Luận văn giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn tại ngân hàng NHTMCP đông nam á (SeABank)

Chuyờn tt nghip LI CM N c s hng dn v ging dy nhit tỡnh ca thy cụ bn nm qua v c s giỳp tn tỡnh ca cỏc cụ chỳ, anh ch ti ngõn hng thng mi c phn ụng Nam , em ó hon thnh chuyờn ca mỡnh Em xin chõn thnh cm n tt c cỏc thy cụ ó truyn t kin thc v kinh nghim quý bỏu giỳp em cú c nn tng hc vng chc phc v cho quỏ trỡnh nghiờn cu, thc hin chuyờn tt nghip v quỏ trỡnh cụng tỏc sau ny Em xin chõn thnh cm n Thc s ng Anh Tun ó nhit tỡnh hng dn em sut thi gian lm chuyờn Xin chõn thnh cm n s quan tõm, giỳp nhit tỡnh ca cỏc cụ chỳ,anh ch ti phũng phỏt trin sn phm v th trng, ngõn hng thng mi c phn ụng Nam , ó to mi iu kin thun li giỳp em hon thnh chuyờn ca mỡnh Mc dự cú nhiu c gng nhng thi gian nghiờn cu lnh vc huy ng quỏ ngn,li khụng cú kinh nghim thc tin nờn em khụng trỏnh nhiu thiu sút v hn ch Kớnh mong c s hng dn, úng gúp ý kin ca thy cụ Sinh viờn thc hin Nguyn Thu Ninh LI M U Nguyn Thựy Ninh Lp: Ngõn hng 47C Chuyờn tt nghip Vit Nam hin nay, ang l ũi hi cp bỏch s nghip cụng nghip hoỏ v hin i hoỏ ca nc ta Nú úng vai trũ quyt nh n s tng trng v phỏt trin kinh t t nc ỏp ng nhu cu cho nn kinh t, nc ta cn phi cú cỏc bin phỏp, chớnh sỏch nhm huy ng ti a ngun nhn ri nn kinh t nc ta th trng chng khoỏn cha phỏt trin vy lng huy ng c bng ng ti chớnh trc tip thụng qua phỏt hnh c phiu, trỏi phiu v cỏc giy t cú giỏ khỏc cũn rt nh so vi nhu cu ca nn kinh t Do vy quỏ trỡnh nhn v truyn trờn th trng ch yu c thc hin thụng qua cỏc ngõn hng thng mi v th trng tớn dng Cú th núi Vit Nam hn 80% lng nn kinh t l h thng ngõn hng cung cp Do ú vai trũ ca Ngõn hng hot ng huy ng cho nn kinh t l cc k quan trng Nh vy cụng tỏc huy ng ca ngõn hng úng vai trũ quan trng nn kinh t núi chung v hot ng ca ngõn hng núi riờng Trong thi gian hc ti trng v thi gian thc ti ngõn hng thng mi c phn ụng Nam em ó c gng nghiờn cu v tỡm hiu k v cụng tỏc huy ng v chn ti chuyờn tt nghip: Gii phỏp nõng cao hiu qu huy ng ti ngõn hng thng mi c phn ụng Nam Chuyờn trung vo nghiờn cu cỏc phng thc huy ng ca ngõn hng thng mi, cỏc nhõn t nh hng n cỏc phng thc ú Thc trng v cụng tỏc huy ng ca ngõn hng thng mi c phn ụng Nam (cỏc phng thc huy ng m ngõn hng ỏp dng, cỏc nhõn t nh hng ti nú), t ú a cỏc gii phỏp v kin ngh Chuyờn ngoi phn m u v kt lun c hỡnh thnh gm cú chng Chng I Hat ụng huy ng ca ngõn hng thng mi Chng II Thc trng cụng tỏc huy ng ca ngõn hng Nguyn Thựy Ninh Lp: Ngõn hng 47C Chuyờn tt nghip thng mi c phn ụng Nam Chng III Nhng gii phỏp nõng cao hiu qu cụng tỏc huy ng ti ngõn hng thng mi c phn ụng Nam CHNG I HOT NG HUY NG VN CA NGN HNG THNG MI Nguyn Thựy Ninh Lp: Ngõn hng 47C Chuyờn tt nghip Ngun ca Ngõn Hng Thng Mi 1.1.Vn ch s hu Vn ch s hu ca NHTM l t cú ngõn hng to lp c thuc s hu riờng ca ngõn hng, thụng qua gúp ca cỏc ch s hu hoc hỡnh thnh t kt qu kinh doanh Mc dự ch chim mt t trng nh tng ngun vnca ngõn hng, song li l iu kin phỏp lý bt buc thnh lp mt ngõn hng Vỡ õy l ngun n nh, nờn mt mt ngõn hng ch ng s dng nú vo mc ớch kinh doanh ca mỡnh, mt khỏc li c coi nh ti sn m bo, gõy lũng tin i vi khỏch hng v trỡ kh nng toỏn trng hp ngõn hng gp ri ro tớn dng Vn t cú ca NHTM c hỡnh thnh bi iu l (vn phỏp nh), t b sung (qu d tr b sung iu l,qu d phũng bự p ri ro, qu khen thng, qu phỳc li) 1.2 Vn huy ng õy l ngun chim t trng ln nht ngõn hng Nú l nhng giỏ tr tin t m ngõn hng huy ng c t cỏc t chc kinh t v cỏc cỏ nhõn xó hi Ngõn hng ch cú quyn s dng m khụng cú quyn s hu vi ngun ny v phi cú trỏch nhim hon tr ỳng hn c gc ln lói ch s hu cú nhu cu rỳt vn.Vn ny luụn bin ng nờn ngõn hng khụng c s dng ht m phi cú d tr vi mt t l hp lý m bo kh nng toỏn Vn huy ng ca NHTM ch yu bao gm: Nhn tin gi ca cỏc t chc kinh t (tin gi khụng k hn v tin gi cú k hn), huy ng t cỏc tng lp dõn c (tit kim, k phiu, trỏi phiu) v ngun i vay 1.3 Vn i vay Nguyn Thựy Ninh Lp: Ngõn hng 47C Chuyờn tt nghip L loi m ngõn hng ch ng i vay vi mc ớch, thi hn vay v i tng vay khỏc Nú l quan h vay mn gia NHTM v NHNN, gia cỏc NHTM vi nhau, gia NHTM vi cỏc t chc tớn dng khỏc nc hoc nc ngoi nhm b sung vo hot ng ngõn hng s dng ht kh dng 1.4 Vn khỏc Ngoi cỏc hỡnh thc huy ng trờn thỡ ngõn hng cú th huy ng t: + Vn toỏn: L ngun m ngõn hng to lp c quỏ trỡnh lm trung gian toỏn + Vn tip nhn: L s NHTM tip nhn t NHNN ti tr, u thỏc u t, lm i lý, cp phỏt v cho vay cỏc cụng trỡnh trung trng im ca Nh nc Cỏc hỡnh thc huy ng ca NHTM 2.1 Phõn loi theo thi gian huy ng * Vn ngn hn: L hỡnh thc NHTM huy ng khụng k hn v cú k hn vi thi gian ngn Ngun ny ti a l mt nm * Vn trung hn: Cú thi gian huy ng t mt nm n ba nm Ngun ny c cỏc NHTM s dng cho cỏc doanh nghip vay trung hn i vi cỏc d ỏn u t chiu sõu m rng sn xut, nõng cao cht lng sn phm mang li hiu qu kinh t thit thc cho bn thõn doanh nghip * Vn di hn: Ngun ny cú thi gian huy ng trờn ba nm v c NHTM s dng vo nhim v u t phỏt trin theo nh hng phỏt trin kinh t ca ng v Nh nc nh: u t vo cỏc d ỏn phc v Nguyn Thựy Ninh Lp: Ngõn hng 47C Chuyờn tt nghip quc t dõn sinh, cỏc d ỏn i mi thit b cụng ngh, xõy mi cỏc nh mỏy Lói sut m NHTM phi tr cho ch s hu ngun ny thng rt cao 2.2 Phõn loi theo i tng huy ng * Huy ng t cỏc t chc kinh t: Vi t cỏch l trung tõm toỏn, cỏc NHTM thc hin vic m ti khon tin gi toỏn cho cỏc khỏch hng T ú mt lng tin khng l c chuyn qua cỏc NHTM thc hin chc nng toỏn ca nú theo yờu cu ca ch ti khon Do ú s an xen gia cỏc khon phi thu v cỏc khon phi tr, cho nờn h thng ti khon toỏn ca ngõn hng luụn hỡnh thnh mt s d tin gi nht nh v nú ó tr thnh ngun huy ng cú chi phớ thp, nu bit khai thỏc s dng thỡ ngun ny s mang li hiu qu rt ln cho hot ng kinh doanh ca NHTM * Huy ng t cỏc tng lp dõn c: Mi mt gia ỡnh v cỏ nhõn xó hi u cú nhng khon tin tit kim d phũng cho nhng nhu cu chi dựng cho tng lai Khi xó hi cng phỏt trin thỡ khon d phũng ny cng ln Nm c tỡnh hỡnh ú, cỏc NHTM ó tỡm mi hỡnh thc nhm huy ng ti a cỏc khon tit kim ny, t ú to mt ngun khụng nh ỏp ng nhu cu ca nn kinh t v thu c li nhun cho bn thõn ngõn hng * Vn vay t NHNN v cỏc t chc tớn dng khỏc: õy l ngun m ngõn hng cú c nh quan h vay mn gia NHTM vi NHNN, gia cỏc NHTM vi v vi cỏc t chc tớn dng khỏc Ngun ny ngõn hng phi chu vi chi phớ cao hn, vỡ vy ch trng hp ngõn hng thiu kh dng thi gian ngn thỡ ngõn hng mi i vay 2.3 Huy ng t ti khon tin gi ca khỏch hng * Tin gi khụng k hn: L loi tin gi khỏch hng gi vo ngõn Nguyn Thựy Ninh Lp: Ngõn hng 47C Chuyờn tt nghip hng m khụng cú s tho thun trc v thi gian rỳt tin Vi loi tin gi ny ngõn hng ch phi tr vi mt mc lói sut thp Bi vỡ tin gi loi ny rt bin ng, khỏch hng cú th rỳt bt c lỳc no, ú ngõn hng khụng ch ng s dng s ny, ngõn hng phi d tr mt s tin m bo cú th toỏn khỏch hng cú nhu cu * Tin gi cú k hn: L loi tin gi khỏch hng gi vo ngõn hng cú s tho thun trc v thi hn rỳt tin Loi tin gi ny tng i n nh vỡ ngõn hng xỏc nh c thi gian rỳt tin ca khỏch hng Do ú ngõn hng cú th ch ng s dng s tin gi ú vo mc ớch kinh doanh thi gian ký kt i vi loi tin gi ny, ngõn hng cú rt nhiu loi thi hn t thỏng, thỏng, thỏng mc ớch l to cho khỏch hng cú c nhiu k hn gi phự hp vi thi gian nhn ri ca khon tin m h cú LóI sut tin gi cú k hn cao hn lói sut tin gi khụng k hn 2.4 Huy ng bng phỏt hnh cỏc giy t cú giỏ * Trỏi phiu ngõn hng: L mt cam kt xỏc nhn ngha v tr n (c gc v lói) ca ngõn hng phỏt hnh i vi ngi ch s hu trỏi phiu Mc ớch ca ngõn hng phỏt hnh trỏi phiu l nhm huy ng trung v di hn Vic phỏt hnh trỏi phiu, cỏc NHTM chu s qun lý ca NHNN, ca cỏc c quan qun lý trờn th trng chng khoỏn v cú th b chi phi bi uy tớn ca ngõn hng * Trỏi phiu chuyn i : l mt loi tri phiu cú kh nng chuyn i thnh c phiu cng ty theo mt t l cụng b trc v vo mt khong thi gian xỏc nh trc Thụng thng bao gi ngi phỏt hnh trỏi phiu chuyn i cng dnh cho ngi mua quyn quyt nh cú chuyn i sang c phiu hay khụng Ngi nm gi trỏi phiu chuyn i cú quyn khụng chuyn sang c phiu nu ti thi im chuyn i, cụng ty lm n khụng tt Nguyn Thựy Ninh Lp: Ngõn hng 47C Chuyờn tt nghip * K phiu ngõn hng: õy l loi giy t cú giỏ ngn hn (trong nm) Nú cú c im ging nh trỏi phiu nhng cú thi gian ngn hn hn trỏi phiu, vỡ vy nú c s dng cho mc ớch huy ng ngn hn ca ngõn hng Phỏt hnh chng ch tin gi: Nú l nhng giy t xỏc nhn tin gi nh k mt ngõn hng, ngi s hu giy ny s c toỏn tin lói theo k v nhn n hn Chng ch sau phỏt hnh c lu thụng trờn th trng Ni dung cỏc bin phỏp to ca NHTM 3.1 Bin phỏp kinh t Khi s dng cỏc bin phỏp kinh t huy ng tc l vic ngõn hng s dng ũn by kinh t thu hỳt khỏch hng, c th hin bng lói sut hay phớ dch v ỏp dng lói sut cnh tranh l vic ngõn hng nõng cao lói sut huy ng h phớ dch v so vi bỡnh quõn th trng (vic ny khụng cú li cho ngõn hng vỡ lm tng chi phớ nhng ngõn hng phi s dng th trng nht nh ) Phi s dng vic thõm nhp th trng hoc tỡm c u cú thu nhp cao * Chớnh sỏch lói sut huy ng phự hp: Mun xỏc nh chớnh sỏch lói sut huy ng phự hp phi da trờn nhng nguyờn tc chung ca ngõn hng Vi ngõn hng thỡ qua nghiờn cu ngh nh 166/1999, doanh thu chớnh l thu nhp Lói sut ca ngõn hng cn c xỏc nh trờn c s xem xột cỏc yu t thu nhp v chi phớ nhm ti a hoỏ li nhun Nh vy lói sut c xỏc nh mc ti ú thu nhp biờn bng chi phớ biờn * Chớnh sỏch lói sut c th: - Chớnh sỏch lói sut phự hp vi tng ngun tin huy ng theo Nguyn Thựy Ninh Lp: Ngõn hng 47C Chuyờn tt nghip nguyờn tc thi hn cng di thỡ lói sut cng cao - Chớnh sỏch lói sut thõm nhp th trng ( lói sut cnh tranh) Vi mc lói sut ny ngõn hng tr mc lói sut tin gi cao hn huc thu phớ dch v thp hn so vi cỏc ngõn hng khỏc Chớnh sỏch lói sut ny thng c cỏc ngõn hng ang giai on thõm nhp th trng ỏp dng Nhng ngõn hng ny thung l nhng ngõn hng cũn non tr, mi thnh lp, ngun cũn thiu Vỡ th nờn vic h ỏp dng chớnh sỏch lói sut ny nhm tng nhu cu lu ng cú th ng trờn th trng ngõn hng cnh tranh ngy cng khc lit Nhng ngõn hng ny thng a mc lói sut cao hn ỏng k so vi t i ngõn hng Khi cỏc ngõn hng mun tng nhu cu vn, m rng th trng, c bit l cn tin cho mt d ỏn thỡ h cng ỏp dng chớnh sỏch ny.Vớ d nh NHNT mun huy ng ngoi t cho mt s d ỏn ca h giai on 2001 2010, h ó huy ng trỏi phiu thi hn nm, vi lói sut nm u tiờn l 4,2%, lói sut nm ti thi im ú NHNT l 2,25%/nm Tuy nhiờn chỳng ta khụng th thng xuyờn ỏp dng chớnh sỏch ny vỡ s lm tng chi phớ, gim thu nhp Cỏc ngõn hng cng ch nờn ỏp dng chớnh sỏch ny tng thi k c th, c bit l cỏc NHTMCP - Chớnh sỏch nh giỏ mc tiờu trng im Ngõn hng mong mun thu hỳt cỏc cỏ nhõn v doanh nghip gi tin thụng qua cỏc iu khon tin gi hp dn vi hy vng nhn c cỏc khon tin gi quy mụ ln, nhm tng cng kh nng huy ng Ngõn hng ỏp dng nhng chng trỡnh qung cỏo cụng phu cng nh lói sut hp dn thu hỳt nhng khỏch hng cú a v xó hi Nguyn Thựy Ninh Lp: Ngõn hng 47C Chuyờn tt nghip i vi khỏch hng cú s d thp, ớt n nh ngõn hng nh giỏ cao hn hn ch Chin lc ny thng kt hp vi chng trỡnh nh ngõn hng cỏ nhõn (personal banhker), theo ú mi khỏch hng ln c mt cỏn b ngõn hng chu trỏch nhim ỏp ng tt c cỏc nhu cu dch v ngõn hng Vic ỏp dng chớnh sỏch ny gim c chi phớ nh cú c nhiu ti khon cú s d cao v n nh Nhng cng cú nhng bt li l khú ỏp dng c vi nhng ngõn hng nm ti nhng khu vc khụng phỏt trin thnh vng - Chớnh sỏch lói sut trờn c s mi quan h tng th vi khỏch hng: Ngõn hng quy nh mc phớ thp hn v mc thu nhp cao hn cho khỏch hng cú quan h lõu di vi ngõn hng v ngõn hng nh giỏ theo s lng dch v khỏch hng s dng C s ca chớnh sỏch ny l quan im cho rng: khỏch hng s dng nhiu dch v hn s trung thnh hn v di hn s to thu nhp ln hn cho ngõn hng 3.2 Bin phỏp k thut: * V sn phm: Ngõn hng phi m bo cỏc dch v huy ng a dng, hu ớch tin li cho khỏch hng S a dng th hin t cỏc mc k hn, cỏc dng gi tin n nhng tiờu khỏc Vit nam, s a dng th hin qua k hn ch ch yu trung tin gi ngn hn, cũn i vi trung di hn thỡ cha nhiu Cỏc dng gi tin cng cũn nghốo nn Ch chung ch yu l gi tin k hn v khụng k hn Nhng loi tin gi khỏc nh tit kim tớch lu theo niờn kim (mt dng gi gúp) ch mi bc u phỏt trin Nhng loi tit kim theo mc ớch phỏt trin rt nhiu nc ngoi nh : Tit kim cho i hc i hc, tit kim cho cỏc k ngh du lich Hu nh cha xut hin vit nam Vic s dng quỏ nhiu tin mt vit nam Nguyn Thựy Ninh 10 Lp: Ngõn hng 47C Chuyờn tt nghip nghip xõy dng kinh t t nc Nm 2009, SeABank t mc tiờu : Tip tc ci tin cụng tỏc huy ng vn, m bo ngun cho hot ng kinh doanh n nh, hp lý v thi gian, loi tin, ỏp ng yờu cu v cõn i v s dng ngun vn, m rng kh nng huy ng ca Ngõn hng m bo t l an ton v kh nng toỏn, tng t trng trung v di hn ỏp ng cho vay trung di hn Hon thin v phỏt trin mng li, tng bc nõng cao hn na uy tớn i vi khỏch hng gúp phn huy ng c ngun ngy cng n nh phự hp vi quy mụ v yờu cõu phỏt trin Mở rộng cho vay đầu t C th tng iu l lờn hn 5.000 t ng v 644 t ng li nhun trc thu Trong ú, tng ti sn SeABank t 30.000 t ng, tng huy ng th trng t 18.098 t ng, tng d n th trng l 15.376 t ng v m rng mng li giao dch lờn 100 im giao dch trờn ton quc Nghiờm tỳc thc hin cỏc quy ch, quy trỡnh nghip v, nõng cao tinh thn trỏch nhim t kim tra, kim soỏt kp thi khc phc An ton bo mt thụng tin ti ni lm vic Gii phỏp nõng cao hiu qu cụng tỏc huy ng 2.1 a dng hoỏ cỏc hỡnh thc v thi gian huy ng Hỡnh thc huy ng vn: Bờn cnh cỏc hỡnh thc huy ng huy ng truyn thng nh : nhn tin gi cỏc loi, thỡ ngõn hng cn trin khai v a cỏc hỡnh thc huy ng mi nh : tit kim xõy dng nh , tit kim gi gúp, phỏt hnh k phiu, trỏi phiu m bo bng vng, trỏi phiu ngõn hng thng mi vi nhiu k hn nh thỏng, thỏng, thỏng, nm, nm, nm vi mc lói sut va nhy cm, va m bo quyn li cho ngi gi tin, va m bo quyn li Nguyn Thựy Ninh 44 Lp: Ngõn hng 47C Chuyờn tt nghip cho cho ngõn hng v ngi i vay Ngoi cỏc hỡnh thc huy ng bng VN, Ngõn hng thng mi phi m rng cỏc hỡnh thc huy ng bng ngoi t nh gi tit kim, k phiu, lm dch v chi tr kiu hi Ngõn hng chỳ trng khai thỏc hiu qu cỏc ngun trung v di hn Vỡ õy l ngun rt cn thit phc v cho cụng tỏc i mi t nc, tranh th cỏc ngun u ói ca cỏc t chc ti chớnh quc t, ng thi phi s dng cỏc ngun ny vi hiu qu cao, phc v cho cỏc chng trỡnh, d ỏn u t Thi gian huy ng Do chu trỡnh kinh doanh cỏc doanh nghip, t chc kinh t, cỏc h kinh doanh cỏ th trờn a bn din khỏc s ng ca ton b nn kinh t Cho nờn thi gian nhn ri v ca cỏc n v ú cng khỏc Nhiu Ngõn hng thng mi ó nm bt c s thay i trờn v ang ỏp dng cỏc hỡnh thc huy ng thi hn rt a dng huy ng ti a cỏc ngun tin nhn ri Nhng hin Ngõn hng TMCP ụng Nam mi ang huy ng loi tin gi khụng k hn, k hn thỏng, thỏng v 12 thỏng Vỡ th lng trung v di hn cũn thiu nhiu gii quyt tỡnh trang ny, ng thi m bo kh nng cnh tranh vi cỏc Ngõn hng khỏc, Ngõn hng TMCP ụng Nam cn phi a dng hoỏ cỏc hỡnh thc huy ng vi nhiu thi hn di hn v a mt mc lói sut phự hp vi tng hỡnh thc khỏc 2.2 M rng v nõng cao cht lng hot ng ca cỏc dch v ngõn hng - M rng vic s dng ti khon cỏ nhõn, phỏt hnh sộc v th toỏn : Kinh t phỏt trin, vic a dng hoỏ cỏc hỡnh thc huy ng l rt cn thit, va ỏp ng nhu cu ca khỏch hng giao dch kinh t, va giỳp Ngõn hng huy ng c mi ngun nhn ri xó hi Hn na, ngun ny cú bin ng nhng luụn tn ti mt s d nht nh v Ngõn hng cú th s dng cho vay Cỏc dch v ny lói xut huy ng thp, thm khụng phi tr lói i vi ti khon tin gi Nguyn Thựy Ninh 45 Lp: Ngõn hng 47C Chuyờn tt nghip toỏn Ngõn hng cú iu kin h thp lói xut huy ng bỡnh quõn, t ú h thp lói xut cho vay i vi doanh nghip - Khuyn khớch s dng sộc cỏ nhõn: cn sm cho phộp phỏt hnh sộc tin mt to iu kin cho ch ti khon thc hin toỏn, cho ngi cha cú ti khon ti Ngõn hng cú th rỳt tin c thun li v d dng Theo quy nh hin ti, cỏ nhõn cú ti khon tin Ngõn hng mun phỏt hnh sộc toỏn cú giỏ tr hn triu ng thỡ n Ngõn hng lm th tc bo chi sộc Do ú, cha khuyn khớch c nhiu khỏch hng s dng hỡnh thc ny, m h thng thớch dựng tin mt toỏn thun tin hn - Phỏt hnh th toỏn: vic s dng th toỏn cng gp nhiu khú khn thu nhp ca dõn c cũn thp v s hiu bit v dch v ny l rt thp Hn na, trang thit b ca Ngõn hng cng cha hin i cú th phỏt trin hỡnh thc ny kinh phớ u t khỏ ln Nhng tng lai khụng xa, vic phỏt hnh th toỏn cn c tớnh toỏn sm ỏp ng nhu cu toỏn ngy cng ln ca nn kinh t phỏt trin Mun thc hin c tt cụng vic trờn cn chỳ ý: bc u l ng khỏch hng dựng th toỏn khỏch hng thy vic s dng th toỏn tht s tin li, d dng v khụng phi mang theo tin mt Mt khỏc, cỏc t chc kinh t, siờu th, nh hng, cỏc dch v ti, nh ga thc hin nhn tin qua th bng cỏc thit b ti im bỏn l (EFTPOS) v cỏc mỏy rỳt tin t ng ATM Thc hin tt khõu toỏn khụng dựng tin mt, ỏp dng cụng ngh hin i vo hot ng ngõn hng m bo cho vic chu chuyn nhanh chúng, tit kim c ngun khõu toỏn, a cỏc phng thc toỏn tin li nh toỏn qua th tớn dng 2.3 Nõng cao trỡnh v nghip v cho i ng cỏn b, thng xuyờn giỏo dc o c, tỏc phong ngh nghip cho i ng cỏn b Nguyn Thựy Ninh 46 Lp: Ngõn hng 47C Chuyờn tt nghip Trong iu kin hin khoa hc k thut ngy cng phỏt trin, hot ng nghnh ngõn hng phi thng xuyờn o to bi dng v trỡnh nghip v, trang b cỏc kin thc ni nghnh v ngoi ngnh cho i ng cỏn b h thớch ng v nm bt kp thi nhng yờu cu ca ngõn hng hot ng c ch th trng V mt chuyờn mụn nghip v, cỏc lp hun luyn nõng cao kin thc s giỳp nhõn viờn rốn luyn v hon thin k nng lm vic Ngõn hng cú th ch ng t chc nhng lp hun luyn ny ni b ngõn hng ú cú th l nhng bui tho lun, hng dn chi tit cỏch thc ỏp dng cỏc bn phỏp lut, cỏc quy nh mi liờn quan n huy ng vo thc tin cụng vic ti ngõn hng Bn cnh ú s truyn t kinh nghim, hc quỏ trỡnh tỏc nghip gia cỏc nhõn viờn ngõn hng cng rt quan trng Mt khỏc ngõn hng phi thng xuyờn giỏo dc o c, tỏc phong ngh nghip cho ton th cỏn b, cú tinh thn thỏi ỳng n vi khỏch hng, khỏch hng thc s tin tng n ngõn hng giao dch Huy ng khụng phi l hot ng cú th tin hnh riờng l Nú cn s phi hp nhp nhng gia cỏc b phn liờn quan Mi phũng cn cú s phõn cụng , phõn nhim rừ rng cho nhõn viờn, trỏnh so chng chộo hay mt cõn i lng cụng vic Ngõn hng cú th thnh lp nhng t chuyờn trỏch cú nhim v ph trỏch chm súc, tip th tng nhúm khỏch hng c th 2.4 To lp uy tớn cho Ngõn hng Trong cụng tỏc huy ng vic u tiờn l to lp c uy tớn, lũng tin vi khỏch hng Phi núi rng lũng tin l mt nhng sng cũn ca Ngõn hng, Ngõn hng cú hot ng c hay khụng l nh vo lũng tin ca khỏch hng Ngi gi tin cú quyn la chn ni gi tin m h cho l an ton nht, cỏn b Ngõn hng cú thỏi phc v minh lch s, sn sng hng dn cho h hỡnh thc tit kim cú li nht Mt Ngõn hng m khụng gi c ch "tớn" thỡ khụng th t kt qu nh mong mun Nguyn Thựy Ninh 47 Lp: Ngõn hng 47C Chuyờn tt nghip Trong th trng di hn cha phỏt trin, vic cung cp di hn cho nn kinh t u c thc hin qua kờnh Ngõn hng Vỡ vy thụng qua cỏc hot ng to vn, m rng u t, cho vay, khai thỏc v s dng cú hiu qu nht nõng cao uy tớn ca Ngõn hng ng thi Ngõn hng cn thng xuyờn tng cng kim tra, tra kp thi, nhõn rng nhng gng ngi tt, vic tt v x lý cỏc hnh vi gõy hi lm tn thng n uy tớn ca Ngõn hng 2.5 Kt hp li ớch ca khỏch hng vi Ngõn hng : Thc hin kt hp gia li ớch ca khỏch hng vi li ớch ca Ngõn hng Trong nn kinh t th trng hin i ụi vi vic cao tinh thõn yờu nc ca nhõn dõn vic úng gúp xõy dng t nc thỡ Ngõn hng cn chỳ ý n quyn li ngi gi tin Nu lói sut huy ng thp s khụng kớch thớch c khỏch hng gi tin vo Ngõn hng Ngc li nu lói huy ng cao bt buc Ngõn hng phi y u lờn cao, ú Ngõn hng khụng cho vay c Vỡ vy cú mt chớnh sỏch lói sut hp lý, phự hp s hp dn c nhiu khỏch hng gi tin vo Ngõn hng vi nhng khon tin ln, thi hn di ng thi Ngõn hng phi m bo u va phi thp hn t sut li nhun bỡnh quõn ca ngi vay th mi m bo c li ớch ca Ngõn hng Cỏc chớnh sỏch c bn ca Ngõn hng, c bit chớnh sỏch khỏch hng cn phi hp dn, khuyn khớch vt cht, to s thõn mt, tin tng cho khỏch hng Riờng i vi tin gi m bo toỏn, tin gi toỏn sộc, Ngõn hng cú th thu hỳt khỏch hng bng hỡnh thc toỏn nhanh khụng thu phớ dch v chuyn tin, l phớ m sộc bo chi, m th tớn dng kốm theo ú l mt lot cỏc hỡnh thc khuyn mi khỏc, tỏc ng trc tip vo tõm lý ngi gi tin, s cú tỏc dng tớch cc vic thu hỳt h gn bú thng xuyờn vi Ngõn hng mỡnh Hin vic m ti khon cỏ nhõn cũn cha hp dn i vi khỏch hng cho nờn doanh s tng i thp Do vy, bng cỏc phng tin thụng tin i chỳng, tng thi im Nguyn Thựy Ninh 48 Lp: Ngõn hng 47C Chuyờn tt nghip nht nh: Th 7, ch nht, ngy l ngi dõn hiu c ni dung, th tc m v s dng ti khon cỏ nhõn, ng thi ch cho h thy c nhng li ớch, cụng dng ca chỳng Mc khỏc phi cú bin phỏp khc phc s chờnh lch lói sut tin gi ca ti khon cỏ nhõn v tin gi khụng k hn Cú nh vy mi khuyn khớch h gi tin vo nhiu hn 2.6 Nõng cao hiu qu s dng : Mun cụng tỏc huy ng c tng cng thỡ phi kt hp vi s dng cú hiu qu i vi trung v di hn phi c u t theo d ỏn, trờn c s cỏc d ỏn sn xut kinh doanh ó c thm nh k lng, t hiu qu kinh t xó hi cao Cn c vo s lng cn huy ng, thi hn c th l bao lõu m Ngõn hng cn la chn cỏc hỡnh thc huy ng thớch hp : Khụng k hn, cú k hn thỏng, thỏng, thỏng hoc trờn nm, k phiu, trỏi phiu vi mc lói sut hp lý Nh vy s dng cú hiu qu cú th núi l mt bin phỏp cú tớnh quyt nh rt ln i vi cụng tỏc huy ng ca Ngõn hng, hay núi cỏch khỏc l "Cú cu mi cú cung" 2.7 n gin hoỏ cỏc th tc nhn tin gi cho ti cỏc th tc cho vay Hin nay, nu mt ngi gi tin thụng thng phi mt 15 - 30 phỳt cho mt ln gi hoc rỳt i vi xin vay, th tc cũn kộo di nhiu ngy Cỏc th tc ny ngõn hng lm theo quy nh, nhng ngõn hng cn nghiờn cu bin phỏp rỳt ngn thi gian Chng hn nh trang b mỏy vi tớnh cho cỏc qu tit kim; mỏy ca k toỏn c ni vi mỏy ca k toỏn trng v th qu, qua ú cú th kim tra ln nhau, m bo tớnh chớnh xỏc, gim bt thi gian ch i ca khỏch hng SeAbank nờn nghiờn cu trin khai hỡnh thc tit kim gi mt ni, rỳt nhiu ni i vi ngõn hng, hỡnh thc ny cú ý ngha quan trng vic tng bc nõng cao kh nng phc v khỏch hng vi cht lng cao hn, i tng rng rói hn, la chn a im linh hot hn ng thi l bc tip theo vic hin i hoỏ dch v toỏn Nguyn Thựy Ninh 49 Lp: Ngõn hng 47C Chuyờn tt nghip 2.8 Ngõn hng khụng ngng i mi cụng ngh, hon thin cỏc tin ớch nh toỏn, thu chi h, Ngõn hng phi luụn luụn ci tin, i mi cụng ngh v quy trỡnh nghip v m bo li ớch v s tin dng cho khỏch hng m ngõn hng phc v Th nht: Ngõn hng phi gi ch tớn vi khỏch hng, m bo kh nng toỏn mi iu kin, khụng c phộp kht chi, hoón chi vi khỏch hng vỡ lý thiu tin m cũn phi lm nhanh cụng tỏc toỏn cho khỏch hng Ngõn hng cn trang b mỏy vi tớnh, mỏy m tin, mỏy soi tin v s dng cỏc hỡnh thc toỏn hin i nh: toỏn in t, toỏn th tớn dng quc t, sộc du lch Tham gia toỏn bự tr vi tt c c cỏc ngõn hng ngoi h thng c nc v toỏn liờn hng vi cỏc ngõn hng cựng h thng m khụng cn hn mc nh hin Khi ngõn hng thc hin c nhng yu t ny thỡ uy tớn ca ngõn hng trờn th trng s c tng lờn, v th cnh tranh ca ngõn hng s c cng c v khỏch hng s gi tin vo ngõn hng ngy cng nhiu hn Th hai: khỏch hng cú th tỡm hiu c ngõn hng v la chn cho mỡnh mt ngõn hng tt giao dch, Ngõn hng cn phi thụng bỏo kt qu kinh doanh cng nh nng lc ti chớnh thụng qua cỏc phng tin thụng tin i chỳng, to iu kin cho mi ngi tỡm hiu ngõn hng mỡnh Mt khỏc, ngõn hng phi bit xõy dng mi quan h tt vi chớnh quyn a phng v cp u ng ni mỡnh hot ng Luụn hng hot ng ca mỡnh vo cỏc mc tiờu kinh t xó hi ca a phng, ng thi qua ú tranh th c s ng h ca cỏc ngnh, cỏc cp Th ba: Cn m rng v nõng cao cht lng dch v nhm phc v khỏch hng mt cỏch tt nht thu hỳt h ti tham gia giao dch ti ngõn hng ng thi h cng c hng nhng tin ớch ngõn hng mang Nguyn Thựy Ninh 50 Lp: Ngõn hng 47C Chuyờn tt nghip li C th: Ngõn hng phc v dch v ngõn hng ti nh nh nhn tin gi, cho vay ti nh, cui ngy i thu gom tin bỏn hng trờn cỏc khu vc thng mi, cỏc ca hng Mt khỏc thi gian lm vic ca ngõn hng cũn cha tht s hp lý vi tt c cỏc i tng mun gi tin Do vy, ngõn hng cn cú gii phỏp v lm vic ngoi gi, tng thi gian giao dch vi khỏch hng nhm tho c ti a nhu cu ca khỏch hng cụng tỏc huy ng 2.9 p dng chớnh sỏch lói sut linh hot: Lói sut l mt nhng yu t tỏc ng mnh m n vic thu hỳt tin gi, k phiu, trỏi phiu Thy rừ c iu ú, SeAbank rt chỳ trng n vic thay i lói sut tng thi k cho phự hp vi lói sut th trng nhm thu hỳt ngun tin gi ca mi thnh phn nn kinh t SeAbank cn xỏc nh c rng bin phỏp tng lói sut thu hỳt c ngun huy ng cú tỏc ng rt mnh v nhanh Tuy nhiờn, õy l bin phỏp cú gii hn, bi vic tng lói sut huy ng ng ngha vi tng chi phớ u vo, nh hng trc tip n kt qu kinh doanh ng thi cú liờn quan trc tip n lói sut cho vay v tỏc ng n ton b hot ng tớn dng ca S.Vỡ th, mc lói sut a l tu theo mc cn thit ca ngun vn, tu theo tng thi im, tng khu vc, phự hp vi khung lói sut NHNN quy nh v cú li cho ngi gi, ngi vay v c Ngõn hng c bit, vi c ch lói sut theo tớn hiu th trng nh hin cng ũi hi s nng ng, linh hot ca SeAbank quỏ trỡnh tỡm kim ngun cho vay 2.10 Thc hin bo him tin gi : Thng xuyờn nõng cao cht lng hot ng kinh doanh, cỏc Ngõn hng cn ch ng tham gia bo him tin gi nhm m an ton cho ngi gi tin Vic tham gia bo him tin gi cú ngha thit thc i vi Ngõn hng vic huy ng bi vỡ, nhng ngi gi tin cú lý no ú nghi ng Ngõn hng cú th v n, h s lp tc rỳt tin Ngõn Nguyn Thựy Ninh 51 Lp: Ngõn hng 47C Chuyờn tt nghip hng ú mt di cỏc khon tin d tr, thm cú tn tht dũng tin rỳt sau ú rt ln Tỏc ng dõy chuyn ny dn n dõn c xụ n Ngõn hng rỳt tin, lm cho Ngõn hng lõm vo tỡnh trng khú khn, khụng kh nng toỏn dn n phỏ sn Do ú, cỏc ngõn hng tham gia bo him tin gi l khỏch hng yờn tõm 2.11 Thc hin chớnh sỏch Marketing Ngõn hng nng ng : Hin hot ng ca cỏc Ngõn hng ngy cng tng v s lng cng nh cht lng, cnh tranh gia cỏc Ngõn hng din gay gt Do ú tn ti v phỏt trin kinh doanh cú hiu qu, cỏc Ngõn hng phi cú cỏc bin phỏp c th nhm thu hỳt khỏc hng v tho nhu cu ngy cng tng ca h Mt nhng bin phỏp ú l phi xõy dng cho c mt chớnh sỏch Marketing Ngõn hng nng ng, vi chớnh sỏch giỏ c, chớnh sỏch sn phm, chớnh sỏch khỏch hng phự hp thu hỳt c cỏc loi khỏch hng, ũi hi Ngõn hng TMCP ụng Nam phi cú chớnh sỏch khuyn khớch cỏc chi nhỏnh khai thỏc ht cỏc mi quan h, c bit l quan h xó hi, cỏc hỡnh thc tip cn v thuyt phc khỏch hng n t k hoch vi mỡnh nh: Lờn k hoch c th, chi tit tip xỳc vi khỏc hng mi, cng c khỏc hng truyn thng, thc hin tt cỏc t huy ng v chi tr tin gi tit kim, k phiu nhm cung cp nhng dch v tt nht cho khỏch hng, ngõn hng nờn ỏp dng mt chớnh sỏch u ói linh hot, mm luụn cú li hn so vi cỏc Ngõn hng thng mi khỏc ú l s hp dn v li ớch vt cht i vi khỏch hng v tin cy y sc thuyt phc c bit Ngõn hng cn y mnh cụng tỏc tip th, qung cỏo v chc nng nhim v, quy mụ hot ng ca Ngõn hng, cỏc hỡnh thc huy ng tin gi v cho vay cựng mc lói sut thớch ng tng thi k khỏch hng bit v thy c s chuyn bin ca Ngõn hng vic nõng cao cht lng dch v phc v mi khỏch hng, nhm em li cho h nhng tin li giao dch gi tin, rỳt tin mt, toỏn t ú khỏch hng s tỡm hiu Ngõn hng v Nguyn Thựy Ninh 52 Lp: Ngõn hng 47C Chuyờn tt nghip cú quan h gi tin v vay Ngõn hng Mt s kin ngh 3.1 i vi Chớnh ph v Nh nc n nh mụi trng kinh t v mụ Mụi trng kinh t v mụ n nh l mt yu t quan trng hot ng kinh doanh ca ngõn hng thng mi Do vy nh nc phi a cỏc nh hng, chin lc phỏt trin kinh t thi gian di, to mụi trng kinh t n nh, kim ch v y lựi lm phỏt, thiu phỏt, n nh sc mua ca ng tin, n nh giỏ c, khuyn khớch u t v ngoi nc M rng quan h hp tỏc vi cỏc nc trờn th gii, tranh th cỏc ngun ti chớnh ca cỏc t chc ti chớnh tin t th gii T ú m rng quan hờ tớn dng nn kinh t, to iu kin thun li cho hot ng ca cỏc ngõn hng thng mi V lõu di, Chớnh ph cn cú s ỏnh giỏ li cỏc mt ca nn kinh t v yờu cu cỏc b, c quan ngang b cú s tng kt ỏnh giỏ nhng thnh cụng v hn ch hot ng ú c trin khai Chớnh ph, thụng qua y ban Chng khoỏn nh nc, cn cú s kim soỏt cht hn th trng chỳng khoỏn S mi m ca th trng ny kt hp vi tõm lý khụng n nh, tớnh khụng chuyờn nghip ca nh u t khin nú cú nhng bin ng mnh ngoi d kin , tỏc ng xu n nn kinh t Chớnh ph cn ch o cỏc c quan cú lien quan xem xột li, iu chnh chin lc phỏt trin th trng, hon thin dn h thng bn phỏp quy lm c s cho cỏc hot ng ca cỏc ch th kinh t Tng bc hon thin cng c mụi trng phỏp lý lnh mnh, xõy dng ng b cỏc lut, m bo quyn li chớnh ỏng cho ngi u t, cho cỏc doanh nghip v ngõn hng, hng dn cỏc tng lp dõn c tiờu dựng tit kim, khuyn khớch u t nc v ngoi nc, thc hin s pht nghiờm minh cỏc trng hp tham ụ, lm tht thoỏt n ti sn ca nh nc, ca nhõn dõn Nh nc quan tõm n li ớch ca cỏc ngõn hng, khuyn khớch cỏc ngõn hng thng mi huy ng cỏc ngun trung v di hn vỡ õy l Nguyn Thựy Ninh 53 Lp: Ngõn hng 47C Chuyờn tt nghip ngun rt quan trng, to c s vt cht cho s nghip cụng nghip hoỏ, hin i hoỏ t nc, thc hin gim thu li tc cho cỏc ngõn hng thng mi 3.2 i vi Ngõn hng Nh nc Xõy dng h thng ngõn hng v cỏc t chc tớn dng mnh v ngun vn, vng v b mỏy t chc, hin i v cụng ngh, mng li hot ng rng khp, tuyờn truyn n cỏc thnh phn kinh t v b lut ngõn hng nh nc, lut cỏc t chc tớn dng, tng bc thc hin ci tin v m rng cỏc hỡnh thc toỏn, tuyờn truyn ng cỏc tng lp dõn c thc hin toỏn chi tr hng hoỏ dch v qua ti khon tin gi ti ngõn hng, nhõn dõn tin cy v thnh quỏn s dng cỏc cụng c toỏn qua ngõn hng, thng xuyờn quan tõm, nõng cao hiu qu ca tng dch v ngõn hng, cng c sc mua ca ng tin, n nh giỏ c v t giỏ hi oỏi, nõng cao tớnh hiu qu hot ng kinh doanh ca cỏc ngõn hng v t chc tớn dng, to lp v cng c uy tớn ca h thng ngõn hng Hon thin th trng tin t v th trng chng khoỏn , thit lp cng c v m rng quan h tớn dng gia ngõn hng v khỏch hng, ũi hi cỏc ngõn hng, ũi hi cỏc ngõn hng phi khụng ngng i mi hot ng, m rng v nõng cao cht lng hot ng, a cỏc cụng c v phng tin toỏn thun tin phc v khỏch hng, nõng cao cht lng hot ng ca th trng liờn ngõn hng, m bo iu ho kp thi gia ni tha v ni thiu M rng quan h i ngoi vi cỏc t chc ti chớnh nc ngoi, tranh th s giỳp v ti tr cỏc ngun vi lói sut thp, m rng quan h tớn dng, a dng hoỏ cỏc hot ng v ngoi t, tham gia hot ng th trng ngoi t liờn ngõn hng, iu hnh t giỏ ng Vit nam mt cỏch lonh hot phự hp vi tỡnh hỡnh hot ng th trng Ngõn hng nh nc thc hin tt chc nng qun lý nh nc, tng cng cỏc hot ng tra, chn chnh x lý kp thi nhng hnh vi, biu Nguyn Thựy Ninh 54 Lp: Ngõn hng 47C Chuyờn tt nghip hin sai trỏi lm tht thoỏt ca nh nc, ca nhõn dõn, a hot ng ca cỏc ngõn hng thng mi i vo n np , cú hiu qu, phc v tt cho chng trỡnh, mc tiờu phỏt trin kinh t ca t nc v khụng ngng nõng cao uy tớn ca h thng ngõn hng nn kinh t Nguyn Thựy Ninh 55 Lp: Ngõn hng 47C Chuyờn tt nghip KT LUN Huy ng phc v cho s nghip cụng nghip hoỏ, hin i hoỏ t nc -õy l bin phỏp rt quan trng, gúp phn quyt nh cho s nghip xõy dng xó hi ch ngha xó hi nc ta Nú ũi hi cỏc ngõn hng thng mi núi riờng v h thng ngõn hng nc ta núi chung phi khụng ngng i mi v hot ng, a cỏc gii phỏp v bin phỏp thớch hp vi tng vựng kinh t, tng khu vc trờn t nc lm huy ng c ti a cỏc ngun nhn ri v ngoi nc, nhm phỏt huy ti a ni lc ca nn kinh t, gúp phn n nh v phỏt trin nn kinh t phỏt trin, nõng cao i sng ca nhõn dõn Bờn cnh ú v phớa Nh nc cng phi cú chớnh sỏch, bin phỏp h tr cho s hot ng phỏt trin ca h thng Ngõn hng, cho hot ng ca ngnh ngõn hng ngy cng tỏc ng tớch cc vo cụng cuc i mi v phỏt trin nn kinh t t nc Trong thi gian qua Ngõn hng TMCP ụng Nam ó t c kt qu rt kh quan, nhiờn cũn nhng tn ti cn khc phc Vỡ vy thi gian ti, cựng vi s giỳp ca ngõn hng cp trờn, s giỳp d ca khỏch hng v s n lc ca bn thõn ngõn hng, em hy vng Ngõn hng TMCP ụng Nam s nõng cao c cht lng ca hot ng ngõn hng núi chung v hot ng huy ng núi riờng Tuy nhiờn õy l rt ln, phc tp, ú thi gian nghiờn cu, tỡm hiu thc t v kh nng ca bn thõn cũn nhng hn ch nht nh, khỏ nhiu s liu c coi l ti liu mt, khụng th cụng b vỡ vy bi lun ca em khụng trỏnh thiu sút Vỡ vy em kớnh mong cỏc Thy, Cụ giỏo úng gúp ý kin lun ca em c hon thin hn Mt ln na em xin c chõn thnh cm n cỏc Thy, Cụ giỏo v cỏc cụ, cỏc chỳ ti Ngõn hng TMCP ụng Nam c bit l thy giỏo ThS ng Anh Tun ngi ó trc tip hng dn v giỳp em rt nhiu sut thi gian vit chuyờn tt nghip Em xin chõn thnh cm n! Nguyn Thựy Ninh 56 Lp: Ngõn hng 47C Chuyờn tt nghip DANH MC TI LIU THAM KHO Giỏo trỡnh Ngõn hng thng mi PGS.TS Phan Th Thu H Nh xut bn thng kờ nm 2004 Tin t, ngõn hng v th trng ti chớnh F.Miskhin Bỏo cỏo thng niờn NHTMCP ụng Nam nm 2006,2007,2008 Thi bỏo ngõn hng Tp th trng ti chớnh tin t Ph.D & Edward K Gill Ph.D: Nghip v Ngõn hng thng mi Chin lc phỏt trin kinh t xó hi 2001 2010 Cỏc website: seabank.com.vn vneconommy.co.vn cafef Bao moi.com Viet bao.vn Nguyn Thựy Ninh Lp: Ngõn hng 47C Chuyờn tt nghip MC LC 1.1 S lc quỏ trỡnh hỡnh thnh v phỏt trin .18 Hoạt động dịch vụ ngân hàng: 30 Nguyn Thựy Ninh Lp: Ngõn hng 47C