Tăng cường công tác huy động vốn tại ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam chi nhánh Phú Thọ

ĐẠI HỌC THÁI NGUYÊN TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ VÀ QUẢN TRỊ KINH DOANH HÀ THỊ THU LAN TĂNG CƢỜNG CÔNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH PHÚ THỌ LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ CHUYÊN NGÀNH: QUẢN LÝ KINH TẾ THÁI NGUYÊN, 2013 Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ ĐẠI HỌC THÁI NGUYÊN TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ VÀ QUẢN TRỊ KINH DOANH HÀ THỊ THU LAN TĂNG CƢỜNG CÔNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH PHÚ THỌ Chuyên ngành: Quản lý kinh tế Mã số: 60 34 04 10 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Ngƣời hƣớng dẫn khoa học: PGS.TS ĐỖ ANH TÀI THÁI NGUYÊN, 2013 Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ i LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng Các số liệu, kết nêu luận văn có nguồn gốc rõ ràng, trung thực, xuất phát từ tình hình thực tế Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Phú Thọ (Vietinbank Phú Thọ) Thái Nguyên, tháng năm 2013 Tác giả luận văn Hà Thị Thu Lan Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ ii LỜI CẢM ƠN Để hoàn thành luận văn này, xin chân thành cảm ơn Ban giám hiệu, , thầy, cô giáo Trường Đại học kinh tế Quản trị Kinh doanh Thái Nguyên tận tình giúp đỡ, tạo điều kiện cho tơi q trình học tập thực đề tài Tơi xin bày tỏ lịng biết ơn sâu sắc tới PGS.TS Đỗ Anh Tài - Giáo viên trực tiếp hướng dẫn tận tình đóng góp nhiều ý kiến quý báu, giúp đỡ tác giả hồn thành luận văn Tơi xin gửi lời cảm ơn đến Ban Giám đốc, đồng nghiệp Vietinbank tạo điều kiện cung cấp số liệu, đóng góp ý kiến động viên tác giả suốt thời gian học tập hoàn thành luận văn tốt nghiệp Xin trân trọng cảm ơn! Thái Nguyên, tháng năm 2013 Tác giả luận văn Hà Thị Thu Lan Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ iii MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i LỜI CẢM ƠN .ii MỤC LỤC iii DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT vii DANH MỤC CÁC BẢNG viii DANH MỤC CÁC HÌNH, BIỂU ĐỒ ix MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài Mục tiêu nghiên cứu Đối tượng phạm vi nghiên cứu Ý nghĩa khoa học thực tiễn đề tài Kết cấu luận văn Chƣơng 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN VỀ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Các hoạt động Ngân hàng thương mại 1.1.1 Hoạt động huy động vốn 1.1.2 Hoạt động sử dụng vốn 1.2 Các hình thức huy động vốn Ngân hàng thương mại 1.2.1 Huy động vốn chủ sở hữu 1.2.2 Huy động tiền gửi từ tổ chức kinh tế, cá nhân 1.2.3 Huy động vốn qua thị trường vốn 1.2.4 Huy động hình thức vay 10 1.2.5 Nhận uỷ thác tài trợ 11 1.3 Tăng cường huy động vốn ngân hàng thương mại 12 1.4 Những nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động huy động vốn NHTM 12 1.4.1 Các nhân tố khách quan 13 1.4.2 Các nhân tố chủ quan 14 1.5 Cơ sở thực tiễn hoạt động huy động vốn ngân hàng thương mại 17 Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ iv 1.5.1 Kinh nghiệm Ngân hàng ANZ 17 1.5.2 Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam 18 1.5.3 Bài học kinh nghiệm cho Vietinbank Phú Thọ 19 Kết luận chương 1: 20 Chƣơng 2: PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 21 2.1 Câu hỏi nghiên cứu 21 2.2 Phương pháp nghiên cứu 21 2.2.1 Phương pháp thu thập thông tin 21 2.2.2 Phương pháp tổng hợp thông tin 25 2.2.3 Phương pháp phân tích thơng tin 25 2.3 Hệ thống tiêu nghiên cứu 25 Chƣơng 3: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM -CHI NHÁNH PHÚ THỌ 31 3.1 Giới thiệu chung Vietinbank Phú Thọ 31 3.1.1 Lịch sử hình thành hoạt động chủ yếu Vietinbank Phú Thọ 31 3.1.2 Cơ cấu tổ chức hoạt động chủ yếu Vietinbank Phú Thọ 32 3.2 Thực trạng nguồn vốn Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam Chi nhánh Phú Thọ 39 3.3 Thực trạng huy động vốn ngân hàng thương mại Công Thương Việt Nam - Chi nhánh Phú Thọ 40 3.3.1 Cơ cấu huy động vốn NHTMCP Công thương Việt Nam chi nhánh Phú Thọ theo đối tượng khách hàng 40 3.3.2 Cơ cấu vốn huy động theo kỳ hạn 43 3.3.3 Chi phí vốn 46 3.3.4 Hệ số sử dụng vốn huy động 47 3.3.5 Khả sinh lời vốn huy động 49 3.3.6 Thị phần mạng lưới huy động Vietinbank Phú Thọ 49 3.3.7 Các nhóm sản phẩm huy động vốn 51 Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ v 3.3.8 Quy mô tốc độ tăng trưởng huy động vốn 53 3.3.9 Cơ chế lãi suất huy động vốn 54 3.4 Hiệu huy động vốn Ngân hàng Vietinbank Chi nhánh Phú Thọ 56 3.5 Đánh giá khách hàng vấn đề liên quan đến công tác huy động vốn Vietinbank Phú Thọ 59 3.6 Đánh giá thực trạng huy động vốn ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - chi nhánh Phú Thọ 62 3.6.1 Kết đạt 62 3.6.2 Hạn chế nguyên nhân 64 Kết luận chương 3: 69 Chƣơng 4: GIẢI PHÁP TĂNG CƢỜNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƢƠNG - CHI NHÁNH PHÚ THỌ 70 4.1 Định hướng tăng cường huy động vốn ngân hàng TMCP Công thương - Chi nhánh Phú Thọ 70 4.1.1 Định hướng phát triển ngân hàng TMCP Công thương - CN Phú Thọ 70 4.1.2 Định hướng tăng cường huy động vốn ngân hàng TMCP Công thương - Chi nhánh Phú Thọ 70 4.2 Giải pháp nhằm nâng cao công tác huy động vốn ngân hàng TMCP Công thương - Chi nhánh Phú Thọ 71 4.2.1 Nâng cao sách khách hàng 71 4.2.2 Mở rộng mạng lưới giao dịch nâng cao chất lượng phục vụ 72 4.2.3 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực 73 4.2.4 Đa dạng hóa hình thức huy động vốn 74 4.2.5 Phát triển hoạt động dịch vụ liên quan đến huy động vốn ngân hàng 75 4.2.6 Thực sách lãi suất linh hoạt 75 4.2.7 Hiện đại hóa cơng nghệ, nâng cao sở vật chất, kỹ thuật cho chi nhánh 75 Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ vi 4.2.8 Tăng cường hoạt động Marketing ngân hàng 76 4.3 Một số kiến nghị 77 4.3.1 Đối với ngân hàng nhà nước Việt Nam 77 4.3.2 Đối với Chính phủ 78 Kết luận chương 4: 79 KẾT LUẬN 80 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 81 Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ vii DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT Chữ viết tắt Nội dung ATM Máy giao dịch tự động Vietinbank Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam Vietinbank Phú Thọ Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam, Chi nhánh Phú Thọ GDP Tổng sản phẩm quốc nội KH Khách hàng NH Ngân hàng NVHĐ Nguồn vốn huy động NHTM Ngân hàng thương mại NHNN Ngân hàng nhà nước NHTMCP Ngân hàng thương mại cổ phần NHTW Ngân hàng trung ương NN Nhà nước Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ viii DANH MỤC CÁC BẢNG Bảng 3.1: Kết huy động vốn giai đoạn 2010 - 2012 35 Bảng 3.2: Kết dư nợ cho vay giai đoạn 2010 - 2012 37 Bảng 3.3: Kết kinh doanh Vietinbank Phú Thọ giai đoạn 2010-2012 38 Bảng 3.4: Cơ cấu huy động theo loại tiền giai đoạn 2010-2012 39 Bảng 3.5: Kết kinh doanh giai đoạn 2010-2012 40 Bảng 3.6: Cơ cấu vốn huy động theo đối tượng khách hàng 42 Bảng 3.7: ốn huy động theo kỳ hạn giai đoạn 2010-2012 44 Bảng 3.8: Chi phí huy động vốn giai đoạn 2010 - 2012 46 Bảng 3.9: Hệ số sử dụng vốn huy động 47 Bảng 3.10: Hệ số sử dụng vốn ngắn hạn 48 Bảng 3.11: Hệ số sử dụng vốn trung dài hạn 48 Bảng 3.12: Khả sinh lời vốn huy động giai đoạn 2010-2012 49 Bảng 3.13: Nguồn vốn huy động NHTM TCTD tỉnh Phú Thọ 50 Bảng 3.14: Tình hình huy động vốn, cho vay đầu tư Vietinbank Phú Thọ giai đoạn 2010 - 2012 57 Bảng 3.15: Tỷ lệ khách hàng gửi tiền có kỳ hạn 58 Bảng 3.16: Đánh giá người hỏi mức độ tin cậy ngân hàng 59 Bảng 3.17: Đánh giá người hỏi mức độ đáp ứng ngân hàng 59 Bảng 3.18: Đánh giá người hỏi lực phục vụ ngân hàng 60 Bảng 3.19: Đánh giá người hỏi mức độ đồng cảm nhân viên NH 61 Bảng 3.20: Đánh giá người hỏi sở vật chất, phương tiện thiết bị phục vụ ngân hàng 61 Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ 71 - Mở rộng hình thức huy động vốn, đa dạng hoá sản phẩm tiền gửi kỳ hạn, loại tiền gửi kỳ hạn 1,2,3,4,5,6,7,8,9,10,11,12,13 tới 36 tháng cho khách hàng lựa chọn Đa dạng hoá sản phẩm theo loại đồng tiền gửi VNĐ, USD, EUR Đa dạng hoá sản phẩm tiền gửi theo số dư, theo nhóm khách hàng… Hoặc huy động vốn qua việc phát hành giấy tờ có cổ phiếu, trái phiếu Và không ngừng tăng trưởng dư nợ sở đảm bảo an tồn vốn cung ứng tín dụng cho thành phần kinh tế địa bàn Phú Thọ - Nhằm thu hút vốn NH cần có sách tăng lãi suất huy động tiền gửi, đưa nhiều chương trình khuyến đặc biệt khách hàng gửi tiền nhằm cạnh tranh với NHTM khác địa bàn - NH cần có phối hợp tốt NH với doanh nghiệp tổ chức khác việc triển khai mở tài khoản trả lương trực tiếp cho nhân viên vào tài khoản làm thay đổi thói quen dùng tiền mặt ngày thu hút khách hàng sử dụng dịch vụ ngân hàng 4.2 Giải pháp nhằm nâng cao công tác huy động vốn ngân hàng TMCP Công thƣơng - Chi nhánh Phú Thọ 4.2.1 Nâng cao sách khách hàng Đối tượng khách hàng chi nhánh ngân hàng TMCP Cơng thương - Chi nhánh Phú Thọ có xu hướng chung khơng có trung thành với sản phẩm dịch vụ ngân hàng mà họ sử dụng Họ dễ bị lôi kéo sẵn sàng từ bỏ ngân hàng sang ngân hàng khác gửi tiền họ thấy ngân hàng mang lại lợi ích cho họ nhiều Vì vậy, mà ngân hàng cần xác định chiến lược khách hàng chiến lược huy động vốn Đối với khách hàng truyền thống cần tiếp tục trì mối quan hệ lâu dài tốt đẹp với họ Đối với khách hàng có yêu cầu mở tài khoản tiền gửi ngân hàng cử cán đến tận nơi hướng dẫn thủ tục cần thiết Ngân hàng thực ưu đãi tạo tâm lý thoải mái cho khách hàng đến giao dịch với ngân hàng Đồng thời làm tăng thêm lợi nhuận cho ngân hàng 72 Điều chỉnh mức thu phí dịch vụ hợp lý để thu hút khách hàng mở tài khoản chuyển nguồn tiền gửi tốn giao dịch Từ tăng thêm nguồn vốn tạm thời bán sản phẩm dịch vụ khác cho khách hàng Còn khách hàng doanh nghiệp ngân hàng cần thương xun theo dõi đánh giá phân tích theo định kì quy mô, khả kinh doanh tạo lợi nhuận doanh nghiệp, chu kỳ toán thu tiền hàng, dịch vụ từ sách có sách huy động cụ thể huy động tiền gửi tốn tiền gửi có kỳ hạn doanh nghiệp Bên cạnh đó, ngân hàng phải thường xuyên thu hút khách hàng để tăng nguồn huy động cho ngân hàng việc áp dụng hình thức tặng quà, tặng tiền, tặng điểm theo tiền tích luỹ cho tài khoản tiền gửi cho khách hàng, khách hàng gửi tiền với số dư định thưởng phiếu mua hàng trung tâm thương mại, nhà hàng, siêu thị 4.2.2 Mở rộng mạng lưới giao dịch nâng cao chất lượng phục vụ Ngày trình độ dân trí tăng lên, đời sống kinh tế dân cư ngày cải thiện, mà lượng tiền nhàn rỗi tạm thời, tiền tích luỹ ngày nhiều Người dân sở hữu chúng gửi vào ngân hàng nhiều Do để khai thác triệt để nguồn ngân hàng cần mở rộng mạng lưới giao dịch, mở rộng nhiều chi nhánh nhằm thuận tiện cho việc giao dịch cho người dân Bên cạnh việc mở rộng mạng lưới ngân hàng cần thường xuyên kiểm tra giám sát chi nhánh đảm bảo hoạt động hiệu có thể, đồng thời cần trang bị phương tiện nâng cao chất lượng phục vụ Gửi nơi rút nhiều nơi- hình thức áp dụng Nhưng địi hỏi cần có hệ thống ngân hàng mang tính thống với cơng nghệ máy móc đại trang bị đầy đủ đảm bảo an toàn, thuận tiện cho khách hàng tránh tượng toán giao dịch khác chi nhánh thường hay bị lỗi, khách hàng phải đợi xử lý lâu Phát triển mở rộng hình thức sử dụng tài khoản trả lương tới đối tượng khách hàng, tăng việc tốn khơng tiền mặt sử dụng séc, thẻ ATM, số trung tâm bán hàng sử dụng hình thức tốn thẻ để giao dịch siêu thị lớn 73 4.2.3 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực Để hoạt động có hiệu địi hỏi đội ngũ nhân viên ngân hàng phải có trình độ cao, tư cách tốt Vì vậy, ngân hàng TMCP Cơng thương - Chi nhánh Phú Thọ cần: - Coi trọng chất lượng công tác tuyển dụng cán bộ: Việc tuyển dụng đóng vai trị định tới chất lượng địi hỏi trình tuyển dụng phải tiến hành cách khách quan, cơng bằng, tránh tình trạng tiêu cực tuyển dụng Việc tuyển chọn đòi hỏi phải đảm bảo đủ số lượng chất lượng đồng thời thu hút đối tượng có lực khác Khi tuyển dụng ngân hàng cần tham khảo chuyên gia từ trường đại học, viện nghiên cứu để có nội dung thi tuyển phù hợp với yêu cầu địi hỏi với cơng tác tuyển dụng sát với thực tế - Bố trí cán cách hợp lý: Ngân hàng cần bố trí cán cách phù hợp với trình độ chun mơn, khả cơng tác, kiên loại bỏ, chuyển công tác cán thiếu lực, thiếu phẩm chất đạo đức nghề nghiệp - Hàng năm ngân hàng cần tổ chức lớp tập huấn ngắn hạn, đào tạo chuyên sâu để tăng hiểu biết nghiệp vụ cụ thể, đối tượng khách hàng với đặc thù ngành nghề đặc thù kinh doanh cụ thể cho cán thẩm định toàn hệ thống với tham gia chuyên gia nước quốc tế, cán thâm niên giỏi để trau dồi kinh nghiệm cơng tác, từ khắc phục khoảng cách chênh lệch trình độ kinh nghiệm cán hệ thống từ cấp trung ương đến cấp chi nhánh Do đó, việc đầu tư cho đào tạo cán cần xem sách ngân hàng, từ việc coi sách ngân hàng cần phải tạo dựng quỹ để tài trợ cho việc đào tạo Khi có quỹ ngân hàng tiến hành gởi cán học tập, nghiên cứu trường đại học nước hay tham gia học tập ngân hàng nước ngồi - Có chế độ đãi ngộ thích hợp: Hiện nay, nhân lực ngành ngân hàng dòng chảy đa chiều, ngân hàng khơng có sách đãi ngộ phù hợp khó giữ chân họ tất nhiên ảnh hưởng đến phát triển ngân hàng Vậy cần phải khuyến khích tinh thần làm việc nhân viên, kích 74 thích sáng tạo cơng việc sách khen thưởng kịp thời cho thành tích, xây dựng chương trình phúc lợi cho cơng nhân viên chức… 4.2.4 Đa dạng hóa hình thức huy động vốn Việc Vietinbank mở rộng hình thức huy động vốn sản phẩm huy động việc làm cần thiết, xã hội phát triển nhu cầu người dân ngày phát triển họ có nhiều lựa chọn để đầu tư vào đâu để mang lại lợi ích nhiều cho họ Việc mở rộng đa dạng hố hình thức sản phẩm huy động giúp ngân hàng khai thác nhu cầu khách hàng Và khách hàng có nhiều lựa chọn để đạt hai mục tiêu an toàn sinh lời khách hàng lựa chọn đầu tư vào lĩnh vực khác có độ rủi ro cao Ngồi hình thức sản phẩm huy động truyền thống ngân hàng tăng cường huy động hình thức huy động ngoại tệ vàng: - Trong cấu nguồn huy động ngân hàng phát triển mạnh vốn huy động nội tệ Trong người dân chuộng hình thức cất giữ tài sản vàng ngoại tệ Vì giá trị chúng biến động đồng nội tệ Không thế, ngày đời sống người dân ngày nâng cao có nhiều người có người thân làm việc sinh sống nước ngồi, mà lượng ngoại tệ chuyển nước tăng cao Bởi thế, thời gian tới ngân hàng cần quan tâm đa dạng hoá sản phẩm huy động ngoại tệ với lãi suất cao với hình thức khuyến tặng quà đặc biệt, cung cấp dịch vụ tiện ích cho khách hàng - Đa dạng hoá sản phẩm tiền gửi với nhiều kỳ hạn khác nhau, phát hành thêm giấy tờ có giá ngắn hạn nhằm hấp dẫn khách hàng Ngồi ngân hàng nên sử dụng có hiệu công cụ thị trường vốn kỳ phiếu trái phiếu Hiện nhiều ngân hàng có kỳ phiếu có kỳ hạn 12, 13 tháng, lãi suất kỳ phiếu thay đổi tuỳ thời kỳ cao lãi suất tiền gửi tiết kiệm trả trước, nhìn chung nguồn từ kỳ phiếu có tính ổn định cao việc huy động tuỳ thuộc vào nhu cầu vốn thời kỳ 75 4.2.5 Phát triển hoạt động dịch vụ liên quan đến huy động vốn ngân hàng Muốn có chỗ đứng tốt địi hỏi NHTM ngày phải đưa sản sử dụng hiệu đáp ứng nhu cầu khách hàng Trong môi trường cạnh tranh gay gắt ngân hàng ngày đưa nhiều sản phẩm dịch vụ như: chuyển tiền nhanh, dịch vụ toán, dịch vụ bảo hiểm, dịch vụ bảo lãnh, ATM, thẻ tín dụng nội bộ, thẻ ghi nợ, ngân hàng trực tuyến… ngân hàng làm tốt dịch vụ Để đưa dịch vụ đòi hỏi ngân hàng phải nghiên cứu thị trường, truyền bá quảng cáo lợi ích sử dụng dịch vụ cho người dân làm quen dần với hình thức sơ khai 4.2.6 Thực sách lãi suất linh hoạt Trong kinh tế nước ta lãi suất có tác động lớn đến hoạt động ngân hàng Lãi suất huy động cho vay ngân hàng yếu tố định đến tâm lý, hành vi gửi vay tiền Khi lãi suất ngân hàng lớn lãi suất đầu tư vào kinh tế khuyến khích người dân gửi tiền vào ngân hàng Bởi đâu có lãi suất hấp dẫn khách hàng đầu tư vào đó, có nhiều kênh đầu tư đầu tư vào thị trường chứng khoán, thị trường bất động sản, vàng nên ngân hàng phải lựa chọn lãi suất để thu hút nhiều vốn Hơn năm từ năm 2011 đến thị trường kinh tế biến động mạnh, thực hiên chế lãi suất linh hoạt dễ dàng thu hút vốn từ khách hàng 4.2.7 Hiện đại hóa cơng nghệ, nâng cao sở vật chất, kỹ thuật cho chi nhánh Hiện đại hố cơng nghệ cho chi nhánh Với xu hội nhập quốc tế tốc độ phát triển lĩnh vực công nghệ thông tin kinh tế nay, cạnh tranh ngân hàng có trình độ cơng nghệ cao thắng lợi so với đối thủ trình độ cơng nghệ thấp hơn, trình độ cơng nghệ tác động trực tiếp đến chất lượng, kết hoạt động kinh doanh nói chung hoạt động huy động vốn nói riêng Hệ thống tốn có tác động trực tiếp tới hiệu công tác huy động vốn Bởi lẽ, hồn thiện tốn đặc biệt cơng tác tốn khơng dùng tiền mặt lưu thơng Vì vậy, ngân hàng cần trang bị đầy đủ sở vật chất kỹ thuật, phương tiện làm việc, xây dựng chương trình làm phần mềm giao dịch đồng bộ, đáp 76 ứng yêu cầu quy trình điều hành, quy trình nghiệp vụ đặc thù chi nhánh, khai thác tốt sở liệu trình tác nghiệp Nâng cao sở vật chất kỹ thuật cho chi nhánh: Ngân hàng có trụ sở làm việc khang trang, đẹp, phương tiện làm việc đại, tạo cho khách hàng cảm giác thoải mái đến ngân hàng giao dịch Điều chi nhánh ngân hàng chưa thực Các phòng giao dịch hầu hết điều kiện sở vật chất chưa thật khang trang, diện tích chật hẹp Vì thế, chi nhánh ngân hàng cần nâng cấp mở rộng sở vật chất kỹ thuật để tương xứng với tầm vóc sở xu hướng số lượng khách hàng ngày nhiều 4.2.8 Tăng cường hoạt động Marketing ngân hàng Hoạt động Marketing đóng vai trị quan trọng hoạt động ngân hàng hoạt động huy động vốn Do ngân hàng cần tăng cường hoạt động tuyên truyền, quảng cáo Ngày nay, việc mở rộng hoạt động Vietinbank chi nhánh Phú Thọ thông qua việc khuyếch trương, quảng cáo, tuyên truyền việc làm cần thiết Với phương châm: “mọi khách hàng bạn đồng hành Ngân hàng”, “chúng tơi phát triển bạn”, Ngân hàng phải cho người biết đến hoạt động mình, cho người dân thấy lợi ích giao dịch với Ngân hàng Vì nay, nói đến Ngân hàng nhiều người cịn khơng biết họ gửi tiền vào Ngân hàng, họ hưởng lãi suất bao nhiêu, hưởng lợi ích, ưu đãi Hoặc biết khơng biết phải làm gì, làm Điều nhân tố quan trọng tác động trực tiếp đến hành vi gửi tiền vào ngân hàng khách hàng Quảng cáo mang tính chất khoa học như: tuyên truyền, quảng cáo, uy tín ngân hàng, tăng thêm niềm tin cho khách hàng Đặc biệt, để làm tốt công tác huy động vốn ngân hàng nên đẩy nhanh tốc độ hố hình thức quảng cáo, hoạt động ngân hàng như: Tăng cường tờ áp phích dán trụ sở, điểm giao dịch ngân hàng thương mại điểm tập trung kèm theo nội dung quảng cáo ấn phẩm khác vật lưu niệm 77 4.3 Một số kiến nghị 4.3.1 Đối với ngân hàng nhà nước Việt Nam Ngân hàng Nhà Nước ngân hàng ngân hàng Mọi định hành động NHNN ảnh hưởng đến toàn hệ thống ngân hàng Việt Nam Khi môi trường kinh tế vĩ mô mơi trường pháp lý ổn định hiệu huy động vốn cong phụ thuộc vào thân ngành ngân hàng NHNN thực hoạch định, tổ chức, kiểm sốt điều tiết sách tiền tệ quốc gia đảm bảo, tạo điều kiện cho hoạt động hệ thống ngân hàng diễn thuận lợi phù hợp với yêu cầu kinh tế qua biện pháp sau: - Cần tiếp tục hồn thiện khn khổ pháp luật, đặc biệt ý tính đồng bộ, tính đầy đủ, tính thống hệ thống văn hướng dẫn luật, luật liên quan đến ngân hàng Đồng thời trọng đến chất lượng thực quan thực thi pháp luật cấp để xây dựng môi trường kinh doanh thông thống, lành mạnh qua tạo điều kiện cho ngân hàng hoạt động ngày có hiệu bền vững - NHNN cần trọng vào đầu tư đại hố cơng nghệ ngân hàng, cơng nghệ bước làm sở cho hệ thống ngân hàng bước vào thời đại hệ thống ngân hàng đại Bên cạnh khơng ngừng cải tiến đổi mơ hình tổ chức hoạt động nâng cao khả kinh doanh điều hành hệ thông ngân hàng nhằm mở rộng quy mô huy động vốn - Cải thiện nâng cao chất lượng hoạt động ngân hàng, tổ chức tài trung gian việc tạo vốn cung ứng vốn cho kinh tế, cần tạo lập mối quan hệ chặt chẽ ngân hàng tổ chức tài - NHNN tiếp tục có biện pháp chủ động kiềm chế đẩy lùi nguy lạm phát nhằm ổn định giá trị đồng nội tệ ổn định giá trị mục tiêu hàng đầu sách tiền tệ lạm phát cao, đồng tiền bị giá khiến người dân chuyển qua giữ tài sản dạng tích luỹ vàng ngoại tệ… Mặt khác, đồng tiền bị giá để huy động đồng vốn ngân hàng phải tăng lãi suất huy động để bù đắp trượt giá Lãi suất huy động vốn dẫn đến lãi suất cho vay cao gây khó khăn cho việc mở rộng tín dụng, kết làm cho ngân hàng bị ứ đọng vốn 78 - NHNN cần điều hành linh hoạt mức lãi suất lãi suất chiết khấu, lãi suất tái cấp vốn, lãi suất bản… tạo điều kiện cho hoạt động kinh doanh ngân hàng diễn tốt Dần cởi bỏ áp dụng trần lãi xuất huy động vốn để ngân hàng chủ động xây dựng chiến lược kinh doanh cho phù hợp với nhu cầu hoạt động kinh doanh - Hồn chỉnh tổ chức khai triển thực có hiệu thị trường tiền tệ Đây thị trường vốn ngắn hạn, công cụ để NHNN điều chỉnh khả toán NHTM Và thị trường có công cụ huy động vốn ngắn hạn nên thường mua bán rộng rãi Do NHNN cần đảm bảo khả đáp ứng nhu cầu vốn cho NHTM thiếu vốn, thị trường đầu NHTM dư thừa vốn thị trưòng - Nghiên cứu đề kế hoạch có khả thi việc sử dụng có hiệu hình thức tốn khơng dùng tiền mặt 4.3.2 Đối với Chính phủ Chính phủ cần quản lý tốt kinh tế vĩ mơ quan trọng kiềm chế lạm phát mức hợp lý để không làm ảnh hưởng đến khả hoạt động thành phần kinh tế khả kiểm sốt phủ hoạt động ngân hàng Nếu có ổn định kinh tế khơng có lạm phát, khủng hoảng làm cho doanh nghiệp làm ăn hiệu thu nhập người dân ổn định hơn, từ hoạt động huy động vốn ngân hàng đạt hiệu cao Cần tạo nên thị trường vốn có quy mơ hoạt động có hiệu để tập trung nguồn vốn nhỏ lẻ phân tán nước ta Giải toả vốn bị đóng băng doanh nghiệp quốc doanh làm ăn hiệu để giảm bớt rủi ro cho NHTM Và thường xuyên kiểm tra giám sát để thực kịp thời rút vốn đầu tư khỏi doanh nghiệp không thuộc ngành nghề xương sống kinh tế Chính phủ cần hồn thiện sách thuế thật chặt chẽ để đem lại thu nhập cho nhà nước tạo nên công thúc đẩy hoạt động 79 doanh nghiệp kinh tế Bởi tồn ngân hàng phụ thuộc lớn vào hưng thịnh kinh tế Chính phủ cần có sách khuyến khích phát triển sử dụng nhiều sách ưu đãi cho ngành sản xuất sản phẩm tiêu dùng Từ tạo nên điều kiện giảm dần giá sản phẩm hàng hoá thiết yếu để nâng cao đời sống thu nhập người dân Đây sở quan trọng để ngân hàng thu hút vốn từ dân cư, có nhiều tiềm chưa khai thác triệt để Kết luận chương 4: Nội dung Chương đưa tám giải pháp mà Vietinbank Phú Thọ thực thời gian tới nhằm tăng cường huy động vốn phù hợp theo định hướng Vietinbank: Một là, nâng cao sách khách hàng; Hai là, mở rộng mạng lưới giao dịch nâng cao chất lượng dịch vụ; Ba là, Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực; Bốn là, đa dạng hoá hình thức huy động vốn; Năm là, phát triển hoạt động dịch vụ liên quan đến huy động vốn ngân hàng; Sáu là, thực sách lãi suất linh hoạt; Bảy là, đại hố cơng nghệ, nâng cao sở vật chất, kỹ thuật cho chi nhánh; Tám là,Tăng cường hoạt động Marketing ngân hàng Ngoài ra, Chương 4, luận văn đưa kiến nghị Nhà nước, Ngân hàng Nhà nước nhằm đạt kết cao công tác huy động vốn 80 KẾT LUẬN Việc nghiên cứu giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn NHTM có ý nghĩa to lớn vốn yếu tố thiếu hoạt động kinh doanh Ngân hàng Vốn nhân tố để Ngân hàng giúp khách hàng đầu tư, mở rộng sản xuất kinh doanh, góp phần vào phát triển doanh nghiệp phát triển kinh tế, đồng thời tạo nên phát triển Ngân hàng Vì vậy, việc nghiên cứu giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn NHTMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Phú Thọ thực có ý nghĩa lý luận thực tiễn NHTMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Phú Thọ bước nâng cao hiệu cơng tác huy động vốn, góp phần tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động kinh doanh Chi nhánh đóng góp vào phát triển kinh tế địa bàn nước Tuy nhiên, để giải hoàn chỉnh vấn đề liên quan tới hiệu huy động vốn địi hỏi khơng nỗ lực thân Chi nhánh mà cần có hợp tác quan, ban ngành khác kinh tế Trong phạm vi nghiên cứu, luận văn đưa vấn đề lý luận huy động vốn, hiệu hoạt động huy động vốn, làm sở cho việc nghiên cứu thực trạng hoạt động huy động vốn NHTMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Phú Thọ đề xuất giải pháp nâng cao hiệu hoạt động huy động vốn Chi nhánh Trong trình nghiên cứu, tác giả có nhiều cố gắng, trình độ nhận thức hiểu biết lĩnh vực nghiên cứu hạn chế; đề tài có liên quan đến nhiều lĩnh vực hoạt động ngân hàng Vì vậy, luận văn khơng thể tránh khỏi khiếm khuyết, bất cập Tác giả mong nhận ý kiến đóng góp nhà khoa học, thầy giáo, cô giáo, đồng nghiệp quan tâm đến lĩnh vực để tác giả hoàn thiện đề tài 81 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Cục Thống kê tỉnh Phú Thọ (2012), Niên giám thống kê tỉnh Phú Thọ 2011, Nhà xuất Thống kê, Hà Nội Chính phủ (1999), Nghị định 89/1999/NĐ-CP ngày 01/09/1999 Chính phủ bảo hiểm tiền gửi, Hà Nội Frederic S Mishkin (2001), Tiền tệ, ngân hàng thị trường tài chính, Nhà xuất khoa học kỹ thuật, Hà Nội Học viện Ngân hàng (2005), Giáo trình Kế tốn ngân hàng, Nhà xuất Thống kê, Hà Nội Học viện Ngân hàng (2009), Giáo trình Ngân hàng thương mại, Nhà xuất Thống kê, Hà Nội ISO (2005), ISO9000:2005 Quality management systems, Fundamentals and vocabulary 3rd Lưu Văn Nghiêm (2008), Giáo trình Marketing dịch vụ, Nhà xuất Đại học Kinh tế quốc dân, Hà Nội Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam (2010, 2011, 2012), Báo cáo thường niên - Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh năm 2010, 2011, 2012, Hà Nội Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam, Chi nhánh Phú Thọ (2010, 2011, 2012), Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh năm 2010, 2011, 2012, Phú Thọ 10 Nguyễn Quang Thái (2011), “Vốn cho doanh nghiệp vừa nhỏ”, Doanh nhân Sài Gòn 11 Peter S.Rose (2001), Quản trị ngân hàng thương mại - Commercial bank management (Xuất lần thứ tư), Nhà xuất Tài chính, Hà Nội 12 Quốc hội Nước Cộng hồ Xã hội chủ nghĩa Việt Nam (1998), Luật Tổ chức tín dụng, Hà Nội 13 Quốc hội Nước Cộng hồ Xã hội chủ nghĩa Việt Nam (2010), Luật Tổ chức tín dụng, Hà Nội PHỤ LỤC PHỤ LỤC 1: PHIẾU ĐIỀU TRA ĐÁNH GIÁ CHẤT LƢỢNG DỊCH VỤ Phiếu điều tra phần đề tài nghiên cứu “Tăng cường công tác huy động vốn Ngân hàng Công thương Việt Nam - Chi nhánh Phú Thọ” học viên Hà Thị Thu Lan thuộc lớp Cao học Quản lý kinh tế - Trường Đại học kinh tế quản trị kinh doanh - Đại học Thái Nguyên Kết điều tra sử dụng mục đích khoa học đề tài nghiên cứu Thông tin người xin ý kiến đánh giá giữ kín cơng bố có đồng ý người PHẦN 1: THƠNG TIN VỀ NGƢỜI ĐƢỢC XIN Ý KIẾN ĐÁNH GIÁ Họ tên  Ông/  Bà: Địa chỉ: Phường (Xã): Huyện (Thị xã): Tỉnh (TP thuộc TW): Độ tuổi: Nghề nghiệp:  Dưới 25  tuổi  Công chức, viên chức NN Từ 25  Từ 40 đến đến 40  Cán bộ, nhân DN viên 60 tuổi  Hộ gia đình, hưu trí  Trên 60 tuổi  Khác ……… PHẦN 2: ĐÁNH GIÁ CHẤT LƢỢNG DỊCH VỤ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG ĐƢỢC ĐÁNH GIÁ Ông/Bà chọn điểm số cách đánh dấu [x] vào số từ đến theo quy ước sau: Điểm      Ý nghĩa Kém Trung bình Khá Tốt Rất tốt STT Chỉ tiêu Điểm Nhóm tiêu chí mức độ tin cậy Ngân hàng tạo cảm giác an tồn giao dịch  Hình thức cách thức tính lãi xác minh bạch  Thông tin cá nhân khoản tiền gửi bảo mật  Kiểm soát giao dịch tài khoản tiền gửi  Ngân hàng thực tốt cam kết thời gian  Nhóm tiêu chí mức độ đáp ứng Lãi suất tiền gửi điều chỉnh kịp thời có sức cạnh tranh  Quy trình thủ tục liên quan đến việc gửi tiền đơn giản, thuận tiện  Việc đáp ứng nhu cầu vốn trước hạn nhanh chóng, kịp thời cho khách hàng (Rút tiền trước hạn, vay cầm cố chiết khấu)  Các hình thức huy động đa dạng, đáp ứng nhu cầu khách hàng  10 Thời gian giao dịch ngày thuận tiện  Nhóm tiêu chí lực phục vụ 11 Bảng thông báo lãi suất thiết kế rõ ràng, đầy đủ thông tin  12 Không nhiều thời gian cho giao dịch tiền gửi  13 Nhân viên ngân hàng sẵn sàng phục vụ  14 15 Nhân viên giao dịch có kiến thức, kỹ khả truyền đạt, giới thiệu sản phẩm dịch vụ tốt Nhân viên giao dịch có phong cách giao dịch văn minh, lịch Nhóm tiêu chí mức độ đồng cảm   Chỉ tiêu STT Điểm 16 Những khiếu nại giải nhanh chóng, hợp lý  17 Nhân viên có tư vấn, hướng dẫn giải thích rõ ràng cho khách hàng  18 Nhân viên tiếp thu, lắng nghe ý kiến phản hồi khách hàng  19 20 Nhân viên khơng có phân biệt đối xử, thường quan tâm ý đến khách hàng Nhân viên hiểu nhu cầu đặc biệt khách hàng   Nhóm tiêu chí sở vật chất, phương tiện hữu hình 21 Ngân hàng có trang thiết bị, cơng nghệ đại  22 Cơ sở vật chất đầy đủ, bố trí chỗ ngồi tốt, đầy đủ cho khách hàng  23 Tờ rơi, tài liệu, ấn tiền gửi đẹp, đầy đủ thơng tin sẵn có  24 Trang phục nhân viên đồng bộ, gọn gàng, lịch  25 Mạng lưới, địa điểm giao dịch rộng khắp thuận tiện  Xin chân thành cảm ơn giúp đỡ Ông/Bà! PHỤ LỤC 2: BẢNG LÃI SUẤT HUY ĐỘNG TRÊN ĐỊA BẢN TỈNH PHÚ THỌ Đơn vị tính: %/năm BIDV BIDV Agribank Vietinbank MB MHB 2.40 14.00 14.00 13.60 13.50 13.90 11 2.40 14.00 14.00 13.60 13.50 13.90 8.20 3.00 14.00 14.00 13.40 13.50 14.00 7.56 3.00 14.0 14.0 14.0 14.0 14.0 11.5 3.00 3.00 2.40 3.60 14.0 14.0 14.0 14.0 14.0 14.0 14.0 14.0 14.0 14.0 14.0 14.0 14.0 14.0 14.0 14.0 14.0 14.0 14.0 14.0 11.40 11.50 11.20 11.30 2.00 8.0 8.0 8.0 8.0 11.5 10.5 2.00 8.0 8.0 8.0 8.0 12.0 11.50 2.00 8.0 8.0 8.0 8.0 10.5 10.0 2.00 8.0 8.0 8.0 8.0 13.90 8.20 2.00 8.0 8.0 8.0 8.0 14.00 8.56 0.10 3.50 4.30 4.40 4.50 4.70 4.50 0.10 3.40 4.00 4.20 4.30 4.50 4.00 0.10 3.50 4.40 4.40 4.40 4.50 4.40 0.50 3.50 4.40 4.50 4.50 4.80 4.30 1.00 3.50 4.20 4.30 4.40 4.70 4.10 0.10 2.00 2.00 2.00 2.00 2.00 1.95 0.20 2.00 2.00 2.00 2.00 2.00 1.98 0.10 2.00 2.00 2.00 2.00 2.00 1.95 0.10 2.00 2.00 2.00 2.00 2.00 1.98 0.10 2.00 2.00 2.00 2.00 2.00 2.00 0.10 2.00 2.00 2.00 2.00 2.00 1.94 0.10 2.00 2.00 2.00 2.00 2.00 1.95 0.10 2.00 2.00 2.00 2.00 2.00 2.00 0.25 2.00 2.00 2.00 2.00 2.00 1.94 MHB MHB 2.40 14.00 14.00 13.40 13.40 13.80 11.50 MB MB 3.00 14.00 14.00 13.50 13.50 14.00 11.50 Agribank Vietinbank Loại tiền: VND Không kỳ hạn Kỳ hạn tháng Kỳ hạn tháng Kỳ hạn tháng Kỳ hạn tháng Kỳ hạn 12 tháng Kỳ hạn 18 tháng Loại tiền: USD Không kỳ hạn Kỳ hạn tháng Kỳ hạn tháng Kỳ hạn tháng Kỳ hạn tháng Kỳ hạn 12 tháng Kỳ hạn 18 tháng Agribank Kỳ hạn Thời điểm 31/12/2012 BIDV Loại tiền/ Thời điểm 31/12/2011 Vietinbank Thời điểm 31/12/2010 0.10 2.00 2.00 2.00 2.00 2.00 1.95 ... huy động vốn Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam Chi nhánh Phú Thọ? - Những giải pháp đưa nhằm tăng cường hoạt động huy động vốn Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam Chi nhánh Phú Thọ? 2.2 Phƣơng... GIẢI PHÁP TĂNG CƢỜNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƢƠNG - CHI NHÁNH PHÚ THỌ 70 4.1 Định hướng tăng cường huy động vốn ngân hàng TMCP Công thương - Chi nhánh Phú Thọ 70 4.1.1... cải thiện công tác huy động vốn 3.3.1 Cơ cấu huy động vốn NHTMCP Công thương Việt Nam chi nhánh Phú Thọ theo đối tượng khách hàng Đối tượng khách hàng huy động vốn ngân hàng gồm khách hàng dân