Hiệu quả hoạt động tín dụng và huy động vốn tại ngân hàng thương mại cổ phần đầu tư và phát triển việt nam phòng giao dịch châu thành, chi nhánh long an

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ CÔNG NGHIỆP LONG AN - VÕ THIỆN NHƠN HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG VÀ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – PHÕNG GIAO DỊCH CHÂU THÀNH, CHI NHÁNH LONG AN LUẬN VĂN THẠC SĨ Chuyên ngành: Tài - Ngân hàng Mã số ngành: 8.34.02.01 Long An, tháng 05 năm 2020 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ CÔNG NGHIỆP LONG AN VÕ THIỆN NHƠN HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG VÀ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM PHÕNG GIAO DỊCH CHÂU THÀNH CHI NHÁNH LONG AN LUẬN VĂN THẠC SĨ Chuyên ngành: Tài - Ngân hàng Mã số ngành: 8.34.02.01 Ngƣời hƣớng dẫn khoa học: GS TS LÊ ĐÌNH VIÊN Long An, tháng 05 năm 2020 i LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn cơng trình nghiên cứu riêng tơi Các số liệu kết luận văn trung thực chƣa đƣợc cơng bố tạp chí khoa học cơng trình khác Các thơng tin số liệu luận văn có nguồn gốc đƣợc ghi rõ ràng./ Học viên thực luận văn Võ Thiện Nhơn ii LỜI CẢM ƠN Sau thời gian làm việc nghiêm túc, tác giả hồn thành luận văn cao học ngành Tài - Ngân hàng với đề tài: “Hiệu hoạt động tín dụng huy động vốn Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam - Phòng giao dịch Châu Thành, Chi nhánh Long An” Tác giả xin gửi lời cảm ơn chân thành đến Quý Thầy (Cô) trƣờng Đại học Kinh Tế Công Nghiệp Long An tận tình giảng dạy, trang bị kiến thức tảng cho tác giả trình học tập trƣờng Đồng thời, tác giả bày tỏ lòng biết ơn sâu sắc đến Thầy GS TS Lê Đình Viên nhiệt tình hƣớng dẫn tạo điều kiện, động viên giúp đỡ cho trình nghiên cứu Tác giả xin gửi lời cảm ơn đến Ban Giám đốc Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Đầu tƣ Phát triển Việt Nam - Phòng giao dịch Châu Thành, Chi nhánh Long An tạo điều kiện, động viên, hỗ trợ tác giả nhiều để hồn thiện luận văn Mặc dù cố gắng nhƣng khả có hạn nên chắn luận văn tránh khỏi thiếu sót, hạn chế Vì vậy, tác giả mong nhận đƣợc ý kiến nhận xét, đánh giá Thầy/ Cô bạn Tác giả xin chân thành cảm ơn! Học viên thực luận văn Võ Thiện Nhơn iii NỘI DUNG TÓM TẮT Với định hƣớng trở thành ngân hàng bán lẻ hàng đầu Việt Nam, năm qua việc nâng cao hiệu huy động sử dụng vốn nhiệm vụ hàng đầu Đối với BIDV Châu Thành, hoạt động tín dụng ln đóng góp lớn lợi nhuận cho ngân hàng Tuy nhiên, với tăng trƣởng dƣ nợ thời gian gần kèm theo rủi ro tín dụng, ảnh hƣởng lớn đến hiệu hoạt động kinh doanh ngân hàng Chính thế, việc nghiên cứu giải pháp nhằm nâng cao hiệu huy động sử dụng vốn có ý nghĩa to lớn việc giảm thiểu rủi ro tín dụng, góp phần nâng cao uy tín gia tăng lợi nhuận cho ngân hàng Do đó, luận văn đƣợc thực nhằm phân tích thực trạng hiệu huy động sử dụng vốn BIDV Châu Thành giai đoạn 2017-2019 Qua đó, đƣa số giải pháp nhằm nâng cao hiệu huy động sử dụng vốn BIDV Châu Thành thời gian tới Kết nghiên cứu đã: Thứ nhất, hệ thống hóa cách cụ thể lý luận hiệu hoạt động huy động sử dụng vốn ngân hàng thƣơng mại; Thứ hai, phân tích, đánh giá cách chi tiết thực trạng hoạt động huy động sử dụng vốn BIDV Châu Thành giai đoạn 2017-2019, đồng thời kết đạt đƣợc, mặt hạn chế nguyên nhân; Thứ ba, đƣa số giải pháp số kiến nghị quan chức nhằm nâng cao hiệu hoạt động huy động sử dụng vốn BIDV Châu Thành thời gian tới Thêm vào đó, nghiên cứu cần đƣợc xem nhƣ tài liệu tham khảo hữu ích cho nhà nghiên cứu quan tâm đến lĩnh vực nghiên cứu Đây vấn đề gợi mở cho ngƣời quan tâm tiếp tục nghiên cứu./ iv ABSTRACT With the orientation to become a leading retail bank in Vietnam, in recent years, raising the efficiency of capital mobilization and use is the top task For BIDV Chau Thanh, credit activities always contribute greatly to the bank's profits However, along with the recent growth in outstanding loans, there is also credit risk, which greatly affects the business performance of the bank Therefore, the study of solutions to improve the efficiency of capital mobilization and use has great significance in reducing credit risks, contributing to enhance the reputation and increase profits for banks Therefore, this thesis was conducted to analyze the current situation of efficiency of capital mobilization and use at BIDV Chau Thanh in the period of 20172019 Thereby, offering some solutions to improve the mobilization and utilization efficiency use capital at BIDV Chau Thanh next time The research results have: Firstly, concretize systematically the basic theories on the efficiency of capital mobilization and use of commercial banks; Secondly, analyze and evaluate in detail the actual situation of capital mobilization and use at BIDV Chau Thanh in the period of 2017-2019, and at the same time point out the achieved results, the limitations and the causes; Thirdly, giving some solutions and recommendations to the authorities to improve the efficiency of capital mobilization and utilization of BIDV Chau Thanh in the coming time In addition, the research should be seen as a useful reference for researchers interested in this field of study These are new issues that are open to interested people to continue their research./ v MỤC LỤC Trang LỜI CAM ĐOAN i LỜI CẢM ƠN ii NỘI DUNG TÓM TẮT iii ABSTRACT iv MỤC LỤC v DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT ………………………………………………… …… viii DANH MỤC BẢNG SỐ LIỆU……………………………………………………… ix HÌNH VẼ x PHẦN MỞ ĐẦU 1 SỰ CẦN THIẾT CỦA ĐỀ TÀI MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU 2.1 Mục tiêu chung 2.2 Mục tiêu cụ thể ĐỐI TƢỢNG NGHIÊN CỨU PHẠM VI NGHIÊN CỨU CÂU HỎI NGHIÊN CỨU PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU CHƢƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI VÀ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Lý luận ngân hàng thƣơng mại 1.1.1 Khái niệm đặc điểm hoạt động ngân hàng thƣơng mại 1.1.2 Vai trò ngân hàng thƣơng mại .5 1.1.3 Các hoạt động ngân hàng thƣơng mại .7 1.2 Lý luận hiệu huy động vốn ngân hàngthƣơng mại .8 1.2.1 Khái niệm vốn huy động ngân hàng thƣơng mại 1.2.2 Tầm quan trọng vốn huy động hoạt động kinh doanh ngân hàng thƣơng mại vi 1.2.3 Hiệu công tác huy động vốn ngân hàng thƣơng mại 1.2.4 Phân loại nguồn vốn ngân hàng thƣơng mại 11 1.2.5 Tính ổn định nguồn vốn 12 1.2.6 Các nhân tố ảnh hƣởng hiệu huy động vốn ngân hàng thƣơng mại 13 1.3 Lý luận hiệu sử dụng vốn ngân hàng thƣơng mại .16 1.3.1 Khái niệm .16 1.3.2 Vai trò hiệu hoạt động tín dụng ngân hàng thƣơng mại .17 1.3.3 Chỉ tiêu phản ánh hiệu sử dụng vốn 18 1.3.4 Các nhân tố ảnh hƣởng đến hiệu dụng vốn ngân hàng thƣơng mại .19 1.3.5 Kinh nghiệm ngân hàng thƣơng mại khác địa bàn 21 KẾT LUẬN CHƢƠNG .22 CHƢƠNG 2: THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VÀ SỬ DỤNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – PHÕNG GIAO DỊCH CHÂU THÀNH, CHI NHÁNH CHÂU THÀNH 23 2.1 Giới thiệu ngân hàng Đầu tƣ Phát triển Việt Nam – Phòng giao dịch Châu Thành, Chi nhánh Long An .23 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển .23 2.1.2 Cơ cấu tổ chức chức phận 26 2.1.3 Kết hoạt động kinh doanh .27 2.2 Thực trạng huy động sử dụng vốn Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Đầu tƣ Phát triển Việt Nam – Phòng giao dịch Châu Thành, Chi nhánh Long An 28 2.2.1 Thực trạng huy động vốn .28 2.2.2 Thực trạng sử dụng vốn .36 2.2.3 Thực trạng hiệu sử dụng lao động .39 2.3 Đánh giá chung thực trạng hiệu huy động sử dụng vốn ngân hàng thƣơng mại cổ phần Đầu tƣ Phát triển Việt Nam – Phòng giao dịch Châu Thành, Chi nhánh Long An 41 2.3.1 Kết đạt đƣợc .41 vii 2.3.2 Hạn chế tồn 42 2.3.3 Nguyên nhân hạn chế 44 KẾT LUẬN CHƢƠNG .46 CHƢƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VÀ SỬ DỤNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – PHÕNG GIAO DỊCH CHÂU THÀNH, CHI NHÁNH LONG AN.47 3.1 Định hƣớng phát triển Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Đầu tƣ Phát triển Việt Nam mục tiêu thực Phòng giao dịch Châu Thành từ năm 2020 đến năm 2025 47 3.1.1 Định hƣớng phát triển .47 3.1.2 Mục tiêu thực .48 3.2 Giải pháp nâng cao hiệu huy động sử dụng vốn ngân hàng thƣơng mại cổ phần Đầu tƣ Phát triển Việt Nam – Phòng giao dịch Châu Thành, Chi nhánh Long An .48 3.2.1 Đa dạng hình thức huy động vốn 48 3.2.2 Không ngừng nâng cao chất lƣợng dịch vụ ngân hàng .49 3.2.3 Tăng trƣởng dƣ nợ tín dụng 53 3.2.4 Phòng ngừa hạn chế rủi ro hoạt động tín dụng 54 3.2.5 Quản lý xử lý tốt khoản nợ vay có vấn đề 56 3.3.Một số kiến nghị .58 KẾT LUẬN CHƢƠNG .62 TÀI LIỆU THAM KHẢO .65 viii DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT STT KÝ HIỆU ATM BIDV BIDV Châu Thành NỘI DUNG TIẾNG VIỆT TIẾNG ANH Máy rút tiền tự động Automatic tellers machine Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Bank for Investment and Đầu tƣ Phát triển Việt Nam Development of Vietnam Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Bank for Investment and Đầu tƣ Phát triển Việt Nam – Development of Vietnam – Phòng giao dịch Châu Thành, Chi Transaction office Chau nhánh Long An Thanh, Branch Long An CBTD Cán tín dụng CIC Trung tâm thơng tin tín dụng ĐVT Đơn vị tính KH Khách hàng NH Ngân hàng NHNN Ngân hàng nhà nƣớc 10 NHTM Ngân hàng thƣơng mại 11 QĐ Quyết định 12 QH Quốc hội 13 TCKT Tổ chức kinh tế 14 TCTC Tổ chức tài 15 TCTD Tổ chức tín dụng 16 TD Tín dụng 17 TT Thơng tƣ 18 VHĐ Vốn huy động Center Information Credit 49 cách, thao tác nghiệp vụ nhân viên ngân hàng Hiện sản phẩm tiết kiệm NHTM tƣơng đối giống nên tác phong giao dịch giao dịch viên yếu tố quan trọng để gây thiện cảm lâu dài, giữ cho khách hàng gắn bó lâu dài với ngân hàng Chất lƣợng sản phẩm tiền gửi thể qua tiện lợi, tính chuyên nghiệp, đại nhƣ lợi ích thật mà khách hàng nhận đƣợc, hay hiệu đạt đƣợc huy động vốn ngân hàng từ sản phẩm Hiện mức độ cạnh tranh ngân hàng ngày cao nên để giữ chân đƣợc khách hàng lâu năm thu hút đƣợc nhiều khách hàng đến gửi tiền BIDV Châu Thành việc nâng cao chất lƣợng sản phẩm tiền gửi yêu cầu quan trọng Khả cụ thể hóa dịch vụ sản phẩm cho cá nhân tức với khách hàng khác Có chế tƣởng thƣởng cho nhân viên áp dụng sáng tạo hoạt động cung cấp dịch vụ Giảm khó khăn phức tạp loại bỏ rào cản trình tiếp nhận khách hàng Loại bỏ hoàn toàn loại thủ tục giấy tờ rƣờm rà giảm tải thao tác xác thực danh tính khách hàng mà tập trung vào giao tiếp khách hàng thay cơng việc mang tính hành quy trình Tạo khả chiếm lĩnh khách hàng thay cạnh tranh sản phẩm để có đƣợc doanh thu Cho phép khách hàng sử dụng dịch vụ sau đăng kí thay phải đợi thời gian qui định vài ngày Loại bỏ dần giao dịch trực tiếp quầy làm tiêu tốn chi phí hoạt động mà thay vào giao dịch ngân hàng điện tử qua thiết bị di động thông minh giúp cho khách hàng đỡ nhiều thời gian đến ngân hàng để giao dịch Nâng cao hiểu biết khách hàng phân tích hành vi khách hàng cách hiệu từ dự đoán đáp ứng nhu cầu khách hàng cách tốt Cải thiện quy trình luồng công việc thông qua giao diện phục vụ tƣơng tác với khách hàng Ngân hàng cần xác định khách hàng mục tiêu cách xác để chào bán sản phẩm nhằm đáp ứng trực tiếp nhu cầu họ Thiết kế lại chi nhánh, đào tạo tuyển dụng đội ngũ nhân viên chủ chốt trực tiếp giao tiếp với khách hàng Có chƣơng trình đào tạo dịch vụ bán hàng chuyên sâu để tạo hiệu cơng việc có chất lƣợng khơng tập trung vào số lƣợng yêu cầu sử dụng dịch vụ hay tổng doanh thu hàng tháng Tăng cƣờng sử dụng 50 công nghệ dịch vụ giao dịch tự động Dự báo trƣớc nhu cầu khách hàng nói chung cá nhân khách hàng nói riêng để hiểu rõ tâm tƣ khách hàng Sự tin cậy yếu tố tiên Chúng ta phải làm cho khách hàng tin tƣởng vào sản phẩm dịch vụ Vì thế, đƣợc khách hàng tín nhiệm bạn làm bạn nói Hãy tránh để khách hàng nghi ngờ hay mập mờ chuyện Phải ln tạo điều kiện tốt để khách hàng ln tiếp cận đƣợc thông tin họ cần Tạo mối liên hệ với khách hàng qua Internet để họ tiếp cận lúc Tuy nhiên, bạn nên áp dụng cách mà doanh nghiệp ngày thƣờng áp dụng tạo điều kiện cho khách hàng đƣợc tiếp xúc với ngƣời thật việc thật trƣờng hợp khách hàng có thắc mắc hay vấn đề cần giải Các chiến lƣợc nhằm xoa dịu khách hàng nóng tính kĩ lƣỡng ln điều cần thiết Phải nhắc nhở nhân viên để họ ln thấy đƣợc giá trị tính cách khách hàng Phải huấn luyện cho nhân viên biết cách đối phó giải cách thỏa đáng phàn nàn, khiếu nại Nên trao quyền cho nhân viên tự định trƣờng hợp khiếu nại hay thắc mắc khách hàng mà không cần phải nhờ đến can thiệp Ngân hàng Hãy ý cảm xúc khách hàng Nếu khách hàng thấy lo lắng hay mập mờ chuyện cho họ thấy yên tâm Nếu khách hàng thấy thích thú sản phẩm chia sẻ tình cảm với họ qua lời nhận xét, giọng nói tín hiệu khơng lời nhƣ ánh mắt, nụ cƣời Hãy dùng ngôn ngữ họ để họ biết thật cảm thơng với họ Bạn cần biết cách lắng nghe khách hàng, nắm bắt rõ khách hàng muốn thiết lập mối quan hệ thân thiết với họ Nếu khách hàng quan tâm đến vấn đề hình ảnh cho họ thấy thơng tin hình ảnh, quan tâm mặt thính giác để họ nghe thơng tin Hãy lựa chọn nhân viên tiếp xúc thƣờng xuyên trực tiếp với khách hàng dựa sở tình cảm không cần phải dựa kĩ chuyên mơn nhiều Các nhân viên nên có ngoại hình dễ nhìn, biết cách giao tiếp, biết cách ứng xử khéo léo Nên chọn nhân viên có thái độ làm việc tốt có thái độ lạc quan, hịa đồng với ngƣời Sau từ từ dạy cho họ kĩ chun mơn cần thiết cịn mối quan tâm tình cảm để họ bày tỏ cảm nghĩ sản phẩm Cần ln nhớ nhân viên khách hàng nội việc có đƣợc 51 lịng trung thành họ hay không quan trọng Hãy ln khuyến khích họ tham gia vào chiến lƣợc phát triển ngân hàng hay chiến dịch cải thiện chất lƣợng để họ tham gia vào trình biều đƣa định Đừng nên khó khăn, cứng nhắc Nên cho họ biết thông tin, liệu quan trọng Các nhân viên cƣ xử với khách hàng nhƣ Hãy ln tìm hiểu xem liệu khách hàng có gặp khó khăn khơng để kịp thời hỗ trợ cho khách hàng Việc giúp cho khách hàng gặp rắc rối với loại giấy tờ, chứng từ phức tạp việc làm thiết thực Ln cố gắng đơn giản hố việc cho khách hàng Hãy nghiên cứu xem khách hàng muốn bổ sung muốn bỏ Nếu áp dụng tốt bí chắn bạn nâng cao đƣợc tỷ lệ khách hàng trung thành nhanh chóng Việc giữ chân đƣợc họ nắm vai trị định việc thúc đẩy lợi nhuận cho ngân hàng 3.2.3 Tăng trưởng dư nợ tín dụng Thực tốt cơng tác Marketing ngân hàng để tìm kiếm khách hàng, đặc biệt khách hàng vay vốn: Một công tác hoạt động yếu ngân hàng công tác Marketing Trong xu ngân hàng phải chịu sức ép cạnh tranh từ nhiều phía bao gồm sức ép cạnh tranh NHTM với nhau, sức ép tăng trƣởng tiêu, doanh số nhánh cần thực tốt sách marketing bao gồm việc xây dựng chiến lƣợc khách hàng Vì ngân hàng, quan hệ với khách hàng giữ vai trò quan trọng khách hàng yếu tố tham gia trực tiếp vào trình sản xuất phân phối dịch vụ ngân hàng Việc tạo lập trì quan hệ có ý nghĩa đem lại thành công lâu dài cho ngân hàng Ngân hàng cần phát huy mạnh vai trò Marketing hoạt động ngân hàng, công tác khách hàng cần đƣợc quan tâm mức Cần tổ chức đƣợc hội nghị khách hàng hàng năm thơng qua hội nghị chi nhánh thu thập đƣợc ý kiến phản hồi từ khách hàng hoạt động chi nhánh, đồng thời thơng qua phổ biến cho khách hàng biết đƣợc mục tiêu, phƣơng hƣớng hoạt động chi nhánh năm tới nhằm nâng cao hình ảnh, tín nhiệm khách hàng chi nhánh Lập kế hoạch thực có hiệu tiêu tín dụng, giao tiêu cho cán tín dụng hợp lý: Ngay từ đầu năm chi nhánh nên xây dựng danh mục ngành hàng, đối 52 tƣợng khách hàng nên tập trung mở rộng tín dụng, ngƣợc lại hạn chế giảm dần quy mơ tín dụng ngành hàng, khách hàng có dấu hiệu khó khăn Giao khốn tiêu kinh doanh cho cán tín dụng điều kiện bắt buộc để chi nhánh phải hoàn thành tiêu đƣợc giao, nhiên việc phân tiêu cho nhân viên cần tính tốn đến yếu tố hợp lý phải phù hợp với vị trí, địa bàn cán quản lý 3.2.4 Phịng ngừa hạn chế rủi ro hoạt động tín dụng Nâng cao đạo đức nghề nghiệp cho cán tín dụng: Hiện công tác tuyên truyền nâng cao đạo đức nghề nghiệp chi nhánh chƣa đƣợc quan tâm mực Rất chủ đề đạo đức nghề nghiệp đƣợc đƣa trao đổi chi nhánh Nên kỳ họp nhân viên, chi nhánh cần xen kẽ nội dung này, thẳng thắn trao đổi, rõ việc nên làm việc không nên làm Thực quy định quy trình cấp tín dụng: Quy trình tín dụng tổng thể bƣớc, thủ tục để giải khoản vay Mỗi quy trình cho vay đƣợc nghiên cứu thiết kế với mục đích kiểm sốt đƣợc rủi ro khoản vay, giải hồ sơ vay nhanh chóng, đáp ứng đƣợc nhu cầu khách hàng Vì vậy, tuân thủ nghiêm túc đầy đủ quy trình cho vay hạn chế đƣợc đáng kể rủi ro tín dụng phát sinh - Thứ nhất, cần xác định thời hạn cho vay, kỳ hạn trả nợ hợp lý Rủi ro khả toán nợ đến hạn khách hàng phát sinh nhiều nguyên nhân, có nguyên nhân ngân hàng xác định thời hạn cho vay, kỳ hạn trả nợ không phù hợp với đặc điểm ngành nghề sản xuất kinh doanh khách hàng Do đó, chi nhánh cần xác định thời hạn trả nợ định kỳ hạn trả nợ phù hợp với mục đích vay vốn, với chu kỳ sản xuất kinh doanh, vòng quay vốn lƣu động khả trả nợ khách hàng Một ngun nhân khách hàng khơng tốn nợ hạn thời gian qua việc định thời hạn cho vay tùy tiện, theo thói quen cán tín dụng Cụ thể đa số khoản vay ngắn hạn, chi nhánh thƣờng xác định thời hạn cho vay tháng, 12 tháng Tuy nhiên việc xác định thời hạn cho vay nhƣ không phù hợp với trƣờng hợp khách hàng sử dụng vốn để chăn nuôi heo lấy thịt với chu kỳ khoảng tháng, lúa chu kỳ sản xuất kinh doanh khoảng tháng….Hoặc cho vay trung, dài hạn chi nhánh thƣờng phân kỳ trả nợ 12 tháng 53 lần, số trƣờng hợp việc phân kỳ trả nợ nhƣ không phù hợp với mục đích sử dụng vốn khả trả nợ khách hàng - Thứ hai, tăng cƣờng phân loại đánh giá khách hàng, việc phân loại đánh giá cần thực cách trung thực, khách quan Dựa sở phân loại vay, không đƣợc chủ quan trọng vào tài sản bảo đảm, xem nhẹ yếu tố tài chính, dự án/phƣơng án sản xuất kinh doanh khách hàng Vì dù có tài sản bảo đảm, khoản vay hàm chứa rủi ro nhiều nguyên nhân khác nhƣ tài sản hƣ hỏng, khó bán, giảm giá trị… - Thứ ba, khách hàng có dự án khả thi, hiệu quả, có tín nhiệm với ngân hàng, chi nhánh cần mạnh dạng áp dụng biện pháp đảm bảo tiền vay tài sản hình thành từ vốn vay, cho vay khơng có bảo đảm tài sản Các hình thức đảm bảo chƣa đƣợc áp dụng phổ biến chi nhánh cán ngần ngại, sợ rủi ro Tuy nhiên để thực biện pháp có hiệu địi hỏi cán tín dụng phải có trình độ chun môn, khả am tƣờng lĩnh vực hoạt động khách hàng, mối quan hệ, tín nhiệm khách hàng, khả đánh giá tính khả thi dự án/phƣơng án sản xuất kinh doanh khách hàng Đồng thời cần tham khảo thông tin từ CIC nguồn thơng tin khác để có nhiều sở đƣa định cấp tín dụng phù hợp - Thứ tƣ, tăng cƣờng công tác kiểm tra sau cho vay Kiểm tra sau cho vay công đoạn vơ quan trọng nhằm kiểm sốt q trình sử dụng vốn khách hàng, đánh giá hiệu thực tế từ dự án/phƣơng án sản xuất kinh doanh mang lại, tình hình tài khả trả nợ khách hàng, tình hình tài sản đảm bảo nợ vay Qua đó, nắm bắt đƣợc tâm tƣ nguyện vọng ý kiến đề xuất khách hàng, đầu tƣ bổ sung thu hồi vốn trƣớc hạn khách hàng có dấu hiệu vi phạm thỏa thuận hợp đồng tín dụng…Tuy nhiên, việc kiểm tra sau cho vay thời gian qua chƣa đƣợc cán tín dụng thực cách triệt để đầy đủ, số trƣờng hợp kiểm tra có hình thức nhằm hợp thức hóa hồ sơ tín dụng Chi nhánh cần kiên xử lý, quy trách nhiệm cụ thể cán tín dụng không thực thực không đầy đủ công tác kiểm tra sau cho vay, nhằm đảm bảo thực quy trình cấp tín dụng, hạn chế thấp tình trạng phát sinh nợ hạn, nợ xấu làm ảnh hƣởng đến tình hình hoạt động kinh doanh chi nhánh 54 Giám sát theo dõi nợ vay chặt chẽ: Ràng buộc khách hàng sử dụng vốn mục đích tuân thủ quy định ngân hàng Đối với khách hàng doanh nghiệp, ngân hàng kiểm tra tình hình lạm phát dẫn đến tang chi phí hàng hóa doanh nghiệp bị giảm sức mua, cạnh tranh gia tang, doanh nghiệp bị dần thị phần, doanh nghiệp yếu mặt quản trị dẫn đến sai lầm chiến lƣợc kinh doanh Đối với khách hàng cá nhân, tình trạng việc làm, ốm đau tai nạn gây bất lợi đến khả trả nợ cá nhân Việc giám sát khoản vay phải tuân thủ nguyên tắc sau: - Nguyên tắc 1: thực việc kiểm tra theo kỳ hạn định Thông thƣờng, định kỳ 30, 60, 90 ngày, ngân hàng tiến hành kiểm tra khoản vay lớn Đối với khoản vay nhỏ số lƣợng nhiều, nên dung phƣơng pháp chọn mẫu ngẫu nhiên phân nhóm để tiến hành kiểm tra - Nguyên tắc 2: kiểm tra đánh giá thẩm định cần xem xét cách cẩn thận đặc điểm quan trọng khoản vay - Nguyên tắc 3: ngân hàng phải ln theo dõi tình trạng khoản cho vay lớn - Nguyên tắc 4: tăng cƣờng lịch trình giám sát theo dõi kinh tế lâm vào tình trạng suy thối, khủng hoảng phần lớn khoản vay ngân hàng phát sinh nhiều vấn đề đáng ý - Nguyên tắc 5: nhận diện xử lý lịp thời khoản vay có vấn, từ đƣa biện pháp nhằm giảm tình trạng phức tạp nợ khó địi Phịng ngừa khoản nợ vay có vấn đề: - Kiểm tra trƣớc, sau cho vay - Phân tích chất lƣợng tín dụng, phân loại khoản vay theo nguyên tắc để đƣa kế hoạch kiểm tra, phòng ngừa xử lý - Thu thập khai thác loại thông tin cách thƣờng xuyên để có hƣớng xử lý kịp thời khoản vay có vấn đề Các nguồn thơng tin bao gồm thông tin từ quan quản lý nhà nƣớc cấp, quan nội (cơng an, tra…), quan thuế, phƣơng tiện thông tin đại chúng, từ đối thủ cạnh tranh khách hàng,… - Các cấp quản lý cán tín dụng: chủ động ngăn ngừa mối quan hệ bất bình thƣờng cán tín dụng với khách hàng vay; kiểm tra mức độ trung thực tờ 55 trình cán tín dụng; kiểm tra tinh thần trách nhiệm cán tín dụng cơng việc 3.2.5 Quản lý xử lý tốt khoản nợ vay có vấn đề Phƣơng pháp khai thác: Khai thác phƣơng pháp xử lý nợ khó địi khách hàng có thiện chí, q trình làm việc với ngƣời vay thu hồi đƣợc phần tồn khoản tín dụng, mà ngân hàng không cần sử dụng đến công cụ pháp lý Phƣơng pháp mang tính chất giúp đỡ, hỗ trợ cho khách hàng: - Cán tín dụng đề nghị doanh nghiệp bán sản phẩm, thu nợ, tiếp tục sản xuất kinh doanh… để có nguồn giải nợ vay - Đề nghị ngƣời vay giảm bớt kế hoach phát triển dài hạn để tang cƣờng vốn sản xuất kinh doanh - Giúp doanh nghiệp thu hồi khoản nợ, xử lý hàng tồn kho… - Nếu giải pháp không cải thiện đƣợc tình hình trả nợ doanh nghiệp, Ngân hàng phải giải theo hƣớng chủ động hơn: Cấp thêm vốn tín dụng: Đây giải pháp tạo điều kiện cho doanh nghiệp có khả tang suất, tang khả cạnh tranh để cải thiện tình hình tài Song, chọn giải pháp Ngân hàng cần phải xem xét lại, phải nhìn thấy đƣợc khả cải thiện định cấp thêm vốn Gia hạn khoản vay: Đây giải pháp đơn giản nhất, biến động thị trƣờng, biến động chu kỳ sản xuất nên khách hàng trả nợ hạn Chuyển nợ hạn: Nếu khách hàng không đủ điều kiện để gia hạn nợ, Ngân hàng phải chuyển nợ hạn để buộc doanh nghiệp lo thu xếp trả nợ, lãi suất nợ hạn thƣờng cao nợ hạn Phương pháp lý: Phƣơng pháp buộc ngƣời vay phải thực theo điều khoản hợp đồng tín dụng việc sử dụng cơng cụ pháp lý để thu hồi nợ: - Phát tài sản đảm bảo: Đây nguồn thu nợ thứ hai Ngân hàng Tùy theo thỏa thuận, bên bán tài sản chấp, cầm cố ngân hàng, khách hàng hay bên bảo lãnh,hoặc phối hợp banms, ủy quyền cho bên thứ ba bán trực tiếp hay bán đấu giá… 56 - Nhận hay mua lại tài sản đảm bảo: Để thay cho nghĩa vụ trả nợ khách hàng, Ngân hàng nhận hay mua lại tài sản đảm bảo Đối với tài sản đảm bảo loại giấy tờ có giá, sổ tiết kiệm, khoản tiền gửi có kỳ hạn… ngân hàng dựa cam kết ủy quyền hợp đồng tín dụng để tiến hành thu hồi nợ Đối với tài sản đảm bảo khác, nên mua lại phải theo giá thị trƣờng đƣợc đồng ý khách hàng Tuy nhiên, tài sản không cần thiết cho hoạt động kinh doanh, việc nhận hay mua bán lại tài sản làm tăng chi phí cho Ngân hàng - Nhận khoản tiền hay tài sản từ bên thứ ba: Trong trƣờng hợp khách hàng vay có bảo lãnh, ngân hàng nhận tiền hay xử lý tài sản từ bên bảo lãnh để trừ nợ - Khai thác, sử dụng tài sản đảm bảo: Nếu tài sản đảm bảo chƣa thể xử lý, tổ chức tín dụng khai thác, sử dụng tài sản đảm bảo cách chuyển giao tài sản đảm bảo cho công ty Quản lý tài sản trực thuộc ngân hàng Số tiền thu đƣợc từ việc sử dụng khai thác tài sản đƣợc trừ vào nghĩa vụ trả nợ sau trừ khoản chi phí cần thiết - Khởi kiện theo quy định pháp luật: Nếu doanh nghiệp phá sản, khả tốn hay cố ý lừa đảo Ngân hàng yêu cầu tòa án xử lý theo quy định - Xóa nợ: Ngân hàng thực xóa nợ khoản tín dụng khơng thể thu hồi điều kiện khách quan, trƣờng hợp đặc biệt theo quy định Chính phủ, hƣớng dẫn Ngân hàng nhà nƣớc Việt Nam 3.3 Một số kiến nghị Đối với Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Long An Chú trọng đẩy mạnh hoạt động tiếp thị, thơng tin kịp thời, đề suất sách ƣu đãi khách hàng Quảng cáo, giới thiệu ngân hàng dịch vụ ngân hàng Bên cạnh việc trọng đẩy mạnh công tác tiếp thị, cần tiếp tục đổi phong cách giao dịch cán ngân hàng, không ngừng học tập nghiên cứu để nâng cao trình độ chất lƣợng phục vụ khách hàng nhân viên ngân hàng Quản lý rủi ro cần đƣợc ngân hàng trọng nữa, ngân hàng cần nâng cao chất lƣợng thông tin theo hƣớng vừa mang tính sảnh báo trƣớc, vừa đẩy đủ kịp thời 57 xác Việc dự báo đánh giá rủi ro cần đƣợc thực thƣờng xuyên trọng theo khu vực… BIDV Long An cải tiến hoàn thiện chế, nội quy làm việc, nghĩa vụ, quyền lợi đội ngũ cán tín dụng, có sách ƣu đãi cán tín dụng thu nhập, phƣơng tiện lại, đảm bảo an toàn Thƣờng xuyên quan tâm tới việc nâng cao trình độ, rèn luyện đạo đức, động viên khen thƣởng kịp thời để cán tín dụng làm tốt cơng việc Những ngày quan trọng, sinh nhật, lễ, tết ngân hàng nên nhắn tin trọng việc nhắn tin chúc mừng sinh nhật cho khách hàng cá nhân, tặng phần quà ý nghĩa khách hàng lớn, nhiều sách ƣu đãi với khách hàng lâu năm Cải tiến quy trình, sách tín dụng khách hàng Cải cách mơ hình tổ chức hoạt động tín dụng theo hƣớng ngày chun mơn hóa quy trình xử lý cơng việc cụ thể th ngồi số cơng đoạn thành lập phận hỗ trợ cơng tác tín dụng Th ngồi số cơng đoạn nhƣ hợp tác liên kết với công ty thẩm định giá để định giá tài sản đảm bảo, thuê công ty nghiên cứu thị trƣờng để tìm hiểu nhu cầu chăm sóc khách hàng: Liên kết với công ty thẩm định giá độc lập giúp việc định giá tài sản đảm bảo đƣợc khách quan, tránh việc định giá cao gây rủi ro cho ngân hàng (nếu giá trị thực tài sản không đủ đảm bảo cho khoản vay) định giá thấp dẫn đến không đáp ứng đƣợc nhu cầu vay khách hàng, đồng thời giảm bớt trách nhiệm CBTD khâu thẩm định Thành lập phận hỗ trợ để thực khâu công chứng hợp đồng chấp tài sản đảm bảo, đăng ký giao dịch đảm bảo, làm việc với quan chức nhƣ Ủy ban nhân dân, Phòng Tài ngun mơi trƣờng, Phịng Quản lý thị, Phịng Cảnh sát giao thơng… nhằm tạo hình ảnh BIDV Châu Thành chuyên nghiệp đồng thời giảm bớt áp lực công việc cho CBTD nhƣ nay, tạo điều kiện cho CBTD tập trung vào công tác chuyên môn Để thực cần phải: Điều chỉnh quy trình phối hợp tác nghiệp phận với theo hƣớng đơn giản hóa cách giảm bớt bƣớc trình hồ sơ, báo cáo khơng cần thiết Xây dựng sách tín dụng phù hợp với giai đoạn khác tùy thuộc thay đổi thị trƣờng mục tiêu: Với tình hình biến động kinh tế nay, BIDV Châu Thành nhạy bén kịp thời điều chỉnh sách tín dụng cho phù hợp 58 với đạo NHNN, nhiên đảm bảo việc trì phát triển tín dụng cá nhân nhằm giữ vững chiến lƣợc phát triển ngân hàng bán lẻ đặt Cụ thể không cho vay nhu cầu vốn mua bất động sản để đầu tƣ, đầu cơ; giải nhu cầu vốn vay mua nhà thiết yếu; vay xây dựng phòng trọ cho sinh viên thuê; đẩy mạnh cho vay hộ kinh doanh cá thể để kích thích sản xuất Tự động hóa theo dõi hồ sơ tín dụng: Trên tảng cơng nghệ có nhƣ SMSBanking, E-banking với phát triển hệ thống ATM máy POS, BIDV Châu Thành cần tận dụng lợi nhằm hỗ trợ công tác tín dụng việc tự động hóa khâu theo dõi hồ sơ tín dụng nằng việc: nhắc nợ tự động thông qua tin nhắn, email thu nợ tự động thông qua giao dịch chuyển khoản máy ATM toán nợ vay máy POS Nâng cao chất lượng cán tín dụng Nhân yếu tố then chốt để đảm bảo mục tiêu phát triển bền vững Ngân hàng Ngân hàng cần có sách nhân phù hợp, thu hút phát triển đƣợc cán có lực, có tâm huyết, yêu nghề Trƣớc hết, đào tạo nghiệp vụ, nâng cao chất lƣợng cán công nhân viên, ngân hàng nên mở khóa học nghiệp vụ tín dụng nói chung nhƣ nghiệp vụ khác nhƣ toán quốc tế, bảo lãnh… NHNN, ngân hàng nƣớc trƣờng đại học có uy tín tổ chức Ngoài ra, nhân viên cần liên tục đƣợc cập nhật sách BIDV Châu Thành Nhà nƣớc tín dụng, đảm bảo thực quy trình nhƣ tuân thủ pháp luật thực cho vay Với mảng tín dụng, ngân hàng xếp, phân công cán phụ trách cho vay cá nhân theo mảng đối tƣợng khách hàng nằm tạo hài hòa chuyên trách hoạt động Ngoài ngân hàng cần nâng cao trình độ chun mơn nhân viên, đặc biệt chuyên viên thẩm định Định kỳ tổ chức thi nghiệp vụ chuyên sâu nhằm khuyến khích nhân viên tự học tập, trau dồi kiến thức tạo điều kiện cho nhân viên học hỏi lẫn Cán tín dụng yếu tố quan trọng giúp nâng cao lực cạnh tranh ngân hàng Do đó, để góp phần nâng cao chất lƣợng sản phẩm dịch vụ ngân hàng tạo đƣợc hình ảnh thân thiện lịng khách hàng việc nâng cao chất lƣợng đội ngũ cán bộ, nhân viên giải pháp quan trọng, có giá trị giai đoạn phát triển 59 BIDV Châu Thành Để làm đƣợc điều này, BIDV Châu Thành cần phải tập trung phƣơng diện sau: - Cần phải xây dựng quy trình tuyển dụng khách quan nhằm tuyển dụng đƣợc nhân viên thực có trình độ Lên kế hoạch phát triển nhân phù hợp với nhu cầu công việc để tuyển dụng xác hợp lý số lƣợng lao động nhằm hạn chế tình trạng thiếu nhân khơng giải hết cơng việc thừa nhân gây lãng phí nhân lực - Thƣờng xuyên tổ chức khóa đào tạo kỹ nghiệp vụ chuyên môn cho đội ngũ cán nhân viên Đồng thời, lập kế hoạch cử cán trẻ có trình độ, lực đào tạo chuyên sâu nhằm xây dựng đội ngũ chuyên gia giỏi, làm nòng cốt cho nguồn nhân lực tƣơng lai Triển khai buổi tập huấn định kỳ để cập nhật kiến thức chuyên môn, gắn lý luận với thực tiễn để vận dụng linh hoạt, sáng tạo hiệu cơng việc - Có chế khuyến khích vật chất cán nhân viên nhƣ: sách lƣơng thỏa đáng khen thƣởng kịp thời CBTD tiếp thị đƣợc nhiều khách hàng vay, mang lại dƣ nợ cao cho ngân hàng Việc giúp hạn chế tình trạng chảy máu chất xám mà BIDV Châu Thành đƣợc coi nhƣ “cái nôi” đào tạo cán cho ngân hàng khác Chính sách đề bạt vào vị trí lãnh đạo phải dựa lực thực cán nhân viên nhằm tạo bình đẳng khuyến khích tối đa khả làm việc ngƣời Thực sách lãi suất linh hoạt, hấp dẫn Một là, lãi suất danh nghĩa phải cao tỷ lệ lạm phát dự kiến để đảm bảo quyền lợi cho ngƣời gửi tiền Hai là, lãi suất cho vay phải đảm bảo lợi nhuận cho doanh nghiệp hoạt động thị trƣờng (lãi suất cho vay phải nhỏ tỷ lệ sinh lời doanh nghiệp) Ba là, lãi suất đƣợc xây dựng theo nguyên tắc thị trƣờng mối quan hệ vốn Lãi suất đầu định lãi suất đầu vào, lãi suất thực dƣơng tạo lợi nhuận cho ngân hàng Lãi suất đƣợc xác định mặt chung hệ thống ngân hàng, phải có tính cạnh tranh, lãi suất tiền gửi có kỳ hạn dài phải cao lãi suất gửi tiền có kỳ hạn ngắn Hiện ngân hàng thƣờng áp dụng lãi suất huy động tỷ lệ lạm phát bình quân lãi suất gốc cộng với tỷ lệ thu nhập dự tính ngƣời gửi tiền 60 Bốn là, lựa chọn cấu lãi suất cho vừa đảm bảo gia tăng qui mô tổng nguồn, điều chỉnh cấu, tiết kiệm chi phí, lại vừa tăng tính ổn định nguồn, dự báo đƣợc xu hƣớng biến động lãi suất thị trƣờng để chủ động tạo khe hở nhạy cảm với lãi suất thích hợp, từ hạn chế đƣợc rủi ro lãi suất, rủi ro khoản, điều chỉnh kết kinh doanh theo hƣớng tích cực Hiện nay, BIDV Châu Thành, việc xác định lãi suất cần tuân thủ theo nguyên tắc: Nâng cao lãi suất tiền gửi trung dài hạn, đồng thời hạ lãi suất tiền gửi không kỳ hạn kỳ hạn ngắn để đảm bảo lãi suất trung bình khơng bị tăng lên tồn vốn huy động Việc nâng cao lãi suất trung dài hạn phải nằm khung giá, phải có tính cạnh tranh, ngân hàng dựa vào khung lãi suất kỳ phiếu, trái phiếu ngân hàng lớn để đƣa mức lãi suất vừa hấp dẫn, mang tính cạnh tranh Trong năm tới, dịch vụ ngân hàng phát triển, cơng tác tốn qua ngân hàng đƣợc đại hóa, ngân hàng tiến tới không trả lãi tài khoản tiền gửi khơng kỳ hạn nhƣ ngân hàng nƣớc ngồi làm 61 KẾT LUẬN CHƢƠNG Cùng với phát triển nên kinh tế Việt Nam phải kể đến đóng góp đáng kể thành phần kinh tế mà ngân hàng hƣớng tới lộ trình phát triển Với định hƣớng trở thành ngân hàng bán lẻ hàng đầu Việt Nam, năm qua BIDV Châu Thành nỗ lực không ngừng nâng cao hiệu huy động sử dụng vốn nhiệm vụ hàng đầu Đối với BIDV Châu Thành, hoạt động tín dụng ln đóng góp lớn lợi nhuận cho ngân hàng Tuy nhiên, với tăng trƣởng dƣ nợ thời gian gần kèm theo rủi ro tín dụng, ảnh hƣởng lớn đến hiệu hoạt động kinh doanh ngân hàng Chính thế, việc nghiên cứu giải pháp nhằm nâng cao hiệu huy động sử dụng vốn có ý nghĩa to lớn việc giảm thiểu rủi ro tín dụng, góp phần nâng cao uy tín gia tăng lợi nhuận cho Ngân hàng Trong khuôn khổ luận văn này, tác giả hệ thống hóa lại hệ thống lý luận huy động vốn sử dụng vốn nói chung, sâu vào phân tích thực trạng huy động vốn sử dụng vốn BIDV Châu Thành, đánh giá thành công đạt đƣợc, hạn chế tồn đặc biệt phân tích nguyên nhân, hạn chế đề giải pháp khắc phục Luận văn đƣa số kiến nghị với Ngân hàng Nhà nƣớc – Chi nhánh tỉnh Long An, Ủy ban nhân dân huyện Châu Thành BIDV Long An để tạo điều kiện cho BIDV Châu Thành nói riêng nhƣ tồn hệ thống BIDV nói chung nâng cao hiệu huy động vốn sử dụng vốn tƣơng lai Trong trình làm luận văn nhiều nội dung chƣa đề cập tới, cịn nhiều vấn đề chƣa đƣợc phân tích cách sâu sắc Vì vậy, tơi mong nhận đƣợc quan tâm góp ý Thầy (Cơ), Anh (Chị) công tác ngân hàng nhƣ quan tâm đến lĩnh vực để luận văn đƣợc hoàn chỉnh hơn./ 62 TÀI LIỆU THAM KHẢO [1] Chính phủ (2018), Quyết định 21/2018/QĐ-TTg ngày 15 tháng năm 2018 hạn mức trả tiền bảo hiểm có hiệu lực từ ngày 05 tháng năm 2018 [2] Nguyễn Đăng Dờn (2014) Giáo trình “Nghiệp vụ Ngân hàng thƣơng mại” Nhà xuất Kinh tế thành phố Hồ Chí Minh [3] Nguyễn Đăng Dờn (2017) Giáo trình “Quản trị kinh doanh ngân hàng II” Nhà xuất Kinh tế thành phố Hồ Chí Minh [4] Nguyễn Đăng Dờn (2018) Giáo trình “Tài tiền tệ” Nhà xuất Kinh tế thành phố Hồ Chí Minh [5] Đoàn Thị Hồng (2018), tài liệu giảng “Nghiệp vụ Ngân hàng thƣơng mại”, Trƣờng Đại học Kinh tế Công nghiệp Châu Thành [6] Ngân hàng Đầu tƣ Phát triển chi nhánh Long An Phòng giao dịch Châu Thành, báo cáo kết hoạt động kinh doanh từ 2017-2019 [7] Ngân hàng Đầu tƣ Phát triển Việt Nam, định số 6959/QĐ-NHBL ngày 03/11/2014 Tổng Giám đốc việc ban hành quy định cấp tín dụng bán lẻ [8] Ngân hàng Đầu tƣ Phát triển Việt Nam, công văn 10546/BIDV-QLTD Hệ thống xếp hạng tín dụng nội khách hàng tổ chức cá nhân [9] Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam, Quyết định 1627/2001/QĐ-NHNN ngày 31 tháng 12 năm 2001 “Về việc ban hành Quy chế cho vay tổ chức tín dụng khách hàng” [10] Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam, Quyết định 493/2005/QĐ-NHNN ngày 22 tháng năm 2005 Quy định việc phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phịng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng tổ chức tín dụng có hiệu lực 15 tháng năm 2005 [11] Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam, Quyết định 18/2007/QĐ-NHNN ngày 25 tháng năm 2007 Về việc sửa đổi, bổ sung số điều Quy định việc phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phịng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng tổ chức tín dụng ban hành theo Quyết định số 493/2005/QĐ-NHNN 63 ngày 22 tháng năm 2005 Thống đốc Ngân hàng Nhà nƣớc có hiệu lực 06 tháng năm 2007 [12] Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam, Thông tƣ 02/2017/TT-NHNN ngày 21 tháng 01 năm 2017 Quy định phân loại tài sản có, mức trích, phƣơng pháp trích lập dự phịng rủi ro việc sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro hoạt động tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nƣớc ngồi có hiệu lực 01 tháng năm 2017 [13] Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam, Thông tƣ 09/2015/TT-NHNN ngày 17/7/2015 Quy định hoạt động mua, bán nợ tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nƣớc ngồi có hiệu lực 01 tháng năm 2015 [14] Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam, “Thông tƣ 39/2017/TT-NHNN ngày 30 tháng 12 năm 2017 quy định hoạt động cho vay tổ chức tín dụng, chi nhánh Ngân hàng nƣớc ngồi khách hàng” [15] Quốc hội (2010), “Luật tổ chức tín dụng”, số 47/2010/QH12 ngày 16 tháng năm 2010 [16] Quốc hội (2018), “Luật sửa đổi, bổ sung số điều Luật Các tổ chức tín dụng”, số 17/2018/QH14 ngày 20 tháng 11 năm 2018 [17] Quốc hội (2018), “Nghị thí điểm xử lý nợ xấu tổ chức tín dụng”, số 42/2018/QH14 ngày 21 tháng năm 2018 ... HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VÀ SỬ DỤNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – PHÕNG GIAO DỊCH CHÂU THÀNH, CHI NHÁNH LONG AN. 47 3.1 Định hƣớng phát triển Ngân hàng thƣơng mại. .. dụng vốn nhƣ nguyên nhân tác động đến chúng, định chọn đề tài ? ?Hiệu hoạt động tín dụng huy động vốn Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam - Phòng giao dịch Châu Thành, Chi nhánh. .. CHÂU THÀNH, CHI NHÁNH CHÂU THÀNH 2.1 Giới thiệu ngân hàng Đầu tƣ Phát triển Việt Nam – Phòng giao dịch Châu Thành, Chi nhánh Long An 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển  Ngân hàng đầu tư phát