LV Thạc sỹ_một số giải pháp nâng cao năng lực hoạt động của ngân hàng chính sách xã hội

0 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng tơi Các số liệu nêu luận văn có nguồn gốc rõ ràng, kết luận văn trung thực chưa cơng bố cơng trình khác./ Tác giả MỤC LỤC PHẦN MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài nghiên cứu Mục đích nghiên cứu Luận văn Đối tượng phạm vi nghiên cứu Luận văn Phương pháp nghiên cứu Kết cấu Luận văn Chương 1: NHỮNG VẤN ĐỀ LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ NĂNG LỰC HOẠT ĐỘNG CỦA NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI 1.1 Sự cần thiết hình thành ngân hàng sách xã hội .4 1.1.1 Tài trợ vốn cho người nghèo đối tượng sách xã hội yêu cầu khách quan phát triển kinh tế thị trường 1.1.2 Đặc điểm loại hình Ngân hàng sách hệ thống ngân hàng 1.1.3 Tính ưu việt Ngân hàng sách xã hội xố đói giảm nghèo, đảm bảo an sinh xã hội 1.2 Năng lực hoạt động ngân hàng sách xã hội 10 1.2.1 Khái niệm 10 1.2.2 Nội dung lực hoạt động 11 1.2.3 Chỉ tiêu đánh giá lực hoạt động NHCSXH .12 1.2.4 Tính tất yếu cần nâng cao lực hoạt động Ngân hàng sách xã hội 16 1.2.5 Các nhân tố ảnh hưởng đến lực hoạt động NHCSXH 17 1.3 Hoạt động tín dụng sách số nước học kinh nghiệm cho Việt Nam 20 1.3.1 Hoạt động tín dụng ưu đãi số nước giới 20 1.3.2 Bài học kinh nghiệm cho hoạt động NHCSXH Việt Nam 25 KẾT LUẬN CHƯƠNG 27 Chương 2: THỰC TRẠNG NĂNG LỰC HOẠT ĐỘNG CỦA NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI VIỆT NAM 28 2.1 Tổng quan kênh tài trợ vốn cho người nghèo đối tượng sách Việt Nam 28 2.1.1 Thực trạng đói nghèo Việt Nam 28 2.1.2 Chính sách người nghèo đối tượng sách qua giai đoạn Việt Nam 33 2.2 Thực trạng lực hoạt động ngân hàng sách xã hội Việt Nam 38 2.2.1 Thực trạng mơ hình tổ chức quản trị điều hành 38 2.2.2 Thực trạng chế hoạt động .43 2.2.3 Thực trạng hệ thống thông tin báo cáo kiểm tra, giám sát 54 2.2.4 Thực trạng sở hạ tầng công nghệ thông tin 55 2.3 Đánh giá lực hoạt động ngân hàng sách xã hội 57 2.3.1 Kết đạt 58 2.3.2 Những hạn chế, tồn nguyên nhân tồn 64 KẾT LUẬN CHƯƠNG 68 Chương 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO NĂNG LỰC HOẠT ĐỘNG CỦA NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI VIỆT NAM 69 3.1 ĐỊNH HƯỚNG MỤC TIÊU CHIẾN LƯỢC CỦA NHCSXH 69 3.1.1 Định hướng Nhà nước xố đói giảm nghèo, an sinh xã hội .69 3.1.2 Định hướng mục tiêu chiến lược NHCSXH 71 3.2 Giải pháp tăng cường lực hoạt động NHCSXH .76 3.2.1 Hồn thiện mơ hình tổ chức quản trị điều hành 76 3.2.2 Hoàn thiện chế hoạt động 80 3.2.3 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực .88 3.2.4 Hồn thiện hệ thống thơng tin báo cáo mơ hình kiểm tra, giám sát 89 3.2.5 Xây dựng sở hạ tầng công nghệ thông tin vững mạnh 90 3.3 Một số kiến nghị 90 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ 90 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam 93 3.3.3 Đối với bộ, ngành chức .93 3.3.4 Phối hợp với tổ chức trị-xã hội, quyền cấp 94 KẾT LUẬN CHƯƠNG 95 KẾT LUẬN 96 TÀI LIỆU THAM KHẢO 98 DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT BAAC BRI NHCSXH NHNg NHNo&PTNT NHNN NHTM XĐGN USD VND WB Ngân hàng Nông nghiệp Hợp tác xã Thái Lan Ngân hàng Nhân dân Indonesia Ngân hàng Chính sách xã hội Ngân hàng phục vụ người nghèo Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Ngân hàng thương mại Xóa đói giảm nghèo Đô la Mỹ Việt Nam Đồng Ngân hàng Thế giới DANH MỤC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ, ĐỒ THI BẢNG, SƠ ĐỒ, ĐỒ THI Bảng 2.1 Bảng 2.2 MỤC LỤC 2.1.1 2.1.1 Sơ đồ 2.1 2.2.1 Đồ thị 2.1 2.2.2 Biểu đồ 2.1 2.2.2 Biểu đồ 2.2 2.2.2 Bảng 2.3 2.2.2 Biểu đồ 2.3 2.2.2 Bảng 2.4 2.2.2 Bảng 2.5 2.2.3 Sơ đồ 3.1 3.2.1 Sơ đồ 3.2 3.2.1 NỘI DUNG TRANG Tình hình đói nghèo Việt Nam Tỉ lệ hộ nghèo theo vùng 1997 - 2006 2011 Mô hình tổ chức quản trị điều hành 30 31 NHCSXH Cơ cấu nguồn vốn NHCSXH (31/12/2011) Tình hình tăng trưởng nguồn vốn NHCSXH giai đoạn 2003 - 2011 Tình hình tăng trưởng dư nợ NHCSXH giai đoạn 2003-2011 Dư nợ chương trình tín dụng sách NHCSXH (giai đoạn 2003-2011) Tỉ lệ nợ hạn NHCSXH giai đoạn 20032011 Kết thực ủy thác tổ chức trị-xã hội nhận ủy thác (31/12/2011) Một số tiêu hoạt động NHCSXH qua mốc thời gian Mơ hình tổ chức Ngân hàng Chính sách xã hội giai đoạn Mơ hình tổ chức Ngân hàng Chính sách xã hội giai đoạn 42 45 45 50 51 52 52 63 78 81 PHẦN MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài nghiên cứu Trong kinh tế thị trường, việc phân hoá giàu nghèo tất yếu khác khả lao động, trình độ văn hố, kiến thức nghề nghiệp , dẫn đến có nhiều tầng lớp xã hội có mức thu nhập khác Vì vậy, để tiến tới xã hội văn minh - xã hội mà người có sống ấm no hạnh phúc - quốc gia cần phải thực xố đói giảm nghèo (XĐGN) Việc giải vấn đề xố đói giảm nghèo nói riêng, thực an sinh xã hội nói chung khơng cịn nỗi lo riêng quốc gia, mà trở thành mối quan tâm chung nhiều nước tiến giới trở thành chiến lược tồn cầu có ý nghĩa to lớn mặt kinh tế nhân đạo tất quốc gia Tuỳ theo điều kiện hồn cảnh mà phủ nước có cách giải khác Ở Việt Nam, Đảng Nhà nước ta chủ trương thực công đổi kinh tế đất nước, chuyển từ kinh tế kế hoạch hoá tập trung sang kinh tế thị trường có quản lý Nhà nước theo định hướng Xã hội chủ nghĩa, với mục tiêu “Dân giàu, nước mạnh, xã hội công bằng, dân chủ văn minh” Nhằm đạt mục tiêu chiến lược này, chủ trương lớn Đảng Nhà nước ta thực chương trình XĐGN Ngay từ Hội nghị Ban chấp hành Trung ương Đảng lần thứ V (khoá VII), Đảng ta đề chủ trương xố đói giảm nghèo: “ phải hỗ trợ giúp người nghèo cách cho vay vốn, hướng dẫn cách làm ăn, tranh thủ nguồn tài trợ nhân đạo ngồi nước, phấn đấu tăng hộ giàu đơi với xố đói giảm nghèo ”.[9, tr 63] Thực chủ trương Đảng, suốt nhiều năm qua, Chính phủ triển khai thực nhiều sách phương thức quản lý khác tín dụng ưu đãi người nghèo như: giao cho ngân hàng thương mại Nhà nước cho vay lãi suất ưu đãi tổ chức kinh tế dân cư thuộc vùng núi cao, hải đảo, vùng đồng bào Khơ me sống tập trung (1986- 2002), thành lập Quỹ Cho vay ưu đãi hộ nghèo (năm 1993-1994), tổ chức Ngân hàng phục vụ người nghèo nằm Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn (1995-2002) Từ kinh nghiệm thực tế sở xem xét Đề án Ngân hàng Nhà nước Việt Nam hoàn thiện tổ chức hoạt động Ngân hàng sách, tách tín dụng sách khỏi Ngân hàng thương mại, ngày 04/10/2002, Chính phủ ban hành Nghị định số 78/2002/NĐ-CP tín dụng người nghèo đối tượng sách khác; đồng thời, Thủ tướng Chính phủ ký Quyết định số 131/2002/QĐ-TTg ngày 04/10/2002 thành lập Ngân hàng Chính sách xã hội Ngân hàng Chính sách xã hội (NHCSXH) hoạt động khơng lợi nhuận mà lấy hiệu kinh tế-xã hội thu từ việc thực sách tín dụng Chính phủ người nghèo đối tượng sách khác làm mục tiêu hoạt động Do đó, NHCSXH phải có máy tổ chức điều hành kỷ cương khoa học với nguồn lực tài vững mạnh, chất lượng nguồn nhân lực cao, kết hợp với phương thức hoạt động phù hợp nhằm tạo nên lực hoạt động mạnh mẽ Sau năm hoạt động, NHCSXH đạt kết đáng ghi nhận, tạo lực bước đầu quan trọng, đặt móng vững cho bước tiếp theo, thực trở thành cơng cụ tài có hiệu Nhà nước, góp phần tích cực thực mục tiêu xố đói giảm nghèo, ổn định xã hội Tuy nhiên, NHCSXH xây dựng sở tổ chức lại Ngân hàng phục vụ người nghèo thuộc Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam mơ hình chưa có tiền lệ giới nên từ mơ hình đến chế hoạt động, nguồn lực tài cịn nhiều bất cập, chưa đáp ứng yêu cầu hoạt động phát triển Ngân hàng Chính sách trực thuộc Chính phủ nhằm thực có hiệu tín dụng sách Nhà nước Từ lý trên, Luận văn xác định tên đề tài “Một số giải pháp nâng cao lực hoạt động Ngân hàng Chính sách xã hội” làm mục tiêu nghiên cứu, nhằm giải vấn đề xúc có ý nghĩa khoa học lâu dài Mục đích nghiên cứu Luận văn - Làm sáng tỏ nhiệm vụ, vai trò NHCSXH việc thực thi chủ trương, sách Nhà nước đối tượng sách xã hội, vùng cần có hỗ trợ tài chính; qua xác định mục tiêu chiến lược phát triển dài hạn NHCSXH tương lai - Trên sở phân tích cách logic khác hoạt động Ngân hàng thương mại với Ngân hàng Chính sách xã hội để xác định yêu cầu cần đạt lực NHCSXH - Tìm kiếm, đề xuất giải pháp nhằm nâng cao lực hoạt động NHCSXH giai đoạn Đối tượng phạm vi nghiên cứu Luận văn - Đối tượng nghiên cứu: Nghiên cứu vấn đề lý luận NHCSXH lực hoạt động Ngân hàng Phân tích làm rõ thực trạng lực hoạt động NHCSXH xu hướng hoạt động tương lai, sở đưa giải pháp kiến nghị - Phạm vi nghiên cứu: Chủ yếu đề cập đến lực hoạt động NHCSXH từ ngày thành lập đến nay, có tham khảo thêm số thời điểm có liên quan đến đề tài Phương pháp nghiên cứu Luận văn sử dụng phương pháp vật biện chứng vật lịch sử, kết hợp với phương pháp nghiên cứu thống kê, phân tích, chọn mẫu so sánh, phân tích hệ thống… Kết cấu Luận văn Ngoài phần mở đầu kết luận, Luận văn gồm chương: - Chương 1: Những vấn đề lý luận lực hoạt động Ngân hàng Chính sách xã hội - Chương 2: Thực trạng lực hoạt động NHCSXH Việt Nam - Chương 3: Một số giải pháp nâng cao lực hoạt động NHCSXH Việt Nam Chương NHỮNG VẤN ĐỀ LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ NĂNG LỰC HOẠT ĐỘNG CỦA NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI 1.1 SỰ CẦN THIẾT HÌNH THÀNH NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI 1.1.1 Tài trợ vốn cho người nghèo đối tượng sách xã hội yêu cầu khách quan phát triển kinh tế thị trường Nhà nước nên kinh tế thị trường với mục tiêu tăng trưởng, hiệu quả, ổn định công Do phát triển kinh tế-xã hội mục tiêu chiến lược tối cao quốc gia Tuy nhiên mặt trái kinh tế thị trường kinh tế cang phát triển nguy phân hóa giàu nghèo gia tăng điều ảnh hưởng đến ổn định, bền vững công băng xã hội Nếu mang tính thời điểm tăng trưởng hay bước khởi đầu phát triển Nếu khơng trì ổn định công bằng, kết cấu xã hội bị phá vỡ, tăng trưởng bị hạn chế kéo theo thụt lùi tụt hậu Hiện nay, giới thời kỳ xã hội phân hoá giàu nghèo ngày gia tăng; mà sống người “vừa giàu lại vừa nghèo” tồn nhóm người thụ hưởng số sách ưu đãi xã hội Vì vậy, tăng trưởng kinh tế phải gắn liền với công xã hội; phân hố giàu nghèo xóa bỏ, đảm bảo cho phát triển bền vững Để có phát triển ổn định, cơng bền vững địi hỏi Chính phủ nước phải thực thi sách xã hội, nhằm tạo điều kiện cho người nghèo đối tượng sách xã hội vươn lên, khỏi nghèo đói Có nhiều cách giúp đỡ người nghèo đối tượng sách xã hội Tuy nhiên, tuỳ thuộc vào giai đoạn phát triển lịch sử cụ thể quốc gia, tuỳ thuộc vào khả kinh tế mức độ cần giải vấn đề xã hội, Chính phủ thiết lập chương trình, áp dụng biện pháp cụ thể thích hợp để giúp đỡ họ Yếu tố thiết yếu trình sản xuất tái sản xuất vốn; điều kiện để có tư liệu sản xuất, nguồn lực đầu vào quan trọng khác cho trình sản xuất tái sản xuất cải xã hội phải có vốn tiền tệ Đối với người nghèo đối tượng sách xã hội, vốn điều kiện tiên quyết, động lực giúp họ có điều kiện vượt qua khó khăn để khỏi đói nghèo Khi có vốn tay, với chất cần cù người nơng dân, sức lao động thân gia đình, họ có điều kiện mua sắm vật tư, phân bón, cây, giống để tổ chức sản xuất, thực thâm canh tạo suất sản phẩm hàng hoá cao hơn, tăng thu nhập, cải thiện đời sống Nhưng câu hỏi đặt họ lấy vốn đâu, họ phải đáp ứng điều kiện tiếp cận với nguồn vốn đặc điểm nguồn vốn sao? Vốn tín dụng cho người nghèo đối tượng sách xã hội hoạt động theo mục tiêu, nguyên tắc điều kiện riêng Khơng giống với loại tín dụng khác Ngân hàng Thương mại lấy lợi nhuận làm mục tiêu hàng đầu hoạt động kinh doanh tín dụng, tín dụng cho người nghèo đối tượng sách xã hội hoạt động khơng mục tiêu lợi nhuận mà nhằm hỗ trợ vốn cho người nghèo đối tượng sách xã hội, giúp họ có vốn sản xuất, kinh doanh, vươn lên khỏi đói nghèo Khi vay vốn tín dụng sách, để trả lãi nợ vay, người nghèo đối tượng sách xã hội buộc phải tính tốn trồng gì, ni cịn gì, làm nghề làm để có hiệu kinh tế cao Để làm điều đó, họ phải tìm hiểu học hỏi kỹ thuật sản xuất, suy nghĩ biện pháp quản lý, từ tạo cho họ tính động, sáng tạo lao động sản xuất, tích luỹ kinh nghiệm cơng tác quản lý kinh tế Mặt khác, số đông người nghèo đói tạo nhiều sản phẩm hàng hố thông qua việc trao đổi thị trường, làm cho họ tiếp cận với kinh tế thị trường cách trực tiếp Như vậy, giúp đỡ người nghèo đối tượng sách xã hội yêu cầu khách quan phát triển kinh tế thị trường Nhưng giúp cách nào, qua kênh phân phối nào, với mơ hình vấn đề Với vai trị ý nghĩa đó, tín dụng cho người nghèo đối tượng sách xã hội thơng qua mơ hình thích hợp cần quan tâm mở 85 Vì vậy, để tạo tính chủ động cho NHCSXH, cần thiết xây dựng chế khốn định mức chi phí ngun tắc vào kết thu nghiệp vụ, thu lãi, thu dịch vụ toán dịch vụ khác (trừ thu cấp bù từ Ngân sách Nhà nước) Cụ thể: Cho phép NHCSXH sử dụng từ nguồn thu từ hoạt động nghiệp vụ (thu lãi cho vay, thu lãi tiền gửi thu từ dịch vụ khác) để tự bù đắp khoản chi phí hoạt động (trừ chi phí huy động vốn); phần thu cịn lại sử dụng để bổ sung quỹ dự phịng rủi ro tín dụng giảm trừ tương ứng vào số cấp bù lãi suất huy động vốn cho Ngân sách Nhà nước Điều chỉnh sở tính khốn chi phí quản lý chuyển từ giao định mức phí quản lý theo dư nợ sang khốn chi phí quản lý theo kết thu nghiệp vụ điều chỉnh hình thức cấp bù chênh lệch lãi suất sang cấp bù lãi suất Điều chỉnh chế trích lập dự phịng rủi ro tín dụng cho phù hợp với điều kiện NHCSXH theo hướng: nâng dần tỷ lệ trích lập dự phòng theo giai đoạn kết hợp với việc quy định mức trần trích lập dự phịng rủi ro Việc trích lập dự phịng theo hướng khơng gây ảnh hưởng q lớn đến tình hình tài NHCSXH Mở rộng việc phân cấp, thẩm quyền xử lý rủi ro cho NHCSXH 3.2.2.3 Giai đoạn (2015 - 2020) Đây giai đoạn mà phận người nghèo có mức sống cải thiện hơn; người nghèo đối tượng sách tập dượt làm quen với việc sử dụng vốn vay trả nợ Ngân hàng Các sách tín dụng tập trung hỗ trợ điều kiện vay vốn, lãi suất cho vay xác định sở đủ bù đắp chi phí hoạt động Vì vậy, NHCSXH cần thiết phải tự đứng vững đôi chân mình, bước khẳng định vị thị trường tài * Giải pháp tổng thể: Giảm dần phụ thuộc vào yếu tố trị - sách Ngân hàng Chính sách xã hội thành lập nhằm thực sách thể chế trị-xã hội nên phụ thuộc NHCSXH vào sách đặc điểm tất yếu Nhưng cho dù tín dụng sách hoạt 86 động cho vay có hồn trả nên nguồn vốn cho vay NHCSXH tiếp tục không tạo lãi, khách hàng Ngân hàng khơng có khả hồn trả NHCSXH khơng thể trì hoạt động Vì vậy, thân NHCSXH cần phải xây dựng quy định kiểm tra, kiểm sốt; khẳng định vị trí vai trò Ngân hàng việc định cho vay Hoạt động tín dụng, kể tín dụng sách khơng thể bị lạm dụng biện pháp cứu trợ Do đó, quy định cho vay khơng phép nới lỏng, tồn chương trình tín dụng sách phải có quy trình chặt chẽ kiểm soát cao * Giải pháp cụ thể: - Tổ chức huy động, tạo lập nguồn vốn cách hợp lý Xây dựng chế tạo lập nguồn vốn phù hợp, tiến hành biện pháp tích cực nhằm huy động nguồn vốn tiết kiệm từ dân cư để giảm phụ thuộc nguồn vốn từ bên Nguồn vốn hoạt động chủ yếu giai đoạn nguồn vốn phát hành trái phiếu Ngân hàng có bảo lãnh Chính phủ nguồn vốn tự huy động từ tổ chức kinh tế cộng đồng dân cư theo chế lãi suất thị trường Ngồi cịn có nguồn vốn sau: + Nguồn vốn từ Ngân sách Nhà nước như: vốn điều lệ; nguồn vốn ODA Chính phủ vay dành cho NHCSXH; + Vốn vay từ tổ chức tín dụng; vay vốn tổ chức tài quốc tế + Nguồn vốn có từ việc tổ chức kinh tế mở tài khoản tiền gửi Ngân hàng; khoản thu từ dịch vụ toán, chuyển tiền, tư vấn cung cấp thông tin cho khách hàng… Việc huy động vốn nhàn rỗi dân cư giúp cho NHCSXH tạo tính tự lập cao qua đó, Ngân hàng đánh giá niềm tin công chúng Ngân hàng, biết tình trạng kinh tế khách hàng Vì thế, NHCSXH cần trọng tới việc tìm cách huy động nguồn tiền gửi tiết kiệm từ dân cư từ thân đối tượng sách, khuyến 87 khích hướng dẫn họ biết tiết kiệm để tạo lập nguồn vốn tự có - Hợp lý hoá lãi suất, đáp ứng nhu cầu hoạt động Trong giai đoạn này, lãi suất cho vay NHCSXH phải lãi suất tính đủ chi phí giải ngân tới khách hàng đối tượng sách (chủ yếu sống vùng sâu, vùng xa, vùng phát triển) thường cao so với khách hàng thông thường, sở ứng dụng công nghệ thông tin giai đoạn thực giải pháp tiết giảm tối đa chi phí, lãi suất NHCSXH nên xấp xỉ với lãi suất thương mại - Xây dựng sách đầu tư “nới lỏng” phục vụ phát triển kinh tế-xã hội Ngoài đối tượng khách hàng cho vay theo định Chính phủ, giai đoạn 2, giai đoạn 3, NHCSXH mở rộng cho vay tới đối tượng khách hàng sau: + Các đối tượng khách hàng cho sách xã hội phát triển NHCSXH không cho vay nghèo mà cịn tiếp tục cho vay để làm giàu + Các doanh nghiệp vừa nhỏ với mục tiêu tạo thêm việc làm khả sinh lời cho xã hội + Các đối tượng có thu nhập thấp (hay cịn gọi cận nghèo) Để cạnh tranh với Ngân hàng thương mại khác, NHCSXH tiếp tục trì thực mở rộng số sách ưu đãi như: + Ưu đãi điều kiện vay vốn: tăng mức cho vay tối đa chấp tài sản lên mức ngang cao so với mức quy định Ngân hàng thương mại áp dụng cùng thời kỳ + Xây dựng sách hỗ trợ tín dụng ưu đãi trọn gói, gắn cho vay tín dụng với dạy nghề, hướng dẫn tư vấn sản xuất, cung cấp thơng tin thị trường + Đơn giản hóa sách tín dụng, thủ tục vay, nâng mức vay * Các giải pháp hỗ trợ: - Phát triển dịch vụ trung gian như: + Dịch vụ chuyển tiền nhanh, rẻ, tốt + Tư vấn khách hàng gửi tiền, vay tiền, lập kế hoạch sản xuất, kinh 88 doanh… + Hỗ trợ khách hàng tìm kiếm thị trường để tiêu thụ sản phẩm… - Ứng dụng marketing hoạt động ngân hàng coi marketing công cụ kinh doanh đại ngân hàng - Có sách đào tạo bồi dưỡng nâng cao trình độ chun mơn, nghiệp vụ cán bộ, nhân viên; thực luân chuyển cán bộ… nhằm xây dựng đội ngũ cán nhân viên có trình độ, giỏi nghiệp vụ, am hiểu pháp luật, nhiệt tình, hồ nhã với khách hàng có trách nhiệm công việc - Chú trọng thực tốt công tác kiểm tra, giám sát - Thực hiện đại hoá sở vật chất, trang thiết bị khoa học, kỹ thuật, áp dụng tiến công nghệ thông tin phục vụ cho hoạt động kinh doanh để bước đưa NHCSXH tiến kịp Ngân hàng thương mại khác 3.2.3 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực Nhằm nâng cao lực quản lý chất lượng nguồn nhân lực NHCSXH, đáp ứng mục tiêu phát triển tương lai, NHCSXH cần có giải pháp chiến lược sau: - Tập trung xây dựng, nghiên cứu đầu tư phát triển nguồn nhân lực điều hành, tác nghiệp có kỹ năng, thành thạo nghiệp vụ nhằm đáp ứng yêu cầu, nhiệm vụ đưa hoạt động NHCSXH ngày phát triển vững - Nghiên cứu, xem xét điều chỉnh phù hợp số quy định công tác tổ chức cán để chi nhánh, đơn vị sở triển khai nhiệm vụ đảm bảo hiệu quả, đảm bảo chế độ cho người lao động - Nghiên cứu xây dựng chế sách trả lương phù hợp, thực khoán tiền lương tới cán bộ, nhân viên nhằm thu hút động viên khuyến khích người lao động yên tâm làm việc, gắn bó ổn định lâu dài với Ngân hàng - Nâng cao công tác thi đua khen thưởng theo hướng gắn liền kết hợp chặt chẽ với kết hoạt động tập thể, cá nhân, tạo khơng khí làm việc thi đua sơi nổi, khuyến khích cán bộ, viên chức tích cực cơng tác, hồn 89 thành nhiệm vụ giao Riêng giai đoạn nay, cần tập trung thực việc sau: - Kiện toàn tổ chức Hội sở định biên tổ chức toàn hệ thống - Xây dựng tiêu chuẩn tuyển dụng cán bộ, nhân viên phục vụ cho công tác tuyển dụng, sàng lọc đầu vào đạt chất lượng tốt Thí điểm thực lao động theo vị trí, chức danh công việc để bổ sung cán cho số đơn vị thiếu nguồn cán lãnh đạo - Thiết kế hệ thống tiêu chí định chuẩn chức danh khung từ cấp Trưởng phòng, ban Hội sở đến chức danh chi nhánh cấp tỉnh phòng giao dịch cấp huyện - Xây dựng phương án chi trả tiền lương, thưởng, chế độ đãi ngộ chế độ khen thưởng, kỷ luật phù hợp - Hoàn thiện phương thức quản lý điều hành cấp quản lý Ngoài ra, đặc điểm NHCSXH thực tín dụng sách nên mặt nhận thức, quan điểm tư tưởng, lập trường quan trọng Vì vậy, việc giáo dục trị tư tưởng, phẩm chất đạo đức cho cán Ngân hàng phải làm thường xun tích cực 3.2.4 Hồn thiện hệ thống thơng tin báo cáo mơ hình kiểm tra, giám sát - Xây dựng hệ thống thông tin báo cáo tập trung, sở tổng hợp số liệu thống kê tất nghiệp vụ chuyên đề hoạt động NHCSXH, nhằm tạo lập sở liệu đầy đủ tập trung - Củng cố, hồn thiện mơ hình kiểm tra, kiểm tốn nội theo hướng nâng cao tính độc lập, tập trung theo hệ thống dọc trực thuộc Tổng giám đốc để có tính hiệu lực cao - Hàng năm xây dựng chương trình, kế hoạch kiểm tra tồn diện, kiểm tra chuyên đề, kiểm tra điển hình nâng cao kiểm tra đột xuất đơn vị tồn hệ thống - Nâng cao cơng tác kiểm tra tính tuân thủ chấp hành chủ trương, 90 sách Đảng, pháp luật Nhà nước, thể lệ chế độ ngành hoạt động tín dụng sách nhằm ngăn ngừa tiêu cực, hạn chế thấp rủi ro hoạt động NHCSXH - Thực quy định pháp luật phòng, chống tham nhũng, thực hành tiết kiệm, chống lãng phí, giải đơn, thư khiếu nại, tố cáo toàn hệ thống 3.2.5 Xây dựng sở hạ tầng công nghệ thông tin vững mạnh Thực Dự án đại hóa tin học, trọng tới việc ứng dụng cơng nghệ thông tin vào công tác quản trị điều hành, hỗ trợ quy trình cho vay nhằm thay quy trình cơng nghệ thủ cơng suất lao động thấp để giải khó khăn tổ chức mạng lưới, nhân lực điều hành tác nghiệp hệ thống NHCSXH Cụ thể: - Phát triển mạng diện rộng, đồng hóa hệ thống tốn, hệ thống giao dịch cục bộ, riêng lẻ chi nhánh tương thích với thích hợp với hệ thống tốn giao dịch trực tuyến tồn hệ thống NHCSXH - Đẩy mạnh ứng dụng công nghệ tin học nghiệp vụ Ngân hàng, tập trung vào xây dựng phần mềm ứng dụng gắn với dịch vụ tiện ích Ngân hàng 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHI Để giúp Ngân hàng Chính sách xã hội thực trở thành cơng cụ tài hữu hiệu Chính phủ công tác giảm nghèo, đảm bảo an sinh xã hội, tác giả xin kiến nghị số vấn đề sau: 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ 3.3.1.1 Tạo lập khuôn khổ luật pháp chắn, minh bạch cho tín dụng sách - Chính phủ sớm thơng qua chiến lược phát triển NHCSXH, xác định phương hướng phát triển bền vững, lâu dài, góp phần nâng cao lực hoạt động hiệu NHCSXH, chế quản lý tài ngành tổ chức đào tạo nguồn nhân lực đủ mạnh đáp ứng tốt nhiệm vụ giao - Điều chỉnh, sửa đổi, bổ sung số nội dung quy định Nghị định 91 78/2002/NĐ-CP ngày 4/10/2002 Chính phủ, Điều lệ tổ chức hoạt động NHCSXH theo Quyết định số 16/2003/QĐ-TTg ngày 22/01/2003 Quyết định số 180/2002/QĐ-TTg ngày 19/12/2002 Thủ tướng Chính phủ phù hợp với giai đoạn phát triển hội nhập đất nước Định hướng chỉnh sửa, bổ sung trước hết nhằm hoàn thiện môi trường pháp lý hoạt động NHCSXH, chỉnh sửa, bổ sung sách dẫn đến tồn phát sinh từ thực tiễn hoạt động thời gian qua, lên hoạch định sách tạo lập nguồn vốn, thiết lập quỹ cho vay giảm dần tính bị động, chắp vá Nguồn vốn theo kế hoạch hàng năm phải ghi vào danh mục chi ngân sách hàng năm Quốc hội phê chuẩn Có quy định cụ thể tỉ lệ đóng góp thống tồn quốc nguồn vốn tăng thu - tiết kiệm chi thuộc nguồn vốn ngân sách địa phương để lập quỹ cho vay ưu đãi thực chương trình tín dụng ưu đãi địa phương Đồng thời, nghiên cứu, ban hành cụ thể sách đa dạng hố nguồn vốn để huy động đóng góp doanh nghiệp, doanh nghiệp tài chính-ngân hàng, nguồn đóng góp tự nguyện tổ chức, cá nhân ngồi nước, có sách cho phép NHCSXH trực tiếp nhận nguồn vốn ODA Nội dung cần tập trung chỉnh sửa thứ hai thể chế hoá cụ thể hoá chức năng, nhiệm vụ trách nhiệm pháp lý phận hợp thành phương thức quản lý kênh tín dụng sách xã hội: HĐQT Ban Đại diện HĐQT; tổ chức nhận uỷ thác; Tổ tiết kiệm vay vốn; đặc biệt quyền cấp xã, người giao nhiệm điều tra, phân loại hộ nghèo, hộ thụ hưởng sách xã hội khác trực tiếp quản lý danh sách phân loại Nội dung thứ ba cần phải chỉnh sửa quy chế tra, kiểm tra, giám sát hoạt động NHCSXH Cần thường xuyên coi trọng công tác tra, kiểm tra, hạn chế chồng chéo, tiêu phí nhiều thời gian kết đạt không cao Các Bộ, ngành, quan quản lý Nhà nước giao chủ trì chương trình mục tiêu quốc gia cần nâng cao cơng tác kiểm tra, giám sát việc thực đánh giá tác động tín dụng sách với việc thực mục 92 tiêu chương trình - Tiếp tục hồn thiện mơ hình tổ chức NHCSXH xác lập Quyết định 131/2002/QĐ-TTg Thủ tướng Chính phủ theo hướng tập trung củng cố tổ chức cấp sở; bố trí Chủ tịch Phó Chủ tịch phụ trách kinh tế kiêm Trưởng ban Đại diện HĐQT cùng cấp, bổ sung đại diện tổ chức trị-xã hội vào quan quản trị; tận dụng điều kiện sẵn có tổ chức mạng lưới để phát triển số nghiệp vụ ngân hàng huy động vốn, tổ chức nghiệp vụ tiền gửi, toán; bảo đảm kiểm tra, giám sát nhân dân hoạt động Ngân hàng 3.3.1.2 Có chế độ đãi ngộ thích đáng cán viên chức Ngân hàng Chính sách xã hội Ngân hàng Chính sách xã hội hoạt động khơng mục tiêu lợi nhuận; địa bàn hoạt động chủ yếu vùng sâu, vùng xa, vùng khó khăn Do đó, Chính phủ cần có chế độ đãi ngộ đội ngũ cán viên chức Ngân hàng về: tiền lương, đào tạo kiến thức nâng cao trình độ chun mơn… 3.3.1.3 Cần có kết hợp đồng sách hỗ trợ mục tiêu xố đói giảm nghèo Chính phủ cần có sách đồng nhằm hỗ trợ người nghèo đối tượng sách khác như: sách phát triển sở hạ tầng, nâng cao dân trí cho người dân đặc biệt vùng sâu, vùng xa; sách khuyến nơng, khun lâm, khuyến ngư, cung cấp vật tư, kỹ thuật, giống trồng, vật ni; sách cung cấp thơng tin thị trường tổ chức thị trường tiêu thụ sản phẩm cho người dân thụ hưởng tín dụng sách… Đây vấn đề quan trọng làm sở giúp cho khách hàng Ngân hàng Chính sách xã hội sử dụng vốn tín dụng có hiệu 3.3.1.4 Chỉ đạo tốt công tác điều tra, phân loại hộ nghèo Công tác điều tra, phân loại hộ nghèo phải tiến hành xác, thường xuyên để phản ánh thực tiễn tình hình đói nghèo hiệu cơng tác xố đói giảm nghèo nước ta 93 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam 3.3.2.1 Hỗ trợ vốn cho NHCSXH thơng qua hình thức cho vay Do đặc thù hoạt động khơng mục tiêu lợi nhuận chế hoạt động riêng NHCSXH nên công tác huy động vốn NHCSXH gặp nhiều khó khăn, chưa đủ sức cạnh tranh với Ngân hàng thương mại Vì vậy, trước mắt để có đủ nguồn vốn cho vay người nghèo đối tượng sách trường hợp Chính phủ khơng cấp đủ vốn thực hiện, đề nghị Ngân hàng Nhà nước nghiên cứu sớm có chế cho vay vốn NHCSXH với lãi suất ưu đãi thời hạn cho vay hợp lý, giúp Ngân hàng Chính sách có khả đáp ứng tối đa nhu cầu vốn khách hàng đối tượng thụ hưởng sách 3.3.2.2 Nghiên cứu, ban hành sách xử lý rủi ro cho vay xố đói giảm nghèo Người nghèo đối tượng sách khác nhóm khách hàng dễ bị tổn thương xã hội, vốn NHCSXH đầu tư cho đối tượng gặp rủi ro cao Đề nghị Ngân hàng Nhà nước phối hợp với Bộ Tài nghiên cứu trình Chính phủ để có chế, sách xử lý rủi ro trường hợp người vay thực khó khăn trả nợ ngân hàng thiếu kiến thức, kinh nghiệm sản xuất, chăn nuôi, sản phẩm làm không tiêu thụ được, kinh doanh thua lỗ… 3.3.3 Đối với bộ, ngành chức Đề nghị Bộ Tài chính, Ngân hàng Nhà nước, Bộ Kế hoạch Đầu tư, Bộ Lao động-Thương binh Xã hội việc sau đây: - Tổ chức phê duyệt chế khốn chi phí quản lý theo hướng ổn định từ đến năm cho NHCSXH để Ngân hàng có sở tổ chức thực - Liên Bộ xem xét, trình Thủ tướng Chính phủ sửa đổi chế xử lý rủi ro theo Quyết định số 69/2005/QĐ-TTg ngày 4/4/2005 Thủ tướng Chính phủ đề nghị phê duyệt xử lý nợ rủi ro nguyên nhân khách quan (nợ nhận bàn giao trước thành lập NHCSXH phát sinh năm qua) 94 - Thực cấp bổ sung vốn điều lệ hàng năm thực chế cấp vốn trực tiếp để tạo lập quỹ cho vay đạt 50% tổng nguồn vốn theo đạo Thủ tướng Chính phủ văn số 941/VPCP-KTTH ngày 22/3/2006 Văn phịng Chính phủ - Bố trí vốn xây dựng dự toán ngân sách hàng năm theo Đề án Thủ tướng Chính phủ phê duyệt để xây dựng trụ sở làm việc Trung ương, chi nhánh Ngân hàng cấp tỉnh Phòng giao dịch cấp huyện - Tiếp tục đạo thực Chỉ thị 09/2004/CT-TTg ngày 16/3/2004 Thủ tướng Chính phủ việc nâng cao lực hiệu hoạt động NHCSXH - Đề nghị Bộ Tài nghiên cứu trình Thủ tướng Chính phủ ban hành chế khốn định mức chi phí nguyên tắc vào kết thu nghiệp vụ, thu lãi, thu dịch vụ toán dịch vụ khác (trừ thu cấp bù từ Ngân sách Nhà nước) Cụ thể: Cho phép NHCSXH sử dụng từ nguồn thu từ hoạt động nghiệp vụ (thu lãi cho vay, thu lãi tiền gửi thu từ dịch vụ khác) để tự bù đắp khoản chi phí hoạt động (trừ chi phí huy động vốn); phần thu lại sử dụng để bổ sung quỹ dự phịng rủi ro tín dụng giảm trừ tương ứng vào số cấp bù lãi suất huy động vốn cho Ngân sách Nhà nước Điều chỉnh sở tính khốn chi phí quản lý chuyển từ giao định mức phí quản lý theo dư nợ sang khốn chi phí quản lý theo kết thu nghiệp vụ điều chỉnh hình thức cấp bù chênh lệch lãi suất sang cấp bù lãi suất 3.3.4 Phối hợp với tổ chức trị-xã hội, quyền cấp - Các tổ chức trị - xã hội phối hợp với ngành kinh tế có liên quan xây dựng đề án chuyển giao công nghệ sản xuất kinh doanh, tư vấn cho người nghèo, hộ nghèo tập dượt làm quen dần với sản xuất hàng hoá, với dịch vụ tài ngân hàng - Đề nghị ngành có liên quan, tổ chức dân vận, Tổng liên đoàn lao động Việt Nam, Mặt trận Tổ quốc Việt Nam, quan thơng tin báo chí, tổ chức trị - xã hội tạo điều kiện giúp đỡ, phối hợp chương trình, dự án đầu tư, dự án tuyên truyền thực thi sách tín dụng ưu đãi Nhà nước sâu 95 rộng để nhân dân hiểu đúng, làm sách pháp luật Nhà nước KẾT LUẬN CHƯƠNG Trên sở phân tích, đánh giá thực trạng lực hoạt động NHCSXH Chương 2; vào định hướng Nhà nước vấn đề xóa đói giảm nghèo, an sinh xã hội định hướng mục tiêu chiến lược NHCSXH đến năm 2020, luận văn đưa giải pháp nhằm tăng cường lực hoạt động NHCSXH Các giải pháp đưa toàn diện thể nhiều phương diện như: hồn thiện mơ hình tổ chức quản trị điều hành; hoàn thiện chế hoạt động qua giai đoạn phát triển NHCSXH; nâng cao chất lượng nguồn nhân lực; hồn thiện hệ thống thơng tin báo cáo mơ hình kiểm tra, giám sát; xây dựng sở hạ tầng công nghệ thông tin vững mạnh Để thực thành công giải pháp nhằm tăng cường lực NHCSXH, tác giả mạnh dạn đưa số kiến nghị Chính phủ, Ngân hàng Nhà nước, Bộ, ngành chức kiến nghị phối hợp với tổ chức trị-xã hội, quyền cấp 96 KẾT LUẬN Ngân hàng Chính sách xã hội định chế tài đặc thù, chưa có tiền lệ Việt Nam Với chức năng, nhiệm vụ Chính phủ giao Nghị định 78/2002/NĐ-CP ngày 4/10/2002 thể tính riêng có tổ chức thực nhiệm vụ mang tính xã hội cao, mà trọng tâm cơng tác tín dụng xóa đói giảm nghèo, tạo việc làm Tuy nhiên, Ngân hàng Chính phủ hoạt động lĩnh vực tài - tiền tệ, NHCSXH phải tuân thủ nghiêm ngặt yêu cầu tổ chức tín dụng; phải tổ chức, hoạt động theo chuẩn mực tổ chức tín dụng có hiệu kinh tế-xã hội, an toàn phát triển bền vững, nhằm thực trở thành cơng cụ tài quan trọng, góp phần thực sách an sinh xã hội, xóa đói giảm nghèo, giữ vững ổn định trị, trật tự an tồn xã hội Vì vậy, luận văn sâu phân tích đánh giá mặt được, tồn tại, hạn chế thực trạng lực hoạt động NHCSXH để đưa giải pháp nhằm tăng cường lực hoạt động NHCSXH tương lai Thông qua việc sử dụng phương pháp nghiên cứu khoa học lĩnh vực kinh tế-xã hội, luận văn hoàn thành nhiệm vụ chủ yếu sau: Thứ nhất, hệ thống hóa lý luận lực Ngân hàng sách xã hội; đồng thời đưa số nội dung nhận thức lực hoạt động Ngân hàng sách xã hội đưa khái niệm, nội dung, tiêu đánh giá lực hoạt động loại hình ngân hàng Thứ hai, nghiên cứu mơ hình đầu tư tín dụng sách nước giới, từ rút học kinh nghiệm áp dụng cho việc tăng cường lực hoạt động NHCSXH Việt Nam Thứ ba, phân tích đánh giá lực hoạt động NHCSXH từ thành lập đến thời điểm cuối năm 2011 rút tồn nguyên nhân dẫn đến 97 tồn hoạt động NHCSXH Thứ tư, từ sở lý luận Chương thực trạng lực hoạt động (chủ yếu tồn nguyên nhân tồn tại) NHCSXH, luận văn đề xuất nhóm giải pháp nhằm tăng cường lực hoạt động nhiều phương diện NHCSXH giai đoạn tương lai; đồng thời đưa kiến nghị quan chức Các giải pháp kiến nghị đây, chấp thuận thực hiện, đóng góp khơng nhỏ việc tăng cường lực hoạt động cho NHCSXH nước ta Do đó, cần thiết phải đề xuất giải pháp hữu hiệu, kiến nghị nhằm bước hồn thiện mơ hình tổ chức chế hoạt động Ngân hàng Chính sách xã hội phù hợp với xu hướng phát triển, tình hình kinh tế-xã hội chủ trương Đảng Nhà nước ta mục tiêu xố đói giảm nghèo 98 TÀI LIỆU THAM KHẢO TIẾNG VIỆT Bộ Lao động-Thương binh Xã hội, (2001), Chiến lược xóa đói giảm nghèo 2001 - 2010, Hà Nội Ban cán Đảng Chính phủ, (3/2010), Tờ trình Bộ Chính trị việc phê duyệt “Chiến lược an sinh xã hội thời kỳ 2011-2020”, Hà Nội Chính phủ, (2002), Nghị định 78/NĐ-CP ngày 04/10/2002 Chính phủ tín dụng người nghèo đối tượng sách khác, Hà Nội Chính phủ, (2002), Điều lệ tổ chức hoạt động Ngân hàng Chính sách xã hội, Hà Nội E.Wayne Nafziger, (1998), Kinh tế học nước phát triển, trang 183, 237 535, NXB Thống Kê, Hà Nội Frederic Smishkin, (1995), “Tiền tệ Ngân hàng Thị trường Tài chính”, NXB Khoa học Kỹ thuật, Hà Nội Michael P Todaro, (1998), Kinh tế học cho giới thứ ba, trang 187209, NXB Giáo dục, Hà Nội Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, (1994), Báo cáo kết khảo sát mơ hình Grameen Bank Bangladesh, Hà Nội Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam, (1996), Báo cáo khảo sát mô hình Ngân hàng Nhân dân Indonesia, Hà Nội 10 Ngân hàng Chính sách xã hội, (2004), Báo cáo kết khảo sát mơ hình Ngân hàng Nơng nghiệp Malaysia, Hà Nội 11 Ngân hàng Chính sách xã hội, (2004), Báo cáo kết khảo sát mơ hình Ngân hàng Nơng nghiệp Hợp tác xã tín dụng Thái Lan, Hà Nội 12 Ngân hàng Chính sách xã hội, (2005), Báo cáo kết khảo sát mơ hình Cơng ty tài dân sinh Nhật Bản (NLFC), Hà Nội 13 Ngân hàng Chính sách xã hội, (2008), Báo cáo tổng kết năm hoạt động NHCSXH 2003 - 2007, Hà Nội 14 Ngân hàng Chính sách xã hội, (2010), Báo cáo tổng kết hoạt động năm 2009 NHCSXH, Hà Nội 99 15 Ngân hàng Chính sách xã hội, (2011), Báo cáo tổng kết hoạt động năm 2010 NHCSXH, Hà Nội 16 Ngân hàng Chính sách xã hội, (2012), Báo cáo tổng kết hoạt động năm 2011 NHCSXH, Hà Nội 17 Niên giám thống kê, (2002 - 2007) Tổng cục Thống kê, NXB Thống kê, Hà Nội 18 TS Đỗ Tất Ngọc chủ nhiệm, (2002), Mơ hình Ngân hàng Chính sách giải pháp nâng cao hiệu hoạt động Ngân hàng Chính sách, Đề tài nghiên cứu khoa học ngành Ngân hàng mã số KNH.2001.02, Hà Nội 19 TS Hà Thị Hạnh, (2004), Giải pháp hồn thiện mơ hình tổ chức chế hoạt động NHCSXH, Luận án Tiến sĩ kinh tế, Đại học Kinh tế quốc dân, Hà Nội 20 TS Lê Thị Xuân, (2002), “Hoàn thiện hệ thống tiêu đánh giá hoạt động kinh doanh Ngân hàng thương mại Việt Nam nay”, Luận án Tiến sĩ kinh tế, Học viện Tài chính, Hà Nội 21 Tổng cục thống kê (12/1995), Báo cáo tình hình đói nghèo Việt Nam, NXB Tổng cục thống kê, Hà Nội 22 Thủ tướng Chính phủ (2002), Quyết định số 131/2002/QĐ-TTg ngày 04/10/2002 việc thành lập Ngân hàng Chính sách xã hội, Hà Nội 23 Viện nghiên cứu kinh tế phổ biến tri thức bách khoa, (1998), Đại từ điển kinh tế thị trường, Công ty in Tiến bộ, Hà Nội 24 VNeconomy website, (2011), Hà Nội TIẾNG ANH 25 The myrada experience, (2003), Putting Institutions First-Even in Micro Finance, Myrada 26 World Bank (1992), World Development Report 27 ADUKI Company (1990), Poverty in Vietnam ... cao lực hoạt động Ngân hàng sách xã hội thể nội dung chủ yếu sau: Thứ nhất, nâng cao lực hoạt động Ngân hàng sách xã hội đòi hỏi phát triển kinh tế - xã hội Nâng cao lực hoạt động Ngân hàng sách. .. chung lực hoạt động doanh nghiệp nêu trên, với đặc điểm hoạt động Ngân hàng sách xã hội, tác giả xin đưa khái niệm lực hoạt động Ngân hàng sách xã hội sau: Năng lực hoạt động Ngân hàng sách xã hội. .. + Ngân hàng Chính sách phục vụ sách phát triển cịn gọi Ngân hàng phát triển + Ngân hàng Chính sách phục vụ sách xã hội cịn gọi Ngân hàng sách xã hội 1.1.3 Tính ưu việt Ngân hàng sách xã hội xố