp sẽ mất đi một khoản chi phí đáng kể thậm chí phải chịu lãi suất phạt hoặc bị tịch thu tài sản thế chấp. Chính vì vậy, tín dụng trung và dài hạn đã kích thích sử dụng vốn có hiệu quả và thúc đẩy phát triển kinh tế - xã hội. Sinh viên: Dương Đình Khánh Lớp: CQ48/15.09 Chuyên đề tốt nghiệp 6 GVHD: Th.S.Trần Cảnh Toàn • Tín dụng trung và dài hạn tạo điều kiện thúc đẩy kinh tế đối ngoại phát triển Tín dụng trung và dài hạn đã trở thành một trong những phương tiện để liên kết nền kinh tế giữa các nước với nhau. Bởi Ngân hàng thông qua hoạt động cho các doanh nghiệp trong nước vay ngoại tệ để đầu tư ra nước ngoài hoặc cho các đối tác nước ngoài vay để đầu tư vào trong nước hoặc cho vay xuất nhập khẩu đã tạo ra mối quan hệ giao lưu, hợp tác giữa các doanh nghiệp trong và ngoài nước, dần dần thiết lập quan hệ hợp tác chặt chẽ giữa nền kinh tế của nước đó và nền kinh tế các nước khác trong khu vực và trên thế giới. • Tạo công ăn việc làm cho người lao động Ngoài những tác động trực tiếp kể trên thì tín dụng trung và dài hạn còn có những tác động gián tiếp tới nền kinh tế. Những dự án mở rộng, đầu tư mới của doanh nghiệp đã tạo ra công ăn việc làm cho người lao động, giải quyết nỗi bức xúc của xã hội. Việc đầu tư mới, mua sắm dây chuyền công nghệ, máy móc hiện đại của doanh nghiệp từng bước làm thay đổi lực lượng sản xuất cho phù hợp với quan hệ sản xuất mới, thực hiện công nghiệp hoá - hiện đại hoá đất nước. 1.1.2.2. Đối với Ngân hàng. Trong hoạt động kinh doanh của Ngân hàng thì việc nâng cao chất lượng tín dụng trung và dài hạn là rất quan trọng. Bởi vì, tín dụng trung và dài hạn sẽ giúp các Ngân hàng Thương mại đạt được những mục tiêu sau: • Mục tiêu lợi nhuận Trong hoạt động của mình các Ngân hàng Thương mại là các doanh nghiệp kinh doanh tiền tệ. Do vậy, Ngân hàng phải tính toán sao cho đạt hiệu quả kinh tế cao nhất, hạn chế rủi ro ở mức thấp nhất. Mục tiêu lợi nhuận là mục tiêu quan trọng nếu không nói là hàng đầu mà bất cứ một Ngân hàng Thương mại nào cũng muốn đạt được, đó là tối đa hoá lợi nhuận trong phạm Sinh viên: Dương Đình Khánh Lớp: CQ48/15.09 [...]... về chất lượng tín dụng trung và dài hạn Chất lượng tín dụng trung và dài hạn được hiểu như sau: Chất lượng tín dụng trung và dài hạn là khả năng đáp ứng nhu cầu của khách hàng phù hợp với sự phát triển kinh t - xã hội thông qua hoạt động tín dụng trung và dài hạn nhằm đảm bảo sự tồn tại và phát triển của Ngân hàng Quan niệm nêu trên được thể hiện ở ba khía cạnh sau: • Đối với sự phát triển kinh tế -. .. Cảnh Toàn CHƯƠNG 2 THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ & PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH BA ĐÌNH 2.1 Khái quát về Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển việt nam (BIDV) chi nhánh Ba Đình 2.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển Chi nhánh Ba Đình được thành lập và đi vào hoạt động từ 3/10/2008 trong bối cảnh nền kinh tế toàn cầu đang bước vào giai đoạn khủng hoảng đồng... tổng giám đốc Ngân hàng Đầu tư và Phát triển thì BIDV chi nhánh Ba Đình cũng không ngừng đưa ra những chính sách, biện pháp nhằm tăng cường và phát triển tín dụng trên địa bàn thành phố Do nhận thấy tầm quan trọng của tín dụng đối với sự phát triển của Ngân hàng nên mục tiêu của chi nhánh luôn là ngày càng nâng cao chất lượng tín dụng Đồng thời không ngừng nghiên cứu Sinh viên: Dương Đình Khánh Lớp:... không có cơ hội để phát triển hoạt động tín dụng trung dài hạn • Nhóm chỉ tiêu cho vay trung dài hạn Doanh số cho vay trung dài hạn: phản ánh lượng vốn trung dài hạn mà Ngân hàng đã giải ngân Con số này thể hiện xu hướng hoạt động của tín dụng trung dài hạn mở rộng hay thu hẹp Con số này tăng tức là hoạt động tín dụng trung dài hạn của Ngân hàng đang được mở rộng và ngược lại Tuy nhiên việc gia tăng doanh... bảo thực hiện tốt mục tiêu đề ra Đặc biệt là các kế hoạch, bộ phận ảnh hưởng trực tiếp đến chất lượng tín dụng như: Kế hoạch phát triển nguồn nhân lực, kế hoạch • Chính sách tín dụng trung và dài hạn của Ngân hàng Khi nói đến chi n lược kinh doanh dài hạn người ta không thể không nói đến chính sách tín dụng trung và dài hạn của Ngân hàng Chính sách tín dụng là một hệ thống các chỉ tiêu mà Ngân hàng. .. với khách hàng Tín dụng phát ra phải phù hợp với nhu cầu của khách hàng về lãi suất và kỳ hạn Ngoài ra, thủ tục cho vay cần đơn giản, thuận tiện để thu hút khách hàng nhưng vẫn đảm bảo nguyên tắc tín dụng 1.2.2 Các chỉ tiêu đánh giá chất lượng tín dụng tín dụng trung và dài hạn Xuất phát từ quan niệm về chất lượng tín dụng trung và dài hạn chúng ta thấy được đây là một khái niệm vừa trừu tư ng vừa... định tính được thể hiện ở khả năng đáp ứng vốn phù hợp với nhu cầu phát triển của nền kinh tế, một khoản vay trung và dài hạn muốn có chất lượng tốt thì phải đảm bảo được đầu tư đúng theo đường lối phát triển kinh tế - xã hội nhằm thực hiện mục tiêu chỉ đạo của Đảng và Nhà nước • Đối với Ngân hàng Tính định tính đối với Ngân hàng thể hiện trước hết ở khả năng thu hút khách hàng của Ngân hàng Một Ngân hàng. .. và hiệu quả của vốn vay 1.2.2.2 Các chỉ tiêu định lượng • Chỉ tiêu về huy động vốn trung dài hạn Chỉ tiêu này thể hiện quy mô, tốc độ tăng trưởng và khả năng huy động vốn trung dài hạn của Ngân hàng Tỷ lệ vốn trung dài hạn = (1.1) Chỉ tiêu này phản ánh cơ cấu vốn trung dài hạn của Ngân hàng và khả năng cung ứng vốn cho đầu tư phát triển Nếu tỉ lệ này quá thấp, Ngân hàng sẽ không có cơ hội để phát triển. .. động tín dụng cho vay đóng vai trò quyết định trong quá trình hoạt động của Ngân hàng Chi nhánh BIDV Ba Đình luôn nỗ lực trong việc kiềm chế tăng trưởng tín dụng nóng, đầu tư và tín dụng đc tăng trưởng một cách hợp lý, đi đôi với việc thực hiện và nâng cao chất lượng, thực hiện rà soát nâng cao chất lượng khách hàng Tiến hành phân loại nợ, xác định các món có tiềm ẩn rủi ro để thu hồi trong năm Chi nhánh. .. tiêu đánh giá chất lượng tín dụng trung và dài hạn cũng bao gồm cả hai chỉ tiêu mang tính định tính và chỉ tiêu mang tính định lượng Vì vậy, muốn đánh giá đúng và đủ về chất lượng tín dụng trung và dài hạn thì phải đánh giá trên cả hai loại chỉ tiêu này 1.2.2.1 Các chỉ tiêu định tính Chúng ta sẽ cùng nhau xem xét các chỉ tiêu định tính trên cả ba giác độ nền kinh tế, Ngân hàng và khách hàng • Đối với . phần trăm giữa nợ quá hạn và tổng dư nợ của NHTM ở một thời điểm nhất định thường là cuối tháng, cuối quý, cuối năm. Tỷ lệ nợ quá hạn TDH = (1.2) Đến kỳ trả nợ và lãi tiền vay, nếu bên đi vay. LỤC iii DANH MỤC CÁC BẢNG v LỜI MỞ ĐẦU 1 CHƯƠNG 1 3 LÝ LUẬN CHUNG VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 3 KẾT LUẬN 73 Sinh viên: Dương Đình Khánh Lớp: CQ48/15.09 Chuyên. mối quan hệ vay mượn có hoàn trả cả gốc và lãi sau một khoảng thời gian nhất định, là quan hệ chuyển dịch tạm thời quyền sử dụng vốn, là quyền bình đẳng cả hai bên cùng có lợi. Tín dụng Ngân