Giải pháp hạn chế rủi ro trong hoạt động cho vay tại Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn – chi nhánh Hà Nội

Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: TS Đặng Ngọc Đức MỤC LỤC LỜI NÓI ĐẦU CHƯƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ RỦI RO TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Hoạt động cho vay ngân hàng 1.1.1 Khái niệm 1.1.2 Vai trò hoạt động cho vay 1.1.2.1 Đối với ngân hàng 1.1.2.2 Đối với khách hàng 1.1.2.3 Đối với kinh tế .4 1.2 Rủi ro cho vay ngân hàng thương mại .5 1.2.1.Khái niệm 1.2.2 Các nguyên nhân dẫn đến rủi ro cho vay 1.2.2.1 Khách quan 1.2.2.1 Chủ quan 1.2.3 Ảnh hưởng rủi ro cho vay tới hoạt động ngân hàng 11 1.2.3.1 Thu nhập ngân hàng giảm sút 11 1.2.3.1 Rủi ro khoản cho ngân hàng 11 1.2.3.2 Ảnh hưởng uy tín 11 1.3 Hạn chế rủi ro cho vay ngân hàng thương mại 12 1.3.1 Sự cần thiết hạn chế rủi ro cho vay 12 1.3.2 Các dấu hiệu nhận biết rủi ro hoạt động cho vay ngân hàng 12 1.3.3 Các tiêu phản ánh rủi ro hoạt động cho vay ngân hàng 13 1.3.3.1 Các tiêu đo lường rủi ro tín dụng 14 1.3.3.2 Các tiêu an tồn tín dụng 15 1.3.4 Hạn chế .15 1.3.4.1 Thiết lập quy trình cho vay chung cho tồn ngân hàng 15 1.3.4.2 Thiết lập sách cho vay 18 1.3.4.3 Đa dạng hoá cho vay 21 1.3.4.4 Tăng cường hoạt động kiểm tra, giám sát .21 1.3.5 Biện pháp xử lý rủi ro xảy 22 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CÔNG TÁC HẠN CHẾ RỦI RO TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GÒN – CHI NHÁNH HÀ NỘI (SCB HÀ NỘI) 23 Sinh viên: Ngô Thanh Hải Lớp: Ngân hàng 48A Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: TS Đặng Ngọc Đức 2.1 Tổng quan SCB Hà Nội 23 2.1.1 Khái quát ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn 23 2.1.2 Giới thiệu SCB Hà Nội 25 2.1.2.1 Lịch sử hình thành 25 2.1.2.2 Cơ cấu tổ chức 26 2.2 Thực trạng SCB Hà Nội 29 2.2.1 Hoạt động cho vay SCB Hà Nội 2006 -2009 .29 2.2.1.1 Quy trình tín dụng .29 2.2.1.2 Cơ cấu cho vay 36 2.2.2 Thực trạng rủi ro cho vay SCB Hà Nội .40 2.2.2.1 Tình hình nợ hạn 41 2.2.2.2 Tình hình nợ xấu 42 2.2.2.3 Tình hình xử lý nợ hạn chi nhánh 43 2.3 Đánh giá 45 2.3.1 Kết đạt 45 2.3.2 Hạn chế .46 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NHẰM HẠN CHẾ RỦI RO TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TẠI SCB HÀ NỘI 49 3.1 Định hướng thời gian tới 49 3.1.1 Định hướng chung SCB .49 3.1.2 Đối với SCB Hà Nội 50 3.2 Giải pháp 51 3.2.1 Hồn thiện quy trình tín dụng hệ thống chấm điểm tín dụng, xếp hạng khách hàng 51 3.2.2 Hỗ trợ khách hàng sau vay 54 3.2.3 Cơ cấu lại tổng dư nợ .54 3.2.4 Tăng cường khả quản trị rủi ro cho vay ngân hàng 56 3.2.5 Nâng cao trình độ chun mơn trách nhiệm cán tín dụng .57 3.2.6 Một số biện pháp khác 59 3.3 Kiến nghị 60 3.3.1 Kiến nghị với NHNN ban ngành liên quan 60 3.3.2 Kiến nghị với SCB Hà Nội .62 KẾT LUẬN 64 Sinh viên: Ngô Thanh Hải Lớp: Ngân hàng 48A Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: TS Đặng Ngọc Đức LỜI NÓI ĐẦU Sau 20 năm đổi mới, kinh tế nước ta có biến chuyển sâu sắc Trong kinh tế đó, nhiều loại hình doanh nghiệp, nhiều ngành dịch vụ phát triển mạnh mẽ, có ngành ngân hàng Ngành ngân hàng phát triển tiền đề giúp ngành khác phát triển góp phần nâng cao chất lượng sống người dân Trước ngành ngân hàng có cấp, nghĩa NHNN vừa đảm nhận chức quản lý vừa thực chức thương mại Nguồn vốn ngân hàng thường cấp phát huy động dân chúng Đến năm 1988, chức kinh doanh ngân hàng tách khỏi Ngân hàng Nhà nước để giao cho ngân hàng chuyên doanh Hệ thống ngân hàng hai cấp hình thành, tạo nên chuyển biến tự tài chính, điều kiện cho hình thức sở hữu khác hệ thống tài phát triển Ngân hàng cấp (Ngân hàng thương mại) thực chức thương mại, kinh doanh tiền tệ dịch vụ khác theo chế thị trường tự chịu trách nhiệm lỗ lãi Trong hoạt động ngân hàng, hoạt động cho vay hoạt động quan nhất, mang lại thu nhập cho ngân hàng Nền kinh tế phát triển, hoạt động mở rộng, góp phần mạnh mẽ giúp kinh tế đất nước phát triển Hiệu hoạt động cho vay thước đo hiệu hoạt động ngân hàng Tuy nhiên, hoạt động chịu rủi ro ngân hàng Khi thực việc cho vay ngân hàng cần đảm bảo sử dụng hiệu nguồn vốn, hạn chế thấp rủi ro xảy Vì thế, hạn chế phòng ngừa rủi ro cho vay quan trọng ngân hàng Đây tốn khó cần giải Hoạt động cho vay ngân hàng khơng cịn lạ Việt Nam Tuy nhiên, việ đánh giá rủi ro hoạt động cần có nhìn Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn – chi nhánh Hà Nội thành lập bốn năm có nhứng bước tiến đáng kể hoạt động kinh doanh Hoạt đơng tín dụng chi nhánh chủ yếu cho vay Tổng dư nợ chi nhánh tăng qua năm Tuy nhiên, nợ hạn nợ xấu chi nhánh tăng lên xuất nợ nhóm (nợ có khả vốn) Vì thế, SCB Hà Nội cần nâng cao cơng tác hạn chế rủi ro hoạt động cho vay chi nhánh nhằm giảm thiểu tối đa ảnh hưởng xấu tới hoạt động kinh doanh chi nhánh nói riêng tồn hệ thống SCB nói chung Sinh viên: Ngô Thanh Hải Lớp: Ngân hàng 48A Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: TS Đặng Ngọc Đức Xuất phát từ tính cấp thiết vấn đề, sau thời gian thực tập chi nhánh, em định chọn đề tài: “Giải pháp hạn chế rủi ro hoạt động cho vay Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn – chi nhánh Hà Nội” Kết cấu chuyên đề gồm ba phần: Chương 1: Những vấn đề rủi ro hoạt động cho vay ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng công tác hạn chế rủi ro hoạt động cho vay ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn – chi nhánh Hà Nội (SCB Hà Nội) Chương 3: Giải pháp nhằm hạn chế rủi ro hoạt động cho vay SCB Hà Nội Sinh viên: Ngô Thanh Hải Lớp: Ngân hàng 48A Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: TS Đặng Ngọc Đức CHƯƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ RỦI RO TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Hoạt động cho vay ngân hàng 1.1.1 Khái niệm Ngân hàng tổ chức tài quan trọng kinh tế Ngân hàng bao gồm nhiều loại tuỳ thuộc vào phát triển kinh tế nói chung hệ thống tài nói riêng quốc gia Trong đó, hệ thống ngân hàng thương mại (NHTM) chiếm tỷ trọng lớn quy mô tài sản, thị phần số lượng khách hàng Từ đời nay, NHTM ngày trở thành tổ chức cho vay quan trọng doanh nghiệp, cá nhân, hộ gia đình phần nhà nước Nền kinh tế phát triển hoạt động cho vay NHTM trở nên đa dạng phức tạp Vì có nhiều khái niệm hoạt động cho vay ngân hàng đưa Tuy nhiên, cách chung nhất: “Cho vay hình thức cấp tín dụng, ngân hàng giao cho khách hàng khoản tiền để sử dụng vào mục đích thời gian định theo ngun tắc có hồn trả gốc lãi” Mối quan hệ giao dịch thể nội dung sau: - Ngân hàng chuyển giao cho khách hàng khoản tiền định - Người vay sử dụng thời gian định Sau đó, cần hoàn trả cho ngân hàng - Số tiền hoàn trả sau thời gian lớn số tiền vay ban đầu Khái niệm chấp nhận rộng rãi ngân hàng áp dụng làm sở cho hoạt động cho vay 1.1.2 Vai trò hoạt động cho vay 1.1.2.1 Đối với ngân hàng - Tạo nguồn thu cho ngân hàng: hoạt động cho vay hoạt động chứa nhiều rủi ro tiềm ẩn lại hoạt động NHTM Đối với hầu hết ngân hàng, cho vay chiếm tới 50% tổng dư nợ, chiếm từ 1/2 đến 2/3 tổng thu nhập Chỉ có nguồn thu từ cho vay đủ để bù đắp chi phí hoạt động ngân hàng Vì thế, tăng cường cho vay nhiệm vụ chiến lược NHTtín dụng - Khi ngân hàng định cho vay có nghĩa ngân hàng tạo trì khách hàng tương lai: tạo điều kiện để ngân hàng mở rộng phạm vi hoạt động Hoạt đông cho vay mở rộng quy mô chứng tỏ uy tín Sinh viên: Ngơ Thanh Hải Lớp: Ngân hàng 48A Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: TS Đặng Ngọc Đức ngân hàng khách hàng ngày tăng lên Điều làm gia tăng khả cạnh tranh ngân hàng 1.1.2.2 Đối với khách hàng * Khách hàng vay vốn để sản xuất kinh doanh: Trong kinh tế ngày nay, doanh nghiệp muốn đứng vững thị trường cần khơng ngừng tái sản xuất mở rộng quy mô Tuy nhiên, vấn đề nan giải thiếu vốn kinh doanh Đây khơng phải khó khăn hay hai doanh nghiệp mà hầu hết doanh nghiệp, kể tập đồn lớn, cơng ty đa quốc gia Vì thế, họ ln phải tìm cách huy động vốn Khi tìm đến ngân hàng, doanh nghiệp giải vấn đề Ngoài ra, hoạt động cho vay ngân hàng đa dạng: kỳ hạn khác (cho vay ngắn, trung, dài hạn), lãi suất linh hoạt, hình thức cho vay (cho vay lần, cho vay thấu chi, cho vay theo hạn mức…) Vì thế, khách hàng lựa chọn cho hình thức vay phù hợp Ngoài ra, tiếp cận nguồn vốn ngân hàng, khách hàng công sức, thời gian, chi phí để huy động vốn Hơn nữa, thông qua khoản cho vay ngân hàng, thị trường có thêm thơng tin chất lượng tín dụng khách hàng nhờ giúp cho họ có khả nhận thêm khoản vay từ nguồn khác có chi phí thấp * Khách hàng vay để tiêu dùng: Nhờ có khoản cho vay ngân hàng mà người tiêu dùng có điều kiện sống tốt hơn, hưởng tiện ích chưa kịp tích luỹ đủ tiền Đặc biệt, cần thiết cá nhân chi tiêu đột xuất, cấp bách chi tiêu cho vấn đề y tế, giáo dục… 1.1.2.3 Đối với kinh tế * Cho vay sản xuất: - Việc cho vay ngân hàng góp phần điều hồ vốn kinh tế, tạo điều kiện cho trình sản xuất liên tục Cho vay cầu nối tiết kiệm đầu tư Doanh nghiệp Cá nhân Hộ gia đình … Ngân hàng Doanh nghiệp Cá nhân Hộ gia đình … Nó động lực để tiết kiệm phương tiện đáp ứng nhu cầu đầu tư Trong kinh tế thị trường nay, khoản cho vay ngân hàng Sinh viên: Ngô Thanh Hải Lớp: Ngân hàng 48A Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: TS Đặng Ngọc Đức nguồn quan trọng hình thành nên nguồn vốn lưu động cho doanh nghiệp Vì cho vay góp phần thúc đẩy q trình tái sản xuất xã hội - Hoạt động cho vay ngân hàng cịn góp phần thúc đẩy q trình đổi thiết bị, cơng nghệ, kỹ thuật Việc vay vốn đáp ứng nhu cầu kinh doanh doanh nghiệp mà làm thay đổi cách nghĩ, cách làm… Doanh nghiệp phải tìm cách nâng cao hiệu hoạt động để sử dụng vốn cách có hiệu Việc mở rộng sản xuất, đổi công nghệ, cải tiến phương pháp sản xuất tiền đề cho hiệu doanh nghiệp - Khi ngân hàng cho doanh nghiệp vay vốn, họ mở rơng sản xuất Từ đó, họ cần thêm nhiều nhân cơng Cơng ăn việc làm cho người lao động mà tăng lên * Cho vay tiêu dùng: Cho vay tiêu dùng để tài trợ cho việc mua sắm hàng hoá, sử dụng dịch vụ nên có tác dụng làm tăng GDP đất nước Đặc biệt, thời kì suy thối, cách để kích cầu hiệu Người dân tiêu dùng nhiều doanh nghiệp đẩy nhanh tốc đọ tiêu thụ hàng hoá, tạo điều kiện thúc đẩy kinh tế tăng trưởng 1.2 Rủi ro cho vay ngân hàng thương mại 1.2.1.Khái niệm Rủi ro điều không mong muốn Tuy nhiên sống, rủi ro hữu xảy với ai, lúc Có nhiều quan niệm rủi ro như: “Rủi ro bất trắc xảy ý muốn” hay “Rủi ro biến cố xảy mà không xác định xác suất gây thiệt hại”… Tuy nhiên, quan niệm đến thống “Rủi ro biến cố xảy ngồi ý muốn, hiểu biết, dự tính chủ thể đem lại hậu xấu” Lý luận thực tiễn chứng minh, rủi ro cho vay rủi ro lớn hoạt động ngân hàng nói riêng hoạt động tài nói chung Nó xảy nhiều hình thức mức độ khác Do nhận thức đắn đầy đủ vể rủi ro cho vay biện pháp phòng tránh rủi ro cho ngân hàng “Rủi ro hoạt động cho vay khả xảy tổn thất dự kiến cho ngân hàng khách hàng không trả nợ hạn, không trả không trả đầy đủ vốn lãi” Rủi ro cho vay loại rủi ro tín dụng Rủi ro cho vay vốn phức tạp nên ngân hàng không dễ đánh giá xác Rủi ro cho vay xảy với khoản vay nào, khách hàng Vì thế, loại rủi ro này, Sinh viên: Ngô Thanh Hải Lớp: Ngân hàng 48A Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: TS Đặng Ngọc Đức ngân hàng cần có nhìn cụ thể, biện pháp hữu hiệu đồng để phòng tránh ngăn ngừa 1.2.2 Các nguyên nhân dẫn đến rủi ro cho vay Có thể nói hoạt động cho vay ngân hàng phải đối mặt với rủi ro cao Có hai nhóm nguyên nhân sau: 1.2.2.1 Khách quan * Do nguyên nhân bất khả kháng: - Do thiên tai: Các loại hình thiên tai mưa bão, lụt, bão nhiệt đới, hạn hán, sạt lở đất, động đất mối đe dọa hoạt động sản xuât kinh doanh doanh nghiệp Đây nguyên nhân từ bên ngồi, xuất đột ngột, khó kiểm soát, thường gây hậu lớn cho khách hàng ngân hàng Vì có thiên tai xảy ra, khách hàng gặp phải tổn thất lớn (những dự án kinh doanh thực hiện, hàng hoá bị mất, thiệt hại thiết bị, nhà chi nhà xưởng…) Điều đồng nghiã với việc khách hàng có nguy khơng trả nợ cho ngân hàng - Do vấn đề môi trường: Hiện nay, nhiễm mơi trường khơng cịn mối lo ngại tổ chức hay quốc gia mà trở thành vấn đề toàn cầu Rất nhiều đạo luật, nghị định thư ký kết nhằm bảo vệ môi trường trước hoạt động người, đặc biệt hoạt động sản xuất Vì thế, dự án kinh doanh doanh nghiệp khơng tính tốn đến vấn đề mơi trường qua trình thực hiện, doanh nghiệp gặp phải rắc rối với pháp luật Khi đó, dự án bị chậm tiến độ thực chí phải huỷ bỏ Doanh nghiệp gặp phải tổn thất, khơng có nguồn thu để trả nợ cho ngân hàng - Do biến động kinh tế: Ngân hàng tổ chức trung gian tài chính, hoạt động NHTM coi cầu nối lĩnh vực khác kinh tế Chính vậy, hoạt động ngân hàng chịu ảnh hưởng lớn ngành khác kinh tế Sự biến động bất thường lĩnh vực kinh tế ảnh hưởng đến việc sản xuất kinh doanh lĩnh vực khác Với vai trị cầu nối mình, hoạt động ngân hàng chịu nhiều ảnh hưởng từ biến động Vì khẳng định mơi trường kinh tế ảnh hưởng lớn đến ổn định hoạt động ngân hàng Và số hoạt động ngân hàng cho vay hoạt động nhạy cảm Sinh viên: Ngô Thanh Hải Lớp: Ngân hàng 48A Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: TS Đặng Ngọc Đức biến động kinh tế Khi kinh tế hưng thịnh, giá đầu vào đầu khơng tăng lên đột ngột ngành sản xuất kinh doanh ổn định phát triển, hoạt động cho vay ngân hàng theo mở rộng gặp rủi ro Ngược lại, kinh tế rơi vào khủng hoảng hay suy thối doanh nghiệp có xu hướng thu hẹp hoạt động tín dụng ngân hàng giảm sút Bên cạnh đó, khoản cho vay dễ gặp rủi ro - Do sách kinh tế thay đổi: Khi kinh tế gặp biến động lớn, phủ tìm cách can thiệp để ổn định lại kinh tế Chính phủ đạo quan ban ngành, đưa sách phù hợp với tình hình kinh tế để hạn chế đên mức thấp hậu xấu xảy Các sách thay đổi ảnh hưởng lớn tới hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp như:  Chính sách tài khố: Khi thâm hụt ngân sách tăng cao đến mức báo động, phủ tìm cách bù đắp cách giảm chi têu tăng nguồn thu (như tăng thuế) Những thay đổi ảnh hưởng khơng có lợi đến kết kinh doanh doanh nghiệp  Chính sách đầu tư: sách mà phủ điều chỉnh gây ảnh hưởng không tốt cho hoạt động sản xuất khách hàng ngân hàng Nếu không kịp thời điều chỉnh hoạt động kinh doanh, doanh nghiệp bị thua lỗ, khó có khả trả nợ ngân hàng - Do mơi trường pháp lý cịn chưa thuận lợi: Mơi trường pháp lý hoạt động kinh doanh tổng thể yếu tố pháp lý có tác động tới hoạt động kinh doanh, bao gồm hệ thống pháp luật biện pháp đảm bảo cho hệ thống pháp luật thực thi Trong hoạt động ngân hàng, quy định Ngân hàng trung ương, luật tổ chức tín dụng luật định có liên quan Nếu quy định không rõ ràng, gây nhiều vướng mắc, không kịp thời bổ sung sửa đổi gây khó khăn cho hoạt động NHTM Một hành lang pháp lý lỏng lẻo, đồng bộ, không sát với thực tế tạo khe hở, dễ gây nên tình trạng lừa đảo, chiếm dụng vốn ngân hàng Điều làm gia tăng rủi ro cho hoạt động ngân hàng nói chung, hoạt động cho vay nói riêng Ngược lại, mơi trường pháp lý vững chắc, rõ ràng, đầy đủ chặt chẽ góp phần đẩy mạnh hoạt động NHTM Mơi trường pháp lý tạo điều kiện thuận lợi cho NHTM gải khiếu nại, kiện tụng có tranh chấp xảy Sinh viên: Ngô Thanh Hải Lớp: Ngân hàng 48A Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: TS Đặng Ngọc Đức * Do khách hàng: - Đạo đức khách hàng: Tính trung thực khách hàng nguyên nhân quan trọng gây rủi ro cho vay ngân hàng  Cố tình sử dụng vốn vay sai mục đích: loại rủi ro phổ biến hoạt động ngân hàng Sau vay vốn, thay sử dụng với mục đích nêu hợp đồng tín dụng, khách hàng lại sử dụng vào mục đích khác mà theo họ có lợi ( vay cho tiêu dùng nhưng lại dùng tiền vay để mua chứng khoán, , vay để đầu tư sản xuất lại để đầu tư bất động sản…) Tuy nhiên, kèm mức độ rủi ro cao hơn, nguy vốn lớn  Cố tình khơng trả nợ để chiếm đoạt vốn: đến hạn khách hàng không chịu đem tiên tới trả cho ngân hàng dù có đủ khả tốn Họ cố tình chây ỳ để chiếm dụng vốn ngân hàng Đay vấn đề thuộc đạo đức người vay  Đưa thông tin sai lệch cho ngân hàng: loại rủi ro khách hàng cố tình lừa đảo ngân hàng Họ không cung cấp số liệu cố tình vi phạm số ngun tắc kế tốn để làm đẹp bảng cân đối Trong điều kiện thông tin thị trường khơng tốt nhân viên ngân hàng bị qua mặt, khơng phát sai phạViệt Nam Tình trạng thong tin khơng cân xứng làm cho ngân hàng định cho vay khơng hợp lí, đãn đến rủi ro - Do khách hàng gặp rủi ro hoạt động kinh doanh: Trong kinh tế thị trường, doanh nghiệp phải chịu cạnh tranh gay gắt Để tồn phát triển, họ phải nỗ lực Tuy nhiên, q trình họat động, rủi ro xảy bất cự lúc Mà nguồn thu từ hoạt động sản xuất kinh doanh ngng trả nợ cho ngân hàng Vì thế,ểủi ro doanh nghiệp ảnh hưởng đến thu nhập từ hoạt động cho vay ngân hàng Những rủi ro mà khách hàng gặp phải  Rủi ro bị thiên tai hoả hoạn, gặp bão gió biển, động đất Đây trường hợp bất khả kháng,  Rủi ro khách hàng vốn: doanh nghiệp có quan hệ làm ăn với nhiều đối tác khác Vì thế, trình làm ăn, doanh nghiệp bị lừa đảo, chiếm đoạt tài sản Cũng phía đối tác doanh nghiệp bị thua lỗ phá sản, doanh nghiệp khơng địi nợ dẫn đến vốn - Rủi ro từ lực khách hàng: Sinh viên: Ngơ Thanh Hải Lớp: Ngân hàng 48A Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: TS Đặng Ngọc Đức trọng Nó định chất lượng thẩm định dự án doanh nghiệp Những thông tin mà CBTD cần thu thập là: + Những thông tin dự án (tính khả thi, khả trả nợ, vấn đề môi trường…) + Những thông tin tài khách hàng (Tài chính, quản trị…) + Những thơng tin ngồi tín dụng đạo đức khách hàng, luật pháp, thay đổi sách liên quan đến ngành nghề kinh doanh khách hàng + Vấn đề đặt làm để chi nhánh thu thập thơng tin đa dạng có chiều sâu Để giải vấn đề này, chi nhánh cần thực thu thập có chọn lọc thông tin từ nguồn: + Thông tin từ khách hàng: ngồi số liệu khách hàng cung cấp, CBTD nên vấn trực tiếp vị trí chủ chốt Giám đốc (Tổng giám đốc), Kế tốn trưởng + Thơng tin từ đối tác khách hàng: Kiểm tra khách hàng doanh nghiệp xem chất lượng sản phẩm dịhc vụ doanh nghiệp nào, thu thập ý kiến nhà cung cấp cho khách hàng xem khách hàng có thường xun thiếunợ khơng, phương thức tốn khách hàng, + Thơng tin từ quan nhà nước: Từ quan thuế, từ cảnh sát kinh tế,… + Thông tin từ đối thủ canh tranh khách hàng: Thông thường hoạt động kinh doanh, doanh nghiệp cần thu thập thông tin đối thủ cạnh tranh Vì thế, nguồn thơng tin có chất lượng khơng nên bỏ qua  Học hỏi kinh nghiệm từ ngân hàng khác: SCB Hà Nội thành lập vào hoạt động năm Đây chưa phải thời gian dài Do đó, CBTD chi nhánh cịn thiếu kinh nghiệm phân tích tín dụng Vì vây, chi nhánh cần khuyến khích CBTD học tập kinh nghiệm từ ngân hàng bạn thông qua trinh phân tích cho vay hợp vốn 3.2.2 Hỗ trợ khách hàng sau vay Sau vay vốn ngân hàng, khách hàng bắt đầu sử đụng nguồn vốn vào tiêu dùng hoạt động sản xuất kinh doanh Khi triển khai phương án kinh doanh, khách hàng gặp phải số vấn đề khó khăn lĩnh vưc tài như: quản lý tài chính, tư vấn thị trường nước… CBTD với hiểu biết kinh nghiệm lĩnh vực này, tư vấn cho khách hàng: - Ngân hàng tư vấn cho doanh nghiệp quản lý tài chính: Việc quản lý Sinh viên: Ngô Thanh Hải 53 Lớp: Ngân hàng 48A Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: TS Đặng Ngọc Đức tài bao gồm bước lập kế hoạch tài dài hạn ngắn hạn, đồng thời quản lý có hiệu vốn hoạt động thực cơng ty Đây công việc quan trọng tất doanh nghiệp ảnh hưởng đến cách thức phương thức mà nhà quản lý trì mở rộng cơng việc kinh doanh Lập kế hoạch tài cho phép qụyết định lượng nguyên liệu thơ doanh nghiệp mua, sản phẩm cơng ty sản xuất khả cơng ty tiếp thị, quảng cáo để bán sản phẩm thị trường, xác nguồn nhân lực doanh nghiệp cần Khi tư vấn lĩnh vực này, ngân hàng tư vấn cho khách hàng cách giảm chi phí, tăng dịng tiền, cấu vốn - Trợ giúp doanh nghiệp vấn đề công nghệ: Trong nhiều dự án cần đến công nghệ đại, đắt tiền, hay khó nhập Khi triển khai dự án, doanh nghiệp gặp khó khăn với vấn đề Khi đó, chi nhánh sử dụng mối quan hệ để giúp khách hàng tiếp xúc với bên cung cấp công nghệ dễ dàng tư vấn cho khách hàng nhập công nghệ - Tư vấn cho khác hàng thị trường nước: Khi tiến hành phân tích tín dụng, CBTD phải phân tích mơi trường kinh doanh khách hàng Vì thế, CBTD có hiểu biết xác điều Thậm chí, CBTD có đánh giá khách quan biến đọng môi trường kinh doanh Khi đó, CBTD tư vấn cho khách hàng để họ đầu tư vốn cho hiệu Với dịch vụ hỗ trợ khách hàng sau vay này, chi nhánh trực tiếp tham gia vào trình triển khai dự án khách hàng Điều giúp chi nhánh quản lý tốt nguồn vốn vay doanh nghiệp 3.2.3 Cơ cấu lại tổng dư nợ Trong bốn năm hoạt động, SCB Hà Nội dần chuyển dịch cấu cho vay chi nhánh theo hướng hợp lí Tuy nhiên, nhiều điểm chưa phù hợp: - Tỷ trọng cho vay khách hàng cá nhân thấp Trong đó, thị trường đầy tiềm năng, NHTM tích cực phát triển cho vay lại chưa trọng - Tỷ trọng cho vay trung dài hạn có giảm cịn cao Cho vay trung dài hạn mang lại lợi nhuận cao kèm theo khả ăng phát sinh rủi ro cao nhiều so với cho vay ngắn hạn - Tỷ trọng theo ngành nghề: Tuy SCB có chủ trương ưu tiên cho vay xuất nhập tỷ trọng cho vay lĩnh vực kinh tế không đáng kể Trong Sinh viên: Ngô Thanh Hải 54 Lớp: Ngân hàng 48A Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: TS Đặng Ngọc Đức kinh tế mở nay, đặc biệt Việt Nam gia nhập WTO, xuất nhập lĩnh vực kinh tế có tiềm lớn Chi nhánh có xu hướng tập trung cao vào cho vay xây dựng bất động sản Đây hai ngành nghề có rủi ro cao Cơ cấu nợ chưa hợp lí nguyên nhân dẫn đến rủi ro hoạt động cho vay Vì SCB Hà Nội cần cấu lại tổng dư nợ: * Cơ cấu dư nợ theo đối tượng: Nâng cao tỷ lệ cho vay tiêu dùng chi nhánh cách: - Thắt chặt mối quan hệ với khách hàng truyền thống đơi với tìm kiếm khách hàng tiềm năng: Hiện khách hàng cá nhân chủ yếu mà chi nhánh cho vay cán cơng nhân viên chức có thu nhập ổn định Đối với khách hàng này, chi nhánh cần có sách ưu đãi để giữ vững mối quan hệ thu hút họ sử dụng nhiều dịch vụ ngân hàng Tuy nhiên, số khách hàng thường xuyên chi nhánh lại chiếm phần nhỏ dân cư địa bàn Hà Nội Trong đó, có nhiều người có nhu cầu vay vốn người làm ăn nhỏ, người làm doanh nghiệp tư nhân,… Đây nguồn khách hàng tièm mà ngân hàng cần có sách để thu hút để mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng Cụ thể, chi nhánh lập số điện thaọi tư vấn, liên hệ với quan, đồn thể, quyền quận, phường… để mở hội thảo giới thiệu hệ thống sản phẩm cho vay tiêu dùng; hướng dẫn quy trình, giải thích lãi suất, hình thức vay đồng thời trả lời thắc mắc Hoạt động giúp khách hàng hiểu sản phẩm dịch vụ ngân hàng tiện ích Từ khuyến khích khách hàng sử sụng sản phẩm dịch vụ chi nhánh nói chung, sản phẩm cho vay tiêu dùng nói riêng - Đa dạng hố sản phẩm cho vay tiêu dùng: Việc mở rộng đối tượng tạo điều kiện để chi nhánh đa dạng hoá sản phẩm lĩnh vự cho vay tiêu dùng nhu cầu người dân phong phú ( vay để du học, vay để sửa nhà, vay để mua ôtô, vay để khám chữa bệnh…) * Cơ cấu theo ngành nghề lĩnh vực: Một nguyên tắc nguyên tắc quan trọng kinh doanh “không nên bỏ trứng vào giỏ”, hoạt động tín dụng Một giảp pháp nhằm ngăn ngừa, hạn chế rủi ro thực phân tán rủi ro tín dụng Vì chi nhánh cần mở rộng cho vay đối tượng khách hàng, nhiều lĩnh vực nghành nghề kinh tế khác nhau, tránh việc tập trung mức vào số ngành nghề kinh tế nhằm hạn chế rủi ro thị trưịng có Sinh viên: Ngơ Thanh Hải 55 Lớp: Ngân hàng 48A Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: TS Đặng Ngọc Đức biến động, môi trường kinh tế thay đổi Ngồi ra, chi nhánh khơng nên dồn vốn cho vay lớn nhóm khách hàng dù khách hàng có kinh doanh hiệu quả, quan hệ lâu năm với ngân hàng khó đoán trước rủi ro mà khách hàng gặp phải trình làm ăn Nếu rủi ro đột xuất xảy ngân hàng chắn chịu tổn thất 3.2.4 Tăng cường khả quản trị rủi ro cho vay ngân hàng Chi nhánh cần đảm bảo thực tốt nguyên tắc quản trị rủi ro cho vay: * Ban lãnh đạo cần đảm bảo thực tốt đồng nguyên tắc quản trị rủi ro, đặc biệt rủi ro cho vay: - Ban lãnh đạo chi nhánh phải có trách nhiệm thường xuyên kiểm tra, xem xét sách, chiếm lược quản lý rủi ro Những chiến lược phải phản ánh mức độ chịu rủi ro ngân hàng xảy rủi ro khác - Để trì quản lý rủi ro cho vay đòi hỏi ban lãnh đạo chi nhánh phải có hệ thống giám sát tình hình khoản vay, bao gồm việc trích lập quỹ dự phịng có đầy đủ hay không - Khi cho vay, ngân hàng cần xác định quản lý tất rủi ro tồn sản phẩm hoạt động kinh doanh khách hàng * Thường xuyên tiến hành kiểm tra kiểm soát nội hoạt động cho vay: - Tăng cường cán có trình độ, qua nghiệp vụ tín dụng để bổ sung cho phịng kiểm tra, kiểm sốt nội Khơng ngừng nâng cao kiến thức pháp luật cho cán kiểm tra.Trong trình kiểm tra hoạt động tín dụng phối hợp cán tín dụng quản lý tín dụng kiểm tra -Ln ln hồn thiện đổi phương pháp kiểm tra, đồng thời phải áp dụng linh hoạt biện pháp kiểm tra, kiểm soát theo thời điểm, đối tượng mục đích kiểm tra Định kì hàng năm, tổ chức rà sốt, đánh giá lại hoạt động cho vay chi nhánh - Việc tự kiểm tra, kiểm soát bao gồm: rà soát đánh giá đầy đủ, tính hiệu lực hiệu hệ thống kiểm tra, kiểm soát nội dựa tiêu thức xác định đánh giá rủi ro, nhằm xác định vấn đề tồn hệ thống kiểm tra, kiểm soát nội rõ thay đổi cần thiết hệ thống kiểm tra, kiểm soát nội để xử lý, khắc phục vấn đề 3.2.5 Nâng cao trình độ chun mơn trách nhiệm cán tín dụng Yếu tố người ln yếu tố quan trọng định đến thành bại Sinh viên: Ngô Thanh Hải 56 Lớp: Ngân hàng 48A Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: TS Đặng Ngọc Đức hoạt động lĩnh vực Đối với hoạt động cho vay ngân hàng yếu tố người lại đóng vai trị quan trọng, định đến chất lượng khoản vay, chất lượng dịch vụ hình ảnh NHTM từ định đến hiệu tín dụng ngân hàng Bởi vậy, cần dành quỹ thời gian để hướng dẫn tổ chức tập huấn, bồi dưỡng kiến thức chun mơn nghiệp vụ, trọng nghiệp vụ tín dụng văn hoá kinh doanh Muốn làm điều đó, SCB Hà Nội cần thực số sách sau đây: * Nâng cao trình độ cho cán bộ: - Chính sách tuyển dụng nhân sự: Việc nâng cao chất lượng CBTD cần bắt đầu từ khâu tuyển dụng Chính sách tuyển dụng cần phải hợp lý khoa học để tuyển cán tài Cần xoá bỏ chế xin – cho việc tuyển dụng, cần áp dụng biện pháp tuyển dụng như: đơn giản biện pháp, thủ tục, thời gian xin việc (có thể gửi hồ sơ trực tuyến qua mạng mà không cần đến tận nơi) Thực hỗ trợ cán trẻ, vào làm việc chi nhánh như: rút ngắn thời gian thử việc lamg việc có hiệu quả, có sáng kiến giúp chi nhánh hạn chế rủi ro hoạt động nói chung, bao gồm hoạt động cho vay… - Chính sách đào tạo cán bộ: Do địi hỏi ngành, CBTD khơng phải nắm bắt nghiệp vụ ngân hàng vững vàng, kiến thức phân tích tài mà cịn phải hiểu biết sâu rộng lĩnh vực kinh doanh khác Vì ngân hàng cần có sách dầo tạo CBTD cách:  Thường xuyên mở lớp đào tạo bồi dưỡng cán chi nhánh với dạy chun gia, nhà giáo có uy tín, kinh nghiệm trường đại học  Tạo điều kiện cho CBTD học lên trình độ cao cử cán du học nước để tiếp thu kiến thức mới, cách phân tích nước có phát triển mạnh mẽ ngành ngân hàng  Thường xuyên tạo dựng phong trào tự đào tạo, nâng cao kiến thức CBTD thơng qua báo chí, internet, phương tiện thơng tin đại chúng khác Xây dựng cho cán tính cụ thể, xếp thực công việc theo trình tự khoa học, tránh lãng phí thời gian * Nâng cao ý thức trách nhiệm đạo đức cán bộ: Sinh viên: Ngô Thanh Hải 57 Lớp: Ngân hàng 48A Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: TS Đặng Ngọc Đức - Chính sách lương thưởng rõ ràng: Sự động viên kịp thời vật chất tinh thần ngân hàng nguồn động viên to lớn cho cán cơng nhân viên chi nhánh, có đội ngũ CBTD Biện pháp kích thích tinh thần làm việc nhân viên  Tăng lương theo thâm niên cơng tác  Hỗ trợ kinh phí học tập  Giữ nguyên lương cho nhân viên thời gian học Bên cạnh sách tiền lương phụ cấp, cần áp dụng sách thưởng nhằm động viên, khuyến khích Cán Nhân viên tồn chi nhánh nỗ lực cống hiến phấn đấu vị trí cơng tác để xây dụng SCB Hà Nội ngày phát triển lớn mạnh  Những cán đạt thành tích suất sắc tơn vinh khen thưởng xứng đáng, kịp thời theo quy định thống nhất, công công khai, kết hợp khen thưởng tinh thần khen thưởng vật chất (Giấy khen, tiền mặt, kim, tham quan du lịch ngồi nước)  Mọi CBTD có kết cơng việc xuất sắc cơng nhận hàng năm có tiềm phát triển đưa vào diện Quy hoạch để đào tạo, bồi dưỡng nâng cao trình độ đưa vào quy hoạch Những biện pháp phần giúp nhân viên chi nhánh ổn định sống, làm việc có chất lượng Qua hạn chế rủi ro xảy - Ban lãnh đạo nên thường xuyên tổ chức buổi nói chuyện, gặp gỡ cán nhân viên chi nhánh Như vừa tạo môi trường làm việc thân mật, vừa giúp cho ban lãnh đạo biết thêm khó khăn mong muốn nhân viên q trình cơng tác Qua họ có điều chỉnh cho phù hợp, giúp nhân viên làm việc tốt Điều kiện làm việc tốt góp phần nâng cao ú thức cán nhân viên nói chung, CBTD nói riêng 3.2.6 Một số biện pháp khác * Lập phịng phân tích riêng: Hiện nay, chi nhánh chưa có phịng thẩm định riêng mà có chun viên phân tích tín dụng ( thuộc phịng kinh doanh) Vì thế, trách nhiệm CBTD vừa tiếp nhận hồ sơ, thu thập thông tin, vừa thẩm định dự án đưa ý kiến độc lập Nếu CBTD thông đồng với khách hàng để lừa đảo ngân hàng se cố tình thẩm định sai nguyên tắc vay Khi đó, rủi ro cho khoản vay lớn Vì thế, chi nhánh nên thành lập phịng phân tích riêng, độc lập với phịng kinh Sinh viên: Ngơ Thanh Hải 58 Lớp: Ngân hàng 48A Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: TS Đặng Ngọc Đức doanh Nhiệm vụ CBTD thu thập thơng tin cho phịng thẩm định Sau đó, nhân viên phịng thẩm định tiến hành phân tích độc lập Nhân viên thẩm định khơng tiếp xúc trực tiếp với khách hàng nên cần có thơng tin đầy đủ Điều u cầu thơng tin thu thập thật cẩn thận Biện pháp tách biệt trách nhiệm thu thập thông tin với trách nhiệm phân tích tín dụng Khi rủi ro xảy ra, trách nhiệm thuộc CBTD hay nhân viên phòng phân tích rõ ràng Nếu thơng tin khơng xác, trách nhiệm thuộc CBTD, cịn phân tích sai, trách nhiệm thuộc nhân viên phịng phân tích * Áp dụng tiến công nghệ thông tin vào hoạt động ngân hàng: Trong xu hội nhập, phát triển, cơng nghệ thơng tin đóng vai trị quan trọng lĩnh vực, nghành nghề kinh doanh Đối với ngân hàng cơng nghệ thơng tin thể rõ ưu việt: giúp kết nối ngân hàng nước quốc tế, ngân hàng với khách hàng cách nhanh chóng, thuận tiện Ngồi ra, việc áp dụng công nghệ thông tin giúp ngân hàng đơn giản hóa thủ tục hành chính, giúp cho hoạt động ngân hàng nhanh chóng tạo điều kiện cho khách hàng, nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng cung cấp Sự cạnh tranh động lực để ngân hàng áp dụng tiến ngành công nghệ thông tin Tại chi nhánh, cơng nghệ thơng tin áp dụng cịn tồn nhiều hạn chế, tình hình cạnh tranh diễn gay gắt vấn đề thiết SCB Hà Nội Do đó, chi nhánh cần phải cập nhật áp dụng phần mềm ứng dụng mới, đại hoá hệ thống máy móc tuyển dụng chuyên viên công nghệ thông tin yêu cầu cấp thiết * Đặt hạn mức cho vay với đối tượng khách hàng: Chi nhánh không nên tập trung cho vay khách hàng lớn Dù khách hàng có uy tín, khách quen chi nhánh, có khả xảy lừa đảo chi nhánh lường hết rủi ro xảy khách hàng (nhóm khách hàng) Vì chi nhánh nên lập hạn mức tín dụng đối tượng khách hàng, tuỳ theo uy tín, ngành nghề,… Việc đặt hạn mức cho vay khách hàng là: Tổng mức dư nợ tối đa mà chi nhánh cho khách hàng vay ( bao gồm dư nợ nợ mới) Để đặt hạn mức tín dụng hợp lý, trước hết chi nhánh cần phân loại khách hàng tìm hiểu nhu cầu vốn nhóm khách hàng Sinh viên: Ngô Thanh Hải 59 Lớp: Ngân hàng 48A Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: TS Đặng Ngọc Đức Nếu có khoản vay vượt hạn mức mà chi nhánh phân tích thấy khả thi rủi ro trình lên hội sở đề nghị xem xét khả cho vay hợp vốn Như vừa đảm bảo không vi phạm quy định vừa đảm bảo mặt lợi nhuận 3.3 Kiến nghị Cho vay hoạt động tiềm ẩn rủi ro cao cho NHTM Khi rủi ro xảy ra, tổn thất không gây hại cho ngân hàng nói riêng mà, mức độ trầm trọng, cịn ảnh hưởng đến tồn hệ thống tài quốc gia 3.3.1 Kiến nghị với NHNN ban ngành liên quan NHNN định chế tài vừa mang tính chất quan quản lý nhà nước, vừa mang tính chất doanh nghiệp nên quản lý NHNN hoạt động ngân hàng thương mại quan trọng - NHNN cần có qui định cụ thể biện pháp quản lý, tra, kiểm tra, để bảo đảm môi trường cạnh tranh lành mạnh thị trường tài chính, tiền tệ Các ngân hàng thương mại Việt Nam Ngân hàng nước phải tuân theo chế thẩm định thống NHNN, khơng hạ thấp tiêu chuẩn tín dụng để cạnh tranh, làm phát sinh rủi ro tiềm ẩn hoạt động tín dụng Hồn thiện mơ hình tổ chức máy tra ngân hàng theo nghành dọc từ trung ương tới sở, tạo tính độc lập tương đối hoạt động điều hành hoạt động nghiệp vụ tổ chức máy ngân hàng Nhà nước; tuân thủ nguyên tắc thận trọng công tác tra - Hệ thống văn pháp qui ngân hàng cịn chưa hồn chỉnh, thiếu tính đồng bộ, chồng chéo gây khó khăn cho hoạt động kinh doanh ngân hàng NHNN cần phối hợp với Bộ, nghành liên quan bổ sung, chỉnh sửa để tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng hoạt động  Quan niệm dịch vụ ngân hàng Việt Nam hạn hẹp so với giới nên nhiều điều luật cịn mơ thuẫn với luật khác Theo thông lệ quốc tế, dịch vụ ngân hàng khái niệm rộng, bao gồm tất hoạt động ngân hàng tổ chức cung ứng dịch vụ ngân hàng thị trường mục tiêu lợi nhuận Tuy nhiên, đối chiếu với pháp luật Việt Nam hành, quan niệm dịch vụ ngân hàng lại hiểu hẹp, không bao gồm hoạt động huy động vốn hoạt động tín dụng Sự khác biệt dẫn tới khó khăn việc áp dụng pháp luật Việt Nam hoạt động ngân hàng tổ chức cung ứng dịch vụ ngân hàng nước thành viên WTO thực Việt Nam Điều cho thấy yêu cầu cần thiết Sinh viên: Ngô Thanh Hải 60 Lớp: Ngân hàng 48A Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: TS Đặng Ngọc Đức cấp bách việc thay đổi quan niệm dịch vụ ngân hàng pháp luật Việt Nam sở thừa nhận tính hợp lí khái niệm dịch vụ ngân hàng theo tiêu chuẩn quốc tế Hiệp định GATS ghi nhận Sự thay đổi tất yếu dẫn đến thay đổi quan trọng pháp luật hành Việt Nam loại hình dịch vụ ngân hàng, chẳng hạn quy định nhận tiền gửi, cấp tín dụng hay quy định dịch vụ toán, dịch vụ ngân quỹ, dịch vụ bảo quản vật quý dịch vụ tín thác  Theo Quyyết định 493/2005/QĐ-NHNN nợ xấu khoản nợ thc nhóm 3, 4, (quá hạn từ 90 ngày trở lên) Ở đây, NHNN phân loại nợ xấu dựa vào tiêu chí thời gian hạn Trong đó, khái niệm nợ xấu chấp nhận phổ biến giới dựa vào hai tiêu chí thời gian hạn chất lượng khoản nợ Vì thế, công bố tỷ lệ nợ xấu ngân hàng Việt Nam không tổ chức xếp hạng tín dụng quốc tế cơng nhận Theo tổ chức này, tỷ lệ nợ xấu ngân hàng Việt Nam cao nhiều số công khai Đây bất cập cần NHNN quan ban ngành xem xét giải  NHNN quan liên quan ban hành nhiều luật,văn luật hướng dẫn thi hành luật liên quan đến hoạt động tín dụng ngân hàng Tuy nhiên, luật văn có song việc triển khai vào hoạt động ngân hàng lại chậm chạp gặp phải nhiều vướng mắc bất cập số văn việc cưỡng chế thu hồi nợ Những văn có quy định: Trong hợp khách hàng không trả nợ, NHTM có quyền xử lý tài sản đảm bảo nợ vay Trên thực tế, NHTM không làm điều ngân hàng tổ chức kinh tế, quan quyền lực nhà nước, chức cưỡng chế buộc khách hàng bàn giao tài sản đảm bảo cho ngân hàng để xử lý  Hoàn thiện pháp luật mua bán nợ xấu: Trong thời gian tới, Việt Nam hướng tới mục tiêu tăng trưởng kinh tế cao liên tục, đòi hỏi lượng vốn lớn để đầu tư phát triển Các khoản nợ nhanh chóng gia tăng Đặc biệt, với kho khăn thách thức kinhtế hiên nay, với việc khoản nợ gia tăng xuất ngày nhiều khoản nợ hạn nợ xấu Thị trường mua bán nợ hình thành yếu tố khách quan Điều đòi hỏi mơi trường pháp lý cần hồn thiện văn pháp quy điều chỉnh quan hệ mua bán nợ ra, cần tăng quyền cho tổ chức mua bán nợ để họ chủ động kinh doanh - Nâng cao chất lượng thơng tin tín dụng cho ngân hàng thương mại Tính Sinh viên: Ngơ Thanh Hải 61 Lớp: Ngân hàng 48A Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: TS Đặng Ngọc Đức xác, minh bạch, rõ ràng tin cậy quan cung cấp thơng tin Việt Nam cịn nhiều hạn chế Mặc dù Trung tâm thơng tin tín dụng (CIC) Ngân hàng Nhà nước ngày phát triển góp phần không nhỏ cung cấp thông tin khách hàng, thực phân tích, xếp loại tín dụng doanh nghiệp…, đảm bảo cho phát triển ngành ngân hàng đạt mục tiêu an toàn, hiệu Tuy địi hỏi thơng tin ngân hàng chưa đáp ứng cách tin cậy kịp thời Các thơng tin báo cáo tài doanh nghiệp chưa bắt buộc phải thông qua kiểm tốn nên độ xác khơng cao Do vậy, thời gian tới cần có biện pháp nhằm cải thiện tình hình trên:  Cần trang bị cho trung tâm CIC thiết bị xử lý phân tích thơng tin cách nhanh chóng, xác  Cần đào tạo nâng cao chất lượng đội ngũ nhân viên CIC  Cần tuyên truyền để ngân hàng thương mại nhận thấy tầm quan trọng trung tâm CIC từ có hợp tác với trung tâm đẻ chia sẻ thông tin - Hiện nay, vấn đề tồn ngành ngân hàng là: Các ngân hàng dù làm ăn thua lỗ khơng sợ bị phá sản NHNN người cho vay cuối Điều không hợp lý Thay người cho vay cuối với tất ngân hàng, NHNN nên xem xét tạo điều kiện để ngân hàng lớn mua lại ngân hàng có vấn đề 3.3.2 Kiến nghị với SCB Hà Nội - Chỉ đạo hướng dẫn kịp thời, rõ ràng thay đổi quy định quan nhà nước: Hiện nay, điều kiện môi trường pháp lý cho hoạt động ngân hàng nói chung, hoạt động cho vay nói riêng cịn nhiều thiếu xót Chính vậy, điều luật lĩnh vực ngân hàng thay đổi cho phù hợp với thực tế Khi có thay đổi luật tín dụng, SCB Hà Nội cần nhanh chóng phổ biến hướng dẫn cho CBTD để họ nắm vững, tránh sai phạm, gây rủi ro khơng đáng có q ttrình làm việc - Đẩy mạnh công tác kiểm tra, kiểm soát lãnh đạo cấp với chi nhánh, nội chi nhánh Tiến hành kiểm tra định kì đột xuất, ban lãnh đạo trực tiếp xuống chi nhánh kiểm tra tình hình hoạt động, tránh tình trạng thơng qua báo cáo hay kiểm tra mang tính hình thức, thủ tục Đồng thời tiến hành kiểm tra chéo phòng giao dịch, nhằm phát thiếu sót hồ sơ, khoản vay mà cán tín dụng phụ trách khơng lường trước được, Sinh viên: Ngô Thanh Hải 62 Lớp: Ngân hàng 48A Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: TS Đặng Ngọc Đức tăng tính nghiêm túc nâng cao tinh thần trách nhiệm công tác quản lý khoản vay - Cần tích cực triển khai áp dụng mơ hình tổ chức chi nhánh, chun mơn hố phịng ban, Phịng kinh doanh có chun viên quan hệ khách hàng tách biệt với nhân viên phân tích tín dụng, cán tín dụng tách biệt với cán quản lý giải ngân nhằm hạn chế rủi ro hoạt động tín dụng cán tín dụng gây - Vấn đề phân cấp uỷ quyền cần trọng đẩy mạnh Trong tương lai qui mô hoạt động SCB ngày mở rộng, việc quản lý theo mơ hình khơng phù hợp, hầu hết định Tổng giám đốc định, chưa có phân cơng, phân cấp rõ ràng, cịn có tập trung cao - Về mặt công nghệ, Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn cần nâng cao chất lượng phần mềm sử dụng hoạt động ngân hàng Bên cạnh đó, ngân hàng cần hỗ trợ phần mềm quản lý chi nhánh theo hướng đồng bộ, phù hợp với đặc thù ngân hàng nhằm khai thác tốt liệu q trình tác nghiệp, nâng cao chất lượng tín dụng nói riêng hoạt động ngân hàng nói riêng KẾT LUẬN Việt Nam gia nhập vào WTO nên tất ngành nghề, lĩnh vực kinh tế nỗ lực để đáp ứng yêu cầu hội nhập Ngành ngân hàng không ngoại lệ Đặc biệt, có tham gia ngân hàng nước ngồi mơi trường cạnh trang trở nên gay gắt Vì hoạt động NHTM ngày khó khăn Để tồn phát triển, NHTM cần hạn chế đến mức thấp rủi ro xảy ra, đặc biệt hoạt động cho vay - hoạt động quan trọng Sinh viên: Ngô Thanh Hải 63 Lớp: Ngân hàng 48A Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: TS Đặng Ngọc Đức ngân hàng Qua việc nghiên cứu tình hình tín dụng SCB Hà Nội, em mạnh dạn đưa số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng quản trị rủi ro tín dụng SCB nói riêng cho tồn hệ thống ngân hàng nói chung Đồng thời có số kiến nghị cụ thể phủ, nghành liên quan, Ngân hàng Nhà nước SCB, nhằm sửa đổi hồn thiện qui chế tín dụng hệ thống luật nước ta, tạo môi trường thuận lợi cho hoạt động ngân hàng thương mại tạo điều kiện cho kinh tế phát triển Do trình độ thời gian nghiên cứu cong hạn chế nên chun đề cịn nhiều thiếu sót Vì em mong nhận góp ý thầy cô cán ngân hàng Một lần em xin chân thành cảm ơn thầy giáo – TS Đặng Ngọc Đức, ban lãnh đạo cán nhân viên làm việc phòng kinh doanh ngân hàng TMCP Sài Gòn – Chi nhánh Hà Nội giúp đỡ em hoàn thành chuyên đề tốt nghiệp Sinh viên: Ngô Thanh Hải 64 Lớp: Ngân hàng 48A Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: TS Đặng Ngọc Đức DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Giáo trình “Ngân hàng thương mại”, PGS.TS Phan Thị Thu Hà, Nhà xuất Kinh tế Quốc dân, 2007 “Quản trị ngân hàng thương mại”, Peter Rose, Nhà xuất tài chính, 2004 “Đánh giá phịng ngừa rủi ro kinh doanh ngân hàng”, PGS.TS Nguyễn Văn Tiến, Nhà xuất Thống kê, 2002 Báo cáo tài SCB năm 2007, 2008, 2008 Báo cáo tài SCB Hà Nội năm 2007, 2008, 2008 Điều lệ tổ chức hoạt động SCB Quyết định hội đồng quản trị SCB việc ban hành mơ hình tổ chức chi nhánh, chức nhiệm vụ phòng ban trực thuộc chi nhánh Quy trình tín dụng Ngân hàng (ban hành theo định số 49/QĐ – SCB.TGĐ.06 ngày 17/06/2006 Tổng giám đốc Ngân hàng TMCP Sài Gòn) Website:  www.scb.com  www.saga.com  www.tailieu.vn  www.vietbao.vn Sinh viên: Ngô Thanh Hải Lớp: Ngân hàng 48A Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: TS Đặng Ngọc Đức DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT NHNN : Ngân hàng Nhà nước SCB : Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn SCB Hà Nội : Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn – chi nhánh Hà Nội TCTD : Tổ chức tín dụng Tp HCM : thành phố Hồ Chí Minh NHTM : Ngân hàng thương mại CBTD : Cán tín dụng TPTD : Trưởng phịng tín dụng Sinh viên: Ngô Thanh Hải Lớp: Ngân hàng 48A Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: TS Đặng Ngọc Đức DANH MỤC SƠ ĐỒ, BIỂU ĐỒ,BẢNG BIỂU Bảng 2.1 Phân loại theo đối tượng khách hàng qua năm 2006, 2007, 208, 2009 37 Bảng 2.2 Phân loại nợ theo kì hạn SCB Hà Nội qua năm 2006, 2007, 2008, 2009 38 Bảng 2.3 Phân loại nợ theo ngành nghề SCB Hà Nội qua năm 2006, 2007, 2008, 2009 39 Bảng 2.4: Dư nợ tín dụng theo chất lượng SCB Hà Nội qua năm 2006, 2007, 2008 41 Bảng 2.5 Công tác thu hồi nợ SCB Hà Nội năm 2006, 2007, 2008, 2009 44 Sơ đồ Sơ đồ máy tổ chức SCB Hà Nội 28 Biểu đồ 2.1 Tổng dư nợ SCB Hà Nội qua năm 2006, 2007, 2008, 2009 36 Biểu đồ 2.2 Tỷ trọng dư nợ theo đối tượng qua năm 2006, 2007, 2008, 2009 38 Sinh viên: Ngô Thanh Hải Lớp: Ngân hàng 48A ... rủi ro hoạt động cho vay ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng công tác hạn chế rủi ro hoạt động cho vay ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn – chi nhánh Hà Nội (SCB Hà Nội) Chương 3: Giải pháp. .. nghiêm trọng cho hệ thống NHTM Chính vậy, ngân hàng cần tìm cách hạn chế rủi ro 1.3 Hạn chế rủi ro cho vay ngân hàng thương mại 1.3.1 Sự cần thiết hạn chế rủi ro cho vay Rủi ro cho vay vấn đề tồn... Lớp: Ngân hàng 48A Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: TS Đặng Ngọc Đức CHƯƠNG THỰC TRẠNG CÔNG TÁC HẠN CHẾ RỦI RO TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GÒN – CHI NHÁNH HÀ NỘI (SCB HÀ