Luận văn một số giải pháp và kiến nghị nhằm nâng cao hiệu quả huy động vốn tại ngân hàng NHNoPTNT (Agribank) chi nhánh Tây Hồ

LờI NóI ĐầU Mục tiêu mà tất quốc gia giới mong muốn vơn tới tăng trởng, phát triển thịnh vợng Song để đạt đợc điều này, đòi hỏi quốc gia phải tự xây dựng cho sách kinh tế, trị, xã hội cho vừa phát huy nội lực, vừa khắc phục đợc khó khăn yếu vừa tránh đợc tụt hậu xu chung toàn giới Việt Nam trình xây dựng, đổi phát triển kinh tế thị trờng theo hớng mở cửa, lại nằm khu vực Châu Thái Bình Dơng- khu vực kinh tế động phát triển giới, nhng lại vấp phải nhiều khó khăn thử thách: đất nớc vừa trải qua chiến tranh kéo dài gần kỷ, sở vật chất bị tàn phá nặng nề, công nghiệp lạc hậu, sở vật chất phục vụ xây dựng phát triển kinh tế vừa thiếu vừa lạc hậu, hệ số giới hoá thấp, đội ngũ cán khoa học nhiều bất cập số lợng trình độ, tài quốc gia eo hẹp cha đáp ứng mức cần thiết nhu cầu phát triển kinh tế -xã hội Để khắc phục tình trạng nhằm thực đờng lối công nghiệp hoá- đại hoá đất nớc tiền đề nhằm phát triển kinh tế vốn không tởng nói đến cải tạo, đổi phát triển kinh tế mà vốn hay không đủ vốn Thực tế, phải khẳng định nguồn vốn có vai trò quan trọng phát triển kinh tế-xã hội, nhiên để tìm đợc nguồn vốn thật dễ Câu hỏi đặt là: vốn đợc khơi nguồn từ đâu? Đại hội Đại biểu toàn quốc khoá VII Đảng nêu: Để tiến hành công nghiệp hoá - đại hoá đất nớc cần huy động đợc nguồn vốn sẵn có sử dụng nguồn vốn có hiệu quả, nguồn vốn nớc định, nguồn vốn bên quan trọng Nguồn nội lực dồi dào, phong phú nhng lại có vấn đề đặt ra: cách để khơi thông, thu hút phát huy nguồn nội lực ?, nhằm phục vụ cho phát triển kinh tế xã hội Trong kinh tế cạnh tranh nay, có nhiều chủ thể, thông qua đờng khác có khả cung cấp, dẫn vốn đáp ứng nhu cầu vốn cho kinh tế Tuy nhiên, điều phủ nhận đợc huy động vốn qua trung gian tài - Ngân hàng thơng mại (NHTM) - kênh truyền dẫn vốn quan trọng nhất, có hiệu môi trờng kinh doanh tiền tệ, NHTM trung gian tài lớn nhất, quan trọng NHTM trung gian tài với nghiệp vụ truyền thống vay vay nguồn vốn ngân hàng thơng mại cung cấp không lớn số lợng mà có tính ổn định, chi phí thấp Nh vậy, hoạt động huy động vốn đóng vai trò quan trọng không nâng cao hiệu kinh doanh hệ thống ngân hàng thơng mại mà góp phần không nhỏ tạo vốn cung cấp cho kinh tế, tạo điều kiện cho kinh tế tăng trởng phát triển Cùng với việc nhận thức vai trò nguồn vốn hoạt động kinh doanh NHTM phát triển kinh tế đất nớc, sau thời gian thực tập, nghiên cứu chi nhánh ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Tây Hồ, em xin chọn đề tài: Một số giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn Đề tài tập trung nghiên cứu giải vấn đề liên quan đến hoạt động huy động vốn góp phần nâng cao hiệu huy động vốn chi nhánh ngân hàng NN&PTNT Tây Hồ Với lợng thời gian thực tập kiến thức chuyên môn hạn chế, kinh nghiệm thực tế cha đợc tích luỹ nhiều, nhìn nhận vấn đề lớn tránh khỏi nhiều thiếu sót Em mong nhận đợc góp ý thầy cô bạn để viết em tốt hơn, hoàn thiện Kết cấu đề tài gồm chơng: Chơng 1: Những vấn đề hiệu huy động vốn NHTM Chơng 2: Thực trạng hiệu huy động vốn chi nhánh Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Tây Hồ Chơng 3: Một số giải pháp kiến nghị nhằm nâng cao hiệu huy động vốn NHNo & PTNT Tây Hồ Chơng Những vấn đề hiệu huy động vốn ngân hàng thơng mại 1.1 Ngân hàng thơng mại hoạt động Ngân hàng thơng mại kinh tế thị trờng 1.1.1 Khái quát NHTM Ngân hàng đợc coi sản phẩm độc đáo sản xuất hàng hoá, động lực quan trọng cho phát triển sản xuất xã hội Ngân hàng đứng hoạt động quốc gia Mỗi nớc khác với chế độ xã hội hệ thống pháp luật khác có khái niệm mô hình tổ chức ngân hàng khác Thông thờng, để định nghĩa ngân hàng, ngời ta phải dựa vào tính chất, mục đích đối tợng hoạt động thị trờng tài Luật ngân hàng Pháp năm 1941 định nghĩa: ngân hàng xí nghiệp hay sở hành nghề thờng xuyên nhận công chúng dới hình thức ký thác hay hình thức khác số tiền mà họ dùng cho họ vào nghiệp vụ chiết khấu, tín dụng hay dịch vụ tài Luật ngân hàng ấn Độ, năm 1950: ngân hàng sở nhận khoản tiền ký thác vay hay tài trợ, đầu t Luật ngân hàng Đan Mạch, năm 1930 : Những nhà băng thiết yếu gồm nghiệp vụ nhận tiền ký thác, buôn bán vàng bạc, hành nghề thơng mại giá trị địa ốc, phơng tiện tín dụng hối phiếu, thực nghiệp vụ chuyển ngân Việt Nam, bớc chuyển đổi kinh tế từ tập trung, bao cấp sang kinh tế thị trờng có quản lý Nhà nớc, thực quán sách kinh tế nhiều thành phần theo định hớng xã hội chủ nghĩa Mọi ngời đợc tự kinh doanh theo pháp luật đợc bảo hộ quyền sở hữu thu nhập hợp pháp, hình thức sở hữu đan xen với hình thành tổ chức kinh doanh đa dạng Theo hớng này, kinh tế hàng hoá phát triển tất yếu tạo tiền đề cần thiết đòi hỏi đời nhiều loại hình ngân hàng thơng mại tổ chức tín dụng Pháp lệnh ngân hàng, HTX tín dụng công ty tài năm 1990 định nghĩa: NHTM tổ chức kinh doanh tiền tệ, mà hoạt động thờng xuyên chủ yếu nhận tiền gửi khách hàng với trách nhiệm hoàn trả sử dụng số tiền vay, thực nghiệp vụ chiết khấu làm phơng tiện toán Qua khái niệm nêu trên, ta rút đợc số điểm đặc trng ngân hàng thơng mại nh sau : NHTM tổ chức đợc phép nhận ký thác công chúng với trách nhiệm hoàn trả NHTM tổ chức đợc phép sử dụng ký thác công chúng vay, chiết khấu thực dịch vụ tài khác (Lý thuyết tiền tệ ngân hàng PTS Nguyễn Ngọc Hùng ) 1.1.2 Đặc trng hoạt động kinh doanh NHTM 1.1.2.1 NHTM chủ thể thờng xuyên nhận kinh doanh tiền gửi Lịch sử NHTM lịch sử kinh doanh tiền gửi, nhận tiền gửi kinh doanh tiền gửi đặt trng quan trọng để phân biệt NHTM với TCTD khác NHTM tổ chức nhận tiền gửi dới nhiều hình thức khác nhau: tiền gửi toán, tiền gửi có kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm, phát hành kỳ phiếu, trái phiếu NHTM không đợc phép đóng cửa không nhận tiền gửi khách hàng Tỷ trọng nhận kinh doanh tiền gửi chiếm lớn bảng cân đối tài sản ngân hàng ( 70 - 80%), thu nhập chủ yếu đợc tạo từ hoạt động kinh doanh tiền gửi chi phí cho hoạt động nhận tiền gửi chiếm tỷ lệ cao tổng chi phí (60-70%), ngân hàng truyền thống Bản chất hoạt động kinh doanh ngân hàng vay vay, vốn kinh doanh ngân hàng chủ yếu tiền gửi huy động đợc NHTM chủ thể thờng xuyên nhận kinh doanh tiền gửi 1.1.2.2 Hoạt động ngân hàng gắn bó mật thiết với hệ thống lu thông tiền tệ hoạt động toán quốc gia Lịch sử phát triển phân chia hệ thống ngân hàng thành: Ngân hàng với chức tầm vĩ mô, quản lý điều tiết thị trờng tài chính, ngân hàng ngân hàng, có chức phát hành tiền Đó NHTƯ Ngân hàng với chức năng, vai trò nhận kinh doanh tiền gửi mục tiêu lợi nhuận NHTM tổ chức tín dụng khác NHTƯ muốn thực hoạt động quản lý, điều tiết thị trờng tài phải thông qua công cụ tài (lãi suất, mức cung tiền, hạn mức tín dụng,) tác động vào hoạt động hệ thống NHTM, vậy, NHTM kênh truyền dẫn để NHTƯ thực thi chức năng, vai trò Nh ta nói trên, chất hoạt động NHTM vay vay, NHTM trung gian tài thực vai trò trung gian luân chuyển vốn từ ngời thừa vốn sang ngời thiếu vốn, NHTM tạo công cụ tài thay cho tiền mặt làm phơng tiện toán: séc, hệ thống tài khoản tiền gửi, chứng từ, thẻ đó, phần lớn tiền giao dịch quan hệ kinh tế tiền qua ngân hàng Hoạt động ngân hàng gắn liền với hệ thống lu thông tiền tệ Hoạt động toán gắn với trình sản xuất, lu thông hàng hoá không phạm vi quốc gia mà mang tính toàn cầu Thanh toán qua ngân hàng tạo điều kiện thúc đẩy nhanh trình luân chuyển vốn, hàng hoá, làm tăng nhanh vòng quay vốn, tăng hiệu kinh doanh Hoạt động NHTM gắn liền với hoạt động toán quốc gia toán quốc tế 1.1.2.3 Hoạt động NHTM đa dạng phong phú có phạm vi rộng lớn Thông qua hình thức huy động vốn, NHTM tập trung, tích luỹ nguồn vốn xã hội tạo thành quỹ tài thông qua hoạt động tín dụng, đầu t, ngân hàng tiến hành cung ứng phân bổ vốn cho kinh tế Do vậy, hoạt động NHTM liên quan đến lĩnh vực, ngành nghề sản xuất kinh doanh ( công nghiệp, nông nghiệp, dịch vụ, thơng mại), nhiều cá nhân, tổ chức, thành phần kinh tế xã hội Phạm vi hoạt động NHTM không giới hạn nớc mà mang tính quốc tế Và để thoả mãn đợc nhu cầu khách hàng hình thức hoạt động ngân hàng đa dạng, sản phẩm dịch vụ phong phú, mạng lới chi nhánh rộng khắp Trong môi trờng kinh tế đầy biến động cạnh tranh gay gắt, khốc liệt phong phú đa dạng hình thức hoạt động, sản phẩm, dịch vụ cung ứng điều kiện quan trọng định tồn phát triển ngân hàng, làm tăng khả cạnh tranh, củng cố uy tín vị ngân hàng thị trờng 1.1.3 Các nghiệp vụ NHTM Ngân hàng trung gian tài chính, thông qua nghiệp vụ hoạt động nhằm điều hoà, phân phối lại nguồn vốn, cung cấp vốn cho hoạt động kinh tế Với trình độ phát triển khoa học đại nay, hoạt động ngân hàng ngày trở nên phong phú song ngân hàng trì số nghiệp vụ sau: 1.1.3.1 Nghiệp vụ tài sản Có Đây nghiệp vụ phản ánh trình sử dụng vốn vào mục đích nhằm đảm bảo an toàn nh tìm kiếm lợi nhuận NHTM a Nghiệp vụ ngân quỹ Nghiệp vụ phản ánh khoản vốn ngân hàng đợc dùng vào với mục đích nhằm bảo đảm an toàn khả toán thực quy định dự trữ bắt buộc NHTƯ đề b Nghiệp vụ cho vay Đây nghiệp vụ tạo khả sinh lời hoạt động kinh doanh NHTM Nghiệp vụ bao gồm khoản đầu t sinh lời ngân hàng thông qua hoạt động cho vay ngắn hạn, trung- dài hạn kinh tế c Nghiệp vụ đầu t tài Các NHTM thực trình đầu t vốn thông qua hoạt động góp vốn, hùn vốn, kinh doanh chứng khoán thị trờng d Nghiệp vụ khác Bằng hoạt động khác thị trờng nh: kinh doanh ngoại tệ, vàng bạc, đá quý; thực dịch vụ t vấn, dịch vụ ngân quỹ, nghiệp vụ uỷ thác đại lý; kinh doanh dịch bảo hiểm; dịch vụ bảo quản vật quý, giấy tờ có giá, cho thuê két, cầm đồ dịch vụ khác theo quy định pháp luật 1.1.3.2 Nghiệp vụ tài sản Nợ vốn tự có ngân hàng Nghiệp vụ phản ánh trình hình thành vốn cho hoạt động kinh doanh ngân hàng, gồm nghiệp vụ sau: a Nghiệp vụ tiền gửi Đây nghiệp vụ phản ánh khoản tiền gửi từ doanh nghiệp vào ngân hàng để toán với mục đích bảo quản tài sản mà từ ngân hàng huy động đợc sử dụng vào kinh doanh Ngoài ra, ngân hàng huy động khoản tiền nhàn rỗi cá nhân hay hộ gia đình đợc gửi vào ngân hàng với mục đích hởng lãi b Nghiệp vụ phát hành giấy tờ có giá Các NHTM sử dụng nghiệp vụ để thu hút khoản vốn có thời hạn dài, nhằm đảm bảo khả đầu t khoản vốn dài hạn ngân hàng vào kinh tế Ngoài ra, nghiệp vụ giúp NHTM tăng cờng tính ổn định vốn hoạt động kinh doanh c Nghiệp vụ vay Đối với nghiệp vụ này, NHTM tiến hành tạo vốn cho việc vay TCTD khác thị trờng tiền tệ vay NHTƯ dới hình thức tái chiết khấu hay vay có đảm bảo, nhằm tạo cân đối điều hành vốn thân NHTM mà họ không tự cân đối đợc sở khai thác chỗ d Nghiệp vụ huy động vốn khác Các NHTM tiến hành tạo vốn cho thông qua việc nhận làm đại lý hay uỷ thác vốn cho tổ chức, cá nhân nớc Ngoài ra, thông qua việc sử dụng phơng tiện toán, đòi hỏi khách hàng phải ký gửi phận tiền vào ngân hàng sở NH sử dụng vốn nhàn rỗi tài khoản đa vào hoạt động kinh doanh Để mở rộng nghiệp vụ NHTM cần trọng đến phát triển dịch vụ không ngừng nâng cao uy tín thị trờng e Nghiệp vụ vốn tự có Đây vốn thuộc sở hữu riêng có ngân hàng Trong thực tế khoản vốn không ngừng tăng lên từ kết hoạt động kinh doanh thân ngân hàng mang lại Bộ phận vốn đóng góp phần đáng kể vào vốn hoạt kinh doanh NHTM, đồng thời góp phần nâng cao vị thế, uy tín NHTM thị trờng 1.1.3.3 Nghiệp vụ bảng tổng kết tài sản Tuy việc quản lý tài sản có tài sản nợ mối quan tâm thờng xuyên chủ yếu NHTM nhng môi trờng kinh doanh cạnh tranh ngày gay gắt nh thực nghiệp vụ bảng tổng kết tài sản cách để tạo lợi nhuận Những nghiệp vụ bảng tổng kết nh: Môi giới mua bán công cụ tài chính, chuyển nhợng bán vay từ ngân hàng thu mức phí định, tạo lợi nhuận cho ngân hàng Ngoài ra, ngân hàng cung cấp nhiều dịch vụ: kinh doanh hối đoái nhân danh khách hàng, hỗ trợ vay chấp, bảo đảm chứng khoán vay nợ, cung cấp mức tín dụng hỗ trợ ( th tín dụng, ), thực chất hình thức ngân hàng đứng đảm bảo cho khách hàng nhằm giúp khách hàng nâng cao uy tín việc thực nghiệp vụ trên, ngân hàng thu phí Hạn chế lớn nghiệp vụ đặt ngân hàng trớc rủi ro lớn hoạt động kinh doanh khách hàng mà ngân hàng bảo lãnh gặp phải rủi ro dẫn đến phá sản khả toán Đây hình thức làm cho nghiệp vụ kinh doanh ngân hàng đa dạng hơn, lợi nhuận thu đợc lớn nhng đòi hỏi ngân hàng cần có phân tích, nghiên cứu kỹ lỡng trớc thực nghiệp vụ nhằm hạn chế rủi ro xảy 1.1.4 Vai trò NHTM phát triển kinh tế NHTM sản phẩm tất yếu trình phát triển kinh tế với sở sản xuất, lu thông hàng hoá, kinh tế ngày phát triển hoạt động NHTM phát triển phong phú, đa dạng đại có vai trò quan trọng Thông qua việc thực chức năng, vai trò đặc biệt chức trung gian tín dụng, NHTM trở thành phận thúc đẩy kinh tế phát triển 1.1.4.1 Ngân hàng thơng mại nơi cung cấp vốn cho kinh tế Vốn đợc tạo từ trình tích luỹ, tiết kiệm cá nhân, doanh nghiệp nhà nớc kinh tế Nh vậy, muốn có nhiều vốn phải tăng thu nhập quốc dân có mức chi tiêu hợp lý Tăng thu nhập quốc dân đồng nghĩa với việc mở rộng quy mô chiều rộng lẫn chiều sâu sản xuất lu thông hàng hoá, nhiên, để đẩy mạnh tăng trởng phát triển ngành kinh tế vốn yếu tố đặc biệt quan trọng Mặt khác, kinh tế phát triển tạo nhiều nguồn vốn Trong điều kiện nh vậy, NHTM với vai trò trung gian tín dụng, luân chuyển phân phối vốn cách hợp lý kinh tế đứng huy động nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi cá nhân, tổ chức, thành phần kinh tế tạo thành quỹ tài thông qua nghiệp vụ tín dụng, NHTM cung ứng vốn cho kinh tế, đáp ứng kịp thời cho trình tái sản xuất Chính nhờ hoạt động hệ thống ngân hàng thơng mại, đặc biệt hoạt động tín dụng, doanh nghiệp, tổ chức kinh tế có điều kiện cải thiện hoạt động kinh doanh mình, góp phần nâng cao hiệu kinh tế Vì vậy, khẳng định chủ thể đáp ứng nhu cầu vốn cho hoạt động sản xuất kinh doanh ngân hàng thơng mại 1.1.4.2 NHTM cầu nối doanh nghiệp với thị trờng Nền kinh tế thị trờng kinh tế trình vận động chịu tác động nhiều quy luật kinh tế khách quan: quy luật cung cầu, quy luật cạnh tranh, quy luật giá Các doanh nghiệp hoạt động kinh tế thoát khỏi tác động mạnh mẽ quy luật kinh tế khách quan Họ phải đáp ứng nhu cầu thị trờng phơng diện giá cả, khối lợng, chất lợng, chủng loại, mẫu mã sản phẩm mà phải thoả mãn phơng diện thời gian, địa điểm Do vậy, nâng cao chất lợng lao động, củng cố hoàn thiện chế quản lý kinh tế, cải tiến máy móc trang thiết bị, tìm tòi sử dụng nguyên vật liệu mới, mở rộng quy mô sản xuất cách thích hợp nhân tố quan trọng giúp cho doanh nghiệp đáp ứng cách tốt nhu cầu thị trờng, tăng cờng khả cạnh tranh, nâng cao uy tín vị ngân hàng Tuy nhiên hoạt động đòi hỏi khối lợng vốn lớn (thông thờng vợt khả vốn tự có doanh nghiệp) Để giải khó khăn này, doanh nghiệp tìm đến ngân hàng xin vay vốn Đến ta thấy, hoạt động tín dụng ngân hàng có vai trò quan trọng, cầu nối doanh nghiệp với thị trờng, củng cố vị trí, tăng khả cạnh tranh, tạo chỗ đứng vững nâng cao hiệu kinh doanh ngân hàng 1.1.4.3 NHTM công cụ để Nhà nớc điều tiết vĩ mô kinh tế Trong vận hành kinh tế thị trờng, hoạt động NHTM có hiệu thực trở thành công cụ hữu hiệu để nhà nớc điều tiết vĩ mô kinh tế Thông qua hoạt động tín dụng, toán nghiệp vụ tạo tiền NHTM hệ thống, NHTM góp phần mở rộng hay thu hẹp lợng tiền lu thông, nữa, việc cấp khoản tín dụng cho kinh tế, NHTM thực việc dắt dẫn luồng tiền, tập hợp, phân chia nguồn vốn thị trờng, điều khiển chúng cách có hiệu quả, giúp nhà nớc thực thi vai trò điều tiết vĩ mô theo phơng châm Nhà nớc điều tiết ngân hàng, ngân hàng dẫn dắt thị trờng 1.1.4.4 NHTM cầu nối tài quốc gia với tài quốc tế Xu chung toàn cầu hoá, khu vực hoá, hội nhập phát triển Sự phát triển quốc gia tách rời, độc lập riêng biệt mà cần phải có giao lu, hợp tác, tơng trợ lẫn Xu khiến quốc gia cách xa mặt địa lý nhng xích lại gần quan hệ hợp tác Đó xu kinh tế thị trờng, phát triển chung sản xuất hàng hoá, mà mối giao lu quan hệ hàng hoá tiền tệ ngày phát triển mở rộng nhu cầu giao lu kinh tế xã hội nớc giới lại ngày trở nên cấp thiết, phát triển kinh tế quốc gia gắn với phát triển kinh tế giới phận thiếu, cấu thành nên phát triển NHTM với hoạt động nhận tiền gửi, cho vay, nghiệp vụ toán, nghiệp vụ hối đoái nghiệp vụ khác góp phần thúc đẩy ngoại thơng mở rộng Cũng thông qua hoạt động toán, buôn bán ngoại hối, quan hệ tín dụng, đại lý với ngân hàng nớc ngoài, hệ thống ngân hàng thực vai trò điều tiết tài nớc phù hợp với vận động tài quốc tế 1.2 Hoạt động huy động vốn ngân hàng thơng mại Nh trình bày phần trên, đời phát triển ngân hàng tất yếu sản xuất lu thông hàng hoá Vậy yếu tố cấu thành nên điều tất yếu đó? Mọi vật tợng tồn mối quan hệ biện chứng, tác động qua lại lẫn nhau, vật tồn đợc nhờ có tồn vật khác Đối với NHTM , để đợc coi móng cho sản xuất hàng hoá, hay trái tim cung cấp máu cho hoạt động đời sống kinh tế xã hội, hoạt động huy động vốn có vai trò đặc biệt quan trọng 1.2.1 Khái niệm vốn ngân hàng thơng mại NHTM trung gian tài chính, với vai trò chủ đạo tập trung, phân phối lại nguồn vốn xã hội tạo điều kiện cho phát triển kinh tế Để có đợc vị trí đó, NHTM phải đặt yếu tố lợi nhuận lên hàng đầu công cụ có tính chất định mà NHTM phải có trớc tiên vốn Vốn NHTM giá trị tiền tệ ngân hàng thơng mại tạo lập huy động đợc, dùng vay, đầu t để thực dịch vụ kinh doanh khác Về thực chất, vốn ngân hàng phận thu nhập quốc dân tạm thời nhàn rỗi trình sản xuất phân phối tiêu dùng, mà ngời chủ sở hữu nhiều lý do, mục đích khác gửi vào ngân hàng Và nh vậy, ngân hàng thơng mại thực vai trò tập trung phân phối lại vốn dới hình thức tiền tệ, tăng nhanh trình luân chuyển vốn, phục vụ kích thích hoạt động kinh tế phát triển 1.2.2.Vai trò vốn hoạt động NHTM Trong hoạt động kinh doanh doanh nghiệp phải có vốn, vốn lực chủ yếu định đến khả quy mô hoạt động NHTM doanh nghiệp đặc biệt kinh doanh lĩnh vực tiền tệ đòi hỏi lợng vốn lớn tiến hành hoạt động kinh doanh Vốn cho phép ngân hàng mở rộng quy mô hoạt động, đa dạng hoá hình thức kinh doanh, giảm thiểu rủi ro, tăng khả cạnh tranh 1.2.2.1 Vốn sở để NHTM tổ chức hoạt động kinh doanh Vốn điểm có tính chất định chu kỳ kinh doanh 10 hàng Do tác động môi trờng pháp lý: Các chế định pháp luật liên quan đến hoạt động ngân hàng cha đầy đủ, chặt chẽ, thủ tục rờm rà, điểm hình việc quản lý nhà nớc đất đai Hoạt động ngân hàng NN&PTNT Tây Hồ nh nhiều ngân hàng khác đóng địa bàn chủ yếu phục vụ cho sản xuất nông nghiệp dịch vụ, ngời dân hay TCKT vay tiền ngân hàng thờng đem giấy tờ đất chấp nhng việc quản lý đất đai, chứng nhận quyền sở hữu ngời dân (cấp sổ đỏ) quyền địa phơng rờm rà, nhiều thủ tục ảnh hởng đến việc cấp tín dụng ngân hàng, tác động đến hoạt động huy động vốn ngân hàng Do tâm lý, thói quen tích luỹ tiêu dùng ngời dân: Thói quen tiêu dùng, tích luỹ ngời dân ảnh hởng đến hoạt động huy động vốn ngân hàng Tây Hồ Nằm địa bàn mà đại phận ngời dân có thói quen tiêu dùng, toán tiền mặt tích trữ tiền mặt vàng nhà, hoạt động ngân hàng cha thật gắn chặt với đời sống ngời dân, nữa, hoạt động sản xuất địa bàn nông nghiệp, thu nhập ngời dân cha cao, nhu cầu toán qua ngân hàng thấp, gây khó khăn cho công tác huy động vốn ngân hàng Ngoài ra, để huy động vốn tầng lớp dân c địa bàn quận, ngân hàng phải áp dụng mức lãi suất tơng đối cao (thờng huy động thông qua phát hành kỳ phiếu), điều làm ảnh hởng đến lợi nhuận làm hạn chế khả huy động vốn ngân hàng b Nguyên nhân chủ quan Không nguyên nhân khách quan bên tác động mà nguyên nhân chủ quan từ phía ngân hàng ảnh hởng, làm hạn chế khả huy động vốn ngân hàng Do lực trình độ quản lý ngân hàng: Là chi nhánh đợc thành lập, có nhiều đổi hoạt động quản lý nhng số lợng cán nhân viên thấp phần lớn nhân viên trẻ, vậy, trình độ quản lý cha theo kịp với phát triển chung kinh tế, ảnh hởng không đến hoạt động huy động vốn mà tới kết kinh doanh ngân hàng Do lực tài ngân hàng: Là chi nhánh ngân hàng cấp khoản chi phí để đầu t cho sở vật chất, máy móc trang thiết bị phục vụ hoạt động 57 kinh doanh ngân hàng phải xin ý kiến trình lên ngân hàng cấp duyệt, đó, vốn để đầu t cho công tác huy động vốn bị hạn chế, làm giảm khả huy động vốn ngân hàng Do vị trí trụ sở giao dịch, quy mô hoạt động ngân hàng: Quy mô hoạt động ngân hàng nhỏ hẹp nên thoả mãn tốt nhu cầu khách hàng đến với ngân hàng, khả đáp ứng nhu cầu vốn cho hoạt động sản xuất kinh doanh giảm, hiệu công tác huy động vốn cha cao Do quy mô cấu tổ chức phòng ban ngân hàng cha hợp lý, cha có phòng chuyên marketing nghiên cứu thị trờng, hiệu công tác nghiên cứu, phân tích thị trờng cha cao, việc nắm bắt thời thu thập thông tin khách hàng chậm, ảnh hởng đến kết hoạt động kinh doanh ngân hàng Do sản phẩm dịch vụ phơng thức huy động ngân hàng chủ yếu hình thức truyền thống, cha phát triển hệ thống hình thức huy động đại Mạng lới huy động chi nhánh nhỏ hẹp, trình độ chuyên môn nghiệp vụ cán ngân hàng cha cao Nền kinh tế phát triển hình thức huy động đại với mạng lới chi nhánh rộng khắp tạo hình ảnh uy tín cho ngân hàng thị trờng, tăng khả cạnh tranh, trình độ cán nhân viên ngân hàng cao trình thực nghiệp vụ diễn nhanh chóng, xác, an toàn có hiệu giúp ngân hàng giảm thấp chi phí, mở rộng hoạt động, thu hút khách hàng, nâng cao hiệu kinh doanh Với hình thức huy động truyền thống, mạng lới nhỏ, trình độ cán nhân viên cha cao khả tiếp cận thu hút nguồn vốn kinh tế ngân hàng Tây Hồ gặp nhiều khó khăn Ngân hàng cần đa giải pháp nhằm đổi phơng thức huy động, mở rộng mạng lới, có sách đào tạo đào tạo lại trình độ cán nhân viên ngân hàng, xây dựng phòng ban chuyên nghiên cứu thị trờng (marketing ngân hàng), tạo hình ảnh nâng cao uy tín, vị thế, hiệu hoạt động ngân hàng 58 Chơng số giải pháp kiến nghị nhằm nâng cao hiệu huy động vốn chi nhánh ngân hàng NN&PTNT Tây hồ 3.1 Định hớng mục tiêu hoạt động huy động vốn ngân hàng năm tới Năm 2003 đợc dự đoán năm kinh tế phát triển mạnh, nhanh vững năm 2002, nhiều dự án kinh tế đợc thực thi, nhiều khu công nghiệp đợc hình thành thu hút nhiều vốn đầu t nớc, tốc độ tăng trởng kinh tế tháng đầu năm có xu hớng tăng so với kỳ, hoạt động dịch vụ thơng mại đợc mở rộng phát triển Tuy nhiên bên cạnh tăng trởng có nhiều khó khăn cần khắc phục: tình hình kinh tế xã hội nhiều hạn chế, tình hình giới diến với chiều hớng bất lợi, chiến tranh Irắc xảy tác động mạnh đến phát triển chung kinh tế giới quốc gia, hoạt động ngoại thơng bị hạn chế, giá hàng hoá, sản phẩm tăng kinh tế có nhiều biến động lớn Đời sống dân c có tăng trởng nhng cha ổn định, tất điều đặt ngân hàng Tây Hồ trớc hội thách thức cần phải vợt qua Đối với ngân hàng NN&PTNT Tây Hồ, năm 2003 đợc đánh giá năm có nhiều hội để ngân hàng mở rộng hoạt động kinh doanh, tăng nguồn vốn huy động, mở rộng mạng lới Ngân hàng đặt mục tiêu cho hoạt động huy động vốn: Tổng nguồn vốn huy động năm 2003 đạt 500 tỷ, tăng 108 tỷ (26%) so với năm 2002 Tăng nguồn vốn huy động dân c từ 35% năm 2002 lên 45% năm 2003, tăng nguồn vốn huy động từ tổ chức kinh tế lên khoảng 30%, giảm dần nguồn vốn vay từ tổ chức tín dụng nhằm tăng tính ổn định, giảm chi phí huy động vốn Tăng nguồn huy động từ tiền gửi tiết kiệm, tiền gửi có kỳ hạn nhằm làm tăng tính ổn định nguồn vốn, ổn định nguồn vốn huy động qua phát hành kỳ phiếu, đa dạng kỳ hạn, mở rộng mạng lới huy động phân phối nguồn vốn (tăng thêm phòng giao dịch ) 3.2 Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu huy 59 động vốn chi nhánh ngân hàng NN&PTNT Tây Hồ Hoạt động kinh tế thị trờng, ngân hàng phải chịu tác động thị trờng, nguyên nhân chủ quan khách quan mà hoạt động kinh doanh, ngân hàng luôn có tồn định, huy động vốn không nằm tác động Do vậy, để nâng cao hiệu huy động vốn, ngân hàng phải tìm kiếm giải pháp nhằm hạn chế tác động, dự đoán tác động tơng lai, nắm bắt thời Nh vậy, để nâng cao hiệu huy động vốn, ngân hàng cần nghiên cứu số giải pháp sau: 3.2.1 Đa dạng hóa hình thức huy động vốn Hình thức huy động vốn tiêu đặc biệt quan trọng để đánh giá hiệu huy động vốn ngân hàng Các hình thức huy động vốn có tác động trực tiếp đến công tác huy động vốn, kênh dẫn dắt nguồn vốn xã hội đến với ngân hàng, công cụ để ngân hàng tiến hành hoạt động huy động vốn Với vai trò nh vậy, hình thức huy động vốn có ý nghĩa quan trọng không với công tác huy động vốn mà với hoạt động chung ngân hàng Nền kinh tế ngày phát triển, thu nhập ngời dân ngày đợc cải thiện, tích luỹ từ thu nhập ngày lớn, nhu cầu sinh lợi từ khoản tiền tích luỹ cao, điều kiện thuận lợi cho công tác huy động vốn ngân hàng, vậy, xã hội phát triển, nhu cầu giao dịch toán, trao đổi tăng lên với khối lợng tiền giao dịch lớn, để đảm bảo an toàn nhanh chóng ngân hàng đợc coi trung gian toán đáp ứng nhu cầu khách hàng Nh vậy, ngân hàng không nơi gửi tiền với mục đích sinh lợi đơn mà nơi cung cấp tiện ích toán Tuy nhiên vấn đề đặt ngân hàng phải huy động đợc nguồn vốn xã hội, để làm đợc điều đòi hỏi ngân hàng phải thoả mãn tốt nhu cầu khách hàng (ngời gửi tiền), mà nhu cầu khách hàng vô đa dạng: kỳ hạn, loại tiền, lãi suất Đa dạng hình thức huy động vốn cách thức tốt để ngân hàng thoả mãn đợc nhu cầu khách hàng Đa dạng loại hình huy động: huy động tiền gửi, tiền gửi tiết kiệm, kỳ phiếu, vay vốn tổ chức tín dụng, kho bạc đa dạng kỳ hạn: 3,6,9,12,tháng, huy động trung dài hạn Đa dạng loại tiền huy động: nội tệ, ngoại tệ, ngân hàng phải đáp ứng nhu cầu ký gửi khách hàng loại đá quý, bất động sản, tài sản có giá trị 60 yếu tố tâm lý, ngời gửi tiền không muốn bán tài sản mà họ muốn vay tiền ngân hàng thông qua hình thức ký thác tài sản sau hoàn vốn họ nhận lại tài sản Đa dạng hình thức huy động vốn nhân tố quan trọng tác động nhằm nâng cao hiệu huy động vốn ngân hàng, thoả mãn tốt nhu cầu cá nhân, tổ chức điều kiện để thu hút khách hàng đến với ngân hàng, củng cố vị trí, tăng khả cạnh tranh, tăng hiệu kinh doanh 3.2.2 Tăng cờng hiệu hoạt động marketing huy động vốn Nhiệm vụ doanh nghiệp phải xác định đắn nhu cầu, mong muốn lợi ích thị trờng mục tiêu, sở đảm bảo thoả mãn nhu cầu mong muốn cách hữu hiệu đối thủ cạnh tranh- (giáo trình Marketing ngân hàng), vậy, hoạt động môi trờng cạnh tranh gay gắt ngân hàng ngồi chờ khách hàng đem tiền đến gửi vào ngân hàng mà phải tiến hành biện pháp nghiên cứu, tìm hiểu nhu cầu ngời gửi tiền để từ thoả mãn tốt mong muốn lợi ích họ, có nh ngân hàng thu hút đợc nguồn vốn xã hội, hay nói cách khác ngân hàng phải xây dựng chiến lợc khách hàng mà qua ngân hàng tiến hành hình thức thu hút vốn phù hợp để vừa thoả mãn lợi ích ngời gửi tiền vừa đảm bảo cho hoạt động kinh doanh có hiệu Chìa khoá để đạt đợc mục tiêu kinh doanh doanh nghiệp phải xác định đắn nhu cầu mong muốn thị trờng mục tiêu tìm cách thoả mãn tốt nhu cầu, mong muốn u hẳn đối thủ cạnh tranh- (giáo trình Marketing ngân hàng) Nh vậy, ngân hàng không thoả mãn tốt lợi ích ngời gửi tiền mà phải thoả mãn lợi ích phơng tiện, cách thức có u Để xác định đợc điều đó, hoạt động marketing có vai trò lớn công tác huy động vốn ngân hàng: nghiên cứu thị trờng, tìm hiểu nhu cầu mà thị trờng mong muốn, xác định lợi ích khách hàng, dự đoán nhu cầu tơng lai, sở thông tin thị trờng nguồn vốn, khối lợng vốn, thời gian, ngân hàng xây dựng chiến lợc huy động vốn đắn với phơng thức huy động phù hợp, cấu nguồn vốn hợp lý chi phí thấp Do vậy, để nâng cao hiệu huy động vốn, ngân hàng NN&PTNT Tây Hồ cần phải tăng cờng hiệu hoạt động marketing, hoạt động marketing có hiệu không huy động vốn mà hoạt động kinh doanh ngân hàng đạt hiệu 61 cao 3.2.3 Nâng cao hiệu quản lý sử dụng vốn ngân hàng Hiệu huy động vốn ngân hàng không cao nh nguồn vốn huy động không đủ cho yêu cầu hoạt động sử dụng vốn ngân hàng nhng hiệu không cao nguồn vốn huy động lại d thừa so với nhu cầu sử dụng vốn hay cấu nguồn vốn không hợp lý Mục đích công tác huy động vốn huy động đợc nhiều vốn tiền gửi tốt, nhng mục đích cuối để làm gì? rõ ràng vay, đầu t Do vậy, ngân hàng cần phải đẩy mạnh hoạt động tín dụng, qua tạo nên mối quan hệ hai chiều ngân hàng doanh nghiệp, ngân hàng tạo điều kiện vốn cho doanh nghiệp sản xuất kinh doanh doanh nghiệp có khoản thu nguồn vốn huy động ngân hàng Các doanh nghiệp, tổ chức kinh tế nguồn có tiềm lớn mà ngân hàng cần phải khai thác nhằm nâng cao hiệu huy động vốn Nh không tiến hành nghiên cứu thị trờng mà ngân hàng phải xem xét khả sử dụng vốn từ huy động vốn cho hợp lý: cấu, thời gian, khối lợng tránh trờng hợp nguồn vốn bị d thừa hay thiếu hụt, tránh lãng phí vốn, ngân hàng cần có chiến lợc chiến lợc sử dụng vốn hợp lý từ chiến lợc ngân hàng tiến hành phân bổ nguồn huy động vốn, hiệu sử dụng vốn cao hiệu huy động vốn tăng lên Bản chất hoạt động ngân hàng vay vay, huy động vốn sử dụng vốn liền bổ sung hỗ trợ cho nhau, đầu vào đầu hoạt động kinh doanh ngân hàng Do đó, quản lý sử dụng vốn có hiệu giải pháp để nâng cao hiệu huy động vốn ngân hàng 3.2.4 Xây dựng thực thi có hiệu sách lãi suất huy động vốn linh hoạt Đối với cá nhân hay tổ chức kinh tế gửi tiền vào ngân hàng mục đích hởng tiện ích toán điều mà họ quan tâm lãi suất ngân hàng, họ mong muốn khoản lợi sinh lớn nhất, gửi tiền vào ngân hàng họ mong muốn đợc hởng lãi suất cao, nhiên huy động lãi suất cao ảnh hởng đến hiệu kinh doanh ngân hàng, gây biến động lợi nhuận, đôi với việc đa dạng hoá hình thức huy động, ngân hàng cần phải đa dạng lãi suất cho phù hợp Hoạt động địa bàn quận Tây Hồ, nơi mà khách hàng nhạy cảm với lãi suất, ngân hàng NN&PTNT Tây Hồ cần phải có sách lãi suất 62 huy động hợp lý nhằm thu hút vốn xã hội Thực thi có hiệu sách lãi suất giải pháp để ngân hàng thu hút nguồn vốn kinh tế, nhìn vào sách lãi suất ngân hàng đánh giá mức độ thoả mãn lợi ích khách hàng ngân hàng, số tiền huy động tỷ lệ thuận với mức độ hấp dẫn lãi suất cá nhân, tổ chức kinh tế gửi tiền vào ngân hàng mà số tiền thu đợc thông qua lãi suất lớn khoản tiền mà đem đầu t sản xuất kinh doanh thu đợc số tiền phải đảm bảo an toàn giá trị sức mua Xây dựng thực thi có hiệu sách lãi suất huy động linh hoạt ổn định sức mua đồng tiền giải pháp để nâng cao hiệu huy động vốn 3.2.5 Phát triển mở rộng mạng lới huy động có hiệu Mở rộng hoàn thiện mạng lới huy động vốn giải pháp để ngân hàng thu hút đợc nguồn vốn kinh tế Nền kinh tế phát triển, thu nhập ngời dân tăng lên, trình tích luỹ hình thành, khoản thu nhập nhỏ d thừa trình chi tiêu thờng đợc ngời dân tích luỹ nhà với tâm lý tiền nhỏ ngại tới ngân hàng, nhiên có nhiều khoản tiền nhỏ nh mà ngân hàng bỏ qua, để tích tiểu thành đại, để huy động đợc nguồn vốn xã hội dù nhỏ mạng lới huy động phải rộng, phải tiếp cận với tầng lớp dân c Nằm địa bàn quận Tây Hồ, nơi có trụ sở giao dịch nhiều ngân hàng: công thơng, ngoại thơng, đầu t, ngân hàng cổ phần với nhiều phòng giao dịch, lại có nhiều quỹ tín dụng tổ chức, công ty tài chính, để huy động đợc vốn, chi nhánh ngân hàng NN&PTNT Tây Hồ phải có chiến lợc mở rộng mạng lới huy động mình; năm 2002, chi nhánh ngân hàng Tây Hồ có trụ sở làm việc phòng giao dịch; năm 2003 mục tiêu ngân hàng mở thêm phòng giao dịch kế hoạch đến năn 2005, chi nhánh có khoảng phòng giao dịch, đợc coi u tạo lập thị trờng giúp cho ngân hàng NN&PTNT Tây Hồ tăng trởng nhanh nguồn vốn huy động, nhiên đôi với việc mở rộng mạng lới huy động việc hoàn thiện công tác, nghiệp vụ cho phù hợp tơng xứng, mở rộng mạng lới huy động phải phù hợp với lực tài chính, khả cung cấp tín dụng ngân hàng Nh vậy, phát triển hoàn thiện mạng lới huy động đáp ứng nhu cầu, lợi ích dân c giải pháp để thu hút nguồn vốn xã hội, tăng quy mô nguồn vốn huy động, tăng hiệu huy động vốn ngân hàng 3.2.6 Hiện đại hoá công nghệ ngân hàng phục vụ cho hoạt động huy động 63 vốn Khoa học công nghệ yếu tố tác động thúc đẩy nhanh hoạt động cho lĩnh vực, tăng suất lao động, giảm chi phí, giảm sức lao động tạo tính đại cho loại hình sản phẩm, dịch vụ Để tăng khối lợng vốn huy động, để thu hút đợc nguồn vốn, tạo lòng tin cho ngời gửi tiền đại hoá phơng thức huy động vốn đợc coi nhiều nhân tố có tính định, áp dụng công nghệ mới: tin học, điện tử vào công tác huy động, đa nhiều hình thức huy động mới: huy động vốn nhà, huy động qua mạnglà giải pháp nâng cao tính đại cho công nghệ ngân hàng Là chi nhánh ngân hàng NN&PTNT Tp Hà Nội, phơng thức huy động chi nhánh ngân hàng Tây Hồ chủ yếu phơng thức truyền thống mức độ áp dụng công nghệ không cao, hạn chế ngân hàng Tây Hồ công tác huy động vốn Tuy nhiên để tiến hành đại hoá công nghệ ngân hàng đòi hỏi phải phù hợp với lực tài ngân hàng, trình độ cán công nhân viên, chi phí đào tạo phụ thuộc vào phát triển kinh tế địa bàn Nền kinh tế phát triển, đời sống ngời dân đợc nâng cao nhu cầu tiếp cận với công nghệ đại tăng lên cho nên, từ bây giờ, việc áp dụng công nghệ tạo nét đặc trng cho công tác huy động vốn ngân hàng, thu hút nguồn vốn, nâng cao hiệu công tác huy động vốn 3.2.7 Nâng cao hiệu hoạt động khuyếch trơng ngân hàng Ngày nay, việc mở rộng hoạt động ngân hàng thông qua hoạt động khuyếch trơng, quảng cáo cần thiết, với phơng châm hoạt động khách hàng bạn đồng hành ngân hàng, ngân hàng phải cho ngời hiếu rõ lợi ích gửi tiền vào ngân hàng: mức lãi suất, thủ tục, sách u đãido đó, ngân hàng cần phải đẩy mạnh đa dạng hoá hoạt động, hình thức quảng cáo, khuyếch trơng, qua đó, uy tín ngân hàng tăng lên, tạo đợc niềm tin nơi khách hàng Song song với hình thức quảng cáo hình thức khuyến mãi, ngời gửi tiền không đợc hởng mức lãi suất hợp lý mà họ đợc hởng dịch vụ, quà tặng hoạt động khuyến mang lại, hình thức khuyễn đa dạng tạo thích thú cho khách hàng từ tạo điều kiện cho ngân hàng tiến hành công tác huy động vốn có hiệu 3.2.8 Tạo niềm tin nơi khách hàng Phải nói lòng tin vấn đề sống ngân hàng, ngân hàng hoạt động đợc hay không nhờ vào lòng tin công chúng, tạo lòng tin cho 64 công chúng giải pháp hữu hiệu xoá e ngại dân chúng hoạt động ngân hàng, thu hút nguồn vốn, nâng cao hiệu huy động vốn a Cơ sở vật chất kỹ thuật Trong điều kiện hoạt động nay, sở vật chất sở vững mạnh đề tạo lòng tin cho ngời gửi tiền, ngân hàng cần phải xây dựng đợc trụ sở làm việc với quy mô rộng lớn, vị trí thuận tiện, khang trang đại, thời gian phục vụ nhanh chóng kịp thời, đáp ứng thoả mãn nhu cầu ngờu gửi tiền, tạo tin tởng cho ngời gửi tiền, củng cố uy tín, tăng khả cạnh tranh, tăng hiệu huy động vốn ngân hàng b Báo cáo hoạt động kinh doanh ngân hàng Ngân hàng trung gian tài chính, khách hàng gửi tiền vào ngân hàng biết ngân hàng sử dụng số tiền vào mục đích, hoạt động kinh doanh nào?, nhng điều mà ngời gửi tiền muốn biết ngân hàng kinh doanh có lãi hay không?, hoạt động kinh doanh ngân hàng có ổn định, an toàn hay không?, lĩnh vực kinh doanh ngân hàng có chứa đựng nhiều yếu tố rủi ro hay không ?Do vậy, ngân hàng cần phải công bố công khai kết hoạt động thông qua báo cáo tài chính, coi giải pháp không nâng cao hiệu huy động vốn mà nâng cao uy tín ngân hàng thị trờng, nhiên yếu tố cạnh tranh tính bảo mật hoạt động kinh doanh mà có ngân hàng thực giải pháp (thờng thông qua đợt kiểm tra quan kiểm toán), nhng sở để ngời gửi tiền tin tởng vào hiệu kinh doanh ngân hàng c Chính sách bảo vệ tiền gửi khách hàng Khách hàng không gửi tiền vào ngân hàng mục đích sinh lời hay hởng lợi ích ngân hàng đem lại mà muốn tiền đợc đảm bảo an toàn khối lợng giá trị, ngân hàng cần có biện pháp để bảo vệ quyền lợi ngời gửi tiền: mua bảo hiểm tiền gửi cho khách hàng, cấp tín dụng phải có đảm bảo.Ngoài ra, ngân hàng cần phải có hệ thống luật để bảo vệ quyền lợi ngời gửi tiền, có nh vậy, ngân hàng khẳng định đợc uy tín, vị mình, tạo lòng tin cho khách hàng, tạo điều kiện cho công tác huy động vốn ngân hàng 3.2.9 Đổi phong cách phục vụ ngân hàng Trong môi trờng hoạt động nh nay, mà đa dạng hoá hình thức huy động vốn hay việc áp dụng công nghệ ngân hàng diễn ngày phong cách 65 phục vụ nhân tố tạo nét đặc trng cho hoạt động ngân hàng, thu hút khách hàng đến với ngân hàng Phong cách phục vụ, thái độ nhân viên ngân hàng gơng soi hình ảnh ngân hàng Tại khách hàng bớc vào ngân hàng lại bỡ ngỡ, ngại ngùng? yếu tố tâm lý, để thay đổi điều phải nhờ vào thái độ phục vụ nhân viên ngân hàng, với thái độ giao tiếp cở mở, hoà nhã, tận tâm, nhiệt tình giải đáp thắc mắc khách hàng kết đạt đợc không thu hút đợc nguồn vốn khách hàng mà tạo đợc uy tín cho ngân hàng Ngoài thái độ, phong cách phục vụ, ngân hàng phải quan tâm đến công tác đào tạo trình độ cho cán nhân viên ngân hàng, đặc biệt trình độ chuyên môn nghiệp vụ Không có phong cách phục vụ mà vấn đề thủ tục hoạt động ảnh hởng không nhỏ đến công tác huy động vốn, ngời gửi tiền cần thủ tục phải nhanh chóng, tiện lợi an toàn họ không muốn nhiều thời gian chờ đợi để đợc gửi tiền hay mở tài khoản Trong kinh tế thị trờng, thời gian yếu tố đặc biệt quan trọng ngời đó, ngân hàng cần bố trí phòng ban cho hợp lý khoa học, rút ngắn thủ tục, tiết kiệm thời gian cho ngời gửi tiền cho ngân hàng Một vấn đề mà ngân hàng cần quan tâm giải thời gian hoạt động ngân hàng, ngời gửi tiền chủ yếu tầng lớp dân c, ngời lao động thời gian hoạt động ngân hàng trùng với thời gian làm việc ngời gửi tiền hiệu huy động vốn ngân hàng không cao vậy, ngân hàng nên bố trí thời gian hoạt động cho hợp lý nhằm thu hút nguồn vốn nhàn rỗi dân c 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị với quan quản lý nhà nớc Sự ổn định môi trờng vĩ mô: môi trờng vĩ mô có ảnh hởng trực tiếp đến công tác huy động vốn ngân hàng, tạo điều kiện thuận lợi hay làm cản trở, hạn chế công tác huy động vốn ngân hàng Nhìn chung ổn định môi trờng kinh tế vĩ mô điều kiện tiền đề quan trọng cho tăng trởng, đẩy mạnh thu hút ngày nhiều nguồn vốn vào ngân hàng Sự ổn định tiền tệ, tốc độ lạm phát: điều kiện quan trọng cần thiết cho việc thực thi có hiệu giải pháp nhằm huy động vốn Điều chỉnh sách tiền tệ, sách tài khoá đồng nhịp nhàng, công cụ lãi suất, tỷ giá phải thực phù hợp với biến động thị trờng, tránh gây đột biến cho hoạt động kinh doanh doanh nghiệp, ngân hàng Hoàn thiện hệ thống thông tin dự báo thị trờng, tạo điều kiện hỗ trợ, t vấn cho 66 hoạt động kinh doanh tổ chức kinh tế NHTM Thiết lập môi trờng kinh tế lành mạnh, ổn định giá trị đồng tiền, sách lãi suất hợp lý, kích thích cá nhân TCKT gửi tiền vào ngân hàng, tạo điều kiện nâng cao hiệu hoạt động huy động vốn NHTM Tạo lập môi trờng pháp lý ổn định phù hợp: phủ quan quản lý nhà nớc thực đờng lối, sách đổi mới, cải tạo hệ thống pháp lý có tác động đến công tác huy động vốn ngân hàng, xây dựng hệ thống luật pháp ổn định, tạo hành lang pháp lý an toàn cho hoạt động kinh doanh Xây dựng chế trị ổn định: chế trị có tác động lớn đến hoạt động kinh doanh ngân hàng, trị có ổn định, kinh tế có phát triển hoạt động ngân hàng đạt hiệu cao Các quan quản lý nhà nớc địa phơng cần có sách thúc đẩy sản xuất kinh doanh địa bàn, mở rộng hoạt động du lịch, xây dựng trung tâm văn hoá, nhà máy chế biến sản phẩm nông nghiệp, phát triển làng nghề thủ công truyền thống, tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động sản xuất địa bàn, từ tạo môi trờng thuận lợi cho hoạt động kinh doanh ngân hàng 3.3.2 Kiến nghị với ngân hàng nhà nớc Việt Nam ngân hàng NN&PTNT Việt Nam Là hai ngân hàng thuộc cấp quản lý tầm vĩ mô, hoạt động kinh doanh chi nhánh ngân hàng NN&PTNT Tây Hồ chịu quản lý trực tiếp ngân hàng cấp nhằm thực mục tiêu, đờng lối, sách, chơng trình kinh tế đặt ra, vậy, chi nhánh ngân hàng Tây Hồ cần đợc độc lập hoạt động kinh doanh để tận dụng đợc nhiều hội hoạt động kinh doanh, đó, ngân hàng NN&PTNT Việt Nam cần tạo điều kiện để mở rộng phạm vi, quyền hạn cho chi nhánh ngân hàng Tây Hồ Sự hình thành phát triển thị trờng vốn: giai đoạn phát triển nay, hình thành phát triển thị trờng vốn cần thiết có ý nghĩa quan trọng hoạt động ngân hàng Thị trờng vốn phát triển tạo điều kiện cho ngân hàng phát hành chứng khoán, trái phiếu huy động vốn có mệnh giá lớn có thời gian dài, thị trờng vốn kênh dẫn dắt vốn có hiệu cao, tạo điều kiện thuận lợi cho việc luân chuyển tiền tệ, thúc đẩy sản xuất phát triển, nâng cao hiệu huy động vốn ngân hàng 67 Tạo điều kiện mặt pháp lý nh tài giúp chi nhánh ngân hàng NN&PTNT Tây Hồ tìm kiếm xây dựng trụ sở giao dịch khang trang đại Tạo điều kiện nhân sự: số lợng, chất lợng đảm bảo cho việc mở rộng hoạt động kinh doanh ngân hàng Tây Hồ Tăng cờng cho chi nhánh ngân hàng sở vật chất đại nhằm tăng hiệu công tác huy động vốn, tăng hiệu kinh doanh toàn ngân hàng 68 Kết luận Trong phát triển kinh tế đất nớc, hệ thống ngân hàng thơng mại Việt Nam đóng vai trò quan trọng, thúc đẩy, khuyến khích, tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động sản xuất kinh doanh kinh tế, với chức tạo tiền, cung ứng vốn cho kinh tế, cho hoạt động lu thông hàng hoá, tiền tệ, ngân hàng thơng mại tiến hành hoạt động tích lũy, tập trung phân phối lại nguồn vốn xã hội Nền kinh tế phát triển mạnh, đối mặt với xu hớng toàn cầu hoá kinh tế, thị trờng tài mở rộng quy mô phạm vi hoạt động, tăng cờng hợp tác vừa làm sâu sắc thêm trình cạnh tranh, vừa thúc đẩy hoạt động thơng mại quốc tế, thúc đẩy nhu cầu đầu t nớc, kinh tế đòi hỏi khối lợng vốn lớn Vậy vốn đợc lấy đâu?, nguồn cung cấp ngân hàng thơng mại Vấn đề đặt NHTM huy động nguồn vốn từ đâu cách nào? Do hiệu huy động vốn NHTM hiệu hoạt động sản xuất kinh doanh toàn kinh tế Để ngân hàng vững lên thiết hệ thống ngân hàng phải có nỗ lực lớn việc giải vấn đề liên quan đến hoạt động huy động vốn nhằm đáp ứng nhu cầu vốn kinh tế công công nghiệp hoá- đại hoá đất nớc, điều kiện mà chất lợng hiệu huy động vốn tiêu chuẩn hàng đầu để đánh giá hiệu kinh doanh ngân hàng Đứng trớc nhu cầu vốn kinh tế, chi nhánh ngân hàng NN&PTNT Tây Hồ phải đối đầu với thử thách hoạt động huy động vốn, hoạt động huy động vốn ngân hàng năm qua thu đợc kết khả quan: tốc độ tăng trởng nguồn vốn nhanh, đáp ứng kịp thời nhu cầu vốn kinh tế, nhiên, qua phân tích tình hình thực tiễn hoạt động huy động vốn ngân hàng năm vừa qua, xin mạnh dạn nêu số tồn ngân hàng số ý kiến đóng góp nhằm giải tồn nâng cao hiệu huy động vốn nhi nhánh ngân hàng NN&PTNT Tây Hồ Đây đề tài rộng phức tạp nên ý kiến đề xuất nêu luận văn đóng góp nhỏ tổng thể giải pháp nhằm nâng cao hiệu huy động vốn ngân hàng, mong nhận đợc đóng góp, tham khảo từ phía ngân hàng để viết có tính thực tiễn Để hoàn thành khoá luận này, trớc tiên em xin chân thành cảm ơn giúp đỡ, bảo hớng dẫn tận tình chu đáo cô giáo NCS Nguyễn Thị Thanh Sơn, 69 thầy cô giáo khoa nghiệp vụ kinh doanh ngân hàng Học Viện Ngân Hàng giúp đỡ ban giám đốc, cô chú, anh chị phòng kinh doanh, phòng kế toán ngân hàng NN&PTNT Tây Hồ 70 danh mục tài liệu tham khảo Giáo trình Nghiệp vụ kinh doanh ngân hàng Tác giả : Tiến sĩ Tô Ngọc Hng Giáo trình Quản trị ngân hàng Tác giả : Tiến sĩ Nguyễn Duệ Giáo trình Lý thuyết tiền tệ ngân hàng Tác giả : Phó tiến sĩ Nguyễn Ngọc Hùng Giáo trình Marrketing ngân hàng Tác giả : Phó giáo s, phó tiến sĩ Trần Minh Đạo Quyết định thành lập chi nhánh ngân hàng NN&PTNT Tây Hồ Các báo cáo kết qủa hoạt động kinh doanh chi nhánh ngân hàng NN&PTNT Tây Hồ năm 2000, 2001, 2002 Báo cáo kết tín dụng chi nhánh ngân hàng NN&PTNT Tây Hồ năm 2000, 2001, 2002 Các tạp chí ngân hàng NN Việt Nam Các văn luật Ngân hàng nhà nớc luật TCTD 10 Các văn bản, quy chế huy động vốn ngân hàng NN Tp Hà Nội chi nhánh ngân hàng NN&PTNT Tây Hồ 71