Hiệu quả hoạt động tín dụng tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam chi nhánh huyện thạnh hóa tỉnh long an

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ CÔNG NGHIỆP LONG AN BÙI XUÂN MINH HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH HUYỆN THẠNH HÓA, TỈNH LONG AN LUẬN VĂN THẠC SĨ Chuyên ngành: Tài Ngân hàng Mã số ngành: 8.34.02.01 Long An, tháng 05 năm 2019 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ CÔNG NGHIỆP LONG AN BÙI XUÂN MINH HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH HUYỆN THẠNH HÓA, TỈNH LONG AN LUẬN VĂN THẠC SĨ Chuyên ngành: Tài Ngân hàng Mã ngành: 8.34.02.01 Người hướng dẫn khoa học: GS.TS Lê Đình Viên Long An, tháng 05 năm 2019 i LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn “Hiệu hoạt động tín dụng Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh huyện Thạnh Hóa tỉnh Long An” cơng trình nghiên cứu riêng tơi Kết nghiên cứu trình bày luận văn không chép luận văn khác chưa trình bày hay cơng bố tạp chí khoa học cơng trình nghiên cứu khác trước Các số liệu luận văn thu thập có nguồn gốc rõ ràng ghi rõ ràng Tôi xin chân thành cảm ơn tận tình hướng dẫn GS.TS Lê Đình Viên hướng dẫn khoa học cho tơi suốt q trình nghiên cứu để hồn thành luận văn Học viên thực luận văn (Ký ghi rõ họ tên) Bùi Xuân Minh ii LỜI CẢM ƠN Trong thời gian nghiên cứu thực luận văn này, nhận giúp đỡ nhiệt tình từ quý thầy cơ, bạn học đồng nghiệp giúp tơi hồn tất luận văn Tôi xin gửi lời cám ơn sâu sắc chân thành đến tập thể, cá nhân tạo điều kiện giúp đỡ tơi suốt q trình thực đề tài Tôi xin chân thành cảm ơn Quý Thầy Cô Trường Đại học Kinh tế Công nghiệp Long An tận tình giảng dạy, truyền đạt kiến thức quý báu cho suốt thời gian học tập trường Tôi xin chân thành cám ơn Ban Giám đốc Anh/Chị đồng nghiệp công tác Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nơng thơn Việt Nam chi nhánh huyện Thạnh Hóa, tỉnh Long An hết lòng hỗ trợ, cung cấp số liệu đóng góp ý kiến quý báu trình làm luận văn Đặc biệt, tơi xin chân thành cảm ơn GS TS Lê Đình Viên trực tiếp hướng dẫn tơi suốt q trình nghiên cứu hoàn thiện đề tài Xin chân thành cảm ơn tất bạn bè, đồng nghiệp động viên, giúp đỡ đóng góp nhiều ý kiến quý báu để tơi hồn thiện luận văn Do thời gian lực nghiên cứu hạn chế, nên luận văn khơng tránh khỏi thiếu sót, tơi mong nhận ý kiến đóng góp từ quý thầy để luận văn hồn thiện Tác giả Bùi Xuân Minh iii NỘI DUNG TÓM TẮT HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH HUYỆN THẠNH HÓA, TỈNH LONG AN Luận văn thực nhằm nghiên cứu: "Hiệu hoạt động tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh huyện Thạnh Hóa, tỉnh Long An” Phương pháp nghiên cứu định tính với liệu thu thập từ năm 2016 đến 2018 sử dụng nhằm làm rõ thực trạng đề xuất giải pháp thích hợp để tăng hiệu hoạt động tín dụng chi nhánh huyện Thạnh Hóa, tỉnh Long An Kết nghiên cứu thể tổng quan tín dụng ngân hàng hiệu tín dụng ngân hàng thương mại: khái niệm, đặc điểm, phân loại tín dụng từ thấy cần thiết để nâng cao hiệu hoạt động tín dụng Bên cạnh đó, luận văn trình bày thực trạng hiệu hoạt động tín dụng Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh huyện Thạnh Hóa, tỉnh Long An Dựa số liệu thực tế cụ thể hoạt động tín dụng, tác giả đưa phân tích tởng quan đưa đánh giá hiệu hoạt động tín dụng chi nhánh Cuối cùng, luận văn đề xuất giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động tín dụng Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh huyện Thạnh Hóa, tỉnh Long An; kiến nghị Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh Tỉnh Long An UBND huyện Thạnh Hóa tỉnh Long An iv ABSTRACT The thesis was conducted to study: "Credit performance at the Vietnam Bank for Agriculture and Rural Development in Thanh Hoa district, Long An province." Qualitative research method with data collected From 2016 to 2018, it is used to clarify the situation as well as to propose appropriate solutions to increase the efficiency of credit activities in the branch of Thanh Hoa district, Long An province Showing about bank credit and commercial bank credit efficiency: concepts, characteristics, classification of credit to see the necessity to improve credit performance In addition, the dissertation presented the status of credit performance at the Vietnam Bank for Agriculture and Rural Development in Thanh Hoa district, Long An province Based on the actual and specific data on credit activities, the author has provided general analysis to evaluate the credit performance at the branch Finally, the thesis also proposed solutions to improve credit performance at Vietnam Bank for Agriculture and Rural Development branch in Thanh Hoa district, Long An province; recommendations for Vietnam Bank for Agriculture and Rural Development in Long An province and People's Committee of Thanh Hoa district, Long An province v DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT STT Từ viết tắt Nội dung diễn giải Agribank CIC CBTD Cán tín dụng DSCV Doanh số cho vay DNNVV Doanh nghiệp nhỏ vừa HĐTD Hợp đồng tín dụng NHNN Ngân hàng nhà nước NHTW Ngân hàng trung ương NHTM Ngân hàng thương mại 10 RRTD Rủi ro tín dụng 11 SXKD Sản xuất kinh doanh 12 TSĐB Tài sản đảm bảo 13 TSCĐ Tài sản cố định 14 TCTD Tở chức tín dụng 15 TNHH Trách nhiệm hữu hạn Bank for Agriculture Ngân hàng Nông nghiệp Credit Information Center Trung tâm thơng tin tín dụng vi DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU Thứ tự Nội dung bảng Bảng 2.1 Tình hình kết hoạt động kinh doanh chi nhánh Agribank Thạnh Hóa 2016-2018 Trang 36 Cơ cấu dư nợ tín dụng theo đối tượng khách hàng Ngân hàng Bảng 2.2 nông nghiệp phát triển nông thơn Việt Nam - chi nhánh Huyện 37 Thạnh Hóa Tỉnh Long An Dư nợ theo thời hạn Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông Bảng 2.3 thôn Việt Nam - chi nhánh Huyện Thạnh Hóa Tỉnh Long An 2016- 38 2018 Bảng 2.4 Bảng 2.5 Bảng 2.6 Bảng 2.7 Bảng 2.8 Bảng 2.9 Doanh số cho vay Agribank Chi nhánh huyện Thạnh Hóa, tỉnh Long An 2016-2018 Doanh số cho vay vốn huy động Agribank Chi nhánh huyện Thạnh Hóa, tỉnh Long An 2016-2018 Tỷ lệ dư nợ vốn huy động Agribank Chi nhánh huyện Thạnh Hóa, tỉnh Long An 2016-2018 Tỷ lệ lãi thu tổng lãi phải thu Agribank Chi nhánh huyện Thạnh Hóa, tỉnh Long An 2016-2018 Tình hình nợ hạn Agribank Chi nhánh huyện Thạnh Hóa, tỉnh Long An 2016-2018 Vịng quay vốn tín dụng Agribank Chi nhánh huyện Thạnh Hóa, tỉnh Long An 2016-2018 39 40 41 42 43 44 vii DANH MỤC CÁC BIỂU ĐỒ, SƠ ĐỒ Thứ tự Sơ đồ 2.1 Nội dung Cơ cấu tổ chức Ngân hàng Nông nghiệp Phát Trang triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh huyện Thạnh 34 Hóa, tỉnh Long An MỤC LỤC Trang LỜI CAM ĐOAN i LỜI CẢM ƠN ii NỘI DUNG TÓM TẮT iii ABSTRACT .iv DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT v DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU vi DANH MỤC CÁC BIỂU ĐỒ, SƠ ĐỒ vii LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG TỔNG QUAN VỀ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG VÀ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tín dụng ngân hàng 1.1.1 Khái niệm 1.1.2 Đặc điểm tín dụng ngân hàng 1.1.3 Phân loại tín dụng 1.1.3.1 Căn vào thời gian tín dụng 1.1.3.2 Căn vào đối tượng cho vay 1.1.3.3 Căn vào tài sản bảo đảm 1.1.3.4 Căn vào mục đích sử dụng vốn 1.1.3.5 Căn vào hình thái giá trị tín dụng 1.1.3.6 Căn vào đối tượng hoàn trả 1.1.3.7 Căn vào kĩ thuật tín dụng 1.1.3.8 Căn vào mục đích sử dụng 10 1.1.3.9 Căn vào tài sản chấp 10 1.1.3.10 Căn vào hình thái giá trị tín dụng 11 1.1.3.11 Căn vào xuất xứ tín dụng 11 1.1.3.12 Căn vào thời hạn cho vay 11 1.1.4 Đặc điểm tín dụng 11 1.1.5 Vai trị tín dụng kinh tế thị trường 13 60 Thông tin cung cấp chưa đầy đủ, hoàn chỉnh đa số định lượng chưa nêu nhận xét khách quan thông tin người vay tư cách Khách hàng, hay nguyên nhân khoản tín dụng xấu mối liên kết lỏng lẻo TCTD chưa có biện pháp chế tài cho TCTD không cung cấp không cung cấp đầy đủ thông tin Hoạt động tra, kiểm tra, giám sát chưa hiệu NHNN: Bên cạnh cố gắng kết đạt được, hoạt động tra Ngân hàng đảm bảo an toàn hệ thống chưa có cải thiện chất lượng Năng lực cán tra, giám sát chưa đáp ứng yêu cầu, chí số nghiệp vụ kinh doanh công nghệ Thanh tra Ngân hàng chưa theo kịp Nội dung phương pháp tra, giám sát lạc hậu, chậm đổi Vai trị kiểm tốn chưa đựơc phát huy hệ thống thông tin chưa tổ chức cách hữu hiệu Thanh tra chỗ phương pháp chủ yếu, khả kiểm sốt tồn thị trường tiền tệ giám sát rủi ro yếu Những sai phạm NHTM không tra NHNN cảnh báo, có biện pháp ngăn chặn từ đầu, để đến hậu nặng nề xảy can thiệp Thiếu cơng ty định mức tín nhiệm chuyên nghiệp Kết công ty thường khách quan sở tốt cho NHTM đối chiếu kết xếp hạng tín nhiệm nhằm nâng cao tính xác Tuy nhiên, nay, hệ thống công ty định mức tín nhiệm chưa phát triển 61 KẾT LUẬN CHƯƠNG Từ kết hoạt động Agribank Chi nhánh huyện Thạnh Hóa, tỉnh Long An giai đoạn 2016 – 2018, chương nghiên cứu phân tích đánh giá hiệu hoạt động Chi nhánh, bao gồm: hoạt động huy động vốn, hoạt động cho vay cung ứng dịch vụ ngân hàng với khách hàng kết hoạt động Chi nhánh Nhìn chung hoạt động huy động vốn cho vay đạt kết khả quan thể tốc độ tăng trưởng hàng năm cao Về thực trạng chất lượng tín dụng Agribank chi nhánh huyện Thạnh Hóa,tỉnh Long An, nội dung chương sâu phân tích thực trạng tín dụng quy mơ, cấu tín dụng thông qua chỉ tiêu để đánh giá cụ thể chất lượng tín dụng, từ rút kết đạt được, mặt tồn nguyên nhân tồn Nhìn chung, chất lượng tín dụng Chi nhánh tương đối tốt, thể tỷ lệ nợ xấu thấp giảm dần qua năm, cấu cho vay hợp lý Cuối cùng, chương phân tích nguyên nhân chủ quan khách quan ảnh hưởng đến hiệu hoạt động tín dụng Agribank Chi nhánh huyện Thạnh Hóa, tỉnh Long An – sở để luận văn tiếp tục nghiên cứu đề xuất giải pháp nhằm nâng cao hiệu tín dụng Ngân hàng thời gian tới 62 CHƯƠNG GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH HUYỆN THẠNH HÓA TỈNH LONG AN 3.1 Định hướng nhiệm vụ của hoạt động cho vay Agribank Chi nhánh huyện Thạnh Hóa, tỉnh Long An đến năm 2020 Trên sở kết đạt năm qua vào định hướng phát triển Agribank chi nhánh tỉnh Long An Agribank chi nhánh huyện Thạnh Hóa, tỉnh Long An tình hình kinh tế chung, Agribank chi nhánh huyện Thạnh Hóa, tỉnh Long An đề mục tiêu, nhiệm vụ kinh doanh đến năm 2020 sau: 3.1.1 Định hướng kinh doanh của Agribank chi nhánh tỉnh Long An Trên sở phân tích chương 2, Agribank chi nhánh Tỉnh Long An tiếp tục thực định hướng kinh doanh xây dựng, điều chỉnh chiến lược kinh doanh phù hợp với xu phát triển kinh tế, đảm bảo tăng trưởng vững Mở rộng quy mô gắn với nâng cao chất lượng cho vay, hiệu kinh doanh, đa dạng hình thức huy động vốn, bước nâng cao tỷ trọng nguồn vốn có tính ởn định, có mức lãi suất đầu vào hợp lý Thực cho vay có chọn lọc phạm vi kiểm sốt Tích cực đào tạo nâng cao trình độ CBTD để tạo ưu cạnh tranh Tập trung khai thác số khách hàng dự án lớn giữ vững vai trò điều tiết cho hoạt động toàn chi nhánh 3.1.2 Mục tiêu thực kinh doanh của Agribank chi nhánh huyện Thạnh Hóa, tỉnh Long An 3.1.2.1 Nhiệm vụ Về công tác cho vay: Từng bước chuyển đổi cấu đầu tư, đối tượng đầu tư, tập trung cho vay hộ kinh doanh doanh nghiệp vừa nhỏ Về công tác đào tạo: Chú trọng cơng tác đào tạo nâng cao trình độ chun môn nghiệp vụ cho cán đào tạo lại CBTD, khơng ngừng nâng cao trình độ nghiệp vụ để đáp ứng yêu cầu hoạt động kinh doanh 63 Nhằm hạn chế rủi ro tín dụng, Chi nhánh Ngân hàng trọng nhiều vào khâu chọn lọc kỹ khách hàng để mở rộng cho vay, trọng yếu tố vốn tự có tham gia khách hàng chiếm tỷ trọng lớn tài sản có tính khoản cao Quyết định cơng tác thu hồi nợ xấu, nợ xử lý, đề biện pháp để xử lý dứt điểm kể khởi kiện pháp luật để thu hồi nợ Hạn chế thấp nợ hạn phát sinh Tăng cường việc đào tạo, ứng dụng phát triển công nghệ nhằm nâng cao chất lượng cho vay Thực nghiêm túc luật tở chức tín dụng quy trình tín dụng ngành, nâng cao vai trị cơng tác thẩm định dự án xét duyệt cho vay, tăng cường công tác kiểm tra kiểm sốt, doanh nghiệp có dấu hiệu khó khăn để ngăn chặn việc khơng phát sinh thêm nợ hạn rủi ro tín dụng 3.1.2.2 Các tiêu cụ thể về hiệu hoạt động cho vay đến năm 2020: - Huy động vốn tăng trưởng hàng năm từ – 12% - Dư nợ tăng trưởng hàng năm từ – 10%/năm - Tỷ trọng cho vay nông nghiệp, nông thôn tối thiểu 95% /tổng dư nợ -Thu hồi nợ, thu nợ xấu, lãi tồn đọng, phấn đấu nợ xấu 1%/tổng dư nợ - Thu dịch vụ tăng 20% so với năm trước - Thu tiền lãi vay: đạt 85% số lãi phải thu - Quỹ thu nhập: tăng tối thiểu 10% so với năm 2018 3.2 Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh huyện Thạnh Hóa, tỉnh Long An 3.2.1 Mở rộng cho vay khách hàng pháp nhân Do đặc thù huyện nông nghiệp, số lượng doanh nghiệp địa bàn tương đối nhiều – khách hàng tiềm lớn NHNN&PTNT Chi nhánh Thạnh Hóa, Long An Trong năm qua Ngân hàng chưa có phận chủ động tiếp cận doanh nghiệp để nắm bắt nhu cầu vay vốn, đa phần doanh nghiệp có nhu cầu vốn tự tìm đến ngân hàng Tiềm tăng trưởng cịn lớn Chi nhánh chưa tận dụng ưu mạng lưới sở vật 64 chất, người ưu Ngân hàng chủ đạo việc cho vay lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn Để mở rộng cho vay khách hàng doanh nghiệp, ngân hàng cần tập trung vào mục tiêu sau: - Cần phải sàng lọc đánh giá khách hàng thực lựa chọn khách hàng doanh nghiệp mục tiêu cần hướng đến cách khai thác thông tin xếp hạng doanh nghiệp hệ thống chấm điểm CIC - Chủ động tiếp cận khách hàng - Sàng lọc lựa chọn khách hàng có quan hệ giao dịch với Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam - chi nhánh huyện Thạnh Hóa, Long An - Trực tiếp tiếp xúc với khách hàng hướng dẫn thủ tục vay vốn, kiểm tra hồ sơ vay, phân tích đánh giá lực tài khách hàng, thẩm định phương án, dự án vay vốn, thẩm định tài sản bảo đảm tiền vay, đề xuất phê duyệt vay - Tở chức hội nghị khách hàng doanh nghiệp hàng năm - Đưa sách chăm sóc khách hàng hợp lý cách kịp thời, tháo gỡ vướng mắc doanh nghiệp từ góp phần nâng cao uy tín Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nơng thơn Việt Nam chi nhánh huyện Thạnh Hóa, tỉnh Long An 3.2.2 Đẩy mạnh cho vay tiêu dùng Các ngân hàng thương mại Việt Nam phát triển nhiều hình thức huy động cho vay: mở rộng đa dạng hoá dịch vụ ngân hàng, dịch vụ thẻ; mở rộng mạng lưới, tập trung thành phố lớn khu công nghiệp; mở rộng cho vay tiêu dùng Bên cạnh đó, bước đởi thay ứng dụng cơng nghệ tiên tiến ngân hàng, nhằm làm cho hoạt động ngày đa dạng hố loại hình kinh doanh dịch vụ, tăng cường vai trị cạnh tranh để thu hút khách hàng, giảm đến mức thấp rủi ro hoạt động kinh doanh thu lợi nhuận cao Từ thực tế cho thấy xã hội ngày phát triển, khơng chỉ có cơng ty, doanh nghiệp cần vốn để sản xuất kinh doanh, mở rộng thị trường mà 65 nay, cá nhân người cần vốn hết Tuy nhiên chủ yếu lĩnh vực truyền thống mà chưa ý đến mảng cho vay tiêu dùng, giới cho vay tiêu dùng phát triển trở thành nguồn thu cho ngân hàng Sự phát triển kinh tế tỷ lệ thuận với nhu cầu tiêu dùng người dân, nhu cầu chi tiêu ngày tăng, sử dụng khoản tài mà họ cịn có nhu cầu vay để tài trợ cho tiêu dùng Có thể nói, cho vay tiêu dùng giải pháp giúp kích cầu tiêu dùng nội địa, nhu cầu sống ngày nâng cao cạnh tranh cho vay tiêu dùng cơng ty tài ngân hàng nóng lên Agribank Chi nhánh huyện Thạnh Hóa, tỉnh Long An đạt kết khả quan, thu nhập từ cho vay tiêu dùng chiếm tỷ trọng nhỏ có xu hướng tăng lên, trở thành khoản mục mang lại phần lợi nhuận cho ngân hàng Vì Ngân hàng ngày trọng đến cho vay tiêu dùng Có thể nói mục tiêu hàng đầu ngân hàng thời gian tới Tuy nhiên để đảm bảo khoản thu nhập từ cho vay tiêu dùng ngân hàng phải nâng cao chất lượng từ hoạt động cho vay tiêu dùng Trong thời gian tới chi nhánh cần trọng việc phát triển loại hình cho vay tiêu dùng truyền thống kết hợp với dịch vụ tiện ích loại hình cho vay chiếm tỷ trọng khách hàng lớn mang lại nguồn lợi nhuận lớn hoạt tín dụng ngân hàng Với thị trường mục tiêu hướng đến khách hàng cá nhân doanh nghiệp vừa nhỏ, chi nhánh nên đưa sách phù hợp để phát triển loại hình như: Cung cấp nhiều sản phẩm, dịch vụ với nhiều lựa chọn cho khách hàng để đạt mục tiêu có lãi suất thấp hơn, tặng bảo hiểm cho người vay, tăng hạn mức cấp tín dụng, triển khai hình thức cho vay tín chấp (khơng cần TSĐB)… Ngồi ra, Chi nhánh nên định hướng phát triển cho vay tiêu dùng đến nhóm khách hàng trẻ nhóm khách hàng tiềm năng, chiếm tỷ trọng lớn tổng số dân Việt Nam Nhóm khách hàng trẻ có nhiều nhu cầu vay phục vụ mua sắm, sinh hoạt tiêu dùng hình thức trả góp hàng tháng khơng cần tài sản đảm bảo Với định hướng phát triển đắn có hoạch định rõ ràng giúp cho Agribank Chi nhánh huyện Thạnh Hóa, tỉnh Long An trở thành ngân hàng thân thiết nhà 66 dẫn đầu khối ngân hàng thương mại mảng cho vay tiêu dùng tín chấp 3.2.3 Kiểm sốt nợ xấu 3.2.3.1 Tăng cường kiểm tra, kiểm soát nội hoạt động cho vay Hoạt động kiểm tra, kiểm soát khoản vay cán tín dụng (CBTD) có ý nghĩa vơ cùng quan trọng hiệu hoạt động tín dụng Thực tốt cơng tác kiểm tra, kiểm sốt giúp ngân hàng phát sai xót, yếu tồn tại, phát sinh hoạt động sử dụng vốn khách hàng Từ nâng cao hiệu cho vay, hạn chế nợ xấu tránh rủi ro vốn Thực tế cho thấy, số nguyên nhân khách quan dẫn đến nợ xấu chi nhánh, chủ yếu quản lý yếu dẫn đến tình trạng thất thốt, lãng phí vốn vốn vay khơng sử dụng mục đích hợp đồng tín dụng thỏa thuận Vì vậy, CBTD phải sát việc giám sát khoản vay sau giải ngân Việc kiểm tra hoạt động sử dụng vốn vay khách hàng phải tiến hành thường xuyên thật nghiêm túc Đối với việc sử dụng vốn vay, ngân hàng cần phải kiểm tra trước, sau cho vay Kiểm tra trước cho vay bao gồm: kiểm tra điều kiện vay vốn, tính pháp lý hồ sơ vay vốn nội dung khác, đảm bảo phù hợp với quy định hướng dẫn NHNN Kiểm tra cho vay (kiểm tra giai đoạn giải ngân) gồm: kiểm tra chứng từ, tài liệu gửi kèm giấy nhận nợ khách hàng rút vốn, đảm bảo mục đích vay phù hợp với hợp đồng tín dụng, giải ngân phù hợp với tiến độ sử dụng vốn thực tế hình thức tốn khách hàng Kiểm tra sau cho vay: kiểm tra tình hình sử dụng vốn vay, tình hình sản xuất, kinh doanh, tình trạng tài sản bảo đảm tiền vay, khó khăn thuận lợi việc thu nợ, phát vi phạm hợp đồng tín dụng, hợp đồng bảo đảm tiền vay để có biện pháp xử lý…CBTD phải kiểm tra thường xuyên, chặt chẽ để phát kịp thời sai phạm đưa định xử lý nhanh chóng, hợp lý theo quyền hạn nghĩa vụ 3.2.3.2 Nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng, đánh giá khách hàng Hiện Agribank Chi nhánh huyện Thạnh Hóa, tỉnh Long An thẩm định hồ sơ vay vốn ngân hàng yêu cầu khách hàng chuẩn bị hồ sơ vay vốn thông tin cần có giấy đề nghị vay vốn Nhưng việc kiểm tra thủ tục 67 vay vốn chưa sát bỏ qua nhiều thông tin cần thiết cho việc thẩm định dẫn tới nhiều rủi ro cho vay gia tăng nợ xấu, ngân hàng cần nâng cao chất lượng công tác thẩm định cách: Ngân hàng cần quan tâm nội dung thẩm định, cần xác định dự án đầu tư, phương án sản xuất kinh doanh khâu quan trọng cho vay Cán thẩm định cần kiểm tra tư cách pháp nhân người vay, mức độ tín nhiệm q trình giao dịch với khách hàng, xem xét sở khoa học việc lập dự án đầu tư, thời gian lập đến xin vay vốn, đối chiếu với quy định nhà nước, dự kiến lực sản xuất kinh doanh mặt hàng, dịch vụ, giá thành, thị trường, cung ứng, tiêu thụ sản phẩm, dự kiến thu nhập, lãi với thời gian hoàn vốn dự án Đối với khách hàng doanh nghiệp báo cáo tài khách hàng phải có xác nhận kiểm tốn nhà nước cơng ty kiểm tốn độc lập Vì doanh nghiệp tư nhân thường gửi cho ngân hàng theo tính chất đối phó theo chuẩn mực kế tốn Bộ Tài Chính, thiếu thơng tin quan trọng đáng tin cậy phục vụ cho việc thẩm định, đặc biệt dự án lớn, cần lượng vốn lớn phải thẩm định kỹ Hệ hống chấm điểm tín dụng phân loại khách hàng chi nhánh chưa sử dụng hiệu nên để nâng cao chất lượng cho vay bước chuẩn hóa cơng tác quản trị rủi ro theo thơng lệ quốc tế việc xây dựng áp dụng quy tình chấm điểm tín dụng phân loại khách hàng đóng vai trị quan trọng Khi xây dựng mơ hình chấm điểm tín dụng ngân hàng cần xem xét đến tính đặc thù lợi ngành kinh tế 3.2.3.3 Tuân thủ quy trình cho vay cách nghiêm túc Agribank Chi nhánh huyện Thạnh Hóa, tỉnh Long An quy trình cho vay theo bước: Tiếp nhận hồ sơ; Phân tích, thẩm định khách hàng; Xét duyệt cho vay; Hoàn thiện hồ sơ, ký kết hợp đồng; Thanh lý hợp đồng tín dụng; Thu nợ, lãi, gốc, xử lý phát sinh; Kiểm tra, kiểm sốt giải ngân Tuy nhiên quy trình cho vay ngân hàng bộc lộ nhiều hạn chế Hạn chế lớn cán tín dụng thực ba khâu trình cho vay Để hạn chế nhược điểm này, tham khảo quy trình cho vay số ngân hàng khu vực nên tách quy trình cho vay làm hai phận: 68 Bộ phận quan hệ khách hàng: chịu trách nhiệm tiếp thị chăm sóc, tìm hiểu nhu cầu khách hàng, trực tiếp nhận hồ sơ vay vốn khơng có trách nhiệm thẩm định đề xuất khoản vay, thực quản lý khoản vay sai cho vay Bộ phận thẩm định phê duyệt khoản vay: thực phân tích, đánh giá, định lượng rủi ro trước đề xuất lãnh đạo phê duyệt khoản vay Bên cạnh đó, cần chuẩn hóa phương pháp phân tích cho vay theo cho điểm tín dụng sử dụng phương pháp hệ thống chuyên gia, vận dụng nguyên tắc 5Cs thẩm định khoản vay: Character: Lịch sử hình thành phát triển doanh nghiệp lịch sử hành nghề cá nhân, lịch sử quan hệ tín dụng Capacity: Cơ cấu tài chiến lược đầu tư khách hàng khoản vay Collateral: Giá trị tính khoản tài sản chấp Cycle or Conditions: Khả ứng phó với khách hàng trước thách thức, phịng vệ Việc phân tích đánh giá khoản vay khách hàng cần thực cách thường xuyên để kịp thời phát khắc phục sai sót Đồng thời sở để ban hành sách cho vay phù hợp với thời kỳ cụ thể đảm bảo an toàn hoạt động cho vay 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Đối với Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh tỉnh Long An Kiến nghị Agribank chi nhánh tỉnh Long An nên có chủ trương khuyến khích nâng cao hiệu hoạt động nói chung, hiệu cho vay nói riêng với chi nhánh Trong hoạt động cho vay, thực phân loại đánh giá tiềm lực khả chi nhánh cách cụ thể qua đưa hạn mức cho vay với chi nhánh cách xác hợp lí Theo đó, qua đánh giá chung hiệu cho vay chi nhánh thấy, Agribank Chi nhánh huyện Thạnh Hóa, tỉnh Long An hồn tồn mở rộng qui mô cho vay mà đảm bảo chất lượng hiệu quả, an toàn vốn Do vậy, kiến nghị Agribank Chi nhánh 69 tỉnh Long An tạo điều kiện thuận lợi cho Chi nhánh nâng cao hạn mức dư nợ hàng năm, nhằm đưa tỷ lệ dư nợ vốn huy động Chi nhánh tăng lên, qua đạt hiệu cao thu lợi nhuận lớn Chính sách tín dụng cần có định hướng cụ thể sách như: sách khách hàng, sách qui mơ giới hạn tín dụng, sách lãi suất, sách đảm bảo tiền vay nhằm tạo khuôn khổ chung cho đơn vị định hướng thực Chính sách khách hàng: phải định hướng cụ thể nhóm khách hàng đối tượng ưu tiên Ngân hàng kèm theo ưu tiên cụ thể phù hợp với chiến lược danh mục đầu tư Chi nhánh thời kỳ Chính sách qui mơ giới hạn tín dụng: cần phải thiết lập hệ thống chấm điểm tín dụng hồn thiện nhằm xác định rủi ro với nhóm khách hàng từ giúp cán tín dụng có sở chủ động việc xác định qui mơ giới hạn tín dụng cho nhóm khách hàng Chính sách lãi suất: bên cạnh việc xác định cơng thức tính lãi suất, sách lãi suất phải xây dựng cách linh hoạt để đơn vị lấy làm kết hợp với thực trạng đơn vị để tính tốn mức lãi suất hợp lý Chính sách đảm bảo tiền vay: Cần phải thiết lập qui định rõ ràng vấn đề đảm bảo tiền vay bên cạnh qui định mang tính hướng dẫn Các qui định phải có kết hợp yêu cầu pháp lý với sách cho vay riêng ngân hàng, nhằm giúp cán nắm vững yêu cầu đảm bảo tiền vay Cần hồn thiện quy trình cho vay theo hướng cụ thể chuẩn xác nhằm làm sở hướng dẫn cho cán tín dụng tác nghiệp Bên cạnh qui chế cho vay khách hàng hệ thống Agribank, Agribank Chi nhánh tỉnh Long An cần ban hành văn hướng dẫn cụ thể thực qui trình cho vay, qui trình áp dụng cho loại hình cho vay 3.3.2 Đối với Ủy ban nhân dân huyện Thạnh Hóa, tỉnh Long An - Hồn thành dứt điểm nhanh chóng việc chấp hành cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất cho nơng dân để họ có điều kiện vay vốn Ngân hàng Khi người 70 dân có giấy chứng nhận quyền sử dụng đất hợp pháp giúp họ có sở pháp lý để chấp tiến hành thủ tục vay vốn tín dụng - Cần giảm chi phí cơng chứng làm thủ tục vay vốn Điều mặc dù không lớn có ý nghĩa lớn việc tuân thủ thủ tục hành địa bàn huyện Thạnh Hóa, tỉnh Long An Khi người nơng dân hưởng nhiều ưu họ nhiệt tình trình hoạt động sản xuất kinh doanh cấp độ hộ gia đình - Tăng cường đội ngũ khuyến nơng có trình độ chun mơn kết hợp với cán tín dụng Ngân hàng nhằm nâng cao hiệu sử dụng vốn nông dân Việc kết hợp có ý nghĩa vơ cùng lớn cho hoạt động nơng hộ địa bàn hỗ trợ từ nhiều phía vay vốn tín dụng kỹ thuật để trồng trọt chăn nuôi hộ - Ủy ban nhân dân huyện phối hợp cùng Phịng Nơng nghiệp để nghiên cứu, quan sát thông báo kịp thời tình hình sâu rầy dịch bệnh xảy để bà nơng dân có cách phịng ngừa chữa kịp thời 71 KẾT LUẬN CHƯƠNG Dựa sở định hướng mục tiêu Agribank Chi nhánh tỉnh Long An, Chi nhánh Thạnh hóa cụ thể hóa thành định hướng mục tiêu phát triển cho riêng đơn vị Hơn nữa, nội dung phân tích chương 2, phần cuối đưa số giải pháp thực tiễn mang tính khả thi tương đối cao nhằm nâng cao hiệu hoạt động tín dụng Chi nhánh thời gian đến Ngoài ra, tác nhân khác Agribank Chi Nhánh tỉnh Long An đề cập vai trò phần kiến nghị cuối chương Một giải pháp kiến nghị thực thi cách thống hiệu hoạt động tín dụng Agribank Chi nhánh huyện Thạnh Hóa,tỉnh Long An kỳ vọng khả thi 72 KẾT LUẬN CHUNG Luận văn thực nhằm đánh giá trạng hoạt động tín dụng Agribank Chi nhánh huyện Thạnh Hóa, tỉnh Long An giai đoạn 2016-2018 định hướng đến năm 2020 Dữ liệu thu thập từ báo cáo kết hoạt động kinh doanh bảng cân đối chi tiết Chi nhánh Ngân hàng giai đoạn Nghiên cứu sử dụng phương pháp thống kê mô tả thống kê suy rộng để đạt mục tiêu nghiên cứu đặt Kết nghiên cứu, dựa sở lý luận tín dụng hiệu tín dụng trình bày chương 1, cho thấy rằng: hoạt động huy động vốn cho vay đạt kết khả quan thể tốc độ tăng trưởng hàng năm cao Về thực trạng chất lượng tín dụng Agribank Chi nhánh huyện Thạnh Hóa, tỉnh Long An, nội dung chương sâu phân tích thực trạng tín dụng quy mơ, cấu tín dụng thơng qua chỉ tiêu để đánh giá cụ thể chất lượng tín dụng, từ rút kết đạt được, mặt tồn nguyên nhân tồn Nhìn chung, chất lượng tín dụng Chi nhánh tương đối tốt, thể tỷ lệ nợ xấu thấp giảm dần qua năm, cấu cho vay hợp lý Cuối cùng, chương phân tích nguyên nhân chủ quan khách quan ảnh hưởng đến hiệu hoạt động tín dụng Agribank Chi nhánh huyện Thạnh Hóa, tỉnh Long An Cuối cùng, nghiên cứu dựa sở định hướng mục tiêu Agribank Chi nhánh tỉnh Long An, Chi nhánh huyện Thạnh hóa cụ thể hóa thành định hướng mục tiêu phát triển cho riêng đơn vị Hơn nữa, nội dung phân tích chương 2, phần cuối đưa số giải pháp thực tiễn mang tính khả thi tương đối cao nhằm nâng cao hiệu hoạt động tín dụng Chi nhánh thời gian đến Ngoài ra, tác nhân khác Agribank Chi Nhánh tỉnh Long An đề cập vai trò phần kiến nghị cuối chương Một giải pháp kiến nghị thực thi cách thống hiệu hoạt động tín dụng Agribank Chi nhánh huyện Thạnh Hóa, tỉnh Long An kỳ vọng khả thi 73 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Agribank chi nhánh huyện Thanh Hóa Tỉnh Long An (2016, 2017, 2018), báo cáo thống kê tình hình cho vay từ năm 2016 đến năm 2018 Agribank chi nhánh Huyện Thạnh Hóa Tỉnh Long An (2016, 2017, 2018), Báo cáo kết hoạt động kinh doanh Agribank chi Nhánh Huyện Thạnh Hóa Tỉnh Long An (2016, 2017, 2018) PGS.TS Nguyễn Đăng Dờn (2014), Giáo trình Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, Nhà xuất Kinh tế Thành phố Hồ Chí Minh PGS.TS Nguyễn Đăng Dờn (2016), Giáo trình Quản trị ngân hàng, Nhà xuất Kinh tế Thành phố Hồ Chí Minh TS Đồn Thị Hồng (2017), tài liệu giảng dạy Nghiệp vụ Ngân hàng Thương mại trường Đại học kinh tế Công nghiệp Long An Quyết định 226/QĐ-HĐTV-TD ngày 09/03/2017 Hội đồng thành viên Agribank việc ban hành Quy chế cho vay khách hàng hệ thống Agribank Quyết định 838/QĐ-NHNo-KHL ngày 25/05/2017 Tổng giám đốc quy trình cho vay khách hàng pháp nhân hệ thống Agribank Quyết định 839/QĐ-NHNo-HSX ngày 25/05/2017 Tởng giám đốc quy trình cho vay khách hàng cá nhân hệ thống Agribank Quyết định 1627/2001/QĐ-NHNN ngày 31/12/2001 (hết hiệu lực ngày 14/03/2017) Ngân hàng Nhà nước Việt Nam quy chế cho vay tở chức tín dụng cho vay khách hàng 10 Quốc hội khóa XII, Luật tở chức tín dụng số 47/2010/QH12 ngày 16/06/2010 11 Quốc hội khóa XIV, Nghị 42/2017/QH14 ngày 21/06/2017 thí điểm xử lý nợ xấu tở chức tín dụng 12 Thơng tư 39/2016/TT-NHNN ngày 30/12/2016 (có hiệu lực từ ngày 15/03/2017) Ngân hàng Nhà nước Việt Nam quy định hoạt động cho vay tở chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngồi khách hàng 74 13 Thông tư 21/2017/TT-NHNN ngày 29/12/2017 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam quy định phương thức giải ngân vốn cho vay tở chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngồi khách hàng ... CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NƠNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH HUYỆN THẠNH HÓA, TỈNH LONG AN CHƯƠNG TỔNG QUAN VỀ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG VÀ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG... Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh huyện Thạnh Hóa, tỉnh Long An, nghiên cứu hiệu họat động tín dụng Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh huyện Thạnh Hóa, ... Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh huyện Thạnh Hóa, tỉnh Long An; kiến nghị Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh Tỉnh Long An UBND huyện Thạnh Hóa tỉnh