LV Thạc sỹ_nâng cao hiệu quả huy động vốn tại ngân hàng TMCP quân đội – chi nhánh hai bà trưng

LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan công trình nghiên cứu độc lập tơi Số liệu nêu luận văn trung thực có trích nguồn Kết nghiên cứu luận văn trung thực chưa công bố công trình nghiên cứu khác TÁC GIẢ LUẬN VĂN MỤC LỤC DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT DANH MỤC BẢNG BIỂU LỜI MỞ ĐẦU DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT NHNN Ngân hàng Nhà nước TCTD Tổ chức Tín dụng NHTM Ngân hàng thương mại MB Ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội MB Hai Bà Trưng Ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội – Chi nhánh Hai Bà Trưng PGD Phòng Giao dịch 2 TMCP Thương mại cổ phần KH Khách hàng DANH MỤC SƠ ĐỒ, BẢNG, BIỂU SƠ ĐỒ BẢNG BIỂU MỞ ĐẦU Huy động vốn hoạt động chủ yếu có vai trị quan trọng hoạt động Ngân hàng thương mại Tại Việt Nam nay, hoạt động huy động vốn ngày có tính cạnh tranh cao Tổ chức tín dụng nói chung Ngân hàng thương mại nói riêng Mặc dù Ngân hàng Nhà nước đưa sách áp dụng mức trần lãi suất, nhiên nhiều NHTM lách luật hình thức khuyến mại, tặng thêm lãi suất huy động nhằm mục đích huy động vốn Trước áp lực cạnh tranh ngày gay gắt, Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quân Đội chi nhánh Hai Bà Trưng gặp nhiều khó khăn hoạt động huy động vốn không trọng đến việc nâng cao hiệu huy động vốn Góp phần đáp ứng địi hỏi thực tế đó, đề tài luận văn thạc sỹ “Nâng cao hiệu huy động vốn Ngân hàng TMCP Quân đội – Chi nhánh Hai Bà Trưng” lựa chọn để nghiên cứu Kết cấu luận văn: Ngoài phần mở đầu, danh mục ký hiệu chữ viết tắt, kết luận, mục lục danh mục tài liệu tham khảo, đề tài kết cấu thành chương, cụ thể sau: Chương 1: Cơ sở lý luận hiệu huy động vốn Ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng hiệu huy động vốn Ngân hàng TMCP Quân đội – Chi nhánh Hai Bà Trưng Chương 3: Giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn Ngân hàng TMCP Quân đội – Chi nhánh Hai Bà Trưng CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI Chương tập trung vào việc khái quát chung vấn đề lý luận liên quan đến hoạt động huy động vốn NHTM, tiêu chí đánh giá hiệu huy động vốn NHTM nhân tố ảnh hưởng đến công tác huy động vốn NHTM Một tổng quan hoạt động huy động vốn Ngân hàng thương mại Trong phần này, luận văn đưa khái niệm ngân hàng thương mại, hoạt động NHTM hoạt động huy động vốn NHTM Trong đó, hoạt động NHTM bao gồm: nhận tiền gửi, hoạt động toán, hoạt động cho vay đầu tư Hoạt động huy động vốn NHTM bao gồm: nhận tiền gửi, vay, huy động khác Hai tiêu chí đánh giá hiệu huy động vốn Ngân hàng thương mại Quan niệm hiệu huy động vốn : hiệu huy động vốn NHTM khả đáp ứng nhu cầu vốn ngân hàng thương mại, đảm bảo mục tiêu an toàn, sinh lời với chi phí hiệu giai đoạn Các tiêu chí đánh giá hiệu huy động vốn NHTM bao gồm: khả đáp ứng nhu cầu vốn; cấu vốn hợp lý an tồn; chi phí vốn hợp lý, ổn định hình thức huy động vốn Khả đáp ứng nhu cầu vốn : Chỉ tiêu đánh giá qua việc so sánh nguồn vốn huy động với nhu cầu tín dụng, đầu tư, dự trữ, khoản nhu cầu khác để thấy nguồn vốn huy động đáp ứng bao nhiêu, ngân hàng phải huy động thêm để thoả mãn nhu cầu Cơ cấu vốn hợp lý an toàn : Nói đến cấu vốn tức đề cập tới tỷ lệ nợ vốn chủ mà NHTM sử dụng Một cấu vốn tối ưu cần đạt cân rủi ro lợi nhuận Chi phí vốn hợp lý : Chi phí huy động vốn toàn số tiền ngân hàng phải bỏ để có số vốn đó, bao gồm chi phí trả lãi chi phí khác Chi phí huy động vốn cao hay thấp biểu trực tiếp hiệu huy động vốn Nếu chi phí huy động vốn cao hiệu huy động vốn thấp ngược lại, chi phí huy động vốn thấp hiệu huy động vốn cao Mặc dù vậy, khái niệm “cao”, “thấp” mang tính tương đối, tức chi phí huy động ngân hàng bỏ phải hợp lý; Thấp tuỳ vào điều kiện hoàn cảnh thực tế Sự ổn định hình thức huy động vốn : Vốn huy động ngân hàng phải có tăng trưởng ổn định số lượng để thoả mãn nhu cầu tín dụng, đầu tư, hoạt động kinh doanh khác ngày tăng ngân hàng Chỉ tiêu đánh giá qua: mức độ tăng giảm nguồn vốn huy động số lượng vốn huy động có kỳ hạn Nếu nguồn vốn tăng qua năm, có tốc độ gia tăng thành phần vốn huy động ổn định, đặn, nguồn vốn huy động coi nguồn vốn tăng trưởng ổn định Ba nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động huy động vốn NHTM Luận văn đưa các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động huy động vốn NHTM bao gồm nhân tố chủ quan như: Chính sách lãi suất huy động; hiệu hoạt động cho vay, đầu tư ngân hàng; sở vật chất; uy tín; trình độ chun mơn cán nhân viên; cấu tổ chức ngân hàng nhân tố khách quan như: Pháp luật sách Nhà nước, tình trạng kinh tế, điều kiện thị trường cạnh tranh, phát triển thị trường tài chính, đặc điểm khách hàng CHƯƠNG THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI CHI NHÁNH HAI BÀ TRƯNG Chương đề cập đến nội dung sau: Khái quát Ngân hàng TMCP Quân đội - Chi nhánh Hai Bà Trưng; Thực trạng hiệu huy động vốn MB Hai Bà Trưng; Đánh giá hiệu hoạt động huy động vốn MB Hai Bà Trưng Một khái quát Ngân hàng TMCP Quân đội - Chi nhánh Hai Bà Trưng Trong phần này, luận văn giới thiệu cách tổng quan trình thành lập phát triển cấu tổ chức MB Hai Bà Trưng Bên cạnh đó, luận văn phân tích tình hình hoạt động kinh doanh MB Hai Bà Trưng mặt huy động vốn, tín dụng hoạt động dịch vụ, kết kinh doanh Hai thực trạng hiệu huy động vốn MB Hai Bà Trưng Tại MB Hai Bà Trưng năm 2008-2010 Tổng nguồn vốn huy động liên tục tăng cao Luận văn trình bày thực trạng huy động vốn MB Hai Bà Trưng phân theo đơn vị huy động, thành phần kinh tế, thời gian huy động, loại tiền Luận văn phân tích hiệu huy động vốn MB Hai Bà Trưng tiêu chí: Một khả đáp ứng nhu cầu vốn NHTM Cổ phần Quân đội chi nhánh Hai Bà Trưng Với tỷ lệ cho vay, đầu tư tổng vốn huy động khoảng 80% tỷ lệ hiệu Bên cạnh đó, chi nhánh ln trì khả toán Tuy nhiên so với mặt chung MB giai đoạn vừa qua tiêu tăng trưởng chi nhánh Hai Bà Trưng khiêm tốn Nguồn vốn năm 2010 MB Hai Bà Trưng tăng 54% hệ thống tăng chung 62% Dư nợ cho vay MB Hai Bà Trưng năm 2010 tăng 38% hệ thống tăng 69% Hai cấu vốn MB Hai Bà Trưng: Chủ yếu nghiệp vụ huy động tiền gửi chiếm khoảng gần 90%;, huy động nguồn khác nhận uỷ thác, nguồn toán cịn tỷ lệ nợ gấp khoảng lần vốn chủ; tỷ lệ an toàn vốn tối thiểu (CAR) MB Hai Bà trưng năm 2008 -2010 đạt 8% nghiệp vụ vay Ba chi phí huy động vốn MB Hai Bà Trưng: Thu lãi liên tục tăng lớn chi phí trả lãi tiền gửi, tiền vay Lãi suất huy động bình quân năm 2010 11.5% so với lãi suất huy động vốn bình quân năm 2010 hệ thống ngân hàng 12.44% (theo liệu báo cáo NHNN), lãi suất huy động vốn bình quân MB Hai Bà Trưng thấp khoảng 0.94% Tổng dư nợ chiếm 80% tổng nguồn vốn huy động Tuy nhiên, năm 2010 lãi suất cho vay bình quân chi nhánh đạt 15.5% so với lãi suất huy động 11.5% Chênh lệch lãi suất bình quân 4% tương đối thấp so với hệ thống MB 5.7% Điều làm cho lợi nhuận kế hoạch năm 2010 chi nhánh vượt 19% so với kế hoạch hệ thống 65% Bốn ổn định hình thức huy động vốn: Trong thời gian qua, vốn huy động MB Hai Bà Trưngđã không ngừng tăng lên tương đối đặn Tuy nhiên, việc huy động vốn chi nhánh dừng lại hình thức huy động, chủ yếu huy động tiền gửi hạn ngắn Chi nhánh chưa đưa vào triển khai cách có hiệu hình thức tiền gửi toán, tiền gửi ngân hàng khác, vay, uỷ thác Ba đánh giá hiệu huy động vốn MB Hai Bà Trưng Trong thời gian qua, hoạt động huy động vốn MB Hai Bà Trưng đạt số kết ghi nhận sau: Thứ nhất, quy mô huy động vốn năm 2008 đạt 1,100 tỷ đồng, đến năm 2010 số tăng lần đạt 2,267 tỷ đồng Quy mô huy động vốn đạt vượt tiêu kế hoạch MB giao cho Tỷ trọng vốn huy động phân theo thời gian, ngành kinh tế, loại tiền phù hợp với chủ trương sách chung ngân hàng TMCP Quân Đội Thứ hai, vốn huy động đạt tốc độ tăng trưởng cao tương đối ổn định Năm 2009 tốc độ tăng trưởng huy động vốn 34%, số năm 2010 đạt 54% Thứ ba, vốn huy động đáp ứng tốt nhu cầu cho vay đầu tư chi nhánh Chưa để xảy tình trạng thiếu vốn, có vấn đề tính khoản Thứ tư, chi phí huy động vốn ngày cải thiện Tổng thu lãi lớn tổng chi lãi, lợi nhuận năm sau cao năm trước Bên cạnh kết đạt được, hoạt động huy động vốn chi nhánh cịn có hạn chế định Thứ nhất, số lượng vốn huy động MB Hai Bà Trưng tăng trưởng thấp so với tăng trưởng chung NHQĐ so với tiềm chi nhánh Nguồn vốn MB Hai Bà Trưng năm 2010 tăng 54%, hệ thống tăng 62% Thứ hai, chênh lệch lãi suất huy động bình quân lãi suất cho vay bình quân năm 2010 4%, thấp nhiều so với hệ thống MB 5.7% Chênh lệch lãi suất bình quân thấp gây khó khăn cho chi nhánh việc bù đắp chi phí quản lý kinh doanh, bù đắp rủi ro Điều cho thấy chi phí vốn huy động chi nhánh chưa thực đạt hiệu cao Thứ ba, cấu vốn số điều bất hợp lý: Có thể dễ dàng nhận thấy cấu vốn chi nhánh nợ chiếm tỷ trọng chủ yếu Điều bình thường trung gian tài thành phần nợ nguồn huy động ngắn hạn chủ yếu, tăng áp lực khoản chi nhánh Sở dĩ tồn hạn chế nguyên nhân sau: Những nguyên nhân phía MB Hai Bà Trưng: Chính sách lãi suất chưa linh hoạt; hiệu hoạt động cho vay, đầu tư chưa cao; hình thức huy động vốn chưa đa dạng; hoạt động quảng cáo, quảng bá hình ảnh chưa trọng mức; công tác đào tạo cán cần trọng nữa; Những nguyên nhân bên tác động: lạm phát tăng cao; thói quen dùng tiền mặt người dân; áp lực cạnh tranh ngày tăng; thị trường tiền tệ chưa phát triển; CHƯƠNG GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI CHI NHÁNH HAI BÀ TRƯNG Chương tập trung đưa số giải pháp kiến nghị nhằm nâng cao hiệu huy động vốn MB Hai Bà Trưng sở hạn chế nguyên nhân phân tích Chương Cụ thể sau: Một định hướng Định hướng hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Quân Đội chi nhánh Hai Bà Trưng Trong phần này, luận văn nêu lên mục tiêu phát triển tổng thể MB Hai Bà Trưng giai đoạn tới, Định hướng hoạt động huy động vốn Ngân hàng TMCP Quân Đội chi nhánh Hai Bà Trưng Hai giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn MB Hai Bà Trưng Thứ nhất, hoàn thiện máy tổ chức hoạt động NH TMCP Quân đội chi nhánh Hai Bà Trưng: Xây dựng máy, đội ngũ nhân viên; Hồn thiện quy trình hướng dẫn nghiệp vụ cụ thể hoá văn bản; Tổ chức lại hoạt động sàn giao dịch theo hướng đơn vị bán hàng chủ động bán hàng bên sàn giao dịch; Tiếp tục hoàn thiện việc giao việc theo hướng rõ người, rõ việc mô tả rõ nhiệm vụ, trách nhiệm vị trí cơng việc (hồn thiện JD) Thứ hai, đa dạng hóa phương thức huy động vốn: nghiên cứu áp dụng thêm nhiều hình thức tiết kiệm linh hoạt tiết kiệm nhân thọ; đưa thêm số kỳ hạn vào áp dụng hình thức huy động vốn; gia tăng thêm tiện ích cho dịch vụ huy động vốn chi nhánh; triển khai tốt đồng sản phẩm, dịch vụ ngân hàng cho khách hàng, đặc biệt công tác toán, dịch vụ chi trả lương, quản lý vốn lưu động, thấu chi, sản phẩm khách hàng cá nhân 10 Thứ ba, nâng cao chất lượng hình thức huy động vốn: Giảm thiểu chi phí vốn, Xây dựng cấu vốn hợp lý Thứ tư, đẩy mạnh hoạt động Marketing: ban Hanh quy định sách Marketing khách hàng, xây dựng quy trình, quy chế hoạt động Marketing, xây dựng sách Marketing… Thứ năm, tăng cường ứng dụng công nghệ thông tin ngân hàng Thứ sáu, số biện pháp khác: thực tốt sách khách hàng, mở rộng mạng lưới Ba số kiến nghị đơn vị liên quan nhằm tạo điều kiện để MB Hai Bà Trưng nâng cao hiệu huy động vốn Kiến nghị Nhà nước: Thứ nhất, tạo môi trường kinh tế vĩ mô ổn định: loại hình doanh nghiệp muốn phát triển cần kinh tế vĩ mô ổn định Thứ hai, đẩy mạnh phát triển hoạt động toán qua hệ thống ngân hàng: Tâm lý thích sử dụng tiền mặt người dân phổ biến; thời gian gần Nhà nước phát triển số hoạt động toán qua hệ thống ngân hàng trả lương CBVC qua tài khoản ngân hàng, toán hố đơn điện, nước qua ngân hàng… Thứ ba, hồn thiện hệ thống pháp luật cạnh tranh: Hiện NHTM Việt Nam sử dụng lãi suất hình thức cạnh tranh chủ yếu hoạt động huy động vốn cạnh tranh giành ưu với khách hàng chất lượng hoạt động ngân hàng Do phân biệt, đối xử NHTM Quốc doanh, ngân hàng nước với ngân hàng nước ngoài, NHTM quốc doanh với NHTM quốc doanh Trong điều kiện hội nhập kinh tế quốc tế, cần hoàn thiện hệ thống pháp luật cạnh tranh 78 3.3.1.2 Đẩy mạnh phát triển hoạt động toán qua hệ thống ngân hàng Một vấn đề kinh tế-xã hội mà Việt Nam phải đối mặt tượng tâm lý sử dụng tiền mặt người dân nặng nề Hầu hết giao dịch toán dân cư thực chủ yếu tiền mặt Tình trạng tốn tiền mặt lớn kinh tế vấn đề quan tâm khơng riêng nước ta mà tình trạng chung nước phát triển Tình trạng không đặt vấn đề quản lý nhà nước lĩnh vực tiền tệ, mà gây chi phí lớn cho xã hội, cho kinh tế số tiêu cực khác Do đó, khơng Ngân hàng Trung ương, mà Chính phủ nhiều quốc gia quan tâm đến vấn đề Tại Việt Nam, Chính phủ ban hành Nghị định số 161/NĐ-CP ngày 28/12/2006 quy định toán tiền mặt Điều cho thấy Chính phủ Việt Nam thực nhận thức tầm quan trọng vấn đề tâm thực biện pháp giảm tỷ trọng toán tiền mặt hay nói cách khác mở rộng hoạt động tốn không dùng tiền mặt kinh tế Đồng thời số sách bộ, ban, ngành việc trả lương cho cán công chức, giáo viên hình thức chuyển khoản biện pháp giảm tỷ trọng toán tiền mặt Một số dịch vụ thu phí như: bưu điện, điện lực, cước phí cáp truyền hình, bán xăng, bán vé tàu xe ô tô, thu học phí, viện phí… giảm giá ưu tiên khác cho người toán qua dịch vụ ATM, tốn qua NHTM giải pháp quan trọng, động lực thúc đẩy tốn khơng dùng tiền mặt kinh tế 79 Bên cạnh đó, Chính phủ cần sớm ban hành bổ sung hoàn thiện quy định toán, dịch vụ thẻ… Luật cần phải phù hợp với thông lệ quốc tế Các quy định dịch vụ ngân hàng điện tử, chứng từ điện tử, chữ ký điện tử,… cần sớm ban hành đầy đủ phải phù hợp với thông lệ quốc tế Đồng thời, phải có chế tài đủ mạnh để đảm bảo tính kiện tồn hệ thống tốn khơng dùng tiền mặt Việt Nam như: quy định xử lý tranh chấp, phối hợp ngân hàng, chế phòng ngừa rủi ro… Cần phải có hình phạt nghiêm khắc (ví dụ phạt nặng tiền, cho ngừng hoạt động kinh doanh thời gian…) tổ chức cung cấp dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt vi phạm quy định phòng hộ an tồn hệ thống tốn Hiện nay, hành vi gian lận lừa đảo hoạt động toán không dùng tiền mặt ngày gia tăng, gây thiệt hại đáng kể cho chủ thể tham gia trình tốn Vì vậy, Chính phủ cần phải đưa chế tài xử lý nghiêm khắc, kể truy tố hình hành vi gian lận như: ăn cắp thơng tin thẻ tín dụng, việc sở hữu sử dụng loại công cụ tốn khơng dùng tiền mặt giả mạo, việc chấp nhận tốn biết có giả mạo, lừa đảo… Nếu Chính phủ thực cách đồng giải pháp chắn thời gian tới, hoạt động tốn khơng dùng tiền mặt Việt Nam có bước phát triển vượt bậc sôi động hẳn Hoạt động phát triển theo đẩy lùi tâm lý sử dụng tiền mặt dân cư, từ tạo điều kiện thuận lợi cho NHTM việc huy động vốn 3.3.1.3 Hoàn thiện hệ thống pháp luật cạnh tranh Hiện NHTM Việt Nam sử dụng lãi suất hình thức cạnh tranh chủ yếu hoạt động huy động vốn cạnh tranh giành ưu với khách hàng chất lượng hoạt động ngân hàng Điều xuất phát từ phân biệt đối xử ngân hàng nước với ngân hàng nước ngoài, NHTM quốc doanh với NHTM quốc doanh Các NHTM 80 quốc doanh chiếm ưu hẳn so với NHTM cổ phần NHTM nước ngồi ngân hàng phải sử dụng lãi suất công cụ chủ yếu để thu hút khách hàng Tuy nhiên, trước yêu cầu hội nhập, Việt Nam phải chấp nhận gia tăng nhanh chóng NHTM nước ngồi có kinh nghiệm, có điều kiện tài chính, hiểu biết rõ pháp luật Việt Nam, lớn mạnh số lượng lẫn quy mô NHTM cổ phần, NHTM tư nhân Việt Nam phải bắt buộc thực sách khơng phân biệt đối xử ngân hàng nước nước, NHTM quốc doanh quốc doanh Thực tế dẫn đến cạnh tranh lĩnh vực ngân hàng trở lên liệt đua đáp ứng nhu cầu ngày cao kinh tế Hoạt động ngân hàng xem lĩnh vực quan trọng nhạy cảm kinh tế, Chính phủ cần hồn thiện hệ thống pháp luật cạnh tranh hoạt động Cần phải tạo quy định pháp lý chặt chẽ điều chỉnh hành vi cạnh tranh đa dạng liên tục thay đổi nhằm trì môi trường kinh doanh lành mạnh cho tất NHTM Nhận thức vấn đề cạnh tranh trở nên cấp bách, Chính phủ đa ban hành Nghị định 116/2005/NĐ-CP quy định chi tiết việc thực thi Luật cạnh tranh, theo có nhiều quy định cạnh tranh liên quan đến lĩnh vực ngân hàng Tuy nhiên, quy định mang tính chung chung, chưa bao quát hết nét đặc thù hoạt động kinh doanh ngân hàng Vì vậy, Chính phủ cần đạo Ngân hàng Nhà nước ban hành văn hướng dẫn chi tiết quy định cạnh tranh quy định Luật cạnh tranh lĩnh vực ngân hàng Thực điều giúp hoàn thiện hệ thống pháp luật cạnh tranh lĩnh vực ngân hàng, từ thức đẩy NHTM cạnh tranh ngày 81 lành mạnh, tạo điều kiện nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh ngân hàng nói chung nâng cao hiệu huy động vốn nói riêng 3.3.1.4 Đẩy mạnh phát triển thị trường tài Thị trường tài phát triển tạo điều kiện thuận lợi cho NHTM việc nâng cao hiệu huy động vốn Do vậy, Chính phủ cần thực giải pháp đẩy mạnh phát triển thị trường Trong thời gian tới để thúc đẩy phát triển thị trường tài chính, Chính phủ cần đạo NHNN Bộ ngành liên quan tiến hành đồng giải pháp sau: Trước hết cần tiếp tục đồng hệ thống luật pháp, điều tiết thị trường nhằm nâng cao hiệu quản lý, giám sát Nhà nước; nghiên cứu biện pháp kiểm soát vốn chặt chẽ trường hợp cần thiết nguyên tắc thể chế hóa, cơng bố cơng khai cho nhà đầu tư áp dụng có nguy ảnh hưởng đến an ninh hệ thống tài Thứ hai, cần phát triển số lượng, nâng cao chất lượng đa dạng hóa loại hàng hóa, đáp ứng nhu cầu thị trường Điều cụ thể hóa việc đẩy mạnh chương trình cổ phần hóa doanh nghiệp, tổng cơng ty, ngân hàng thương mại nhà nước gắn với niêm yết thị trường chứng khoán; thúc đẩy doanh nghiệp cổ phần hóa đủ điều kiện phải thực niêm yết đồng thời tiến hành rà sốt để bán tiếp phần vốn Nhà nước công ty cổ phần mà Nhà nước không cần giữ cổ phiếu chi phối Mặt khác, cần đa dạng hóa loại hình trái phiếu thị trường trái phiếu Chính phủ, trái phiếu đô thị, trái phiếu doanh nghiệp…, phát triển loại chứng khoán phái sinh như: quyền chọn mua, bán chứng khoán, hợp đồng tương lai, hợp đồng kỳ hạn, chứng khốn hóa tài sản khoản nợ… 82 Thứ ba, thị trường tài phải phát triển theo hướng đại, hoàn chỉnh cấu trúc, quản lý giám sát Nhà nước có khả liên kết với thị trường khu vực, quốc tế Để làm điều cần củng cố phát triển thị trường tiền tệ an toàn, hiệu quả, có tính cạnh tranh chun nghiệp cao Phát triển đồng thị trường tiền tệ sơ cấp thứ cấp, thị trường nội tệ ngoại tệ liên ngân hàng, thị trường mở, thị trường đấu thầu tín phiếu kho bạc Thứ tư, cần phát triển định chế trung gian dịch vụ thị trường cách thúc đẩy tăng số lượng, chất lượng hoạt động lực tài cơng ty chứng khốn, công ty quản lý quỹ… việc nghiên cứu thành lập tổ chức định mức tín nhiệm Việt Nam cho phép số tổ chức định mức tín nhiệm có uy tín nước ngồi vào hoạt động Thứ năm, phát triển hệ thống nhà đầu tư ngồi nước, khuyến khích định chế đầu tư chuyên nghiệp ngân hàng, chứng khoán, bảo hiểm… tham gia vào thị trường Đa dạng hóa loại hình quỹ đầu tư để thu hút vốn dân cư tham gia; khuyến khích việc thành lập quỹ đầu tư nước đầu tư dài hạn vào thị trường Việt Nam theo quy định Thực giải pháp góp phần thúc đẩy thị trường tài Việt Nam phát triển, tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động huy động vốn NHTM, nhờ NHTM nâng cao hiệu huy động vốn 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước Ngân hàng Nhà nước quan quản lý điều hành hoạt động hệ thống NHTM, có nhiệm vụ định hướng hoạt động cho NHTM Do vậy, NHNN có ảnh hưởng lớn đến mặt hoạt động NHTM, dó có hoạt động huy động vốn Để thực giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn 83 NHTM, đòi hỏi NHNN cần phải tiếp tục thực số nội dung nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động NHTM, sau: 3.3.2.1 Kiềm chế lạm phát, ổn định giá trị đồng tiền Việc làm có tác dụng thu hút tiền gửi dân chúng vào ngân hàng, tránh việc tích trữ vàng, ngoại tệ đầu tư vào bất động sản; mặt khác, có tác dụng giảm áp lực tăng lãi suất huy động Khi đó, ngân hàng vừa thu hút tiền nhàn rỗi vừa cho vay Nếu tăng lãi suất huy động vốn ngân hàng phải tăng lãi suất cho vay, gây khó khăn cho doanh nghiệp thiếu vốn, xảy tình trạng ngân hàng thừa vốn doanh nghiệp cần vốn khơng thể vay lãi suất cao Để kiềm chế lạm phát, ổn định giá trị đồng tiền NHNN cần tiếp tục thực sách tiền tệ linh hoạt, phù hợp với biến động thị trường thông qua việc sử dụng hữu hiệu cơng cụ sách tiền tệ NHNN cần đổi điều hành sách tiền tệ theo hướng sử dụng đồng công cụ, sử dụng hiệu công cụ gián tiếp 3.3.2.2 Thúc đẩy hoạt động tốn khơng dùng tiền mặt phát triển Cùng với Chính phủ, NHNN cần kiện toàn hệ thống pháp lý tốn khơng dùng tiền mặt nhằm thúc đẩy hoạt động phát triển, tạo điều kiện thuận lợi cho NHTM thu hút nguồn vốn lớn, chi phí thấp tốn, nhờ mà nâng cao hiệu huy động vốn NHNN cần ban hành quy chế phát hành sử dụng phương tiện tốn điện tử thẻ tốn, thẻ tín dụng… nhằm giúp ngân hàng thương mại nhanh chóng triển khai dịch vụ có hiệu Bên cạnh đó, NHNN cần tạo đồng hệ thống sở vật chất kỹ thuật, phần mềm chương trình ứng dụng tốn NHTM 84 nhằm đem lại điều kiện thuận lợi cho phối hợp, liên kết dịch vụ thẻ hoạt động toán khác NHTM Để làm điều NHNN cần đứng đạo hay làm đầu mối chủ trì phối hợp, hợp tác,… cần có hướng dẫn cụ thể NHTM Mặt khác, để thúc đẩy hoạt động tốn khơng dùng tiền mặt phát triển NHNN nên mở rộng phạm vi toán hệ thống toán điện tử liên ngân hàng, nên có điều chỉnh quy định phí tốn để NHTM chủ động quy định mức phí cụ thể khách hàng 3.3.2.3 Hồn thiện hệ thống pháp lý cạnh tranh lĩnh vực ngân hàng Như biết, Việt Nam Luật cạnh tranh văn pháp lý cao điều chỉnh cạnh tranh thương mại Tuy nhiên, việc áp dụng pháp luật cạnh tranh hoạt động ngân hàng công việc dễ dàng, mà lĩnh vực phức tạp Do hoạt động ngân hàng vừa có đặc điểm tương đồng với lĩnh vực khác, thân có điểm khác biệt định Những điểm khác biệt có ảnh hưởng lớn đến việc áp dụng pháp luật cạnh tranh hoạt động ngân hàng Điều đòi hỏi văn hướng dẫn thi hành Luật cạnh tranh phải làm rõ để đảm bảo tính thống tính khả thi pháp luật cạnh tranh, tạo mơi trường pháp lý bình đẳng, có tính cạnh tranh cho TCTD hoạt động NHNN nên xem xét việc ban hành quy chế cạnh tranh lĩnh vực ngân hàng bao gồm hai vấn đề chính, bảo vệ cạnh tranh lĩnh vực ngân hàng, hai ngăn chặn hành vi cạnh tranh không lành mạnh lĩnh vực ngân hàng Liên quan đến hoạt động phản cạnh tranh, quy định nên bao gồm quy định thỏa thuận TCTD có mục đích tác động hạn chế đối thủ cạnh tranh bị cấm việc TCTD hay nhóm TCTD lạm 85 dụng vị trí độc quyền bị cấm Quy chế quy định cụ thể loại hành vi định coi chống cạnh tranh, trừ TCTD chứng minh ngược lại Thẩm quyền điều tra thực thi hành vi chống cạnh tranh nêu Luật cạnh tranh thuộc trách nhiệm Hội đồng cạnh tranh Việc NHNN có nên đảm nhận thẩm quyền hay không cân xem xét thêm Liên quan đến hành vi cạnh tranh khơng lành mạnh nay, ngồi hành vi cạnh tranh không lành mạnh lĩnh vực ngân hàng quy định điều 16 Luật Tổ chức tín dụng Cơng văn số 339/NHNN-CSTT ngày 07/04/2004 chưa có quy định khác cụ thể Do đó, quy chế cần quy định cụ thể cách thức xử lý việc quảng cáo gây hiểu nhầm, quảng cáo mang tính so sánh thỏa thuận tín dụng Cũng cần có quy định tích cực TCTD để đảm bảo thông tin họ rõ ràng, bình đẳng khơng sai lệch Nếu vi phạm điều này, họ bị xử lý hình thức phạt tiền, khiển trách cơng khai bị thu hồi giấy phép hoạt động trường hợp nghiêm trọng Nên có chế tài hình việc đưa thơng tin sai lệch với mục đích lừa đảo cố ý coi thường đưa thông tin mà không quan tâm chúng có sai lệch hay khơng Các thỏa thuận từ việc đưa thông tin sai lệch khơng có giá trị pháp lý Cần có kiểm sốt chặt chẽ quảng cáo mang tính so sánh Đặc biệt, quảng cáo so sảnh nên cho phép điều kiện nghiêm ngặt, đảm bảo tính khách quan Nếu khơng tn thủ quy định TCTD vi phạm bị xử lý hình phạt cụ thể tùy theo mức độ vi phạm Việc xây dựng quy chế cạnh tranh góp phần hồn thiện hệ thống pháp lý cạnh tranh lĩnh vực ngân hàng, từ tạo mơi trường cạnh tranh bình đẳng cho NHTM, thúc đẩy NHTM cạnh tranh lành mạnh nâng cao hiệu hoạt động 86 3.3.2.4 Tiếp tục điều hành linh hoạt mức lãi suất thức Ngân hàng Nhà nước cần tiếp tục trì mức lãi suất thức lãi suất tái cấp vốn, lãi suất bản, lãi suất chiết khấu, lãi suất thị trường mở mức hợp lý, sở tôn trọng nguyên tắc thị trường mang tính ổn định cao Việc làm tạo điều kiện thuận lợi cho NHTM việc xác định mức lãi suất huy động cho vay, lẽ mức lãi suất thức NHNN công bố sở để NHTM xác định lãi suất huy động cho vay NHNN cần phải trì mức lãi suất thức mức độ hợp lý cho ln đảm bảo mức lãi suất thực dương có lợi cho người gửi tiền, người vay ngân hàng 3.3.2.5 Phát triển nghiệp vụ thị trường mở Phát triển nghiệp vụ thị trường mở giúp NHTM sử dụng vốn có hiệu động kinh doanh vốn Bởi lẽ, thông qua hoạt động thị trường mở, tính khoản giấy tờ có giá NHTM nắm giữ tăng cường Điều góp phần thúc đẩy hoạt động thị trường sơ cấp, giúp cho NHTM yên tâm đầu tư vào trái phiếu dài hạn Chính phủ, khuyến khích hoạt động mua bán lại trái phiếu Chính phủ Nhiều NHTM khơng coi việc đầu tư vào trái phiếu Chính phủ, tín phiếu kho bạc hình thức đầu tư an tồn mà cịn hình thức dự trữ khoản có hiệu cao Khi cần thiết để đảm bảo khả tốn, NHTM sử dụng giấy tờ có giá giao dịch thị trường mở nghiệp vụ thị trường tiền tệ nói chung, tạo điều kiện cho NHTM điều chỉnh cấu đầu tư theo hướng tăng tỷ suất đầu tư, giảm thiểu rủi ro hoạt động kinh doanh, từ nâng cao hiệu huy động vốn sử dụng vốn Chính vv́ NHNN cần đẩy mạnh phát triển nghiệp vụ thị trường mở sở mở rộng loại hàng hóa giao dịch thị trưởng Việc đa dạng hóa hàng hóa giao dịch thị trường mở tạo nhiều hội lựa chọn đầu tư 87 cho NHTM, NHTM đa dạng hóa danh mục đầu tư mình, từ sử dụng vốn có hiệu Đồng thời, NHNN cần phối hợp với Bộ Tài việc phát hành loại giấy tờ có tín phiếu NHNN, tín phiếu kho bạc, trái phiếu kho bạc cho kỳ hạn phát hành đủ nhiều, gồm từ thời hạn tháng, tháng, tháng, tháng đến kỳ hạn dài 18 tháng, năm, năm, năm, 10 năm nhằm àm tăng tính đa dạng hàng hóa thị trường Bên cạnh đó, NHNN cần tiếp tục nâng cấp đồng hóa trang thiết bị phần cứng, hồn thiện chương trình phần mềm ứng dụng cách nhanh chóng, thơng suốt, đáp ứng yêu cầu phát triển nghiệp vụ Mặt khác, tăng cường an ninh mạng máy tính, thơng tin mang tính nhạy cảm NHNN, nhằm ngăn chặn rủi ro xảy nghiệp vụ 3.3.2.6 Hỗ trợ ngân hàng thương mại việc đổi công nghệ nâng cao chất lượng cán Đổi công nghệ việc làm cần thiết NHTM, NHNN cần phải hỗ trợ mặt tài cho NHTM việc đổi cơng nghệ NHNN hỗ trợ NHTM thơng qua hình thức cho vay ưu đãi Liên quan đến công tác đào tạo, NHNN với tư cách đại diện quốc gia, có nhiều quan hệ với hệ thống ngân hàng giới cần phải đầu mối liên hệ giúp cho công tác đào tạo NHTM Hiệp hội Ngân hàng – đầu mối thực công tác đào tạo cho NHTM hội viên cần nâng cao chất lượng khóa đào tạo, cần làm cho khóa đào tạo thực bổ ích có hiệu cho NHTM, đặc biệt khóa đào tạo nước ngồi cần theo hướng chuyên sâu, tranh theo kiểu tham quan, khảo sát, “cưỡi ngựa xem hoa” tốn kinh phí mà hiệu thấp Trên số kiến nghị với Chính phủ NHNN nhằm thực giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn NHTM nói chung 88 NHĐT&PT Việt Nam nói riêng Các giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn NHĐT&PT Việt Nam thực thực thành cơng Chính phủ Ngân hàng Nhà nước quan tâm giải tốt kiến nghị 3.3.3 Kiến nghị NH TMCP Quân đội Trong năm qua, MB có nhiều văn hướng dẫn thực Luật tổ chức tín dụng, hướng dẫn, định hướng sách huy động vốn cho chi nhánh Tuy nhiên MB cần xây dựng sách huy động vốn chung hợp lý có biện pháp triển khai áp dụng sách phù hợp, linh hoạt với đặc điểm hoạt động chi nhánh.Thực đa dạng hố hình thức huy động vốn, lãi suất áp dụng linh hoạt để phù hợp với nhu cầu, điều kiện doanh nghiệp Ngân hàng cần có kế hoạch đào tạo phát triển nguồn nhân lực sẵn cho nhu cầu tương lai Vai trò cán quản lý quan trọng, vậy, MB cần phải mở lớp bồi dưỡng kỹ quản lý, quản trị điều hành cho cán chủ chốt, cán nguồn, có kế hoạch quy hoạch, đào tạo cán Để nâng cao chất lượng hoạt động huy động vốn, việc ban hành văn đạo, MB phải tăng cường cơng tác tra, kiểm sốt hoạt động huy động vốn Chi nhánh hệ thống Việc thẩm tra lại khoản vay có giá trị lớn tiến hành kiểm tra chọn mẫu nhằm bảo đảm sách tín dụng tuân thủ, tài sản đảm bảo nợ vay thực đầy đủ tính pháp lý phù hợp với quy định đề qua giúp Ngân hàng đề sách, quy trình tín dụng bảo đảm tín dụng phù hợp với thực tế, đồng thời nâng cao hiệu hoạt động huy động vốn Bên cạnh đó, chi nhánh Hai Bà Trưng chi nhánh trẻ, nên kiến nghị MB tạo điều kiện cho công tác luân chuyển cán bộ, để cán nguồn chi nhánh luân chuyển thời gian tới chi nhánh khác hội sở hoạt động tốt để học tập thêm kiến thức, kỹ phục vụ cho công việc 89 Cũng việc luân chuyển số cán giỏi, có nhiều kinh nghiệm từ hội sở, chi nhánh khác tới MB Hai Bà Trưng; Từ CBNV chi nhánh trực tiếp học tập chỗ nhằm nâng cao lực, kỹ việc giải công việc 90 KẾT LUẬN Huy động vốn vấn đề có ý nghĩa quan trọng ngân hàng nhằm nâng cao hiệu hoạt động ngân hàng Là chi nhánh mới, MB Hai Bà Trưng bước đầu làm tốt việc huy động vốn đạt hiệu định Như số vốn huy động đáp ứng nhu cầu cho vay đầu tư chi nhánh, lượng vốn huy động tăng qua năm, chi phí vốn tương đối hợp lý…Thành cơng khẳng định đắn công tác đạo ngân hàng TMCP Quân đội, chấp hành vận dụng tốt hoạt động quản lý Ban lãnh đạo chi nhánh Hai Bà Trưng Tuy nhiên, đứng trước thách thức cạnh tranh ngày lớn thị trường tài chính, khơng từ ngân hàng nước, mà chi nhánh ngân hàng nước ngày phát triển vững mạnh; Nền kinh tế tăng trưởng nhanh song tiêu kinh tế vĩ mơ chưa ổn định lắm; Địi hỏi MB Hai Bà Trưng phải thực giải pháp nhằm nâng cao hiệu huy động vốn Để làm điều này, bên cạnh nỗ lực chi nhánh việc hoàn thiện máy tổ chức, đa dạng hoá phương thức huy động vốn, nâng cao chất lượng hình thức huy động, nâng cao hiệu marketing, đào tạo đội ngũ nhân viên chuyên nghiệp, động… chi nhánh cần có hỗ trợ Nhà nước, NHNN việc tạo lập môi trường vĩ mô thuận lợi, hỗ trợ Hội sở MB để hoạt động huy động vốn ngày có hiệu Trên sở nghiên cứu lý luận huy động vốn thông qua việc phân tích, đánh giá thực trạng huy động vốn MB Hai Bà Trưng, Luận văn đề xuất số giải pháp Chi nhánh kiến nghị Ngân hàng TMCP Quân đội quan Nhà nước nhằm hoàn thiện hoạt động Trong phạm vi nghiên cứu hạn hẹp cách nhìn nhận trình độ kiến thức cịn mức độ định nên khó tránh khó sai sót Rất mong nhận ý kiến 91 đóng góp thầy, giáo bạn đồng nghiệp để viết đầy đủ hoàn thiện Cuối cùng, tác giả xin chân thành cảm ơn thầy cô giáo Viện sau đại học trường Đại học Kinh tế quốc dân, thầy giáo Khoa Ngân hàng Tài chính, Ban giám đốc Ngân hàng TMCP Quân đội – Chi nhánh Hai Bà Trưng, đặc biệt PGS.TS … tận tình hướng dẫn, bảo tác giả hồn thành luận văn 92 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO David Cox (1997), Nghiệp vụ Ngân hàng đại, NXB Chính trị quốc gia TS Phan Thị Thu Hà (2004), Giáo trình Ngân hàng thương mại, NXB Thống kê Peter S.Rose (2004), Quản trị Ngân hàng thương mại, NXB Tài TS Nguyễn Hữu Tài (chủ biên): “ Giáo trình lý thuyết tài tiền tệ” Nhà xuất Thống kê, 2002, Hà Nội Quốc hội nước Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam (2005), Bộ luật Dân số 33/2005/QH 11 ngày 27/6/2005, Hà Nội Quốc hội nước Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam (2010), Luật tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12 ngày 16/6/2010, Hà Nội TS Nguyễn Hồng Nga Nhật Trung, Tổng quan kinh tế Việt Nam năm 2010 triển vọng năm 2011 (Số 4/2011) (25/03/2011), Hà Nội Báo cáo lực cạnh tranh Việt Nam 2010, CIEM, ACI, Hà Nội NHTMCP Quân đội – Chi nhánh Hai Bà Trưng, Báo cáo kết kinh doanh năm 2008, 2009, 2010 10 NH TMCP Quân đội – Báo cáo tài năm 2008, 2009, 2010 11 Website Tổng cục Thống kê, Ngân hàng Nhà nước, Bộ Tài 12 Ngân hàng Nhà nước, Công văn số 339/NHNN-CSTT ngày 07/04/2004, Hà Nội ... Chương 2: Thực trạng hiệu huy động vốn Ngân hàng TMCP Quân đội – Chi nhánh Hai Bà Trưng - Chương 3: Giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn Ngân hàng TMCP Quân đội – Chi nhánh Hai Bà Trưng 15 CHƯƠNG... luận hiệu huy động vốn Ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng hiệu huy động vốn Ngân hàng TMCP Quân đội – Chi nhánh Hai Bà Trưng Chương 3: Giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn Ngân hàng TMCP Quân. .. HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI CHI NHÁNH HAI BÀ TRƯNG Chương đề cập đến nội dung sau: Khái quát Ngân hàng TMCP Quân đội - Chi nhánh Hai Bà Trưng; Thực trạng hiệu huy động vốn