Giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn tại ngân hàng TMCP công thương việt nam – chi nhánh bình xuyên PGD tiền châu

LêI Më §ÇU LỜI MỞ ĐẦU Mục tiêu mà Đảng và Nhà Nước đặt ra cho đến năm 2020 là phải hoàn thành nhiệm vụ công nghiệp hóa – hiện đại hóa đất nước, đưa Việt Nam từ một nước nông nghiệp trở thành một nước công nghiệp tiên tiến. Để thực hiện được mục tiêu này thì vốn là một trong những yếu tố rất quan trọng, vốn là tiền đề cho sự tăng trưởng kinh tế, mức tăng trưởng phụ thuộc vào qui mô và hiệu quả vốn đầu tư. Vì vậy để đáp ứng nhu cầu phát triển và cạnh tranh với các doanh nghiệp Việt Nam cũng đòi hỏi phải mở rộng, phát triển với qui mô ngày càng lớn, đổi mới dây chuyền công nghệ. Nhu cầu vốn đầu tư cho nền kinh tế ngày càng tăng, vốn cho đầu tư phát triển có thể được hình thành từ nhiều nguồn khác nhau. Tuy nhiên trong điều kiện thị trường tài chính nước ta đang trong giai đoạn bước đầu hình thành và phát triển thì huy động vốn qua kênh Ngân hàng vẫn là phổ biến và hiệu quả nhất. Ngân hàng thương mại là một doanh nghiệp đặc biệt chuyên kinh doanh trong lĩnh vực tiền tệ. Hoạt động kinh doanh của NHTM vừa với danh nghĩa là một tổ chức hạch toán kinh tế , vừa với vai trò là trung gian tài chính. NHTM là kênh dẫn vốn quan trọng cho nền kinh tế, Ngân hàng tập trung mọi nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi trong nền kinh tế và phân phối cho các nhu cầu đầu tư, sản xuất kinh doanh và các nhu cầu khác của doanh nghiệp và cá nhân, tổ chức trong nền kinh tế theo nguyên tắc tín dụng

Chuyên đề thực tập tốt nghiệp LờI Mở ĐầU Mục tiêu mà Đảng Nhà Nớc đặt năm 2020 phải hoàn thành nhiệm vụ công nghiệp hóa đại hóa đất nớc, đa Việt Nam từ nớc nông nghiệp trở thành nớc công nghiệp tiên tiến Để thực đợc mục tiêu vốn yếu tố quan trọng, vốn tiền đề cho tăng trởng kinh tế, mức tăng trởng phụ thuộc vào qui mô hiệu vốn đầu t Vì để đáp ứng nhu cầu phát triển cạnh tranh với doanh nghiệp Việt Nam đòi hỏi phải mở rộng, phát triển với qui mô ngày lớn, đổi dây chuyền công nghệ Nhu cầu vốn đầu t cho kinh tế ngày tăng, vốn cho đầu t phát triển đợc hình thành từ nhiều nguồn khác Tuy nhiên điều kiện thị trờng tài nớc ta giai đoạn bớc đầu hình thành phát triển huy động vốn qua kênh Ngân hàng phổ biến hiệu Ngân hàng thơng mại doanh nghiệp đặc biệt chuyên kinh doanh lĩnh vực tiền tệ Hoạt động kinh doanh cđa NHTM võa víi danh nghÜa lµ mét tỉ chức hạch toán kinh tế , vừa với vai trò trung gian tài NHTM kênh dẫn vốn quan trọng cho kinh tế, Ngân hàng tập trung nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi kinh tế phân phối cho nhu cầu đầu t, sản xuất kinh doanh nhu cầu khác doanh nghiệp cá nhân, tổ chức kinh tế theo nguyên tắc tín dụng Trong kinh tế nhu cầu vốn đầu t ngày tăng tơng đơng với việc hiệu huy đông vốn hệ thống Ngân hàng phải đợc nâng caovà mở rộng cho phù hợp Mặt khác hiệu huy động vốn sử dụng vốn hợp lý giúp cho hoạt động kinh doanh Ngân hàng đợc an toàn hiệu Cùng với phát triển chung kinh tế nhu cầu vốn ngày mở rộng đòi hỏi phải đợc đáp ứng nhanh chóng kịp thời Vì thời gian tới để phát huy vai trò ®¸p øng cho sù ph¸t triĨn cđa nỊn kinh tÕ nh cho toàn hệ thống Ngân hàng, việc huy động vốn cho kinh doanh tơng lai chắn đợc đặt lên hàng đầu toàn hệ thống NHTM nói chung Ngân hàng TMCP Công Thơng Việt Nam nói riêng Vấn đề tìm giải pháp để hoàn thiện công tác huy động vốn thiết thực cấp bách Nhận thức đợc tầm quan trọng với kiến thức đà đợc học trờng, với kiến thức thu đợc thêi gian thùc tËp, t×m hiĨu t×nh h×nh thùc tÕ Ngân hàng TMCP Công Thơng Việt Nam chi nhánh Bình Xuyên PGD Tiền Châu vừa qua em đà chọn đề tài: Giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn Nguyễn Thị Thùy Dung Lớp: NHC09A Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Ngân hàng TMCP Công Thơng Việt Nam chi nhánh Bình Xuyên- PGD Tiền Châu làm chuyên đề thực tập Bố cục chuyên ®Ị gåm ch¬ng: Ch¬ng 1: C¬ së lý ln chung công tác huy động vốn NHTM Chơng 2: Thực trạng công tác huy động vốn Ngân hàng TMCP Công Thơng Việt Nam chi nhánh Bình Xuyên PGD Tiền Châu Chơng 3: Giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn Ngân hàng TMCP Công Thơng Việt Nam chi nhánh Bình Xuyên PGD Tiền Châu Để hoàn thành viết em xin chân thành cảm ơn Thạc sĩ : Trần Thị Việt Thạch đà tận tình bảo hớng dẫn thầy cô giáo cán phòng nguồn vốn kinh doanh PGD Tiền Châu đà giúp đỡ em trình thực Hà nội, ngày 12 tháng năm 2012 Sinh viên thực Nguyễn Thị Thùy Dung CHƠNG I: Cở Sở Lý LUậN CHUNG Về CÔNG TáC HUY Động vốn ngân hàng tmcp công thơng chi nhánh bình xuyên - pgd tiền châu 1.1 Lý ln chung vỊ NHTM 1.1.1 Kh¸i niƯm NHTM Sự hình thành hệ thống NHTM hệ tất yếu việc xây dựng kinh tế thị trờng, sản phẩm chế thị trờng yếu tố cấu thành thị trơng tài chính; NHTM nói riêng thị trờng tài nói chung có tác động qua lại tơng trợ lẫn nhau; hệ thống NHTM ổn định, phát triển toàn diện động lực thúc đẩy thị trờng tài phát triển Việt Nam tiến trình xây dựng phát triển chế thị trờng với nòng cốt hệ thống NHTM hoạt động dới điều tiết vĩ mô Nhà Nớc Hệ thống Nguyễn Thị Thùy Dung Lớp: NHC09A Chuyên đề thực tập tốt nghiệp NHTM Việt Nam có thay đổi phù hợp với điều kiện kinh tế đất nớc phát triển mạnh mẽ kinh tế giới Theo luật TCTD năm 2010, NHTM đợc định nghĩa nh sau: NHTM lµ mét doanh nghiƯp kinh doanh lÜnh vùc tiỊn tệ - tín dụng, với hoạt động thờng xuyên nhận tiền gửi, cho vay cung cấp dịch vụ Ngân hàng cho kinh tế quốc dân 1.1.2 Các hoạt động kinh doanh NHTM 1.1.2.1 Hoạt động tạo lập nguồn vốn NHTM loại hình doanh nghiệp, muốn mở rộng hoạt dộng kinh doanh phải tự lập đợc nguồn vốn Nguồn vốn NHTM toàn nguồn tiền tệ mà Ngân hàng tạo lập, huy động đợc vay, đầu t thực thi dịch vụ Ngân hàng Ngn vèn cđa NHTM bao gåm: Vèn chđ së h÷u, vốn huy động, vốn vay số vốn khác * Vốn chủ sở hữu Là số vốn thuộc quyền sở hữu NHTM, nguồn tiền đợc đóng góp chủ yếu ngời chủ Ngân hàng Vốn chủ sở hữu NHTM bao gồm nhiều loại khác đợc phân thành vốn cấp vèn cÊp Trong ®ã: vèn cÊp vèn ®iỊu lệ) đợc xem sức mạnh tiềm lực thực Ngân hàng, vốn cấp (vốn bổ sung) đợc giới hạn tối đa 100% vốn cấp Do tính chất đặc thù kinh doanh Ngân hàng nên vốn chủ sở hữu chiếm tỷ trọng nhỏ tổng nguồn vốn kinh doanh Ngân hàng Song vốn chủ sở hữu Ngân hàng lại có ý nghĩa vô quan trọng: Là số vốn khởi đầu tạo uy tín Ngân hàng với khách hàng, cung cấp nguồn lực ban đầu để giúp Ngân hàng thành lập hoạt động: cung cấp tảng cho tăng trởng mở rộng nguồn vốn; giúp Ngân hàng chống lại rủi ro trì niềm tin cho khách hàng vào khả quản lý phát triển Ngân hàng Đồng thời vốn chủ sở hữu sở thu hút khách hàng đến với Ngân hàng * Vốn huy động Huy động vốn nhàn rỗi hoạt động quan trọng NHTM vấn đề nghiên cứu trọng tâm đề tài Nó tạo nguồn vốn chủ lực kinh doanh NHTM thờng huy động vốn nhàn rỗi xà hội qua hình thức nhận tiền gửi, phát hành giấy tờ có giá + Huy động tiền gửi hình thức huy động vốn phổ biến NHTM bao gåm : tiỊn gưi tiÕt kiƯm cđa d©n c, tiỊn gưi to¸n, tiỊn gưi cđa c¸c tỉ chøc kinh tê doanh nghiệp Nguyễn Thị Thùy Dung Lớp: NHC09A Chuyên đề thực tập tốt nghiệp + Huy động vốn thông qua phát hành giấy tờ có giá: Là việc NHTM phát hành chứng từ tiền gửi, kỳ phiếu, trái phiếu Ngân hàng để huy động vốn Trong hình thức Ngân hàng chủ động phát hành giấy tờ có giá theo đợt để bổ sung nguốn vèn kinh doanh, mµ chđ u lµ vèn trung vµ dài hạn * Vốn vay NHTM TCTD khác Trong trình hoạt động kinh doanh NHTM thiếu vốn ngắn hạn để toán Ngân hàng cần giải cách vay NHTM TCTD khác vay Ngân hàng Trung ơng + Vay vốn NHTW: Là Ngân hàng ngân hàng Ngân hàng cho vay cuối kinh tế Vì vậy, NHTM đợc NHTW cho vay vốn cần thiết + Vay vốn NHTM TCTD khác: Hầu hết NHTM đợc tổ chức thành nhiều hệ thống chi nhánh, thực điều chuyển vốn chi nhánh qua hội sở Việc vay TCTD đợc thực thông qua thị trờng liên ngân hàng 1.1.2.2 Hoạt động sử dụng vốn Sử dụng vốn hoạt động kinh doanh chủ yếu quan trọng NHTM Trong kinh tế thị trờng hoạt động sử dụng vốn ngày đa dạng đợc thực dới nhiều hình thức: * Hoạt động cho vay Đây hớng sử dụng vốn Ngân hàng, gồm có cho vay ngắn hạn, trung dài hạn + Cho vay ngắn hạn loại cho vay có thời hạn dới năm Là loại cho vay phỉ biÕn cđa NHTM, nh»m bỉ sung vèn lu động cho khách hàng + Cho vay trung dài hạn loại hình cho vay có thời hạn năm Loại cho vay dể khách hàng thực dự án phát triển kinh tế Mặt khác loại cho vay phù hợp với khả huy động vốn Ngân hàng * Hoạt động đầu t: Hoạt động đầu t NHTM thực dới hai hình thức chủ yếu sau: + Đầu t chứng khoán: Ngân hàng mua chứng khoán trở thành ngời sở hữu chứng khoán Chứng khoán mà Ngân hàng mua tín phiếu kho bạc ngắn hạn, trái phiÕu chÝnh phđ, cỉ phiÕu… Ngun ThÞ Thïy Dung Líp: NHC09A Chuyên đề thực tập tốt nghiệp + Đầu t vốn liên doanh, liên kết việc Ngân hàng bỏ vốn để liên doanh, liên kết với NHTM TCTD khác doanh nghiệp thuộc lĩnh vực sản xuất thơng mại, dịch vụ để tăng cờng vốn góp, tạo lợi cho Ngân hàng kinh tế 1.1.2.3 Hoạt động dịch vụ Ngân hàng Dich vụ Ngân hàng đợc phát triển mạnh điều kiện kinh tế thị trờng đa lại nguồn thu đáng kể cho NHTM Hoạt động dịch vụ đợc thực dới hình thức sau: Thanh toán, bảo lÃnh, kinh doanh vàng, ngoại tệ 1.1.3 Vai trò Ngân hàng thơng mại Trong kinh tế NHTM giữ vai trò quan trọng: * NHTM nơi vốn cho kinh tế, vốn đợc tạo từ trình tích lũy cung ứng, tiết kiệm cá nhân, doanh nghiệp Nhà nớc kinh tế Vậy muốn có nhiều vốn phải tăng thu nhập quốc dân, giảm nhịp độ tiêu dùng Để tăng thu nhập quốc dân, tức mở rộng quy mô chiều rộng lẫn chiều sâu sản xuát lu thông hàng hóa, đẩy mạnh phát triển ngành kinh tế cần thiết phải có vốn NHTM chủ thể đáp ứng nhu cầu vốn cho sản xuất kinh doanh NHTM đứng huy động nguồn vốn nhàn rỗi tạm thời đợc giải pháp từ trình sản xuất lu thông, vốn từ nguồn tiết kiệm cá nhân xà hội Các hoạt động kinh tế đáp ứng nhu cầu vốn cách kịp thời cho trình tái sản xuất * NHTM cầu nối doanh nghiệp với thị trờng Trong điều kiện kinh tế thị trờng, hoạt động doanh nghiệp chịu tác động mạnh mẽ qui luật kinh tế nh qui luật giá trị, qui luật cung cầu, qui luật cạnh tranh.Để đáp ứng tốt nhu cầu thị trờng, doanh nghiệp không ngừng nâng cao chất lợng lao động, mở rộng qui mô sản xuất cách thích hợp * NHTM công cụ để Nhà nớc điều tiết vĩ mô kinh tế NHTM hoạt động hiệu thông qua nghiệp vụ kinh doanh Bằng hoạt động tín dụng toán, NHTM đà góp phần mở rộng khối lợng tiền cung ứng lu thông, thông qua việc cấp khoản tín dụng cho ngành kinh tế NHTM thực việc điều hòa nguồn tiền, tích tụ phân phối cho ngành Với nội dung hoạt động nh vậy, Nhà nớc đà sử dụng NHTM nh công cụ hữu hiệu để điều tiết kinh tế * NHTM cầu nối tài quốc gia với hệ thống tài quốc tế Trong kinh tế thị trờng mối quan hệ hàng hóa tiền tệ ngày đợc mở Nguyễn Thị Thùy Dung Lớp: NHC09A Chuyên đề thực tập tốt nghiệp rộng nhu cầu giao lu kinh tế - xà hội nớc giới trở nên cần thiết cấp bách Việc phát triển kinh tế quốc gia gắn bó với phát triển kinh tế giới phận cấu thành nên phát triển NHTM đà tạo điều kiện thúc đẩy ngoại thơng, không ngừng mở rộng thông qua hoạt động toán kinh doanh ngoại hối, quan hệ tín dụng với Ngân hàng nớc Hệ thống NHTM đà thực vai trò điều tiết tài nớc phù hợp với vận động tài giới 1.2 Công tác huy động vốn NHTM 1.2.1 Khái niệm nguồn vốn huy động NHTM Vốn huy động khoản tiền tệ đợc hình thành trình hoạt động kinh doanh Ngân hàng thông qua việc thực nghiệp vụ nhận tiền gửi vay vốn tổ chức tín dụng khác Vốn huy động có vai trò lớn hoạt động kinh doanh Ngân hàng, cấu nguồn vốn vốn huy động chiếm tỷ trọng lín toµn bé vèn kinh doanh, thêng tõ 70% - 80% Đây nguồn vốn có ảnh hởng lớn đến khả mở rộng kinh doanh Ngân hµng Ngn vèn nµy cã xu híng ngµy cµng gia tăng phù hợp với xu phát triển kinh tế, điều kiện tái cấu nâng cao chất lợng dịch vụ ngân hàng Vốn huy động định hoàn toàn đến vị thế, khả cạnh tranh Ngân hàng thị trờng 1.2.2 Nội dung ngn vèn huy ®éng NHTM mn cã tiỊn ®Ĩ đem đầu t cho vay trớc hết Ngân hàng phảI có lợng vốn định ổn định Trong đó, lợng vốn chủ sở hữu nên NHTM phải có chiến lợc để huy động vốn Các hình thức huy động vốn Ngân hàng đợc thực dới hình thức sau: 1.2.2.1 Tiền gửi nghiệp vụ huy động tiền gửi Tiền gửi nguồn vốn huy động từ bên quan trọng Ngân hàng thơng mại Trong cấu vốn Ngân hàng tiền gửi chiếm tỷ trọng lớn có nhiều ảnh hởng tới hoạt động Ngân hàng Vì để gia tăng lợng tiền gửi môi trờng cạnh tranh NHTM phải có hình thức mức lÃi suất đa dạng để thu hút khách hàng Huy động -Tiền gửi không kỳ hạn : loại tiền gửi mà khách hàng gửi vào rút lúc phạm vi tài khoản Khách hàng gửi tiền với mục đích để đảm bảo an toàn tài sản thực khoản toán qua Ngân hàng, tiền gửi không kỳ hạn đợc gọi tiền gửi toán Nguyễn Thị Thùy Dung Lớp: NHC09A Chuyên đề thực tập tốt nghiệp -Tiền gửi có kỳ hạn: loại tiền gửi mà khách hàng đợc rút sau thời hạn định từ vài tháng đến vài năm với mục đích lấy lÃi Tuy nhiên, để tạo nên tính lỏng cho loại tiền gửi từ mà hấp dẫn đợc khách hàng, Ngân hàng cho khách hàng rút trớc hạn víi l·i st thÊp h¬n Vèn tiỊn gưi cã kú hạn có tính chất tơng đối ổn định nên Ngân hàng chủ động kế hoạch việc sử dụng nguồn vốn Mức lÃi suất cụ thể loại tiền gửi phụ thuộc vào thời hạn gửi tiền thỏa thuận Ngân hàng khách hàng sở xem xét đến mức độ an toàn Ngân hàng nh quan hệ cung cầu vốn thời điểm -Tiền gửi tiết kiệm: Tiền gửi tiết kiệm tiền để dành dân c đợc gửi vào Ngân hàng nhằm mục đích hởng lÃi Khi gửi tiền Ngân hàng, khách hàng nhận đợc sỉ tiÕt kiƯm coi nh giÊy chøng nhËn gưi tiỊn vào Ngân hàng Đến hạn, khách hàng đến rút tiền nhận đợc khoản lÃi ghi sổ tiết kiệm Trên thực tế ta thấy phần lớn Ngân hàng nguồn vốn huy động từ tiền gửi tiÕt kiƯm cã sè lỵng lín thø hai sè loại tiền gửi vào Ngân hàng, phụ thuộc vào đặc điểm tâm lý dân c, chất lợng phục vụ Ngân hàng, ổn định đồng tiền, ổn định kinh tế,Các loại hình tiết kiệm chủ yếu là: + Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn: Đây loại tiền gửi mà khách hàng gửi nhiều lần rút lúc Khác với tiền gửi toán, ngời gửi tiền không đợc sử dụng công cụ toán Ngân hàng để chi trả cho ngời khác Số d thờng không lớn nhng biến động so với tài khoản tiền gửi toán, mà lÃi suất loại tiền gửi thờng cao điều kiện để NHTM huy động đợc số vốn + Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn: Đây loại tiền gửi mà khách hàng đợc rút tiền sau thời gian định Tuy nhiên khách hàng rút tiền trớc hạn với điều kiện hởng lÃi suất thấp không đợc hởng lÃi 1.2.2.2 Phát hành giấy tờ có giá Để huy động lợng vốn dồi đáp ứng nhu cầu cho vay thờng xuyên bên cạnh việc thu hút tiền gửi, Ngân hàng chủ động vay cách phát hành giấy tờ có giá trị thị trờng Đây khoản vay đảm bảo nên Ngân hàng có uy tín trả lÃi suất cao vay đợc nhiều 1.2.2.3 Tiền vay nghiệp vụ vay Nguyễn Thị Thùy Dung Lớp: NHC09A Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Bên cạnh việc huy động vốn từ nhận tiền gửi, Ngân hàng vay để tăng lợng vốn nắm giữ nhằm đảm bảo phát triển hoạt động kinh doanh Vốn vay Ngân hàng từ nhiều nguồn khác nhau: * Vay Ngân hàng Trung ơng Đợc thực thông qua hình thøc t¸i cÊp vèn, vay bỉ sung vèn to¸n bù trừ NHTM Ngân hàng khả toán * Vay NHTM TCTD khác Đợc thực thông qua thị trờng liên Ngân hàng Việc vay vốn đợc thực NHTM Trung ơng sau điều chỉnh cho chi nhánh hệ thống Nguyễn Thị Thùy Dung Lớp: NHC09A Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 1.2.3 Các nhân tố ảnh hởng đến công tác huy động vốn 1.2.3.1 Nhân tố khách quan - Sự tăng trởng kinh tÕ: NỊn kinh tÕ lµ mét hƯ thèng gåm nhiều hoạt động kinh tế có liên quan biện chứng tác động lẫn Sự biến động hoạt động kinh tế ảnh hởng đến hoạt động kinh doanh Hoạt động kinh doanh NHTM đợc coi cầu nối lĩnh vực kinh tế khác kinh tế Do vậy, tác động ổn định hay bất ổn định, tăng hay chậm kinh tế tác động mạnh mẽ đến hoạt động Ngân hàng Hoạt động kinh doanh nói chung hay hoạt động hay động vốn nói riêng Ngân hàng gắn liền với môi trường kinh doanh - Pháp luật sách nhà nước: Hoạt động Ngân hàng chịu tác động nhiều sách; quy định phủ, NHTW luật TCTD, luật kinh tế sách tiền tệ quốc gia, sách lãi suất Sự ràng buộc pháp luật, sách làm cho nghiệp vụ huy động vốn chắn thay đổi quy mô v hiu qu - Sự ổn định kinh tế, trÞ x· héi: Mét x· héi, mét nỊn kinh tÕ đợc đánh giá ổn định kinh tế phát triển với tốc độ ổn định lâu dài trì qua năm, tỷ lệ lạm phát mức cho phép, có chế độ trị ổn định, bền vững, đảm bảo trật tự an toàn xà hội Khi tình hình kinh tế, trị xà hội nớc không ổn định, tỷ lệ lạm phát cao, kinh tế suy thoái, thu nhập ngời lao động giảm, xu hớng ngời dân giữ ngoại tệ mạnh hàng hóa thay gửi tiền vào Ngân hàng gây ảnh hởng lớn đến nghiệp vụ huy động Ngân hàng Đồng thời sản xuất bị kìm hÃm làm cho môi trờng đầu t Ngân hàng bị thu hẹp lại.Do đó,làm cho trình huy động Ngân hàng gặp khó khăn - Tâm lý, thói quen sử dụng tiền mặt dân c: Hoạt động huy động vốn NHTM chủ yếu đợc hình thành từ việc huy động nguồn tiền nhàn rỗi xà hội Nguồn tiền nhàn rỗi có đợc việc tiết kiệm tiêu dùng dân c, nhng việc ngời dân có gửi tiền vào Ngân hàng hay không lại phụ thuộc vào tâm lý thói quen họ Nếu họ có thói quen tích trữ tiền mặt hay vàng, kim khí đá quý, bất động sản.do tâm lý không tin tởng vào Ngân hàng lo sợ giá trị đồng tiền không ổn định việc huy động vốn Ngân hàng gặp khó khăn Mặt khác, thói quen toán tiền mặt có từ lâu đời ảnh hởng đến lợng tiền gửi vào Ngân hàng 1.2.3.2 Nhân tố chủ quan Nguyễn Thị Thùy Dung Lớp: NHC09A Chuyên ®Ị thùc tËp tèt nghiƯp - ChÝnh s¸ch l·i st NHTM : LÃi suất mối quan tâm chủ yếu cá nhân hay tổ chức kinh tế có nguồn gửi tiền vào Ngân hàng Điều hoàn toàn hợp lý nơi có lợi nhuận cao thu hút đợc nhiều ngời tham gia đầu t Chính để có nhiều nguồn vốn đáp ứng đợc nhu cầu sử dụng mình, Ngân hàng phải có sách lÃi suất hợp lý cho lÃi suất huy động vừa đảm bảo kÝch thÝch ngêi gưi tiỊn võa phï hỵp víi l·i suất cho vay để tránh tình trạng huy động vốn với giá cao mà đầu t với giá thấp Do đó, NHTM phải hoach định sách lÃi suất linh động, phù hợp với tín hiệu thị trờng, tiếp tục thực lÃi suất thực dơng sở đảm bảo quyền lợi ngời gửi tiền, Ngân hàng ngời sử dụng vốn - Chất lợng hoạt động tín dụng: Hoạt động tín dụng đóng vai trò quan trọng việc huy động vốn tiền gửi vào Ngân hàng Nếu hoạt động huy động vốn làm nhiệm vụ thu hút nguồn nhàn rỗi kinh tế hoạt động huy động vốn làm nhiệm vụ đa nguồn vốn vào sản xuất kinh doanh, dịch vụ,để đem lại khả sinh lời, thu lợi nhuận cho Ngân hàng Do vậy, hoạt động sử dụng vốn không hiệu tất yếu dẫn đến việc huy động bị thu hẹp - Hoạt động Marketing Ngân hàng: Hoạt động Marketing quan trọng Ngân hàng, giúp Ngân hàng nắm bắt đợc yêu cầu, nguyện vọng khách hàng từ đa hình thức huy động vốn, sách lÃi suất, sách tín dụng, cho phù hợp Đồng thời NHTM phải có thông tin đầy dủ kịp thời giúp cho ngời có tiền nhàn rỗi hiểu rõ nên gửi tiền đâu gửi nh có lợi, giúp khách hàng lựa chọn hình thức gửi tiền vào Ngân hàng phù hợp Ngân hàng khai thác tối đa nguồn tiền nhàn rỗi dân c -Chất lợng công nghệ Ngân hàng: Cùng với việc đổi hoạt động, NHTM ngày đợc trang bị công nghệ tiên tiến, khâu toán, làm cho vốn luân chuyển nhanh, thuận tiện, đảm bảo an toàn cho khách hàng quan hệ gưi tiỊn, rót tiỊn, vay vèn NÕu tû lƯ toán không dùng tiền mặt tăng Ngân hàng thu hút đợc nhiều tiền kinh tế vào hệ thống Để thực đợc vấn đề này, toán cho khách hàng Mặt khác phải nghiên cứu đa hình thức huy động vốn thích hợp, chặt chẽ Từ tạo khả toán nhanh kiểm soát đợc thuận tiện -Trình độ nghiệp vụ, thái độ phục vụ nhân viên Ngân hàng: Trình độ nghiệp vụ cán ngân hàng cao trình hoạt động kinh doanh, thao tác nghiệp vụ Nguyễn Thị Thùy Dung Lớp: NHC09A Chuyên đề thực tập tốt nghiệp đồng đến năm 2011 tổng chi phí 46,6 tỷ đồng So với tốc độ tăng thu nhập tốc độ tăng chi phí thấp 2.3 Đánh giá nhận xét chung công tác huy động vốn Ngân hàng TMCP Công Thơng - chi nhánh Bình Xuyên - PGD Tiền Châu 2.3.1 Những kết đạt đợc Qua nghiên cứu thực trạng huy động vốn PGD Tiền Châu, ta thấy PGD đà đạt đợc kết tích cực nh sau: * Dù phải gặp phải nhiều khó khăn nhng nhìn chung nguồn vốn huy động tơng đối ổn định Bên cạnh đó, PGD đà thực hiệu công tác tiết kiệm chi phí Năm 2009 nguồn vốn huy động 890,3 tỷ đồng, sang năm 2010 1150 tỷ đồng tăng 29,16%, đến năm 2011 gặp phải số khó khăn nên nguồn vốn huy động tăng nhẹ nhng PGD đà có nhiều cố gắng công tác huy động vốn Bởi nắm rõ đợc tầm quan trọng nghiệp vụ huy động vốn nên cán ngân hàng không ngừng nỗ lực, phát huy hết khả * Xét theo tính chất nguồn vốn huy động, vốn tiền gửi không ngừng phát triển, vốn huy động đợc từ tiền gửi tiết kiệm dân c tăng trởng mạnh mẽ Đạt đợc kết PGD đà tận dụng hết lợi ngân hàng nhận tiền gửi quen thuộc với dân c địa bàn PGD không ngừng đa dạng hoá sản phẩm dịch vụ nh có nhiều sách u đÃi khách hàng để tận dụng hết nguồn vốn nhàn rỗi từ kinh tế địa phơng để đem vào đầu t Điều hoàn toàn có lợi cho thân khách hàng ngân hàng Nhng để cã kÕt qu¶ nh vËy chøng tá uy tÝn cđa PGD đà không ngừng đợc nâng cao, củng cố vững quan hệ truyền thống ngân hàng với ngời dân địa phơng nh xây dựng thêm đợc mối quan hệ để quy mô nguồn vốn huy động ngày lớn mạnh * Xét theo thời hạn huy động vốn, Nguồn vốn dài hạn PGD huy động đợc có xu hớng ngày tăng mạnh Cụ thể, năm 2009 nguồn vốn 40 tỷ đồng, sang năm 2010 75 tỷ đồng, tăng 87,5%, đến năm 2011 tăng lên so với năm 2010 113.3% đạt đến mức 160tỷ đồng Đây kết tốt nguồn vốn dài hạn lớn làm ngân hàng chủ động trình sử dụng vốn Trong thực tế tỷ lệ lạm phát ngày tăng mạnh, ngân hàng cần vốn để kinh doanh nên dù nguồn vốn dài hạn có chi phí cao nguồn khác nhng cần thiết Đạt đợc kết sách lÃi suất ngân hàng cấp sách khách hàng nhiều giải pháp huy động vốn khác ngân hàng hiệu Và lòng tin khách hàng với ngân hàng ngày đợc củng cố nên khách hàng Nguyễn Thị Thùy Dung Lớp: NHC09A Chuyên đề thực tập tốt nghiệp tin tởng giao cho ngân hàng nguồn vốn nhàn rỗi thời gian dài 2.3.2 Những vấn đề tồn Trong trình hoạt động, PGD gặp phải không khó khăn: biến động mạnh mẽ không ổn định kinh tế thị trờng, khó khăn kinh tế huyện để tồn phát triển vững mạnh PGD không ngừng thay đổi mặt để phù hợp với biến động nhân tố khách quan, më réng quy m« ngn vèn cịng nh hoạt động sử dụng vốn Qua nghiên cứu thực trạng huy động vốn PGD Tiền Châu Bên cạnh kết đáng khích lệ số tồn nh sau: * Theo tính chất nguồn vốn huy động, tiền gửi tổ chức kinh tế cá nhân có xu hớng giảm xuống Cụ thể, năm 2010 nguồn vốn 380 tỷ đồng tăng nhẹ so với năm 2009 7,8%, năm 2011 giảm so với năm 2010 350,3 tỷ đồng Trong kinh tế phát triển ngân hàng, tổ chức kinh tế khách hàng ngày quan trọng nhng PGD nguồn vốn huy động từ thành phần kinh tế qua năm lại có xu hớng giảm PGD cần xem xét cụ thể nguyên nhân khách quan chủ quan để có biện pháp huy động đợc nguồn vốn * Theo thời hạn huy động vốn, nguồn vốn không kỳ hạn tăng giảm không ổn định vốn ngắn hạn có xu hớng giảm xuống Đối với nguồn vốn không kỳ hạn, năm 2011 135,4 tỷ đồng, năm 2010 90 tỷ đồng giảm 33,3% so với năm 2009, năm 2011 nguồn vốn tăng lên 33,5% so với năm 2010 Còn nguồn vốn ngắn hạn, năm 2009 60 tỷ đồng, năm 2010 tăng lên 25%, năm 2011 giảm 83,1% so với năm 2010 Đây nguồn vốn có chi phí rẻ nên việc nguồn vốn giảm quy mô tû träng tỉng ngn vèn sÏ lµm chi phÝ ngân hàng đồng vốn huy động tăng lên Và điều làm cấu nguồn vốn ngày cân đối, gây khó khăn cho công tác sử dụng vốn * Về loại tiền, ngân hàng chủ yếu huy động vốn VNĐ, huy động vốn ngoại tệ cha phát triển, chiếm tỷ träng nhá tæng nguån vèn Cã hai nguån huy động ngoại tệ tổng nguồn vốn huy động USD EUR Trong năm, tiền gửi USD chiếm tỷ trọng cha 5% Còn với tiền gửi EUR chiếm tỷ trọng nhỏ cha vợt 0.5% 2.3.3 Những nguyên nhân ảnh hởng đến công tác huy động vốn PGD Tiền Châu * Những nguyên nhân khách quan Nguyễn Thị Thùy Dung Lớp: NHC09A Chuyên đề thực tập tốt nghiệp - Môi trờng kinh tế xà hội có ảnh hởng lớn tới tâm lý cđa ngêi gưi tiỊn cịn nh ngêi ®i vay Nếu môi trờng kinh tế ổn định khuyến khích đợc ngời dân gửi tiền vào PGD nh tổ chức khác địa bàn Trong năm gần kinh tế giới có nhiều biến động, phát triển không ổn định Nền kinh tế Việt Nam bị ảnh hởng, hiệu kinh tế thấp Những yếu tố ảnh hởng đến hoạt động kinh doanh PGD Thị trờng tín dụng không mở rộng đợc doanh nghiệp gặp nhiều khó khăn, sử dụng vốn hiệu dẫn đến việc trả nợ kém, kéo theo làm cho khả huy động vốn PGD bị hạn chế - Các sách điều tiết vĩ mô kinh tế Nhà níc cịng ¶nh hëng rÊt lín thĨ nh: PGD chịu điều chỉnh lÃi suất Ngân hàng Nhà nớc mà chịu điều chỉnh khung lÃi suất Ngân hàng Công Thơng Việt Nam Chi nhánh Bình Xuyên nên hạn chế chủ động PGD kinh doanh điều tiết cung cầu vốn Cho nên PGD chịu sức ép hiệu hoạt động để thu hút đợc lợng khách hàng đến với PGD Vì hiệu công tác huy động vốn PGD hạn chế *Những nguyên nhân chủ quan: Các hình thức huy động vốn đợc cải tiến mở rộng nhng cha thực phong phú, đơn điệu mang tính chất cổ truyền Hình thức huy động vốn chủ yếu mà Chi nhánh áp dụng tiền gửi tiết kiệm tiền gửi tổ chức kinh tế, doanh nghiệp Hơn kỳ hạn hình thức huy động vốn đơn giản đặc biệt huy động vốn dài hạn - Công nghệ Ngân hàng: PGD cha đáp ứng đợc yêu cầu Ngân hàng cha có phòng tin học riêng PGD Bên cạnh sản phẩm Ngân hàng nh toán phí tiền mặt cha đợc khách hàng sử dụng rộng rÃi dẫn đến PGD hạn chế công việc huy động vốn nh thu đợc khoản phí dịch vụ Tại PGD cán bị thiếu mà trình độ cán cha đợc chuẩn hoá, số cán có trình độ đại học không nhiều, lực không cao khả thích ứng với công nghệ Ngân hàng đại bỡ ngỡ - Thủ tục giấy tờ phức tạp, cha thực đơn giản Công nghệ thông tin đại đà đợc ứng dụng vào hoạt động ngân hàng nhng thủ tục giấy tờ , quy trình gửi lĩnh tiền khách hàng chủ yếu thủ công, cha đợc cải tiến nhiều Nguyễn Thị Thùy Dung Lớp: NHC09A Chuyên đề thực tập tốt nghiệp - Chính sách lÃi suất ngân hàng, lÃi suất huy động ngoại tệ không hấp dẫn đợc khách hàng so với đồng nội tệ Do mà việc huy động vốn ngoại tệ khó khăn - Hoạt động Marketing hạn chế: Trong hoạt động kinh doanh, Chi nhánh cha thực sự ý đến công tác nh: sách sản phẩm đơn điệu, cha có chiến lợc khách hàng cụ thể, cha có hiệu chăm sóc khách hàng nh phận nghiên cứu khách hàng Trên toàn trình hoạt động huy động vốn PGD Tiền Châu Do tồn khó khăn nh thiếu sót nên chất lợng nghiệp vụ huy động vốn PGD cha đợc đảm bảo Với tầm quan trọng huy động vốn nh hoạt động trung gian phát triển Ngân hàng việc nâng cao chất lợng huy động vốn vấn đề cần thiết, nhằm đáp ứng đòi hỏi kinh tế đất nớc thời kỳ đổi mới, góp phần mở rộng hoạt động PGD Nguyễn Thị Thùy Dung Lớp: NHC09A Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Chơng iii: số giảI pháp nâng cao hiệu huy động vốn Ngân hàng tmcp công thơng bình xuyên pgd tiền châu 3.1 Định hớng công tác huy động vốn tai PGD 3.1.1 Mục tiêu công tác huy động vốn thời gian tới Do trận lụt lịch sử vào tháng 10 nên tình hình đời sống nguời dân gặp nhiều khó khăn nhng tình hình trị an ninh địa bàn huyện đợc ổn định Để sớm vào ổn định để tiếp tục sản xuất huyện đà có nhiều sách hỗ trợ cho nhân dân hộ sản xuất nông nghiệp, tạo điều kiện cho kinh tế huyện phát triển Trên sở mục tiêu định hớng nghị Huyện Uỷ, Hội Đồng Nhân Dân, Uỷ Ban Nhân Dân huyện, ngân hàng đà xây dựng kế hoạch định hớng cho công tác huy động vốn cho chơng trình mục tiêu kinh tế huyện góp phần ổn định kinh tế địa bàn tạo điều kiện cho thành phần kinh tế huyện phát triển Do giá tăng nên sức mua đồng tiền bị giá, Nhà nớc đà có nhiều biện pháp để chống lạm phát có hạn chế đầu t cấp tín dụng, giảm mức tăng trởng tín dụng từ 52% năm 2008 xuống 32% năm 2009 nên vốn cho vay tổ TCTD bị hạn chế Nhà nớc dùng công cụ lÃi suất để điều hành chống lạm phát thông qua hoạt động tín dụng nên vốn đầu t cho tháng đầu năm 2011 tăng chậm lại so với năm trớc Trên thuận lợi khó khăn làm ảnh hởng đến hoạt động kinh doanh chi nhánh năm 2011 Sau đà phân tích rõ đợc tình hình kinh tế toàn xà hội địa phơng nh thấy đợc ảnh hởng tới hoạt động kinh doanh ngân hàngvà đánh giá kết hạn chế chi nhánh tồn năm 2011, dới đạo cấp trên, bám sát mục tiêu định hớng phát triển kinh tế địa phơng, Ngân hàng Công Thơng đà đề mục tiêu chung cho thời gian cho thêi gian tíi nh sau: - Thùc hiƯn hiệu kế hoạch huy động vốn từ Ngân hàng Công Thơng giao cho: tổng lợng vốn huy động, sách lÃi suất, cấu nguồn vốn - Đẩy mạnh hoạt động huy động vốn địa bàn nhiều biện pháp nh: tăng cờng quảng cáo, tiếp thị sản phẩm dịch vụ đến với khách hàng, - Tạo điều kiện thuận lợi cho cán bộ, nhân viên nâng cao trình độ chuyên môn Tăng cờng tinh thần đoàn kết cán bộ, nhân viên đơn vị, giúp đỡ Nguyễn Thị Thùy Dung Lớp: NHC09A Chuyên ®Ị thùc tËp tèt nghiƯp hoµn thµnh tèt nhiƯm vơ, nỗ lực lớn mạnh chi nhánh, nâng cao tinh thần trách nhiệm công việc - TÝch cùc t×m kiÕm nguån vèn cã chi phÝ thấp, ổn định Tăng tỷ trọng tiền gửi không kỳ hạn có kỳ hạn TCKT, đẩy mạnh huy động vốn từ dân c địa bàn - Phấn đấu tăng thị phần huy động vốn, trì nguồn vốn ổn định phát triển 3.1.2 Định hớng phát triển công tác huy động vốn Xuất phát từ định hớng chiến lợc huy động vốn Ngân hàng Công Thơng Bình Xuyên nói riêng Ngân hàng Công Thơng Việt Nam nói chung :giữ vị hệ thống NHTM, giữ vai trò quan trọng cung øng vèn cho nỊn kinh tÕ, thùc hiƯn nhiƯm vụ tăng trởng kinh tế, ổn định tiền tệ Từng bớc xây dựng hình ảnh cho PGD nh cho toàn chi nhánh Nhân thức đợc tầm quan trọng vốn huy động, PGD đa số định hớng cho hoạt động huy động tơng lai Một là, phấn đấu thực huy động vốn địa bàn tăng trởng với tốc độ 2627%/năm Với tốc độ ớc tính năm PGD huy động thêm 1600 tỷ đồng, đáp ứng đợc nhu cầu cho vay ngày tăng lên Hai là, đa dạng hóa hình thức huy động vốn, đặc biệt hình thức huy động vốn kì hạn > 12 tháng để nâng cao khả cạnh tranh với Ngân hàng tren địa bàn Đồng thời đảm bảo cân đối nguồn vốn huy động cho vay Ba là, tiếp tục đẩy mạnh huy động vốn từ dân c để cân đối cấu vốn huy động đảm bảo trì nguồn vốn ổn định Xây dựng cụ thể chiến lợc khách hàng để phục vụ tốt công tác huy động vốn Bốn là, thực nghiệp cụ Ngân hàng bán lẻ, đối tợng khách hàng chủ yếu DN&TCKT, đẩy mạnh hoạt động cho vay 3.2 Giải pháp nâng cao hiệu công tác huy động vốn Ngân hàng Công Thơng Bình Xuyên PGD Tiền Châu Thùc tÕ cịng nh lý ln ®· chøng minh nguồn vốn huy động trụ cột hoạt động kinh doanh Ngân hàng Thơng mại Việc tổ chức tốt nguồn vốn huy động tạo điều kiện thuận lợi cho mục đích tối đa hoá lợi nhuận PGD Hơn cạnh tranh Ngân hàng Thơng mại, tổ chức tín dụng nớc với Ngân hàng liên doanh gay gắt Do đòi hỏi Ngân hàng cần đa chiến lợc huy động vốn truyền thống nghiên cứu đa áp dụng hình thức huy động 3.2.1 Đa dạng hoá hình thức huy động vốn Nguyễn Thị Thùy Dung Lớp: NHC09A Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Để thu hút đợc khách hàng cách thoả mÃn tốt nhu cầu đa dạng họ, chi nhánh cần đa dạng hoá nâng cao chất lợng hình thức thức huy động vốn Hiện hình thức huy động vốn PGD chủ yếu hình thức truyền thống cha đáp ứng hết đợc nhu cầu đòi hỏi ngày cao khách hàng Vì việc đa dạng hoá hình thức huy động vốn cần thiết để nâng cao hiệu huy động vốn Đối với hình thức tiền gửi tiết kiệm dân c thời hạn huy động vốn đa dạng: không kỳ hạn, tháng ®Õn th¸ng, th¸ng, 12 th¸ng, 13 th¸ng Ngân hàng cần tiếp tục áp dụng tiền gửi tiết kiệm dự thởng kỳ hạn tháng, 13 tháng phát triển với số kỳ hạn khác nữa, huy động vốn với kỳ hạn đa dạng nh: kỳ hạn tuần, tuần, tuần với mức lÃi suất huy động linh hoạt tơng ứng thủ tục đơn giản, an toàn để khai thác triệt để nguồn vốn nhàn rỗi, tạo tâm lý thoải mái cho ngời gửi tiền Ngân hàng cần tăng cờng phát triển tài khoản cá nhân, nên khuyến khích quan mở tài khoản ngân hàng, đặc biệt khuyến khích họ trả lơng cho nhân viên thông qua tài khoản cá nhân ngân hàng cho có lợi cho họ ngân hàng Việc đa dạng hoá nghiệp vụ để nâng cao hiệu kinh doanh tất yếu phát triển Tuy nhiên đa dạng hoá hình thức huy động vốn phải kết hợp với giải pháp khác có hiệu cao 3.2.2 Tăng cờng nguồn vốn ngắn hạn Năm 2011, PGD nguồn vốn dài hạn ®ang chiÕm mét tû träng lín h¬n tỉng ngn vốn Nếu thời gian tới chi nhánh tăng trởng nguồn vốn dài hạn với tốc độ nh năm trớc tốt nhng tập trung cho huy động vốn dài hạn không chiến lợc hiệu mà đắn tập trung tăng cờng nguồn vốn ngắn hạn Trong điều kiện kinh tế mà tỷ lệ lạm phát ngày gia tăng, đồng tiền ngày giá, lÃi suất ngân hàng không theo kịp với tốc độ gia tăng lạm phát việc gửi tiền vào ngân hàng suy nghĩ phần lớn ngời dân, ngời dân hoang mang kinh tế bị lạm phát cao nh Bên cạnh đó, lợng tiền nhàn rỗi dân c khan với khoản tiền nhàn rỗi họ không dám cần đến nên gửi tiền ngắn hạn dài hạn PGD cần có bịên pháp hiệu việc huy động vốn ngắn hạn, đặc biệt sách lÃi suất sách khách hàng 3.2.3.Sử dụng sách lÃi suất linh hoạt Nguyễn Thị Thùy Dung Lớp: NHC09A Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Việc xác định sách lÃi suất đắn điều quan trọng để ngân hàng vừa đảm bảo khả cạnh tranh thị trờng, vừa đảm bảo mục tiêu lợi nhuận Bởi khách hàng gửi tiền vào ngân hàng lÃi suất gửi tiền yếu tố để khách hàng đa định gửi tiền Là đơn vị trực thuộc Ngân hàng Công Thơng Bình Xuyên nhánh chịu điều chỉnh lÃi suất Ngân hàng cấp trên, không ®ỵc phÐp tù ®iỊu chØnh møc l·i st huy ®éng Nhng, PGD Tiền Châu lập giải pháp lÃi suất huy động trình giám đốc Ngân hàng Công Thơng để xin xét duyệt ý kiến đạo 3.2.4 Hoàn thiện sách khách hàng Trong kinh tế thị trờng, khách hàng nhân tố đóng vai trò định tồn Ngân hàng Khách hàng có quyền lựa chọn sản phẩm Ngân hàng mà họ thấy thích hợp Ngày với phát triển mạnh mẽ Ngân hàng nớc, cạnh tranh ngày gay gắt hệ thống Ngân hàng Do vậy, Ngân hàng cần phải đáp ứng nhanh chóng yêu cầu khách hàng, đồng thời cần phát nhu cầu tiềm ẩn, chủ động tìm kiếm khách hàng Khả tồn phát triển ngân hàng phụ thuộc vào uy tín mối quan hệ ngân hàng khách hàng Vì phải làm để trì khách hàng truyền thống, thu hút khách hàng vấn đề cần quan tâm ngân hàng Do đó, chi nhánh cần xây dựng sách khách hàng quán theo nguyên tắc hợp tác, tin cậy, chia sẻ quyền lợi, trách nhiệm, hớng tới phát triển 3.2.5 Cải tiến quy trình thủ tục kế toán huy động vốn Khi khách hàng gửi tiền vào ngân hàng, việc mong muốn đợc hởng lÃi suất cao tiện ích từ sản phẩm, dịch vụ ngân hàng họ mong thủ tục diễn thật nhanh đơn giản Do đó, tiết kiệm thời gian cho khách hàng nhiệm vụ ngân hàng Ngân hàng cần cải tiến quy trình thủ tục kế toán huy động vốn Để làm đợc điều ngân hàng cần cải tiến công nghệ, đào tạo đội ngũ nhân viên chuyên nghiệp có trình độ cao, tơng đối toàn diện, có khả xử lý nhanh, kiêm nhiều việc lúc 3.2.6 Cải thiện nghiệp vụ, nâng cao trình độ cán ngân hàng Yếu tố ngời yếu tố định thành công hay thất bại doanh nghiệp nào, ngân hàng không ngoại lệ Một ngân hàng có sở vật chất tốt, thiết bị máy móc đại nh ngời vận hành quản lý Đối với công tác huy động vốn, cán ngân hàng ngời làm tăng giá trị Nguyễn Thị Thùy Dung Lớp: NHC09A Chuyên đề thực tập tốt nghiệp thực tế sản phẩm dịch vụ cung ứng chúng tới khách hàng Do vậy, ngân hàng cần có chiến lợc nâng cao trình độ cán ngân hàng Một số chiến lựơc nh: - Xây dựng sách phát triển nguồn nhân sự, đặc biệt với cán lÃnh đạo họ ngời có ảnh hởng quan trọng tới vận hành máy ngân hàng Tạo điều kiện thuận lợi cho cán học tập thêm để nâng cao trình độ chuyên môn - Tăng cờng đào tạo nâng cao trình độ toàn diện cho cán nhân viên, đặc biệt lµ vỊ kiÕn thøc tin häc vµ kiÕn thøc Marketing cho cán ngân hàng coi kiến thức bắt buộc 3.2.7 Tạo phù hợp huy động vốn sử dụng vốn Công tác huy ®éng vèn vµ sư dơng vèn cã mèi quan hƯ mật thiết gắn bó với Nếu hoạt động huy động vốn làm nhiệm vụ thu hút nguồn nhàn rỗi kinh tế hoạt động tín dụng làm nhiệm vụ đa nguồn vốn vào sản xuất kinh doanh, dịch vụ, để đem lại khả sinh lời, thu lợi nhuận cho ngân hàng Do vậy, hoạt động sử dụng vốn không hiệu tất yếu dẫn đến việc huy động bị thu hẹp lại Hoạt động tín dụng có hiệu quả, thu nhập xà hội tăng, tỷ lệ thất nghiệp giảm, đời sống dân c đợc cải thiện, tạo điều kiện cho ngân hàng huy động đợc nguồn vốn nhàn rỗi dân c ngày nhiều để thực đầu t cho chu kỳ 3.2.8 Tăng cờng chiến lợc Marketing Công tác tuyên truyền quảng cáo đóng vị trí quan trọng hoạt động kinh doanh ngân hàng Hiện công tác tuyên, quảng cáo PGD cha thực hiệu quả, dừng lại bảng tin, băng rôn, ngân hàng Giải pháp đặt cho ngân hàng cần sử dụng phơng tiện thông tin đại chúng để tuyên truyền, quảng cáo cho ngời dân hiểu biết ngân hàng Thông qua phơng tiện nh: đài phát thanh, truyền hình địa phơng Bên cạnh đó, cần tiến hành phát tờ rơi, treo băng rôn hiệu khắp xÃ, thị trấn để tất ngời dân huyện hiểu biết cập nhập thông tin hình thức huy động vốn ngân hàng 3.2.9 Hiện đại hoá công nghệ ngân hàng Công nghệ đại đợc áp dụng vào ngân hàng tạo thuận lợi cho khách hàng ngân hàng Về phía ngân hàng, giúp ngân hàng huy động vốn an toàn hiệu quả, giảm đợc chi phí huy động vốn Về phía khách hàng, giảm bớt đợc thủ tục rờm rà, tiết kiệm đợc thời gian, tạo tâm lý thoải mái cho khách hàng 3.2.10 Xây dựng trụ sở hệ thống trang thiết bị máy móc tạo hình ảnh tốt Chi nhánh Nguyễn Thị Thùy Dung Lớp: NHC09A Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Trụ sở PGD Tiền Châu nằm thị trấn Tiền Châu, vị trí thuận lợi giao thông, nằm khu công nghiệp huyện Bình Xuyên Thị xà Phúc Yên, thuận lợi để huy động nguồn vốn dồi khu vực nhng lại khó khăn thời gian cho ngời dân xà vùng cao phía tới giao dịch ngân hàng Ngân hàng cần bố trí mạng lới rộng để tạo thuận lợi cho khách hàng, trớc mắt mở thêm phòng giao dịch xà Gia khánh, Thiện kế nơi trung tâm xà vùng xa thị trấn nơi có kinh tế tăng trởng nhanh, kinh tế đầy tiềm Xây dựng trụ sở giao dịch thuận lợi giúp ngân hàng huy động triệt để nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi dân c góp phần nâng cao hiệu huy động vốn 3.3 Một số kiến nghị Với thành tựu kinh tế đạt đợc năm đổi với phát triển PGD lòng tin nhân dân Ngân hàng đợc củng cố bớc, hội huy động vốn PGD có hội tăng trởng Tuy nhiên để hoạt động ngày có hiệu quả, PGD đa mét sè kiÕn nghÞ sau: 3.3.1 KiÕn nghÞ víi Ngân hàng Công Thơng Việt Nam Ngân hàng Công Thơng Việt Nam cần nghiên cứu để đa phơng pháp kế toán đơn giản nghiệp vụ huy động vốn, đặc biệt tiền gửi tiết kiệm để tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng tiết kiệm đợc thời gian , chi phí công sức; đồng thời, nâng hiệu huy động ngân hàng Chẳng hạn: Nếu khách hàng gửi tiền với nhiều kỳ hạn khác viết vào sổ tiết kiệm thẻ lu - Khách hàng gửi tiền nơi rút tiền nhiều nơi - Đến ngày đáo hạn, khách hàng lÊy sè tiỊn l·i nhng tiÕp tơc gưi sè tiỊn gốc vào ngân hàng kế toán cần trả lÃi cho khách hàng ghi vào sổ tiết kiệm sổ lu đà trả lÃi tiếp tục để khách hàng gửi số tiền gốc theo thời điểm Nh vậy, ngân hàng không cần tất toán sổ cũ lập lại sổ Ngân hàng Công Thơng Việt Nam nên cho phép PGD tự tính toán đa lÃi suất huy động lÃi suất cho vay dựa vào đặc điểm kinh doanh chi nhánh, nhng lÃi suất phải nằm biên độ dao động định với lÃi suất huy động lÃi suất cho vay mà ngân hàng cấp đa nhằm đảm bảo chi nhánh tự cạnh tranh chủ động kinh doan 3.3.2 Đối với Ngân hàng Công Thơng Bình Xuyên Nguyễn Thị Thùy Dung Lớp: NHC09A Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Ngân hàng cần xem xét quan tâm kế hoạch mở rộng mạng lới hoạt động, trang bị đầy đủ sở vật chất, trang thiết bị máy móc đại chi nhánh Cần tổ chức đào tạo nâng cao trình độ hiểu biết toàn diện cho cán cán bộ, đặc biệt tin học Marketing để cán chi nhánh làm việc cách hiệu 3.3.3 Kiến nghị với UBND huyện Bình Xuyên Đề nghị Huyện Uỷ Uỷ Ban nhân dân huyện đạo ngành chức tích cực phối hợp hỗ trợ chi nhánh công tác huy động vốn nhằm đảm bảo khả chủ động cân đối vốn đầu t vào chơng trình kinh tế huyện Cụ thể: - Địa phơng tạo điều kiện cho PGD có địa điểm để xây dựng phòng giao dịch điểm huy động vốn lu động xÃ, khu dân c, để ngân hàng có điều kiện xây dựng sở vật chất, trang bị công nghệ đại nhằm đem lại lợi ích nhiều cho khách hàng - Các quan thông tin tuyền truyền địa phơng thờng xuyên hỗ trợ cho ngân hàng việc tuyên truyền, quảng cáo - Tích cực tháo gỡ khó khăn, vớng mắc chế, sách để tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng công tác huy động vốn nói riêng hoạt động kinh doanh ngân hàng nói chung Nguyễn Thị Thùy Dung Lớp: NHC09A Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Kết luận Mỗi kinh tế vận hành phát triển dựa yếu tố sản xuất bao gồm: lao động, vốn, đất đai công nghệ; công tác quản lý; vốn yếu tố quan trọng cho phát triển kinh tế xà hội hoạt động huy động vốn hoạt động cần thiết, động lực thúc đẩy kinh tế phát triển Hệ thống NHTM lµ trung gian chu chun vèn lín nhÊt nỊn kinh tế, có ảnh hởng lớn đến phát triĨn kinh tÕ ViƯc huy ®éng vèn cđa hƯ thèng Ngân hàng có hiệu lợng vốn đầu t cho nỊn kinh tÕ míi cao, míi t¹o søc mạnh cho kinh tế vơn xa để đạt thành tựu Là chi nhánh hệ thống Ngân hàng Công Thơng Bình Xuyên, giữ vai trò chủ đạo lĩnh vực tài trợ đầu t năm qua PGD Tiền Châu đà bớc làm tốt công tác huy động vốn nhàn rỗi kinh tế, góp phần đáp ứng tốt nhu cầu vốn cho nghiệp công nghiệp hóa-hiện đại hóa đất nớc Thành công bớc đầu khẳng định đắn sách đạo Ngân hàng Công thơng Việt Nam, Ngân hàng Công Thơng Bình Xuyên ban giám đốc PGD Tiền Châu Trong thời gian tới, để đáp ứng nhu cầu vốn ngày tăng doanh nghiệp địa bàn Thị trấn Tiền Châu nói riêng kinh tế nói chung, nỗ lực tìm kiếm phát triển hoạt động huy động vốn, PGD cần giúp đỡ quan chức việc tạo lập môi trờng vĩ mô thuận lợi để PGD thực thắng lợi nhiệm vụ cung ứng vốn cho đầu t, sản xuất kinh doanh phát triển Trong chuyên đề đà nghiên cứu vấn đề huy động vốn PGD mặt lý thuyết, thực trạng huy động vốn cấu vốn PGD nh»m ®a mét sè bÊt cËp, tõ ®ã ®a số giải pháp để nâng cao hiệu huy động vốn khẳng định uy tín, vị PGD Em xin chân thành cảm ơn bảo tận tình tập thể cán phòng nguồn vốn-kinh doanh phòng ban có liên quan chi nhánh Ngân hàng Công Thơng Bình Xuyên PGD Tiền Châu, đặc biệt em xin cảm ơn cô giáo-Thạc sĩ Trần Thị Việt Thạch bận rộn với công tác giảng dạy nhng dành thời gian hớng dẫn em trình thực Nguyễn Thị Thùy Dung Lớp: NHC09A Chuyên đề thực tập tốt nghiệp ý kiến nhận xét đơn vị thực tËp Ngµy tháng năm 2012 Ngân hàng TMCP Công Thơng Việt Nam Chi nhánh Bình Xuyên - PGD Tiền Châu Trởng phòng Nguyễn Thị Thùy Dung Lớp: NHC09A Chuyên đề thực tËp tèt nghiƯp Mơc lơc Ngun ThÞ Thïy Dung Líp: NHC09A ... huy động vốn NHTM Chơng 2: Thực trạng công tác huy động vốn Ngân hàng TMCP Công Thơng Việt Nam chi nhánh Bình Xuyên PGD Tiền Châu Chơng 3: Giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn Ngân hàng TMCP Công. .. nghiệp Chơng iii: số giảI pháp nâng cao hiệu huy động vốn Ngân hàng tmcp công thơng bình xuyên pgd tiền châu 3.1 Định hớng công tác huy động vốn tai PGD 3.1.1 Mục tiêu công tác huy ®éng vèn thêi... Thực trạng công tác huy động vốn chi nhánh Bình Xuyên 2.2.1 Các hình thức huy động vốn * Căn theo thời gian huy động vốn - Huy động vốn ngắn hạn: Hình thức chi? ??m tỷ trọng cao tổng vốn huy động, đợc