MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP TECHCOMBANK CHI NHÁNH NAM ĐỊNH

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH DOANH & CÔNG NGHỆ HÀ NỘI KHOA NGÂN HÀNG -ooo - LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP ĐỀ TÀI: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP TECHCOMBANK- CHI NHÁNH NAM ĐỊNH Giáo viên hướng dẫn : TS NGUYỄN TRỌNG NGHĨA Sinh viên thực : VŨ THỊ THANH LOAN Mã sinh viên : 12101046 Lớp : TT 17.02 Hà Nội - 2016 Luận văn tốt nghiệp Khoa Ngân Hàng MỤC LỤC LỜI NÓI ĐẦU CHƯƠNG I MỘT SỐ VẤN ĐỀ LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ NGUỒN VỐN HUY ĐỘNG VÀ HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Khái quát nghiệp vụ huy động vốn Ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm nguồn vốn huy động Ngân hàng thương mại 1.1.1.1 Khái niệm nguồn vốn NHTM 1.1.1.2 Khái niệm nguồn vốn huy động NHTM 1.1.2 Cơ cấu nguồn vốn huy động NHTM 1.1.2.1 Phân loại vào thời gian huy động 1.1.2.2 Phân loại theo đối tượng huy động 1.1.2.3 Phân loại theo chất nghiệp vụ huy động vốn 1.1.3 Vai trò nguồn vốn huy động 1.1.3.1 Đối với kinh tế 1.1.3.2 Đối với hoạt động kinh doanh NHTM 1.1.3.3 Đối với khách hàng gửi tiền 1.2 Hiệu huy động vốn NHTM 1.2.1 Khái niệm hiệu huy động vốn 1.2.2 Ý nghĩa việc nâng cao hiệu huy động vốn 1.2.2.1 Là sở vững nâng cao lợi nhuận NHTM 1.2.2.2.Tạo điều kiện sinh lời ổn định cho chủ thể gửi tiền 1.2.2.3 Góp phần hạn chế lạm phát, ổn định kinh tế xã hội 1.2.3 Các tiêu chí đánh giá hiệu huy động vốn 1.2.3.1 Nhóm tiêu chí định lượng 1.2.3.2 Nhóm tiêu chí định tính 1.2.4 Các yếu tố ảnh hưởng đến hiệu huy động vốn 1.2.4.1 Các yếu tố từ phía Ngân hàng 1.2.4.2 Các yếu tố từ phía khách hàng 1.2.4.3 Các yếu tố từ môi trường kinh doanh CHƯƠNG II THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP KỸ THƯƠNG VIỆT NAM, CHI NHÁNH NAM ĐỊNH 2.1 Khái quát Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam, Chi nhánh Nam Định 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển 2.1.1.1 Giới thiệu chung SV: Vũ Thị Thanh Loan MSV: 12101046 Luận văn tốt nghiệp Khoa Ngân Hàng 2.1.1.2 Lịch sử hình thành phát triển 2.1.2 Cơ cấu tổ chức chi nhánh 2.1.2.2 Chức nhiệm vụ phòng ban 2.2 Tình hình hoạt động kinh doanh Techcombank chi nhánh Nam Định giai đoạn 2013 – 2015 2.2.1 Hoạt động cho vay, đầu tư 2.2.2 Các hoạt động khác 2.2.2.1 Hoạt động dịch vụ thẻ Ngân hàng 2.2.2.2 Tình hình thu phí kiều hối 2.2.3 Kết kinh doanh năm 2.3 Phân tích thực trạng hiệu huy động vốn Ngân hàng TMCP Kỹ thương, chi nhánh Nam Định 2.3.1 Quy mô tốc độ tăng trưởng vốn huy động 2.3.2 Cơ cấu nguồn vốn huy động Phân tích theo đối tượng nguồn vốn khách hàng 2.3.2.2: Phân tích nguồn vốn theo kỳ hạn: 2.3.2.3: Phân tích nguồn vốn theo loại tiền tệ huy động: 2.3.3: Mức đạt kế hoạch huy động vốn năm 2.3.4 Tỷ lệ chi phí huy động vốn 2.3.5 Hiệu suất sử dụng vốn 2.4: Đánh giá chung hiệu huy động vốn Techcombank, Chi nhánh Nam Định, giai đoạn 2013-2015 2.4.1: Những kết đạt 2.4.1.1: Đã trì mức tăng trưởng nguồn vốn huy động ổn định qua năm 2.4.1.2: Nguồn vốn huy động đáp ứng nhu cầu sử dụng vốn Chi nhánh 2.4.1.3: Chi nhánh cố gắng bước mở rộng mạng lưới nhằm tăng doanh số huy động vốn SV: Vũ Thị Thanh Loan MSV: 12101046 Luận văn tốt nghiệp Khoa Ngân Hàng 2.4.1.4: Cơ sở vật chất, kỹ thuật công nghệ Chi nhánh tương đối đầy đủ đại 2.4.2: Những mặt hạn chế cần khắc phục 2.4.2.1: Cơ cấu huy động vốn Chi nhánh bị cân đối nguồn vốn ngắn hạn dài hạn 2.4.2.2: Hiệu suất sử dụng vốn chủa Chi nhánh mức thấp 2.4.3: Nguyên nhân hạn chế 2.4.3.1: Nguyên nhân chủ quan từ phía Chi nhánh 2.4.3.2: Nguyên nhân khách quan CHƯƠNG III MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP TECHCOMBANK, CHI NHÁNH NAM ĐỊNH 3.1 Định hướng hoạt động Chi nhánh năm 2016 3.1.1 Định hướng hoạt động chung 3.1.2 Định hướng hoạt động huy động vốn 3.1.2.1: Định hướng phát triển hoạt động huy động vốn 3.1.2.2 Các mục tiêu cụ thể 3.2 Một số giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam, Chi nhánh Nam Định 3.2.1 Đa dạng hóa hình thức huy động vốn 3.2.3 Chú trọng sách khách hàng, nâng cao chất lượng công tác chăm sóc khách hàng thông tin khách hàng 3.2.4 Chú trọng khai thác nguồn vốn giá rẻ để tiết giảm chi phí huy động vốn 3.2.5: Phát triển thêm điểm giao dịch để mở rộng mạng lưới huy động vốn 3.2.6: Tiếp tục hoàn thiện quy trình giao dịch máy tổ chức nâng cao chất lượng đội ngũ cán nhân viên làm công tác huy động vốn 3.2.6.1: Tiếp tục hoàn thiện quy trình giao dịch cấu lại máy tổ chức nhân trụ sở Chi nhánh Phòng Gao dịch trực thuộc, nhằm hợp lý SV: Vũ Thị Thanh Loan MSV: 12101046 Luận văn tốt nghiệp Khoa Ngân Hàng hóa công việc liên quan đến công tác huy động vốn 3.2.6.2: Thường xuyên đào tạo nâng cao trình độ nghiệp vụ chuyên môn, tin học, ngoại ngữ cho CBNV 3.2.6.3: Thường xuyên giáo dục đạo đức nghề nghiệp cho CBNV 3.2.7 Tăng cường hoạt động Marketing, nhằm giới thiệu sản phẩm, quảng bá thương hiệu, nâng cao uy tín Ngân hàng 3.2.8 Tiếp tục đầu tư sở vật chất nâng cao trình độ ứng dụng công nghệ Ngân hàng đại 3.3 Một số kiến nghị quan có thẩm quyền 3.3.1 Kiến nghị Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam 3.3.1.1: Chú trọng công tác xây dựng chiến lược kinh doanh toàn NH, có chiến lược huy động vốn 3.3.1.2: Tiếp tục hoàn thiện sách quy trình nghiệp vụ NH, có sách quy trình huy động vốn 3.3.1.3: Chú trọng đầu tư trang bị sở vật chất, nâng cấp công nghệ Ngân hàng cho Chi nhánh 3.3.2: Kiến nghị NHNN Việt Nam 3.3.2.1: Tiếp tục hoàn thiện việc xây dựng khuôn khổ pháp lý tổ chức hoạt động để NHTM TCTD hoạt động ngày thuận lợi hiệu 3.3.2.2: Tăng cường công tác tra, giám sát nhằm giúp NHTM, TCTD hoạt động an toàn 3.3.2.3: Nâng cao chất lượng công tác thông tin tín dụng Trung tâm Thông tin tín dụng thuộc NHNN KẾT LUẬN TÀI LIỆU THAM KHẢO SV: Vũ Thị Thanh Loan MSV: 12101046 Luận văn tốt nghiệp Khoa Ngân Hàng DANH MỤC VIẾT TẮT STT Ký hiệu viết tắt Tên đầy đủ NH Ngân hàng NHNN Ngân hàng Nhà Nước NHTM Ngân hàng thương mại NHTMCP Ngân hàng thương mại cổ phần Techcombank Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam TCTD Tổ chức tín dụng TCKT Tổ chức kinh tế KH Khách hàng CN Chi nhánh 10 CBNV Cán nhân viên 11 SXKD Sản xuất kinh doanh 12 HĐKD Hoạt động kinh doanh 13 HĐV Huy động vốn SV: Vũ Thị Thanh Loan MSV: 12101046 Luận văn tốt nghiệp Khoa Ngân Hàng DANH MỤC SƠ ĐỒ BẢNG BIỂU STT BẢNG BIỂU NỘI DUNG Sơ đồ 2.1 Cơ cấu tổ chức Techcombank, CN Nam Định 13 Bảng 2.1 Dư nợ cho vay chi nhánh Techcombank 16 Nam Định Bảng 2.2 Hoạt động phát hành thẻ Chi nhánh 18 techcombank nam Định Bảng 2.3 Hoạt động thu phí kiều hối Chi nhánh 19 Techcombank Nam Định Bảng 2.4 Kết HĐKD Chi nhánh Techcombank 19 Nam Định Bảng 2.5 Tình hình huy động vốn Chi nhánh 21 Techcombank Nam Định Bảng 2.6 Vốn huy động thực tế so với kế hoạch CN 23 Techcombank Nam Định Bảng 2.7 Chi phí huy động vốn CN Techcombank 24 Nam Định Bảng 2.8 Bảng hiệu suất sử dụng vốn CN 25 Techcombank Nam Định SV: Vũ Thị Thanh Loan TRANG MSV: 12101046 Luận văn tốt nghiệp Khoa Ngân Hàng LỜI NÓI ĐẦU Hệ thống Ngân hàng thương mại (NHTM) đóng vai trò mạch máu kinh tế Với chức trung gian tài chính, NHTM huy động vốn tạm thời nhàn rỗi từ dân chúng doanh nghiệp tổ chức để cung ứng vốn cho nhu cầu sản xuất kinh doanh tiêu dùng, góp phần thúc đẩy phát triển kinh tế, xã hội đất nước Trong hoạt động NHTM hoạt động huy động vốn giữ vai trò thiết yếu, tiền đề cho hoạt động khác Có huy động vốn NH cho vay đầu tư Nhận thức tầm quan trọng đó, với kiến thức học trường với kiến thức thu nhận thời gian thực tập, tìm tòi học hỏi Ngân hàng Techcombank- chi nhánh Nam Định, em chọn cho đề tài: “ Một số giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn Ngân hàng TMCP Techcombank- chi nhánh Nam Định” để làm luận văn tốt nghiệp Nội dung luận văn tốt nghiệp em gồm chương sau: - Chương 1: Một số vấn đề lý luận nguồn vốn huy động hiệu huy động vốn NHTM - Chương 2: Thực trạng hiệu (Chất lượng) huy động vốn Ngân hàng TMCP Techcombank- chi nhánh Nam Định - Chương 3: Một số giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn Ngân hàng Techcombank- chi nhánh Nam Định Với giúp đỡ thầy T.S Nguyễn Trọng Nghĩa nghiên cứu học hỏi thân, em hoàn thành xong đề tài Tuy nhiên, thời gian nghiên cứu kiến thức có hạn, mà đề tài không tránh sai sót Rất mong nhận ý kiến góp ý nhận xét thầy cô Em xin chân thành cảm ơn! SV: Vũ Thị Thanh Loan MSV: 12101046 Luận văn tốt nghiệp Khoa Ngân Hàng CHƯƠNG I MỘT SỐ VẤN ĐỀ LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ NGUỒN VỐN HUY ĐỘNG VÀ HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Khái quát nghiệp vụ huy động vốn Ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm nguồn vốn huy động Ngân hàng thương mại 1.1.1.1 Khái niệm nguồn vốn NHTM Vốn NHTM toàn giá trị tiền tệ, tài sản Ngân hàng bao gồm nguồn vốn tự có, vốn huy động hay tự tạo lập dùng vay đầu tư thực mục đích kinh doanh khác Ngân hàng Chúng ta hiểu nguồn vốn Ngân hàng tất phương tiện tiền tệ xã hội mà Ngân hàng thu hút, động viên, quản lý nhằm vay thực nhiệm vụ khác Ngân hàng mà kinh tế nói chung 1.1.1.2 Khái niệm nguồn vốn huy động NHTM Vốn huy động tài sản tiền ( nội tệ, ngoại tệ ) tổ chức cá nhân mà Ngân hàng tạm thời quản lý sử dụng với trách nhiệm hoàn trả Vốn huy động nguồn vốn chủ yếu quan trọng NHTM có quyền huy động vốn với nhiều hình thức khác 1.1.2 Cơ cấu nguồn vốn huy động NHTM 1.1.2.1 Phân loại vào thời gian huy động a Nguồn vốn ngắn hạn: Là hình thức NHTM huy động vốn không kỳ hạn có kỳ hạn với thời gian ngắn Nguồn vốn tối đa năm b Nguồn vốn trung hạn: Có thời gian huy động từ năm đến ba năm Nguồn vốn NHTM sử dụng doanh nghiệp vay trung hạn dự án đầu tư chiều sâu mở rộng sản xuất, nâng cao chất lượng sản phẩm mang lại hiệu kinh tế thiết thực cho than doanh ghiệp SV: Vũ Thị Thanh Loan MSV: 12101046 Luận văn tốt nghiệp Khoa Ngân Hàng c Nguồn vốn dài hạn: Đây hoạt động vốn dài hạn Ngân hàng thị trường vốn, với nguồn huy động Ngân hàng sử dụng dễ dàng, có tính ổn định cao (từ năm trở lên) Do lãi suất mà Ngân hàng phải trả cao 1.1.2.2 Phân loại theo đối tượng huy động a Nguồn vốn huy động từ dân cư Đây khu vực huy động đầy tiềm cho Ngân hàng Ngân hàng huy động từ khoản nhàn rỗi dân cư sau chuyển đến cho người cần vốn để mở rộng đầu tư, kinh doanh Nguồn huy động từ dân cư thường ổn định b Nguồn vốn huy động từ doanh nghiệp tổ chức khác Đối với khách hàng doanh nghiệp, tổ chức kinh tế hình thức mà Ngân hàng huy động nhiều tiền gửi giao dịch, thông qua việc làm trung gian toán chuyển hóa phương tiện toán, Ngân hàng thu hút số lượng lớn tổ chức mở tài khoản tạo tiền gửi giao dịch c Nguồn vốn vay từ Ngân hàng tổ chức tín dụng khác Đây nguồn vốn Ngân hàng có nhờ quan hệ vay mượn NHTM NHNN, NHTM với với tổ chức tín dụng khác Nguồn vốn Ngân hàng phải chịu với chi phí cao hơn, trường hợp Ngân hàng thiếu vốn khả dụng thời gian ngắn Ngân hàng vay 1.1.2.3 Phân loại theo chất nghiệp vụ huy động vốn a Huy động vốn qua nghiệp vụ nhận tiền gửi a.1: Tiền gửi không kỳ hạn: Là loại tiền gửi khách hàng gửi vào Ngân hàng mà thỏa thuận trước thời gian rút tiền Với loại tiền gửi Ngân hàng phải trả với mức lãi suất thấp Bởi tiền gửi loại biến động, khách hàng rút lúc nào, Ngân hàng không chủ động sử dụng nguồn vốn này, Ngân hàng phải dự trữ số tiền đảm bảo để toán khách hàng có nhu cầu SV: Vũ Thị Thanh Loan MSV: 12101046 Luận văn tốt nghiệp Khoa Ngân Hàng đạt 112%, vốn không kỳ hạn đạt 118%, vốn ngắn hạn đạt 162%, riêng vốn trung dài hạn đạt 39% - Năm 2015: Tổng vốn huy động Chi nhánh so với kế hoạch đạt 115%, vốn không kỳ hạn đạt 195%, vốn ngắn hạn đạt 131%, riêng vốn trung dài hạn đạt 58% Qua ta thấy: Tổng nguồn vốn huy động Chi nhánh qua năm vượt mức kế hoạch giao Tuy nhiên mức vượt nguồn vốn không kỳ hạn nguồn vốn ngắn hạn huy động tăng, nguồn vốn trung dài hạn đạt mức thấp Như vậy, nguồn vốn huy động so với kế hoạch vượt mức số lượng, không đạt cấu Điều làm ảnh hưởng tới cấu sử dụng vốn Chi nhánh 2.3.4 Tỷ lệ chi phí huy động vốn Bảng 2.7: Tỷ lệ chi phí huy động vốn CN Techcombank Nam Định ( Đơn vị: Tỷ đồng) Năm 2013 Năm 2014 Năm 2015 Chỉ tiêu SV: Vũ Thị Thanh Loan 25 So sánh 2014/2013 So sánh 2015/2014 MSV: 12101046 Luận văn tốt nghiệp Khoa Ngân Hàng S S ố tiền ố tiền Số tiền Số tiền % Số tiền Tổng nguồn vốn huy động 398 418 433 +20 +5,02 Tổng chi phí huy động 4.8 7.5 6.4 +2.7 +56,25 -1.1 Tỷ lệ chi phí huy động / Nguồn vốn huy động (%) 1,21 1,79 1,48 +0,58% % +15 +3,59 -14,67 -0,31% ( Nguồn: Báo cáo kết HĐKD Techcombank, Chi nhánh Nam Định) Dựa vào bảng trên, ta thấy: - Chi phí nguồn vốn huy động năm 2014 tăng 7.5 tỷ đồng với tỷ lệ tăng 56,25% so với năm 2013.Cùng với tỷ lệ chi phí huy động/ nguồn vốn huy động tăng với 1,79% tương đương với 47,93% so với năm 2013 - Năm 2015, chi phí huy động có giảm nhẹ, dẫn đến tỷ lệ chi phí huy động / nguồn vốn huy động 1,48%, giảm 0,31% so với năm 2014 2.3.5 Hiệu suất sử dụng vốn Bảng 2.8: Hiệu suất sử dụng vốn CN Techcombank Nam Định (Đơn vị: Tỷ đồng) Chỉ tiêu Tổng So sánh 2014/2013 So sánh 2015/2014 2013 2014 2015 Số tiền Số tiền Số tiền +/- % +/- % 398 418 433 +20 +5,02 +15 +3,59 SV: Vũ Thị Thanh Loan 26 MSV: 12101046 Luận văn tốt nghiệp nguồn vốn huy động Tổng dư nợ cho vay Hiệu suất sử dụng vốn (%) 215 54,02 Khoa Ngân Hàng 202 239 -13 48,33 55,2 -5,69 -6,05 +37 +15,48 +6,87 ( Nguồn: B.cáo kết HĐKD Techcombank, CN Nam Định ) Bảng cho thấy: Khối lượng vốn huy động chi nhánh thời gian qua liên tục tăng qua năm, dáp ứng nhu cầu cho vay đầu tư chi nhánh Với hiệu suất sử dung vốn tăng trưởng qua năm Năm 2013 hiệu suất sử dung vốn đạt 54,02% (Trong 100 đồng huy động chi nhánh sử dụng 54,02 đồng cho hoạt động cho vay) Tuy đến năm 2014 có giảm 5,69% so với năm 2013 đến năm 2015 hiệu suất sử dụng vốn tăng lên 6,77% so với năm 2014 Như vậy, thấy nguồn vốn huy động chi nhánh gần đáp ứng nhu cầu hoạt động cho vay chi nhánh, với hiệu suất sử dụng vốn tăng dần qua năm Tuy nhiên, hiệu suất sử dụng vốn Chi nhánh đạt mức thấp, 50% tổng số vốn huy động 2.4: Đánh giá chung hiệu huy động vốn Techcombank, Chi nhánh Nam Định, giai đoạn 2013-2015 2.4.1: Những kết đạt 2.4.1.1: Đã trì mức tăng trưởng nguồn vốn huy động ổn định qua năm Qua năm, tổng nguồn vốn huy động Chi nhánh trì tăng trưởng ổn định vượt kế hoạch huy động vốn đề ra, năm sau đạt mức cao năm trước 2.4.1.2: Nguồn vốn huy động đáp ứng nhu cầu sử dụng vốn Chi nhánh Qua năm, nguồn vốn huy động thỏa mãn nhu cầu cho SV: Vũ Thị Thanh Loan 27 MSV: 12101046 Luận văn tốt nghiệp Khoa Ngân Hàng vay nhu cầu sử dụng vốn khác Chi nhánh Điều góp phần quan trọng tới việc kinh doanh Chi nhánh đạt hiệu quả, có lãi qua năm 2.4.1.3: Chi nhánh cố gắng bước mở rộng mạng lưới nhằm tăng doanh số huy động vốn Trong vài năm qua, Chi nhánh cố gắng mở thêm vài điểm giao dịch số khu tập trung đông dân cư để tăng cường thu hút vốn huy động mở rộng khách hàng vay vốn 2.4.1.4: Cơ sở vật chất, kỹ thuật công nghệ Chi nhánh tương đối đầy đủ đại Chi nhánh trang bị sở vật chất, kỹ thuật công nghệ tương đối đầy đủ đại Điều góp phần quan trọng việc hỗ trợ hoạt động nghiệp vụ Chi nhánh tiến hành thuận lợi 2.4.2: Những mặt hạn chế cần khắc phục 2.4.2.1: Cơ cấu huy động vốn Chi nhánh bị cân đối nguồn vốn ngắn hạn dài hạn Mặc dù năm Chi nhánh vượt mức kế hoạch tổng nguồn vốn huy động, song chủ yếu vượt nguồn vốn huy động ngắn hạn không kỳ hạn, nguồn vốn trung dài hạn đạt mức thấp (khoảng 30% so với kế hoạch) Điều làm ảnh hưởng trực tiếp tới cấu sử dụng vốn Chi nhánh 2.4.2.2: Hiệu suất sử dụng vốn chủa Chi nhánh mức thấp Hiệu suất sử dụng vốn qua năm Chi nhánh đạt tỉ lệ 50% so với tổng nguồn vốn huy động Hiệu suất sử dụng vốn chưa tương xứng, cân tiềm huy động vốn Chi nhánh Nó phản ánh hoạt động cho vay Chi nhánh cần phải đẩy mạnh, mở rộng tích cực 2.4.3: Nguyên nhân hạn chế 2.4.3.1: Nguyên nhân chủ quan từ phía Chi nhánh a Các hình thức huy động vốn chưa thực phong phú, đa dạng Tuy ý cải tiến mở rộng, hình thức huy động vốn Chi nhánh đơn điệu, mang tính truyền thống Nguồn vốn huy động SV: Vũ Thị Thanh Loan 28 MSV: 12101046 Luận văn tốt nghiệp Khoa Ngân Hàng chủ yếu tiền gửi tiết kiệm tiền gửi doanh nghiệp b Chính sách lãi suất thời kỳ chưa linh hoạt, thiếu cạnh tranh so với số Ngân hàng TMCP địa bàn Cơ chế lãi suất Chi nhánh thời kỳ chưa áp dụng cách linh hoạt Các mức lãi suất cho kỳ hạn thiếu cạnh tranh so với số NH địa bàn Do việc thu hút tiền gửi bị hạn chế c Công tác khách hàng chưa trọng mức - Chính sách khách hàng: Chính sách KH Chi nhánh chưa thực linh hoạt hấp dẫn để thu hút loại khách hàng - Công tác tìm kiếm khách hàng: Chi nhánh chưa trọng mức công tác tìm hiểu KH KH lớn, KH có thu nhập cao… - Công tác chăm sóc khách hàng: Các nhân viên chưa thực chịu khó công tác chăm sóc KH để trì gắn bó lâu dài KH - Công tác thông tin khách hàng: Việc thu thập thông tin KH chưa đầy đủ, cập nhật d Công tác Marketing chưa quan tâm thực Chi nhánh chưa thực quan tâm tới công tác Marketing NH nhằm nghiên cứu theo dõi thường xuyên thị trường, nhu cầu KH, tuyên truyền giới thiệu sản phẩm dịch vụ NH, tuyên truyền quảng bá thương hiệu NH với KH công chúng 2.4.3.2: Nguyên nhân khách quan a Do tình hình kinh tế nước chiều biến không thuận lợi, ảnh hưởng trực tiếp tới hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp người dân b Do tình hình thiên tai, biến đổi khí hậu diễn phức tạp, gây thiệt hại lớn cho sản xuất nông nghiệp, ảnh hưởng tới đời sống nhân dân c Do cạnh tranh ngày gay gắt Ngân hàng, TCTD địa bàn SV: Vũ Thị Thanh Loan 29 MSV: 12101046 Luận văn tốt nghiệp Khoa Ngân Hàng d Do tâm lý lo ngại lạm phát gia tăng nên người dân không gửi tiền vào NH gửi với thời hạn ngắn hạn SV: Vũ Thị Thanh Loan 30 MSV: 12101046 Luận văn tốt nghiệp Khoa Ngân Hàng CHƯƠNG III MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP TECHCOMBANK, CHI NHÁNH NAM ĐỊNH 3.1 Định hướng hoạt động Chi nhánh năm 2016 3.1.1 Định hướng hoạt động chung - Tập trung triên khai nâng cao chất lượng loại hình dịch vụ, sản phẩm dịch vụ toàn diện có hiệu nhanh chóng, xác thuận lợi chế thị trường - Mở rộng cho vay thành phần kinh tế làm ăn có hiệu quả, án khả thi, tình hình tài lành mạnh, đáp ứng đầy đủ quy định… - Tăng cường quản trị rủi ro hoạt động Ngân hàng - Áp dụng công nghệ đại vào hoạt động kinh doanh, đẩy mạnh công tác chăm sóc khách hàng Phát triển thêm hoạt động Marketing để gia tăng tốc độ nhận biết khách hàng - Nâng cao trì khả sinh lời, phát triển bồi dưỡng, đào tạo nâng cao trình độ ngoại ngữ, tin học cho cán công nhân viên để tiếp cận thích ứng nhanh chóng với trình hội nhập kinh tế quốc tế 3.1.2 Định hướng hoạt động huy động vốn 3.1.2.1: Định hướng phát triển hoạt động huy động vốn Để xây dựng Ngân hàng TMCP Techcombank trở thành tập đoàn tài hàng đầu Việt Nam, Chi nhánh xây dựng kế hoạch phát triển toàn hệ thống theo định hướng: a Nâng cao chất lượng huy động vốn: Nâng cao chất lượng hoạt động thông qua việc phấn đấu đạt vượt kế hoạch huy động vốn tổng nguồn vốn cấu huy động vốn Nâng cao tỷ trọng huy động vốn trung dài hạn để đáp ứng cấu SV: Vũ Thị Thanh Loan 31 MSV: 12101046 Luận văn tốt nghiệp Khoa Ngân Hàng b Tăng trưởng bền vững: Mở rộng tăng thị phần hoạt động dịch vụ, huy động vốn, đảm bảo tăng trưởng quy mô phù hợp với lực tài khả kiểm soát rủi ro Thúc đẩy mở rộng phát triển mạng lưới kênh phân phối vùng kinh tế có động lực, có kế hoạch nâng cấp hệ thống điểm đặt ATM, POS… để chuyển mạnh sang bán lẻ phục vụ dân cư, phục vụ tiêu dung c Nâng cao hiệu quả: Nâng cao chất lượng, hiệu hoạt động huy động vốn thông qua việc tiết giảm chi phí huy động vốn nhằm tăng lợi nhuận cho Chi nhánh Bên cạnh cần nâng cao hiệu suất sử dụng vốn nhằm tập chung tối đa nguồn vốn huy động Chi nhánh huy động d Nâng cao an toàn: Tiếp tục nâng cao nâng cao lực tài chính, để đảm bảo đạt số an toàn vốn theo quy định NHNN 3.1.2.2: Các mục tiêu cụ thể Trước mắt, Ngân hàng xác định công tác nguồn vốn Ngân hàng phải đạt mục tiêu sau: - Cơ cấu lại, lành mạnh hóa nguồn vốn: đảm bảo cấu vốn hợp lý theo loại tiền, lãi suất, kỳ hạn… - Đáp ứng đủ vốn cho nhu cầu sử dụng vốn - Tạo lập vốn ổn định, chế điều hành vốn thống toàn hệ thống - Sử dụng tối đa vốn khả dụng để đảm bảo cho hoạt động kinh doanh đạt hiệu cao Để đạt mục tiêu trên, Ngân hàng phải thực hàng loạt giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn 3.2 Một số giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam, Chi nhánh Nam Định SV: Vũ Thị Thanh Loan 32 MSV: 12101046 Luận văn tốt nghiệp Khoa Ngân Hàng 3.2.1 Đa dạng hóa hình thức huy động vốn Việc đa dạng hóa sản phẩm, dịch vụ Ngân hàng nhằm thu hút khách hàng quan hệ hệ toán với Ngân hàng đảm bảo tiện ích tốt nhất, tiện lợi, an toàn, nhanh chóng, xác Bên cạnh đó, Chi nhánh nên thông qua áp dụng tiến công nghệ đại thu hút nhiều khách hàng hơn, tăng nguồn vốn huy động, giúp Ngân hàng có khả phân tán, hạn chế rủi ro, nâng cao khả cạnh tranh thị trường Mặt khác, Chi nhánh nên mở rộng hình thức huy động vốn loại hình gửi tiết kiệm: tiết kiệm hưu trí, tiết kiệm tiêu dung… hay số loại hình gửi tiết kiệm theo kỳ hạn… Bên cạnh phải trọng đến phát hành loại giấy tờ có giá để tăng cường vốn dân cư vốn trong, dài hạn Cần xây dựng loại thẻ với tiện ích, hạn mức, biểu phí riêng biệt, nhằm thu hút khách hàng Chi nhánh cần đẩy mạnh mạng lưới giao dịch ATM, tăng cường hợp tác với tổ chức thẻ quốc tế mở rộng quan hệ với đối tác chiến lược nước, tích cực quảng bá dịch vụ thẻ thông tin đại chúng… Để mở rộng hình thức huy động vốn phong phú, Chi nhánh cần thường xuyên bám sát tình hình biến động thị trường, dự báo xu hướng biến động để đưa hình thức cho phù hợp, khai thác nhu cầu gửi tiền đối tượng khách hàng khác nhau, từ Chi nhánh khai thác triệt để nguồn vốn tiềm để phục vụ cho hoạt động kinh doanh 3.2.2 Áp dụng sách lãi suất huy động linh hoạt, cạnh tranh Lãi suất yếu tố cấu thành phần lớn thu nhập, chi phí Ngân hàng, biến động lãi suất ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động kinh doanh Ngân hàng Do tầm quan trọng lãi suất nên việc xây dựng sách lãi suất hợp lý cần thiết, đặc biệt với hoạt động huy động vốn - Lãi suất huy động phải tương khoản tiền gửi, đảm bảo quyền SV: Vũ Thị Thanh Loan 33 MSV: 12101046 Luận văn tốt nghiệp Khoa Ngân Hàng lợi cho khách hàng - Lãi suất huy động phải dựa vào lãi suất đầu ra, bù đắp chi phí Ngân hàng, đảm bảo kinh doanh có lãi - Nâng cao lãi suất với tiền gửi trung dài hạn, bên cạnh phải giảm lãi suất tiền gửi ngắn hạn để đảm bảo lãi suất trung bình không tăng so với toàn nguồn vốn huy động - Mức lãi suất phải xây dựng phù hợp với đối tượng gửi tiền - Cần phải có biện pháp khuyến khích khách hàng trì số tiền tài khoản với thời hạn gửi dài thời gian gửi ban đầu Tuy nhiên lãi suất Ngân hàng xây dựng linh hoạt phải tuân theo lãi suất mà NHNN quy định, biên độ dao động cho phép 3.2.3 Chú trọng sách khách hàng, nâng cao chất lượng công tác chăm sóc khách hàng thông tin khách hàng a Ngân hàng cần có sách khách hàng hợp lý đắn như: Ưu tiên khách hàng truyền thống, khách hàng giao dịch với số lượng lớn lãi suất, phí dịch vụ, thời gian ưu đãi khác b Có sách khuyến khích với khách hàng lớn, nhằm vừa có thị trường đầu tư vốn vừa thu hút khai thác khối lượng lớn nguồn vốn để phục vụ kinh doanh c Cần phải có sách cụ thể dài hạn việc chăm sóc khách hàng, giữ thu hút lượng lớn khách hàng tạo khả thu hút vốn Muốn làm tốt nhiệm vụ trên, công tác khách hàng Techcombank chi nhánh Nam Định, cần thực theo hướng: - Cần tiếp tục trì mối quan hệ chặt chẽ với đơn vị, khách hàng truyền thống - Mở rộng phát triển hợp tác với khách hàng ngân hàng nước, tổ chức tài quốc tế… với phương châm bình đẳng có lợi phát triển - Phát triển khách hàng lớn khu vực sản xuất kinh doanh dịch vụ, SV: Vũ Thị Thanh Loan 34 MSV: 12101046 Luận văn tốt nghiệp Khoa Ngân Hàng công ty liên doanh nước Phát triển khách hàng hộ tư nhân cá thể thuộc tầng lớp dân cư tất lĩnh vực - Theo dõi cập nhật thông tin khách hàng đầy đủ xác 3.2.4 Chú trọng khai thác nguồn vốn giá rẻ để tiết giảm chi phí huy động vốn Mỗi Ngân hàng cần có sách kinh doanh riêng biệt cho mình, sách khai thác nguồn vốn giá rẻ chiếm phần quan trọng Muốn giảm chi phí huy động xuống mức tối thiểu Ngân hàng cần phải tìm kiếm nguồn vốn với giá rẻ, đem lại lợi nhuận cao cho Ngân hàng, Do vậy, Ngân hàng phải tăng cường biện pháp phát triển nguồn vốn giá rẻ, đặc biệt nguồn vốn toán để tiết giảm chi phí, nâng cao hiệu HĐV 3.2.5: Phát triển thêm điểm giao dịch để mở rộng mạng lưới huy động vốn Cần nghiên cứu phát triển thêm điểm giao dịch khu dân cư, khu đô thị khu công nghiệp mới, nhằm mở rộng thêm mạng lưới HĐV Đồng thời cần xem xét điều chỉnh lại vị trí địa điểm Phòng Giao dịch có cho phù hợp để tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng đến giao dịch nhằm thu lượng tiền huy động nhiều 3.2.6: Tiếp tục hoàn thiện quy trình giao dịch máy tổ chức nâng cao chất lượng đội ngũ cán nhân viên làm công tác huy động vốn 3.2.6.1: Tiếp tục hoàn thiện quy trình giao dịch cấu lại máy tổ chức nhân trụ sở Chi nhánh Phòng Gao dịch trực thuộc, nhằm hợp lý hóa công việc liên quan đến công tác huy động vốn Từng CBNV phận đơn vị cần phải phân công theo chức nghiệp vụ cụ thể như: Giao dịch viên (Teller), kiểm soát viên, nhân viên ngân quỹ, nhân viên tiếp quỹ… việc phân công theo chức nghiệp vụ cụ thể làm nâng cao trách nhiệm cá nhân phận đơn vị, đồng thời làm cho công việc tiến hành trôi chảy, nâng cao suất, tiết kiệm thời gian giao dịch, qua góp phần làm cho hoạt động huy động vốn an toàn, hiệu SV: Vũ Thị Thanh Loan 35 MSV: 12101046 Luận văn tốt nghiệp Khoa Ngân Hàng 3.2.6.2: Thường xuyên đào tạo nâng cao trình độ nghiệp vụ chuyên môn, tin học, ngoại ngữ cho CBNV a CBNV cần có kiến thức kỹ nghiệp vụ chuyên môn vững vàng để giải công việc nhanh gọn xác, sẵn sang giải đáp thắc mắc khách hàng xử lý kịp thời trục trặc xảy b CBNV cần phải có kiến thức kỹ công nghệ tin học khai thác tốt chương trình công nghệ đại ứng dụng cho nghiệp vụ NH nói chung nghiệp vụ huy động vốn nói riêng c Các cán quản lý cần đào tạo kiến thức kỹ quản trị để đảm bảo hoạt động đơn vị an toàn, hiệu 3.2.6.3: Thường xuyên giáo dục đạo đức nghề nghiệp cho CBNV - CBNV cần phải đap ứng tiêu chuẩn phẩm chất cán làm công tác NH, là: Tính trung thực, ý thức kỉ luật tinh thần trách nhiệm công việc - CBNV cần có thái độ lịch sự, tận tình mực với khách hàng Hình ảnh NH thể qua thái độ, tác phong phục vụ CBNV 3.2.7 Tăng cường hoạt động Marketing, nhằm giới thiệu sản phẩm, quảng bá thương hiệu, nâng cao uy tín Ngân hàng Ngày nay, cạnh tranh Ngân hàng gia tăng mạnh mẽ số lượng lẫn chất lượng Việc thu hút khách hàng quan tâm đến sản phẩm dịch vụ cung ứng nhiệm vụ quan trọng hoạt động NH Muốn NH cần phải thực tốt công tác Marketing nhằm giới thiệu chất lượng sản phẩm, quảng bá thương hiệu nâng cao uy tín NH Để tăng cường công tác Marketing, Ngân hàng cần phối hợp với ngành truyền thanh, truyền hình, báo chí để xây dựng hình ảnh lòng thị trường Mặt khác, NH đa dạng loại tờ rơi, sách giới thiệu để sẵn phía quầy giao dịch Quảng cáo Internet cách mà Ngân hàng sử dụng để nâng cao hiệu Marketing Điều quan trọng sở phân đoạn thị trường, Ngân hàng có điều kiện SV: Vũ Thị Thanh Loan 36 MSV: 12101046 Luận văn tốt nghiệp Khoa Ngân Hàng xây dựng chương trình Marketing theo cách thức tối ưu đối thủ kiểm soát cách hiệu kết hoạt động đoạn thị trường Ngân hàng 3.2.8 Tiếp tục đầu tư sở vật chất nâng cao trình độ ứng dụng công nghệ Ngân hàng đại Mức độ đại sở vật chất kỹ thuật công nghệ Ngân hàng có vai trò quan trọng, định tới việc phát triển sản phẩm Ngân hàng đại nâng cao chất lượng dịch vụ Ngân hàng Vì vậy, Chi nhánh cần quan tâm nâng cao trình độ ứng dụng công nghệ Ngân hàng đại nhằm đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ hỗ trợ CBNV xử lý nghiệp vụ nhanh chóng, xác an toàn 3.3 Một số kiến nghị quan có thẩm quyền 3.3.1 Kiến nghị Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam 3.3.1.1: Chú trọng công tác xây dựng chiến lược kinh doanh toàn NH, có chiến lược huy động vốn 3.3.1.2: Tiếp tục hoàn thiện sách quy trình nghiệp vụ NH, có sách quy trình huy động vốn 3.3.1.3: Chú trọng đầu tư trang bị sở vật chất, nâng cấp công nghệ Ngân hàng cho Chi nhánh 3.3.2: Kiến nghị NHNN Việt Nam 3.3.2.1: Tiếp tục hoàn thiện việc xây dựng khuôn khổ pháp lý tổ chức hoạt động để NHTM TCTD hoạt động ngày thuận lợi hiệu 3.3.2.2: Tăng cường công tác tra, giám sát nhằm giúp NHTM, TCTD hoạt động an toàn 3.3.2.3: Nâng cao chất lượng công tác thông tin tín dụng Trung tâm Thông tin tín dụng thuộc NHNN KẾT LUẬN Trong thời kỳ kinh tế giai đoạn khó khăn, NHTM SV: Vũ Thị Thanh Loan 37 MSV: 12101046 Luận văn tốt nghiệp Khoa Ngân Hàng thực đứng trước thách thức cạnh tranh khốc liệt Trong bối cảnh đó, Muốn tồn phát triển đòi hỏi NHTM phải không ngừng nâng cao hiệu hoạt động mặt, có hoạt động huy động vốn Công tác huy động vốn NHTMCP có vai trò to lớn việc định quy mô hoạt động Ngân hàng cung ứng vốn cho kinh tế Việc nâng cao hiệu huy động vốn mang tính cấp thiết cho Ngân hàng cho kinh tế Vì vậy, Ngân hàng phải đưa giải pháp thích hợp cho vùng kinh tế cho huy động tất nguồn vốn nhàn rỗi nước, nhằm phát huy tối đa nguồn lực kinh tế góp phần ổn định phát triển kinh tế vĩ mô, nâng cao chất lượng đời sống nhân dân Để làm điều này, bên cạnh lỗ lực than Ngân hàng việc tìm tòi, phát triển hình thức huy động có hiệu quả, cải tiến sở vật chất kỹ thuật, nâng cao hiệu hoạt động Marketing, nâng cao trình độ đội ngũ nhân viên… cần hỗ trợ Chính phủ, NHNN việc tạo lập môi trường thuận lợi để Ngân hàng làm tốt công tác Mặc dù có thời gian tìm hiểu nghiên cứu, song với lực kinh nghiệm thực tế hạn chế nên giải pháp kiến nghị nêu luận văn chưa đầy đủ cụ thể Nhưng em hy vọng đóng góp phần nhỏ vào việc nâng cao hiệu huy động vốn Ngân hàng thời gian tới Em xin trân trọng cảm ơn thầy giáo T.S Nguyễn Trọng Nghĩa toàn thể anh chị Ngân hàng Techcombank, chi nhánh Nam Định giúp đỡ tạo điều kiện thuận lợi đợt thực tập Chi nhánh Em xin chân thành cảm ơn! TÀI LIỆU THAM KHẢO SV: Vũ Thị Thanh Loan 38 MSV: 12101046 Luận văn tốt nghiệp Khoa Ngân Hàng Báo cáo kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam, Chi nhánh Nam Định giai đoạn 2013-2015 Tạp chí Ngân hàng, thời báo Ngân hàng, tạp chí kinh tế Giáo trình nghiệp vụ NHTM trường ĐH Kinh doanh Công nghệ Hà Nội Giáo trình Lý thuyết tiền tệ tài Ngân hàng trường ĐH Kinh doanh Công nghệ Hà Nội SV: Vũ Thị Thanh Loan 39 MSV: 12101046 [...]... Ngân hàng cần vốn cho sản xuất kinh doanh hoặc cần tiền cho tiêu dùng 1.2 Hiệu quả huy động vốn của NHTM 1.2.1 Khái niệm về hiệu quả huy động vốn Hiệu quả huy động vốn của NHTM là tổng hợp các tiêu chí chỉ rõ sự tương quan giữa khối lượng vốn huy động với chi phí bỏ ra để có được số vốn ấy và tỷ lệ vốn được sử dụng trên tổng vốn huy động trong một thời kì nhất định 1.2.2 Ý nghĩa của việc nâng cao hiệu. .. phản ánh mức độ phù hợp giữa huy động vốn và sử dụng vốn d Chi phí huy động vốn Chi phí huy động vốn = Chi phí trả lãi cho nguồn vốn huy động + Chi phí huy động khác Chi phí huy động vốn Tỷ trọng chi phí HĐV = x 100 Tổng nguồn vốn huy động Chi phí HĐV là chi phí chi m phần chủ yếu trong tổng chi phí của một NH và nó có ảnh hưởng trực tiếp tới thu nhập của NH đó Trong hoạt động HĐV, ngoài việc phải trả... nghiệp Khoa Ngân Hàng CHƯƠNG II THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP KỸ THƯƠNG VIỆT NAM, CHI NHÁNH NAM ĐỊNH 2.1 Khái quát về Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam, Chi nhánh Nam Định 2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển 2.1.1.1 Giới thiệu chung - Tên đầy đủ: Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam - Tên giao dịch quốc tế: Vietnam technological and Commercial Jointstock Bank - Tên gọi tắt: Techcombank. .. nhiên, hiệu suất sử dụng vốn của Chi nhánh đạt ở mức thấp, chỉ trên dưới 50% tổng số vốn huy động được 2.4: Đánh giá chung về hiệu quả huy động vốn tại Techcombank, Chi nhánh Nam Định, giai đoạn 2013-2015 2.4.1: Những kết quả đạt được 2.4.1.1: Đã duy trì được mức tăng trưởng nguồn vốn huy động ổn định qua các năm Qua các năm, tổng nguồn vốn huy động của Chi nhánh luôn được duy trì tăng trưởng ổn định. .. được sự hợp tác quản lý vốn chặt chẽ của khách hàng nên chất lượng tín dụng được nâng cao Vốn đầu tư của NH đã được các doanh nghiệp phát huy hiệu quả, đảm bảo trả nợ tốt cả gốc và lãi 2.3 Phân tích thực trạng về hiệu quả huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Kỹ thương, chi nhánh Nam Định 2.3.1 Quy mô và tốc độ tăng trưởng vốn huy động Nguồn vốn CN huy động được đã tăng lên qua các năm, năm sau cao hơn năm trước... nguồn vốn huy động Chỉ tiêu này đánh giá khả năng huy động vốn để phục vụ hoạt động cho vay của NH Nó còn đánh giá NH có sử dụng hiệu quả nguồn vốn huy động hay không Số lượng vốn được sử dụng trong tổng nguồn vốn huy động càng lớn tjif hệ số sử dụng vốn càng cao Điều này cho thấy vốn huy động được quay vòng nhanh và có hiệu quả Từ đó làm cho lợi nhuận của NH tăng theo f Sự phù hợp giữa huy động vốn. .. quy trình huy động vốn của Ngân hàng, đảm bảo an toàn, hiệu quả c Mức độ hài long của khách hàng đối với chất lượng phục vụ của Ngân hàng như việc đưa ra một mức lãi suất hợp lý và thủ tục nhanh gọn sẽ tạo được lòng tin của khách hàng đến gửi tiền 1.2.4 Các yếu tố ảnh hưởng đến hiệu quả huy động vốn 1.2.4.1 Các yếu tố từ phía Ngân hàng a Chính sách của Ngân hàng trong việc huy động vốn Ngân hàng có thể... hàng Qui mô của loại vốn i được sử dụng để tính tỷ trọng của nó trong tổng vốn huy động Qui mô của loại vốn i Tỷ trọng loại vốn i = x 100 Tổng vốn huy động c Mức đạt kế hoạch huy động vốn Tổng vốn huy động kế hoạch Tỷ lệ đạt kế hoạch = x 100 Tổng vốn huy động thực tế Kế hoạch huy động vốn được xây dựng trên cơ sở nhu cầu sử dụng vốn của Ngân hàng về quy mô, cơ cấu ( theo đối tượng huy động, kỳ hạn, loại... sử dụng vốn của Chi nhánh 2.3.4 Tỷ lệ chi phí huy động vốn Bảng 2.7: Tỷ lệ chi phí huy động vốn của CN Techcombank Nam Định ( Đơn vị: Tỷ đồng) Năm 2013 Năm 2014 Năm 2015 Chỉ tiêu SV: Vũ Thị Thanh Loan 25 So sánh 2014/2013 So sánh 2015/2014 MSV: 12101046 Luận văn tốt nghiệp Khoa Ngân Hàng S S ố tiền ố tiền Số tiền Số tiền % Số tiền Tổng nguồn vốn huy động 398 418 433 +20 +5,02 Tổng chi phí huy động 4.8... tốt SV: Vũ Thị Thanh Loan 9 MSV: 12101046 Luận văn tốt nghiệp Khoa Ngân Hàng các nghiệp vụ Ngân hàng Cán bộ Ngân hàng phải có chuyên môn tốt để có thể quản lý tốt nguồn vốn, thực hiện tốt công việc sử dụng vốn góp phần nâng cao chất lượng huy động vốn c Công tác quản trị rủi ro về huy động vốn Quản trị rủi ro trong hoạt động huy động vốn nhằm ngăn ngừa, giảm thiểu các rủi ro có liên quan như: Rủi ro