LV Thạc sỹ_tăng cường huy động vốn tại ngân hàng TMCP ngoại thương việt nam – chi nhánh bắc ninh

0 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn thạc sĩ kinh tế: “Tăng cường huy động vốn Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam – chi nhánh Bắc Ninh” kết trình học tập, nghiên cứu khoa học độc lập, nghiêm túc Các số liệu luận văn trung thực, có nguồn gốc rõ ràng, trích dẫn có tính kế thừa, phát triển từ tài liệu, tạp chí, cơng trình nghiên cứu cơng bố, website,… Các giải pháp nêu luận văn rút từ sở lý luận trình nghiên cứu thực tiễn LỜI CẢM ƠN Trong suốt thời gian nghiên cứu hoàn thiện luận văn, tơi nhận giúp đỡ nhiệt tình nhiều tập thể, cá nhân trường Trước tiên xin chân thành cảm ơn TS … – Phó tổng giám đốc thường trực Ngân hàng Thương mại cổ phần Bưu điện Liên Việt trực tiếp hướng dẫn giúp đỡ việc nghiên cứu khoa học hồn thiện luận văn Tơi xin chân thành cảm ơn thầy cô giáo khoa Ngân hàng - Tài Viện Sau Đại học - Trường Đại học Kinh tế quốc dân Hà Nội, cảm ơn Ban lãnh đạo cán Ngân hàng Thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam – chi nhánh Bắc Ninh, tạo điều kiện thuận lợi cho nghiên cứu hoàn thành đề tài Xin cảm ơn bạn bè, đồng nghiệp người thân gia đình quan tâm, động viên giúp đỡ cho hoàn thiện việc nghiên cứu đề tài DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT Ngân hàng thương mại NHTW Ngân hàng Trung ương NHNN Ngân hàng Nhà nước NHTMCP Ngân hàng thương mại cổ phần NHTMNN Ngân hàng thương mại Nhà nước NHNT Ngân hàng Ngoại thương PGD Phòng Giao dịch QTD Quỹ Tín dụng TCKT Tổ chức kinh tế TMCP Thương mại cổ phần TW Trung ương VCB Vietcombank MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN LỜI CẢM ƠN DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT DANH MỤC BẢNG, BIỂU ĐỒ, SƠ ĐỒ TÓM TẮT LUẬN VĂN LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI .I 1.1 Hoạt động huy động vốn Ngân hàng thương mại .4 1.1.1 Nguồn vốn NHTM 1.1.2 Vai trò huy động vốn 11 1.2 Tăng cường huy động vốn NHTM 13 1.2.1 Tăng cường huy động vốn 13 1.2.2 Các tiêu đánh giá tăng cường huy động vốn NHTM 13 1.3 Những nhân tố ảnh hưởng đến huy động vốn NHTM 17 1.3.1 Những nhân tố khách quan 17 1.3.2 Những nhân tố chủ quan .19 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH BẮC NINH 22 2.1 Khái quát Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – chi nhánh Bắc Ninh 22 2.1.1 Quá trình thành lập phát triển Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - chi nhánh Bắc Ninh 22 2.1.2 Mơ hình tổ chức hoạt động Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – chi nhánh Bắc Ninh .24 2.1.3 Kết hoạt động kinh doanh Vietcombank Bắc Ninh 26 2.2 Thực trạng huy động vốn VCB Bắc Ninh .32 2.2.1 Về quy mô huy động vốn 33 2.2.2 Về cấu huy động vốn .35 2.2.3 Chi phí huy động vốn 48 2.2.4 Mối quan hệ huy động vốn sử dụng vốn 49 2.3 Đánh giá công tác huy động vốn Vietcombank Bắc Ninh .51 2.3.1 Những kết đạt 51 2.3.2 Hạn chế nguyên nhân .54 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH BẮC NINH 57 3.1 Những thách thức đặt công tác huy động vốn VCB Bắc Ninh 57 3.1.1 Ảnh hưởng môi trường kinh tế vĩ mơ sách điều hành Ngân hàng Nhà nước 57 3.1.2 Sự cạnh tranh ngày gay gắt 58 3.1.3 Sự hấp dẫn sản phẩm thay 60 3.2 Định hướng huy động vốn Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – chi nhánh Bắc Ninh 60 3.3 Giải pháp tăng cường huy động vốn Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – chi nhánh Bắc Ninh 61 3.3.1 Đẩy mạnh công tác khách hàng 61 3.3.2 Nhóm giải pháp mở rộng kênh phân phối .66 3.3.3 Nhóm giải pháp người 68 3.4 Kiến nghị 72 3.4.1 Kiến nghị với Chính phủ Ngân hàng Nhà nước .72 3.4.2 Kiến nghị với Hội sở 75 KẾT LUẬN 80 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 81 DANH MỤC BẢNG, BIỂU VÀ SƠ ĐỒ DANH MỤC BẢNG Bảng 2.1: Tỷ trọng huy động vốn Vietcombank Bắc Ninh 2007-2010 27 Bảng 2.2: Dư nợ phân theo thời hạn qua năm 2007 - 2010 .28 Bảng 2.3: Tỷ trọng vốn huy động so với cho vay 29 Bảng 2.4 Kết số hoạt động dịch vụ khác VCB Bắc Ninh 31 Bảng 2.5: Kết kinh doanh VCB Bắc Ninh 32 Bảng 2.6: Tỷ trọng huy động vốn tổng nguồn vốn .33 Bảng 2.7 : Tình hình HĐV & thực kế hoạch HĐV VCB Bắc Ninh 34 Bảng 2.8: Huy động vốn phân theo đối tượng khách hàng 36 Bảng 2.9: Tiền gửi TCKT phân theo kỳ hạn 37 Bảng 2.10: Tiền gửi dân cư phân theo kỳ hạn 39 Bảng 2.11: Vốn huy động phân theo kỳ hạn 42 Bảng 2.12: Cơ cấu vốn huy động theo loại tiền tỷ trọng so với tổng 46 huy động vốn VCB Bắc Ninh 46 Bảng 2.13: Chênh lệch lãi suất đầu vào - đầu 49 Bảng 2.14: Tình hình huy động vốn sử dụng vốn VCB Bắc Ninh 50 Bảng 3.1: Số lượng chi nhánh PGD số NHTM địa bàn Bắc Ninh tính đến 31/12/2010 .67 DANH MỤC BIỂU ĐỒ Biểu đồ 2.1 Thị phần tín dụng VCB Bắc Ninh đến 31/12/2010 .30 Biểu đồ 2.2: Tiền gửi TCKT phân theo kỳ hạn .38 Biểu đồ 2.3: Biến động huy động vốn theo đối tượng 41 Biểu đồ 2.4: Cơ cấu vốn theo kỳ hạn VCB Bắc Ninh .43 Biểu đồ 2.5: Tỷ trọng huy động vốn theo loại tiền VCB Bắc Ninh 48 Biểu đồ 2.6 Thị phần huy động vốn VCB Bắc Ninh đến 31/12/2010 51 DANH MỤC SƠ ĐỒ Sơ đồ 2.1: Mơ hình tổ chức Vietcombank Bắc Ninh .25 i LỜI MỞ ĐẦU Hệ thống ngân hàng ngày phát triển mạnh mẽ coi “xương sống” kinh tế Thực hoạt động huy động vốn, Ngân hàng thương mại đóng vai trị chủ lực việc trung gian tiết kiệm đầu tư, góp phần chu chuyển vốn nhàn rỗi cho phát triển kinh tế xã hội đất nước Tuy nhiên, thời gian gần Ngân hàng thương mại Việt Nam phải đương đầu với cạnh tranh gay gắt hoạt động huy động vốn mà nguồn vốn nhàn rỗi dân cư tổ chức phân tán qua nhiều kênh huy động khác với hình thức ngày đa dạng mang lại lợi nhuận hấp dẫn Như đầu tư vào thị trường chứng khoán, thị trường bất động sản, dự trữ vàng ngoại tệ mạnh, mua sản phẩm công ty bảo hiểm nhân thọ, mua chứng quỹ đầu tư, trái phiếu doanh nghiệp hay gửi tiết kiệm bưu điện, Bên cạnh đó, năm 2008 năm xảy biến động bất thường kinh tế giới xuất phát từ khủng hoảng tín dụng nhà đất Mỹ lan rộng sang thị trường tín dụng cuối dẫn đến khủng hoảng tài Mỹ tràn sang nhiều nước châu Âu khiến cho kinh tế giới bị ảnh hưởng mạnh mẽ dẫn đến khủng hoảng kinh tế toàn cầu 2008-2009 Việt Nam thuộc nhóm nước phát triển, không bị ảnh hưởng trực tiếp từ sụp đổ hệ thống tài giới, với việc gia nhập WTO trở thành phần tách rời kinh tế giới, Việt Nam phải chịu hậu gián tiếp vô nặng nề từ suy thoái kinh tế Nhiều ngân hàng nước rơi vào trạng thái khoản kém, nguồn vốn trở nên khan đắt đỏ, hầu hết ngân hàng nằm tình trạng thiếu vốn trung, dài hạn, khó tìm nguồn vốn ổn định với chi phí hợp lý phù hợp với nhu cầu sử dụng vốn Đứng trước thực tiễn nêu trên, Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam nói chung Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – chi nhánh Bắc Ninh nói riêng khơng thể tránh khỏi tình trạng chung ngày khó khăn hoạt động huy động vốn Riêng Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – chi nhánh Bắc Ninh hoạt động địa bàn kinh tế đông với mức ii độ cạnh tranh vô găy gắt: Diện tích tỉnh Bắc Ninh khoảng 80.393 ha, dân số ước tính 1,1 triệu người tỉnh có diện tích tự nhiên nhỏ nước toàn tỉnh có 15 Khu cơng nghiệp tập trung, 26 Chi nhánh Ngân hàng thương mại cấp một, 01 Quỹ Tín dụng nhân dân TW 25 Quỹ tín dụng sở Do đó, tăng cường huy động vốn để có nguồn vốn ổn định với chi phí hợp lý quan trọng cần thiết Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – chi nhánh Bắc Ninh Xuất phát từ lý nêu trên, kinh nghiệm thực tế thời gian công tác Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – chi nhánh Bắc Ninh với kiến thức khoa học lý luận tiếp thu trường, tác giả chọn đề tài: “Tăng cường huy động vốn Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – chi nhánh Bắc Ninh” để nghiên cứu làm luận văn thạc sỹ Chương 1: Những vấn đề hoạt động huy động vốn Ngân hàng thương mại Trong chương tác giả tìm hiểu vấn đề sau: 1.1 Hoạt động huy động vốn NHTM Nguồn vốn NHTM toàn nguồn tiền tệ mà ngân hàng tạo lập, huy động vay, đầu tư thực thi dịch vụ ngân hàng Nguồn vốn NHTM bao gồm: Vốn chủ sở hữu, vốn huy động, vốn vay số nguồn vốn khác Nếu vốn chủ sở hữu điều kiện để ngân hàng hoạt động tiền gửi khách hàng yếu tố định đến tồn phát triển ngân hàng Tiền gửi khách hàng tài nguyên quan trọng NHTM, tiền gửi phân thành loại sau: * Tiền gửi toán (Tiền gửi khơng kỳ hạn) * Tiền gửi có kỳ hạn tổ chức kinh tế * Tiền gửi tiết kiệm dân cư * Tiền gửi tổ chức tín dụng khác Huy động vốn có vai trị quan trọng khơng ngân hàng mà cịn với khách hàng kinh tế iii Đối với NHTM: Huy động vốn nhằm đáp ứng hoạt động NHTM, là: (1) Huy động vốn để đáp ứng dự trữ bắt buộc; (2) Huy động vốn vay; (3) Huy động vốn để đáp ứng nhu cầu khoản; (4) Huy động vốn để điều chỉnh kết hoạt động kinh doanh Đối với khách hàng: Hoạt động huy động vốn cung cấp cho khách hàng kênh tiết kiệm đầu tư nhằm làm cho tiền họ sinh lời, tạo hội cho họ gia tăng tiêu dùng tương lai Mặt khác, hoạt động huy động vốn cịn cung cấp cho khách hàng nơi an tồn để họ cất trữ tích lũy vốn tạm thời nhàn rỗi Đối với kinh tế: Huy động vốn NHTM góp phần: Quản lý lượng tiền lưu thông xã hội; Định hướng đầu tư cho ngành kinh tế, cho vùng; Điều hòa vốn khách hàng có vốn khách hàng thiếu vốn 1.2 Tăng cường huy động vốn Tăng cường huy động vốn NHTM việc NHTM áp dụng biện pháp nhằm tăng quy mô tiền gửi huy động cách ổn định bền vững với cấu huy động chi phí huy động hợp lý từ việc khai thác lượng tiền tạm thời nhàn rỗi cơng chúng, hộ gia đình, tổ chức kinh tế để thực bốn hoạt động NHTM, : - Huy động để đáp ứng dự trữ bắt buộc - Huy động vay - Huy động để đáp ứng nhu cầu khoản - Huy động để điều chỉnh kết hoạt động kinh doanhNhững tiêu đánh giá tăng cường huy động vốn NHTM Để đánh giá tăng cường huy động vốn có nhiều tiêu, nhiên khuôn khổ nghiên cứu luận văn tác giả tập trung vào số tiêu chủ yếu sau: iv - Tăng trưởng quy mô vốn huy động Để xem xét mức tăng trưởng quy mô huy động vốn NHTM, người ta sử dụng công thức sau: Tốc độ tăng trưởng Số dư kỳ báo cáo – Số dư kỳ gốc x 100% Số dư kỳ gốc huy động vốn Vốn huy động tăng trưởng ổn định khẳng định vị uy tín = thương hiệu ngân hàng Một ngân hàng có đủ tiềm tài uy tín giữ mức tăng trưởng huy động vốn ổn định qua năm - Cơ cấu huy động vốn phù hợp với nhu cầu sử dụng vốn Cơ cấu nguồn tiền gửi phản ánh chất lượng nguồn huy động, cấu nguồn huy động đánh giá theo: cấu theo đối tượng khách hàng, cấu theo kỳ hạn, cấu theo loại tiền tệ, cấu theo loại hình sản phẩm huy động - Chi phí huy động vốn bình quân hợp lý Đây yếu tố định đến hiệu hoạt động huy động vốn định trực tiếp tới phương thức sử dụng vốn đặc biệt lợi nhuận ngân hàng Có hai cách tính lãi suất đầu vào bình quân: Lãi suất đầu vào bình quân = Tổng số dư nguồn thứ i × Lãi suất huy động nguồn thứ i Tổng số dư nguồn vốn Hoặc: Lãi suất đầu vào bình quân = Σ (Tỷ trọng loại tiền gửi thứ i × Lãi suất loại tiền gửi i) Với i = 1- n 1.3 Những nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động huy động vốn NHTM Có nhiều nhân tố ảnh hưởng đến khả huy động vốn NHTM Do vậy, NHTM cần nghiên cứu đặc điểm thị trường nhân tố ảnh hưởng để có biện pháp huy động phù hợp với mục tiêu tăng trưởng Những nhân tố khách quan - Mơi trường văn hóa – xã hội - Mơi trường trị - kinh tế 66 dịch Trong đó, ngân hàng Nơng nghiệp, Cơng thương, Đầu tư có số lượng chi nhánh phòng giao dịch khắp thị xã, huyện, thị trấn tỉnh Bắc Ninh, có thâm niên hoạt động 10 năm nên có sở khách hàng vững vàng, thương hiệu địa bàn có lợi hoạt động ngân hàng Số lượng Chi nhánh Phòng giao dịch NHTM Nhà nước địa bàn Bắc Ninh cụ thể sau: Bảng 3.1: Số lượng chi nhánh PGD số NHTM địa bàn Bắc Ninh tính đến 31/12/2010 STT Tên ngân hàng Số lượng Số lượng Chi nhánh cấp Phòng Giao dịch Vietcombank Ngân hàng Đầu tư 12 Ngân hàng Nông nghiệp 19 Ngân hàng Cơng thương 21 (Nguồn: Phịng Tổng hợp – NHNN tỉnh Bắc Ninh) Do cần có kế hoạch để năm mở tối thiểu cần mới Phòng Giao dịch Phấn đấu đến năm 2020 Vietcombank có mặt khắp huyện, thị xã Khu công nghiệp trọng điểm tỉnh Bắc Ninh Thành phố Bắc Ninh có thêm 01 phòng giao dịch Các điểm đặt phòng giao dịch tập trung cho mục đích phát triển bán lẻ, đối tượng khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ, hộ gia đình dân cư Để mạng lưới Phòng giao dịch hoạt động hiệu cần quan tâm đến vấn đề: vị trí địa lý thuận lợi, tảng công nghệ, Trong đề án thành lập Phịng Giao dịch, Phịng Hành nhân cần quan tâm đến việc xây dựng tiêu chuẩn thống diện tích, kích thước quầy giao dịch, xếp bố trí PGD, kích thước bảng hiệu để tạo quán góp phần khẳng định thương hiệu Vietcombank Thứ ba, tập trung phát triển mạnh đơn vị chấp nhận thẻ Các điểm chấp nhận thẻ tập trung siêu thị, trung tâm mua sắm, cửa hàng điện tử, điện lạnh, phòng khám bệnh, nhà hàng, xe taxi, mỹ viện, Spa, Để phát triển đơn vị chấp nhận thẻ, phải xem xét giảm phí tốn, khuyến mại giảm giá tốn qua thẻ người dân Việt Nam thói quen tiêu dùng tiền mặt phổ biến 67 Thứ tư, cần tăng cường máy ATM khu công nghiệp, khu vực nhiều nhà máy, công nhân để phục vụ dịch vụ trả lương Phát triển kênh tốn điện, điện thoại, nước qua thẻ Tính đến 31/12/2010, địa bàn tỉnh Bắc Ninh có 111 máy ATM, VCB Bắc Ninh có 14 máy chiếm 12,6%, đứng sau Vietinbank (23%), Agribank (20%) Theo kế hoạch hết năm 2011, Chi nhánh có tổng số 22 máy ATM địa bàn Thứ năm, phát triển mạnh toán trực tuyến với tổ chức cá nhân Hiện nay, toán trực tuyến giao diên web phổ biến nhiếu ngân hàng áp dụng Tại Vietcombank thực cá nhân chưa chuyển khoản tốn ngồi hệ thống Đối tượng khách hàng mục tiêu VCB doanh nghiệp nước nên phù hợp với phát triển kênh phân phối trực tuyến Để thực cần có hỗ trợ Hội sở mặt cơng nghệ để triển khai đồng loạt tồn hệ thống 3.3.3 Nhóm giải pháp người Như ta biết, người chủ thể vấn đề Việc xây dựng chiến lược, sách triển khai sách người thực trực tiếp Để có hài lịng khách hàng, vấn đề mấu chốt phải có đội ngũ nhân viên giỏi chuyên môn, nghiệp vụ, có nhận thức đắn truyền thống ngân hàng công tác khách hàng Thứ nhất, cần đầu tư vào công tác tuyển dụng Thành lập Hội đồng tuyển dụng kỳ tuyển dụng nhằm lựa chọn ứng viên có trình độ đạo đức tốt Chi nhánh cần có kế hoạch phát triển nguồn nhân lực theo hướng bao gồm nhân lực chung nhân lực chất lượng cao Do vào đợt tuyển dụng Chi nhánh cần ý đến việc tuyển số nhân chất lượng cao công tác Chi nhánh Ngân hàng khác địa bàn để bổ sung vào đội ngũ Một lý để ngân hàng nước ngồi có đội ngũ nhân chất lượng cao học có chiến lược thu hút giữ chân nhân tài Chiến lược thể qua nhiều khía cạnh cụ thể như: chế độ lương, thưởng, phúc lợi dành cho nhân lực chất lượng cao, lộ trình phát triển nghề nghiệp, hội 68 thăng tiến, tham dự khóa đào tạo nước Thực tế cho thấy, nhiều người có lực chun mơn khơng có hội thể hiện, khơng nhìn thấy đường thăng tiến thân nên chuyển từ NHTM làm việc sang NHTM thành lập, quy mơ khiêm tốn có nhiều hội phát triển Sang NHTM họ nhìn nhận cao hơn, đặt vị trí cao quy hoạch để làm vị trí lãnh đạo, hội thăng tiến mở rộng Thứ hai, cần coi đào tạo khoản đầu tư, chi phí Hiện hầu hết NHTM đề coi nguồn lực dành cho đào tạo chi phí khó lượng hóa hiệu cơng tác đào tạo Chính quan niệm sai lầm mà nhiều NHTM khơng tổ chức khóa đào tạo, cắt giảm kinh phí cho đào tạo dẫn đến khó giữ nhân viên có lực họ khơng nhận thấy hội phát triển thân Nhân tài người khát khao phát triển, thể Các NHTM cần sớm phát nhân tài, người có khả chun mơn để có chiến lược huấn luyện kèm cặp phát triển thành nhân lực có chất lượng cao, đảm trách công việc quan trọng Việc huấn luyện kèm cặp nhân tài, người có khả đem lại nhiều lợi ích cho Ngân hàng Thứ nhất, điều tạo nên gắn bó doanh nghiệp nhân tài, hạn chế nguy “chảy máu chất xám” Thứ hai, hội đào tạo huấn luyện coi phần thưởng đặc biệt dành cho nhân viên có lực, góp phần tăng động lực làm việc Thứ ba, Ban Giám đốc Chi nhánh cần mạnh dạn giao cơng việc mang tính thách thức cao cho nhân viên Người có lực dễ rơi vào tình trạng chán nản cơng việc họ dễ dàng hồn tất cơng việc thơng thường giao Họ muốn thử thách lĩnh vực với thách thức cao Khi nhân viên tuyển dụng, họ thường đượng bố trí làm việc phòng giao dịch, phận giao dịch với khách hàng hay phận khơng địi hỏi chuyên môn cao Sau thời gian quen nắm vững công việc, họ cần giao công việc với trọng trách cao Hoặc trưởng phòng giao dịch NHTM sau thành cơng nơi đảm nhận, muốn thăng tiến lên 69 trưởng phòng nghiệp vụ hay phó giám đốc chi nhánh Do Ban Giám đốc Chi nhánh nên mạnh dạn luân chuyển công việc để tạo hội cho nhân viên có lực thử sức vị trí cơng việc khách Việc làm cịn góp phần giúp phịng ngừa rủi ro đạo đức, thực chiến lược phát triển mạng lưới Khi mở chi nhánh hay phịng giao dịch cần có cấu cán nhân viên hợp lý, cán cũ cho khung cán tuyển dụng Thứ tư, cần trọng đào tạo không kiến thức chun mơn nghiệp vụ mà cịn đào kỹ thái độ nhân viên Bởi kiến thức giúp đội ngũ nhân biết “cái gì” (what – kiến thức) chưa biết “bằng cách nào” (how – kỹ năng) (why – thái độ) Kiến thức, kỹ thái độ tổng hợp lại “năng lực” người Do đó, đào tạo kiến thức bỏ qua hai thành phần quan trọng khác lực kỹ thái độ Một người khơng coi có lực khơng hội tụ đủ ba yếu tố Ở Vietcombank điều thể “Bộ tiêu chuẩn phục vụ khách hàng” Chi nhánh cần tổ chức phận thực đánh giá nhân viên theo “Bộ tiêu chuẩn’’ thường xuyên định kỳ Bộ phận có nhiệm vụ giám sát công tác khách hàng Chi nhánh Một biện pháp triển khai xây dựng câu hỏi để xin ý kiến đánh giá khách hàng chất lượng phục vụ cán giao dịch khách hàng Việc lấy ý kiến đánh giá thực thường xuyên thông qua lựa chọn ngẫu nhiên giao dịch để chọn toán viên cần đánh giá liên hệ với khách hàng giao dịch để thực Bộ phận thực công tác giám sát phải độc lập phận thực giao dịch để đảm bảo tính khách quan (có thể trực thuộc Phịng Hành Nhân sự) Hàng tháng, phận báo cáo lên Ban Giám đốc kết khảo sát để có chế độ thưởng, phạt kịp thời nhằm động viên khuyến khích nhân viên thực Thứ năm, quan tâm đến xây dựng văn hóa doanh nghiệp Yêu cầu nhân viên phải thực “Văn hóa Vietcombank” lúc, nơi Chất keo gắn kết thành viên tổ chức văn hóa doanh nghiệp Văn hóa doanh nghiệp tồn giá trị văn hóa gây dựng nên suốt trình tồn phát 70 triển doanh nghiệp, trở thành giá trị, quan niệm tập quán, truyền thống ăn sâu hoạt động doanh nghiệp chi phối tình cảm, nếp suy nghĩ hành vi thành viên doanh nghiệp việc theo đuổi thực mục đích Văn hóa doanh nghiệp phần hồn doanh nghiệp có tác động tích cực tới hoạt động kinh doanh mơi trường làm việc chung Chính văn hóa doanh nghiệp góp phần đắc lực tạo nên sắc, tạo môi trường làm việc thân thiện, hiệu quả, nâng cao lực cạnh tranh doanh nghiệp, NHTM mạng lại hiệu cho hoạt động kinh doanh Do văn hóa doanh nghiệp giúp doanh nghiệp xây dựng tập thể đoàn kết, cộng tác tốt với nhau, hướng tới mục tiêu chung Đó lợi ích khơng doanh nghiệp nói chung mà mong muốn tất người lao động có lao động chất lượng cao Thứ sáu, để tăng cường công tác huy động vốn cần phát động tổ chức học tập nghiệp vụ chéo, cán không nắm vững nghiệp vụ phận mà cịn nắm vững quy trình nghiệp vụ sản phẩm, dịch vụ VCB cung cấp để cán tư vấn cho khách hàng, giới thiệu lôi kéo người thân sử dụng dịch vụ VCB - kỹ bán chéo sản phẩm Kết hợp chặt chẽ tổ chức cơng đồn, tổ chức Đảng chun mơn để phát động phong trào hưởng ứng tích cực vận động “Người Việt Nam dùng hàng Việt Nam” “Cán VCB người thân sử dụng sản phẩm, dịch vụ VCB” Phát động phong trào huy động vốn toàn thể cán bộ, nhân viên Chi nhánh Kể từ năm 2009, Chi nhánh phát động phong trào thu kết khả quan, chương trình cần trì hàng năm Đầu năm Cơng đồn có Cơng văn phát động quy định rõ mức huy động vốn phải hoàn thành với chế độ khen thưởng xử phạt Hàng tháng, có tổng kết phong trào cơng khai đến tồn thể cán để tiếp tục phấn đấu Thứ bảy, áp dụng phương pháp trả lương theo mức độ hồn thành cơng việc Hiện tiêu chuẩn chấm điểm hàng tháng để tính lương cán quy định cụ thể chung cho toàn hệ thống Tại Chi nhánh, tiêu huy động vốn phân 71 đến cán bộ, vào kết huy động hàng tháng, Ban Giám đốc đồng chí trưởng phịng đánh giá vào tiêu chí “Mức độ hồn thành công việc nhân viên” để làm cộng điểm trừ điểm Như gắn kết tiêu huy động vốn lương cán giúp cán có động lực cơng tác huy động vốn 3.4 Kiến nghị 3.4.1 Kiến nghị với Chính phủ Ngân hàng Nhà nước (i) Đảm bảo ổn định môi trường kinh tế vĩ mơ Mơi trường kinh tế vĩ mơ có ảnh hưởng lớn đến hoạt động chủ thể kinh tế, đặc biệt với hoạt động ngân hàng đối tượng khách hàng thuộc thành phần kinh tế Trong hoạt động huy động vốn ngân hàng, để tăng cường huy động vốn trung dài hạn ổn định vĩ mô cần thiết Qua giai đoạn đầu công đổi kinh tế, điều kiện kinh tế vĩ mô có nhiều chuyển biến tích cực, chưa thực thuận lợi cho hoạt động ngân hàng chưa thực tạo tin tưởng dân chúng Tỷ lệ lạm phát cao dẫn đến tâm lý người dân sử dụng lượng lớn nguồn tiền nhàn rỗi để mua vàng, ngoại tệ, bất động sản để tích lũy đồng thời có xu hướng khơng muốn gửi tiết kiệm tiền đồng kỳ hạn dài Chỉ điều kiện lạm phát kiềm chế, tỷ giá giữ ổn định khách hàng yên tâm gửi tiền vay tiền ngân hàng để đầu tư vào sản xuất kinh doanh Duy trì củng cố ổn định kinh tế vĩ mô Việt Nam cần thiết song không dễ dàng yếu tố gây ổn định kinh tế vĩ mô chủ yếu thuộc nội kinh tế Việt Nam mà bật cân đối tiết kiệm – đầu tư đầu tư cao lại không đem lại mức tăng trưởng kinh tế tương xứng Bên cạnh Việt Nam chưa hội đủ nội lực để đối phó với tác động từ bất ổn kinh tế tài giới nên ổn định kinh tế vĩ mô Việt Nam dễ bị tổn thương yếu tố tác động từ bên ngồi Đây hai vấn đề then chốt cần giải để đảm bảo ổn định kinh tế vĩ mô Việt Nam (ii) Nâng cao tính hiệu hệ thống pháp luật 72 Trong thời gian tới có nhiều quy định hoạt động ngân hàng mà quan hai luật Ngân hàng có hiệu lực từ 01/01/2011, Thông tư số 13/2010/TT-NHNN ngày 20/5/2010 Thông tư số 19/2010/TT-NHNN ngày 7/09/2010 sửa đổi bổ sung Thơng tư số 13, có hiệu lực kể từ ngày 01/10/2010 quy định tỷ lệ bảo đảm an tồn hoạt động tổ chức tín dụng Tuy nhiên thực tế thực xuất nhiều hạn chế: lộ trình thực gấp, cách phân loại tài sản có theo hệ số rủi ro để tính CAR chưa thống Việc tiếp tục sửa đổi, bổ sung thay cần thiết cần thiết có lộ trình thực phù hợp, nghiên cứu kỹ lưỡng, toàn diện tầm nhìn dài hạn Quản lý hệ thơng TCTD hai, để TCTD lớn mạnh, an tồn minh bạch khơng thể vài tháng Do đó, áp đặt mang tính chủ quan ý chí để nhanh chóng đạt mục đích ngắn hạn làm biến tướng hoạt động hệ thống, số yêu cầu NHNN tuân thủ hoạt động hệ thống TCTD ngày vượt khỏi tầm quản lý NHNN Chính phủ cần đạo Bộ, ngành phối hợp để tích cực tuyên truyền triển khai hiệu “Đề án tốn khơng dùng tiền mặt giai đoạn 2006-2010 định hướng đến năm 2020 Việt Nam” theo Quyết định 291/2006/QĐ-TTg ngày 29/12/2006 Thủ tướng Chính phủ Kết thực giai đoạn 1, cần nghiêm túc đánh giá lại vấn đề làm tồn cần khắc phục để triển khai có kết đề án nêu Đặc biệt, vấn đề tuyên truyền tồn xã hội ích lợi tốn khơng dùng tiền mặt; khuyến khích thúc đẩy sở hạ tầng hỗ trợ tốn khơng dùng tiền mặt: cơng nghệ tốn, ATM, POS NHNN đạo NHNN địa phương cần nâng cao hiệu quả, chất lượng hoạt động tra, giám sát ngân hàng Cần xử lý nghiêm Ngân hàng lách luật để thực huy động với lãi suất cao mua bán ngoại tệ với tỷ gia cao quy định Ngân hàng Nhà nước, hay thu loại phí hoạt động cho vay để đưa lãi suất thực đầu lên cao, gây nên cạnh tranh khơng bình đẳng làm 73 ảnh hưởng đến việc thực sách tiền tệ Ngân hàng Nhà nước Chính phủ (iii) Cơ chế điều hành lãi suất Trước mắt, thực theo chế lãi suất nay; điều hành lãi suất ngân hàng nhà nước mức hợp lý ổn định Tuy nhiên, vấn đề phức tạp, cần quan tâm xử lý thời gian tới để tạo điều kiện cho hệ thống ngân hàng thương mại định chế tài huy động vốn từ thị trường ngồi nước, cung vốn tín dụng cho tăng trưởng kinh tế (iv) Cơ chế điều hành tỷ giá Tiếp tục thực giải pháp để ổn định giải toả tình trạng găm giữ ngoại tệ, nhằm sớm giải vấn đề thiếu hụt khoản ngoại tệ Điều hành tỷ giá theo hướng ổn định, cần phải linh hoạt đảm bảo hài hồ với cân đối kinh tế vĩ mơ, trọng khuyến khích xuất khẩu, kiểm sốt nhập siêu khơng tăng gánh nặng nợ nước ngồi nhà nước doanh nghiệp (v) Xây dựng hệ thống thông tin ngân hàng công khai hiệu Thực tốt công tác thông tin truyền thông sách tiền tệ cách chủ động, cơng khai, minh bạch, kịp thời cung cấp thông tin cần thiết tiền tệ, ngoại hối hoạt động ngân hàng cho doanh nghiệp, người dân, kể cho nhà đầu tư nước tổ chức tài quốc tế Đề nghị NHNN thành lập phận chuyên trách phân tích, đánh giá xếp hạng TCTD mặt huy động vốn, tín dụng, tốn cơng bố thơng tin xếp hạng TCTD cơng khai báo chí, trang web NHNN để tổ chức kinh tế, cá nhân dễ dàng tra cứu thông tin lựa chọn ngân hàng mà họ giao dịch Có thể lựa chọn phương án hợp tác với cơng ty chun nghiệp, có uy tín hoạt động lĩnh vực xếp hạng tín nhiệm nước Standard & Poor's, Moody's, Fitch 74 3.4.2 Kiến nghị với Hội sở 3.4.2.1 Đa dạng hoá sản phẩm, lãi suất (i) Về sản phẩm Đối với người gửi tiền, muốn tìm kiếm lợi ích tiền nhàn rỗi họ lựa chọn: đầu tư trực tiếp vào sản xuất, đầu tư thị trường chứng khoán, đầu tư vào bất động sản, kim loại quý gửi tiền vào ngân hàng Như vậy, gửi tiền vào ngân hàng hình thức đầu tư khách hàng, muốn đạt mục tiêu vốn trước hết ngân hàng phải cung cấp cho khách hàng ngày nhiều sản phẩm huy động vốn để tăng thêm lựa chọn họ Đa dạng hoá giúp ngân hàng thu hút tối đa nguồn vốn từ đối tượng mà khơng cần tăng q nhiều chi phí, đồng thời giúp cho ngân hàng giảm bớt khó khăn áp lực tốn nguồn tiền rút Đối với Ngân hàng Ngoại thương, đa dạng hoá hình thức cơng cụ huy động vốn điều kiện thị trường Việt Nam cần tập trung vào số nội dung sau: - Thứ nhất, tập trung phát triển sản phẩm bán lẻ Hiện tại, ngân hàng đặc biệt ngân hàng TMCP có số lượng sản phẩm tiền gửi lớn cho khách hàng cá nhân doanh nghiệp, đặc biệt mảng sản phẩm bán lẻ So sánh với sản phẩm huy động vốn ngân hàng khác nhận thấy cấu sản phẩm huy động vốn Vietcombank cịn mỏng, tính linh hoạt gốc/ lãi chưa áp dụng Do thời gian tới Vietcombank cần trọng đến mảng Với lĩnh vực huy động vốn bán lẻ, cần áp dụng đồng thời nhiều hình thức để tăng lựa chọn cho khách hàng, phù hợp với nhu cầu đầu tư sử dụng vốn; Các sản phẩm này, khơng tham gia có nguy lượng khách hàng định đối thủ cạnh tranh áp dụng Các hình thức huy động mẻ thực chất không chiếm nhiều % tổng vốn huy động ngân hàng đó, lại góp phần tạo hình ảnh khác cho ngân hàng mắt khách hàng, tính linh hoạt, tính tiện dụng dịch vụ ngân hàng Đặc biệt điều kiện đổi nay, khách hàng trẻ, động ngày ưa thích sản phẩm tiện dụng, với họ lãi suất cao 75 hấp dẫn nhiên hấp dẫn chưa đủ Đồng thời sản phẩm kết hợp với hỗ trợ công nghệ ngân hàng có tác dụng tích cực việc giảm tải giao dịch giấy tờ, thủ tục cho khách hàng ngân hàng Các sản phẩm bao gồm: + Tiết kiệm có lãi suất trả trước + Tiết kiệm bậc thang + Tiết kiệm đảm bảo vàng ngoại tệ + Tiết kiệm trả góp + Tiết kiệm rút gốc linh hoạt + Gủi tiền vào tài khoản cá nhân thông qua hệ thống thẻ ATM + Tiết kiệm kết hợp bảo hiểm (Bancassuarance): Đây sản phẩm ngân hàng đại, mà chất lượng sống nâng lên người gửi tiền không nghĩ đến chức sinh lời tiền gửi mà cịn quan tâm đến tiện ích khác góp phần nâng cao chất lượng sống, giảm thiểu rủi ro trường hợp bất trắc Sản phẩm tiết kiệm kết hợp bảo hiểm đáp ứng yêu cầu người dân Người dân thường băn khoăn việc gửi tiết kiệm việc mua bảo hiểm lợi Dịch vụ bảo hiểm tiết kiệm bảo hiểm giải toả băn khoăn Khách hàng gửi tiết kiệm với lãi suất cao đồng thời bảo hiểm thân thể cho người mà họ muốn bảo hiểm + Nghiên cứu, đưa vào cung cấp dịch vụ đầu tư tự động cho khách hàng cá nhân Đây dịch vụ cho phép số dư tài khoản tiền gửi toán khách hàng vượt hạn mức thỏa thuận trước số tiền vượt hệ thống tự động quét sang tài khoản khác (tài khoản đầu tư tự động) có lãi suất hưởng cao Tài khoản đầu tư tự động có hai loại đầu tư tự động: đầu tư tự động khơng kỳ hạn & đầu tư tự động có kỳ hạn Hiện có lượng khách hàng người có thu nhập cao làm việc tổ chức cơng ty nước ngồi Những khách hàng thường trả lương qua tài khoản mở Ngân hàng Ngoại thương họ lại có thời gian để quan tâm đến tài khoản họ muốn tiền tài khoản 76 sinh lời với lãi suất cao Chỉ lúc có hội họ đến ngân hàng làm thủ tục chuyển sang gửi tiết kiệm đầu tư vào mục địch khác VCB đưa hình thức đầu tư tự động nêu vào áp dụng cho khách hàng cá nhân để tạo thêm tiện ích cho khách hàng, tăng lựa chọn thu hút nhiều khách hàng hơn, góp phần tạo nên nguồn vốn ổn định + Lập đề án nghiên cứu khả thi để đưa vào triển khai dịch vụ quản lý tài sản (Asset Managerment) Đây sản phẩm ngân hàng đại phổ biến nước phát triển góp phần lớn việc giữ khách hàng ngân hàng Đối tượng sản phẩm người giàu có, giới thượng lưu xã hội có nhu cầu tổng hợp từ đầu tư sinh lời, bảo toàn vốn đến nhu cầu an sinh tuổi già, giải đề liên quan đến thừa kế tài sản Họ làm việc với phận nghiệp vụ ngân hàng để đưa mục tiêu cụ thể, yêu cầu ngân hàng tư vấn ủy quyền cho ngân hàng thực cấu danh mục đầu tư Hiện Việt Nam, dịch vụ chưa triển khai với việc ngày có nhiều người giàu có tất yếu phát sinh nhu cầu nêu Như vậy, VCB tiên phong việc triển khai sản phẩm Việt Nam gặp nhiều khó khăn khung pháp lý liên quan chưa rõ ràng, đầy đủ thu hút khách hàng “đại gia”, đem lại nguồn lợi lớn dịch vụ tổng thể khách hàng sử dụng mang lại có việc gia tăng vốn huy động - Thứ hai, đa dạng hóa sản phẩm tiền gửi tổ chức Việc đa dạng hóa góp phần đáng kể vào huy động tiền gửi doanh nghiệp vào ngân hàng Trong chu kỳ luân chuyển tiền tệ, có thời điểm doanh nghiệp có tiền nhàn rỗi, ngân hàng có sản phẩm phù hợp thu hút nguồn tiền này, tạo ổn định cho vốn huy động Ngoài ra, trước đưa thị trường sản phẩm, dịch vụ Hội sở nên trưng cầu ý kiến chi nhánh trước triển khai để tránh đưa sản phẩm không phù hợp lạc hậu so với ngân hàng khác (ii) Về lãi suất 77 Ngoài sản phẩm tiền gửi có lãi suất cố định tại, HSC cần đưa sản phẩm có lãi suất thả theo định kỳ Đồng thời, cần có mức lãi suất thưởng cho mức tiền gửi lớn để thu hút khuyến khích khách hàng tập trung gửi vốn ngân hàng, hay lãi suất thưởng cho khách hàng tiếp tục trì tiền gửi đến hạn ngân hàng để góp phần giữ lại nguồn tiền gửi có, tránh việc luân chuyển nguồn vốn đến hạn sang ngân hàng khác 3.4.2.2 Cải tiến cơng nghệ, quy trình nghiệp vụ ấn Nghiên cứu, cải tiến quy trình nghiệp vụ, ấn huy động công nghệ hỗ trợ theo hướng giảm thiểu tối đa cho khách hàng việc điền thông tin vào form mẫu yêu cầu giao dịch, tạo cảm giác thoải mái cho khách giải phóng nhanh khách hàng, nâng cao suất lao động Việc làm Techcombank triển khai có hiệu theo khách hàng đến giao dịch cần nêu tên số chứng minh nhân dân/hộ chiếu nêu yêu cầu, nhân viên giao dịch vào thông tin máy in ấn thích hợp để khách kiểm tra ký xác nhận giao dịch HSC cần cải tiến hình thức sổ tiết kiệm khơng kỳ hạn chương trình để in chi tiết giao dịch từ hệ thống thay phải viết tay vừa thiếu chuyên nghiệp vừa thiếu tin cậy khách hàng HSC nên triển khai việc thực mở tài khoản tiền gửi có kỳ hạn chuyển tiền tài khoản tiền gửi có kỳ hạn tài khoản toán qua internet triển khai dịch vụ I-b@nking để tăng số dư huy động vốn có kỳ hạn Phát triển mảng cơng nghệ hỗ trợ cung cấp dịch vụ đầu tư tự động có kỳ hạn, tránh tình trạng theo dõi quét đầu tư thủ cơng dễ gây sai sót nhiều thời gian việc theo dõi 3.4.2.3 Xây dựng sách quảng bá thương hiệu Xây dựng chiến lược dài hạn có sách triển khai đồng bộ, phối hợp nhịp nhàng HSC chi nhánh cơng tác quảng bá hình ảnh nhằm góp phần xây dựng phát triển thương hiệu Vietcombank, cụ thể: 78 - Tận dụng tối đa Website NHNT để quảng cáo sản phẩm dịch vụ, nêu bật tính năng, tiện ích sản phẩm bán lẻ đưa form mẫu giao dịch lên để khách hàng thuận tiện việc tra cứu, sử dụng Website Vietcombank thiết kế không bắt mắt, không thuận tiện hấp dẫn người tra cứu thông tin - Tập trung tuyên truyền nhằm củng cố phát huy văn hóa doanh nghiệp – văn hóa Vietcombank tồn hệ thống - Kết hợp với ban ngành tổ chức kiện văn hoá, xã hội, chương trình nhân đạo Đây hình thức mang lại hiệu lớn quảng bá thương hiệu - Thiết kế đồng phục chung toàn hệ thống để thống hình ảnh người cán VCB mắt khách hàng – yếu tố quan trọng góp phần tạo dựng nên hình ảnh VCB 3.4.2.4 Giao tiêu huy động vốn Chi nhánh Hội sở cần thay đổi cách thức giao tiêu kế hoạch huy động vốn cho chi nhánh Việc giao tiêu kế hoạch kinh doanh nên phù hợp với tình hình thực tế kinh tế nước địa bàn hoạt động chi nhánh Việc điều chỉnh tiêu kế hoạch nên hợp lý hơn, tránh gây thay đổi đột ngột thực nghiệp vụ chi nhánh Chỉ tiêu cần giao theo số dư cuối kỳ lẫn số dư bình quân doanh số năm để phản ánh xác cơng tác huy động vốn chi nhánh 79 KẾT LUẬN Đứng trước thực trạng cạnh tranh gay gắt khốc liệt hoạt động ngân hàng nói chung cơng tác huy động vốn nói riêng địa bàn Bắc Ninh vấn đề làm để giữ vững thị phần huy động vốn tăng trưởng nguồn vốn huy động vấn đề cấp thiết đặt cần nghiên cứu để có giải pháp hiệu nhằm thực mục tiêu Do đó, việc nghiên cứu thực trạng công tác huy động vốn Vietcombank Bắc Ninh để từ đưa giải pháp nhằm tăng cường huy động vốn thời điểm đặc biệt có ý nghĩa Qua nghiên cứu đề tài, luận văn hồn thành cơng việc sau đây: Luận văn hệ thống hóa sở lý luận, tiêu đánh giá nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động huy động vốn NHTM Luận văn sâu phân tích đánh giá thực trạng nguồn vốn huy động từ kinh tế Vietcombank Bắc Ninh thông qua qui mô, cấu, mối quan hệ huy động vốn sử dụng vốn; hạn chế nguyên nhân công tác huy động vốn Trên sở lý luận thực tiễn, luận văn đề xuất giải pháp, kiến nghị đồng nhằm khắc phục hạn chế, tăng cường công tác huy động vốn Vietcombank Bắc Ninh thời gian tới Với giải pháp đưa ra, tác giả hy vọng hoạt động huy động vốn Vietcombank Bắc Ninh ngày phát triển, góp phần khẳng định thương hiệu Vietcombank, giữ vững gia tăng thị phần địa bàn phấn đấu trở thành NHTM hàng đầu tỉnh Bắc Ninh Tôi xin chân thành cảm ơn hướng dẫn tận tình Tiến sĩ … – Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt thầy cô giáo khoa Ngân hàng- Tài trường Đại học Kinh tế Quốc dân; anh chị NHNN tỉnh Bắc Ninh, Vietcombank Bắc Ninh giúp đỡ tơi hồn thành luận văn 80 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Bộ tài (2010), Luật Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, Luật Tổ chức tín dụng, Hướng dẫn quản lý sách tiền tệ đảm bảo hoạt động ngân hàng an tồn, hiệu quả, Nhà xuất tài chính, Hà Nội Cục thống kê Bắc Ninh (2008, 2009, 2010), Tình hình kinh tế xã hội tỉnh Bắc Ninh, Bắc Ninh Cơng ty chứng khốn phố Wall (2011), Báo cáo phân tích ngành Ngân hàng diễn biến năm 2010 & triển vọng năm 2011, Hà Nội TS Phan Thị Thu Hà TS Nguyễn Thị Thu Thảo (2002), Ngân hàng thương mại, NXB Thống kê, Hà Nội Frederic S Mishkin (2001), Tiền tệ, ngân hàng thị trường tài chính, Nhà xuất khoa học kỹ thuật, Hà Nội PGS TS Nguyễn Thị Mùi (2008), Quản trị Ngân hàng thương mại, Nhà xuất tài chính, Hà Nội Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – chi nhánh Bắc Ninh (2007, 2008, 2009, 2010), Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh, Bắc Ninh 10 Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam (2011), Báo cáo phân tích so sánh VCB số NHTM năm 2010, Hà Nội Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam (2007, 2008, 2009, 2010), Báo cáo thường niên, Hà Nội Peter S.Rose (2004), Quản trị ngân hàng thương mại, Nhà xuất tài chính, Hà Nội 10 TS Tôn Thanh Tâm ThS Nguyễn Thị Mai Dung (2011), “Hai luật Ngân hàng năm 2010 – Sản phẩm hội tụ tinh hoa giới lĩnh vực ngân hàng”, Tạp chí Ngân hàng, số 1/2011, 8-12 ... hoạt động ngân hàng 22 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH BẮC NINH 2.1 Khái quát Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – chi nhánh Bắc Ninh 2.1.1... động huy động vốn Ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng hoạt động huy động vốn Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – chi nhánh Bắc Ninh Chương 3: Giải pháp tăng cường huy động vốn Ngân hàng. .. CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH BẮC NINH 22 2.1 Khái quát Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – chi nhánh Bắc Ninh 22