Giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam – chi nhánh huyện thạnh hóa, tỉnh long an

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ CÔNG NGHIỆP LONG AN PHÙNG THỊ THÙY CHÂU GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH HUYỆN THẠNH HÓA, TỈNH LONG AN LUẬN VĂN THẠC SĨ Chuyên ngành: Tài - Ngân hàng Mã số: 8.34.02.01 Long An, tháng 05/2020 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ CÔNG NGHIỆP LONG AN PHÙNG THỊ THÙY CHÂU GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH HUYỆN THẠNH HÓA, TỈNH LONG AN   LUẬN VĂN THẠC SĨ Chuyên ngành: Tài - Ngân hàng Mã số: 8.34.02.01 Người hướng dẫn khoa học: GS TS LÊ ĐÌNH VIÊN Long An, tháng 05/2020 i LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn cơng trình nghiên cứu riêng Các số liệu, kết luận văn trung thực chưa công bố tạp chí khoa học cơng trình khác Các thông tin số liệu luận văn có nguồn gốc ghi rõ ràng./ Học viên thực luận văn Phùng Thị Thùy Châu ii LỜI CẢM ƠN Tác giả xin trân trọng cảm ơn Quý Thầy, Cô Trường Đại học Kinh tế Công nghiệp Long An tận tình giảng dạy; giúp cho tác giả có kiến thức tảng vững để thực nghiên cứu hoàn thành luận văn thạc sĩ Tác giả xin bày tỏ cảm ơn sâu sắc đến GS TS Lê Đình Viên, người Thầy tận tình hướng dẫn, giúp đỡ đưa lời góp ý suốt q trình nghiên cứu giúp tác giả hồn thiện luận văn cách tốt Cuối cùng, tác giả xin gửi lời cảm ơn sâu sắc đến Ban Lãnh đạo Ngân hàng Nông Nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh huyện Thạnh Hóa, tỉnh Long An, Phịng SĐH&QHQT Trường Đại học Kinh tế Cơng nghiệp Long An tất bạn bè, gia đình - người động viên tạo điều kiện giúp tác giả vượt qua khó khăn học tập sống để hoàn thành tốt luận văn Tác giả xin chân thành cảm ơn! Tác giả luận văn Phùng Thị Thùy Châu iii NỘI DUNG TÓM TẮT Sự tăng trưởng liên tục năm vừa qua có cơng khơng nhỏ hệ thống ngân hàng, nơi mà xem mạch máu kinh tế Cùng với phát triển chung kinh tế Việt Nam, hệ thống ngân hàng thương mại (NHTM) khơng ngừng lớn mạnh hịa nhập tốt với nước khu vực giới, hoạt động kinh doanh ngân hàng bước đổi phát triển theo xu hướng đại ngày đa dạng đáp ứng tốt nhu cầu giao dịch tài tín dụng cho kinh tế Sự cạnh tranh ngân hàng diễn ngày liệt, gay gắt Vì Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam khơng ngừng phát triển ngày khẳng định phận thiếu kinh tế Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh huyện Thạnh Hóa, tỉnh Long An thành viên hệ thống Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam nằm xu thuận lợi khó khăn chung Bài nghiên cứu sở phân tích thực trạng hiệu kinh doanh, nguồn vốn, vốn huy động, vốn điều chuyển, cho thấy xu thuận lợi khó khăn việc tạo lợi cạnh tranh nhờ vào chi phí vốn huy động giá rẻ Đồng thời giải pháp tác giả đề xuất nhằm tăng cường khả huy động vốn tăng hiệu kinh doanh đơn vị iv ABSTRACT In recent years, the continuous growth has been attributed to the banking system, which is considered as the lifeblood of the economy Along with the general development of the Vietnamese economy, the commercial banking system (commercial banks) has also constantly grown and integrated well with other countries in the region and around the world step by step, innovating and developping in accordance with the increasingly diversified modern trend to meet the needs of financial and credit transactions for the economy The competition between banks also takes place more and more fiercely Therefore, the Bank for Agriculture and Rural Development of Vietnam (VAB) has been constantly developing and increasingly asserting itself to be an integral part of the economy The Bank of Agriculture and Rural Development of Thanh Hoa district is a member of the Vietnam Bank for Agriculture and Rural Development system, which is also in the same favorable and difficult trend This paper is based on a factual analysis of business performance, capital, mobilized capital, and transferred capital, showing the advantages and difficulties in creating competitive advantages thanks to spending mobilizing fees are cheap At the same time, the solutions have been proposed by the author to enhance the ability of getting capital to increase business efficiency v MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i LỜI CẢM ƠN ii NỘI DUNG TÓM TẮT iii ABSTRACT iv MỤC LỤC v DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT viii DANH MỤC SƠ ĐỒ, BẢNG BIỂU ix PHẦN MỞ ĐẦU 1 Lý chọn đề tài Mục tiêu nghiên cứu Câu hỏi nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu Phạm vi nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HUY ĐỘNG VỐN Ở NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Khái niệm vai trò NHTM kinh tế thị trường 1.1.1 Khái niệm NHTM 1.1.2 Vai trò NHTM - 1.1.3 Chức NHTM - 1.2 Hoạt động huy động vốn kinh doanh ngân hàng 1.2.1 Khái niệm hoạt động huy động vốn 1.2.2 Đặc điểm huy động vốn 1.2.3 Tầm quan hoạt động huy động vốn 1.2.4 Các hình thức huy động vốn NHTM 1.2.5 Chi phí hiệu hoạt động huy động vốn 11 1.3 Một số tiêu chí đánh giá hiệu hoạt động ngân hàng 13 1.3.1 Chỉ tiêu vốn lưu động/ Tổng nguồn vốn 13 1.3.2 Chỉ tiêu loại tiền gửi/ Tổng tiền gửi 13 vi 1.3.3 Chỉ tiêu lãi suất huy động bình quân so với mặt thị trường 13 1.3.4 Chỉ tiêu vốn huy động có kỳ hạn/ Tổng vốn huy động 13 1.3.5 Chỉ tiêu vốn huy động trung dài hạn/ Tổng vốn huy động 13 1.3.6 Chỉ tiêu chi phí huy động vốn/ Tổng vốn huy động 13 1.4 Các yếu tổ ảnh hưởng hiêu huy động vốn 14 1.4.1 Nhân tố khách quan 14 1.4.2 Nhân tố chủ quan 16 KẾT LUẬN CHƯƠNG 17 CHƯƠNG THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH HUYỆN THẠNH HÓA, TỈNH LONG AN 18 2.1 Giới thiệu khái quát Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Chi nhánh huyện Thạnh Hóa, tỉnh Long An 18 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nơng thơn Việt Nam Chi nhánh huyện Thạnh Hóa, tỉnh Long An 18 2.1.2 Bộ máy tổ chức, chức quyền hạn phòng ban 20 2.2 Thực trạng hoạt động kinh doanh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thơn Việt Nam Chi nhánh huyện Thạnh Hóa, tỉnh Long An 22 2.2.1 Thu nhập 22 2.2.2 Chi phí 23 2.2.3 Lợi nhuận 24 2.3 Thực trạng hoạt động huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Chi nhánh huyện Thạnh Hóa, tỉnh Long An 26 2.3.1 Về hoạt động huy động vốn 26 2.3.2 Cơ cấu nguồn vốn 27 2.3.3 Tình hình huy động vốn theo kỳ hạn 30 2.4 Đánh giá hiệu huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thơn Việt Nam Chi nhánh huyện Thạnh Hóa, tỉnh Long An 46 2.4.1 Vốn điều chuyển / Tổng nguồn vốn 46 vii 2.4.2 Vốn huy động / Tổng nguồn vốn 46 2.4.3 Lãi suất vốn huy động bình quân so với mặt thị trường 47 2.4.4 Vốn huy động có kỳ hạn/ Tổng vốn huy động 48 2.4.5 Vốn huy động trung dài hạn / Tổng nguồn vốn huy động 49 2.4.6 Chi phí huy động vốn 50 2.5 Đánh giá hoạt động huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nơng thơn Việt Nam Chi nhánh huyện Thạnh Hóa, tỉnh Long An 51 2.5.1 Những điểm mạnh 51 2.5.2 Những mặt hạn chế 53 2.5.3 Nguyên nhân hạn chế 54 KẾT LUẬN CHƯƠNG 56 CHƯƠNG GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH HUYỆN THẠNH HÓA, TỈNH LONG AN 57 3.1 Định hướng mục tiêu phát triển Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh tỉnh Long An Chi nhánh huyện Thạnh Hóa thời gian tới 57 3.1.1 Định hướng hoạt động kinh doanh thời gian tớị 57 3.1.2 Phương hướng hoạt động huy động vốn giai đoạn 2019-2021 58 3.1.3 Mục tiêu huy động vốn Ngân hàng Nông Nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh huyện Thạnh Hóa, tỉnh Long An Giai đoạn 2019-2021 59 3.2 Các giải pháp nâng cao hiệu hoạt động huy dộng vốn Ngân hàng Nông Nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh huyện Thạnh Hóa, tỉnh Long An 59 3.2.1 Xây dựng sách khách hàng phục vụ cho hoạt động huy động vốn 59 3.2.2 Vận dụng linh hoạt nghiệp vụ huy động vốn 61 3.2.3 Đa dạng hóa sản phẩm tiện ích sản phẩm 62 3.2.4 Đẩy mạnh tốn khơng dùng tiền mặt 65 3.2.5 Nâng cao chất lượng phục vụ 65 viii 3.2.6 Có chế thi đua khen thưởng để khuyến khích nhân viên 66  3.2.7 Đẩy mạnh hoạt động Marketing nhằm huy động vốn hiệu 66 3.2.8 Giải pháp khác 67 3.3 Kiến nghị 68 3.3.1 Đối với ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh tỉnh Long An 68 3.3.2 Đối với Uỷ ban Nhân dân huyện Thạnh Hóa 69 KẾT LUẬN CHƯƠNG 69 KẾT LUẬN 70 TÀI LIỆU THAM KHẢO 71 49 - Vận động cán bộ, công nhân viên, người lao động… thường xuyên nâng cao chuyên môn nghiệp vụ, tác phong phục vụ khách hàng, thân thiện với khách hàng để thực tốt kế hoạch, nhiệm vụ giao đặc biệt nâng cao trình độ ngoại ngữ, tin học… Và bên cạnh đó, thi đua, phát động phong trào thi đua quan, đoàn thể, cơng đồn, đồn niên cần thường xun gắn liền với đợt, kỳ hoạt động kinh doanh Song phải đánh giá kết thơng báo đến tồn thể cán nhân viên 3.1.2 Phương hướng hoạt động huy động vốn giai đoạn 2019-2021 Nhìn nhận chung Ngân hàng Nông Nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh huyện Thạnh Hóa, tỉnh Long An huy động có hiệu nguồn vốn, song thực tế khơng hồn tồn Nguồn tiền gửi chiếm tỷ trọng lớn tổng nguồn vốn huy động, lại nguồn mà ngân hàng phải huy động vốn với lãi suất cao Do lợi nhuận ngân hàng bị thu hẹp lại Do đó, thời gian tới ngân hàng tích cực tuyên truyền có sách ưu đãi lãi suất tiền gửi tổ chức kinh tế, tạo uy tín khả tốn ngân hàng tổ chức kinh tế (Ngân Hàng, 2018) Trong thời gian qua, Agribank - Chi nhánh huyện Thạnh Hóa Long An áp dụng hình thức huy động tiền gửi tiết kiệm dự thưởng “Kỷ niệm 30 năm thành lập Agribank”, nhằm tăng cường huy động vốn, thời gian tới, ngân hàng tích cực mở rộng phạm vi khách hàng Tuy nhiên để làm điều này, ngân hàng phải có đại hóa cơng nghệ tốn đồng thời thời gian tới có sách để có kết hợp hài hòa với Ngân hàng thương mại khác Tăng cường đào tạo bồi dưỡng cán công nhân viên ngân hàng, nhằm nâng cao chất lượng nội ngân hàng, tạo máy đồng ổn định với nhiều cán có trình độ để đáp ứng với tình hình hoạt động ngân hàng Một mặt, ngân hàng ngày có nhiều phương thức phù hợp để thu hút nhiều khách hàng mới, nhằm mở rộng quy mơ hoạt động ngân hàng mình, mặt có sách ưu đãi lãi suất khách hàng 50 truyền thống ngân hàng Tăng cường tìm thị trường đầu cho mình, nhằm hoạt động tín dụng cách hài hịa huy động vốn với cho vay, góp phần đưa ngân hàng ngày làm ăn có hiệu Giai đoạn 2019-2021, Ngân hàng Nông Nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh huyện Thạnh Hóa, tỉnh Long An tiếp tục triển khai nâng cao chất lượng, hiệu mở rộng dịch vụ tiện ích chuyển tiền nhanh, dịch vụ bảo lãnh, thu hộ, chi hộ, tốn phi thương mại, ATM, thẻ tín dụng Visacard, E-Mobilebanking, Internetbanking, … 3.1.3 Mục tiêu huy động vốn Ngân hàng Nông Nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh huyện Thạnh Hóa, tỉnh Long An Giai đoạn 2019-2021 Mục tiêu cụ thể huy động vốn Ngân hàng Nông Nghiệp Phát triển Nơng thơn Việt Nam – Chi nhánh huyện Thạnh Hóa, tỉnh Long An thời gian tới là: Một là, phấn đấu số đến năm 2020 đạt 30% số vốn huy động chi nhánh so với tổng nguồn vốn Trong tăng trưởng nguồn vốn cần ý đẩy mạnh tăng trưởng nguồn có kỳ hạn: tháng, tháng, tháng loại kỳ 24 tháng để tạo nguồn vốn ổn định, cân nguồn vốn vay trung dài hạn Hai là, nâng tỷ lệ tiền gửi tổ chức kinh tế lên 28% tổng nguồn vốn huy động Ba là, bước cải thiện cấu nguồn vốn huy động theo hướng ổn định, hiệu 3.2 GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG HUY DỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH HUYỆN THẠNH HĨA, TỈNH LONG AN 3.2.1 Xây dựng sách khách hàng phục vụ cho hoạt động huy động vốn Đối với hoạt động huy động vốn ngân hàng, đa dạng hóa hình thức huy động vốn giúp ngân hàng tăng cường hiệu huy động vốn cơng cụ tiền gửi mà ngân hàng đưa có đặc điểm riêng làm cho chúng phù hợp với nhu cầu tổ chức kinh tế dân cư việc tiết kiệm tốn 51 Để huy động nguồn vốn có chất lượng cao đạt tốc độ tăng trưởng cao, Ngân hàng nên xem xét đưa sản phẩm phù hợp với khách hàng địa bàn Đối tượng chủ yếu Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn chi nhánh huyện Thạnh Hóa khu vực nơng nghiệp nơng thơn chi nhánh cần có đổi sản phẩm tiền gửi phù hợp với phận khách hàng Nâng cao chất lượng việc huy động vốn Ngân hàng xem xét đưa hình thức gửi tiền lần rút phần trước hạn mà khơng phải rút tồn số tiền gửi Ngân hàng sử dụng mức lãi suất luỹ tiến theo số lượng tiền gửi Cùng kỳ hạn khách hàng gửi tiền với số lượng lớn hưởng mức lãi suất cao Tuyên truyền sâu rộng cho nhân dân biết, nhận thức đầy đủ đắn hình thức huy động Áp dụng linh hoạt phương thức trả lãi: trả lãi trước, trả lãi sau, trả lãi hàng tháng, đa dạng hóa mệnh giá kỳ hạn giấy tờ có giá Tăng tính khoản cho tài khoản tiền gửi khách hàng rút phần hay dùng sổ tiết kiệm để vay tiền cần sử dụng… Để khách hàng an tâm gửi tiền Ngân hàng Phát triển thêm nhiều đối tượng khách hàng Bên cạnh việc đa dạng hóa hình thức huy động vốn, Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn chi nhánh huyện Thạnh Hóa cần mở rộng đa dạng hóa khách hàng Đa dạng hóa khách hàng có tác dụng: Giúp ngân hàng giảm rủi ro nhóm khách hàng có số đặc điểm chung nguồn vốn có biến động nhóm khách hàng có phản ứng nhau, trì tỷ trọng cao nguồn vốn nhóm khách hàng dẫn đến rủi ro cao Giúp ngân hàng có cấu vốn hợp lý nhóm khách hàng có đặc điểm riêng vốn Nếu ngân hàng tập trung vào loại khách hàng cấu nguồn vốn linh hoạt bất hợp lý Đối với khách hàng tổ chức kinh tế 52 Trong năm qua tỷ trọng tiền gửi tổ chức kinh tế tổng nguồn vốn huy động ngân hàng chưa cao Đây nguồn vốn có chi phí thấp giúp ngân hàng cắt giảm chi phí huy động, tăng lợi nhuận nên thời gian tới ngân hàng nên tăng tỷ trọng nguồn vốn cần áp dụng biện pháp: Nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ, đảm bảo toán nhanh, an toàn, rút ngắn thời gian giao dịch, tạo lịng tin cho khách hàng, nâng cao uy tín ngân hàng… Cải tiến phong cách giao dịch để phục vụ khách hàng ngày tốt giữ vững khách hàng có thu hút thêm khách hàng Đối với khách hàng cá nhân Trong tất nguồn vốn mà ngân hàng huy động được, tiền gửi dân cư nguồn vốn có tính ổn định cao Nhưng việc huy động vốn từ dân cư gặp nhiều khó khăn khách hàng chủ yếu ngân hàng cá nhân Để huy động tối đa nguồn vốn dân cư, ngân hàng cần sử dụng biện pháp sau: Cần làm tốt tuyên truyền, vân động trực tiếp địa bàn gián tiếp qua phương tiện thơng tin đại chúng Đơn giản hố thủ tục giao dịch giúp cho người dân dễ dàng thực giao dịch với ngân hàng, rút ngắn thời gian giao dịch 3.2.2 Vận dụng linh hoạt nghiệp vụ huy động vốn Áp dụng phương thức trả lãi linh hoạt trả lãi trước toàn bộ, trả lãi trước định kỳ, trả lãi hàng tháng, trả lãi sau nhằm tăng lãi suất hiệu dụng lên để thu hút khách hàng Có đợt thưởng quà tặng vào ngày lễ tết, để thu hút nguồn vốn nhàn rỗi người dân tổ chức kinh tế Chế độ áp dụng phí ảnh hưởng tới việc huy động vốn phí chuyển tiền, phí gửi rút nhiều nơi, phí rút tiền Ngân hàng nên có chế độ ưu đãi phí khách hàng thân thiết, truyền thống, khách hàng có số dư tiền gửi lớn để thu hút vốn huy động 53 Vì để huy động nguồn vốn có chi phí thấp kinh tế thị trường có cạnh tranh gay gắt khó Vấn đề cốt lõi Ngân hàng Nông Nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh huyện Thạnh Hóa, tỉnh Long An phải vận dụng linh hoạt biện pháp huy động vốn, nâng cao hiệu sử dụng vốn, giảm chi phí để nâng cao lãi suất huy động vốn nhằm thu hút khách hàng điều kiện lãi suất cho vay không đổi mà đảm bảo lợi nhuận 3.2.3 Đa dạng hố sản phẩm tiện ích sản phẩm Để tập trung khai thác nguồn vốn tổ chức kinh tế cá nhân nhằm tạo điều kiện tiền đề mở rộng hoạt động kinh doanh, ngân hàng phải sử dụng nhiều biện pháp khác để gia tăng nguồn vốn huy động Đặc biệt phải quan tâm đến nghiệp vụ huy động vốn có chi phí thấp vốn tài khoản tiền gửi tiền gửi toán khách hàng Sản phẩm đưa cho khách hàng phải có an tồn cao, có đặc điểm riêng quản lý toàn hệ thống tránh giả mạo, tiền gửi khách hàng phải có tính khoản cao sử dụng việc vay tiền, rút phần Các thông tin sản phẩm phải dễ hiểu tránh gây nhầm lẫn cho khách hàng Sản phẩm phải có tính khoản cao, làm hồ sơ để chấp, cầm cố để vay vốn, chi trả ngân hàng hệ thống Sản phẩm thỏa mãn mục tiêu lợi ích khách hàng phải đáp ứng nhu cầu kinh doanh ngân hàng Để góp phần đáp ứng nhu cầu vốn cho phát triển kinh tế đẩy mạnh cơng nghiệp hố, đại hố đất nước nói chung để tạo nguồn vốn cho hoạt động ngân hàng nói riêng, ngân hàng cần phải tiếp tục đẩy mạnh việc đa dạng hoá hình thức huy động vốn cụ thể sau: Đối với tiền gửi toán Trước hết cần phải nâng cao hiệu nhanh chóng, an tồn cơng cụ tốn để hấp dẫn việc toán qua ngân hàng khách hàng - Thẻ ATM công cụ thu hút vốn khách hàng cá nhân hữu hiệu Vì ngân hàng phải đa dạng hoá loại thẻ Đặc biệt mẫu mã 54 sản phẩm phải thay đổi cho bắt mắt hơn, tránh đơn điệu để tạo nhàm chán khách hàng - Việc tốn khơng dùng tiền mặt chậm Ngân hàng chưa mạnh dạn chuyển tiền trực tiếp qua ngân hàng khác hệ thống lệnh IL, IH ; mà chuyển lệnh KC nên giảm tính khoản cho khách hàng Chính khó thu hút khách hàng tốn tiền cho đối tác mở tài khoản khác hệ thống Ngân hàng Nơng nghiệp - Một yếu tố phí dịch vụ ngân hàng cịn cao, chưa có ưu đãi nhiều cho khách hàng VIP, khách hàng truyền thống nên ảnh hưởng tới việc huy động vốn nhiều Chi nhánh nên xem xét có kiến nghị với Trụ sở mức phí dịch vụ cho phù hợp với mặt chung địa bàn - Mở rộng việc trả lương qua tài khoản số vốn huy động qua hình thức lớn Huy động tiền gửi có kỳ hạn Hiện nay, Ngân hàng Nông Nghiệp Phát triển Nơng thơn Việt Nam – Chi nhánh huyện Thạnh Hóa, tỉnh Long An áp dụng hình thức huy động tiền gửi này, nhiên số dư loại hình thấp chiếm tỷ lệ nhỏ tổng nguồn vốn huy động Lý loại hình huy động chưa có quan tâm mức, kỳ hạn khơng đa dạng, khơng có khuyến đặc biệt có phương thức lãnh lãi đến hạn Để khơi tăng nguồn vốn huy động hình thức Chi nhánh cần mở thêm nhiều kỳ hạn, nhiều phương thức trả lãi khác nhau, có chế độ khuyến hợp lý để thu hút làm hấp dẫn khách hàng Đặc biệt tiền gửi dài hạn nguồn vốn nhàn rỗi tổ chức lớn, thời gian nhàn rỗi lâu Huy động nguồn vốn góp phần làm ổn định cho hoạt động tín dụng trung, dài hạn ngân hàng Huy động tiền gửi tiết kiệm Ngồi hình thức huy động tiết kiệm mà Chi nhánh áp dụng, cần đa dạng hố hình thức tiết kiệm để thu hút vốn nhàn rỗi từ dân cư 55 hạn chế việc khách hàng rút tiền đem đầu tư Ngân hàng khác, hay lĩnh vực khác Tiết kiệm hưu trí: Áp dụng cho cán cơng nhân viên hưu Hiện cán hưu trí chiếm tỷ lệ khơng nhỏ thành phần dân số Họ thường chi tiêu hay để dành tiền để đề dự phòng cần thiết cách cất tiền mặt nhà Chính nguồn vốn chưa thu hút, huy động vào ngân hàng để đem đầu tư Ngân hàng cần có biện pháp tiếp thị tới câu lạc hưu trí, tổ hưu trí để họ biết sản phẩm ngân hàng Những ưu đãi nho nhỏ cộng với mạng lưới ngân hàng dày đặc ngân hàng nơng nghiệp tiện lợi cho người cao tuổi ngại xa Chắc chắn ngân hàng đưa sản phẩm có chiến lược marketing cho sản phẩm tốt nhiều người ưa chuộng Ngày nay, xã hội phát triển công ty Bảo hiểm biết khai thác tâm lý bậc cha mẹ thường tích luỹ cho con, cháu Ngoài việc lo cho con, cháu thật tốt họ cịn lo tích luỹ cho tương lai Chính cơng ty Bảo hiểm ngày phát triển, đặc biệt Việt Nam Vậy Ngân hàng Nông Nghiệp Phát triển Nơng thơn Việt Nam – Chi nhánh huyện Thạnh Hóa, tỉnh Long An không tận dụng hội sẵn có sở vật chất, thương hiệu, mạng lưới để đưa loại sản phẩm kết hợp tiết kiệm bảo hiểm để thu hút nguồn vốn Vì thường sản phẩm lãi suất thấp, thời gian đầu tư dài hạn ngân hàng dễ dàng sử dụng để kinh doanh Đưa sản phẩm tiền gửi phù hợp với doanh nghiệp cá nhân như: “Tiền gửi không kỳ hạn dạng bậc thang” sản phẩm tiền gửi kết hợp tiền gửi tiết kiệm khơng kỳ hạn tiền gửi có kỳ hạn dạng bậc thang Áp dụng với khách hàng có số dư bình qn tài khoản tốn tài khoản tiết kiệm từ 10 triệu đồng trở lên Lãi suất sản phẩm cao lãi suất không kỳ hạn Cứ với mức số dư bình qn thời gian gửi nhiều hay Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn chi nhánh huyện Thạnh Hóa tỉnh Long An đưa mức lãi suất phù hợp Hình thức tiền gửi kiết kiệm xây dựng nhà ở: hình thức tiết kiệm trung dài hạn, ngồi hưởng lãi người gửi tiền Ngân hàng cho vay nhằm bổ 56 sung thêm vốn cho mục đích xây dựng nhà Mức cho vay tối đa số dư tiền gửi tiết kiệm Hình thức tiết kiệm gửi góp theo ngày: với loại hình khách hàng gửi tiền ngày với số tiền tối thiểu theo quy định, phù hợp với nhiều đối tượng Loại hình tiết kiệm dành cho trẻ em: Sản phẩm dành cho bậc phụ huynh muốn rèn luyện cho tính tiết kiệm Sổ tiết kiệm đứng tên bé 3.2.4 Đẩy mạnh tốn khơng dùng tiền mặt Tun truyền, quảng bá cho khách hàng tăng cường hoạt động tốn khơng dùng tiền mặt tốn qua thẻ tín dụng, thẻ ATM… mở rộng khách hàng, tăng cường nguồn vốn huy động không kỳ hạn tiền gửi tốn với lãi suất thấp, chi phí huy động rẻ nhằm làm giảm chi phí làm tăng thu nhập cho ngân hàng 3.2.5 Nâng cao chất lượng phục vụ Về tác phong phục vụ cần mang tính chuyên nghiệp Đội ngũ nhân viên giao dịch với khách hàng cần có phối hợp nhịp nhàng, ăn khớp, tránh tình trạng khách hàng qua nhiều quầy khác gây khó chịu cho khách hàng Hiện bước vào ngân hàng, khách hàng bỡ ngỡ, ngại ngùng Nhiều khách hàng bước vào Ngân hàng Nông Nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh huyện Thạnh Hóa, tỉnh Long An, khách hàng lần đến giao dịch với ngân hàng Họ phải đến bàn trước làm thủ tục gì? Khi khơng có hướng dẫn hỏi nhân viên ngân hàng mà khơng giải thích cặn kẽ khách hàng gửi tiền họ không yên tâm, khơng có thiện cảm với ngân hàng lần sau chưa họ có tới Ngân hàng Nơng Nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh huyện Thạnh Hóa, tỉnh Long An hay khơng? Phải xây dựng phong cách phục vụ cho từ khách hàng bước xuống xe gặp anh bảo vệ vào ngân hàng gặp giao dịch viên, họ cảm nhận nhiệt tình, vui vẻ, lịch sự, cởi mở, tận tâm có trình độ 57 nhân viên ngân hàng thành công Nghệ thuật phục vụ cho khách hàng cảm thấy họ cần, chờ đến, họ cảm thấy hãnh diện bước vào ngân hàng, khơng cịn bỡ ngỡ, ngại ngùng Muốn vậy, việc thay đổi phong cách phục vụ, ngân hàng phải bố trí, tổ chức cho nhân viên hướng dẫn khách hàng cho thật tiện lợi nhanh chóng Thường xuyên nâng cao trình độ nhân viên Mỗi nhân viên phải có hiểu biết định ngân hàng sản phẩm ngân hàng để giải thích cách tường tận, rỏ ràng cho khách hàng Từ tạo phần niềm tin nơi khách hàng 3.2.6 Có chế thi đua khen thưởng để khuyến khích nhân viên Ngân hàng Nơng Nghiệp Phát triển Nơng thơn Việt Nam – Chi nhánh huyện Thạnh Hóa, tỉnh Long An nên đề phong trào thi đua huy động vốn từ đầu năm cho phòng Kế hoạch thi đua phân cho người tháng, quý, năm cách rõ ràng Cuối kỳ ngân hàng tổng kết lại thưởng tiền mặt tương ứng với tỷ lệ phần trăm doanh số huy động Cuối năm ngân hàng xét thi đua theo kế hoạch giao Đây coi giải pháp địn bẩy kích thích huy động vốn ngân hàng hiệu mặt số lượng chất lượng nguồn vốn huy động Mỗi nhân viên tiềm ẩn họ lượng kiến thức khả nhận thức định Nếu có chế độ khuyến khích đắn họ hết lịng đóng góp cơng sức trí tuệ cho ngân hàng 3.2.7 Đẩy mạnh hoạt động Marketing nhằm huy động vốn hiệu a Các yếu tố ưu đãi cho khách hàng gửi tiết kiệm:Ngoài yếu tố lãi suất ngân hàng ngân hàng cạnh tranh với yếu tố ưu đãi cho khách hàng gửi tiết kiệm như: tặng quà, tham gia dự thưởng trúng vàng, trúng xe, tham quan du lịch…Các yếu tố đánh vào tâm lý khách hàng, tạo cho khách hàng muốn gửi nhiều nhiều đề nhận khuyến mãi, để tham gia dự thưởng phần quà có giá trị Tuy nhiên cách làm chưa thu hút khách hàng khách hàng cảnh giác khơng tin vào hình thức dự thưởng họ 58 khơng tin cậy Theo tác giả dựa vào đài sổ xố kiến thiết đó, kết sẻ khách quan hấp dẫn b Hoạt động tuyên truyền quảng cáo: Ngày việc mở rộng hoạt động hệ thống ngân hàng thông qua việc khuếch trương hoạt động quảng cáo, tuyên truyền việc cần thiết Vì nay, nói đến ngân hàng, nhiều người cịn khơng biết họ gửi tiền vào ngân hàng họ hưởng lãi suất bao nhiêu, hưởng lợi ích gì? Cho nên, nhiều người muốn gửi tiền vào ngân hàng ngại Như vậy, ngân hàng cần phải đẩy mạnh, đa dạng hố hình thức quảng cáo, tuyên truyền qua tivi, bảng hiệu, pano, apphich để thông báo hoạt động, lãi suất ngân hàng cho khách hàng biết để tiện giao dịch Ngoài ngân hàng nên tổ chức hội nghị khách hàng nhằm tiếp thu ý kiến đóng góp khách hàng Trên sở ngân hàng khắc phục nhược điểm tồn phát huy ưu điểm có để phục vụ khách hàng 3.2.8 Giải pháp khác Nâng cao chất lượng sử dụng vốn huy động đạt hiệu Để khai thác sử dụng tối đa nguồn vốn huy động ngân hàng cần phải nâng cao hiệu sử dụng vốn yếu tố định đến hoạt động huy động vốn Sử dụng vốn có hiệu kích thích hoạt động huy động vốn, có tạo vốn sử dụng vốn ngược lại Vì ngân hàng hoạt động tốt sở kết hợp hài hoà huy động vốn sử dụng vốn Đẩy mạnh hoạt động tín dụng biện pháp để nuôi dưỡng nguồn vốn cho tương lai Ngân hàng không quan tâm đến việc thu hút nguồn vốn mà cịn phải tìm cách nuôi dưỡng nguồn vốn cho tương lai Mở rộng cải tiến dịch vụ hỗ trợ huy động vốn Ngày ngân hàng ý phát triển dịch vụ tỷ trọng thu nhập từ hoạt động dịch vụ ngày tăng tổng thu nhập ngân hàng Các dịch vụ ngân hàng đổi áp dụng khoa học kỹ thuật, công nghệ mới, thông qua hoạt động cung ứng dịch vụ cho khách hàng, ngân hàng nắm bắt thông tin khách hàng, nguồn vốn khách hàng, biết lúc 59 khách hàng thừa hay thiếu vốn để có biện pháp giúp đỡ.Trong thời gian tới Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thơn chi nhánh huyện Thạnh Hóa xem xét hoàn thiện đưa dịch vụ sau: Phát triển hồn thiện dịch vụ tốn, chuyển tiền, phát triển thêm nhiều điểm toán thẻ ATM Dịch vụ tư vấn Dịch vụ bảo lãnh Dịch vụ bảo quản giấy tờ, tài sản cho khách hàng… 3.3 KIẾN NGHỊ 3.3.1 Đối với ngân hàng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh tỉnh Long An Là quan quản lý trực tiếp Ngân hàng Nông Nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh huyện Thạnh Hóa, tỉnh Long An, để tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng hoạt động kinh doanh qua nâng cao chất lượng hiệu hoạt động em xin có số kiến nghị sau: Kiến nghị sách huy động vốn: Cần phải tăng cường dự báo dài hạn để chi nhánh nắm bắt xu hướng phát triển thị trường để có biện pháp, giải pháp nghiệp vụ phù hợp Cần xây dựng hoàn chỉnh chức năng, chế huy động vốn mang tính tương đối ổn định nhằm thực mực tiêu chiến lược phát triển, sở xây dựng chế độ nghiệp vụ phù hợp để hướng dẩn chi nhánh chủ động xây dựng thực kế hoạch kinh doanh thời kỳ Xuất phát từ việc tạo điều kiện giúp đỡ cho tất chi nhánh, phòng giao dịch hệ thống, thời gian tới ngân hàng phải xây dựng chiến lược phân khúc thị trường cụ thể cho chi nhánh Ngoài việc thu hút đối tượng khách hàng tới giao dịch Agribank chi nhánh Long An cần tạo mối quan hệ tốt với doanh nghiệp Nhà nước, doanh nghiệp ngồi quốc doanh có qui mơ hoạt động vốn lớn như: Kho bạc Nhà nước, Bảo hiểm xã hội, Bưu Điện, Viễn Thông, Bảo hiểm Bảo Việt, Điện lực, Cơng ty cấp nước… để tạo tiền đề thu hút vốn cho chi nhánh đơn vị phụ thuộc họ chi nhánh huyện, thị xã thành phố Tân An 60 3.3.2 Đối với Uỷ ban Nhân dân huyện Thạnh Hóa Có biện pháp đẩy nhanh tiến độ thi công công trình xây dựng đường giao thơng tạo điều kiện phát triển kinh tế - xã hội huyện Tạo điều kiện pháp lý thuận lợi cho doanh nghiệp thành lập, có sách hỗ trợ phát triển du lịch huyện Ủy ban nhân dân huyện Thạnh Hóa cấp ban ngành cần có nhiều sách quy hoạch vùng kinh tế trọng điểm, tạo hành lang pháp lý thơng thống nhằm thu hút nhiều nhà đầu tư Đây sở để phát triển kinh tế địa phương, tạo điều kiện thuận lợi cho phát triển hoạt động ngân hàng Các cấp quyền cần có nhiều sách hỗ trợ, phối hợp chặt chẽ với người dân khai thác tối đa tiềm du lịch huyện khuyến khích đẩy mạnh việc phát triển kinh doanh ngành thương mại, dịch vụ KẾT LUẬN CHƯƠNG Trên giải pháp tác giả đưa nhằm tăng cường huy động vốn Ngân hàng Nông Nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh huyện Thạnh Hóa, tỉnh Long An Các giải pháp xây dựng dựa sở đánh giá kết hoạt động kinh doanh đạt Chi nhánh, qua phân tích thực trạng huy động vốn đề cập chương đề tài Các giải pháp dựa việc đánh giá tình hình thực tế Ngân hàng Nông Nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh huyện Thạnh Hóa, tỉnh Long An kiến thức học nhà trường kinh nghiệm thực tế nhiên nhiều thiếu sót mang tính cá nhân Ngồi ra, chương tác giả đưa số kiến nghị quan hữu quan Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn chi nhánh tỉnh Long An nhằm tạo điều kiện cho hệ thống Agribank phát triển hoạt động huy động vốn kinh doanh, góp phần giúp cho hệ thống Agribank giữ vững, ổn định phát triển tương lai 61 KẾT LUẬN Ngân hàng Nông Nghiệp Phát triển Nông thơn Việt Nam – Chi nhánh huyện Thạnh Hóa, tỉnh Long An năm qua đạt nhiều kết định huy động vốn góp phần tăng trưởng nguồn vốn chi nhánh, đóng góp to lớn hoạt động ngân hàng phát triển kinh tế xã hội địa bàn Tuy nhiên điều kiện cạnh tranh ngày gay gắt để đạt mục tiêu tăng trưởng tín dụng mở rộng thị phần đề ra, Chi nhánh cần có biện pháp phù hợp Với mong muốn góp phần hồn thiện phát triển công tác huy động vốn chi nhánh, đáp ứng nhu cầu vốn cho kinh tế, tác giả tập trung nghiên cứu vấn đề hoàn thành nhiệm vụ sau: - Hệ thống hoá lý luận hoạt động huy động vốn NHTM Trong trình bày chọn lọc có sở lý luận chung hoạt động huy động vốn, hiệu hoạt động huy động vốn NHTM - Phân tích, đánh giá thực trạng tình hình huy động vốn Ngân hàng Nông Nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh huyện Thạnh Hóa, tỉnh Long An giai đoạn từ 2014 - 2018 Qua kết đạt hạn chế, nguyên nhân trình huy động vốn - Từ thực trạng mục tiêu, định hướng chi nhánh, luận văn đưa số kiến nghị với Agribank – Chi nhánh tỉnh Long An UBND huyện Thạnh Hóa, tỉnh Long An để Chi nhánh đạt mục tiêu phát triển tốt công tác huy động vốn Với thời gian có hạn kiến thức cịn hạn chế, luận văn khó tránh khỏi sai sót định, mong nhận góp ý q Thầy, Cơ để luận văn hoàn thiện 62 TÀI LIỆU THAM KHẢO Tài liệu Tiếng Việt [1] Chính phủ (2013), Nghị định 68/2013/NĐ-CP quy định chi tiết hướng dẫn thi hành Luật Bảo hiểm tiền gửi, ban hành ngày 28 tháng năm 2013 [2] Chính phủ (2014), Nghị định 70/2014/NĐ-CP việc quy định chi tiết thi hành số điều Pháp lệnh Ngoại hối Pháp lệnh sửa đổi, bổ sung số điều Pháp lệnh Ngoại hối, ban hành ngày 17 tháng 07 năm 2014 [3] Chính phủ (2017), Quyết định 21/2017/QĐ-TTg định hạn mức trả tiền bảo hiểm, ban hành ngày 15 tháng 06 năm 2017 [4] Nguyễn Đăng Dờn (2014), Giáo trình Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại, Nhà xuất Kinh tế Thành phố Hồ Chí Minh [5] Nguyễn Đăng Dờn (2016), Giáo trình Quản trị kinh doanh ngân hàng II, Nhà xuất Kinh tế Hồ Chí Minh [8] Đoàn Thị Hồng (2017), Tài liệu giảng “Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại”, Trường Đại học Kinh tế Công nghiệp Long An [9] Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2004), Quyết định số 1160/2004/QĐ-NHNN việc ban hành quy chế tiền gửi tiết kiệm, ban hành ngày 13 tháng 09 năm 2004 [10] Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2014), Thông tư 23/2014/TT-NHNN hướng dẫn việc mở sử dụng tài khoản toán tổ chức cung ứng dịch vụ toán, ban hành ngày 19 tháng 08 năm 2014 [11] Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2014), Thông tư 24/2014/TT-NHNN hướng dẫn số nội dung hoạt động bảo hiểm tiền gửi, ban hành ngày 06 tháng 09 năm 2014 [12] Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2014), Thông tư 46/2014/TT-NHNN Ngân hàng Nhà nước Việt Nam hướng dẫn dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt, ban hành ngày 31 tháng 12 năm 2014 63 [13] Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2017), Thông tư 14/2017/TT-NHNN quy định phương pháp tính lãi hoạt động huy động tiền gửi, cấp tín dụng tổ chức tín dụng với khách hàng, ban hành ngày 29 tháng 09 năm 2017 [14] Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam (2011), Quyết định 1441/QĐ-HĐTV-KHTH sửa đổi, bổ sung Quyết định 1122/QĐ-HĐQT-KHTH ngày 25 tháng 07 năm 2011 ban hành Quy định mở sử dụng tài khoản tiền gửi hệ thống Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam, ban hành ngày 30 tháng 08 năm 2011 [15] Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam (2011), Quyết định 938/QĐ-NHNo-KHTH ban hành danh mục sản phẩm tiền gửi hệ thống Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam, ban hành ngày 16 tháng 08 năm 2011 [16] Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam (2013), Quyết định số 1225/QĐ/HĐTV-NCPT ban hành Quy định ban hành mẫu đăng ký thông tin, mở sử dụng dịch vụ hệ thống Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam, ban hành ngày 16 tháng 07 năm2013 [17] Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam (2014), Quyết định 797/QĐ-HĐTV-KHNV ban hành Quy định tiền gửi tiết kiệm hệ thống Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam, ban hành ngày 17 tháng 10 năm 2014 [18] Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam (2014), Quyết định số 8307/NHNo-KHNV việc quy định lãi suất huy động đồng Việt Nam, ban hành ngày 09 tháng 12 năm 2014 [19] Ngân hàng Nông Nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh huyện Thạnh Hóa, tỉnh Long An (2014 - 2018), Báo cáo tổng hợp hoạt động huy động tiền gửi Báo cáo kết hoạt động kinh doanh 2014 - 2018 [21] Quốc hội (2010), Luật tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12, ban hành ngày 16 tháng 06 năm 2010 ... HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH HUY? ??N THẠNH HÓA, TỈNH LONG AN 2.1 GIỚI THIỆU KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN... CHƯƠNG GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH HUY? ??N THẠNH HÓA, TỈNH LONG AN 57 3.1 Định hướng mục tiêu phát triển Ngân hàng. .. ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH HUY? ??N THẠNH HÓA, TỈNH LONG AN 18 2.1 Giới thiệu khái quát Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn