Hiệu quả hoạt động tín dụng tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam chi nhánh huyện tân thạnhtỉnh long an

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ CÔNG NGHIỆP LONG AN NGUYỄN NGỌC SƯƠNG HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG T N DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRI N NÔNG THÔN VIỆT NA CHI NHÁNH HUYỆN TÂN THẠNH, TỈNH LONG AN LUẬN VĂN THẠC SĨ Chuyên ngành:Tài Ngân hàng ã số ngành: 8.34.02.01 Long An, năm 2019 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ CÔNG NGHIỆP LONG AN NGUYỄN NGỌC SƯƠNG HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG T N DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRI N NÔNG THÔN VIỆT NA CHI NHÁNH HUYỆN TÂN THẠNH, TỈNH LONG AN LUẬN VĂN THẠC SĨ Chuyên ngành:Tài Ngân hàng ã số ngành: 8.34.02.01 Người hướng dẫn khoa học: PGS.TS Nguyễn Đăng Dờn Long An, năm 2019 i LỜI CA ĐOAN Tôi xin cam đoan đề tài luận văn “Hiệu hoạt động tín dụng Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh huyện Tân Thạnhtỉnh Long An” cơng trình nghiên cứu riêng tơi Kết nghiên cứu trình bày luận văn không chép luận văn khác chưa trình bày hay cơng bố tạp chí khoa học cơng trình nghiên cứu khác trước Các số liệu luận văn thu thập có nguồn gốc rõ ràng ghi rõ ràng Tôi xin chân thành cảm ơn tận tình hướng dẫn PGS.TS Nguyễn Đăng Dờn hướng dẫn khoa học cho suốt q trình nghiên cứu để hồn thành luận văn Học viên thực luận văn (Ký ghi rõ họ tên) Nguyễn Ngọc Sương ii LỜI CẢ ƠN Trong thời gian nghiên cứu thực luận văn này, tác giả nhận giúp đỡ nhiệt tình từ qu th y cơ, bạn học đồng nghiệp giúp tơi hồn tất luận văn Tác giả xin gửi lời cám ơn sâu sắc chân thành đến tập thể, cá nhân tạo điều kiện giúp đỡ suốt trình thực đề tài Tác giả xin chân thành cảm ơn Qu Th y Cô Trường Đại học Kinh tế Cơng nghiệp Long An tận tình giảng dạy, truyền đạt kiến thức qu báu cho suốt thời gian tác giả học tập trường Tác giả xin chân thành cám ơn Ban Giám đốc Anh/Chị đồng nghiệp công tác Ngân hàng Nông nghiệp hát triển Nông thôn iệt Nam chi nhánh huyện Tân Thạnh, t nh Long An hết lòng hỗ trợ, cung cấp số liệu đóng góp kiến qu báu q trình làm luận văn Đặc biệt, Tác giả xin chân thành cảm ơn PGS TS Nguyễn Đăng Dờnđã trực tiếp hướng dẫn suốt q trình nghiên cứu hồn thiện đề tài Xin chân thành cảm ơn tất bạn bè, đồng nghiệp động viên, giúp đỡ đóng góp nhiều kiến qu báu để tác giả hoàn thiện đề tài Do thời gian lực nghiên cứu cịn hạn chế, nên luận văn khơng tránh kh i thiếu sót, Tác giả mong nhận kiến đóng góp từ qu th y để luận văn hồn thiện Tác giả Nguyễn Ngọc Sương iii NỘI DUNG TÓ TẮT Luận văn thực nhằm nghiên cứu: ”Hiệu hoạt động tín dụng Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh huyện Tân Thạnh, tỉnh Long An” Phương pháp nghiên cứu định tính với liệu thu thập từ năm đến sử dụng nhằm làm rõ thực trạng đề xuất giải pháp thích hợp để tăng hiệu hoạt động tín dụng chi nhánh huyện Tân Thạnh, t nh Long An Kết nghiên cứu thể ( ) t ng quan tín dụng ngân hàng hiệu tín dụng ngân hàng thương mại khái niệm, đặc điểm, phân loại tín dụng từ thấy c n thiết để nâng cao hiệu hoạt động tín dụng Bên cạnh đó, luận văn trình bày thực trạng hiệu hoạt động tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp hát triển Nông thôn iệt Nam chi nhánh huyện Tân Thạnh, t nh Long An Dựa số liệu thực tế cụ thể hoạt động tín dụng, tác giả đưa phân tích t ng quan đưa đánh giá hiệu hoạt động tín dụng chi nhánh Cuối cùng, luận văn đề xuất giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động tín dụng Ngân hàng Nơng nghiệp hát triển Nông thôn iệt Nam chi nhánh huyện Tân Thạnh, t nh Long An kiến nghị Ngân hàng Nông nghiệp hát triển Nông thôn T nh Long An BND huyện Tân Thạnh t nh Long An iệt Nam chi nhánh iv ABSTRACT The thesis investigates the “Credit performance at Bank for Agriculture and Rural Development in Vietnam branch of Tan Thanh District, Long An province” The data used in the thesis were collected from 2016 to 2018 to clarify the situation as well as propose appropriate solutions to increase the efficiency of credit operations in the branch of Tan ThanhDistrict , Long An Province The results of the study were shown (1) An overview of bank credit and commercial credit efficiency: concept, characteristics, classification of credit… From there it is necessary to improve the efficiency of credit operations In addition, (2) the thesis presented the effective status of credit operations at the Bank of Agriculture and Rural Development in Vietnam branch of Tan Thanh District, Long An Province Based on the actual and specific credit activity figures, the author has given an overview of the assessment of credit performance in the branch Finally, (3) the thesis has proposed solutions to improve the efficiency of credit operations at the Bank of Agriculture and Rural Development in Vietnam branch of Tan Thanh District, Long An Province; and People’s Committee of Long an province v DANH ỤC TỪ VIẾTTẮT STT Từ viết tắt Nội dung diễn giải Agribank Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam Credit Information Center CIC Trung tâm thông tin tín dụng CBTD Cán tín dụng DSCV Doanh số cho vay CN Chi nhánh DN Doanh nghiệp DNNVV Doanh nghiệp nh vừa TSCĐ Tài sản cố định TCTD T chức tín dụng 10 TNHH Trách nhiệm hữu hạn 11 TSĐB Tài sản đảm bảo 12 RRTD Rủi ro tín dụng 13 SXKD Sản xuất kinh doanh 14 NHTW Ngân hàng trung ương 15 HĐTD Hợp đồng tín dụng 16 NHNN Ngân hàng nhà nước 17 NHTM Ngân hàng thương mại 18 19 HĐ DV Vốn Huy Động Dịch vụ vi DANH ỤC CÁC BẢNG BI U TT Bảng 2.1 Nội dung Trang Tình hình kết hoạt động kinh doanh chi nhánh Agribank Tân Thạnh 2016-2018 39 Cơ cấu dư nợ tín dụng theo đối tượng khách hàng Ngân Bảng 2.2 hàng nông nghiệp phát triển nông thôn iệt Nam - chi 40 nhánh Huyện Tân Thạnh T nh Long An Dư nợ theo thời hạn Ngân hàng nông nghiệp phát triển Bảng 2.3 nông thôn Việt Nam - chi nhánh Huyện Tân Thạnh T nh Long 41 An 2016-2018 Bảng 2.4 Bảng 2.5 Bảng 2.6 Bảng 2.7 Bảng 2.8 Bảng 2.9 Doanh số cho vay Agribank Chi nhánh huyện Tân Thạnh, t nh Long An 2016-2018 Doanh số cho vay vốn huy động Agribank Chi nhánh huyện Tân Thạnh, t nh Long An 2016-2018 Tỷ lệ dư nợ vốn huy động Agribank Chi nhánh huyện Tân Thạnh, t nh Long An 2016-2018 Tỷ lệ lãi thu t ng lãi phải thu Agribank Chi nhánh huyện Tân Thạnh, t nh Long An 2016-2018 Tình hình nợ hạn Agribank Chi nhánh huyện Tân Thạnh, t nh Long An 2016-2018 Vịng quay vốn tín dụng Agribank Chi nhánh huyện Tân Thạnh, t nh Long An 2016-2018 42 43 44 45 46 47 vii DANH Thứ tự Sơ đồ 2.1 ỤC CÁC BI U ĐỒ, SƠ ĐỒ Nội dung Cơ cấu t chức Ngân hàng Nông nghiệp Phát Trang triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh huyện Tân 36 Thạnh, t nh Long An ii ỤC LỤC Trang LỜI CAM ĐOAN i LỜI CẢM ƠN ii NỘI DUNG TÓM TẮT iii ABSTRACT .iv DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT v DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU vi DANH MỤC CÁC BIỂ ĐỒ, SƠ ĐỒ .vii PHẦN MỞ ĐẦU CHƯƠNG TỔNG QUAN VỀ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG VÀ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG ẠI 1.1 T ng quan tín dụng ngân hàng 1.1.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng 1.1.2 Đặc điểm tín dụng ngân hàng 1.1.3 Phân loại tín dụng Căn vào thời hạn tín dụng Căn vào đối tượng cho vay 3.3 Căn vào tài sản bảo đảm 3.4 Căn vào mục đích sử dụng vốn 3.5 Căn vào kĩ thuật tín dụng Căn vào mục đích sử dụng 3.7 Căn vào tài sản chấp .10 Căn vào xuất xứ tín dụng .10 3.9 Căn vào thời hạn cho vay .10 Đặc điểm tín dụng ngân hàng 11 1.1.5 Vai trò tín dụng ngân hàng kinh tế 12 Đối với ngân hàng thương mại 12 Đối với khách hàng .16 5.3 Đối với kinh tế .19 62 thống xếp hạng tín dụng nội quy định Quyết định 493 chung chung, không cụ thể, TCTD xây dựng gặp nhiều khó khăn KẾT LUẬN CHƯƠNG Từ kết hoạt động Agribank Chi nhánh huyện Tân Thạnh, t nh Long An giai đoạn – , chương nghiên cứu phân tích đánh giá hiệu hoạt động Chi nhánh, bao gồm hoạt động huy động vốn, hoạt động cho vay cung ứng dịch vụ ngân hàng với khách hàng kết hoạt động Chi nhánh Nhìn chung hoạt động huy động vốn cho vay đạt kết khả quan thể tốc độ tăng trưởng hàng năm cao ề thực trạng chất lượng tín dụng Agribank chi nhánh huyện Tân Thạnh,t nh Long An, nội dung chương sâu phân tích thực trạng tín dụng quy mơ, cấu tín dụng thơng qua ch tiêu để đánh giá cụ thể chất lượng tín dụng, từ rút kết đạt được, mặt tồn nguyên nhân tồn Nhìn chung, chất lượng tín dụng Chi nhánh tương đối tốt, thể tỷ lệ nợ xấu thấp giảm d n qua năm, cấu cho vay hợp l Cuối cùng, chương phân tích nguyên nhân chủ quan khách quan ảnh hưởng đến hiệu hoạt động tín dụng Agribank Chi nhánh huyện Tân Thạnh, t nh Long An – sở để luận văn tiếp tục nghiên cứu đề xuất giải pháp nhằm nâng cao hiệu tín dụng Ngân hàng thời gian tới 63 CHƯƠNG GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG T N DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRI N NÔNG THÔN VIỆT NA - CHI NHÁNH HUYỆN TÂN THẠNH TỈNH LONG AN 3.1 Định hướng nhiệm vụ hoạt động kinh doanh ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thônchi nhánh Huyện Tân Thạnh Tỉnh Long An Trên sở kết đạt năm qua vào định hướng phát triển Agribank chi nhánh t nh Long An Agribank chi nhánh huyện Tân Thạnh, t nh Long An tình hình kinh tế chung, Agribank chi nhánh huyện Tân Thạnh, t nh Long An đề mục tiêu, nhiệm vụ kinh doanh đến năm sau 3.1.1 Định hướng kinh doanh ngân hàng nông nghiệp phát triển nơng thơn Việt Nam Trên sở phân tích chương , Agribank chi nhánh T nh Long An tiếp tục thực định hướng kinh doanh xây dựng, điều ch nh chiến lược kinh doanh phù hợp với xu phát triển kinh tế, đảm bảo tăng trưởng vững Mở rộng quy mô gắn với nâng cao chất lượng cho vay, hiệu kinh doanh, đa dạng hình thức huy động vốn, bước nâng cao tỷ trọng nguồn vốn có tính n định, có mức lãi suất đ u vào hợp l Thực cho vay có chọn lọc phạm vi kiểm sốt Tích cực đào tạo nâng cao trình độ CBTD để tạo ưu cạnh tranh Tập trung khai thác số khách hàng dự án lớn giữ vững vai trị điều tiết cho hoạt động toàn chi nhánh 3.1.2 ục tiêu kinh doanh ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn huyện Tân Thạnh, tỉnh Long An 3.1.2.1 Nhiệm vụchung ề công tác cho vay Từng bước chuyển đ i cấu đ u tư, đối tượng đ u tư, tập trung cho vay hộ kinh doanh doanh nghiệp vừa nh 64 ề công tác đào tạo Chú trọng cơng tác đào tạo nâng cao trình độ chuyên môn nghiệp vụ cho cán đào tạo lại CBTD, khơng ngừng nâng cao trình độ nghiệp vụ để đáp ứng yêu c u hoạt động kinh doanh Nhằm hạn chế rủi ro tín dụng, Chi nhánh Ngân hàng trọng nhiều vào khâu chọn lọc kỹ khách hàng để mở rộng cho vay, trọng yếu tố vốn tự có tham gia khách hàng chiếm tỷ trọng lớn tài sản có tính khoản cao Quyết định công tác thu hồi nợ xấu, nợ xử l , đề biện pháp để xử l dứt điểm kể khởi kiện pháp luật để thu hồi nợ Hạn chế thấp nợ hạn phát sinh Tăng cường việc đào tạo, ứng dụng phát triển công nghệ nhằm nâng cao chất lượng cho vay Thực nghiêm túc luật t chức tín dụng quy trình tín dụng ngành, nâng cao vai trị cơng tác thẩm định dự án xét duyệt cho vay, tăng cường công tác kiểm tra kiểm soát, doanh nghiệp có dấu hiệu khó khăn để ngăn chặn việc khơng phát sinh thêm nợ hạn rủi ro tín dụng 3.1.2.2 Các tiêu cụ thể hiệu hoạt động cho vay đến năm 2020: - Huy động vốn tăng trưởng hàng năm từ - Dư nợ tăng trưởng hàng năm từ – 15% - %/năm - Tỷ trọng cho vay nông nghiệp, nông thôn tối thiểu 95% /t ng dư nợ -Thu hồi nợ, thu nợ xấu, lãi tồn đọng, phấn đấu nợ xấu %/t ng dư nợ - Thu dịch vụ tăng % so với năm trước - Thu tiền lãi vay đạt 5% số lãi phải thu - Quỹ thu nhập tăng tối thiểu % so với năm trước 3.2 Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động tín dụng ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh Huyện Tân Thạnh Tỉnh Long An 3.2.1 Nâng cao ch t lư ng thẩm định tín dụng đánh giá khách hàng Hiện Agribank Chi nhánh huyệnTân Thạnh, t nh Long An thẩm định hồ sơ vay vốn ngân hàng yêu c u khách hàng chuẩn bị hồ sơ vay vốn thơng tin c n có giấy đề nghị vay vốn Nhưng việc kiểm tra thủ tục vay vốn chưa sát b qua nhiều thông tin c n thiết cho việc 65 thẩm định dẫn tới nhiều rủi ro cho vay gia tăng nợ xấu, ngân hàng c n nâng cao chất lượng công tác thẩm định cách Ngân hàng c n quan tâm nội dung thẩm định, c n xác định dự án đ u tư, phương án sản xuất kinh doanh khâu quan trọng cho vay Cán thẩm định c n kiểm tra tư cách pháp nhân người vay, mức độ tín nhiệm q trình giao dịch với khách hàng, xem xét sở khoa học việc lập dự án đ u tư, thời gian lập đế xin vay vốn, đối chiếu với quy định nhà nước, dự kiến lực sản xuất kinh doanh mặt hàng, dịch vụ, giá thành, thị trường, cung ứng, tiêu thụ sản phẩm, dự kiến thu nhập, lãi với thời gian hoàn vốn dự án Đối với khách hàng doanh nghiệp báo cáo tài khách hàng phải có xác nhận kiểm tốn nhà nước cơng ty kiểm tốn độc lập ì doanh nghiệp tư nhân thường gửi cho ngân hàng theo tính chất đối phó theo chuẩn mực kế tốn Bộ Tài Chính, thiếu thơng tin quan trọng đáng tin cậy phục vụ cho việc thẩm định, đặc biệt dự án lớn, c n lượng vốn lớn phải thẩm định kỹ Hệ hống chấm điểm tín dụng phân loại khách hàng chi nhánh chưa sử dụng hiệu nên để nâng cao chất lượng cho vay bước chuẩn hóa cơng tác quản trị rủi ro theo thơng lệ quốc tế việc xây dựng áp dụng quy tình chấm điểm tín dụng phân loại khách hàng đóng vai trị quan trọng Khi xây dựng mơ hình chấm điểm tín dụng ngân hàng c n xem xét đến tính đặc thù lợi ngành kinh tế Thẩm định tín dụng với chất lượng cao ảnh hưởng mang tính định đến chất lượng tín dụng chi nhánh C n lưu điểm sau : - Chú trọng thẩm định hồ sơ pháp l , lực tài chính, lực kinh nghiệm quản l điều hành kinh doanh doanh nghiệp, phương án, vốn tự có, tính khả thi dự án, tài sản đảm bảo, nguồn trả nợ - hân tích tín dụng theo tiêu chuẩn C để đánh giá hồ sơ vay vốn để tránh thiếu sót việc đánh giá tín dụng, bao gồm yếu tố tư cách người vay, lực người vay, thu nhập người vay, đảm bảo tiền vay, điều kiện khác, kiểm soát 66 - hối hợp với t chức đoàn thể quan huyện quyền xã để nắm thông tin khách hàng vay cá nhân làm việc, cư ngụ địa bàn điều giúp CBQHKH, CBQLRR thẩm định uy tín khách hàng để hạn chế rủi ro đạo đức họ - Xây dựng hệ thống thông tin liên quan đến thơng tin tín dụng, thơng tin lĩnh vực kinh doanh, tình hình kinh tế xã hội có liên quan, thông tin cảnh báo rủi ro ngành, lĩnh vực, giới hạn tín dụng, hạn chế cho vay, thông tin thị trường bất động sản, thông tin định giá, bảng giá nhà đất, hợp đồng mua bán bất động sản thành công khu vực địa bàn huyện, thông tin khách hàng vay vốn, báo cáo tài chính, phương án, dự án khả thi, lịch sử quan hệ giao dịch, khả trả nợ, tính chất hợp pháp, giá trị tài sản cam kết đảm bảo…để cung cấp cấp liệu đ u vào phục vụ cho cơng tác thẩm định, phân tích khách hàng, phân tích tín dụng làm sở định cho vay 3.2.2 Tăng cường quản lý giải ngân, thu n giám sát khoản vay - Xác định thời hạn cho vay, thời hạn trả nợ phù hợp vòng quay vốn lưu động đảm bảo khả trả nợ khách hàng - Tăng cường tư vấn cho khách hàng thực giải ngân chuyển khoản, giảm mức giải ngân tiền mặt - Xây dựng thông tin cảnh báo danh mục nợ có vấn đề bao gồm nợ đến hạn, nợ hạn, nợ xấu, nợ có nguy xuống hạng, thay đ i nhóm nợ theo chiều hướng xấu để CBQLKH chủ động làm việc với khách hàng để có biện pháp cải thiện tình trạng xuống hạng, rớt nhóm có kế hoạch thu xếp nguồn trả nợ cho chi nhánh thời gian sớm Hạn chế điều ch nh kỳ hạn nợ, gia hạn nợ, ch xem xét trường hợp nguyên nhân khách quan xác định nguồn trả nợ đảm bảo khả trả nợ sau điều ch nh kỳ hạn nợ, gia hạn nợ, không gia hạn nợ tuỳ tiện thiếu cứ, không cho vay đảo nợ - Xây dựng hệ thống kiểm tra, giám sát khoản vay, tăng cường số kiểm tra trước, sau cho vay cách thường xuyên để xem xét tình hình sử dụng vốn vay, vật tư đảm bảo nợ vay, tình hình tài chính, quy mô hoạt động khách hàng nhằm đánh giá khách hàng việc sử dụng vốn vay mục đích, phương án kinh doanh, hiệu kinh doanh để đảm bảo khả trả nợ 67 cho chi nhánh Hệ thống kiểm tra tập trung vào việc lựa chọn tiêu chí để kiểm tra, giám sát chọn mẫu theo tiêu chí nhóm khách doanh nghiệp có dư nợ lớn thuộc nhiều ngành nghề, lĩnh vực khác nhau, nhóm khách hàng có nguy suy giảm khả trả nợ so với tháng, qu trước, nhóm khách chậm cố tình khơng cung cấp thơng tin tài chính, nhóm khách hàng thay đ i ban điều hành, nhóm khách hàng vay vốn nhiều ngân hàng địa bàn có thơng tin cảnh báo nợ q hạn, nợ xấu 3.2.3 Kiểm soát chặt chẽ phân loại n trích lập dự phịng rủi ro Thực nghiêm túc việc phân loại nợ, trích lập dự phịng rủi ro tín dụng theo quy định, phù hợp với tình hình thực tế nhóm nợ để từ trích lập dự phòng rủi ro sát thực tế nhóm nợ Chi nhánh c n điểm sau + Đánh giá mức độ suy giảm t n thất khoản vay để phân vào nhóm rủi ro tương ứng, hạn chế xu hướng phân loại nợ vào nhóm có mức độ rủi ro khơng phù hợp, mang tính chủ quan làm sai lệch thực chất nhóm nợ + Chú phân loại trả gốc lãi theo ma trận dựa vào kết tài khách hàng vay để quan sát theo dõi q trình trả nợ khách hàng để có biện pháp quản l , thu nợ kịp thời + Đánh giá thực trạng tài sản đảm bảo khách hàng để đảm bảo yêu c u chất lượng tài sản chấp nhằm giảm thiểu t n thất xảy rủi ro Định kỳ hàng tháng định giá lại theo giá thị trường tài sản chấp, c m cố khách hàng theo tính khoản giảm d n 3.2.4 rộng cho vay khách hàng pháp nhân Do đặc thù huyện nông nghiệp, số lượng doanh nghiệp địa bàn tương đối nhiều – khách hàng tiềm lớn Agribank Chi nhánh Tân Thạnh, Long An Trong năm qua Ngân hàng chưa có phận chủ động tiếp cận doanh nghiệp để nắm bắt nhu c u vay vốn, đa ph n doanh nghiệp có nhu c u vốn tự tìm đến ngân hàng Tiềm tăng trưởng lớn Chi nhánh chưa tận dụng ưu mạng lưới sở vật chất, người ưu Ngân hàng chủ đạo việc cho vay lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn Để mở rộng cho vay khách hàng doanh nghiệp, chi nhánh c n tập trung vào mục tiêu sau: 68 - C n phải sàng lọc đánh giá khách hàng thực lựa chọn khách hàng doanh nghiệp mục tiêu c n hướng đến cách khai thác thông tin xếp hạng doanh nghiệp hệ thống chấm điểm CIC - Chủ động tiếp cận khách hàng - Sàng lọc lựa chọn khách hàng có quan hệ giao dịch với Ngân hàng nơng nghiệp phát triển nông thôn iệt Nam - chi nhánh huyện Tân Thạnh, Long An - Trực tiếp tiếp xúc với khách hàng hướng dẫn thủ tục vay vốn, kiểm tra hồ sơ vay, phân tích đánh giá lực tài khách hàng, thẩm định phương án, dự án vay vốn, thẩm định tài sản bảo đảm tiền vay, đề xuất phê duyệt vay - T chức hội nghị khách hàng doanh nghiệp hàng năm - Đưa sách chăm sóc khách hàng hợp l cách kịp thời, tháo gỡ vướng mắc doanh nghiệp từ góp ph n nâng cao uy tín Ngân hàng Nơng nghiệp hát triển Nông thôn iệt Nam chi nhánh huyện Tân Thạnh, t nh Long An 3.2 Đẩy mạnh cho vay tiêu dùng khách hàng cá nhân Các ngân hàng thương mại iệt Nam phát triển nhiều hình thức huy động cho vay mở rộng đa dạng hoá dịch vụ ngân hàng, dịch vụ thẻ mở rộng mạng lưới, tập trung thành phố lớn khu công nghiệp mở rộng cho vay tiêu dùng Bên cạnh đó, bước đ i thay ứng dụng công nghệ tiên tiến ngân hàng, nhằm làm cho hoạt động ngày đa dạng hố loại hình kinh doanh dịch vụ, tăng cường vai trò cạnh tranh để thu hút khách hàng, giảm đến mức thấp rủi ro hoạt động kinh doanh thu lợi nhuận cao Từ thực tế cho thấy xã hội ngày phát triển, khơng ch có cơng ty, doanh nghiệp c n vốn để sản xuất kinh doanh, mở rộng thị trường mà nay, cá nhân người c n vốn hết Tuy nhiên chủ yếu lĩnh vực truyền thống mà chưa đến mảng cho vay tiêu dùng, giới cho vay tiêu dùng phát triển trở thành nguồn thu cho ngân hàng Sự phát triển kinh tế tỷ lệ thuận với nhu c u tiêu dùng người dân, nhu c u chi tiêu ngày tăng, khơng sử dụng khoản tài mà họ cịn có nhu c u vay để tài trợ cho tiêu dùng 69 Có thể nói, cho vay tiêu dùng giải pháp giúp kích c u tiêu dùng nội địa, nhu c u sống ngày nâng cao cạnh tranh cho vay tiêu dùng cơng ty tài ngân hàng nóng lên.Agribank Chi nhánh huyệnTân Thạnh, t nh Long An đạt kết khả quan, thu nhập từ cho vay tiêu dùng chiếm tỷ trọng nh có xu hướng tăng lên, trở thành khoản mục mang lại ph n lợi nhuận cho ngân hàng ì Ngân hàng ngày trọng đến cho vay tiêu dùng.Có thể nói mục tiêu hàng đ u ngân hàng thời gian tới Tuy nhiên để đảm bảo khoản thu nhập từ cho vay tiêu dung ngân hàng phải nâng cao chất lượng từ hoạt động cho vay tiêu dùng Trong thời gian tới chi nhánh c n trọng việc phát triển loại hình cho vay tiêu dùng truyền thống kết hợp với dịch vụ tiện ích loại hình cho vay chiếm tỷ trọng khách hàng lớn mang lại nguồn lợi nhuận lớn hoạt tín dụng ngân hàng ới thị trường mục tiêu hướng đến khách hàng cá nhân doanh nghiệp vừa nh , chi nhánh nên đưa sách phù hợp để phát triển loại hình như: Cung cấp nhiều sản phẩm, dịch vụ với nhiều lựa chọn cho khách hàng để đạt mục tiêu có lãi suất thấp hơn, tặng bảo hiểm cho người vay, tăng hạn mức cấp tín dụng, triển khai hình thức cho vay tín chấp (khơng c n TSĐB)… Ngồi ra, Chi nhánh nên định hướng phát triển cho vay tiêu dùng đến nhóm khách hàng trẻ nhóm khách hàng tiềm năng, chiếm tỷ trọng lớn t ng số dân iệt Nam.Nhóm khách hàng trẻ có nhiều nhu c u vay phục vụ mua sắm, sinh hoạt tiêu dùng hình thức trả góp hàng tháng không c n tài sản đảm bảo ới định hướng phát triển đắn có hoạch định rõ ràng giúp cho Agribank Chi nhánh huyệnTân Thạnh, t nh Long An trở thành ngân hàng thân thiết nhà dẫn đ u khối ngân hàng thương mại mảng cho vay tiêu dùng tín chấp 3.2 Kiểm soát chặt chẽ n x u Nợ xấu mà đặc biệt nợ nhóm (nợ có khả vốn) khơng kiểm sốt gây ảnh hưởng lớn đến hiệu kinh doanh tín dụng chi nhánh hiệu 70 qủa kinh doanh nói chung ì việc kiểm sốt nợ xấu phải quan tâm mực + Ngăn chặn nợ xấu phát sinh biện pháp quản l tín dụng chặt chẽ tồn chi nhánh + Xem xét xử l nợ nhóm cho khơng để tình trạng nợ xấu ngày nghiêm trọng dẫn đến nguy vốn 3.2 .Tăng cường kiểm tra, kiểm soát nội hoạt động cho vay Hoạt động kiểm tra, kiểm soát khoản vay cán tín dụng (CBTD) có nghĩa vô quan trọng hiệu hoạt động tín dụng Thực tốt cơng tác kiểm tra, kiểm sốt giúp ngân hàng phát sai xót, yếu tồn tại, phát sinh hoạt động sử dụng vốn khách hàng.Từ nâng cao hiệu cho vay, hạn chế nợ xấu tránh rủi ro vốn Thực tế cho thấy, số nguyên nhân khách quan dẫn đến nợ xấu chi nhánh, chủ yếu quản l yếu dẫn đến tình trạng thất thốt, lãng phí vốn vốn vay khơng sử dụng mục đích hợp đồng tín dụng th a thuận ì vậy, CBTD phải sát việc giám sát khoản vay sau giải ngân iệc kiểm tra hoạt động sử dụng vốn vay khách hàng phải tiến hành thường xuyên thật nghiêm túc.Đối với việc sử dụng vốn vay, ngân hàng c n phải kiểm tra trước, sau cho vay Kiểm tra trước cho vay bao gồm kiểm tra điều kiện vay vốn, tính pháp l hồ sơ vay vốn nội dung khác, đảm bảo phù hợp với quy định hướng dẫn NHNN Kiểm tra cho vay (kiểm tra giai đoạn giải ngân) gồm kiểm tra chứng từ, tài liệu gửi kèm giấy nhận nợ khách hàng rút vốn, đảm bảo mục đích vay phù hợp với hợp đồng tín dụng, giải ngân phù hợp với tiến độ sử dụng vốn thực tế hình thức tốn khách hàng Kiểm tra sau cho vay kiểm tra tình hình sử dụng vốn vay, tình hình sản xuất, kinh doanh, tình trạng tài sản bảo đảm tiền vay, khó khăn thuận lợi việc thu nợ, phát vi phạm hợp đồng tín dụng, hợp đồng bảo đảm tiền vay để có biện pháp xử l …CBTD kiểm tra thường xuyên, chặt chẽ để phát kịp thời sai phạm đưa định xử l nhanh chóng, hợp l theo quyền hạn 71 3.2.8 Tuân thủ quy trình cho vay cách nghiêm túc Agribank Chi nhánh huyện Tân Thạnh, t nh Long An quy trình cho vay theo bước Tiếp nhận hồ sơ hân tích, thẩm định khách hàng Xét duyệt cho vay Hoàn thiện hồ sơ, k kết hợp đồng Thanh l hợp đồng tín dụng Thu nợ, lãi, gốc, xử l phát sinh Kiểm tra, kiểm soát giải ngân Tuy nhiên quy trình cho vay ngân hàng bộc lộ nhiều hạn chế Hạn chế lớn cán tín dụng thực ba khâu trình cho vay Để hạn chế nhược điểm này, tham khảo quy trình cho vay số ngân hàng khu vực nên tách quy trình cho vay làm hai phận Bộ phận quan hệ khách hàng chịu trách nhiệm tiếp thị chăm sóc, tìm hiểu nhu c u khách hàng, trực tiếp nhận hồ sơ vay vốn khơng có trách nhiệm thẩm định đề xuất khoản vay, thực quản l khoản vay sai cho vay Bộ phận thẩm định phê duyệt khoản vay thực phân tích, đánh giá, định lượng rủi ro trước đề xuất lãnh đạo phê duyệt khoản vay Bên cạnh đó, c n chuẩn hóa phương pháp phân tích cho vay theo cho điểm tín dụng sử dụng phương pháp hệ thống chuyên gia, vận dụng nguyên tắc 5Cs thẩm định khoản vay: Character Lịch sử hình thành phát triển doanh nghiệp lịch sử hành nghề cá nhân, lịch sử quan hệ tín dụng Capacity Cơ cấu tài chiến lược đ u tư khách hàng khoản vay Collateral Giá trị tính khoản tài sản chấp Cycle or Conditions Khả ứng phó với khách hàng trước thách thức, phịng vệ iệc phân tích đánh giá khoản vay khách hàng c n thực cách thường xuyên để kịp thời phát khắc phục sai sót Đồng thời sở để ban hành sách cho vay phù hợp với thời kỳ cụ thể đảm bảo an toàn hoạt động cho vay 72 3.2 Nâng cao ch t lư ng đội ngũ nhân làm cơng tác tín dụng hoạt động tín dụng tốt hay khơng phụ thuộc lớn vào đội ngũ chun mơn tín dụng ì tăng cường chất lượng đội ngũ chuyên môn giải pháp phối hợp tốt cho hiệu kinh doanh ngân hàng Chính l đó, c n chuẩn hóa tiêu chuẩn cán chun mơn tín dụng theo tiêu chí chun mơn, đạo đức rõ ràng công tác tuyển dụng, đồng thời lựa chọn, sàng lọc từ nguồn cán có có đủ điều kiện chuyên môn, phẩm chất đạo đức từ phịng khác để bố trí xếp cán vào phòng Kế Hoạch Kinh Doanh cho phù hợp với yêu c u Cụ thể : - C n bố trí đủ nhân lực với phân công phân nhiệm hợp l , tránh tải công việc, hạn chế bố trí cán thường xuyên làm thêm để giúp cán có thời gian nghiên cứu, phân tích, đánh giá phục vụ cho công tác thẩm định, kiểm tra, kiểm soát khoản vay, giám sát khách hàng cách có hiệu - Tăng cường đào tạo, bồi dưỡng định kỳ thường xuyên mảng nghiệp vụ quản trị rủi ro tín dụng, phân tích báo cáo tài doanh nghiệp, định giá tài sản đảm bảo, quản trị NHTM , quản trị rủi ro tác nghiệp… theo hướng chuyên sâu cho cán làm công tác tín dụng Chú trọng đào tạo theo kế hoạch, hướng, kết hợp đào tạo ngắn hạn theo chuyên đề với đào tạo dài hạn để b sung kiến thức cho cán chủ chốt, cán quy hoạch phòng Kế Hoạch Kinh Doanh để xây dựng đội ngũ cán đáp ứng nhu c u phát triển bền vững chi nhánh thời gian tới - Thường xuyên giám sát cán bộ, đánh giá phân loại cán cán thơng qua hình thức phát phiếu thăm dị nội chi nhánh khách hàng Định kỳ tiến hành luân chuyển cán phòng, phận để hạn chế rủi ro tác nghiệp, rủi ro đạo đức 3.3 ột số kiến nghị 3.3.1 Đối với Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh tỉnh Long An Kiến nghị Agribank chi nhánh t nh Long An nên có chủ trương khuyến khích nâng cao hiệu hoạt động nói chung, hiệu cho vay nói riêng với chi nhánh Trong hoạt động cho vay, thực phân loại đánh giá tiềm lực khả chi nhánh cách cụ thể qua đưa hạn mức cho vay với chi nhánh cách xác hợp lí Theo đó, qua đánh giá chung 73 hiệu cho vay chi nhánh thấy, Agribank Chi nhánh huyện Tân Thạnh, t nh Long An hồn tồn mở rộng qui mô cho vay mà đảm bảo chất lượng hiệu quả, an toàn vốn Do vậy, kiến nghị Agribank Chi nhánh t nh Long An tạo điều kiện thuận lợi cho Chi nhánh nâng cao hạn mức dư nợ hàng năm, nhằm đưa tỷ lệ dư nợ vốn huy động Chi nhánh tăng lên, qua đạt hiệu cao thu lợi nhuận lớn Chính sách tín dụng c n có định hướng cụ thể sách sách khách hàng, sách qui mơ giới hạn tín dụng, sách lãi suất, sách đảm bảo tiền vay nhằm tạo khuôn kh chung cho đơn vị định hướng thực Chính sách khách hàng phải định hướng cụ thể nhóm khách hàng đối tượng ưu tiên Ngân hàng kèm theo ưu tiên cụ thể phù hợp với chiến lược danh mục đ u tư Chi nhánh thời kỳ Chính sách qui mơ giới hạn tín dụng c n phải thiết lập hệ thống chấm điểm tín dụng hồn thiện nhằm xác định rủi ro với nhóm khách hàng từ giúp cán tín dụng có sở chủ động việc xác định qui mô giới hạn tín dụng cho nhóm khách hàng Chính sách lãi suất bên cạnh việc xác định cơng thức tính lãi suất, sách lãi suất phải xây dựng cách linh hoạt để đơn vị lấy làm kết hợp với thực trạng đơn vị để tính tốn mức lãi suất hợp l Chính sách đảm bảo tiền vay C n phải thiết lập qui định rõ ràng vấn đề đảm bảo tiền vay bên cạnh qui định mang tính hướng dẫn Các qui định phải có kết hợp yêu c u pháp l với sách cho vay riêng ngân hàng, nhằm giúp cán nắm vững yêu c u đảm bảo tiền vay C n hồn thiện quy trình cho vay theo hướng cụ thể chuẩn xác nhằm làm sở hướng dẫn cho cán tín dụng tác nghiệp Bên cạnh qui chế cho vay khách hàng hệ thống Agribank, Agribank Chi nhánh t nh Long An c n ban hành văn hướng dẫn cụ thể thực qui trình cho vay, qui trình áp dụng cho loại hình cho vay 74 Do chi nhánh nằm địa bàn nơng nên nguồn vốn huy động cịn hạn chế chưa chủ động nguồn vốn giá rẻ để phục vụ nông nghiệp nên c n Agribank Chi nhánh t nhLong An b sung đủ vốn đáp ứng tốt nhu c u phát triển kinh tế địa phương 3.3.2 Đối với Ủy Ban Nhân Dân Huyện Tân Thạnh, Tỉnh Long An - C n có sách để giảm chi phí cơng chứng làm thủ tục vay vốn.Điều khơng lớn có nghĩa lớn việc tuân thủ thủ tục hành địa bàn huyện Tân Thạnh, t nh Long An Khi người nông dân hưởng nhiều ưu họ nhiệt tình q trình hoạt động sản xuất kinh doanh cấp độ hộ gia đình - Tăng cường đội ngũ khuyến nơng có trình độ chun mơn kết hợp vớicán tín dụng Ngân hàng nhằm nâng cao hiệu sử dụng vốn nông dân có iệc kết hợp nghĩa vơ lớn cho hoạt động nơng hộ địa bàn hỗ trợ từ nhiều phía vay vốn tín dụng kỹ thuật để trồng trọt chăn nuôi hộ - Ủy ban nhân dân huyện phối hợp hịng Nơng nghiệp để xếp lịch gieo sạ phù hợp năm, nghiên cứu, quansát thông báo kịp thời tình hình sâu r y dịch bệnh xảy để bà connơng dân có cách phòng ngừa chữa kịp thời Kết luận chương ấn đề nâng cao hiệu hoạt động tín dụng ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn huyện Tân Thạnh, T nh Long An giảm thiểu rủi ro cho vay giảm nợ xấu , điều kiểm soát vốn vay lĩnh vực nông nghiệp , nông thôn 75 KẾT LUẬN Toàn kết nghiên cứu luận văn thể nội dung chi tiết chương luận văn, rút số kết luận sau + Qua nội dung chương , khẳng định hoạt động tín dụng NHTM có nghĩa quan trọng kinh tế xã hội thân NHTM + Luận văn đánh giá trạng hoạt động tín dụng Agribank Chi nhánh huyệnTân Thạnh, t nh Long An giai đoạn - định hướng đến năm Dữ liệu thu thập từ báo cáo kết hoạt động kinh doanh bảng cân đối chi tiết Chi nhánh Ngân hàng giai đoạn Nghiên cứu sử dụng phương pháp thống kê mô tả thống kê suy rộng để đạt mục tiêu nghiên cứu đặt hoạt động tín dụng đạt kết khả quan thể tốc độ tăng trưởng hàng năm + ề thực trạng chất lượng tín dụng Agribank Chi nhánh huyệnTân Thạnh, t nh Long An, nội dung chương sâu phân tích thực trạng tín dụng quy mơ, cấu tín dụng thơng qua ch tiêu để đánh giá cụ thể chất lượng tín dụng, từ rút kết đạt được, mặt tồn nguyên nhân tồn Nhìn chung, chất lượng tín dụng Chi nhánh tương đối tốt thời gian qua, thể tỷ lệ nợ xấu thấp giảm d n qua năm, cấu cho vay hợp l + Luận văn phân tích đánh giá thực trạng nguyên nhân ảnh hưởng đến hiệu hoạt động tín dụng Agribank Chi nhánh huyệnTân Thạnh, t nh Long An +Cuối cùng, nghiên cứu dựa sở định hướng Agribank mục tiêu Agribank Chi nhánh t nh Long An, Luận va đưa số giải pháp có tính thực tiễn, tính khả thi nhằm nâng cao hiệu hoạt động tín dụng Chi nhánh thời gian đến Khi giải pháp kiến nghị thực thi cách thống hiệu hoạt động tín dụng Agribank Chi nhánh huyệnTân Thạnh, t nh Long An đạt kết tốt hơn./ 76 DANH ỤC TÀI LIỆU THA KHẢO Agribank chi nhánh huyện Tân Thạnh T nh Long An ( , 7, ,2019), 7, ,2019), báo cáo thống kê tình hình cho vay từ năm 2016 đến năm 2019 Agribank chi nhánh Huyện Tân Thạnh T nh Long An ( , Báo cáo kết hoạt động kinh doanh Agribank chi Nhánh Huyện Tân Thạnh Tỉnh Long An (2016, 2017, 2018,2019) GS.TS Nguyễn Đăng Dờn ( 4), Giáo trình Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, Nhà xuất Kinh tế Thành phố Hồ Chí Minh GS.TS Nguyễn Đăng Dờn ( ), Giáo trình Quản trị ngân hàng, Nhà xuất Kinh tế Thành phố Hồ Chí Minh 5.Quyết định /QĐ-HĐT -TD ngày 9/ 3/ Hội đồng thành viên Agribank việc ban hành Quy chế cho vay khách hàng hệ thống Agribank Quyết định /QĐ-NHNo-KHL ngày 5/ 5/ T ng giám đốc quy trình cho vay khách hàng pháp nhân hệ thống Agribank Quyết định 39/QĐ-NHNo-HSX ngày 5/ 5/ T ng giám đốc quy trình cho vay khách hàng cá nhân hệ thống Agribank Quốc hội khóa XII, Luật t chức tín dụng số 47/ /QH ngày 16/06/2010 9.Quốc hội khóa XI , Nghị / 7/QH ngày / / thí điểm xử l nợ xấu t chức tín dụng 10.Quyết định 4/ 3/ 7/ /QĐ-NHNN ngày / / (hết hiệu lực ngày 7) Ngân hàng Nhà nước iệt Nam quy chế cho vay t chức tín dụng cho vay khách hàng 12.www.agribank.com.vn Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn iệt Nam Thông tư số 39/ /NHNN ngày / / Ngân hàng nhà nước qui định hoạt động cho vay t chức tín dụng, Chi nhánh ngân hành nước khác hàng ... TRẠNG HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG T N DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRI N NÔNG THÔN VIỆT NA - CHI NHÁNH HUYỆN TÂN THẠNH TỈNH LONG AN 2.1 T ng quan ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thơn Việt Nam. .. t ng quan tín dụng ngân hàng hiệu hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại Chương thực trạng hiệu hoạt động tín dụng ngân hàng nơng nghiệp phát triển nông thôn việt nam chi nhánh Huyện Tân Thạnh,... nh Long An Chương giải pháp nâng cao hiệu hoạt động tín dụng ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn việt nam chi nhánh Huyện Tân Thạnh, T nh Long An CHƯƠNG TỔNG QUAN VỀ T N DỤNG NGÂN HÀNG VÀ