Tiểu luận số giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn tại ngân hàng NHNoPTNT (agribank) chi nhánh tam trinh hà nội

LI M U Trong bối cảnh toàn cầu hoá nh nay, quốc gia giới coi mục tiêu phát triển kinh tế mục tiêu quan trọng cần đạt đợc Nhng để đạt đợc mục tiêu quan trọng đòi hỏi phủ phải có sách, chiến lợc phù hợp hiệu để sử dụng tối đa nguồn lực có đất nớc mình, đồng thời phải kế thừa phát triển tinh hoa giới Trong kinh tế thị trờng thị trờng tài đóng vai trò quan trọng, lớn mạnh thị trờng tài ảnh hởng lớn đến kinh tế quốc gia cuả giới Chủ thể quan trọng thị trờng tài Ngân hàng, có mặt tất mối quan hệ kinh tế kinh tế thị tr ờng Vì muốn kinh tế ổn định phát triển đòi hỏi thân hệ thống Ngân hàng phải ổn định phát triển không ổn định phá vỡ ổn định mối quan hệ kinh tế từ dẫn đến làm suy giảm kinh tế Là bốn trụ cột hệ thống Ngân hàng Thơng mại quốc doanh, Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn đem lại thay đổi lớn lao cho phát triển nông nghiệp nói riêng cho kinh tế nói chung Cùng với đóng góp hệ thống, Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Tam Trinh có chuyển biến rõ rệt D nợ với cho vay năm sau cao năm trớc Điều chứng tỏ hoạt động tín dụng ngân hàng tốt Nằm địa bàn có nhiều triển vọng phát triển năm tới (Quận Hoàng Mai), ban lãnh đạo ngân hàng trăn trở điều hoạt động ngân hàng đáp ứng đợc phát triển Do vấn đề đợc đặt là: để mở rộng hoạt động kinh doanh, thoả mãn tốt nhu cầu khách hàng mang lại lợi nhuận cao cho ngân hàng ngân hàng phải không ngừng nâng cao chất lợng công tác huy động vốn - sở làm tăng nguồn vốn kinh doanh ngân hàng Với việc nhận thức vai trò nguồn vốn hoạt động kinh doanh ngân hàng, em xin đợc chọn đề tài Một số giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn NHN0 & PTNT chi nhánh Tam Trinh Hà Nội luận văn tốt nghệp Đề tài tập trung vào nghiên cứu nghiệp vụ huy động vốn NHTM Luận văn tốt nghiệp Trờng ĐH KDCN HN kinh tế thị trờng; nghiên cứu thực trạng huy động chi nhánh NHN0&PTNT Tam Trinh Hà Nội Qua đa giải pháp kiến nghị Ngoài lời nói đầu kết luận, đề tài thực gồm có chơng: Ch ơng 1: Khái quát vốn kinh doanh hiệu huy động vốn NHTM Ch ơng 2: Thực trạng huy động vốn hiệu huy động vốn NHN0&PTNT chi nhánh Tam Trinh Hà Nội Ch ơng 3: Một số giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn NHN0 & PTNT chi nhánh Tam Trinh Hà Nội Nhng với vốn kiến thức hạn chế, nhìn nhận vấn đề lớn tránh khỏi thiếu sót Em mong nhận đợc đóng góp thầy cô giáo để viết em tốt hơn, hoàn thiện Em xin chân thành cảm ơn thầy giáo, GS.TS Vũ Văn Hoá Chủ nhiệm khoa Tài ngân hàng trờng Đại học Kinh Doanh & Công Nghệ Hà Nội tận tình giúp đỡ em trình chọn hoàn thiện đề tài Đồng thời em xin gửi lời cảm ơn chân thành đến anh chị phòng kế hoạch kinh doanh nói riêng toàn thể cán chi nhánh NHN0&PTNT Tam Trinh nói chung giúp đỡ em trính thực tập đơn vị Em xin chân thánh cảm ơn ! Sinh viên Chử Thu Nga Ch ơng 1: Khái quát vốn kinh doanh hiệu huy động vốn NHTM 1.1 Khái quát vốn kinh doanh NHTM Luận văn tốt nghiệp Trờng ĐH KDCN HN 1.1.1 Khái niệm vốn kinh doanh Vốn NHTM toàn giá trị tiền tệ mà Ngân hàng huy động tạo lập để đầu t cho vay đáp ứng nhu cầu khác hoạt động kinh doanh ngân hàng Thực chất nguồn vốn NHTM phận thu nhập quốc dân tạm thời nhàn rỗi trình sản xuất, phân phối, tiêu dùng mà khách hàng gửi vào Ngân hàng với mục đích khác Nói cách khác khách hàng chuyển quyền sử dụng tiền tệ cho ngân hàng Ngân hàng trả cho khách hàng khoản lãi Ngân hàng thc vai trò tập trung phân phối vốn làm tăng nhanh trình luân chuyển vốn kinh tế, phục vụ kích thích hoạt động kinh tế phát triển đồng thời hoạt động lại định đến tồn phát triển hoạt động kinh doanh ngân hàng 1.1.2 Cấu thành vốn kinh doanh Cũng giống nh hoạt động kinh tế khác, Ngân hàng muốn hoạt động đợc trớc hết phải có vốn Nhng mặt hàng kinh doanh Ngân hàng đặc biệt, vị trí vai trò nhu cầu vốn Ngân hàng thơng mại lớn, nguồn vốn kinh doanh NHTM bao gồm : 1.1.2.1 Vốn tự có Vốn tự có NHTM giá trị tiền tệ ngân hàng tạo lập đợc thuộc sở hữu ngân hàng Đây loại vốn ngân hàng sử dụng lâu dài để hình thành nên trang thiết bị, nhà cửa cho ngân hàng Vốn chiếm tỷ lệ nhỏ tổng nguồn vốn ngân hàng song lại điều kiện pháp lý bắt buộc thành lập ngân hàng Do tích chất thờng xuyên ổn định vốn tự có, ngân hàng chủ động sử dụng vào mục đích khác nh: trang bị sở vật chất, tạo tái tài sản cố định (văn phòng, kho tàng, trang thiết bị ) phục vụ cho thân Ngân hàng, cho vay đặc biệt tham gia đầu t, góp vốn liên doanh Mặt khác, với chức bảo vệ, vốn tự có đợc coi nh tài sản đảm bảo gây lòng tin với khách hàng, trì khả Luận văn tốt nghiệp Trờng ĐH KDCN HN toán trờng hợp Ngân hàng gặp nhiều thua lỗ Nó định đến quy mô khối lợng vốn huy động Ngân hàng Nh vậy, quy mô tăng trởng vốn tự có định đến lực u phát triển NH Về chất, vốn tự có phận tài sản nợ, mà thành phần gắn liền với loại nghiệp vụ định Vốn tự có gồm thành phần: vốn tự có bản, vốn tự có bổ sung Vốn tự có bản: Là vốn đợc hình thành ban đầu NHTM, thờng đợc gọi vốn điều lệ hay vốn tự có ban đầu Trong mức vốn pháp định mức vốn tối thiểu phải có để thành lập ngân hàng pháp luật quy định Khác với vốn pháp định, vốn điều lệ lại mức vốn đợc quy định điều lệ hoạt động ngân hàng theo quy định tối thiểu phải vốn pháp định Vốn tự có bổ sung: Vốn NHTM không ngừng đợc tăng lên theo thời gian nhờ có nguồn vốn bổ sung.Vốn tự có bổ sung bao gồm: + Quỹ dự trữ bổ sung vốn điều lệ: có mục đích tăng cờng vốn tự có ban đầu để mở rộng hoạt động kinh doanh ngân hàng + Quỹ dự trữ đặc biệt để dự phòng bù đắp rủi ro trình hoạt động kinh doanh Ngân hàng nhằm bảo toàn vốn điều lệ + Ngoài quỹ trên, vốn tự có bổ sung bao gồm phần lợi nhuận cha phân bổ quỹ nghiệp vụ khác nh: Quỹ phát triển kỹ thuật nghiệp vụ Ngân hàng, quỹ phúc lợi, khen thởng, khấu hao 1.1.2.2 Vốn huy động Vốn huy động giá trị tiền tệ mà ngân hàng huy động đợc từ tổ chức kinh tế cá nhân xã hội, thông qua việc thực nghiệp vụ tín dụng, toán, nghiệp vụ kinh doanh khác đợc dùng làm vốn để kinh doanh Nguồn vốn huy động tài sản thuộc chủ sở hữu khác nhau, Ngân hàng có quyền sử dụng quyền sở hữu có trách nhiệm hoàn trả thời hạn gốc lãi đến hạn họ có nhu cầu rút.Vốn huy động đóng vai trò quan trọng hoạt động kinh doanh NHTM Nguồn vốn huy động không ngừng tăng lên, tỷ lệ thuận với thành phần Luận văn tốt nghiệp Trờng ĐH KDCN HN kinh tế xã hội Do đó, NHTM quan tâm khai thác để mở rộng tín dụng Nhng nguồn vốn đợc sử dụng phần để kinh doanh, phải dự trữ tỷ lệ hợp lí để đảm bảo khả toán Theo chất kinh tế nguồn vốn huy động đợc chia thành: - Vốn huy động từ tổ chức kinh tế - Vốn huy động từ tầng lớp dân c Để đảm bảo hoạt động có hiệu cao, ngân hàng phải huy động đủ vốn đáp ứng cho nhu cầu sử dụng vốn để huy động đợc nguồn vốn phù hợp với chi phí thấp nhất, tỷ trọng nguồn vốn phải hợp lý từ nâng cao đợc sức cạnh tranh hiệu hoạt động ngân hàng 1.1.2.3 Vốn vay Vốn vay quan hệ vay mợn Ngân hàng Thơng mại với NHTM khác, với TCTD Các NHTM vay vốn để bổ sung vào vốn hoạt động Ngân hàng sử dụng hết vốn khả dụng mà không đủ hoạt động vốn, hay nói cách khác Ngân hàng tạm thời thiếu vốn khả dụng Trong trờng hợp vốn vay mà không đáp ứng đợc nhu cầu sử dụng vốn NHTM NHTM vay NHNN Vay NHTMTƯ - hình thức xin điều chuyển về, NHTM thừa vốn NHTƯ ngời cho vay cuối kinh tế, ngân hàng ngân hàng Bất kỳ ngân hàng thơng mại đợc NHTƯ cho phép thành lập hoạt động đợc hởng quyền vay tiền NHTƯ số trờng hợp nh thiếu hụt dự trữ bắt buộc hay thiếu tiền đáp ứng nhu cầu toán Tuỳ theo mục đích sử dụng hình thức vay vốn, vốn vay ngân hàng thơng mại xin vay đợc chia thành: vốn vay ngắn hạn bổ sung, vay để toán vay để tái cấp vốn Tuy nhiên vốn vay NHTƯ quan hệ trực tiếp NHTM với NHTƯ nằm điều tiết sách tiền tệ Vì vậy, lúc việc vay vốn vủa NHTƯ diễn suôn sẻ Vay TCTD Luận văn tốt nghiệp Trờng ĐH KDCN HN Trong trờng hợp đó, NHTM huy động cách vay vốn tổ chức tín dụng khác việc mời họ tham gia hình thức cho vay đồng tài trợ cho dự án phục vụ nhu cầu sản xuất kinh doanh, phục vụ đời sống Một nguồn vốn vay khác mà ngân hàng huy động : phát hành kỳ phiếu có mục đích, trái phiếu giấy tờ có giá khác ( NHTMTƯ) Nếu hình thức huy động hình thức huy động mang tính bị động hình thức hình thức chủ động Cụ thể: Khi ngân hàng phát hành trái phiếu, kỳ phiếu có nghĩa ngân hàng phát hành giấy nhận nợ khách hàng mình, nhằm huy động vốn có mục đích, có kỳ hạn rõ ràng Giữa phát hành kỳ phiếu trái phiếu khác chỗ: kỳ phiếu có mục đích thờng đợc sử dụng linh hoạt trái phiếu thờng đợc phát hành với quy mô lớn đồng loạt hệ thống ngân hàng 1.1.2.4 Vốn khác Vốn khác toàn giá tị tiền tệ mà ngân hàng huy động đợc thông qua việc cung cấp phơng tiện toán cung cấp dịch vụ ủy thác đầu t Bao gồm nguồn ủy thác, nguồn số d từ tài khoản tìên gửi, nguồn toán nguồn khác Nguồn ủy thác nguồn vốn mà ngân hàng có đợc nhờ thực tốt dịch vụ khách hàng đặc biệt dịch vụ cho vay dịch vụ toán - Nguồn vốn thờng có chi phí thấp - Tỷ trọng nguồn vốn cao hay thấp phụ thuộc vào chất lợng dịch vụ uy tín khách hàng Nguồn toán: Nguồn đợc hình thành từ hoạt động toán không dùng tiền mặt nh: Séc trình chi trả, tiền ký quỹ để mở L/C Nguồn khác: Là khoản nợ nh thuế cha nộp, lơng cha trả vv Trong trình làm trung gian toán, NHTM tạo đợc khoản vốn gọi vốn toán, gồm: vốn tài khoản mở th tín dụng, tài khoản tiền gửi séc bảo chi Các khoản tiền mặt tạm thời đ ợc trích khỏi tài khoản để nhập vào tài Luận văn tốt nghiệp Trờng ĐH KDCN HN khoản khác chờ sử dụng, nên đợc gọi tiền nhàn rỗi Qua nghiệp vụ đại lý, NHTM thu hút đợc lơng vốn trình thu chi hộ khách hàng, làm đại lý cho tổ chức tín dụng, nhận chuyển vốn cho khách hàng hay dự án đầu t 1.1.3 Vai trò vốn kinh doanh 1.1.3.1 Đối với toàn kinh tế Tiết kiệm đầu t sở tảng kinh tế Tiết kiệm đầu t có mối quan hệ nhân quả, tiết kiệm góp phần thúc đẩy, mở rộng phát triển sản xuất kinh doanh, tăng cờng đầu t đầu t góp phần khuyến khích tiết kiệm Nhng kinh tế khoản tiết kiệm thờng nhỏ, lẻ ngời tiên phong việc tập hợp vốn hiệu ngân hàng thơng mại Thông qua kênh huy động vốn, khoản tiết kiệm chuyển thành đầu t góp phần làm tăng hiệu kinh tế Đối với ngời có vốn nhàn rỗi: Việc huy động vốn ngân hàng trớc hết giúp cho họ khoản tiền lãi hay có đợc dịch vụ toán đồng thời khoản tiền không bị chết, đợc vận động, quay vòng Đối với ngời cần vốn: Họ có hội mở rộng đầu t, phát triển sản xuất kinh doanh từ nguồn vốn huy động ngân hàng Việc huy động vốn ngân hàng giúp cho kinh tế có đợc cân đối vốn, nâng cao hiệu sử dụng vốn Các hội đầu t có điều kiện để thực Quá trình tái sản xuất mở rộng đợc thực dễ dàng với việc huy động vốn ngân hàng thơng mại Tuy việc huy động vốn thực nhiều kênh: thị trờng chứng khoán, ngân sách nhà nớc nhng điều kiện nớc ta huy động vốn qua ngân hàng thơng mại hình thức chủ yếu quan trọng 1.1.3.2 Đối với hoạt động kinh doanh ngân hàng thơng mại Vốn sở dể ngân hàng tổ chức hoạt động kinh doanh Trong kinh tế thị trờng doanh nghiệp muốn sản xuất kinh doanh cần có vốn, vốn định đến khả kinh doanh doanh nghiệp Đối với Luận văn tốt nghiệp Trờng ĐH KDCN HN NHTM vốn đối tợng kinh doanh chủ yếu, vốn sở để ngân hàng tổ chức hoạt động kinh doanh Nếu thiếu vốn NHTM thực hoạt động kinh doanh Vì ngân hàng có vốn lớn mạnh kinh doanh Vốn điểm xuất phát hoạt động kinh doanh NHTM Vốn định quy mô hoạt dộng tín dụng hoạt động khác NHTM Ngoài vai trò sở để ngân hàng tổ chức hoạt động kinh doanh, vốn định đến việc mở rộng thu hẹp khối lợng tín dụng hoạt động khác NHTM Vốn tự có ngân hàng việc sử dụng để mua sắm TSCĐ, trang thiết bị, góp vốn liên doanh Vốn tự có ngân hàng để giới hạn hoạt động kinh doanh tiền tệ bao gồm hoạt động tín dụng Việc quy định tỷ lệ cho vay, tỷ lệ huy động vốn vốn tự có NHTƯ thể vai trò quản lý, điều tiết thị trờng nhà nớc, để đảm bảo an toàn hệ thống ngân hàng đảm bảo quyền lợi ích hợp pháp ngời gửi tiền Những quy định mức cho vay, mức huy động Vốn tự có nh: - Mức cho vay khách hàng không vợt 15% vốn tự có - Mức vốn huy động không đợc vợt 20 lần vốn tự có - Mua cổ phần góp vốn liên doanh không đợc vợt 50% vốn tự có Qua quy định NHTƯ NHTM ta thấy vốn tự có định đến khả cấp tín dụng, huy động vốn NHTM NHTM có vốn tự có lớn quy mô tín dụng lớn ngợc lại Không vốn tự có ảnh hởng đến hoạt động kinh doanh mà vốn huy động ảnh hởng lớn đến hoạt động tín dụng hoạt động khác.Vốn tự có quan trọng nhng chiếm phần nhỏ tổng nguồn vốn, vốn huy động chiếm tỷ trọng lớn nguồn vốn chủ yếu để ngân hàng tiến hành hoạt động kinh doanh ngân hàng có nguồn vốn huy động lớn khả cấp tín dụng cho kinh tế hoạt động khác đợc mở rộng Vốn định khả toán đảm bảo uy tín ngân hàng Luận văn tốt nghiệp Trờng ĐH KDCN HN thị trờng Một NHTM thu hút đợc đông đảo khách hàng đến gửi tiền sử dụng dịch vụ ngân hàng ngân hàng có uy tín thị trờng Uy tín ngân hàng trớc hết thể khả sẵn sàng toán cho khách hàng họ yêu cầu Khả toán ngân hàng thông thờng tỷ lệ thuận với khối lợng vốn mà ngân hàng có Nếu có lớn vốn lực toán ngân hàng đợc nâng cao, uy tín ngân hàng đợc nâng cao từ thu hút đợc nhiều khách hàng nâng cao đợc vị ngân hàng thị trờng Vốn yếu tố định đến lực cạnh tranh ngân hàng Với ngân hàng quy mô, trình độ công nghệ đại tiền đề để thu hút vốn Đồng thời khả vốn lớn sở để ngân hàng mở rộng khối lợng tín dụng định mức lãi suất cho vay Do có tiềm lực vốn lớn ngân hàng giảm mức lãi suất cho vay từ tạo cho ngân hàng u cạnh tranh, giúp ngân hàng có tiềm lực việc mở rộng hình thức liên doanh, liên kết, cho thuê, mua bán nợ, kinh doanh chứng khoán Bên cạnh vai trò quan trọng nguồn vốn kinh doanh ngân hàng chức hoạt động ngân hàng vay vay đặt cho Ngân hàng Thơng mại vấn đề là: phải không ngừng chăm lo tới phát triển nguồn vốn để đảm bảo cho hoạt động kinh doanh Do đó, với công tác sử dụng vốn ngân hàng quan tâm đến công tác huy động vốn Cho nên công tác huy động vốn có vai trò quan trọng hoạt động kinh doanh Ngân hàng Thơng mại 1.2 Hiệu huy động vốn NHTM 1.2.1 Khái niệm hiệu huy động vốn Hiệu huy động vốn NHTM tập hợp tiêu chí rõ tơng quan chi phí huy động vốn, vốn cho vay, đầu t rủi ro tổn thất vốn với tổng số vốn kinh doanh NHTM thời kỳ định ( th ờng năm) Luận văn tốt nghiệp Trờng ĐH KDCN HN 1.2.2 Các tiêu chí đánh giá hiệu huy động vốn Điểm khác nguồn vốn Ngân hàng Thơng mại với doanh nghiệp phi tài là: Ngân hàng Thơng mại kinh doanh chủ yếu nguồn vốn huy động từ kinh tế doanh nghiệp khác hoạt động dựa vốn tự có Vì đánh giá hiệu công tác huy động vốn công tác thiếu nghiên cứu nguồn vốn ngân hàng Khi đánh giá hiệu công tác huy động vốn, nhà nghiên cứu thờng tập trung vào số tiêu chí sau đây: Tỷ trọng vốn sử dụng tổng số vốn huy động Vốn huy động phải có tăng trởng số lợng, phải có ổn định mặt thời gian Nếu Ngân hàng huy động đợc khối lợng vốn lớn nhng không ổn định, thờng xuyên có khả dòng tiền lớn bị rút Ngân hàng phải đối đầu với vấn đề toán lợng vốn lớn đầu t cho vay không lớn, nh hiệu huy động vốn không cao hiệu huy động vốn lệ thuộc vào số vốn sử dụng ngân hàng: tỷ lệ vốn sử dụng ngân hàng cao điều chứng tỏ hiệu huy động vốn ngân hàng cao ngợc lại VCV + VDT Vsd = 100 VKD Trong đó: Vsd : Tỷ trọng vốn cho vay, đầu t, dịch vụ ( Vốn đợc sử dụng) VCV : Vốn cho vay VDT : Vốn đầu t VKD : Vốn kinh doanh Khả điều hành lãi suất chi phí huy động vốn Lãi suất huy động vấn đề quan tâm hàng đầu tất chủ thể kinh tế Ngời gửi tiền lại muốn lãi suất thấp để tiết kiệm chi phí phục vụ cho sản xuất Luận văn tốt nghiệp 10 Trờng ĐH KDCN HN Đơn vị : Tỷ đồng, % (Nguồn Báo cáo kết hoạt động kinh doanh năm 2007, 2008) Qua số liệu bảng cho thấy Tổng nguồn vốn tính đến hết ngày 31/12/2008 đạt 815 tỷ đồng Nh tổng nguồn vốn năm 2008 so với năm 2007 tăng 354,6 tỷ đồng với tốc độ tăng 77,02%, đạt 156% kế hoạch năm 2008 Trong đó: tiêu Tổng vốn huy động Phân theo kỳ hạn - TG không kỳ hạn - TG KH 12 tháng Phân theo TPKT - TG tiết kiệm dân c - TG TCTD, TCKT 3.Phân theo loại tiền - Nội tệ - Ngoại tệ quy đổi Năm 2007 So sánh Năm 2008 2007/2008 Số Tỷ Số Tỷ Chênh Tỷ lệ tiền trọng tiền trọng lệch 460,40 100 815 100 354,60 77,02 138,50 45,24 276,66 30,08 9,83 60,09 398 16 401 48,83 1,96 49,21 +259,5 -29,24 +124,34 +187,36 -64,63 +44,94 198,96 261,44 43,21 56,79 197 618 24,17 75,83 -1,96 +256,56 -0,99 +98,13 430,78 29,62 93,57 6,43 770 45 94,48 5,52 +339,22 +15,38 +78,75 +51,92 - Huy động vốn phân theo kỳ hạn: + Vốn huy động không kỳ hạn năm 2008 đạt 398 tỷ đồng chiếm 48,83% tổng nguồn vốn Tăng 259,5 tỷ đồng so với năm 2007 tơng ứng với mức tăng 187,36% + Vốn huy động có kỳ hạn dới 12 tháng năm 2008 đạt 16 tỷ đồng chiếm 1,96% tổng nguồn vốn Giảm 29,24 tỷ đồng so với năm 2007 tơng ứng với mức giảm 64,63% + Vốn huy động có kỳ hạn 12 tháng năm 2008 đạt 401 tỷ đồng chiếm 49,21% tổng nguồn vốn Tăng 124,34 tỷ đồng so với năm 2007 tơng ứng với mức tăng 44,94% - Huy động vốn phân theo thành phần kinh tế: + Tiền gửi tiết kiệm dân c: 197 tỷ đồng, giảm 1,96 tỷ đồng tơng ứng với mức Luận văn tốt nghiệp 22 Trờng ĐH KDCN HN giảm 0,99%, chiếm 24,17% tổng nguồn vốn năm 2008 + Tiền gửi TCTD & TCKT : 618 tỷ đồng, tăng 256,56 tỷ đồng tơng ứng với mức tăng 98,13%, chiếm 75,83% tổng nguồn vốn năm 2008 - Huy động vốn phân theo loại tiền: + Vốn huy động nội tệ năm 2008 đạt 770 tỷ đồng, chiếm 94,48% tổng nguồn vốn, tăng 339,22 tỷ đồng so với năm 2007 tơng ứng với mức tăng 78,75% + Vốn huy động ngoại tệ năm 2008 đạt 45 tỷ đồng, chiếm 5,52 % tổng nguồn vốn, tăng 15,38 tỷ đồng so với năm 2007 tơng ứng với mức tăng 51,92 % Năm 2008, công tác huy động vốn gặp nhiều biến động lãi suất: Có thời điểm mức lãi suất huy động lên cao thời gian gần đây, có thời điểm mức lãi suất huy động lại xuống thấp nên ảnh hởng không nhỏ đến tình hình huy động vốn chi nhánh, cạnh tranh sôi động lãi suất NHTM hoạt động địa bàn quận Hoàng Mai Tuy nhiên chi nhánh chủ động triển khai nhiều biện pháp, đa dạng hoá hình thức huy động vốn: Phát hành tiết kiệm dự thởng, phát hành trái phiếu, thực tốt sách khách hàng, để phát triển nguồn vốn Từ biện pháp tích cực uy tín chi nhánh, Tổng nguồn vốn huy động tăng trởng ổn định, đáp ứng đầy đủ vốn tạo chủ động cho phát triển kinh doanh 2.2.2 tỷ lệ Chi phí huy động vốn & hệ số sử dụng vốn Chi phí huy động vốn tiêu quan trọng đánh giá hiệu công tác huy động vốn ngân hàng thơng mại Chi phí huy động vốn bao gồm chi phí trả lãi (lãi suất) chi phí có liên quan khác Bảng 5: Tỷ lệ Chi phí huy động vốn & hệ số sử dụng vốn Đơn vị : Tỷ đồng, % Luận văn tốt nghiệp 23 Trờng ĐH KDCN HN tiêu Tổng vốn huy động Tổng số d nợ Tổng chi phí HĐV 4.Hệ số sử dụng vốn (Vsd )(%) (4)=(2)/(1) Tỷ lệ chi phí đơn vị vốn huy động (Cf )(%) Năm 2007 460,40 256 124.36 Năm So sánh 2007/2008 Chênh lệch Tỷ lệ 2008 815 +354,60 +77,02 254 -2 -0,78 279.03 +154.67 +124.37 55.60 31.17 -24.43 -44.94 27.01 34.24 +7.23 +26.77 (5) =(3)/(1) (Nguồn Báo cáo kết hoạt động kinh doanh năm 2007, 2008) Qua bảng ta thấy Chi nhánh NHNo&PTNT Tam Trinh Hà Nội đáp ứng đợc nhu cầu vay vốn ngời dân địa bàn Quận Nhng Chi nhánh cha hoạt động hết công suất, phải điều hoà vốn Ngân hàng Trung ơng với tỷ lệ cao Tổng d nợ cho vay năm 2008 giảm so với năm 2007 Cụ thể năm 2008 tổng d nợ đạt 254 tỷ đồng, giảm tỷ đồng so với năm 2007 tơng ứng với mức giảm 0,78% Do hệ số sử dụng vốn giảm tơng ứng với tổng d nợ Hệ số sử dụng vốn năm 2008 31.17% giảm 24.43% so với năm 2007 tơng ứng với mức giảm 44.94% Tổng chi phí huy động vốn năm 2008 279.03 tỷ đồng tăng 154.67 tỷ đồng so với năm 2007 tơng ứng với mức tăng 124.37% Tỷ lệ chi phí đơn vị vốn huy động tăng tơng ứng Tỷ lệ chi phí đơn vị vốn huy động năm 2008 34.24% tăng 7.23% so với năm 2007 tơng ứng với mức tăng 26.77% 2.2.3 Rủi ro huy động vốn Rủi ro kinh doanh quy luật tất yếu kinh tế thị trờng mà doanh nghiệp gặp phải Trong công tác huy động vốn chi nhánh NHN0&PTNT Tam Trinh Hà Nội thờng mắc phải rủi ro sau: - Rủi ro biến động lãi suất: Lãi suất huy động tăng làm đẩy chi phí, ảnh hởng không nhỏ tới lợi nhuận ngân hàng, Ngoài lãi suất thị trờng ạt tăng cao, ngân hàng cha kịp thời thay đổi sách lãi suất dẫn tói tình trạng tiền chạy túi ngân hàng bạn khách hàng rút tiền gửi ngân hàng có lãi suất thấp Luận văn tốt nghiệp 24 Trờng ĐH KDCN HN sang ngân hàng có lãi suất cao Điều ảnh hởng tới nguồn vốn làm giảm tính khoản ngân hàng - Rủi ro hoạt động kinh doanh ngoại hối: Ngân hàng kinh doanh ngoại hối tiềm ẩn rủi ro biến động tỷ giá đồng ngoại tệ đặc biệt ngoại tệ mạnh nh đồng USD, EUR - Thất thoát trình huy động vốn: Đây rủi ro mang tính chủ quan xuất phát từ ngân hàng Trớc hết ngân hàng quản lý đồng vốn huy động không tốt dẫn đến thất thoát nguồn vốn Thêm vào đạo đức nghề nghiệp nhân viên ngân hàng, họ biển thủ vốn huy động ngân hàng dùng cho mục đích cá nhân Điều không gây thiệt hại tới hiệu huy động vốn mà làm ảnh hởng tới uy tín ngân hàng 2.3 Đánh giá hoạt động huy động vốn sử dụng vốn Chi nhánh NHNo&PTNT Tam trinh Hà Nội 2.3.1 Những kết đạt đợc Qua phân tích trên, thấy hoạt động nguồn vốn nói chung hoạt động huy động vốn nói riêng Chi nhánh NHNo&PTNT Tam Trinh Hà Nội đạt đợc thành công định, đảm bảo tốt công tác sử dụng vốn Chi nhánh Thành tựu bật nhất, qua hai năm hoạt động, Chi nhánh tạo lập đợc nguồn vốn ổn định ngày tăng trởng vững chắc, phục vụ đầy đủ hiệu cho mặt kinh doanh Nguồn vốn huy động đủ giải ngân cho dự án đầu t, thoả mãn nhu cầu vốn đầu t phát triển vốn kinh doanh khách hàng Nhận thức đắn vị trí, vai trò quan trọng công tác nguồn vốn điều hành vốn huy động, lãnh đạo Chi nhánh tập trung quan tâm đạo công tác này, coi tạo vốn điều kiện tiên để nâng cao lực cạnh tranh, khẳng định vị thế, tầm vóc uy tín Chi nhánh NHNo&PTNT Tam Trinh Hà Nội nh toàn hệ thống NHNo&PTNT Việt Nam, tạo điều kiện thuận lợi hoạt động kinh doanh Chi nhánh thời điểm năm Tổng nguồn vốn Chi nhánh tăng trởng liên tục hai năm 2007 2008 với Luận văn tốt nghiệp 25 Trờng ĐH KDCN HN tốc độ cao, đạt 815 tỷ đồng vào cuối năm 2008 Hầu hết nguồn vốn tăng trởng ổn định qua năm Nhìn chung tăng lên nhanh chóng tổng nguồn vốn nh chủ yếu tăng lên nguồn vốn huy động Trong hoạt động kinh doanh, Chi nhánh NHNo&PTNT Tam Trinh Hà Nội trọng đến hình thức huy động vốn, nhờ nguồn vốn huy động liên tục tăng năm 2007, 2008 Tổng nguồn vốn huy động Chi nhánh không đáp ứng đầy đủ cho hoạt động tín dụng Chi nhánh mà phần d đợc điều vốn lên Ngân hàng Nông nghiệp phát triển Nông thôn Việt Nam Đây tín hiệu tốt hoạt động huy động vốn toàn Chi nhánh 2.3.2 Những tồn nguyên nhân 2.3.2.1 Tồn : Bên cạnh kết đạt đợc, công tác huy động vốn Chi nhánh NHNo&PTNT Tam Trinh Hà Nội lên số tồn tại, khó khăn có ảnh hởng hạn chế đến kết hoạt động vị trí, vai trò Chi nhánh - Trong tổng nguồn vốn huy động, nguồn tiền gửi dân c chiếm tỷ trọng nhỏ Trong nguồn vốn có tiềm phát triển mạnh với chi phí huy động linh hoạt - Điểm đặc biệt hàng năm nguồn vốn huy động tăng nhng d nợ cho vay tăng chậm, năm 2008 d nợ cho vay có xu hớng giảm so với năm 2007 thể ngân hàng cha có biện pháp hữu hiệu việc mở rộng quan hệ tín dụng với khách hàng địa bàn chi nhánh hoạt động có nhiều doanh nghiệp thành lập cần vốn để mở rộng sản xuất kinh doanh Điều thẻ chi nhánh khai thác tiềm nguồn vốn nhng cha khai thác tốt tiềm sử dụng vốn cho vay - Chi phí huy động cao Nguyên nhân ngân hàng đẩy mạnh huy động vốn, thêm vào lãi suất huy động vốn tăng cao làm cho chí phí trả lãi tiền gửi, tiền vay tăng lên - Hiệu công tác tiếp thị khách hàng hạn chế, cha khai thác đợc nhiều khách hàng vừa có nguồn vốn, vừa có nhu cầu toán, vừa có nguồn ngoại tệ; khách hàng có nhu cầu vay vốn ngắn hạn lớn để trì thờng xuyên tỷ trọng d nợ cho vay ngắn hạn Luận văn tốt nghiệp 26 Trờng ĐH KDCN HN tổng d nợ cho vay theo định hớng đề ra, cha khai thác đợc nhiều khách hàng có vốn vay ổn định, rủi ro thấp Hệ thống thông tin trao đổi hai chiều ngân hàng khách hàng hạn chế Nhìn chung, Chi nhánh cha thực tốt chiến lợc khách hàng 2.3.2.2 Nguyên nhân : Những hạn chế công tác huy động vốn Chi nhánh NHNo&PTNT Tam Trinh Hà Nội năm qua chủ yếu xuất phát từ nguyên nhân sau đây: Nguyên nhân khách quan : - Tình hình kinh tế thời gian qua tăng trởng chậm Những biến động kinh tế ảnh hởng bất lợi đến tình hình huy động vốn Chi nhánh: sốt giá đất, thị trờng bất động sản biến động bất thờng tác động đến tâm lý đầu t ngời dân khiến lợng lớn vốn chảy vào thị trờng Tình hình khan ngoại tệ diễn thời gian dài, tỷ giá, giá vàng tăng, tâm lý ngời đầu t thay đổi gây áp lực cạnh tranh lãi suất, sách thu hút huy động vốn ngân hàng - Cạnh tranh ngân hàng thơng mại địa bàn khả cung ứng dịch vụ mới, lãi suất huy động cho vay ngày gay gắt hoạt động kinh doanh Chi nhánh Thêm vào đó, kênh huy động vốn khác ngân hàng công ty bảo hiểm nhân thọ, tiết kiệm bu điện, trái phiếu kho bạc, đầu t chứng khoán ảnh hởng đáng kể đến lợng vốn huy động vào ngân hàng - Thu nhập bình quân, tỷ lệ tiết kiệm dân chúng mức thấp Một số khách hàng cha thật tin vào ngân hàng Có phận nhỏ dân chúng cha quen với hoạt động nh sử dụng tiện ích ngân hàng, tâm lý lo sợ tiền giá khiến họ ngần ngại việc gửi tiền vào ngân hàng Nguyên nhân chủ quan : - Mức lãi suất cha thật hợp lý, hấp dẫn ngời gửi tiền - Cha đa dạng sản phẩm kinh doanh vốn ngoại tệ thị trờng liên ngân hàng - Cha quan tâm đến việc xây dựng tổ chức thực chiến lợc khách hàng, chăm sóc khách hàng công tác tín dụng - Quy trình nghiệp vụ nhìn chung rờm rà, phức tạp gây bất tiện cho khách hàng, Luận văn tốt nghiệp 27 Trờng ĐH KDCN HN thời gian giao dịch bó hẹp hành chính, cha tận dụng thời gian khác hàng vào buổi tối, ngày lễ, ngày nghỉ - Trình độ ứng dụng công nghệ hạn chế, cha có chơng trình phần mềm đồng nghiệp vụ có tính đặc thù Chi nhánh có khả tích hợp chơng trình để khai thác tốt số liệu - Trình độ cán nhân viên số phận cha thực đáp ứng yêu cầu nhiệm vụ Ch ơng 3: Một số giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn NHN0&PTNT chi nhánh Tam Trinh 3.1 Định hớng công tác tín dụng 3.1.1 Định hớng công tác huy động vốn: - Mở rộng hình thức huy động vốn, mở rộng nguồn tiền gửi dân c, tổ chức kinh tế, tổ chức tín dụng ngân hàng nớc - Tăng thêm chất lợng nguồn vốn huy động việc tăng cờng thu hút nguồn vốn trung dài hạn, đặc biệt nguồn vốn dân, khoản đầu t tổ chức kinh tế nớc - Ngoài việc mở rộng quan hệ với nhiều tổ chức kinh tế, ngân hàng cần trọng tăng cờng đợc mối quan hệ với dân c để thu hút thêm đợc nguồn vốn nhàn Luận văn tốt nghiệp 28 Trờng ĐH KDCN HN rỗi dân chúng 3.1.2 Định hớng công tác sử dụng vốn: - Mở rộng hoạt động tín dụng nh kinh doanh bất động sản, toán quốc tế qua mạng SWIFT, toán thẻ tín dụng - Tập trung đầu t vốn cho doanh nghiệp làm ăn có hiệu quả, trọng đầu t cho Tổng công ty thực chơng trình đợc phủ phê duyệt Tiếp tục đầu t cho doanh nghiệp kinh doanh xuất nhập khẩu, doanh nghiệp làm ăn có hiệu có đầy đủ hồ sơ pháp lý chuẩn mực, bảo đảm thu hồi vốn vay - Tiến hành mở rộng đầu t cho thành phần kinh tế quốc doanh với điều kiện hoạt động kinh doanh có hiệu có đầy đủ hồ sơ pháp lý 3.1.3 Một số tiêu cần đạt năm tới : - Tổng nguồn vốn huy động tăng từ 25 - 30% so với năm trớc - D nợ hàng năm tăng từ 20 - 25% năm - Tỷ lệ nợ hạn dới 1% d nợ - Lợi nhuận tăng 25% - Kinh doanh đảm bảo thực pháp luật quy định thực đạo ngân hàng cấp 3.2 Một số giải pháp 3.2.1 Đa dạng hoá hình thức huy động Bên cạnh hình thức huy động vốn truyền thống nh tiền gửi tiết kiệm loại: tháng, tháng, 12 tháng, hình thức kỳ phiếu, trái phiếu Ngân hàng Ngân hàng cần triển khai phát triển hình thức huy động nh : - Tiết kiệm xây dựng nhà ở, tiết kiệm "Làm quà" cho cháu tơng lai - Tiết kiệm ngoại tệ, tiết kiệm nhân thọ, tiết kiệm học đờng - Tiền gửi tiết kiệm định kỳ có thởng, tiết kiệm việc làm - Tiền gửi tiết kiệm để dành cho tuổi già hu Luận văn tốt nghiệp 29 Trờng ĐH KDCN HN Mỗi loại hình có hình thức khuyến khích hấp dẫn riêng: Lãi suất cao bình thờng chút, u tiên xử lý rút vốn trớc hạn nhu cầu thực tế, cho vay thêm vốn với thủ tục lãi suất u đãi Đặc biệt trọng mở rộng hình thức phát hành kỳ phiếu, trái phiếu dài hạn, thực chuyển nhợng giấy tờ có giá, đồng thời đẩy mạnh hoạt động sử dụng có hiệu nguồn vốn theo dự án đầu t 3.2.2 Giảm thấp chi phí huy động vốn Một ngân hàng coi thành công việc huy động vốn để có đợc khối lợng vốn lớn phải bỏ chi phí huy động vốn lớn Bởi giống nh doanh nghiệp hoạt động kinh doanh lợi nhuận ngân hàng đợc tính công thức: doanh thu - chi phí Đối với ngân hàng lãi suất trả cho khoản tiền huy động chiếm tỷ lệ cao Các ngân hàng cần có sách lãi suất cần trọng tính đa dạng hoá lãi suất cho phù hợp với hình thức huy động (căn vào loại tiền, kỳ hạn, đối tợng gửi tiền) Một ngân hàng có sách lãi suất đắn ngân hàng tối thiểu hoá đợc chi phí huy động vốn mà hoàn thành đợc kế hoạch nguồn vốn ngân hàng Ngoài chi phí lãi suất, hoạt động huy động vốn ngân hàng phải số chi phí nghiệp vụ khác: tiền lơng, chi phí in ấn giấy tờ nghiệp vụ Tuy chi phí chiếm tỷ trọng tơng đối nhỏ nhng tiết kiệm đợc góp phần giảm bớt gánh nặng cho ngân hàng 3.2.3 Sử dụng lãi suất huy động vốn cách linh hoạt Lãi suất công cụ quan trọng để ngân hàng thu hút nguồn tiền gửi có tầng lớp dân c, doanh nghiệp, tổ chức tín dụng khác Sử dụng sách lãi suất hợp lý vừa đẩy mạnh thu hút ngày nhiều nguồn vốn xã hội, vừa kích thích đơn vị, tổ chức kinh tế sử dụng vốn có hiệu sản xuất kinh doanh Chính sách lãi suất phải đợc xây dựng sở khoa học thực tiễn, phù hợp với điều kiện phát triển kinh tế-xã hội thời kỳ Luận văn tốt nghiệp 30 Trờng ĐH KDCN HN Mặc dù có nhiều lợi nhiên xu cạnh tranh lãi suất gay gắt, chi nhánh Tam Trinh cần phải điều chỉnh hoàn thiện sách lãi suất để nâng cao khả cạnh tranh khả thu hút vốn với NHTM khác 3.2.4 Quảng cáo, marketing cách hợp lý Công tác tuyên truyền quảng cáo cho hoạt động ngân hàng cần thiết Nội dung quảng cáo cần đề cập đến vấn đề mà ngời xem quan tâm nh lãi suất tiền gửi, hình thức gửi, tiện ích việc mở tài khoản cá nhân, thẻ rút tiền tự động ATM, quảng cáo chơng trình khuyến mại ngân hàng nh tiết kiệm dự thởng, phát hành kỳ phiếu trả lãi trớc Bên cạnh việc quảng cáo phơng tiện truyền thông đại chúng, Chi nhánh NHN0&PTNT Tam Trinh áp dụng hình thức quảng cáo trực tiếp in tờ rơi Tờ rơi đợc để sẵn hộp quầy tiết kiệm, quầy giao dịch phòng Chi nhánh Nội dung tờ rơi gồm thông tin Chi nhánh nh vốn huy động chi nhánh, lãi suất huy động, lãi suất cho vay dịch vụ toán khác Đây hình thức quảng cáo vừa rẻ, đơn giản mà mang lại hiệu cao 3.2.5 Huy động vốn sở sử dụng vốn Trong hoạt động Ngân hàng, nguồn vốn sử dụng vốn có quan hệ thờng xuyên, tác động hỗ trợ lẫn nhau, chi phối lẫn Nguồn vốn sở, tiền đề để Ngân hàng thực công tác sử dụng vốn Nhng Ngân hàng tiến hành cho vay quay vòng vốn nguồn vốn sinh lời Do đó, sử dụng vốn quan trọng để Ngân hàng xác định nguồn vốn cần huy động Quản lý sử dụng vốn có hiệu cách tạo vốn phát triển vốn cách vững nhất, đồng vốn đầu t, cho vay phát huy hiệu làm cho kinh tế phát triển, thu nhập ngời dân tăng lên nhờ ngân hàng thu hút nguồn vốn ngày lớn Chính NH cần phải có hoạt động cụ thể nh: - Phải thờng xuyên bám sát chủ trơng đờng lối phát triển kinh tế - xã hội nớc nói chung thành phố nói riêng, bám sát mục tiêu biện pháp ngành - Thực phơng châm cho vay an toàn - hiệu quả, ý đứng mức đến rủi Luận văn tốt nghiệp 31 Trờng ĐH KDCN HN ro lãi suất, tính toán lợi ích nhiều mặt, nhng cho vay phải bù đắp chi phí, trích lập quỹ rủi ro có lợi nhuận 3.2.6 Phòng ngừa, hạn chế rủi ro Rủi ro xảy ngân hàng cho khách hàng vay vốn mà không thu hồi đợc dẫn đến vốn bị ứ đọng không quay vòng Nếu ngân hàng thực tốt sách cho vay, kinh doanh có hiệu dẫn tới có nhiều khách hàng có quan hệ tốt với ngân hàng, uy tín ngân hàng đợc nâng cao, tạo điều kiện huy động vốn dễ dàng đạt hiệu cao Để thực mục tiêu kinh doanh có hiệu quả, giảm tỷ lệ rủi ro, đảm bảo an toàn vốn tín dụng ngân hàng nên thực biện pháp sau: - Thứ nhất: Trớc cho vay phải thẩm định kỹ khách hàng, khách hàng phải có tài sản chấp, đủ t cách pháp nhân, dự án đầu t có tín nhiệm, làm ăn tốt, có quan hệ lâu dài với ngân hàng Trong trình thực dự án cho vay cán tín dụng ngân hàng phải thờng xuyên theo dõi việc sử dụng vốn cách nghiêm túc, trung thực, có nhận xét, kiến nghị lên giám đốc tránh tổn thất cho ngân hàng - Thứ hai: Ngân hàng nên giúp đỡ tìm đầu vào nơi tiêu thụ sản phẩm khách hàng nhằm đạt hiệu cao, tạo uy tín quan hệ làm ăn lâu dài với khách hàng - Thứ ba: Ngân hàng phối hợp chặt chẽ với quan quyền Quận, Huyện, Thành phố để quản lý tài sản chấp thờng xuyên trao đổi cung cấp thông tin rủi ro tín dụng với trung tâm ngân hàng nhà nớc - Thứ t: Phát mại tài sản chấp chậm 10 ngày sau bên vay không trả đợc nợ đến hạn Ngân hàng lập hội đồng lý tài sản bao gồm đại diện ngân hàng, quan chức có mặt ngời sở hữu tài sản 3.2.7 Nâng cao trình độ ý thức trách nhiệm cán Tạo dựng lòng tin vững khách hàng, khuyến khích khách hàng đến Luận văn tốt nghiệp 32 Trờng ĐH KDCN HN ngân hàng giao dịch Do tác phong, lề lối làm việc cán nhân viên ngành ngân hàng đóng vai trò quan trọng Nhân viên ngân hàng phải có hiểu biết định, bảo đảm hớng dẫn thủ tục giải đáp vớng mắc, tạo niềm tin khách hàng Ngời nhân viên ngân hàng phải thờng xuyên học hỏi nâng cao trình độ chuyên môn nghiệp vụ Việc bố trí vị trí làm việc cho nhân viên ngân hàng phải tuỳ theo yêu cầu công việc, lực cá nhân để phát huy tốt sở trờng ngời làm vững mạnh đội ngũ cán công nhân viên 3.3 Một số điều kiện thực giải pháp 3.3.1 Chính sách tín dụng phải ổn định, phù hợp Chính sách lãi suất: Lãi suất công cụ quan trọng để ngân hàng huy động vốn có dân c, doanh nghiệp, tổ chức tín dụng Chính sách lãi suất phát huy hiệu lực việc huy động vốn điều kiện kinh tế ổn định, giá biến động Sử dụng sách lãi suất hợp lý thu hút ngày nhiều nguồn vốn xã hội, kích thích tổ chức kinh tế sử dụng nguồn vốn có hiệu hoạt động sản xuất kinh doanh Chính sách lãi suất phải đợc xây dựng sở kế hoạch thực tiễn phù hợp với điều kiện phát triển kinh tế xã hội thời kỳ Để giúp cho ngân hàng có đợc lãi suất hợp lý, thu hút đợc nhiều nguồn vốn nhàn rỗi dân c đồng thời đẩy mạnh sách cho vay mang lại lợi nhuận cho ngân hàng, giảm khối lợng tiền lu thông NHNN phải sử dụng linh hoạt sách lãi suất quản lý hoạt động kinh doanh NHTM, chuẩn bị điều kiện để áp dụng sách lãi suất chiết khấu, tái chiết khấu điều kiện chủ yếu tác động vào việc thực sách lãi suất NHTM 3.3.2 Kinh tế vĩ mô phải đợc giữ vững, cân đối Môi trờng kinh tế vĩ mô bao gồm nhiều yếu tố bao trùm tới toàn hoạt động kinh doanh chủ thể kinh tế nh: tăng trởng kinh tế, lạm phát, thâm hụt cán cân toán, sách tỷ giá Chúng có tác động to lớn đến hoạt động kinh doanh Luận văn tốt nghiệp 33 Trờng ĐH KDCN HN nói chung công tác huy động vốn ngân hàng nói riêng Vì Ngân hàng Nhà nớc cần có biện pháp nhằm đảm bảo môi trờng kinh tế ổn định cho hoạt động Ngân hàng thơng mại tổ chức tín dụng Nên có bớc đệm giải pháp thiết thực tháo gỡ khó khăn gây có chuyển đổi, điều chỉnh chế, sách liên quan đến toàn hoạt động kinh tế 3.3.3 Có quan tâm hệ thống ngân hàng cấp NHN0&PTNT Việt Nam Để đảm bảo thực tốt tiêu kế hoạch đợc giao, với điều kiện đặc thù riêng NHNo&PTNT Việt Nam nên: - Tích cực tham gia thị trờng liên ngân hàng, tìm kiếm nguồn vốn rẻ đặc biệt vốn ngoại tệ để hỗ trợ điều hoà vốn cho ngân hàng sở - Khuyến khích chi nhánh tìm kiếm nguồn vốn ngoại tệ từ dự án đầu t nớc - Thực tổng kết công tác tín dụng qua năm, đúc rút kinh nghiệm, qua thực tiễn tổng hợp lại thành học, phổ biến toàn ngành để hoạt động tín dụng thực có từ nâng cao số lợng chất lợng công tác thời gian tới - Cần trang bị thêm cho chi nhánh sở vật chất kỹ thụật để nâng cao chất lợng hoạt động tín dụng, thu thập xử lý thông tin - Phân quyền phán cho vay đến chi nhánh - Cho phép Chi nhánh thành lập thêm Chi nhánh cấp II thêm số phòng giao dịch Theo xin tăng thêm biên chế lao động hoàn thành tốt mục tiêu kế hoạch đề - Cơ sở vật chất nhiều thiếu thốn, lạc hậu đặc biệt lĩnh vực tin học Để đáp ứng đợc với giao dịch đại cần đầu t thiết bị công nghệ ngân hàng - Về công tác đào tạo cán bộ: Đề nghị mở nhiều lớp tập huấn đào tạo nghiệp vụ Luận văn tốt nghiệp 34 Trờng ĐH KDCN HN u tiên phân nhiều tiêu cho Chi nhánh Hỗ trợ kinh phí đào tạo Chi nhánh có kế hoạch mở lớp học - Là Chi nhánh thành lập, nhiên nỗ lực thờng xuyên, liên tục đội ngũ CBNV Chi nhánh đến có đủ tiêu chí để xếp hạng doanh nghiệp, đề nghị ngân hàng cấp làm thủ tục xếp hạng doanh nghiệp để tránh thiệt thòi đến lợi ích Chi nhánh Kết Luận Huy động vốn nghiệp vụ bản, thờng xuyên vấn đề trung tâm hoạt động Ngân hàng Quy mô, chất lợng huy động vốn có ảnh hởng trực tiếp đến tồn phát triển Ngân hàng nói riêng định tới cung ứng vốn cho kinh tế nói chung Nó đòi hỏi ngân hàng thơng mại nói riêng hệ thống ngân hàng nớc ta nói chung phải không ngừng đổi hoạt động, đa giải pháp biện pháp thích hợp với vùng kinh tế, khu vực đất nớc để huy động đợc tối đa nguồn vốn nhàn rỗi nớc, nhằm phát huy tối đa nội lực kinh tế, góp phần ổn định phát triển kinh tế phát triển, nâng cao đời sống nhân dân Bên cạnh phía Nhà nớc phải có sách, biện pháp hỗ trợ cho hoạt động phát triển hệ thống Ngân hàng, hoạt động ngành ngân hàng ngày tác động tích cực vào công đổi phát triển kinh tế đất nớc Qua thời gian nghiên cứu lý luận trờng với thời gian thực tập Chi nhánh NHN0&PTNT Tam Trinh Hà Nội, em nhận thấy vấn đề huy động vốn hoạt động truyền thống, quan trọng có tính chất định tới hoạt động khác Ngân hàng Nhất thời gian gần vấn đề huy động vốn trở thành toán khó Ngân hàng Với hiểu biết qua tìm Luận văn tốt nghiệp 35 Trờng ĐH KDCN HN hiểu thực tế công tác huy động vốn em hoàn thành đề tài với nội dung chính: - Hệ thống hoá đợc vấn đề nghiệp vụ khai thác vốn Ngân hàng nông nghiệp - Phân tích thực trạng tình hình huy động vốn NHN0&PTNT chi nhánh Tam Trinh Hà Nội - Đa dịnh hớng phát triển nguồn vốn NHN0&PTNT chi nhánh Tam Trinh Hà Nội - Đa giải pháp nhằm nâng cao hiệu nghiệp vụ khai thác vốn NHN0&PTNT chi nhánh Tam Trinh Hà Nội Với đề tài em mong muốn góp phần nâng cao hiệu huy động vốn NHTM nói chung chi nhánh NHNo&PTNT Tam Trinh Hà Nội nói riêng Đây vấn đề lớn, rộng mà khả nhận thức, lý luận em hạn chế không tránh khỏi sai sót cần hoàn thiện, bổ xung Em mong nhận đợc đóng góp thầy, cô giáo bạn đọc Em xin chân thành cảm ơn giúp đỡ nhiệt tình cán chi nhánh NHNo&PTNT Tam Trinh Hà Nội thầy cô giáo trình em viết đề tài Đặc biệt thầy giáo, GS.TS Vũ Văn Hoá Chủ nhiệm khoa Tài ngân hàng trờng Đại học Kinh Doanh & Công Nghệ Hà Nội ngời trực tiếp hớng dẫn giúp đỡ em nhiều suốt thời gian viết luận văn tốt nghiệp Em xin chân thánh cảm ơn ! Sinh viên Chử Thu Nga Luận văn tốt nghiệp 36 Trờng ĐH KDCN HN