LV Thạc sỹ_Tăng cường huy động vốn tại ngân hàng MB

1 LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Sau 20 năm đổi mới, kinh tế Việt Nam có nhiều dấu hiệu khởi sắc với tốc độ phát triển kinh tế cao, thu nhập bình quân đầu người tăng Để tiếp tục đưa Việt Nam lên, trở thành nước công nghiệp tương lai, địi hỏi cần có khối lượng vốn lớn để xây dựng sở vật chất kĩ thuật, phát triển ngành công nghiệp, dịch vụ, nông nghiệp Ngân hàng ngành then chốt lĩnh vực huy động vốn đóng vai trị chủ đạo việc dẫn vốn cho kinh tế Nếu ngân hàng thương mại hoạt động tốt, vốn lưu chuyển hợp lý, liên tục tạo đà cho kinh tế phát triển Trong giai đoạn tới, ngân hàng nước phép vào hoạt động thị trường nước ta, cạnh tranh ngân hàng diễn vô gay gắt Muốn tồn đứng vững thị trường, ngân hàng cần phải có nguồn vốn đủ mạnh vốn tiền đề quan trọng hoạt động ngân hàng thương mại Để có nguồn vốn đủ mạnh, ngân hàng thương mại phải thực nhiều hoạt động nhằm huy động nguồn vốn đủ lớn đáp ứng nhu cầu kinh doanh ngân hàng Ngân hàng thương mại Việt Nam có “thâm niên” hoạt động chưa dài, hình thức huy động vốn cịn đơn điệu, chưa phù hợp chưa đáp ứng đòi hỏi kinh tế Đặc trưng nguồn vốn sử dụng vốn Ngân hàng thương mại có chênh lệch đặc biệt chênh lệch kỳ hạn Vốn huy động ngân hàng thương mại chủ yếu vốn ngắn hạn nhu cầu sử dụng vốn dài hạn để đầu tư mở rộng hoạt động kinh doanh chủ thể kinh tế lớn ảnh hưởng đến hiệu an toàn hoạt động ngân hàng Ngân hàng Thương mại Cổ phần Qn đội khơng nằm ngồi xu hướng Nhận thức vai trò hoạt động huy động vốn hoạt động kinh doanh ngân hàng thực tiễn hoạt động huy động vốn Ngân hàng Quân đội, lựa chọn đề tài nghiên cứu “Tăng cường huy động vốn Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quân Đội” Hy vọng vấn đề nghiên cứu giải vấn đề tồn hoạt động huy động vốn Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quân đội Mục đích nghiên cứu đề tài Đề tài nghiên cứu lý luận chung nhầt hoạt động huy động vốn ngân hàng, đặc điểm vai trị hình thức huy động vốn, phân tích đánh giá, tìm hiểu tồn nguyên nhân ảnh hưởng đến hoạt động huy động động vốn Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quân đội Từ đưa giải pháp kiến nghị nhằm tăng cường hoạt động huy động vốn Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quân Đội Đối tượng phạm vi nghiên cứu đề tài Đối tượng nghiên cứu để tài: Hoạt động huy động vốn Ngân hàng thương mại Phạm vi nhiên cứu đề tài: Đề tài tập trung nghiên cứu hoạt động huy động vốn Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quân đội năm gần chiến lược đến năm 2010 Phương pháp nghiên cứu Để thực đề tài nghiên cứu, tác giả sử dụng phép vật biện chứng vật lịch sử Trên sở tài liệu thu thập được, phương pháp thống kê so sánh năm, tiêu, để thấy kết đạt hạn chế hoạt động huy động vốn Bên cạnh đó, đề tàì cịn sử dụng phương pháp phân tích tổng hợp, đánh giá thực trạng phát triển, rút nguyên nhân tìm hướng giải Ý nghĩa khoa học thực tiễn đề tài Đề tài hệ thống hóa vấn đề lý luận hoạt động huy động vốn ngân hàng thương mại Đánh giá ưu nhược điểm hoạt động huy động vốn Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quân đội đề xuất giải pháp, kiến nghị nhằm tăng cường hoạt động huy động vốn Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quân đội Kết cấu luận văn Ngồi phần lời nói đầu kết luận, luận văn gồm chương: Chương 1: Huy động vốn Ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng huy động vốn Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quân đội Chương 3: Giải pháp tăng cường huy động vốn Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quân đội CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại Ngân hàng tổ chức tài quan trọng kinh tế, hình thành phát triển gắn liền với phát triển sản xuất xã hội Ngân hàng bao gồm nhiều loại hình tuỳ thuộc vào phát triển kinh tế nói chung hệ thống tài nói riêng, ngân hàng thương mại thường chiếm tỷ trọng lớn quy mô tài sản, thị phần số lượng ngân hàng Sự đời hệ thống Ngân hàng thương mại có tác động lớn đến q trình phát triển kinh tế hàng hóa ngược lại, kinh tế hàng hố phát triển hoạt động Ngân hàng thương mại ngày hoàn thiện ngân hàng trở thành tổ chức thiếu kinh tế Mỗi quốc gia có quy định khác ngân hàng thương mại Theo pháp luật Mỹ, ngân hàng thương mại hiểu tổ chức cung cấp tài khoản tiền gửi cho phép khách hàng rút tiển theo yêu cầu cho vay tổ chức kinh doanh hay cho vay thương mại Theo pháp luật ngân hàng Ấn độ, sở nhận khoản tiền ký thác vay, tài trợ đầu tư gọi ngân hàng… Quan điểm ngân hàng thương mại Việt Nam quy định Luật tổ chức tín dụng (Số 20/2004/QH): Ngân hàng thương mại loại hình tổ chức tín dụng thực toàn hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh khác có liên quan; quy định rõ: “Hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh tiền tệ dịch vụ ngân hàng với nội dung thường xuyên nhận tiền gửi, sử dụng số tiền để cấp tín dụng cung ứng dịch vụ tốn” Như vậy, hiểu: Ngân hàng thương mại Tổ chức kinh tế kinh doanh lĩnh vực tiền tệ mà hoạt động chủ yếu thường xuyên nhận tiền gửi khách hàng với trách nhiệm hoàn trả, sử dụng số tiền vay, làm phương tiện tốn thực dịch vụ theo uỷ thác khách hàng 1.1.2 Hoạt động chủ yếu ngân hàng thương mại 1.1.2.1 Hoạt động huy động vốn Huy động vốn hoạt động tạo nguồn vốn cho ngân hàng thương mại đống vai trò quan trọng, ảnh hưởng tới chất lượng hoạt động ngân hàng Ngân hàng thương mại huy động vốn kinh tế từ nhiều kênh khác Vốn chủ sở hữu Đây nguồn vốn ngân hàng sử dụng lâu dài, hình thành nên trang thiết bị, nhà cửa ngân hàng Vốn chủ sở hữ hình thành từ vốn góp ban đầu chủ sở hữu khơng ngừng tăng lên trình hoạt động ngân hàng Ngân hàng tăng vốn chủ q trình hoạt động thơng qua việc chuyển phần thu nhập rịng thành vốn đầu tư thơng qua việc phát hành thêm cổ phần, góp thêm Hoạt động huy động tiền gửi Tiền gửi nguồn tài nguyên quan trọng ngân hàng thương mại, chiếm tỷ trọng lớn tổng nguồn tiền ngân hàng Khi ngân hàng bắt đầu hoạt động, nghiệp vụ mở tài khoản tiền gửi để giữ hộ toán hộ cho khách hàng cách ngân hàng huy động tiền doanh nghiệp, tổ chức dân cư Để có nguồn tiền có chất lượng ngày cao, ngân hàng đưa thực nhiều hình thức huy động khác Các doanh nghiệp gửi tiền vào ngân hàng thông qua việc mở tài khoản để ngân hàng cung ứng dịch vụ ngân quỹ, thu chi tài vụ cách nhanh chóng an toàn Đối với khách hàng dân cư, việc mở tài khoản tiền gửi ngân hàng, việc đáp ứng tất dịch vụ toán phát sinh, khách hàng cung ứng loạt dịch vụ đa dạng tài có khả sinh lời Ngồi ra, ngân hàng cịn huy động vốn từ ngân hàng khác nhiên quy mô nguồn không lớn Hoạt động vay Phản ánh trình tạo nguồn vốn cách vay tổ chức tín dụng, vay ngân hàng nhà nước vay thị trường vốn Ngân hàng vay vốn ngân hàng nhà nước nhằm giải nhu cầu cấp bách chi trả ngân hàng thương mại hình thức tái chiết khấu Ngân hàng vay vốn thị trường vốn doanh nghiệp thông qua việc phát hành giấy nợ (kỳ phiếu, tín phiếu trái phiếu) để bù đắp phần thiếu hụt nguồn tiền trung dài hạn Các tổ chức tín dụng thị trường vay mượn lẫn thông qua thị trường liên ngân hàng, khoản vay bảo đảm chứng khoán kho bạc không cần tài sản bảo đảm Hoạt động huy động vốn khác Thông qua nghiệp vụ ngân hàng thương mại tạo vốn cho thơng qua việc nhận làm đại lý hay ủy thác vốn cho tổ chức cá nhân nước 1.1.2.2 Hoạt động sử dụng vốn Ngân hàng thương mại nơi cung cấp vốn, đáp ứng nhu cầu vốn kịp thời cho hoạt động sản xuất kinh doanh chủ thể kinh tế Ngân hàng thực huy động nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi chưa sử dụng xã hội để doanh nghiệp cá nhân vay vốn góp phần mở rộng sản xuất kinh doanh nâng cao hiệu sử dụng vốn Hoạt động không đẹm lại lợi ích cho người dư thừa vốn người thiếu vốn mà cịn đem lại lợi ích kinh tế cho thân kinh tế Đối với ngân hàng, họ tìm lợi nhuận cho thân từ chênh lệch lãi suất cho vay lãi suất tiền gửi hoa hồng môi giới Lợi nhuận sở cho Ngân hàng thương mại tồn phát triển Hoạt động sử dụng vốn chủ yếu ngân hàng hoạt động cho vay hoạt động đầu tư Hoạt động cho vay Cho vay hoạt động tạo nguồn thu nhập chủ yếu ngân hàng Ngay từ thời kỳ đầu, ngân hàng chiết khấu thương phiếu mà thực tế cho vay người bán (người bán chuyển khoản phải thu cho ngân hàng để lấy tiền trước) Sau bước chuyển tiếp từ chiết khấu thương phiếu sang cho vay trực tiếp khách hàng (là người mua), giúp họ có vốn để mua hàng dự trữ nhằm mở rộng sản xuất kinh doanh Sự gia tăng thu nhập nhu cầu người tiêu dùng với cạnh tranh cho vay buộc ngân hàng mở rộng hoạt động cho vay cá nhân hộ gia đình Hiện nay, cho vay cá nhân hộ gia đình có tốc độ tăng trưởng cao nước có kinh tế phát triển Bên cạnh cho vay truyền thống cho vay ngắn hạn, ngân hàng thực tài trợ cho dự án xây dựng nhà xưởng, đầu tư máy móc thiết bị Hoạt động đầu tư dự án có rủi ro cao song lợi nhuận thu ngân hàng lớn Hoạt động cho vay phân loại nhiều cách, bao gồm: mục đích, hình thức bảo đảm, kỳ hạn, nguồn gốc phương pháp hồn trả Hoạt động đầu tư Đi đơi với phát triển xã hội xuất hàng loạt nhu cầu khác Với tư cách chủ thể hoạt động lĩnh vực dịch vụ, địi hỏi ngân hàng phải ln nắm bắt thơng tin, đa dạng nghiệp vụ để cung cấp đầy đủ kịp thời nguồn vốn cho kinh tế Ngoài hình thức phổ biến cho vay, ngân hàng thương mại sử dụng vốn để đầu tư Ngân hàng đầu tư vào việc mua bán chứng khốn, góp vốn vào doanh nghiệp đầu tư vào trang thiết bị tài sản cố định phục vụ cho hoạt động kinh doanh Ngân hàng 1.1.2.3 Hoạt động dịch vụ trung gian Là trung gian tài ngân hàng có nhiều lợi Một lợi ngân hàng đóng vai trị trung gian tốn cho khách hàng thơng qua hình thức séc, thẻ toán ủy nhiệm thu, ủy nhiệm chi, thẻ tín dụng dựa việc hạch tốn vào tài khoản có liên quan đến đối tượng Cung cấp tài khoản giao dịch và thực toán Các ngân hàng nhận tiền gửi từ chủ thể kinh tế không bảo quản mà thực lệnh chi trả cho khách hàng họ Thanh toán qua ngân hàng mở đầu cho tốn khơng dùng tiền mặt, tức người gửi tiền không cần phải đến ngân hàng để lấy tiền mà cần viết giấy chi trả cho khách(còn gọi séc), khách hàng mang giấy đến ngân hàng nhận tiền Thanh tốn khơng dùng tiền mặt tạo nhiều tiện ích cho khách hàng (an tồn, thuận tiện, nhanh chóng) khuyến khích cá nhân, doanh nghiệp gửi tiền vào ngân hàng để nhờ ngân hàng toán hộ Như vậy, dịch vụ mới, quan trọng phát triển tài khoản tiền gửi giao dịch, cho phép người gửi tiền viết séc toán cho việc mua hàng hoá dịch vụ Việc đưa loại tiền gửi xem bước quan trọng ngành công nghiệp ngân hàng Cùng với phát triển công nghệ thông tin, nhiều thể thức toán phát triển Uỷ nhiệm chi, nhờ thu, L/C, toán điện, thẻ… Bảo quản vật có giá Các ngân hàng thực việc lưu giữ vàng vật có giá khác cho khách hàng kho bảo quản Ngân hàng giữ vàng giao cho khách tờ biên nhận(giấy chứng nhận ngân hàng phát hành) Do khả chi trả lúc cho giấy chứng nhận nên giấy chứng nhận sử dụng tiền – dùng để toán khoản nợ phạm vi ảnh hưởng ngân hàng phát hành Lợi ích việc sử dụng phương tiện toán giấy thay cho kim loại khuyến khích khách hàng gửi tiền vào ngân hàng để đổi lấy giấy chứng nhận ngân hàng Đó hình thức giấy bạc ngân hàng Ngày nay, vật có giá tách khỏi tiền gửi khách hàng phải trả phí bảo quản Các nghiệp vụ trung gian khác Ngoài hoạt động dịch vụ nêu trên, ngân hàng cung cấp cho chủ thể kinh tế dịch vụ: ủy thác, bảo quản hộ chứng từ có giá cho khách hàng thuê két sắt, dịch vụ đại lý… 10 Tóm lại, hoạt động ngân hàng có mối liên hệ chặt chẽ thường xuyên tác động qua lại với Nguồn vốn huy động ảnh hưởng tới định sử dụng vốn, ngược lại nhu cầu sử dụng vốn ảnh hưởng tới quy mô, cấu nguồn vốn huy động Các nghiệp vụ trung gian tạo thêm thu nhập cho Ngân hàng mục đích thu hút khách hàng qua tạo điều kiện cho việc huy động sử dụng vốn có hiệu 1.2 HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.2.1 Nguồn vốn ngân hàng thương mại Vốn đóng vai trị quan trọng hoạt động ngân hàng thương mại Đó khoản hình thành nên tài sản ngân hàng, giúp cho ngân hàng hoạt động cách hiệu Vốn ngân hàng nhũng giá trị tiền tệ ngân hàng thương mại tạo lập huy động dùng vay, đầu tư thực dịch vụ kinh doanh khác Có thể phân chia vốn ngân hàng thương mại thành nhiều loại khác dựa tiêu thức định: theo thời gian (vốn ngắn hạn, vốn trung hạn vốn dài hạn), theo nguyên tệ (vốn nội tệ vốn ngoại tệ), theo đặc điểm vốn bao gồm nợ tiền vay… Nếu theo bảng tổng kết tài sản nguồn vốn ngân hàng thương mại chia thành: vốn chủ sở hữu, vốn huy động, vốn vay nguồn vốn khác 1.2.2 Phương thức huy động vốn 1.2.2.1 Vốn chủ sở hữu Vốn chủ sở hữu vốn chủ sở hữu đóng góp quỹ ngân hàng hình thành trọng trình kinh doanh dạng lợi nhuận để lại Vốn chủ sở hữu chiếm tỷ trọng nhỏ tổng nguồn vốn ngân hàng có tính ổn định cao, thường khơng phải hồn trả Do tính chất ổn định, thực chức thành lập, chức bảo vệ điều chỉnh hoạt động ngân hàng Trong tổng nguồn vốn chủ sở hữu thường chiếm 90 Hiện mức lãi suất huy động nói chung ngân hàng nhiều bất cập, lãi suất huy động vốn (VNĐ) có chiều hướng tăng lãi suất cho vay lại hạ cạnh tranh không lành mạnh ngân hàng Để tăng cường huy động vốn, ngân hàng cần tăng lãi suất tiền gửi, điều gây khó khăn cho hoạt động doanh nghiệp sử dụng vốn vay Vì vậy, ngân hàng cần có sách lãi suất vừa hấp dẫn người gửi lại vừa hạn chế gia tăng lãi suất đầu Lãi suất tiền gửi trung dài hạn cần tăng lên, đồng thời hạ lãi suất tiền gửi không kỳ hạn kỳ hạn ngắn để đảm bảo lãi suất trung bình khơng bị tăng lên tồn vốn huy động Việc nâng cao lãi suất trung dài hạn phải nằm khung giá, phải có tính cạnh tranh, ngân hàng dựa vào khung lãi suất kỳ phiếu, trái phiếu ngân hàng lớn để đưa mức lãi suất vừa hấp dẫn, mang tính cạnh tranh Hiện nay, lãi suất huy động trái phiếu ngân hàng lớn 8,2%/năm kỳ hạn năm; 8,5%/năm kỳ hạn năm, Ngân hàng Quân đội đưa mức lãi suất từ 8,2% - 8,4%/năm kỳ hạn năm: từ 8,5-8,7%/năm kỳ hạn năm Các hình thực trả lãi phải thực linh hoạt Bên cạnh việc áp dụng hình thức trả lãi trước, trả lãi sau, trả lãi hàng tháng, Ngân hàng Qn đội áp dụng hình thức lãi suất luỹ tiến theo số lượng gửi tiền Với kỳ hạn nhau, ngân hàng thay đổi mức lãi suất với khoản tiền lớn Với sách lãi suất nhạy cảm vậy, ngân hàng thu hút khoản tiền lớn Trong năm tới, dịch vụ ngân hàng phát triển, cơng tác tốn qua ngân hàng đại hố, ngân hàng tiến tới khơng trả lãi đối 91 với tài khoản tiền gửi không kỳ hạn ngân hàng nước làm Ngược lại, với khoản tiền gửi trung dài hạn mục đích người gửi tiền để hưởng lãi tích luỹ cho mục đích mua sắm… Do đó, ngân hàng tăng lãi suất loại tiền gửi để khuyến khích người dân Tuy nhiên, tăng mức vừa phải để đảm bảo tốc độ tăng huy động lớn tốc độ tăng chi phí để khơng làm ảnh hưởng đến kết kinh doanh Đối với khách hàng rút tiền trước hạn, khách hàng hưởng lãi suất bậc thang, ngược lại, ngân hàng khuyến khích người gửi giữ tiền tài khoản với thời gian dài kỳ hạn gửi ban đầu Ví dụ: người gửi tiết kiệm năm không rút tiền năm ngân hàng thưởng thêm tỷ lệ phần trăm 3.2 Hồn thiện tiện ích phục vụ người gửi tiền: Để mở rộng huy động vốn thời gian tới ngồi việc tìm kiếm khách hàng Ngân hàng Quân đội cần trọng trì khách hàng truyền thống có sẵn Muốn cần phải nhanh chóng nâng cao chất lượng phục vụ hồn thiện tiện ích phục người gửi tiền thông qua số nội dung sau: Hoàn thiện sở vật chất, kỹ thuật: Đối với địa điểm giao dịch có sẵn cần phải có đề án cải tạo, hồn thiện địa điểm giao dịch tạo không gian giao dịch lịch sự, thuận tiện, hiệu cho ngân hàng khách hàng Trong trình mở rộng mạng lưới, Ngân hàng Quân đội cần trọng lựa chọn địa thuận lợi xây dựng sở vật chất khang trang, địa điểm giao dịch sang trọng, có nơi đỗ xe, có sơ đồ dẫn, có dịch vụ tư vấn,… nhân tố quan trọng 92 thu hút khách hàng tới giao dịch Khách hàng cảm thấy an tâm hơn, hài lòng đến giao dịch địa điểm thuận tiện, sang trọng đại Hồn thiện sách chăm sóc khách hàng chăm sóc khách hàng có số dư lớn sinh nhật, ngày lễ tết Tết âm lịch, 8/3, 2/9, 20/10 số ngày lễ lớn, thực việc thông báo số dư tài khoản, sổ đến hạn để khách hàng thấy quan tâm ngân hàng không tới số dư tiền gửi khách hàng ngân hàng mà tới thân khách hàng Mở rộng dịch vụ quỹ lưu động, giao dịch với khách hàng lớn địa điểm khách hàng định nhà khách hàng, nơi khách hàng thu tiền,… để nhận tiền nhà, có xe tơ đưa đón, dịch vụ bảo vệ cho khách hàng khách hàng đến giao dịch với khoản tiền lớn Bên cạnh ngân hàng tổ chức Hội nghị khách hàng để nắm nguyện vọng phổ biến chế độ, sách Ngân hàng cho khách hàng Bố trí cán tư vấn, giải đáp thắc mắc khách hàng thông qua điện thoại: Không phải khách hàng có thời gian để đến ngân hàng tìm hiểu sản phẩm dịch vụ ngân hàng cung cấp trước chọn cho sản phẩm phù hợp việc tư vấn qua điện thoại công việc cần thiết Ngân hàng cần thông báo rộng rãi số điện thoại, địa liên hệ để khách hàng tiện liên lạc giao dịch Nâng cao chất lượng cán huy động vốn: Đảm bảo việc thực tốt chuyên mơn cịn phải có khả tư vấn giúp đỡ khách hàng tận tình chu đáo đem lại hài lòng cho khách hàng sản phẩm dịch vụ mà ngân hàng cung cấp Do đó, cần phải có tuyển chọn, bố trí, đào tạo cán huy động vốn có đủ trình độ chun mơn nghiệp vụ, đạo đức trách nhiệm nghề nghiệp Công khai tiêu tài chính: 93 Ngân hàng cần phải cơng khai tiêu tài quan trọng thơng qua phương tiện thơng tin đại chúng để khách hàng có hiểu biết ngân hàng cách đầy đủ Mặt khác cần đẩy mạnh mối quan hệ với cấp ủy địa phương nơi hoạt động để tranh thủ tối đa ủng hộ quan chức Cải tiến nghiệp vụ toán thủ tục giấy tờ: Để hấp dẫn người gửi tiền giảm bớt khối lượng giấy tờ cần phải xử lý mà đảm bảo tuân thủ nguyên tắc kế tốn ngân hàng cần phải đại hóa, vi tính hóa tất quy trình xử lý nghiệp vụ Trước khách hàng ngại đến ngân hàng gửi tiền thủ tục giấy tờ rườm rà thời gian, nhân viên phục vụ thiếu mềm mỏng, tận tình nhiều nơi cịn biểu cửa quyền hách dịch Hiện Ngân hàng Quân đội khơng ngừng đổi tồn diện hoạt động mình, tổ chức lại máy, đẩy mạnh ứng dụng khoa học cơng nghệ vào quy trình nghiệp vụ Từng bước áp dụng hình thức tốn đại, đồng thời tiếp tục thực cải tiến nghiệp vụ tốn truyền thống cho phù hợp với địi hỏi kinh tế Mặt khác, thủ tục giấy tờ giao dịch cần trọng để giảm bớt công việc thời gian cho khách hàng Thiết kế giấy tờ giao dịch cách khoa học, dễ đọc, dễ hiểu, ngắn gọn,… đảm bảo cho khách hàng tiếp cận hiểu cách thấu đáo nghiệp vụ giao dịch 3.2.6 Nâng cao uy tín Ngân hàng Bên cạnh yếu tố hưởng lợi từ khoản tiền lãi mà ngân hàng trả cho tiền gửi vào ngân hàng sau thời gian định yếu tố an tồn khơng phần quan trọng người gửi tiền Chính uy tín ngân hàng đảm bảo cho an tâm khách hàng Thông thường khách hàng đánh giá uy tín Ngân hàng thông qua 94 quy mô vốn, hoạt động lâu năm, trình độ nghiệp vụ, sở vật chất kỹ thuật, danh tiếng thương trường… để đánh giá xem ngân hàng có đáng tin cậy để đem tài sản gửi vào khoảng thời gian định hay khơng Như uy tín ngân hàng tổng hợp tất mặt hoạt động ngân hàng, để khẳng định uy tín với khách hàng, đối tác kể đối thủ cạnh tranh địi hỏi phải có nỗ lực tập thể với chiến lược cụ thể Muốn trước tiên cần phải thường xuyên đảm bảo khả toán trường hợp khơng phép thất chi, hỗn chi với khách hàng lý thiếu tiền Bên cạnh phải thực khâu tốn nhanh chóng, xác thơng qua áp dụng công nghệ đại giao dịch: máy đếm tiền, máy rút tiền tự động, máy soi tiền,… tham gia kênh toán ngồi địa bàn để đảm bảo tính xác, tiết kiệm thời gian, thuận tiện cho khách hàng Cần tạo dựng trì hình ảnh nghiệp vụ huy động ngân hàng mắt xã hội với khách hàng tiềm thông qua nhân viên ngân hàng như: thực nghiệp vụ nhanh chóng, thái độ lịch sự, hướng dẫn nhiệt tình, vui vẻ, thể phong cách giao tiếp đại theo nét văn hóa riêng có Ngân hàng Quân đội, thực Slogan Ngân hàng Quân đội“ Vững vàng tin cậy” 3.2.7 Xây dựng chương trình marketing hiệu Ngày thông tin tiếp thị, tuyên truyền quảng cáo hoạt động cần thiết tất hoạt động kinh doanh nói chung kinh doanh ngân hàng nói riêng, vừa phương tiện, phương pháp kỹ thuật, nghệ thuật vừa công cụ để nối liền hoạt động kinh doanh ngân hàng với thị trường Trong thời gian qua công tác tuyên truyền Ngân hàng Quân đội trọng 95 triển khai chưa thực có hiệu Trong thời gian tới Ngân hàng cần phải tập trung cho công tác tuyên truyền quảng cáo tập trung số vấn đề lãi suất tiền gửi, hình thức huy động, hình thức khuyến mại, khai trương chi nhánh, phòng giao dịch mới,…Thực tế cho thấy nhiều đợt phát hành kỳ phiếu, trái phiếu ngân hàng với lãi suất hấp dẫn thời hạn ngắn mà khơng thu hút nhiều khách hàng Đó phần lớn người dân đến thông tin ngoại trừ khách hàng có mối liên hệ thường xuyên với ngân hàng khách hàng có giao dịch với ngân hàng vào thời điểm huy động ngân hàng.Vì việc tuyên truyền, quảng cáo cần phải tiến hành thường xuyên phương tiện thơng tin đại chúng để người dân biết đến dịch vụ mà ngân hàng cung cấp lợi ích họ gửi tiền sử dụng dịch vụ ngân hàng Cụ thể công tác khuyếch trương cần phải trọng vấn đề sau: Cần phải khảo sát tất đơn vị hành chính, tổ chức kinh tế, trường học, bệnh viện, tịa nhà, có địa điểm xung quanh trụ sở, chi nhánh, phân lọc đơn vị có số lượng lao động tập trung Tiếp cận xây dựng mối quan hệ với đơn vị Phối kết hợp tất phòng ban chi nhánh tận dụng mối quan hệ để tiếp thị doanh nghiệp mở tài khoản, sử dụng dịch vụ ngân hàng như: dịch vụ toán nước, quốc tế, tín dụng, trả lương qua tài khoản sử dụng dịch vụ ATM,… Thực dán áp phích quảng cáo cho đợt tăng lãi suất, sản phẩm huy động Gửi thư kèm tờ rơi, quà tặng cho phòng ban đơn vị, khách hàng để giới thiệu sản phẩm huy động mới, gia tăng lãi suất, chất lượng dịch vụ,…Khuyếch trương hình ảnh ngân hàng thông qua treo 96 băng rôn hiệu, tham gia tài trợ cho chương trình hoạt động phổ biến khu vực đông dân cư Tham gia vào tổ chức mang tính yểm trợ như: Hiệp hội Ngân hàng Việt Nam, Hiệp hội Ngân hàng ASEAN, Hiệp hội ngân hàng châu Á, tham gia Hội chợ triển lãm nước quốc tế, qua nhằm nâng cao uy tín, đảm bảo khả an toàn nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh Ngân hàng 3.2.8 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực Con người yếu tố trung tâm định đến thành bại tổ chức doanh nghiệp Đối với Ngân hàng thương mại yếu tố người quan trọng Muốn cho nghiệp kinh doanh ngân hàng ngày phát triển, hoạt động quản lý kinh doanh chiến lược khách hàng tiến hành thuận lợi, đòi hỏi ngân hàng phải thường xuyên quan tâm đưa chiến lược người phù hợp khâu tuyển dụng, xếp bố trí cơng tác, thực đào tạo đào tạo cán để bắt kịp với thay đổi Dù hoạt động lĩnh vực nào, cán bộ, nhân viên ngân hàng cần quán triệt sâu sắc tinh thần tận tụy, chu đáo với nghiệp toàn đơn vị Cán ngân hàng coi gương phản chiếu ngân hàng, yếu tố củng cố uy tín ngân hàng Do phải tạo cho cán ngân hàng phong cách chuyên nghiệp, tác phong phục vụ khách hàng lịch sự, văn minh có trách nhiệm Mọi thành viên cần hiểu rõ khách hàng người bạn đồng hành ngân hàng “khách hàng người trả lương cho chúng ta”, cần hiểu nhu cầu mong muốn họ để từ thực thành cơng chiến lược khách hàng chiến lược phải trì thường xuyên lâu dài Bên cạnh cần có sách động viên, khuyến khích cán tự nâng cao nghiệp vụ cách hỗ trợ vật chất tinh thần, tạo 97 điều kiện cho cán tìm hiểu, nghiên cứu, học tập hay tiếp cận với mơ hình, quy trình nghiệp vụ nước có hệ thống ngân hàng đại Qua giúp cán học hỏi kinh nghiệm, vận dụng cách phù hợp với thực tế nước ta Đồng thời cần phải kiện toàn máy quản lý, bố trí xếp nhân lực hợp lý ổn định theo định hướng chọn người có trình độ khả phù hợp với vị trí cơng việc Tổ chức máy hoạt động theo hướng gọn nhẹ, hiệu Để có kết Ngân hàng Quân đội cần trọng từ khâu tuyển dụng cán khâu đào tạo, quản lý để có đội ngũ cán vừa có lực phẩm chất tốt vừa vững vàng nghiệp vụ chuyên mơn có quản lý điều hành tốt công tác huy động vốn làm tiền đề cho việc mở rộng trình huy động vốn tương lai 3.3 KIẾN NGHỊ 3.3.1 Kiến nghị Nhà nước Tạo môi trường kinh tế vĩ mơ ổn định: Để góp phần đưa kinh tế nước ta vào phát triển ổn định, trước hết, phủ cần quản lý tốt nhân tố vĩ mơ quan trọng kiềm chế lạm phát mức thấp để tài sản dù thể hình thức sung dụng vào mục tiêu kinh tế, đồng thời bảo đảm khả sinh lời hợp lý hoạt động đầu tư Hồn thiện mơi trường pháp lý: Nhà nước tiếp tục hoàn thiện, sửa đổi, ban hành luật, văn luật có liên quan đến hoạt động kinh tế nói chung, đến hoạt động ngân hàng nói riêng tạo hành lang pháp lý cho hoạt động doanh 98 nghiệp ngân hàng thương mại giới hạn cho phép phân rõ trách nhiệm người vay người cho vay quan hệ tín dụng Ổn định tiền tệ: Khi lòng tin dân chúng vào ổn định đồng tiền Việt Nam nâng cao cơng tác huy động vốn có nhiều thuận lợi Nhà nước cần xác định rõ chiến lược phát triển kinh tế, định hướng đầu tư, tiếp tục trì lạm phát mức thấp, ổn định giá trị đồng tiền nội tệ để khuyến khích đầu tư, thực đẩy nhanh q trình cổ phần hố doanh nghiệp,…tạo mơi trường ổn định cho doanh nghiệp hoạt động Có sách kinh tế hợp lý: Các sách kinh tế Nhà nước có ảnh hưởng đến tất thành phần kinh tế nói chung đến hoạt động ngân hàng nói riêng Chính Nhà nước thực thi sách kinh tế hợp lý tạo mơi trường hoạt động hiệu cho ngân hàng, đặc biệt sách kích thích đầu tư Muốn Nhà nước cần phải thực đơn giản hoá thủ tục hành liên quan đến đầu tư, cơng chứng tài sản chấp, lệ phí đăng ký sở hữu tài sản,… Sớm hình thành thị trường vốn quy mơ tồn quốc để nguồn vốn phân tán, nhỏ bé tập trung vào hội đầu tư sinh lời Sự thiếu vắng thị trường vốn tổ chức quy mô, hiệu nguyên nhân yếu làm cho tiềm vốn lớn dân cư chưa khai thác mức vào hoạt động kinh tế ích nước lợi nhà Gấp rút kiện toàn mặt tổ chức, thể chế đẩy nhanh tiến trình cổ phần hố doanh nghiệp bước cần thiết để thị trường vốn sớm phát huy tác dụng 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước 99 Ngân hàng Nhà nước với chức quản lý vĩ mô lĩnh vực tài tiền tệ kinh tế ngân hàng ngân hàng thương mại, Ngân hàng Nhà nước có vị trí quan trọng việc đề định hướng chiến lược kinh tế nói chung chiến lược huy động vốn phục vụ cho cơng cơng nghiệp hố- đại hố đất nước nói riêng Trên sở Luật Ngân hàng nhà nước, Luật tổ chức tín dụng Ngân hàng Nhà nước xây dựng hoàn chỉnh, đồng hệ thống văn luật, định, quy định Ngân hàng Nhà nước tạo điều kiện cho Ngân hàng thương mại hoạt động có hiệu Tổ chức tra, kiểm tra, xử lý nghiêm minh trường hợp vi phạm pháp luật tiền tệ hoạt động Ngân hàng đặc biệt trường hợp huy động vốn trái phép, cạnh tranh không lành mạnh Ngân hàng thương mại Khởi thảo thực thi sách tiền tệ quốc gia cách linh hoạt cần phải khuyến khích tiết kiệm, tập trung vốn nhàn rỗi đầu tư cho sản xuất kinh doanh, thúc đẩy Ngân hàng thương mại tổ chức cạnh tranh lành mạnh, tự chủ kinh doanh Ngân hàng Nhà nước cần dùng lãi suất làm “đòn bẩy” thúc đẩy Ngân hàng thương mại trọng công tác huy động vốn Ngân hàng Nhà nước cần tăng cường phối hợp tốt với ngành quản lý quỹ đầu tư nước ngoài, quỹ viện trợ từ tổ chức Chính phủ phi phủ nước ngồi nhằm động viên nguồn vốn nước vào Việt nam qua kênh hệ thống Ngân hàng thương mại Ban hành chế phát hành sử dụng phương tiện toán điện tử: thẻ toán, thẻ tín dụng,… nhằm giúp ngân hàng nhánh chóng triển khai dịch vụ tốn thẻ có hiệu 100 Cho phép Ngân hàng thương mại phép mua bán loại giấy tờ có giá như: trái phiếu, cổ phiếu, tín phiếu kho bạc,… giấy tờ có giá dài hạn Đồng thời cần có khoản vay ưu đãi hỗ trợ mặt tài cho Ngân hàng thương mại việc đổi công nghệ ngân hàng Ngân hàng Nhà nước cần quy định cụ thể thông tin, số liệu hoạt động mà tổ chức tín dụng bắt buộc phải công khai cho công chúng biết theo hướng phù hợp với thơng lệ quốc tế Qua giúp khách hàng có đánh giá đắn ngân hàng đưa định đắn cho riêng 101 KẾT LUẬN Với xu hướng cơng nghiệp hóa đại hóa, vững bước đường hội nhập, cần phải có lượng vốn đủ mạnh để nâng cao nội lực, nâng tầm hoạt động để sánh vai với nước khu vực Ngân hàng với vai trò "kênh dẫn vốn" cho kinh tế phải có đủ nguồn vốn đáp ứng nhu cầu ngày phát triển kinh tế Vì vậy, ngân hàng thương mại phải đưa giải pháp cụ thể thời kỳ nhằm thu hút tối đa nguồn vốn huy động nước với hình thức huy động vốn ngày phong phú đa dạng hoá phù hợp với cung cầu vốn kinh tế Với động này, luận văn vào phân tích nhân tố ảnh hưởng đến công tác huy động vốn Luận văn làm sáng tỏ vấn đề, công tác huy động, Các Ngân hàng thương mại khơng hồn thiện hình thức sẵn có mà cịn phải tiếp cận chọn lọc để sử dụng hình thức phù hợp với hoạt động ngân hàng Sau phân tích thực tế hoạt động huy động vốn Ngân hàng Quân độitừ năm 2003 - 2007, kết đạt được, tồn công tác huy động vốn, từ luận văn đưa giải pháp nhằm tăng cường hoạt động huy động vốn Ngân hàng Quân đội Luận văn kết đạt từ nghiên cứu lý luận thực tế nhiều năm công tác Ngân hàng Quân đội Với mong muốn đóng phần nhỏ bé kiến thức vào hoạt động thực tế nhằm tăng cường hoạt động huy động vốn Ngân hàng Quân đội Tác giả mong muốn ý kiến, giải pháp luận văn có hội thử nghiệm Ngân hàng Quân đội Ngân hàng 102 thương mại khác thông qua góp phần nâng cao vị Ngân hàng Quân đội công tác huy động vốn Với đặc điểm phức tạp thường xuyên thay đổi thị trường tiền tệ hoạt động kinh doanh ngân hàng, hoạt động huy động vốn cần phải nghiên cứu sâu kết hợp với hoạt động sử dụng vốn để đạt hiệu Trong khuôn khổ luận văn thạc sỹ tránh khỏi hạn chế thiếu sót, tác giả mong nhận ý kiến đóng góp thầy người quan tâm để hoàn thiện đề tài nghiên cứu Xin chân thành cảm ơn! 103 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO David Cox (1997): Nghiệp vụ ngân hàng đại, NXB Chính trị quốc gia, Hà nội Frederic S Mishkin (1991): Tiền tệ, ngân hàng thị trường tài chính, NXB khoa học kỹ thuật, Hà nội Phan Thị Thu Hà (2007), Ngân hàng thương mại, NXB Đại học kinh tế quốc dân, Hà Nội Nguyễn Văn Nam, Vương Trọng Nghĩa (2001), Quản trị Ngân hàng thương mại,NXB Tài chính, Hà Nội Ngân hàng TMCP Quân đội (2003, 2004, 2005, 2006, 2007), Báo cáo thường niên, Hà nội Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2002), Quyết định 1287/2002/QĐNgân hàng Nhà nước Thống đốc Ngân hàng Nhà nước ban hành Quy chế phát hành giấy tờ có giá tổ chức tín dụng để huy động vốn nước, Hà nội Cao Sỹ Kiêm (1995), Đổi sách tiền tệ - tín dụng – ngân hàng giai đoạn chuyển sang kinh tế thị trường nước ta, NXB Chính trị quốc gia, Hà nội Trần Xuân Kiên (1996), Chiến lược huy động vốn sử dụng vốn nước cho phát triển công nghiệp Việt Nam, NXB Lao động, Hà nội Peter S Rose (2001), Quản trị Ngân hàng thương mại, NXB Tài chính, Hà nội 10 Quốc hội (1997), Luật tổ chức tín dụng Nguyễn Quốc Việt (1995), Ngân hàng với trình phát triển kinh tế xã hội Việt Nam, NXB Chính trị Quốc gia, Hà nội 104 ... hưởng đến hoạt động huy động động vốn Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quân đội Từ đưa giải pháp kiến nghị nhằm tăng cường hoạt động huy động vốn Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quân Đội Đối tượng phạm... vốn Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quân đội Chương 3: Giải pháp tăng cường huy động vốn Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quân đội 4 CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1... hoạt động huy động vốn ngân hàng thương mại Đánh giá ưu nhược điểm hoạt động huy động vốn Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quân đội đề xuất giải pháp, kiến nghị nhằm tăng cường hoạt động huy động vốn