Nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng cá nhân tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam – chi nhánh huyện thạnh hoá, tỉnh long an

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ CÔNG NGHIỆP LONG AN TÔ HÀ GIANG NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH HUYỆN THẠNH HOÁ, TỈNH LONG AN LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Chuyên ngành: Tài – Ngân hàng Mã số: 8.34.02.01 Long An, năm 2020 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ CÔNG NGHIỆP LONG AN TÔ HÀ GIANG NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH HUYỆN THẠNH HOÁ, TỈNH LONG AN LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Chuyên ngành: Tài – Ngân hàng Mã số: 8.34.02.01 Ngƣời hƣớng dẫn khoa học: PGS.TS NGUYỄN ĐĂNG DỜN Long An, năm 2020 i LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn công trình nghiên cứu riêng tơi Các số liệu, kết luận văn trung thực chưa cơng bố tạp chí khoa học cơng trình khác Các thơng tin số liệu luận văn có nguồn gốc ghi rõ ràng./ Học viên thực luận văn Tô Hà Giang ii LỜI CẢM ƠN Trước tiên, tác giả xin gửi lời cảm ơn chân thành sâu sắc Thầy, Cô trường Đại học Kinh tế Công nghiệp Long An giảng dạy chương trình Cao học Kinh tế, Chun ngành Tài – Ngân hàng, người truyền đạt cho tác giả kiến thức hữu ích ngành tài ngân hàng, làm sở cho tác giả hoàn thành tốt luận văn thạc sĩ Trong trình học tập, nghiên cứu thực luận văn, tác giả nhận giúp đỡ, tạo điều kiện thầy cô Đặc biệt, tác giả xin chân thành cám ơn PGS.TS Nguyễn Đăng Dờn, người thầy tận tâm, nhiệt tình hướng dẫn, bảo cho tác giả suốt thời gian thực luận văn Tác giả xin chân thành cám ơn Ban lãnh đạo anh chị đồng nghiệp Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh huyện Thạnh Hoá, tỉnh Long An hỗ trợ, giúp đỡ cho tác giả việc thu thập số liệu tình hình hoạt động kinh doanh hoạt động tín dụng cá nhân Chi nhánh để tác giả hồn thành luận văn cách tốt Do thời gian làm luận văn có hạn kinh nghiệm nghiên cứu khoa học chưa nhiều nên luận văn nhiều hạn chế, mong nhận ý kiến đóng góp q Thầy, Cơ anh chị học viên Tác giả xin chân thành cảm ơn! Tác giả luận văn Tơ Hà Giang iii NỘI DUNG TĨM TẮT Hoạt động tín dụng cá nhân Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh huyện Thạnh Hoá, tỉnh Long An giai đoạn 2017 – 2019 đạt kết tích cực Cụ thể: Doanh số cho vay khách hàng cá nhân năm 2017 588.409 triệu đồng, với 1.685 khách hàng, chiếm thị phần 51,9% Thạnh Hoá Đến năm 2019, dư nợ đạt 798.865 triệu đồng, với 1.492 khách hàng, chiếm thị phần 47% Tuy nhiên, bên cạnh đó, hoạt động tín dụng cá nhân Đơn vị số hạn chế định như: tỷ lệ nợ hạn có xu hướng tăng (năm 2017 0,37%, năm 2019 0,7%), dư nợ tín dụng cá nhân có tăng khơng ổn định (năm 2019 tăng 30,4%, năm 2018 tăng 3,9%) Vì vậy, cần có nghiên cứu để phân tích thực trạng đưa giải pháp thực để nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng cá nhân Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh huyện Thạnh Hoá, tỉnh Long An Luận văn đạt mục tiêu nghiên cứu đề ra: (1) Tổng hợp mặt lý luận hiệu tín dụng Ngân hàng thương mại; (2) Đánh giá thực trạng hoạt động tín dụng cá nhân; (3) Đề xuất số giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động tín dụng cá nhân Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh huyện Thạnh Hoá, tỉnh Long An, với số kết đáng ghi nhận như: Dư nợ cho vay, số lượng khách hàng, thu nhập từ hoạt động tín dụng cá nhân khơng ngừng tăng Bên cạnh đó, số vấn đề tồn tại, cụ thể như: tỷ lệ nợ hạn, nợ xấu có xu hướng tăng, dư nợ tăng trưởng không ổn định, lực chun mơn Cán ngân hàng cịn hạn chế Đây sở để tác giả đề xuất 08 giải pháp nâng hiệu hoạt động tín dụng cá nhân Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh huyện Thạnh Hố, tỉnh Long An Ngồi ra, luận văn trình bày 04 kiến nghị với Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nơng thơn Việt Nam để góp phần nâng cao hiệu tín dụng cá nhân Đơn vị Luận văn tài liệu tham khảo cho đối tượng quan tâm, đặc biệt nhà quản lý Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh huyện Thạnh Hoá, tỉnh Long An nghiên cứu ứng dụng vào thực tế iv ABSTRACT Personal credit activities at the Bank for Agriculture and Rural Development of Vietnam - Thanh Hoa district branch, Long An province in the period of 2017 - 2019 have achieved positive results Specifically: Sales of loans to individual customers in 2017 were 588,409 million VND, with 1,685 customers, accounting for 51.9% market share in Thanh Hoa By 2019, outstanding loans will reach 798,865 million VND, with 1,492 customers, accounting for 47% market share However, in addition, personal credit activities at the Unit still have certain limitations such as: the overdue debt ratio tends to increase (2017 was 0.37%, 2019 was 0.7%), personal credit balance increased but not stable (increased by 30.4% in 2019, only increased by 3.9% in 2018) Therefore, it is necessary to have research to analyze the current situation and come up with solutions to improve the quality of personal credit at Vietnam Bank for Agriculture and Rural Development - Branch Thanh Hoa District, Long Province An The dissertation has achieved the proposed research objectives: (1) Synthesizing theoretical aspects of the credit efficiency of commercial banks; (2) Assessing the current status of personal credit activities; (3) Proposing a number of solutions to improve the efficiency of personal credit activities at the Bank for Agriculture and Rural Development of Vietnam - Branch Thanh Hoa district, Long An province, with some remarkable results received such as: loan balance, number of customers, income from personal credit activities constantly increasing In addition, there are still some problems, such as: overdue debt ratio, bad debt tends to increase, debt balance growth is unstable, and professional capacity of bank staff is still limited processing This is the basis for proposing 08 solutions to improve the efficiency of personal credit activities at Vietnam Bank for Agriculture and Rural Development - Branch Thanh Hoa district, Long An province In addition, the thesis also presented 04 recommendations to the Bank for Agriculture and Rural Development of Vietnam to contribute to improving the efficiency of personal credit at the Unit Thesis is the reference for interested subjects, especially the managers of the Bank for Agriculture and Rural Development of Vietnam - Thanh Hoa district branch, Long An province to study and apply in practice v MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i LỜI CẢM ƠN .ii NỘI DUNG TÓM TẮT iii ABSTRACT .iv MỤC LỤC v DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT ix DANH MỤC HÌNH VẼ, BẢNG BIỂU x PHẦN MỞ ĐẦU 1 Lý chọn đề tài Mục tiêu nghiên cứu 2.1 Mục tiêu chung 2.2 Mục tiêu cụ thể Đối tƣợng nghiên cứu Phạm vi nghiên cứu 4.1 Phạm vi không gian 4.2 Phạm vi thời gian Câu hỏi nghiên cứu Phƣơng pháp nghiên cứu Đóng góp luận văn Kết cấu đề tài CHƢƠNG TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI VÀ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Tổng quan Ngân hàng thƣơng mại 1.1.1 Khái niệm Ngân hàng thương mại 1.1.2 Bản chất Ngân hàng thương mại 1.1.3 Các hoạt động Ngân hàng thương mại 1.1.4 Vai trò Ngân hàng thương mại 10 1.2 Hiệu hoạt động tín dụng Ngân hàng thƣơng mại 12 1.2.1 Khái niệm hiệu hoạt động tín dụng 12 vi 1.2.2 Đánh giá hiệu hoạt động tín dụng 12 1.2.3 Các tiêu đánh giá hiệu hoạt động tín dụng Ngân hàng thương mại 14 1.3 Tín dụng cá nhân Ngân hàng thƣơng mại hiệu hoạt động tín dụng cá nhân 17 1.3.1 Khái niệm tín dụng cá nhân 17 1.3.2 Đặc điểm tín dụng cá nhân 17 1.3.3 Phân loại tín dụng cá nhân 19 1.3.4 Nâng cao hiệu tín dụng cá nhân Ngân hàng thương mại 22 1.3.4.1 Sự cần thiết nâng cao hiệu tín dụng cá nhân Ngân hàng thương mại 22 1.4 Kinh nghiệm nâng cao hiệu hoạt động tín dụng cá nhân Ngân hàng thƣơng mại 23 1.4.1 Kinh nghiệm từ Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Thạnh Hoá, tỉnh Long An 24 1.4.2 Kinh nghiệm từ Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh huyện Tân Thạnh, tỉnh Long An 25 1.4.3 Bài học kinh nghiệm cho Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh huyện Thạnh Hoá, tỉnh Long An 26 KẾT LUẬN CHƢƠNG 27 CHƢƠNG THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THƠN VIỆT NAM – CHI NHÁNH HUYỆN THẠNH HỐ, TỈNH LONG AN 28 2.1 Tổng quan Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thơn Việt Nam – Chi nhánh huyện Thạnh Hố, tỉnh Long An 28 2.1.1 Tổng quan Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam28 2.1.2 Tổng quan Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh huyện Thạnh Hoá, tỉnh Long An 29 vii 2.2 Thực trạng hiệu hoạt động tín dụng cá nhân Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh huyện Thạnh Hoá, tỉnh Long An 34 2.2.1 Một số quy định hoạt động tín dụng cá nhân áp dụng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh huyện Thạnh Hoá, tỉnh Long An 35 2.2.2 Quy trình tín dụng cá nhân Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nơng thơn Việt Nam – Chi nhánh huyện Thạnh Hố, tỉnh Long An 36 2.2.3 Thực trạng hoạt động tín dụng cá nhân hiệu hoạt động tín dụng cá nhân Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh huyện Thạnh Hoá giai đoạn 2017 – 2019 39 2.3 Đánh giá hiệu hoạt động tín dụng cá nhân Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thơn Việt Nam – Chi nhánh huyện Thạnh Hố, tỉnh Long An 50 2.3.1 Đánh giá hiệu hoạt động tín dụng cá nhân Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh huyện Thạnh Hố, tỉnh Long An góc độ Ngân hàng 50 2.3.1.2 Một số tồn tại, hạn chế nguyên nhân 51 2.3.2 Đánh giá hiệu hoạt động tín dụng cá nhân Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh huyện Thạnh Hố, tỉnh Long An góc độ Khách hàng 54 KẾT LUẬN CHƢƠNG 60 CHƢƠNG GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NƠNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH HUYỆN THẠNH HOÁ, TỈNH LONG AN 61 3.1 Định hƣớng phát triển hoạt động tín dụng cá nhân Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh huyện Thạnh Hoá, tỉnh Long An 61 3.1.1 Định hướng phát triển chung 61 viii 3.1.2 Định hướng phát triển hoạt động tín dụng cá nhân nâng cao hiệu hoạt động tín dụng cá nhân 61 3.2 Một số giải pháp nâng cao hiệu hoạt động tín dụng cá nhân Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh huyện Thạnh Hoá, tỉnh Long An 62 3.2.1 Tăng cường hoạt động huy động vốn, đảm bảo nguồn vốn cho hoạt động tín dụng cá nhân 62 3.2.2 Nâng cao chất lượng thu thập, xử lý thông tin khách hàng cá nhân 63 3.2.3 Nâng cao chất lượng chuyên môn Cán ngân hàng 64 3.2.4 Nâng cao hoạt động quản lý phòng ngừa rủi ro hoạt động tín dụng cá nhân 65 3.2.5 Nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng khách hàng cá nhân 67 3.2.6 Nâng cao chất lượng hoạt động kiểm tra, kiểm soát nội 67 3.2.7 Tiếp tục thực nghiêm túc việc phân loại nợ trích lập dự phòng 68 3.3 Một số kiến nghị với Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Long An 69 KẾT LUẬN CHƢƠNG 71 KẾT LUẬN .72 TÀI LIỆU THAM KHẢO 73 PHỤ LỤC I 63 ngân hàng, sản phẩm tiền đề cho hoạt động sử dụng vốn Theo định hướng phát triển hoạt động sử dụng vốn trên, hoạt động huy động vốn cần có điều chỉnh thích hợp, đảm bảo đủ nguồn vốn cho hoạt động tín dụng, có hoạt động tín dụng cá nhân, cụ thể: Thứ nhất, Agribank huyện Thạnh Hoá cần coi trọng hoạt động huy động vốn, đáp ứng nhu cầu phát triển kinh tế xã hội đề ra, sách huy động vốn phải phù hợp với khả phát triển kinh tế, với tập quán tiêu dùng tiết kiệm nhân dân địa phương Tăng cường hoạt động huy động vốn tầng lớp dân cư để đảm bảo nguồn vốn cho vay, có cho vay khách hàng cá nhân Với nguồn vốn huy động từ dân cư, cần đẩy mạnh quảng cáo, thông tin truyền hình, báo chí để người biết lợi ích cụ thể nhận gửi tiền ngân hàng Đồng thời tăng cường áp dụng công nghệ bảo đảm việc gửi tiền, rút tiền khách hàng nhanh chóng an tồn thuận tiện Bên cạnh việc đưa nhiều hình thức huy động với lãi suất linh hoạt, ngân hàng thực chiết khấu hay mua lại chứng từ có giá người có nhu cầu rút trước hạn Từ đó, dân chúng yên tâm gửi tiền lâu dài ngân hàng Ngân hàng cần tiếp tục giữ mối quan hệ tốt với khách hàng hệ thống đảm bảo huy động vốn lâu dài Thứ hai, trình huy động vốn, cần ý tăng cường huy động vốn trung dài hạn cho đầu tư phát triển, địi hỏi lớn q trình cơng nghiệp hóa – đại hóa; Thứ ba, đa dạng hóa nguồn vốn thơng qua việc đưa nhiều hình thức huy động qua nhiều kênh khác Đi đôi với giải pháp tạo vốn trực tiếp, cịn có giải pháp liên quan đến kỹ thuật nghiệp vụ thân ngân hàng để mở rộng nguồn vốn đáp ứng cho nhu cầu thị trường, tăng tốc độ lưu chuyển vốn thị trường 3.2.2 Nâng cao chất lƣợng thu thập, xử lý thông tin khách hàng cá nhân Để nâng cao hiệu hoạt động tín dụng cá nhân, Agribank huyện Thạnh Hoá nâng cao chất lượng thu thập, xử lý thông tin khách hàng cá nhân hiệu quả, đo lường rủi ro hoạt động tín dụng, vì: Thứ nhất, thơng tin có vai trị quan trọng trợ giúp đắc lực cho cán thẩm 64 định đánh giá, phân tích, dự báo đưa nhận định xác khách hàng, dự án khách hàng, qua phịng tránh rủi ro cho Agribank huyện Thạnh Hoá Thứ hai, hiệu hoạt động tín dụng cá nhân phụ thuộc vào chất lượng hệ thống thông tin quản lý Theo đó, áp dụng phương pháp tính điểm khách hàng cá nhân, cán thẩm định có sử dụng tiêu chí mối quan hệ khách hàng ngân hàng Do đó, với khách hàng thường có ích thơng tin lưu trữ hệ thống máy tính Agribank huyện Thạnh Hố nên cần tiếp tục cập nhật, khai thác thêm thông tin khách hàng, từ nguồn tình hình vay, trả nợ gốc lãi khách hàng; từ phía đối tác khách hàng; từ quan quản lý có liên quan, từ phương tiện thơng tin đại chúng, từ mạng Internet 3.2.3 Nâng cao chất lƣợng chuyên môn Cán ngân hàng Agribank huyện Thạnh Hố cần có chiến lược cụ thể để không ngừng nâng cao chất lượng nguồn nhân lực, tăng cường đào tạo đội ngũ cán phân cơng quản lý rủi ro hoạt động tín dụng có sách đãi ngộ hợp lý, thường xun đào tạo, xây dựng đội ngũ cán tinh thông có đạo đức nghề nghiệp Agribank huyện Thạnh Hố cần thực việc đào tạo chuyên sâu cho cán quản lý để đáp ứng nhu cầu mà hướng tới việc hội nhập kinh tế với nước khu vực quốc tế Các cán quản lý không cần phải tinh thơng nghiệp vụ mà cịn cần phải giỏi ngoại ngữ, am hiểu pháp luật thông lệ quốc tế, sử dụng thành thạo trang thiết bị đại phục vụ cho cơng việc, có khả hiểu biết phân tích diễn biến thị trường, nắm pháp luật có phẩm chất đạo đức tốt Hoạt động đào tạo cán tín dụng nói chung cán quản lý nói riêng cần đáp ứng yêu cầu trình độ nghiệp vụ kinh doanh cao có tính động, nhạy bén, có vốn hiểu biết định thị trường lĩnh vực chuyên môn mà khách hàng tiến hành sản xuất kinh doanh liên quan trực tiếp đến chất lượng vay Agribank huyện Thạnh Hố nên phân công cán phụ trách quản lý mảng, lĩnh vực sản xuất kinh doanh định 65 chia theo ngành Tuỳ theo trình độ, lực người để ban lãnh đạo phân công cơng việc phù hợp Việc chun mơn hố tạo điều kiện cho cán tín dụng, cán quản lý dễ dàng giám sát, gắn bó chặt chẽ với khách hàng sử dụng vốn vay Bên cạnh việc thực chun mơn hố ngân hàng phải khơng ngừng nâng cao kiến thức cho cán tín dụng, cán quản lý cách định kỳ mở lớp huấn luyện bồi dưỡng cán nghiệp vụ, thị trường, công nghệ, kiến thức tin học ngoại ngữ Đây yếu tố giúp cán tín dụng, cán quản lý có kiến thức vững vững vàng, tự tin công việc Vì vậy, Agribank huyện Thạnh Hố cần tạo điều kiện, khuyến khích cán bộ, nhân viên học tập nâng cao trình độ, tạo cho họ điều kiện học tập, nghiên cứu 3.2.4 Nâng cao hoạt động quản lý phịng ngừa rủi ro hoạt động tín dụng cá nhân Hoạt động quản lý, phòng ngừa rủi ro hoạt động tín dụng cá nhân phức tạp, đa dạng, có liên quan đến hầu hết ngành, thành phần kinh tế ngành luật hệ thống pháp luật nước quốc tế Để tránh mâu thuẫn chồng chéo đảm bảo vừa pháp luật, vừa phù hợp với thông lệ quốc tế, cán quản lý, phịng ngừa rủi ro hoạt động tín dụng cá nhân phải am hiểu pháp luật cách sâu sắc Do vậy, Agribank huyện Thạnh Hố thường xun có hội đàm, hội thảo, tập huấn, khóa bồi dưỡng hay đào tạo ngắn ngày lĩnh vực pháp luật có liên quan, cử cán học mời chuyên gia pháp luật đến giảng dạy chi nhánh Cán quản lý, phịng ngừa rủi ro hoạt động tín dụng cá nhân phải có kiến thức dự báo, kiến thức ngoại ngữ, tin học, có trình độ lý luận, có khả thiết lập, thu thập xử lý thông tin Trên sở khai thác triệt để thơng tin từ phía khách hàng, phương tiện thơng tin đại chúng làm sở phân tích dự báo nguy tiềm ẩn rủi ro tín dụng xảy Đây kế hoạch có tính lâu dài, cần thiết cho hoạt động quản lý, nâng cao hiệu tín dụng cá nhân Rủi ro hoạt động tín dụng cá nhân thường phân tích thẩm định tín dụng khơng cẩn trọng thiếu xác dẫn đến định cho vay sai lầm Đây bước quan trọng đảm bảo hạn chế rủi ro tín dụng 66 với hiệu cao nhất, tổn thất Q trình thẩm định cần đáp ứng yêu cầu chất lượng phân tích thời gian định, đảm bảo cẩn trọng hợp lý sở phân tích lợi nhuận rủi ro đáp ứng yêu cầu chất lượng phục vụ khách hàng Giải đòi hỏi cần thực hiện: Thứ nhất, trọng đến phân tích định lượng, lượng hóa mức độ rủi ro khách hàng cá nhân thông qua đánh giá số liệu, đồng thời kết hợp với phân tích định tính (phân tích mơi trường vĩ mô, vi mô, môi trường nội khách hàng, lịch sử quan hệ tín dụng với ngân hàng…) để nhận rủi ro tiềm tàng khả kiểm sốt, hạn chế rủi ro ngân hàng Trong phân tích định lượng, ứng dụng hoàn thiện hệ thống cho điểm xếp hạng tín dụng khách hàng Thơng qua việc sử dụng mơ hình định lượng, mức độ rủi ro lượng hóa hợp lý, phản ánh cách rõ ràng mức độ rủi ro khoản vay dự kiến xây dựng biện pháp phòng ngừa hạn chế rủi ro trước cấp tín dụng với khách hàng Nỗ lực xác định giới hạn tín dụng hợp lý giúp cho chi nhánh chủ động có giải pháp kiểm sốt rủi ro tín dụng cách hiệu Thứ hai, sở giới hạn tín dụng phê duyệt, lần cấp tín dụng nên tập trung phân tích rủi ro phương án vay để giảm bớt thời gian xử lý giao dịch Trong phân tích này, cần tập trung đến tính pháp lý phương án/dự án vay, đến nguồn cung cấp, thị trường khả tiêu thụ… Đồng thời cần đưa rủi ro dự kiến, khả kiểm soát ngân hàng kịch xử lý tình xấu xảy Thứ ba, cần phối kết hợp chặt chẽ điều kiện tín dụng hợp đồng tín dụng lãi suất, tỷ lệ vốn tự có tham gia phương án/dự án, tài sản bảo đảm…để đảm bảo lợi ích thu phải tương xứng với mức độ rủi ro Dựa mức lãi suất Agribank huyện Thạnh Hoá cần kiểm soát chi phí vốn Các khách hàng có mức độ xếp hạng tín dụng thấp cần nâng tỷ lệ tham gia vốn tự có, cần lựa chọn tài sản bảo đảm có tính khoản cao… Các điều kiện pháp lý hợp đồng tín dụng chặt chẽ đảm bảo quyền lợi chi nhánh Agribank huyện Thạnh Hoá rủi ro xảy ra, đồng thời nâng cao trách nhiệm khách hàng sử dụng vốn vay, hạn chế rủi ro xảy 67 3.2.5 Nâng cao chất lƣợng thẩm định tín dụng khách hàng cá nhân Thẩm định phương án sản xuất kinh doanh xin vay vốn khách hàng cá nhân việc đưa nhận định khả trả nợ dự án, phương án Để chất lượng thẩm định dự án, phương án đạt chất lượng, Agribank huyện Thạnh Hoá cần: Thứ nhất, bố trí cán có trình độ, kinh nghiệm nghiệp vụ tín dụng, thường xuyên tổ chức buổi thảo luận khoá học thẩm định dự án để cập nhật thông tin, cách thức thẩm định dự án Áp dụng công nghệ phần mềm thẩm định dự án, sở để đưa kết xác nhanh chóng Thứ hai, thẩm định dự án có nhiều lĩnh vực khác nhau, cán thẩm định cần tham khảo tìm hiểu thông tin, dự án lĩnh vực đầu tư để đưa nhận định xác Để đánh giá tính hiệu dự án, trình thẩm định dự án cần phải thẩm định uy tín, khả tài khách hàng Trong trình thẩm định cần đánh giá dự án phương án động, tình xảy ra, sở để so sánh đánh giá độ nhạy dự án để xem xét định cho vay Thứ ba, cẩn trọng với tình trạng nâng giá trị thực tế dự án để vay nhiều hơn, thuê đất nhiều phổ biến Điều dẫn đến rủi ro vốn tự có tham gia thực khách hàng vay chiếm tỷ lệ thấp dẫn đến tính chịu trách nhiệm khách hàng không cao, đồng thời rủi ro xảy khả thu hồi nợ giảm sút Để đảm bảo xác định khách quan xác giá trị tài sản bảo đảm, cần thuê tổ chức định giá kiểm tốn độc lập, có uy tín để thực việc kiểm tốn tồn việc tốn giá trị cơng trình định giá tài sản giải ngân đối ứng theo tiến độ cơng trình 3.2.6 Nâng cao chất lƣợng hoạt động kiểm tra, kiểm soát nội Để nâng cao chất lượng kiểm tra, kiểm soát nội bộ, Agribank huyện Thạnh Hoá cần thực số biện pháp sau: Thứ nhất, tăng cường cán có trình độ, qua nghiệp vụ tín dụng để bổ sung cho hoạt động kiểm tra, kiểm sốt nội Trong q trình kiểm tra hoạt động tín dụng cá nhân tăng cường cán làm trực tiếp từ phận tín dụng thẩm định quản lý tín dụng phối hợp kiểm tra 68 Thứ hai, thường xuyên đào tạo, nâng cao trình độ nghiệp vụ, luật pháp cho cán giao trách nhiệm kiểm tra, kiểm soát nội Thứ ba, cần quy định trách nhiệm cán kiểm soát, kiểm soát nội Có chế độ khuyến khích thưởng phạt để nâng cao tinh thần trách nhiệm hoạt động kiểm soát Cần có làm rõ trách nhiệm phận kiểm tra kiểm toán nội chi nhánh dự án vay vốn Thứ tư, không ngừng hoàn thiện đổi phương pháp kiểm tra, áp dụng linh hoạt biện pháp kiểm tra tuỳ thuộc vào thời điểm, đối tượng mục đích kiểm tra Ngoài ra, hoạt động giám sát việc sử dụng vốn vay: Agribank huyện Thạnh Hoá cần phải tổ chức theo dõi chặt chẽ tiến độ dự án phương án sản xuất kinh doanh khách hàng cá nhân Nếu phát vi phạm q trình sử dụng vốn vay sai mục đích, cán giám sát kiến nghị thu hồi nợ trước hạn chuyển nợ hạn Ngoài ra, việc nhận diện rủi ro thông qua dấu hiệu cảnh báo công việc quan trọng định đến hiệu kinh doanh chi nhánh, địi hỏi người cán tín dụng phải ln theo dõi, giám sát khoản vay để phát kịp thời dấu hiệu phát sinh rủi ro 3.2.7 Tiếp tục thực nghiêm túc việc phân loại nợ trích lập dự phòng Thực nghiêm túc phân loại nợ, tránh tình trạng kết kinh doanh mà khơng tuân thủ tính xác phân loại nợ trích lập dự phịng rủi ro Chủ động phân loại nợ theo tính chất, khả thu hồi nợ khoản vay, kiên chuyển nợ hạn trường hợp vi phạm hợp đồng tín dụng có nguy gây rủi ro hạ bậc nợ, thực trích lập dự phịng nhằm bù đắp tổn thất rủi ro xảy Nợ xấu điều khơng muốn ln tồn ngân hàng nào, thiết lập chế xử lý nợ có vấn đề địi hỏi khách quan Để giảm thiểu tổn thất rủi ro xảy ra, cần có phân định rõ ràng chức năng, nhiệm vụ phận có liên quan máy đủ mạnh, đủ tầm để giải vấn đề phát sinh tiến trình xử lý Trong xử lý nợ có vấn đề, cần thực bước thận trọng cần 69 thiết, khơng nên nóng vội mà phá vỡ mối quan hệ thiết lập với khách hàng, đặc biệt khách hàng truyền thống, cụ thể: Để khắc phục tình trạng nợ xấu dây dưa, giảm thiểu khoản nợ xấu phát sinh, Agribank huyện Thạnh Hoá cần phải giải số vấn đề sau: Thứ nhất, Agribank huyện Thạnh Hố cần chun mơn hố phận thực cơng việc xử lý thu hồi khoản nợ vay có vấn đề (bao gồm khoản nợ theo dõi nội bảng ngoại bảng) Cán phận không nên kiêm nhiệm cơng việc khác mà phải dành tồn thời gian cho công việc xử lý thu hồi nợ (cán thuộc phận cần phải có luật sư giỏi lĩnh vực giải vụ tranh chấp kinh tế) Thứ hai, đặc thù công việc xử lý thu hồi nợ không giống việc cho vay, thẩm định tuý nên ngân hàng cần tổ chức cho nhân viên phận xử lý thu hồi nợ tham gia khố học chun mơn hố để nâng cao trình độ kinh nghiệm Ngồi u cầu nắm nghiệp vụ chun mơn quy chế, quy trình tín dụng, nhân viên phận cịn phải có trình độ chun sâu luật, có khả phân tích tâm lý thuyết phục khách hàng Thứ ba, phận xử lý thu hồi nợ cần xem xét kỹ lưỡng khoản vay theo báo cáo tín dụng hàng tháng cán tín dụng, sau phân tích phân loại khoản vay thành nhóm 1, 2, 3, theo thơng tư số 02/2013/TT-NHNN trích lập dự phịng theo quy định 3.3 Một số kiến nghị với Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Long An Thứ nhất, Agribank LongAn nên cập nhật thường xuyên quy định Ngân hàng Nhà nước, Chính phủ rà sốt, đối chiếu lại tồn quy trình tín dụng cá nhân hành Nếu phát quy định khơng cịn phù hợp nên thay đổi cho phù hợp Cơng việc cần phải tiến hành từ sở (bộ phận Pháp chế chi nhánh cấp 1), từ đề xuất, tổng hợp dự thảo, cần hội thảo khu vực, vùng miền khác để thống thực toàn quốc Thứ hai, Agribank LongAn nên tăng cường vai trị kiểm tra, kiểm tốn nội với Chi nhánh trực thuộc, chi nhánh cấp cấp có tổng dư nợ lớn bổ sung thêm nhân chuyên kiểm tra, kiểm toán nội Đồng 70 thời phải hồn thiện, đổi máy kiểm tra, kiểm tốn thành hệ thống từ trụ sở đến đơn vị sở Việc kiểm tra phải tiến hành thường xun tồn diện xác để kịp thời phát xử lý rủi ro cách kịp thời trước sau cho vay Bên cạnh cần có đạo, hướng dẫn chi nhánh thực văn đạo, hướng dẫn Ngân hàng Nhà nước cách nhịp nhàng tránh tình trạng cạnh tranh khơng lành mạnh gây ảnh hưởng đến xu phát triển chung hệ thống Agribank Bám sát định hướng, quy hoạch phát triển kinh tế xã hội đất nước để từ có kế hoạch, định hướng phát triển tín dụng cá nhân Trong tiếp tục thực hiện: Kiểm tra trước cho vay: kiểm tra điều kiện vay vốn khách hàng hồ sơ pháp lý, tình hình tài chính, nhu cầu vay Kiểm tra cho vay giúp cho cán tín dụng cho vay đối tượng, nhu cầu vay khách hàng, việc kiểm tra thơng thường dựa hố đơn tài chính, hợp đồng kinh tế Kiểm tra sau cho vay: Sau giải ngân cán tín dụng cần kiểm tra xem khách hàng có sử dụng tiền vay mục đích đề nghị vay khơng, thường kiểm tra thực tế tài sản sau vay để tránh việc khách hàng ký hợp đồng hoá đơn khống để chuyển tiền vào tài khoản người thụ hưởng rút tiền mặt, khơng có tài sản thực tế Trong trình cho vay phải thường xuyên kiểm tra tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh khách hàng, việc kiểm tra định kỳ, hay đột xuất Việc kiểm tra giúp cho cán tín dụng đánh giá xác hoạt động sản xuất kinh doanh khách hàng tránh việc bố trí có kiểm tra từ phía ngân hàng Thứ ba, Agribank LongAn nên tiếp tục xây dựng kế hoạch đào tạo bồi dưỡng chuyên môn nghiệp vụ kiến thức quản trị, nghiệp vụ ngân hàng đại nước cho cán công nhân viên ngành nhằm bắt kịp phát triển nhanh chóng ngành ngân hàng kinh tế Trong thường xuyên cập nhật chuyên đề đào tạo, chuyển đổi đào tạo tập trung truyền thống hình thức đào tạo trực tuyến Thứ tư, Agribank LongAn nên có biện pháp nhằm thực đa dạng hóa sản phẩm tín dụng cá nhân nữa, tập trung nhiều vào việc phát 71 triển dịch vụ Vì phát triển thị trường chứng khoán làm giảm sút vai trò trung gian đơn tín dụng Điều buộc ngân hàng thương mại phải thay đổi phương thức hoạt động thực đa dạng hóa sản phẩm tập trung nhiều vào phát triển dịch vụ Để thực chiến lược thành công Agribank cần nghiên cứu dịch vụ Ngân hàng nước giới triển khai, dịch vụ hệ thống Ngân hàng khác để từ đưa dịch vụ thích hợp đáp ứng yêu cầu Thứ năm, Agribank LongAn nâng cao vai trò hoạt động trung tâm thơng tin phịng ngừa rủi ro, thường xuyên cảnh báo cho chi nhánh biết để phịng ngừa rủi ro, có rủi ro hoạt động tín dụng cá nhân Thực tốt việc dự báo định hướng tín dụng cá nhân cho Chi nhánh giai đoạn phát triển kinh tế, tránh tình trạng rủi ro tín dụng xảy nhiều Chi nhánh, lúc có khuyến cáo Thứ sáu, Agribank LongAn nên thực sách trang bị đồng hệ thống máy tính ngân hàng Bên cạnh đó, cần coi trọng tính đồng hệ thống mở để nâng cấp, phát triển lâu dài mà không bị lạc hậu kỹ thuật Thiết bị nối mạng phải tuân thủ theo tiêu chuẩn quốc tế, có khả ghép nối cách dễ dàng mà không bị hạn chế tốc độ đường truyền bảo mật KẾT LUẬN CHƢƠNG Trong chương 3, Luận văn trình bày định hướng phát triển thời gian tới, trọng tâm hoạt động tín dụng cá nhân Agribank huyện Thạnh Hố Tiếp theo luận văn đưa giải pháp để nâng cao hiệu hoạt động tín dụng cá nhân tăng cường hoạt động huy động vốn; Nâng cao chất lượng thu thập, xử lý thông tin khách hàng cá nhân; Nâng cao lực chuyên môn cán Ngân hàng; Nâng cao hoạt động quản lý phịng ngừa rủi ro hoạt động tín dụng cá nhân; Nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng khách hàng cá nhân; Nâng cao chất lượng hoạt động kiểm tra, kiểm soát nội bộ; Thực nghiêm túc việc phân loại nợ trích lập dự phịng Nâng cao chất lượng công nghệ thông tin đơn vị Ngồi ra, luận văn cịn đưa kiến nghị Agribank để nâng cao hiệu tín dụng cá nhân thời gian tới Agribank huyện Thạnh Hoá 72 KẾT LUẬN Đề tài “Nâng cao hiệu hoạt động tín dụng cá nhân Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh huyện Thạnh Hoá, tỉnh Long An” tác giả nghiên cứu, nhằm giải bất cập thực tế, tỷ lệ nợ xấu đơn vị có xu hướng tăng, dư nợ cho vay khách hàng cá nhân tăng trưởng không ổn định thời gian qua Bằng phương pháp nghiên cứu định tính, sử dụng liệu thứ cấp từ báo cáo hoạt động tín dụng cá nhân Agribank huyện Thạnh Hoá giai đoạn 2017 - 2019, kết hợp với liệu sơ cấp, kết nghiên cứu luận văn đạt mục tiêu đặt ra: Luận văn tổng hợp làm rõ sở lý luận hoạt động Ngân hàng thương mại, hiệu tín dụng tiêu đánh giá hiệu tín dụng cá nhân Ngân hàng thương mại Đồng thời, luận văn phân tích, đánh giá kinh nghiệm số Ngân hàng khu vực việc nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng cá nhân, từ rút số học cho Agribank huyện Thạnh Hố hoạt động Luận văn phân tích làm rõ thực trạng hiệu hoạt động tín dụng Agribank huyện Thạnh Hố, kết đạt đáng ghi nhận như: dư nợ tín dụng cá nhân liên tục tăng trưởng, cấu cho vay hợp lý với tình hình địa phương, thu nhập từ hoạt động tín dụng cá nhân có tăng trưởng mạnh, thị phần giữ vững Ngồi ra, luận văn phân tích tồn tại, khó khăn vướng mắc như: Tỷ lệ nợ hạn nợ xấu phát sinh tăng giai đoạn 2017 – 2019, tăng trưởng dư nợ không ổn định, sản phẩm tín dụng cá nhân cịn đơn giản, chưa có khác biệt chất lượng nguồn nhân lực cịn hạn chế Trên sở phân tích thực trạng, xác định nguyên nhân hạn chế, tác giả đề xuất giải pháp kiến nghị với Agribank nhằm nâng cao hiệu hoạt động tín dụng cá nhân Agribank huyện Thạnh Hố năm tới Một số điểm cịn hạn chế luận văn: Khảo sát khách hàng mẫu chưa lớn, nên độ tin cậy không cao, chưa dùng mô hình định lượng để kiểm định Đây hướng nghiên cứu tác giả đối tượng quan tâm khác 73 TÀI LIỆU THAM KHẢO [1] Phan Thị Cúc (2008), Giáo trình Tín dụng – Ngân hàng, Nhà xuất Thống kê [2] Nguyễn Đăng Dờn (2004), Giáo trình Tiền tệ - Ngân hàng, Nhà xuất Thống kê [3] Nguyễn Đăng Dờn (2014), Giáo trình Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại, Nhà xuất Kinh tế Thành phố Hồ Chí Minh [4] Nguyễn Đăng Dờn (2016), Giáo trình Quản trị kinh doanh ngân hàng II, Nhà xuất Kinh tế, Hồ Chí Minh [5] Nguyễn Thị Thu Đơng (2012), Nâng cao hiệu tín dụng Ngân hàng Thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam trình hội nhập, Luận án tiến sĩ kinh tế, Đại học Ngân hàng Thành phố Hồ Chí Minh [6] Đoàn Thị Hồng (2017), Tài liệu giảng “Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại”, Trường Đại học Kinh tế Công nghiệp Long An [7] Nguyễn Minh Kiều (2006), Giáo trình Tiền tệ - Ngân hàng, Nhà xuất Thống kê [8] Nguyễn Văn Muôn (2015), Nâng cao hiệu tín dụng Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh huyện Tháp Mười, Luận văn Thạc sĩ kinh tế, Trường Đại học Tài Marketing Thành phố Hồ Chí Minh [9] Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2013), Quyết định số 1627/2013/QĐ– NHNN Ngân hàng Nhà nước Việt Nam việc ban hành quy chế cho vay Tổ chức tín dụng khách hàng, Hà Nội [10] Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2014), Thông tư số 02/2013/TT–NHNN quy định phân loại tài sản có, mức trích, phương pháp trích lập dự phịng rủi ro việc sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro hoạt động tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài, Hà Nội [11] Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2014), Thông tư số 09/2014/TT–NHNN việc sửa đổi, bổ sung số điều thông tư số 02/2013/TT–NHNN ngày 21 tháng 01 năm 2013 Thống đốc Ngân hàng nhà nước quy định phân loại tài sản có, mức trích, phương pháp trích lập dự phịng rủi ro việc sử dụng dự phòng 74 để xử lý rủi ro hoạt động tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài, Hà Nội [12] Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2016), Thông tư 39/2016/NHNN quy định hoạt động cho vay tổ chức tín dụng, chi nhánh Ngân hàng nước ngồi khách hàng, Hà Nội [13] Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam (2016), Quy định số 891/2016/QĐ–Agribank giám sát tín dụng, ban hành ngày 05 tháng 02 năm 2016 [14] Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam (2016), Quy định số 889/2016/QĐ–Agribank kiểm soát, phê duyệt giải ngân, ban hành ngày 05 tháng 02 năm 2016 [15] Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam (2016), Quy định số 890/2016/QĐ–Agribank thẩm định tài sản bảo đảm, ban hành ngày 05 tháng 02 năm 2016 [16] Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam (2017), Quy chế số 191/2017/QC–HĐQT – Agribank cho vay Khách hàng, ban hành ngày 24 tháng 03 năm 2017 [17] Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam (2017), Quy định số 10206/2017/QĐ–Agribank bảo đảm cấp tín dụng, ban hành ngày 02 tháng 10 năm 2017 [18] Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nơng thơn Việt Nam (2016), Quy trình số 892/2016/QT–Agribank xử lý nợ cần xử lý, ban hành ngày 05 tháng 02 năm 2016 [19] Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh huyện Tân Thạnh (2019), Báo cáo kết hoạt động kinh doanh năm 2019, Long An [20] Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh huyện Thạnh Hoá (2019), Báo cáo kết hoạt động kinh doanh năm từ năm 2017 đến năm 2019, Long An 75 [21] Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh huyện Thạnh Hoá (2019), Báo cáo kết hoạt động kinh doanh năm 2019, Long An [22] Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam (2016), Quy chế số 67/2016/QC–HĐQT Agribank bảo đảm cấp tín dụng, Hà Nội [23] Quốc hội (2010), Luật Các tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12, Hà Nội [24] Quốc hội (2017), Luật Các tổ chức tín dụng số 17/2017/QH14 sửa đổi bổ sung số điều Luật Các tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12, Hà Nội [25] Quốc hội (2017), Nghị số 42/2017/QH14 thí điểm xử lý nợ xấu tổ chức tín dụng, Hà Nội [26] Nguyễn Thị Nhu Thuỷ (2015), Hiệu tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn tỉnh Quảng Nam, Luận án Tiến sĩ, Học viện Chính trị Quốc gia Thành phố Hồ Chí Minh I PHỤ LỤC PHIẾU KHẢO SÁT ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG Mã phiếu: …… Kính chào Q anh/chị! Tơi tên Tô Hà Giang, học viên cao học Trường Đại học Kinh tế Công nghiệp Long An Tôi thực đề tài luận văn tốt nghiệp “Nâng cao hiệu hoạt động tín dụng cá nhân Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh huyện Thạnh Hoá, tỉnh Long An” Để phục vụ đề tài, cần khảo sát số nội dung có liên quan Tơi xin cam đoan thơng tin mà anh/chị cung cấp sử dụng với mục đích nghiên cứu đề tài luận văn nói Các thơng tin giữ bí mật cung cấp cho thầy cô để kiểm chứng có yêu cầu Tất câu trả lời anh/chị thơng tin q giá có ý nghĩa quan trọng cho việc nghiên cứu Kính mong q anh/chị điền đầy đủ thơng tin vào phiếu khảo sát I THÔNG TIN CÁ NHÂN Giới tính: Nam Độ tuổi: Dưới 30 tuổi Nữ Từ 30 đến 45 tuổi Trên 45 tuổi II NỘI DUNG KHẢO SÁT Anh/chị đánh vui lòng dấu “ ” vào ô mà ông/bà cảm thấy phù hợp nhất: Tiêu chí đánh giá STT Mức cho vay hợp lý Lãi suất cho vay hợp lý Thời hạn cho vay hợp lý Thủ tục cho vay nhanh chóng, thuận lợi Chính sách cho vay minh bạch, rõ ràng CBNH hỗ trợ q trình vay vốn CBNH có thực kiểm tra, giám sát trình sử dụng vốn CBNH người có lực chun mơn Khơng Trung Đồng đồng ý lập ý II CBNH có thái độ thân thiện với khách hàng 10 Agribank huyện Thạnh Hoá đáp ứng nhu cầu vay vốn anh/chị 11 Vay vốn Agribank huyện Thạnh Hố góp phần phát triển kinh tế địa phương Xin chân thành cảm ơn hỗ trợ anh/chị! ... HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH HUYỆN THẠNH HOÁ, TỈNH LONG AN 28 2.1 Tổng quan Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông. .. PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH HUYỆN THẠNH HOÁ, TỈNH LONG AN 61 3.1 Định hƣớng phát triển hoạt động tín dụng. .. TRẠNG HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THƠN VIỆT NAM – CHI NHÁNH HUYỆN THẠNH HỐ, TỈNH LONG AN 2.1 Tổng quan Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn