Ngân hàng không phải hoạt động bằng nguồn vốn tự có mà chủ yếu bằng nguồn vốn huy động vì thế huy động vốn là một trong những nghiệp vụ chủ yếu và ưu tiên hàng đầu của Ngân hàng thương mại nói riêng và ngân hàng SHB chi nhánh Đà Nẵng nói riêng. nhằm huy động nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi trong nền kinh tế, tiến hành cho các chủ thể cần vốn vay, nâng cao hiệu quả của cả nền kinh tế, góp phần vào sự tăng trưởng và phát triển của cả nền kinh tế đất nước. Chi nhánh Đà Nẵng với vị trí thuận lợi, nơi có nhiều doanh nghiệp hoạt động cùng với việc ngân hàng chủ động trong việc nâng cao các chính sách huy động và dịch vụ nên chi nhánh đã có những thành tựu đáng kể trong các năm qua
LỜI MỞ ĐẦU Lý chọn đề tài Tác động toàn cầu hóa đến thị trường vốn tăng trưởng kinh tế quốc gia tạo nên thay đổi lớn hoạt động tổ chức tài Đứng trước yêu cầu, đòi hỏi xu hội nhập, để tồn nâng cao lực cạnh tranh ngân hàng thương mại bước tạo lập, mở rộng dịch vụ ngân hàng đại, góp phần nâng cao chất lượng hoạt động kinh doanh Để mở rộng, phát triển kinh doanh, NHTM ngày trọng đến đối tượng khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ Doanh nghiệp vừa nhỏ chiếm 95% số doanh nghiệp Việt Nam, với lĩnh vực hoạt động phong phú, quy mô đa dạng thị trường mang lại nhiều lợi nhuận đầy rủi ro cho NHTM Hiện phần lớn DNVVN khả cạnh tranh kém, thể qua mặt quy mô sản xuất, vốn, công nghệ, trình độ, lực quản lý, hiệu sản xuất kinh doanh… Và tình trạng thiếu vốn cho sản xuất kinh doanh khó khăn Việc cung cấp vốn mở rộng cho vay DNVVN hoạt động quan trọng cấu cho vay ngân hàng Xuất phát từ thực tiễn quan sát, tìm hiểu nghiên cứu hoạt động cho vay nói chung công tác cho vay DNVVN nói riêng, em lựa chọn đề tài “Giải pháp mở rộng cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam Chi nhánh Phú Yên” cho chuyên đề thực tâp Mục tiêu nghiên cứu đề tài Hệ thống hóa lý luận hoạt động cho vay DNVVN NHTM Phân tích tình hình hoạt động cho vay DNVVN Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam Chi nhánh Phú Yên Đề xuất giải pháp nhằm mở rộng hoạt động cho vay DNVVN Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam Chi nhánh Phú Yên Đối tượng phạm vi nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu: Những vấn đề lý luận thực tiễn liên quan đến hoạt động cho vay DNVVN NHTMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Phú Yên Phạm vi nghiên cứu: Phạm vi thời gian: giai đoạn 2013 - 2015 Phạm vi không gian: NHTMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Phú Yên Phương pháp nghiên cứu Khóa luận sử dụng kết hợp phương pháp: Tiếp cận hệ thống, thu thập, thống kê, tổng hợp, phân tích số liệu, so sánh… Trên sở đưa số liệu thực tế để luận giải vấn đề Kết cấu đề tài Khóa luận tốt nghiệp chia làm ba phần chính: Chương 1: Lý luận chung cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Phú Yên giai đoạn 2013 – 2015 Chương 3: Giải pháp mở rộng cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Phú Yên CHƯƠNG 1: LÝ LUẬN CHUNG VỀ CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Khái quát hoạt động cho vay ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm 1.1.2 Nguyên tắc 1.1.3 Phân loại 1.1.3.1 Căn theo thời hạn 1.1.3.2 Căn theo phương thức cho vay 1.1.3.3 Căn theo hình thức đảm bảo 1.2 Tổng quan hoạt động cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng thương mại 1.2.1 Khái niệm doanh nghiệp vừa nhỏ 1.2.2 Đặc điểm doanh nghiệp vừa nhỏ 1.2.3 Vai trò doanh nghiệp vừa nhỏ 1.2.3.1 Góp phần tăng trưởng ổn định kinh tế - xã hội 1.2.3.2 Phát triển sử dụng có hiệu nguồn lực 1.2.3.3 Phân phối thu nhập có hiệu kinh tế 1.2.3.4 DNVVN có mối liên hệ chặt chẽ với chủ thể khác kinh tế 1.2.4 Sự cần thiết mở rộng hoạt động cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng thương mại 1.2.5 Nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng thương mại 1.2.5.1 Nhân tố chủ quan 1.2.5.2 Nhân tố khách quan 1.2.6 Chỉ tiêu đánh giá hoạt động cho vay DNVVN NHTM 1.2.6.1 Doanh số cho vay 1.2.6.2 Doanh số thu nợ 1.2.6.3 Dư nợ cho vay 1.2.6.4 Nợ hạn tỷ lệ nợ hạn 1.2.6.5 Nợ xấu tỷ lệ nợ xấu CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH PHÚ YÊN GIAI ĐOẠN 2013 – 2015 2.1 Tổng quan Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam Chi nhánh Phú Yên 2.1.1 Qúa trình hình thành phát triển 2.1.2 Chức nhiệm vụ Chi nhánh 2.1.3 Cơ cấu tổ chức 2.1.3.1 Mô hình tổ chức 2.1.3.2 Chức nhiệm vụ phòng ban 2.1.4 Tình hình hoạt động kinh doanh NHTMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam Chi nhánh Phú Yên giai đoạn 2013 – 2015 2.1.4.1 Tình hình hoạt động huy động vốn Bảng 2.1.4.1 Tình hình huy động vốn BIDV Phú Yên giai đoạn 2013 – 2015 Đơn vị tính: Triệu đồng Năm 2013 Chỉ tiêu Năm 2014 Năm 2015 Chênh lệch 2014/2013 Chênh lệch 2015/2014 Số tiền Tỷ trọng % Số tiền Tỷ trọng % Số tiền Tỷ trọng % Số tiền Tỷ lệ (%) Số tiền Tỷ lệ (%) Tổng vốn huy động 1.426.514 100,00 1.685.123 100,00 2.058.279 100,00 258.609 18,13 373.156 22,14 1.Nhận tiền gửi 1.299.769 91,12 1.558.906 92,51 1.931.164 93,82 259.137 19,94 372.258 23,88 TG dân cư 906.241 69,72 1.128.564 72,39 1.389.638 71,96 222.323 24,53 261.074 23,13 TG TCKT 393.528 30,28 430.342 27,61 541.526 2,04 36.814 9,35 111.184 25,84 2.Tiền vay TCTD 44.235 3,10 44.674 2,65 45.721 2,22 439 0,99 1.047 2,34 3.Phát hành GTCG 78.643 5,51 78.349 4,65 78.372 3,81 (294) (0,37) 23 0,03 4.Khác 3.867 0,27 3.194 0,19 3.022 0,15 (673) (17,40) (172) (5,39) (Nguồn: Báo cáo tổng kết KQKD BIDV Phú Yên năm 2013 - 2015) Hoạt động huy động vốn BIDV Phú Yên tăng dần qua năm Trong tổng nguồn vốn huy động, nguồn vốn huy động từ nhận tiền gửi chiếm tỷ trọng cao Năm 2013 chiếm tỷ trọng 91,92%, đến năm 2014 92,51% năm 2015 93,82%, tỷ trọng nguồn vốn tăng dần qua năm cho thấy chi nhánh ngày tạo uy tín, thu hút lượng vốn gửi vào ngân hàng Ngoài nguồn vốn huy động từ dân cư tổ chức kinh tế, BIDV Phú Yên thực huy động từ nguồn vốn khác vay TCTD, phát hành GTCG Những nguồn vốn chiếm tỷ trọng nhỏ Nhìn chung, tình hình huy động vốn BIDV Phú Yên giai đoạn 2013 – 2015 Chi nhánh tăng trưởng vượt trội, mang lại cho ngân hàng nguồn vốn dồi để phát triển kinh doanh Có kết nhờ BIDV Phú Yên không ngừng nâng cao trình độ chuyên môn cán bộ, nhân viên, thực công tác kiểm tra, nâng cao chất lượng dịch vụ nhằm tạo uy tín khách hàng 2.1.4.2 Tình hình hoạt động cho vay Bảng 2.1.4.2 Tình hình hoạt động cho vay BIDV Phú Yên giai đoạn 2013 – 2015 Đơn vị tính: Triệu đồng Năm 2013 Chỉ tiêu Tỷ trọng % Số tiền Năm 2014 Số tiền Tỷ trọng % Năm 2015 Số tiền Tỷ trọng % Chênh lệch 2014/2013 Chênh lệch 2015/2014 Số tiền Tỷ lệ (%) Số tiền Tỷ lệ (%) Doanh số cho vay 1.963.425 100,00 2.169.274 100,00 2.524.113 100,00 205.849 10,48 354.839 16,36 Doanh số thu nợ 1.584.568 100,00 1.924.355 100,00 2.345.565 100,00 339.787 21,44 421.210 21,89 Tổng dư nợ 1.382.421 100,00 1.627.340 100,00 1.805.888 100,00 244.919 17,72 178.548 10,97 Nợ hạn 21.643 Tỷ lệ nợ hạn Nợ xấu Tỷ lệ nợ xấu 100,00 1,57 12.237 100,00 1,31 100,00 0,89 21.279 11.934 0,73 21.415 100,00 1,19 100,00 11.563 0,64 (364) (1,68) (0,26) 100,00 (303) (2,48) (0,16) 136 0,64 (0,12) (371) (3,11) (0,09) (Nguồn: Báo cáo tổng kết KQKD BIDV Phú Yên năm 2013 - 2015) Bảng 2.1.4.2 phản ánh doanh số cho vay qua năm có tăng trưởng ổn định Doanh số thu nợ tình hình dư nợ Chi nhánh tăng qua năm Trong năm này, khách hàng truyền thống BIDV Phú Yên thu hút lượng lớn khách hàng đến vay vốn chi nhánh Chất lượng cho vay DNVVN tăng thông qua tỷ lệ nợ hạn, tỷ lệ nợ xấu giảm qua năm Tuy giai đoạn 2013 – 2015 kinh tế gặp nhiều khó khăn nhờ cố gắng, nỗ lực lãnh đạo, cán bộ, công nhân viên chi nhánh, BIDV Phú Yên thực tốt hoạt động huy động vốn hoạt động cho vay, đảm bảo tăng trưởng ổn định mang lại lợi nhuận cho khách hàng 2.1.4.3 Tình hình kết hoạt động kinh doanh Bảng 2.1.4.3 Tình hình kết hoạt động kinh doanh BIDV Phú Yên giai đoạn 2013 - 2015 Đơn vị tính: Triệu đồng Năm 2013 Chỉ tiêu Năm 2014 Tỷ Tỷ Số tiền trọng Số tiền trọng % % Năm 2015 Chênh lệch 2014/2013 Chênh lệch 2015/2014 Tỷ trọng Số tiền % Tỷ lệ Tỷ lệ Số tiền (%) (%) Thu nhập 166.047 100,00 185.733 100,00 218.395 100,00 19.686 11,86 32.662 17,59 Thu từ HĐCV 134.424 80,95 150.645 81,11 179.108 82,01 12,07 28.463 18,89 Thu từ dịch vụ 12.832 7,73 13.395 7,21 13.581 6,22 563 4,39 186 1,39 Thu khác 18.791 11,32 21.693 11,68 25.706 11,77 2.902 15,44 4.013 18,50 Chi phí 148.449 100,00 166.563 100,00 196.487 100,00 18.114 12,20 29.924 17,97 Chi trả lãi 118.602 79,90 139.654 83,84 152.657 77,69 17,75 13.003 9,31 9,01 4,98 Số tiền 16.221 21.052 Chi hoạt động dịch vụ 2.931 1,97 3.195 1,92 3.354 1,71 Chi khác 26.916 18,13 23.714 14,24 40.476 20,60 (3.202) (11,90) 16.762 70,68 Lợi nhuận trước thuế 17.598 19.170 - 21.908 - - 264 1.572 8,93 159 2.738 14,28 (Nguồn: Báo cáo tổng kết KQKD BIDV Phú Yên năm 2013 - 2015) Thu nhập qua ba năm Chi nhánh có tăng trưởng đáng kể Trong đó, thu nhập từ hoạt động cho vay chiếm chủ yếu Thu từ hoạt động dịch vụ khoản thu khác tăng trưởng khoản chiếm tỷ trọng không cao Nhìn chung năm, thu nhập chi nhánh tăng Chi phí ngân hàng qua năm tăng cao qua năm Trong đó, chi phí chủ yếu ngân hàng chủ yếu trả lãi vay Qua hoạt động kinh doanh ta thấy lợi nhuận thu Chi nhánh tốt Đạt kết nhờ vào nỗ lực không ngừng toàn nhân viên, kết nghiên cứu tìm tòi phương pháp kinh doanh có hiệu lãnh đạo Chi nhánh Ngoài nhờ yếu tố khách quan tình hình kinh tế địa bàn tỉnh có bước phát triển mạnh giúp cho hoạt động ngân hàng thuận lợi 2.2 Thực trạng hoạt động cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ NHTMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam Chi nhánh Phú Yên giai đoạn 2013 – 2015 2.2.1 Tình hình chung hoạt động cho vay DNVVN NHTMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam Chi nhánh Phú Yên giai đoạn 2013 – 2015 Bảng 2.2.1 Tình hình chung hoạt động cho vay DNVVN BIDV Phú Yên giai đoạn 2013 – 2015 ĐVT: triệu đồng Năm 2013 Chỉ tiêu Số tiền Tỷ trọng % Doanh số cho vay 1.963.425 DNVVN Năm 2014 Số tiền Tỷ trọng % 100,00 2.169.274 1.395.331 71,07 Doanh số thu nợ 1.584.568 DNVVN Tổng dư nợ Năm 2015 Chênh lệch 2014/2013 Chênh lệch 2015/2014 Số tiền Tỷ trọng % Số tiền Tỷ lệ (%) Số tiền Tỷ lệ (%) 100,00 2.524.113 100,00 205.849 10,48 354.839 16,36 1.580.177 72,84 1.858.195 73,62 184.846 13,25 278.018 17,59 100,00 1.924.355 100,00 2.345.565 100,00 339.787 21,44 421.210 21,89 1.106.429 69,83 1.402.342 72,87 1.711.230 72,96 295.913 26,74 308.888 22,03 1.382.421 100,00 1.627.340 100,00 1.805.888 100,00 244.919 17,72 178.548 10,97 DNVVN 967.032 69,95 1.144.867 70,35 1.291.832 71,53 177.835 18,39 146.965 12,84 Nợ hạn 21.643 100,00 21.279 100,00 21.415 100,00 (364) (1,68) 136 0,64 DNVVN 14.679 67,82 14.578 68,51 14.625 68,29 (101) (0,69) 47 0,32 Tỷ lệ nợ hạn 1,57 1,31 1,19 (0,26) (0,12) DNVVN 1,52 1,27 1,13 (0,25) (0,14) Nợ xấu 12.237 100,00 11.934 100,00 11.563 100,00 (303) (2,48) (371) (3,11) DNVVN 7.452 60,90 7.247 60,73 7.462 64,53 (205) (2,75) 215 2,97 Tỷ lệ nợ xấu 0,89 0,73 0,64 (0,16) (0,09) DNVVN 0,77 0,63 0,58 (0,14) (0,05) (Nguồn: Báo cáo tổng kết KQKD BIDV Phú Yên năm 2013 - 2015) Qua bảng số liệu 2.2.1 ta thấy tình hình cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ BIDV Phú Yên chiếm tỷ trọng tương đối cao Doanh số cho vay năm DNVVN chiếm tỷ trọng cao, tăng liên tục qua năm Doanh số thu nợ tăng tương ứng Sở dĩ doanh số thu nợ tăng lên DNVVN địa bàn tỉnh hoạt động ngày hiệu giúp doanh nghiệp trả nợ cho ngân hàng Chất lượng cho vay Chi nhánh DNVVN tăng qua năm thể qua việc tỷ lệ nợ hạn, tỷ lệ nợ xấu giảm Tỷ lệ nợ xấu cho vay DNVVN mức 3% điều cho thấy Ngân hàng đảm bảo mức dư nợ an toàn cho vay mà NHNN cho phép 2.2.2 Tình hình hoạt động cho vay DNVVN NHTMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam Chi nhánh Phú Yên giai đoạn 2013 – 2015 phân theo thời hạn vay vốn Bảng 2.2.2 Tình hình hoạt động cho vay DNVVN BIDV Phú Yên giai đoạn 2013 – 2015 phân theo thời hạn vay vốn ĐVT: triệu đồng Năm 2013 Chỉ tiêu Năm 2014 Năm 2015 Chênh lệch 2014/2013 Chênh lệch 2015/2014 Số tiền Tỷ trọng % Số tiền Tỷ trọng % Số tiền Tỷ trọng % Số tiền Tỷ lệ (%) Số tiền Tỷ lệ (%) 1.395.331 100,00 1.580.177 100,00 1.858.195 100,00 184.846 13,25 278.018 17,59 Ngắn hạn 648.201 46,45 736.805 46,63 849.748 45,73 88.604 13,67 112.94 15,33 Trung dài hạn 747.130 53,55 843.372 53,37 1.008.44 54,27 96.242 12,88 165.075 19,57 Doanh số thu nợ 1.106.429 100,00 1.402.342 100,00 1.711.230 100,00 295.913 26,74 308.888 22,03 Ngắn hạn 564.293 51,00 713.062 50,85 831.485 48,59 148.769 26,36 118.42 16,61 Trung dài hạn 542.136 49,00 689.280 49,15 879.745 51,41 147.144 27,14 190.46 27,63 Tổng dư nợ 967.032 100,00 1.144.867 100,00 1.291.832 100,00 177.835 18,39 146.965 12,84 Ngắn hạn 457.293 47,29 481.036 42,02 499.299 38,65 23.743 5,19 18.263 3,80 Trung dài hạn 509.739 52,71 663.831 57,98 792.533 61,35 154.092 30,23 128.702 19,39 Nợ hạn 14.679 100,00 14.578 100,00 14.625 100,00 (101) (0,69) 47 0,32 Ngắn hạn 6.748 45,97 6.285 43,11 5.782 39,54 (463) (6,86) (503) (8,00) Trung dài hạn 7.931 54,03 8.293 56,89 8.843 60,46 362 4,56 550 6,63 Doanh số cho vay Tỷ lệ nợ hạn 1,52 1,27 1,13 (0,25) (0,14) Ngắn hạn 1,48 1,31 1,16 (0,17) (0,15) Trung dài hạn 1,56 1,25 1,12 (0,31) (0,13) Nợ xấu 7.452 100,00 7.247 100,00 7.462 100,00 (205) (2,75) 215 2,97 Ngắn hạn 3.168 42,51 2.912 40,18 2.963 39,71 (256) (8,08) 51 1,75 Trung dài hạn 4.284 57,49 4.335 59,82 4.499 60,29 51 1,19 164 3,78 Tỷ lệ nợ xấu 0,77 0,63 0,58 (0,14) (0,05) Ngắn hạn 0,69 0,61 0,59 (0,08) (0,02) Trung dài hạn 0,84 0,65 0,57 (0,19) (0,08) (Nguồn: Báo cáo tổng kết KQKD BIDV Phú Yên năm 2013 - 2015) Nếu xét theo thời hạn vay vốn DNVVN ta thấy cho vay trung dài hạn chiếm tỷ lệ cao cho ngắn hạn Doanh số thu nợ ngắn hạn lẫn dài hạn tăng cao Công tác thu hồi nợ chi nhánh diễn tốt, nhờ kinh tế tỉnh năm gần chuyển biến tốt, tăng trưởng qua năm Qua bảng số liệu ta thấy, dư nợ cho vay trung dài hạn tăng qua năm Chất lượng cho vay DNVVN phân theo ngắn hạn tăng trưởng liên tục thông qua tỷ lệ nợ hạn, tỷ lệ nợ xấu giảm dần qua năm Tỷ lệ nợ hạn, tỷ lệ nợ xấu ngắn hạn trung, dài hạn giảm dần qua năm Điều cho thấy BIDV Phú Yên thực công tác cho vay mức tương đối tốt, an toàn, nguồn vốn cho vay dễ thu hồi Kết phần chứng tỏ lực quản lý nợ Chi nhánh hiệu kinh doanh ngày nâng cao 2.2.3 Tình hình hoạt động cho vay DNVVN NHTMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam Chi nhánh Phú Yên giai đoạn 2013 – 2015 phân theo ngành kinh tế Bảng 2.2.3 Tình hình hoạt động cho vay DNVVN BIDV Phú Yên giai đoạn 2013 – 2015 phân theo ngành kinh tế ĐVT: triệu đồng Năm 2013 Chỉ tiêu Số tiền Tỷ trọng % 1.395.331 TM – DV Năm 2014 Số tiền Tỷ trọng % 100,00 1.580.177 298.424 21,39 Xây dựng 624.906 Chế biến nuôi trồng nông lâm thủy sản Năm 2015 Chênh lệch 2014/2013 Chênh lệch 2015/2014 Số tiền Tỷ trọng % Số tiền Tỷ lệ (%) Số tiền Tỷ lệ (%) 100,00 1.858.195 100,00 184.846 13,25 278.018 17,59 326.451 20,66 401.085 21,58 28.027 9,39 74.634 22,86 44,79 732.835 46,38 848.312 45,65 107.929 17,27 115.477 15,76 472.001 33,83 520.891 32,96 608.798 32,76 48.890 10,36 87.907 16,88 1.106.429 100,00 1.402.342 100,00 1.711.230 100,00 295.913 26,74 308.888 22,03 TM – DV 269.602 24,37 318.534 22,71 386.572 22,59 48.932 18,15 68.038 21,36 Xây dựng 532.931 48,17 681.629 48,61 793.354 46,36 148.698 27,90 111.725 16,39 Chế biến nuôi 303.896 27,47 402.179 28,68 531.304 31,05 98.283 32,34 129.125 32,11 Doanh số cho vay Doanh số thu nợ trồng nông lâm thủy sản Tổng dư nợ 967.032 100,00 1.144.867 100,00 1.291.832 100,00 177.835 18,39 146.965 12,84 TM – DV 88.424 9,14 96.341 8,42 110.854 8,58 7.917 8,95 14.513 15,06 Xây dựng 528.632 54,67 579.838 50,65 634.796 49,14 51.206 9,69 54.958 9,48 Chế biến nuôi trồng nông lâm thủy sản 349.976 36,19 468.688 40,94 546.182 42,28 118.712 33,92 77.494 16,53 Nợ hạn 14.679 100,00 14.578 100,00 14.625 100,00 (101) (0,69) 47 0,32 TM – DV 1.702 11,59 1.454 9,97 1.357 9,28 (248) (14,57) (97) (6,67) Xây dựng 6.093 41,51 5.975 40,99 5.763 39,41 (118) (1,94) (212) (3,55) Chế biến nuôi trồng nông lâm thủy sản 6.884 46,90 7.149 49,04 7.505 51,32 265 3,85 356 4,98 Tỷ lệ nợ hạn 1,52 1,27 1,13 (0,25) (0,14) TM – DV 1,92 1,51 1,22 (0,41) (0,29) Xây dựng 1,15 1,03 0,91 (0,12) (0,12) Chế biến nuôi trồng nông lâm thủy sản 1,97 1,53 1,37 (0,44) (0,16) Nợ xấu 7.452 100,00 7.247 100,00 7.462 100,00 (205) (2,75) 215 2,97 TM – DV 962 12,91 903 12,46 840 11,26 (59) (6,13) (63) (6,98) Xây dựng 2.931 39,33 2.859 39,45 2.753 36,89 (72) (2,46) (106) (3,71) Chế biến nuôi trồng nông lâm thủy sản 3.559 47,76 3.485 48,09 3.869 51,85 (74) (2,08) 384 11,02 Tỷ lệ nợ xấu 0,77 0,63 0,58 (0,14) (0,06) TM – DV 1,09 0,94 0,76 (0,15) (0,18) Xây dựng 0,55 0,49 0,43 (0,06) (0,06) Chế biến nuôi trồng nông lâm thủy sản 1,02 0,74 0,71 (0,28) (0,03) (Nguồn: Báo cáo tổng kết KQKD BIDV Phú Yên năm 2013 – 2015) Qua bảng số liệu thấy cho vay DNVVN hoạt động lĩnh vực xây lắp công nghiệp chế biến nuôi trồng nông, lâm thủy sản chiếm tỷ trọng chủ yếu Trong năm gần đây, kinh tế địa bàn tỉnh có nhiều chuyển biến tích cực, hoạt động kinh doanh thương mại thúc đẩy mạnh hơn, nhiều doanh nghiệp thành lập mở rộng Mức cho vay ngành tăng mạnh qua năm Song song với việc gia tăng quy mô cho vay, chất lượng cho vay tăng theo, thấy tỷ lệ nợ hạn, nợ xấu ngành giảm qua năm Điều tín hiệu mừng cho vay sở để ngân hàng phát triển hoạt động cho vay DNVVN nữa, thúc đẩy kinh tế địa phương phát triển 2.2.4 Tình hình hoạt động cho vay DNVVN NHTMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam Chi nhánh Phú Yên giai đoạn 2013 – 2015 phân theo hình thức đảm bảo Bảng 2.2.4 Tình hình hoạt động cho vay DNVVN BIDV Phú Yên giai đoạn 2013 – 2015 phân theo hình thức đảm bảo ĐVT: triệu đồng Năm 2013 Năm 2014 Năm 2015 Chênh lệch 2014/2013 Chênh lệch 2015/2014 Chỉ tiêu Số tiền Tỷ trọng % Số tiền Tỷ trọng % Số tiền Tỷ trọng % Số tiền Tỷ lệ (%) Số tiền Tỷ lệ (%) Doanh số cho vay 1.395.331 100,00 1.580.177 100,00 1.858.195 100,00 184.846 13,25 278.018 17,59 Có TSĐB 1.353.485 97,00 1.513.235 95,76 1.774.658 95,50 159.750 11,80 261.423 17,28 Không có TSĐB 41.846 3,00 66.942 4,24 83.537 4,50 25.096 59,97 16.595 24,79 Doanh số thu nợ 1.106.429 100,00 1.402.342 100,00 1.711.230 100,00 295.913 26,74 308.888 22,03 Có TSĐB 1.083.462 97,92 1.364.513 97,30 1.657.674 96,87 281.051 25,94 293.161 21,48 Không có TSĐB 22.967 2,08 37.829 2,70 53.556 3,13 14.862 64,71 15.727 41,57 Tổng dư nợ 967.032 100,00 1.144.867 100,00 1.291.832 100,00 177.835 18,39 146.965 12,84 Có TSĐB 942.375 97,45 1.091.097 95,30 1.208.081 93,52 148.722 15,78 116.984 10,72 Không có TSĐB 24.657 2,55 53.770 4,70 83.751 6,48 29.113 118,07 29.981 55,76 Nợ hạn 14.679 100,00 14.578 100,00 14.625 100,00 (101) (0,69) 47 0,32 Có TSĐB 13.253 90,29 13.182 90,42 13.121 89,72 (71) (0,54) (61) (0,46) Không có TSĐB 1.426 9,71 1.396 9,58 1.504 10,28 (30) (2,10) 108 7,74 Tỷ lệ nợ hạn 1,52 1,27 1,13 (0,25) (0,14) Có TSĐB 1,41 1,21 1,09 (0,20) (0,12) Không có TSĐB 5,78 2,60 1,80 (3,19) (0,80) Nợ xấu 7.452 100,00 7.247 100,00 7.462 100,00 (205) (2,75) 215 2,97 Có TSĐB 6.432 86,31 6.375 87,97 6.666 89,33 (57) (0,89) 291 4,56 Không có TSĐB 1.020 13,69 872 12,03 796 10,67 (148) (14,51) (76) (8,72) Tỷ lệ nợ xấu 0,77 0,63 0,58 (0,14) (0,06) Có TSĐB 0,68 0,58 0,55 (0,10) (0,03) Không có TSĐB 4,14 1,62 0,95 (2,52) (0,67) (Nguồn: Báo cáo tổng kết KQKD BIDV Phú Yên năm 2013 – 2015) Trong hoạt động cho vay DNVVN, doanh số cho vay có tài sản đảm bảo khách hàng chiếm tỷ trọng lớn Tình hình thu nợ dư nợ có TSĐB tăng lên Bảng số liệu 2.2.4 cho thấy cho vay tài sản đảm bảo chiếm tỷ trọng nhỏ, nhiên cấu cho vay tài sản đảm bảo tăng lên thông qua doanh số cho vay, tổng dư nợ qua năm tăng lên, tỷ trọng hình thức cho vay tăng lên qua năm Tỷ lệ nợ hạn, tỷ lệ nợ xấu hình thức giảm qua năm Tỷ lệ nợ xấu thấp chứng tỏ chất lượng cho vay tăng cao Đó nỗ lực cán tín dụng việc thu hồi nợ giám sát chặt chẽ trình giải ngân cho khách hàng 2.3 Đánh giá thực trạng hoạt động cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ NHTMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam Chi nhánh Phú Yên giai đoạn 2013 – 2015 2.3.1.Những thành tựu đạt a) Những thành tựu đạt Một là, quy mô cho vay DNVV Chi nhánh tăng trưởng cao qua năm Hai là, chất lượng cho vay DNVVN ngày tăng thông qua tỷ lệ nợ hạn, tỷ lệ nợ xấu ngày giảm Tỷ lệ nợ xấu, tỷ lệ nợ hạn qua năm năm mức an toàn NHNN quy định Ba là, dư nợ cho vay trung dài hạn ngày tăng, chiếm tỷ trọng lớn chứng tỏ Chi nhánh ngày mở rộng cho vay trung dài hạn để đáp ứng nhu cầu vốn phát triển sở hạ tầng địa phương, cung cấp vốn dài hạn cho doanh nghiệp mở rộng, phát triển quy mô sản xuất, kinh doanh Bốn là, đối tượng ngành nghề cho vay Chi nhánh đa dạng, góp phần thúc đẩy kinh tế địa phương phát triển Năm là, hình thức cho vay tài sản đảm bảo ngày tăng trưởng qua việc quy mô hình thức tăng lên qua năm cho thấy lượng khách hàng uy tín đến với Chi nhánh ngày nhiều b) Nguyên nhân Thứ nhất, nhờ sách hỗ trợ DNVVN địa bàn tỉnh Thứ hai, nhờ vào đội ngũ cán bộ, nhân viên Chi nhánh có chất lượng Thứ ba, nhờ theo dõi, quản lí chặt chẽ cán cho vay khoản vay trước sau giải ngân mà chất lượng cho vay ngày nâng cao làm cho tỷ lệ nợ xấu ngày giảm Thứ tư, hệ thống thông tin khách hàng rõ ràng, thông tin cập nhật kịp thời liên tục, đầy đủ giúp cán có kết luận việc thẩm định đánh giá rủi ro cho vay cách khách quan toàn diện Thứ năm, công tác marketing hiệu quả, công tác tư vấn hỗ trợ DNVVN đẩy mạnh nhằm khai thác tối đa đối tượng khách hàng Thứ sau, DNVVN làm ăn hiệu quả, có ý thức việc toán khoản nợ vay Chi nhánh 2.3.2.Những mặt hạn chế nguyên nhân a) Những mặt hạn chế Thứ nhất, quy mô hoạt động cho vay ngành thương mại – dịch vụ thấp, dư nợ chiếm tỷ trọng thấp so với nhóm ngành lại Thứ hai, nợ hạn ngành chế biến nuôi trồng nông lâm thủy sản tăng qua năm Thứ ba, nợ hạn nợ xấu trung dài hạn tăng qua năm b) Nguyên nhân Thứ nhất, DNVVN hoạt động ngành thương mại – du lịch chưa thực phát triển địa bàn tỉnh, mà khoản vay vốn dành cho ngành thấp Thứ hai, nhiều rủi ro xảy cho vay Chi nhánh thuộc lực quản lý DNVVN Nhiều chủ doanh nghiệp yếu việc quản lí dẫn đến nguồn vốn tài trợ chưa sử dụng cách hiệu Thứ ba, trình cho vay, nhiều cán cho vay không quản lí chặt chẽ, sát khoản vay dẫn đến tình trạng nợ hạn, nợ xấu CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH PHÚ YÊN 3.1 Định hướng hoạt động cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam Chi nhánh Phú Yên 3.2 Giải pháp mở rộng cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam Chi nhánh Phú Yên 3.2.1 Giải pháp a) Nâng cao chất lượng thẩm định Muốn công tác thẩm định đạt hiệu cao : Các định cho vay phải dựa sở xác định hiểu rõ người vay, Các cán tín dụng phải thực xem xét kỹ đối tượng khách hàng nhiều mặt Thường xuyên mở lớp đào tạo chuyên sâu, đợt tập huấn công tác thẩm định để giúp cán tín dụng trau dồi thêm nghiệp vụ chuyên môn tư cách đạo đức b) Tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát tiền vay Sau cho vay theo định kỳ cán tín dụng phải tiến hành giám sát, kiểm tra đánh giá tình hình sử dụng quản lý vốn doanh nghiệp để kịp thời phát trường hợp vi phạm, khoản vay có vấn đề từ có biện pháp xử lý kịp thời thu hồi nợ trước hạn, ngừng giải ngân, cán tín dụng phải tiến hành công tác thường xuyên, nghiêm túc không làm chiếu lệ qua loa, gia hạn nợ sai nguyên tắc để tránh nợ hạn Ngoài cần phân loại, chọn lọc khách hàng để đưa sách tín dụng hợp lý c) Tăng cường công tác tư vấn cho DNVVN Cán ngân hàng tư vấn, hỗ trợ doanh nghiệp lập xây dựng dự án khả thi cung cấp thông tin kinh tế, giá thị trường, điều luật quy định pháp luật, cung cấp kinh nghiệm từ dự án khác có liên quan, cán ngân hàng nên hướng dẫn quy trình bước tiến hành, doanh nghiệp tìm thiếu sót để khắc phục đưa dự án, phương án SXKD chuẩn xác, hiệu d) Củng cố hoàn thiện mạng lưới thu nhập thông tin Trong trình thu thập thông tin, chi nhánh không dừng lại thông tin mà khách hàng cung cấp mà phải mở rộng phạm vi thu thập nguồn khác trung tâm thông tin tín dụng hội sở, hệ thống thông tin NHNN, trung tâm thông tin tín dụng CIC, tạp chí chuyên ngành, báo phương tiện thông tin đại chúng Ngoài chi nhánh nên có phận nghiên cứu tổng thông tin dự báo để việc tìm hiểu thông tin trở nên dễ dàng.Cán tín dụng phải làm tốt công tác nghiên cứu thị trường DNVVN, khả cạnh tranh doanh nghiệp thị trường, có thu thập thông tin cần thiết nhu cầu vốn, vòng quay vốn qua xác định số tiền vay, kỳ hạn phương thức trả nợ e) Phát triển hoạt động marketing DNVVN Chủ động tìm kiếm khách hàng Nâng cao chất lượng phục vụ Tổ chức hội thảo, hội nghị khách hàng dành cho DNVVN Xây dựng, quảng bá hình ảnh chi nhánh 3.2.2 Kiến nghị 3.2.2.1 Đối với quan quản lý Nhà nước 3.2.2.2 Kiến nghị BIDV Việt nam 3.2.2.3 Kiến nghị DNVVN KẾT LUẬN Những năm gần đây, DNVVN phát triển cách đáng kể, ngày khẳng định rõ vai trò quan trọng kinh tế Trên sở nhận thức đó, từ phía quan nhà nước hay từ phía Ngân hàng có quan tâm, hỗ trợ điều kiện pháp luật, điều kiện thủ tục cho thành phần kinh tế Vì việc pháp triển cho vay cho doanh nghiệp chiến lược cho NHTM nói chung BIDV Phú yên nói riêng Trong thời gian qua hoạt động tín dụng DNVVN BIDV Phú Yên đạt kết đáng khích lệ, bên cạnh nhiều vướng mắc, chưa thực xứng đáng với tiềm Ngân hàng Có thể thấy, với vai trò thực trạng hoạt động cho vay DNVVN vấn đề cho vay DNVVN BIDV Phú yên vấn đề rộng cần thiết Chính trình thực tập BIDV Phú yên em chọn đề tài “Giải pháp mở rộng cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam Chi nhánh Phú Yên” Trên sở phân tích thực trạng hoạt động cho vay chủ trương, sách, phương hướng cho vay cho DNVVN chi nhánh, chuyên đề đồng thời đưa số giải pháp mở rộng cho DNVVN, kiến nghị với NH cấp trên, DNVVN Cuối cùng, khẳng định bước BIDV dắn phù hợp với tình hình Nó tạo bước đệm vững cho phát triển manh mẽ sau này, biến BIDV trở thành NHTMCP lớn có uy tín nước [...]... thực trạng hoạt động cho vay đối với DNVVN như hiện nay thì vấn đề cho vay đối với DNVVN tại BIDV Phú yên là vấn đề rộng và hết sức cần thiết Chính vì vậy trong quá trình thực tập tại BIDV Phú yên em đã chọn đề tài Giải pháp mở rộng cho vay đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam Chi nhánh Phú Yên” Trên cơ sở phân tích thực trạng hoạt động cho vay... hạn, nợ xấu CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH PHÚ YÊN 3.1 Định hướng hoạt động cho vay đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam Chi nhánh Phú Yên 3.2 Giải pháp mở rộng cho vay đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại ngân hàng thương mại cổ phần... hiệu mừng đối với cho vay và là cơ sở để ngân hàng phát triển hoạt động cho vay DNVVN hơn nữa, thúc đẩy kinh tế địa phương phát triển 2.2.4 Tình hình hoạt động cho vay đối với DNVVN tại NHTMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam Chi nhánh Phú Yên giai đoạn 2013 – 2015 phân theo hình thức đảm bảo Bảng 2.2.4 Tình hình hoạt động cho vay đối với DNVVN tại BIDV Phú Yên giai đoạn 2013 – 2015 phân theo hình thức đảm... mức an toàn do NHNN quy định Ba là, dư nợ cho vay trung dài hạn ngày càng tăng, chiếm tỷ trọng lớn chứng tỏ Chi nhánh đang ngày càng mở rộng cho vay trung dài hạn để đáp ứng nhu cầu vốn phát triển cơ sở hạ tầng tại địa phương, cung cấp vốn dài hạn cho các doanh nghiệp mở rộng, phát triển quy mô sản xuất, kinh doanh Bốn là, các đối tượng ngành nghề cho vay của Chi nhánh đa dạng, góp phần thúc đẩy nền... số liệu trên có thể thấy rằng cho vay đối với các DNVVN hoạt động trong lĩnh vực xây lắp và công nghiệp chế biến nuôi trồng nông, lâm thủy sản chiếm tỷ trọng chủ yếu Trong những năm gần đây, kinh tế trên địa bàn tỉnh có nhiều chuyển biến tích cực, hoạt động kinh doanh thương mại được thúc đẩy mạnh hơn, nhiều doanh nghiệp được thành lập và mở rộng Mức cho vay đối với mỗi ngành đều tăng mạnh qua mỗi... đối tốt, an toàn, nguồn vốn cho vay dễ thu hồi được Kết quả này đã phần nào chứng tỏ được năng lực quản lý nợ của Chi nhánh cũng như hiệu quả kinh doanh ngày càng được nâng cao 2.2.3 Tình hình hoạt động cho vay đối với DNVVN tại NHTMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam Chi nhánh Phú Yên giai đoạn 2013 – 2015 phân theo ngành kinh tế Bảng 2.2.3 Tình hình hoạt động cho vay đối với DNVVN tại BIDV Phú Yên giai... của các DNVVN, khả năng cạnh tranh của doanh nghiệp trên thị trường, có như vậy mới thu thập được những thông tin cần thiết về nhu cầu vốn, vòng quay vốn và qua đó xác định được số tiền vay, kỳ hạn và phương thức trả nợ e) Phát triển hoạt động marketing đối với DNVVN Chủ động tìm kiếm khách hàng Nâng cao chất lượng phục vụ Tổ chức hội thảo, hội nghị khách hàng dành cho DNVVN Xây dựng, quảng bá hình ảnh... Phú Yên 3.2.1 Giải pháp a) Nâng cao chất lượng thẩm định Muốn công tác thẩm định đạt hiệu quả cao thì : Các quyết định cho vay phải dựa trên cơ sở xác định và hiểu rõ người vay, Các cán bộ tín dụng phải thực hiện xem xét kỹ đối tượng khách hàng về nhiều mặt Thường xuyên mở các lớp đào tạo chuyên sâu, các đợt tập huấn về công tác thẩm định để giúp cán bộ tín dụng trau dồi thêm nghiệp vụ chuyên môn cũng... giai đoạn 2013 – 2015 phân theo ngành kinh tế ĐVT: triệu đồng Năm 2013 Chỉ tiêu Số tiền Tỷ trọng % 1.395.331 TM – DV Năm 2014 Số tiền Tỷ trọng % 100,00 1.580.177 298.424 21,39 Xây dựng 624.906 Chế biến nuôi trồng nông lâm thủy sản Năm 2015 Chênh lệch 2014/2013 Chênh lệch 2015/2014 Số tiền Tỷ trọng % Số tiền Tỷ lệ (%) Số tiền Tỷ lệ (%) 100,00 1.858.195 100,00 184.846 13,25 278.018 17,59 326.451 20,66... vốn dành cho ngành này còn thấp Thứ hai, nhiều rủi ro xảy ra khi cho vay của Chi nhánh thuộc về năng lực quản lý của DNVVN Nhiều chủ doanh nghiệp còn yếu kém trong việc quản lí dẫn đến nguồn vốn tài trợ chưa được sử dụng một cách hiệu quả Thứ ba, trong quá trình cho vay, nhiều cán bộ cho vay không quản lí chặt chẽ, sát sao những khoản vay dẫn đến tình trạng nợ quá hạn, nợ xấu CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP MỞ