Hiệu quả hoạt động của ngân hàng chính sách xã hội

Hiệu quả hoạt động của ngân hàng chính sách xã hội

- Mt1c dQ on dinh cua thai tiet

khi h~u, chinh trj:

Vung tien hanh ho~t dC)ngsanxuat va sinh song cua hC) sanxuat c6 hay git'lP phai thiem tai,xung dC)tva trang, dan tC)c,ton

giao hay khong, Neu thllangxuyem xay ra ro rang la anhhllang Ian den chat IllQng chovay hC)san xuat D6 cOng c6 the;la sl,t vilng m~nh, 6n dinh cuachfnh quyen dia phllong.

- Co so hf.,1tang va thi tnlOng

tieu thl!:

Cac vung hC) san xuat sinhsong va ho~t dC)ng gan do thi,giao thong va thong tin lien I~c

thu~n IQi,tieu thl;! thu~n IQi, thicOng t~o thu~n IQi cho chat IllQngtin dl;!ng hC)san xuat NgllQc l«;Ii,thi ro rang can quan tam nhieuhon khi quyet dinh cho vay.

Nghien ccruve hC)san xuat chophep NHTM xay dl,tng co che,'quy trinh nghi~p vI;! phu hQpdambao cho vay c6 hi~u qua va nangcao dllQC chat IllQng tin dl;!ngtrong hO«;ltdC)ng cua minh -

li~II IIIUI Im~ t 11t~II!I ~11I11!1;lIIluiII!I t~llillll8;1ell xa IIQIN. gan hang Chfnh sachhC)i(NHCSXH)dllQc thanhxa

, I~p vai ml;!c lieu cho vaycac doi tllQng chfnh sach, chu yeula ngllai ngheo, g6p phan vaocong cuC)c xoa d6i giam ngheocua dat nllac HO«;ltdC)ng cuaNHCSXH khong vi ml;!c tieu IQinhu~n, dieu nay c6 Jhe;dan denhO«;ltdC)ng kern ben vfnlg cuaNHCSXH Qua bai viet nay,chung toi muon trao d6i vai b«;lndQc ve hi~u qua va xac djnh cacgiai pMp tang hi~u qua ho~t dC)ngcua NHCSXH.

1 Qua trinh hinhthanh NHCSXH

Ngay 4 tMng 10 nam 2002,Thu tllang Chfnhphu da ky quyetdjnhthanh I~p NHCSXH,thaigian

ho~t dC)ng99 nambat dautll ngay1 thang 1 nam 2003 Ho~t dC)ngcua NHCSXH ke thlla cac ho~t

dC)ngcua Ngan hang Phl;!c vI;!ngllai ngheo va thl,tchi~n themcac ho~tdC)ngtin dl;!ngchfnh sachnhll cho vay sinh vien ngheo, chovay giai quyet vi~c lam

Vi~t Nam dllQC xep vao mC)ttrong nhilng nllac ngheo tren thegiai Dang va Nha nllac cam ket

TS Phan Th! Thu Da *b~mg mQi no h!c phai xoa d6igiam ngheo thong qua nhfnlgtrllong trinh quoc gia Chllongtrinh nay cua Vi~t Nam dllQc sl,tung hC)cua nhieu Chfnh phu vat6 chltc quoc te.

Phllong phap h~n che d6ingheo c6 nhieu, trong d6 c6chllong trinh tfn dl;!ng cho hC)nghep Trong nhieu nam, cacngan hang quoc doanh, d~c bi~tla Ngan hang Nong nghi~p va

" PMt trie;n Nong thOn Vi~t Nam, lanhfnlg t6 chltc tin dl;!ngNha nllOcthl,tchi~n rC)ngkhap chllong trinh

, tindl;!ng cho hC)ngheo Tuy nhien,khi thl,tc sl,t chuye;nsang co ({hethi trllang thi cac ngan hangthllong m~i (NHTM) phai ho~tdC)ng vi ml;!c lieu IQinhu~nva sekhOng the; tiep tl;!C cho vay hC)ngheo theo chllong trihh chfnhsach cua NhanllCJc. Do v~y, canc6t6 ch(tctindl;!ng chuyen bi~t de;coo vay hC)ngheo NHCSXH radai nhamthl,tchi~nml;!c lieu xoad6i giam ngheo cua Dang va Nhanllac Vi~t Nam.

2 Dac di~m chinh.cua.

NHCSXHla t6 chltc tin dl;!ngnha nllac,ho~t dC)ngkhOngvi IQinhu~n, thl,tchi~n cho vay vai lai

suat va cac dieu ki~n 1!Udai, viml;!c tieu chu yeu la xoa d6i giamngheo Lai suat cho vay cua NHC-SXH hi~n t~i la tll 0,25%/thangden 0,5%/ tMng, thllang thap honlai suat cua NHTM.

Cacmltc lai suat 1!Udai doThutllang Chfnh phu quyet djnh chotltng thai ky, chenh I~ch lai suathuydC)ngva cho vay dllQc BC)Taichfnh cap bu; nhfnlgt6n that trongcho vay cOng se dllQC BC) Taichfnh xem xet xli' Iy Nhll v~y,day la t6 chltc tin dl;!ngthl,tchi~n

ho~tdC)ngngan hang (huydC)ng

va cho vay) song con dl,tavaongu6n chingan sach hang nam,

tltCla Nhanllac thl,tchi~n bao capmC)t phan cho ho~t dC)ngcua

Quyenquyet dinh cao nhatthuC)cve HC)id6ng quan trl, g6mcac thanh vien ki$m nhi~m vachuyen trach thuC)ccac cO quan

cua Chfnh phu va mC)tso t6 chltc

chfnh tri xa hC)i (HC)inong dan,

. Khoa NganhOng -TaL chinh,

DQi h9C Kinhte quac dan

I H(>iphI;)nil ) t~i cac tlnh, thanh

pho, qu~n, huy~n c6 Ban d~idi~n H9i dong quan tr! do Chut!chho~c Ph6 chu t!ch UBND lamtruang ban.

3 N ang cao hi~u quaho~t d{)ng cua NH CSXH

Trong bai phat bie;ut~i lekhaitrlJdngNHCSXH,Thu tllong PhanVan Khai neu ra: "Can phai nh~nthltc sau sac rang day la m9tngan hang, dong thai la m9t t6chltc tin dl;)ng cua Nha nlloc,nham t~o ra m9t kenh tin dl;)ngl1Udai m9t phan lai suat va cac dil3U

ki~ntin dl;)ngkhac de; he trg cac

h9 ngheo vay von phat trie;n sanxuat kinh doanh, thu hoi dllgc voncho ngan hang de; tiep tl,!Cchovay, chLr khOng phai day la t6

chLrCtai chin,h tai trg bao cap.

NHCSXH phai dugc to chuc vaho?t dQng theo mQt chuan ml/ccua to chuc tin d/,mg co hU)uquakinh te- xa hQi, an toan va phattrien dung huong".

Nhll v~y, NHCSXHdllgc coi la

ho~t d9ng c6 hi~u qua khigiaiquyet dllgc hai ml;)ctieu:

Thu nhat, thl/c hi~n chfnh sach

cho vay xoa d6i giam ngheo;

ThiJhai, phai thu hoi dllgc van,

h~n che chi ngan sach bu dap chi

phf cho NHCSXH.

3.1 HO'!t d9ng cua NHCSXH

Sau khi nh~n ban giao tlt Nganhang Nong nghi~p va Phat trie;nNong than, NHCSXHda phat trie;nchi nhanh va phOnggiao dich den

Cd sd; tlnh den 31/12/2004, t6ng

nguon von cua f;:.JHCSXHd~t15.100 tY dong tang so voi thaidie;m nh~n ban giao (31/12/2002)la 6.075 tYdong, t6ng dll ng llocd~t 14.060 tYdong tang so voi thai'

die;mnh~n ban giao(31/12/2002)la 5.428 tYdOng.

a) Huy dQng von

La m9t ngan hang, NHCSXH

pliai huy d(>n.QVon de; cho vay.N~oar van tl/ c6 Nha nlloc cap,T~ cuiNCANIIANc -ro4 NAM 2005

Ngin hang vOlSIt~ pbid tri&t-,"',,,,-,,,,,,,"",,,,, ,""'.

phan Ion ngan hang phai huyd9ng tlt cac nguon khac Yeu cau

d~t ra la ngan hang phai md r(>ng

quy mo huyd9ngva phaitJmdllgcnhG'ng.nguon c6 lai suat thap.Phan tlchsau day se cho thay khanang thl/c hi~n yeu cau nay cuaNHCSXH:

-NHCSXH phai huy d9ng tiet

ki~mvoi m~tbangchungcua cac

NHTMkhac tren d!a ban Qui mohuy d9ng phI;) thu9C VaG m~ngIlloiquay, lai suat va d!ch vI;)khacdi kern D!a ban cho vay chu yeu

d vung kh6 khan, d6i ngheo, trong

khi muon huy d9ng dllgc,tiet ki~mnhieu, NHCSXH phai phat trie;n

m~ng Illoid do thi Md r9ng m~ng

Illoi se lam gia tang chi phi Hdnnila, ia ngan hang chuyen doanh,NHCSXH khong the; cung capnhieu d!chvI;)ti~n ich nhll NHTM.NhG'ngyeu to tren cho thay kh6khan cua NHCSXHtrong vi~c huyd9ng va tang trlldng ngu6n huyd9ng tiet ki~m.

- Huyd9ngtien glJicua cac t6

chLrC:Tien gU'icua cac t6 chLrCkinh te, chinh tr! xa h9i luon gan

voi nhu cau thanh toan Wcthai.

Dieu nay yeu cau t6 chLrChuyd9ng phai c6 kha nang thl/c hi~n,cong tac thanh toan tren ph~mvi r9ng, trong va ngoai nlloc,phai dam bao kha nang thanhkhoan NHCSXH khong c6 dllgcIgi the nay .

- Nguon d6ng g6p cua cac t6

chLrCva ca nhan tlt thi~n: ratnhieu t6 chLrCva ca nhan muon

hetrg ngllai ngheo ThOng qua

NHCSXH, so tien he trg dllgc

quay vang nhieu Ian va c6 hi~uqua Tuy nhienquy mo nguon naykhong Ion.

- Nguon cho vay l1Udai cuaChinh phu va t6 chLrCtai chfnh:NhG'ngkhoan chi ngan sach chocac ChlldngtrJnhtindl;)ng9uaNhanlloc phu hgp voiml;)c tieucua

NHCSXHsedllgc chuye;nve cho

NHCSXH, cac NHTM n'Ranlloc".

phai g6p 2% nguori tien ve choNHCSXH Day la nguon dangchiEimtYtrQng Ion hi~n nay Tuy

nhi~n ve lau dai, vi~c yeu cau

NHTM nha nlloc phai chuye;nnguon sang cho NHCSXH se bi

,h~n che vJ anh hlldng den che d9h~ch toan cua NHTM Cac nguonl1Udai cua Chinh phu (thllang'doB9' Tai chinh quan Iy) chu yeu b!

hut ve Quy he trg phat trie;n d~ tai

trg cho cac chlldng trJnhxay dtfng

trQng diem.

- Tai trg cua cac chinh phu va

t6 chLrC tai chinh quoc te choChinh phu Vi~t Nam phu hgp voiml;)c tieu cua NHCSXH. M9tso

nguon dllgctai trg cua Chinh phu

cacnlloc va cac t6 chLrCquocte

cho chlldng trJnh xoa d6i giamngheo, cai thi~n moi trllang, trongrUng phu hgp voi dieu I~ ho~td9ng cua NHCSXH Tuy nhiennguon lo~i nay thllang hay b!phan tan cho cac t6 chLrCchinh tr!

xa h9ikhac.

M~t khac, phI,!thu9C vaG chinhsach cap bu cbenh I~ch lai suatcuaB<;>Tai chinh(voi so Illgng

nhat d!nh), NHCSXH kh6 c6 the;

md r9ng huy d9ng tlt dan cll

-nguon von chu yeu cua cac t6chLrC tin dl;)ng -de; cho vay chinhsach.Cang md r9ngchovaychinh sach voi lai suat l1Udai, vi~chuy d9ng van cua ngan hangcang kh6 dap lI'ng yeu cau d~t ra.

b) Cho vay LIUdai

Cho vay l1U dai voi lai suatthap va khOngc6 tai san dam bao

phan anh tlnh d~c trung cua SXH Rui ro trong cho vay kh6 c6the; tranh khoi do Dang II/C taichinh cua ngllai vay thap ho~cdieu ki~n lam an khong thu~n Igi.Vi~c t~o dieu ki~n de; ngllai ngheodllgc vay voi lai suat thap,dllgc

NHC-coi la 51/ he trg tai chinh chu yeu

cua Nha nlloc cho ngllai ngheonhllng mi;)tkhck se lam tang ganhni;)ng ngan sach va lam "I~ch I~c"thi trllang tin dl;)ngnong than Voi59

Ngan hang venso' nghiep philt trign

_~I~~-~N:I'" 4~1~~_':[,'1\'11

van huy dQng thap, cQng vai quyd!nh chiflt cha ve doi tu'c;mgchoyay, NHCSXH chi c6 th~ cl.1oyay

m6n nho va chi phi cho yay sacao Neu mb rQngcho yay, ngfmsikh phai gia tang cap bu hoiflc

phai c6 chlnh sach he

tr<;'-c) Thu hoi goc va Jai

Lam the nao d~ NHCSXHthlfchi~n du'<;:Icml;!ctieu thlt hai? Vi~cxem xet tlnh hi~u qua cua phu'dng

an lam an cua ngu'oi ngheo lathach thltc doi vai NHCSXH:c6

rat Itcan clt d~ danh gia hi~uqua

tai chlnh cua phu'dngan yay van,can bQkhOngdu d~ phfmtlch vatham djnh Trong nhieu tru'ong

h<;:lp,Cd sb kinh te cho yay (va d~thu hoi van) chu yeu la xet duy~tcua chlnh quyen dja phu'dng.

3.2 Hang cao hi~u qua ho~t

Hi~u qua ho~t dQng cuaNHCSXH trong moi quan h~ vaichlnh sach xoa d6i giam ngheo, t~ocong an vi~c lam dang la bai toancan loi giai b tam VImo Quy mocua tin dl;!ngchlnh sach can du'9cmb rQng vai giai h~n nao nhamdam bao hi~u qua cua NHCSXH?

So 1u'9ng ngu'oi ngheo b Vi~t

Nam lan, yeu cau NHCSXH phailuon mb rQng ho~t dQng Tuynhien ho~t dQng cua NHCSXHgan lien vai vi~c sa dl;!ng nguonIlfc-xi3hQi Ian N6 doi hoi phai t~onen hi~u qua xi3 hQi tu'dng ltng.Do ho~t dQng "cho yay khong viI<;:Iinhu;Iln"nen can phai can nhacchien 1u'<;:Iccho yay toi u'U Vi~cgiam bat ngheo d6i can phaitu'dng ltng vai nhling nguon Ilfccua xi3hQima NHCSXH sa dl:mgd~ cho yay Cong cUQc xoa d6igiam ngheo doi hoi slf tham giacua toan Dang, toan dan, cua m9icap chfnh quyen, m9i t6 chltc kinhte - chfnh tri - xi3hQi.Cong cl;!tind(,Jngngan hang du ph(,Jcv(,Jchoxoa d6i giam ngheo - cOng chi apd(,Jngdoi vai ngu'oi yay c6 th~ tra

goc va mQt phan li3i (tin dl:mg

chfnh sach).

Nhieu y kien cho rang NHCSXHdu'<;:Icthanh l;Ilpd~ cho yay ngu'oingheo, nen c6 trach nhi~m phaimb rQngcho yay doi vai m9i ngu'oingheo Nhling y kien nay di3 boqua tlnh chat "ngan hang" cuaNHCSXH Nguyen tac "nganhang" phai du'<;:ICtuan thu nghiemngiflt, la dieu ki~n d~ thlfc hi~n"chlnh sach xi3 hQi"trong ho~t

dQng cua NHCSXH D6 cOng ladieu ki~n cd ban d~ NHCSXHphat tri~n ben vling .

Hi~u qua NHCSXH khong phaila mb rQng cho V'aychfnh sach vaivi~c gia tang cap bu; vi cang mbrQng cho yay, cap bu cua ngansach cang Ian Hi~u qua ho~tdQng cua NHCSXH can du'<;:Icth~hi~n thong qua: (i) so h(J vay

chinh sach thoat dll(Jc doi nghfJOva (if) t{{ft ki~m chi ngan sach trf:mm(Jt dongdll n(J.Vi v;Ily,xac djnh

drn tu'<;:Ingngheo nhu'ng c6 khanang tra goc va mQt phan li3ila

dieu cot loi d~ dam bao hi~u qua

ho~t dQng cua NHCSXH.

- NHCSXH can c6 bi~n phapdanh gia du'<;:Icnhiing ngu'oingheo c6 th~ sa d(,Jngtien yay c6hi~u qua thong qua nhiing tieuchi nhat dinh Nhiing ngu'oingheo

do am dau b~nh t;Ilt,nghi~n hut,

Iu'oi bieng, khong th~ yay nganhang Lu'<;:Ingcap bu Iloi cua ngansach sa h~n che NHCSXH mbrQng cho yay chfnh sach D6cOng la dieu ki~n bUQcNHCSXHphai sang 19Ckhach hang, Ilfach9n cho yay, nhling hQngheo c6kha nang tra n<;:l.

- Can bQ cua NHCSXH cand6ng vai tro quyet d!nh trong vi~cra quyet djnh cho yay Du chfnhquyen dia phu'dng c6 g6p mQtphan ngan sach vao quy cho yaycua NHCSXH thi cOng chi d6ngvai tro tu' van va he tr<;:l.Cac dl! ancua ngu'oiyay can du'<;ctham dinhd~ dam bao cho thay Cd hQi tradu'9Cn9 cho ngfm hang Vi ngu'oi

ngheo ftc6 ed hQilam an nen "d~an" thu'ong phai do chlnh nganhang tham gia xay dlfng Can bQngan hang tru'ac khi <;:hoyay phaitrb thanh ngu'oi tim hi~u phLfdngcach lam an va tu' van cho ngl1aingheo phu'dng cach d6 Cho yayngu'oi ngheo khOng th~ theo "phiVl;!",xong m6n nao biet m6n d6.Can phai c6 chien 1u'<;:Iclau dai,bat dau tlt m6n yay nho d~ h9 lamquen, tang cu'ong hi~u biet, denm6n cho yay Ian hdn d~ h9 du an,c6 tlch luy va thoat ngheo.

- Can thay' d6i chlnh sikh laisuat cua NHCSXH Cho yay vdidieu ki~n u'U di3i so vai NHTMkhong nhat thiet la cho yay vai laisuat qua thap, hoiflc thap hdnNHTM.Dieu ki~n u'Udi3ic6 th~ la

khong doi hoi tai san cam co ho~c

the chap, tu'van mien phi, dao t~omien phI Llfa ch9n nay du'<;:IGxaydlfng tren Cd sd cho phep NHCSXHdu'<;:Icquyen xac dinh mltc li3isuat

phu h<;:lpvai tltng khach hang.Chfnh sach li3isuat linh ho~t vU'at~o dieu ki~n cho NHCSXH ma

rQng cho yay tren Cd sa khong gia

.tang cap bu cua ngan sach vU'a

khuyen khfch ngu'oi ngheo Sltdl;!ngvan c6 hi~u qua.

-Cho yay cac t6 chltc va ca

nhan thu hut nhieu lac dQng 113ngu'oi ngheo Neu hi~u cho yayxoa d6i giam ngheo chI la cho yaydoi vai ngu'oi ngheo thi khOngdung Nhieu ngu'oingheo ngay cakhi c6 van vlm khong biet cach sadvng sac cho dung hi~u qua Dov~y, NHCSXH can mb rQng choyay cac lang nghe, cac doanhnghi~p tu' nhan, cac t6 chltc h<;:lp

tac c6 sa dvnglac dQnglangu'oingheo Mltc cho yay ph(,JthuQcvao so 1u'<;:Inglac dQng ngheo macac cd sb nay tuy~n d(,Jng.Dinhhu'ang nay la rat quan tr9ng, chophep NHCSXH mb rQng ho~tdQng chlnh sach theo cd che thitru'ong, vU'a dam bao giam d6ingheo, vU'ac6 Cd sb thu hut Yon.

.

Nganhimg vOls~ nghiep philt tri~n1I\':r1~~_~~:"" ~~,,~,' ,,1'01

Mo r(mg lien ket cac t6 chltctrangho~t d(mg tai tr<;Jcho d6inghEw.NHCSXH can trd thanh

nganhang dau moi trong tai tr<;J

cho cac Chl1dngtrinh chinh sachcua Chinh phu Phat tri~n m~nhho9td(mguythac cho cac t6 chltc

tindl,mgsan c6 se giup NHCSXH

tang dung 111<;Jngho~t d(>ng makhong can IT)Or(>ngm~ng 111aivatang chi phI T~i cac than, xa, deuc6 cac H9.i,cac HTXtin dl,!ng Uy

thac cho vay qua cac t6 chltc nayse tiet ki~mchi phi ho~t d(>ngcuaNHCSXH, dong thdi tang khanang giam sat qua trinh sa dl,!ng

van vay T~i nhG'ng ndi m~ng 111ai

cua Ngan hang Nong nghi~pvaPhat tri~n Nong than ho~t d(>ngm~nh, NHCSXHc6 th~ uy thac

cho vay, va ngl1<;JcI~i, nhG'ng"ndiNgan hang Nong nghi~p ho~td(>ngkem hi~u qua, NHCSXHc6th~ nh~n uy thac -

Giaiphapphattrien dichV~tai chfnh-nganhang

B. an den cac chinh sach vagiaiphap kinhte-!ai chinh

- ngan hang nham huy

d(mgva sa dl,!ngc6 hi~uqua cac nguon h/c d~ thl/c hi~n cacchl1dngtrinh, dl/ an dau tl1 trQngdi~m cOng nhl1 cho cac doanhnghi~p h(> san xuat kinh doanh

vung dong bang song Cltu Longthi khong th~ khong de c~p den

cac giai phap ve phat tri~n d!ch vI,!tai chinh-ngan hang Day lagiaiphap co vitrirat quan trQng,bdivi

nhG'ng l<;Jiich do dich vI,! tai chinh

-ngan hang dem I~i nhl1sau:

-Thong qua phat tri~n dich vI,!tai chinh - ngan hang cho phephuy d(>ng m(>tkhoi 111<;Jng Ian vannhan roi trong dan thong qua thuphi bao hi~m cac lo~i, thong quatien glti khong ky h~n tren taikhoan ca nhan va doanh nghi~p,

so dl1tren tai khoan sadl,!ngthecac lo~i, tien nam trong qua trinhthanh toan, So van huy d(>ng

dl1<;Jc do tham gia phat tri~n thi

trl1dng tai chinh - tien t~ Dong thdicon cho phep thu hut van cua cacvung khac dau tl1 vao vung dongbang song Cltu Long thOng qua Sl/phat tri~n cua dich vI,! tai chinh -

ngan hang.

-Dam bao thanhtoan nhanh;chinh xac, an toan, van trongqua trinh thl/c hi~n cac dl/ an dau

TS Le Hung *

tl1 trong vung; dong thdi tang toc

d(>chu chuy~n van trong vung vatrong nen kinh te, thong qua cacdich vI,!thanh toan di~n ta lienngan hang, dich vI,! chuy~n tiennhanh, thanh toan the,

- Cho phep thUc d&y thu hutvan dau tl1 nl1acngoai, van cuaVi~t kieu', thu hut khach du lichquoc te, vao vung dong bangsong Cltu Long thong qua cacdich vI,!tai chinh -ngan hang hi~nd~i, ti~n l<;Jid trinh d(>quac te,

nhl1: sec du lich, the tin dl,!ngquac te, chuy~n tien nhanh toancau, thanh toan qua m~ng Swift,thu d6i ngo~i t~

- G6p phan hang cao trinh d(>dan tri vung 'dong bang song CltuLong thong qua giao dich vai cacnghi~p vI,! tai chinh -ngan hanghi~n d~i.

Vi v~y, md r(>ng va phat tri~ncac dich vI,! tai chinh -ngan hang

vCta lam(>t tat yeu, vCtaco tlnh capbElchdoi vai vung dong bang songCltu Long Song d~ thl/c hi~n giaiphap nay, can phan tlch m(>t so

diilcdi~m kinh te - xa h(>ivung naytacd(>ngtrl/c tiep den sl/ phat tri~ncua cac dich vI,! tai chinh - nganhang nhl1sau:

1 Mot s6 dac .di~m

kinh t~*- xii hoi *khu vuedangbllng~ongCltuLong

trinh at;>chuyen man ky thu~t cuangLldi dan con h;;jmchif

Theo ket qua eMu tra mai nhat,tY I~ lac d(>ng trong vung vungdong bang song Cltu Long chl1abiet chiJla6,42%, chl1atot nghi~p

cap! la36,1%, da tot nghi~p cap Ila 35,73%, da tat nghi~p cap II la13,60%, da tot nghi~p cap III la

8,07% So li~u nay cho thay II/c

d(>van hoa con qua thap, nhat langl1di dan vung bien giai, vungdong bao Khd Me, vungsau, vungxa Do do tat yeu la anh hl1dn.gden vi~c chap nh~n, II/a chQn cacd!ch vI,! taichinh -ngan hang cuavung nay.

Ve trinh d(> chuyen man kythu~1tcOng khong kha hdn gl TY I~

lac d(>ng ho~t d(>ng kinh tethl1dng

xuyen khong co chuyen man kythu~t la92,23%, sd cap la 0,69%,cong nhan ky thu~t co bang la0,88%, cong nhan ky thu~t khOngbang la 1,95%, trung hQc chuyennghi~p la 2,60%,cao d~ng va d~i

.DQi hQC Ngan hOngTP.H6Chi Minh