Giải pháp nâng cao hiệu quả huy động và sử dụng vốn tại Ngân hàng Đầu tư & Phát triển Hà Giang

Tháng 12/1986, Đảng và Nhà nước ta quyết định cải cách nển kinh tế, chuyển từ cơ chế tập trung quan liêu bao cấp sang nền kinh tế thị trường định hướng XHCN dưới sự quản lý và điều tiết của Nhà nước

Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 MỤC LỤC Trang DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU MỞ ĐẦU……………………………………………………………………… NỘI DUNG…………………………………………………………………… CHƯƠNG 1: LÝ LUẬN CHUNG VỀ HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG & SỬ DỤNG VỐN ĐỐI VỚI HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG…………………………………………………….…………………… 1.1 Khái niệm, chức hoạt động chủ yếu NHTM……………………3 1.1.1 Khái niệm……………………………………………………………… 1.1.2 Chức năng……………………………………………………………… 1.1.3 Hoạt động chủ yếu NHTM KTTT……………………… 1.2 Vai trò huy động vốn sử dụng vốn phát triển kinh tế hoạt động kinh doanh NHTM…………………………………………………… 1.2.1 Vai trị huy động vốn q trình phát triển kinh tế xã hội hoạt động kinh doanh NHTM……………………………………………… 1.2.1.1 Huy động vốn trình phát triển kinh tế xã hội……………7 1.2.1.2 Huy động vốn hoạt động kinh doanh NHTM………… 1.2.1.2.1 Vốn huy động sở để NHTM tổ chức hoạt động kinh doanh.8 1.2.1.2.2 Vốn huy động định đến quy mơ hoạt động tín dụng hoạt động khác ngân hàng………………………………………………… 1.2.1.2.3 Vốn huy động định lực toán đảm bảo uy tín ngân hàng thị trường…………………………………………………….9 1.2.1.2.4 Vốn huy động định lực cạnh tranh ngân hàng… Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 1.2.2 Sử dụng vốn trình phát triển kinh tế xã hội hoạt động kinh doanh NHTM……………………………………………………………….10 1.2.2.1 Sử dụng vốn trình phát triển kinh tế xã hội…………….10 1.2.2.2 Sử dụng vốn hoạt động kinh doanh NHTM……………10 1.3 Các hình thức biện pháp huy động & sử dụng vốn NHTM…………11 1.3.1 Các hình thức huy động & sử dụng vốn…… …………………………11 1.3.1.1 Các hình thức huy động vốn…………… …………………………11 1.3.1.2 Các hình thức sử dụng vốn…………………………………………13 1.3.2 Các biện pháp huy động & sử dụng vốn……… ………………………14 1.3.2.1 Các biện pháp huy động vốn…………………………………… …14 1.3.2.2 Các biện pháp sử dụng vốn…………………………………………14 1.3.3 Phân loại nguồn vốn huy động………………………………………….15 1.3.4 Phân loại hình thức sử dụng vốn………………………………… 15 1.4 Hiệu huy động & sử dụng vốn………………………………… …….16 1.4.1 Khái niệm………………………………………………………….……16 1.4.2 Các tiêu phản ánh hiệu huy động & sử dụng vốn…….……… 16 1.4.2.1 Các tiêu phản ánh hiệu huy động vốn…………………… 16 1.4.2.1.1 Khối lượng vốn lớn, tăng trưởng ổn định…………… ……… 16 1.4.2.1.2 Chi phí huy động……………………………………………… 16 1.4.2.1.3 Khả đáp ứng nhu cầu kinh doanh ngân hàng…………17 1.4.2.1.4 Chỉ tiêu khác……………………………………………………17 1.4.2.2 Các tiêu phản ánh hiệu sử dụng vốn………….……………18 1.4.2.2.1 Doanh số cho vay kỳ…………………………………… 18 1.4.2.2.2 Doanh số thu nợ kỳ……………………………………….18 1.4.2.2.3 Dư nợ……………………………………………………………18 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 1.4.2.2.4 Tỷ lệ nợ hạn……………………………………………… 18 1.4.2.2.5 Tỷ lệ nợ xấu…………………………………………………… 19 1.5 Các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu huy động & sử dụng vốn……………19 1.5.1 Các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu huy động vốn……………………19 1.5.1.1 Mơi trường kinh doanh…………………………………………… 19 1.5.1.2 Chính sách lãi suất………………………………………………….19 1.5.1.3 Chiến lược khách hàng…………………………………………… 19 1.5.1.4 Nhân tố kỹ thuật…………………………………………………….19 1.5.1.5 Nhân tố tâm lý xã hội……………………………………………….20 1.5.1.6 Hình thức huy động vốn, chất lượng phục vụ mạng lưới hoạt động ngân hàng………………………………………………………………… 20 1.5.1.7 Chất lượng tín dụng…………………………………………………20 1.5.1.8 Chiến lược marketing ngân hàng……………………………….20 1.5.2 Các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu sử dụng vốn…………….……….21 1.5.2.1 Nhân tố chủ quan………………………………………………… 21 1.5.2.1.1 Công tác thẩm định dự án vay vốn…………………………… 21 1.5.2.1.2 Công tác quản lý vốn sau cho vay………………………….24 1.5.2.1.3 Chất lượng thông tin……………………………………………25 1.5.2.1.4 Nguồn vốn huy động……………………………………………26 1.5.2.1.5 Nhân tố người………………………………………………26 1.5.2.2 Nhân tố khách quan…………………………………………………27 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 CHƯƠNG :THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VÀ SỬ DỤNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ & PHÁT TRIỂN HÀ GIANG……… 28 2.1 Khái quát Ngân hàng Đầu tư & Phát triển Hà Giang……………………28 2.1.1 Lịch sử hình thành trình phát triển…………………………… 28 2.1.2 Chức nhiệm vụ…………………………………………………30 2.1.2.1 Chức năng……………………………………………………… …30 2.1.2.2 Nhiệm vụ………………………………………………………… 30 2.1.3 Cơ cấu tổ chức Ngân hàng Đầu tư & Phát triển Hà Giang……… 31 2.1.4 Môi trường hoạt động………………………………………………… 36 2.1.4.1 Thuận lợi……………………………………………………………36 2.1.4.2 Khó khăn……………………………………………………………37 2.1.5 Kết hoạt động năm gần đây……………………… 38 2.2 Thực trạng huy động vốn sử dụng vốn Ngân hàng Đầu tư & Phát triển Hà Giang………………………………………………………………… ……39 2.2.1 Thực trạng huy động vốn ngân hàng…………………………….… 39 2.2.1.1 Diễn biến quy mô vốn huy động……………………………….… 39 2.2.1.2 Cơ cấu vốn huy động…………………………………………….…41 2.2.1.3 Phân tích hiệu huy động vốn………………………………… 45 2.2.1.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu huy động vốn…………… …46 2.2.2 Thực trạng sử dụng vốn…………………………………………… …48 2.2.2.1 Tình hình sử dụng vốn……………………………………… ……48 2.2.2.2 Phân tích hiệu sử dụng vốn……… ………………………… 52 2.2.2.3 Các yếu tố ảnh hưởng đến tình hình sử dụng vốn……………… 53 2.2.3 Quan hệ cân đối nguồn vốn sử dụng vốn…………………….…54 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 2.3 Đánh giá hiệu huy động sử dụng vốn Ngân hàng Đầu tư & Phát triển Hà Giang……………………….………………………………………….57 2.3.1 Những kết đạt được………………………………………….…….57 2.3.2 Những tồn tại…………………………………………………… …….58 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VÀ SỬ DỤNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ & PHÁT TRIỂN HÀ GIANG 60 3.1 Phương hướng hoạt động ngân hàng thời gian tới………… … 60 3.2 Giải pháp nâng cao hiệu công tác huy động vốn Ngân hàng Đầu tư & Phát triển Hà Giang……………………………………………………….……61 3.2.1 Cơ cấu lại nguồn vốn huy động…………………………………… ….61 3.2.2 Phát triển hoạt động dịch vụ liên quan đến huy động vốn…… ….61 3.2.3 Tiếp tục đẩy mạnh sách khách hàng………………………… …62 3.2.4 Nâng cao tỷ trọng tiền gửi toán, tiền gửi tiết kiệm nguồn vốn huy động……………………………………………………………………… 63 3.2.5 Nâng cao uy tín ngân hàng………………………………… …… 64 3.2.6 Tăng cường công tác kiểm tra nội bộ……………………………… …64 3.3 Giải pháp nâng cao hiệu sử dụng vốn ngân hàng……………….… 65 3.3.1 Nâng cao hiệu khâu thẩm định dự án vay vốn………………….….65 3.3.2 Quản lý vốn sau cho vay……………………………………….… 65 3.3.3 Thực biện pháp hạn chế nợ hạn…………………….…….66 3.3.4 Tổ chức xây dựng cấu vốn cho vay hợp lý…………………… 67 3.3.5 Thực biện pháp hỗ trợ sau cho vay vốn……………………….68 3.4 Giải pháp chung công tác huy động vốn sử dụng vốn ngân hàng 3.4.1 Thu thập đầy đủ xác thơng tin khách hàng……… ………69 3.4.2 Nâng cao chất lượng đội ngũ cán ngân hàng………………….…….70 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 3.4.3 Thực tốt marketing ngân hàng…………………………………….71 3.5 Kiến nghị quan cấp trên…………………………………… … 71 3.5.1 Kiến nghị Nhà nước………………………………………….…71 3.5.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Ngân hàng Đầu tư & Phát triển Việt Nam………………………………………………………….….72 KẾT LUẬN……………………………………………………………… … 74 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT BIDV: ngân hàng Đầu tư & Phát triển NH: ngân hàng CNCNV: cán công nhân viên XHCN: xã hội chủ nghĩa NHTM: ngân hàng thương mại KTTT: kinh tế thị trường NVKD: nguồn vốn kinh doanh NV: nguồn vốn TCHC-CTCB: tổ chức hành – cơng tác cán TCKT: tài kế tốn TGTK: tiền gửi tiết kiệm TCKT: tổ chức kinh tế NHĐT&PT: ngân hàng đầu tư phát triển Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU Trang Bảng 1: Đánh giá khái quát lợi nhuận Chi nhánh ………………………….38 Bảng 2: Tăng trưởng vốn huy động giai đoạn 2005 – 2007 …………… 39 Bảng 3: Tăng trưởng huy động vốn giai đoạn 2005 – 2007 ……………………40 Bảng 4: Kết cấu nguồn vốn huy động ………………………………………….42 Bảng 5: Cơ cấu nguồn vốn huy động phân theo hình thức huy động ………….42 Bảng 6: Cơ cấu nguồn vốn huy động phân theo nguyên tệ …………………….43 Bảng 7: Cơ cấu nguồn vốn theo thời hạn ………………………………………44 Bảng 8: Thực trạng cho vay, thu nợ ……………………………………………48 Bảng 9: Tình hình nợ hạn thu nợ hạn …………………………… 50 Bảng 10: Tình hình nợ xấu …………………………………………………….51 Bảng 11: Hiệu suất sử dụng vốn lưu động …………………………………… 55 Bảng 12: Hiệu suất sử dụng vốn xét mặt thời hạn ………………………… 56 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 MỞ ĐẦU Tháng 12/1986, Đảng Nhà nước ta định cải cách nển kinh tế, chuyển từ chế tập trung quan liêu bao cấp sang kinh tế thị trường định hướng XHCN quản lý điều tiết Nhà nước Sau 20 năm đổi mới, kinh tế nước ta đạt thành tựu đáng kể kinh tế tăng trưởng nhanh, thu nhập bình quân đầu người tăng, đời sống nhân dân cải thiện… Tuy nhiên, ngưỡng cửa hội nhập địi hỏi phải đổi tồn diện kinh tế đất nước Hội nhập đặt cho Việt Nam hội thách thức mới, để xây dựng đất nước hội nhập thành cơng phải có vốn Đảng Nhà nước ta xác định phát triển kinh tế ổn định vững có trọng tâm đầu tư Do đó, chủ trương “Vốn nước định, vốn nước ngồi quan trọng” ln quán triệt quản lý kinh tế đặc biệt hoạt động tín dụng đầu tư Với chức trung gian tài chính, hệ thống ngân hàng giúp luân chuyển vốn kinh tế, từ nơi thừa sang nơi thiếu, qua nguồn vốn sử dụng hiệu quả, góp phần vào q trình phát triển kinh tế xã hội Với ngân hàng thương mại, vốn huy động có vai trị quan trọng, vừa có tính chất vốn, vừa có tính chất nguyên liệu trình kinh doanh Nguồn vốn huy động định đến hầu hết mặt hoạt động ngân hàng thương mại quy mô, thời hạn, cấu tài sản hoạt động dịch vụ ngoại bảng tổng kết tài sản, từ định đến khả sinh lời mức độ rủi ro ngân hàng Thực đường lối phát triển Đảng Nhà nước, năm qua, ngành ngân hàng nói chung Ngân hàng Đầu tư & Phát triển Hà Giang nói riêng khơng ngừng đổi hồn thiện cho phù hợp với tình hình mới, tìm Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 tịi phát triển thêm hình thức huy động vốn nhằm thu hút thêm nguồn vốn huy động Chính góp phần vào phát triển kinh tế xã hội tỉnh Hà Giang Tuy nhiên, bên cạnh thành cơng chi nhánh Ngân hàng Đầu tư & Phát triển Hà Giang gặp không khó khăn việc huy động vốn trung dài hạn Do khách hàng chủ yếu Ngân hàng Đầu tư & Phát triển Hà Giang công ty hoạt động chủ yếu lĩnh vực xây dựng nên nhu cầu tín dụng dài hạn lớn Nhận thức vấn đề này, sau thời gian thực tập Ngân hàng Đầu tư & Phát triển Hà Giang, tiếp cận với hoạt động ngân hàng, em chọn đề tài: “Giải pháp nâng cao hiệu huy động sử dụng vốn Ngân hàng Đầu tư & Phát triển Hà Giang” làm chuyên đề tốt nghiệp Chuyên đề bao gồm ba chương: Chương 1: Lý luận chung hiệu huy động sử dụng vốn hoạt động kinh doanh ngân hàng Chương 2: Thực trạng hiệu huy động sử dụng vốn Ngân hàng Đầu tư & Phát triển Hà Giang Chương 3: Giải pháp nâng cao hiệu huy động sử dụng vốn Ngân hàng Đầu tư & Phát triển Hà Giang Để hoàn thành chuyên đề này, em xin thành cảm ơn cô giáo PGS.TS NGUYỄN THỊ THU THẢO tận tình bảo hướng dẫn, tập thể cán công tác Ngân hàng Đầu tư & Phát triển Hà Giang nhiệt tình giúp đỡ trình thực tập./ 61 * Tư vấn khách hàng: hiểu biết ngân hàng – tài nhiều phận dân cư cịn chưa cao, ngân hàng cần đẩy mạnh hoạt động cung cấp thông tin, tư vấn cho khách hàng lợi ích mà ngân hàng đem lại cho khách hàng Đối với khách hàng truyền thống, ngân hàng cần thực sách ưu tiên Bên cạnh đó, ngân hàng nên mở hội thảo ngân hàng – tài để tư vấn giới thiệu ngân hàng cho khách hàng * Mở rộng mạng lưới ATM để tăng cường dịch vụ trả lương qua tài khoản: dịch vụ ATM mang lại nhiều lợi ích cho khách hàng ngân hàng Với tài khoản ATM, khách hàng rút tiền tự động cần, cịn với ngân hàng, tài khoản tiền gửi cá nhân khách hàng tăng lên đáng kể * Mở rộng dịch vụ Homebanking: Chi nhánh nên đa dạng hóa thơng tin mạng, cập nhật liên tục thông tin để tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng giao dịch, theo dõi tài khoản số dư mà khơng cần đến ngân hàng 3.2.3 Tiếp tục đẩy mạnh sách khách hàng Trong bối cảnh hội nhập Chi nhánh cần xây dựng chiến lược khách hàng mới, việc tập trung thu hút tiền gửi từ doanh nghiệp Nhà nước, ngân hàng nên tăng cường thu hút vốn từ doanh nghiệp quốc doanh, doanh nghiệp xuất nhập Trong quan hệ với khách hàng cần thực sách bình đẳng, đảm bảo lợi ích ngân hàng khách hàng Để đảm bảo lợi ích khách hàng, ngân hàng cần nâng cao chất lượng dịch vụ Phục vụ khách hàng nhiệt tình, chu đá, ln đặt lợi ích khách hàng lên hàng đầu Trong ngắn hạn, để tăng sức cạnh tranh với ngân hàng khác địa bàn việc huy động vốn nhàn rỗi Chi nhánh tăng mức lãi suất huy 62 động, qua làm thu hẹp chênh lệch lãi suất lãi suất huy động lãi suất cho vay Đối với phòng giao dịch trực tiếp với khách hàng, Chi nhánh cần lựa chọn kỹ nhân viên từ ngoại hình đến trình độ chun mơn Phải chọn người phù hợp, có tính cẩn thận, chu đáo, nhiệt tình Để có khách hàng mới, ngân hàng phải tạo ấn tượng tốt từ ban đầu với khách hàng, thường xuyên quan tâm đến khách hàng Tăng cường hoạt động marketing ngân hàng: ngân hàng cần tuyên truyền quảng cáo hình thức huy động cho khách hàng Chi nhánh nên tổ chức “hội nghị khách hàng” để lắng nghe ý kiến từ phía khách hàng, từ rút thiếu sót q trình phục vụ, qua phục vụ khách hàng cách tốt Chính sách nâng cao dịch vụ ngân hàng phải thực thường xuyên thời gian dài 3.2.4 Nâng cao tỷ trọng tiền gửi toán, tiền gửi tiết kiệm nguồn vốn huy động *Nâng cao tỷ trọng tiền gửi toán Hiện nay, tỷ trọng tiền gửi toán tổng nguốn vốn huy động ngân hàng cịn thấp Vì vậy, ngân hàng cần đưa biện pháp nhằm nâng cao tỷ trọng tiền gửi toán: đa dạng hóa dịch vụ tốn, nâng cao chất lượng dịch vụ toán, đảm bảo toán nhanh gọn… Hiện nay, Chi nhánh tách riêng hai loại tài khoản: tài khoản toán tài khoản cho vay tốn, gây bất tiện cho khách hàng Vì vây, để thuận lợi cho khách hàng giao dịch ngân hàng nên sử dụng hình thức thấu chi tài khoản toán, gộp hai tài khoản làm Việc thực thấu chi 63 tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng ngân hàng tăng thêm nguồn vốn huy động Tuy nhiên, thấu chi hình thức tín dụng gặp nhiều rủi ro Vì vậy, ngân hàng cần thỏa thuận với khách hàng cách hợp lý hạn mức thấu chi lãi suất thấu chi + Hạn mức thấu chi: khách hàng khác nhau, ngân hàng cần đưa hạn mức thấu chi khác tùy vào mức độ tin cậy khách hàng + Lãi suất thấu chi:Chi nhánh cần ghi rõ hình thức tính lãi phương thức trả lãi khách hàng hợp đồng tín dụng * Đối với tiền gửi tiết kiệm Chi nhánh cần tăng cường, mở rộng quỹ tiết kiệm nhằm thu hút nguồn tiền nhàn rỗi dân cư, góp phần làm tăng nguồn vốn huy động Chi nhánh nên tạo điều kiện cho khách hàng gửi tiền nơi rút tiền nhiều nơi nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng Chi nhánh nên đơn giản hóa thủ tục liên quan đến việc gửi tiền vào ngân hàng 3.2.5 Nâng cao uy tín ngân hàng Để nâng cao uy tín ngân hàng thị trường, Chi nhánh phải trọng đến công tác khoản, tránh rơi vào tình trạng thiếu hụt vốn tốn Vì vậy, hoạt động Chi nhánh phải đảm bảo an tồn, hiệu quả, kinh doanh phải có lãi Chi nhánh cần nâng cấp sở vật chất, nâng cao trình độ cán công nhân viên, nâng cao khả điều hành kiểm soát tốt Ngân hàng cần thực hình thức quảng cáo sâu rộng nữa, tham gia vào chương trình triển lãm, hội trợ… để khách hàng biết thêm ngân hàng 64 3.2.6 Tăng cường công tác kiểm tra nội Thực tốt công tác kiểm tra giám sát hành vi vi phạm pháp luật, rủi ro tiềm ẩn hoạt động kinh doanh ngân hàng, tồn yếu công tác huy động vốn từ có kế hoạch sửa đổi Kiểm tra, giám sát công tác huy động vốn ngắn hạn dài hạn Cần ứng dụng khoa học công nghệ đại phục vụ cho công tác kiểm tra, giám sát tốt, nâng cao lực chuyên môn đạo đức cán tra 3.3 Giải pháp nâng cao hiệu sử dụng vốn ngân hàng 3.3.1 Nâng cao hiệu khâu thẩm định dự án vay vốn Trong tồn quy trình cho vay khâu thẩm định xem khâu quan trọng định khả thu nợ lãi ngân hàng, khâu thẩm định làm khơng tốt bước gặp nhiều khó khăn, nguyên nhân dẫn tới nợ q hạn nợ khó địi Nên bước địi hỏi ngân hàng phải có đội ngũ cán thẩm định có trình độ, có khả nắm rõ khách hàng Việc thẩm định dự án cho vay ngồi việc thơng qua số phương pháp truyền thống xác định tiêu IRR, NPV để xác định hiệu tài dự án cịn có số phương pháp khác phương pháp hệ số tin cậy, phân tích độ nhạy tiêu hiệu ngân hàng đại giới áp dụng Ngân hàng nên học tập kinh nghiệm, sử dụng nhiều phương pháp để thẩm định độ xác cao khả cho vay an toàn đảm bảo đặc biệt thẩm định điều kiện pháp lý dự án 3.3.2 Quản lý vốn sau cho vay Việc quản lý vốn sau cho vay quan trọng, nhằm khắc phục việc định lượng rủi ro không rõ ràng làm ảnh hưởng tới khả thu nợ 65 ngân hàng Cho nên ngân hàng sau cho vay vốn cần phải theo dõi, giám sát chặt chẽ việc sử dụng tiền vay khách hàng Nếu có biểu sử dụng vốn sai mục đích, xảy cố dẫn tới khơng hồn trả vốn vay Ngân hàng cần có biện pháp ngăn ngừa xử lý kịp thời Trong qua trình giám sát ngân hàng cần ý tới dấu hiệu khả khoản vay khó thu hồi Mặc dù khơng có mơ hình chuẩn để xác định khoản vay khó hồn trả, nhiên ngân hàng nắm bắt thông qua biểu hiện: - Doanh nghiệp chậm trễ việc nộp báo cáo tài tình hình kinh doanh, cơng việc đơi bị bỏ qua có chiếu lệ nhằm che đậy thực trạng kinh doanh doanh nghiệp - Có biểu trốn tránh khối thác ngân hàng tới kiểm tra hoạt động doanh nghiệp - Doanh nghiệp có gia tăng bất thường hàng tồn kho, khoản bán chịu chưa thu tiền, có gia tăng khoản nợ chưa tốn, rút séc vượt số dư tiền gửi - Có lộn xộn nội doanh nghiệp: thay đổi ban lãnh đạo, giám đốc từ chức bỏ trốn, xuất đình cơng, bãi cơng cơng nhân Doanh nghiệp chứa đựng nguy giải thể phải sát nhập - Các rủi ro thiên tai gây ra, có ảnh hưởng tới hoạt động doanh nghiệp hay tiến trình thực dự án Qua quan sát dấu hiệu này, giúp ngân hàng kiểm soát tốt khoản vay có biện pháp kịp thời hạn chế rủi ro tín dụng đầu tư Khi có dấu hiệu khoản vay có vấn đề ngân hàng cần nhanh chóng có biện pháp để bảo vệ lợi ích ngân hàng Trong trình giám sát khách hàng 66 có biểu gian dối, sử dụng vốn sai mục đích ngân hàng phải kiên thu hồi nợ trước hạn 3.3.3 Thực biện pháp hạn chế nợ hạn Để hạn chế nợ hạn, ngân hàng Đầu tư & phát triển Hà Giang có giải pháp thiết thực từ khâu thẩm định đến khâu quản lý tiền vay, giám sát khách hàng vay để có biện pháp xử lý kịp thời Ngồi ngân hàng sử dụng thêm biện pháp sau: - Gia tăng cho vay khách hàng có phương án phục hồi sản xuất kinh doanh có tính khả thi cao, tư vấn cho khách hàng phương án kinh doanh hiệu Giải pháp có hiệu thực ngân hàng doanh nghiệp cố gắng vực doanh nghiệp lên Nếu khơng có cố gắng chắn doanh nghiệp khó có khả trả nợ cho ngân hàng - Ngân hàng đề nghị doanh nghiệp tăng thêm tài sản chấp để đảm bảo cho khoản vay mới, giúp đỡ doanh nghiệp tìm kiếm bạn hàng tốt, tư vấn khuyến khích doanh nghiệp bán giảm giá hàng hóa, giúp tiêu thụ nhanh hàng hóa, doanh nghiệp tháo gỡ khó khăn - Khi khoản vay khơng cịn cách để thu hồi, ngân hàng cần nhanh chóng làm thủ tục cần thiết để đảm bảo lý tài sản chấp, cầm cố yêu cầu người bảo lãnh trả nợ cho ngân hàng để đảm bảo lợi ích ngân hàng xố nợ cho khách hàng 3.3.4 Tổ chức xây dựng cấu vốn cho vay hợp lý Để mở rộng nâng cao hiệu cho vay đầu tư, địi hỏi ngân hàng phải có kênh thu hút vốn xây dựng mặt vốn ổn định Đặc trưng tín dụng đầu tư thời gian sử dụng vốn kéo dài, ngân hàng khơng 67 có kế hoạch tổ chức tốt nguồn vốn hiệu sử dụng vốn bị ảnh hưởng Để tổ chức xây dựng cấu tốt ngân hàng cần làm tốt công tác sau: - Trước hết ngân hàng nên có văn quy định tổng phương hướng cho vay thời gian tương đối dài đó, vài ba năm chẳng hạn Trong xác định mục tiêu đầu tư, ví dụ cho vay loại hình dự án nào, chủng loại hàng hố , thiết bị máy móc xây dựng danh mục khách hàng đặt quan hệ tín dụng tương lai - Thường xuyên giám sát, kiểm tra cân đối vốn cho đầu tư, tránh lạm dụng nguồn vốn ngắn hạn vay đầu tư trung dài hạn, tránh tình trạng cho vay đảo nợ, vay nợ để trả nợ cũ, dạng vi phạm nguyên tắc cho vay Ngân hàng Đa dạng hoá hình thức tạo nguồn, đặc biệt quan tâm tới khoản thu hồi từ dự án đầu tư theo kế hoạch Nhà nước trước đây, thường nguồn lớn có lãi suất ưu đãi , đồng thời nên mở rộng hình thức cho vay đồng tài trợ, kết hợp với ngân hàng khác mặt hạn chế rủi ro nâng cao hiệu sử dụng vốn 3.3.5 Thực biện pháp hỗ trợ sau cho vay vốn Để thu hồi nợ lãi hạn giúp cho khách hàng làm ăn hiệu Ngân hàng cần thực biện pháp hỗ trợ sau cho vay vốn, cơng tác ngồi việc gúp đỡ khách hàng làm ăn hiệu để trả nợ nợ vay cho ngân hàng cịn đem lại cho ngân hàng khoản thu nhập Các biện pháp hỗ trợ mà ngân hàng nên thực là: - Hỗ trợ đầu tư, tư vấn thông tin 68 + Trong dịch vụ ngân hàng hướng dẫn khách xây dựng dự án, lựa chọn sản phẩm sản xuất, tính tốn nguồn tài trợ cho dự án với lãi xuất tiền vay có lợi + Trong lĩnh vực kinh doanh, thông tin yếu tố coi trọng hàng đầu, có thơng tin giá trị đem bán Trong hoạt động kinh doanh đại ngày thông tin trở nên quan trọng Ngân hàng Đầu tư & phát triển Hà Giang nên có phận tư vấn riêng có quan hệ chặt chẽ với quan thông tin chuyên môn liên quan tới lĩnh vực hoạt động khách hàng để nắm bắt tình hình hoạt động kinh doanh cung cấp cho khách hàng thông tin quan trọng, cần thiết - Hỗ trợ tư vấn tài Ngân hàng hỗ trợ doanh nghiệp việc phân tích tài chính, lập dự án kinh doanh … Qua đó, ngân hàng giúp doanh nghiệp phát triển ngân hàng thu lợi ích định - Hỗ trợ tư vấn luật Ngân hàng giúp cho khách hàng nắm rõ quy định pháp luật để thực như: luật đầu tư, luật doanh nghiệp Vì nhiều doanh nghiệp chưa thực nắm vững quyền nghĩa vụ mình, để xảy lỗi đáng tiếc, chịu thiệt thòi quan hệ kinh tế - Hỗ trợ đại lý toán + Với nghiệp vụ ngân hàng không cho khách hàng vay mà thực nhiệm vụ phục vụ khách hàng khâu tốn, địi nợ, bảo quản, giữ hộ, thực uỷ nhiệm quyền thừa kế tài sản 69 Khi công ty cổ phần, doanh nghiệp muốn phát hành chứng khoán, kỳ phiếu đầu tư, trái khốn xí nghiệp nhằm thu hút vốn thơng thường ngân hàng làm trung gian phát hành nhận số tiền phí định 3.4 Giải pháp chung công tác huy động vốn sử dụng vốn ngân hàng 3.4.1 Thu thập đầy đủ xác thơng tin khách hàng Một giải pháp quan trọng giúp ích nhiều để nâng cao hiệu huy động vốn sử dụng vốn cho đầu tư phát triển ngân hàng khâu tổ chức tốt hệ thống thơng tin quản lý Ngân hàng nên thiết lập nhiều kênh cung cấp thơng tin, ngồi thơng tin thu thập trực tiếp từ khách hàng, ngân hàng nên chủ động tìm kiếm thông tin khách hàng thông qua bạn hàng khách hàng, thông qua báo, đài phương tiện thông tin đại chúng khác Việc xử lý thơng tin khâu quan trọng địi hỏi phải có chọn lọc phân loại thơng tin hợp lý để cần nhanh chóng tổng hợp lại, giúp cho việc định đắn xác 3.4.2 Nâng cao chất lượng đội ngũ cán ngân hàng Trong hoạt động ngân hàng nhân tố người ln nhân tố định hiệu hoạt động ngân hàng Để nâng cao hiệu phục vụ đầu tư việc tổ chức tốt công tác nhân biện pháp cần thực Để thực tốt công tác nhân sự, ngân hàng cần thực tốt nhiệm vụ sau: - Thường xuyên tổ chức khoá đào tạo đào tạo lại nhằm nâng cao trình độ nghiệp vụ cán ngân hàng, giúp cán ngân hàng nắm bắt kịp thời quy định Nhà nước ngân hàng cấp trên, học hỏi kinh 70 nghiệm ngân hàng thương mại khác tiếp thu kiến thức nghiệp vụ ngân hàng đại - Phải xây dựng chế độ khen thưởng kỷ luật rõ ràng, mặt khuyến khích cán ngân hàng hồn thành tốt cơng việc giao, mặt khác hạn chế biểu tiêu cực Kết hợp lợi ích cá nhân với lợi ích tập thể, cán ngân hàng phải chịu trách nhiệm trước định đề xuất - Tổ chức tốt hoạt động đồn thể, tạo điều kiện cho cán ngân hàng có điều kiện nghỉ ngơi, giao lưu học hỏi kinh nghiệm với ngân hàng bạn Cần xây dựng chế độ lương bổng hợp lý có quan tâm tới sống gia đình cán ngân hàng, tạo điều kiện cho họ yên tâm công tác phát huy hết lực 3.4.3 Thực tốt marketing ngân hàng Việc mở rộng hoạt động ngân hàng thông qua việc khuếch trương quảng cáo, tuyên truyền việc làm cần thiết Với phương châm "Mỗi khách hàng người bạn đồng hành ngân hàng" Ngân hàng phải cho người biết đến hoạt động mình, cho khách hàng thấy lợi ích giao dịch với ngân hàng 3.5 Kiến nghị quan cấp 3.5.1 Kiến nghị Nhà nước Thực tiền tệ hóa kinh tế Việt Nam, phải coi nguồn vốn bao hàm vật chất phi vật chất, biểu tiền (nền kinh tế phi tiền mặt với cơng cụ tốn đại qua hệ thống ngân hàng), tạo thói quen khơng dùng tiền mặt hoạt động tốn doanh nghiệp Xác định vai trò vị trí quan trọng huy động vốn sử dụng vốn cho mục tiêu cơng nghiệp hóa – đại hóa đất nước 71 Quy định chế độ tốn, mua bán hàng hóa dịch vụ trả lương cho cá nhân thành phần kinh tế kinh tế thông qua hệ thống tài khoản ngân hàng Tiếp tục bổ sung hoàn thiện luật có liên quan đến hoạt động ngân hàng, doanh nghiệp nhằm đảm bảo lợi ích thành phần kinh tế Cần phân cấp rõ ràng vai trò quản lý Nhà nước vai trò kinh doanh tự trang trải, tự cân đối sinh lời doanh nghiệp, tập đoàn kinh doanh Các quan Nhà nước tăng cường kiểm tra hoạt động doanh nghiệp quốc doanh, đảm bảo doanh nghiệp hoạt động pháp luật Đẩy mạnh cải cách hành để khơng gây khó khăn cho doanh nghiệp quốc doanh 3.5.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Ngân hàng Đầu tư & Phát triển Việt Nam *Đối với Ngân hàng Nhà nước Ngân hàng Nhà nước nên tiếp tục nghiên cứu, cải tiến hoàn thiện văn pháp lý lĩnh vực toán qua ngân hàng cho phù hợp Đơn giản hóa thủ tục việc mở tài khoản toán qua hệ thống ngân hàng theo hướng nhanh chóng, an tồn, đơn giản chi phí thấp Xây dựng tạo lập hệ thống ngân hàng đủ mạnh, hồn thiện sách tiền tệ quốc gia mối quan hệ với sách tài quốc gia, sử dụng đồng công cụ quản lý vĩ mô để đẩy lùi nguy lạm phát, giữ tín nhiệm đem lại quyền lợi cho khách hàng Mỗi hệ thống ngân hàng cần phải xây dựng hệ thống thơng tin khách hàng cập nhật, truy cập lúc cần thiết sở hệ thống máy tính đại 72 *Đối với BIDV Việt Nam - BIDV Việt Nam nâng cao lực công nghệ cho Chi nhánh BIDV Hà Giang: BIDV Việt Nam trang bị thiết bị chương trình tiện ích, chương trình phần mềm ứng dụng… cho BIDV Hà Giang, giúp ngân hàng thuận lợi việc giao dịch, huy động vốn sử dụng vốn có hiệu - Trang bị hệ thống máy rút tiền tự động (ATM): địa bàn tỉnh Hà Giang việc trả lương qua tài khoản thực hiện, tài khoản tiền gửi nhân tăng lên, nhu cầu máy rút tiền tự động ATM cao - Tăng cường hoạt động Homebanking: kết nối mạng vi tính với khách hàng, thơng qua mạng khách hàng nắm bắt thơng tin BIDV Việt Nam Chi nhánh Hà Giang - BIDV Việt Nam hỗ trợ Chi nhánh công tác đào tạo cán bộ: người nhân tố hàng đầu liên quan đến thành công hay thất bại hoạt động kinh doanh ngành ngân hàng Do vậy, BIDV Việt Nam cần thường xuyên giúp đào tạo cán ngắn hạn dài hạn nhằm nâng cao trình độ công tác quản trị điều hành, quản lý kinh doanh ngành ngân hàng 73 KẾT LUẬN Trong thời gian qua, chi nhánh Ngân hàng Đầu tư & Phát triển Hà Giang áp dụng nhiều hình thức huy động vốn, qua đáp ứng nguồn vốn cho vay, đảm bảo hiệu kinh doanh ngân hàng Tuy nhiên, để công tác huy động vốn sử dụng vốn ngân hàng đạt hiệu cao nữa, góp phần vào cơng xây dựng phát triển kinh tế địa bàn tỉnh Hà Giang, chi nhánh cần khắc phục tồn phát huy mặt mạnh đồng thời cải tiến nghiệp vụ kinh doanh Trên sở phân tích thực trạng để khắc phục tồn tại, chuyên đề đưa giải pháp để nâng cao hiệu công tác huy động vốn sử dụng vốn cho ngân hàng như: cấu lại nguồn vốn huy động, đẩy mạnh sách khách hàng, nâng cao hiệu khâu thẩm định dự án vay vốn… đồng thời chuyên đề đưa kiến nghị, đề xuất với Nhà nước, Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, Ngân hàng Đầu tư & Phát triển Việt Nam, qua góp phần tháo gỡ khó khăn vướng mắc từ thực tiễn 74 Với kiến thức với thực tế nắm thời gian thực tập Ngân hàng Đầu tư & Phát triển Hà Giang, chuyên đề cố gắng tổng hợp lý luận thực tiễn, sở đưa giải pháp nhằm nâng cao hiệu công tác huy động vốn sử dụng vốn ngân hàng Trong trình nghiên cứu viết chuyên đề, em khơng tránh khỏi thiếu sót nên em mong nhận đóng góp ý kiến thầy cô giáo ban lãnh đạo tập thể cán công tác Ngân hàng Đầu tư & Phát triển Hà Giang Một lần cho em gửi lời cảm ơn chân thành tới cô giáo PGS.TS Nguyễn Thị Thu Thảo tập thể cán công tác NHĐT&PT Hà Giang./ NHẬN XÉT CỦA CƠ SỞ THỰC TẬP Họ tên người nhận xét Chức vụ Đơn vị : : : Ngân hàng Đầu tư & Phát triển Hà Giang Nhận xét trình thực tập sinh viên NGUYỄN TRUNG THÀNH ... thực tập Ngân hàng Đầu tư & Phát triển Hà Giang, tiếp cận với hoạt động ngân hàng, em chọn đề tài: ? ?Giải pháp nâng cao hiệu huy động sử dụng vốn Ngân hàng Đầu tư & Phát triển Hà Giang? ?? làm chuyên... TRẠNG HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VÀ SỬ DỤNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ & PHÁT TRIỂN HÀ GIANG? ??…… 28 2.1 Khái quát Ngân hàng Đầu tư & Phát triển Hà Giang? ??…………………28 2.1.1 Lịch sử hình thành trình phát triển? ??…………………………... Những tồn tại? ??………………………………………………… …….58 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VÀ SỬ DỤNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ & PHÁT TRIỂN HÀ GIANG 60 3.1 Phương hướng hoạt động ngân hàng thời gian