LV Thạc sỹ_nâng cao hiệu quả huy động vốn tại ngân hàng TMCP ngoại thương hải phòng

MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN LỜI CẢM ƠN CÁC CHỮ VIẾT TẮT DANH MỤC SƠ ĐỒ, BẢNG, BIỂU TÓM TẮT PHẦN MỞ ĐẦU …………………………………………………………… CHƯƠNG 1: HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI Hiệu huy động vốn Ngân hàng Thương mại .3 1.1 Vốn Ngân hàng thương mại .3 1.1.1 Vai trò vốn hoạt động kinh doanh ngân hàng 1.1.2 Vốn huy động Ngân hàng Thương Mại .5 1.2 Hiệu huy động vốn 15 1.2.1 Khái niệm hiệu huy động vốn 16 1.2.2 Các tiêu chí đánh giá hiệu huy động vốn 18 1.3 Các nhân tố ảnh hưởng tới hiệu huy động vốn Ngân hàng Thương Mại 26 1.3.1 Nhân tố chủ quan 26 1.3.2 Nhân tố khách quan: 31 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG CHI NHÁNH HẢI PHÒNG 36 2.1 Khái quát Vietcombank Hải Phòng .36 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển .36 2.1.2 Cơ cấu tổ chức máy quản lý Vietcombank Hải Phòng .36 2.1.3 Các hoạt động chủ yếu .37 2.2.Thực trạng hiệu huy động vốn Vietcombank Hải Phòng 43 2.2.1.Cơ cấu vốn theo đối tượng huy động 44 2.2.2 Cơ cấu huy động vốn theo kỳ hạn 45 2.2.3.Cơ cấu huy động vốn theo loại tiền 53 2.2.4 Huy động vốn thông qua phát hành công cụ nợ 54 2.2.5 Chi phí huy động vốn 55 2.2.6 Tình hình huy động vốn sử dụng vốn 57 2.3 Đánh giá hiệu huy động vốn Vietcombank Hải Phòng số năm vừa qua 59 2.3.1 Những kết đạt 59 2.3.2 Những hạn chế ảnh hưởng tới hiệu huy động vốn 61 2.3.3 Nguyên nhân hạn chế 63 CHƯƠNG : GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH HẢI PHÒNG 68 3.1 Định hướng phát triển Vietcombank Hải Phòng .68 3.1.1 Định hướng cùa ngân hàng Nhà nước việc thực thi sách tiền tệ nhằm kiềm chế lạm phát, kiểm soát tăng giá theo đạo Thủ tứơng phủ .68 3.1.2 Định hướng phát triển chung Vietcombank Hải Phòng giai đoạn 2011-2015: .69 3.1.3 Định hướng cho hiệu huy động vốn 71 3.2 Giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn Vietcombank Hải Phòng 72 3.2.1 Đa dạng hoá sản phẩm tiền gửi 72 3.2.2 Gia tăng nguồn tiền gửi toán cấu huy động vốn .73 3.2.3 Xây dựng sách lãi suất linh hoạt 73 3.2.4 Tăng cường cơng tác chăm sóc khách hàng 75 3.2.5 Chú trọng đến sách nhân .77 3.2.6 Đẩy mạnh sách Marketing 78 3.3 Kiến nghị .80 KẾT LUẬN 84 TÀI LIỆU THAM KHẢO 85 CÁC CHỮ VIẾT TẮT USD VND NHNN NH TMCP NT Vietcombank Hải Phòng NHTW TCKT TCTD CBCNV KD : : : : : : : : : : Đô la Mỹ Đồng Việt Nam Ngân hàng Nhà nước Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Ngân hàng Thương mại cổ phần Ngoại thương chi nhánh Hải Phòng Ngân hàng Trung ương Tổ chức kinh tế Tổ chức tín dụng Cán công nhân viên Kinh doanh DANH MỤC SƠ ĐỒ, BẢNG, BIỂU SƠ ĐỒ Sơ đồ 1: Cơ cấu tổ chức Vietcombank Hải Phòng 37 BẢNG Bảng 2.1: Doanh số huy động vốn giai đoạn 2006-2010 38 Bảng 2.2: Doanh số cho vay-thu nợ- dư nợ giai đoạn 2006-2010 39 Bảng 2.3: Hoạt động toán quốc tế từ 2006-2010 41 Bảng 2.4: Kết kinh doanh Vietcombank Hải Phòng 42 Bảng 2.5.a - Cơ cấu huy động vốn theo kỳ hạn 45 Bảng 5.b - Kết cấu tiền gửi tổ chức kinh tế năm 2010 .48 Bảng 2.5.c - Kết cấu tiền gửi tiết kiệm dân cư 49 Bảng 2.5.d -Tình hình tổng tài khoản Vietcombank Hải Phịng 50 Bảng 2.5.e –Tình hình sử dụng thẻ Vietcombank Hải Phòng .51 Bảng 2.6: Cơ cấu huy động vốn theo loại tiền 53 Bảng 2.7 - Huy động vốn thông qua phát hành công cụ nợ 55 Bảng 2.8: Chênh lệch lãi suất đầu vào - đầu Vietcombank Hải Phịng 55 Bảng 2.9: Chi phí huy động vốn Vietcombank Hải Phòng .56 Bảng 2.10a: Quan hệ huy động vốn sử dụng vốn 57 Bảng 2.10b: Kỳ hạn huy động vốn cho vay từ 2006-2010 .58 BIỂU ĐỒ Biểu đồ 2.1: Tổng dư nợ từ 2006-2010 40 Biểu đồ 2.2 Tổng nguồn vốn huy động Vietcombank Hải Phòng 44 Biểu đồ 2.3 Cơ cấu vốn theo kỳ hạn 46 Biểu đồ 2.4: Tài khoản Vietcombank Hải PHòng 50 Biểu đồ 2.5: Tình hình sử dụng thẻ .51 Biểu đồ 2.6 Kết cấu nguồn vốn theo loại tiền .53 MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Bất quốc gia nào, kinh tế gia nhập WTO quốc gia hay kinh tế có thuận lợi, bên cạnh phải đương đầu với nhiều thử thách khó khăn Việt Nam trường hợp ngoại lệ Từ nhiều năm Việt Nam không ngừng đổi đạt nhiều thành tựu số lĩnh vực Trong ngân hàng đóng góp phần khơng nhỏ giúp kinh tế nói chung ngành ngân hàng nói riêng hội nhập với cộng đồng tài khu vực giới Với vai trị trung gian tài chính, NHTM đẩy mạnh công tác huy động vốn, đầu tư phát triển sản xuất giúp cho kinh tế tăng trưởng ổn định Huy động vốn chức NHTM, định khả tồn tại, phát triển mở rộng quy mô kinh doanh ngân hàng Vậy ngân hàng cần có biện pháp gì, chiến lược kinh doanh nhằm tăng cường huy động vốn có hiệu quả, đặc biệt nguồn vốn tiềm ẩn dân cư ? Xuất phát từ vấn đề trên, em nhận thấy vấn đề quan trọng hệ thống ngân hàng Việt Nam nói chung Vietcombank Hải Phịng nói riêng Hiện Chi nhánh quan tâm tìm biện pháp nâng cao hiệu hoạt động Tuy nhiên, bên cạnh thành tựu đạt được, Vietcombank Hải Phịng cịn có hạn chế, tồn phải khắc phục để có kết tốt Vì vậy, em chọn đề tài:“Nâng cao hiệu huy động vốn Ngân hàng TMCP Ngoại thương hải Phòng” làm đề tài cho luận văn tốt nghiệp, em hi vọng góp phần nhỏ bé vào việc nâng cao hiệu huy động vốn Ngân hàng TMCP Ngoại thương Hải Phòng CHƯƠNG : HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI Hiệu huy động vốn Ngân hàng Thương mại 1.1 Vốn Ngân hàng thương mại Vốn điều kiện bắt buộc để ngân hàng có giấy phép tổ chức hoạt động trước huy động khoản tiền gửi Đặc trưng hoạt động ngân hàng, vốn không phương tiện hoạt động kinh doanh mà đối tượng kinh doanh chủ yếu ngân hàng thương mại Vốn ngân hàng định tới việc mở rộng hay thu hẹp khối lượng tín dụng Thơng thường, so với ngân hàng lớn ngân hàng nhỏ có khoản mục đầu tư cho vay đa dạng, phạm vi khối lượng cho vay ngân hàng nhỏ - Để tồn ngày mở rộng quy mơ hoạt động kinh tế thị trường, địi hỏi ngân hàng phải có uy tín Uy tín phải thể trước hết khả sẵn sàng toán chi trả cho khách hàng ngân hàng - Vốn cung cấp lực tài cho tăng trưởng phát triển hình thức dịch vụ mới, cho chương trình trang thiết bị 1.1.2 Vốn huy động Ngân hàng Thương Mại Vốn huy động ngân hàng thương mại hình thành từ nguồn bao gồm: Vốn chủ sở hữu, Vốn nợ, vốn khác Vốn chủ Ngâ hàng thường chiếm tỷ trọng nhỏ tổng nguồn vốn kinh doanh ( Thông thường từ 8% đến 10%), nhiên lại giữ vai trị quan trọng sở để hình thành nên nguồn vốn khác ngân hàng Trong tổng vốn huy động Ngân hàng vốn nợ chiếm tỷ trọng lớn nguồn Ngân hàng vay từ tổ chức kinh tế cá nhân xã hội thông qua nghiệp vụ ngân hàng dùng làm vốn để kinh doanh Ngoài q trình làm trung gian tốn, NHTM tạo khoản vốn gọi vốn tốn: Tài khoản mở thư tín dụng, séc bảo chi, hối phiếu, ký quỹ L/C, nhờ thu, nhờ chi 1.2 Hiệu huy động 1.2.1 Khái niệm hiệu huy động vốn Dưới góc độ ngân hàng hiệu huy động vốn hiểu huy động vốn phải đáp ứng yêu cầu sử dụng vốn, đảm bảo an tồn cho ngân hàng, chi phí huy động thấp huy động vốn phải có khả tích hợp với dịch vụ mà ngân hàng đưa 1.2.2 Các tiêu chí đánh giá hiệu huy động vốn * Các tiêu định lượng - Chi phí huy động vốn a Lãi suất huy động Lãi suất huy động vấn đề quan tâm hàng đầu chủ thể kinh tế Người gửi muốn lãi suất cao, người vay lại muốn lãi suất thấp Là trung gian đóng vai trị cầu nối hai đối tượng b Chi phí khác Bên cạnh chi phí lãi suất, q trình huy động vốn cịn có chi phí khác chi phí tiền lương cho cán huy động, chi phí in ấn phát hành, chi phí sở vật chất, chi phí giao dịch quảng cáo,… - Tính ổn định nguồn vốn Tính ổn định bao gồm ổn định khối lượng, tốc độ tăng trưởng, cấu nguồn vốn Khối lượng vốn huy động phản ánh quy mô vốn Quy mô vốn lớn tạo điều kiện cho ngân hàng mở rộng hoạt động kinh doanh Trong tổng nguồn vốn ngân hàng quy mô vốn huy động phận chiếm tỷ trọng cao có vai trị quan trọng - Một số tiêu khác Ngoài tiêu trên, chất lượng cơng tác huy động vốn đánh giá số tiêu mức độ hoạt động vốn huy động: * Chỉ tiêu định tính : - Mức thuận lợi lợi ích khách hàng gửi tiền Ngân hàng đem lại cho khách hàng mức lợi nhuận tối đa lợi ích tốt ngân hàng huy động vốn nhàn rỗi từ khách hàng Khi đánh giá chất lượng công tác huy động vốn, người ta thường sử dụng tiêu để xem xét, đánh giá - Uy tín ngân hàng số lượng vốn bị rút trước hạn Khi ngân hàng có uy tín, khách hàng tìm đến với ngân hàng để giao dịch, ngân hàng thu hút nguồn vốn nhàn rỗi từ khách hàng Ngược lại, ngân hàng uy tín khách hàng khơng đến với ngân hàng họ sợ gặp rủi ro - Mức độ đa dạng hố hình thức huy động vốn Việc đa dạng hố hình thức huy động tiêu quan trọng để đánh giá công tác huy động Trong thời gian gần đây, hầu hết ngân hàng tích cực đa dạng hố hình thức huy động vốn như: phát hành chứng tiền gửi, tiền gửi bảo hiểm, phát hành loại thư điện tử, sản phẩm tiết kiệm đa dạng, E banking, thẻ tín dụng, rút tiền tự động 1.3 Các nhân tố ảnh hưởng tới hiệu huy động vốn Ngân hàng Thương Mại 1.3.1 Nhân tố chủ quan Uy tín ngân hàng Hình ảnh ngân hàng ảnh hưởng không nhỏ tới công tác huy động vốn Ngân hàng phải tạo cho hình ảnh đẹp, bề gây lòng tin cho khách hàng, dân chúng tin tưởng vào ngân hàng đem gửi tiền vào ngân hàng Lãi suất huy động ngân hàng tảng gia tăng dịch vụ tối ưu hoá hoạt động hỗ trợ khách hàng Trọng tâm xác định sách khách hàng tốt, truyền thống Vietcombank Hải Phòng Ưu tiên sử dụng nguồn vốn sẵn có hỗ trợ cho nhu cầu khách hàng truyền thống đem lại nhiều lợi nhuận cho Vietcombank Hải Phòng Đặc biệt trọng khách hàng mang lại nhiều dịch vụ lĩnh vực ngành nghề ưu tiên Phát triển khách hàng cách chọn lọc với trọng tâm khách hàng cá nhân có thu nhập cao trung bình, giả tiềm Tiếp tục tập trung sức lực vào việc đẩy mạnh huy động vốn từ dân cư tổ chức kinh tế Kiên theo dõi có biện pháp chăm sóc kịp thời tất khách hàng có số dư tiền gửi từ 500 triệu trở lên Khối bán lẻ cần phối hợp, hướng dẫn đơn vị xây dựng định mức phương thức chăm sóc khách hàng; đồng thời triển khai không chậm trễ Mọi biến cố ảnh hưởng đến việc rút khoản tiền từ tỷ đồng trở lên phải kiểm soát đàm phán báo cáo cấp lãnh đạo để có định kịp thời, kiên khơng để bị chuyển sang ngân hàng khác 3.2 Giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn Vietcombank Hải Phòng Để đáp ứng nhu cầu vốn vay, mở rộng triển khai dịch vụ mới, áp dụng công nghệ ngân hàng nhằm đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng, cạnh tranh lớn từ năm 2010 mở cửa sâu rộng thị trường tài chính-ngân hàng Các NHTM phải tìm cách nâng cao hiệu huy động vốn Theo yêu cầu hội nhập, Việt Nam phải nới lỏng quyền tiếp cận thị trường hạn chế hoạt động cho ngân hàng nước Các ngân hàng nước bỏ dần ràng buộc họ mạnh vốn lẫn khoa học kĩ thuật công nghệ, hoạt động huy động vốn khó khăn trở nên khó khăn Trước tình hình đó, Vietcombank Hải Phịng phải có biện pháp cụ thể, hiệu nhằm tăng cường hiệu huy động vốn như: 3.2.1 Đa dạng hoá sản phẩm tiền gửi Đa dạng hoá sản phẩm tiền gửi theo loại hình Vietcombank Hải Phịng phải nhanh chóng triển khai sản phẩm đáp ứng nhu cầu tinh tế, đa dạng khách hàng Như đề cập mục 2.4.2, Vietcombank Hải Phòng thiếu sản phẩm mà đối thủ cạnh tranh Sacombank, ACB, Đơng Á, NH Nơng nghiêp,…đã có Do vậy, cần cho đời sản phẩm tiết kiệm vàng, tiết kiệm VNĐ bảo đảm vàng Những sản phẩm đó, mặc đáp ứng nhu cầu khách hàng muốn bảo toàn giá trị đồng tiền mình, đặc biệt bối cảnh thị trường tiền tệ biến động mạnh, mặt khác ngân hàng lại có nguồn vốn dồi dào, ổn định tương đối dài hạn 3.2.2 Gia tăng nguồn tiền gửi toán cấu huy động vốn Thông qua việc làm trung gian tốn chuyển hóa phương tiện toán, ngân hàng thu hút số lượng lớn tổ chức, nhân mở tài khoản tạo tiền gửi tốn Đây nguồn vốn có chi phí thấp nên ngân hàng thường xuyên cải tiến phương tiện tốn, nâng cao cơng nghệ tốn để hấp dẫn khách hàng bán thêm dịch vụ Hầu số dư tiền gửi toán khách hàng không lớn trung tâm tập trung tiền tệ cung cấp dịch vụ tốn, nên ngân hàng có số lượng khách hàng đông khiến tổng số vốn huy động qua tiền gửi toán tất khách hàng trở nên lớn đáng kể Làm phép tính đơn giản, Phịng giao dịch Vietcombank Hải Phịng có 12 công ty chi lương, số lượng nhân viên công ty 500 người, tài khoản có số dư trung bình hàng tháng triệu đồng Như có điểm giao dịch huy động 144 tỷ đồng Nếu 144 tỷ đồng huy động từ việc gửi tiết kiệm tháng, lãi suất 16.8%năm, lãi trả cho khách hàng 24,192 tỷ đồng/năm 144 tỷ đồng huy động từ tiền gửi toán với lãi suất 3% năm, lãi trả cho khách hàng 4,32 tỷ/ năm Như vật Vietcombank Hải Phịng giảm 19,872 tỷ/ năm chi phí huy động 3.2.3 Xây dựng sách lãi suất linh hoạt Lãi xuất công cụ quan trọng công tác huy động vốn Ngân hàng đặc biệt huy động vốn từ tầng lớp dân cư, sách lãi suất linh hoạt vừa có sức mạnh cạnh tranh vừa đảm bảo hiệu kinh doanh Ngân hàng cần thiết Tuy nhiên tăng lãi suất tiền gửi làm tăng giá vốn đầu vào lại phải tăng lãi suất cho vay điều gây khó khăn cho doanh nghiệp sử dụng vốn vay gây áp lực cho công tác tín dụng Do vậy, Chi nhánh cần phải có lãi suất vừa hấp dẫn người gửi tiền, vừa hạn chế gia tăng lãi suất đầu ra: Có biện pháp khuyến khích khách hàng trì số dư tài khoản với thời gian dài thời hạn ban đầu cách thưởng phần trăm lãi suất Hiện mức lãi suất huy động nói chung ngân hàng nhiều bất cập, lãi suất tiền gửi trung dài hạn cần tăng lên, đồng thời hạ lãi suất tiền gửi khơng kỳ hạn có kỳ hạn ngắn để đảm bảo lãi suất trung bình khơng bị tăng lên toàn vốn huy động Việc nâng cao lãi suất trung dài hạn phải nằm khung giá, phải có tính cạnh tranh Các hình thức trả lãi phải thực linh hoạt Bên cạnh việc áp dụng hình thức trả lãi trước, trả lãi sau, trả lãi hàng tháng, Vietcombank Hải Phịng áp dụng hình thức lãi suất lũy tiến theo số lượng tiền gửi Với kỳ hạn nhau, ngân hàng thay đổi mức lãi suất với khoản tiền lớn Với sách lãi suất nhạy cảm vậy, Ngân hàng thu hút khoản tiền lớn Trong năm tới, dịch vụ ngân hàng phát triển, cơng tác tốn qua ngân hàng đại hóa, ngân hàng tiến tới không trả lãi khoản tiền gửi không kỳ hạn ngân hàng nước làm Ngược lại, với khoản tiền trung dài hạn thị mục đích người gửi tiền để hưởng lãi tích lũy cho mục đích mua sắm Do đó, ngân hàng tăng lãi suất loại tiền gửi để khuyến khích người dân Tuy nhiên, tăng mức vừa phải để đảm bảo tốc độ tăng huy động lớn tốc độ tăng chi phí để khơng làm ảnh hưởng đến kết kinh doanh Đối với khách hàng rút tiền trước hạn, khách hàng hưởng lãi suất bậc thang, ngược lại, ngân hàng khuyến khích người gửi giữ tiền tài khoản với thời gian dài kỳ hạn gửi ban đầu Ví dụ: người gửi tiết kiệm năm không rút tiền năm ngân hàng thưởng thêm tỷ lệ phần trăm 3.2.4 Tăng cường cơng tác chăm sóc khách hàng Chiến lược khách hàng xem trình hoạch định tổ chức thực họat động nhằm trì phát triển mạng lưới khách hàng sở thõa mãn tốt nhu cầu khách hàng, từ gia tăng nguồn vốn huy động Thực tốt sách khách hàng khơng giữ chân thu hút khách hàng mà tạo ưu cho ngân hàng cạnh tranh có trung thành khách hàng Theo điều tra chọn mẫu cho thấy khách hàng hài lòng với sản phẩm dịch vụ ngân hàng chia sẻ với 5-7 người khác khách hàng không hài lòng với sản phẩm dịch vụ ngân hàng chia với 1012 người khác Do cách quảng bá tốt cho ngân hàng thơng qua khách hàng hài lịng Chính sách khách hàng khơng cần vượt lên quan niệm “giao dịch không đặt tảng lịng tin mà lợi ích trước mắt” mà phải biết lắng nghe chiếm lĩnh trái tim khách hàng, từ xây dựng mối quan hệ gắn bó có chiều sâu ngân hàng khách hàng “Nghe” để biết khách hàng cần thái độ để rút ngắn khoảng cách nhu cầu sản phẩm ngân hàng cung cấp Bằng chất lượng sản phẩm với thái độ phục vụ tốt, ngân hàng nhận ủng hộ lòng trung thành khách hàng Để thực chiến lược khách hàng thành công, Vietcombank Hải Phịng cần phải: Một là, trì mối quan hệ lâu bền với khách hàng Điều giúp Vietcombank Hải Phịng vừa tiết kiệm chi phí thẩm định khách hàng có nhu cầu sử dụng sản phẩm khác vay vốn… vừa nâng cao khả thu hút khách hàng thông qua mối quan hệ làm ăn hay “lời giới thiệu” từ khách hàng Chi phí tìm kiếm khách hàng thường gấp lần chi phí để trì khách hàng cũ; doanh thu bình quân khách hàng cũ thường gấp lần doanh thu bình quân khách hàng Hơn khách hàng truyền thống ngân hàng nên việc đàm phán lãi suất, sách phí dễ dàng có thay đổi cạnh tranh Hai là, mở rộng mạng lưới Phòng giao dịch Việc mở rộng mạng lưới Phòng giao dịch tồn chi phí bù lại mang lại cho ngân hàng nhiều lới ích bên cạnh hỗ trợ cho việc huy động tiền gửi Hiện nay, mạng lưới giao dịch Vietcombank Hải Phòng bao gồm Phòng giao dịch Trụ sở Chi nhánh, mạng lưới mỏng Ngân hàng TMCP Nhà nước: NH Cơng thương ( có Chi nhánh cấp I + Hệ thống Phòng Giao Dịch), Ngân hàng Nơng nghiệp ( Có Chi nhánh Phòng giao dịch trải dài xuống làng xã), Bởi việc phát triển mạng lưới cần thiết Vietcombank Hải Phịng Tuy nhiên, q trình xây dựng phát triển cần tiến hành phân tích đánh giá lại tính hiệu mạng lưới họat động, xác định nghiệp vụ mạnh cho Chi nhánh, Phòng giao dịch Việc đánh giá tiềm Phòng giao dịch dựa tiêu chí địa bàn như: tăng trưởng GDP bình quân đầu người, số lượng tổ chức tài chính-tín dụng, mức huy động tiền gửi nhu cầu cho vay Từ thành lập phận chuyên phục vụ khách hàng bán buôn, bán lẻ, khách hàng VIP, tự phục vụ (ATM, điểm giao dịch, điểm chấp nhận thẻ ) Ba là, Tạo cho khách hàng tâm lý thoải mái thõa mãn họ giao dịch Hiện phong cách phục vụ Vietcombank Hải Phòng cải thiện rõ Tuy nhiên phòng giao dịch phong cách phục vụ lạnh nhạt, thiếu chuyên nghiệp Hơn so với ngân hàng nước ngồi, phong cách cịn thua xa Trong thời đại cạnh tranh bùng nổ thông tin ngày nay, phong cách phục vụ tỏ quan hết Cạnh tranh bùng nổ thông tin khiến cho lợi cạnh tranh khác đầu tư cơng nghệ, đa dạng hóa sản phẩm, lãi suất…rất dễ bị đối thủ cạnh tranh bắt chước nhanh chóng, khiến cho lợi cạnh tranh chẳng chốc bị triệt tiêu Chỉ có tạo cung cách phục vụ, tạo ấn tượng đẹp lịng khách hàng tạo điểm khác biệt đối thủ cạnh tranh Cung cách phục vụ cần đào tạo cho tất nhân viên từ lúc công tác, không riêng giao dịch viên Bốn là, thực sách khuyến mãi, quà tặng cho khách hàng Nhóm khách hàng cá nhân thường ưa thích quà tặng khuyến gửi tiền nón, áo mưa, túi xách, phiếu mua hàng siêu thị, bóc thăm trúng thưởng…, Dù quà có giá trị không lớn lại “sợi dây” liên kết chặt chẽ ngân hàng khách hàng, tạo “ghi nhớ” khách hàng ngân hàng Vietcombank Hải Phòng nên trọng đến điểm 3.2.5 Chú trọng đến sách nhân Một là, nâng cao trình độ kỹ bán hàng cho nhân viên Hiện tại, Viecombank Hải Phịng triển khai mơ hình “teller cửa” cho hầu hết điểm giao dịch Khách hàng đến giao dịch cần tiếp xúc với giao dịch viên Điều góp phần tạo thoải mái cho khách hàng Thế nhưng, khách hàng cảm thấy khơng hài lịng giao dịch viên tỏ không hiểu biết rộng nghiệp vụ mà khách hàng quan tâm Mặc khác, giao dịch viên thường quan tâm đến khía cạnh thực nghiệp vụ ngân hàng mà quên với chế “teller cửa” họ đồng thời nhân viên “bán hàng” Điều Vietcombank Hải Phòng chưa có khố đào tạo cho giao dịch viên, đào tạo kỹ bán hàng cho chuyên viên tín dụng Sản phẩm ra, giao dịch viên đọc văn bản, hướng dẫn mà giới thiệu cho khách hàng Từ đó, họ thiếu tự tin bán sản phẩm Do vậy, vấn đề cấp bách phải mở nhiều khoá đào tạo chuyên nghiệp cho giao dịch viên hình ảnh chuyên nghiệp, kiến thức sản phẩm, kỷ giao tiếp khả xử lý tình tốt Hai là, Xây dựng mơi trường làm việc tích cực có sách đãi ngộ xứng đáng Hiện nay, bậc lương giao dịch viên thấp so với bậc lương phận khác Mặc dù, phận chịu áp lực cơng việc tiêu, thêm vào thường xuyên làm (không nghỉ trưa, kết thúc ngày cịn phải lại hịan tất cơng việc) Thiết nghĩ Vietcombank Hải Phòng nên trả lương theo hiệu suất công việc khả làm việc nhân viên Ba là, nâng cao suất lao động xây dựng văn hoá doanh nghiệp hướng tới khách hàng Tất cán bộ, nhân viên Vietcombank Hải Phòng từ cấp thấp phải có tinh thần tận tụy thành cơng ngân hàng Văn hóa phong cách toàn nhân viên Vietcombank Hải Phòng nhằm tạo thỏa mãn cho khách hàng Mọi thành viên ngân hàng cần hiểu rõ nhu cầu mong muốn khách hàng bên (cán bộ, nhân viên) khách hàng bên ngoài, ln cố gắng tất hài lịng khách hàng 3.2.6 Đẩy mạnh sách Marketing Makerting ngân hàng hoạt động quan trọng, giúp ngân hàng tìm cách thỏa mãn nhu cầu khách hàng sản phẩm dịch vụ thông qua việc xác định, lựa chọn khách hàng, hoạt động có khả định thành bại hoạt động kinh doanh ngân hàng Trong thời gian tới, Vietcombank Hải Phòng cần đặc biệt ý tới việc xây dựng hình ảnh ngân hàng, chủ động tìm đến với khách hàng, tăng cường tiếp thị khuyến khích khách hàng sử dụng sản phẩm dịch vụ Vietcombank Các biện pháp cụ thể cần thực là: Một là, Thực thường xuyên việc nghiên cứu thị trường, đối thủ cạnh tranh nhằm nắm bắt thị hiếu khách hàng nhận biết kịp thời thay đổi nhu cầu khách hàng, phát triển bổ sung sản phẩm dịch vụ ngân hàng theo thị trường mục tiêu Khơng phải khách hàng có nhu cầu dịch vụ ngân hàng mang lại lợi nhuận cho ngân hàng, cần có phân đoạn để có sách chăm sóc khách hàng phù hợp Việc nghiên cứu đối thủ cạnh tranh phải thường xuyên, sở so sánh sản phẩm, lãi suất, hoạt động quảng cáo, mạng lưới ngân hàng với đối thủ cạnh tranh trực tiếp (các ngân hàng địa bàn, đẳng cấp, quy mô) Với cách làm xác định lĩnh vực cạnh tranh thuận lợi bất lợi, từ đưa chiến lược đắn kinh doanh, đặc biệt huy động vốn Hai là, Đẩy mạnh cơng tác thơng tin tun truyền, tạo hình ảnh tích cực bật ngân hàng Để cho khách hàng có nhìn cụ thể ngân hàng sản phẩm - dịch vụ cung ứng ngân hàng, sách quảng cáo - khuyếch trương coi trọng Hoạt động marketing phải tạo đặc điểm, hình ảnh Vietcombank Hải Phòng để thấy rõ khác biệt so với ngân hàng khác Thời gian gần đây, hình ảnh quảng bá Vietcombank Hải Phòng tương đối tốt chưa sâu rộng Trước mắt, nên cải tiến mẫu biểu đăng ký dịch vụ (hiện tồn nhiều mẫu biểu photo, không in màu) Đa dạng loại tờ rơi, sách giới thiệu sản phẩm dịch vụ Vietcombank để sẵn phía ngồi quầy giao dịch để khách hàng đọc đến giao dịch tổ chức phát tận nhà hộ dân để tăng cường quan tâm khách hàng ngân hàng Đồng thời, nên tăng cường quảng cáo phương tiện thơng tin đại chúng hình ảnh, viết, phóng hay tài trợ cho chương trình game-show truyền hình nhiều người quan tâm… Ba là, xây dựng hình ảnh thương hiệu ngân hàng Hình ảnh thương hiệu mạnh đem lại niềm tin cho khách hàng khiến họ không ngần ngại chọn Vietcombank Hải Phòng để giao dịch Thời gian gần đây, Vietcombank không ngừng xây dựng thương hiệu mình: “Ln mang đến cho bạn thành đạt” Vietcombank Hải Phòng cần phải lưu ý đến việc nhỏ nhặt chỗ giữ xe cho khách hàng phải thoải mái, nhân viên giữ xe lịch sự… 3.3 Kiến nghị * Đối với phủ: - Chính Phủ cần hồn thiện chế sách quản lý, tạo điều kiện môi trường kinh tế phát triển ổn định có tăng trưởng, đẩy lùi lạm phát, phát triển tính ổn định sức mua đồng tiền Bất kỳ động thái nhà nước ảnh hưởng tới hoạt động ngân hàng - Tạo mơi trường pháp lý thơng thống cho hoạt động ngân hàng nhằm phát huy tối đa nội lực hoạt động kinh doanh như: Có chương trình tun truyền giáo dục toàn quốc để người dân hiểu sâu rộng tăng cường sử dụng dịch vụ ngân hàng Giảm thuế cho ngân hàng thương mại phát hành cổ phiếu trái phiếu để huy động vốn trung dài hạn… -Hoàn thiện Thị trường vốn, tăng tính khoản cho sản phẩm tài Chính phủ cần có biện pháp để hồn thiện thi trường vốn số quy định phát hành nhằm khuyến khích NHTM huy động vốn trung dài hạn hình thức Cụ thể : 1.Các thể chế, thiết chế pháp lý đủ để xây dựng hệ thống NHTM thành doanh nghiệp kinh doanh tiền tệ tự chủ, tự chịu trách nhiệm, có uy tín, đủ sức cạnh tranh thị trường, xố bỏ can thiệp hành quan Nhà nước hoạt động cho vay NHTM Nhà nước Chính Phủ cần tạo mơi trường pháp lý bình đẳng hoạt động TCTD nói chung NHTM nói riêng nhằm tạo cạnh tranh lành mạnh 2.Nội luật hoá nguyên tắc, quy phạm thừa nhận chung pháp luật tập quán quốc tế hoạt động ngân hàng Thứ áp dụng nguyên tắc, chuẩn mực thông lệ quốc tế ngân hàng việc hoàn thiện pháp luật điều chỉnh hoạt động NHTM Việt nam Thứ hai coi tập quán quốc tế nguồn pháp luật kinh tế nói chung pháp luật ngân hàng nói riêng * Đối với Ngân hàng Nhà Nước Các NHTM phải chịu giám sát quản lý NHNN nên đạo NHNN có tác động tới cơng tác huy động vốn NHTM nói chung Vietcombank Hải Phịng nói riêng Do đó, với chức quản lý NHNN phải tăng cường vai trị điều tiết, giám sát thường xuyên hoạt động kinh doanh ngân hàng nhằm đảm bảo ổn định hoạt động ngân hàng bảo vệ quyền lợi khách hàng, đặc biệt quyền lợi người gửi tiền Về sách lãi suất Đây cơng cụ quan trọng để ngân hàng huy động vốn có tầng lớp dân cư, doanh nghiệp, tổ chức tín dụng khác Chính sách lãi suất phát huy hiệu lực huy động vốn điều kiện tiền tệ ổn định, giá biến động Chính sách lãi suất phải xây dựng sở khoa học thực tiễn, phù hợp với điều kiện phát triển kinh tế xã hội thời kỳ Việc NHNN sử dụng lãi suất để quy định trần giới hạn tối đa huy động cho vay NHTM hợp lý, tránh tượng cạnh tranh không lành mạnh ngân hàng, gây biến động lớn hệ thống ngân hàng Tuy nhiên, NHNN cần điều chỉnh lãi suất cho hợp lý, theo thời kỳ Về sách tỷ giá Ngân hàng nhà nước cần có sách tỷ giá hợp lý nhằm mục tiêu ổn định tỷ giá, tránh biến động mạnh gây biến động nguồn vốn ngân hàng ổn định tỷ giá điều kiện quan trọng để huy động nguồn vốn nước Khi tỷ giá biến động theo xu hướng giảm giá VND tăng giá ngoại tệ, dân cư rút tiền gửi nội tệ để mua ngoại tệ Điều làm cho nguồn vốn nội tệ giảm đi, lúc ngân hàng khó khăn việc chi trả nội tệ Ngược lại việc thiếu ngoại tệ ảnh hưởng tới khả tốn ngoại tệ ngân hàng, khơng đáp ứng nhu cầu toán nhà xuất nhập Để ổn định tỷ giá, Ngân hàng Nhà nước cần: - Tiếp tục vận hành chế điều hành tỷ theo hướng ngày nới rộng kiểm soát, khách quan, hướng tỷ giá theo sát với tỷ giá thị trường theo quan hệ cung cầu, đảm bảo đáp ứng đủ nhu cầu ngoại tệ kinh tế Ngân hàng Nhà nước phải đủ khả can thiệp để tỷ giá khơng có biến động lớn, gây xáo trộn hoạt động tổ chức tín dụng, tổ chức kinh tế doanh nghiệp - Hoàn thiện văn pháp quy quản lý ngoại hối - Chính sách tỷ giá cần phải thay đổi theo hướng tách rời neo buộc vào đồng đô la Mỹ để gắn kết vào số ngoại tệ khác Việc lựa chọn nhiều ngoại tệ, tạo điều kiện cho ngân hàng thương mại cung ứng bảo hiểm rủi ro lãi suất, tỷ giá hối đoái, cho phép ngoại tệ mạnh lãnh thổ Việt Nam tự chuyển đổi - Quản lý chặt chẽ việc mua bán ngoại tệ thị trường tự Đảm bảo việc thi hành nghiêm túc Pháp lệnh ngoại hối cá nhân, tổ chức Hoàn thiện văn pháp lý Trên sở luật Ngân hàng nhà nước, luật tổ chức tín dụng Ngân hàng Nhà nước xây dựng hoàn chỉnh, đồng hệ thống văn luật, định, quy định Ngân hàng Nhà nước tạo điều kiện cho Ngân hàng thương mại hoạt động có hiệu Thực công tác tra kiểm tra Thực cơng tác tra kiểm tra có hiệu Để NHNN cần phải thực tốt chức quản lý Nhà nước, tăng cường hoạt động tra, kiểm tra, chấn chỉnh, xử lý kịp thời hành vi, biểu sai trái làm thất thoát nguồn vốn Nhà nước, nhân dân; đưa hoạt động tổ chức tín dụng vào nề nếp có hiệu quả, khơng ngừng nâng cao uy tín hệ thống ngân hàng kinh tế * Đối với Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt nam Vietcombank Hải Phòng thành viên hệ thống NH TMCP NT Việt Nam, chịu giám sát quản lý NH TMCP NT Việt Nam Để nâng cao hiệu huy động vốn Sở giao dịch, NH TMCP NT Việt Nam cần có biện pháp cụ thể như: Thứ nhất, thường xuyên kiểm tra, đạo từ trung ương đến sở để phát xử lý kịp thời sai sót, đồng thời qua tuyên truyền giới thiệu thành viên có kết hoạt động kinh doanh an toàn hiệu để phổ biến kinh nghiệm cho thành viên khác học tập, đặc biệt công tác huy động vốn ngân hàng Thứ hai, tạo điều kiện cho cán cơng nhân viên có điều kiện học tập, nâng cao trình độ chun mơn nước, đặc biệt nghiệp vụ kinh doanh ngân hàng đại Kịp thời có văn làm pháp lý sở nghiệp vụ để mở rộng sản phẩm, dịch vụ dịch vụ toán thẻ điện tử, séc du lịch,… Thứ ba, tăng cường sở vật chất, đảm bảo đủ mặt giao dịch, tăng cường theo hướng đại hóa trang thiết bị kỹ thuật phục vụ cho hoạt động kinh doanh KẾT LUẬN Sau 30 năm đổi đất nước, hệ thống ngân hàng Việt nam có thay đổi mạnh mẽ quy mô, chất lượng phong cách phục vụ Người dân thực có lịng tin gửi tiền vào ngân hàng, thay cho để dành hình thức khác nhà hay dân cư Đặc biệt, mà thực tế nước ta cho thấy lượng vốn nhàn rỗi dân cư vơ lớn, cơng tác huy động vốn để nhằm phát huy tối đa nội lực, góp phần ổn định thúc đẩy kinh tế phát triển, cải thiện phúc lợi xã hội, nâng cao đời sống cho nhân dân cần thiết hết Qua trình thực tế thực tập nghiên cứu thực trạng nguồn vốn huy động Vietcombank Hải Phòng, nội dung luận văn tập trung vào hồn thành việc phân tích thực trạng hiệu huy động vốn Vietcombank Hải Phòng năm qua thành mặt yếu cần tháo gỡ Đồng thời Chuyên đề mạnh dạn đưa giải pháp kiến nghị nhằm nâng cao hiệu công tác hoạt động huy động vốn Vietcombank Hải Phòng Tuy nhiên, hoạt động huy động vốn Ngân hàng Thương Mại nói chung Vietcombank Hải Phịng nói riêng hoạt động phức tạp vừa mang tính khoa học vừa mang tính nghệ thuật Vì vậy, ngồi số kết đóng góp Chun đề, cịn nhiều vấn đề địi hỏi tiếp tục nghiên cứu sâu rộng để góp phần cải thiện nâng cấp công tác huy động vốn Ngân hàng thương mại Một lần nữa, em xin chân thành cảm ơn đặc biệt tới PGS.TS anh chị Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Chi nhánh Hải Phịng tận tình giúp đỡ em hồn thành luận văn TÀI LIỆU THAM KHẢO Sách tạp chí: Báo cáo Tổng kết hoạt động kinh doanh năm phương hướng nhiệm vụ năm tới Ngân hàng TMCP Ngoại thương Chi nhánh Hải Phòng, 2006 - 2010 Bảng Cân đối kế toán năm Ngân hàng TMCP Ngoại thương Chi nhánh Hải Phòng, 2006 - 2010 Giáo trình “Ngân hàng Thương Mại”, PGS.TS.Phan Thu Hà, Trường Đại học KTQD, 2007 Quản trị Ngân hàng Thương mại, Peter S.Rose, NXB Tài Chính, Tạp chí Ngân hàng Thời báo Ngân hàng 2001 Web Sites: Thơng xã Việt nam Tạp chí kế tốn Việtnamnet 10 Giađìnhnet Đầu tư chứng khốn ... hiệu huy động vốn Vietcombank Hải Phòng Chương 3: Giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn Vietcombank Hải Phòng Kết luận CHƯƠNG : HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI Hiệu huy động vốn. .. Khái niệm hiệu huy động vốn Dưới góc độ ngân hàng hiệu huy động vốn hiểu huy động vốn phải đáp ứng yêu cầu sử dụng vốn, đảm bảo an tồn cho ngân hàng, chi phí huy động thấp huy động vốn phải có khả... NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH HẢI PHÒNG 3.1 Định hướng phát triển Vietcombank Hải Phòng 3.2 Giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn Vietcombank Hải