LV Thạc sỹ_mở rộng tín dụng xuất khẩu tại ngân hàng công thương việt nam

LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan công trình nghiên cứu độc lập tơi Số liệu nêu luận văn trung thực có trích nguồn Kết nghiên cứu luận văn trung thực chưa công bố công trình nghiên cứu khác Tác giả … LỜI CÁM ƠN Tôi xin chân thành cảm ơn thầy giáo, cô giáo Trường Đại học Kinh tế Quốc dân tận tâm giảng dạy, truyền đạt kiến thức quý báu cho suốt thời gian học tập Trường Đặc biệt, xin chân thành cảm ơn PGS TS … tận tình bảo, hướng dẫn cho tơi hồn thành luận văn Tơi xin chân thành cảm ơn anh chị đồng nghiệp công tác Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam nhiệt tình hỗ trợ, cung cấp số liệu đóng góp nhiều ý kiến q báu giúp tơi hồn thành luận văn MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN LỜI CẢM ƠN DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT DANH MỤC BẢNG, BIỂU ĐỒ TÓM TẮT LUẬN VĂN - Cơ cấu dư nợ tín dụng xuất .ii - Nợ hạn tỷ lệ nợ hạn tín dụng xuất ii - Nợ hạn tỷ lệ nợ hạn tín dụng xuất ii * Nhân tố chủ quan: .ii - Nguồn vốn huy động ii Hoạt động tín dụng .iv Hoạt động thị trường vốn - đầu tư v 2.2 Thực trạng tín dụng xuất Vietinbank .v CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP MỞ RỘNG TÍN DỤNG XUẤT KHẨU vii TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM vii 3.1 Định hướng tín dụng xuất Vietinbank vii 3.1.2 Định hướng phát triển hoạt động tín dụng xuất Vietinbank viii * Chiến lược phát triển Vietinbank giai đoạn 2010 2015: viii 3.3 Kiến nghị: ix 3.3.1 Đối với Chính Phủ ix 3.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước ix Năm 2010 đánh giá cịn nhiều khó khăn thách thức kinh tế, đặc biệt ngành ngân hàng nói riêng Mặc dù kinh tế giới có dấu hiệu phục hồi chưa thực bền vững, nước kinh tế phát triển cịn gặp nhiều khó khăn ảnh hưởng đến thị trường xuất thu hút vốn đầu tư nước Việt Nam Mục tiêu kinh tế tổng quát Chính phủ Quốc hội đề tiếp tục giữ vững ổn định kinh tế vĩ mơ, trì tốc độ tăng trưởng kinh tế hợp lý đôi với nâng cao chất lượng tăng trưởng, ngăn chặn lạm phát trở lại, tăng khả đảm bảo an sinh xã hội.Trên sở phân tích bối cảnh kinh tế lợi so sánh ngân hàng, Ban lãnh đạo Vietinbank thống xác định phương hướng hoạt động ngân hàng năm 2010 tiếp tục củng cố, nâng cao lực hoạt động ngân hàng thông qua nâng cao lực tài chính, cơng nghệ quản trị rủi ro, không ngừng thay đổi tư quản trị theo hướng áp dụng chuẩn mực tiên tiến, đại giới hoạt động ngân hàng, tập trung phát huy lợi thế, khắc phục tồn tại/ hạn chế, tận dụng tối đa hội thị trường, nhằm hoàn thành thắng lợi mục tiêu kinh doanh năm 2010, tạo tiền đề cho việc thực chiến lược kinh doanh ngân hàng đến năm 2015, xây dựng Vietinbank trở thành tập đoàn tài ngân hàng lớn mạnh có sức cạnh tranh cao theo phương châm: “An toàn – Hiệu - Hiện đại – Tăng trưởng bền vững” .1 Số lượng khách hàng sử dụng tín dụng xuất khẩu: 22 Tốc độ tăng trưởng dư nợ tín dụng xuất khẩu: 22 Tỷ trọng dư nợ cho vay xuất .22 Dư nợ tín dụng xuất 23 Tổng dư nợ tín dụng xuất kinh tế 23 Doanh số tín dụng xuất .23 Cơ cấu dư nợ tín dụng xuất khẩu: 23 Tỷ trọng tín dụng xuất ngắn hạn, trung hạn, dài hạn tổng dư nợ tín dụng xuất Chỉ tiêu phản ánh phần mức độ rủi ro hoạt động tín dụng xuất 23 Nợ hạn tỷ lệ nợ hạn tín dụng xuất khẩu: 23 Tổng dư nợ cho vay xuất 23 Tỷ lệ nợ có bảo đảm tài sản tín dụng xuất khẩu: 24 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển 35 2.1.2 Cơ cấu tổ chức Vietinbank 37 2.1.3 Hoạt động kinh doanh chủ yếu Vietinbank 38 2.1.3.1 Tình hình hoạt động chung: 39 2.1.3.2 Tình hình huy động vốn 41 2.1.3.3 Hoạt động tín dụng 41 a Cơ cấu tín dụng theo kỳ hạn 42 b Cơ cấu tín dụng theo loại hình doanh nghiệp 42 c Cơ cấu cho vay theo tài sản bảo đảm .43 d Cơ cấu tín dụng theo ngành nghề 44 e Nợ hạn, nợ xấu: .45 2.1.3.4 Hoạt động thị trường vốn - đầu tư 46 2.1.4 Chính sách tín dụng Vietinbank 47 2.1.5 Quản trị rủi ro tín dụng Vietinbank 49 2.2 Thực trạng tín dụng xuất Vietinbank 50 2.2.1.1 Qui trình cấp tín dụng xuất 50 2.2.1.2 Các hoạt động tín dụng xuất Vietinbank 54 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP MỞ RỘNG TÍN DỤNG XUẤT KHẨU 68 TẠI NGÂN HÀNG TMCP CƠNG THƯƠNG VIỆT NAM 68 3.1 Định hướng tín dụng xuất Vietinbank 68 3.1.1 Chiến lược phát triển xuất Việt Nam từ đến 2015, hội thách thức 68 3.1.2 Định hướng phát triển hoạt động tín dụng xuất Vietinbank 71 3.1.2.1 Chiến lược phát triển Vietinbank giai đoạn 2010 - 2015 71 3.1.2.2 Định hướng phát triển tín dụng xuất Vietinbank giai đoạn 2010 - 2015: 72 3.2 Giải pháp mở rộng tín dụng xuất Vietinbank 73 3.2.1 Ban hành quy trình tín dụng xuất 73 3.2.2 Xây dựng hệ thống quản trị rủi ro tín dụng: .75 3.2.3 Triển khai marketing hoạt động tín dụng xuất .77 3.2.4 Thực đa dạng hố sản phẩm tín dụng xuất .78 3.2.5 Thực đa dạng hoá khách hàng, ngành hàng thị trường XK: 80 3.2.6 Tăng cường thu hút vốn, đặc biệt vốn ngoại tệ 81 3.2.7 Đẩy mạnh nghiệp vụ hỗ trợ cho tín dụng xuất .82 3.2.8 Nâng cao trình độ đội ngũ cán tín dụng xuất .83 3.2.9 Nâng cấp trang thiết bị vật chất phục vụ hoạt động tín dụng XK 84 3.2.10 Nâng cao chất lượng nguồn thơng tin liên quan đến hoạt động tín dụng xuất 84 3.3 Kiến nghị: 86 3.3.1 Đối với Chính Phủ 86 3.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước 88 KẾT LUẬN .90 TÀI LIỆU THAM KHẢO 91 DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT DN : Doanh nghiệp L/C : Thư tín dụng NH : Ngân hàng NHNN : Ngân hàng Nhà nước NHTM : Ngân hàng thương mại NHTM NN : Ngân hàng thương mại nhà nước NHTM CP : Ngân hàng thương mại cổ phần NHCT VN : Ngân hàng Công thương Việt Nam Vietinbank : Ngân hàng Thương mại cổ phần Công thương Việt Nam TCKT : Tổ chức kinh tế TCTD : Tổ chức tín dụng TTQT : Thanh toán quốc tế XK : Xuất XNK : Xuất nhập SXKD : Sản xuất kinh doanh DNNN : Doanh nghiệp nhà nước D/P : Phương thức nhờ thu giao chứng từ sở toán D/A : Phương thức nhờ thu giao chứng từ sở chấp nhận toán WTO : Tổ chức thương mại Thế giới DANH MỤC BẢNG, BIỂU - ĐỒ THỊ - Cơ cấu dư nợ tín dụng xuất .ii - Cơ cấu dư nợ tín dụng xuất .ii - Nợ hạn tỷ lệ nợ hạn tín dụng xuất ii - Nợ hạn tỷ lệ nợ hạn tín dụng xuất ii - Nợ hạn tỷ lệ nợ hạn tín dụng xuất ii - Nợ hạn tỷ lệ nợ hạn tín dụng xuất ii * Nhân tố chủ quan: .ii * Nhân tố chủ quan: .ii - Nguồn vốn huy động ii - Nguồn vốn huy động ii Hoạt động tín dụng .iv Hoạt động tín dụng .iv Hoạt động thị trường vốn - đầu tư v 2.2 Thực trạng tín dụng xuất Vietinbank .v CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP MỞ RỘNG TÍN DỤNG XUẤT KHẨU vii TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM vii 3.1 Định hướng tín dụng xuất Vietinbank vii 3.1.2 Định hướng phát triển hoạt động tín dụng xuất Vietinbank viii * Chiến lược phát triển Vietinbank giai đoạn 2010 2015: viii 3.3 Kiến nghị: ix 3.3.1 Đối với Chính Phủ ix 3.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước ix Năm 2010 đánh giá cịn nhiều khó khăn thách thức kinh tế, đặc biệt ngành ngân hàng nói riêng Mặc dù kinh tế giới có dấu hiệu phục hồi chưa thực bền vững, nước kinh tế phát triển cịn gặp nhiều khó khăn ảnh hưởng đến thị trường xuất thu hút vốn đầu tư nước Việt Nam Mục tiêu kinh tế tổng quát Chính phủ Quốc hội đề tiếp tục giữ vững ổn định kinh tế vĩ mơ, trì tốc độ tăng trưởng kinh tế hợp lý đôi với nâng cao chất lượng tăng trưởng, ngăn chặn lạm phát trở lại, tăng khả đảm bảo an sinh xã hội.Trên sở phân tích bối cảnh kinh tế lợi so sánh ngân hàng, Ban lãnh đạo Vietinbank thống xác định phương hướng hoạt động ngân hàng năm 2010 tiếp tục củng cố, nâng cao lực hoạt động ngân hàng thông qua nâng cao lực tài chính, cơng nghệ quản trị rủi ro, không ngừng thay đổi tư quản trị theo hướng áp dụng chuẩn mực tiên tiến, đại giới hoạt động ngân hàng, tập trung phát huy lợi thế, khắc phục tồn tại/ hạn chế, tận dụng tối đa hội thị trường, nhằm hoàn thành thắng lợi mục tiêu kinh doanh năm 2010, tạo tiền đề cho việc thực chiến lược kinh doanh ngân hàng đến năm 2015, xây dựng Vietinbank trở thành tập đồn tài ngân hàng lớn mạnh có sức cạnh tranh cao theo phương châm: “An toàn – Hiệu - Hiện đại – Tăng trưởng bền vững” .1 Số lượng khách hàng sử dụng tín dụng xuất khẩu: 22 Số lượng khách hàng sử dụng tín dụng xuất khẩu: 22 Tốc độ tăng trưởng dư nợ tín dụng xuất khẩu: 22 Tốc độ tăng trưởng dư nợ tín dụng xuất khẩu: 22 Tỷ trọng dư nợ cho vay xuất .22 Tỷ trọng dư nợ cho vay xuất .22 Dư nợ tín dụng xuất 23 Dư nợ tín dụng xuất 23 Tổng dư nợ tín dụng xuất kinh tế 23 Tổng dư nợ tín dụng xuất kinh tế 23 Doanh số tín dụng xuất .23 Doanh số tín dụng xuất .23 Cơ cấu dư nợ tín dụng xuất khẩu: 23 Cơ cấu dư nợ tín dụng xuất khẩu: 23 Tỷ trọng tín dụng xuất ngắn hạn, trung hạn, dài hạn tổng dư nợ tín dụng xuất Chỉ tiêu phản ánh phần mức độ rủi ro hoạt động tín dụng xuất 23 Tỷ trọng tín dụng xuất ngắn hạn, trung hạn, dài hạn tổng dư nợ tín dụng xuất Chỉ tiêu phản ánh phần mức độ rủi ro hoạt động tín dụng xuất 23 Nợ hạn tỷ lệ nợ hạn tín dụng xuất khẩu: 23 Nợ hạn tỷ lệ nợ hạn tín dụng xuất khẩu: 23 Tổng dư nợ cho vay xuất 23 Tổng dư nợ cho vay xuất 23 Tỷ lệ nợ có bảo đảm tài sản tín dụng xuất khẩu: 24 Tỷ lệ nợ có bảo đảm tài sản tín dụng xuất khẩu: 24 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển 35 2.1.2 Cơ cấu tổ chức Vietinbank 37 2.1.3 Hoạt động kinh doanh chủ yếu Vietinbank 38 2.1.3.1 Tình hình hoạt động chung: 39 2.1.3.2 Tình hình huy động vốn 41 2.1.3.2 Tình hình huy động vốn 41 Bảng 2.2: Cơ cấu huy động vốn Vietinbank 41 2.1.3.3 Hoạt động tín dụng 41 2.1.3.3 Hoạt động tín dụng 41 a Cơ cấu tín dụng theo kỳ hạn 42 a Cơ cấu tín dụng theo kỳ hạn 42 b Cơ cấu tín dụng theo loại hình doanh nghiệp 42 c Cơ cấu cho vay theo tài sản bảo đảm .43 c Cơ cấu cho vay theo tài sản bảo đảm .43 d Cơ cấu tín dụng theo ngành nghề 44 e Nợ hạn, nợ xấu: .45 2.1.3.4 Hoạt động thị trường vốn - đầu tư 46 2.1.4 Chính sách tín dụng Vietinbank 47 2.1.5 Quản trị rủi ro tín dụng Vietinbank 49 2.2 Thực trạng tín dụng xuất Vietinbank 50 2.2.1.1 Qui trình cấp tín dụng xuất 50 2.2.1.2 Các hoạt động tín dụng xuất Vietinbank 54 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP MỞ RỘNG TÍN DỤNG XUẤT KHẨU 68 TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM 68 3.1 Định hướng tín dụng xuất Vietinbank 68 3.1.1 Chiến lược phát triển xuất Việt Nam từ đến 2015, hội thách thức 68 3.1.2 Định hướng phát triển hoạt động tín dụng xuất Vietinbank 71 3.1.2.1 Chiến lược phát triển Vietinbank giai đoạn 2010 - 2015 71 3.1.2.2 Định hướng phát triển tín dụng xuất Vietinbank giai đoạn 2010 - 2015: 72 77 nợ, không để tình trạng vốn bị sử dụng sai mục đích Bên cạnh kiểm tra tình hình sản xuất kinh doanh doanh nghiệp để nắm rõ khó khăn, từ có tư vấn, hỗ trợ lúc, kịp thời để khách hàng tiếp tục hoạt động tốt, đảm bảo khả trả nợ Ngoài ra, thơng qua việc theo dõi q trình sử dụng vốn khách hàng, ngân hàng nắm tình hình tài họ, nhận thấy dấu hiệu rủi ro như: vay nợ nhiều, hàng tồn kho phải thu lớn…thì phải có phương án thu hồi phần hay toàn khoản vay + Đi tăng cường doanh số cho vay công tác thu hồi nợ, Vietinbank muốn hoạt động hiệu cần phải có nỗ lực cán tín dụng việc phân loại khách hàng, củng cố khách hàng truyền thống uy tín, tích cực thông báo đôn đốc thu nợ hạn… Đối với khách hàng trả nợ cho ngân hàng nguyên nhân khách quan, bất khả kháng khơng cịn khả sản xuất hay có phương án kinh doanh khả thi cán cần xem xét gia hạn nợ tiếp tục cấp vốn để doanh nghiệp có nguồn vốn cần thiết vượt qua khó khăn 3.2.3 Triển khai marketing hoạt động tín dụng xuất Trong mơi trường cạnh tranh ngày liệt, bí thành công ngân hàng không ngừng thu hút khách hàng mở rộng thị trường Để làm điều đó, ngân hàng khơng thể khơng thực áp dụng chiến lược Marketing Đối với Vietinbank hoạt động tín dụng xuất thực nhiều năm, điều đòi hỏi Ngân hàng phải trọng đến Marketting nhiều Trong năm qua, Vietinbank ý đến cơng tác tiếp thị tìm hiểu thị trường, tìm hiểu nhu cầu khách hàng Song để tiến tới thành công lớn Vietinbank cần phải xây dựng cho chiến lược Marketing hỗn hợp gồm sách lớn: 78 - Chính sách thơng tin, nghiên cứu, tìm hiểu, điều tra: thực sách ngân hàng phải nắm bắt nhu cầu sản phẩm thị trường, xem khách hàng tại, khách hàng tương lai ai, họ mong muốn điều sản phẩm Vietinbank Qua tiến hành phân loại khách hàng theo mục tiêu cần nghiên cứu có biện pháp để lơi kéo khách hàng Ngân hàng đối thủ xây dựng mạng lưới khách hàng ổn định - Chính sách sản phẩm giá cả: Vietinbank cần phải tạo khác biệt sản phẩm dịch vụ so với ngân hàng khác thơng qua sách lãi suất dịch vụ hỗ trợ kèm theo như: tư vấn cho khách hàng thị trường sản phẩm cung cấp thông tin khách hàng cho doanh nghiệp - Chính sách phân phối: Đây sách tảng cho mối quan hệ khách hàng Ngân hàng Thực sách Ngân hàng phải xây dựng mạng lưới phân phối phù hợp sở quan tâm xem xét đến yếu tố địa điểm mở quầy giao dịch, trang bị sở vật chất, bố trí đội ngũ cán - Chính sách giao tiếp khuyếch trương: Để thực tốt sách Ngân hàng ngồi quảng cáo cịn cần phải tiến hành mở rộng hình thức tín dụng, dịch vụ xuất Cơng việc cần phải thực tất phòng ban, cán nhân viên toàn ngân hàng khơng nên giới hạn phịng ban Thực tốt giải pháp giúp cho Vietinbank mở rộng quy mơ tín dụng xuất đồng thời cải thiện cấu tín dụng xuất 3.2.4 Thực đa dạng hoá sản phẩm tín dụng xuất Trong thời gian qua, Vietinbank chủ yếu thực số phương thức tín dụng xuất truyền thống cho vay thu mua hàng xuất, chiết khấu chứng từ hàng xuất, mở L/C cho vay tốn L/C khả 79 đáp ứng đầy đủ nhu cầu khách hàng hạn chế Để đáp ứng nhu cầu khách hàng, đáp ứng nhu cầu tình hình việc đa dạng hố sản phẩm tín dụng xuất khẩuđang yêu cầu cấp thiết Vietinbank Hiện nghiệp vụ bao tốn Tổ chức tín dụng ban hành kèm theo Quyết định số 1096/2004/QĐ-NHNN ngày 06/09/2004 Quyết định 30/2008/QĐ-NHNN ngày 16/10/2008 v/v sửa đổi, bổ sung số điều Quyết định 1096/2004/QĐ-NHNN Thống đốc Ngân hàng Nhà nước, Vietinbank cần sớm nghiên cứu ban hành văn hướng dẫn thực nghiệp vụ Việc áp dụng phương thức bao tốn giúp Vietinbank có điều kiện mở rộng, đa dạng hóa biện pháp nghiệp vụ, mở rộng khách hàng quy mơ tín dụng xuất Tuy nhiên, trình thực hiện, Vietinbank cần lưu ý điểm sau để phòng ngừa rủi ro hoạt động bao toán: - Rủi ro từ người bán hàng: đơn vị bao tốn Vietinbank người bán (bên xuất khẩu) khách hàng vay vốn với điều kiện đảm bảo khoản vay khoản phải thu khách hàng bên mua Rủi ro từ phía khách hàng xảy đến số trường hợp bản: + Người bán cố tình, chủ động sử dụng hóa đơn, chứng từ giả, hợp đồng giả… để lừa ngân hàng Để thực ý đồ địi hỏi phải có hệ thống mắt xích cấu kết thực được, người mua người bán thông đồng với nhau, tạo chứng từ, khoản phải thu mà thực tế khơng có + Người bán lực quản lý, điều hành, chiến lược phát triển… kéo theo sản phẩm bên bán không đủ không đạt yêu cầu không đáp ứng chất lượng đề Giá trị khoản phải thu theo hợp đồng 80 ký lại nhỏ phần giá trị cho vay ứng trước Ngân hàng cho bên bán hàng Ngân hàng phải gánh chịu rủi ro - Trong trường hợp Vietinbank thực bao tốn miễn truy địi mà lực tài người mua hàng lý mà bị giảm sút dẫn đến khả toán bên mua hàng có dụng ý xấu lừa đảo, chiếm đoạt hàng mua, trốn tránh nghĩa vụ trả nợ khó khăn việc thu hồi nợ - Rủi ro từ chất lượng thẩm định Vietinbank: Nếu q trình phân tích khách hàng, phân tích khoản phải thu hoạt động bao toán thực khơng xác dẫn đến đánh giá khơng khoản phải thu phát sinh rủi ro cho Ngân hàng 3.2.5 Thực đa dạng hoá khách hàng, ngành hàng thị trường XK: Trong cấu tín dụng xuất Vietinbank cho vay doanh nghiệp Nhà nước chiếm tỉ trọng cao Để nâng cao chất lượng Vietinbank cần thiết phải đa dạng hóa khách hàng việc làm có liên quan chặt chẽ đến khả phịng chống rủi ro tín dụng Hơn thế, đa dạng hoá khách hàng đem lại cho Ngân hàng thị trường rộng hoạt động tín dụng qua tăng trưởng tín dụng, nâng cao lợi nhuận cho ngân hàng đồng thời đáp ứng tốt nhu cầu thiếu vốn thành phần kinh tế khác đặc biệt sở thu mua xuất nhỏ Để mở rộng đối tượng khách hàng Doanh nghiệp quốc doanh, Vietinbank cần phải có sách tín dụng phù hợp với đối tượng khách hàng ưu đãi lãi suất, phí tốn, chế bảo đảm tiền vay điều kiện vốn tự có tham gia vào phương án kinh doanh… Bên cạnh việc tài trợ cho ngành hàng xuất truyền thống như: gạo, thủy sản, dệt may, dầu thơ, cao su…Vietinbank cần tìm kiếm mở rộng 81 phạm vi tài trợ cho ngành hàng có hàm lượng cơng nghệ giá trị gia tăng cao sản xuất/ gia công linh kiện điện tử, gia công phần mềm xuất khẩu, sản xuất xuất sản phẩm khí xác… Tiếp tục hỗ trợ vốn, dịch vụ cung cấp thông tin, tư vấn cho doanh nghiệp xuất hàng hóa sang thị trường mới, nhiều tiềm Trung Đông, Châu Phi, Nam Mỹ… 3.2.6 Tăng cường thu hút vốn, đặc biệt vốn ngoại tệ Nguồn vốn điều kiện để Vietinbank mở rộng tín dụng nói chung tín dụng xuất nói riêng Trong năm qua, quy mô nguồn vốn Vietinbank liên tục tăng Tuy nguồn vốn huy động lớn nguồn vốn huy động chủ yếu từ dân cư Do gặp phải cạnh tranh gay gắt từ Ngân hàng thương mại khác, đặc biệt Ngân hàng thương mại cổ phần nên nguồn vốn có chi phí cao Vì vậy, Vietinbank phải đa dạng hố hình thức huy động vốn để hạ thấp chi phí vốn bình qn, tìm cách thu hút nguồn vốn nhàn rỗi, cụ thể: - Tạo quan tâm người gửi tiền: Lãi suất cao động lực để thu hút tiền gửi tiền tiết kiệm người dân Do việc đa dạng hố kỳ hạn gửi lãi suất gây ý khách hàng Việc nâng lãi suất tiền gửi cao chút so với ngân hàng thương mại khác kéo thêm nhiều khách hàng đến với Vietinbank Đối với loại tiết kiệm có kỳ hạn, cần thiết mà khách hàng phải rút cho họ hưởng lãi suất kỳ hạn thấp đủ thời gian - Đối với tiền gửi tốn doanh nghiệp, ngồi việc hưởng lãi suất quy định, số dư tiền gửi doanh nghiệp năm mươi số dư lớn Vietinbank doanh nghiệp Vietinbank xem xét 82 thực giảm lãi suất vay vốn, miễn phí, giảm phí cho dịch vụ TTQT, chuyển tiền, nhờ thu - Tạo niềm tin cho khách hàng: Để làm điều này, Vietinbank phải có nhà quản lý giỏi thể cho cơng chúng biết Vietinbank hoạt động ổn định, giao dịch Vietinbank tiến hành cách xác, an tồn Đồng thời phải cung ứng cho khách hàng nhiều dịch vụ tiện lợi, thủ tục nhanh chóng - Đa dạng hố hình thức huy động vốn trung dài hạn với nhiều kỳ hạn khác Thời hạn dài lãi suất cao Ví dụ: đưa hình thức phát hành kỳ phiếu, trái phiếu có kỳ hạn dài hạn 12 tháng với lãi suất huy động cao - Liên doanh liên kết với tổ chức tín dụng ngồi nước - Tìm hướng khai thác nguồn tín dụng xuất hiệp định khung - Chủ động đàm phán ký kết khoản vay hợp vốn, giao dịch mua bán ngoại tệ để phục vụ cho hoạt động TTQT 3.2.7 Đẩy mạnh nghiệp vụ hỗ trợ cho tín dụng xuất Hoạt động kinh doanh ngoại tệ TTQT có liên quan trực tiếp đến hoạt động tín dụng xuất khẩu, vậy, cần đẩy mạnh nghiệp - Hoạt động kinh doanh ngoại tệ: Mua bán ngoại tệ tác động đến trạng thái ngoại tệ ngân hàng tác động đến nguồn vốn ngoại tệ cho xuất nhập Ngoài ra, cịn có tác động đến ổn định tỉ giá ngoại tệ, làm ảnh hưởng lớn khả vay, trả nợ khách từ ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng ngân hàng - TTQT: hoạt động TTQT tác động đến chất lượng tín dụng xuất thông qua việc đáp ứng kịp thời thời gian toán (nhận toán) khách, phần nghiệp vụ tín dụng xuất khâu toán 83 Thực việc tốn nhanh chóng, xác khơng nâng cao uy tín cho ngân hàng mà cịn hạn chế tổn thất yếu tố chủ quan nhờ nâng cao chất lượng tín dụng cho ngân hàng 3.2.8 Nâng cao trình độ đội ngũ cán tín dụng xuất Hoạt động tín dụng xuất hoạt động tín dụng phức tạp địi hỏi trình độ cán tín dụng cao Thực tế Vietinbank cho thấy thường cán phải tối thiểu năm có khả nắm bắt triển khai cơng việc hoạt động tín dụng xuất Để cán vừa nghiên cứu vừa triển khai cơng việc ngồi hiểu biết hoạt động kinh doanh xuất kiến thức kinh tế liên quan họ cịn phải thơng thạo lĩnh vực pháp luật, thông lệ quốc tế, ngoại ngữ, vi tính…Để nâng cao chất lượng tín dụng xuất khẩu, việc tăng cường đào tạo nâng cao trình độ cho cán tín dụng xuất địi hỏi cấp thiết Cụ thể Vietinbank cần tạo điều kiện cho cán tham gia chương trình đào tạo mặt sau: - Ngoại ngữ ngoại thương, chương trình sử dụng vi tính liên quan đến cơng việc - Các khố học qui chế, u cầu hướng dẫn thực hoạt động tín dụng quốc tế - Các khoá học thẩm định dự án, phân tích tín dụng, ứng dụng Marketing vào hoạt động Ngân hàng - Các khoá học qui chế tổ chức vấn đề liên quan đến hoạt động thương mại, kinh tế quốc tế - Các vấn đề có liên quan đến đồng tài trợ - Tham gia trao đổi hoạt động nghiệp vụ xuất khẩuvới chuyên gia lĩnh vực ngân hàng nước quốc tế có quan hệ với Vietinbank Nếu có điều kiện cử số cán sang đào tạo nước 84 3.2.9 Nâng cấp trang thiết bị vật chất phục vụ hoạt động tín dụng XK Tuy đánh giá Ngân hàng đầu lĩnh vực công nghệ, ngân hàng thương mại khác Việt Nam, q trình đại hố cơng nghệ Vietinbank tiến hành bước xuất phát từ yêu cầu thực tiễn cụ thể chưa lập thành kế hoạch chiến lược tổng thể Vì vậy, thời gian tới để đứng vững mơi trường cạnh tranh thị trường tài - tiền tệ, để thành cơng tiến trình cổ phần hoá, Vietinbank cần thực số giải pháp công nghệ sau: - Tận dụng tối đa cơng suất hệ thống máy móc có, giảm thiểu công việc giấy tờ cách chuyển sang sử dụng quản lý hệ thống máy vi tính thơng qua mạng máy tính - Trang bị sở vật chất đại, với máy móc áp dụng công nghệ tiên tiến, với hệ thống máy vi tính nối mạng 24/24 giúp cho cán Ngân hàng cập nhật thông tin thường xuyên: thông tin tỷ giá, lãi suất, thông tin đối tác, hợp đồng tín dụng…để tránh rủi ro kinh doanh đem lại lợi nhuận cho Ngân hàng - Tăng cường sử dụng mạng máy tính nội chi nhánh toàn hệ thống - Xây dựng sở hạ tầng công nghệ thông tin làm tảng cho ứng dụng dịch vụ ngân hàng 3.2.10 Nâng cao chất lượng nguồn thông tin liên quan đến hoạt động tín dụng xuất Vì hoạt động tín dụng xuất liên quan đến đối tác nước quốc gia khác nên nguồn thông tin cho bên tham gia quan trọng cần thiết Chất lượng nguồn thông tin yếu tố định 85 đến hoạt động tín dụng xuất ngân hàng Thông tin luôn phải cập nhật, nhanh, xác để từ ngân hàng có phản ứng kịp thời tránh rủi ro xảy ngân hàng khách hàng Nội dung thông tin mà ngân hàng cần quan tâm: - Thông tin liên quan đến tổ chức tài giới, quan có uy tín (IMF, WB, ADB ) đánh giá mức độ ảnh hưởng đến tình hình hoạt động ngân hàng nói chung hoạt động tài trợ xuất nhằm giảm thiểu rủi ro quốc gia - Các nguồn thông tin liên quan đến tỷ giá thị trường, diễn biến tỷ giá, sách ngoại hối quốc gia giới Xác định yếu tố tác động đến tỷ cán cân toán loại tiền tệ, tăng trưởng kinh tế, lãi suất tăng, lạm phát, yếu tố trị tâm lý - Nguồn thông tin nhằm hạn chế rủi ro khách hàng Bản thân ngân hàng chủ động tự tìm hiểu khách hàng để có thơng tin xác Ngồi ngân hàng thơng qua ngân hàng bạn tìm hiểu khách hàng mình, mức độ uy tín khách hàng, quan hệ tín dụng với ngân hàng khác Bằng đánh giá khách quan thực tế từ quan ban ngành liên quan giúp cho ngân hàng nhận định định giao dịch hay không giao dịch với khách hàng - Nguồn thơng tin đối tác nước ngồi khách hàng: đặc thù hoạt động tín dụng xuất đối tác khách hàng đối tác nước ngồi khách hàng ngân hàng hạn chế việc tìm hiểu thơng tin đối tác đó, ngân hàng cần phải có kênh để tìm hiểu thống tin (năng lực tài kinh doanh, uy tín làm ăn) để có thêm sở đánh giá trình thẩm định phục vụ nhu cầu tìm hiểu thơng tin đối tác nước ngồi khách hàng 86 3.3 Kiến nghị: 3.3.1 Đối với Chính Phủ - Bổ sung, hồn thiện văn bản, chế sách quản lí Nhà nước hoạt động kinh tế đối ngoại theo hướng tinh giản, xác thuận lợi nhằm tạo hành lang pháp lí an tồn cho doanh nghiệp ngân hàng hoạt động kinh doanh xuất Thời gian qua sách chế quản lí Nhà nước kinh tế có nhiều sửa đổi bộc lộ yếu Minh chứng cho điều hàng loạt vụ án kinh tế lớn có liên quan đến doanh nghiệp ngân hàng Sự lừa đảo chiếm đoạt vốn ngân hàng, Nhà nước cá nhân, doanh nghiệp thể lỏng lẻo quản lí Nhà nước Việc ban hành sách, chế độ cịn nhiều khe hở khiến cho kẻ xấu lợi dụng Tác hại vụ việc khơng ảnh hưởng đến chất lượng hoạt động tín dụng Ngân hàng mà với kinh tế - Thành lập quỹ bảo hiểm xuất khẩu: Về quỹ bảo hiểm xuất khẩu: xuất phát tính rủi ro cao giá thị trường quốc tế, từ tháng 8/2002, Thủ tướng Chính phủ định số 110/2002/QĐ-TTg, cho phép hiệp hội ngành hàng thành lập quỹ bảo hiểm xuất đến nay, có Hiệp hội cao su Việt Nam có quỹ bảo hiểm tín dụng xuất khẩu, ngành hàng khác giai đoạn nghiên cứu, chờ Chính Phủ hỗ trợ Do vậy, để nhà xuất yên tâm ổn định sản xuất phần giúp đỡ họ gặp rủi ro bất lợi, Nhà nước nên sớm thành lập quỹ bảo hiểm xuất Quỹ hoạt động theo nguyên tắc: Bộ Cơng thương quan quản lí có liên quan tiến hành khảo sát thị trường để định mức giá trị bảo hiểm định cho người sản xuất thu hồi vốn đầu tư, trang trải chi phí có phần lợi nhuận hợp lí 87 Khi giá thị trường giới thuận lợi, giá xuất cao giá bảo hiểm, Nhà nước thu phần chênh lệch bổ sung vào quỹ Ngược lại giá thị trường giới thay đổi, giá xuất thấp giá bảo hiểm, Quỹ trích tiền hỗ trợ cho nhà xuất để họ có sản phẩm mức giá bảo hiểm Như vậy, với quỹ bảo hiểm xuất khẩu, Nhà nước tạo điều kiện thuận lợi cho doanh nghiệp ổn định thu nhập, từ gián tiếp tác động đến khả hoàn trả vốn vay ngân hàng doanh nghiệp Đối với Ngân hàng điều có ý nghĩa việc nâng cao chất lượng khoản tín dụng - Tăng cường vai trò điều tiết giá xuất hợp lí thơng qua Quỹ bình ổn giá Hoạt động Quỹ bình ổn giá thời gian qua phát huy vai trò định việc điều tiết thị trường hàng hố Song tiềm lực tài phương thức sử dụng hạn chế làm cho vai trò Quỹ thường bị động chưa kịp thời Trong thời gian tới, Nhà nước cần hỗ trợ thêm mặt tài cho Quỹ ngồi phần phụ thu Mặt khác Quỹ nên tập trung vào Doanh nghiệp lớn mà tham gia rút lui Doanh nghiệp thực có ảnh hưởng đến cung cầu, giá thị trường - Hồn thiện hệ thống thơng tin thị trường nước Để giúp doanh nghiệp nắm bắt thơng tin kịp thời xác phục vụ cho việc định sản xuất, đầu tư, đồng thời để định hướng thị trường cho doanh nghiệp ngân hàng Nhà nước cần xây dựng hệ thống thơng tin thị trường ngồi nước cách xác đầy đủ Chẳng hạn lập chương trình truyền hình riêng thông tin thị trường cập nhật 88 3.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước - Đề nghị Ngân hàng Nhà nước sớm có hướng dẫn cụ thể chi tiết việc thực nghiệp vụ bao toán: Luật TCTD có hiệu từ 1/1/2011 quy định bao toán nghiệp vụ mua lại khoản phải thu có truy địi Việc quy định gây nhiều khó khăn cho TCTD giới theo thơng lệ quốc tế có tới 95% khoản bao toán thực miễn truy địi Quy chế hoạt động bao tốn tổ chức tín dụng Ngân hàng Nhà nước Việt Nam ban hành Quyết định số 1096/2004/QĐNHNN ngày 06/09/2004 sửa đổi Quyết định số 30/2008/QĐNHNN ngày 16/10/2008 Quy chế nhằm mục đích đa dạng hóa hoạt động tín dụng, bổ sung vốn lưu động cho khách hàng, thúc đẩy hoạt động thương mại nước quốc tế Tuy nhiên đến Ngân hàng Nhà nước Việt Nam có 01 văn hướng dẫn số 676/NHNN-CSTT ngày 28/6/2005 v/v cấu lại thời hạn trả nợ, chuyển nợ hạn hoạt động bao tốn, ngồi chưa có hướng dẫn cụ thể chi tiết việc thực nghiệp vụ bao toán nghiệp vụ tương đối mẻ tổ chức tín dụng - Ngân hàng Nhà nước cần xem xét đề chế điều hành lãi suất tỷ giá cách linh hoạt hơn: + Về lãi suất: tháng 2/2010 NHNN bước dỡ bỏ dụng trần lãi suất cho vay NHTM Điều đem lại hội cho lãi suất vận động theo quy luật thị trường cung cầu tiền tệ Tuy nhiên, NHNN chưa sử dụng cách linh hoạt, hiệu công cụ thị trường mở như: lãi suất cho vay qua đêm, lãi suất tái cấp vốn, lãi suất tái chiết khấu để điều tiết lãi suất thị trường nhằm thực sách tiền tệ thời kỳ Ngân hàng nhà nước cần phải điều chỉnh lãi suất sở bám sát thị trường, đảm bảo cân đối lãi suất đầu vào lãi suất đầu NHTM 89 + Về tỷ giá hối đoái: ảnh hưởng kinh tế tháng qua, tâm lý khách hàng lo ngại tỷ giá biến động nên việc cho vay ngoại tệ đạt mức thấp đồng thời xảy tượng găm giữ ngoại tệ doanh nghiệp có nguồn thu ngoại tệ Việc tỷ giá đồng nội tệ USD tăng làm cho việc xuất có chiều hướng thuận lợi nhà nhập lại gặp khó khăn việc mua bán hàng hóa từ nước ngồi tốn nợ ngoại tệ trước cho Ngân hàng dẫn tới nợ xấu, nợ hạn phát sinh Vì vậy, NHNN phải điều chỉnh tỷ giá cho phản ánh giá trị đồng Việt Nam (tránh định giá VNĐ cao năm 2010), khuyến khích xuất khẩu, hạn chế nhập siêu gia tăng lợi ích cho doanh nghiệp xuất - Mở lớp đào tạo nghiệp vụ, diễn đàn trao đổi Ngân hàng Việt Nam quốc tế: với vai trò Ngân hàng ngân hàng, NHNN nên đứng mở lớp đào tạo nghiệp vụ tổ chức diễn đàn trao đổi ngân hàng Việt Nam ngân hàng quốc tế để tạo điều kiện cho NHTM Việt Nam có điều kiện nâng cao trình độ nhận thức học hỏi kinh nghiệm hoạt động Ngân hàng bạn Qua nâng cao chất lượng hoạt động Ngồi ra, hội để thúc đẩy hợp tác quốc tế cho ngành ngân hàng Việt Nam - Phát huy vai trò việc bảo lãnh cho Ngân hàng thương mại Việt nam quan hệ giao dịch với bạn hàng quốc tế: uy tín ngân hàng thương mại Việt nam trường quốc tế chưa cao nhiều ngân hàng tổ chức tài nước ngồi địi hỏi có bảo lãnh Ngân hàng nhà nước cho NHTM giao dịch để đề phòng rủi ro cho họ Trong trường hợp này, NHNN nên xem xét bảo lãnh để giao dịch nhanh chóng thuận lợi 90 KẾT LUẬN Trong năm qua, nhận thức rõ tầm quan trọng kinh tế đối ngoại, Đảng Nhà nước ta thực sách kinh tế mở cửa, hội nhập quốc tế Nắm bắt xu hướng kinh tế, Ngân hàng thương mại Việt nam tiến hành mở rộng hoạt động, quy mô nhằm đáp ứng nhu cầu vốn ngày tăng kinh tế nói chung hoạt động ngoại thương nói riêng Vietinbank với vai trò ngân hàng chủ lực lĩnh vực đầu tư phát triển thực chuyển hướng sang kinh doanh đa năng, tổng hợp Tín dụng xuất sản phẩm đời sau song góp phần khơng nhỏ vào hiệu hoạt động Ngân hàng Có kết Ngân hàng thực tốt phương châm “lấy chất lượng tín dụng làm đầu”, xem động lực để mở rộng hoạt động tín dụng Tuy nhiên, phải hoạt động môi trường mà điều kiện tiền tệ, lạm phát chưa ổn định, cạnh tranh ngày gay gắt nguyên nhân khác từ phía Ngân hàng khách hàng mà việc nâng cao chất lượng tín dụng xuất Ngân hàng cịn có hạn chế định Nhận thức hạn chế đó, với nỗ lực không ngừng khả phát triển Ngân hàng hồn tồn tin tưởng tương lai hoạt động tín dụng nói chung tín dụng xuất nói riêng Ngân hàng Vietinbank phát triển mạnh mẽ đóng góp nhiều vào phát triển Ngân hàng phát triển chung đất nước 91 TÀI LIỆU THAM KHẢO David Cox (1997), Nghiệp vụ ngân hàng đại, Nhà xuất trị quốc gia, Hà Nội Edward W.Reed & Edward K.Gill (1993), Ngân hàng thương mại, Nhà xuất thành phố Hồ Chí Minh, Thành phố Hồ Chí Minh Fredric S.Mishkin (2001), Tiền tệ ngân hàng thị trường tài chính, Nhà xuất khoa học kỹ thuật, Hà Nội Ngân hàng Vietinbank (2009), Quy định Chức nhiệm vụ, Quy trình cấp tín dụng, Hà Nội Peter S.Rose (2001), Quản trị ngân hàng thương mại, Nhà xuất tài 2001, Hà Nội Ngân hàng Vietinbank (2005, 2006, 2007, 2008, 2009), Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh Vietinbank (2005, 2006, 2007, 2008, 2009), Báo cáo thường niên Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2004), Kỷ yếu cơng trình nghiên cứu khoa học ngân hàng TS Tô Kim Ngọc (2004), Giáo trình lý thuyết tiền tệ - ngân hàng, Nhà xuất thống kê 10 PGS.TS Nguyễn Thị Thu Thảo (2009), Nghiệp vụ toán quốc tế, Nhà xuất tài ... “Mở rộng tín dụng xuất Ngân hàng Công Thương Việt Nam? ?? (*) (*): Ngân hàng Cơng thương Việt Nam từ ngày 03/7/2009 thức đổi tên thành Ngân hàng thương mại Cổ phần Công thương Việt Nam với thương. .. lượng khách hàng sử dụng tín dụng xuất khẩu: 22 Số lượng khách hàng sử dụng tín dụng xuất khẩu: 22 Tốc độ tăng trưởng dư nợ tín dụng xuất khẩu: 22 Tốc độ tăng trưởng dư nợ tín dụng xuất khẩu: 22... lượng khách hàng sử dụng tín dụng xuất khẩu: 22 Số lượng khách hàng sử dụng tín dụng xuất khẩu: 22 Tốc độ tăng trưởng dư nợ tín dụng xuất khẩu: 22 Tốc độ tăng trưởng dư nợ tín dụng xuất khẩu: 22