LV Thạc sỹ_nâng cao hiệu quả huy động vốn tại ngân hàng TMCP ngoại thương việt nam chi nhánh hà nội

LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan, luận văn thạc sỹ kinh tế: “Nâng cao hiệu huy động vốn Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - chi nhánh Hà Nội” cơng trình nghiên cứu riêng Những số liệu tài liệu sử dụng rõ nguồn trích dẫn danh mục tài liệu tham khảo Kết nghiên cứu chưa công bố cơng trình nghiên cứu từ trước tới Tác giả MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT DANH MỤC BẢNG VÀ BIỂU ĐỒ TÓM TẮT LUẬN VĂN LỜI NÓI ĐẦU .1 CHƯƠNG 1: HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Huy động vốn NHTM .3 1.1.1 Khái niệm 1.1.2 Vai trò đặc trưng 1.1.3 Các hình thức huy động vốn 1.2 Hiệu huy động vốn NHTM 14 1.2.1 Khái niệm .14 1.2.2 Những tiêu phản ánh hiệu huy động vốn ngân hàng thương mại 15 1.2.3 Những nhân tố ảnh hưởng tới hiệu huy động vốn NHTM .23 1.3 Kinh nghiệm huy động vốn của số NHTM nước và bài học kinh nghiệm 28 1.3.1 Kinh nghiệm huy động vốn số NHTM nước 28 1.3.2 Bài học kinh nghiệm .31 Kết luận chương .32 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH HÀ NỘI 33 2.1 Giới thiệu ngân hàng ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Hà Nội .33 2.1.1 Quá trình hình thành, phát triển cấu tổ chức Ngân hàng Ngoại thương Hà Nội .33 2.1.2 Các lĩnh vực hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – CN Hà Nội 37 2.1.3 Một số kết hoạt động kinh doanh NHNT Hà Nội giai đoạn 2008-2010 40 2.2 Thực trạng hiệu huy động vốn ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – CN Hà Nội 46 2.2.1 Sự gia tăng về quy mơ tính ổn định nguồn vốn 46 2.2.2 Cơ cấu vốn huy động 47 2.2.3 Sự phù hợp huy động vốn sử dụng vốn 58 2.2.4 Chi phí vốn huy động 59 2.3 Đánh giá thực trạng hiệu huy động vốn ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – CN Hà Nội 61 2.3.1 Những thành tựu 61 2.3.2 Một số hạn chế .63 Kết luận chương .69 CHƯƠNG 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH HÀ NỘI 70 3.1 Định hướng và mục tiêu nâng cao hiệu huy động vốn Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – CN Hà Nội 70 3.1.1 Định hướng 70 3.1.2 Mục tiêu 72 3.2 Một số giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – CN Hà Nội 73 3.2.1 Xây dựng kế hoạch thực thi công tác huy động vốn hợp lý .73 3.2.2 Thực sách lãi suất mềm dẻo, linh hoạt .78 3.2.3 Thực sách về cạnh tranh có hiệu quả, nâng cao công tác marketing 79 3.2.4 Mở rộng mạng lưới huy động nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng 82 3.2.5 Nâng cao chất lượng sử dụng vốn huy động 82 3.2.6 Nâng cao chất lượng đội ngũ cán Ngân hàng 83 3.3 Một số kiến nghị .84 3.3.1 Đối với Chính phủ, Nhà nước .84 3.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước 86 3.3.3 Đối với Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam 87 Kết luận chương .88 KẾT LUẬN 89 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 90 DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT STT Chữ viết tắt NHTM TMCP NHNN CN NHTW HSC TTCK Chữ đầy đủ Ngân hàng thương mại Thương mại cổ phần Ngân hàng nhà nước Chi nhánh Ngân hàng trung ương Hội sở Thị trường chứng khoán DANH MỤC BẢNG VÀ BIỂU ĐỒ BẢNG Bảng 2.1 Tình hình cơng tác tín dụng ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – CN Hà Nội 41 Bảng 2.2 Tình hình XNK ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – CN Hà Nội 42 Bảng 2.3 Các tiêu về tình hình kinh doanh Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – CN Hà Nội 45 Bảng 2.4 : Tình hình huy động vốn Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – CN Hà Nội 46 Bảng 2.5: Huy động vốn phân theo đối tượng khách hàng 48 Bảng 2.6: Huy động vốn phân theo loại tiền 52 Bảng 2.7: Vốn huy động phân theo kỳ hạn 56 Bảng 2.8: Cơ cấu sử dụng vốn .58 Bảng 2.9: Khả sinh lời vốn huy động .59 Bảng 2.10: Chi phí vốn huy động 60 Bảng 2.11: Chênh lệch lãi suất bình quân 61 BIỂU ĐỒ Biểu đồ 2.1: Cơ cấu vốn huy động theo đối tượng khách hàng .48 Biểu đồ 2.2: Cơ cấu vốn huy động theo loại tiền 52 Biểu đồ 2.3: Cơ cấu vốn huy động theo kỳ hạn .56 i LỜI NÓI ĐẦU Cùng với sự phát triển chung nền kinh tế, nhu cầu về vốn ngày gia tăng đòi hòi phải đáp ứng nhanh chóng, kịp thời vốn nhân tố đầu tiên, nhân tố trung tâm đồng thời nhân tố định đến hoạt động kinh doanh doanh nghiệp Đối với NHTM với tư cách tổ chức tài hoạt động lĩnh vực tiền tệ - cung ứng vốn cho nền kinh tế vốn lại có vai trò quan trọng Do vậy, việc huy động vốn cho hoạt động kinh doanh nhiệm vụ hàng đầu ngân hàng thương mại Từ gia nhập WTO hệ thống NHTM Việt Nam có sự thay đổi tích cực về chất về lượng Mặt khác, với sự tham gia ngày nhiều tổ chức tài nước ngồi, ngân hàng thương mại cổ phần sự diện ngân hàng 100% vốn nước ngồi tình hình cạnh tranh thị trường tài ngày khốc liệt Trong đó, cạnh tranh về nguồn vốn huy động diễn gay gắt, công tác huy động vốn ngân hàng ngày khó khăn đứng trước nhiều thách thức Vì vậy, nâng cao hiệu huy động vốn vấn đề Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - chi nhánh Hà Nội quan tâm trọng ii CHƯƠNG HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI * Huy động vốn NHTM Hoạt động huy động vốn có thể đưa định nghĩa sau: “Hoạt động huy động vốn ngân hàng thương mại hoạt động mà ngân hàng tìm kiếm nguồn vốn khả dụng từ chủ thể khác nhằm đảm bảo vận hành bình thường, hiệu thân theo quy định pháp luật” Huy động vốn có vai trị quan trọng khơng NHTM mà có ý nghĩa to lớn nền kinh tế với khách hàng Đối với NHTM, hoạt động huy động vốn góp phần mang lại nguồn vốn cho ngân hàng có nguồn để cho vay thực dịch vụ kinh doanh khác, qua đó cung cấp cho khách hàng kênh tiết kiệm đầu tư nhằm làm cho tiền họ sinh lợi, tạo hội cho họ có thể gia tăng tiêu dùng tương lai Còn nền kinh tế, huy động vốn tạo cải vật chất cho nền kinh tế, đua đất nước phát triển theo hướng ổn định, cân đối ngành nghề Bên cạnh vai trò quan trọng trên, hoạt động huy động vốn có đặc trưng riêng hoạt động huy động vốn tạo nguồn vốn sở để ngân hàng tổ chức hoạt động kinh doanh, định quy mơ tín dụng, định lực tốn đảm bảo uy tín ngân hàng thị trường tài Có nhiều hình thức huy động vốn theo thời gian có nguồn vốn huy động ngắn hạn, nguồn vốn trung dài hạn Căn theo đối tượng huy động có nguồn vốn huy động từ tầng lớp dân cư, từ tổ chức kinh tế, xã hội nguồn vốn vay từ ngân hàng trung ương tổ chức tín dụng khác Còn theo chất nghiệp vụ huy động vốn thông qua nghiệp vụ nhận tiền gửi có tiền gửi toán, tiền gửi có kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm Thông qua nghiệp vụ vay có vay từ NHTW tổ chức tín dụng khác, vay thị trường vốn Ngồi cịn iii thông qua nghiệp vụ khác nghiệp vụ bảo lãnh, đại lý phát hành chứng khoán… * Hiệu huy động vốn NHTM Khái niệm hiệu huy động vốn có thể định nghĩa sau: “Hiệu huy động vốn huy động tổng hợp nguồn vốn khác với cấu hợp lý, mức chi phí thấp nhất, rủi ro thấp nhất, tính ổn định cao lợi nhuận thu từ nguồn vốn tối ưu” Hiệu hoạt động huy động vốn ngân hàng thương mại đánh giá qua tiêu sau : - Sự gia tăng về quy mơ tính ổn định nguồn vốn Gia tăng nguồn vốn tiêu phản ánh chất lượng hoạt động ngân hàng, điều kiện để ngân hàng mở rộng quy mô hoạt động, nâng cao tính khoản tính ổn định nguồn vốn - Cơ cấu vốn huy động Nhìn chung, cấu nguồn vốn ngân hàng xem hợp lý thành phần nó đáp ứng kế hoạch sử dụng vốn, đồng thời với chi phí biến động thấp - Sự phù hợp huy động vốn sử dụng vốn Vốn huy động phải phù hợp với nhu cầu sử dụng vốn Cán ngân hàng khơng tìm cách huy động vốn cho ngân hàng mà cịn phải tính tốn cho hợp lý với nhu cầu sử dụng vốn - Chi phí huy động vốn Chi phí huy động vốn tất khoản chi phí mà ngân hàng phục vụ cho công tác huy động vốn Chi phí huy động vốn phải xác định ngân hàng bao giờ cố gắng tìm kiếm cho tổ hợp nguồn vốn khác thị trường với mức chi phí thấp nhất, việc tính tốn chi phí huy động vốn tương đối xác coi yếu tố để xác định lợi ích mà ngân hàng thu từ tài sản có sinh lời Chi phí huy động vốn tiêu quan trọng đánh giá hiệu công tác huy động vốn ngân hàng thương mại iv Hoạt động ngân hàng nhạy cảm biến động nền kinh tế hiệu huy động vốn bị ảnh hưởng nhiều nhân tố khách quan chủ quan Điều kiện kinh tế, trị xã hội thay đổi ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh nói chung ngân hàng hoạt động huy động vốn nói riêng, đòi hỏi ngân hàng phải có điều chỉnh cấu, sách phù hợp Do vậy, ngân hàng hoạt động kinh doanh hiệu khơng tính đến lợi nhuận từ hoạt động kinh doanh mang lại mà đảm bảo thích nghi, thay đổi kịp thời biến động thị trường v CHƯƠNG THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH HÀ NỘI * Giới thiệu ngân hàng ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Hà Nội Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – CN Hà Nội thành lập ngày 01/03/1985, thành viên hệ thống Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam, Nhà nước công nhận doanh nghiệp hạng I Năm 2004, Ngân hàng Ngoại thương Hà Nội vinh dự Chủ tịch nước Cộng hòa Xã Hội Chủ Nghĩa Việt Nam trao tặng Huân chương Lao động Hạng Ba Theo sự phân công Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam, thực phục vụ quản lý tổ chức, đơn vị sản xuất, kinh doanh xuất nhập khẩu hàng hóa dịch vụ đối ngoại địa bàn Hà Nội lĩnh vự tiền tệ, tín dụng toán đối ngoại; thực việc phân tích cấp quyền sử dụng ngoại tệ cho đơn vị sản xuất, kinh doanh thuộc thành phần kinh tế trung Ương địa phương, quản lý tài khoản ngoại tệ đơn vị theo quy định Ngân hàng TMCP Việt Nam Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – CN Hà Nội có hoạt động hoạt động huy động vốn từ khách hàng cá nhân, doanh nghiệp, hoạt động sử dụng vốn với nhiều hình thức cho vay cho vay từn lần, cho vay theo hạn mức tín dụng, cho vay dự án…Ngồi hoạt động tốn xuất nhập khẩu hoạt động mạnh Chi nhánh số hoạt động khác phát hành thẻ, chuyển tiền mua bán ngoại tệ * Thực trạng hiệu huy động vốn ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – CN Hà Nội Sự gia tăng quy mô và tính ổn định của nguồn vốn Trong năm gần đây, tổng nguồn vốn huy động Chi nhánh có mức tăng trưởng, năm sau cao năm trước Với nguồn vốn tương đối lớn ổn định, Chi nhánh có khả đáp ứng đầy đủ nhu cầu về vốn cho khách hàng, đồng 76 khách hàng hiểu về ngân hàng, cung cấp thông tin có thể giúp khách hàng lựa chọn nhiều phương thức gửi tiền phù hợp Đối với khách hàng truyền thống, ngân hàng phải ưu tiên hơn, cập nhật thông tin, đưa thông tin có lợi cho khách hàng qua ngân hàng Ngân hàng nên mở hội thảo nhằm tư vấn cho khách hàng, phân tích ưu điểm vượt trội hình thức huy động * Mở rộng mạng lưới ATM: dịch vụ ATM giúp ngân hàng thu hút giữ khách hàng Dịch vụ ATM mang lại nhiều tiện ích cho khách hàng, ATM có vai trò quan trọng việc thu hút khách hàng trì khách hàng có Thơng qua ATM, ngân hàng cung cấp cho khách hàng dịch vụ như: rút tiền tự động, thay đổi mã số cá nhân, giao dịch vấn tin số dư tài khoản nhanh chóng tiện lợi Các cá nhân muốn sử dụng máy rút tiền tự động ATM phải có tài khoản cá nhân Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – CN Hà Nội Ngân hàng có thể cho khách hàng rút số dư ngân hàng hình thức thấu chi, để thu hút khách hàng sử dụng nhiều máy ATM Mạng lưới ATM mở rộng có nghĩa tài khoản tiền gửi cá nhân tăng góp phần làm tăng nguồn vốn huy động Ngân hàng cần tăng cường hoạt động khuyến nhằm thu hút khách hàng sử dụng sản phẩm thẻ, tìm hiểu thêm nhu cầu khách hàng, hoàn thiện sản phẩm có, nghiên cứu thêm sản phẩm hữu ích có tính hiệu cao Ngồi ra, nâng cao tiện ích thẻ không đơn nâng cao chất lượng thẻ mà ngân hàng cần đa dạng hóa sản phẩm thẻ đáp ứng nhu cầu khách hàng kể khách hàng có thu nhập thấp * Tăng cường dịch vụ trả lương cho CNV Doanh nghiệp Hiện nay, số doanh nghiệp trả lương cho nhân viên có xuất nhu cầu doanh nghiệp nhờ ngân hàng trích tài khoản tiền gửi trả lương hộ cho nhân viên theo danh sách, công nhân viên có nhu cầu để dành phần tiền lương tài khoản cá nhân, công nhân viên có nhu cầu tốn số khoản chi phí điện nước, bảo 77 hiểm theo định kỳ, ngân hàng có thẻ tiếp cận doanh nghiệp để thực dịch vụ này, tạo thói quen sử dụng dịch vụ ngân hàng Ở nước phát triển, việc trả lương cho công nhân viên đều thông qua ngân hàng Tại Việt Nam dịch vụ mẻ song tính khả thi cao * Tiếp tục mở rộng dịch vụ I-b@king: ngày nay, khách hàng cần nhà biết thông tin về tỷ giá, lãi suất, xem thông tin về dịch vụ khách hàng, theo dõi số dư phát sinh tài khoản, trao đổi thư điện tử với ngân hàng Khách hàng tốn thời gian, tiền bạc để xem thông tin cần thiết hàng ngày Một chiến lược huy động vốn hợp lý phải gắn kết với nhu cầu sử dụng vốn cho thời kỳ kế hoạch quý, năm hoạt động kinh doanh ngân hàng không đơn giản huy động vốn mà mục tiêu quan trọng phải đạt sử dụng nguồn vốn huy động đó để thúc đẩy hoạt động kinh doanh ngân hàng đạt hiệu cao Do đó, phải chủ động đến với doanh nghiệp, hỗ trợ dự án đầu tư, phương án sản xuất kinh doanh có hiệu Trước cho vay phải thẩm định dự án kế hoạch vay - trả vốn ngân hàng cách kỹ lưỡng Thường xuyên kiểm tra trình sử dụng vốn khách hàng, đảm bảo sử dụng vốn mục đích có hiệu Đơn đốc thu hồi nợ kỳ hạn kịp thời xử lý vấn đề nảy sinh tránh tổn thất cho ngân hàng Mặt khác, doanh nghiệp khác nền kinh tế, hoạt động kinh doanh phải bảo đảm bù đắp chi phí có lãi Bởi vì, nguồn vốn kinh doanh ngân hàng nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi huy động doanh nghiệp dân cư nên ngân hàng phải trả lãi cho nguồn vốn đó, dù có cho vay hay không Huy động vốn mà không cho vay cho vay dẫn đến ứ đọng, lãng phí vốn ảnh hưởng đến lợi nhuận thân ngân hàng Vì vậy, địi hỏi huy động vốn phải gắn với sử dụng vốn - đó thật sự mục tiêu sách huy động vốn tối ưu nhất, hợp lý 3.2.2 Thực sách lãi suất mềm dẻo, linh hoạt 78 Đối với cá nhân hay tổ chức kinh tế gửi tiền vào ngân hàng ngồi mục đích hưởng tiện ích tốn điều kiện mà họ quan tâm lãi suất ngân hàng, bao giờ họ mong muốn khoản lợi sinh lớn nhất, gửi tiền vào ngân hàng họ mong muốn hưởng lãi suất cao Tuy nhiên huy động lãi suất cao ảnh hưởng đến hiệu kinh doanh ngân hàng, gây biết động về lợi nhuận, đơi với việc đa dạng hố hình thức huy động, ngân hàng cần phải đa dạng hoá về lãi suất cho phù hợp Tuỳ điều kiện, thời gian, tính tiện ích sản phẩm tiền gửi cụ thể mà đưa mức lãi suất hợp lý; lãi suất phải linh hoạt loại hình tiền gửi, với đối tượng khách hàng, với kì hạn với phương thức trả lãi; kì hạn dài lãi suất cao, sản phẩm có nhiều tiện ích lãi suất có thể thấp sản phẩm tiện ích Các hình thức trả lãi phải thực linh hoạt Đối với khách hàng rút tiền trước hạn, khách hàng hưởng lãi suất bậc thang, ngược lại, ngân hàng có thể khuyến khích người gửi giữ tiền tài khoản với thời gian dài kỳ hạn gửi ban đầu Ví dụ: người gửi tiết kiệm năm khơng rút tiền năm có thể ngân hàng thưởng thêm tỷ lệ phần trăm đó Việc xây dựng biểu lãi suất huy động vốn ngân hàng phải phù hợp với hoạt động kinh doanh thực tế ngân hàng diễn biến thị trường Khi lãi suất thị trường thay đổi, ngân hàng cần phải điều chỉnh lãi suất cho phù hợp, đảm bảo lợi ích khách hàng Tuy nhiên, ngồi việc trì lãi suất cạnh tranh để giữ chân khách hàng ngân hàng phải cân nhắc cho việc phát triển nguồn vốn tăng lãi suất phải đồng nghĩa với việc ngân hàng có kế hoạch sử dụng vốn hiệu tránh lãng phí về vốn Ngược lại, ngân hàng có nhu cầu sử dụng vốn cao lãi suất đưa phải phát huy hiệu để nguồn vốn huy động tăng trưởng theo kế hoạch Trên thị trường Việt Nam lãi suất công cụ canh tranh hữu hiệu ngân hàng, áp dụng lãi suất linh hoạt có thể đem lại hiệu cho việc huy động vốn ngân hàng không nên coi đó công cụ cạnh tranh 79 chủ yếu, việc thu hút khách hàng Bởi tăng lãi suất nhằm thu hút thêm tiền gửi nhiều ngân hàng gặp phải thất bại Sử dụng sách lãi suất hợp lý đẩy mạnh việc thu hút ngày nhiều nguồn vốn nhàn rỗi xã hội Lãi suất bị ảnh hưởng lớn sự cạnh tranh ngân hàng tổ chức tín dụng, phải xây dựng sách lãi suất linh hoạt, uyển chuyển, bám sát thị trường phù hợp với thời kỳ Việc ấn định mức lãi suất giai đoạn phụ thuộc vào quy luật cung cầu thị trường lãi suất cho vay mà ngân hàng định Mức lãi suất mà ngân hàng đặt vừa phải bảo đảm lợi ích cho người gửi tiền, vừa đảm bảo ngân hàng có lợi nhuận Vì vậy, Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – CN Hà Nội phải theo dõi thường xuyên biến động lãi suất thị trường, mức cung cầu để từ đó dự báo xu biến động để đưa mức lãi suất hợp lý 3.2.3 Thực sách cạnh tranh có hiệu quả, nâng cao công tác marketing Cạnh tranh quy luật nền kinh tế thị trường Ngân hàng muốn tồn phát triển, không có cách khác phải nâng cao sức cạnh tranh bằng cách thiết lập sách cạnh tranh động hiệu Nội dung sách cạnh tranh gồm: - Tiến hành tìm hiểu, nghiên cứu đối thủ cạnh tranh Việc nghiên cứu đòi hỏi định kỳ hàng quý phải có báo cáo so sánh sản phẩm, giá (lãi suất), hoạt động quảng cáo, mạng lưới ngân hàng… với ngân hàng địa bàn Trên sở báo cáo, Chi nhánh phân tích, xác định điểm mạnh, điểm yếu sản phẩm huy động vốn hữu, từ đó làm cho việc cải thiện, phát triển sản phẩm, dịch vụ huy động vốn - Phải tạo lòng tin cao độ doanh nghiệp: Lòng tin tạo hình ảnh bên trong, đó là: số lượng, chất lượng sản phẩm dịch vụ cung ứng, trình độ khả giao tiếp đội ngũ nhân viên, trang bị kỹ thuật công nghệ, vốn tự có khả tài chính, đặc biệt hiệu an tồn tiền gửi… Khi có lịng tin với ngân hàng, đặc biệt doanh nghiệp quan hệ với ngân hàng 80 doanh nghiệp trung thành với sản phẩm, dịch vụ Chi nhánh dù giá có thể cao ngân hàng khác - Phải tạo sự khác biệt ngân hàng thời điểm có tới hàng chục ngân hàng khác địa bàn (quận, huyện) nhỏ hẹp Chi nhánh phải tạo đặc điểm - hình ảnh riêng biệt với ngân hàng khác địa bàn phải thống về sách, hình ảnh chung ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam Đó sự khác biệt về sản phẩm, dịch vụ cung ứng thị trường, kênh phân phối, hoạt động quảng cáo khuyếch trương, giao tiếp Trong quan điểm Marketing đại, khách hàng trở thành trung tâm quan hệ khách hàng ngân hàng Khách hàng có toàn quyền việc lựa chọn ngân hàng để gửi tiền, họ có thể dễ dàng chuyển tiền gửi từ ngân hàng sang ngân hàng khác nhu cầu khơng thỏa mãn Sức ép việc cạnh tranh ngày lớn, đặc biệt địa bàn Hà Nội nơi có nhiều ngân hàng TMCP mở chi nhánh, phòng giao dịch, quỹ tiết kiệm thời gian vừa qua Do đó, công tác khách hàng điều cần chi nhánh quan tâm thời gian tới Chính sách khách hàng cần bao gồm sách phát triển dịch vụ hỗ trợ (phí dịch vụ chuyển tiển, phí mua bán ngoại tệ, lãi suất tiền vay….) nhằm lôi kéo khách hàng hữu, tiềm sử dụng sản phẩm huy động vốn Chính sách khách hàng ngân hàng chi nhánh cần cụ thể sau: - Khách hàng tiềm khách hàng chưa có tài khoản tiền gửi Chi nhánh tiếp thị quan hệ khách hàng mang lại nhiều lợi nhuận cho ngân hàng phục vụ theo sách khách hàng chiến lược - Khách hàng hữu chia làm loại: (i) Khách hàng có số dư tiền gửi lớn đem lại lợi nhuận cao cho ngân hàng hưởng sách khách hàng VIP (khách hàng quan trọng ngân hàng phục vụ nhanh với giá thấp hưởng ưu đãi dịch vụ khác nhiều nhất); (ii) Khách hàng có số dư tiền gửi trung bình có khả tiếp tục tăng số dư tiền gửi cho ngân hàng phục vụ theo sách khách hàng ưu đãi về lãi suất tiền gửi có thể kèm 81 theo lãi suất tiền vay (nếu cần thiết), giảm phí dịch vụ chuyển tiền…(iii) Khách hàng có dấu hiệu tài yếu kém, sản xuất kinh doanh không phát triển, ngân hàng bỏ qua khơng chăm sóc  Bên cạnh sách về cạnh tranh sách khách hàng cần trọng đến việc xây dựng quảng bá thương hiệu phát huy hiệu cơng tác marketing Ngồi việc mở rộng phạm vi hoạt động chuyển tài thong tin về ngân hàng, quảng cáo, khuếch trường huy động vốn, huy động vốn tiết kiệm có ý nghĩa tuyên truyền ý thức tiết kiệm sản phẩm Chi nhánh cho người dân Các biện pháp cụ thể chi nhánh có thể tiến hành thời gian tới đó là: - Chi nhánh nên khuyến khích khách hàng tham gia vào buổi nói chuyện, thuyết trình giới thiệu về hoạt động chi nhánh, về sản phẩm huy động vốn quan, xí nghiệp đưa lên thơng tin đại chúng Chi nhánh phải tăng cường tuyên, quảng cáo cho khách hàng về hoạt động khơng địa bàn mà nơi khác báo, đài, phương tiện thông tin tuyên truyền khác - Khuyến khích quan, đơn vị sự nghiệp, mở tài khoản cá nhân cho cán tiến hành trả lương qua tài khoản - Chi nhánh cần trì hình thức khuyến đa dạng Khách hàng hưởng mức lãi suất ưu đãi mà hưởng sự ưu đãi khuyến đem lại như: tham dự hình thức quay xổ sổ dự thưởng theo số sổ seri, số chứng từ có giá, áp dụng lãi suất ưu đãi khuyến khích vật chất khách hàng trì giao dịch thường xuyên với chi nhánh tặng quà vào dịp đặt biệt (lễ, tết, sinh nhật, ), tài trợ cho phong trào văn nghệ, thể thao, làm công tác từ tiện nhằm gây ảnh hưởng, nâng cao uy tín chi nhánh sâu rộng tầng lớp dân cư 3.2.4 Mở rộng mạng lưới huy động nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng - Để chất lượng dịch vụ huy động vốn chi nhánh có thể dần đáp ứng yêu cầu, chuẩn mực quốc tế, đòi hỏi công nghệ phải không ngừng cải tiến, 82 đại nâng cấp để thực sự trở thành công cụ hỗ trợ đắc lực cho nhân viên ngân hàng - Lựa chọn công nghệ để ứng dụng hoạt động quản lý, hoạt động kinh doanh ngân hàng có ý nghĩa định đến sự phát triển hoạt động dịch vụ, tăng cường quy mô vốn huy động cách vững chắc, định hiệu vốn đầu tư - Đổi phong cách giao dịch: Đổi phong cách giao tiếp, đề cao văn hoá kinh doanh yêu cầu cấp bách với tồn thể cán cơng nhân viên chi nhánh Các nhân viên giao dịch chi nhánh phải giữ phong cách thân thiết, tận tình, chu đáo, cởi mở tạo lịng tin cho khách hàng gửi tiền Thực đoàn kết nội bộ, xử lý nghiêm minh trường hợp gây ảnh hưởng đến uy tín thương hiệu chi nhánh Xây dựng sách động viên, khuyến khích cán cơng nhân viên có thành tích việc thu hút khách hàng tăng số dư tiền gửi 3.2.5 Nâng cao chất lượng sử dụng vốn huy động Hoạt động huy động vốn tạo điều kiện để sử dụng vốn hoạt động sử dụng vốn lại yếu tố định quy mô cấu vốn huy động Hoạt động tín dụng xem hoạt động trọng tâm công tác sử dụng vốn chi nhánh, hoạt động Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – CN Hà Nội cần phải: - Chủ động phân tích, đánh giá thực trạng chất lượng khoản nợ, khách hàng để có biện pháp quản lý, xử lý kịp thời, không để phát sinh nợ nhóm 2, nợ xấu - Nâng cao chất lượng thẩm định, trọng tăng cường cơng tác kiểm sốt trước sau giải ngân Kiểm soát việc sử dụng vốn vay mục đích, quản lý dịng tiền thường xuyên theo dõi thông tin để có biện pháp cảnh báo, phát nguy tiềm ẩn rủi ro hoạt động tín dụng - Bên cạnh đó phịng ban cần tập trung tìm kiếm phương án, dự án, khách hàng tốt để tăng trưởng cơng tác tín dụng đầu tư Đối với khách hàng 83 truyền thống, chiến lược cần đưa gói sản phẩm tổng thể nhằm tối đa hố lợi ích khách hàng, đồng thời phát triển sản phẩm dịch vụ Chi nhánh để tăng lợi nhuận tổng thể từ khách hàng mang lại - Quan tâm phát triển sản phẩm tín dụng cho vay chứng minh tài du học, cho vay tiêu dùng, cho vay mua nhà dự án, cho vay cá nhân kinh doanh lĩnh vực thương mại dịch vụ, buôn bán nhỏ lẻ, có phương án kinh doanh hiệu quả, có khả trả nợ tài sản đảm bảo tốt - Thường xuyên kiểm tra, theo dõi khoản vay, thực thu gốc, lãi đầy đủ, hạn không để phát sinh nợ hạn 3.2.6 Nâng cao chất lượng đội ngũ cán Ngân hàng Đội ngũ nhân viên Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – CN Hà Nội đa phần cịn trẻ, động, nhiệt tình, khả nắm bắt công nghệ đại tốt Nhưng bên cạnh đó họ thiếu kinh nghiệm thực tế kiến thức chuyên sâu Do đó, bên cạnh việc đầu tư đại hóa công nghệ, chi nhánh cần phải phát triển nâng cao chất lượng nguồn nhân lực nhằm đảm bảo đội ngũ cán có trình độ cao đáp ứng yêu cầu hoạt động kinh doanh xu hội nhập Để nâng cao chất lượng phát triển nguồn nhân lực, chi nhánh phải có chiến lược chủ động đào tạo đào tạo lại nội dung về nghiệp vụ ngân hàng đại, tạo điều kiện thuận lợi cho đội ngũ cán ngân hàng có thể tiếp cận công nghệ mới, quan tâm đến môi trường làm việc cán bộ, bố trí xếp nhân viên hợp lí phịng ban tồn chi nhánh, để nhân viên có hội phát huy hết lực sở trường mình, đồng thời có thể phối hợp nhuần nhuyễn với nhân viên phòng ban khác để đem hiệu toàn chi nhánh, quan tâm chế độ đãi ngộ về vật chất tinh thần cho nhân viên Để nâng cao hiệu phục vụ đầu tư việc tổ chức tốt cơng tác nhân sự biện pháp cần thực Để thực tốt công tác nhân sự, ngân hàng cần thực tốt nhiệm vụ sau: - Thường xuyên tổ chức khoá đào tạo lại nhằm nâng cao trình độ nghiệp vụ cán ngân hàng, giúp cán ngân hàng có thể nắm bắt kịp thời quy định nhà nước ngân hàng cấp trên, học hỏi kinh nghiệm ngân hàng thương mại khác tiếp thu kiến thức về nghiệp vụ ngân hàng đại 84 - Phải xây dựng chế độ khen thưởng kỷ luật rõ ràng, mặt khuyến khích cán ngân hàng hồn thành tốt công việc giao, mặt khác hạn chế biểu tiêu cực Kết hợp lợi ích cá nhân với lợi ích tập thể, cán ngân hàng phải chịu trách nhiệm trước định đề xuất - Tổ chức tốt hoạt động đoàn thể, tạo điều kiện cho cán ngân hàng có điều kiện nghỉ ngơi, giao lưu học hỏi kinh nghiệm với ngân hàng bạn Cần xây dựng chế độ lương bổng hợp lý, cải thiện sách đãi ngộ cho nhân viên, khuyến khích nhân viên có hiệu suất làm việc hiệu quả, tạo điều kiện thuận lợi để nhân viên phát triển khả sáng tạo công việc có sự quan tâm tới sống gia đình cán ngân hàng, tạo điều kiện cho họ yên tâm công tác phát huy hết lực - Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực: lựa chọn cán từ khâu tuyển dụng, đào tạo chỗ cử cán tham gia lớp học bổ trợ kiến thức phục vụ, thực nhiệm vụ - Tiếp tục đẩy mạnh công tác phát triển Đảng cho cán ưu tú, Đảng chi nhánh trở thành Đảng vững mạnh, đóng vai trị quan trọng cho việc hồn thành nhiệm vụ kinh doanh - Các tổ chức đoàn thể tạo môi trường sinh hoạt lành mạnh cho bộ, nhân viên, người lao động 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Đối với Chính phủ, Nhà nước  Ổn định kinh tế vĩ mô Môi trường kinh tế vĩ mô bao gồm yêu tố tăng trưởng, lạm phát, tỷ giá… có tác động đáng kể đến hoạt động kinh doanh ngân hàng nói chung hoạt động huy động vốn nói riêng Các ngân hàng vào tình hình kinh tế - xã hội nói chung tình hình hoạt động kinh doanh ngân hàng để đưa sách, chủ trương thời kỳ Do vậy, ổn định môi trưởng kinh tế vĩ mô điều kiện tiên giúp ngân hàng có thể hoạt động cách hiệu 85 - Chính phủ quan chức cần đảm bảo nền kinh tế phát triển ổn định bền vững, tránh tác động gây sốc nền kinh tế, biến động gây tăng, giảm giá trị đồng tiền, thay đổi lãi suất, tỷ giá Thơng qua việc kiểm sốt lạm phát, Nhà nước góp phần đảm bảo sức mua đồng tiền, làm cho người dân tin tưởng vào đồng tiền việc gửi tiền ngân hàng họ tin rằng sau thời gian định thu về khoản tiền có giá trị cao so với trước gửi Cần trọng đến việc ổn định tỷ giá, hạn chế giao dịch ngoại tệ tự góp phần vào việc kiềm chế lạm phát, ổn định kinh tế vĩ mô - Trong điều kiện Việt nam nay, thị trường tiền tệ, thị trường vốn chưa thực sự phát triển, nghiệp vụ thị trường mở hạn hẹp chưa đáp ứng nhu cầu quản lý, điều hành sách tiền tệ Điều đặt yêu cầu đối cần có sách phát triển loại thị trường này, đa dạng hóa cá công cụ giao tiếp nghiệp vụ thị trường mở, vừa giúp NHNN có thể linh hoạt việc sử dụng sách tiền tệ vừa giúp cho NHTM có thể chủ động dễ dàng huy động nguồn vốn bên cạnh nguồn tiền gửi dân cư  Tạo lập môi trường pháp lý ổn định Hoạt động NHTM chịu sửa quản lý giám sát chặt chẽ NHNN, thông qua hệ thống pháp luật về ngân hàng Điều đòi hỏi Nhà nước phải xây dựng môi trường pháp lý ổn định, đồng bộ, giám sát chặt chẽ hoạt động ngân hàng bảo vệ quyền lợi đáng người gửi tiền Việc ban hành hệ thống pháp lý đồng bộ, rõ rang tạo niềm tin cho dân chúng, đồng thời với quy định khuyến khích Nhà nước tác động trực tiếp đến việc điều chỉnh quan hệ tiết kiệm tiêu dung, khuyến khích người dân chuyển phần tiêu dùng sang đầu tư, chuyển dần cất trữ dạng vàng, ngoại tệ, bất động sản sang đầu tư sản xuất kinh doanh hay gửi tiền vào ngân hàng Ban hành quy định, văn quy phạm pháp luật giám sát chặt chẽ tình hình hoạt động kinh doanh NHTM, đảm bảo hệ số an toàn hoạt động ngân hàng Cần tránh tình trạng cân đối huy động cho vay, khó khăn khoản, biến động khó lường thị trường ngoại hối để dẫn đến “cuộc đua lãi suất” NHTM, hay vụ hoảng 86 loạn người dân nghe tin đồn thất thiệt về NHTM, gây ổn định thị trường  Về môi trường xã hội Việc huy động vốn NHTM gặp khó khăn tâm lý người dân muốn tích trữ cải thông qua ngoại tệ, vàng, bất động sản thói quen tốn dung tiền mặt cịn phổ biến Do vậy, cần có chương trình tuyên truyền, giáo dục xóa bỏ tâm lỷ người dân Nhà nước cần có biện pháp tích cực nhằm khuyến khích, động viên người dân gửi tiền chi tiêu qua tài khoản mở ngân hàng, tiếp tục đẩy mạnh việc trả lương cán công nhân viên chức qua tài khoản, đẩy mạnh việc lắp đặt xây dựng trung tâm mua sắm, sở kinh doanh có chấp nhận thẻ toán v.v 3.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước Ngân hàng Nhà nước nên tiếp tục cho nghiên cứu, cải tiến hoàn thiện văn pháp lý lĩnh vực toán qua ngân hàng cho phù hợp Cần ban hành quy chế đồng toàn diện về việc tổ chức kinh tế, mở tài khoản tiền gửi ngân hàng toán qua ngân hàng, đồng thời cải tiến thể thức, thủ tục mở tài khoản toán doanh nghiệp với phương châm đơn giản, nhanh chóng, an toàn chi phí thấp Tiếp tục xây dựng tạo lập hệ thống ngân hàng đủ mạnh về mặt hoạt động, trang bị công nghệ đại bắt nhịp với chế thị trường hướng vào mục tiêu: tiếp tục ổn định giá trị đồng tệ, năm tới bằng sách tiền tệ quốc gia mối quan hệ mật thiết với sách tài quốc gia, sử dụng đồng hệ thống công cụ quản lý vĩ mô để đẩy lùi nguy lạm phát, giữ tín nhiệm đem lại quyền lợi cho khách hàng gửi tiền Mỗi hệ thống ngân hàng cần phải xây dựng hệ thống thông tin khách hàng cập nhật, có thể truy cập lúc cần thiết sở hệ thống máy tính đại Vì đặc điểm giao dịch tổ chức kinh tế thị trường bao giờ họ sử dụng nhóm sản phẩm ngân hàng, qua việc thiết lập hệ thống thông tin khách hàng giúp ngân hàng thực nghiệp vụ có liên quan đến 87 như: tiền gửi, chi vay khơng nhiều thời gian để tìm kiếm nghiệp vụ thấu chi tài khoản tiền gửi toán tổ chức kinh tế 3.3.3 Đối với Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam quan quản lý, điều hành toàn hệ thống hoạt động ngân hàng thành viên Để có thể nâng cao hiệu huy động vốn mình, Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – CN Hà Nội cần có sự hộ trợ tác động, giúp đỡ Ngân hàng TMCP Ngoại thương Viêt Nam: - Chi nhánh tiếp tục thực tinh thần hướng mà ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam quán triệt Tuy nhiên, HSC cần tăng cường, bổ sung kịp thời sản phẩm dịch vụ ngân hàng đại đáp ứng nhu cầu tiền gửi khách hàng - Tăng tính tự chủ cho Chi nhánh việc huy động nguồn vốn tổ chức tín dụng, cơng ty quản lý quỹ…nếu việc ký hết kinh doanh mang lại lợi nhuận tăng nguồn vốn cho hệ thống - Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam cần tiến hành đầu tư trang thiết bị, ứng dụng khoa học công nghệ vào hoạt động ngân hang để nâng cao hiệu hoạt động - Thường xuyên tổ chức hội thảo chi nhánh để tiến hành trao đổi kinh nghiệm, để từ đó đưa văn phù hợp, hướng phát triển cho toàn hệ thống - Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam cần bổ sung kịp thời cán có trình độ giỏi cho Chi nhánh để có thể kịp thời thay thiếu hụt nhân sự giai đoạn định Đi kèm theo đó việc đào tạo cán ngồi nước để ngày nâng cao trình độ cán ngân hàng 88 Kết luận chương Trên sở lý luận chương thực trạng hiệu huy động vốn ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – CN Hà Nội chương 2, chương khóa luận đưa số giải pháp kiến nghị nhằm nâng cao hiệu huy động vốn Vốn huy động chiếm khoảng 90% tổng nguồn vốn ngân hàng ngân hàng hoạt động chủ yếu dựa vào nguồn vốn Do đó, để đảm bảo hoạt động kinh doanh thông suốt ngân hàng cần nâng cao hiệu động huy động vốn để thu hút nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi chủ thể kinh tế phục vụ hoạt động kinh doanh ngân hàng cá nhân, doanh nghiệp thơng qua số giải pháp như: sách lãi suất mềm dẻo, linh hoạt; xây dựng sách về cạnh tranh, khách hàng phát huy hiệu chiến lược marketing; nâng cao chất lượng mạng lưới huy động chất lượng dịch vụ ngân hàng; nâng cao chất lượng sử dụng vốn huy động; nâng cao chất lượng đội ngũ cán ngân hàng Ngoài ra, ngân hàng cần có định hướng, kế hoạch huy động vốn hợp lý Bên cạnh số giải pháp nhằm nâng cao hiệu huy động vốn, luận văn đưa số kiến nghị Chính phủ, Nhà nước, Ngân hàng nhà nước ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam Ngân hàng có thể hoạt động cách hiệu Chính phủ, Nhà nước tạo lập môi trường pháp lý đảm bảo nền kinh tế phát triển ổn định Còn Ngân hàng Nhà nước, quan quản lý nhà nước về tiền tệ phải ổn định giá trị đồng tệ, xây dựng tạo lập hệ thống ngân hàng đủ mạnh về mặt cải tiến, hoàn thiện văn pháp lý lĩnh vực toán qua ngân hàng để hệ thống NHTM thị trường tiền tệ hoạt động an toàn hiệu Riêng với Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam, quan quản lý, điều hành trực tiếp Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – CN Hà Nội phải có sự hộ trợ tác động, giúp đỡ Chi nhánh tăng cường, bổ sung kịp thời sản phẩm dịch vụ ngân hàng đại, tăng tính tự chủ cho Chi nhánh việc huy động nguồn vốn, đầu tư cho Chi nhánh trang thiết bị đại để nâng cao hiệu kinh doanh nói chung hiệu hoạt động huy động vốn nói riêng 89 KẾT LUẬN Công tác huy động vốn ngân hàng thương mại khơng có vai trị quan trọng ngân hàng mà có vai trò quan trọng nền kinh tế Về phía ngân hàng, công tác huy động vốn có hiệu giúp nâng cao hiệu kinh doanh ngân hàng, đảm bảo an toàn về vốn tạo điều kiện để ngân hàng tồn phát triển môi trường kinh tế ngày có nhiều biến động khó lường Đứng trước thực trạng cạnh tranh gay gắt công tác huy động vốn địa bàn, vấn đề làm để giữ vững thị phần huy động vốn tăng trưởng nguồn vốn huy động vấn đề cấp thiết đặt cần nghiên cứu để có phương án cụ thể, hiệu thực mục tiêu Do đó, việc nghiên cứu thực trạng hiệu huy động vốn ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam– CN Hà Nội để từ đó đưa giải pháp tăng cường huy động vốn thời điểm đặc biệt có ý nghĩa Qua nghiên cứu đề tài, luận văn hoàn thành số nhiệm vụ sau: Hệ thống hóa vấn đề lý luận về hiệu huy động vốn, tiêu đánh giá nhân tố ảnh hưởng đến hiệu hoạt động huy động vốn NHTM Phân tích đánh giá thực trạng hiệu huy động vốn ngân hàng TMCP Ngoại thương – CN Hà Nội giai đoạn 2008-2010 thông qua qui mô, cấu, chi phí, mối quan hệ với cơng tác sử dụng vốn Qua đó, đưa kết đạt hạn chế tồn hoạt động huy động vốn ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam– CN Hà Nội Trên sở lý luận thực tiễn, luận văn đề xuất giải pháp, kiến nghị nhằm khắc phục hạn chế, nâng cao hiệu huy động vốn ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam– CN Hà Nội Trong khuôn khổ luận văn thạc sỹ không thể tránh khỏi thiếu sót hạn chế, tác giả mong nhận ý kiến đóng góp Quý thầy cô người quan tâm để có thể hoàn thiện đề tài nghiên cứu Trân trọng cảm ơn! 90 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Báo cáo kết hoạt động kinh doanh NHNT Hà Nội năm 2008, 2009, 2010 Báo cáo thường niên ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam (2008, 2009, 2010) Phan Thị Thu Hà (2007), Ngân hàng thương mại, NXB Đại học kinh tế quốc dân, Hà Nội TS Tô Ngọc Hưng, Nghiệp vụ kinh doanh ngân hàng, NXB thống kê Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, http:/www.sbv.gov.vn, văn quy định có liên quan Frederic S Mishkin (1991): Tiền tệ, ngân hàng thị trường tài chính, NXB khoa học kỹ thuật, Hà nội Peter S Rose (2001), Quản trị Ngân hàng thương mại, NXB Tài chính, Hà nội Website: http://www.vietcombank.com.vn/, https://www.techcombank.com.vn/, http://vneconomy.vn/ ... thiệu ngân hàng ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Hà Nội Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – CN Hà Nội thành lập ngày 01/03/1985, thành viên hệ thống Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam, Nhà... 1: Hiệu huy động vốn ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng hiệu huy động vốn Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – chi nhánh Hà Nội Chương 3: Một số giải pháp kiến nghị nâng cao hiệu huy. .. hàng đầu NHTM Một số học kinh nghiệm về huy động vốn ngân hàng TMCP Công Thương – chi nhánh Đống Đa Ngân hàng Đầu tư phát triển Việt Nam – chi nhánh Bắc Hà Nội học mà ngân hàng TMCP Ngoại thương