LV Thạc sỹ_nâng cao hiệu quả huy động vốn tại ngân hàng sài gòn thương tín

LỜI CẢM ƠN Tôi xin chân thành cảm ơn thầy cồ giáo trường Đại học Kinh tế Quốc dân, khoa Tài Ngân hàng, khoa sau đại học trường đại học Kinh tế quốc dân Tôi xin cảm ơn trân trọng sâu sắc đến cô giáo TS … –người tận tình giúp đỡ, hướng dẫn tơi suốt trình nghiên cứu thực luận văn Trong trình học tập, triển khai nghiên cứu luận văn đạt ngày hơm nay, xin cảm ơn công lao giảng dạy hướng dẫn thầy cô giáo trường đại học Kinh tế Quốc dân Và xin cảm ơn, chia sẻ niềm vui với gia đình, bạn bè, đồng nghiệp người giúp đỡ tạo điều kiện thuận lợi để tơi học tập, nghiên cứu, hồn thành luận văn Dù có nhiều cố gắng, song luận văn chắn tránh khỏi thiếu sót hạn chế Kính mong nhận chia sẻ đóng góp ý kiến đóng góp quý báu thầy cô bạn đồng nghiệp LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn kết nghiên cứu riêng tôi, không chép Nội dung luận văn có tham khảo sử dụng tài liệu, thông tin đăng tải tác phẩm, tạp chí trang Web theo danh mục tài liệu luận văn … MỤC LỤC LỜI CẢM ƠN LỜI CAM ĐOAN DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT DANH MỤC SƠ ĐỒ, BẢNG, BIỂU ĐỒ TÓM TẮT LUẬN VĂN MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG TIỀN GỬI CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI .13 1.1 Hoạt động huy đông tiền gửi ngân hàng thương mại .13 1.1.1 Khái quát ngân hàng thương mại 13 1.1.2 Hoạt động huy động tiền gửi ngân hàng thương mại 16 1.2 Hiệu huy động tiền gửi ngân hàng thương mại 24 1.2.2 Các tiêu đánh giá hiệu huy động tiền gửi của ngân hàng thương mại .26 1.3 Các nhân tố ảnh hưởng tới hiệu huy động tiền gửi ngân hàng thương mại .30 1.3.1 Nhân tố chủ quan 30 1.3.2 Nhân tố khách quan .36 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG TIỀN GỬI TẠI NGÂN HÀNG SÀI GỊN THƯƠNG TÍN 39 2.1 Tổng quan ngân hàng Sài Gịn Thương Tín 39 2.1.1 Q trình hình thành phát triển .39 2.1.2 Sơ đồ tổ chức .42 2.1.3 Tình hình hoạt động ngân hàng Sài Gịn Thương Tín thời gian qua 43 2.2 Thực trạng hiệu huy động tiền gửi ngân hàng Sài Gòn Thương Tín 51 2.2.1 Quy mô tốc độ tăng trưởng nguồn vốn huy động tiền gửi 51 2.2.2 Chi phí huy động tiền gửi 56 2.2.3 Khả đáp ứng nhu cầu sử dụng vốn .60 2.2.4 Mức độ đa dạng hóa hình thức huy động tiền gửi 62 2.2.5 Số lượng khách hàng gửi tiền mức độ tăng trưởng khách hàng .62 2.2.6 Địa điểm giao dịch 64 2.3 Đánh giá thực trạng hiệu huy động tiền gửi ngân hàng Sài Gịn Thương Tín 64 2.3.1 Kết đạt 64 2.3.2 Hạn chế nguyên nhân .67 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG TIỀN GỬI TẠI NGÂN HÀNG SÀI GÒN THƯƠNG TÍN 75 3.1 Định hướng nâng cao hiệu huy động tiền gửi ngân hàng Sài Gịn Thương Tín thời gian tới .75 3.1.1 Định hướng chung .75 3.1.2 Định hướng nâng cao hiệu huy động tiền gửi ngân hàng Sài Gịn Thương Tín 76 3.2 Giái pháp nâng cao hiêu huy động tiền gửi ngân hàng Sài Gòn Thương Tín 79 3.2.1 Đa dạng hố hình thức huy động tiền gửi .79 3.2.2 Đảm bảo phù hợp quy mô cấu nguồn tiền gửi 83 3.2.3 Nâng cao chất lượng sử dụng vốn .84 3.2.4 Sử dụng chế độ lãi suất linh hoạt công cụ để mở rộng quy mô cấu huy động tiền gửi 85 3.2.5 Giải pháp chiến lược marketing 87 3.2.6 Nâng cao uy tín ngân hàng 89 3.2.7 Tiếp tục bồi dưỡng nâng cao trình độ nghiệp vụ cho nhân viên 89 3.2.8 Phát triển mở rộng mạng lưới giao dịch 91 3.3 Một số kiến nghị .91 3.3.1 Kiến nghị với NHNN 92 3.3.2 Kiến nghị với phủ: .93 KẾT LUẬN 95 TÀI LIỆU THAM KHẢO DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT NHTM Ngân hàng thương mại NHNN Ngân hàng Nhà nước Sacombank Ngân hàng Sài Gịn Thương Tín TG Tiền gửi LN Lợi nhuận TMCP Thương mại Cổ phần TPHCM Thành phố Hồ Chí Minh CNH-HĐH Cơng nghiệp hóa- đại hóa DANH MỤC SƠ ĐỒ, BẢNG, BIỂU ĐỒ SƠ ĐỒ Sơ đồ 2.1: Mơ hình tổ chức Sacombank 42 BẢNG Bảng 2.1: Tình hình nợ q hạn khó địi Sacombank(2006-2009) 46 Bảng 2.2: Các số tài Sacombank( 2005-2009) 50 Bảng 2.3: So sánh tổng chi phí huy động từ tiền gửi tổng chi phí Sacombank từ 2006-2009 .58 Bảng 2.4 : Chênh lệch lãi suất đầu vào-đầu Sacombank(2006-2009) 59 Bảng 2.5: Hệ số chi phí trả lãi tiền gửi tổng vốn huy động tiền gửi (20062009) 59 Bảng 2.6: Hệ số sử dụng vốn huy động tiền gửi để đầu tư cho vay (20062009) 60 BIỂU ĐỒ Biểu đồ 2.1: Tình hình tăng trưởng huy động vốn Sacombank( 20052009) 44 Biểu đồ 2.2 : Tình hình tăng trưởng sử dụng vốn Sacombank( 2006-2009) 45 Biểu đồ 2.3: Kết hoạt động kinh doanh Sacombank( 2002-2009) 49 Biểu đồ 2.4: Nguồn vốn huy động từ tiền gửi Scombank 2006-2009 52 Biểu đồ 2.5: Cơ cấu huy động tiền gửi theo loại tiền Sacombank 20062009 .53 Biểu đồ 2.6: Cơ cấu huy động tiền gửi theo kỳ hạn Sacombank 20062009 .54 Biểu đồ 2.7: Cơ cấu huy động tiền gửi theo đối tượng Sacomabank 56 2006-2009 56 Biểu đồ 2.8: Biểu diễn chí phí huy động tiền gửi Sacombank ( 20062009) 57 Biểu đồ 2.9: Mức tăng trưởng số lượng khách hàng Sacombank 63 MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Vốn yếu tố đầu vào quan trọng doanh nghiệp tiến hành trì tốt hoạt động sản xuất kinh doanh Đối với ngân hàng thương mại (NHTM) việc kinh doanh dựa việc huy động tiền gửi từ khách hàng cho vay, đầu tư cung cấp dịch vụ khác nguồn vốn trở nên quan trọng Vì huy động vốn đóng vai trị quan trọng hoạt động kinh doanh NHTM kinh tế Tuy nhiên huy động vốn để có hiệu cao điều mà tất NHTM hướng tới phụ thuộc vào nhiều yếu tố Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín (Sacombank) -một ngân hàng cổ phần hàng đầu Việt Nam- tự khẳng định mình, tiếp tục phát huy lợi thương hiệu việc giới thiệu sản phẩm huy động đại, mang tính cạnh tranh cao Tuy nhiên bên cạnh đó, huy động vốn đặc biệt huy động tiền gửi Sacombank nhiều hạn chế cần khắc phục: sản phẩm tiết kiệm chưa thực đa dạng, cấu nguồn vốn huy động chưa hợp lý, chi phí trả lãi cao, tỷ trọng tiền gửi tốn tổng nguồn vốn huy động tiền gửi cịn chiếm tỷ lệ thấp, sản phẩm đưa nhiều tính sản phẩm dịch vụ hạn chế, hoạt động marketing cải thiện thời gian gần đây… Xuất phát từ lý trên, đề tài “ Nâng cao hiệu huy động vốn ngân hàng Sài Gịn Thương Tín” lựa chọn Mục tiêu nghiên cứu đề tài Từ vấn đề nghiên cứu lý thuyết, phân tích thực trạng hiệu huy động tiền gửi Sacombank đưa giải pháp nhằm nâng cao hiệu huy động tiền gửi Đối tượng phạm vi nghiên cứu Hoạt động huy động vốn có nhiều mảng: huy động tiền gửi, phát hành giấy tờ có giá, vay ngân hàng thương mại khác, … Tuy nhiên để phân tích cách sâu sắc, tơi xin phân tích hiệu huy động tiền gửi NHTM - Đối tượng nghiên cứu: Hiệu huy động tiền gửi NHTM - Phạm vi nghiên cứu: Những vấn đề hiệu huy động tiền gửi Sacombank giai đoạn 2006-2009 Phương pháp nghiên cứu Luận văn sử dụng phương pháp thống kê, phân tích, tổng hợp số liệu thứ cấp thu thập Sacombank Bố cục luận văn Nội dung luận văn phần mở đầu, kết luận, gồm chương: Chương 1: Những vấn đề hiệu huy động tiền gửi ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng hiệu huy động tiền gửi ngân hàng Sài Gịn Thương Tín Chương 3: Giải pháp nâng cao hiệu huy động tiền gửi ngân hàng Sài Gịn Thương Tín CHƯƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG TIỀN GỬI CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Hoạt động huy đông tiền gửi ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái quát ngân hàng thương mại Trong phần này, luận văn nêu lý luận khái quát hoạt động NHTM như: huy động vốn, sử dụng vốn hoạt động trung gian khác ngân hàng thương maị 1.1.2 Hoạt động huy động tiền gửi ngân hàng thương mại Hoạt động huy động tiền gửi hoạt động quan trọng huy động vốn, có vai trò quan trọng hoạt động NHTM kinh tế Có nhiều hình thức huy động tiền gửi, hình thức huy động tiền gửi phân loại thời gian, đối tượng huy động chất sản phẩm huy động 1.2 Hiệu hoạt động huy động tiền gửi ngân hàng thương mại Phần nêu lên hiệu huy động tiền gửi tiêu đánh giá hiệu huy động tiền gửi: quy mô tốc độ tăng trưởng nguồn vốn huy động, chi phí huy động tiền gửi, khả đáp ứng nhu cầu sử dụng vốn, mức độ đa dạng hóa hình thức huy động, số lượng khách hàng gửi tiền mức độ tăng trưởng số lượng khách hàng, địa điểm giao dich Ngoài ra, nhân tố( khách quan chủ quan) ảnh hưởng đến hiệu huy động tiền gửi ngân hàng thương mại 1.3 Các nhân tố ảnh hưởng tới hiệu huy động tiền gửi ngân hàng thương mại 1.3.1 Nhân tố chủ quan - Chiến lược kinh doanh ngân hàng 83 Ngoài ra, ngân hàng nên mở rộng hình thức huy động khác sử dụng séc cá nhân thẻ toán Ngân hàng tuyên truyền, nâng cao ý thức cho người dân, tăng cường sử dụng phương tiện Séc cá nhân thẻ toán coi hình thức tốn chủ đạo tương lai Ngân hàng có sách ưu đãi cho khách hàng quen thuộc Đối với thẻ toán, ngân hàng phải chọn loại thẻ mà chi phí cho việc đầu tư trang thiết bị, kỹ thuật in ấn phát hành thẻ phù hợp với khả khách hàng ngân hàng Đồng thời phải xây dựng hệ thống đồng bao gồm máy tính, máy rút tiền tự động (ATM) Một hình thức huy động tiền gửi có triển vọng tiết kiệm tương lai, việc bậc phụ huynh gửi tiền vào ngân hàng (gần theo niên kim) để chuẩn bị cho việc học tập tương lai Hình thức gần giống với bảo hiểm nhân thọ phổ biến nước phát triển nên cần Sacombank phát huy quảng bá 3.2.1.2 Tăng cường huy động vốn từ doanh nghiệp Đây phận lớn nguồn vốn huy động Sacombank Trong năm 2009, nguồn chiếm khoảng 25,5 % tổng nguồn vốn huy động tiền gửi Ngân hàng địa gửi tiền nhiều khách hàng tổ chức kinh tế lớn Điều hấp dẫn khách hàng ngân hàng chất lượng quy mô dịch vụ mà ngân hàng cung cấp Trong năm 2010, ngân hàng phải ý cải tiến dịch vụ có, đưa vào hoạt động hình thức dịch vụ đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng nguồn tiền gửi tổ chức kinh tế lớn song khơng ổn định Ngân hàng phải có kế hoạch sử dụng cho vừa sử dụng vào mục đích vừa phải ln sẵn sàng đáp ứng nhu cầu toán, chuyển tiền khách hàng Để vậy, ngân hàng phải có dự báo, thu thập thơng tin để đưa dự báo tương đối xác tình hình hoạt động khách 84 hàng lớn kinh tế Điều để tạo chủ động cho ngân hàng việc huy động vốn 3.2.2 Đảm bảo phù hợp quy mô cấu nguồn tiền gửi Huy động tiền gửi phải phù hợp với hoạt động sử dụng vốn Ngân hàng cần có quy mơ cấu nguồn vốn tối ưu Nhà quản trị phải đánh giá tình hình phát triển thị trường, kinh tế giai đoạn khác để có giải pháp cho quy mô vốn cấu nguồn vốn thay đổi phù hợp kịp thời Bên cạnh đó, công cụ huy động vốn đem lại cho ngân hàng nguồn vốn với đặc điểm, chi phí vốn khác Ngân hàng cần phải đánh giá xác đặc trưng loại nguồn vốn, đặc điểm địa bàn dân cư, thời kỳ kinh tế… để kịp thời có chiến lược huy động tiền gửi tốt thời kỳ Ngân hàng cần có mục tiêu chiến lược huy động vốn đáp ứng yêu cầu: (i) Khai thác triệt để nguồn vốn nhiều hình thức, nhiều kênh khác (ii) Huy động tiền gửi phải phù hợp với yêu cầu sử dụng vốn (iii) Cân cấu nguồn vốn, tận dụng hết tối đa nguồn lực Nâng tỷ trọng tiền gửi có kỳ hạn doanh nghiệp từ tầng lớp dân cư Nâng cao khối lượng vốn trung dài hạn đảm bảo cấu vốn vững an toàn hiệu hoạt động Hoạt động sử dụng vốn chủ yếu lấy từ nguồn vốn huy động tiền gửi Theo qui định NHNN đảm bảo an toàn cho ngân hàng toán vay trung dài hạn, NHTM chủ yếu sử dụng nguồn huy động vốn trung dài hạn Hiện nay, NHNN cho phép NHTM sử dụng 40% nguồn ngắn hạn vay trung dài hạn Sử dụng nguồn ngắn hạn vay trung dài hạn giải pháp mang tính tạm thời, lâu dài phải tìm biện pháp để mở rộng vốn trung dài hạn 85 Sacombank nên có chủ trương phát huy hoạt động huy động tiền gửi trung dài hạn thường xuyên đảm bảo cho vay trung dài hạn, nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh, tăng lợi nhuận Cơ cấu tín dụng ngắn hạn lớn trung dài hạn cấu nguồn huy động ngắn hạn trung dài hạn để tài trợ cho hoạt động lại không phù hợp, nguồn trung dài hạn thiếu cách trầm trọng cho vay trung dài hạn nhiều Ngân hàng cần xem xét dựa nhu cầu đầu tư, khả huy động khả chuyển hốn nguồn… từ xác định khối lượng huy động trung hạn lên cho nâng dần tỷ trọng nguồn trung dài hạn lên qua việc huy động phù hợp với việc sử dụng tránh tình trạng huy động vốn nhiều dẫn đến ứ đọng giảm hiệu vốn 3.2.3 Nâng cao chất lượng sử dụng vốn Nền tảng tiền gửi vững tiềm cho vay lớn thơng qua thu lợi nhuận Đến lượt sử dụng vốn huy động hiệu góp phần làm gia tăng vốn huy động làm tăng lợi nhuận Hoạt động huy động tiền gửi tạo điều kiện để sử dụng vốn sử dụng vốn lại định quy mô cấu vốn huy động Hiện nay, chất lượng tín dụng Sacombank đánh giá cao Số nợ hạn qua năm giảm, năm 2006 137 tỷ đồng, năm 2007 134 tỷ đồng, năm 2008 248 tỷ đồng đến năm 2009 488 tỷ đồng Đây cố gắng vượt bậc Sacombank nỗ lực giảm nợ hạn Tuy nhiên, Sacombank phải nâng cao chất lượng cán thẩm định dự án Ngân hàng phải chủ động tìm nguồn vay thụ động ngồi chờ khách hàng đến vơí Các khoản cho vay phải có tài sản đảm bảo chắn Ngân hàng có mức lãi suất linh hoạt tuỳ theo kỳ hạn ( ngắn, trung, dài hạn ), tuỳ theo loại tiền tuỳ theo loại khách hàng (khách hàng quen khách hàng vay lớn có lãi suất thấp ) Việc 86 cho vay ngân hàng phải coi trọng tiêu chí an tồn Có vấn đề nảy sinh: nhu cầu cho vay trung dài hạn lớn nguồn vốn huy động trung dài hạn Để đáp ứng ngân hàng lấy nguồn vốn ngắn hạn sang cho vay trung dài hạn Song việc nguy hiểm việc chuyển hoán kỳ hạn nguồn tiềm ẩn rủi ro khoản rủi ro lãi suất tạo khe hở lãi suất ( nguồn nhạy cảm lớn tài sản nhạy cảm) Do đó, Sacombank phải xác định tỷ lệ nguồn vốn ngắn hạn chuyển sang cho vay trung dài hạn Điều có ý nghĩa quan trọng vừa đảm bảo an toàn cho đồng thời làm tăng lợi nhuận Song song với việc cho vay, công tác thu hồi nợ phải đẩy mạnh Ngân hàng có biện pháp đảm bảo tiền vay Đối với khách hàng thực gặp khó khăn kinh doanh, có lịng tự trọng, ngân hàng với nợ ngồi bàn bạc, tháo gỡ vấn đề Đối với người vay chây ì, trốn tránh không trả nợ, ngân hàng phải mạnh tay, dứt khoát với biện pháp như: phát mại tài sản chấp, đưa pháp luật Ngoài hoạt động cho vay, nguồn vốn huy động ngân hàng sử dụng để đầu tư: chiết khấu trái phiếu, cho thuê, bảo lãnh Các hoạt động mang lại uy tín nhiều lợi nhuận cho ngân hàng Khi ngân hàng có lượng tiền nhàn rỗi chưa sử dụng đến, ngân hàng nên giữ dạng " tài sản lỏng " tiền gửi NHNN, tín phiếu kho bạc để vừa có lợi nhuận vừa đảm bảo khoản Các hoạt động bảo lãnh, cho thuê, kinh doanh ngoại tệ mang lại cho ngân hàng nhiều lợi nhuận, có hội tiềm để phát triển 3.2.4 Sử dụng chế độ lãi suất linh hoạt công cụ để mở rộng quy mô cấu huy động tiền gửi Ngoại trừ tiền gửi giao dịch nhạy cảm với lãi suất, nguồn vốn có kỳ hạn có phản ứng nhanh nhạy với lãi suất Với biểu lãi suất thay 87 đổi thời kỳ vận dụng mức lãi suất tối đa cho loại tiền gửi có kỳ hạn mà cần tăng tỷ trọng, tiền gửi kỳ hạn khác không thiết áp dụng mức tối đa, phải đảm bảo nguyên tắc: Kỳ hạn dài có lãi suất cao Thông qua việc áp dụng lãi suất huy động cho loại tiền gửi, điều chỉnh cấu nguồn vốn cho phù hợp với danh mục tài sản nhằm tạo hội tăng doanh lợi Muốn tạo hội tăng doanh lợi hạn chế rủi ro lãi suất trước tiên Sacombank phải tiến hành phân tích cấu trúc kỳ hạn nguồn vốn, dự báo xu hướng biến động lãi suất để chủ động tạo khoảng cách tài sản nhạy cảm nguồn vốn nhạy cảm với lãi suất cách thích hợp Trường hợp kết dự báo lãi suất có xu hướng giảm khoảng cách có lợi nguồn vốn lớn tài sản nhạy cảm với lãi suất , lúc nguồn vốn có tính ngắn hạn so với dư nợ cho vay, điều nới rộng khoảng cách chênh lệch lãi suất đầu so với đầu vào ngược lại Tuy nhiên, việc dự báo xu hướng biến động lãi suất điều không dễ dàng dựa vào số động thái : tỉ lệ lạm phát dự kiến, sách Chính phủ tài tiền tệ nhằm mục tiêu nới lỏng hay thắt chặt quan hệ tài - tiền tệ, tốc độ tăng trưởng GDP v.v để đưa sách huy động tiền gửi Nếu có diễn biến trái ngược dự đoán cần điều chỉnh kịp thời cấu nguồn vốn dư nợ cho vay việc điều chỉnh cấu nguồn vốn đem lại kết lớn so với việc theo đuổi điều chỉnh cấu dư nợ Lãi suất công cụ quan trọng mà ngân hàng sử dụng để tăng cường qui mô, điều chỉnh cấu nguồn vốn Những năm trước qui mô kinh doanh tăng chậm, kết tình hình tài cịn hạn chế nên sức ép chênh lệch lãi suất hai đầu lớn Thực tế cho thấy, Sacombank áp dụng lãi suất cho vay mức tối đa theo qui định để nâng lãi suất đầu đồng thời cấu nguồn vốn với nguồn vốn ngắn hạn để giảm thấp lãi suất đầu vào 88 Vì vậy, vốn khó khăn mở rộng qui mô kinh doanh, tăng thị phần, Sacombank gặp khó khăn lãi suất áp dụng thiếu sức cạnh tranh, bên cạnh tính ổn định phù hợp với sử dụng vốn đảm bảo nguồn vốn mang tính ngắn hạn Để mở rộng kinh doanh, nâng cao chất lượng tài sản lâu dài lãi suất phải sử dụng linh hoạt để điều chỉnh cấu, tăng cường qui mô huy động vốn Tuỳ theo mức độ cạnh tranh địa bàn, Sacombank qui định lãi suất áp dụng cho phù hợp Qua thực tế cho thấy mặt lãi suất nay, lãi suất Sacombank cạnh tranh với ng ân hàng nhà nước so với NHTM cổ phần khác cần áp dụng lãi suất linh hoạt phương thức toán nhanh tiện để thu hút khách nhiều 3.2.5 Giải pháp chiến lược marketing Để có hoạt động kinh doanh tốt, xây dựng uy tín, khách hàng phải biết đến ngân hàng Một giáp pháp marketing hiệu quảng cáo, khuếch trương, giải pháp cấp thiế hàng đầu, đưa hình ảnh ngân hàng đến với thị trường Hoạt động tuyên truyền quảng cáo ngân hàng chưa thực hiệu cần phải tập trung cho công tác tuyên truyền quảng cáo tập trung số vấn đề lãi suất tiền gửi, hình thức huy động, hình thức khuyến mại, phịng giao dịch mới… Vì việc tuyên truyền, quảng cáo cần phải tiến hành thường xuyên phương tiện thông tin đại chúng để người dân biết đến dịch vụ mà ngân hàng cung cấp Thông qua khách hàng so sánh lợi ích họ gửi tiền sử dụng dịch vụ ngân hàng có lựa chọn phù hợp Thực dán áp phích quảng cáo cho đợt tăng lãi suất, sản phẩm huy động Gửi thư kèm tờ rơi, quà tặng cho phòng ban đơn vị, 89 khách hàng để giới thiệu sản phẩm huy động mới, gia tăng lãi suất, chất lượng dịch vụ…Khuyếch trương hình ảnh ngân hàng thông qua treo băng rôn hiệu, tham gia tài trợ cho chương trình hoạt động phổ biến khu vực đông dân cư Cần phải nghiên cứu thị trường quan đồn thể có địa điểm xung quanh phòng giao dịch, chi nhánh, phân lọc đơn vị Tiếp cận xây dựng mối quan hệ với đơn vị, doanh nghiệp địa bàn Phối kết hợp tất phận, tiếp cận nhu cầu để tiếp thị doanh nghiệp địa bàn mở tài khoản, sử dụng dịch vụ ngân hàng như: dịch vụ toán nước, quốc tế, tín dụng, trả lương qua tài khoản sử dụng dịch vụ ATM… Mở rộng hình thức khuyến vào thời điểm thích hợp tạo thích thú cho khách hàng Hoạt động khuyến hình thức bổ trợ cho quảng cáo, tạo sức hấp dẫn cho quảng cao, nâng cao hình ảnh ngân hàng Khách hàng không hưởng dịch vụ ngân hàng mà cịn có hội nhận phần quà có giá trị, trả lãi suất cao cho khách hàng giao dịch với khối lượng lớn Đây cơng cụ hiệu khuyến khích khách hàng sử dụng nhiều dịch vụ thu hút thêm nhiều khách hàng Có phần quà giá trị cho khách hàng giao dịch với số dư lớn, sinh nhật, ngày lễ tết Tết âm lịch, 8/3, 2/9, 20/10 số ngày lễ lớn, để khách hàng thấy quan tâm ngân hàng tới thân khách hàng Bên cạnh ngân hàng tổ chức hội nghị khách hàng để nắm nguyện vọng phổ biến chế độ, sách ngân hàng cho khách hàng Bố trí cán tư vấn, giải đáp thắc mắc khách hàng thông qua điện thoại Việc tư vấn qua điện thoại cơng việc cần thiết để khách hàng tìm hiểu dịch vụ nhanh chóng thuận tiện Ngân hàng cần thông báo rộng rãi số điện thoại, địa liên hệ để khách hàng tiện liên lạc giao dịch Đề cao quan tâm lãnh đạo chi nhánh việc định sản phẩm dịch vụ 90 kinh doanh có hiệu khơng chạy theo thị trường mà bám sát chủ động đưa chiến lược hiệu Có chiến lược định giá cho sản phẩm dịch vụ xác, hiệu Bóc tách phân bổ chi phí cho sản phẩm, hình thức huy động để thấy rõ hiệu huy động vốn phù hợp với mục tiêu tối đa hóa vốn chủ (tối thiểu hóa chi phí) 3.2.6 Nâng cao uy tín ngân hàng Dù với mục đích gì, hưởng lãi suất cao, dịch vụ tiện ích ngân hàng khách hàng ln quan tâm hàng đầu vấn đề an tồn vốn Uy tín ngân hàng đảm bảo an toàn cho khách hàng an tâm giao dịch với ngân hàng Vì vậy, để hoạt động có hiệu đem lại lợi nhuận cao cho ngân hàng cần gây dựng niềm tín uy tín khách hàng Thơng thường khách hàng đánh giá uy tín ngân hàng thơng qua quy mơ vốn, hoạt động lâu năm, trình độ nghiệp vụ, sở vật chất kỹ thuật, danh tiếng thương trường… Từ đánh giá ngân hàng có đáng tin cậy để đem tài sản gửi vào khoảng thời gian định hay không Để khẳng định uy tín với khách hàng, đối tác kể đối thủ cạnh tranh đòi hỏi phải có nỗ lực tập thể với chiến lược cụ thể tất mặt hoạt động Muốn cần phải có qui mơ, cấu vốn hợp lý, trình độ nghiệp vụ nhân viên chuyên nghiệp, cởi mở, công nghệ đại giao dịch…đảm bảo tính xác, tiết kiệm thời gian, thuận tiện cho khách hàng Cần có chiến dịch quảng bá hiệu để khách hàng biết hết tiện ích giao dịch với ngân hàng, nhiều khách hàng thuộc tầng lớp dân cư biết đến 3.2.7 Tiếp tục bồi dưỡng nâng cao trình độ nghiệp vụ cho nhân viên Trong xu phát triển, máy móc thay người Tuy nhiên, hoàn cảnh nào, nhân viên ngân hàng chuyên nghiệp 91 thay Nhận thức tầm quan trọng yếu tố người q trình phát triển, Sacombank tổ chức nhiều khố học, lớp bồi dưỡng nghiệp vụ Bước sang năm 2010, hoạt động cần đẩy mạnh Một yếu tố làm tăng tính cạnh tranh Sacombank nhân viên làm việc có chất lượng cao Đó nhân viên ngân hàng chuyên nghiệp mà nhân viên Sacombank: (i) Hiểu biết khách hàng (ii) Hiểu biết nghiệp vụ (iii) Hiểu biết quy trình (iiii) Hồn thiện phong cách phục vụ Trong năm tới ngân hàng nên mạnh dạn đề bạt cán trẻ, có trình độ, động phẩm chất đạo đức tốt lên nắm chức vụ quan trọng Ngân hàng nên rà soát, đánh giá lại lực cán để xếp, bố trí, đề bạt với khả năng, sở trường cán Bên cạnh đó, Sacombank phải có chế độ thưởng, phạt rõ ràng Đối với nhân viên nghỉ việc hay bị khách hàng phàn nàn thái độ giao tiếp, có hành vi gian lận ngân hàng phải xử lý theo chế độ: trừ lương, cảnh cáo, kỷ luật, cách chức Đồng thời với nhân viên có thành tích tốt cơng tác, chấp hành nội quy, có đóng góp đặc biệt ngân hàng nên có chế độ khen thưởng kịp thời, tương xứng với đóng góp Chế độ thi đua khen thưởng phải thực cách cơng tồn nhân viên, khơng thiên vị, định kiến Thực tốt tạo động lực làm việc cho cán công nhân viên Sacombank hoàn thành hoàn thành vượt mức tiêu kinh doanh năm 2010 năm sau 92 3.2.8 Phát triển mở rộng mạng lưới giao dịch Sacombank nên 9ở rộng mạng lưới giao dịch việc thành lập thêm quỹ tiết kiệm, thêm phòng giao dịch, đặc biệt khu vực miền Trung khu vực miền Bắc Hiện với 356 điểm giao dịch cho thấy hoạt động ngân hàng mạnh Tuy nhiên chưa đáp ứng nhu cầu cần thiết lượng khách đông, nhiều người gửi tiền người rút tiền phải chờ đợi lâu họ đến ngân hàng có tiền gửi, đến hạn rút mà họ hành chính, ngân hàng làm việc thời gian quy dịnh Chính nhiều quỹ đơng khách không đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng Ngân hàng cần mở thêm quỹ tiết kiệm nơi đông dân cư nên mở thêm thời gian giao dịch ngồi hành thêm ca từ 17h đến 20h, giao dịch thêm vào ngày nghỉ ngày lễ Như đáp ứng tốt cho khách hàng khơng có thời gian đến giao dịch với ngân hàng vào ngày tuần hành Một số NHTM triển khai chương trình thành cơng, Sacombank q trình thử nghiệm cần có đầu tư hợp lý Bên cạnh đó, cần đưa thêm hình thức quỹ tiết kiệm lưu động mà trước hết đến phường, xã, định kỳ lần từ đến hai lần, phối hợp với quyền địa phương tuyên truyền, quảng cáo, hướng dẫn khách hàng làm thủ tục nhận tiền gửi chi trả 3.3 Một số kiến nghị Trong trình hoạt động, Sacombank tháo gỡ nhiều vấn đề khó khăn có nhiều vấn đề bất cập chưa thể vượt qua Đứng địa vị ngân hàng, vấn đề phạm vi hoạt động ngân hàng ngân hàng tự giải vấn đề phạm vi khơng có quyền giải Để tạo thuận lợi việc huy động vốn, em xin có số đề xuất kiến nghị sau: 93 3.3.1 Kiến nghị với NHNN Một thực trạng nước ta có thói quen sử dụng tiền mặt toán, sử dụng tiền nhàn rỗi dạng tích trữ vàng ngoại tệ Trong vài năm trở lại đây, người dân có xu hướng sử dụng tiền nhàn rỗi để đầu tư vào bất động sản thị trường chứng khoán Một lý dẫn tới thực trang thiếu tin tưởng vào khả ổn định kinh tế Do để thu hút nguồn nhàn rỗi dân cư NHNN phải có sách tiền tệ hợp lý thông qua công cụ lãi suất, tỷ giá, thị trường mở…Nhất giai đoạn, lạm phát tăng lãi suất liên tục tăng hiên Cụ thể NHNN thực hiên : - Bảo đảm tính thống phù hợp pháp luật điều chỉnh hoạt động NHTM với hệ thống pháp luật Việt nam Thực tiễn chứng minh quản lý Nhà nước kinh tế thực phát huy có hiệu xác lập hình thức pháp luật định đảm bảo thực chế pháp luật thích hợp Nằm hệ thống pháp luật kinh tế chung đó, hệ thống pháp luật ngân hàng góp phần làm đa dạng hố TCTD phi ngân hàng, thúc đẩy q trình hình thành thị trường tiền tệ, góp phần hình thành thị trường vốn nhằm thu hút nguồn vốn đời sống xã hội, tạo nguồn lực phát triển giải phóng tiềm sản xuất - Xây dựng phát triển thị trường tiền tệ : bao gồm hoàn thiện điều kiện kinh doanh lĩnh vực ngân hàng phù hợp với chuẩn mực Việt nam Đó : Nâng cao lực xây dựng điều hành sách tiền tệ theo hướng chủ động, linh hoạt, bảo đảm ổn định giá trị đồng tiền, thúc đẩy tăng trưởng kinh tế - Phát triển tồn diện tổ chức tín dụng theo hướng đại, hoạt động đa năng, đa dạng sở hữu loại hình, đủ điều kiện hoạt động lành 94 mạnh, ổn định nâng cao lực cạnh tranh; đa dạng hoá dịch vụ ngân hàng, tăng quyền tự chủ tự chịu trách nhiệm tổ chức tín dụng theo nguyên tắc thị trường - Củng cố nâng cao hiệu hoạt động giám sát NHNN, hoàn thiện quy định quản lý, đặc biệt việc nâng cao lực giám sát quản lý rủi ro hoạt động tổ chức tín dụng - Đổi mạnh mẽ cơng tác cải cách hành chính, xây dựng NHNN Việt Nam trở thành NHTW đại với mơ hình tổ chức quản lý mới, trọng phát triển nguồn nhân lực có chun mơn nghiệp vụ cao… Như vậy, để thực có hiệu yêu cầu phải có bước phù hợp, đáng lưu ý việc xây dựng điều hành sách tiền tệ, kiềm chế lạm phát, nâng cao giá trị đồng tiền Việt nam, tăng cường công tác quản lý, tra giám sát ngân hàng Song song với việc cịn phải có đạo chặt chẽ Chính phủ, phối hợp có hiệu cấp ngành : kế hoạch đầu tư, tài chính,…Chúng ta khơng cịn đường lùi mà có đường hướng tới phải đạt cam kết WTO, không tổ chức thực mà phải thể tâm ngành cán công nhân viên chức ngân hàng 3.3.2 Kiến nghị với phủ: - Chính phủ cần hồn thiện chế sách quản lý, tạo điều kiện môi trường kinh tế phát triển ổn định có tăng trưởng, đẩy lùi lạm phát, phát triển tính ổn định sức mua đồng tiền Bất kỳ động thái nhà nước ảnh hưởng tới hoạt động ngân hàng - Tạo môi trường pháp lý thơng thống cho hoạt động ngân hàng nhằm phát huy tối đa nội lực hoạt động kinh doanh như: Có chương trình tun truyền giáo dục toàn quốc để người dân hiểu sâu rộng tăng cường sử dụng dịch vụ ngân hàng Giảm thuế cho ngân hàng thương 95 mại phát hành cổ phiếu trái phiếu để huy động vốn trung dài hạn… - Hoàn thiện thị trường vốn, tăng tính khoản cho sản phẩm tài Chính phủ cần có biện pháp để hồn thiện thi trường vốn số quy định phát hành nhằm khuyến khích NHTM huy động vốn trung dài hạn hình thức Cụ thể: - Các thể chế, thiết chế pháp lý đủ để xây dựng hệ thống NHTM thành doanh nghiệp kinh doanh tiền tệ tự chủ, tự chịu trách nhiệm, có uy tín, đủ sức cạnh tranh thị trường Chính Phủ cần tạo mơi trường pháp lý bình đẳng hoạt động TCTD nói chung NHTM nói riêng nhằm tạo cạnh tranh lành mạnh - Nội luật hoá nguyên tắc, quy phạm thừa nhận chung pháp luật tập quán quốc tế hoạt động ngân hàng Thứ áp dụng nguyên tắc, chuẩn mực thông lệ quốc tế ngân hàng việc hoàn thiện pháp luật điều chỉnh hoạt động NHTM Việt nam Thứ hai coi tập quán quốc tế nguồn pháp luật kinh tế nói chung pháp luật ngân hàng nói riêng 96 KẾT LUẬN Sau 20 năm đổi đất nước, hệ thống ngân hàng Việt Nam có thay đổi mạnh mẽ quy mô, chất lượng phong cách phục vụ Người dân thực có lịng tin gửi tiền vào ngân hàng, thay cho để dành hình thức khác nhà hay dân cư Đặc biệt, thực tế nước ta cho thấy lượng vốn nhàn rỗi dân cư vô lớn, cơng tác huy động vốn để nhằm phát huy tối đa nội lực, góp phần ổn định thúc đẩy kinh tế phát triển, cải thiện phúc lợi xã hội, nâng cao đời sống cho nhân dân cần thiết hết Qua trình thực tế thực tập nghiên cứu thực trạng hiệu nguồn vốn huy động tiền gửi Sacombank, nội dung luận văn tập trung vào hồn thành việc phân tích thực trạng hiệu huy động tiền gửi Sacombank năm qua kết đạt mặt hạn chế Đồng thời luận văn mạnh dạn đưa giải pháp kiến nghị nhằm nâng cao hiệu công tác hoạt động huy động tiền gửi Sacombank Tuy nhiên, hoạt động huy động tiền gửi Sacombank hoạt động phức tạp vừa mang tính khoa học vừa mang tính nghệ thuật Vì vậy, ngồi số kết đóng góp luận văn, cịn nhiều vấn đề địi hỏi tiếp tục nghiên cứu sâu rộng để góp phần cải thiện nâng cấp công tác huy động tiền gửi ngân hàng thương mại Một lần nữa, em xin chân thành cảm ơn đặc biệt tới TS… thầy cô giáo, anh chị ngân hàng Sacombank tận tình giúp đỡ em hồn thành chuyên đề TÀI LIỆU THAM KHẢO Phan Thị Thu Hà (2007), Ngân hàng thương mại, NXB Đại học kinh tế quốc dân, Hà Nội Trần Xuân Kiên (1996), Chiến lược huy động vốn sử dụng vốn nước cho phát triển công nghiệp Việt Nam, NXB Lao động, Hà Nội Nguyễn Văn Nam, Vương Trọng Nghĩa (2001), Quản trị Ngân hàng thương mại, NXB Tài chính, Hà Nội Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín (2006-2009) Báo cáo thường niên, TPHCM www.sacombank.com.vn Nguyễn Hữu Tài (2006), Giáo trình lý thuyết tài – tiền tệ, NXB Thống kê, Hà Nội Lưu Thị Hương (2006), Quản trị tài doanh nghiệp, NXB tài Peter S Rose (2001), Quản trị Ngân hàng thương mại, NXB Tài chính, Hà Nội Frederic S Mishkin (1991), Tiền tệ, ngân hàng thị trường tài chính, NXB khoa học kỹ thuật, Hà Nội Philip Kotler(2001) , Marketing Ngân hàng, NXB tài chính, Hà Nội ... đề hiệu huy động tiền gửi ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng hiệu huy động tiền gửi ngân hàng Sài Gịn Thương Tín Chương 3: Giải pháp nâng cao hiệu huy động tiền gửi ngân hàng Sài Gịn Thương. .. đề hiệu huy động tiền gửi ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng hiệu huy động tiền gửi ngân hàng Sài Gịn Thương Tín Chương 3: Giải pháp nâng cao hiệu huy động tiền gửi ngân hàng Sài Gịn Thương. .. CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG TIỀN GỬI TẠI NGÂN HÀNG SÀI GÒN THƯƠNG TÍN 75 3.1 Định hướng nâng cao hiệu huy động tiền gửi ngân hàng Sài Gịn Thương Tín thời gian tới