LV Thạc sỹ_nâng cao hiệu quả huy động vốn tại ngân hàng TMCP á châu ACB

Mục lục DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT DANH MỤC BẢNG BIỂU DANH MỤC BIỂU ĐỒ TÓM TẮT LUẬN VĂN MỘT SỐ VẤN ĐỀ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN VỀ HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI iii 1.1 HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI iii 1.1.1 Tổng quan ngân hàng thương mại .iii 1.1.1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại iii 1.1.1.2 Chức ngân hàng thương mại iii 1.1.1.3 Các nghiệp vụ ngân hàng thương mại iii 1.1.2 Huy động vốn ngân hàng thương mại .iv 1.1.2.1 Vốn ngân hàng thương mại iv 1.1.2.2 Các hình thức huy động vốn ngân hàng thương mại iv 1.2 HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI iv 1.2.1 Khái niệm hiệu huy động vốn ngân hàng thương mại iv 1.2.2 Các tiêu đánh giá hiệu huy động vốn ngân hàng thương mại v 1.3 CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.3.1 Nhân tố chủ quan .v 1.3.1.1 Chiến lược kinh doanh ngân hàng v 1.3.1.2 Các sách kinh doanh ngân hàng thương mại .v 1.3.1.3 Nhân tố uy tín ngân hàng .v 1.3.1.4 Năng lực đội ngũ nhân viên vi 1.3.1.5 Trình độ công nghệ vi 1.3.2 Nhân tố khách quan vi 1.3.2.1 Chính sách tài chính, tiền tệ kinh doanh ngân hàng Nhà nước vi 1.3.2.2 Sự phát triển kinh tế .vi 1.3.2.3 Sự ổn định trị xã hội .vi 1.3.2.4 Sự phát triển khoa học công nghệ vi 1.3.2.5 Tâm lý người gửi tiền vii CHƯƠNG THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN VÀ HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NHTM CP Á CHÂU - ACB viii 2.1 KHÁI QUÁT VỀ NHTM CP Á CHÂU .viii 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển viii 2.1.2 Cơ cấu tổ chức mạng lưới hoạt động viii 2.1.3 Khái quát thực trạng hoạt động kinh doanh Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu viii 2.1.3.1 Hoạt động huy động vốn viii 2.1.3.2 Hoạt động cho vay đầu tư viii 2.1.3.3 Các sản phẩm dịch vụ ngân hàng cung cấp ix 2.1.3.4 Kết kinh doanh .ix 2.2 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NHTM CP Á CHÂU ix 2.2.1 Tổng quan biến động nguồn vốn NHTM CP Á Châu thời gian qua ix 2.2.2 Quy mô, cấu nguồn vốn huy động ix 2.2.3.1 Huy động vốn tiền gửi theo phương thức huy động ix 2.2.3.2 Huy động vốn tiền gửi theo kỳ hạn .ix 2.2.3.3 Huy động vốn tiền gửi theo đối tượng x 2.2.3.4 Huy động vốn tiền gửi theo loại tiền x 2.2.4 Tổ chức hoạt động huy động vốn x 2.2.5 Các sách biện pháp huy động vốn x Đánh giá tổng quát kết huy động vốn xi 2.3.1 Các tiêu hiệu .xii 2.3.2 Đánh giá hiệu huy động vốn AC B xii 2.3.2.2 Những hạn chế làm giảm hiệu huy động vốn nguyên nhân xiii CHƯƠNG GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NHTM CP Á CHÂU xiv 3.1 ĐỊNH HƯỚNG HUY ĐỘNG VỐN VÀ HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NHTM CP Á CHÂU xiv 3.1.1 Bối cảnh hoạt động kinh doanh NHTM CP Á Châu năm tới xiv Bên cạnh khó khăn đề cập ACB tìm thấy tín hiệu lạc quan từ kinh tế thúc đẩy mạnh mẽ tăng trưởng ngành ngân hàng, triển vọng phát triển ngành xiv 3.1.2 Định hướng phát triển kinh doanh Ngân hàng Á Châu giai đoạn 20112020 xiv 3.1.3 Định hướng huy động vốn nâng cao hiệu huy động vốn xvi 3.2 NHỮNG GIẢI PHÁP CHỦ YẾU NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NHTM CP Á CHÂU xvi 3.2.1 Xây dựng chiến lược kinh doanh hợp lý xvi 3.2.2 Đa dạng hóa sản phẩm huy động vốn xvii 3.2.3 Thực sách lãi suất linh hoạt xvii 3.2.4 Phát triển dịch vụ liên quan đến huy động vốn xviii 3.2.5 Mở rộng mạng lưới kinh doanh xviii 3.2.7 Nâng cao chất lượng đội ngũ cán xviii 3.2.8 Hiện đại hóa cơng nghệ ngân hàng xix 3.3.1 Kiến nghị Chính phủ xix 3.3.2 Kiến nghị NHNN .xix CHƯƠNG MỘT SỐ VẤN ĐỀ LÝ LUẬN VỀ HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1 Tổng quan ngân hàng thương mại 1.1.1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại 1.1.1.2 Chức ngân hàng thương mại 1.1.1.3 Các nghiệp vụ ngân hàng thương mại 1.1.2 Huy động vốn ngân hàng thương mại .8 1.1.2.1 Vốn ngân hàng thương mại 1.1.2.2 Các hình thức huy động vốn ngân hàng thương mại 10 1.2 HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI .16 1.2.1 Khái niệm hiệu huy động vốn ngân hàng thương mại .16 1.2.2 Các tiêu đánh giá hiệu huy động vốn ngân hàng thương mại 17 1.3 CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 21 1.3.1 Nhân tố chủ quan 21 1.3.1.1 Chiến lược kinh doanh ngân hàng .21 1.3.1.2 Các sách kinh doanh ngân hàng thương mại .21 1.3.1.3 Nhân tố uy tín ngân hàng .23 1.3.1.4 Năng lực đội ngũ nhân viên 24 1.3.1.5 Trình độ cơng nghệ ngân hàng 24 1.3.2 Nhân tố khách quan .24 1.3.2.1 Chính sách tài chính, tiền tệ kinh doanh ngân hàng Nhà nước .24 1.3.2.2 Sự phát triển kinh tế 25 1.3.2.3 Sự ổn định trị xã hội 26 1.3.2.4 Sự phát triển khoa học công nghệ 26 1.3.2.5 Tâm lý người gửi tiền 26 CHƯƠNG 28 THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN VÀ HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NHTM CP Á CHÂU - ACB 28 2.1 KHÁI QUÁT VỀ NHTM CP Á CHÂU 28 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển 28 2.1.2 Cơ cấu tổ chức mạng lưới hoạt động 29 2.1.3 Khái quát thực trạng hoạt động kinh doanh Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu 33 2.1.3.1 Hoạt động huy động vốn 34 2.1.3.2 Hoạt động cho vay đầu tư 35 2.1.3.3 Các sản phẩm dịch vụ ngân hàng cung cấp 37 2.1.3.4 Kết kinh doanh .38 2.2 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NHTM CP Á CHÂU .39 2.2.1 Tổng quan biến động nguồn vốn NHTM CP Á Châu thời gian qua .39 2.2.2 Quymô cấu nguồn vốn huy động 41 2.2.3 Các hình thức huy động vốn 41 2.2.3.1 Huy động vốn theo phương thức huy động 41 2.2.3.2 Huy động vốn tiền gửi theo kỳ hạn 44 2.2.3.3 Huy động vốn tiền gửi theo đối tượng .47 2.2.3.4 Huy động vốn tiền gửi theo loại tiền 49 2.2.4 Tổ chức hoạt động huy động vốn 54 2.2.5 Các sách biện pháp huy động, sử dụng vốn ngân hàng TMCP Á Châu - ACB .54 2.3 HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NHTMCP Á CHÂU - ACB 58 2.3.1 Các tiêu hiệu .58 2.3.1.1 Quy mô, cấu vốn huy động 58 2.3.1.2 Chi phí huy động vốn tiết kiệm chi phí huy động 61 2.3.1.3 Chênh lệch lãi suất huy động cho vay 62 2.3.1.4 Tỷ lệ khoản nguồn vốn huy động 63 2.3.1.5 Tỷ lệ sử dụng vốn huy động .64 2.3.2 Đánh giá hiệu huy động vốn AC B 64 2.3.2.1 Hiệu đạt huy động vốn 64 2.3.2.2 Những hạn chế huy động vốn ảnh hưởng tới hiệu huy động vốn nguyên nhân .66 CHƯƠNG 70 GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NHTM CP Á CHÂU 70 3.1 ĐỊNH HƯỚNG HUY ĐỘNG VỐN VÀ HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NHTM CP Á CHÂU .70 3.1.1 Căn định hướng huy động vốn nâng cao hiệu huy động vốn NHTM CP Á Châu .70 3.1.1.1 Bối cảnh hoạt động kinh doanh NHTM CP Á Châu năm tới 70 3.1.1.2 Định hướng phát triển hoạt động kinh doanh Ngân hàng Á Châu giai đoạn 2011-2020 72 3.1.2 Định hướng huy động vốn nâng cao hiệu huy động vốn 73 3.2 NHỮNG GIẢI PHÁP CHỦ YẾU NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NHTM CP Á CHÂU 74 3.2.1 Xây dựng chiến lược kinh doanh hợp lý .74 3.2.2 Đa dạng hóa sản phẩm huy động vốn .78 3.2.3 Thực sách lãi suất linh hoạt 79 3.2.4 Phát triển dịch vụ liên quan đến huy động vốn .80 3.2.5 Mở rộng mạng lưới kinh doanh 82 3.2.7 Nâng cao chất lượng đội ngũ cán .85 3.2.8 Hiện đại hóa cơng nghệ ngân hàng .86 3.3.1 Kiến nghị Chính phủ 87 3.3.2 Kiến nghị NHNN 87 DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT ACB : Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu HĐQT : Hội đồng quản trị LNST : Lợi nhuận sau thuế LNT : Lợi nhuận thước thuế NH : Ngân hàng NHNN : Ngân hàng nhà nước NHTM : Ngân hàng thương mại NHTM CP : Ngân hàng thương mại cổ phần NHTƯ : Ngân hàng trung ương ROA : Tỷ suất lợi nhuận tài sản ROE : Tỷ suất lợi nhuận vốn chủ sở hữu TCKT : Tổ chức kinh tế TCTD : Tổ chức tín dụng TCKT - XH : Tổ chức kinh tế - xã hội USD : Đôla Mỹ VND : Đồng Việt Nam DANH MỤC BẢNG BIỂU Bảng 2.1 Tổng quát hoạt động kinh doanh ACB năm 2008 - 2010 33 Bảng 2.2 Tổng nguồn huy động vốn ACB năm 2008 - 2010 .34 Bảng 2.3 Cho vay đầu tư ACB năm 2008 - 2010 35 Bảng 2.4 Tốc độ tăng trưởng cho vay tỷ lệ nợ xấu ACB năm 20082010 36 Bảng 2.5 Lợi nhuận sau thuế ACB năm 2008 - 2010 38 Bảng 2.6 Nguồn vốn NH TMCP Á Châu năm 2008 - 2010 40 Bảng 2.7 Huy động vốn tiền gửi ACB theo phương thức huy động 43 Bảng 2.8 Huy động vốn tiền gửi theo kỳ hạn ACB năm 2008 - 2010 46 Bảng 2.9 Huy động vốn tiền gửi theo đối tượng ACB năm 2008 - 2010 47 Bảng 2.10 Huy động vốn nội tệ ngoại tệ ACB năm 2008 -2010 .49 Bảng 2.11 Huy động vốn nội tệ ACB năm 2008 -2010 51 Bảng 2.12 Huy động vốn ngoại tệ ACB năm 2008 - 2010 53 Bảng 2.13 Tình hình huy động, sử dụng vốn trung dài hạn ACB năm 2008 - 2010 59 Bảng 2.14 Chi phí huy động vốn ACB năm 2008 - 2010 .62 Bảng 2.15 Lãi suất bình quân đầu vào, đầu đồng Việt Nam năm 2008 - 2010 63 Bảng 2.16 Tỷ lệ khoản vốn huy động ACB năm 2008 - 2010 63 Bảng 2.17 Tỷ lệ sử dụng vốn huy động ACB năm 2008 - 2010 64 Bảng 3.1 Kế hoạch tài giai đoạn 2011 - 2015 NH TMCP Á Châu ACB 73 DANH MỤC BIỂU ĐỒ ix Biểu đồ 2.1 Tăng trưởng lợi nhuận ACB năm 2008 - 2010 39 Biểu đồ 2.2 Tăng trưởng nguồn vốn ACB năm 2008 – 2010 40 Biểu đồ 2.3 Tỷ trọng nguồn tiền gửi theo phương thức huy động ACB năm 2008 - 2010 44 Biểu đồ 2.4 Tỷ trọng vốn tiền gửi theo kỳ hạn ACB năm 2008 - 2010 47 Biểu đồ 2.5 Tỷ trọng vốn tiền gửi theo đối tượng ACB năm 2008 – 2010 48 Biểu đồ 2.6 Tỷ trọng vốn tiền gửi nội tệ ACB năm 2008 – 2010 51 Biểu đồ 2.7 Tỷ trọng vốn tiền gửi ngoại tệ ACB năm 2008 – 2010 .53 Biểu đồ 2.8 Mối quan hệ huy động vốn sử dụng vốn trung dài hạn ACB năm 2008 - 2010 60 i LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Hiện nay, giới chứng kiến thực tế đáng lo ngại, leo thang giá hầu hết loại hàng hóa, dịch vụ, kéo theo lạm phát tăng cao nhiều quốc gia Việt Nam tốc độ gia tăng lạm phát đạt mức hai số Để hạn chế tượng này, Chính phủ Việt Nam thực sách tiền tệ thắt chặt, nâng lãi suất chiết khấu để giảm lượng cung tiền kinh tế Việc làm dẫn đến thực trạng hầu hết doanh nghiệp khan vốn, đặc biệt ngân hàng – đối tượng chịu tác động trực tiếp sách tăng lãi suất chiết khấu Trước bối cảnh đó, ngân hàng nào, muốn tồn phát triển vững cần đổi mới, đưa chiến lược kinh doanh hữu hiệu, nâng cao chất lượng hoạt động ngân hàng mình, trọng tâm hoạt động huy động vốn – hoạt động đóng vai trị quan trọng, ảnh hưởng tới chất lượng hoạt động ngân hàng Vì mà chưa hoạt động huy động vốn lại trở nên nóng bỏng cạnh tranh gay gắt ngân hàng Và việc huy động vốn với quy mô không ngừng tăng lên, cấu chi phí huy động hợp lý nhằm nâng cao hiệu huy động vốn yêu cầu ngày trở lên cấp thiết quan trọng ngân hàng Ngân hàng TMCP Á Châu – ACB, ngân hàng hàng đầu Việt Nam khẳng định vị thị trường với cơng tác huy động vốn đại, với nhiều sản phẩm đa dạng, phong phú, thu hút làm hài lòng nhiều khách hàng Tuy nhiên, hoàn cảnh nay, cạnh tranh kinh doanh ngân hàng nói chung huy động vốn nói riêng ngày trở nên gay gắt không riêng hệ thống NHTM mà từ tham gia ngày nhiều tổ chức tài phi ngân hàng Đồng thời, hoạt động huy động vốn NHTMCP Á Châu – ACB cịn có tồn cấu vốn huy động theo kỳ hạn (giữa vốn huy động ngắn hạn vốn huy động trung, dài hạn) chưa thực hợp lý phù hợp với mục tiêu sử dụng vốn, chi phí vốn chưa phải thấp nhất, …làm hạn chế hiệu huy động vốn ngân hàng Thực tế đòi hỏi ngân hàng TMCP Á Châu - ACB phải có giải pháp hữu hiệu nâng cao hiệu huy động vốn, đáp ứng nhu cầu vốn cho kinh tế Việt Nam Đó tác giả chọn đề tài: “Nâng cao hiệu huy động vốn Ngân hàng TMCP Á Châu - ACB” để nghiên cứu Mục tiêu Nghiên cứu lý luận huy động vốn, hiệu huy động vốn NHTM phân tích, đánh giá thực trạng hoạt động huy động vốn, hiệu huy động vốn NHTM CP Á Châu – ACB, làm rõ điểm mạnh, hạn chế hoạt động huy động vốn ACB, từ đề xuất số giải pháp nhằm nâng cao hiệu huy động vốn, góp phần nâng cao kết hiệu kinh doanh NHTM CP Á Châu – ACB 76 phẩm, dịch vụ mà ngân hàng cung cấp Khi đó, thành cơng ngân hàng nâng lên nhiều - Áp dụng hệ thống quản lý tiên tiến hoạt động kinh doanh ngân hàng Một hệ thống quản lý tốt, đại mang lại hiệu mong đợi thực tế Tất khâu quản lý ngân hàng từ quản lý nguồn nhân lực, quản lý tài chính, quản lý rủi ro,…đều cần đại, chuẩn xác chất lượng Hiện nay, ngân hàng thực theo chuẩn ISO 9001: 2000, hiệu đạt đáng mừng Điều cần làm thực thất tốt hệ thống tiêu chuẩn thường xuyên cập nhật, nâng cao theo chuẩn tiên tiến hơn, hiệu - Xây dựng đội ngũ nhân lực chất lượng cao Con người yếu tố quan trọng nhất, người làm nên tất ACB ưu tiên cho công tác đào tạo phát triển nhân viên Chính sách đào tạo ACB có mục tiêu xây dựng phát triển đội ngũ nhân viên thành thạo nghiệp vụ, có đạo đức kinh doanh, chuyên nghiệp phong cách làm việc nhiệt tình phục vụ khách hàng - Phát triển hệ thống công nghệ ngân hàng Công nghệ yếu tố làm nên thành công vượt trội cho ngân hàng Nếu ngân hàng sử hữu yếu tố làm nên thành công ngoại trừ yếu tố công nghệ, ngân hàng có cơng nghệ đại hơn, tiên tiến hơn, áp dụng nhanh ngân hàng thu hút nhiều khách hàng thành công Về chiến lược huy động vốn, ngân hàng cần trọng thực nội dung theo định hướng mà ngân hàng đặt Đó là: + Tăng cường huy động vốn, tăng quy mô huy động vốn + Nâng cao chất lượng, dịch vụ toán + Mở rộng liên kết với ngân hàng nước nước + Điều chỉnh cấu huy động vốn cho phù hợp với cấu sử dụng vốn + Nâng cao chất lượng hiệu hoạt động Marketing ngân hàng + Áp dụng hệ thống lãi suất mang tính cạnh tranh + Hồn thiện biện pháp nhằm tăng lợi nhuận tỷ suất lợi nhuận Để xây dựng chiến lược kinh doanh hợp lý, ngân hàng cần làm tốt công tác nghiên cứu môi trường kinh tế vĩ mô vi mơ Nhóm nhân tố vĩ mơ bao gồm mơi trường kinh tế, trị, văn hóa, xã hội, điều kiện tự nhiên dân số có ảnh hưởng trực tiếp gián tiếp đến hoạt động kinh doanh ngân hàng mang tính khách quan Mỗi nhân tố ảnh hưởng cần phân tích kỹ lưỡng, xem chúng ảnh hưởng đến hướng dẫn kinh doanh nói chung cơng tác huy động vốn nói riêng NHTMCP Á Châu cần nhận biết phân tích tốt thuận lợi khó khăn, chi phối đến hoạt động ngân hàng để có điều chỉnh phù hợp Về môi trường kinh tế: tăng trưởng kinh tế không ổn định, lạm phát 77 tăng cao khoảng 17%/năm, thị trường tài có nhiều biến động với thay đổi liên tục đồng đôla Mỹ vàng thực tế không thuận lợi ngân hàng Điều ảnh hưởng lớn đến hoạt động kinh doanh ngân hàng, đặc biệt hoạt động huy động vốn cho vay Cùng với trầm lắng thị trường bất động sản, thị trường chứng khoán dẫn đến hoạt động cho vay để đầu tư ngân hàng giảm sút nhiều Về môi trường trị - xã hội ổn định điều kiện tốt cho doanh nghiệp đầu tư phát triển sản xuất mà làm cho người dân yên tâm gửi tiền vào Ngân hàng Đặc biệt, lợi cạnh tranh việc thu hút nguồn vốn đầu tư từ nước ngồi mà khơng dễ có quốc gia Nguồn vốn đầu tư nước vào Việt Nam lớn, đồng nghĩa với việc xây dựng đưa nhiều nhà máy, xí nghiệp, hầm mỏ vào hoạt động tạo thuận lợi cho kinh tế: giải nhiều lao động vào làm việc, tăng thêm sản phẩm cho tiêu dùng nước xuất khẩu, phát huy tiềm đất nước Nhưng quan trọng xây dựng đội ngũ cơng nhân lành nghề, có trình độ cơng nghệ tiên tiến, có tác phong cơng nghiệp để phục vụ nghiệp cơng nghiệp hóa – đại hóa đất nước Bên cạnh đó, ngân hàng cần tìm hiểu đối tượng khách hàng doanh nghiệp, tổ chức kinh tế, cá nhân hộ gia đình để hiểu biết đặc điểm nhu cầu riêng khách hàng Họ mong muốn cần sử dụng sản phẩm, dịch vụ ngân hàng, chọn sản phẩm vào tiêu thức nào, qua hình thức mong muốn sản phẩm, dịch vụ để đưa sản phẩm, dịch vụ thỏa mãn tối đa nhu cầu khách hàng Cụ thể với khách hàng cá nhân hộ gia đình: khơng có điều kiện sản xuất kinh doanh muốn có thu nhập thêm qua khoản tiền tạm thời nhàn rỗi an toàn tài sản Ngân hàng nên đưa hình thức tiền gửi tiết kiệm với nhiều kỳ hạn lãi suất hấp dẫn dịch vụ bảo quản tài sản để thu hút khách hàng Với khách hàng doanh nghiệp, tổ chức kinh tế có nhu cầu sử dụng dịch vụ toán, chuyển tiền, cung cấp thông tin thị trường hay tư vấn cho dự án đầu tư Ngân hàng nên đưa phương thức tốn thuận tiện, nhanh chóng, xác bảo mật Việc nghiên cứu đối thủ cạnh tranh phải xác định đối thủ đã, có mặt thị trường thuộc loại hình sở hữu Họ sử dụng hình thức huy động vốn gì, ngắn hạn trung hạn - dài hạn, khối lượng lãi suất từ đó, đưa thêm hình thức huy động vốn mới, lãi suất cho thích hợp Chẳng hạn, đưa thêm hình thức tiết kiệm xen vào hình thức truyền thống hình thức tiết kiệm dự thưởng với quà tặng có giá trị cao gói dịch vụ giải trí thú vị, Hiện tại, ngồi đối thủ cạnh tranh NHTM quốc doanh, Ngân hàng cổ phần, ngân hàng liên doanh, ngân hàng nước ngồi, cịn có đối thủ khác là: cơng ty bảo hiểm, tiết kiệm bưu điện Do đó, việc tìm đối sách thích hợp nâng cao sức cạnh tranh địa bàn ngân hàng cần thiết Ngoài vấn đề đề cập ngân hàng Á Châu cần nghiên cứu sách, chủ trương Nhà nước quản lý thị trường tài tiền 78 tệ, từ xác định bước hoạt động kinh doanh cách đắn, minh bạch tìm kiếm lợi nhuận nhanh 3.2.2 Đa dạng hóa sản phẩm huy động vốn Do nhu cầu vốn kinh tế cao nên cạnh tranh ngân hàng lĩnh vực huy động vốn trở lên gay gắt Theo đó, NHTM CP Á Châu muốn chiếm ưu hơn, thu hút nhiều khách hàng đến với bên cạnh việc lấy niềm tin khách hàng, ngân hàng cần đa dạng sản phẩm huy động như: tăng thêm hình thức huy động vốn, kỳ hạn huy động, chương trình ưu đãi đặc biệt, …Nếu tất điều ngân hàng trọng, đặt tương quan so sánh với ngân hàng khác chiếm ưu với uy tín có sẵn nay, NHTMCP Á Châu định thành công công tác huy động vốn Để đa dạng hóa sản phẩm huy động vốn, cần thực biện pháp chủ yếu sau: Một là, mở rộng hình thức tiền gửi dân bao gồm tiền gửi tiết kiệm, tiền gửi sử dụng thẻ, tiết kiệm có thưởng, tiết kiệm tích luỹ, tiết kiệm bậc thang, tiết kiệm có kỳ hạn Việt Nam đồng đảm bảo vàng, tiết kiệm có kỳ hạn Việt Nam đồng đảm bảo USD, tiết kiệm linh hoạt, tiết kiệm vàng ngoại tệ…Đa dạng hoá kỳ hạn tiền gửi tiết kiệm: khơng dừng lại việc có tiền gửi khơng kỳ hạn có kỳ hạn tháng, tháng, tháng, năm mà cịn có kỳ hạn 01 tuần, 02 tuần,… NHTM CP Á Châu cần có giải pháp tự động chuyển hố tiền gửi khơng kỳ hạn sang có kỳ hạn cho dân Ví dụ, người gửi tiết kiệm không kỳ hạn NHTM CP Á Châu từ tháng trở lên chuyển cho họ hưởng quyền lợi tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn, linh hoạt thời hạn hấp dẫn để thu hút tiền gửi Hai là, sử dụng cơng cụ tiền gửi có mục đích Đây hình thức tiết kiệm trung, dài hạn Khi khách hàng mang tiền gửi vào ngân hàng hình thức ngân hàng khách hàng biết rõ mục đích việc gửi tiền Đối tượng chủ yếu mà ngân hàng Á Châu hướng đến người có thu nhập khá, ổn định, chưa có dự định chi tiêu tương lai gần, họ tìm đến ngân hàng để nhờ ngân hàng cất trữ tiền giúp họ, đồng thời trở thành khách hàng thân thiết hưởng lãi suất nhiều chương trình ưu đãi Bên cạnh đó, ngân hàng nên hướng đến đối tượng khác người có thu nhập chưa cao, lại ổn định Khoản thu nhập họ muốn tiết kiệm để phục vụ mục đích tiêu dùng tương lai, họ tìm đến với ngân hàng với mong muốn bảo quản tiền, hưởng lãi suất Biết mục đích gửi tiền khách hàng, ngân hàng tư vấn cho khách hàng thời gian phương thức gửi tiền cụ thể : + Tiết kiệm tuổi già tiết kiệm tích luỹ (hay tiết kiệm nhân thọ), hình thức tương tự bảo hiểm tuổi già, bảo hiểm nhân thọ cơng ty bảo hiểm Hình thức tiết kiệm tuổi già với bảo hiểm xã hội bảo hiểm nhân thọ đảm bảo cho người già có mức sống ổn định sống có ý nghĩa + Tiết kiệm nhà ở: Những người dân có nhu cầu làm nhà, mua nhà tài 79 có hạn, gửi dần tiền tích luỹ vào ngân hàng đến lúc rút để mua nhà, xây nhà Ngân hàng cần có sách cho vay ưu đãi để làm nhà, mua nhà người gửi thường xuyên, đặn có quy mơ đến độ lớn cho vay thêm để mua nhà, xây nhà cách kết hợp lợi ích người dân với lợi ích ngân hàng, mở triển vọng tốt đẹp cho hình thức + Tiền tiết kiệm mua sắm phương tiện đắt tiền (ô tô, xe máy vv) người muốn làm nhà, mua nhà, người mua sắm ô tô, xe máy chưa đủ tiền Số tiền có thu nhập hàng tháng gửi vào ngân hàng để đến lúc rút mua sắm Ngân hàng cần có chế cho vay ưu đãi thêm người gửi thường xuyên có số dư đáng kể + Tiết kiệm du học: Là nguồn thu nhập gia đình muốn cho du học, họ cần tiết kiệm để đến lúc cần sử dụng chứng minh thu nhập du học Ngoài việc xem xét đưa hình thức huy động vào kinh doanh, huy động vốn qua việc phát hành giấy tờ có giá (như kỳ phiếu, trái phiếu) cần quan tâm Tuy nhiên, cần tính tốn, xác định tỷ trọng huy động từ giấy tờ có giá hợp lý, phù hợp với nhu cầu cho vay huy động vốn vay, huy động vốn khơng mục đích cho vay dẫn đến lãng phí, ảnh hưởng đến hiệu kinh doanh ngân hàng Ba là, “Chứng khoán hoá” khoản tiền gửi trung, dài hạn để người sở hữu linh hoạt chuyển đổi cần thiết Đây biện pháp hữu hiệu giúp ngân hàng nâng cao tỷ trọng nguồn vốn trung dài hạn Với hình thức này, ngân hàng phát hành thẻ tiết kiệm vô danh với thời hạn gửi tiền Ngân hàng không phát hành đồng loạt mà thực giống khoản tiền gửi tiết kiệm bình thường khác Công cụ tạo nhiều thuận lợi cho khách hàng ngân hàng Hiện NHTM CP Á Châu bỏ trống hình thức huy động vốn qua hình thức Chi phí huy động qua hình thức lớn chi phí huy động qua nguồn tiền gửi lại nhỏ chi phí nguồn tiền vay, giúp ngân hàng chủ động cấu lại nguồn vốn, tăng cường nguồn vốn trung dài hạn, nguồn có kỳ hạn dài 3.2.3 Thực sách lãi suất linh hoạt Lãi suất yếu tố kinh tế có tác động mạnh đến việc thu hút vốn, đặc biệt vốn trung dài hạn, người dân có tiền nhàn rỗi gửi vào ngân hàng với thời hạn dài thường đặt mục tiêu lãi suất lên hàng đầu Lãi suất ngân hàng cần cân đối lợi ích ba bên: Có lợi cho người gửi, có lợi cho người vay có lợi cho ngân hàng, cụ thể là: Một là, lãi suất danh nghĩa phải cao tỷ lệ lạm phát dự kiến để đảm bảo quyền lợi cho người gửi tiền Hai là, lãi suất cho vay phải đảm bảo lợi nhuận cho doanh nghiệp hoạt động thị trường (lãi suất cho vay phải nhỏ tỷ suất lợi nhuận doanh nghiệp) Ba là, lãi suất xây dựng theo nguyên tắc thị trường mối quan hệ 80 vốn Lãi suất đầu định lãi suất đầu vào, lãi suất thực dương tạo lợi nhuận cho ngân hàng Lãi suất xác định mặt chung hệ thống ngân hàng, phải có tính cạnh tranh, lãi suất tiền gửi có kỳ hạn dài hấp dẫn lãi suất gửi tiền có kỳ hạn ngắn khơng vượt trần lãi suất quy định Hiện ngân hàng thường áp dụng lãi suất huy động tỷ lệ lạm phát bình quân thị trường Nhưng thực tế lại gặp phải khó khăn là, tỷ lệ lạm phát bình quân có xu hướng tăng cao, vượt lên trần lãi suất huy động mà nhà nước quy định, điều mang lại khó khăn cho ngân hàng nói chung ngân hàng Á Châu nói riêng lĩnh vực huy động vốn Bốn là, lựa chọn cấu lãi suất cho vừa đảm bảo gia tăng quy mô tổng nguồn, điều chỉnh cấu, tiết kiệm chi phí, lại vừa tăng tính ổn định nguồn, dự báo xu hướng biến động lãi suất thị trường để chủ động tạo khe hở lãi suất thích hợp, từ hạn chế rủi ro lãi suất, rủi ro khoản, điều chỉnh kết kinh doanh theo hướng tích cực Bộ phận chịu trách nhiệm phịng nguồn vốn, phịng vào lãi suất NHNN công bố vào lãi suất NHTM quốc doanh, đồng thời vào lượng tiền gửi, tiền vay ngày hơm trước để tiến hành phân tích, đưa mức lãi suất huy động cho ngân hàng Đây hoạt động diễn thường xuyên hàng ngày nhằm đảm bảo lãi suất linh hoạt phù hợp với biến động thị trường nguồn vốn ngân hàng Hiện nay, NHTM CP Á Châu việc xác định lãi suất cần tuân thủ theo nguyên tắc: điều chỉnh lãi suất kỳ hạn tiền gửi ngắn, trung dài hạn cách hợp lý, phù hợp với nhu cầu vốn theo kỳ hạn ngân hàng để đảm bảo lãi suất trung bình khơng bị tăng lên tồn vốn huy động Việc điều chỉnh lãi suất phải đảm bảo nằm khung giá, phải có tính cạnh tranh mà thu hút khách hàng Ngoài ra, để thực lãi suất linh hoạt nên mở rộng hình thức trả lãi Bên cạnh việc áp dụng hình thức trả lãi trước, trả lãi sau, trả lãi hàng tháng, NHTM CP Á Châu áp dụng hình thức lãi suất luỹ tiến theo số lượng gửi tiền Với kỳ hạn nhau, ngân hàng thay đổi mức lãi suất với khoản tiền lớn Với sách lãi suất nhạy cảm vậy, ngân hàng thu hút khoản tiền lớn Trong năm tới, dịch vụ ngân hàng phát triển, cơng tác tốn qua ngân hàng đại hố, ngân hàng tiến tới khơng trả lãi tài khoản tiền gửi không kỳ hạn Hiện nay, điều áp dụng số ngân hàng nước Tuy nhiên, điều xảy kinh tế đất nước có tỷ lệ lạm phát thấp 3.2.4 Phát triển dịch vụ liên quan đến huy động vốn Hiện phương thức cạnh tranh đại ngân hàng cạnh tranh loại hình chất lượng dịch vụ Vì vậy, ngân hàng Á Châu cần tập trung phát triển sản phẩm dịch vụ tài cách chuyên nghiệp nữa, cung cấp thêm sản phẩm dịch vụ ngân hàng để đáp ứng nhu cầu ngày cao 81 ngân hàng Việc làm góp phần nâng cao vị ngân hàng hệ thống, cộng thêm số tích cực vào danh sách khách hàng vốn có ngân hàng Các loại hình dịch vụ ngân hàng đổi áp dụng tiến khoa học kỹ thuật, công nghệ đại Nhờ đó, thơng qua hoạt động cung ứng dịch vụ cho khách hàng, ngân hàng nắm thơng tin tài khách hàng, biết khách hàng thừa vốn thiếu vốn đưa biện pháp để giúp đỡ khách hàng Những cơng việc cần thực sau: + Cần trang bị thêm máy rút tiền tự động ATM (Automatic Teller Machine) điểm giao dịch, trung tâm thương mại, vùng kinh tế để phục vụ khách hàng Ngân hàng cần đẩy mạnh hoạt động ứng dụng công nghệ thông tin, tin học - điện tử hoạt động dịch vụ Trong đó, phát triển mạnh hoạt động dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt qua ngân hàng đảm bảo đáp ứng tốt nhu cầu khoản với nhiều tiện ích, tiện lợi cao; tăng tốc độ toán thủ tục thuận tiện Đây sở để phát triển hoạt động huy động vốn, tăng trưởng mở rộng nguồn tiền gửi dân cư Điều thấy qua việc phát hành thẻ tín dụng, thẻ trả trước thẻ ghi nợ nội địa quốc tế mà ngân hàng Á Châu phát hành Đây phương tiện rút tiền mặt, tốn hàng hố, dịch vụ khơng dùng tiền mặt đơn vị chấp nhận thẻ Ngân hàng liên minh ngân hàng Á Châu tồn quốc Vì vậy, khách hàng hồn toàn yên tâm mua sắm du lịch mà khơng cần mang theo bên số tiền lớn Ngân hàng cần phát huy tốt nữa, phát hành thêm nhiều loại thẻ với nhiều tiện ích để thu hút khách hàng đến với + Dịch vụ tư vấn: Khách hàng đến ngân hàng hiểu biết rõ sản phẩm, dịch vụ mà ngân hàng cung ứng, nhân viên giao dịch ngân hàng cần giúp đỡ, hướng dẫn khách hàng lựa chọn cho hình thức phù hợp để khách hàng gửi tiền hay đầu tư + Dịch vụ bảo quản: Là việc ngân hàng xác nhận trách nhiệm giữ hộ cho khách hàng tài sản theo yêu cầu khách hàng đảm bảo giữ an tồn bí mật Ngân hàng cho th két sắt để khách hàng bảo quản tài sản an toàn ngân hàng Thực dịch vụ mặt ngân hàng thu dịch vụ phí, mặt khác khai thác thông tin để vận động khách hàng, đặt khách hàng trước lựa chọn tài sản vàng, bạc, ngoại tệ hay gửi tiền vào để lấy lãi + Làm dịch vụ thu tiền toán hộ cho khách hàng, nhận trả lương nhân viên cho doanh nghiệp lựa chọn dịch vụ ACB, chuyển tiền kiều hối, chuyển tiền nhanh, bảo hiểm nhân thọ qua ngân hàng Cơ hội để phát triển dịch vụ ngân hàng Việt Nam nói chung NHTM CP Á Châu nói riêng lớn nhờ việc mở rộng phạm vi hoạt động cho NHTM, nhờ đời hồn thiện thị trường chứng khốn, thị trường hối đối.v.v NHTM CP Á Châu cần nhanh chóng nghiên cứu chuẩn bị điều kiện cần thiết cho việc ứng dụng để cung cấp cho thị trường sản phẩm dịch vụ đa dạng 82 3.2.5 Mở rộng mạng lưới k inh doanh • Mạng lưới giao dịch: Hiện nay, Ngân hàng TMCP Á Châu có 311 chi nhánh phịng giao dịch khắp nước Song, so với ngân hàng lớn như: Ngân hàng Công thương, Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn, Ngân hàng đầu tư phát triển, Ngân hàng Ngoại thương mạng lưới giao dịch ACB cịn mỏng Các ngân hàng có chi nhánh phòng giao dịch đến quận, huyện địa bàn thủ đô nhiều tỉnh, thành phố nước Trong tương lai, Ngân hàng Á Châu nên mở rộng mạng lưới giao dịch, nâng cấp số phòng giao dịch lớn thành chi nhánh nhằm phục vụ khách hàng cách tốt ACB dự kiến tiếp tục mở thêm nhiều đơn vị, nâng tổng số lượng chi nhánh phòng giao dịch lên 380 vào năm 2011 Việc mở rộng thêm chi nhánh phòng giao dịch cần thiết cần tính tốn cụ thể để người dân thấy tiện lợi nhất, mà đảm bảo khắp dễ huy động vốn Để làm điều ngân hàng phải tập trung đội ngũ nhân viên tinh nhạy thực tế tìm hiểu, phân tích, tính tốn để thấy lợi ích hạn chế mở thêm chi nhánh, lợi ích mang lại lớn so với chi phí bỏ ra, hạn chế khắc phục ngân hàng cân nhắc để mở thêm Đồng thời, cán ngân hàng cần hoạch định kế hoạch phát triển chi nhánh, kế hoạch bố trí địa điểm, nguồn nhân lực, mua săm trang thiết bị, cần tính đến chi phí đầu tư để đạt hiệu tối ưu Từ khâu lên kế hoạch, thẩm định, thực sau vào hoạt động cần kiểm tra, giám sát, đánh giá minh bạch, khách quan đảm bảo phản ánh thực chất hoạt động diễn kết quả, hiệu đạt • Địa điểm giao dịch: Mạng lưới phòng giao dịch phải gắn với khu vực đông dân cư, trung tâm kinh tế - văn hóa, thuận tiện việc lại Các phòng giao dịch cần trang bị phương tiện kỹ thuật đồng bộ, đại, toát lên phong cách chuyên biệt ACB Cán làm việc giao dịch cần ăn mặc lịch sự, giao tiếp tốt, phục vụ khách hàng chu đáo, nhiệt tình Làm để khách hàng tìm đến địa điểm giao dịch ACB cảm thấy thoải mái, dễ chịu, có chung thiện cảm ngân hàng Đồng thời, môi trường làm việc chuyên nghiệp tạo điều kiện để cán ngân hàng làm việc hiệu • Thời gian giao dịch: Ở đô thị lớn TP Hà Nội, TP Hồ Chí Minh, phần lớn gia đình cán cơng nhân viên chức nên việc bố trí thời gian làm việc giao dịch ngân hàng cần lưu ý Hiện nay, hầu hết ngân hàng địa bàn có mở cửa trùng với làm việc quan hành doanh nghiệp Như vậy, Ngân hàng Á Châu không tạo nên khác biệt mang phong cách riêng cách đẩy làm việc buổi sáng sớm chút, tăng thêm giao dịch khách hàng vào cuối buổi chiều, làm thêm thứ bảy, chủ nhật để phục vụ số lượng lớn khách hàng cá nhân, khách hàng thân thiết mà họ không xếp thời gian đến ngân hàng vào hành ngày Ở nước phát triển có hệ thống ngân hàng đại, ngân hàng làm việc 83 phục vụ khách hàng lên tới 16/24 giờ, ngày tuần Những việc làm góp phần nâng cao uy tín vị ngân hàng thương trường 3.2.6 Tăng cường hoạt động Marketing Việc tuyên truyền, giới thiệu hình ảnh ngân hàng phương tiện thông tin đại chúng, phát tờ rơi đến dân cư việc làm cần thiết có tác dụng tích cực hoạt động kinh doanh ngân hàng Hình thức quảng cáo cách tiếp cận ngân hàng phải làm gây ý cho khách hàng hình ảnh, sản phẩm dịch vụ cung ứng lợi ích sau giao dịch với ngân hàng Đặc biệt đợt huy động vốn lớn, tập trung phục vụ dự án đầu tư giới thiệu sản phẩm có nhiều tiện ích để khách hàng có so sánh chọn lựa Việc quảng cáo cần làm thường xuyên, nên hướng vào yếu tố như: hình thức huy động, lãi suất huy động, dịch vụ mới, sản phẩm mới, lợi ích khách hàng, cho phù hợp với chi phí, tránh tràn lan không hiệu Khâu quảng cáo phải trước bước, để khách hàng có thời gian để làm quen tìm hiểu, đặc biệt gói sản phẩm mới, chương trình khuyến mãi, ưu đãi, Có vậy, vào hoạt động thực tế, sản phẩm quần chúng ủng hộ, hoạt động ngân hàng tồn tại, phát triển mang lại hiệu Hình thức dán niêm yết hướng dẫn thủ tục mở tài khoản, kỳ hạn lãi suất tiết kiệm tạo cho khách hàng tâm lý thoải mái, dễ chịu Các hình thức khuyến mại, thưởng, quà tặng tạo nên hấp dẫn khách hàng, ngày lễ tết ngày 30/4, 1/5, 2/9 Tết âm lịch, ngày thành lập NHTM CP Á Châu Ngân hàng nên tổ chức trao thưởng lưu động địa điểm giao dịch khác nhau, tổ chức buổi lễ trao thưởng thật long trọng chu khách hàng người thân đến dự lễ nhận thưởng khơng khí vui vẻ, trang trọng Qua buổi lễ đó, khơng khách hàng ngân hàng cảm thấy thoải mái, thuận tiện mà nhiều khách hàng biết đến lựa chọn ACB ngân hàng họ, lúc ACB thực trở thành "ngân hàng nhà" Ngồi ra, Ngân hàng TMCP Á Châu thường xuyên cung cấp thông tin khả tài mình, báo cáo kiểm tốn thơng qua kênh thông tin đại chúng để tất người tìm hiểu lực tài kết kinh doanh ngân hàng, sản phẩm mà ngân hàng cung cấp Làm điều này, ngân hàng tạo lập củng cố niềm tin khách hàng ngân hàng Với mục tiêu tối đa hoá lợi nhuận không ngừng tăng trưởng tài sản, đơn vị kinh doanh quyền sử dụng tiền, NHTM CP Á Châu cần nhận thức rằng, ngày khách hàng trở thành vấn đề quan tâm hàng đầu ngân hàng, cạnh tranh ngày gay gắt phạm vi rộng phát triển lĩnh vực khoa học, cơng nghệ, thơng tin Chính vậy, ngân hàng nên coi trọng xây dựng chiến lược khách hàng hợp lý để tạo dựng số lượng lớn khách hàng thân thiết, góp phần ổn định nguồn huy động, từ đáp ứng cách tốt nhu cầu cho vay, nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ tài khách hàng Trước tiên cần tăng cường nghiên cứu thị trường tiếp thị, hoạt động cần thực 84 thường xuyên, liên tục Trong mơ hình tổ chức, phịng Ngân quỹ phịng Tín dụng ngân hàng phận trực tiếp nghiên cứu; xác định tiêu cân đối kế hoạch, tham mưu cho Ban Giám đốc đạo điều hành hoạt động kinh doanh toàn ngân hàng Để thực nghiên cứu, phận phải tiếp cận, khảo sát thị trường Với hệ thống mạng lưới chi nhánh, phịng giao dịch, thơng tin báo cáo hàng ngày ngân hàng để phòng ban phân tích tình hình Do tình hình kinh tế xã hội ảnh hưởng sâu sắc đến sản xuất kinh doanh tất đối tượng kinh tế nên việc nghiên cứu tình hình kinh tế xã hội, diễn biến thị trường quan trọng, ảnh hưởng đến việc xác định quy mô, cấu, thời hạn lãi suất huy động cho chi nhánh, đồng thời công tác dự báo tương lai, xu hướng phát triển thị trường khách hàng Từ việc nghiên cứu thị trường tiếp thị có kết quả, độ tin cậy báo cáo ngân hàng nâng lên, ngân hàng tìm kiếm nhiều hội kinh doanh, đồng thời hạn chế phần rủi ro có, xây dựng chiến lược khách hàng phù hợp đáp ứng nhu cầu đa dạng người gửi tiền Trong mơ hình tổ chức ngân hàng khối mạng lưới bán hàng chịu trách nhiệm thu thập thông tin loại khách hàng, loại tiền gửi Để từ phịng nguồn vốn phân tích đánh giá để xây dựng chiến lược khách hàng Khách hàng gửi tiền vào ngân hàng nhiều lý do, có lý đảm bảo an toàn tài sản, tăng giá trị tiền lãi chưa có nhu cầu khác thực quy định giao dịch với ngân hàng kể nhu cầu cho vay vốn tương lai Để lựa chọn hình thức, số lượng thời hạn gửi tiền, khách hàng cân nhắc thơng qua nghiên cứu sách, thông tin huy động vốn khả năng, chất lượng dịch vụ mà ngân hàng cung ứng Vì vậy, vào số liệu thu thập được, phịng nguồn vốn nghiên cứu nhóm đối tượng khách hàng động cơ, thói quen hoạt động kinh doanh, thói quen tiêu dùng họ để đáp ứng cao yêu cầu họ Niềm tin khách hàng hình thành từ việc họ đánh giá cao sản phẩm, dịch vụ ngân hàng cung ứng Đó trụ sở giao dịch, bề dày hoạt động, trình độ nghiệp vụ, tác phong thái độ cán nhân viên Do vậy, xây dựng sách khách hàng phải đảm bảo yêu cầu sau: + Về kỹ thuật nghiệp vụ: Những quy định, quy trình cần gọn nhẹ, đơn giản hiệu Khi khách hàng cần đến dịch vụ điều quan tâm trước hết chất lượng dịch vụ giá + Chất lượng dịch vụ hoạt động ngân hàng nên thể tính xác, kịp thời, an tồn, tiện lợi bảo mật + Giá dịch vụ lãi suất huy động vốn, phí dịch vụ Trên sở hiểu rõ điều khách hàng cần ngân hàng, NHTM CP Á Châu bước tăng cường sở vật chất kỹ thuật việc xây dựng, cải tạo, nâng cấp mở rộng hệ thống trụ sở chi nhánh, phòng giao dịch, trang bị thiết bị máy tính đại, thường xun thực cơng tác tổ chức cán đào tạo, nâng cao ý thức trách nhiệm, đổi phong cách giao tiếp từ tạo niềm tin khách hàng Không 85 quan tâm tới số lượng, hình thức sản phẩm dịch vụ cung cấp mà quan tâm đến việc nâng cao chất lượng chúng hoạt động toán, chuyển tiền, lưu giữ hồ sơ, quản lý tài sản khách hàng cách khoa học an tồn Ví dụ như: Đối với phận kinh doanh có tiền nhàn rỗi dài ngày công việc kinh doanh họ thường xuyên quan tâm đến tiện lợi dịch vụ việc gửi lĩnh tiền từ ngân hàng dàng hay không lãi suất cao hay thấp Để phục vụ đối tượng này, ngân hàng bố trí tổ nhóm cơng tác để thu nhận chi trả kịp thời hộ kinh doanh họ họ có nhu cầu Việc làm làm gia tăng chi phí mức độ định đổi lại ngân hàng thu hút lượng vốn rẻ tiền gửi giao dịch Nhờ đó, dịch vụ trở lên phổ biến hơn, số lượng khách hàng tăng lên ,số dư tiền gửi không kỳ hạn tăng lên nhanh chóng với chi phí bình qn ngày giảm dần, kết dự đốn đồng thời giúp ngân hàng tiếp cận với dịch vụ ngân hàng nhà Hay khách hàng có thu nhập đặn gửi tiền tích luỹ dần cho công việc thời điểm xác định tương lai, ngân hàng hướng họ chuyển đổi kỳ hạn thời điểm thích hợp đem lại lợi ích cho khách hàng.Việc làm thể tận tình, chu đáo ngân hàng, cách thức hấp dẫn khách hàn, đại phận cán cơng chức người có nhiều dự định thu nhập tức thời không lớn 3.2.7 Nâng cao chất lượng đội ngũ cán Con người yếu tố trung tâm định đến thành bại tổ chức doanh nghiệp Đối với NHTM yếu tố người quan trọng Muốn cho nghiệp kinh doanh ngân hàng ngày phát triển, hoạt động quản lý kinh doanh chiến lược khách hàng tiến hành thuận lợi, đòi hỏi ngân hàng phải thường xuyên quan tâm đưa chiến lược người phù hợp; khâu tuyển dụng, xếp bố trí công tác, thực đào tạo đào tạo lại cán để bắt kịp với thay đổi Bộ phận làm công tác huy động vốn cần bố trí cán nắm nghiệp vụ để giải thích tường tận khách hàng yêu cầu, tạo niềm tin cho khách hàng ngân hàng Có chế độ thưởng phạt cơng minh cán nhân viên có thành tích tốt cơng tác Mạnh dạn giao việc cho cán trẻ có lực trình độ, có phẩm chất tốt để rèn luyện thử thách Trên sở đó, đề bạt vào cương vị quan trọng Phòng Nhân hành liên kết với trường đại học chuyên ngành tài chính-ngân hàng tiến hành tuyển dụng đào tạo Tùy theo trình độ cán bộ, nhân viên, u cầu cơng việc mà Phịng Nhân hành tiến hành đào tạo theo cấp độ: + Đào tạo nâng cao: nhằm bổ túc kiến thức thị trường, lĩnh vực khoa họckinh tế xã hội, phương pháp nghiên cứu, phân tích tài dự án, hoạt động kinh doanh số ngành kinh tế liên quan từ nâng tầm nhận thức để hoạch định chiến lược kinh doanh cho thời kỳ, đồng thời có khả tư vấn cho khách hàng + Đào tạo chuyên sâu công nghệ, nghiệp vụ ngân hàng: để cán theo nghiệp vụ khác giỏi chuyên môn, kỹ thuật thao tác nghiệp vụ 86 Những cán đào tạo quy trình nghiệp vụ cung cấp dịch vụ mối quan hệ với nghiệp vụ khác + Trang bị kiến thức, lý luận Marketing cho thành viên, tạo điều kiện cho họ trở thành mắt xích thu thập thơng tin, xử lý thơng tin kịp thời để góp phần đáp ứng nhu cầu khách hàng nâng cao kỹ giao tiếp, tuyên truyền sản phẩm ngân hàng Ứng dụng kiến thức vào thị trường việc quan trọng đặc biệt thị trường cá nhân riêng lẻ động khách hàng đa dạng Vì vậy, phải phân tích yếu tố ảnh hưởng đến khách hàng, đặc điểm định mua sản phẩm dịch vụ ngân hàng, từ có phương pháp tiếp cận, thuyết phục có hiệu 3.2.8 Hiện đại hóa cơng nghệ ngân hàng Ở nước ta, ngân hàng quan tâm đến việc ứng dụng thành tựu khoa học kỹ thuật đại vào hoạt động kinh doanh ngân hàng máy rút tiền tự động - ATM, hệ thống toán điện tử; Phone Banking, Internet Banking…và sử dụng tin học để quản lý mặt nghiệp vụ huy động sử dụng vốn, kế toán toán Song trước mắt, cần ưu tiên phát triển cơng nghệ tốn khơng dùng tiền mặt, góp phần thúc đẩy tốc độ luân chuyển vốn, vật tư - hàng hóa tăng hiệu kinh doanh doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Á Châu có nhiều quan tâm đầu tư cho đại hóa cơng nghệ ngân hàng phát triển hệ thống máy rút tiền tự động - ATM khắp nước, phát triển dịch vụ Internet Banking mang lại nhiều tiện ích cho khách hàng Ngân hàng Á Châu bắt đầu trực tuyến hóa giao dịch ngân hàng từ tháng 10/2001 thơng qua hệ quản trị nghiệp vụ ngân hàng bán lẻ, có sở liệu tập trung xử lý giao dịch theo thời gian thực Á Châu thành viên Hiệp hội Viễn thơng Tài Liên ngân hàng Toàn Thế giới, bảo đảm phục vụ khách hàng toàn giới suốt 24 ngày Bên cạnh đó, Á Châu sử dụng dịch vụ tài Reuteurs, cung cấp thơng tin tài công cụ mua bán ngoại tệ cách nhanh Việc nghiên cứu tiếp thu thành tựu khoa học kỹ thuật lĩnh vực hoạt động ngân hàng cần thiết Do đó, ngân hàng TMCP Á Châu cần phải nhận thức cách sâu sắc rằng: thị trường ngân hàng quốc doanh, ngân hàng cổ phần mà cịn có ngân hàng liên doanh, ngân hàng nước cạnh tranh để cung cấp sản phẩm, dịch vụ nhiều tiện ích cho khách hàng Vì vậy, cần sớm xây dựng hệ thống cơng nghệ đại, đồng bộ, tiên phong so với ngân hàng bạn Cụ thể đầu tư vào máy rút tiền tự động ATM, mua máy đại, nhiều tính để khách hàng thực nhiều giao dịch qua máy ATM thay phải đến trực tiếp ngân hàng, giảm thiểu chi phí lại, tiết kiệm thời gian cho khách hàng ngân hàng Ngân hàng nên đầu tư mua phần mềm quản lý mới, thường xuyên cập nhật tính dễ dàng quản lý liệu, thực bút tốn tốn nhanh chóng, chuẩn xác Ngân hàng nên đầu tư mua sắm loại máy móc thiết bị chuyên dụng đại, phù hợp với nội dung nghiệp vụ ngân hàng, ACB cần có phận chuyên trách nghiên cứu chiến lược phát triển công nghệ thông tin, vào mục tiêu chung mục tiêu phận mà đưa 87 kế hoạch mua sắm công nghệ, đào tạo nguồn nhân lực quy trình áp dụng cụ thể Trong trình thực hiện, cần tổ chức giám sát, kiểm tra chặt chẽ đảm bảo hiệu cơng việc mức cao Có vậy, ngân hàng TMCP Á Châu phát triển bền vững thị trường, góp phần thúc đẩy phát triển kinh tế tài nước Vấn đề đặt cho ngân hàng phải vào lợi so sánh mình, nhận rõ mặt yếu để hoạch định chiến lược khách hàng sản phẩm thích hợp, hiệu cao 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ Để thực giải pháp cách có hiệu khơng dựa vào thân ngân hàng mà cịn cần có môi trường kinh tế-xã hội với điều kiện thuận lợi để thực Sau số kiến nghị với NHNN với Chính phủ 3.3.1 Kiến nghị Chính phủ - Chính phủ cần quản lý tốt nhân tố vĩ mơ quan trọng kiềm chế lạm phát mức thấp để tài sản dù thể hình thức sử dụng vào mục tiêu kinh tế, đồng thời bảo đảm khả sinh lời hợp lý hoạt động đầu tư - Cần giải toả vốn bị đóng băng doanh nghiệp nhà nước làm ăn hiệu Một mặt giúp Chính phủ trút bỏ gánh nặng, vừa giải phóng vốn khỏi nơi hiệu kinh tế thấp để đầu tư vào nơi có hiệu cao gửi tiền vào ngân hàng, hỗ trợ cho ngân hàng vay vốn để mở rộng kinh doanh, - Hồn thiện phát triển thị trường chứng khốn vấn đề quan trọng Với nhu cầu vốn cho kinh tế nay, NHTM khó đáp ứng theo nhu cầu kinh tế đặt nguồn vốn trung dài hạn Thị trường chứng khốn hồn thiện phát triển thực tạo điều kiện thuận lợi cho việc huy động vốn, thơng qua phát hành chứng khốn, mặt khác nơi tạo điều kiện cho nhà đầu tư chuyển chứng khốn thành tiền mặt cách dễ dàng nhanh chóng Thơng qua thị trường chứng khốn tạo kênh làm cho vốn nhàn rỗi xã hội chảy đến nơi có nhu cầu đầu tư sử dụng có hiệu với giá rẻ nhất, nhằm thúc đẩy phát triển sản xuất hoạt động dịch vụ khác, tạo kênh tiềm để NHTM thu hút vốn trung dài hạn, có tính khoản cao 3.3.2 Kiến nghị NHNN - NHNN cần tiếp tục thực đồng giải pháp khả thi để mở rộng tốn khơng dùng tiền mặt Mở rộng tốn khơng dùng tiền mặt mặt giảm lượng tiền cung ứng lưu thơng thực thi sách tiền tệ quốc gia, mặt khác làm tăng khả tạo tiền toàn hệ thống NHTM, tăng tốc độ tăng trưởng vốn Ngồi ra, NHNN thực tốt cơng tác tuyên truyền, phổ biến lợi 88 ích tốn khơng dùng tiền mặt phương tiện thơng tin đại chúng để người dân hiểu thấy tiện ích việc tốn qua ngân hàng - Hiện nay, NHNN áp dụng chế lãi suất mà theo NHTM tự ấn định lãi suất cho vay dựa lãi suất cung cầu vốn thị trường uy tín ngân hàng NHNN thiết lập mức lãi suất để định hướng lãi suất thị trường, theo đó, NHNN phải xác định mục tiêu cụ thể sở định lượng cụ thể lạm phát, tăng trưởng, lãi suất ngắn hạn mà kinh tế đạt trạng thái cân bằng.Vì vậy, việc hồn thiện chế hình thành lãi suất – làm sở định hướng chuẩn cho lãi suất thị trường liên ngân hàng, thị trường tiền tệ việc cần thiết phải thực thời gian Trên sở mức lãi suất bản, hình thành đồng mức lãi suất đạo, lãi suất tái cấp vốn, lãi suất chiết khấu, lãi suất cho vay qua đêm lãi suất nghiệp vụ thị trường mở nhằm chủ động điều tiết lãi suất thị trường hành vi cho vay, vay thành viên thị trường tiền tệ Lượng tiền cung ứng điều tiết hợp lý để đảm bảo mức lãi suất mục tiêu Đối với lãi suất huy động, việc trì mức lãi suất trần giai đoạn cần thiết để bình ổn mặt lãi suất Tuy nhiên lâu dài, xu hướng đầu tư rõ nét, kinh tế dần ổn định việc tháo dỡ trần lãi suất huy động nên thực nhằm tuân thủ nguyên tắc đường tự hóa lãi suất lựa chọn - Trong thời gian này, NHNN cần tích cực hỗ trợ khoản NHTM với kỳ hạn dài hơn, khối lượng lớn so với trước đây, hỗ trợ thông qua tái cấp vốn hoán đổi ngoại tệ đạo NHTM nhà nước giữ vai trò chủ đạo cung ứng vốn điều chỉnh lãi suất giảm dần phù hợp diễn biến kinh tế - Bên cạnh nỗ lực toàn ngành ngân hàng, cần thiết phải có đạo sát NHNN, Chính phủ phối hợp chặt chẽ ngành hữu quan việc cấu lại thị trường tài chính, giảm dần cho vay với lãi suất ưu đãi, phát triển thị trường nợ cách có hiệu quả, từ giảm bớt gánh nặng cho khu vực ngân hàng việc cung cấp vốn phục vụ cho mục tiêu phát triển kinh tế nước - NHNN cần tiếp tục kiểm soát điều chỉnh cấu đầu tư cho kinh tế tăng trưởng cao ổn định; giảm tỷ lệ dự trữ bắt buộc mức cho phép NHTM để NHTM có nhiều vốn hoạt động cho vay đầu tư 89 KẾT LUẬN Huy động vốn hoạt động tạo nguồn vốn cho ngân hàng thương mại, đóng vai trị quan trọng, ảnh hưởng tới chất lượng hoạt động ngân hàng Nhận thức điều đó, dẫn nhiệt tình giáo viên hướng dẫn, tác giả tập trung nghiên cứu tương đối kỹ lưỡng số vấn đề lý luận hoạt động huy động vốn NHTM thực trạng huy động vốn hiệu huy động vốn NHTM CP Á Châu – ACB Luận văn sâu nghiên cứu làm rõ tiêu đánh giá nhân tố ảnh hưởng đến hiệu huy động vốn NHTM Từ đó, luận văn tiến hành phân tích, đánh giá hiệu huy động vốn ACB vào số liệu thực tế khai thác, tính tốn cách trung thực xác Những phân tích đánh giá đến kết luận hoạt động huy động vốn ACB đạt hiệu cao, cụ thể quy mô nguồn vốn huy động ngân hàng tăng năm 2008 – 2010, tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng thực tốt nghiệp vụ cho vay, đầu tư góp vốn, mua cổ phần, …mang lại lợi nhuận cao cho ngân hàng; ngân hàng trọng huy động ba nguồn tiền ngắn, trung, dài hạn tốc độ tăng trưởng nguồn cao tương đối ổn định; hoàn cảnh kinh tế, môi trường kinh doanh ba năm qua không tốt đẹp lãi thu từ kinh doanh vốn ngân hàng đạt mức cao; với tính khoản vốn đạt mức khá, khối lượng vốn huy động luôn đủ để đáp ứng nhu cầu vốn đầu ngân hàng; tỷ lệ nợ xấu khoản cho vay mức thấp Bên cạnh hiệu đạt nêu cịn yếu tố hạn chế làm giảm hiệu huy động vốn ngân hàng, cụ thể tình trạng ứ đọng vốn ngân hàng sử dụng không hết số vốn huy động Để huy động vốn, ngân hàng phải bỏ nhiều chi phí cơng sức, mà số vốn lại khơng dùng vào mục đích sinh lời, khơng tạo lợi nhuận bù đắp chi phí nên hạn chế cần khắc phục sớm tốt Ngồi ra, hạn chế cấu vốn theo phương phức huy động ACB bị nghiêng tiền gửi tiết kiệm dân cư Khoản tiền phải huy động với lãi suất cao so với phương thức khác, ngân hàng cần xem lại Cịn chi phí huy động ACB chưa tối thiểu hóa tổng chi phí huy động vốn ACB chưa phát huy triệt để hình thức huy động vốn thơng qua việc phát hành giấy tờ có giá… Từ bất cập tác giả đề xuất số giải pháp nhằm nâng cao hiệu huy động vốn NHTM CP Á Châu - ACB xây dựng chiến lược kinh doanh hợp lý, đa dạng hóa hình thức huy động vốn, thực sách lãi suất linh hoạt, phát triển dịch vụ liên quan đến huy động vốn, đại hóa cơng nghệ ngân hàng… Với tầm nhìn, hiểu biết khả cịn có hạn nên q trình thực luận văn khó tránh khỏi hạn chế sai sót Rất mong nhận nhận xét, góp ý tận tình thầy cơ, tồn thể bạn để luận văn hoàn thiện DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO TIẾNG VIỆT TS Lê Vinh Danh(1996), Tiền hoạt động ngân hàng, Nxb Chính trị Quốc gia PGS.TS Phan Thị Thu Hà(2009), Ngân hàng Thương mại, Trường Đại học Kinh tế Quốc Dân PGS.TS Ngô Hướng(2002), Quản trị kinh doanh ngân hàng, Nxb Thống Kê TS Nguyễn Minh Kiều(2008), Nghiệp vụ Ngân hàng, Nxb Thống kê NHTM CP Á Châu (2008, 2009, 2010), Bản cáo bạch năm 2008,2009, 2010 NHTM CP Á Châu (2008,2009,2010), Báo cáo cân đối huy động, sử dụng vốn năm 2008, 2009, 2010 NHTM CP Á Châu, Báo cáo kiểm toán hợp thường niên năm 2008, 2009, 2010 NHTM CP Á Châu, Báo cáo toán niên độ năm 2008, 2009, 2010 NHTM CP Á Châu, Báo cáo chiến lược kinh doanh giai đoạn 2011-2015 10 Quốc hội - Luật Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, Luật Tổ chức Tín dụng 11 PGS TS Nguyễn Hữu Tài (2006), Lý thuyết tài tiền tệ, Nxb Thống kê 12 TS Nguyễn Văn Tiến(2002), Quản trị rủi ro kinh doanh ngân hàng, Nxb Tài Chính 13 TS Lê Văn Tư (2005), Quản trị Ngân hàng thương mại, Nxb Tài TIẾNG ANH David Cox(1997), Nghiệp vụ Ngân hàng đại, Nxb Chính trị Quốc gia Dwighi S.Ritter(2002), Giao dịch ngân hàng đại-Kỹ phát triển sản phẩm, Nxb Thống kê Edward W.Reek Edward K.Gill(1993), Ngân hàng thương mại, Nxb Thành phố Hồ Chí Minh Frederik S.Mishkin (1995), Tiền tệ - Ngân hàng Thị trường Tài chính, Nxb Tài Peter S.Rose (2001) - Quản trị Ngân hàng Thương mại, Nxb Tài WEBSITE Website Ngân hàng TMCP Á Châu: http://www.acb.com.vn Website Ngân hàng Nhà nước Việt Nam: http://www.sbv.gov.vn Website: http://www.laisuat.vn ... hàng thương mại - Hiệu huy động vốn tiêu đánh giá hiệu huy động vốn ngân hàng thương mại - Thực trạng huy động hiệu huy động nguồn vốn từ bên NHTMCP Á Châu – ACB - Một số giải pháp nâng cao hiệu. .. LUẬN VỀ HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN VÀ HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NHTM CP Á CHÂU - ACB CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI... LUẬN VỀ HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN VÀ HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NHTM CP Á CHÂU - ACB CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI