Luận văn giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng tài trợ kinh doanh hộ gia đình tại ngân hàng thương mại cổ phần quốc tế VIB

B ÀO T -o0o - KHÓA LU ÀI: GI ÀI TR ÌNH T C T SINH VIÊN TH : TR MÃ SINH VIÊN : A13512 CHUYÊN NGÀNH : NGÂN HÀNG HÀ N – 2012 B ÀO T -o0o - KHÓA LU ÀI: GI ÀI TR ÌNH T C T : Th.s Tr Sinh viên th Mã sinh viên : Tr : A13512 Chuyên ngành ùy Linh : Ngân hàng HÀ N nh – 2012 Thang Long University Library L ình vi nhi ã nh b ày, s ình è t Em xin chân thành c th ã t ình d Em xin g th tâm huy ình em, nh hoàn thành khóa lu ã ên ày nh ã dành r àn thành khóa lu ình h nghi òng ban lãnh – Cu ùng, em xin g su ình h M ãc ãt è ã hoàn thành khóa lu hoàn thi ày kh b h Hà N Sinh viên Tr M L CH Trang NG ÀI TR ÌNH 1.1 Các v tín d ng 1.1.1 Khái ni m tín d 1.1.2 B 1.1.3 Ch 1.1.4 Vai trò c 1.2 Tín d àng vai trò c àng 1.2.1 Khái ni 1.2.2 Phân lo ngân hàng 1.2.3 Vai trò c àng 1.3 Nguyên t 1.3.1 Nguyên t 1.3.2 10 11 1.4 M 11 1.4.1 T doanh s 11 1.4.2 H 12 1.4.3 T 12 1.4.4 T ên t 12 1.4.5 Ch ên t 13 1.4.6 Ch vòng quay v 13 1.4.7 T ên t 13 1.5 Các v h ình 14 1.5.1 Khái ni m v h ình 14 1.5.2 c i mc kinh doanh h ình 14 ình 15 1.5.4 Tác ng c a h i nh 1.5.5 Vai trò c kinh t qu kinh doanh h 1.6 Các nhân t ình t kinh doanh h v in ình 17 kinh t 21 ài tr doanh h ình21 1.6.1 Nhóm nhân t 22 1.6.2 Nhóm nhân t 22 Thang Long University Library 1.6.3 Nh àng 23 1.6.4 Các nhân t CH àng 24 NG TH C TR DOANH H HO NGÂN HÀNG QU ÌNH T 2.1 T NG TÍN D NG TÀI TR v ngân hàng qu 2.1.1 L 26 26 ình thành phát tri àng qu àng qu 2.1.3 K qu KINH 26 28 àng qu – 2010 29 2.1.3.1 Ho 30 2.1.3.2 Ho 33 2.1.3.3 Ho h 37 2.1.3.4 K 38 2.2 Phân tích tình hình ho hàng qu ài tr ình t 40 2.2.1 Quy trình cho vay 2.2.2 M ình t ài tr .……… 40 ình t VIB……………………………………………………….…………………… ……… 41 2.2.2.1 T doanh s 2.2.2.2 H 41 42 2.2.2.3 43 2.2.2.4 T ên t 46 2.2.2.5 Ch ên t 46 2.2.2.6 Ch vòng quay v 47 2.2.2.7 Ch thu nh 2.3 48 ánh giá ho qu c t ài tr ình c àng 48 2.3.1 Nh ng k qu c 48 2.3.2 Nh 49 2.3.2.1 T ình 49 2.3.2.2 T phía ngân hàng 50 2.3.2.3 T phía qu 2.3.2.4 Do trình h CH NG GI TÀI TR 3.1 lý Nhà n nh 51 PHÁP NÂNG CAO HI KINH DOANH H nh h c 51 ng phát tri QU HO ÌNH T ho TÍN D ÀNG QU c 53 àng qu -2013 53 3.2 Các gi t nâng cao hi àng qu ài tr ình 55 3.2.1 Các gi ình nâng cao kh 3.2.1.1 Xây d 55 õi v ài k 3.2.1.2 Nâng cao kh 55 àl 56 3.2.1.3 Nâng cao uy tín ho 56 3.2.1.4 Ch àng 56 m 3.2.2 Các gi ài tr ình t àng qu 3.2.2.1 Hoàn thi 57 ình nghi 3.2.2.2 Nâng cao ch tài tr ình 57 àng, ch khách hàng 58 3.2.2.3 C àm àng 58 3.2.2.4 Nâng cao trình 58 òng ng ch 59 60 3.2.2.7 Nâng c trang thi 3.3 M 60 60 ành 61 hh v 61 ò qu - tín d – ngân hàng 61 K 63 Tài li 64 Thang Long University Library DANH M Ký hi ATM CBA DSCV GDP HMTD Máy rút ti Ngân hàng Commonwealth Bank of Australia Doanh s T H H Kinh doanh h NHNN NHTM POS SMEs TDNH Máy ch Các doanh nghi Tín d àng USD VIB WTO ình àv ph Vi T DANH M Trang ày 31/12/2010 .28 Hình 2.1 S B ình hình huy .30 B ình hình cho vay t 34 B ình hình ho .37 B a VIB 38 Hình 2.2 ình cho vay c ình 40 B ình hình cho vay tài tr ình (KDHG 41 B 2.6: Tình hình thu n ài tr 42 B B B B B B B ình hình d ình hình d ình hình d ình hình n ình hình d vòng quay v ình hình thu nh 43 44 .45 46 ên t 46 47 48 Thang Long University Library L S c n thi t c tài Ho ph ình, kinh t ày phát tri ành ph ành ph t khu v qu Trong t ành ph nh ò quan tr ì thành ph h ình Lo ình kinh doanh quy mô h trình ình công nghi p hóa – hi ình t chuy Vi công nghi gi àng lo ình Vì v m ch Th ình h àm àt àb n Qu ài s ình c phát tri tr ình c ho h ình ã ình c ín d m ì h ình khó ngân hàng M m h àng, ho v ngân hàng, có vai trò r tr c “Gi ình t Hi v doanh h h ht àm ình ã tác nghi h ình, em ã ch ài nghiên ài tr kinh doanh h VIB” ài tr ình ti ình - u ng nghiên c u: Quá trình ho c ình n ài tr tr – 2010 - ình t hi àng ài tr u: + k uy bi tin (g thành nh ê kinh t sát th ngu u + pháp nghiên c ã có d doanh h ình vi ên c phân tích d àng VIB nghiên c thông tin quan tr àng VIB nên em ài tr àr ày K t c u c a khóa lu n K - lý lu n chung v ho ng tín d ng tài tr kinh doanh h gia ình - c tr ng ho t ng tín d ng tài tr kinh doanh h ngân hàng qu c t VIB i pháp nâng cao hi u qu tín d ng tài tr kinh doanh h ình t i ình tài ngân hàng qu c t VIB Trong trình nghiên c góp ý thêm àh r Thang Long University Library Doanh s vay c h ình toàn phù h ình t ác h ãt ày hoàn êng xu th c Doanh s ã h ên ti ã có nh thu h hình s ên theo dõi tình àng, nh àng tr T t àx T ã tài tr d ài tr ình s àm Thu nh vào t chi ình t hh àm ình hình phát tri àng t ùh ình ngày ã có nh VIB c 2.3.2 Nh 2.3.2.1 T ình S Do v thua l t òn nh ình ho g tr Các h ngu ã ngu àng, nh ài chính, dài h Kh õ nguyên nhân d toán kho ên khó t ình y àng cho vay v ình nhi àm gi ình tr 48 Thang Long University Library Các h doanh c minh b m ài s àng, nh ài Vì v àng g rào c kinh doanh c doanh h Hi d vi h àng Ngoài ra, h àx h ãl ình tr ày ã, ch c l ìn ng ìm ki òn h ì có th ch 2.3.2.2 T phía ngân hàng Do áp l bu àng ph phí s xu sinh l vay, th mà l th lãi su m bu àm ày gay g ãi su ên chi ãi su ãi ti ình b àng Ngân hàng ng mua v ìs ì àng ph ìc gi àng ph àng ngày gay g ãi su Trong nh ã có rât nhi ng, ch hàng Nhà n ki v c ình bu tình hình chung c ãi su ti àng dân c ên VIB c ngân hàng có kh ã có nh ên quy c àr ch cho vay cho phù h 49 2.3.2.3 T phía c qu lý Nhà n c Hi th àng nhi ày S n ng ph òi, hi Hi tín d d àng kí k ng b ý hi àn ình C th àng Nhà n àm nt ày ch ên vi àng không n truy n òng ng hàng mà nhi n n ch òn h àng cho m ài tr àng 2.3.2.4 Do trình h Trong nh th m c ngu nh àng có v ình th ì ngân hàng Nhà nh õ nh ph ình àn òn nhi àb òn nh ênh l c ày b c àng c ình h ên th bình di Nh ngày m nghi thách th kinh t nông nghi ch c èo c ình ti ình h chênh l àm gi thành th òn 9,45% ùng sâu, ã gi dân t èo v òn chi 50 Thang Long University Library ù khu v gi èo c èo èo nông nghi ên ì tai, d kho Kinh doanh h lu c ình th èo V àk ên lý, th mang l K Qua vi h ình t nâng cao hi có nh c òn nhi qu ph h ình ngày m ài tr ã cho ta th àng VIB qua ba ành tích nh ên công tác m nâng cao hi ìv ài tr tính b 51 CH NG GI I PHÁP NÂNG CAO HI U QU TÀI TR KINH DOANH H ÌNH T 3.1 nh h ng phát tri n ho -2013 Trong b c toàn c àn c HO TÍN D NG ÀNG QU c àng qu àt ày m toàn c ùh ngân hàng v ình hình này, c ph VIB ti ê àn thi ành c ành chuy ùng; tri mô hình m d ch Ti ình ã nâng cao àn thi ình kinh doanh án l ùng chuy àng theo chi xây d hi õi phát tri àn di trung ph ình nghi àng tr od àng m ãl Chú tr th khách hàng v àng lên k t àng m nh khách hàng tr õi d àt thông qua vi ài Nâng c ãn t s ình ho ài phát tri ênh phân ph àng Hoàn thi qu báo cáo c phòng v ình, quy àm vi nh àm vi công vi õ ràng phù h i kinh doanh c àn 52 Thang Long University Library thi t ình phát tri àN TP.H ên chuyên nghi ng nghe ph Xây d ngh d g Phát tri ình chu t àng m àh g mô hình qu àng phù h àng nói chung ho êng Nâng c ph ,t v c sung thêm Nâng c h lý r àh ên phát tri àb l Core Banking System, t ênh phân ph ình Hoàn thi v àn m àng tr c Ti thêm t êm t òng giao dich lên chi nhánh n i nhánh phòng giao d ênh phân ph 50 ATM 1.000 POS Ti ành c às chi nhánh phòng giao d nhánh/ phòng giao d v Nh c c ành v ình chuy ình kinh doanh d ìm ki ên doanh liên k nâng cao hi àt sáp nh kinh doanh T nh t 3.2 Các gi qu 3.2.1 Các gi nâng cao hi ài tr ình t ình nâng cao kh Trong nh ình có m 53 àng s V doanh góp ph v h v v ho ài h ngu th ãh ên t trình công nghi – hi ho ày hi v òs ãh àm ình g v ài ph ình àng có th th ò quy hàng c có nhu c th ngân hàng r so v ình v ình ãi bên ngoài, vi i àng c ình có nhu c òn nhi c ình kh ì tr ph àn thi ên h ình ình 3.2.1.1 Xây d õi v ài k ình h ình ti ch h ài nên r àng C ành nhi qu d ên d ù quy mô s àn gi pc àm vi ên t àng e ng ình kinh doanh àng h ình c qu õi v ài k rõ ràng t êu, tr ki ình qua báo cáo, s ài mà h ình cung c àng trung th àng ình thông 54 Thang Long University Library 3.2.1.2 Nâng cao kh àl Khi xem xét h cho vay d ên tính hi c ình l c nhu c ình c àng ày th ùh ình ch ình hình s mình, c ình òng quay v ình ngân hàng hi Vì v àm tr nên nhanh nh tham kh tính th cho vay v ình ti ìm hi ùng quan àng Các h ình dùng ài li doanh thu cao, l àng 3.2.1.3 Nâng cao uy tín ho Trong b àng h ình c nh àng th ình kinh doanh, ênh phân ph ình nh àng quy àng h ình c ti doanh có tri ài s ì hình th ình th ài s òi h àh 3.2.1.4 Ch Có th trò quan tr àng ình, v h doanh trang tr doanh, b nên c r kho n xu vô quan tr àb ìm ki ình không th ìv giúp cho h ù àng tr ài s àm ình có ti ãn m c h ình có th d àng ngân hàng c 55 r õ Hi N toán qua ngân hàng s v ì ngân hàng ph 3.2.2 Các gi ình t àng khách hàng r m gia ho bi ài tr anh h àng qu ình nghi ài tr ình àn di ên ph àn thi Trong trình c vay, ki nh àng v ày không th ành Hi l gi hi tác th v ình tín d 3.2.2.1 Hoàn thi Cùng v vi hi àng c àng th ình nghi lãi ình vay c àng có k ài c àng, nh àv êm ch ình s lãi cho ngân hàng àng ày, cho vay VIB c qua, b êu, t ên c ành àn hi qu 3.2.2.2 Nâng cao ch khách hàng àng, ch ài tr tr c h Trên th k ch thu ình, VIB có xu h hàng c àm àng àng không thu h th ìm hi àng vay v àng m khâu Nh thu th àng, ngân hàng có th àng c 56 Thang Long University Library tr khách hàng ùng h àng truy hàng khác, t hàng không ch ãi su m c àng có quan h àng ngân hàng bu n pháp thích h tìm hi hàng, t àng 3.2.2.3 C Hi v ãi so v àng khách àm àng àng h òn nhi ã xác lai, nên VIB c khách hàng c ông tin gi õ ràng VIB àng ti gi ên l àng h ình Các cu cách, t cao quy mô hi ình d ài tr ên có th àng ti doanh h àng, nâng ình 3.2.2.4 Nâng cao trình ình b ên quan tr trình VIB tri ày gc ên môn ùh ình b qu hi chu ên môn trình ãng phí xác Nh trau d khách hàng t b 3.2.2.5 ch m Trong trình ho às n khích cán b ình nghi àng àn hi hòng ng n àng không th 57 ìv àng c a bi n àng b gi ngân hàng c doanh, n c òng ng àng ki ì õ xem khách hàng có khó kh ên nhân ngân hàng có th vay v àng có th ìm ài – ti tr ãi, ngân hàng có th ì s ình vay thêm v àng không mu Bi ày ch ngân hàng yêu c àh ìr àn cho vay v ình ên s àng có th ch N ngân hàng bu ã kho ì ình Khi n khai thác ho ài s Khai thác bi ph kinh doanh g àm vi lãi mà không c Bi àm ch àng Phát m ài s quan ch ài s bi 3.2.2.6 m mô tín d ph hàng Phát hi có bi kho t àng m ì vi ày ên ngân h phù h ên nhân c ãs công tác tra ki àm ình 58 Thang Long University Library 3.2.2.7 Nâng c trang thi àng khác theo k VIB c vi công ngh ho ã ti ình ho giúp cán b àng có th nhân viên áp d th có nh cho hi àng nói chung hi àl 3.3 M Vi kinh t kinh t ành sách ti ày yêu c ãn ùng m ày m M òi h v ành ph kh m ti àng, t àh ki s òn ph sách ti công c kéo” d Khi n c ành ãi su u, tái c ìs ki ì h hó ch ài ìv v ình 3.3.1 th ành Th khâu trung gian Vì v h Chính ph th ch ành òn ti i ành chính, gi ình thu 3.3.2 i v 59 Hi ình nghiên c sách h l b ên r ành, xây d ãnh Tuy nhiên, h ình không bi hành ph s ình, h ình ên quan tr ên lúng túng Chính ph ình th 3.3.3 d – ngân hàng ò qu - tín Do ngân hàng ho lu h ên c àn hi àng v s nh v Ki kho lãi su c ài s ài s ùng tài s êm tr ch có ch êm ã cho phép NHTM áp d ãi su ù hi àng 60 Thang Long University Library K Ho ph chuy m ày sôi m Ho tri quan tr tín d qu qu c vào s LU ành n àng m s àm phát tri àm òn có ý ngh òi h àng Vi àn thi àng, v àng Vi àn thi ìv ành nhi êng c ình àn xã h trình th nghiên c àm huy nh m ình kh ình, hoàn thành m êu: “VIB tr ành m c 61 nâng cao hi àm àng TÀI LI PGS TS Nguy n Th Mùi, Nghi p v Ngâ i – H c vi n Tài Chính, Nhà xu t b n Tài Chính 2005 n, Nghi p v i– ih c t b n Tài Chính 2009 TS Lê Th Xuân, Giáo trình phân tích ho ng kinh doanh – H c vi n Ngân Hàng, Nhà xu t b n Th ng Kê 2005 B lu t Dân s c C ng hòa xã h i ch ngh t Nam 2005/ Ph n 1/ 62 Thang Long University Library