LV Thạc sỹ_nâng cao hiệu quả huy động vốn tại ngân hàng TMCP bảo việt sở giao dịch hà nội

Trường đại học kinh tế quốc dân  NÂNG CAO HIệU QUả HUY ĐộNG VốN TạI NGÂN HàNG TMCP BảO VIệT - Sở GIAO DịCH Hà NộI Chuyên ngành: kinh tế tài ngân hàng người hướng dẫn khoa học: ts LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan công trình nghiên cứu độc lập riêng tơi Các số liệu, tài liệu sử dụng luận văn trung thực có nguồn gốc rõ ràng Luận văn không chép tài liệu tuyên bố MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN TÓM TẮT LUẬN VĂN LỜI NÓI ĐẦU CHƯƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI .3 1.1 Hoạt động huy động vốn NHTM 1.1.1 Khái niệm huy động vốn NHTM .3 1.1.2 Mục tiêu công tác huy động vốn NHTM .4 1.1.3 Các hình thức huy động vốn 1.1.4 Quy trình huy động vốn .12 1.2 Hiệu huy động vốn NHTM 14 1.2.1 Quan niệm hiệu huy động vốn 14 1.2.2 Tầm quan trọng việc nâng cao hiệu huy động vốn NHTM 14 1.2.3 Các tiêu đánh giá hiệu huy động vốn NHTM 16 1.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu huy động vốn NHTM 22 1.3.1 Nhân tố chủ quan 22 1.3.2 Nhân tố khách quan .27 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP BẢO VIỆT - SỞ GIAO DỊCH HÀ NỘI 29 2.1 Khái quát ngân hàng TMCP Bảo Việt - Sở giao dịch Hà Nội .29 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển 29 2.1.2 Cơ cấu máy tổ chức 30 2.1.3 Tình hình tài sản - nguồn vốn 31 2.1.4 Kết kinh doanh 32 2.1.5 Kết số hoạt động 34 2.2 Thực trạng hiệu huy động vốn NHTMCP Bảo Việt-SGD Hà Nội 39 2.2.1 Quy mô, cấu nguồn vốn huy động 39 2.2.2 Chi phí vốn huy động 43 2.2.3 Sự phù hợp huy động vốn sử dụng vốn 46 2.3 Đánh giá hiệu huy động vốn NHTMCP Bảo Việt - SGD Hà Nội 50 2.3.1 Những kết đạt .50 2.3.2 Những hạn chế nguyên nhân 52 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP BẢO VIỆT-SỞ GIAO DỊCH HÀ NỘI 61 3.1 Định hướng hoạt động NHTMCP Bảo Việt – Sở giao dịch Hà Nội .61 3.1.1 Định hướng phát triển khu vực ngân hàng đến năm 2020 61 3.1.2 Định hướng huy động vốn NHTMCP Bảo Việt - Sở giao dịch Hà Nội đến năm 2015 67 3.2 Giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn NHTMCP Bảo Việt - Sở giao dịch Hà Nội 68 3.2.1 Phát triển mạng lưới phòng giao dịch 68 3.2.2 Đa dạng hóa hình thức huy động 69 3.2.3 Mở rộng dịch vụ khác thu phí .70 3.2.4 Nâng cao chất lượng nhân 72 3.2.5 Tăng cường quảng bá hình ảnh thương hiệu ngân hàng 74 3.3 Một số kiến nghị 76 3.3.1 Kiến nghị với BAOVIET Bank Hội sở 76 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước 79 3.3.3 Kiến nghị phủ 82 KẾT LUẬN 83 TÀI LIỆU THAM KHẢO .84 DANH MỤC CÁC KÝ TỰ VIẾT TẮT Thứ tự Ký tự viết tắt Nguyên văn DVKH Dịch vụ khách hàng DN Doanh nghiệp HĐ Huy động NHNN Ngân hàng nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại NV Nguồn vốn SGD Sở giao dịch TCTD Tổ chức tín dụng TMCP Thương mại cổ phần 10 TS Tài sản 11 VHĐ Vốn huy động DANH MỤC BẢNG BIỂU SƠ ĐỒ Bảng Tên bảng Trang 2.1 Bảng cân đối kế toán 31 2.2 Báo cáo thu nhập-chi phí 33 2.3 Tình hình dư nợ 35 2.4 Tình hình huy động vốn 39 2.5 Chi phí trả lãi 43 2.6 Chi phí trả lãi/Tổng vốn huy động 44 2.7 Chi phí phi lãi / Tổng vốn huy động 45 2.8 Tỷ lệ cấp tín dụng so với nguồn vốn huy động 46 2.9 Tình hình huy động sử dụng vốn trung – dài hạn 47 2.10 Tình hình huy động sử dụng vốn ngắn hạn 48 2.11 Tỷ lệ vốn ngắn hạn cho vay trung – dài hạn 49 2.12 Chênh lệch lãi suất bình quân 50 Biểu đồ Tên biểu đồ Trang 2.1 Cơ cấu nguồn vốn huy động theo kỳ hạn 40 2.2 Cơ cấu nguồn vốn huy động theo đối tượng 41 2.3 Cơ cấu nguồn vốn huy động theo loại tiền 42 Sơ đồ 2.1 Tên sơ đồ Cơ cấu máy tổ chức Trang 30 i Trường đại học kinh tế quốc dân  NÂNG CAO HIệU QUả HUY ĐộNG VốN TạI NGÂN HàNG TMCP BảO VIệT - Sở GIAO DịCH Hà NộI Chuyên ngành: kinh tế tài ngân hàng ii LỜI NĨI ĐẦU Ngân hàng thương mại cổ phẩn Bảo Việt thành viên trẻ hệ thống NHTM Việt Nam Ra đời bối cảnh kinh tế có nhiều bất lợi cạnh tranh ngày gay gắt ngân hàng, đặc biệt lĩnh vực huy động vốn, Ngân hàng Bảo Việt xác định huy động vốn ưu tiên hàng đầu hoạt động Tuy nhiên, thực tế hiệu công tác huy động vốn năm qua Ngân hàng Bảo Việt - Sở giao dịch Hà Nội nhiều bất cập Do đó, tơi lựa chọn đề tài “Nâng cao hiệu huy động vốn Ngân hàng TMCP Bảo Việt - Sở giao dịch Hà Nội” Để luận văn nghiên cứu chuyên sâu, vào nghiên cứu, phân tích hoạt động huy động vốn Sở giao dịch thời gian từ 2009 - 2011 Chương 1: Những vấn đề hiệu huy động vốn ngân hàng thương mại 1.1 Hoạt động huy động vốn NHTM 1.1.1 Khái niệm huy động vốn NHTM Điều - Luật Tổ chức tín dụng năm 2010 giải thích hoạt động NHTM việc kinh doanh, cung ứng thường xuyên hay số nghiệp vụ sau: nhận tiền gửi, cấp tín dụng, cung ứng dịch vụ toán qua tài khoản Trong nhận tiền gửi hoạt động nhận tiền tổ chức, cá nhân hình thức tiền gửi khơng kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm, phát hành chứng tiền gửi, kỳ phiếu, tín phiếu hình thức nhận tiền gửi khác theo ngun tắc có hồn trả đầy đủ tiền gửi, lãi cho người gửi tiền theo thỏa thuận Như vậy, nói huy động vốn nghiệp vụ tiếp nhận nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi từ tổ chức cá nhân nhiều hình thức khác nhằm mục đích kinh doanh đảm bảo vận hành bình thường, hiệu thân theo quy định pháp luật iii 1.1.2 Mục tiêu công tác huy động vốn NHTM Một là, tìm kiếm nguồn vốn giá rẻ Việc tính chi phí cách xác giúp ngân hàng chủ động lựa chọn nguồn vốn khác nhau, đảm bảo doanh thu bù đắp chi phí mang lại tỷ lệ thu nhập mong đợi Hai là, tạo nguồn vốn ổn định cấu phù hợp Mỗi loại nguồn vốn có điểm mạnh, điểm yếu riêng biệt việc huy động khai thác Do biến động cấu vốn kéo theo biến đổi cấu cho vay, đầu tư, bảo lãnh… kéo theo thay đổi lợi nhuận, rủi ro hoạt động ngân hàng Ba là, xây dựng quy mô tăng trưởng nguồn vốn ổn định Ngân hàng muốn mở rộng hoạt động cần có quy mơ vốn tương đối lớn, vốn huy động phận quan trọng Việc mở rộng hoạt động thực an tồn nguồn vốn huy động ln có tốc độ tăng trưởng ổn định Bốn là, điều hành tốt nguồn vốn phục vụ kinh doanh Công tác quản lý huy động vốn hợp lý giúp ngân hàng linh hoạt việc giải thừa thiếu vốn tạm thời chi nhánh hệ thống ngân hàng 1.1.3 Các hình thức huy động vốn Căn theo đối tượng khách hàng, hoạt động huy động vốn chia thành hình thức: tiền gửi cá nhân, tiền gửi doanh nghiệp, tiền gửi tổ chức tín dụng Căn theo mục đích huy động, hoạt động huy động vốn bao gồm hình thức: tiền gửi tốn, tiền gửi có kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm, phát hành giấy tờ có giá Căn theo kỳ hạn, hoạt động huy động vốn bao gồm huy động tiền gửi ngắn hạn huy động tiền gửi trung-dài hạn Căn theo loại tiền bao gồm vốn huy động nội tệ vốn huy động ngoại tệ 1.1.4 Quy trình huy động vốn - Quy trình huy động vốn tiền gửi NHTM thường đơn giản iv đảm bảo đầy đủ tính pháp lý an toàn cho ngân hàng lẫn người gửi tiền - Huy động vốn thơng qua phát hành giấy tờ có giá thực theo quy trình chặt chẽ: thông qua Hội đồng quản trị kế hoạch phát hành giấy tờ có giá để huy động vốn từ công chúng; làm thủ tục xin cấp giấy phép phát hành giấy tờ có giá quan nhà nước có thẩm quyền (hiện quan Ngân hàng Nhà nước Việt Nam); triển khai việc niêm yết phân phối giấy tờ có giá cho người đầu tư 1.2 Hiệu huy động vốn NHTM Hoạt động huy động vốn đánh giá có hiệu NHTM khi: Quy mơ, cấu nguồn vốn đủ lớn để tài trợ cho danh mục tài sản không ngừng tăng trưởng ổn định; Nguồn vốn có chi phí hợp lý; Huy động vốn phù hợp với sử dụng vốn Trên sở đó, tơi đưa tiêu nhằm đánh giá hiệu huy động vốn NHTM sau: - Quy mô, cấu nguồn vốn huy động: + Về quy mô: Nguồn vốn huy động phải tăng trưởng ổn định mặt số lượng để thỏa mãn nhu cầu tín dụng hoạt động khác ngân hàng Tốc độ tăng NVHĐ = Tổng nguồn vốn HĐ kỳ – Tổng nguồn vốn HĐ kỳ trước Tổng nguồn vốn huy động kỳ trước x 100 + Về cấu: Mỗi loại tiền gửi có yêu cầu khác chi phí, khoản, thời hạn… Do đó, việc xác định rõ cấu vốn huy động giúp cho ngân hàng hạn chế rủi ro gặp phải tối thiểu hóa chi phí đầu vào Cơ cấu nguồn vốn ảnh hưởng tới cấu tài sản định chi phí ngân hàng, vấn đề mà ngân hàng quan tâm Tỷ trọng nguồn = vốn huy động - Chi phí vốn huy động: Nguồn vốn HĐ loại i Tổng nguồn vốn huy động x 100 Chi phí huy động vốn ngân hàng bao gồm chi phí trả lãi chi phí phi trả lãi, chi phí trả lãi chủ yếu + Chi phí trả lãi/Tổng vốn huy động: cho thấy để huy động đồng vốn ngân hàng trả tiền dựa lãi suất công bố cho khách hàng 70 hưởng toàn tiền lãi theo lãi suất kỳ hạn gửi mà ngân hàng cam kết; khách hàng rút vốn trước hạn mà hưởng mức lãi suất tương ứng với thời gian thực gửi + Cải tiến hai sản phẩm Tiết kiệm Tích Tài Lộc Tích Trường Phú xác định sản phẩm mạnh ngân hàng, thời gian đầu triển khai nên áp dụng mức lãi suất sản phẩm truyền thống giảm thiểu thủ tục mở sổ tiết kiệm loại đủ hấp dẫn khách hàng Trên sở tồn hiệu huy động vốn Sở giao dịch cần tập trung giải vấn đề sau: + Hiện ngân hàng huy động vốn nội tệ đồng đô-la Mỹ, ngân hàng cần đa dạng hóa loại tiền gửi ngoại tệ mạnh khác EUR, GBP, JPY Nếu làm tốt thu hút lượng không nhỏ nguồn vốn vào ngân hàng thực tế có ngân hàng huy động loại ngoại tệ + Sở giao dịch Hà Nội tăng cường huy động vốn thơng qua hình thức phát hành trái phiếu nhằm tăng nguồn vốn trung-dài hạn, phục vụ tốt cho nhu cầu tín dụng trung-dài hạn gia tăng chi nhánh Bộ phận thực hiện: Phòng dịch vụ khách hàng Sở giao dịch kết hợp với Phòng phát triển sản phẩm Hội sở Ngân sách thực hiện: Ngân sách hỗ trợ từ Hội sở 3.2.3 Mở rộng dịch vụ khác thu phí - Ý nghĩa giải pháp: Hiện nay, ngân hàng cạnh tranh với loại hình chất lượng dịch vụ Việc cung cấp loại hình dịch vụ đa dạng, tiện lợi, nhanh chóng xác thu hút nhiều khách hàng, góp phần làm tăng khả cạnh tranh ngân hàng - Kế hoạch thực hiện: 71 Cách thức thực hiện: Thứ nhất, mở rộng dịch vụ toán - chuyển tiền quốc tế: + Nâng cao trình độ, chất lượng đội ngũ cán làm nhiệm vụ toán quốc tế Tổ chức đào tạo đào tạo lại để có đội ngũ cán giỏi chun mơn, đặc biệt trình độ ngoại ngữ, am hiểu luật lệ tập quán quốc tế ngoại thương toán quốc tế + Nghiên cứu, mở nghiệp vụ hoạt động đại lý, mở tài khoản ngoại tệ ngân hàng nước ngồi có lợi cho việc toán điều hành vốn ngoại tệ, nâng cao vị ngân hàng thành viên WTO Thứ hai, phát triển dịch vụ ngân hàng mới: + Dịch vụ tư vấn: điều kiện kinh tế thị trường phát triển, nhu cầu tư vấn doanh nghiệp cá nhân ngày lớn Dịch vụ tư vấn vừa đem lại khoản thu nhập cho ngân hàng, vừa thực việc kiểm sốt khách hàng, cần thiết bị phục vụ đại Để thực tốt dịch vụ cần phối hợp với Trung tâm thơng tin phịng ngừa rủi ro NHNN, BAOVIET Bank Hội sở tổ chức tín dụng khác để thu tập thông tin xử lý kịp thời nhằm đáp ứng nhu cầu tư vấn khách hàng + Dịch vụ bảo quản ký gửi: kinh tế phát triển, thu thập người dân tăng lên, tích lũy nhiều hơn, người dân tin tưởng vào ngân hàng, nhờ ngân hàng bảo quản giữ hộ vàng bạc, tài sản có giá ngày tăng lên Bởi ngân hàng cần quan tâm đến lĩnh vực dịch vụ này, mục tiêu lợi nhuận mà cịn lợi ích khách hàng Cần coi nhiệm vụ chăm sóc khách hàng Làm tốt dịch vụ góp phần làm tăng hình ảnh, uy tín ngân hàng với khách hàng, với xã hội… Bộ phận thực hiện: Giải pháp đưa sở nghiên cứu nhu cầu khách hàng đến giao dịch chi nhánh, cần phải có hỗ trợ chặt chẽ từ Hội sở (đặc biệt Phòng phát triển sản phẩm Trung tâm tốn) 72 Ngân sách thực hiện: có hỗ trợ Hội sở 3.2.4 Nâng cao chất lượng nhân - Ý nghĩa giải pháp: Ở vị trí người ln yếu tố hàng đầu định thành bại hoạt động Vì việc xây dựng đội ngũ cán có trình độ, lực, am hiểu nghiệp vụ với phẩm chất đạo đức tốt mang đến cho khách hàng phục vụ tốt nhất, góp phần nâng cao hiệu huy động vốn tạo phát triển bền vững cho ngân hàng Với chi nhánh Sở giao dịch Hà Nội, trơng chờ vào chương trình đào tạo từ phía Hội sở khơng đáp ứng u cầu phát triển - Kế hoạch thực hiện: Cách thức thực hiện: Chi nhánh tự tổ chức đào tạo nội cách mời chuyên gia đào tạo cho nhân viên chi nhánh Nội dung đào tạo bao gồm: + Tập trung đào tạo chuyên sâu nghiệp vụ truyền thống, đồng thời cập nhập thêm kiến thức mới, sản phẩm công nghệ ngân hàng đại Chiến lược đào tạo phải xác định rõ đối tượng đào tạo, nội dung đào tạo thời gian đào tạo thích hợp Đào tạo cần tập trung theo chuyên ngành định, đào tạo cách toàn diện, tránh đào tạo tràn lan nhằm tránh lãng phí thời gian, nhân lực tiền bạc + Đào tạo nâng cao nhằm bổ trợ kiến thức thị trường lĩnh vực khoa học, kinh tế xã hội, phương pháp nghiên cứu, phân tích tài dự án, tiếng anh chuyên ngành, tin học chuyên ngành nhằm nâng cao tầm nhận thức để hoạch định chiến lược kinh doanh cho thời kỳ, có khả tư vấn cho khách hàng, làm việc trực tiếp với đối tác nước + Đào tạo kỹ mềm kỹ giao tiếp, lãnh đạo, làm việc theo nhóm, kỹ quản lý thời gian, thư giãn, vượt qua khủng hoảng, sáng tạo đổi bên cạnh kỹ cứng trình độ chun mơn, kiến thức góp 73 phần tạo đội ngũ cán nhân viên hoàn thiện chuyên nghiệp + Cần tạo điều kiện cho đội ngũ cán trẻ học tập nâng cao trình độ chun mơn qua khóa học ngắn hạn dài hạn; Khuyến khích họ học tập lớp đại học, sau đại học để trở thành hạt nhân giúp cho hoạt động kinh doanh ngân hàng ngày phát triển Ngoài ra, để nhân viên gắn bó lâu dài cống hiến cho phát triển ngân hàng, giảm thiểu biến động nhân ngân hàng BAOVIET Bank chi nhánh Sở giao dịch thực giải pháp sau: + Ngân hàng cần xếp đội ngũ cán cách hợp lý, phù hợp với trình độ chuyên mơn điều kiện gia đình cán cơng nhân viên Điều khuyến khích cán ngân hàng phát huy tối đa khả công việc Trong thời gian tới Sở giao dịch cần rà soát lại lực lượng lao động phịng ban, bố trí cho hợp lý để người phát huy sở trường Từ tạo điều kiện khách quan cho việc phát triển tự khẳng định cá nhân người lao động + Lãnh đạo ngân hàng cần quan tâm, động viên chăm sóc đến cán nhân viên ngân hàng, tạo cho họ môi trường làm việc thuận lợi với tâm lý thỏa mái, tạo khơng khí cho cán nhân viên thấy ngân hàng gia đình lớn Điều thúc đẩy cán nhân viên ngân hàng cố gắng, hết lòng làm việc để ngân hàng lớn mạnh, đạt kết kinh doanh cao + Xây dựng sách tiền lương cạnh tranh so với NHTM khác dựa hiệu làm việc tập thể cá nhân Phát động phong trào thi đua, khen thưởng, tạo môi trường làm việc mang tính cạnh tranh, động, hiệu + Phát triển văn hóa doanh nghiệp dựa cấu nhân trẻ với 80% 74 số cán nhân viên 30 tuổi Đây nguồn lao động trẻ, có nhiệt huyết, tinh thần học hỏi cầu tiến Ngoài việc thực đào tạo nâng cao kỹ làm việc, ngân hàng cần trọng phát động phong trào kết nối đồng nghiệp, hoạt động ngoại khóa để tăng cường tinh thần đồn kết, tạo môi trường gần gũi quan tâm lẫn Bộ phận thực hiện: Phịng hành Sở giao dịch Ngân sách thực hiện: Được trích lập từ quỹ đầu tư 3.2.5 Tăng cường quảng bá hình ảnh thương hiệu ngân hàng - Ý nghĩa giải pháp: Ngày thông tin tiếp thị, tuyên truyền quảng cáo hoạt động cần thiết tất hoạt động kinh doanh nói chung kinh doanh ngân hàng nói riêng Nó vừa phương tiện, phương pháp kĩ thuật, nghệ thuật vừa công cụ để nối liền hoạt động kinh doanh ngân hàng với thị trường Hình ảnh ngân hàng quảng bá thu hút thêm nhiều khách hàng tiếp cận sản phẩm, dịch vụ ngân hàng phần tăng thêm tin tưởng khách hàng ngân hàng - Kế hoạch thực hiện: Cách thức thực hiện: Trong thời gian qua cơng tác tun truyền Sở giao dịch Hà Nội triển khai chưa thực có hiệu Trong thời gian tới ngân hàng cần phải tập trung cho công tác tuyên truyền quảng cáo tập trung số vấn đề lãi suất tiền gửi, hình thức huy động, hình thức khuyến mại, khai trương chi nhánh, phịng giao dịch mới,… Thực tế cho thấy nhiều đợt khuyến mãi, tặng quà tri ân khách hàng ngân hàng khơng thu hút nhiều khách hàng Đó phần lớn người dân đến thông tin ngoại trừ khách hàng có mối quan hệ thường xuyên với ngân hàng khách hàng có giao dịch với ngân hàng thời điểm huy động ngân hàng Vì việc tuyên truyền, quảng cáo cần phải tiến hành thường xuyên phương tiện thông tin đại chúng để người dân biết đến dịch vụ mà ngân hàng cung cấp lợi ích họ gửi tiền 75 sử dụng dịch vụ ngân hàng Cụ thể công tác thông tin quảng cáo cần phải trọng vấn đề sau: + Cần phải khảo sát tất đơn vị hành chính, tổ chức kinh tế, trường học, bệnh viện, tịa nhà, có địa điểm xung quanh trụ sở Sở giao dịch, phân lọc đơn vị có số lượng lao động tập trung Tiếp cận xây dựng mối quan hệ với đơn vị + Phối kết hợp tất phòng ban Sở giao dịch tận dụng mối quan hệ để tiếp thị doanh nghiệp mở tài khoản, sử dụng dịch vụ ngân hàng như: dịch vụ tốn nước, quốc tế, tín dụng, trả lương qua tài khoản sử dụng dịch vụ ATM,… + Thiết kế thông điệp quảng cáo cho bật nét riêng sản phẩm ngân hàng, giới thiệu toàn cảnh Sở giao dịch với sở vật chất khang trang đại với đội ngũ nhân viên có trình độ chun mơn cao, tác phong giao tiếp lịch sự, giọng nói dịu dàng, ấm áp, chân tình + Thực dán áp phích quảng cáo cho đợt tăng lãi suất, sản phẩm huy động Gửi thư kèm tờ rơi, quà tặng cho phòng ban đơn vị, khách hàng để giới thiệu sản phẩm huy động mới, tăng lãi suất, chất lượng dịch vụ,… + Hàng năm, ngân hàng nên tổ chức hội nghị khách hàng lần để khách hàng có dịp tìm hiểu ngân hàng Qua hội nghị này, ngân hàng nhận phản ánh trung thực thắc mắc, điều mà khách hàng chưa thỏa mãn sản phẩm dịch vụ hay cung cách phục vụ nhân viên ngân hàng nhằm kịp thời giải đáp điều chỉnh Bộ phận thực hiện: Phịng hành kết hợp với phịng giao dịch Ngân sách thực hiện: Trích từ quỹ đầu tư Sở giao dịch có hỗ trợ ngân sách từ Hội sở 3.3 Một số kiến nghị 76 3.3.1 Kiến nghị với BAOVIET Bank Hội sở Hội sở Ngân hàng Bảo Việt quan đầu não hệ thống, đứng đầu Hội đồng quản trị, Ban điều hành, Ban kiểm sốt tập hợp phịng ban quan trọng nhằm thực quản lý tập trung tồn hệ thống BAOVIET Bank Các chi nhánh có Sở giao dịch Hà Nội chịu quản lý giám sát từ Hội sở Vì vậy, sở tồn xem xét hiệu huy động vốn Sở giao dịch Hà Nội số giải pháp đưa có liên quan chặt chẽ đến Hội sở chính, nhằm nâng cao hiệu huy động vốn, tác giả xin kiến nghị Hội sở vấn đề sau: Thứ nhất, thực sách lãi suất linh hoạt Lãi suất yếu tố kinh tế tác động mạnh đến việc thu hút vốn đặc biệt vốn trung - dài hạn, gửi tiền vào ngân hàng, điều mà khách hàng quan tâm lãi suất Lãi suất phải xây dựng nguyên tắc thị trường quan hệ vốn: Lãi suất đầu định lãi suất đầu vào, lãi suất thực dương tạo lợi nhuận cho ngân hàng, lãi suất phải có tính cạnh tranh (ít lãi suất tiền gửi NHTM khác cao hơn), lãi suất tiền gửi kỳ hạn dài phải cao tiền gửi kỳ hạn ngắn Lãi suất ta nghiên cứu lãi suất huy động vốn, phòng Nguồn vốn tiến hành nghiên cứu thiết lập Thứ hai, hồn thiện sách khách hàng BAOVIET Bank ngân hàng trẻ có quy mơ nhỏ, trình gây dựng lượng khách hàng thân thiết thu hút ngày nhiều khách hàng Vì xây dựng sách khách hàng hợp lý yếu tố vô quan trọng làm nên thành công hoạt động ngân hàng nói chung lĩnh vực huy động vốn nói riêng Chính sách khách hàng thực tốt góp phần thu hút nguồn vốn có quy mô lớn, chất lượng cao, tạo đà cho phát triển hoạt động kinh doanh ngân hàng Chính sách phải thực thường xuyên, lâu dài hiệu cao, mang tính chất thời kỳ, ngắn hạn khơng thu hút khách hàng Thứ ba, hồn thiện đổi cơng nghệ ngân hàng 77 Một yếu tố đánh giá đại ngân hàng công nghệ Nhất thời kỳ cạnh tranh ngày gay gắt yếu tố cơng nghệ yếu tố định đến thắng lợi ngân hàng Kỹ thuật công nghệ ngân hàng hỗ trợ đắc lực cho NHTM việc nâng cao chất lượng nghiệp vụ, dịch vụ kinh doanh từ tạo sức cạnh tranh cao kinh tế thị trường, đồng thời cơng nghệ ngân hàng đại cịn tạo điều kiện cho ngân hàng thực đa dạng hóa nghiệp vụ Vì vậy, đổi cơng nghệ việc làm cần thiết hệ thống NHTM Việt Nam nói chung BAOVIET Bank nói riêng Hiện đại hóa cơng nghệ ngân hàng phương pháp để thỏa mãn nhu cầu khách hàng cách tốt nhất, tăng khả cạnh tranh ngân hàng NHTM nước ngân hàng nước tổ chức phi ngân hàng khác - Đẩy mạnh ứng dụng kỹ thuật công nghệ, đặc biệt công nghệ thông tin hoạt động ngân hàng Ưu tiên đầu tư phát triển ứng dụng công nghệ thông tin nhằm tạo sản phẩm dịch vụ có sức cạnh tranh cao, tiện ích hiệu để đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng, đồng thời tăng khả cạnh tranh ngân hàng - Trang bị đủ sở vật chất kỹ thuật, phương tiện làm việc, xây dựng chương trình phần mềm quản lý nội đáp ứng nhu cầu quy trình điều hành, quy trình nghiệp vụ toàn hệ thống khai thác tốt sở liệu phục vụ công tác quản trị điều hành, áp dụng hệ thống truyền tải văn cho tất phận mạng máy tính nội bộ, giảm tối đa lao động thủ công mặt nghiệp vụ chuyên môn điều hành Tiếp tục phân cấp ủy quyền ban lãnh đạo, nâng cao tính tự chủ phận nghiệp vụ - Đa dạng hóa hình thức khơng dùng tiền mặt, đảm bảo tốn nhanh chóng xác, thuận tiện với mức phí giao dịch rẻ Từng bước thực phát triển hình thức tốn đại như: chuyển tiền nhanh, thẻ rút tiền mặt (ATM), giao dịch tiền gửi tiết kiệm tiến tới sử dụng chữ ký điện tử để 78 tăng tính an tồn cho nghiệp vụ tốn Tổ chức tốt việc tốn khơng dùng tiền mặt kênh huy động vốn tốt nhất, nhằm thu hút khoản tiền nhàn rỗi dân cư tiện ích mà ngân hàng mang lại - Trung tâm công nghệ thông tin cần triển khai thực dự án nâng cấp Core banking T24 lên phiên mới, dự án BPM&ECM quản lý quy trình kinh doanh quản trị tài liệu Các dự án có ý nghĩa lớn việc nâng cao khả xử lý khắc phục điểm tồn hệ thống thời tăng cường hoạt động quản trị tập trung giảm mức độ rủi ro hoạt động kinh doanh ngân hàng Bên cạnh đó, trung tâm cần tăng cường nhân nghiệp vụ kỹ thuật để đảm bảo việc xử lý kịp thời vấn đề hệ thống đồng thời với việc triển khai, nâng cấp hệ thống nghiệp vụ lõi (T24, WAY4) phục vụ việc phát triển ứng dụng Thứ tư, Ban nhân tiếp tục đẩy mạnh hoạt động tuyển dụng, xây dựng mơ hình tuyển dụng phục vụ mục tiêu phát triển mạng lưới, phấn đấu xây dựng môi trường làm việc hấp dẫn người lao động tất mặt văn hóa doanh nghiệp, chế đãi ngộ hội thăng tiến Đồng thời thường xuyên tổ chức lớp tập huấn nghiệp vụ lẫn kỹ cho nhân viên ngân hàng, dựa cách thức đề cập Sở giao dịch Hà Nội Thứ năm, Phịng Thương hiệu truyền thơng cần tích cực đẩy mạnh quảng bá hình ảnh ngân hàng Bảo Việt qua phương tiện truyền thông đại chúng, tận dụng phát triển thương hiệu Bảo Việt lĩnh vực lĩnh vực ngân hàng Thứ sáu, Khối ngân hàng bán lẻ ngân hàng doanh nghiệp cần nỗ lực cải tiến phát triển sản phẩm, triển khai nhiều hoạt động marketing chăm sóc khách hàng có chiều sâu hiệu quả, đa dạng hóa khai thác tối đa tiềm đối tác, mở rộng sở khách hàng; Các khối tác nghiệp (đặc biệt Trung tâm tốn), phịng ban hỗ trợ (đặc biệt Ban phát triển mạng lưới) thực hỗ trợ, phối hợp với Sở giao dịch Hà Nội thực giải pháp nhằm nâng cao hiệu huy động vốn Sở 79 Thứ bảy, thường xuyên kiểm tra, đạo từ trung ương đến sở để phát xử lý kịp thời sai sót, đồng thời qua tuyên truyền giới thiệu thành viên có kết hoạt động kinh doanh an toàn hiệu để phổ biến kinh nghiệm cho thành viên khác học tập, đặc biệt công tác huy động vốn ngân hàng Bên cạnh đó, bám sát định hướng mục tiêu phát triển kinh tế - xã hội Đảng Nhà nước để từ có kế hoạch mục tiêu chiến lược phát triển phù hợp với BAOVIET Bank 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Các NHTM phải chịu giám sát quản lý NHNN nên đạo NHNN có tác động tới công tác huy động vốn NHTM nói chung BAOVIET Bank - Sở giao dịch Hà Nội nói riêng Do đó, với chức quản lý NHNN phải tăng cường vai trị điều tiết, giám sát thường xuyên hoạt động kinh doanh ngân hàng nhằm đảm bảo ổn định hoạt động ngân hàng bảo vệ quyền lợi khách hàng, đặc biệt quyền lợi người gửi tiền a) Ban hành sách lãi suất phù hợp với thời kỳ: Chính sách lãi suất công cụ quan trọng để ngân hàng huy động vốn có tầng lớp dân cư, doanh nghiệp, tổ chức tín dụng khác Chính sách lãi suất phát huy hiệu lực huy động vốn điều kiện tiền tệ ổn định, giá biến động Chính sách lãi suất phải xây dựng sở khoa học thực tiễn, phù hợp với điều kiện phát triển kinh tế xã hội thời kỳ Việc NHNN sử dụng lãi suất để quy định trần giới hạn tối đa huy động cho vay NHTM hợp lý, tránh tượng cạnh tranh không lành mạnh ngân hàng, gây biến động lớn hệ thống ngân hàng Tuy nhiên, NHNN cần điều chỉnh lãi suất cho hợp lý, theo thời kỳ Thời gian qua, NHNN quy định trần lãi suất huy động nhiều lần thực điều chỉnh nhằm ổn định thị trường tiền tệ, đảm bảo bình đẳng ngân hàng Trần lãi suất huy động mức tháng 2%; từ 80 tháng đến 12 tháng 9% 12 tháng bỏ trần Thực ra, quy định cho thấy mục tiêu NHNN trì tiền gửi mức lãi suất thực dương so với lạm phát Tuy nhiên, cần lưu ý lãi suất tiền đồng giảm xuống nhanh (dù giúp ngân hàng cho vay mức thấp hơn) buộc người gửi tiền phải đứng trước lựa chọn: nên tiếp tục giữ tiền đồng chuyển qua giữ ngoại tệ (hiện trần lãi suất 2%) xoay qua kênh đầu tư khác vàng, chứng khốn Vì vậy, giảm q nhanh tạo hiệu ứng ngược làm căng thẳng lên tỷ giá Do kiến nghị NHNN không tiếp tục hạ trần lãi suất làm khối lượng vốn lớn chảy khỏi hệ thống ngân hàng, mặt khác ngân hàng nhỏ có nhiều bất lợi lại tìm cách “lách trần”, đẩy lãi suất lên cao làm mặt lãi suất ngân hàng trở nên rối loạn Trong tương lai hệ thống ngân hàng thiết lập trạng thái ổn định nên bỏ quy định trần lãi suất trần lãi suất có tác dụng NHTM cạnh tranh đẩy lãi suất huy động lên b) Ổn định tỷ giá: Ngân hàng nhà nước cần có sách tỷ giá hợp lý nhằm mục tiêu ổn định tỷ giá, tránh biến động mạnh gây biến động nguồn vốn ngân hàng Ổn định tỷ giá điều kiện quan trọng để huy động nguồn vốn nước Khi tỷ giá biến động theo xu hướng giảm giá VNĐ tăng giá ngoại tệ, dân cư rút tiền gửi nội tệ để mua ngoại tệ Điều làm cho nguồn vốn nội tệ giảm đi, lúc ngân hàng khó khăn việc chi trả nội tệ Ngược lại việc thiếu ngoại tệ ảnh hưởng tới khả toán ngoại tệ ngân hàng, khơng đáp ứng nhu cầu tốn nhà xuất nhập Để ổn định tỷ giá, Ngân hàng Nhà nước cần: - Tiếp tục vận hành chế điều hành tỷ theo hướng ngày nới rộng kiểm soát, khách quan, hướng tỷ giá theo sát với tỷ giá thị trường theo quan hệ cung cầu, đảm bảo đáp ứng đủ nhu cầu ngoại tệ kinh tế Ngân hàng Nhà nước phải đủ khả can thiệp để tỷ giá khơng có biến động 81 lớn, gây xáo trộn hoạt động tổ chức tín dụng, tổ chức kinh tế doanh nghiệp - Hoàn thiện văn pháp quy quản lý ngoại hối - Chính sách tỷ giá cần phải thay đổi theo hướng tách rời neo buộc vào đồng đô la Mỹ để gắn kết vào số ngoại tệ khác Việc lựa chọn nhiều ngoại tệ, tạo điều kiện cho ngân hàng thương mại cung ứng bảo hiểm rủi ro lãi suất, tỷ giá hối đoái, cho phép ngoại tệ mạnh lãnh thổ Việt Nam tự chuyển đổi - Quản lý chặt chẽ việc mua bán ngoại tệ thị trường tự Đảm bảo việc thi hành nghiêm túc Pháp lệnh ngoại hối cá nhân, tổ chức c) Hoàn thiện văn pháp lý: Trên sở luật Ngân hàng nhà nước, luật tổ chức tín dụng, NHNN xây dựng hoàn chỉnh, đồng hệ thống văn luật, định, quy định Ngân hàng Nhà nước tạo điều kiện cho NHTM hoạt động có hiệu d) Thực cơng tác tra kiểm tra: Thực công tác tra kiểm tra có hiệu Để NHNN cần phải thực tốt chức quản lý Nhà nước, tăng cường hoạt động tra, kiểm tra, chấn chỉnh, xử lý kịp thời hành vi, vi phạm quy định lãi suất, dự trữ bắt buộc biểu sai trái làm thất thoát nguồn vốn Nhà nước, nhân dân; đưa hoạt động tổ chức tín dụng vào nề nếp có hiệu quả, khơng ngừng nâng cao uy tín hệ thống ngân hàng kinh tế 3.3.3 Kiến nghị phủ a Ổn định mơi trường kinh tế vĩ mô: Ổn định môi trường kinh tế vĩ mô mục tiêu quan trọng 82 mà phủ quốc gia hướng tới Đặc biệt môi trường kinh tế vĩ mô có ảnh hưởng lớn đến cơng tác huy động vốn ngân hàng, biến động nhỏ nhân tố tác động đến kết luồng tiền chảy vào khỏi ngân hàng Chính phủ cần có biện pháp đồng để ổn định sách tiền tệ, kiểm sốt lạm phát, ổn định giá trị đồng tiền Khi tiền tệ ổn định có tác động lớn cho hoạt động ngân hàng công tác huy động vốn Bởi đó, người dân n tâm gửi tiền vào ngân hàng, làm cho nguồn vốn huy động ngân hàng tăng lên ổn định Chính sách tiền tệ ổn định giúp ngân hàng hạn chế rủi ro hoạt động mình, rủi ro tín dụng Ngân hàng có hội đẩy mạnh cho vay trung dài hạn nhằm đầu tư phát triển hạ tầng sản xuất, góp phần thúc đẩy kinh tế đất nước phát triển b Hoàn thiện mơi trường pháp lý Do tình tình kinh tế-xã hội phát triển nhanh chóng, nhiều quan hệ xã hội phát sinh kinh tế thị trường đòi hỏi phải điều chỉnh pháp luật để tạo môi trường pháp lý ổn định cho phát triển kinh tế Tuy nhiên, nhiều nguyên nhân khách quan chủ quan mà hệ thống pháp luật nước ta chưa thật đồng bộ, chưa thực chỗ dựa pháp lý cho nhà kinh doanh Do đó, xin kiến nghị với phủ cần có biện pháp cần thiết nhằm đảm bảo luật pháp phải thực cách quán triệt để Riêng lĩnh vực ngân hàng cần tăng cường pháp chế lĩnh vực hoạt động ngân hàng, đáp ứng yêu cầu phát triển kinh tế thời kỳ cơng nghiệp hóa - đại hóa đất nước hội nhập kinh tế giới Chính phủ cần ban hành kịp thời văn phát luật quy định hướng dẫn thi hành điều luật phù hợp với tình hình kinh tế-xã hội nước quốc tế KẾT LUẬN Ngân hàng thương mại kênh dẫn vốn chủ yếu quan trọng kinh 83 tế, cầu nối người có nhu cầu sử dụng vốn người có vốn tạm thời nhàn rỗi Huy động vốn nghiệp vụ quan trọng ngân hàng thương mại, quy định quy mơ, cấu tài sản sinh lời ngân hàng Vì ngân hàng phải coi trọng công tác huy động vốn trọng nâng cao hiệu công tác Việc nghiên cứu giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn BAOVIET Bank – Sở giao dịch Hà Nội có ý nghĩa vô quan trọng với ngân hàng nhỏ, đời điều kiện cạnh tranh gay gắt Trong trình nghiên cứu, tác giả kết hợp lý luận thực tiễn để khái quát hóa hiệu huy động vốn chi nhánh Sở giao dịch, phát tồn nhằm đưa kiến nghị giải pháp hợp lý khắc phục, nâng cao hiệu huy động vốn ngân hàng Tuy nhiên, nội dung nghiên cứu phức tạp, liên quan tới nhiều lĩnh vực kinh doanh ngân hàng nhân tố kinh tế Với tầm nhìn, hiểu biết khả tác giả có hạn nên luận văn không tránh khỏi khiếm khuyết Tác giả mong nhận quan tâm đóng góp ý kiến nhà khoa học, thầy cô giáo, đồng nghiệp nhằm tiếp tục hoàn thiện đề tài nghiên cứu này, để hoạt động huy động vốn BAOVIET Bank – Sở giao dịch Hà Nội đạt kết cao 84 TÀI LIỆU THAM KHẢO David Cox (1997), Nghiệp vụ ngân hàng đại, Nxb Chính trị quốc gia, Hà Nội Dwighi Ritter (2002), Giao dịch ngân hàng đại, Nxb Thống kê, Hà Nội TS Phan Thị Thu Hà (2009), Ngân hàng thương mại - Quản trị nghiệp vụ, Trường Đại học Kinh tế Quốc dân Frederie S.Mishkin (2001), Tiền tệ ngân hàng thị trường tài chính, Nxb Khoa học Kỹ Thuật, Hà Nội Peter S.Rose (2004), Quản trị ngân hàng thương mại, Nxb Tài chính, Hà Nội PGS.TS Nguyễn Văn Tiến (2010), Giáo trình Ngân hàng thương mại, Nxb Thống kê, Hà Nội Ngân hàng Nhà nước (2005), Quyết định 457/2005/QĐ-NHNN ngày 19/04/2005 quy định tỷ lệ bảo đảm an toàn hoạt động tổ chức tín dụng, Hà Nội Ngân hàng Nhà nước (2009), Thông tư 15/2009/TT-NHNN ngày 10/8/2009 quy định tỷ lệ tối đa nguồn vốn ngắn hạn sử dụng vay trung dài hạn tổ chức tín dụng, Hà Nội Ngân hàng Nhà nước (2010), Thông tư 13/2010/TT-NHNN ngày 20/5/2010 quy định tỷ lệ đảm bảo an toàn hoạt động tổ chức tín dụng; Thơng tư 19/2010/TT-NHNN ngày 27/9/2010 sửa đổi, bổ sung số điều Thông tư số 13/2010/TT-NHNN, Hà Nội 10 Ngân hàng Nhà nước (2011), Thông tư số 22/2011/TT-NHNN sửa đổi, bổ sung số điều Thông tư số 13/2010/TT-NHNN ngày 20/5/2010, Hà Nội 11 Quốc hội nước Cộng hòa Xã hội chủ nghĩa Việt Nam (2010), Luật tổ chức tín dụng, Hà Nội 12 Website Ngân hàng Nhà Nước: www.sbv.gov.vn 13 Website Ngân hàng thương mại cổ phần Bảo Việt: www.baovietbank.vn ... Thực trạng hiệu huy động vốn Ngân hàng TMCP Bảo Việt - Sở giao dịch Hà Nội 2.1 Khái quát Ngân hàng TMCP Bảo Việt - Sở giao dịch Hà Nội 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển Ngân hàng Bảo Việt khai... THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP BẢO VIỆT - SỞ GIAO DỊCH HÀ NỘI 2.1 Khái quát ngân hàng TMCP Bảo Việt - Sở giao dịch Hà Nội 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển Được thành lập... gắt ngân hàng, đặc biệt lĩnh vực huy động vốn, Ngân hàng Bảo Việt xác định huy động vốn ưu tiên hàng đầu hoạt động Tuy nhiên, thực tế hiệu công tác huy động vốn năm qua Ngân hàng Bảo Việt - Sở giao