Nâng cao hiệu quả hoạt động của ngân hàng chính sách xã hội chi nhánh hà giang

ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ ----------o0o--------- NGỌ TIẾN HÙNG NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CỦA NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI - CHI NHÁNH HÀ GIANG LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN LÝ KINH TẾ CHƢƠNG TRÌNH ĐỊNH HƢỚNG THỰC HÀNH HÀ NỘI - 2015 ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ ----------o0o--------- NGỌ TIẾN HÙNG NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CỦA NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI - CHI NHÁNH HÀ GIANG CHUYÊN NGÀNH: QUẢN LÝ KINH TẾ MÃ SỐ: 60340410 LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN LÝ KINH TẾ CHƢƠNG TRÌNH ĐỊNH HƢỚNG THỰC HÀNH NGƢỜI HƢỚNG DẪN KHOA HỌC:PGS.TS. TRẦN THỊ THÁI HÀ HÀ NỘI - 2015 LỜI CAM ĐOAN Tên Ngọ Tiến Hùng, học viên cao học chuyên ngành Quản lý kinh tế, khoá QH-2012-E-QLKT 4. Tôi xin cam đoan luận văn thạc sĩ “ Nâng cao hiệu hoạt động Ngân hàng sách xã hội - Chi nhánh Hà Giang” công trình nghiên cứu riêng tôi, số liệu nghiên cứu thu đƣợc từ thực nghiệm không chép. LỜI CẢM ƠN Trong trình thực luận văn thạc sĩ: “Nâng cao hiệu hoạt động Ngân hàng sách xã hội - Chi nhánh Hà Giang” nhận đƣợc nhiều giúp đỡ tâp thể Ban giám hiệu, Khoa Kinh tế trị, giảng viên, cán phòng, ban chức Trƣờng Đại học kinh tế Đại học quốc gia Hà Nội; tạo điều kiện tập thể lãnh đạo, cán Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Hà Giang. Tôi xin bày tỏ lòng cảm ơn chân thành giúp đỡ đó. Tôi xin bày tỏ lòng biết ơn sâu sắc tới cô giáo hƣớng dẫn luận văn tôi, PGS.TS. Trần Thị Thái Hà, kiên nhẫn hƣớng dẫn, trợ giúp động viên hoàn thành tốt luận văn này. Sự hiểu biết sâu sắc khoa học, chuyên môn nhƣ kinh nghiệm cô tiền đề giúp đạt đƣợc thành tựu kinh nghiệm quý báu. Tôi xin cảm ơn bạn bè gia đình bên tôi, cổ vũ động viên lúc khó khăn để vƣợt qua hoàn thành tốt luận văn này. Tôi xin chân thành cảm ơn! Hà Giang, ngày 10 tháng 03 năm 2015 Ngọ Tiến Hùng MỤC LỤC DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT . i DANH MỤC BẢNG, BIỂU ĐỒ . ii PHẦN MỞ ĐẦU . Chƣơng 1.CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CỦA NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI Ở VIỆT NAM 1.1. NHỮNG VẤN ĐỀ CHUNG VỀ NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI . 1.1.1. Khái niệm, chất, đặc điểm vai trò Ngân hàng Chính sách xã hội 1.1.2. Chức nhiệm vụ NHCSXH: . 11 1.1.3. Vai trò Ngân hàng Chính sách xã hội . 16 1.2. Tiêu chí đánh giá hiệu hoạt động nhân tố ảnh hƣởng hoạt động NHCSXH 19 1.2.1. Tiêu chí đánh giá hiệu hoạt động. 19 1.2.2. Các nhân tố ảnh hƣởng tới hoạt động NHCSXH . 24 Chƣơng 2. PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 32 2.1. Các câu hỏi nghiên cứu 32 2.2. Phƣơng pháp nghiên cứu 32 2.2.1. Phƣơng pháp tiếp cận 32 2.2.2. Phƣơng pháp thu thập liệu . 33 2.2.3. Phƣơng pháp tổng hợp thông tin . 33 2.2.4. Phƣơng pháp phân tích thông tin 33 Chƣơng . 35 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CỦA NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI TỈNH HÀ GIANG GIAI ĐOẠN TỪ 2009 - 2013 . 35 3.1. KHÁI QUÁT CHUNG VỀ NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI TỈNH HÀ GIANG VÀ NHỮNG ĐIỀU KIỆN TỰ NHIÊN, KINH TẾ - XÃ HỘI ẢNH HƢỞNG TỚI HOẠT ĐỘNG CỦA NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI TỈNH HÀ GIANG 35 3.1.1 Khái quát Ngân hàng sách xã hội tỉnh Hà Giang 35 3.1.2 Ảnh hƣởng điều kiện tự nhiên, kinh tế - xã hội tới hoạt động Ngân hàng sách xã hội tỉnh Hà Giang . 36 3.2. THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI TỈNH HÀ GIANG . 39 3.2.1 Về công tác huy động vốn 39 3.2.2. Về công tác cho vay theo chƣơng trình Chính phủ 43 3.2.3 Về công tác tổ chức máy, mạng lƣới phát triển nguồn nhân lực: 69 3.3 ĐÁNH GIÁ CHUNG VỀ HOẠT ĐỘNG CỦA NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI TỈNH HÀ GIANG GIAI ĐOẠN 2009-2013 . 72 3.3.1. Những thành tựu chủ yếu nguyên nhân . 72 3.3.2 Hạn chế chủ yếu nguyên nhân . 74 Chƣơng 4. ĐỊNH HƢỚNG VÀ GIẢI PHÁP CHỦ YẾU NHẰM NÂNG CAO NĂNG LỰC HOẠT ĐỘNG CỦA NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI TỈNH HÀ GIANG ĐẾN NĂM 2020 82 4.1. MỤC TIÊU VÀ ĐỊNH HƢỚNG HOẠT ĐỘNG CỦA NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI TỈNH HÀ GIANG ĐẾN 2020 82 4.1.1 Mục tiêu chủ yếu 82 4.1.2 Phƣơng hƣớng chủ yếu: . 85 4.2. NHỮNG GIẢI PHÁP CHỦ YẾU NHẰM NÂNG CAO NĂNG LỰC HOẠT ĐỘNG NHCSXH TỈNH HÀ GIANG 87 4.2.1. Về công tác huy động vốn . 87 4.2.2. Về công tác tín dụng . 88 4.2.3. Phát triển nâng cao hiệu sử dụng nguồn nhân lực . 93 4.2.4. Củng cố nâng cao chất lƣợng hoạt động tổ TK&VV . 98 4.2.6. Đối với tổ chức Chính trị – xã hội cấp nhận ủy thác 99 4.2.7. Đối với UBND Ban đại diện HĐQT NHCSXH cấp . 100 4.2.8. Đối với NHCSXH Việt Nam 101 KẾT LUẬN . 102 TÀI LIỆU THAM KHẢO . 105 DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT STT Ký hiệu Nguyên nghĩa CT-XH Chính trị xã hội DTTS Dân tộc thiểu số ĐTN Đoàn Thanh niên GQVL Giải việc làm HCCB Hội Cựu chiến binh HĐQT Hội đồng quản trị HND Hội nông dân HSSV Học sinh sinh viên HPN Hội Phụ nữ 10 NHCSXH Ngân hàng Chính sách xã hội 11 TK&VV Tiết kiệm vay vốn 12 XĐGN Xóa đói giảm nghèo 13 SXKD Sản xuất kinh doanh 14 XKLĐ Xuất lao động 15 HPN Hội Phụ nữ 16 NSVSMT Nƣớc vệ sinh môi trƣờng 17 UBND Ủy ban nhân dân i DANH MỤC BẢNG, BIỂU ĐỒ Bảng 3.1 :Tăng trƣởng nguồn vốn qua năm từ 2009 - 2013 . 40 Biểu đồ 3.1: Kết cấu nguồn vốn NHCSXH tỉnh Hà Giang năm 2009 . 42 Biểu đồ 3.2: Kết cấu nguồn vốn năm 2013 . 42 Bảng 3.2: Tình hình dƣ nợ Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Hà Giang giai đoạn 2009-2013 44 Biểu đồ số 3.3: Tăng trƣởng dƣ nợ từ 2009 – 2013 46 Bảng 3.3: Chƣơng trình cho vay hộ nghèo giai đoạn 2009-2013 . 47 Bảng 3.4: Chƣơng trình cho vay GQVL giai đoạn 2009 – 2013 49 Bảng 3.5: Chƣơng trình cho vay HSSV giai đoạn 2009 – 2013 . 52 Bảng 3.6: Chƣơng trình cho vay XKLĐ giai đoạn 2009 – 2013 53 Bảng 3.7: Chƣơng trình cho vay nƣớc VSMT giai đoạn 2009-2013 . 55 Bảng 3.8: Chƣơng trình cho vay hộ đồng bào dân tộc thiểu số đặc biệt khó khăn giai đoạn 2009-2013 . 57 Bảng 3.9: Chƣơng trình cho vay hộ SXKD vùng khó khăn giai đoạn 20092013 . 59 Bảng 3.10: Chƣơng trình cho vay thƣơng nhân hoạt động thƣơng mại vùng khó khăn giai đoạn 2009-2013 . 61 Bảng 3.11: Cho vay Hộ nghèo nhà giai đoạn 2009-2013 63 Bảng 3.12: Cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ giai đoạn 2009-2013 65 Biểu đồ số 3.4: Kết cấu dƣ nợ NHCSXH tỉnh Hà Giang năm 2009 . 66 Bảng 3.13: Tổng dƣ nợ uỷ thác qua tổ chức CT-XH năm 2013 68 ii PHẦN MỞ ĐẦU 1. Tính cấp thiết đề tài Nghèo, đói vấn đề xúc toàn nhân loại. Việt Nam lên Chủ nghĩa xã hội từ trình độ phát triển thấp lực lƣợng sản xuất lại chịu ảnh hƣởng nặng nề nhiều năm chiến tranh, nên nghèo đói thách thức tất yếu phải giải quyết. Việc sử dụng chế thị trƣờng định hƣớng xã hội chủ nghĩa năm đổi mang lại thành tựu vô to lớn kinh tế xã hội cho đất nƣớc, nhƣng hoạt động quy luật thị trƣờng tác động làm phân hóa giàu nghèo, làm cho đói nghèo nƣớc ta trở thành vấn đề nóng bỏng, đe dọa ổn định kinh tế, xã hội trị. Trên sở nhận thức sâu sắc vấn đề nghèo đói nƣớc ta, Hội nghị Ban chấp hành Trung ƣơng lần thứ V (khoá VII), Đảng ta đề chủ trƣơng xoá đói giảm nghèo: “…phải hỗ trợ giúp người nghèo cách cho vay vốn, hướng dẫn cách làm ăn, tranh thủ nguồn tài trợ nhân đạo nước, phấn đấu tăng hộ giàu đôi với xóa đói giảm nghèo…”[12] Thực chủ trƣơng xoá đói giảm nghèo Đảng, nhiều năm qua Chính phủ triển khai thực nhiều biện pháp sách, đặc biệt sách tín dụng ngƣời nghèo, nhƣ giao cho Ngân hàng thƣơng mại Nhà nƣớc cho vay lãi suất ƣu đãi tổ chức kinh tế dân cƣ thuộc vùng núi cao, hải đảo, vùng đồng bào sống không tập trung; thành lập Quỹ cho vay ƣu đãi hộ nghèo (năm 1993 – 1994); tổ chức thành lập Ngân hàng phục vụ ngƣời nghèo nằm Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn (1995 – 2002)… Từ kinh nghiệm thực tế sở xem xét Đề án Ngân hàng Nhà nƣớc hoàn thiện tổ chức hoạt động Ngân hàng sách, tách tín dụng sách khỏi ngân hàng thƣơng mại, ngày 04/10/2002 Chính phủ ban hành Nghị định số 78/NĐ-CP tín dụng ngƣời nghèo đối tƣợng trọng việc đảm bảo đủ nguồn nhân lực số lƣợng phù hợp cấu cho công việc, đồng thời tạo tảng cho công tác đào tạo phát triển nguồn nhân lực, cần có quy trình tuyển chọn khoa học nhằm thu hút đƣợc nguồn nhân lực chất lƣợng cao, đảm bảo nhanh chóng làm quen thực thi tốt công việc đảm nhận. Để thực tốt chức đặc thù NHCSXH, cần có nguồn nhân lực tinh thông nghiệp vụ, mà cần phải có đủ lĩnh phẩm chất. Xóa đói giảm nghèo công việc khó khăn phức tạp. Nếu cán NHCSXH tinh thần phục vụ tận tụy khó đạt đƣợc hiệu mong muốn. Sự thờ thiếu trách nhiệm cán NHCSXH khó đƣa đƣợc đồng vốn hỗ trợ Nhà nƣớc tới đối tƣợng ngƣời nghèo, đồng thời kể ngƣời nghèo nhận đƣợc vốn tín dụng sách khó sử dụng có hiệu quả, không trả đƣợc nợ cho ngân hàng, ngƣời nghèo không thoát nghèo, trở thành nghèo thêm, ngân hàng thu hồi vốn để tiếp tục hoạt động. Do vậy, cần trọng đào tạo, bồi dƣỡng nghiệp vụ cho cán bộ, nhân viên, mà cần phải đặc biệt quan tâm rèn luyện phẩm chất trị, đạo đức cán làm công tác tín dụng để phục vụ tốt nghiệp cho vay XĐGN theo nhiệm vụ trị đƣợc Đảng Nhà nƣớc giao Để nâng cao trình độ chuyên môn nguồn nhân lực NHCSXH cần thƣờng xuyên quan tâm đến công tác đào tạo nâng cao trình độ chuyên môn, trình độ quản lý. Coi trọng công tác giáo dục trị tƣ tƣởng cán bộ, để cán nhận thức đƣợc trách nhiệm có đủ khả trình độ đáp ứng yêu cầu công việc ngày tăng cƣờng độ làm việc cao NHCSXH. Để đáp ứng đƣợc yêu cầu nhiệm vụ giai đoạn tới, cần phải có đội ngũ cán tinh thông nghiệp vụ, linh hoạt sáng tạo quản lý điều hành, thạo 94 tay nghề thực thi nhiệm vụ. Cần nâng cao chất lƣợng cán bộ, lấy ngƣời làm động lực cho nghiệp phát triển NHCSXH. Chú trọng đến việc đào tạo đội ngũ cán chất lƣợng cao, có tâm, có tầm, tâm huyết với ngƣời nghèo, động, dễ thích nghi với đổi phát triển nhanh khoa học công nghệ kinh tế. Bên cạnh việc quy hoạch cán bộ, Chi nhánh cần có kế hoạch đào tạo để phát huy lực cán giỏi, tạo nguồn cán kế cận tƣơng lai. Chú trọng việc tập huấn nghiệp vụ cho cán tổ chức trị xã hội nhận ủy thác cho vay, tổ trƣởng Tổ TK&VV, cán tín dụng. Ƣu tiên tuyển dụng cán ngƣời dân tộc thiểu số để làm công tác tuyên truyền vận động bà thực tốt tín dụng sách. Cần xác định rõ kiến thức chuyên môn mà cán đảm nhận cƣơng vị cần phải có, đồng thời trọng không ngừng nâng cao trình độ cán công nghệ thông tin, ngoại ngữ tiếng đồng bào. Để có đội ngũ cán chuyên môn cao cần phối kết hợp đào tạo đào tạo lại theo hệ đào tạo tập trung không tập trung. Ƣu tiên cán trẻ đào tạo theo hệ tập trung với phối kết hợp, liên kết với sở đào tạo có uy tín. Ngoài cần thƣờng xuyên tổ chức hội thảo chuyên đề với tham gia chuyên gia cán có kinh nghiệm ngân hàng để cán trao đổi học hỏi kinh nghiệm lẫn nhau. Những định hƣớng công tác đào tạo nguồn nhân lực cho NHCSXH tỉnh thời gian tới bao gồm: Một là, tập trung đào tạo kiến thức kỹ làm việc cho đội ngũ cán Phòng giao dịch cấp huyện nhằm nâng cao lực quản lý điều hành, kiến thức chuyên môn nghiệp vụ ngân hàng, tin học. Hai là, Tổ chức học tập kịp thời văn bản, chế độ nghiệp vụ mới, Nghị Đảng, pháp luật nhà nƣớc có liên quan đến ngành, đến 95 ngƣời lao động. Tổ chức tập huấn nghiệp vụ, bồi dƣỡng đạo đức nghề nghiệp cho cán công nhân viên NHCSXH. Ba là, thông qua hoạt động đối ngoại, cần tổ chức lớp học tập ngắn ngày nƣớc để trao đổi kinh nghiệm, mở mang kiến thức cho đội ngũ cán chủ chốt cấp ngân hàng. Bốn là, đẩy mạnh công tác đào tạo cho cán hội đoàn thể nhận ủy thác, cán Ban XĐGN cấp xã cán Ban quản lý Tổ TK&VV nhằm nâng cao chất lƣợng, hiệu hoạt động Tổ TK&VV nghiệp vụ ủy thác tổ chức hội. Năm là, tổ chức khóa đào tạo cho cán tuyển dụng, tiếp nhận vào NHCSXH. Đồng thời tổ chức thi sát hạch cho số cán kết thúc thời hạn lao động hợp đồng 01 năm NHCSXH. Sáu là, tổ chức lớp đào tạo tập huấn nghiệp vụ cho cán tín dụng, cán kiểm tra kiểm soát, cán hành tổ chức, xây dựng bản… Đồng thời, mở lớp đào tạo kiến thức ngân hàng cho cán lãnh đạo quản lý từ ngành khác chuyển sang, chƣa qua đào tạo nghiệp vụ ngân hàng; lớp Quản lý Nhà nƣớc cho đối tƣợng có nhu cầu thi nâng ngạch lƣơng . Để thực tốt định hƣớng kể cần tiếp tục củng cố hoàn thiện mô hình tổ chức, sở vật chất cho công tác đào tạo, đảm bảo đủ số lƣợng cán quản lý giảng viên đáp ứng đƣợc nhu cầu đào tạo. Từng bƣớc nâng cao chất lƣợng đội ngũ giảng viên; triển khai đào tạo giảng viên kiêm nhiệm hệ thống NHCSXH để đáp ứng đƣợc yêu cầu đào tạo khu vực; tăng cƣờng đạo nghiệp vụ đào tạo chi nhánh cấp tỉnh, Cơ sở Đào tạo Phòng giao dịch cấp huyện. Chuyển giao công nghệ giảng dạy bao gồm kỹ năng, giáo trình, giáo án, thiết bị giảng dạy cho cán giảng dạy cấp huyện; xây dựng tăng cƣờng mối quan hệ phối hợp đạo hoạt động đào tạo 96 sở đào tạo, NHCSXH với ban, ngành, hội, đoàn thể nhận ủy thác địa bàn tỉnh. Để đội ngũ cán phát huy lực hoạt động hiệu quả, bên cạnh sách tuyển dụng đào tạo cần có phân công bố trí công việc phù hợp với khả năng, trình độ cán theo nguyên tắc ngƣời, việc. Đối với đội ngũ cán quản lý cần hoàn thiện công tác tổ chức, quy hoạch, bổ nhiệm đủ cán lãnh đạo từ cấp huyện đến tỉnh. Thƣờng xuyên tổ chức kiện toàn màng lƣới hoạt động, tiếp tục củng cố hoàn thiện công tác cán Chi nhánh Phòng giao dịch huyện để hoàn thành tốt nhiệm vụ đƣợc giao. Sắp xếp lại đội ngũ nhân viên, thực công tác bổ nhiệm luân chuyển, điều động, tăng cƣờng cán sở để tăng cƣờng lực điều hành, tổ chức triển khai nhiệm vụ số Phòng giao dịch cấp huyện; đặc biệt huyện nghèo theo Nghị 30a Chính phủ. Để đẩy mạnh phong trào thi đua hoàn thành tốt nhiệm vụ phục vụ mục tiêu xóa đói giảm nghèo nhanh bền vững cần tiếp tục hoàn thiện sách đãi ngộ đội ngũ cán bộ, nhân viên ngân hàng, đồng thời tổ chức thăm hỏi động viên khen thƣởng kịp thời cá nhân có thành tích xuất sắc hoàn thành tốt nhiệm vụ đƣợc giao, giáo dục trị tƣ tƣởng để cán công nhân viên yên tâm công tác phục vụ ngành. Tăng cƣờng phân cấp quản lý tài đến Phòng giao dịch NHCSXH cấp huyện, gắn việc khoán quỹ thu nhập (bao gồm quỹ lƣơng quỹ thƣởng) với chất lƣợng tín dụng kết thu lãi để kích thích sở làm tốt công tác cho vay, thu nợ, quản lý dƣ nợ. Trên sở mức khoán thu, khoán chi NHCSXH, chi nhánh giao cho phòng giao dịch thực phù hợp với tình hình thực tế địa phƣơng huyện, đảm 97 bảo có thƣởng, phạt, có khuyến khích để đơn vị thực tốt kế hoạch tài toàn chi nhánh. 4.2.4. Củng cố nâng cao chất lƣợng hoạt động tổ TK&VV Với sinh hoạt mang tính cộng đồng, tổ TK&VV nơi để thành viên giúp đỡ kinh nghiệm sản xuất kinh doanh. Điều có ý nghĩa định đến việc sử dụng vốn vay mục đích, có hiệu quả, khả trả nợ, trả lãi ngân hàng. Tổ TK&VV hoạt động có hiệu hay không phụ thuộc nhiều vào Ban quản lý tổ đặc biệt vai trò tổ trƣởng. Cần xây dựng kỷ luật tín dụng chặt chẽ, nghiêm minh tổ chức hoạt động tổ TK&VV. Các thành viên tổ phải hiểu đƣợc trách nhiệm tham gia sinh hoạt tổ, thực theo quy ƣớc hoạt động tổ đƣợc biểu thông qua. Việc bình xét mức vay, mục đích sử dụng vốn vay, thời hạn vay, đối tƣợng vay vốn có phải hộ nghèo không… phải đƣợc đƣa bàn bạc cách công khai dân chủ họp tổ sở nhu cầu sử dụng vốn hộ, chu kỳ sản xuất kinh doanh, luân chuyển vốn vay. Tránh tình trạng chia xẻ mỏng số tiền cho vay, đồng thời hạn cho vay. Các thành viên tổ có trách nhiệm kiểm tra sử dụng vốn vay lẫn nhau, cộng đồng trách nhiệm việc hoàn trả vốn gốc lãi cho ngân hàng. Cán tín dụng phối hợp với tổ chức hội nhận ủy thác kiểm tra việc thực kỷ luật tín dụng tổ nhƣ: kiểm tra việc ghi chép sổ sách tổ trƣởng, biên họp tổ, tình hình thu lãi, thu tiết kiệm theo quy ƣớc hoạt động tổ; tham gia vào buổi sinh hoạt tổ để nắm bắt kịp thời tồn tại, vƣớng mắc, kiến nghị thành viên để có hƣớng xử lý kịp thời. 4.2.5. Tăng cƣờng công tác kiểm tra toàn diện hệ thống Nhiệm vụ công tác tra nhằm phát sai sót trình tác nghiệp để chấn chỉnh sửa sai kịp thời, ngăn ngừa sai phạm. Cần kết 98 hợp chặt chẽ công tác tra Ngân hàng Nhà nƣớc với kiểm tra Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh tự kiểm tra phòng giao dịch NHCSXH huyện tra nhân dân. Tăng cƣờng công tác kiểm tra chuyên đề tín dụng nhằm ngăn chặn kịp thời hành vi tham ô, lợi dụng xâm tiêu cán hội, cán xã, cán ngân hàng. Chi nhánh phải thực kiểm tra hoạt động tín dụng tối thiểu năm lần 100% PGD NHCSXH cấp huyện; PGD NHCSXH cấp huyện kiểm tra 100% hoạt động tín dụng cấp xã. Thƣờng xuyên báo cáo tình hình khoản nợ bị xâm tiêu chiếm dụng cho Ban đại diện HĐQT NHCSXH tỉnh để đạo UBND huyện, thị xã phối hợp thu hồi kể dùng biện pháp cƣỡng chế. Không để ngƣời nào, tổ chức xâm tiêu tiền vốn NHCSXH, không để nguồn vốn xóa đói giảm nghèo bị mát lãng phí mà phải đƣợc bảo tồn phát triển. Coi trọng công tác thông tin tuyên truyền, tiếp thị phƣơng tiện thông tin nhƣ báo, đài phát truyền hình địa phƣơng…để ngƣời hiểu làm luật lệ, kỷ cƣơng quản lý sách tín dụng ƣu đãi Chính phủ, thực hành tiết kiệm, chống lãng phí, tham ô tiền vốn nhà nƣớc, nhân dân. Đẩy mạnh phong trào thi đua yêu nƣớc, tuyên dƣơng, khen thƣởng kịp thời gƣơng ngƣời tốt, việc tốt. Thực làm việc có kỷ cƣơng, có kỷ luật, tân tậm với công việc, tận tụy với khách hàng. Phối hợp Đảng, Chính quyền đoàn thể thực tốt phƣơng châm Đảng lãnh đạo toàn diện, phối hợp chặt chẽ quyền đoàn thể nhằm phát huy sức mạnh tổng hợp toàn hệ thống để thực công tác tín dụng cho vay ƣu đãi đạt hiệu quả. 4.2.6. Đối với tổ chức Chính trị – xã hội cấp nhận ủy thác 99 - Tăng cƣờng công tác tuyên truyền cho hội viên hiểu rõ sách tín dụng ƣu đãi Nhà nƣớc, hỗ trợ theo phƣơng thức tín dụng vốn cấp phát, nhằm nâng cao ý thức trách nhiệm hoàn trả nợ gốc lãi cho ngân hàng. - Chỉ đạo cấp hội thuộc hệ thống thực tốt công tác “Báo cáo kết hoạt động tín dụng ủy thác cho vay hộ nghèo”theo định kỳ tháng, quý, năm. Có chƣơng trình kiểm tra giám sát tổ chức trị xã hội cấp sở việc thực hợp đồng dịch vụ ủy thác. Làm tốt công tác đào tạo nghề nghiệp, phƣơng thức lồng ghép tổng hợp thông tin ngành dọc, sơ kết, tổng kết phong trào để động viên kịp thời gƣơng ngƣời tốt việc tốt có giải pháp đạo đủ mạnh, giáo dục răn đe việc làm cố ý chiếm dụng vốn tín dụng sách. 4.2.7. Đối với UBND Ban đại diện HĐQT NHCSXH cấp - Tiếp tục thực Chỉ thị 09/2004/CT-TTg ngày 16/03/2004 Thủ tƣớng Chính phủ việc tăng cƣờng nâng cao lực hoạt động Ngân hàng Chính sách xã hội, dành phần vốn ngân sách địa phƣơng từ nguồn tăng thu, tiết kiệm chi để tăng nguồn vốn tín dụng cho vay hộ nghèo đối tƣợng sách khác. Thành lập Quỹ giải việc làm địa phƣơng nhằm hỗ trợ vốn tín dụng ƣu đãi cho doanh nghiệp vừa nhỏ mở rộng sản xuất, thu hút thêm lao động; hỗ trợ phát triển ngành nghề nông thôn, góp phần thúc đẩy chuyển dịch cấu kinh tế tỉnh. - Nâng cao chất lƣợng hoạt động BĐD HĐQT NHCSXH cấp, coi trọng công tác kiểm tra, giám sát hoạt động Chi nhánh PGD NHCSXH huyện, thành phố việc chấp hành chế độ, sách, pháp luật Nhà nƣớc; thể lệ, chế độ ngành; văn đạo Hội đồng quản trị NHCSXH, Ban đại diện HĐQT NHCSXH tỉnh cấp huyện nhằm hạn 100 chế đến mức thấp sai phạm rủi ro hoạt động tín dụng sách, ngăn ngừa tƣợng tiêu cực xảy ra. - Tổ chức họp Ban đại diện HĐQT NHCSXH cấp theo định kỳ quy định hàng quý để triển khai Nghị Hội đồng quản trị NHCSXH, có giải pháp đạo kịp thời hoạt động Chi nhánh PGD NHCSXH huyện, thành phố. Hàng năm, có hình thức thƣởng, mức thƣởng cụ thể hộ nghèo vay vốn điển hình vƣơn lên thoát nghèo, tổ trƣởng tổ TK&VV hoàn thành xuất sắc công tác cho vay, đôn đốc thu hồi gốc đến hạn, hạn, lãi hành tháng tiền gửi tiết kiệm. Cán hội cấp thực tốt nhiệm vụ ủy thác cho vay, Ban xóa đói giảm nghèo cấp xã… để động viên cá nhân, tổ chức hội thực tốt chƣơng trình tín dụng ƣu đãi. 4.2.8. Đối với NHCSXH Việt Nam - Sớm đánh giá tổng kết mô hình thực thí điểm đƣa Chủ tịch UBND xã, phƣờng thị trấn vào thành phần Ban đại diện HĐQT cấp huyện đảm bảo cho hoạt động NHCSXH đƣợc thông suốt, chất lƣợng hiệu đƣợc nâng lên. - Có chế độ đãi ngộ đặc thù cán làm việc huyện vùng cao, vùng sâu, vùng đặc biệt khó khăn. 101 KẾT LUẬN Xóa đói giảm nghèo chủ trƣơng sách xã hội mang tính nhân văn sâu sắc. Việc giải vấn đề nghèo đói nhƣ chiến lƣợc phát triển kinh tế xã hội. Quan điểm quán Đảng nhà nƣớc ta tăng trƣởng kinh tế phải tiến hành đồng thời với tiến công xã hội. Song song với tăng trƣởng kinh tế phải trọng tập trung cho giảm nghèo. Việc thực chƣơng trình mục tiêu quốc gia xoá đói giảm nghèo việc làm năm qua thể tâm Đảng Chính phủ chiến chống nghèo đói. Thành tựu xoá đói giảm nghèo năm qua tạo đƣợc hình ảnh, vị tốt đẹp nƣớc ta trƣờng quốc tế, đƣợc giới coi điểm sáng xoá đói giảm nghèo. Việc thành lập NHCSXH thể chủ trƣơng đắn Đảng Nhà nƣớc ta, hợp với lòng dân đặc biệt ngƣời nghèo đối tƣợng sách khác vùng sâu, vùng xa, vùng đồng bào dân tộc; tạo điều kiện để họ tiếp cận với chƣơng trình tín dụng ƣu đãi, giúp họ có vốn sản xuất kinh doanh tăng thu nhập, cải thiện sống. Diện mạo đói nghèo huyện, thị, vùng sâu vùng xa đƣợc cải thiện đáng kể, nâng cao chất lƣợng sống ngƣời dân xã nghèo, xã đặc biệt khó khăn, vùng đồng bào dân tộc. Chính đời, tồn phát triển NHCSXH để tạo lập kênh tín dụng sách tất yếu khách quan thể rõ chất ƣu việt chế độ ta: xây dựng xã hội công bằng, dân chủ, văn minh. Với quan tâm Chính phủ, cấp ủy, quyền địa phƣơng, quan ban ngành nỗ lực phấn đấu mình, Chi nhánh NHCSXH Hà Giang tiếp tục khắc phục khó khăn, hoàn thành nhiệm vụ đƣợc giao, đƣa hệ thống NHCSXH ngày phát triển, góp phần xứng đáng vào thành công 102 chung chƣơng trình quốc gia xóa đói giảm nghèo, ổn định xã hội nƣớc nói chung tỉnh Hà Giang nói riêng. Qua nghiên cứu lý luận khoa học kết hợp với thực tiễn, luận văn nêu đƣợc số vấn đề: Hệ thống hóa lý luận tín dụng sách, vai trò, hiệu tín dụng sách kinh tế; Quan điểm Đảng, Chính phủ xóa đói giảm nghèo giải việc làm, chủ trƣơng thành lập NHCSXH làm công cụ để thực xóa đói giảm nghèo. Luận văn nêu khái quát tình hình kinh tế - xã hội nhƣ thực trạng nghèo đói việc làm tỉnh Hà Giang, phân tích thực trạng chƣơng trình tín dụng sách thực Chi nhánh NHCSXH tỉnh Hà Giang. Đánh giá hiệu đạt đƣợc, nêu lên đƣợc tồn bốn năm qua, từ rút thành tựu, hạn chế trình thực chƣơng trình tín dụng sách. Trên quan điểm mục tiêu xóa đói giảm nghèo Tình, đề xuất định hƣớng hoạt động NHCSXH, giải pháp kiến nghị nhằm nâng cao hiệu hoạt động Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Hà Giang thời gian tới. Từ kết nghiên cứu đƣợc nêu luận văn, tác giả mong muốn góp thêm ý kiến để nâng cao hiệu hoạt động Ngân hàng sách xã hội tỉnh Hà Giang nhằm thực tốt chƣơng trình tín dụng sách, góp phần thực thành công Chƣơng trình giảm nghèo việc làm giai đoạn 2010 – 2020 tỉnh Hà Giang. Tác giả xin chân thành cảm ơn Cô giáo hƣớng dẫn PGS Tiến sĩ Trần Thị Thái Hà bảo tận tình trình nghiên cứu để hoàn thiện luận văn. Xin đƣợc cám ơn Thầy cô trƣờng Đại học Kinh tế - Đại học Quốc gia, cám ơn bạn đồng nghiệp giúp hoàn thành luận văn này. Mặc dù có nhiều cố gắng nhƣng hạn chế trình độ lực, kinh nghiệm số lĩnh vực hoạt động NHCSXH, luận văn 103 tránh khỏi khiếm khuyết. Tác giả mong muốn nhận đƣợc góp ý thầy cô, nhà khoa học, bạn đồng nghiệp ngƣời quan tâm đến nội dung nghiên cứu luận văn. 104 TÀI LIỆU THAM KHẢO 1. Lê Xuân Bá, Chu Tiến Quang, 2001. Nghèo đói XĐGN Việt Nam. Hà Nội: Nxb Chính trị Quốc Gia. 2. Báo cáo phát triển Việt Nam , 2003. Nghèo, Báo cáo chung nhà tài trợ Hội nghị tƣ vấn nhà tài trợ Việt Nam, Hà Nội. 3. Lê Ngọc Bảo, 2010. Kết thực kế hoạch tín dụng sách năm 2009, nhiệm vụ giải pháp năm 2010, www.vbsp.org.vn 4. Bộ Lao động – Thƣơng binh Xã hội, 2004. Những định hướng chiến lược chương trình mục tiêu quốc gia giảm nghèo. Hà Nội: Nxb Lao động – xã hội. 5. Chi nhánh NHCSXH tỉnh Hà Giang, Báo cáo tổng kết 10 năm hoạt động. 6. Chi nhánh NHCSXH tỉnh Phú Thọ, Báo cáo tổng kết 10 năm hoạt động. 7. Chi nhánh NHCSXH tỉnh Yên Bái, Báo cáo tổng kết 10 năm hoạt động. 8. Chính phủ, 1999. Nghị định số 178/1999/NĐ-CP Về bảo đảm tiền vay tổ chức tín dụng, www.chinhphu.vn 9. Chính phủ, 2002. Nghị định số: 78/2002/NĐ - CP ngày 04 tháng 10 năm 2002 Về tín dụng người nghèo đối tượng sách khác, www.chinhphu.vn 10. Chính phủ, 2002. Nghị định số 85/2002/NĐ-CP ngày 25/10/2002 sửa đổi bổ sung Nghị định 178/1999/NĐ-CP, www.chinhphu.vn 11. Nguyễn Công, 2010. Hiệu lớn từ phương thức ủy thác. http://www.vbsp.org.vn/ 12. Đảng Cộng sản Việt Nam, 1993. Nghị số 05 - NQ/HNTW Hội nghị lần thứ năm Ban Chấp hành Trung ương Đảng khoá VII tiếp tục đổi phát triển kinh tế - xã hội nông thôn. www.dangcongsan.vn 105 13. Đảng Cộng sản Việt Nam, 2001. Văn kiện Đại hội Đại biểu toàn quốc lần thứ IX. Hà Nội: Nxb Chính trị Quốc gia. 14. Đảng Cộng sản Việt Nam, 2006. Văn kiện Đại hội đại biểu toàn quốc lần thứ X. Hà Nội: Nxb Chính trị Quốc gia, Hà Nội 15. Đảng tỉnh Hà Giang, Văn kiện Đại hội đại biểu tỉnh Đảng tỉnh Hà Giang lần thứ XIV. 16. Đảng tỉnh Hà Giang, Nghị chuyên đề XĐGN giai đoạn 2006 – 2010. 17. Trần Thị Hằng, 2001. Vấn đề giảm nghèo kinh tế thị trường Việt Nam nay. Hà Nội: NXB Thống kê. 18. Ngọc Lan, 2007. Ngân hàng sách xã hội "bà đỡ" hộ nghèo. http://cema.gov.vn) 19. Kiều Liên, 2010. Một năm thực Nghị 30a: Thay đổi diện mạo huyện nghèo, http://www.vbsp.org.vn/ 20. Liên Hợp Quốc Việt Nam, 2006. Chiến đấu chống đói nghèo yếu tố quan trọng để thúc đẩy quyền người. Hà Nội. 21. Ngân hàng Chính sách xã hội, 2003. Quyết định Số: 162/QĐ-HĐQT Hội đồng quản trị Ngân hàng Chính sách xã hội ngày 17 tháng 04 năm 2003 Về việc Ban hành quy chế hoạt động Ban đại diện Hội đồng quản trị Ngân hàng Chính sách xã hội cấp, http://www.vbsp.org.vn/ 22. Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam, Báo cáo tổng kết năm hoạt động, http://www.vbsp.org.vn/ 23. Ngân hàng Chính sách xã hội. Tài liệu hội nghị triển khai nhiệm vụ Ngân hàng Chính sách xã hội năm 2006, 2007, 2008, 2009, 2010, 2011,2012 http://www.vbsp.org.vn/ 106 24. Ngân hàng Thế giới, 2004. Đói nghèo bất bình đẳng Việt Nam, web.worldbank.org 25. Ngân hàng giới, 2006. Báo cáo phát triển Việt nam 2007, Hướng tới tầm cao mới, web.worldbank.org 26. Ngân hàng giới, 2007. Báo cáo phát triển Việt nam 2008, Bảo trợ xã hội, web.worldbank.org 27. Linh Nguyên, 1999. Về thành lập hoạt động Ngân hàng sách, Tạp chí Ngân hàng số 15. 28. Phạm Thị Quý, 2010. Khi đồng vốn đến địa chỉ, http://www.vbsp.org.vn/ 29. Quốc hội nƣớc Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam, 2004. Luật Tổ chức Tín dụng sửa đổi, bổ sung số điều Luật tổ chức Tín dụng, www.chinhphu.vn 30. Nguyễn Trung Tăng, 2001. Vai trò đạo HĐQT BĐD – HĐQT cấp công tác cho vay hộ nghèo, Tạp chí Ngân hàng số 2. 31. Nguyễn Trung Tăng, 2001. Giải pháp mở rộng nâng cao hiệu sử dụng vốn tín dụng XĐGN, Tạp chí Ngân hàng số 11. 32. Thống đốc Ngân hàng nhà nƣớc, 1995. Quyết định số: 230/QĐ-NH5 ngày tháng năm 1995 "Về việc thành lập Ngân hàng phục vụ người nghèo", www.chinhphu.vn 33. Thủ tƣớng Chính phủ, 1995. Quyết định số: 252/TTG ngày 31 tháng năm 1995 Về việc thành lập Ngân hàng phục vụ người nghèo, www.chinhphu.vn 34. Thủ tƣớng Chính phủ, 2002. Quyết định số: 131/2002/QĐ-TTg ngày 04 tháng 10 năm 2002 Về việc thành lập Ngân hàng Chính sách xã hội, www.chinhphu.vn 107 35. Thủ tƣớng Chính phủ, 2002. Quyết định số: 180/2002/QĐ-TTg ngày 19 tháng 12 năm 2002 Về việc ban hành Quy chế quản lý tài Ngân hàng Chính sách xã hội, www.chinhphu.vn 36. Thủ tƣớng Chính phủ, 2003. Quyết định số: 16/2003/QĐ-TTg ngày 22 tháng 01 năm 2003 Về việc phê duyệt điều lệ tổ chức hoạt động Ngân hàng Chính sách xã hội, www.chinhphu.vn 37. Thủ tƣớng Chính phủ, 2004. Chỉ thị số: 09/2004/CT-TTg ngày 16 tháng 03 năm 2004 Về việc nâng cao lực hiệu hoạt động Ngân hàng Chính sách xã hội, www.chinhphu.vn 38. Thủ tƣớng Chính phủ, 2009. Quyết định số: 92/2009/QĐ-TTg ngày 08 tháng năm 2009 Về tín dụng thương nhân hoạt động thương mại vùng khó khăn, www.chinhphu.vn 39. Tổng cục Thống kê, www.gso.gov.vn 40. Hà Trần, Kiên Cƣờng, 2010. Hiệu cho vay uỷ thác qua hội, đoàn thể, www.vbsp.org.vn 41. Hoàng Tùng , 2010. Các sách đạt kết tốt, www.vbsp.org.vn 42. Ngân hàng nhà nƣớc Việt Nam, 2003. Thông tư 07/2003/TT-NHNN ngày 19/05/2003 hướng dẫn thực số quy định bảo đảm tiền vay tổ chức tín dụng, www.chinhphu.vn 43. UBND tỉnh Hà Giang, 2010. Báo cáo đánh giá tình hình thực kế hoạch kinh tế – xã hội năm 2005 - 2010 phương hương, nhiệm vụ kế hoạch phát triển KT-XH năm tiếp theo. 44. UBND tỉnh Hà Giang, 2010. Báo cáo đánh giá kết thực Chương trình giảm nghèo việc làm giai đoạn 2005-2010 Chương trình giảm nghèo giai đoạn 2010-2015 UBND tỉnh Hà Giang. 108 109 [...]... nhằm nâng cao năng lực hoạt động của Ngân hàng Chính sách Xã hội tỉnh Hà Giang đến năm 2020 5 Chƣơng 1.CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CỦA NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI Ở VIỆT NAM 1.1 NHỮNG VẤN ĐỀ CHUNG VỀ NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI 1.1.1 Khái niệm, bản chất, đặc điểm và vai trò của Ngân hàng Chính sách xã hội 1.1.1.1 Khái niệm Ngân hàng chính sách xã hội: Trong quá trình hình thành và phát triển của. .. chính sách xã hội ở tỉnh tỉnh Hà Giang trong thời gian tới 4 Đối tƣợng và phạm vi nghiên cứu: 4 Đối tƣợng nghiên cứu của luận văn là hiệu quả hoạt động của Ngân hàng Chính sách xã hội chi nhánh tỉnh Hà Giang Phạm vi nghiên cứu của luận văn là hoạt động của Chi nhánh Ngân hàng chính sách xã hội ở tỉnh Hà Giang Về thời gian, luận văn tập trung phân tích thực trạng hoạt động của Chi nhánh Ngân hàng chính sách. .. 3 Mục đích, nhiệm vụ và phạm vi nghiên cứu của luận văn 3.1 Mục đích: Trên cơ sở làm rõ những vấn đề lý luận về ngân hàng chính sách xã hội Việt Nam, phân tích đánh giá thực trạng hiệu quả hoạt động của chi nhánh Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Hà Giang và đề xuất các giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động của chi nhánh Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Hà Giang 3.2 Nhiệm vụ: - Một số vấn đề lý luận... chức quản lý: Ngân hàng chính sách xã hội là tổ chức kinh tế thuộc sở hữu nhà nƣớc Theo Quyết định số: 131/2002/QĐ-TTg của Thủ tƣớng Chính phủ ngày 04 tháng 10 năm 2002 “Về việc thành lập Ngân hàng Chính sách xã hội ; Quyết định số: 180/2002/QĐ-TTg ngày 19 tháng 12 năm 2002 của Thủ tƣớng Chính phủ “Về việc ban hành Quy chế quản lý tài chính đối với Ngân hàng Chính sách xã hội, Ngân hàng Chính sách xã hội. .. giá hiệu quả hoạt động và các nhân tố ảnh hƣởng hoạt động của NHCSXH Hiệu quả hoạt động của Ngân hàng Chính sách xã hội là một chỉ tiêu tổng hợp đƣợc đánh giá liên quan đến lợi ích của 03 đối tƣợng: Lợi ích khách hàng vay vốn, ngân hàng và nền kinh tế- xã hội 1.2.1 Tiêu chí đánh giá hiệu quả hoạt động 1.2.1.1 Hiệu quả kinh tế a Về phía hộ nghèo và các đối tƣợng chính sách khác - Hiệu quả tín dụng ngân. .. Hội sở chính đặt tại Thủ đô Hà Nội; 8 2 Sở Giao dịch, Trung tâm đào tạo, Chi nhánh Ngân hàng Chính sách xã hội cấp tỉnh; 3 Chi nhánh Ngân hàng Chính sách xã hội cấp huyện, Phòng giao dịch thuộc Chi nhánh Ngân hàng Chính sách xã hội cấp tỉnh Nhiệm vụ, quyền hạn và cơ cấu tổ chức của Hội sở chính, Sở Giao dịch, Trung tâm đào tạo, Chi nhánh và Phòng giao dịch thực hiện theo quy định của Hội đồng quản trị... giá hiệu quả và vai trò của Ngân hàng chính sách xã hội trong nền kinh tế thị trƣờng định hƣớng XHCN ở nƣớc ta - Phân tích thực trạng hoạt động Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Hà giang và hiệu quả trong công cuộc xóa đói, giảm nghèo trên địa bàn tỉnh, chỉ ra những thành công, hạn chế chủ yếu và nguyên nhân - Đề xuất định hƣớng và các giải pháp chủ yếu nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động của Ngân hàng chính. .. tế, xoá đói giảm nghèo của Đảng, Nhà nƣớc và của Đảng bộ tỉnh Hà giang 6 Kết cấu của luận văn Ngoài phần mở đầu, kết luận và danh mục tài liệu tham khảo, luận văn gồm 4 chƣơng Cụ thể: Chương 1: Cơ sở lý luận về hiệu quả hoạt động của Ngân hàng Chính sách Xã hội ở Việt Nam Chương 2: Phương pháp nghiên cứu Chương 3: Thực trạng hoạt động của Ngân hàng Chính sách Xã hội tỉnh Hà Giang giai đoạn 2009-2013... quận, thành phố thuộc Chi nhánh Ngân hàng Chính sách xã hội cấp tỉnh Phòng giao dịch có con dấu, điều hành Phòng giao dịch là Giám đốc Đặc điểm về hoạt động: - Hoạt động của NHCSXH đặt dƣới sự chỉ đạo trực tiếp của Đảng, chính phủ, cấp uỷ chính quyền các cấp NHCSXH thực hiện cho vay theo chỉ định của Chính phủ để thực hiện các chính sách kinh tế - xã hội cho Hộ nghèo và các đối tƣợng chính sách khác... cho 7 khách hàng) Phần lãi suất chênh lệch giữa huy động và cho vay sẽ đƣợc cấp bù bởi ngân sách nhà nƣớc - Ngoài ra NHCSXH có thể tiếp nhận các dự án tài trợ không hoàn lại hay vay nợ của Chính phủ và các tổ chức phi Chính phủ của các nƣớc Nhƣ vậy đây là điểm khác biệt giữa ngân hàng CSXH và ngân hàng thƣơng mại, nguồn vốn hoạt động của ngân hàng thƣơng mại chủ yếu hình thành từ việc huy động trên thị . trạng hoạt động của Ngân hàng Chính sách Xã hội tỉnh Hà Giang giai đoạn 200 9-2 013. Chương 4 Định hướng và giải pháp chủ yếu nhằm nâng cao năng lực hoạt động của Ngân hàng Chính sách Xã hội tỉnh. HÀNH HÀ NỘI - 2015 ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ o0o NGỌ TIẾN HÙNG NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CỦA NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI - CHI NHÁNH HÀ. HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ o0o NGỌ TIẾN HÙNG NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CỦA NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI - CHI NHÁNH HÀ GIANG LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN LÝ KINH