Đánh giá thực trạng hiệu quả huy động vốn tại ngâ- 123docz.net

TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH HÀ NỘI

2.3 Đánh giá thực trạng hiệu quả huy động vốn tại ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – CN Hà Nội

2.3.1 Những thành tựu

Một là: Nguồn vốn ổn định và ngày càng tăng trưởng

Nhận thức được vai trò quan trọng của nguồn vốn với hoạt động của ngân hàng, lãnh đạo Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – CN Hà Nội luôn tập trung quan tâm chỉ đạo công tác huy động vốn, coi đây là điều kiện tiên quyết để

giúp ngân hàng có thể phát triển, cạnh tranh cũng như nâng cao quy mô và tầm vóc trên thị trường. Thành tựu nổi bật trong 3 năm qua là Chi nhánh đã tạo lập được nguồn vốn ổn định và ngày càng tăng trưởng để phục vụ cho hoạt động kinh doanh.

Công tác huy động vốn đã đáp ứng tốt nhu cầu sử dụng vốn của ngân hàng : hoạt

động tín dụng, đầu tư của ngân hàng, nhu cầu rút tiền và thanh toán của khách hàng, chưa để xảy ra tình trạng thiếu vốn cho hoạt động kinh doanh. Công tác chỉ đạo hoạt động nguồn vốn đã bám sát tình hình lạm phát và khả năng hấp thụ vốn của nền kinh tế.

Hai là: Cơ cấu nguồn vốn chuyển dịch theo xu hướng tăng tỷ trọng nguồn vốn trung và dài hạn

Cũng giống như đa phần các NHTM khác, nguồn vốn huy động chủ yếu của Chi nhánh là nguồn vốn ngắn hạn. Nguồn vốn ngắn hạn có vai trò rất quan trọng đối với hoạt động kinh doanh, nắm bắt được điều này nên Chi nhánh đã tiến hành nhiều chính sách quảng cáo, tiếp thị, tặng quà nhằm thu hút thêm khách hàng. Vốn trung và dài hạn tuy vẫn chiếm tỷ trọng nhỏ trong tổng nguồn vốn nhưng đã bắt đầu có xu hướng tăng. Việc tăng nguồn vốn này là cần thiết vì đây là nguồn vốn có chi phí thấp, mặt khác vốn trung và dài hạn góp phần tăng hiệu quả của cho vay trung và dài hạn, làm giảm bớt chuyển đổi kỳ hạn của vốn ngắn hạn để cho vay trung và dài hạn.

Ba là: Hình thức huy động vốn phong phú và đa dạng

Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – CN Hà Nội là một trong những ngân hàng có hình thức huy động vốn phong phú và đa dạng. Với nhiều hình thức cho vay với các kỳ hạn khác nhau (1, 3, 6, 9, 12, 24…). Chi nhánh đã thiết kế được một số sản phẩm có nhiều tính năng hơn: tiết kiệm lĩnh lãi định kỳ, tiết kiệm bậc thang lãi thưởng, tiết kiệm 15 -24 (gửi kỳ hạn 15 tháng, hưởng lãi suất theo kỳ hạn 24 tháng, được quyền rút trước hạn toàn bộ với các mức lãi suất được hưởng ưu đãi khi rút trước hạn). Với nhiều hình thức huy động nên Chi nhánh đã huy động được nguồn vốn đáng kể góp phần rất lớn vào kết quả kinh doanh của chi nhánh cũng như toàn hệ thống ngân hàng ngoại thương. Chi nhánh luôn áp dụng chính sách lãi suất mềm dẻo, linh hoạt và phù hợp với từng thời kỳ. Với khách hàng lâu năm, có

khối lượng tiền gửi lớn Chi nhánh có những mức lãi suất ưu đãi riêng.

Bốn là: Đội ngũ cán bộ công nhân viên có trình độ chuyên môn vững chắc

Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – CN Hà Nội có đội ngũ cán bộ nhân viên có trình độ chuyên môn vững chắc, nhiệt tình trong công tác, có khả năng tiếp cận các ứng dụng khoa học hiện đại trong ngân hàng. Hàng năm, Chi nhánh vẫn tổ chức các cuộc thi tuyển nhằm tìm kiếm những người tài năng, hoàn thiện hơn nữa bộ máy hoạt động của ngân hàng.

Năm là: Trang thiết bị hiện đại

Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – CN Hà Nội là một trong những NHTM có trang thiết bị hiện đại nhất. Ngân hàng luôn đổi mới công nghệ và thiết bị nhằm nâng cao hơn nữa hiệu quả kinh doanh như dịch vụ ngân hàng điện tử VCBMoney giúp khách hàng thực hiện các giao dịch tại nơi làm việc của mình thông qua đường điện thoại, dịch vụ ngân hàng trực tuyến I-b@nking giúp khách hàng truy vấn thông tin tài khoản và tín dụng qua internet, dịch ngân hàng qua điện thoại SMS Banhking giúp khách hàng tra cứu thông tin vể tỷ giá, lãi suất, số dư tài khoản,…Với mục tiêu “Tin cậy nhất cho sự lựa chọn tài chính của bạn”, Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – CN Hà Nội ngày càng hoàn thiện hơn nữa về

công nghệ thiết bị nhằm đáp ứng ngày càng tốt hơn nhu cầu của khách hàng.

2.3.2 Một số hạn chế

Bên cạnh những thành tựu đạt được, Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – CN Hà Nội vẫn còn một số hạn chế nhất định trong hoạt động huy động vốn.

Một là: Quá trình huy động vốn chưa thật sự gắn kết với quá trình sử dụng vốn.

Trong tổng nguồn vốn huy động thì nguồn vốn ngắn hạn luôn chiếm tỷ trọng lớn còn vốn dài hạn chỉ chiếm tỷ trọng nhỏ. Trong hoạt động cho vay thì vay dài hạn lại chiếm tỷ trọng lớn còn vay ngắn hạn chỉ chiếm một phần rất nhỏ. Vì vậy dẫn đến tình trạng thiếu vốn trung và dài hạn trong khi lại dư thừa vốn ngắn hạn. Để giải quyết vấn đề này, Chi nhánh đã chuyển đổi kỳ hạn của khoản vay ngắn hạn để tiến hành cho vay dài hạn. Việc chuyển đổi này nếu tỷ lệ quá cao có thể dẫn đến nguy cơ ngân hang không đảm bảo được khả năng thanh toán cho khách hàng khi cần thiết, làm mất uy tín của ngân hàng.

Hai là: Sản phẩm tiết kiệm chưa thực sự đa dạng

Mặc dù ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – CN Hà Nội có nhiều sản phẩm tiết kiệm như tiết kiệm đa năng rút gốc linh hoạt, tiết kiệm lãi suất bậc thang, tiết kiệm nhận lãi định kỳ, lãi trả trước, tiết kiệm tự động….Tuy nhiên, Chi nhánh vẫn còn thiếu những sản phẩm cạnh tranh mà các ngân hàng khác như ngân hàng Nông nghiệp và PTNT, ACB, Sacombank, …đã có như tiền gửi tiết kiệm bằng vàng, tiết kiệm bằng VND (khách hàng được bảo toàn gốc theo giá vàng). Đó là những sản phẩm thích hợp trong bối cảnh kinh tế trong nước và thế giới đang khó

khăn, lạm phát tăng, giá USD biến động thất thường, chứng khoán nhà đất sụt giảm.

Chính vì thiếu những sản phẩm này, thời gian qua, Chi nhánh đã mất đi một số khách hàng cũ (vì họ rút tiền mua vàng gửi tiết kiệm) và cả những khách hàng mới.

Ba là: Cơ cấu nguồn vốn huy động chưa hợp lý

Tỷ lệ vốn huy động tiết kiệm từ dân cư có xu hương tăng nhưng vẫn chưa chiếm ưu thế trong tổng nguồn vốn huy động. Tỷ lệ này còn thấp so với mặt bằng các NHTM khác (Tỷ lệ vốn huy động tiết kiệm bình quân đạt 40-60%), trong khi đó

nguồn vốn nhàn rỗi trong dân cư còn rất dồi dào. Loại tiền gửi tiết kiệm dài hạn còn quá ít, cấu trúc vốn không kỳ hạn và cố kỳ hạn còn chưa phù hợp với nhu cầu sử dụng vốn. Trong những năm gần đây, nền kinh tế Việt Nam có những bước phát triển đáng khích lệ làm cho thu nhập dân cư tăng lên, đời sống người dân ngày càng được cải thiện, đây là cơ hội để các ngân hàng gia tăng nguồn vốn huy động từ dân cư. Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – CN Hà Nội cần chú trọng hơn nữa để tăng cường huy động vốn từ dân cư vì đây là nguồn huy động có quy mô lớn, tính ổn định, đặc biệt là khả năng cung ứng vốn trung và dài hạn.

Nguồn vốn huy động bằng ngoại tệ chiếm tỉ trọng nhỏ trong tổng nguồn vốn huy động. Đây là xu hướng chung nhưng tỷ trọng vốn ngoại tệ thấp cũng gây khó

khăn cho hoạt động kinh doanh của ngân hàng vì đối tượng khách hàng của ngân hàng có nhiều hoạt động thanh toán xuất nhập khẩu. Trong giai đoạn hội như hiện nay đặc biệt khi Việt Nam đã trở thành thành viên của WTO nên ngoài việc sử dụng các dịch vụ truyền thống của ngân hàng như mở tài khoản, chuyển tiền... khách

hàng còn có nhu cầu sử dụng ngoại tệ rất lớn cho các hợp đồng ngoại thương. Chính vì vậy nguồn ngoại tệ không dồi dào, không có khả năng đáp ứng được nhu cầu đột xuất của khách hàng sẽ là một điểm bất lợi trong việc cạnh tranh của Chi nhánh với ngân hàng khác.

Bốn là: Lãi suất huy động chưa thực sự hấp dẫn

Trước áp lực cạnh tranh huy động vốn ngày càng gay gắt, đặc biệt là khi thị

trường vốn có nhiều biến động thất thường, các ngân hàng đua nhau tăng lãi suất khuyến mại, tăng tiện ích của sản phẩm nhằm duy trì và tăng trưởng bền vững thị

phần huy động vốn của mình thì Chi nhánh mặc dù đã cố gắng, song chưa có nhiều sản phẩm huy động có mức lãi suất và tiện ích nổi trội trên thị trường. Lãi suất niêm yết tuy đã giảm được mức chênh lệch so với các ngân hàng TMCP nhưng do sản phẩm chưa linh hoạt nên tính cạnh tranh chưa cao. Thêm vào đó, ngoài việc đưa ra chính sách khách hàng đặc biệt để chăm sóc các khách hàng VIP - cá nhân có số dư tiền gửi lớn thì chi nhánh chưa có một chính sách thống nhất trong việc chăm sóc khách hàng hay những ưu đãi phù hợp với từng đối tượng khách hàng.

Nguyên nhân của những hạn chế

Một là: Sự biến động thất thường của nền kinh tế

Hoạt động kinh doanh của ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – CN Hà Nội nói riêng và của các ngân hàng thương mại nói chung chịu ảnh hưởng lớn của tình hình kinh tế xã hội trong và ngoài nước với sự biến động của nền kinh tế:

lạm phát, giá cả ngày một leo thang, thiên tai, dịch bệnh... làm ảnh hưởng phần nào đến công tác huy động vốn.

Trong thời gian qua chính sự không ổn định về giá cả thị trường, tỷ lệ lạm phát cao làm xói mòn tiết kiệm và đầu tư, hạn chế tăng trưởng, gây ra những bất ổn kinh tế vĩ mô. Đối với các NHTM, kinh doanh trong lĩnh vực tiền tệ, lạm phát tăng cao, sức mua đồng tiền giảm xuống, đã ảnh hưởng xấu đến hoạt động huy động vốn, cho vay, đầu tư và thực hiện các dịch vụ ngân hàng, làm cho người dân càng có

xu hướng đầu tư vào các lĩnh vực khác hơn là gửi tiền vào ngân hàng, nếu có thì chỉ gửi tiền với kì hạn ngắn. Với việc lạm phát đã tăng hai chữ số như thời gian qua

thì người gửi tiền tại ngân hàng đang phải hưởng mức lãi suất thực âm so với mức lạm phát. Đây là nguyên nhân chính cho thấy dù lãi suất huy động cao, kèm theo các hình thức khuyến mãi hấp dẫn nhưng vẫn không khuyến khích người gửi tiền, mà vẫn có không ít nhà đầu tư vẫn rút vốn để hoán đổi sang vàng, ngoại tệ, bất động sản và các tài sản giá trị khác.

Hai là: Cạnh tranh giữa các ngân hàng ngày càng gay gắt

Hoạt động của ngành ngân hàng tài chính nói riêng và của cả nền kinh tế Việt Nam nói chung ngày càng phải đối mặt với cạnh tranh và chấp nhận nó như là một yếu tố không thể thiếu được của nền kinh tế thị trường. Cạnh tranh trong lĩnh vực ngân hàng tài chính ở nước ta diễn ra ngày càng sôi động và dưới nhiều hình thức. Sự cạnh tranh không chỉ trong nội bộ hệ thống ngân hàng thông qua việc mở rộng, thành lập chi nhánh mới và tung ra nhiều hình thức gửi tiền với lãi suất và quà tặng hấp dẫn; mà còn có sự cạnh tranh giữa các ngân hàng với các định chế tài chính khác như các công ty chứng khoán, công ty bảo hiểm, công ty tài chính, tiết kiệm bưu điện… Mặt khác, việc xuất hiện ngày càng nhiều ngân hàng mới, đặc biệt là các ngân hàng nước ngoài với tiềm lực tài chính rất mạnh khiến cạnh tranh giữa các ngân hàng ngày càng gay gắt, gây ảnh hưởng không nhỏ đến hoạt động kinh doanh của Chi nhánh nói chung và công tác huy động vốn nói riêng. Trên địa bàn Hà Nội, có rất nhiều ngân hàng TMCP, họ không ngừng tăng lãi suất huy động, đưa ra các sản phẩm mới hấp dẫn nhằm thu hút khách hàng. Thậm chí, một số ngân hàng đã vượt qua cả các quy định của NHNN (trần lãi suất huy động, cho vay, thu phí nghiệp vụ cho vay, trần tỷ giá…) để lôi kéo khách hàng

Ba là: Thói quen dùng tiền mặt của người dân.

Một nguyên nhân khác dẫn đến việc thu hút vốn của Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – CN Hà Nội chưa đạt kết quả cao là thói quen dùng tiền mặt của người dân. Thích sử dụng tiền mặt trong lưu thông và cất giữ tiền mặt là điều dễ nhận thấy ở các nước đang phát triển như Việt Nam. Điều này một phần cũng là do ngân hàng chưa khiến người dân hiểu lợi ích của việc gửi tiền vào ngân

hàng và các dịch vụ thanh toán qua ngân hàng khiến một bộ phận dân cư còn khá dè

dặt trong việc gửi tiền vào ngân hàng.

Bốn là: Chính sách marketing trong ngân hàng chưa được chú trọng đúng mức.

Việc huy động của ngân hàng chủ yếu dựa trên công cụ lãi suất. Trong Marketing ngân hàng, chiến lược tạo sự khác biệt trên thị trường là chiến lược nhấn mạnh hơn so với marketing trong các ngành sản xuất chế tạo do tính vô hình và tính tương đồng về các dịch vụ thanh toán. Mặt khác, sự nới lỏng các quy định đã làm nhòa ranh giới truyền thống về dịch vụ thanh toán do ngân hàng cung cấp với các định chế tài chính khác, tính dễ bị sao chép làm cho ưu thế về dịch vụ của ngân hàng khó tồn tại lâu dài. Do đó, việc tạo lập, duy trì và phát triển một hình ảnh riêng biệt, độc đáo dưới con mắt khách hàng phải được quan tâm thường xuyên. Việc tạo lập hình ảnh riêng biệt phải dựa trên thuộc tính quan trọng nào đó

nằm trong đầu óc khách hàng trong tương quan so sánh với ngân hàng cạnh tranh:

dịch vụ cung cấp hoàn hảo đa dạng hơn, chất lượng dịch vụ cao hơn, nhân sự có

trình độ chuyên môn cao hơn, mức lãi suất và giá cả hợp lý. Mặc dù Chi nhánh đã chú trọng đến công tác khách hàng, song chiến lược này vẫn chưa được Chi nhánh đầu tư thoả đáng. Chi nhánh đã có phòng Quản lý khách hàng nhưng do thời gian hoạt động chưa dài, lượng khách hàng lớn nên thông tin về Chi nhánh chưa đến được với đông đảo quần chúng. Chi nhánh chưa xây dựng được hình ảnh khác biệt trong tâm trí khách hàng, chưa tạo được nét đặc thù và độc đáo trong các sản phẩm dịch vụ thanh toán của mình. Vì vậy, nhiều doanh nghiệp mới thành lập còn chưa biết nhiều về ngân hàng và hoạt động của Chi nhánh và khi đến giao dịch ban đầu chưa tạo được ấn tượng ngay.

Năm là: Chính sách chăm sóc khách hàng chưa thực sự phát huy hiệu quả Mỗi khi có đợt huy động tiết kiệm dự thưởng với lãi suất ưu đãi hoặc khuyến mại nhưng lượng khách hàng đến giao dịch không tăng lên nhiều, hầu hết vẫn là những khách hàng thường xuyên giao dịch đến hạn ra đổi sổ mà không hề biết trước có sản

phẩm mới hay khuyến mãi. Cho nên, mặc dù có sự nỗ lực rất lớn trong công tác huy động vốn nhưng tỷ lệ tiết kiệm từ dân cư vẫn còn rất thấp

Sáu là: trình độ cán bộ chưa đồng đều

Nhân tố con người là một trong những nhân tố quan trọng quyết định đến khả năng kinh doanh của ngân hàng. Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – CN Hà Nội có khoảng 80% nhân viên có trình độ Đại học trở lên. Song nhân viên có trình độ chuyên môn cao, nhiều kinh nghiệm lại còn thiếu rất nhiều. Đặc biệt là cán bộ chuyên trách thẩm định các dự án cho vay có trình độ chưa cao nên việc thẩm định, lựa chọn dự án cho vay chưa đạt hiệu quả cao, qua đó khiến cho hiệu quả sử dụng vốn còn hạn chế.