LV Thạc sỹ_tăng cường huy động vốn tại ngân hàng TMCP nhà hà nội

MỤC LỤC CHƯƠNG 1: MỘT SỐ VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT NHTM Ngân hàng thương mại NHNN Ngân hàng nhà nước NHTMCP Ngân hàng thương mại cổ phần NHTW Ngân hàng trung ương Habubank Ngân hàng thương mại cổ phần Nhà Hà Nội HSBC Ngân hàng Hồng Kông Thượng Hải ACB Ngân hàng Á Châu TCB Ngân hàng Kỹ Thương VIB Ngân hàng Quốc tế TCTD Tổ chức tín dụng DANH MỤC BẢNG BIỂU, BIỂU ĐỒ, SƠ ĐỒ CHƯƠNG 1: MỘT SỐ VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CHƯƠNG 1: MỘT SỐ VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI Sơ đồ 2.1 Tổ chức máy quản lý HABUBANK Error: Reference source not found MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Gia nhập WTO đặt nhiều hội thách thức cho kinh tế Việt Nam Tích cực chủ động hội nhập với kinh tế khu vực giới, thực nghiệp cơng nghiệp hố đại hố đất nước, nhu cầu vốn với tổ chức doanh nghiệp Việt Nam lại trở nên cấp thiết Với tư cách “trung gian tài chính”, Tổ chức tín dụng (TCTD) Việt Nam có vai trị quan trọng việc huy động nguồn vốn dân cư để cung ứng cho kinh tế với nhứng điều kiện định Từ năm 2001 trở đi, hệ thống TCTD tăng nhanh số lượng loại hình; từ 2007, mạng lưới chi nhánh, sở giao dịch NHTM phát triển nhanh Đến nay, hệ thống TCTD có NHTM Nhà nước với 1.203 chi nhánh cấp sở giao dịch, 39 NHTMCP với 898 chi nhánh cấp sở giao dịch, 40 chi nhánh ngân hàng nước ngồi; ngân hàng liên doanh; 17 cơng ty tài chính; 13 cơng ty cho th tài chính; 53 văn phịng đại diện ngân hàng nước ngồi Việt Nam, Quỹ tín dụng Nhân dân Trung ương gần 1.000 Quỹ tín dụng Nhân dân sở Mạng lưới TCTD không ngừng mở rộng thị trường nước mà cịn có bước tiến lớn việc phát triển mạng lưới sang số thị trường quốc tế Với xuất đa dạng loại hình tổ chức tín dụng vậy, áp lực cạnh tranh đặt cho ngân hàng lớn, đặc biêt lĩnh vực huy động ngụồn vốn hoạt động Như biết vốn để TCTD tiến hành phát triển hoạt động kinh doanh khơng riêng nguồn vốn tự có mà chủ yếu nguồn vốn huy động Hoạt động huy động vốn nghiệp vụ kinh doanh quan trọng nghiệp vụ kinh doanh tổ chức tín dụng, có tác động lớn đến tổ chức tín dụng toàn kinh tế Ngân hàng TMCP Nhà Hà Nội (Habubank) khơng nằm ngồi xu hướng Cũng nhiều NHTM khác, Habubank phải đối mặt với khơng khó khăn hoạt động huy động vốn Vậy khó khăn đạt cho Habubank việc tăng cường huy động vốn gì? Habubank làm để huy động vốn tốt nhất? Để trả lời cho câu hỏi tơi định chọn đề tài “Tăng cường huy động vốn Ngân hàng TMCP Nhà Hà Nội”, nơi công tác để làm chủ đề nghiên cứu Mục đích nghiên cứu đề tài Đề tài nghiên cứu lý luận chung hoạt động huy động vốn ngân hàng, đặc điểm vai trị hình thức huy động vốn, phân tích thực trạng nguyên nhân ảnh hưởng đến hoạt động huy động vốn Habubank Từ đề xuất giải pháp kiến nghị nhằm tăng cường hoạt động huy động vốn ngân hàng Habubank Đối tượng, phạm vi nghiên cứu - Đối tượng nghiên cứu: Luận văn nghiên cứu hoạt động huy động vốn Ngân hàng thương mại nói chung Habubank nói riêng - Phạm vi nghiên cứu: Nghiên cứu thực trạng huy động vốn Habubank giai đoạn 2007-2009 Phương pháp nghiên cứu Luận văn sử dụng tổng hợp phương pháp nghiên cứu như: vật biện chứng, vật lịch sử, phân tích đưa kết luận, hạn chế đề xuất giải pháp tăng cường huy động vốn ngân hàng TMCP Nhà Hà Nội Kết cấu luận văn Ngoài phần mở đầu kết luận, kết cấu luận văn gồm chương: Chương 1: Một số vấn đề hoạt động huy động vốn ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng huy động vốn ngân hàng TMCP Nhà Hà Nội Chương 3: Giải pháp tăng cường huy động vốn ngân hàng TMCP Nhà Hà Nội CHƯƠNG 1: MỘT SỐ VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 NGUỒN VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại Ngân hàng tổ chức tài quan trọng kinh tế, hình thành phát triển gắn liền với phát triển sản xuất xã hội Ngân hàng bao gồm nhiều loại hình tùy thuộc vào phát triển kinh tế nói chung hệ thống tài nói riêng, ngân hàng thương mại thường chiếm tỷ trọng lớn quy mô tài sản, thị phần số lượng ngân hàng Sự đời hệ thống ngân hàng thương mại có tác động lớn đến q trình phát triển kinh tế hàng hóa ngược lại, kinh tế hàng hóa phát triển hoạt động Ngân hàng thưưong mại ngày hoàn thiện ngân hàng trở thành tổ chức thiếu kinh tế Ngày nay, có nhiều khái niệm ngân hàng thương mại.Theo Peter S.Rose (Mỹ): “Ngân hàng loại hình tổ chức tài cung cấp danh mục dịch vụ tài đa dạng Bao gồm tín dụng, tiết kiệm dịch vụ tốn thực nhiều chức tài so với tổ chức kinh doanh kinh tế” Điều thể rõ qua phạm vi, quy mơ, vai trị ngân hàng thương mại thị trường tiền tệ, ảnh hưởng lớn mạnh phát triển kinh tế Đó lý quan trọng khiến cho luật pháp nước quan tâm xem xét điều chỉnh lĩnh vực kinh doanh ngân hàng chặt chẽ Quan điểm ngân hàng thương mại Việt Nam quy định Luật tổ chức tín dụng ( Số 20/2004/QH): Ngân hàng thương mại loại hình tổ chức tín dụng thực toàn hoạt động ngân hàng họat động kinh doanh khác có liên quan; quy định rõ: “Hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh tiền tệ dịch vụ ngân hàng với nội dung thường xuyên nhận tiền gửi, sử dụng số tiền để cấp tín dụng cung ứng dịch vụ tốn” Như vậy, hiều: Ngân hàng thương mại tổ chức kinh tế kinh doanh lĩnh vực tiền tệ mà hoạt động chủ yếu thường xuyên nhận tiền gửi khách hàng với trách nhiệm hoàn trả, sử dụng số tiền vay, làm phương tiện toán thực dịch vụ theo ủy thác khách hàng 1.1.2 Nguồn vốn ngân hàng thương mại Vốn đóng vai trị quan trọng họat động ngân hàng thương mại.Vốn NHTM giá trị tiền tệ NHTM tạo lập huy động được, dùng vay, đầu tư thực nghiệp vụ kinh doanh khác Thực chất, vốn ngân hàng phận thu nhập quốc dân tạm thời nhàn rỗi trình sản xuất, phân phối tiêu dùng, mà người chủ sở hữu chúng gửi vào ngân hàng để thực mục đích khác Hay nói cách khác, họ chuyển nhượng quyền sử dụng vốn tiền tệ cho ngân hàng để ngân hàng phải trả lại cho họ khoản thu nhập Và vậy, ngân hàng thực vai trò tập trung phân phối lại vốn hình thức tiền tệ, làm tăng nhanh q trình ln chuyển vốn, phục vụ kích thích họat động kinh tế phát triển Đồng thời, hoạt động lại định đến tồn phát triển họat động kinh doanh ngân hàng Nhìn chung, vốn chi phối tồn hoạt động định việc thực hiên chức NHTM Có thể phân chia vốn ngân hàng thương mại thành nhiều loại khác dựa tiên thức định: theo thời gian ( vốn ngắn hạn, vốn trung hạn vốn dài hạn), theo nguyên tắc ( vốn nội tệ vốn ngoại tệ), theo đặc điểm vốn bao gồm nợ tiền vay Nếu theo bảng tổng kết tài sản nguồn vốn ngân hàng thương mại chia thành: vốn chủ sở hữu, vốn huy động, vốn vay nguồn vốn khác Cơ cấu nguồn vốn NHTM bao gồm: 1.1.2.1 Vốn chủ sở hữu Vốn chủ sở hữu NHTM chiếm tỷ trọng nhỏ khoản mụctạo nên nguồn vốn (thường chiếm 10% tổng nguồn vốn) có vai trị quan trọng Ngân hàng Do tính chất thường xun ổn định nên Ngân hàng sử dụng vào mục đích khác trang bị sở vật chất kỹ thuật, tạo tài sản cố định phục vụ cho thân Ngân hàng, sử dụng cho vay, đặc biệt đầu tư góp vốn liên doanh Mặt khác với chức bảo vệ, vốn chủ sở hữu Ngân hàng coi tài sản đảm bảo gây lòng tin với khách hàng, trì khả tốn cho khách hàng Ngân hàng hoạt động thua lỗ Hơn định qui mô khối lượng vốn huy động hoạt động cho vay bảo lãnh Ngân hàng Quy mô tăng trưởng vốn chủ sở hữu Ngân hàng định lực phát triển NHTM Khi đánh giá qui mô NHTM tiêu chí đề cập vốn chủ sở hữu Ngân hàng Ngân hàng loại hình doanh nghiệp khác vốn chủ sở hữu ngân hàng bao gồm bốn phận chủ yếu : Nguồn vốn góp ban đầu Khi ngân hàng thành lập có số vốn ban đầu định cổ đông – chủ sở hữu đóng góp Tuy tính chất sở hữu ngân hàng mà tính chất hình thức vốn ngân hàng khác Đối với Ngân hàng nhà nước, chủ sở hữu ngân hàng Nhà nước vốn cổ đơng đóng góp Đối với ngân hàng liên doanh vốn ban đầu bên liên doanh đóng góp Đối với ngân hàng liên doanh vốn ban đầu bên liên doanh đóng góp Tỷ lệ quy mơ vốn góp bên phụ thuộc quy định pháp luật thời kỳ, cấu vốn góp Nguồn vốn từ lợi nhuận không chia Quy mô vốn ban đầu ngân hàng quan trọng số vốn cần tăng theo quy mô phát triển Trong trình hoạt động, ngân hàng thường giữ lại phần lợi nhuận để tạo lập quỹ tái đầu tư Vốn có từ lợi nhuận khơng chia nguồn tài quan trọng, giảm bớt phụ thuộc vào bên hạn chế rủi ro xảy q trình họat động Lợi nhuận khơng chia ngân hàng việc sử dụng để tái đầu tư cịn sử dụng để trích lập quỹ, chẳng hạn: Quỹ dự phịng rủi ro trích lập hàng năm tích lũy lại nhằm bù đắp tổn thất xảy ra; Quỹ bảo toàn vốn để bù đắp hao mòn vốn tác động lạm pháp, quỹ khen thưởng phúc lợi Tuy nhiên khả sử dụng quỹ vào hoạt động kinh doanh tùy thuộc vào mục đích sử dụng quỹ Nguồn vốn bổ sung trình hoạt động Trong q trình hoạt động ngân hàng gia tăng vốn chủ sở hữu theo nhiều phương thức khác tùy thuộc điều kiện cụ thể Trong điều kiện thu nhập ròng ngân hàng lớn ngân hàng có xu hướng chuyển phần thu nhập ròng thành vốn chủ sở hữu Vốn chủ sở hữu bổ sung từ việc phát hành thêm cổ phần, góp thêm ngân hàng cổ phần cấp thêm từ ngân sách nhà nước ngân hàng quốc doanh để mở rộng quy mô hoạt động, để đổi trang thiết bị, công nghệ để đáp ứng yêu cầu gia tăng vốn chủ sở hữu nhà nước quy định Đây khơng phải nguồn thường xun song giúp ngân hàng có lượng vốn chủ sở hữu cần thiết Nguồn vay nợ chuyển đổi thành cổ phần Các khoản vay trung dài hạn ngân hang thương mại mà có khả chuyển đổi thành vốn cổ phần coi phận vốn chủ sở hữu ngân hàng (vốn bổ sung) nguồn có số đặc điểm sử dụng lâu dài, đầu tư vào nhà cửa, đất đai khơng phải hồn trả đến hạn 1.1.2.2 Nguồn tiền gửi Tiền gửi khoản mục nợ quan trọng bậc bảng cân đối kế toán NHTM giúp phân biệt ngân hàng với loại hình doanh nghiệp khác Thơng thường, tiền gửi thường chiếm tỷ trọng khoảng 4/5 nợ vốn chủ sở hữu Tại Việt Nam, theo số liệu báo cáo tài kiểm tốn năm 2007, tỷ lệ Tổng tiền gửi/Nợ vốn chủ sở hữu bình quân 29 NHTM cổ phần 79.69% Tiền gửi nguồn tiền quan trọng, chiếm tỷ trọng lớn tổng nguồn tiền ngân hàng Để gia tăng tiền gửi mơi trường cạnh tranh để có nguồn tiền có chất lượng ngày cao, ngân hàng đưa thực nhiều hình thức huy động khác Quy mô khoản mục tiền gửi bảng cân đối kế toán NHTM thước đo quan trọng bậc mức độ tin cậy ngân hàng trước khách hàng Tiền gửi khoản mục nợ ưu tiên toán trước trường hợp NHTM xảy phá sản bị lý Sau người gửi tiền, 89 nhiệt tình, vui vẻ, thể phong cách giao tiếp đại theo nét văn hóa riêng có ngân hàng Nhà Hà Nội 3.2.9 Đẩy mạnh hoạt động Marketing Ngày tiếp thị, quảng cáo hoạt động cần thiết tất hoạt động kinh doanh nói chung kinh doanh ngân hàng nói riêng Nó vừa phương tiện vừa công cụ để nối liền hoạt động kinh doanh ngân hàng với thị trường Trong thời gian qua công tác tuyên truyền, quảng cáo ngân hàng Nhà Hà Nội trọng triển khai chưa thực có hiệu Trong thời gian tới ngân hàng cần phải tập trung vào cơng tác tun truyền quảng cáo cho hình ảnh Habubank để người biết đến Habubank nhiều Công tác tuyên truyền quảng cáo nên tập trung thêm vào số vấn đề lãi suất gửi, hình thức huy động, chương trình khuyến mại, khai trương chi nhánh, phòng giao dịch Thực tế cho thấy nhiều đợt phát hành kỳ phiếu, trái phiếu ngân hàng với lãi suất hấp dẫn thời gian mà khơng thu hút nhiều khách hàng Đó phần lớn người dân đến thơng tin ngoại trừ khách hàng cũ có giao dịch với ngân hàng khách hàng có giao dịch vào thời điểm huy động ngân hàng Vì việc tuyên truyền, quảng cáo cần phải tiến hành thường xuyên phương tiên thông tin đại chúng để người dân biết đến dịch vụ mà ngân hàng cung cấp lợi ích họ sử dụng dịch vụ ngân hàng Công tác cần phải tiến hành cụ thể sau: - Tiếp cận xây dựng mối quan hệ với với đơn vị hành chính, tổ chức kinh tế, trường học, tịa nhà , có địa điểm xung quanh trụ sở, chi nhánh ngân hàng 90 - Phối kết hợp với phòng ban tận dụng mối quan hệ để tiếp thị doanh nghiệp mở tài khoản, sử dụng dịch vụ ngân hàng như: dịch vụ toán nước, quốc tế, tín dụng, trả lương qua tài khoản sử dụng dịch vụ ATM - Thực dán áp phích quảng cáo cho đợt tăng lãi suất, sản phẩm huy động Gửi kèm tờ rơi cho phòng ban, cho khách hàng để giới thiệu sản phẩm huy động mới, gia tăng lãi suất, chất lượng dịch vụ Khuếch trương hình ảnh ngân hàng thơng qua phương tiện thông tin đại chúng, treo băng rôn hiệu, tham gia tài trợ cho chương trình hoạt động phổ biến khu vực đông dân cư 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 3.3.1 Đối với Chính Phủ 3.3.1.1 Tạo môi trường kinh tế vĩ mô ổn định Mơi trường kinh tế vĩ mơ có ảnh hưởng lớn đến hoạt động kinh tế nói chung hoạt động ngành ngân hàng nói riêng Bất kỳ thay đổi môi trường kinh tế vĩ mô gây ảnh hưởng định hoạt động huy động vốn NHTM Những ảnh hưởng theo hai chiều hướng trái ngược tạo điều kiện thuận lợi kiềm chế hoạt động huy động vốn NHTM Môi trường kinh tế vĩ mô ổn định với tỷ lệ lạm phát phù hợp, đảm bảo kích thích đầu tư, mức thu nhập bình quân đầu người tăng trưởng đểu đặn, giá trị đồng nội tệ ổn định tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng mở rộng khả huy động cung ứng vốn cho kinh tế, nhờ mà hiệu huy động vốn ngân hàng nâng cao Ngược lại, môi trường kinh tế vĩ mô thường xuyên bất ổn, lạm phát tăng cao, đồng nội tệ 91 giá, việc huy động vốn ngân hàng gặp khó khăn, hiệu huy động vốn giảm Vì vậy, để tăng cường huy động vốn NHTM, Chính phủ cần đạo NHNN Bộ tài điều hành, thực thi sách tiền tệ, sách tài khóa cách hợp lý cho tiếp tục kiềm chế lạm phát mức số, ổn định giá trị đồng nội tệ Có làm vậy, môi trường kinh tế vĩ mô ổn định tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động huy động vốn NHTM 3.3.1.2 Hoàn thiện hệ thống pháp luật cạnh tranh Với đời nhiều ngân hàng, chi nhánh ngân hàng làm cho cạnh tranh ngân hàng ngày trở nên gay gắt Nhưng cạnh tranh NHTM Việt Nam chủ yếu thơng qua sách lãi suất cạnh tranh giành ưu với khách hàng chất lượng hoạt động ngân hàng Điều xuất phát từ phân biệt đối xử ngân hàng nước với ngân hàng nước ngoài, NHTM quốc doanh NHTM quốc doanh Các NHTM quốc doanh chiếm ưu hẳn so với so với NHTM cổ phẩn NHTM nước ngồi ngân hàng phải sử dụng lãi suất công cụ chủ yếu để thu hút khách hàng Tuy nhiên, trước yêu cầu hội nhập Việt Nam phải chấp nhận gia tăng nhanh chóng NHTM nước ngồi có kinh nghiệm, có điều kiện tài chính, hiểu biết rõ pháp luật Việt Nam, lớn mạnh số lượng lẫn quy mô NHTM cổ phần, NHTM tư nhân, Việt Nam phải bắt buộc thực sách không phân biệt đối xử ngân hàng nước nước, NHTM quốc doanh ngồi quốc doanh Thực tế 92 dẫn đến cạnh tranh lĩnh vực ngân hàng trở nên liệt đua đáp ứng nhu cầu ngày cao kinh tế Hoạt động ngân hàng xem lĩnh vực quan trọng nhạy cảm kinh tế, phủ cần hoàn thiện hệ thống pháp luật cạnh tranh hoạt động Cần phải tạo quy định pháp lý chặt chẽ điều chỉnh hành vi cạnh tranh đa dạng liên tục thay đổi nhằm trì mơi trường kinh doanh lành mạnh cho tất NHTM Hiện tại, Luật cạnh tranh khuôn khổ pháp lý cao điều chỉnh cạnh tranh thương mại Việt Nam Tuy nhiên, luật số vấn đề cạnh tranh lĩnh vực ngân hàng cần xem xét lại Đơn cử Điều 11 Luật cạnh tranh quy định doanh nghiệp, nhóm doanh nghiệp có vị trí thống lĩnh thị trường dựa cách tính thị phần thị trường liên quan Chính phủ cần xem xét lại nội dung với lĩnh vực nhạy cảm ngân hàng với vai trò chủ đạo thuộc NHTM nhà nước, việc tính tốn chưa hợp lý Nhận thức vấn đề cạnh tranh trở nên cấp bách, Chính phủ ban hành Nghị định 116/2005/NĐ-CP quy định chi tiết việc thực thi Luật cạnh tranh, theo có nhiều quy định cạnh tranh liên quan đến lĩnh vực ngân hàng Tuy nhiên, quy định mang tính chung chung, chưa bao quát hết nét đặc thù hoạt động kinh doanh ngân hàng Vì vậy, Chính phủ cần đạo Ngân hàng Nhà nước ban hành văn hướng dẫn chi tiết quy định cạnh tranh quy định Luật cạnh tranh lĩnh vực ngân hàng Thực điều giúp hoàn thiện hệ thống pháp luật cạnh tranh lĩnh vực ngân hàng, từ thúc đẩy NHTM cạnh tranh ngày 93 lạnh mạnh, tạo điều kiện nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh ngân hàng nói chung nâng cao hiệu huy động vốn nói riêng 3.3.1.3 Đẩy mạnh phát triển thị trường tài Thị trường tài phát triển tạo điều kiện thuận lợi cho NHTM việc tăng cường huy động vốn Do vậy, Chính phủ cần thực giải pháp đẩy mạnh phát triển thị trường tài chính, Chính phủ cần đạo NHNN Bộ ngành liên quan tiến hành đồng giải pháp sau : Trước hết cần tiếp tục đồng hệ thống luật pháp, điều tiết thị trường nhằm nâng cao hiệu quản lý, giám sát Nhà nước, nghiên cứu biện pháp kiểm soát vốn chặt chẽ trường hợp cần thiết nguyên tắc thể chế hóa, cơng bố cơng khai cho nhà đầu tư áp dụng có nguy ảnh hưỏng đến an ninh hệ thống tài Thứ hai, cần phát triển số lượng, nâng cao chất lượng đa dạng hóa loại hàng hóa, đáp ứng nhu cầu thị trường Điều cụ thể hóa việc đẩy mạnh chương trình cổ phần hóa doanh nghiệp, tổng công ty, ngân hàng thương mại nhà nước gắn với niêm yết thị trường chứng khoán; thúc đẩy doanh nghiệp cổ phần hóa đủ điều kiện phải thực niêm yết đồng thời tiến hành rà sốt để bán tiếp phần vốn Nhà nước công ty cổ phần mà Nhà nước không cần giữ cổ phiếu chi phối Mặt khác, cần đa dạng hóa loại hình trái phiếu thị trường trái phiếu Chính phủ, trái phiếu đô thị, trái phiếu doanh nghiệp , phát triển loại chứng khoán phái sinh : quyền chọn mua, bán chứng khoán, hợp đồng tương lại, hợp đồng kỳ hạn, chứng khốn hóa tài sản khoản nợ 94 Thứ ba, thị trường tài phải phát triển theo hướng đại, hoàn chỉnh cấu trúc, quản lý giám sát Nhà nước có khả liên kết với thị trường khu vực, quốc tế Để làm điều cần củng cố phát triển thị trường tiền tệ an toàn, hiệu quả, có tính cạnh tranh chun nghiệp cao Phát triển đồng thị trường tiền tệ sơ cấp thứ cấp, thị trường nội tệ ngoại tệ liên ngân hàng, thị trường mở, thị trường đấu thầu tín phiếu kho bạc Đồng thời sớm hình thành thị trường trái phiếu chuyên biệt nhằm tạo kênh huy động vốn; hình thành phát triển thị trường giao dịch tương lai cho cơng cụ phái sinh; thị trường chứng khốn hóa khoản cho vay trung, dài hạn ngân hàng hay việc phát triển cổ phiếu theo nhiều cấp độ để đáp ứng nhu cầu đa dạng nhiều loại hình doanh nghiệp Thứ tư, cần phát triển định chế trung gian dịch vụ thị trường cách thúc đẩy tăng số lượng, chất lượng hoạt động lực tài cơng ty chứng khốn, cơng ty quản lý quỹ việc nghiên cứu thành lập tổ chức định mức tín nhiệm Việt Nam cho phép số tổ chức định mức tín nhiệm có uy tín nước vào hoạt động Thứ năm, phát triển hệ thống nhà đầu tư ngồi nước, khuyến khích định chế đầu tư chuyên nghiệp ngân hàng, chứng khoán, bảo hiểm tham gia vào thị trường Đa dạng hóa loại hình quỹ đầu tư để thu hút vốn dân cư tham gia; khuyến khích việc thành lập quỹ đầu tư nước đầu tư dài hạn vào thị trường Việt Nam theo quy định Thực giải pháp góp phần thúc đẩy thị trường tài Việt Nam phát triển, tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động huy động vốn NHTM 95 3.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước Ngân hàng nhà nước thực chức quản lý nhà nước lĩnh vực Tiền tệ-Tín dụng-Ngân hàng Ngân hàng nhà nước thực vai trò quản lý thơng qua NHTM từ tác động vào kinh tế Với vai trò Ngân hàng Ngân hàng, Ngân hàng nhà nước định hướng cho NHTM việc thực hoạt động Ngân hàng nói chung tới cơng tác huy động vốn nói riêng Do Ngân hàng nhà nước cần xây dựng hồn thiện sách tiền tệ hợp lý nhằm khuyến khích người dân gửi tiền công cụ lãi suất, tỷ giá, thị trường mở số công cụ khác nhằm bảo đảm quyền lợi cho người gửi tiền 3.3.2.1 Hoàn thiện hệ thống pháp lý cạnh tranh lĩnh vực ngân hàng Như biết, Việt Nam Luật cạnh tranh văn pháp lý cao điều chỉnh cạnh tranh thương mại Tuy nhiên, việc áp dụng pháp luật cạnh tranh hoạt động ngân hàng công việc dễ dàng, mà lĩnh vực phức tạp Do hoạt động ngân hàng vừa có đặc điểm tương đồng với lĩnh vực khác, thân có điểm khác biệt định Những điểm khác biệt có ảnh hưởng lớn đến việc áp dụng pháp luật cạnh tranh hoạt động ngân hàng Điều đòi hỏi văn hướng dẫn thi hành Luật cạnh tranh phải làm rõ để đảm bảo tính thống tính khả thi pháp luật cạnh tranh, tạo mơi trường pháp lý bình đẳng, có tính cạnh tranh cho TCTD hoạt động NHNN nên xem xét việc ban hành quy chế cạnh tranh lĩnh vực ngân hàng bao gồm hai vấn đề chính, bảo vệ cạnh tranh lĩnh vực 96 ngân hàng, hai ngăn chặn hành vi cạnh tranh không lành mạnh lĩnh vực ngân hàng Liên quan đến hoạt động phản cạnh tranh, quy định nên bao gồm quy định thỏa thuận TCTD có mục đích tác động hạn chế đối thủ cạnh tranh bị cấm việc TCTD hay nhóm TCTD lạm dụng vị trí độc quyền bị cấm Quy chế quy định cụ thể loại hành vi định coi chống cạnh tranh, trừ TCTD chứng minh ngược lại Thẩm quyền điều tra thực thi hành vi chống cạnh tranh nêu Luật cạnh tranh thuộc trách nhiệm Hội đồng cạnh tranh Việc NHNN có nên đảm nhận thẩm quyền hay không cần xem xét thêm Liên quan đến hành vi cạnh tranh khơng lành mạnh nay, ngồi hành vi cạnh tranh không lành mạnh lĩnh vực ngân hàng quy định điều 16 Luật Tổ chức tín dụng Cơng văn số 339/NHNN, CSTT ngày 07/04/2004 chưa có quy định khác cụ thể Do đó, quy chế cần quy định cụ thể cách thức xử lý việc quảng cáo gây hiểu nhầm, quảng cáo mang tính so sánh thỏa thuận tín dụng Cũng cần có quy định tích cực TCTD để đảm bảo thơng tin họ rõ ràng, bình đẳng khơng sai lệch Nếu vi phạm điều này, họ bị xử lý hình thức phạt tiền, khiển trách cơng khai bị thu hồi giấy phép hoạt động trường hợp nghiêm trọng Nên có chế tài hình việc đưa thơng tin sai lệch với mục đích lừa đảo cố ý coi thường đưa thông tin mà khơng quan tâm chúng có sai lệc hay khơng Các thỏa thuận từ việc đưa thông tin sai lệch khơng có giá trị pháp lý 97 Cần có kiểm sốt chặt chẽ quảng cáo mang tính so sánh Đặc biệt, quảng cáo so sánh nên cho phép điều kiện nghiêm ngặt, đảm bảo tính khách quan, Nếu khơng tn thủ quy định TCTD vi phạm bị xử lý hình phạt cụ thể tủy theo mức độ vi phạm Việc xây dựng quy chế cạnh tranh góp phần hồn thiện hệ thống pháp lý cạnh tranh lĩnh vực ngân hàng, từ tạo mơi trường cạnh tranh bình đẳng cho NHTM, thúc đẩy NHTM cạnh tranh lạnh mạnh nâng cao hiệu hoạt động 3.3.2.2.Xây dựng sách điều hành lãi suất linh hoạt cho thời kỳ Lãi suất cơng cụ quan trọng sách tiền tệ nhà nước nhằm điều chỉnh quan hệ cung cầu thị trường Lãi suất đòn bẩy kinh tế có tác dụng kích thích người dân có tiền gửi vào Ngân hàng để hưởng lãi qua công cụ lãi suất NHNN tác động đến lượng tiền cung ứng thơng qua NHTM từ làm ảnh hưởng đến lượng tiền lưu thông Do để thực tốt chức quản lý nhà nước Tiền tệTín dụng- Ngân hàng với việc xây dựng thực đồng công cụ khác sách tiền tệ cần phải trọng thức có hiệu cơng cụ lãi suất thời kỳ để nâng cao chất lượng hoạt động Ngân hàng Nhà nước cần tiếp tục trì mức lãi suất thức lãi suất tái cấp vốn, lãi suất bản, lãi suất chiết khấu, lãi suất thị trường mở mức hợp lý, sở tôn trọng nguyên tắc thị trường mang tính ổn định cao Việc làm tạo điều kiện thuận lợi cho NHTM việc xác định 98 mức lãi suất huy động cho vay, lẽ mức lãi suất thức NHNN cơng bố sở để NHTM xác định lãi suất huy động cho vay NHNN cần phải trì mức lãi suất thức mức độ hợp lý cho đảm bảo mức lãi suất thực dương có lợi cho người gửi tiền, người vay ngân hàng 3.3.2.3 Phát triển nghiệp vụ thị trường mở Cơng cụ thị trường mở nước có kinh tế tiên tiến giới áp dụng trở thành công cụ quan trọng bậc để điều hồ lưu thơng tiền tệ Phát triển nghiệp vụ thị trường mở giúp NHTM sử dụng vốn có hiệu động kinh doanh vốn Bởi lẽ, thông qua hoạt động thị trường mở, tính khoản giấy tờ có giá NHTM nắm giữ tăng cường Điều góp phần thúc đẩy hoạt động thị trường sơ cấp, giúp cho NHTM yên tâm đầu tư vào trái phiếu dài hạn Chính phủ, khuyến khích hoạt động mua bán lại trái phiếu phủ Nhiều NHTM khơng coi việc đầu tư vào trái phiếu phủ, tín phiếu kho bạc hính thức đầu tư an tồn mà cịn hình thức dự trữ khoản có hiệu cao Khi cần thiết để đảm bảo khả toán, NHTM sử dụng giấy tờ có giá giao dịch thị trường mở nghiệp vụ thị trường tiền tệ nói chung, tạo điều kiện cho NHTM điều chỉnh cấu đầu tư theo hướng tăng tỷ suất đầu tư, giảm thiểu rủi ro hoạt động kinh doanh, từ nâng cao hiệu huy động vốn sử dụng vốn Chính NHNN cần đẩy mạnh phát triển nghiệp vụ thị trường mở sở mở rộng loại hàng hóa giao dịch thị trường Việc đa dạng hóa hàng hóa giao dịch thị trường mở tạo nhiều hội lựa chọn đầu tư 99 cho NHTM, NHTM đa dạng hóa danh mục đầu tư từ sử dụng vốn có hiệu Đồng thời, NHNN cần phối hợp với Bộ Tài việc phát hành loại giấy tờ có giá trị tín phiếu NHNN, tín phiếu kho bạc, trái phiếu kho bạc cho kỳ hạn phát hành đủ nhiều, gồm từ thời hạn tháng, tháng, tháng, tháng đến kỳ hạn dài 18 tháng, năm, năm, năm, 10 năm nhằm làm tăng tính đa dạng hàng hóa thị trường Bên cạnh đó, NHNN cần tiếp tục nâng cấp đồng hóa trang thiết bị phần cứng, hồn thiện chương trình phần mềm ứng dụng cách nhanh chóng, thơng suốt, đáp ứng yêu cầu pháp triển nghiệp vụ Mặt khác, tăng cường an ninh mạng máy tính, thơng tin mang tính nhạy cảm NHNN, nhằm ngăn chặn rủi ro xảy nghiệp vụ 3.3.2.4 Hỗ trợ ngân hàng thương mại việc đổi công nghệ nâng cao chất lượng cán Đổi công nghệ việc làm cần thiết NHTM, NHNN cần phải hỗ trợ mặt tài cho NHTM việc đổi cơng nghệ NHNN hỗ trợ NHTM thơng qua hình thức cho vay ưu đãi Liên quan đến công tác đào tạo, NHNN với tư cách đại diện quốc gia, có nhiều quan hệ với hệ thống ngân hàng giới cần phải đầu mối liên hệ giúp cho công tác đào tạo NHTM Hiệp hội ngân hàng - đầu mối thực công tác đào tạo cho NHTM hội viên cần nâng cao chất lượng khóa đào tạo, cần làm cho khóa đào tạo thực bổ ích có hiệu cho NHTM, đặc biệt khóa đào tạo nước ngồi cần theo hướng chun sâu, tránh theo kiểu tham quan, khảo sát, “cưỡi ngựa xem hoa” tốn kinh phí mà hiệu thấp 100 3.3.3 Đối với ngân hàng Nhà Hà Nội 3.3.3.1 Triển khai dịch vụ ngân hàng điện tử e-banking Hiện nay, thương mại điện tử trở thành dịch vụ có phát triển vượt bậc, nhiều ngân hàng cung cấp giải pháp toán cho khách hàng thông qua dịch vụ ngân hàng điện tử Đây dịch vụ mang lại nhiều tiện ích cho khách hàng doanh thu phí dịch vụ cho ngân hàng HSBC, ACB, TCB, VIB ngân hàng dẫn đầu lĩnh vực cung cấp dịch vụ ngân hàng điện tử với nhiều tính trội lượng khách hàng đáng kể Habubank nên sớm triển khai dịch vụ e-banking nhằm tạo tiện lợi cho khách hàng Khách hàng lựa chọn việc giao dịch ngân hàng hay giao dịch trực tiếp qua internet Với tiện ích dịch vụ e-banking thu hút lượng lớn khách hàng đến với Habubank 3.3.3.2 Xây dựng sách chăm sóc khách hàng Thành lập đội ngũ chuyên viên chăm sóc khách hàng Từ trước đến giờ, HBB có sách chăm sóc khách hàng chung chung mà chưa ý đến đối tượng cá nhân khách hàng có đối tượng khách hàng VIP Hơn nữa, việc chăm sóc khách hàng chủ yếu teller đảm trách Điều gây tải cho teller bao quát hết công việc, dễ dẫn đến thiếu sót làm cho khách hàng khơng hài lịng Do đó, việc phát triển đội ngũ chăm sóc khách hàng tách biệt với teller cần thiết khách hàng quan tâm cụ thể (dù nhỏ) khách hàng cảm thấy người quan trọng, tôn trọng - Yếu tố quan trọng để giữ chân khách hàng lại với Habubank 101 Tiến hành phân khúc khách hàng thành hạng khác nhau: Habubank Vantage, Wealth Plus Wealth Prime Với hạng khách hàng, nên đưa ưu đãi, cụ thể: - Các khách hàng Habubank Vantage phận Contact Center chăm sóc, nhận e-mail có yêu cầu, tặng thiếp lịch tết… - Khách hàng Wealth Plus chuyên viên chăm sóc khách hàng chăm sóc, có thẻ ưu tiên giao dịch, ưu tiên tỷ giá có yêu cầu, tặng quà sinh nhật … - KH Wealth Prime chuyên viên tư vấn tài cá nhân chăm sóc, giao dịch khu vực dành riêng cho khách VIP, nhận tiền nhà miễn phí, có nhiều ưu đãi giao dịch (tặng lãi suất, giảm phí chuyển tiền, mua – bán ngoại tệ với tỷ giá ưu đãi…), sinh nhật tặng quà 102 KẾT LUẬN Huy động vốn nghiệp vụ quan trọng NHTM định quy mơ, cấu tài sản sinh lời Huy động vốn không mang lại lợi nhuận cho thân ngân hàng mà thực chất mang lại hiệu kinh tế xã hội nói chung Đối với Ngân hàng TMCP Nhà HN, huy động vốn nhiệm vụ hàng đầu trở thành chiến lược kinh doanh Ngân hàng Việc nghiên cứu thực trạng huy động vốn giải pháp cho công tác NH Nhà Hà Nội có ý nghĩa to lớn mặt lý luận thực tiễn Qua nội dung trình bày, luận văn hồn thành nhiệm vụ sau : - Hệ thống hóa lý luận vốn huy động vốn Ngân hàng thương mại - Phân tích đánh giá thực trạng huy động vốn Ngân hàng TMCP Nhà Hà Nội - Trên sở thực tế hoạt động huy động vốn Ngân hàng TMCP Nhà HN, kết đạt tồn tại, luận văn đưa giải pháp nhằm tăng cường hoạt dộng huy động vốn Ngân hàng Nhà HN giai đoạn tới Luận văn hoàn thành nhờ hướng dẫn bảo nhiệt tình PGS-TS … anh chị đồng nghiệp Ngân hàng TMCP Nhà Hà Nội Trong khuôn khổ luận văn thạc sỹ tránh khỏi hạn chế thiếu sót, tác giả mong nhận ý kiến đóng góp thầy cơ, đồng nghiệp bạn đọc để đề tài nghiên cứu hoàn thiện Xin chân thành cảm ơn 103 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO PGS TS Phan Thị Thu Hà (2007), “ Ngân hàng thương mại”, Nhà xuất Đại học Kinh tế quốc dân, tr 31-69 Peter S.Rose (2004), “Quản trị ngân hàng thương mại”, tr 459-519 Ngân hàng Thương mại Cổ phần Nhà Hà Nội, “Báo cáo tài 06 tháng đầu năm 2009” Ngân hàng Thương mại Cổ phần Nhà Hà Nội, “Báo cáo thường niên năm 2007 – 2009” TS Tô Ngọc Hưng (2005), “Nghiệp vụ kinh doanh ngân hàng”, Nhà xuất thống kê ... họat động huy động vốn CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP NHÀ HÀ NỘI 2.1 KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG TMCP NHÀ HÀ NỘI 2.1.1 Mạng lưới hoạt động mô hình tổ chức Ngân hàng TMCP Nhà Hà Nội. .. trạng huy động vốn ngân hàng TMCP Nhà Hà Nội Chương 3: Giải pháp tăng cường huy động vốn ngân hàng TMCP Nhà Hà Nội 3 CHƯƠNG 1: MỘT SỐ VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG... VIẾT TẮT NHTM Ngân hàng thương mại NHNN Ngân hàng nhà nước NHTMCP Ngân hàng thương mại cổ phần NHTW Ngân hàng trung ương Habubank Ngân hàng thương mại cổ phần Nhà Hà Nội HSBC Ngân hàng Hồng Kông