Giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Móng Cái

Vốn đầu tư phát triển có thể được tạo thành từ nhiêu nguồn, tuy nhiên trong điều kiện thị trường tài chính nước ta đang trong giai đoạn bước đầu hình thành và phát triển thì huy động vốn qua kênh ngân hàng vẫn là phổ biến và hiệu quả nhất. Ngân hàng thương mại là một doanh nghiệp đặc biệt chuyên kinh doanh tiền tệ, hoạt động kinh doanh của ngân hàng thương mại vừa với danh nghĩa là một tổ chức hạch toán kinh tế - kinh doanh, vừa với vai trò trung gian tài chính. Với vai trò trung gian tài chính, Ngân hàng thương mại tập trung mọi nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi trong nền kinh tế và phân phối chúng cho các nhu cầu đầu tư, sản xuất kinh doanh và các nhu cầu khác của doanh nghiệp và cá nhân, tổ chức trong nền kinh tế theo các nguyên tắc tín dụng. Nhu cầu vốn đầu tư ngày càng tăng của nền kinh tế cũng tương đương với việc huy động vốn của Ngân hàng thương mại phải được tăng cường, mở rộng cho phù hợp. Mặt khác việc tăng cường huy động vốn và sử dụng vốn hợp lý cũng giúp cho hoạt động kinh doanh của Ngân hàng được an toàn và hiệu quả hơn. Cùng với sự phát triển chung của nền kinh tế, nhu cầu về vốn ngày càng tăng và đòi hỏi phải được đáp ứng nhanh chóng kịp thời. Do vậy, trong thời gian tới để phát huy hơn nữa vai trò của mình và đáp ứng cho sự phát triển của nền kinh tế cũng như chính bản thân hệ thống ngân hang, việc huy động vốn cho kinh doanh của doanh nghiệp,cá nhân trong tương lai chắc chắn sẽ được đặt lên hang đầu đối với các ngân hàng thương mại nói chung và của Chi nhánh Móng Cái Ngân hàng công thương Việt Nam (NHCTVN) nói riêng. Vấn đề tìm ra những giải pháp để hoàn thiện công tác huy động vốn là rất thiết thực và cấp bách. Nhận thức rõ tầm quan trọng của công tác huy động vốn trong hoạt động của ngân hàng. Với những kiến thức đã học và qua thực tế tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Móng Cái , em xin chọn đề tài “Giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Móng Cái ”.

Chuyên đề thực tập LỜI MỞ ĐẦU Vốn đầu tư phát triển tạo thành từ nhiêu nguồn, nhiên điều kiện thị trường tài nước ta giai đoạn bước đầu hình thành phát triển huy động vốn qua kênh ngân hàng phổ biến hiệu Ngân hàng thương mại doanh nghiệp đặc biệt chuyên kinh doanh tiền tệ, hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại vừa với danh nghĩa tổ chức hạch toán kinh tế - kinh doanh, vừa với vai trị trung gian tài Với vai trị trung gian tài chính, Ngân hàng thương mại tập trung nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi kinh tế phân phối chúng cho nhu cầu đầu tư, sản xuất kinh doanh nhu cầu khác doanh nghiệp cá nhân, tổ chức kinh tế theo nguyên tắc tín dụng Nhu cầu vốn đầu tư ngày tăng kinh tế tương đương với việc huy động vốn Ngân hàng thương mại phải tăng cường, mở rộng cho phù hợp Mặt khác việc tăng cường huy động vốn sử dụng vốn hợp lý giúp cho hoạt động kinh doanh Ngân hàng an toàn hiệu Cùng với phát triển chung kinh tế, nhu cầu vốn ngày tăng đòi hỏi phải đáp ứng nhanh chóng kịp thời Do vậy, thời gian tới để phát huy vai trị đáp ứng cho phát triển kinh tế thân hệ thống ngân hang, việc huy động vốn cho kinh doanh doanh nghiệp,cá nhân tương lai chắn đặt lên hang đầu ngân hàng thương mại nói chung Chi nhánh Móng Cái Ngân hàng cơng thương Việt Nam (NHCTVN) nói riêng Vấn đề tìm giải pháp để hồn thiện công tác huy động vốn thiết thực cấp bách Nhận thức rõ tầm quan trọng công tác huy động vốn hoạt động ngân hàng Với kiến thức học qua thực tế Ngân SV: Hoàng Thu Thủy - LT 111475 Chuyên đề thực tập hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Móng Cái , em xin chọn đề tài “Giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Móng Cái ” Ngồi phần mở đầu, kết thúc , luận văn gồm chương : Chương I : Những vấn đề công tác huy động vốn hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại Chương II : Thực trạng công tác huy động vốn Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Móng Cái Chương III : Giải pháp nhằm tăng cường công tác huy động vốn Ngân hàng TMCP Cơng thương Việt Nam – Chi nhánh Móng Cái Do thời gian nghiên cứu kiến thức thực tế khơng nhiều, luận văn em cịn nhiều điểm chưa đề cập đến cịn có thiếu sót định Rất mong nhận góp ý thầy, cô giáo bạn để luận văn hoàn thiện Em xin chân thành cảm ơn thầy, cô giáo hướng dẫn luận văn cô chú, anh chị Ngân hàng TMCP Cơng thương Việt Nam – Chi nhánh Móng Cái tạo điều kiện giúp đỡ em thời gian thực tập nghiên cứu viết đề tài Đặc biệt em xin chân thành cảm ơn Cơ Hồng Lan Hương hướng dẫn giúp đỡ em viết đề tài SV: Hoàng Thu Thủy - LT 111475 Chuyên đề thực tập CHƯƠNG I NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ HUY ĐỘNG VỐN TRONG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.Ngân hàng thương mại vai trề vốn hoạt động kinh doanh 1.1 Khái niệm Ngân hàng thương mại : 1.1.1 Khái niệm: Ngân hàng thương mại hình thành, tồn phát triển gắn liền với phát triển kinh tế hàng hoá Sự phát triển hệ thống ngân hàng thương mại có tác động lớn quan trọng đến trình phát triển kinh tế hàng hoá, ngược lại kinh tế hàng hoá phát triển mạnh mẽ đến giai đoạn cao nó– kinh tế thị trường – ngân hàng thương mại ngày hoàn thiện trở thành định chế tài khơng thể thiếu Ðiều 20 Luật tổ chức tín dụng (luật số 02/1997/QH 10): Ngân hàng thương mại loại ngân hàng trực tiếp giao dịch với Cơng ty, Xí nghiệp, tổ chức kinh tế, quan đoàn thể cá nhân việc nhận tiền gửi, tiền tiết kiệm… cho vay cung cấp dịch vụ ngân hàng cho đối tượng nói Ðạo luật ngân hàng Pháp (1941): Ngân hàng thương mại Xí nghiệp hay sở mà nghề nghiệp thường xuyên nhận tiền bạc cơng chúng hình thức ký thác, hình thức khác sử dụng tài ngun cho họ nghiệp vụ chiết khấu, tín dụng tài SV: Hồng Thu Thủy - LT 111475 Chuyên đề thực tập Ngân hàng thương mại tổ chức trung gian tài với chức là: Trung gian tín dụng, trung gian toán chức tạo tiền Để thực chức vào hoạt động cách có hiệu có lợi nhuận địi hỏi Ngân hàng thương mại phải có lượng vốn hoạt động định Như ngân hàng thương mại định chế tài trung gian quan trọng vào loại bậc kinh tế thị trường Nhờ hệ thống định chế mà nguồn tiền vốn nhàn rỗi huy động, tạo lập nguồn vốn tín dụng to lớn vay phát triển kinh tế Từ nói chất ngân hàng thương mại thể qua điểm sau: - Ngân hàng thương mại tổ chức kinh tế -Ngân hàng thương mại hoạt động kinh doanh lĩnh vực tiền tệ tín dụng dịch vụ ngân hàng 1.1.2.Hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam: a– Ngân hàng thương mại Quốc doanh: Là ngân hàng thương mại thành lập 100% vốn ngân sách nhà nước Thuộc loại gồm: – Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam (Bank for Agriculture and Rural Development), 100% vốn Nhà nước năm 2008 cổ phần hóa – Ngân hàng công thương Việt nam (Industrial and commercial Bank of viet nam – ICBV) gọi tắt Viettinbank, 100% vốn Nhà nước năm 2007 cổ phần hóa – Ngân hàng đầu tư phát triển việt nam (Bank for Investement and Development of Viet nam – BIDV), 100% vốn Nhà nước năm 2007 cổ phần hóa – Ngân hàng ngoại thương Việt nam (Bank for Foreign Trade of Viet nam – Vietcombank), tình hình để tăng nguồn vốn phù hợp SV: Hoàng Thu Thủy - LT 111475 Chuyên đề thực tập với xu hội nhập tài với giới Ngân hàng ngoại thương Việt nam phát hành trái phiếu để huy động vốn chuẩn bị cổ phần hóa để tăng sức cạnh tranh với chi nhánh ngân hàng nước ngân hàng cổ phần b– Ngân hàng thương mại cổ phần (joint Stock Commercial bank): Là ngân hàng thương mại thành lập hình thức cơng ty cổ phần Trong cá nhân hay pháp nhân sở hữu số cổ phần định theo qui định ngân hàng nhà nước Việt nam c– Ngân hàng liên doanh (thuộc loại hình tổ chức tín dụng liên doanh) Là Ngân hàng thành lập vốn liên doanh bên ngân hàng thương mại Việt nam bên khác ngân hàng thương mại nước ngồi có trụ sở đặt Việt nam, hoạt động theo pháp luật Việt nam d– Chi nhánh ngân hàng nước ngoài: Là ngân hàng thành lập theo pháp luật nước ngoài, phép mở chi nhánh việt nam, hoạt động theo pháp luật việt nam 1.1.3 Các hoạt động kinh doanh dịch vụ ngân hàng: Những dịch vụ ngân hàng ngày phát triển vừa cho phép hỗ trợ đáng kể cho nghiệp vụ khai thác nguồn vốn, mở rộng nghiệp vụ đầu tư, vừa tạo thu nhập cho ngân hàng bàng khoản tiền hoa hồng, lệ phí… có vị trí xứng đáng giai đoạn phát triển ngân hàng thương mại Các hoạt động gồm: – Các dịch vụ toán thu chi hộ cho khách hàng (chuyển tiền, thu hộ séc, dịch vụ cung cấp thẻ tín dụng, thẻ tốn ) – Nhận bảo quản tài sản quí giá, giấy tờ chứng thư quan trọng công chúng – Bảo quản, mua bán hộ chứng khoán theo uỷ nhiệm khách hàng SV: Hoàng Thu Thủy - LT 111475 Chuyên đề thực tập – Kinh doanh mua bán ngoại tệ, vàng bạc đá quí – Tư vấn tài chính, giúp đỡ cơng ty, xí nghiệp phát hành cổ phiếu, trái phiếu… 1.1.4 Thu nhập, chi phí lợi nhuận ngân hàng thương mại: 1.1.4.1 Thu nhập ngân hàng: Hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại với mục đích lợi nhuận Muốn thu lợi nhuận cao vấn đề then chốt quản lý tốt khoản mục tài sản Có, khoản mục cho vay đầu tư, hoạt động trung gian khác Các khoản thu nhập ngân hàng bao gồm : a– Thu hoạt động tín dụng (thu lãi cho vay, thu lãi chiết khấu, phí cho thuê tài chính, phí bảo lãnh…) b– Thu dịch vụ toán ngân quỹ (thu lãi tiền gửi, dịch vụ toán, dịch vụ ngân quỹ…) c– Thu từ hoạt động khác: Thu lãi góp vốn, mua cổ phần Thu mua bán chứng khoán Thu kinh doanh ngoại tệ, vàng bạc đá quí Thu nghiệp vụ uỷ thác, đại lý Thu dịch vụ tư vấn Thu kinh doanh bảo hiểm Thu dịch vụ ngân hàng khác (bảo quản cho thuê tủ két sắt, cầm đồ…) Các khoản thu bất thường khác 1.1.4.2 Chi phí ngân hàng: a– Chi hoạt động huy động vốn: Trả lãi tiền gửi Trả lãi tiền tiết kiệm Trả lãi tiền vay Trả lãi kỳ phiếu, trái phiếu… SV: Hoàng Thu Thủy - LT 111475 Chuyên đề thực tập b– Chi dịch vụ toán ngân quỹ: Chi dịch vụ toán Chi ngân quỹ (vận chuyển, kiểm đếm, bảo vệ, đóng gói…) Cước phí bưu điện mạng viễn thông Chi dịch vụ khác c– Chi hoạt đợng khác Chi mua bán chứng khoán Chi kinh doanh ngoại tệ, vàng bạc, đá quý d– Chi nộp thuế, khoản phí, lệ phí… e– Chi cho nhân viên: lương, phụ cấp cho cán nhân viên, trang phục bảo hộ lao động, bảo hiểm xã hội, kinh phí cơng đồn, bảo hiểm y tế Trợ cấp khó khăn, trợ cấp thơi việc cho nhân viên Chi công tác xã hội 1.1.4.3 Lợi nhuận ngân hàng thương mại: Lợi nhuận trước thuế = tổng thu nhập – tổng chi phí Lợi nhuận sau thuế = Lợi nhuận trước thuế – thuế thu nhập doanh nghiệp Muốn tăng lợi nhuận cần phải: – Tăng thu nhập cách mở rộng tín dụng, tăng đầu tư đa dạng hoá hoạt động dịch vụ ngân hàng – Giảm chi phí ngân hàng Ðánh giá chất lượng hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại người ta sử dụng tiêu sau đây: + Chỉ tiêu so sánh lợi nhuận với tổng tài sản Có trung bình – gọi hệ số ROA (Return on Asset) SV: Hoàng Thu Thủy - LT 111475 Chuyên đề thực tập H (ROA) = Lợi nhuận Tài sản Có bình qn Ý nghiã: Một đồng Tài sản Có tạo đồng lợi nhuận Chỉ tiêu cho thấy chất lượng công tác quản lý tài sản Có (tích sản) Tài sản Có sinh lời lớn hệ số nói lớn + Chỉ tiêu so sánh lợi nhuận với vốn tự có bình quân ngân hàng Ðược phản ánh qua hệ số ROE (Return on Equity) H (ROE) = Lợi nhuận Vốn tự có bình qn Ý nghĩa: đồng vốn chủ sở hữu tạo đồng lợi nhuận Chỉ tiêu cho thấy hiệu hoạt động kinh doanh ngân hàng, khả sinh lời đồng vốn chủ sở hữu + Chỉ tiêu tỷ suất doanh lợi tiêu so sánh lợi nhuận với số tài sản Có sinh lời P’ = Lợi nhuận Tổng tài sản Có sinh lời Trong tài sản Có sinh lời bao gồm: Các khoản cho vay Ðầu tư chứng khoán Tài sản Có sinh lời khác Chi tiêu cho thấy hiệu suất sinh lời tài sản Có sinh lời Tỷ suất gần H(ROA) hiệu suất sử dụng tài sản ngân hàng lớn 1.2 Vốn Ngân hàng thương mại : Các nhà kinh tế học đưa khái niệm vốn Ngân hàng thương mại sau: SV: Hoàng Thu Thủy - LT 111475 Chuyên đề thực tập Nghiệp vụ huy động nguồn vốn hoạt động tiền đề có ý nghĩa thân ngân hàng xã hội Trong nghiệp vụ này, ngân hàng thương mại phép sử dụng công cụ biện pháp cần thiết mà luật pháp cho phép để huy động nguồn tiền nhàn rỗi xã hội làm nguồn vốn tín dụng vay kinh tế Vốn ngân hàng thương mại giá trị tiền tệ ngân hàng thương mại tạo lập huy động dùng vay, đầu tư thực dịch vụ kinh doanh khác Nó chi phối tồn hoạt động ngân hàng thương mại, định tồn phát triển ngân hàng bao gồm: 1.2.1.Vốn chủ sở hữu Là loại vốn ngân hàng sử dụng lâu dài, hình thành nên trang thiết bị, nhà cửa cho ngân hàng nguồn hình thành nghiệp vụ hình thành loại vốn đa dạng tuỳ theo tính chất sở hữu, lực tài chủ ngân hàng, yêu cầu phát triển thị trường - Nguồn vốn hình thành ban đầu: Trước vào hoạt động kinh doanh, theo quy định pháp luật, ngân hàng phải có nguồn vốn định, vốn pháp định (hay vốn điều lệ) Tuỳ theo hình thức sở hữu, nhà nước cấp ngân hàng quốc doanh, cổ đơng đóng góp ngân hàng cổ phần, bên đóng góp ngân hàng liên doanh, cá nhân ngân hàng tư nhân - Nguồn vốn bổ sung trình hoạt động: Vốn chủ sở hữu ngân hàng không ngừng tăng lên theo thời gian nhờ có nguồn vốn bổ sung Nguồn vốn bổ sung từ lợi nhuận hay từ phát hành thêm cổ phần góp thêm, cấp thêm… Nguồn vốn bổ sung không thường xuyên song ngân hàng lớn từ lâu đời nguồn bổ sung chiếm tỷ lệ lớn - Các quỹ: Trong q trình hoạt động, ngân hàng có nhiều quỹ Mỗi quỹ có mục đích riêng: Quỹ đầu tư phát triển, quỹ dự phịng tổn thất, quỹ SV: Hồng Thu Thủy - LT 111475 Chuyên đề thực tập bảo toàn vốn, quỹ phúc lợi, quỹ khen thưởng… Nguồn để hình thành nên quỹ từ lợi nhuận Các quỹ thuộc toàn quyền sử dụng ngân hàng - Nguồn vay nợ chuyển đổi thành cổ phần: Các khoản vay trung dài hạn Ngân hàng thương mại mà có khả chuyển đổi thành vốn cổ phần coi phận vốn sở hữu ngân hàng nguồn có số đặc điểm sử dụng lâu dài, đầu tư vào nhà cửa, đất đai khơng phải hồn trả đến hạn 1.2.2 Vốn huy động Là phận lớn tổng nguồn vốn Ngân hàng thương mại Với việc huy động vốn, ngân hàng có quyền sử dụng vốn có trách nhiệm phải hồn trả gốc lẫn lãi hạn cho người gửi Ngân hàng huy động vốn từ dân cư, tổ chức kinh tế - xã hội … với nhiều hình thức khác - Tiền gửi toán (tiền gửi giao dịch): Là khoản tiền doanh nghiệp cá nhân gửi vào ngân hàng với mục đích sử dụng dịch vụ toán ngân hàng Khoản tiền gửi tốn trả lãi (lãi suất không kỳ hạn) không trả lãi tuỳ thuộc vào ngân hàng - Tiền gửi có kỳ hạn doanh nghiệp, tổ chức xã hội: Nhiều doanh nghiệp, tổ chức xã hội có hoạt động thu, chi tiền theo chu kỳ xác định Họ gửi tiền vào để hưởng lãi Tuy khoản tiền không thuận tiện tiền gửi toán bù lại tiền gửi có kỳ hạn lại có lãi suất cao tuỳ theo độ dài kỳ hạn ghi hợp đồng - Tiền gửi tiết kiệm từ dân cư: Các tầng lớp dân cư có khoản tiền tạm thời chưa sử dụng đến Họ gửi tiền vào ngân hàng nhằm thực mục đích bảo tồn sinh lời khoản tiền Người gửi tiết kiệm xác định rõ thời gian hình thức trả lãi thoả thuận với ngân hàng - Tiền gửi ngân hàng khác: Nhằm mục đích nhờ tốn hộ số mục đích khác, Ngân hàng thương mại gửi tiền ngân hàng khác Tuy nhiên, quy mô nguồn thường nhỏ SV: Hoàng Thu Thủy - LT 111475 10 ...Chuyên đề thực tập hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Móng Cái , em xin chọn đề tài ? ?Giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Móng Cái ”... đề công tác huy động vốn hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại Chương II : Thực trạng công tác huy động vốn Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Móng Cái Chương III : Giải pháp. .. Là Ngân hàng thành lập vốn liên doanh bên ngân hàng thương mại Việt nam bên khác ngân hàng thương mại nước ngồi có trụ sở đặt Việt nam, hoạt động theo pháp luật Việt nam d– Chi nhánh ngân hàng