luận văn: Giải pháp nâng cao hiệu quả huy động và sử dụng vốn tại Ngân hàng Đầu tư & Phát triển Hà Giang docx

LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP ĐỀ TÀI: “Giải pháp nâng cao hiệu huy động sử dụng vốn Ngân hàng Đầu tư & Phát triển Hà Giang.” MỤC LỤC DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU MỞ ĐẦU 10 NỘI DUNG CHƯƠNG LÝ LUẬN CHUNG VỀ HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VÀ SỬ DỤNG VỐN ĐỐI VỚI HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG 12 1.1 Khái niệm, chức hoạt động chủ yếu NHTM 12 1.1.1 Khái niệm 12 1.1.2 Chức 12 1.1.3 Hoạt động chủ yếu NHTM kinh tế thị trường 13 1.2 Vai trò huy động sử dụng vốn phát triển kinh tế hoạt động kinh doanh NHTM 16 1.2.1 Vai trò huy động vốn trình phát triển kinh tế xã hội hoạt động kinh doanh NHTM 16 1.2.1.1 Huy động vốn trình phát triển kinh tế xã hội 16 1.2.1.2 Huy động vốn hoạt động kinh doanh NHTM 17 1.2.1.2.1 Vốn huy động sở để NHTM tổ chức hoạt động kinh doanh 17 1.2.1.2.2 Vốn huy động định đến quy mơ hoạt động tín dụng hoạt động khác ngân hàng 17 1.2.1.2.3 Vốn huy động định lực toán đảm bảo uy tín ngân hàng thị trường 18 1.2.1.2.4 Vốn huy động định lực cạnh tranh ngân hàng 18 1.2.2 Sử dụng vốn trình phát triển kinh tế xã hội hoạt động kinh doanh NHTM 18 1.2.2.1 Sử dụng vốn trình phát triển kinh tế xã hội 18 1.2.2.2 Sử dụng vốn hoạt động kinh doanh NHTM 19 1.3 Các hình thức biện pháp huy động sử dụng vốn NHTM20 1.3.1 Các hình thức huy động sử dụng vốn 20 1.3.1.1 Các hình thức huy động vốn 20 1.3.1.2 Các hình thức sử dụng vốn 22 1.3.2 Các biện pháp huy động sử dụng vốn 23 1.3.2.1 Các biện pháp huy động vốn 23 1.3.2.2 Các biện pháp sử dụng vốn 23 1.3.3 Phân loại nguồn vốn huy động 24 1.3.4 Phân loại hình thức sử dụng vốn 24 1.4 Hiệu huy động sử dụng vốn 24 1.4.1 Khái niệm 24 1.4.2 Các tiêu phản ánh hiệu huy động sử dụng vốn 25 1.4.2.1 Các tiêu phản ánh hiệu huy động vốn 25 1.4.2.1.1 Khối lượng vốn lớn, tăng trưởng ổn định 25 1.4.2.1.2 Chi phí huy động 25 1.4.2.1.3 Khả đáp ứng nhu cầu kinh doanh ngân hàng 26 1.4.2.1.4 Chỉ tiêu khác 26 1.4.2.2 Các tiêu phản ánh hiệu sử dụng vốn 27 1.4.2.2.1 Doanh số cho vay kỳ 27 1.4.2.2.2 Doanh số thu nợ kỳ 27 1.4.2.2.3 Dư nợ 27 1.4.2.2.4 Tỷ lệ nợ hạn 27 1.4.2.2.5 Tỷ lệ nợ xấu 27 1.5 Các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu huy động sử dụng vốn 28 1.5.1 Các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu huy động vốn 28 1.5.1.1 Môi trường kinh doanh 28 1.5.1.2 Chính sách lãi suất 28 1.5.1.3 Chiến lược khách hàng 28 1.5.1.4 Nhân tố kỹ thuật 28 1.5.1.5 Nhân tố tâm lý xã hội 28 1.5.1.6 Hình thức huy động vốn, chất lượng phục vụ mạng lưới hoạt động ngân hàng 29 1.5.1.7 Chất lượng tín dụng 29 1.5.1.8 Chiến lược marketing ngân hàng 29 1.5.2 Các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu sử dụng vốn 30 1.5.2.1 Nhân tố chủ quan 30 1.5.2.1.1 Công tác thẩm định dự án vay vốn 30 1.5.2.1.2 Công tác quản lý vốn sau cho vay 33 1.5.2.1.3 Chất lượng thông tin 34 1.5.2.1.4 Nguồn vốn huy động 35 1.5.2.1.5 Nhân tố người 35 1.5.2.2 Nhân tố khách quan 35 CHƯƠNG THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VÀ SỬ DỤNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ & PHÁT TRIỂN HÀ GIANG 37 2.1 Khái quát Ngân hàng Đầu tư & Phát triển Hà Giang 37 2.1.1 Lịch sử hình thành trình phát triển 37 2.1.2 Chức nhiệm vụ 39 2.1.2.1 Chức 39 2.1.2.2 Nhiệm vụ 39 2.1.3 Cơ cấu tổ chức Ngân hàng Đầu tư & Phát triển Hà Giang 39 2.1.4 Môi trường hoạt động 45 2.1.4.1 Thuận lợi 45 2.1.4.2 Khó khăn 45 2.1.5 Kết hoạt động năm gần 47 2.2 Thực trạng huy động vốn sử dụng vốn Ngân hàng Đầu tư & Phát triển Hà Giang 48 2.2.1 Thực trạng huy động vốn ngân hàng 48 2.2.1.1 Diễn biến quy mô vốn huy động 48 2.2.1.2 Cơ cấu vốn huy động 50 2.2.1.3 Phân tích hiệu huy động vốn 54 2.2.1.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu huy động vốn 55 2.2.2 Thực trạng hiệu sử dụng vốn 58 2.2.2.1 Tình hình sử dụng vốn 58 2.2.2.2 Phân tích hiệu sử dụng vốn 62 2.2.2.3 Các yếu tố ảnh hưởng đến hiệu sử dụng vốn 63 2.2.3 Quan hệ cân đối nguồn vốn sử dụng vốn 64 2.3 Đánh giá hiệu huy động sử dụng vốn Ngân hàng Đầu tư & Phát triển Hà Giang 66 2.3.1 Những kết đạt 66 2.3.2 Những tồn 67 2.4 Nguyên nhân tồn 68 2.4.1 Nguyên nhân chủ quan 68 2.4.1.1 Chiến lược marketing chưa thích hợp 68 2.4.1.2 Một số tồn cơng tác kế tốn tốn 69 2.4.1.3 Nhân tố người 71 2.4.2 Nhân tố khách quan 71 2.4.2.1 Tình hình kinh tế xã hội 71 2.4.2.2 Tình hình cạnh tranh ngân hàng 72 CHƯƠNG GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VÀ SỬ DỤNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ & PHÁT TRIỂN HÀ GIANG 73 3.1 Cơ hội, thách thức gia nhập WTO 73 3.2 Phương hướng hoạt động ngân hàng thời gian tới 74 3.3 Giải pháp nâng cao hiệu công tác huy động vốn Ngân hàng Đầu tư & Phát triển Hà Giang 75 3.3.1 Cơ cấu lại nguồn vốn huy động 75 3.3.2 Phát triển hoạt động dịch vụ liên quan đến huy động vốn 76 3.3.3 Tiếp tục đẩy mạnh sách khách hàng 78 3.3.4 Nâng cao tỷ trọng tiền gửi toán, tiền gửi tiết kiệm nguồn vốn huy động 80 3.3.5 Nâng cao uy tín ngân hàng 82 3.3.6 Tăng cường công tác kiểm tra nội 83 3.3.7 Thực sách huy động vốn hợp lý linh hoạt 83 3.4 Giải pháp nâng cao hiệu sử dụng vốn ngân hàng 84 3.4.1 Nâng cao hiệu thẩm định dự án vay vốn 84 3.4.2 Quản lý vốn sau cho vay 85 3.4.3 Thực biện pháp hạn chế nợ hạn 86 3.4.4 Tổ chức xây dựng cấu vốn cho vay hợp lý 86 3.4.5 Thực biện pháp hỗ trợ sau cho vay vốn 87 3.5 Giải pháp chung công tác huy động vốn sử dụng vốn ngân hàng 89 3.5.1 Thu thập đầy đủ xác thơng tin khách hàng 89 3.5.2 Nâng cao chất lượng đội ngũ cán ngân hàng 89 3.5.3 Thực tốt marketing ngân hàng 90 3.6 Kiến nghị quan cấp 90 3.6.1 Kiến nghị Nhà nước 90 3.6.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Ngân hàng Đầu tư & Phát triển Việt Nam 92 KẾT LUẬN 94 TÀI LIỆU THAM KHẢO DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT BIDV: ngân hàng Đầu tư & Phát triển NH: ngân hàng CNCNV: cán công nhân viên XHCN: xã hội chủ nghĩa NHTM: ngân hàng thương mại KTTT: kinh tế thị trường NVKD: nguồn vốn kinh doanh NV: nguồn vốn TCHC-CTCB: tổ chức hành – cơng tác cán TCKT: tài kế tốn TGTK: tiền gửi tiết kiệm TCKT: tổ chức kinh tế NHĐT&PT: ngân hàng đầu tư phát triển DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU Bảng 1: Đánh giá khái quát lợi nhuận chi nhánh 47 Bảng 2: Tăng trưởng vốn huy động giai đoạn 2005 – 2007 48 Bảng 3: Tăng trưởng huy động vốn giai đoạn 2005 – 2007 49 Bảng 4: Kết cấu nguồn vốn huy động 51 Bảng 5: Cơ cấu nguồn vốn huy động phân theo hình thức huy động 51 Bảng 6: Cơ cấu nguồn vốn huy động phân theo nguyên tệ quy đổi 52 Bảng 7: Cơ cấu nguồn vốn theo thời hạn 53 Bảng 8: Thực trạng cho vay, thu nợ 58 Bảng 9: Tình hình nợ hạn thu nợ hạn 60 Bảng 10: Tình hình nợ xấu 61 Bảng 11 : Hiệu suất sử dụng vốn lưu động 64 Bảng 12: Hiệu suất sử dụng vốn xét mặt thời hạn 65 MỞ ĐẦU Tháng 12/1986, Đảng Nhà nước ta định cải cách nển kinh tế, chuyển từ chế tập trung quan liêu bao cấp sang kinh tế thị trường định hướng XHCN quản lý điều tiết Nhà nước Sau 20 năm đổi mới, kinh tế nước ta đạt thành tựu đáng kể kinh tế tăng trưởng nhanh, thu nhập bình quân đầu người tăng, đời sống nhân dân cải thiện… Tuy nhiên, ngưỡng cửa hội nhập đòi hỏi phải đổi toàn diện kinh tế đất nước Hội nhập đặt cho Việt Nam hội thách thức mới, để xây dựng đất nước hội nhập thành cơng phải có vốn Đảng Nhà nước ta xác định phát triển kinh tế ổn định vững có trọng tâm đầu tư Do đó, chủ trương “Vốn nước định, vốn nước quan trọng” quán triệt quản lý kinh tế đặc biệt hoạt động tín dụng đầu tư Với chức trung gian tài chính, hệ thống ngân hàng giúp luân chuyển vốn kinh tế, từ nơi thừa sang nơi thiếu, qua nguồn vốn sử dụng hiệu quả, góp phần vào trình phát triển kinh tế xã hội Với ngân hàng thương mại, vốn huy động có vai trị quan trọng, vừa có tính chất vốn, vừa có tính chất ngun liệu q trình kinh doanh Nguồn vốn huy động định đến hầu hết mặt hoạt động ngân hàng thương mại quy mô, thời hạn, cấu tài sản hoạt động dịch vụ ngoại bảng tổng kết tài sản, từ định đến khả sinh lời mức độ rủi ro ngân hàng Thực đường lối phát triển Đảng Nhà nước, năm qua, ngành ngân hàng nói chung Ngân hàng Đầu tư & Phát triển Hà Giang nói riêng khơng ngừng đổi hồn thiện cho phù hợp với tình 10 Hiện nay, Chi nhánh tách riêng hai loại tài khoản: tài khoản toán tài khoản cho vay toán, gây bất tiện cho khách hàng Nhiều khách hang muốn vay để thực việc toán lại phải mở thêm tài khoản cho vay toán gây tốn thời gian tiền bạc Chi nhánh nên lựa chọn khách hàng có độ tin tưởng cao khách hàng truyền thống, khách hàng sử dụng nhiều dịch vụ ngân hàng cho họ sử dụng hình thức thấu chi tài khoản tốn Nếu hình thức cho vay thấu chi thực cách trơi chảy, có thoả thuận từ ngân hàng khách hàng hai bên dễ dàng việc toán Tuy nhiên, thấu chi hình thức tín dụng gặp nhiều rủi ro Chi nhánh cần phải điều tra kỹ khách hàng: khả tài chính, phương án sản xuất kinh doanh, rủi ro đạo đức khách hàng Trong trường hợp Chi nhánh đồng ý cho khách hàng hưởng hình thức tín dụng thấu chi, Chi nhánh cần thỏa thuận với khách hàng cách hợp lý hạn mức thấu chi lãi suất thấu chi + Hạn mức thấu chi: khách hàng khác nhau, Chi nhánh nên đưa hạn mức thấu chi khác nhau, tùy thuộc vào mức độ tin cậy khách hàng Về lý thuyết hạn mức thấu chi giới hạn tối đa số tiền mà ngân hàng cho phép khách hàng sử dụng vượt số dư có tài khoản toán khách hàng Chi nhánh nên yêu cầu khách hàng phải cam kết khả trả nợ, buộc trách nhiệm khách hàng với Chi nhánh + Lãi suất thấu chi:Chi nhánh cần ghi rõ hình thức tính lãi phương thức trả lãi khách hàng hợp đồng tín dụng Chi nhánh tính lãi số dư nợ thực tế phát sinh với mức lãi suất cụ thể cao mức lãi suất cho vay thông thường Cho vay theo hình thức tín dụng thấu chi rủi ro cao hơn, mặt khác, cho vay theo hình thức thấu chi Chi 81 nhánh hưởng lãi số dư thực tế khách hàng Chi nhánh phải dự trữ lượng vốn theo thoả thuận với khách hàng Tuỳ hình thức tín dụng thấu chi khiến Chi nhánh gặp rủi ro cao, mức lãi suất cao thông thường phần bù đắp rủi ro Hơn nữa, Chi nhánh áp dụng hình thức thấu chi tài khoản tốn kéo khách hàng đến với ngân hàng, từ huy động thêm nguồn đầu vào với chi phí thấp * Đối với tiền gửi tiết kiệm Chi nhánh nên tăng cường, mở rộng quỹ tiết kiệm, tạo nên mạng lưới rộng lớn, thu hút nguồn tiền gửi tiết kiệm dân cư, góp phần đẩy mạnh nguồn vốn huy động Chi nhánh nên tạo điều kiện cho khách hàng gửi tiền nơi rút tiền nhiều nơi, biện pháp tạo thuận lợi cho khách hàng sử dụng Do tiền gửi tiết kiệm có tính lỏng chưa cao, Chi nhánh chưa có sách bảo vệ người gửi tiền nên tiền gửi có kỳ hạn dân cư chủ yếu ngắn hạn Chi nhánh nên đơn giản hóa thủ tục liên quan đến việc gửi tiền vào ngân hàng Chi nhánh cần đại hố tồn hệ thống quỹ tiết kiệm, tập trung đào tạo cho cán quỹ tiết kiệm sử dụng thành thạo vi tính để thuận tiện cho việc kiểm tra, giám sát 3.3.5 Nâng cao uy tín ngân hàng Để nâng cao uy tín ngân hàng thị trường, Chi nhánh phải trọng đến công tác khoản, tránh rơi vào tình trạng thiếu hụt vốn tốn dù tạm thời điều làm lòng tin khách hàng Chi nhánh Vì vậy, hoạt động Chi nhánh phải đảm bảo an tồn, hiệu quả, kinh doanh phải có lãi Chi nhánh nên khuyến khích nhân viên tham gia chương trình mang tính chất quần chúng để nhiều nhiều người biết đến Chi nhánh Mặt 82 khác, sở vật chất khang trang đại, đội ngũ CBCNV có trình độ, khả quản trị điều hành, kiểm soát tốt yếu tố quan trọng góp phần tạo hình ảnh đẹp với khách hàng Ngân hàng cần thực hình thức quảng cáo sâu rộng nữa, tham gia vào chương trình triển lãm, hội trợ… để khách hàng biết thêm ngân hàng 3.3.6 Tăng cường công tác kiểm tra nội Thực tốt công tác kiểm tra giám sát hành vi vi phạm pháp luật, rủi ro tiềm ẩn hoạt động kinh doanh tiền tệ, tồn yếu cơng tác huy động vốn từ có kế hoạch sửa đổi Những sai phạm, không với kế hoạch đề công tác huy động vốn cần báo cáo kịp thời Chi nhánh cần phải theo dõi sát trính huy động vốn, số vốn huy động ngắn hạn, số vốn huy động dài hạn phòng ban liên quan thực công tác huy động vốn đến đâu Chi nhánh nên trang bị công nghệ đại cho phận kiểm tra giám sát, tập trung đào tạo cán giỏi chuyên môn, thành thạo công tác kiểm tra, thấy lỗ hổng công tác huy động vốn Bộ phận kiểm tra nội nên tách riêng với phận kinh doanh khác Chi nhánh Hơn nữa, văn bản, quy chế ban hành cần thông báo rõ ràng cho cán kiểm tra nội 3.3.7 Thực sách huy động vốn hợp lý linh hoạt Có thể áp dụng sách thưởng lãi suất cho khách hàng trì số dư tài khoản Nếu khách hàng trì số sư tài khoản họ Chi nhánh sử dụng số dư vào hoạt động kinh doanh ngân hàng Trả lãi suất trước hình thức khuyến khích khách hàng gửi tiền Chi nhánh Xét giá cả, lãi suất nhân tố quan trọng 83 quy mô cấu tiền gửi Song, ngân hàng thi tăng lãi suất tiền gửi để thu hút nguồn vốn nhàn rỗi nên có khác biệt lãi suất huy động Hơn nữa, lãi suất huy động Chi nhánh thị trường cao nhất, Chi nhánh sử dụng biện pháp tăng lãi suất để tăng nguồn vốn huy động Giá dịch vụ liên quan lại đóng vai trị yếu tố định Chi nhánh tạo khác biệt với ngân hàng khác việc thu phí dịch vụ Để tăng nguồn vốn huy động, loại tiền gửi có kỳ hạn Chi nhánh thu phí dịch vụ liên quan đến loại tiền gửi thấp, chí khơng thu tiền số dịch vụ để khuyến khích người gửi tiền Chính sách cịn bao gồm việc thực ưu đãi giá khách hàng có khối lượng giao dịch lớn Chi nhánh tặng quà khách hang truyền thống vào dịp lế tết 3.4 Giải pháp nâng cao hiệu sử dụng vốn ngân hàng 3.4.1 Nâng cao hiệu thẩm định dự án vay vốn Trong toàn quy trình cho vay khâu thẩm định xem khâu quan trọng định khả thu nợ lãi ngân hàng, khâu thẩm định làm khơng tốt bước gặp nhiều khó khăn, nguyên nhân dẫn tới nợ hạn nợ khó địi Nên bước địi hỏi ngân hàng phải có đội ngũ cán thẩm định có trình độ, có khả nắm rõ khách hàng Việc thẩm định dự án cho vay việc thông qua số phương pháp truyền thống xác định tiêu IRR, NPV để xác định hiệu tài dự án cịn có số phương pháp khác phương pháp hệ số tin cậy, phân tích độ nhạy tiêu hiệu ngân hàng đại giới áp dụng Ngân hàng nên học tập kinh nghiệm, sử dụng nhiều phương pháp để thẩm định độ xác cao khả 84 cho vay an toàn đảm bảo đặc biệt thẩm định điều kiện pháp lý dự án 3.4.2 Quản lý vốn sau cho vay Việc quản lý vốn sau cho vay quan trọng, nhằm khắc phục việc định lượng rủi ro không rõ ràng làm ảnh hưởng tới khả thu nợ ngân hàng Cho nên ngân hàng sau cho vay vốn cần phải theo dõi, giám sát chặt chẽ việc sử dụng tiền vay khách hàng Nếu có biểu sử dụng vốn sai mục đích, xảy cố dẫn tới khơng hồn trả vốn vay Ngân hàng cần có biện pháp ngăn ngừa xử lý kịp thời Trong qua trình giám sát ngân hàng cần ý tới dấu hiệu khả khoản vay khó thu hồi Mặc dù khơng có mơ hình chuẩn để xác định khoản vay khó hồn trả, nhiên ngân hàng nắm bắt thông qua biểu hiện: - Doanh nghiệp chậm trễ việc nộp báo cáo tài tình hình kinh doanh, cơng việc đơi bị bỏ qua có chiếu lệ nhằm che đậy thực trạng kinh doanh doanh nghiệp - Có biểu trốn tránh khoái thác ngân hàng tới kiểm tra hoạt động doanh nghiệp - Doanh nghiệp có gia tăng bất thường hàng tồn kho, khoản bán chịu chưa thu tiền, có gia tăng khoản nợ chưa toán, rút séc vượt số dư tiền gửi - Có lộn xộn nội doanh nghiệp: thay đổi ban lãnh đạo, giám đốc từ chức bỏ trốn, xuất đình cơng, bãi cơng cơng nhân Doanh nghiệp chứa đựng nguy giải thể phải sát nhập - Các rủi ro thiên tai gây ra, có ảnh hưởng tới hoạt động doanh nghiệp hay tiến trình thực dự án 85 Qua quan sát dấu hiệu này, giúp ngân hàng kiểm sốt tốt khoản vay có biện pháp kịp thời hạn chế rủi ro tín dụng đầu tư Khi có dấu hiệu khoản vay có vấn đề ngân hàng cần nhanh chóng có biện pháp để bảo vệ lợi ích ngân hàng Trong q trình giám sát khách hàng có biểu gian dối, sử dụng vốn sai mục đích ngân hàng phải kiên thu hồi nợ trước hạn 3.4.3 Thực biện pháp hạn chế nợ hạn Để hạn chế nợ hạn, ngân hàng Đầu tư & phát triển Hà Giang có giải pháp thiết thực từ khâu thẩm định đến khâu quản lý tiền vay, giám sát khách hàng vay để có biện pháp xử lý kịp thời Ngồi ngân hàng sử dụng thêm biện pháp sau: - Gia tăng cho vay khách hàng có phương án phục hồi sản xuất kinh doanh có tính khả thi cao, tư vấn cho khách hàng phương án kinh doanh hiệu Giải pháp có hiệu thực ngân hàng doanh nghiệp cố gắng vực doanh nghiệp lên Nếu khơng có cố gắng chắn doanh nghiệp khó có khả trả nợ cho ngân hàng - Ngân hàng đề nghị doanh nghiệp tăng thêm tài sản chấp để đảm bảo cho khoản vay mới, giúp đỡ doanh nghiệp tìm kiếm bạn hàng tốt, tư vấn khuyến khích doanh nghiệp bán giảm giá hàng hóa, giúp tiêu thụ nhanh hàng hóa, doanh nghiệp tháo gỡ khó khăn - Khi khoản vay khơng cịn cách để thu hồi, ngân hàng cần nhanh chóng làm thủ tục cần thiết để đảm bảo lý tài sản chấp, cầm cố yêu cầu người bảo lãnh trả nợ cho ngân hàng để đảm bảo lợi ích ngân hàng xoá nợ cho khách hàng 3.4.4 Tổ chức xây dựng cấu vốn cho vay hợp lý Để mở rộng nâng cao hiệu cho vay đầu tư, đòi hỏi ngân hàng phải có kênh thu hút vốn xây dựng mặt vốn ổn định 86 Đặc trưng tín dụng đầu tư thời gian sử dụng vốn kéo dài, ngân hàng khơng có kế hoạch tổ chức tốt nguồn vốn hiệu sử dụng vốn bị ảnh hưởng Để tổ chức xây dựng cấu tốt ngân hàng cần làm tốt công tác sau: - Trước hết ngân hàng nên có văn quy định tổng phương hướng cho vay thời gian tương đối dài đó, vài ba năm chẳng hạn Trong xác định mục tiêu đầu tư, ví dụ cho vay loại hình dự án nào, chủng loại hàng hoá , thiết bị máy móc xây dựng danh mục khách hàng đặt quan hệ tín dụng tương lai - Thường xuyên giám sát, kiểm tra cân đối vốn cho đầu tư, tránh lạm dụng nguồn vốn ngắn hạn vay đầu tư trung dài hạn, tránh tình trạng cho vay đảo nợ, vay nợ để trả nợ cũ, dạng vi phạm nguyên tắc cho vay Ngân hàng Đa dạng hố hình thức tạo nguồn, đặc biệt quan tâm tới khoản thu hồi từ dự án đầu tư theo kế hoạch Nhà nước trước đây, thường nguồn lớn có lãi suất ưu đãi , đồng thời nên mở rộng hình thức cho vay đồng tài trợ, kết hợp với ngân hàng khác mặt hạn chế rủi ro nâng cao hiệu sử dụng vốn 3.4.5 Thực biện pháp hỗ trợ sau cho vay vốn Để thu hồi nợ lãi hạn giúp cho khách hàng làm ăn hiệu Ngân hàng cần thực biện pháp hỗ trợ sau cho vay vốn, công tác việc gúp đỡ khách hàng làm ăn hiệu để trả nợ nợ vay cho ngân hàng cịn đem lại cho ngân hàng khoản thu nhập Các biện pháp hỗ trợ mà ngân hàng nên thực là: - Hỗ trợ đầu tư, tư vấn thông tin 87 + Trong dịch vụ ngân hàng hướng dẫn khách hàng xây dựng dự án, lựa chọn sản phẩm sản xuất, tính tốn nguồn tài trợ cho dự án với lãi xuất tiền vay có lợi + Trong lĩnh vực kinh doanh, thông tin yếu tố coi trọng hàng đầu, có thơng tin giá trị đem bán Trong hoạt động kinh doanh đại ngày thông tin trở nên quan trọng Ngân hàng Đầu tư & phát triển Hà Giang nên có phận tư vấn riêng có quan hệ chặt chẽ với quan thông tin chuyên môn liên quan tới lĩnh vực hoạt động khách hàng để nắm bắt tình hình hoạt động kinh doanh cung cấp cho khách hàng thông tin quan trọng, cần thiết - Hỗ trợ tư vấn tài Ngân hàng hỗ trợ doanh nghiệp việc phân tích tài chính, lập dự án kinh doanh … Qua đó, ngân hàng giúp doanh nghiệp phát triển ngân hàng thu lợi ích định - Hỗ trợ tư vấn luật Ngân hàng giúp cho khách hàng nắm rõ quy định pháp luật để thực như: luật đầu tư, luật doanh nghiệp Vì nhiều doanh nghiệp cịn chưa thực nắm vững quyền nghĩa vụ mình, để xảy lỗi đáng tiếc, chịu thiệt thòi quan hệ kinh tế - Hỗ trợ đại lý toán + Với nghiệp vụ ngân hàng không cho khách hàng vay mà thực nhiệm vụ phục vụ khách hàng khâu tốn, địi nợ, bảo quản, giữ hộ, thực uỷ nhiệm quyền thừa kế tài sản Khi công ty cổ phần, doanh nghiệp muốn phát hành chứng khốn, kỳ phiếu đầu tư, trái khốn xí nghiệp nhằm thu hút vốn thơng 88 thường ngân hàng làm trung gian phát hành nhận số tiền phí định 3.5 Giải pháp chung công tác huy động vốn sử dụng vốn ngân hàng 3.5.1 Thu thập đầy đủ xác thông tin khách hàng Một giải pháp quan trọng giúp ích nhiều để nâng cao hiệu huy động vốn sử dụng vốn cho đầu tư phát triển ngân hàng khâu tổ chức tốt hệ thống thông tin quản lý Ngân hàng nên thiết lập nhiều kênh cung cấp thông tin, ngồi thơng tin thu thập trực tiếp từ khách hàng, ngân hàng nên chủ động tìm kiếm thơng tin khách hàng thông qua bạn hàng khách hàng, thông qua báo, đài phương tiện thông tin đại chúng khác Việc xử lý thông tin khâu quan trọng địi hỏi phải có chọn lọc phân loại thông tin hợp lý để cần nhanh chóng tổng hợp lại, giúp cho việc định đắn xác 3.5.2 Nâng cao chất lượng đội ngũ cán ngân hàng Trong hoạt động ngân hàng nhân tố người nhân tố định hiệu hoạt động ngân hàng Để nâng cao hiệu phục vụ đầu tư việc tổ chức tốt công tác nhân biện pháp cần thực Để thực tốt công tác nhân sự, ngân hàng cần thực tốt nhiệm vụ sau: - Thường xuyên tổ chức khoá đào tạo đào tạo lại nhằm nâng cao trình độ nghiệp vụ cán ngân hàng, giúp cán ngân hàng nắm bắt kịp thời quy định Nhà nước ngân hàng cấp trên, học hỏi kinh nghiệm ngân hàng thương mại khác tiếp thu kiến thức nghiệp vụ ngân hàng đại 89 - Phải xây dựng chế độ khen thưởng kỷ luật rõ ràng, mặt khuyến khích cán ngân hàng hồn thành tốt cơng việc giao, mặt khác hạn chế biểu tiêu cực Kết hợp lợi ích cá nhân với lợi ích tập thể, cán ngân hàng phải chịu trách nhiệm trước định đề xuất - Tổ chức tốt hoạt động đoàn thể, tạo điều kiện cho cán ngân hàng có điều kiện nghỉ ngơi, giao lưu học hỏi kinh nghiệm với ngân hàng bạn Cần xây dựng chế độ lương bổng hợp lý có quan tâm tới sống gia đình cán ngân hàng, tạo điều kiện cho họ yên tâm công tác phát huy hết lực 3.5.3 Thực tốt marketing ngân hàng Việc mở rộng hoạt động ngân hàng thông qua việc khuếch trương quảng cáo, tuyên truyền việc làm cần thiết Với phương châm "Mỗi khách hàng người bạn đồng hành ngân hàng" Ngân hàng phải cho người biết đến hoạt động mình, cho khách hàng thấy lợi ích giao dịch với ngân hàng 3.6 Kiến nghị quan cấp 3.6.1 Kiến nghị Nhà nước Thực tiền tệ hóa kinh tế Việt Nam, phải xem nguồn vốn không đơn tiền mặt ngược lại xem xét nguồn vốn bao hàm vật chất phi vật chất, biểu tiền (nền kinh tế phi tiền mặt với cơng cụ tốn đại qua hệ thống ngân hàng hoà nhập vào khu vực giới), tạo thói quen khơng dùng tiền mặt hoạt động toán doanh nghiệp Cần định vị xác định vai trò huy động vốn trước hết thuộc hệ thống thị trường tài tiền tệ nhằm phục vụ yêu cầu mục tiêu cơng 90 nghiệp hố - đại hố đất nước Xét mặt quy luật tái gián tiếp có vị quan trọng Quy định chế độ tốn, mua bán hàng hóa dịch vụ trả lương cho cá nhân thành phần kinh tế kinh tế thông qua hệ thống tài khoản ngân hàng Tiếp tục nghiên cứu bổ sung hồn thiện luật có liên quan đến sở hữu, luật doanh nghiệp, luật đất đai theo hướng khẳng định lại tính bình đẳng thành phần, khu vực kinh tế sản xuất kinh doanh, tạo quyền tự chủ doanh nghiệp thuộc thành phần kinh tế tư nhân, cá thể, tư Nhà nước Tối đa hoá, thương mại hoá nguồn vốn, chấm dứt tư bao cấp chế xin cho rơi rớt lại hệ thống bao cấp trước Cấn tiếp tục phân biệt rạch ròi vai trò quản lý Nhà nước quan công quyên, hệ thống cai trị vai trò kinh doanh tự trang trải, tự cân đối sinh lời doanh nghiệp, tập đoàn kinh doanh Nhà nước hoạt động theo luật định,vạch sách kiểm sốt hoạt động thị trường Các quan Nhà nước tăng cường kiểm tra hoạt động doanh nghiệp quốc doanh, đảm bảo doanh nghiệp hoạt động pháp luật Đẩy mạnh cải cách hành để khơng gây khó khăn cho doanh nghiệp quốc doanh - Tiến hành cổ phần hóa doanh nghiệp Nhà nước lớn, Nhà nước nên nắm cổ phần tối đa 51% vốn tổng công ty đủ sức chi phối Việc làm có ý nghĩa to lớn cho việc huy động vốn cho khả sinh lời cơng nghiệp hố, đại hố có nhiều yếu tố mang lại 91 3.6.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Ngân hàng Đầu tư & Phát triển Việt Nam *Đối với Ngân hàng Nhà nước Ngân hàng Nhà nước nên tiếp tục nghiên cứu, cải tiến hoàn thiện văn pháp lý lĩnh vực toán qua ngân hàng cho phù hợp Cần ban hành quy chế đồng toàn diện việc tổ chức kinh tế mở tài khoản tiền gửi ngân hàng toán qua ngân hàng, đồng thời cải tiến thể thức, thủ tục mở tài khoản toán doanh nghiệp với phương châm đơn giản, nhanh chóng, an tồn chi phí thấp Tiếp tục xây dựng tạo lập hệ thống ngân hàng đủ mạnh mặt hoạt động, trang bị công nghệ đại bắt nhịp với chế thị trường hướng vào mục tiêu: tiếp tục ổn định giá trị đồng tệ, năm tới sách tiền tệ quốc gia mối quan hệ mật thiết với sách tài quốc gia, sử dụng đồng có hệ thống công cụ quản lý vĩ mô để đẩy lùi nguy lạm phát, giữ tín nhiệm đem lại quyền lợi cho khách hàng gửi tiền Mỗi hệ thống ngân hàng cần phải xây dựng hệ thống thơng tin khách hàng cập nhật, truy cập lúc cần thiết sở hệ thống máy tính đại Vì đặc điểm giao dịch tổ chức kinh tế thường họ sử dụng nhóm sản phẩm ngân hàng, qua việc thiết lập hệ thống thông tin khách hàng giúp ngân hàng thực nghiệp vụ có liên quan đến như: tiên gửi, chi vay khơng nhiều thời gian để tìm kiếm nghiệp vụ thấu chi tài khoản tiền gửi toán tổ chức kinh tế *Đối với BIDV Việt Nam - BIDV Việt Nam nâng cao lực công nghệ cho Chi nhánh BIDV Hà Giang: BIDV Việt Nam trang bị thiết bị chương trình tiện ích, 92 chương trình phần mềm ứng dụng… cho BIDV Hà Giang, giúp ngân hàng thuận lợi việc giao dịch, huy động vốn sử dụng vốn có hiệu - Trang bị hệ thống máy rút tiền tự động (ATM): địa bàn tỉnh Hà Giang việc trả lương qua tài khoản thực hiện, tài khoản tiền gửi nhân tăng lên, nhu cầu máy rút tiền tự động ATM cao - Tăng cường hoạt động Homebanking: kết nối mạng vi tính với khách hàng, thơng qua mạng khách hàng nắm bắt thơng tin BIDV Việt Nam Chi nhánh Hà Giang - BIDV Việt Nam hỗ trợ Chi nhánh công tác đào tạo cán bộ: người nhân tố hàng đầu liên quan đến thành công hay thất bại hoạt động kinh doanh ngành ngân hàng Do vậy, BIDV Việt Nam cần thường xuyên giúp đào tạo cán ngắn hạn dài hạn nhằm nâng cao trình độ công tác quản trị điều hành, quản lý kinh doanh ngành ngân hàng 93 KẾT LUẬN Trong thời gian qua, chi nhánh Ngân hàng Đầu tư & Phát triển Hà Giang áp dụng nhiều hình thức huy động vốn, qua đáp ứng nguồn vốn cho vay, đảm bảo hiệu kinh doanh ngân hàng Tuy nhiên, để công tác huy động vốn sử dụng vốn ngân hàng đạt hiệu cao nữa, góp phần vào cơng xây dựng phát triển kinh tế địa bàn tỉnh Hà Giang, chi nhánh cần khắc phục tồn phát huy mặt mạnh đồng thời cải tiến nghiệp vụ kinh doanh Trên sở phân tích thực trạng để khắc phục tồn tại, luận văn đưa giải pháp để nâng cao hiệu công tác huy động vốn sử dụng vốn cho ngân hàng như: cấu lại nguồn vốn huy động, đẩy mạnh sách khách hàng, nâng cao hiệu khâu thẩm định dự án vay vốn… đồng thời luận văn đưa kiến nghị, đề xuất với Nhà nước, Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, Ngân hàng Đầu tư & Phát triển Việt Nam, qua góp phần tháo gỡ khó khăn vướng mắc từ thực tiễn Với kiến thức với thực tế nắm thời gian thực tập Ngân hàng Đầu tư & Phát triển Hà Giang, luận văn cố gắng tổng hợp lý luận thực tiễn, sở đưa giải pháp nhằm nâng cao hiệu công tác huy động sử dụng vốn ngân hàng Trong trình nghiên cứu viết luận văn, em khơng tránh khỏi thiếu sót nên em mong nhận đóng góp ý kiến thầy giáo ban lãnh đạo tập thể cán công tác Ngân hàng Đầu tư & Phát triển Hà Giang Một lần cho em gửi lời cảm ơn chân thành tới cô giáo PGS.TS Nguyễn Thị Thu Thảo tập thể cán công tác NHĐT&PT Hà Giang./ 94 TÀI LIỆU THAM KHẢO PGS.TS Phan Thị Thu Hà (2007), Giáo trình Ngân hàng thương mại, Nxb Đại học Kinh tế Quốc dân, Hà Nội Ngân hàng Đầu tư & Phát triển Hà Giang (2005), Báo cáo tình hình thực kinh doanh tháng 12/2005, Hà Giang Ngân hàng Đầu tư & Phát triển Hà Giang (2006), Báo cáo tình hình thực kinh doanh tháng 12/2006, Hà Giang Ngân hàng Đầu tư & Phát triển Hà Giang (2007), Báo cáo tình hình thực kinh doanh tháng 12/2007, Hà Giang PGS.TS Ngơ Hướng (2005), Giáo trình Lý thuyết tiền tệ ngân hàng, Nxb Thống kê, Hà Nội PGS.TS Ngơ Hướng & TS Phan Đình Thế (2006), Giáo trình Quản trị kinh doanh ngân hàng, Nxb Thống kê, Hà Nội Phó TS Lê Văn Tề (2005), Giáo trình Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại, Nxb Thống kê, Hà Nội 95 ... hiệu huy động sử dụng vốn hoạt động kinh doanh ngân hàng Chương 2: Thực trạng hiệu huy động sử dụng vốn Ngân hàng Đầu tư & Phát triển Hà Giang Chương 3: Giải pháp nâng cao hiệu huy động sử dụng vốn. .. ? ?Hiệu kinh doanh bạn hàng mục tiêu hoạt động ngân hàng? ?? 37 Cùng với hình thành phát triển Ngân hàng Đầu tư & Phát triển Việt Nam, chi nhánh Ngân hàng Đầu tư & Phát triển Hà Giang hình thành phát. .. động ngân hàng, em chọn đề tài: ? ?Giải pháp nâng cao hiệu huy động sử dụng vốn Ngân hàng Đầu tư & Phát triển Hà Giang? ?? làm luận văn tốt nghiệp Luận văn gồm ba chương: Chương 1: Lý luận chung hiệu