1- Tính cấp thiết của đề tài Vốn luôn là một trong những yếu tố đầu vào cơ bản trong quá trình hoạt động kinh doanh của mỗi doanh nghiệp. Bất cứ một doanh nghiệp hay một tổ chức kinh tế nào muốn tồn tại và phát triển đều cần có vốn. Đặc biệt ở Việt Nam hiện nay, vấn đề vốn đang là đòi hỏi cấp bách trong sự nghiệp công nghiệp hóa, hiện đại hóa của nước ta. Nó đóng vai trò quyết định đến sự tăng trưởng và phát triển kinh tế đất nước. Có thể nói ở Việt Nam hơn 80% lượng vốn trong nền kinh tế là do hệ thống ngân hàng cung cấp. Do đó công tác huy động vốn của Ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong nền kinh tế nói chung và trong hoạt động của Ngân hàng nói riêng. Muốn đóng vai trò thực sự như một trung gian tài chính, một tổ chức kinh doanh tiền tệ chuyên nghiệp, muốn giữ thế chủ động trong kinh doanh thì mỗi ngân hàng không thể không tiến hành huy động vốn. Vì vậy mỗi ngân hàng đều cần quan tâm thường xuyên đến công tác huy động vốn, đáp ứng yêu cầu kinh doanh của bản thân ngân hàng và nhu cầu về vốn cho nền kinh tế. Một trong các nguồn huy động vốn cơ bản là từ dân cư được thực hiện bởi các Ngân hàng thương mại. Trong đó không thể không kể đến Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam. Với uy tín hoạt động lâu năm của mình ngân hàng đã phục vụ cho hàng triệu cá nhân và tổ chức trong nền kinh tế. Góp phần ổn định và phát triển nền kinh tế, tạo công ăn việc làm cho người lao động. Là một chi nhánh của Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam, Ngân hàng TMCP Công thương tỉnh Phú Thọ luôn làm tốt vai trò của một trung gian tài chính, hàng năm huy động được hàng nghìn tỉ đồng cung cấp cho các thành phần kinh tế, tạo điều kiện cho các thành phần kinh tế đẩy nhanh quá trình sản xuất, cũng như đẩy mạnh quá trình CNH - HĐH đất nước. Đứng trước thực trạng nhu cầu vốn cho phát triển kinh tế, trong khi hoạt động huy động vốn của Ngân hàng TMCP Công thương tỉnh Phú Thọ đang gặp nhiều khó khăn, những ảnh hưởng từ môi trường kinh tế vĩ mô, sự cạnh tranh gay gắt của các ngân hàng và tổ chức khác trên địa bàn làm cho hoạt động huy động vốn của Ngân hàng TMCP Công thương tỉnh Phú Thọ ngày càng không hiệu quả và cần có nhiều giải pháp thích ứng. Trước thực trạng đó, em đã lựa chọn đề tài: “Biện pháp tăng cường huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Phú Thọ” cho chuyên đề tốt nghiệp của mình.
LỜI CẢM ƠN Em có thể hoàn thành được chuyên đề tốt nghiệp sau ba tháng tiếp xúc thực tế là kết quả của nền tảng kiến thức cơ bản từ sự dạy bảo tận tình của các Giảng viên Khoa Tài chính Ngân hàng _ Đại Học Công Đoàn và cơ hội vận dụng những lý thuyết đã học vào thực tế tại Chi Nhánh Ngân hàng TMCP Công Thương Phú Thọ. Với tấm lòng biết ơn sâu sắc, em xin chân thành cảm ơn các Giảng viên khoa Tài chính Ngân hàng , đặc biệt là T.s Nguyễn Thị Toàn, Giảng viên trực tiếp hướng dẫn em hoàn thành chuyên đề tốt nghiệp của mình. Và em cũng xin gửi lời cảm ơn đến Ban lãnh đạo của Chi nhánh Ngân hàng TMCP Công Thương Phú Thọ đã tạo điều kiện thuận lợi cho em có cơ hội thực tập, học hỏi đựơc những kinh nghiệm thực tế cùng các cô chú anh chị trong chi nhánh đã nhiệt tình giúp đỡ, góp ý, ủng hộ em trong thời gian thực tập qua. Em xin chân thành cảm ơn! Sinh viên thực hiện Nguyễn Thị Diễm Hương MỤC LỤC DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT TMCP : Thương mại cổ phần NHTM : Ngân hàng thương mại NHTW : Ngân hàng trung ương NHNN : Ngân hàng nhà nước NHCT : Ngân hàng công thương ST : Số tiền TT : Tỷ trọng NĐ : Nghị định HĐBT : Hội đồng bộ trưởng QĐ : Quyết định HĐQT : Hội đồng quản trị L/C : Thư tín dụng KH : Khách hàng TG : Tiền gửi KKH : Không kì hạn CKH : Có kì hạn GTCG : Giấy tờ có giá VCSH : Vốn chủ sở hữu TSCĐ : Tài sản cố định DANH MỤC SƠ ĐỒ, BẢNG BIỂU LỜI MỞ ĐẦU 1- Tính cấp thiết của đề tài Vốn luôn là một trong những yếu tố đầu vào cơ bản trong quá trình hoạt động kinh doanh của mỗi doanh nghiệp. Bất cứ một doanh nghiệp hay một tổ chức kinh tế nào muốn tồn tại và phát triển đều cần có vốn. Đặc biệt ở Việt Nam hiện nay, vấn đề vốn đang là đòi hỏi cấp bách trong sự nghiệp công nghiệp hóa, hiện đại hóa của nước ta. Nó đóng vai trò quyết định đến sự tăng trưởng và phát triển kinh tế đất nước. Có thể nói ở Việt Nam hơn 80% lượng vốn trong nền kinh tế là do hệ thống ngân hàng cung cấp. Do đó công tác huy động vốn của Ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong nền kinh tế nói chung và trong hoạt động của Ngân hàng nói riêng. Muốn đóng vai trò thực sự như một trung gian tài chính, một tổ chức kinh doanh tiền tệ chuyên nghiệp, muốn giữ thế chủ động trong kinh doanh thì mỗi ngân hàng không thể không tiến hành huy động vốn. Vì vậy mỗi ngân hàng đều cần quan tâm thường xuyên đến công tác huy động vốn, đáp ứng yêu cầu kinh doanh của bản thân ngân hàng và nhu cầu về vốn cho nền kinh tế. Một trong các nguồn huy động vốn cơ bản là từ dân cư được thực hiện bởi các Ngân hàng thương mại. Trong đó không thể không kể đến Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam. Với uy tín hoạt động lâu năm của mình ngân hàng đã phục vụ cho hàng triệu cá nhân và tổ chức trong nền kinh tế. Góp phần ổn định và phát triển nền kinh tế, tạo công ăn việc làm cho người lao động. Là một chi nhánh của Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam, Ngân hàng TMCP Công thương tỉnh Phú Thọ luôn làm tốt vai trò của một trung gian tài chính, hàng năm huy động được hàng nghìn tỉ đồng cung cấp cho các thành phần kinh tế, tạo điều kiện cho các thành phần kinh tế đẩy nhanh quá trình sản xuất, cũng như đẩy mạnh quá trình CNH - HĐH đất nước. Đứng trước thực trạng nhu cầu vốn cho phát triển kinh tế, trong khi hoạt động huy động vốn của Ngân hàng TMCP Công thương tỉnh Phú Thọ đang gặp nhiều khó khăn, những ảnh hưởng từ môi trường kinh tế vĩ mô, sự cạnh tranh gay gắt của các ngân hàng và tổ chức khác trên địa bàn làm cho hoạt động huy động vốn của Ngân hàng TMCP Công thương tỉnh Phú Thọ ngày càng không hiệu quả và cần có nhiều giải pháp thích ứng. Trước thực trạng đó, em đã lựa chọn đề tài: “Biện pháp tăng cường huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Phú Thọ” cho chuyên đề tốt nghiệp của mình. 1 2. Mục đích nghiên cứu Trên cơ sở xác định nội dung, vai trò của NHTM thông qua hoạt động huy động vốn để đáp ứng nhu cầu vốn cho phát triển kinh tế, dịch vụ, chuyên đề nghiên cứu thực trạng hoạt động của Ngân hàng TMCP Công thương CN Phú Thọ nói chung và lĩnh vực huy động vốn nói riêng. Từ đó đưa ra một số giải pháp, kiến nghị nhằm mở rộng huy động vốn tại NH TMCP Công thương Việt Nam – CN Phú Thọ, đáp ứng vốn cho hoạt động sản xuất kinh doanh có hiệu quả trên địa bàn. 3. Đối tượng và phạm vi nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu của chuyên đề là những lý ltuận cơ bản về vốn và sử dụng vốn cho hoạt động sản xuất kinh doanh của Ngân hàng. Trong đó trọng tâm là nâng cao hiệu quả công tác huy động vốn từ khách hàng cá nhân Phạm vi nghiên cứu là khảo sát hoạt động của NH TMCP Công thương Việt Nam – CN Phú Thọ trong 3 năm từ năm 2011 đến 2013. Các giải pháp tăng cường huy động vốn từ khách hàng cá nhân tại NH TMCP Công thương Việt Nam – CN Phú Thọ. 4. Phương pháp nghiên cứu: Chuyên đề sử dụng phương pháp duy vật biện chứng, phương pháp duy vật lịch sử của Chủ nghĩa Mác - Lenin và tư tưởng Hồ Chí Minh, kết hợp với các học thuyết kinh tế, phương pháp thống kê, phương pháp phân tích tổng hợp 5. Kết cấu của chuyên đề: Ngoài phần mở đầu và kết luận, chuyên đề chia thành 3 chương. Chương I : Lý luận chung về công tác huy động vốn trong hoạt động kinh doanh của NHTM. Chương II : Thực trạng công tác huy động vốn từ khách hàng cá nhân tại ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – CN Phú Thọ Chương III : Giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả công tác huy động vốn từ khách hàng cá nhân tại ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – CN Phú Thọ 2 CHƯƠNG I NHỮNG VẤN ĐỀ LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1. Hoạt động của ngân hàng thương mại 1.1.1. Khái niệm ngân hàng thương mại Sự ra đời của NHTM là kết quả của quá trình phân công lao động, là yêu cầu của nền sản xuất hàng hoá. Phân công lao động làm xuất hiện nhu cầu trao đổi hàng hoá, ban đầu là giữa những người sản xuất và tiêu dùng trong cùng một quốc gia, sau đó mở rộng ra phạm vi quốc tế. Các quốc gia khác nhau, thậm chí là các vùng khác nhau trên cùng một lãnh thổ đều có đồng tiền riêng, trong khi đó việc trao đổi, giao lưu buôn bán chỉ có thể thực hiện khi có sự thống nhất về đồng tiền thanh toán. Như vậy, một thực tế đặt ra là phải có một tổ chức đứng ra làm nghiệp vụ đúc tiền và đổi tiền. Bên cạnh đó, sự phát triển của nền sản xuất hàng hoá làm nảy sinh nhu cầu vay tiền, các nhà sản xuất cần vốn để mở rộng quy mô, đổi mới kỹ thuật nhằm nâng cao chất lượng hàng hoá, tăng khả năng cạnh tranh trên thị trường, người tiêu dùng cần tiền để thoả mãn nhu cầu trong khi khả năng tài chính của họ chưa cho phép. Với những lý do đó nghề ngân hàng đã đi vào lịch sử loài người. Hình thức ngân hàng đầu tiên là ngân hàng của các thợ vàng và ngân hàng của những kẻ cho vay nặng lãi với những nghiệp vụ chủ yếu là thanh toán hộ, giữ hộ tiền, đổi tiền và cho vay. Cùng với sự phát triển của nền kinh tế và công nghệ, hoạt động ngân hàng có những bước tiến nhanh chóng. Bên cạnh các dịch vụ truyền thống, các ngân hàng ngày nay còn cung cấp cả những dịch vụ ngân hàng hiện đại nhằm thoả mãn nhu cầu đa dạng của khách hàng, chất lượng phục vụ của ngân hàng cũng không ngừng được cải tiến để có thể làm hài lòng cả những khách hàng khó tính nhất. Các ngân hàng không những gia tăng về số lượng và quy mô mà còn có xu hướng liên kết với nhau nhằm tạo ra sự thống nhất trong điều hành và vận hành hệ thống ngân hàng trong mỗi quốc gia, khu vực và quốc tế. Như vậy, quá trình hình thành và phát triển của NHTM gắn liền với quá trình hình thành và phát triển của nền kinh tế. Quá trình này đã diễn ra hàng thế kỷ. Tuy nhiên, cho đến nay việc đưa ra một khái niệm chính xác về NHTM đang còn là vấn đề gây nhiều tranh cãi của nhiều nhà kinh tế. Ở những quốc gia khác nhau thì quan 3 niệm về NHTM cũng khác nhau. Riêng ở Việt Nam, Theo điều 4 Luật các tổ chức tín dụng đã được quốc hội thông qua vào ngày 16/6/2010, có hiệu lực thi hành từ ngày 01/01/1011 đã định nghĩa: “ NHTM là loại hình ngân hàng được thực hiện tất cả các hoạt động ngân hàng và các hoạt động kinh doanh khác theo quy định của Luật này nhằm mục tiêu lợi nhuận.” Hoạt động ngân hàng là hoạt động kinh doanh tiền tệ và dịch vụ ngân hàng. Như vậy, có thể khái quát về Ngân hàng thương mại như sau: Ngân hàng thương mại là doanh nghiệp kinh doanh tiền tệ, là một tổ chức tín dụng thực hiện huy động vốn nhàn rỗi từ các chủ thể trong nền kinh tế để tạo lập nguồn vốn tín dụng và cho vay phát triển kinh tế, tiêu dùng cho xã hội 1.1.2. Các hoạt động của ngân hàng thương mại Với khái niệm NHTM là một doanh nghiệp đặc biệt, hoạt động kinh doanh trên lĩnh vực tiền tệ với hoạt động chủ yếu và thường xuyên là nhận tiền gửi của khách hàng với trách nhiệm hoàn trả và sử dụng số tiền đó để cho vay, thực hiện nhiệm vụ chiết khấu và làm phương tiện thanh toán, có thể thấy NHTM có các hoạt động cơ bản sau: 1.1.2.1. Hoạt động huy động vốn Huy động vốn là hoạt động đầu tiên và là hoạt động khởi đầu cho tất cả các hoạt động khác của NHTM,nó có ý nghĩa rất lớn đối với bản thân ngân hàng cũng như đối với toàn xã hội. Trong hoạt động này, NHTM được sử dụng những biện pháp và công cụ cần thiết mà pháp luật cho phép để huy động các nguồn tiền nhàn rỗi trong xã hội, làm nguồn vốn tín dụng để cho vay đối với nền kinh tế. NHTM là một trung gian tài chính. Vì vậy, nó có một đặc điểm là kinh doanh chủ yếu bằng tiền của người khác. Trên bảng cân đối kế toán của NHTM, nguồn vốn bao gồm 2 bộ phận là Vốn chủ sở hữu và Nợ. Vốn chủ sở hữu chỉ chiếm một phần nhỏ trong tổng nguồn vốn của NHTM, còn lại chủ yếu là Nợ. Đây là đặc điểm khác biệt cơ bản phân biệt NHTM với các doanh nghiệp sản xuất- kinh doanh thông thường khác. NHTM có được các nguồn Nợ thông qua việc huy động các nguồn tiền trong nền kinh tế, như: mở các tài khoản tiền gửi (tiền gửi thanh toán, tiền gửi không kỳ hạn, tiển gửi có kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm) và đi vay (phát hành kỳ phiếu, trái phiếu, vay các tổ chức tín dụng khác hay vay NHTW). Huy động vốn là hoạt động rất cơ bản và quan trọng của NHTM, nó tạo ra nguồn vốn để đáp ứng các hoạt động của ngân hàng. 4 1.1.2.2. Hoạt động sử dụng vốn NHTM huy động vốn đều nhằm vào những mục tiêu cụ thể, đó là các hoạt động sử dụng vốn của ngân hàng. Xuất phát từ đặc điểm nguồn vốn của ngân hàng, cơ cấu sử dụng vốn phải đảm bảo an toàn và sinh lời. NHTM sử dụng vốn vào các hoạt động như: hoạt động tín dụng, hoạt động đầu tư (đầu tư vào trái phiếu Chính phủ, đầu tư vào sản xuất- kinh doanh, góp vốn liên doanh), hoạt động mua sắm tài sản cố định cho ngân hàng, hoạt động ngân quỹ (dự trữ bắt buộc, dự trữ thanh toán và các hoạt động sử dụng vốn khác (các hoạt động cứu trợ nhân đạo, quảng cáo, xúc tiến thị trường. Sử dụng vốn là hoạt động đem lại thu nhập lớn nhất cho NHTM, bù đắp những chi phí mà ngân hàng bỏ ra trong huy động vốn, những chi phí khác và còn đem lại lợi nhuận cho ngân hàng. Việc sử dụng vốn có hiệu quả giúp NHTM có được lợi nhuận và mở rộng hoạt động kinh doanh. Trong các hoạt động sử dụng vốn thì tín dụng luôn là quan trọng và đem lại nhiều thu nhập nhất cho ngân hàng. 1.1.2.3. Các hoạt động trung gian của ngân hàng thương mại Trong điều kiện hội nhập kinh tế khu vực và quốc tế hiện nay thì xu hướng thành lập những NHTM ngày càng có quy mô lớn hơn nên các dịch vụ ngân hàng không ngừng được hoàn thiện và ngày càng đa dạng hơn. Nhờ các dịch vụ này mà NHTM có thể thu hút được khách hàng, và nhờ đó mà NHTM thu hút được tiền gửi. Các hoạt động trung gian của NHTM bao gồm: cung cấp dịch vụ chuyển tiền; hoạt động thanh toán qua ngân hàng (thanh toán không dùng tiền mặt như thanh toán bằng thẻ, uỷ nhiệm thu, uỷ nhiệm chi, Séc, thư tín dụng); các hoạt động bảo lãnh như: bảo lãnh dự thầu, thanh toán hợp đồng; các nghiệp vụ trung gian tài chính với tư cách là người môi giới, người tư vấn cho khách hàng; các nghiệp vụ uỷ thác như: quản lý hộ, đại lý phát hành, ; các nghiệp vụ tiện ích như: ngân hàng tại nhà, nghiệp vụ thuê két sắt (bảo quản hộ tài sản), lưu ký chứng khoán, các nghiệp vụ hỗ trợ, nhất là hỗ trợ sau cho vay. Các hoạt động trung gian hàng năm cũng đem lại nguồn thu nhập đáng kể cho các ngân hàng. Mặt khác, với việc thực hiện các hoạt động này mà NHMT có thể thu hút thêm được nhiều nguồn vốn phục vụ cho hoạt động kinh doanh. Ngoài ra, nó còn giúp cho ngân hàng đa dạng hoá hoạt động, giảm thiểu rủi ro trong hoạt động của mình. 5 [...]... 1.4.1.4 Chi phí huy động vốn Chi phí huy động vốn là những khoản chi phí ngân hàng phải bỏ ra để thực hiện việc huy động vốn Chỉ tiêu này được dùng để đánh giá xem một đồng vốn ngân hàng huy động được cần phải bỏ ra bao nhiêu chi phí Chỉ tiêu này càng thấp thì huy động vốn càng có hiệu quả Chi phí huy động vốn của ngân hàng bao gồm chi phí lãi và chi phí phi lãi Trong tổng số chi phí vốn huy động thì chi. .. phục vụ hoạt động kinh doanh tại chi nhánh, thực hiện công tác bảo vệ, an ninh an toàn chi nhánh 29 2.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh của Ngân hàng TMCP Công thương tỉnh Phú Thọ trong 3 năm 2011- 2013 2.1.3.1 Hoạt động huy động vốn Huy động vốn được coi là một trong các nghiệp vụ hàng đầu của Ngân hàng TMCP Công thương tỉnh Phú Thọ Bởi hoạt động huy động vốn là khởi nguồn cho các hoạt động khác, từ... Ngân hàng TMCP Công thương tỉnh Phú Thọ đã sáng tạo ra nhiều hình thức huy động vốn phong phú như: các loại tiền gửi không kỳ hạn, có kỳ hạn, phát hành kỳ phiếu, trái phiếu làm cho nguồn vốn của Ngân hàng TMCP Công thương tỉnh Phú Thọ tiếp tục tăng trưởng và ổn định Cơ cấu nguồn vốn huy động thể hiện trong bảng sau: Bảng 1: Cơ cấu nguồn vốn huy động của Ngân hàng TMCP Công thương tỉnh Phú Thọ năm 2011-... ở chi nhánh Ngân hàng TMCP Công thưong tỉnh Phú Thọ Dưói đây là sơ đồ quản lý của chi nhánh Ngân hàng TMCP Công thương tỉnh Phú Thọ: 26 Sơ đồ 1: Cơ cấu tổ chức bộ máy Ngân hàng TMCP công thương tỉnh Phú Thọ GIÁM ĐỐC 3 PHÓ GIÁM ĐỐC PHÒNG KẾ TOÁN GIAO DỊCH PHÒNG TIỀN TỆ KHO QUỸ PHÒNG TỔ CHỨC HÀNH CHÍNH PHÒNG KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP PHÒNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN PHÒNG QUẢN LÝ RỦI RO (Nguồn: Ngân hàng TMCP Công. .. là do Ngân hàng TMCP Công thương tỉnh Phú Thọ đã nắm bắt được nhu cầu vốn cho vay, tiến độ giải ngân các dự án nên đã chủ động đề ra các giải pháp huy động vốn kịp thời Các hình thức huy động vốn của ngân hàng là nhận tiền gửi của các tổ chức kinh tế- xã hội, tiền gửi tiết kiệm của dân cư, ngoài ra ngân hàng còn huy động vốn thông qua việc phát hành kỳ phiếu ngân hàng Trong tổng nguồn vốn huy động thì... dịch vụ của Ngân hàng Mức giảm các chi phí này phải phù hợp với qui mô hoạt động của Ngân hàng Vì vậy chỉ tiêu Chi phí huy động vốn/ tổng vốn huy động được chia nhỏ ra làm hai chỉ tiêu khác Chi phí lãi/ tổng vốn huy động: Cho thấy để huy động được một đồng vốn thì 23 ngân hàng cần phải trả bao nhiêu tiền dựa trên lãi suất công bố cho khách hàng Chỉ tiêu này giảm qua các năm, kèm theo sự tăng trưởng... chi phí lãi là chủ yếu Chi phí huy động vốn = Chi phí lãi + Chi phí phi lãi Chi phí lãi: Là số tiền lãi ngân hàng phải trả trên tổng số vốn huy động được Chi phí trả lãi được tính bằng Chi phí trả lãi = Quy mô huy động × Lãi suất huy động Chí phí phi lãi: Bên cạnh chi phí chính là lãi suất, trong quá trình huy động vốn còn có các chi phí khác như: Chi phí bảo hiểm tiền gửi, chi phí quản lý, dự trữ... hoạt động trong lĩnh vực công thương nghiệp Từ đây mô hình hoạt động của ngân hàng được chuyển đổi cho phù hợp với sự vận động phát triển của nền kinh tế nói chung và hệ thống ngân hàng Việt Nam nói riêng- với tên gọi mới: “ Chi nhánh NHCT tỉnh Phú Thọ Năm 2008, NHCT Việt Nam chính thức chuyển đổi mô hình kinh doanh từ NHNN sang Ngân hàng Cổ phần Từ đầu năm 2009, NHCT tỉnh Phú Thọ đổi tên thành Ngân hàng. .. là tiền Do đó, ngân hàng nào huy động được nhiều vốn và có thể sử dụng vốn hiệu quả thì sẽ tạo được mức lợi nhuận cao hơn Thứ hai, vốn huy động quyết định đến quy mô hoạt động của ngân hàng, các loại hình dịch vụ mà ngân hàng cung cấp cũng như lĩnh vực hoạt động của ngân hàng đó Việc sử dụng vốn luôn được các ngân hàng xem xét dựa trên quy mô, chi phí, và kì hạn của những khoản vốn huy động được nhằm... khách hàng truyền thống và thu hút thêm nhiều khách hàng mới Ngân hàng phải không ngừng nâng cao chất lượng phục vụ, có chi n lược quảng cáo hợp lí để nhiều người biết đến ngân hàng và sản phẩm dịch vụ ngân hàng cung ứng 1.4 Các chỉ tiêu đánh giá kết quả hoạt động huy động vốn tại NHTM 1.4.1 Chỉ tiêu định lượng 1.4.1.1 Quy mô vốn huy động Qui mô vốn huy động là chỉ tiêu phản ánh số lượng nguồn vốn huy động . động của NH TMCP Công thương Việt Nam – CN Phú Thọ trong 3 năm từ năm 2011 đến 2013. Các giải pháp tăng cường huy động vốn từ khách hàng cá nhân tại NH TMCP Công thương Việt Nam – CN Phú Thọ. 4 hiệu quả công tác huy động vốn từ khách hàng cá nhân tại ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – CN Phú Thọ 2 CHƯƠNG I NHỮNG VẤN ĐỀ LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG. người lao động. Là một chi nhánh của Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam, Ngân hàng TMCP Công thương tỉnh Phú Thọ luôn làm tốt vai trò của một trung gian tài chính, hàng năm huy động được hàng nghìn