MỘT SỐ GIẢI PHÁP CHỦ YẾU NHẰM TĂNG CƯỜNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG TỈNH PHÚ THỌ
3.2. Một số giải pháp nhằm tăng cường huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Công thương tỉnh Phú Thọ
Huy động vốn thông qua hệ thống NHTM là vấn đề quan trọng trong nền kinh tế thị trường, là một kênh huy động vốn linh hoạt góp phần đáp ứng nhu cầu vốn cho phát triển kinh tế xã hội, đặc biệt nước ta đang trong công cuộc CNH-HĐH đất nước, tiến hành hội nhập kinh tế với thế giới. Muốn thu hút tất cả các nguồn vốn nhàn rỗi trong nền kinh tế thì chính các NHTM cần phải tìm hiểu các nhu cầu, tâm lý của từng thành phần kinh tế và đáp ứng một cách tốt nhất nhu cầu đó. Dưới sự tác động của nhiều nhân tố : tốc độ phát triển, thu nhập dân cư, lãi suất... thì công tác huy động vốn luôn là vấn đề thách thức đối với các NHTM.
3.2.1. Đa dạng hoá các hình thức huy động vốn và đối tượng khách hàng
Để đa dạng hoá các hình thức huy động vốn, Ngân hàng TMCP Công thương tỉnh Phú Thọ cần phải đưa ra nhiều kỳ hạn huy động, nhiều hình thức huy động vốn phù hợp với các đối tượng khách hàng. Chiến lược huy động nguồn vốn đa dạng bao gồm việc đa dạng hoá đối tượng khách hàng gửi tiền và đa dạng hoá các hình thức gửi tiền, các nguồn vốn trong thanh toán.
a, Đa dạng hoá đối tượng khách hàng gửi tiền.
- Cho đến nay, việc đa dạng hoá đối tượng khách hàng gửi tiền đã được ngân hàng thực hiện khá tốt trên diện rộng: Tại các địa bàn không có Ngân hàng Nông nghiệp và Ngân hàng Đầu tư & Phát triển thì tất cả các khách hàng là các doanh nghiệp đều mở tài khoản tiền gửi giao dịch tại các chi nhánh ngân hàng huyện. Để khai thác tốt hơn tiền gửi các tầng lớp dân cư, Ngân hàng TMCP Công thương tỉnh Phú Thọ cần làm tốt việc tuyên truyền vận động bằng các phương pháp hoặc tiếp xúc
trực tiếp hoặc thông qua các phương tiện thông tin đại chúng, trong các hội nghị khách hàng. Cần phân loại theo nhóm đối tượng để có cách thức thu hút nguồn vốn phù hợp xuất phát từ sự khác nhau trong thói quen sử dụng tiền.
- Đối với những người có thu nhập cao là những người có tiền nhàn rỗi lớn với thời gian dài, tiền gửi của họ thường ổn định, ít có sự biến động về số dư. Họ gửi tiền vào ngân hàng với mục đích an toàn và lợi nhuận, ngoài ra việc bí mật thông tin về khách hàng cũng được đối tượng này rất quan tâm. Ngân hàng TMCP Công thương tỉnh Phú Thọ nên chủ động cung cấp thông tin về uy tín của ngân hàng, độ an toàn khi gửi tiền vào ngân hàng cũng như lãi suất các hình thức huy động tại để khách hàng lựa chọn (Trong thực tế những người có thu nhập cao do dự khi trực tiếp tìm hiểu về các yếu tố: lãi suất, độ an toàn, tính bảo mật, kỳ hạn... xuất phát từ những lý do tế nhị).
- Những người có thu nhập đều đặn thường là cán bộ công chức nhà nước.
Đây là đối tượng khách hàng thường có nhiều dự định cho tương lai nhưng thu nhập hiện tại không lớn. Họ thường có nhu cầu tích luỹ lại một phần thu nhập để dự phòng hay thực hiện một công việc nào đó trong tương lai. Ngân hàng nên hướng dẫn họ chuyển đổi kỳ hạn tại các thời điểm thích hợp đem lại lợi ích cao nhất cho khách hàng. Việc làm này còn thể hiện được sự tận tình đối với người gửi và là một trong những cách thức hấp dẫn khách hàng quan trọng, vì đại bộ phận cán bộ công chức chính là người có nhiều dự định nhưng thu nhập tức thời không có.
- Đối với bộ phận kinh doanh có ít tiền nhàn rỗi dài ngày trong công việc kinh doanh, họ sẽ thường xuyên quan tâm đến sự tiện lợi trong các dịch vụ hoặc việc gửi và lĩnh tiền từ ngân hàng có dễ dàng hay không. Để phục vụ đối tượng khách hàng này, ngân hàng có thể bố trí tổ nhóm công tác để thu nhận và chi trả kịp thời tại các hộ kinh doanh của họ ngay khi họ có nhu cầu. Việc làm này sẽ làm gia tăng chi phí ở mức độ nhất định, nhưng đổi lại ngân hàng sẽ thu hút lượng vốn rẻ do đây là tiền gửi giao dịch. Cùng với thời gian khi công việc này trở nên phổ biến số lượng khách hàng sẽ ngày càng tăng, số dư tiền gửi không kì hạn sẽ tăng lên nhanh chóng với chi phí bình quân ngày càng giảm dần, đây là kết quả có thể dự đoán được đồng thời giúp ngân hàng tiếp cận với dịch vụ ngân hàng tại nhà.
Thông qua đa dạng hoá các đối tượng khách hàng một mặt tăng khả năng huy động vốn đồng thời có thể nắm bắt được thêm các nhu cầu dịch vụ vốn đa dạng của khách hàng mà có thể trước đó họ chưa biết tổ chức nào cung ứng.
Ngoài ra, Ngân hàng TMCP Công thương tỉnh Phú Thọ cần đưa ra được
nhiều hình thức huy động hơn nữa với những mức lãi suất hấp dẫn khách hàng, kỳ hạn gửi linh hoạt tạo điều kiện tốt nhất thoả mãn nhu cầu của khách hàng.
- Thường xuyên triển khai hình thức tiết kiệm dự thưởng. Khi khách hàng đến ngân hàng gửi tiền với một mức số dư nhất định ngoài việc được trả lãi bình thường còn được ngân hàng phát cho một phiếu dự thưởng. Định kỳ ngân hàng sẽ mở thưởng bốc thăm ra khách hàng may mắn trúng thưởng kỳ đó của ngân hàng.
Thực hiện hoạt động này, ngoài việc có thể thu hút thêm được nhiều nguồn vốn huy động, mỗi lần mở thưởng còn là cơ hội để ngân hàng quảng cáo danh tiếng và nó như là một hoạt động marketing của ngân hàng.
- Tiếp tục thực hiện hình thức tiết kiệm có hàng khuyến mại. Thực hiện hình thức này thời gian qua cho thấy hình thức này đã có hiệu quả trong việc thu hút thêm khách hàng gửi tiền đến với ngân hàng. Khi khách hàng đến gửi tiền sẽ được ngân hàng tặng những vật phẩm đặc trưng của Ngân hàng TMCP Công thương tỉnh Phú Thọ như: ấm chén, bát đĩa,... Thời gian tới ngân hàng nên tiếp tục triển khai hình thức này và có thể triển khai tặng quà cho khách hàng gửi tiền vào dịp những ngày lễ, tết,...Hình thức này cũng có tác dụng khuyếch trương, tuyên truyền quảng cáo hình ảnh ngân hàng với rộng rãi quần chúng nhân dân.
Ngân hàng cũng có thể thực hiện đa dạng hoá khách hàng thông qua thực hiện chính sách khách hàng hấp dẫn. Ngân hàng cần thực hiện hoạt động tìm kiếm khách hàng, nghiên cứu đặc điểm, nhu cầu của họ. Sau đó phân loại khách hàng theo những tiêu chí và đặc điểm sản xuất- kinh doanh để có những biện pháp tốt nhất đáp ứng nhu cầu của họ...Ngân hàng nên thành lập các tổ nghiên cứu khách hàng, tiếp thị nhằm thu hút khách hàng đến với mình. Các nhân viên giao dịch trực tiếp tiếp xúc, tham khảo ý kiến của khách hàng và ghi lại nhu cầu, mong muốn của họ. Ngân hàng cũng có thể đặt các “hộp thư góp ý” tại các địa điểm giao dịch của ngân hàng nhằm tiếp nhận ý kiến đóng góp từ phía khách hàng.
3.2.2. Vận dụng chính sách lãi suất linh hoạt
Lãi suất huy động được coi là giá cả cho việc sử dụng tiền gửi của ngân hàng. Trong khi đó, lãi suất cho vay lại là giá cả những sản phẩm ngân hàng cung cấp cho khách hàng. Ngoại trừ tiền gửi ít có sự biến động trước sự thay đổi của lãi suất, các nguồn vốn khác đều có sự biến động khi lãi suất thay đổi. Với một biểu lãi suất đa dạng, ngân hàng có thể chủ động điều chỉnh quy mô cũng như cơ cấu nguồn vốn huy động của mình thông qua việc sử dụng linh hoạt lãi suất huy động. Khi muốn tăng quy mô một nguồn tiền nào đó, ngân hàng có thể nâng lãi suất huy động
đối với nguồn vốn đó, trong khi những nguồn vốn khác không ưu tiên có thể giảm lãi suất. Lãi suất huy động có ảnh hưởng lớn đến quy mô nguồn vốn huy động cũng như khả năng cạnh tranh của ngân hàng trên thị trường. Ngoại trừ khách hàng gửi tiền gửi thanh toán còn lại đại đa số khách hàng gửi tiền đều quan tâm đến lãi suất mà mình nhận được từ số tiền mình gửi tại ngân hàng, ngoài những tiện ích mà họ được ngân hàng cung cấp.Với một lãi suất huy động cao sẽ khuyến khích khách hàng gửi tiền nhiều hơn, ngân hàng có thể huy động được một nguồn vốn lớn hơn, thu hút khách hàng đến với mình. Ngược lại, nếu lãi suất huy động thấp sẽ làm giảm động cơ gửi tiền của khách hàng hoặc khách hàng sẽ gửi tiền vào ngân hàng khác có lãi suất cao hơn. Trên thực tế luôn có sự mâu thuẫn giữa việc nâng lãi suất và giảm lãi suất huy động. Lãi suất huy động ảnh hưởng trực tiếp đến chi phí của ngân hàng. Ngân hàng luôn mong muốn giảm lãi suất huy động để giảm chi phí, trong khi những khách hàng gửi tiền hay cho ngân hàng vay tiền lại mong muốn nhận được lãi suất cao. Giải quyết hợp lý mâu thuẫn này đòi hỏi mỗi ngân hàng nói chung và Ngân hàng TMCP Công thương tỉnh Phú Thọ nói riêng phải có một chính sách lãi suất hợp lý. Chính sách lãi suất hợp lý phải đảm bảo cho ngân hàng huy động được nguồn vốn đủ đáp ứng nhu cầu sử dụng vốn, có hiệu quả cả về quy mô và cơ cấu nguồn vốn, đồng thời phải có chi phí hợp lý để đảm bảo lợi nhuận thu được của ngân hàng.
Trước hết, trong điều kiện cạnh tranh gay gắt như hiện nay trong khi nguồn vốn huy động của ngân hàng chưa đủ để đáp ứng nhu cầu sử dụng vốn thì ngân hàng cần tăng cường quy mô nguồn vốn huy động bằng cách tăng lãi suất huy động.
Do Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam quy định trần lãi suất tối đa nên ngân hàng có thể tăng lãi suất huy động bằng cách như trả lãi trước, trả lãi làm nhiều lần.
Đối với những nguồn vốn mà ngân hàng đang cần huy động thì có thể áp dụng mức lãi suất huy động tối đa cho phép, trong khi nguồn vốn với kỳ hạn ngân hàng chưa thực sự cần thì có thể giảm lãi suất để đảm bảo chi phí. Như vậy ngân hàng có thể chủ động điều chỉnh cơ cấu nguồn vốn huy động cho phù hợp với nhu cầu vay vốn trên địa bàn.
Trên những địa bàn có sự cạnh tranh gay gắt trong việc huy động vốn của những NHTM hay tổ chức khác, Ngân hàng TMCP Công thương tỉnh Phú Thọ cần tăng lãi suất huy động nhằm thu hút khách hàng gửi tiền đến với mình trong khi địa bàn ít có sự cạnh tranh thì giảm lãi suất huy động để giảm chi phí của ngân hàng.
Bên cạnh đó, ngân hàng cũng cần có chính sách lãi suất cá biệt đối với từng khách
hàng. Những khách hàng có nguồn tiền gửi lớn, số dư cao ngân hàng có thể nâng lãi suất tiền gửi hoặc giảm lãi suất cho vay, giảm phí dịch vụ, tạo mối quan hệ tốt với những khách hàng này. Điều này ngoài việc giúp ngân hàng có được một nguồn vốn lớn mà còn giúp cho ngân hàng có nguồn vốn ổn định vì ngân hàng có thể đề nghị khách hàng này khi rút một khoản tiền lớn có thể báo trước cho ngân hàng, như vậy sẽ giúp ngân hàng chủ động trong việc chi trả và giảm bớt chi phí dự trữ thanh toán, hoạt động huy động vốn sẽ có hiệu quả cao hơn. Thực hiện việc áp dụng lãi suất, phí dịch vụ linh hoạt, có tính cạnh tranh cao có thể làm tăng chi phí nguồn vốn nhưng kết quả thu được là quy mô nguồn vốn tăng trưởng, cơ cấu hợp lý, sự ổn định cao hơn hạn chế rủi ro lãi suất, rủi ro thanh khoản và nếu tính chi phí cận biên có thể nhận thấy lợi ích cuối cùng tăng lên.
3.2.3. Củng cố, nâng cao uy tín, tạo lòng tin với khách hàng
Ngân hàng ngoài việc nâng cao tỷ lệ vốn đầu tư vào tài sản sinh lời nhưng đồng thời cần phải tiếp tục quản lý khả năng thanh toán, nâng cao chất lượng dịch vụ, dành một phần chi phí thích đáng cho các hoạt động quảng cáo trên các phương tiện thông tin như báo chí, đặt lịch, đài phát thanh, truyền hình,…Hàng năm, Ngân hàng TMCP Công thương tỉnh Phú Thọ nên tổ chức hội nghị khách hàng ít nhất một lần để khách hàng có dịp tìm hiểu về ngân hàng đồng thời ngân hàng nhận được sự phản ánh trung thực nhất những thắc mắc, những điều ngân hàng hoặc các cán bộ phục vụ chưa thoả mãn những yêu cầu của khách hàng. Từ đó kịp thời giải đáp và điều chỉnh các hoạt động, tổ chức điều hành, tác nghiệp hay thái độ phục vụ.
Ban lãnh đạo ngân hàng các cấp cần thường xuyên gắn bó, quan hệ với chính quyền địa phương. Do đặc thù Phú Thọ là tỉnh trung du miền núi, trình độ dân trí chưa cao nên cách tốt nhất tiếp cận, tuyên truyền, vận động nhân dân về các chính sách huy động vốn, cho vay để họ đến với ngân hàng là thông qua các cấp chính quyền địa phương.
3.2.4. Phát triển đa dạng các hình thức dịch vụ liên quan đến hoạt động huy động vốn
Các dịch vụ đa dạng sẽ ảnh hưởng đến cả quy mô, cơ cấu và sự ổn định của tài sản và nguồn vốn của ngân hàng. Trong đó, quy mô, tính ổn định của số dư trên các tài khoản tiền gửi giao dịch chịu ảnh hưởng trực tiếp do đối tượng khách hàng này có nhu cầu chủ yếu khi gửi tiền vào ngân hàng là được sử dụng các dịch vụ của ngân hàng. Vì vậy, nhằm đáp ứng nhu cầu ngày càng cao về chất lượng, đa dạng về loại hình phục vụ của khách hàng, ngân hàng cần vận dụng một số sản phẩm dịch vụ mới theo quy
trình phù hợp yêu cầu quản lý tài sản.
- Ngân hàng có thể mở tài khoản cho khách hàng tại một ngân hàng nhưng khách hàng có thể rút ra ở nhiều nơi trong nội bộ hệ thống. Điều này tạo thuận lợi cho khách hàng khi phải thanh toán tại những nơi cách xa nơi gửi tiền và tạo thuận lợi cho khách hàng khi không phải mang một số tiền lớn đi lại không an toàn và có nhiều bất tiện.
- Phát triển dịch vụ két sắt. Đây thực chất là dịch vụ trông giữ hộ tài sản cho khách hàng của ngân hàng. Khách hàng có những tài sản quý như vàng, bạc, đá quý,…hay có những điều bí mật có thể thuê một két sắt an toàn tại ngân hàng và gửi vào đó. Ngân hàng sẽ bảo quản tài sản cho khách hàng một cách tuyệt đối an toàn và bí mật và thu phí dịch vụ. Thực hiện dịch vụ này một mặt ngân hàng thu được dịch vụ phí, mặt khác ngân hàng còn tạo ra sự thân thiện giữa ngân hàng với khách hàng và khai thác được những thông tin để vận động khách hàng, đặt khách hàng trước sự lựa chọn giữa việc giữ những tài sản quý để gửi vào ngân hàng hay là chuyển đổi thành tiền gửi vào ngân hàng.
- Đối với tiền gửi có kỳ hạn trong trường hợp khách hàng rút trước hạn có thể áp dụng mức lãi suất của kỳ hạn mà thời gian gửi tại ngân hàng của nó vượt quá.
- Thực hiện dịch vụ tư vấn cho khách hàng: Không phải ai đến ngân hàng đều hiều hết về các sản phẩm dịch vụ của ngân hàng. Vì vậy, ngân hàng nên mở loại hình này để tư vấn cho khách hàng và hướng dẫn khách hàng, đồng thời thu phí dịch vụ. Đối với khách hàng gửi tiền, ngân hàng có thể tư vấn cho khách hàng nên gửi tiền theo hình thức nào, thời gian bao lâu để đáp ứng nhu cầu rút tiền sử dụng của khách hàng mà lại có lợi ích cao nhất. Với những khách hàng có nhu cầu đầu tư sản xuất- kinh doanh, ngân hàng có thể hướng dẫn một khách hàng xây dựng một dự án, lựa chọn sản phẩm, các phương án kỹ thuật, tính toán các nguồn tài trợ cho dự án với lãi suất tiền vay có lợi nhất. Nhờ hệ thống mạng lưới, hệ thống thông tin và quan hệ đa chiều với đội ngũ cán bộ nhân viên dần trưởng thành trong môi trường kinh doanh sôi động, tính cạnh tranh cao hơn nên ngân hàng có nhiều lợi thế trong hoạt động này.
Nhờ việc nới rộng phạm vi hoạt động cho các NHTM, sự ra đời và hoàn thiện các thị trường chứng khoán, thị trường hối đoái…Cơ hội để phát triển các dịch vụ mới của các NHTM Việt Nam nói chung và Ngân hàng TMCP Công thương tỉnh Phú Thọ nói riêng là rất lớn, cần nhanh chóng nghiên cứu và chuẩn bị các điều kiện cần thiết cho việc ứng dụng để cung cấp cho thị trường những sản phẩm, dịch vụ đa dạng.