Trọn bài: giải pháp phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng tại pg bank thăng long hà nội

Hoạt động cho vay là một trong những hoạt động truyền thống của các NH, nó đem lại nguồn thu nhập chính cho bất cứ một NH nào. Khi mới hoạt động, các NH chủ yếu cho vay các doanh nghiệp và các tổ chức khác. Tuy nhiên, khi nền kinh tế Việt Nam ngày một tăng trưởng, đời sống người dân Việt Nam được nâng cao khiến họ phát sinh nhiều nhu cầu khác nhau như: mua ôtô, mua nhà tại các trung tâm thương mại hay du học…, nhưng không phải ai cũng có thể tự đáp ứng được những nhu cầu này. Nắm bắt được điều này, các NH đã triển khai và phát triển sản phẩm cho vay tiêu dùng khách hàng cá nhân, trong đó có NHTM Cổ phần Xăng Dầu Petrolimex

1 Danh mục bảng biểu Danh mục sơ đồ, biểu đồ PG Bank: NHTM: NH: NHNN: LNTT: CVTD: CV: TSĐB: QĐ: CPI: Danh mục từ viết tắt Ngân hàng Thương mại Cổ phần Xăng dầu Petrolimex Ngân hàng thương mại Ngân hàng Ngân hàng Nhà nước Lợi nhuận trước thuế Cho vay tiêu dùng Cho vay Tài sản đảm bảo định số giá tiêu dùng TS: Tài sản LỜI NÓI ĐẦU Lý chọn đề tài Hoạt động cho vay hoạt động truyền thống NH, đem lại nguồn thu nhập cho NH Khi hoạt động, NH chủ yếu cho vay doanh nghiệp tổ chức khác Tuy nhiên, kinh tế Việt Nam ngày tăng trưởng, đời sống người dân Việt Nam nâng cao khiến họ phát sinh nhiều nhu cầu khác như: mua ôtô, mua nhà trung tâm thương mại hay du học…, tự đáp ứng nhu cầu Nắm bắt điều này, NH triển khai phát triển sản phẩm cho vay tiêu dùng khách hàng cá nhân, có NHTM Cổ phần Xăng Dầu Petrolimex Mặc dù PG Bank trải qua nhiều năm hoạt động, có tiềm lực tài với đội ngũ nhân viên nhiều kinh nghiệm, NH gặp không khó khăn phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng phải cạnh tranh với nhiều NH lớn nước chi nhánh NH nước Trong năm gần lại đây, kinh tế giới khó khăn ảnh hưởng lớn tới thị trường tài nước, NH gặp nhiều khó khăn việc giải nợ xấu ảnh hưởng nhiều tới hoạt động cho vay tiêu dùng PG Bank Nhận thấy tầm quan trọng vấn đề mà PG Bank gặp phải việc đẩy mạnh hoạt động cho vay tiêu dùng, nên em lựa chọn đề tài: “Giải pháp phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng Thương Mại Cổ phần Xăng dầu Petrolimex chi nhánh Thăng Long –Hà Nội ” đề tài cho khóa luận tốt nghiệp Trong khóa luận, em tập trung tìm hiểu, nghiên cứu thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng khách hàng cá nhân, từ tìm ưu điểm, nhược điểm, nguyên nhân hướng giải pháp góp phần phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng PG Bank Thăng Long Mục đích nghiên cứu Hệ thống hóa vấn đề lý luận cho vay tiêu dùng NHTM Đánh giá thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng NHTM Cổ phần Xăng dầu Petrolimex chi nhánh Thăng Long giai đoạn 2013-2015 Đề xuất giải pháp, kiến nghị nhằm phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng NHTM Cổ phần Xăng dầu Petrolimex chi nhánh Thăng Long Đối tượng, phạm vi nghiên cứu - - Đối tượng nghiên cứu: Khóa luận thực nghiên cứu hoạt động cho vay tiêu dùng Cổ phần Xăng dầu Petrolimex chi nhánh Thăng Long Phạm vi nghiên cứu: Về không gian: Tại NHTM Cổ phần Xăng dầu Petrolimex chi nhánh Thăng Long ; Về thời gian: năm 2013, 2014, 2015 Phương pháp nghiên cứu Thực đề tài nghiên cứu này, em sử dụng hai phương pháp định lượng định tính nhằm tìm hiểu, phân tích, đánh giá hoạt động cho vay tiêu dùng khách hàng cá nhân Cổ phần Xăng dầu Petrolimex cách toàn diện Đề tài sử dụng công cụ phân tích liệu thống kê, phân loại, so sánh đối chiếu, suy diễn logic, sử dụng chương trình tính excel Kết cấu khóa luận Ngoài lời mở đầu kết luận, khóa luận kết cấu gồm chương: Chương I: Cơ sở lý luận hoạt động cho vay tiêu dùng NH Thương Mại Chương II: Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng khách hàng cá nhân NH Thương Mại Cổ phần Xăng dầu Petrolimex chi nhánh Thăng Long – Hà Nội giai đoạn 2013-2015 Chương III: Các giải pháp nhằm phát triển hoạt động cho vay tiêu NH Thương Mại Cổ phần Xăng dầu Petrolimex chi nhánh Thăng Long- Hà Nội 1.1 CHƯƠNG I: CƠ SỞ LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI Tổng quan Ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại Mỗi quốc gia có định nghĩa ngân hàng thương mại khác Chẳng hạn Mỹ, ngân hàng thương mại hiểu công ty kinh doanh, chuyên cung cấp dịch vụ tài hoạt động ngành dịch vụ tài Ở pháp, ngân hàng thương mại xí nghiệp hay sở thường xuyên nhận công chúng hình thức tiền gửi hay hình thức khác vào nghiệp vụ chiết khấu, tín dụng dịch vụ tài Ấn Độ, ngân hàng thương mại sở nhận khoản tiền gửi vay hay tài trợ đầu tư Ở Thổ Nhĩ Kỳ, ngân hàng thương mại hội trách nhiệm hữu hạn thiết lập nhằm mục đích nhận tiền gửi thực nghiệp vụ hối đoái, nghiệp vụ chiết khấu hình thức vay mượn hay tín dụng khác… Như nhìn chung, định nghĩa ngân hàng có hai đặc điểm nhận tiền gửi công chúng sử dụng tiền để kinh doanh (cho vay chiết khấu) Ở Việt Nam, theo Điều 20 Luật Các Tổ chức Tín dụng năm 2010: “Ngân hàng thương mại loại hình tổ chức tín dụng thực toàn hoạt động ngân hàng hoạt động khác có liên quan Luật định nghĩa: Tổ chức tín dụng loại hình doanh nghiệp thành lập theo quy định Luật quy định khác pháp luật để hoạt động kinh doanh tiền tệ, làm dịch vụ ngân hàng với nội dung nhận tiền gửi để cấp tín dụng, cung ứng dịch vụ toán” Luật Ngân hàng Nhà nước đưa định nghĩa: “Hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh tiền tệ dịch vụ ngân hàng với nội dung thường xuyên nhận tiền gửi sử dụng số tiền để cấp tín dụng, cung ứng dịch vụ toán” Hiện nay, nghiệp vụ truyền thống cho vay làm trung gian toán, NHTM ngày mở rộng triển khai thêm nhiều nghiệp vụ kinh doanh như: tư vấn đầu tư chứng khoán, bảo lãnh đại lý phát hành, quản lý danh mục đầu tư… 1.1.2 Chức ngân hàng thương mại 1.1.2.1 Chức trung gian tín dụng Khi thực chức trung gian tín dụng, ngân hàng thương mại đóng vai trò "cầu nối" người dư thừa vốn người có nhu cầu vốn Ngân hàng thương mại Tổ chức kinh tế Doanh nghiệp Hộ gia đình, dân cư Tổ chức kinh tế Huy động vốn Cấp tín dụng Doanh nghiệp Hộ gia đình, dân cư Thông qua việc huy động khoản vốn tiền tệ tạm thời nhàn rỗi kinh tế, ngân hàng thương mại hình thành nên quỹ cho vay để cung cấp tín dụng cho kinh tế Với chức này, ngân hàng thương mại vừa đóng vai trò người vay vừa đóng vai trò người cho vay Với chức trung gian tín dụng, ngân hàng thương mại góp phần tạo lợi ích cho tất bên tham gia: người gửi tiền, ngân hàng người vay, đồng thời thúc đẩy phát triển kinh tế Đối với người gửi tiền, họ thu lợi từ khoản vốn tạm thời nhàn rỗi hình thức lãi tiền gửi mà ngân hàng trả cho họ Hơn nữa, ngân hàng đảm bảo cho họ an toàn khoản tiền gửi cung cấp dịch vụ toán tiện lợi Đối với người vay, họ thoả mãn nhu cầu vốn để kinh doanh, chi tiêu, toán mà chi phí nhiều sức lực, thời gian cho việc tìm kiếm nơi cung ứng vốn tiện lợi, chắn hợp pháp Đối với ngân hàng thương mại, ngân hàng tìm kiếm lợi nhuận cho thân từ chênh lệch lãi suất cho vay lãi suất tiền gửi hoa hồng môi giới Lợi nhuận sở để tồn phát triển ngân hàng thương mại Đối với kinh tế, chức có vai trò quan trọng việc thúc đẩy tăng trưởng kinh tế đáp ứng nhu cầu vốn để đảm bảo trình tái sản xuất thực liên tục để mở rộng quy mô sản xuất Với chức này, ngân hàng thương mại biến vốn nhàn rỗi không hoạt động thành vốn hoạt động, kích thích trình luân chuyển vốn, thúc đẩy sản xuất kinh doanh phát triển Chức trung gian tín dụng xem chức quan trọng ngân hàng thương mại phản ánh chất ngân hàng thương mại vay vay, định tồn phát triển ngân hàng Đồng thời sở để thực chức khác 1.2.2.2 Chức trung gian toán Ngân hàng thương mại làm trung gian toán thực toán theo yêu cầu khách hàng trích tiền từ tài khoản tiền gửi họ để toán tiền hàng hoá, dịch vụ nhập vào tài khoản tiền gửi khách hàng tiền thu bán hàng khoản thu khác theo lệnh họ Ngân hàng thương mại đóng vai trò người "thủ quỹ" cho doanh nghiệp cá nhân ngân hàng người giữ tài khoản họ Ngân hàng thương mại thực chức trung gian toán sở thực chức trung gian tín dụng tiền đề để khách hàng thực toán qua ngân hàng phần tiền gửi trước Việc ngân hàng thương mại thực chức trung gian toán có ý nghĩa to lớn toàn kinh tế Với chức này, ngân hàng thương mại cung cấp cho khách hàng nhiều phương tiện toán thuận lợi Nhờ đó, chủ thể kinh tế tiết kiệm nhiều chi phí, thời gian tới gặp chủ nợ, người phải toán lại đảm bảo việc toán an toàn Qua đó, chức thúc đẩy lưu thông hàng hoá, đẩy nhanh tốc độ toán, tốc độ lưu chuyển vốn, từ góp phần phát triển kinh tế Đồng thời, việc toán không dùng tiền mặt qua ngân hàng giảm lượng tiền mặt lưu thông, dẫn đến tiết kiệm chi phí lưu thông tiền mặt chi phí in ấn, đếm nhận, bảo quản tiền Đối với ngân hàng thương mại, chức góp phần tăng thêm lợi nhuận cho ngân hàng thông qua việc thu lệ phí toán Thêm nữa, lại làm tăng nguồn vốn cho vay ngân hàng thể số dư có tài khoản tiền gửi khách hàng Chức sở hình thành chức tạo tiền ngân hàng thương mại 1.1.2.2 Chức “tạo tiền” Khi có phân hoá hệ thống ngân hàng, hình thành nên ngân hàng phát hành ngân hàng trung gian ngân hàng trung gian không thực chức phát hành giấy bạc ngân hàng Nhưng với chức trung gian tín dụng trung gian toán, ngân hàng thương mại có khả tạo tiền tín dụng (hay tiền ghi sổ) thể tài khoản tiền gửi toán khách hàng ngân hàng thương mại Đây phận lượng tiền sử dụng giao dịch Ban đầu từ khoản tiền dự trữ tăng lên, ngân hàng thương mại sử dụng vay chuyển khoản, sau khoản tiền quay lại ngân hàng thương mại phần người sử dụng tiền gửi vào dạng tiền gửi không kỳ hạn Quá trình tiễp diễn hệ thống ngân hàng tạo nên lượng tiền gửi (tức tiền tín dụng) gấp nhiều lần số dự trữ tăng thêm ban đầu Mức mở rộng tiền gửi phụ thuộc vào hệ số mở rộng tiền gửi Hệ số này, đến lượt chịu tác động yếu tố: tỷ lệ dự trữ bắt buộc, tỷ lệ dự trữ vượt mức tỷ lệ giữ tiền mặt so với tiền gửi toán công chúng Với chức "tạo tiền", hệ thống ngân hàng thương mại làm tăng phương tiện toán kinh tế, đáp ứng nhu cầu toán, chi trả xã hội Rõ ràng khái niệm tiền hay tiền giao dịch không tiền giấy ngân hàng trung ương phát hành mà bao gồm phận quan trọng lượng tiền ghi sổ ngân hàng thương mại tạo Chức mối quan hệ tín dụng ngân hàng lưu thông tiền tệ Một khối lượng tín dụng mà ngân hàng thương mại cho vay làm tăng khả tạo tiền ngân hàng thương mại, từ làm tăng lượng tiền cung ứng Các chức ngân hàng thương mại có mối quan hệ chặt chẽ, bổ sung, hỗ trợ cho nhau, chức trung gian tín dụng chức nhất, tạo sở cho việc thực chức sau Đồng thời ngân hàng thực tốt chức trung gian toán chức tạo tiền lại góp phần làm tăng nguồn vốn tín dụng, mở rộng hoạt động tín dụng Các nghiệp vụ ngân hàng thương mại Có thể chia nghiệp vụ NHTM thành nhóm: - Nghiệp vụ tạo lập nguồn vốn - Nghiệp vụ sử dụng vốn - Nghiệp vụ khác 1.1.3.1 Nghiệp vụ tạo lập nguồn vốn Căn vào tính chất kinh tế, nguồn vốn kinh doanh ngân hàng thương mại chia thành hai phận bản, bao gồm: nguồn vốn tự có ngân hàng nguồn vốn huy động 1.1.3 Nguồn vốn tự có: nguồn vốn ngân hàng sử dụng dài hạn, chiếm tỷ trọng nhỏ tổng nguồn vốn kinh doanh, thường không 10% tổng nguồn vốn, nguồn vốn có tính ổn định cao, dùng để bù đắp tổn thất trình kinh doanh Căn vào chế tạo lập, nguồn vốn ngân hàng gồm vốn điều lệ (đây số vốn mà ngân hàng phải có để vào hoạt động ghi vào điều lệ, vốn điều lệ thường xuyên bổ sung) quỹ lợi nhuận chưa phân phối (các quỹ trích từ lợi nhuận ròng hàng năm theo tỷ lệ quy định) Nguồn vốn huy động Nguồn vốn huy động gọi tài sản nợ ngân hàng, phận nguồn vốn chiếm tỷ trọng lớn chủ yếu cấu nguồn vốn kinh doanh Nguồn vốn huy động gồm: - Tiền gửi gồm tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn tiền gửi tiết kiệm:  Tiền gửi không kỳ hạn: khoản tiền gửi với thời gian không xác định, mục đích nhằm đảm bảo an toàn tài sản thực chi trả sản xuất kinh doanh tiêu dùng Đây tiền để dành mà tiền gửi toán Tiền gửi không kỳ hạn có chi phí thấp người gửi tiền sẵn lòng bỏ qua số tiền lãi để có tài sản có tính lỏng cao sử dụng hoạt động toán mua hàng Để tăng nguồn tiền gửi không kỳ hạn, ngân hàng phải đa dạng hóa thực tốt dịch vụ trung gian, thu hút nhiều khách hàng cá nhân, doanh nghiệp lớn  Tiền gửi có kỳ hạn: đặc trưng chứng tiền gửi ghi rõ thời gian đáo hạn số lượng Khách hàng rút sau thời gian định theo kỳ hạn thỏa thuận gửi tiền Tuy nhiên, ngân hàng giải cho khách hàng rút trước hạn có yêu cầu, phải bị phạt tiền việc Nhìn số liệu ta thấy, số lượng khách hàng vay tiêu dùng PG Bank tăng tăng nhanh: năm 2014 tăng 10,92% (64 khách hàng) so với năm 2013, đến năm 2015 tăng lên 8,46% (55 khách hàng) Điều dư nợ cho vay với doanh số cho vay tiêu dùng PG Bank năm 2014, 2015 liên tục tăng so với năm 2013 Năm 2014 nhiều khách hàng đến để vay mua ôtô, vay tiêu dùng khác Số lượng khách hàng đến vay mua ô tô năm 2014 tăng 8,76% (19 khách hàng) so với năm 2013 năm 2015 tăng 5,08% (12 khách hàng) so với năm 2014 Chính biến động trên, nên tỷ trọng số lượng khách hàng vay mua ôtô cao năm 2013, 2014 Số lượng khách hàng vay tiêu dùng khác chiếm tỷ trọng thứ hai người tiêu dùng ngày có xu hướng vay để tiêu dùng sản phẩm giá trị vừa nhỏ, đồ dùng gia đình… phục vụ sống thường ngày Bên cạnh việc xem xét số lượng khách hàng, em tìm hiểu đa dạng sản phẩm cho vay tiêu dùng PG Bank: năm 2013, PG Bank thực cho vay khách hàng có nhu cầu mua nhà, mua ôtô, du học, cho vay tín chấp tiêu dùng, năm 2014 mở rộng thêm cho vay thấu chi tiêu dùng cho vay tín chấp tiêu dùng cán bộ, công nhân viên NH với ưu đãi trội 2.3.2.5 Chất lượng, hiệu hoạt động cho vay tiêu dùng PG Bank Thăng Long giai đoạn 2013-2015 Công tác thu hồi nợ quan trọng NH, đảm bảo khả khoản cho NH phản ánh thông qua hệ số thu nợ, bảng tổng hợp hệ số thu nợ PG Bank Thăng Long Bảng 2.3.2.5a Hệ số thu nợ cho vay tiêu dùng PG Bank giai đoạn 2013-2015 Đơn vị tính: Triệu đồng Chỉ tiêu Doanh số CVTD Doanh số thu nợ CVTD Hệ số thu nợ 2013 So sánh 2014 với 2013 Tỷ lệ Số tiền (%) So sánh 2015 với 2014 Tỷ lệ Số tiền (%) 2014 2015 50.526 59.399 70.084 8.873 17,56 10.685 17,98 34.565 43.391 54.182 8.826 25,53 10.791 24,87 68,41% 73,05% 77,31% - 4,64% - 4,26% (Nguồn: Báo cáo kết kinh doanh PG Bank giai đoạn 2013-2015) Nhìn số liệu ta thấy hệ số thu nợ cho vay tiêu dùng PG Bank Thăng Long chưa cao, đạt 65%-75%, điều cho thấy công tác thu hồi nợ vay NH chưa thực tốt, khả thu hồi vốn vay chưa cao Tuy nhiên năm 2014 2015 việc doanh số thu nợ tăng dần lên làm cho hệ số thu nợ tăng: năm 2014 73,05% đến năm 2015 lên tới 77,31% khoản vay có giá trị thấp thường vay ngắn hạn chiếm tỷ trọng lớn dư nợ cho vay tiêu dùng nên không ảnh hưởng lớn tới việc thu hồi nợ vay tiêu dùng đồng thời NH có nhiều cố gắng công tác thu hồi nợ vay Cho vay hoạt động đem lại nguồn thu nhập chủ yếu cho NH, việc đánh giá khả sinh lời hoạt động cho vay nói chung cho vay tiêu dùng nói riêng cần thiết Dưới bảng thể khả sinh lời hoạt động cho vay tiêu dùng PG Bank Thăng Long năm 2013, 2014, 2015 Bảng 2.3.2.5b Thu nhập khả sinh lời từ hoạt động cho vay tiêu dùng PG Bank giai đoạn 2013-2015 (Đơn vị tính: triệu đồng) Chỉ tiêu 2013 2014 2015 So sánh 2014 với 2013 Tỷ lệ Số tiền (%) So sánh 2015 với 2014 Tỷ lệ Số tiền (%) Thu nhập từ cho vay tiêu 9.979 11.263 15.717 1.284 12,86 4.454 39,55 dùng Dư nợ cho vay 139.367 153.618 184.252 14.261 10,23 30.634 19,94 tiêu dùng Tỷ lệ sinh lời 0,22 7.16% 7,38% 8,53% - 1,15% CVTD % (Nguồn: Báo cáo kết kinh doanh PG Bank giai đoạn 2013-2015) Theo bảng số liệu ta thấy: Năm 2014 thu nhập từ hoạt động cho vay tiêu dùng PG Bank Thăng Long tăng lên 12,86% so với năm 2013 tăng mạnh dư nợ cho vay tiêu dùng nên tỷ lệ sinh lời tăng từ 7.16% năm 2013 lên 7.38% năm 2014 Đặc biệt năm 2015, tỷ lệ sinh lời 8,53% tăng 1,15% so với năm 2014 Nguyên - - - - nhân năm 2015 tình hình kinh tế nói chung ngành tài PG Bank nói riêng có nhiều khởi sắc, tỷ lệ nợ xấu giảm đáng kể nên thu hồi vốn nhanh hơn, doanh số cho vay gia tăng nhanh khiến thu nhập tăng so với năm 2014 tỷ lệ sinh lời tăng theo 2.4 Các kết luận qua nghiên cứu hoạt động cho vay tiêu dùng NHTM Cổ phần Xăng dầu Petrolimex chi nhánh Thăng Long 2.4.1 Những kết đạt Qua trình đánh giá hoạt động cho vay tiêu dùng NHTM Cổ phần Xăng dầu Petrolimex năm 2013-2015, em nhận thấy NH đạt kết sau: Quy trình cho vay, mức lãi suất thời hạn cho vay sản phẩm cho vay tiêu dùng hợp lý Quy trình cho vay không phức tạp tạo thuận lợi cho người vay, đủ đảm bảo phù hợp với quy định chung an toàn vốn cấp tín dụng PG Bank Thăng Long có nhiều mức lãi suất khác thời hạn cho vay tối đa khác tương ứng với loại sản phẩm để đáp ứng nhu cầu người vay: ví dụ thời hạn cho vay cho vay du học tối đa thời gian du học cộng thêm 36 tháng không 84 tháng, cho vay mua ôtô vay tối đa 48 tháng, Việc chuẩn bị loại hồ sơ vay vốn tốt, nhân viên PG Bank Thăng Long thu thập đầy đủ loại hồ sơ khách hàng tạo điều kiện cho việc thẩm định hồ sơ vay vốn xác Công tác phân loại nợ trích lập dự phòng rủi ro, quản lý nợ khoản cho vay tiêu dùng PG Bank đánh giá cao Dư nợ cho vay tiêu dùng PG Bank Thăng Long liên tục tăng qua năm Số lượng khách hàng vay tiêu dùng PG Bank ngày tăng NH tiếp tục đa dạng sản phẩm cho vay tiêu dùng để thỏa mãn thu hút thêm nhiều khách hàng Doanh số thu nợ hệ số thu nợ NH tăng lên, công tác thu hồi nợ vay NH đánh giá tốt Hoạt động cho vay tiêu dùng góp phần phân tán rủi ro, đa dạng hóa sản phẩm cho vay Pháp luật, quy định NHNN tác động mạnh tới hoạt động cho vay PG Bank NH thực tốt văn ban hành NHNN, quy định liên quan tới hoạt động tín dụng nói chung cho vay tiêu dùng nói riêng Các cán bộ, nhân viên Khối Dịch vụ Ngân hàng bán lẻ nói riêng toàn PG Bank Thăng Long nói chung có trình độ, làm việc nghiêm túc có tinh thần trách nhiệm 2.4.2 Những hạn chế Mặc dù đạt nhiều kết nhiên hoạt động cho vay tiêu dùng PG Bank Thăng Long có nhiều điểm hạn chế cần phải khắc phục sau: - Doanh số cho vay tiêu dùng tăng qua năm tổng doanh số cho vay chi nhánh Thăng Long chiếm tỷ trọng khoảng 10%, số nhỏ - Dư nợ cho vay tiêu dùng tổng dư nợ cho vay chiếm tỷ trọng nhỏ - Nợ xấu CVTD du học nợ xấu CVTD trung hạn năm 2015 lại tăng lên so với năm 2014 - Tỷ lệ nợ xấu CVTD tín chấp dư nợ CVTD tín chấp năm 2015 lại tăng lên so với năm 2014 Hệ số thu hồi nợ mưc trung bình 65%-75%, khả thu hồi nợ chưa thực tốt - PG Bank triển khai hoạt động cho vay tiêu dùng chưa lâu nên chưa có nhiều khách hàng quen thuộc, nhiều khách hàng chưa hiểu biết nhiều sản phẩm cho vay tiêu dùng NH - Mặc dù tỷ lệ nợ xấu hoạt động cho vay tiêu dùng coi thấp giảm, nhiên nợ xấu vấn đề nan giải, diễn biến phức tạp khó kiểm soát thời gian gần Khả sinh lời hoạt động cho vay tiêu dùng thấp khoảng từ 7-8%, PG Bank Thăng Long chưa khai thác hết lợi ích mà việc cho vay đem lại - Sản phẩm cho vay tiêu dùng nghèo nàn, chưa có nhiều ưa đãi: Tính tới thời điểm năm 2015 PG Bank triển khai sản phẩm cho vay tiêu dùng truyền thống như: cho vay mua nhà, mua ôtô, cho vay tín chấp cán bộ, nhân viên Các sản phẩm dịch vụ nhiều ngân hàng triển khai, có nhiều điểm bật hơn, ví dụ Vietcombank triển khai cho vay mua nhà với số tiền tối đa 100% tổng nhu cầu vốn, thời hạn vay tối đa 20 năm PG Bank Thăng Long cho vay số tiền tối đa 70% tổng nhu cầu vốn, thời hạn vay 15 năm 2.4.3 Nguyên nhân hạn chế hoạt động cho vay tiêu dùn PG Bank Thăng Long Những hạn chế tồn hoạt động cho vay tiêu dùng PG Bank Thăng Long nguyên nhân chủ yếu sau:  Nguyên nhân khách quan - - - - - - Môi trường kinh doanh chưa thực ổn định: Bên cạnh nhân tố khởi sắc tốc độ tăng trưởng GDP lần đầu vượt mục tiêu sau năm, lạm phát kiểm soát, đà tăng trưởng phục hồi hầu hết ngành, lĩnh vực, kinh tế đất nước bộc lộ rõ yếu cân đối kinh tế cấu lại, vấn đề tồn đọng gây nên bất ổn kinh tế vĩ mô NHNN thực sách tiền tệ thắt chặt nhằm kiểm soát lạm phát ổn định tình hình vĩ mô, tăng trưởng tín dụng NH nói chung PG Bank nói riêng bị hạn chế Năm 2014, PG Bank phép tăng trưởng tín dụng 15%/năm, điều khiến ngân hàng thắt chặt tín dụng với cho vay tiêu dùng hơn, làm cho tỷ trọng donah số, dự nợ cho vay tiêu dùng thấp Sự cạnh tranh ngày gay gắt từ NH lớn, chi nhánh NH nước tổ chức tín dụng khác: Hiện nay, nhiều NH nước mở chi nhánh Việt Nam ANZ, CitiBank…với tiềm lực tài mạnh, NH thường xuyên có ưa đãi vượt trội cho vay tiêu dùng lấn át NH nước, NH lớn sức quảng bá thương hiệu, tổ chức tín dụng khác công ty tài hay quỹ tín dụng cho vay tiêu dùng với thủ tục nhanh gọn hơn, điều kiện mở rộng Trước tình hình cạnh tranh khốc liệt, việc cho vay tiêu dùng PG Bank gặp nhiều trở ngại Một phận người dân tâm lý e ngại vay NHTM: Mặc dù người dân Việt Nam quen thuộc với sản phẩm cho vay tiêu dùng NHTM nhiều người thực vay vốn để đáp ứng nhu cầu cá nhân Tuy nhiên, phận người dân thận trọng việc vay, họ thường có xu hướng tiết kiệm tiêu dùng không muốn trở thành nợ NH Trình độ khoa học công nghệ PG Bank chưa cao: Điều ảnh hưởng nhiều tới việc quy trình cho vay, trình độ khoa học công nghệ hạn chế làm cho trình thẩm định vay vốn dài, nhiều thủ tục, gây tâm lý dè dặt định vay khách hàng Ngoài nguyên nhân khách quan mà NH điều chỉnh được, hạn chế hoạt động cho vay tiêu dùn PG Bank nguyên nhân chủ quan sau:  Nguyên nhân chủ quan Mạng lưới PG Bank hạn chế: so với NH khác PG Bank có số lượng phòng giao dịch chi nhánh ít, tính đến năm 2015 PG Bank có tổng cộng 81 chi nhánh phòng giao dịch nước ( chi nhánh PG Bank Thăng Long có điểm - - - giao dịch) số Vietcombank 378( chi nhánh có tới 10 điểm giao dịch) Mạng lưới không sâu rộng khiến PG Bank gặp nhiều khó khăn việc thu hút tạo ấn tượng cho khách hàng PG Bank Thăng Long nói chung cán bộ, nhân viên NH nói riêng chưa có nhiều kinh nghiệm việc triển khai hoạt động cho vay tiêu dùng: thời gian hoạt động PG Bank khoảng 20 năm NH lớn khác Vietcombank hoạt động 50 năm hay BIDV 55 năm PG Bank NH non trẻ, nhiều kinh nghiệm NH lớn việc triển khai hoạt động cho vay nói chung cho vay tiêu dùng nói riêng Nguồn lực tài PG Bank hạn chế: Tính đến năm 2015, vốn điều lệ PG Bank 3,000 tỷ đồng, vốn huy động khoảng khoảng từ 15,000 – 16,000 tỷ đồng Vietcombank khoảng 300,000 tới 400,000 tỷ đồng Hoạt động Marketing NH chưa đạt hiệu cao: Mặc dù triển khai số chương trình ưu đãi cho “90 ngày vay vốn ưu đãi PG Bank”, nhiên số lượng khách hàng từ hoạt động chưa nhiều chưa tạo động lực mạnh thúc đẩy khách hàng tới vay vốn CHƯƠNG III: GIẢI PHÁP NHẰM PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NHTM CỔ PHẦN XĂNG DẦU PETROLIMEX CHI NHÁNH THĂNG LONG 3.1 Định hướng phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng NHTM Cổ phần Xăng dầu Petrolimex chi nhánh Thăng Long thời gian tới Đối với hoạt động cho vay tiêu dùng nói riêng định hướng phát triểnvề sản phẩm dịch vụ tương lai Chi nhánh Thăng Long thời gian tới trọng phát triển, mở rộng đối tượng khách hàng cho vay tiêu dùng, khai thác thị trường khách hàng tiềm địa bàn thủ đô vùng lân cận Bên cạnh đó, nhằm đáp ứng nhu cầu đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ, nhóm khách hàng, chi nhánh Thăng Long quan tâm nhiều hợn tới việc nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ với phương châm “ Hướng tới khách hàng ” - Định hướng chuyển dịch cấu dư nợ, cụ thể là: Phấn đấu đưa tỷ trọng doanh số cho vay tiêu dùng tổng doanh số cho vay chi nhánh lên 15% Tăng tỷ lệ cho vay có bảo đảm tài sản - Về số lượng, cụ thể, ngân hàng tích cực tìm kiếm nguồn khách hàng với nhu cầu vay đa dạng như: vay mua, sửa chữa nhà, vay mua ô tô nhu cầu cá nhân khác,… Để có nguồn khách hàng này, ngân hàng trực tiếp làm việc với salon ô tô Nguyễn Văn Cừ, Giả, Gia Lâm, Thăng Long, Đức Giang,… để giới thiệu sản phẩm Bảo hiểm cho vay mua ô tô khách hàng có nhu cầu Bên cạnh đó, ngân hàng làm việc ký kết hợp đồng hợp tác với công ty chứng khoán Ngân hàng Công thương (IBS), công ty chứng khoán Sài Gòn (SSI), công ty chứng khoán FPT (FPTS), công ty chứng khoán Bảo Việt (BVSC) triển khai mạnh mẽ sản phẩm: cho vay cầm cố chứng khoán, cho vay ứng trước tiền bán chứng khoán để vay tiêu dùng - Ngân hàng tích cực hướng đến sản phẩm cho vay đảm bảo lương với công ty, doanh nghiệp có thu nhạp cao thực chi trả thông qua chi nhánh : Trung tâm giao dịch chứng khoán Hà Nội, Công ty cổ phần chứng khoán FPT, CBCNV Bệnh viện Việt Đức, Bệnh viện Bạch Mai, Học viện Ngân hàng, CBCNV làm việc chi nhánh khác hệ thống Về chất lượng, chi nhánh đẩy nhanh việc cải tiến quy trình nghiệp vụ, đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ, nâng cao chất lượng phục vụ, giúp khách hàng hưởng lợi ích đầy đủ từ sản phẩm dịch vụ - Tiếp tục trì đẩy mạnh sách khách hàng thông qua sách tiếp thị, sách lãi suất nguyên tắc an toàn hiệu Tinh thần thái độ với uy tín ngân hàng nhằm thu hút nhiều khách hàng - Tăng cường đầu tư công nghệ ngân hàng, đào tạo cán nghiệp vụ tín dụng tạo nguồn nhân lực đáp ứng đòi hỏi trình cải cách đại hóa công nghệ ngân hàng 3.2 Các giải pháp nhằm đẩy mạnh hoạt động cho vay tiêu dùng NHTM Cổ phần Xăng dầu Petrolimex 3.2.1 Các giải pháp nhằm thu hút khách hàng vay Khách hàng trung tâm NH nào, thu hút đáp ứng tối đa nhu cầu khách hàng điều mà NH quan tâm, để giúp PG Bank Thăng Long có thêm nhiều khách hàng đến sử dụng sản phẩm cho vay tiêu dùng, em xin đề xuất số giải pháp sau: Mở rộng đối tượng cho vay tiêu dùng Hiện nay, đối tượng cho vay tiêu dùng chủ yếu mà Chi nhánh phục vụ cá nhân có tài sản chấp công nhân viên chức nhà nước có thu nhập ổn định với phương thức cho vay trả góp Đối với khách hàng này, Chi nhánh cần có sách ưu đãi để thu hút họ đến với Chi nhánh nhiều sử dụng dịch vụ Chi nhánh Những khách hàng thường xuyên mà Chi nhánh thực cho vay tiêu dùng (như đội ngũ giáo viên, lực lượng cán nhân viên ngành công an, cán công nhân viên có thu nhập ổn định) lại chiếm phần nhỏ dân cư Trong địa bàn Hà Nội, người có nhu cầu vay tiêu dùng buôn bán nhỏ, làm việc công ty tư nhân, công ty liên doanh, công ty cổ phần, công ty nước đông đảo Trong số đó, nhiều người có thu nhập ổn định mà cao Xét cho cùng, đối tượng cho vay tiêu dùng mà Chi nhánh nhằm vào người có thu nhập ổn định, có khả toán Vì vậy, nguồn khách hàng có tiềm lớn mà Chi nhánh cần có sách để khai thác nhằm mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng Đa dạng sản phẩm cho vay tiêu dùng theo mục đích vay vốn Việc mở rộng đối tượng cho vay tiêu dùng tạo điều kiện làm đa dạng khoản mục cho vay nhu cầu tiêu dùng cá nhân phong phú: vay để toán hàng hoá- dịch vụ, để mua sắm đồ dùng sinh hoạt gia đình nhu cầu cho học đại học, khám chữa bệnh… Chi nhánh Thăng Long trọng đến nhu cầu khách hàng chưa đáp ứng tốt, phục vụ mục đích mua nhà, ô tô, sắm đồ dùng xây sửa nhà cửa chủ yếu, nhu cầu khác như: chữa bệnh, du lịch, cưới hỏi… Chi nhánh cần trọng mở rộng đối tượng cho vay mục đích thu hút thêm khách hàng, mở rộng thị phần mà tăng sức cạnh tranh ngân hàng địa bàn Tăng cường hoạt động Marketing: Hiện nay, hoạt động Marketing sản phẩm cho vay tiêu dùng PG Bank Thăng Long triển khai nhiên NH cần phải thực tốt cách: Thứ nhất: Tăng cường hoạt động nghiên cứu thị trường khách hàng nhằm đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng NH nên phân loại khách hàng truyền thống khách hàng tiềm Đối với khách hàng truyền thống NH cần có sách chăm sóc khách hàng riêng như: gửi quà, điện hoa chúc mừng cho khách hàng dịp lễ, tết… đặc biệt thường xuyên gửi phiếu điều tra, bảng câu hỏi chất lượng dịch vụ cho vay tiêu dùng NH, tư vấn cho khách hàng để giải vấn đề khách hàng gặp khó khăn tài điều ảnh hưởng tới việc hoàn trả nợ vay sau Đối với khách hàng tiềm năng, PG Bank Thăng Long nên lập danh sách, hiểu rõ thông tin khách hàng, thường xuyên thực công tác quảng bá, tiếp thị lôi cuốn, cử cán bộ, nhân viên có trình độ lực cao, có khả giao tiếp tốt đến với khách hàng Thứ hai: Tăng cường tiếp thị, quảng cáo sản phẩm cho vay tiêu dùng PG Bank Thăng Long làm điều thông qua ấn phẩm tờ rơi, biểu phí, danh thiếp, cải thiện tính hiệu trang web với nội dung rõ ràng, ấn tượng; tăng cường tổ chức buổi hội nghị khách hàng để thăm dò ý kiến khách hàng, tư vấn cho khách hàng sản phẩm cho vay; thực chương trình ưu đãi, khuyến mại Thứ ba: Mở rộng hoạt động xã hội, thông qua hoạt động uy tín PG Bank nâng lên nhiều, từ giúp mở rộng hoạt động phát triển cho vay tiêu dùng Tiếp tục hoàn thiện sản phẩm cho vay tiêu dùng cũ tạo thêm sản phẩm Việc hoàn thiện sản phẩm cũ: NH điều chỉnh điều kiện cho vay cho mở rộng đối tượng khách hàng vay vốn NH, thời hạn cho vay số vốn giải ngân mà đảm bảo an toàn cho vốn vay Do PG Bank Thăng Long NH có trình tiềm lực, trình độ khoa học công nghệ trung bình chất lượng nhân viên việc phát triển sản phẩm dịch cho vay tiêu dùng theo hướng sau: Thứ nhất: NH kết hợp sản phẩm cho vay tiêu dùng với sản phẩm dịch vụ khác NH cách hợp lý để tạo thành sản phẩm “trọn gói” : ví dụ khách hàng vay mua ôtô PG Bank khách hàng tặng một, thẻ xăng, thẻ ưu đãi tương ứng mua xăng cửa hàng xăng dầu Petrolimex toàn quốc tùy vào giá trị khoản vay Thứ hai: PG Bank nên tiến hành nghiên cứu thị trường, khách hàng để tạo số sản phẩm dịch vụ mà nhiều khách hàng mong muốn Hiện đại hóa hệ thống công nghệ NH: Hiện PG Bank Thăng Long sử dụng phầm mềm Flexcube hệ thống, phầm mềm đại nhiên NH nên tiếp tục hoàn thiện giúp rút ngắn trình thẩm định, xét duyệt vay vốn, giúp tiết kiệm chi phí đồng thời tạo điều kiện thuận lợi cho NH khách hàng vay vốn Điều giúp cho khách hàng có xu hướng tìm tới PG Bank Thăng Long để vay vốn có nhu cầu 3.1.2 Các giải pháp nhằm nâng cao vị thế, khả cho vay PG Bank Thăng Long PG Bank Thăng Long cần phải gia tăng số lượng phòng giao dịch toàn quốc: PG Bank trích phần lợi nhuận vốn tự có để đầu tư, xây dựng thêm nhiều chi nhánh, phòng giao dịch, tạo thuận lợi cho khách hàng, đồng thời nâng cao thương hiệu NH PG Bank Thăng Long nên mở thêm phòng giao dịch khu đô thị, khu dân cư, vùng kinh tế, khu du lịch trọng điểm… nơi có nhiều khách hàng mục tiêu thị phần rộng lớn Tuyển dụng thêm cán bộ, nhân viên có kinh nghiệm hoạt động cho vay tiêu dùng: Con người nguồn lực cho phát triển cạnh tranh lĩnh vực tài – ngân hàng Tại PG Bank Thăng Long chưa có nhiều cán bộ, nhân viên có kinh nghiệm hoạt động cho vay tiêu dùng Vì vậy, PG Bank Thăng Long cần phải có sách tuyển dụng đắn nữa, thu hút thêm người có đủ lực trình độ, đạo đức nghề nghiệp có kinh nghiệm làm việc cho Khối Dịch vụ ngân hàng bán lẻ nói chung cho hoạt động cho vay tiêu dùng nói riêng Thành lập phòng tín dụng: chuyên sâu nghiên cứu vào vấn đề cho vay tiêu dùng, nhóm nghiên cứu tình hình kinh tế đề xuất giải pháp thích hợp cho chiến lược tương lai Để thực tốt điều ngân hàng cần thường xuyên quan tâm tới kĩ năng, lực cán tín dụng, đồng thời phải tạo điều kiện cung cấp cho cán máy móc cập nhật tình hình thị trường để nắm rõ tình hình kinh tế Ngân hàng cần đẩy mạnh việc cho vay theo hình thức gián tiếp: thực tế cán tín dụng kiếm nhiều khách hàng mà ngân hàng cần kết hợp với công ty bán lẻ, hay doanh nghiệp đứng bảo lãnh cho khách hàng ngân hàng kí hợp đồng tín dụng với khách hàng dựa bảo lãnh công ty bán lẻ Thực chiến lược có lợi cho ngân hàng mà tiết kiệm thời gian chi phí để tìm kiếm khách hàng, việc đánh giá khách hàng dựa tin tưởng công ty bán lẻ giới thiệu, điều đặc biệt quan trọng giao dịch ngân hàng với khách hàng diễn nhanh chóng, thuận lợi Kết hợp nguồn vốn: Với hoạt động ngân hàng lâu năm nguồn vốn trung dài hạn nhiều, mà ngân hàng thường có biện pháp sử dụng kết hợp nguồn vốn trung dài hạn cho hợp lý hiệu Khi mà hoạt động tín dụng tiêu dùng ngày phát triển nguồn vốn trung dài hạn thiếu, ví dụ cho vay để khách hàng mua nhà khoản mục trung dài hạn Tăng nguồn vốn: Vốn hạn chế làm nguyên nhân khiến PG Bank khó có hội mở rộng quy mô phạm vi hoạt động cho vay tiêu dùng việc tăng vốn tự có nội dung cấp thiết PG Bank thời điểm PG Bank tập trung vào giải pháp sau: tận dụng tối đa khoản lợi nhuận NH làm ăn thực có lãi khoản lợi nhuận để lại đủ lớn; phát hành thêm cổ phiếu hay chứng khoán cao cấp để gia tăng vốn, để làm điều cách thuận lợi, PG Bank cần phải cố gắng niêm yết cổ phiếu thị trường chứng khoán tập trung (hiện cổ phiếu PG Bank giao dịch OTC) - - - - - - Hạn chế nợ xấu hoạt động cho vay tiêu dùng: Việc trì nợ xấu mức ổn định có xu hướng suy giảm có tác động tích cực tới hoạt động cho vay tiêu dùng Để làm điều này, NH cần tiếp tục tăng cường công tác phân loại nợ, trích lập dự phòng, theo dõi, thu hồi nợ công tác kiểm tra, giám sát khoản cấp tín dụng Ngoài ra, NH nên trọng đến việc phân tích, dự báo thay đổi quy định NHNN thay đổi kinh tế, để từ đưa hướng giải phù hợp, nhằm hạn chế tác động tiêu cực, tận dụng thời 3.2 Kiến nghị 3.2.1 Kiến nghị với Ngân hàng nhà nước NHNN cần sớm hoàn thiện ban hành văn pháp quy hoạt động cho vay tiêu dùng: Các NHTM phải dựa vào văn pháp luật chung Nhà nước tự xây dựng cho quy định riêng hoạt động gặp nhiều khó khăn Trong thời gian tới, NHNN cần ban hành văn hướng dẫn cụ thể hoạt động cho vay tiêu dùng quy định loại hình sản phẩm – dịch vụ để tạo sở pháp lý thống bảo vệ quyền lợi cho NHTM NHNN cần sớm ban hành Luật tín dụng tiêu dùng cá nhân, quy định rõ tiêu dùng cá nhân, tạo điều kiện cho hoạt động cho vay tiêu dùng phát triển, NHNN học hỏi nghiên cứu Luật tín dụng tiêu dùng nước khác vận dụng sáng tạo vào điều kiện kinh tế Việt Nam NHNN nên phối hợp với Hiệp hội Ngân hàng Việt Nam tổ chức khác giúp NHTM tiếp cận nguồn vốn hỗ trợ tổ chức quốc tế hay nhà đầu tư nước mà tự thân NH khó làm Xây dựng sách tiền tệ lành mạnh, ổn định, đảm bảo minh bạch đáng tin cậy kết hợp với việc thi hành sách tài khóa thận trọng có sách lãi suất, tỷ giá, tín dụng cần xây dựng theo hướng linh hoạt để sử dụng công cụ thị trường can thiệp dễ dàng có biến động nước quốc tế Chú trọng việc áp dụng hệ thống chuẩn mực quốc tế hoạt động NH Phát triển hệ thống giám sát hoạt động NH, đồng thời phối hợp với tổ chức quốc tế khác nhằm dự báo, phát hiện, chia sẻ thông tin, hoàn thiện hệ thống thông tin cảnh báo sớm, chủ động việc đề xuất giải pháp nhằm đảm bảo kiểm soát điều chỉnh lượng vốn phù hợp với khả hấp thụ kinh tế, hạn chế tác động bất lợi từ việc dịch chuyển luồng vốn vào NHNN cần phải có chế tài thưởng phạt với NH đảm bảo không đảm bảo vốn pháp định Đối với NH không đảm bảo vốn pháp định có thểyêu cầu tăng tỷ lệ - đảm bảo an toàn có biện pháp hợp nhất, sáp nhập Nên khuyến khích, động viên NHTM nhỏ tự sáp nhập với để tăng cường lực tài chính, giúp NHTM làm ăn hiệu NHNN cần đưa biện pháp hữu hiệu để hỗ trợ NHTM giải nợ xấu, giúp lưu thông vốn, tạo động lực thúc đẩy hoạt động NH phát triển ổn định 3.2.2 Kiến nghị Ngân hàng thương mại cổ phần xăng dầu Petrolimex  PG Bank nên mở rộng hạn mức tín dụng cho chi nhánh Thăng Long, giúp chi nhánh nâng cao quyền định hoạt động kinh doanh tăng khả cạnh tranhvới NHTM khác  PG Bank cần trú trọng công tác đào tạo đội ngũ cán cho phù hợp với xu hội nhập, đào tạo tin học, quản trị tiếp thị, đào tạo nghiệp vụ Ngân hàng thường xuyên ,liên tục cho cán  PG Bank cần có sách khuyến khích cụ thể đơn vị có khả phát triển dịch vụ Ngân hàng đại KẾT LUẬN CHUNG - Cho vay tiêu dùng hoạt động đã, đem lại nhiều lợi nhuận cho NH, NHTM cần phải có quan tâm, trọng hợp lý tới việc mở rộng hoạt động tương lai Với mong muốn góp phần vào phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng NHTM Cổ phần Xăng dầu Petrolimex (PG Bank) chi nhánh Thăng Long, khóa luận vấn đề sau: Về lý luận: Hệ thống hóa, cụ thể hóa vấn đề lý luận liên quan tới hoạt động cho vay tiêu dùng NHTM Về thực tiễn: Đánh giá thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng PG Bank Thăng Long giai đoạn 2013 – 2015, mặt PG Bank Thăng Long làm được, hạn chế nguyên nhân, để từ đưa giải pháp, đề xuất thích hợp tới PG Bank chi nhánh Thăng Long, PG Bank NHNN, nhằm tận dụng phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng Dù có nhiều cố gắng, trình độ hạn chế đề tài xem xét hoạt động cho vay tiêu dùng PG Bank Thăng Long thời gian ngắn năm 2013, 2014, 2015 nên khóa luận không tránh khỏi thiếu sót: chưa so sánh hoạt động cho vay tiêu dùng PG Bank Thăng Long với chi nhánh khác chi nhánh NH lớn khác chi nhánh NH nước tác động việc phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng việc mở rộng hoạt động cho vay kinh doanh PG Bank Thăng Long Em mong muốn nhận góp ý, nhận xét thầy cô cán ngân hàng để đề tài em hoàn thiện TÀI LIỆU THAM KHẢO Giáo trình “Quản trị tác nghiệp ngân hàng thương mại” – PGS.TS Nguyễn Thị Phương Liên Tạp chí Khoa học Thương Mại – Trường Đại học Thương Mại Báo điện tử: Vietnamnet, nganhangonline, vietnamexpress, tailieu.vn Bài giảng “ Nhập môn tài tiền tệ”- Thạc sỹ Trần Ngọc Minh Trang Trang web: www.pgbank.com [...]... vẫn luôn là nhiệm vụ trọng tâm để nâng cao vị thế cũng như năng lực cạnh tranh của PG Bank Thăng Long 2.1.2.2 Hoạt động cho vay của PG Bank Thăng Long Huy động và cho vay là hai hoạt động không thể tách rời nhau Hoạt động tín dụng mà đặc biệt là công tác cho vay đã tạo động lực cho việc huy động vốn Hơn thế nữa hoạt động cho vay chính là hoạt động mang lại phần lớn thu nhập cho ngân hàng Trong những năm... suất cho vay trên thị trường có xu hướng gia tăng trong tương lai 1.3.3 Phân loại cho vay tiêu dùng 1.3.3.1 Căn cứ vào mục đích đi vay Cho vay tiêu dùng cư trú: Là các khoản cho vay nhằm tài trợ cho các nhu cầu mua sắm, xây dựng, cải tạo nhà ở của các khách hàng là cá nhân( Cho vay mua nhà) Cho vay tiêu dùng phi cư trú: Là các khoản cho vay tài trợ cho các khoản chi phí mua sắm xe cộ, học tập, giải. .. du lịch, … (Cho vay mua ô tô, cho vay du học, cho vay tiêu dùng khác) 1.3.3.2 Căn cứ vào phương thức cho vay Cho vay tiêu dùng gián tiếp: Là hình thức NH mua các khoản nợ phát sinh do các công ty bán lẻ đã bán chịu hàng hóa, dịch vụ cho người tiêu dùng Hình thức này NH cho vay thông qua các doanh nghiệp bán hàng hoặc làm các dịch vụ mà không trực tiếp tiếp xúc với khách hàng Cho vay tiêu dùng trực tiếp:... thương mại 1.3.1 Khái niệm về cho vay tiêu dùng Cho vay tiêu dùng hiện nay là một trong những nghiệp vụ cơ bản và mang lại khá nhiều lợi nhuận cho các NHTM Vậy cho vay tiêu dùng là gì? Có nhiều quan điểm về cho vay tiêu dùng, tuy nhiên tổng kết lại thì: Cho vay tiêu dùng là khoản cho vay nhằm mục đích giúp người tiêu dùng có nguồn tài chính để trang trải nhu cầu về nhà ở, đồ dùng gia đình, phương tiện... khoản cho vay tiêu dùng trong đó NH trực tiếp tiếp xúc và cấp khoản vay cho khách hàng cũng như trực tiếp thu nợ từ khách hàng này 1.3.3.3 Căn cứ vào hình thức hoàn trả Cho vay tiêu dùng trả góp: Người đi vay trả nợ gốc và lãi cho NH nhiều lần, theo những kỳ hạn nhất định trong thời hạn cho vay Cho vay tiêu dùng phi trả góp: Tiền vay được khách hàng thanh toán cho NH một lần khi đáo hạn Các khoản cho vay. .. nghệ không phát triển, cung cấp dịch vụ gặp nhiều khó khăn thì hoạt động cho vay cũng như các hoạt động khác của NH cũng bị hạn chế 1.3.6 Các chỉ tiêu đánh giá hoạt động cho vay tiêu dùng của NHTM 1.3.6.1 Nhóm chỉ tiêu về tăng trưởng tín dụng  Doanh số cho vay: là chỉ tiêu phản ánh tất cả các khoản tín dụng mà ngân hàng đã phát cho khách hàng vay trong một thời gian nhất định Không kể đến món vay đó thu... hoạt động cho vay tiêu dùng  Số lượng khách hàng: Đó là tổng số khách hàng thực hiện giao dịch với NH, thể hiện các khoản cho vay tiêu dùng mà NH cấp cho khách hàng Công thức: Mức tăng, giảm số lượng khách hàng = Số lượng khách hàng năm(t) – số lượng khách hàng năm(t – 1)  Danh mục sản phẩm cho vay tiêu dùng: là danh sách những sản phẩm cho vay tiêu dùng của NH nhằm thỏa mãn nhiều nhu cầu của khách hàng... chỉ tiêu dùng để đánh giá khả năng thu nợ của NH, trả nợ của khách hàng, chỉ tiêu này càng cao phản ánh khả năng thu nợ của NH càng tốt  Chỉ tiêu phản ánh khả năng sinh lời từ hoạt động cho vay tiêu dùng Chỉ tiêu này cho biết cứ 1 đồng dư nợ cho vay tiêu dùng sẽ tạo ra bao nhiêu đồng Thu nhập thuần cho NH Chỉ tiêu này phản ánh trực tiếp hiệu quả và khả năng sinh lời của hoạt động cho vay tiêu dùng. .. khoản cho vay kinh doanh nên chi phí quản lý trên một đồng các khoản cho vay tiêu dùng lớn hơn nhiều các khoản cho vay kinh doanh Lợi nhuận cho vay tiêu dùng đem lại cao: Các khoản cho vay tiêu dùng luôn được đánh giá là đem lại nhiều lợi nhuận cho NH do lãi suất cho vay thường cao hơn so với lãi suất NH phải huy động từ các nguồn khác nhau để thực hiện cho vay, hơn nữa các khoản cho vay tiêu dùng có... hội khác của Nhà nước • Góp phần mở rộng quan hệ hợp tác quốc tế 1.2.4 Phân loại hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại Hoạt động cho vay của ngân hàng có thể phân chia thành ra nhiều loại khác nhau tùy theo những tiêu thức phân loại khác nhau 1.2.4.1 Dựa vào mục đích cho vay Theo tiêu thức này, cho vay ngân hàng chia thành các loại sau:  Cho vay kinh doanh: Đây là hình thức cho vay trong đó các