Luận văn giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn tại ngân hàng TMCP VPbank hà nội

Luận văn tốt nghiệp Đại học Kinh doanh Công Nghệ Hà Nội LỜI NÓI ĐẦU Để thực mục tiêu công nghiệp hóa- đại hóa đất nước vốn yếu tố quan trọng, vốn tiền đề cho tăng trưởng kinh tế, mức tăng trưởng kinh tế phụ thuộc vào qui mô hiệu vốn đầu tư Vì để đáp ứng nhu cầu phát triển cạnh tranh doanh nghiệp việt nam đòi hỏi phải mở rộng, phát triển với quy mô ngày lớn, đổi dây truyền công nghệ, nâng cao chất lượng hàng hoá, dịch vụ, vươn lên cạnh tranh với hàng hoá, dịch vụ nước khác khu vực giới Bởi nhu cầu vốn đầu tư cho kinh tế ngày tăng Một địa quen thuộc tiện ích mà người cần vốn nghĩ đến Ngân hàng thương mại Vốn cho đầu tư phát triển tạo thành từ nhiều nguồn, nhiên điều kiện thị trường tài nước ta giai đoạn bước đầu hình thành phát triển huy động vốn qua kênh ngân hàng phổ biến hiệu Ngân hàng thương mại doanh nghiệp đặc biệt chuyên kinh doanh tiền tệ, hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại vừa với danh nghĩa tổ chức hạch toán kinh tế - kinh doanh, vừa với vai trò trung gian tài Với vai trò trung gian tài chính, Ngân hàng thương mại tập trung nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi kinh tế phân phối chúng cho nhu cầu đầu tư, sản xuất kinh doanh nhu cầu khác doanh nghiệp cá nhân, tổ chức kinh tế theo nguyên tắc tín dụng Nhận thức tầm quan trọng đó, với kiến thức học trường, với kiến thức thu nhận thời gian thực tập, tìm hiểu tình hình thực tế ngân hàng TMCP VPbank chi nhánh Hà Nội vừa qua, em mạnh dạn chọn đề tài: “Một số giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn Ngân Hàng TMCP VPbank chi nhánh Hà Nội” Làm luận văn tốt nghiệp cho Luận văn trình bày theo chương với nội dung sau: GVHD : GS.TS Vũ Văn Hóa SV : Đỗ Băng Thanh Luận văn tốt nghiệp Đại học Kinh doanh Công Nghệ Hà Nội Chương : Khái quát vốn kinh doanh hiệu huy động vốn ngân hàng thương mại Chương : Thực trang huy động vốn hiệu huy động vốn ngân hàng TMCP VPbank CN Hà Nội Chương : Một số giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn Ngân Hàng TMCP VPbank chi nhánh Hà Nội Để có kiến thức kết thực tế ngày hôm trước hết Em xin chân thành gửii lời cảm ơn đến thầy cô giáo khoa Tài Chính trường ĐH Kinh Doanh Công Nghệ truyền đạt cho em kiến thức bổ ích thời gian qua Em xin chân thành cảm ơn GS.TS Vũ Văn Hóa anh, chị phòng kinh doanh tận tình hướng dẫn tạo điều kiện thuận lợi giúp em trình thực tập hoàn thành luận văn GVHD : GS.TS Vũ Văn Hóa SV : Đỗ Băng Thanh Luận văn tốt nghiệp Đại học Kinh doanh Công Nghệ Hà Nội Chương 1: Khái quát vốn kinh doanh hiệu huy động vốn ngân hàng thương mại 1.1 Vốn kinh doanh ngiệp vụ huy động vốn ngân hàng thương mại 1.1.1 Vốn kinh doanh ngân hàng thương mại Vốn ngân hàng thương mại giá trị tiền tệ ngân hàng thương mại tạo lập huy động dùng vay, đầu tư thực dịch vụ kinh doanh khác Nó chi phối toàn hoạt động ngân hàng thương mại, định tồn phát triển ngân hàng bao gồm: *Vốn tự có NHTM giá trị tiền tệ ngân hàng tạo lập được, thuộc sở hữu ngân hàng Nó mang tính ổn định để định đến khả khối lượng vốn huy động ngân hàng *Vốn huy động giá trị tiền tệ mà ngân hàng huy động từ tổ chức kinh tế cá nhân xã hội dùng làm vốn để kinh doanh Vốn huy động tài sản thuộc chủ sở hữu khác nhau, ngân hàng có quyền sử dụng phải hoàn trả gốc lãi đến hạn Nguồn vốn biến động, nhiên đóng vai trò quan trọng hoạt động ngân hàng *Vốn vay phần vốn Ngân hàng vay để bổ sung vào vốn hoạt động trường hợp tạm thiếu vốn khả dụng Nó có chi phí tương đối cao chiếm tỷ trọng nhỏ tổng nguồn vốn ngân hàng *Vốn khác phần vốn phát sinh trình thực nghiệp vụ toán… 1.1.2 Các nghiệp vụ huy động vốn ngân hàng thương mại a Tiền gửi khách hàng Tiền gửi khách hàng tiền gửi tổ chức kinh tế, doanh nghiệp quan Nhà nước định chế tài trung gian cá nhân nước có quan hệ gửi tiền ngân hàng GVHD : GS.TS Vũ Văn Hóa SV : Đỗ Băng Thanh Luận văn tốt nghiệp Đại học Kinh doanh Công Nghệ Hà Nội Tiền gửi khách hàng chia làm hai phận: Tiền gửi doanh nghiệp, tổ chức kinh tế tiền gửi tiết kiệm dân cư *Tiền gửi doanh nghiệp, tổ chức kinh tế bao gồm: -Tiền gửi không kỳ hạn Đây khoản tiền gửi mà khách hàng rút lúc ngân hàng phải thoả mãn yêu cầu khách hàng, thực chất khoản tiền gửi dùng để đảm bảo toán Tiền gửi đảm bảo toán ký ýthác vào ngân hàng để thực khoản chi trả khác phát sinh trình hoạt động kinh doanh khách hàng cách thuận tiện tiết kiệm Đây khoản tiền tạm thời nhàn rỗi chờ toán mà để dành Bởi khách hàng tài sản mà họ ký thác uỷ nhiệm cho ngân hàng bảo quản thực nghiệp vụ liên quan theo yêu cầu khách hàng Do khách hàng không quyền sở hữu, quyền sử dụng số tiền Họ có quyền lấy chuyển nhượng cho thời gian Khách hàng sử dụng số tiền phương tiện toán dùng để chi trả séc, uỷ nhiệm chi, thư chuyển tiền… Đối với ngân hàng khoản nợ mà ngân hàng có nghĩa vụ thực lệnh toán chi trả cho người thụ hưởng loại tiền gửi này, lãi suất thường thấp lãi suất trả cho khoản tiền gửi có lãi khác.Nhưng khách hàng mở sử dụng loại tài khoản ngân hàng cung ứng loại dịch vụ miễn phí thu với tỷ lệ thấp, lượng tiền vốn tài khoản toán thường chiếm gần 1/3 tiền gửi ngân hàng Như tài khoản đem lại cho khách hàng an toàn việc bảo quản vốn qúa trình toán trả tiền hàng hoá dịch vụ, khách hàng hưởng khoản tiền lãi nhỏ số dịch vụ miễn phí Còn ngân hàng phải bỏ số chi phí cho máy kế toán theo dõi nghi chép nghiệp vụ phát sinh, chi phí phát hành séc số dịch vụ kèm theo Chi phí lớn, bù đắp lại thực tế GVHD : GS.TS Vũ Văn Hóa SV : Đỗ Băng Thanh Luận văn tốt nghiệp Đại học Kinh doanh Công Nghệ Hà Nội lượng tiền gửi vào số lượng tiền rút không lúc chủ tài khoản thường không sử dụng hết số tiền tài khoản Do tồn số tiền tài khoản thời gian dài số dư ngân hàng dùng để đầu tư cho vay số doanh nghiệp, cá nhân thiếu vốn sản xuất, kinh doanh để thu lợi nhuận Như tài khoản tiền gửi toán số dư tài khoản giao dịch bù đắp chi phí mà mang lại lợi nhuận cho ngân hàng Ngày điều kiện khoa học kỹ thuật phát triển, nhiều công nghệ ứng dụng vào hoạt động ngân hàng Vì có nhiều doanh nghiệp, cá nhân mở tài khoản giao dịch ngân hàng, làm cho lượng tiền gửi ngày gia tăng Đó nguồn vốn dùng vay quan trọng ngân hàng, đồng thời lợi nhuận thu từ nguồn vốn ngày tăng - Tiền gửi có kỳ hạn Tiền gửi có kỳ hạn khoản tiền tạm thời nhàn rỗi doanh nghiệp, chưa sử dụng đến thời gian định, mà khoảng thời gian xác định trước Do cá doanh nghiệp thường gửi vào ngân hàng hình thức tiền gửi có kỳ hạn Phần lớn nguồn tiền gửi xuất phát từ nguồn tích luỹ doanh nghiệp mà có Về nguyên tắc khách hàng rút tiền đến hạn hưởng số tiền lãi số tiền gửi Nhưng để thu hút vốn nhằm khuyến khích khách hàng gửi tiền vào ngân hàng, NHTM cho phép khách hàng rút tiền trước thời hạn Trong trường hợp khách hàng không hưởng lãi hưởng theo lãi suất tiền gửi không kỳ hạn Do tính chất loại tiền vốn tương đối ổn định, ngân hàng có thê sử dụng phần lớn số dư loại nguồn vốn vay trung dài hạn Nếu nguồn vốn chiếm tỷ trọng lớn tổng nguồn vốn huy động tạo điều kiện thuận lợi, chủ động ngân hàng trình kinh doanh, NHTM thường đưa nhiều loại kỳ hạn nhằm đáp ứng nhu cầu tiền gửi khách hàng Hiện NHTM có loại tiền gửi có kỳ hạn tháng, tháng, tháng, GVHD : GS.TS Vũ Văn Hóa SV : Đỗ Băng Thanh Luận văn tốt nghiệp Đại học Kinh doanh Công Nghệ Hà Nội tháng tháng, năm, năm Với kỳ hạn khác ngân hànng áp dụng loại lãi suất khác Thông thường thời hạn dài lãi suất cao Các NHTM thường khuyến khích khách hàng gửi tiền với thời hạn dài, loại tiền tương đối ổn định, ngân hàng chủ động kinh doanh Để thu hút nhiều nguồn vốn dài hạn tốc độ phát triển kinh tế phải ổn định, giá trị đồng tiền đảm bảo, lạm phát vừa phải (thường số năm) tình hình hoạt động kinh doanh ngân hàng có hiệu * Tiền gửi tiết kiệm dân cư: Tiển gửi tiết kiệm khoản tiền để dành nhân gửi vào Ngân hàng, nhằm hưởng lãi suất theo qui định Tiền gửi tiết kiệm phận thu nhập tiền gửi cá nhân chưa sử dụng gửi vào tổ chức tín dụng Nó dạng đặc biệt tích luỹ tiền tệ tiêu dùng cá nhân Khi gửi tiền người gửi tiền giao sổ tiết kiệm coi giấy chứng nhận tiền gửi vào Ngân hàng Đến thời hạn khách hàng rút tiền nhận khoản tiền lãi tổng số tiền gửi tích kiệm Có hai loại tiền gửi tiết kiệm là: - Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn Loại tiền gửi người gửi tiền rút phần toàn số tiền gửi lúc Nhưng khác với loại tiền gửi toán, người gửi tiền không sử dụng công cụ toán để chi trả cho người khác, lãi suất tiền gửi tiết kiệm thường cao phần lớn người gửi tiền tiết kiệm chưa xác định nhu cầu chi tiêu cụ thể tương lai, lại hưởng mức lãi thời gian khoản tiền nhàn rỗi - Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn Khi cá nhân gửi tiền vào ngân hàng loại tiền gửi tích kiệm có kỳ hạn sở thoả thuận khách hàng ngân hàng thời hạn gửi, lãi suất theo qui định khách hàng rút tiền đến hạn Nhưng thực tế nước ta để khuyến khích người gửi tiền NHTM cho khách hàng rút GVHD : GS.TS Vũ Văn Hóa SV : Đỗ Băng Thanh Luận văn tốt nghiệp Đại học Kinh doanh Công Nghệ Hà Nội trước thời hạn hưởng lãi suất thấp lãi suất tiền gửi có kỳ hạn (thông thường lãi suất tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn) Do nguồn vốn huy động từ loại tiền gửi mang tính ổn định, NHTM thường đưa nhiều loại kỳ hạn khác loại tháng, tháng, 12 tháng, 24 tháng… nhằm thu hút nhiều nguồn vốn với lãi suất kỳ hạn khác Thông thường kỳ hạn ngày dài lãi suất huy động ngày cao (lãi suất tiền gửi có kỳ hạn lớn lãi suất tiền gửi không kỳ hạn tiền gửi toán) Nguồn vốn huy động từ tiền gửi tiết kiệm dân cư có số lượng lớn thứ hai tổng số loại tiền gửi vào ngân hàng phục thuộc lớn vào thu nhập bình quân theo đầu người, tỷ lệ tiết kiệm tổng thu nhập dân cư, chất lượng phục vụ NHTM, ổn định đồng tiền kinh tế tăng trưởng vững b Tạo vốn qua phát hành công cụ nợ Vốn phát hành ngân hàng, hình thức huy động vốn thông qua phát hành kỳ phiếu, trái phiếu…Đó công cụ nợ ngân hàng Đặc điểm loại vốn lãi suất cao lãi suất tiền gửi tiết kiệm Mục đích huy động dùng để đáp ứng cho dự án đầu tư lớn Nguồn vốn huy động theo nhiều thời hạn khác ngắn hạn, trung hạn, dài hạn Thời hạn dài lãi suất cao Hiện Việt nam NHTM thường huy động nguồn vốn hình thức phát hành kỳ phiếu có mục đích trái phiếu trung, dài hạn * Phát hành kỳ phiếu có mục đích Khi NHTM có nguồn vốn tài dồi để tài trợ cho nguồn vốn có qui mô lớn, nhằm phát triển kinh tế địa phương, chuyển dịch cấu kinh tế liên doanh, liên kết với tổ chức kinh tế mà nguồn vốn tự có chưa đáp ứng được, NHTM trình ngân hàng Nhà nước xin phép phát hành kỳ phiếu để tạo nguồn vốn tín dụng tương đối lâu dài cho hoạt động GVHD : GS.TS Vũ Văn Hóa SV : Đỗ Băng Thanh Luận văn tốt nghiệp Đại học Kinh doanh Công Nghệ Hà Nội Như kỳ phiếu chứng huy động vốn có mục đích, có thời hạn, người sở hữu chuyển nhượng cho người khác qua chứng nhận ngân hàng, sổ kỳ phiếu có ghi tên người hưởng Kỳ phiếu ngân hàng phát hành nhằm huy động vốn dân cư cách linh hoạt có tác dụng thu hút cá nguồn tiền nhàn rỗi vào ngân hàng, góp phần kiềm chế lạm phát, ổn định giá trị đồng tiền, tạo nguồn vốn trung dài hạn để đầu tư cho dự án phát triển kinh tế * Phát hành trái phiếu Trái phiếu ngân hàng thực chất giấy nhận nợ có kỳ hạn ngân hàng người mua trái phiếu (nhà đầu tư) Trái phiếu NHTM hay tổ chức tín dụng phát hành nhằm huy động vốn cho thân ngân hàng tổ chức tín dụng có liên quan Thời hạn trái phiếu thường lớn năm Lãi suất trái phiếu thường cao lãi suất tiền gửi tiết kiệm, kỳ phiếu Các NHTM phát hành trái phiếu sở nhu cầu sử dụng vốn thông qua dự án đầu tư doanh nghiệp mà ngân hàng cam kết cho vay Huy động vốn thông qua việc phát hành công cụ nợ NHTM kỳ phiếu, trái phiếu hình thức công tác huy động vốn NHTM cá nước phát triển Vốn huy động từ hình thức dùng để đầu tư cho dự án trung dài hạn nước ta hình thức Ngân hàng sử dụng từ năm 1992 Nhưng khối lượng vốn huy động NHTM qua hình thức thấp so với hình thức huy động vốn truyền thống khác Để phát huy mạnh công cụ huy động vốn đòi hỏi phải có thị trưòng vốn hoàn chỉnh (thị trưòng chứng khoán) nước ta thị trường thành lập hoạt động chưa ảnh hưởng nhiều đến hoạt động huy động vốn ngân hàng b Vốn vay từ tổ chức tín dụng khác ngân hàng Trung ương GVHD : GS.TS Vũ Văn Hóa SV : Đỗ Băng Thanh Luận văn tốt nghiệp Đại học Kinh doanh Công Nghệ Hà Nội Khi NHTM có cân đối nguồn vốn huy động sử dụng vốn, xảy tượng thiếu vốn đột xuất Để đảm bảo khả toán mình, tổ chức tín dụng vay vốn qua thị trường liên ngân hàng Thị trường giúp cho NHTM bổ sung nguồn vốn cho nhau, nhằm giải tình trạng thiếu hụt vốn toán Hoạt động thị trường nhằm tận dụng đến mức cao khả sẵn có cách triệt để tổ chức tín dụng, trước có nhu cầu vay vốn ngân hàng Trung ương Việc thực quan hệ tín dụng NHTM phải tiến hành theo nguyên tắc vay cho vay phải thoả thuận sở hợp đồng tín dụng, vốn vay phải đảm bảo chấp, cầm cố (tiền mặt quĩ chứng từ có giá trị), hay NHTM vay xin ngân hàng Nhà nước bảo lãnh để vay vốn ngân hàng khác Các ngân hàng vay phải chấp hành đầy đủ quy chế dự trữ bắt buộc an toàn vốn, phải có tài khoản tiền gửi toán hoạt động thường xuyên NHTW Khi NHTM hết khả vay mượn mà thiếu vốn khả toán, NHTM thực vay vốn ngân hàng Trung ưng để tạo thêm nguồn vốn bổ sung cho hoạt động kinh doanh Việc ngân hàng Trung ương cho NHTM vay làm tăng khả toán cho NHTM Nguồn vốn ngân hàng Trung ương nguồn vốn cuối cùng, làm cho khả toán kinh tế bình thường Nếu thiếu nguồn vốn xuất khủng hoảng tài NHTM khả toán Các nguồn vốn vay từ tổ chức tín dụng khác, từ ngân hàng Trung ương để đảm bảo khả toán trường hợp cần thiết Cho nên thời hạn vay thường ngắn, lãi suất thường cao hình thức huy động vốn khác NHTM d Tạo vốn từ nguồn vốn khác GVHD : GS.TS Vũ Văn Hóa SV : Đỗ Băng Thanh Luận văn tốt nghiệp Đại học Kinh doanh Công Nghệ Hà Nội Ngoài nguồn vốn huy động NHTM khai thác nguồn vốn từ tổ chức tài quốc tế, nguồn vốn lớn, có thời hạn tương đối dài từ đến 50 năm với lãi suất tương đối ưu đãi Khi NHTM nhận nguồn vốn thường có điều kiện kèm theo chặt chẽ việc cấp phát phải nội dung chương trình dự án tài trợ nước ta thực công đổi kinh tế, Đảng Nhà nuớc ta sáng suốt lựa chọn đường lối ngoại giao đắn, tinh thần mở cửa kinh tế, làm bạn với tất nước giới, thu hút nguồn vốn đầu tư nước vào Việt nam Các nguồn vốn có đóng gỏp quan trọng vào công đổi công nghiệp hoá, đại hoá đất nước, đòi hỏi Ngân hàng Nhà nước NHTM phải tăng cường mở rộng mối quan hệ hợp tác quốc tế, từ tranh thủ tiếp nhận nguồn vốn Trên hình thức huy động vốn chủ yếu NHTM, nhiên chất lượng, hiệu hoạt động huy động vốn chịu ảnh hưởng tác động nhiều yếu tố, từ yếu tố mang tính chất vĩ mô, đến yếu tố mang tính chât vi mô kinh tế, yếu tố liên quan tới NHTM 1.1.3 Vai trò vốn kinh doanh NHTM 1.1.3.1 Vốn giữ vai trò quan trọng việc hình thành NHTM Đối với doanh nghiệp nào, muốn hoạt động sản xuất kinh doanh phải có :Công nghệ - Lao động – Tiền vốn vốn nhân tố quan trọng, phản ánh lực chủ yếu để định khả kinh doanh Riêng NHTM, vốn lại nhân tố thiếu hoạt động kinh doanh ngân hàng Vốn sở để NHTM tổ chức hoạt độnh kinh doanh, ngân hàng thực nghiệp vụ kinh doanh vốn Như biết, đặc trưng hoạt động ngân hàng:Vốn không phương tiện kinh doanh mà đối tượng kinh doanh chủ yếu NHTM Ngân hàng tổ chức kinh doanh loại hàng hóa đặc biệt thị trường tiền tệ(thị trường vốn ngắn hạn) thị trường chứng khoán(thị trường vốn dài hạn) Những ngân hàng trường vốn ngân hàng có nhiều mạnh kinh doanh Hơn 10 GVHD : GS.TS Vũ Văn Hóa 10 SV : Đỗ Băng Thanh Luận văn tốt nghiệp Đại học Kinh doanh Công Nghệ Hà Nội với khách hàng chủ yếu hành chính, chưa chủ động phục vụ khách hàng ngày nghỉ + Chiến lược đào tạo nguồn nhân lực, đầu tư đổi công nghệ chưa thực hoà nhập, bắt kịp với thay đổi thị trường khu vực giới Chương : Một số giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn Ngân Hàng TMCP VPbank chi nhánh Hà Nội 3.1 Định hướng công tác huy động vốn Ngân hàng VPbank CN Hà Nội: Ngân hàng TMCP VPbank Hà Nội doanh nghiệp Nhà nước có chức kinh doanh tiền tệ, tín dụng làm dịch vụ Ngân hàng kết hợp với việc thực thi sách tiền tệ nhằm thúc đẩy kinh tế phát triển địa bàn Căn vào định hướng kinh doanh năm 2014 NH VPbank Việt Nam yêu cầu phát triển kinh tế địa phương, mục tiêu phấn đấu thực năm 2014 Ngân hàng TMCP VPbank Hà Nội sau: - Tổng nguồn vốn: 2.051 tỷ tăng 25% so với năm 2013 - Tổng dư nợ: 1579 tỷ, tăng 22% so năm 2013 - Tỷ lệ dư nợ trung, dài hạn: 70% - Tỷ lệ nợ hạn: 1% - Thu dịch vụ tín dụng chiếm 15% so với tổng thu - Chênh lệch thu chi tăng 10% trở lên so với năm 2013 - Thu nhập người lao động tăng năm 2013, đáp ứng đầy đủ theo sách nhà nước người lao động • Mở rộng khả huy động vốn Ngân hàng, nâng cao tỷ trọng huy động vốn trung dài hạn đáp ứng cho vay trung dài hạn địa bàn 33 GVHD : GS.TS Vũ Văn Hóa 33 SV : Đỗ Băng Thanh Luận văn tốt nghiệp Đại học Kinh doanh Công Nghệ Hà Nội Mở rộng cho vay đầu tư không phạm vi phát triển sản xuất • địa bàn nông thôn mà cần phải cho vay đầu tư xây dựng sở vật chất kỹ thuật hạ tầng: Điện, đường, trường, trạm cho vay số dự án diện quy hoạch tỉnh Trong nghiệp công nghiệp hoá, đại hoá đất nước từ đến năm 2020 đòi hỏi nỗ lực vươn lên toàn kinh tế, vai trò Ngân hàng có tầm quan trọng đặc biệt Mặt khác để đạt mục tiêu phát triển kinh tế xã hội đòi hỏi lượng vốn đầu tư lớn, công tác huy động vốn nhấn mạnh mục tiêu hàng đầu ngành Ngân hàng Với nguồn vốn huy động Ngân hàng VPbank Hà Nội mở rộng cho vay đóng góp lớn vào nghiệp xây dựng kinh tế đất nước Bên cạnh thành công đạt huy động vốn, Ngân hàng VPbank Hà Nội số tồn cần giải biện pháp thiết thực cụ thể 3.2 Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu huy động vốn NH VPbank Hà Nội * Tích cực đẩy mạnh biện pháp huy động vốn nhằm giữ vững phát triển nguồn vốn huy động, vận dụng sách lãI suất sách khách hàng hợp lý, phù hợp với đối tượng khách hàng Duy trì đối tượng khách hàng tiền gửi truyền thống Chú trọng khai thác nguồn vốn tổ chức đoàn thể xã hội, bước cải thiện tạo lập cấu nguồn vốn cân đối, ổn định 3.2.1.Đa dạng hóa hình thức huy động vốn a Đa dạng hóa tiền gửi tiết kiệm Tốc độ tăng trưởng tiền gửi tiết kiệm tăng nhanh qua năm chiếm tỷ trọng lớn tổng nguồn vốn huy động Sở dĩ người Việt Nam có thói quen tiết kiệm để dự phòng lúc ốm đau, bệnh tật hay mua sắm Mục đích họ để kiếm lời, tích lũy Nắm bắt điều này, VPbank Hà Nội đưa nhiều kỳ hạn gửi với mức lãi suất khác nhằm thu hút 34 GVHD : GS.TS Vũ Văn Hóa 34 SV : Đỗ Băng Thanh Luận văn tốt nghiệp Đại học Kinh doanh Công Nghệ Hà Nội nguồn vốn Tuy nhiên, CN cần có giải pháp thích hợp để thu hút nguồn vốn dồi Thứ nhất, Đa dạng hoá hình thức gửi tiền tiết kiệm dân cư bao gồm tiền gửi tiết kiệm, tiền gửi sử dụng thẻ, trái phiếu, kỳ phiếu Áp dụng hình thức gửi nhiều lần lấy gọn lần, tiết kiệm gửi góp, tiết kiệm tuổi già, tiết kiệm tích luỹ, hay tiết kiệm bậc thang, tiết kiệm nhà Với hình thức này, Ngân hàng tăng cường nguồn vốn huy động, đặc biệt vốn trung dài hạn Thứ hai, Quầy gửi tiền tiết kiệm dân chúng phải phân bổ nhiều nơi, đảm bảo thuận tiện cho khách hàng Thứ ba, VPBANK Hà Nội cần cải tiến thời gian làm việc để thuận tiện cho người gửi, rút tiền Nên quầy giao dịch bố trí người làm việc sớm nghỉ muộn (thậm chí giao dịch tối ngày nghỉ) Đây vấn đề quan trọng có người có làm việc ngày nghỉ có thời gian để đến Ngân hàng gửi tiền rút tiền Thứ tư, Cải cách lề lối làm việc, thủ tục việc huy động vốn qua tài khoản tiền gửi tiết kiệm Tránh sử dụng nhiều chứng từ, thủ tục rườm rà, tốn công sức, tiền của Ngân hàng mà khách hàng lại không hài lòng Sự linh hoạt kỳ hạn hấp dẫn tiền gửi Bên cạnh kỳ hạn áp dụng, ngân hàng mở rộng thêm thời hạn gửi tiền tháng, năm, năm, năm chí 10 năm Việc áp dụng hình thức gửi tiền tiết kiệm có kỳ hạn với thời hạn khác tăng nguồn vốn trung dài hạn, tạo điều kiện đa dạng hoá hình thức sử dụng vốn ngân hàng Tuy nhiên, để thu hút vốn dài hạn, ngân hàng nên phát hành "phiếu tiết kiệm có kỳ hạn chuyển nhượng" quỹ tiết kiệm ngân hàng Với loại tiết kiệm có kỳ hạn dung hoà lợi ích hai bên: ngân hàng người gửi tiền Người gửi tiền tiết kiệm chủ động cần rút vốn chi tiêu đột xuất, đồng thời ngân hàng tạo nguồn vốn ổn định 35 GVHD : GS.TS Vũ Văn Hóa 35 SV : Đỗ Băng Thanh Luận văn tốt nghiệp Đại học Kinh doanh Công Nghệ Hà Nội Ngoài ra, cần có giải pháp tự động chuyển hoá tiền gửi không kỳ hạn sang có kỳ hạn cho dân Ví dụ: người gửi tiền tiết kiệm không kỳ hạn ngân hàng từ tháng trở lên chuyển cho họ hưởng quyền lợi tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn b Đa dạng hóa tài khoản tiền gửi cá nhân Hình thức giúp ngân hàng thu hút nguồn vốn nhàn rỗi dân cư với lãi suất thấp Đồng thời, phát triển tài khoản cá nhân góp phần đại hoá trình toán qua ngân hàng, giảm tỷ lệ tiền mặt lưu thông, tiết kiệm chi phí lưu thông Việc mở tài khoản tiền gửi cá nhân nhu cầu cấp thiết xét góc độ đáp ứng nhu cầu phát triển dịch vụ ngân hàng cho tầng lớp dân cư xu hướng toán không dùng tiền mặt kinh tế phát triển Để tăng số lượng tài khoản lên, đồng nghĩa với việc tăng doanh số toán qua tài khoản, góp phần thúc đẩy trình toán không dùng tiền mặt xã hội VPBANK Hà Nôi cần ý đến hình thức Bởi nước ta nghèo, thu nhập bình quân thấp, tâm lý người dân Việt Nam quen sử dụng tiền mặt Vì khái niệm mở tài khoản cá nhân toán qua ngân hàng với nhiều người mẻ Hơn nữa, lãi suất huy động loại tài khoản thấp (lãi suất không kỳ hạn) ngược hẳn với tâm lý người gửi tiền vào ngân hàng mong hưởng lãi suất cao.Về phía Ngân hàng cần có biện pháp tác động sau: c Phát triển mở rộng hình thức huy động vốn qua tài khoản doanh nghiệp Hiện nay, số lượng doanh nghiệp hoạt động địa bàn Hà Nội lớn, quan hệ thương mại phức tạp Nhiều doanh nghiệp (nhất doanh nghiệp tư nhân) không mở tài khoản toán Ngân hàng toán với tiền mặt không qua ngân hàng Điều ảnh hưởng lớn đến hoạt động toán hệ thống NHTM nói chung VPBANK Hà Nội nói riêng, qua hạn chế hiệu huy động vốn - cho vay Sở Vì vậy, thời gian tới, 36 GVHD : GS.TS Vũ Văn Hóa 36 SV : Đỗ Băng Thanh Luận văn tốt nghiệp Đại học Kinh doanh Công Nghệ Hà Nội VPBANK Hà Nội cần có giải pháp đắn để thu hút nguồn vốn như: * Cử cán xuống tận doanh nghiệp, giới thiệu cho doanh nghiệp loại tài khoản tiện ích chúng Đồng thời có sách ưu đãi khuyến khích doanh nghiệp mở tài khoản toán qua ngân hàng * Bám sát trình sản xuất kinh doanh, trình luân chuyển vật tư hàng hoá kỳ hạn nợ TCKT để động viên khách hàng nhanh chóng tiêu thụ sản phẩm, nộp tiền cho Ngân hàng hạn toán Với khách hàng có doanh thu lớn, VPBANK Hà Nội có biện pháp thu chỗ theo lịch thỏa thuận với đơn vị, tạo mối quan hệ tốt đẹp mối quan hệ kinh doanh với bạn hàng * Phát hành kỳ phiếu, trái phiếu có mục đích với hình thức đa dạng trả lãi trước, trả lãi sau, trả lãi định kỳ Kỳ hạn đa dạng hơn, lãi suất áp dụng linh hoạt sở hoạt động ngân hàng có lãi * Ngoài việc đa dạng hoá hình thức huy động qua tư vấn môi giới, cầm đồ, tín dụng thu mua 3.2.2 Gắn liền huy động vốn với sử dụng vốn có hiệu Trong hoạt động Ngân hàng, nguồn vốn sử dụng vốn có quan hệ thường xuyên, tác động hỗ trợ lẫn nhau, chi phối lẫn Nguồn vốn sở, tiền đề để Ngân hàng thực công tác sử dụng vốn Nhưng Ngân hàng tiến hành cho vay quay vòng vốn nguồn vốn sinh lời Do đó, sử dụng vốn quan trọng để Ngân hàng xác định nguồn vốn cần huy động Nước ta giai đoạn công nghiệp hoá, đại hoá đất nước nên việc đầu tư tín dụng có chiều hướng tăng trưởng mạnh Nhưng việc mở rộng tín dụng phải đôi với việc nâng cao chất lượng, đảm bảo an toàn vốn tăng trưởng VPBANK Hà Nội I cần đưa giải pháp thích hợp cho việc huy động vốn sử dụng vốn có hiệu quả: * Thường xuyên bám sát chủ trương, đường lối phát triển kinh tế xã hội thành phố, bám sát mục tiêu, biện pháp ngành Nắm thị trường, 37 GVHD : GS.TS Vũ Văn Hóa 37 SV : Đỗ Băng Thanh Luận văn tốt nghiệp Đại học Kinh doanh Công Nghệ Hà Nội thị trường thị trường dự báo để xây dựng chiến lược tổng thể bề rộng thị trường * Thực phương châm cho vay an toàn - hiệu Kế toán cho vay phải tuân thủ nghiêm ngặt tỷ lệ giới hạn an toàn vốn kinh doanh qui định Luật NHNN Luật Các TCTD bao gồm: - Tỷ lệ đảm bảo an toàn khả chi trả gồm tỷ lệ dự trữ bắt buộc, tỷ lệ đảm bảo khả toán theo qui định NHNN - Tỷ lệ an toàn vốn tối thiểu - Tỷ lệ tối đa dư nợ cho vay vốn huy động - Tỷ lệ cho vay tối đa vốn tự có - Tỷ lệ chuyển hoá vốn - Tỷ lệ nợ hạn tổng dư nợ 3.2.3 Thực tốt sách khách hàng chiến lược marketing hiệu Trong trình hoạt động kinh doanh, ngân hàng cần hiểu rõ lợi ích ngân hàng hoàn toàn phụ thuộc vào hiệu kinh doanh doanh nghiệp, vào lợi ích người gửi tiền Vì vậy, ngân hàng phải có sách khách hàng đắn Đó thu hút nhiều khách hàng, trì, mở rộng khách hàng truyền thống, đảm bảo lợi ích cho ngân hàng khách hàng, chiến lược kinh doanh ngân hàng phải nhằm giúp đỡ doanh nghiệp khắc phục khó khăn yếu kém, tạo mối quan hệ lâu dài Ngân hàng chia khách hàng làm nhiều loại để có cách đối xử cho phù hợp Những khách hàng lâu năm, có số dự tiền gửi lớn, ngân hàng tín nhiệm, ngân hàng có sách ưu tiên lãi suất, kỳ hạn vay việc xét thưởng Để thu hút khách hàng đến với ngân hàng ngày nhiều ngân hàng phải đặt chiến lược khách hàng Vì lợi ích khách hàng, ngân hàng cần có phòng Marketing riêng chuyên thu thập thông tin, nắm bắt nhu cầu khách hàng, phân loại thị trường, phân loại khách hàng để từ có cách xử lý cho phù hợp 38 GVHD : GS.TS Vũ Văn Hóa 38 SV : Đỗ Băng Thanh Luận văn tốt nghiệp Đại học Kinh doanh Công Nghệ Hà Nội Thêm vào đó, hoạt động khuyếch trương, quảng cáo ngân hàng không thừa nhiều người dân chi quen với việc đến ngân hàng gửi tiền để lấy lãi Họ chưa quen với dịch vụ ngân hàng, khái niệm sản phẩm ngân hàng họ trừu tượng Do vậy, VPBANK Hà Nội cần có hình thức tuyên truyền, quảng cáo, giới thiệu để đưa thông tin đến với khách hàng để họ biết tới hoạt động ngân hàng Đồng thời họ thấy lợi ích giao dịch với ngân hàng, lãi suất, sách ưu đãi hình thức huy động vốn ngân hàng Việc nắm bắt thông tin khách hàng, nắm bắt thông tin thị trường giúp cho ngân hàng tận dụng hấu hết hội Từ có định hướng, sách huy động phù hợp hơn, đa dạng 3.2.4 Tăng cường công tác kiểm tra kiểm toán nội Nhằm kịp thời phát tồn tại, thiếu sót để tìm biện pháp khắc phục hạn chế rủi ro hoạt động cho vay huy động vốn Chú trọng công tác tự kiểm tra, kiểm soát nội để nâng cao chất lượng mặt hoạt động nghiệp vụ khả nâng điêu hành phận 3.2.5 Nâng cao văn hóa doanh nghiệp Vấn đề văn hoá doanh nghiệp vấn đề mẻ doanh nghiệp Việt Nam, yếu tố bản, có tác động nhiều tới thành công hay thất bại công việc kinh doanh Trong thời kì ngân hàng cạnh tranh liệt nay, hết văn hoá doanh nghiệp có tầm quan trọng đặc biệt Nó tài sản vô hình, nguồn lực tạo lợi cạnh tranh 3.2.6 Tiếp tục bồi dưỡng nâng cao trình độ nghiệp vụ cho nhân viên Trong xu phát triển, máy móc thay người Tuy nhiên, hoàn cảnh nào, nhân viên ngân hàng chuyên nghiệp thay Nhận thức tầm quan trọng yếu tố người trình phát triển, ngân hàng VPbank Hà Nội tổ chức nhiều khoá học, lớp bồi tiềnỡng nghiệp vụ Bước sang năm 2014, hoạt động cần đẩy mạnh 39 GVHD : GS.TS Vũ Văn Hóa 39 SV : Đỗ Băng Thanh Luận văn tốt nghiệp Đại học Kinh doanh Công Nghệ Hà Nội Một yếu tố làm tăng tính cạnh tranh Ngân hàng VPbank Hà Nội nhân viên làm việc có chất lượng cao Đó nhân viên ngân hàng chuyên nghiệp mà nhân viên ngân hàng công thương Hoàn Kiếm hướng tới : - Hiểu biết khách hàng - Hiểu biết nghiệp vụ - Hiểu biết quy trình - Hoàn thiện phong cách phục vụ 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Với phủ Giải pháp huy động vốn Chi nhánh NHĐT&PT HD nhiều NHTM khác thực tốt có điều kiện kinh tế - xã hội pháp lý cần thiết tạo nên hệ thống giải pháp hỗ trợ tác động tới công tác huy động vốn ngân hàng Đó vai trò Nhà nước, Chính phủ việc ổn định môi trường kinh tế vĩ mô, môi trường pháp lý môi trường tâm lý phù hợp với quy luật kinh tế thị trường Vì vậy, tầm quản lý vĩ mô, Nhà nước cần quan tâm tới yếu tố sau: a- Ổn định môi trường kinh tế vĩ mô Môi trường kinh tế vĩ mô bao gồm nhiều yếu tố có tính chất bao trùm lên toàn hoạt động kinh doanh chủ thể kinh tế như: Tăng trưởng kinh tế, lạm phát, thâm hụt cán cân toán, ngân sách, tỉ giá đồng Điều không đảm bảo quyền lợi cho người gửi tiền mà gây khó khăn cho ngân hàng việc thực thi điều khoản pháp luật Bởi chưa có chuẩn mực chung cho ngân hàng nên ngân hàng thực theo quy định riêng gây không khó khăn, trở ngại cho khách hàng đến giao dịch với ngân hàng Tất yếu tố có ảnh hưởng tới hoạt động kinh doanh ngân hàng tác động lớn đến công tác huy động vốn 40 GVHD : GS.TS Vũ Văn Hóa 40 SV : Đỗ Băng Thanh Luận văn tốt nghiệp Đại học Kinh doanh Công Nghệ Hà Nội b- Tạo lập môi trường pháp lý ổn định, đồng Hoạt động NHTM nằm môi trường pháp lý Nhà nước quy định, chịu tác động hệ thống pháp luật kinh doanh ngân hàng Vì vậy, tạo lập môi trường pháp lý ổn định, đồng điều kiện thuận lợi để NHTM hoạt động kinh doanh có hiệu theo quy định luật pháp Hiện nay, hệ thống luật kinh tế nước ta có điều chỉnh, sửa đổi phù hợp với tình hình kinh tế chung đất nước song chưa thực thống đồng Các ngân hàng tình trạng thực theo qui định riêng Điều không đảm bảo quyền lợi người gửi tiền mà gây khó khăn cho ngân hàng việc thực thi điều khoản pháp luật Do đó, để dảm bảo quyền đáng người đầu tư (đầu tư trực tiếp, đầu tư gián tiếp qua ngân hàng) người sử dụng vốn đầu tư cần có hệ thống pháp luật đồng luật bảo vệ quyền tài sản cá nhân, luật chứng khoán thị trường chứng khoán, luật kế toán kiểm soát độc lập Việc ban hành hệ thống pháp lý đồng rõ ràng tạo niềm tin công chúng Đồng thời, với qui định khuyến khích Nhà nước tác động trực tiếp tới việc điều chỉnh quan hệ người tiêu dùng tiết kiệm, chuyển phần tiêu dùng sang đầu tư, chuyển dần cất trữ tài sản dạng vàng, ngoại tệ, bất động sản sang đầu tư vào sản xuất kinh doanh hay gửi vốn vào ngân hàng 3.3.2 Với NHNN VN NHNN nơi hoạch định sách tiền tệ quốc gia với mục tiêu ổn định giá trị đồng tiền, kiềm chế lạm phát, góp phần thúc đẩy phát triển kinh tế xã hội, nâng cao đời sống nhân dân Do đó, biện pháp thực nhằm khuyến khích người dân gửi tiền vào ngân hàng, NHNN cần xây dựng điều hành sách tiền tệ ổn định hợp lý Chính sách phải theo sát với tín hiệu thị trường Các can thiệp NHNN phải 41 GVHD : GS.TS Vũ Văn Hóa 41 SV : Đỗ Băng Thanh Luận văn tốt nghiệp Đại học Kinh doanh Công Nghệ Hà Nội thông qua thị trường hệ thống công cụ tiền tệ gián tiếp (dự trữ bắt buộc, tái chiết khấu, thị trường mở ) Bởi quản lý chặt chẽ vượt cần thiết vào hoạt động ngân hàng tạo khó khăn cho ngân hàng trình hoạt động kinh doanh NHNN cần có tạo điều kiện thuận lợi để nguồn vốn huy động NHTM tăng trưởng ổn định NHNN cần phát huy vai trò quản lý Nhà nước NHTM, xúc tiến thực thi hai Luật Ngân hàng Bên cạnh đó, cần tăng cường hoạt động kiểm tra, tra NHNN NHTM để nâng cao hiệu cho vay sử dụng vốn huy động Chẳng hạn, hàng năm tháng lần tra NHNN nên có đánh giá công khai hoạt động ngân hàng để có định hướng cho người gửi tiền Công khai hoạt động ngân hàng sách tiếp thị hữu hiệu Thường xuyên tổ chức đào tạo, bồi dưỡng nghiệp vụ để NHTM tham gia vào tất lĩnh vực kinh doanh tại, tạo nên hệ thống NHTM vững mạnh, góp phần vào nghiệp phát triển đất nước Xây dựng môi trường pháp lý vững nhằm tạo lòng tin người dân vào hệ thống ngân hàng nhằm bảo vệ lợi ích đáng người dân NHNN cần mở rộng bảo hiểm tiền gửi để mở rộng bảo hiểm tiền gửi để củng cố lòng tin người dân trình mở tài khoản tiền gửi NHTM Đồng thời, cần bổ sung hoàn thiện sách, chế thúc đẩy phát triển nghiệp vụ mở sử dụng tài khoản tiền gửi KẾT LUẬN Trong xu hướng toàn cầu hoá kinh tế nói chung, hoạt động tài nói riêng hoạt động ngân hàng có nhiều vấn đề cần nghiên cứu triển khai cho phù hợp với yêu cầu thực tiễn thông lệ quốc tế Việc nghiên cứu, áp dụng giải pháp huy động vốn vấn đề quan 42 GVHD : GS.TS Vũ Văn Hóa 42 SV : Đỗ Băng Thanh Luận văn tốt nghiệp Đại học Kinh doanh Công Nghệ Hà Nội trọng cấp thiết nhằm góp phần nâng cao hiệu kinh doanh ngân hàng, đảm bảo an toàn vốn tạo điều kiện để NH VPbank Hà Nội tồn phát triển môi trường kinh tế thời kỳ mở cửa Trên sở vận dụng phương pháp nghiên cứu, bám sát mục tiêu, phạm vi nghiên cứu luận văn hoàn thành số nhiệm vụ đặt ra: - Nêu lên số luận chứng khoa học huy động vốn - Nghiên cứu tổng quát tình hình huy động vốn NH VPbank Hà Nội thời gian gần đây, qua đánh giá khả huy động vốn ngân hàng định hướng tương lai để hoạt động huy động vốn hiệu - Nêu số giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn NH VPbank Hà Nội Do có giới hạn thời gian, đối tượng nghiên cứu kinh nghiệm thực tế thân nên luận văn không tránh khỏi thiếu sót, hạn chế định Em mong nhận ý kiến đóng góp từ thầy cô giáo toàn thể cô anh chị NHVPbank Hà Nội để đề tài hoàn thiện Tài liệu tham khảo 43 GVHD : GS.TS Vũ Văn Hóa 43 SV : Đỗ Băng Thanh Luận văn tốt nghiệp Đại học Kinh doanh Công Nghệ Hà Nội Giáo trình nghiệp vụ ngân hàng thương mại –Trường ĐH Kinh Doanh & Công Nghệ HN PGS-TS Mai Văn Bạn chủ biên Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh ngân hàng TMCP VPbank VN năm 2011 - 2013 Cẩm nang tín dụng ngân hàng Vpbank Việt Nam Số liệu phòng kế toán ngân quỹ NH Vpbank Hà Nội cung cấp năm 2011 - 2013 Website: www.vpbank.com.vn DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT Chữ viết tắt 44 GVHD : GS.TS Vũ Văn Hóa Nghĩa tiếng việt 44 SV : Đỗ Băng Thanh Luận văn tốt nghiệp NH TP CN DN KQKD NHTM NHNN CBCNV TCKT 10 TMCP Đại học Kinh doanh Công Nghệ Hà Nội Ngân hàng Thành phố Chi nhánh Doanh nghiệp Kết kinh doanh Ngân hàng thương mại Ngân hàng nhà nước Cán công nhân viên Tổ chức kinh tế Thương mại cổ phần DANH MỤC BẢNG BIỂU Bảng 2.1 Tình hình huy động vốn Ngân hàng VPBANK-CN Hà Nội… 24 Bảng 2.2 Chi phí huy động vốn…………………………………………… .26 Bảng 2.3 Tình hình dư nợ cho vay Ngân hàng VPBANK-CN Hà Nội…… 27 Bảng 2.4 Đánh giá hiệu huy động vốn…………………………………….29 45 GVHD : GS.TS Vũ Văn Hóa 45 SV : Đỗ Băng Thanh Luận văn tốt nghiệp 46 GVHD : GS.TS Vũ Văn Hóa Đại học Kinh doanh Công Nghệ Hà Nội 46 SV : Đỗ Băng Thanh Luận văn tốt nghiệp Đại học Kinh doanh Công Nghệ Hà Nội MỤC LỤC 47 GVHD : GS.TS Vũ Văn Hóa 47 SV : Đỗ Băng Thanh ... nhu cầu khách hàng 2.2 Thực trạng huy động vốn Ngân hàng VPbank CN Hà Nội 2.2.1 Doanh số huy động Một mạnh NH VPbank Hà Nội, nguồn huy động vốn đa dạng Hiện VPbank Hà Nội huy động vốn chủ yếu nguồn... dân ngân hàng hoạt động ngân hàng có ảnh hưởng lớn tới hoạt động huy động vốn ngân hàng Nếu dân cư có hiểu biết ngân hàng hoạt động cung cấp dịch vụ ngân hàng thấy tiện ích, lợi ích ngân hàng. . .Luận văn tốt nghiệp Đại học Kinh doanh Công Nghệ Hà Nội Chương : Khái quát vốn kinh doanh hiệu huy động vốn ngân hàng thương mại Chương : Thực trang huy động vốn hiệu huy động vốn ngân hàng TMCP