Nâng cao chất lượng cho vay hộ nghèo tại ngân hàng chính sách xã hội huyện Nghĩa Đàn

LỜI MỞ ĐẦU 1. Tính cấp thiết của đề tài Nhằm tách tín dụng chính sách ra khỏi tín dụng thương mại, thực hiện chủ trương tín dụng chính sách đối với người nghèo, ngày 04/10/2002 Chính phủ đã ban hành Nghị định số 78/NĐ-CP về tín dụng đối với người nghèo và các đối tượng chính sách khác, Thủ tướng Chính phủ ký Quyết định số 131/2002/QĐ-TTG ngày 04/10/2002 thành lập NHCSXH. Qua gần 20 năm đồng hành cùng người nghèo và đối tượng chính sách, hoạt động tín dụng chính sách của NHCSXH đã thu được những thành tựu nổi bật, tập trung huy động các nguồn lực tài chính để tạo lập nguồn vốn và tổ chức thực hiện cho hộ nghèo, được xem là điểm sáng và là một trong những trụ cột trong hệ thống các chính sách giảm nghèo. Nghệ An là tỉnh thuộc vùng Bắc Trung Bộ, hiện vẫn còn là tỉnh nghèo, tỷ lệ hộ nghèo hàng năm luôn cao hơn bình quân cả nước, năm 2020 tỷ lệ hộ nghèo của tỉnh là 5,54% trong khi bình quân cả nước là 5,23%. Thực hiện nhiệm vụ được giao, Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Nghĩa Đàn đã và đang nỗ lực làm tốt vai trò của mình, quan tâm thực hiện các giải pháp nâng cao chất lượng cho vay hộ nghèo, hàng năm hoàn thành tốt các nhiệm vụ, kế hoạch được giao. Tuy nhiên trên thực tế, chất lượng cho vay hộ nghèo tại NHCSXH huyện Nghĩa Đàn vẫn còn thấp, thể hiện qua một số chỉ tiêu cơ bản như: Quy mô cho vay hộ nghèo liên tục bị thu hẹp hàng năm, mức cho vay bình quân hộ và thời hạn cho vay chưa phù hợp, nợ nguy cơ bị rủi ro còn khá cao, hiệu quả sử dụng vốn và thu nhập còn hạn chế, mức độ hài lòng của hộ nghèo vay vốn chưa cao. Để cho vay hộ nghèo tiếp tục là công cụ sắc bén, góp phần thực hiện hiệu quả mục tiêu giảm nghèo bền vững của địa phương, đáp ứng tốt các yêu cầu, nhiệm vụ đặt ra trong thời gian tới NHCSXH huyện Nghĩa Đàn phải có các giải pháp phù hợp, mang tính đột phá nhằm khắc phục các tồn tại hạn chế hiện nay, từng bước nâng cao chất lượng cho vay hộ nghèo. Vì vậy, đề tài "Nâng cao chất lượng cho vay hộ nghèo tại NHCSXH huyện Nghĩa Đàn" được tác giả lựa chọn để nghiên cứu mong muốn đề xuất một số giải pháp góp phần nâng cao chất lượng tín dụng đối với hộ nghèo của Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Nghĩa Đàn. 2. Tổng quan tình hình nghiên cứu của đề tài Hiện nay, đối với hoạt động cho vay hộ nghèo của NHCSXH được nhiều tác giả quan tâm, điển hình là các nghiên cứu: - Nguyễn Thị Mai Hoa, “Hoàn thiện động tín dụng ưu đãi hộ nghèo tại Ngân hàng Chính sách xã hội thành phố Đà Nẵng” (2017), Luận văn thạc sỹ. Luận văn nghiên cứu, đề xuất một số giải pháp hoàn thiện trong hoạt động tín dụng hộ nghèo; hệ thống hóa những vấn đề lý luận cơ bản về đói nghèo, tín dụng đối với hộ nghèo. Luận văn của tác giả đã đưa ra được một số giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng đối với hộ nghèo. Tuy nhiên nội dung chưa đi sâu vào nghiên cứu chất lượng tín dụng đối với hộ nghèo. - Lã Quốc Cường, “Hoạt động tín dụng của Ngân hàng Chính sách xã hội đối với vấn đề xóa đói giảm nghèo ở tỉnh Ninh Bình” (2018), Luận văn thạc sỹ kinh tế, Đại học kinh tế Huế. Luận văn làm rõ được những vấn đề lý luận về đói nghèo, vai trò và tầm quan trọng của tín dụng đối với công cuộc xóa đói giảm nghèo. Phân tích, đánh giá được thực trạng chất lượng cho vay đối với hộ nghèo tại Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Ninh Bình. Đồng thời, luận văn chỉ ra được những thuận lợi khó khăn, đề xuất được những giải pháp, kiến nghị chủ yếu nhằm củng cố, nâng cao chất lượng tín dụng đối với hộ nghèo để phát triển công tác xóa đói giảm nghèo tỉnh Ninh Bình được hiệu quả. - Lê Anh Trà, “Giải pháp hoàn thiện hoạt động cho vay tại chi nhánh ngân hàng chính sách xã hội tỉnh Quảng Nam”(2019), Luận văn thạc sỹ, Đại học kinh tế Huế. Đề tài của tác giả đã hệ thống hóa cơ sở lý luận về Ngân hàng chính sách xã hội và hoạt động cho vay của ngân hàng chính sách xã hội. Luận văn cũng đã nêu một số mô hình tổ chức của hoạt động cho vay hộ nghèo trên thế giới. Đề tài đã khảo sát, đánh giá và phân tích các hoạt động cho vay hộ nghèo theo từng chương trình tại chi nhánh ngân hàng chính sách xã hội tỉnh Quảng Nam. Trên cơ sở đó, đề tài đã nêu các giải pháp nhằm hoàn thiện hoạt động cho vay tại chi nhánh ngân hàng chính sách xã hội Quảng Nam. Nhiều nội dung lý luận đã được tác giả làm rõ các giải pháp có tính khả thi cao. Tuy nhiên, nội dung của đề tài đề cập đến tất cả các hoạt động cho vay của ngân hàng chính sách xã hội nên bao quát một phạm vi khá rộng. - Đỗ Ngọc Tân, “ Nâng cao chất lượng tín dụng đối với hộ nghèo tại ngân hàng chính sách xã hội tỉnh Ninh Bình”(2018), Luận văn Thạc sỹ, Học viện Ngân hàng. Luận văn đã trình bày một cách tổng quát những vấn đề lý luận về hộ nghèo, đánh giá thực trạng và đề xuất một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả tín dụng hộ nghèo tại ngân hàng chính sách xã hội tỉnh Ninh Bình. Điểm hạn chế chung trong luận văn là chưa xác định được nhóm chỉ tiêu định lượng ảnh hưởng đến hiệu quả tín dụng hộ nghèo, nên luận văn chưa đánh giá được thực trạng hiện tại của ngân hàng chính sách xã hội tỉnh Ninh Bình. - Lê Thị Thúy Nga, “Giải pháp nâng cao hiệu quả tín dụng đối với hộ nghèo tại Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Thanh Hóa” (2019), luận văn thạc sỹ kinh tế, Học viện Tài chính. Trong công trình này, tác giả đã hệ thống hoá những vấn đề lý luận cơ bản về đói nghèo, tín dụng đối với hộ nghèo. Phân tích, đánh giá thực trạng và hiệu quả tín dụng đối với hộ nghèo tại NHCSXH tỉnh Thanh Hóa, đồng thời đề xuất một hệ thống giải pháp và kiến nghị nhằm nâng cao hiệu quả tín dụng hộ nghèo tại NHCSXH tỉnh Thanh Hóa. Các công trình trên đã đề cập đến các khía cạnh khác nhau của vấn đề cho vay đối với hộ nghèo, trong đó tập trung làm rõ vai trò, sự cần thiết, hay tác động của cho vay NHCSXH đối với xóa đói giảm nghèo; phân tích hiệu quả hoạt động cho vay hộ nghèo của NHCSXH, kể cả ở cấp Trung ương và các địa phương. Tuy nhiên, tính tới thời điểm hiện tại vẫn chưa có một nghiên cứu nào về chất lượng tín dụng đối với hộ nghèo tại Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Nghĩa Đàn. Do đó, vấn đề nâng cao chất lượng cho vay đối với hộ nghèo tại Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Nghĩa Đàn thì cho đến nay vẫn còn là khoảng trống, nhất là với tư cách một luận văn thạc sỹ. Vì vậy, đề tài “Nâng cao chất lượng cho vay hộ nghèo tại Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Nghĩa Đàn” có nhiệm vụ phải lấp đầy khoảng trống đó. 3. Mục tiêu của luận văn Mục tiêu nghiên cứu của luận văn nhằm đánh giá thực trạng chất lượng cho vay hộ nghèo của ngân hàng chính sách xã hội huyện Nghĩa Đàn, phân tích, chỉ rõ những kết quả, những hạn chế và nguyên nhân và các vấn đề cần giải quyết. Từ đó đề xuất một số giải pháp chủ yếu nhằm nâng cao chất lượng cho vay hộ nghèo tại ngân hàng chính sách xã hội huyện Nghĩa Đàn. 4. Đối tượng và phạm vi nghiên cứu của luận văn * Đối tượng nghiên cứu: Đối tượng nghiên cứu chính của luận văn là chất lượng cho vay hộ nghèo của Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Nghĩa Đàn. * Phạm vi nghiên cứu: Luận văn nghiên cứu tại Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Nghĩa Đàn. Các số liệu, tình hình được khảo sát và thu thập từ 2018 đến 2020 và kiến nghị cho giai đoạn 2021-2025. 5. Các phương pháp nghiên cứu Các phương pháp được sử dụng trong nghiên cứu là: - Phương pháp khảo sát, thu thập số liệu: Các số liệu thống kê được thu thập thông qua các tài liệu thống kê, báo cáo đã được công bố và khảo sát sự hài lòng của khách hàng tại NHCSXH huyện Nghĩa Đàn. Số liệu thứ cấp: thông qua các tài liệu giáo trình, tạp chí, internet về các bài viết liên quan, nghiên cứu tới vấn đề nghiên cứu của đề tài, thừa hưởng cơ sở lý thuyết và các mô hình nghiên cứu trước đó để thực hiện đề tài. Số liệu sơ cấp: Do thời gian nghiên cứu có hạn nên tác giả thu thập dữ liệu sơ cấp thông qua gửi 100 bản khảo sát ngẫu nhiên tới các hộ nghèo vay vốn tại Ngân hàng chính sách xã hội huyện Nghĩa Đàn. Phương pháp lựa chọn mẫu là ngẫu nhiên từ bản danh sách hộ nghèo vay vốn tại Ngân hàng CSXH huyện Nghĩa Đàn. Từ bản danh sách được lựa chọn ngẫu nhiên, cán bộ tín dụng của Ngân hàng sẽ phát phiếu điều tra tới tận nhà của khách hàng. - Phương pháp phân tích tổng hợp: Dựa vào tài liệu tham khảo, báo cáo hàng năm của Ngân hàng CSXH huyện Nghĩa Đàn qua các năm 2018, 2019, 2020 từ đó đánh giá thực trạng chất lượng cho vay hộ nghèo của chi nhánh, các thuận lợi và khó khăn rồi từ đó đưa ra các giải pháp để nâng cao chất lượng cho vay hộ nghèo. 6. Kết cấu của luận văn Ngoài phần mở đầu và kết luận, mục lục, danh mục bảng biểu, danh mục viết tắt, danh mục tài liệu tham khảo, phụ lục, luận văn gồm 3 chương: Chương 1: Cơ sở lý luận và thực tiễn về chất lượng cho vay hộ nghèo tại Ngân hàng chính sách xã hội. Chương 2: Thực trạng chất lượng cho vay hộ nghèo tại Ngân hàng chính sách xã hội huyện Nghĩa Đàn. Chương 3: Một số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng cho vay hộ nghèo tại Ngân hàng chính sách xã hội huyện Nghĩa Đàn.

TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ QUỐC DÂN - HỒ THỊ HẢI HẰNG NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY HỘ NGHÈO TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI HUYỆN NGHĨA ĐÀN LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG HÀ NỘI, NĂM 2021 TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ QUỐC DÂN - HỒ THỊ HẢI HẰNG NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY HỘ NGHÈO TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI HUYỆN NGHĨA ĐÀN Chuyên ngành: Tài – Ngân hàng Mã số: 8340201 LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG Người hướng dẫn khoa học: PGS.TS TRẦN TRỌNG NGUYÊN HÀ NỘI, NĂM 2021 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn “Nâng cao chất lượng cho vay hộ nghèo ngân hàng sách xã hội huyện Nghĩa Đàn” cơng trình nghiên cứu cá nhân tơi Ḷn văn hồn tồn trung thực chưa được sử dụng để bảo vệ một học vị Cácthông tin sử dụng luận văn đã được chỉ rõ ng̀n gớc, tài liệu tham khảo được trích dẫn đầy đủ, mọi giúp đỡ cho việc thực hiện luận văn đã được cảm ơn Tác giả luận văn Hồ Thị Hải Hằng LỜI CẢM ƠN Để hoàn thành ḷn văn này, ngồi nỗ lực cớ gắng bản thân, đã nhận được nhiều giúp đỡ, đợng viên, hướng dẫn đóng góp ý kiến thầy cô giáo, bạn bè đồng nghiệp śt khóa cao học thời gian nghiên cứu đề tài Tơi xin bày tỏ lịng biết ơn chân thành tới PGS.TS Trần Trọng Nguyên, người đã tận tình hướng dẫn, giúp đỡ tơi śt q trình nghiên cứu hồn thành đề tài Tơi xin chân thành cảm ơn thầy cô giáo Viện Ngân hàng – Tài lời nhận xét quý báu, đóng góp đới với bản ḷn văn Tơi xin chân thành cảm ơn! Tác giả luận văn Hồ Thị Hải Hằng MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN LỜI CẢM ƠN MỤC LỤC DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT DANH MỤC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN VỀ CHẤT LƯỢNG CHO VAY HỘ NGHÈO TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI .6 1.1 Tổng quan ngân hàng sách xã hội 1.1.1 Khái niệm NHCSXH 1.1.2 Vai trò NHCSXH 1.1.3 Các hoạt động NHCSXH 1.2 Chất lượng cho vay hộ nghèo 1.2.1 Khái niệm cho vay đối với hộ nghèo 1.2.2 Đặc điểm cho vay đối với hộ nghèo 1.2.3 Khái niệm chất lượng cho vay hộ nghèo .9 1.2.4 Tiêu chí đánh giá chất lượng cho vay cho hộ nghèo 10 1.4 Nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng cho vay hộ nghèo 14 1.4.1 Nhân tố chủ quan 14 1.4.2 Nhân tố khách quan .15 1.5 Kinh nghiệm nâng cao chất lượng cho vay hộ nghèo số chi nhánh NHCSXH học kinh nghiệm cho NHCSXH chi nhánh huyện Nghĩa Đàn 19 1.5.1 Kinh nghiệm nâng cao chất lượng cho vay hộ nghèo Ngân hàng sách xã hợi Thành phớ Thanh Hóa 19 1.5.2 Kinh nghiệm nâng cao chất lượng cho vay hộ nghèo Ngân hàng Chính sách xã hợi tỉnh Hà Tĩnh .22 1.5.3 Bài học kinh nghiệm nâng cao chất lượng cho vay hộ nghèo cho Ngân hàng Chính sách xã hợi hụn Nghĩa Đàn 23 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG CHO VAY HỘ NGHÈO TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI HUYỆN NGHĨA ĐÀN 25 2.1 Tổng quan ngân hàng sách xã hội huyện Nghĩa Đàn 25 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển .25 2.1.2 Mơ hình tổ chức hoạt đợng .26 2.1.3 Kết quả hoạt đợng ngân hàng sách xã hợi hụn Nghĩa Đàn giai đoạn 2018 - 2020 27 2.2 Thực trạng chất lượng cho vay hộ nghèo NHCSXH huyện Nghĩa Đàn 33 2.2.1 Quy định cho vay hộ nghèo NHCSXH huyện Nghĩa Đàn .33 2.2.2 Thực trạng chất lượng hoạt động cho vay hộ nghèo ngân hàng sách xã hợi hụn Nghĩa Đàn giai đoạn 2018 - 2020 39 2.3 Đánh giá chung thực trạng cho vay hộ nghèo ngân hàng sách xã hội huyện Nghĩa Đàn giai đoạn 2018 - 2020 53 2.3.1 Kết quả đạt được 53 2.3.2 Hạn chế .54 2.3.3.Nguyên nhân hạn chế 56 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY HỘ NGHÈO TẠI NGÂN HÀNH CHÍNH SÁCH XÃ HỘI HUYỆN NGHĨA ĐÀN 65 3.1 Mục tiêu chương trình XĐGN huyện Nghĩa Đàn giai đoạn 2021- 2025 65 3.1.1 Mục tiêu tổng quát 65 3.1.2 Mục tiêu cụ thể 65 3.2 Mục tiêu hoạt động NHCSXH huyện Nghĩa Đàn giai đoạn 2021 –2025 66 3.3 Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng hộ nghèo NHCSXH huyện Nghĩa Đàn 66 3.3.1.Tuân thủ quy định, quy trình nghiệp vụ tín dụng 66 3.3.2 Tăng cường quản lý nợ xử lý nợ hạn hợ nghèo vay vớn 68 3.3.3.Nâng cao trình đợ cán bợ tín dụng .71 3.3.4.Tăng cường công tác quản lý rủi ro 73 3.3.5.Xây dựng sách thu nợ phù hợp 74 3.3.6.Nâng cao lực hiệu quả hoạt động kiểm tra, kiểm sốt .75 3.3.7.Nâng cao trình đợ sản xuất kinh doanh cho hộ nghèo đối tượng sách vay vớn 75 3.3.8.Huy động vốn đáp ứng nhu cầu vay vốn hộ nghèo đối tượng sách khác .76 3.3.9 Làm tốt công tác tuyên truyền quyền lợi nghĩa vụ hộ nghèo đối tượng vay vốn khác 77 3.3 Một số kiến nghị 78 3.3.1.Kiến nghị đối với Ngân hàng CSXH Việt Nam 78 3.3.2.Kiến nghị với Chính quyền cấp tỉnh, huyện 79 TÀI LIỆU THAM KHẢO PHỤ LỤC DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT NHCSXH NHTM HĐQT TK&VV Bợ LĐTB&XH UBND Ngân hàng sách xã hợi Việt Nam Ngân hàng thương mại Hội đồng quản trị Tiết kiệm vay vốn Bộ Lao động thương binh xã hội Uỷ ban nhân dân DANH MỤC BẢN, SƠ ĐỒ, HÌNH Bảng 2.1 Tình hình lao đợng ngân hàng sách xã hợi hụn Nghĩa Đàn năm 2018 - 2020 28 Bảng 2.2 Cơ cấu vốn ngân hàng sách xã hợi hụn Nghĩa Đàn qua năm 2018 - 2020 29 Bảng 2.3 Kết quả sử dụng vốn NHCSXH huyện Nghĩa Đàn từ năm 2018 - 2020 .30 Bảng 2.4 Kết quả kinh doanh NHCSXH huyện Nghĩa Đàn qua năm 2018 - 2020 .32 Bảng 2.5: Kết quả cho vay hộ nghèo từ 2018 - 2020 .39 Bảng 2.6: Nợ hạn cho vay hộ nghèo ngân hàng sách xã hợi hụn Nghĩa Đàn giai đoạn 2018 – 2020 41 Bảng 2.7: Hiệu suất sử dụng vốn tín dụng cho vay hợ nghèo 42 Bảng 2.8: Vịng quay vớn tín dụng cho vay hộ nghèo NHCSXH huyện Nghĩa Đàn giai đoạn 2018 - 2020 43 Bảng 2.9: Tỷ lệ thu hồi nợ gốc đến hạn cho vay hộ nghèo giai đoạn 2018-2020 44 Bảng 2.10: Thu lãi cho vay hộ nghèo giai đoạn 2018 – 2020 45 Bảng 2.11: Tỷ lệ hộ nghèo được vay vốn NHCSXH huyện Nghĩa Đàn giai đoạn 2018 - 2020 46 Bảng 2.12: Tỷ lệ hợ nghèo nhờ chương trình cho vay ưu đãi 47 Sơ đồ 2.1: Bộ máy tổ chức NHCSXH huyện Nghĩa Đàn 26 Sơ đờ 2.2 Sơ đờ quy trình cho vay hợ nghèo thơng qua tổ TK&VV 38 Hình 2.1: Kết quả khảo sát “Mức độ đáp ứng nguồn vốn vay với nhu cầu” hộ nghèo 48 Hình 2.2: Kết quả khảo sát hợ nghèo “Mức đợ hài lịng quy trình, thủ tục… ” 51 LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Nhằm tách tín dụng sách khỏi tín dụng thương mại, thực hiện chủ trương tín dụng sách đới với người nghèo, ngày 04/10/2002 Chính phủ đã ban hành Nghị định sớ 78/NĐ-CP tín dụng đới với người nghèo đới tượng sách khác, Thủ tướng Chính phủ ký Quyết định sớ 131/2002/QĐ-TTG ngày 04/10/2002 thành lập NHCSXH Qua gần 20 năm đồng hành người nghèo đới tượng sách, hoạt đợng tín dụng sách NHCSXH đã thu được thành tựu bật, tập trung huy động ng̀n lực tài để tạo lập ng̀n vớn tổ chức thực hiện cho hộ nghèo, được xem điểm sáng một trụ cột hệ thớng sách giảm nghèo Nghệ An tỉnh tḥc vùng Bắc Trung Bợ, hiện cịn tỉnh nghèo, tỷ lệ hộ nghèo hàng năm cao bình qn cả nước, năm 2020 tỷ lệ hợ nghèo tỉnh 5,54% bình quân cả nước 5,23% Thực hiện nhiệm vụ được giao, Ngân hàng Chính sách xã hợi hụn Nghĩa Đàn đã nỗ lực làm tớt vai trị mình, quan tâm thực hiện giải pháp nâng cao chất lượng cho vay hợ nghèo, hàng năm hồn thành tớt nhiệm vụ, kế hoạch được giao Tuy nhiên thực tế, chất lượng cho vay hộ nghèo NHCSXH huyện Nghĩa Đàn cịn thấp, thể hiện qua mợt sớ chỉ tiêu bản như: Quy mô cho vay hộ nghèo liên tục bị thu hẹp hàng năm, mức cho vay bình qn hợ thời hạn cho vay chưa phù hợp, nợ nguy bị rủi ro cao, hiệu quả sử dụng vớn thu nhập cịn hạn chế, mức đợ hài lịng hợ nghèo vay vốn chưa cao Để cho vay hộ nghèo tiếp tục cơng cụ sắc bén, góp phần thực hiện hiệu quả mục tiêu giảm nghèo bền vững địa phương, đáp ứng tốt yêu cầu, nhiệm vụ đặt thời gian tới NHCSXH huyện Nghĩa Đàn phải có giải pháp phù hợp, mang tính đợt phá nhằm khắc phục tồn hạn chế hiện nay, bước nâng cao chất lượng cho vay hợ nghèo Vì vậy, đề tài "Nâng cao chất lượng cho vay hộ nghèo NHCSXH huyện Nghĩa Đàn" được tác giả lựa chọn để nghiên cứu 73 bị đánh giá yếu Năng lực cống hiến cán bộ NHCSXH phải được ghi nhận kịp thời với chế độ đãi ngộ phù hợp thông qua tiền lương (nâng lương trước hạn, phụ cấp thu hút…); tiền thưởng; hội phát triển; hội đào tạo nâng cao nghiệp vụ, ngoại ngữ, tin học, quản lý nhà nước…; tham quan, nghỉ mát nước nước ngoài… Cơ chế đãi ngộ phải được thể hiện văn bản thớng, được cơng khai rợng rãi tập thể cán bộ viên chức được thực hiện triệt để, nghiêm túc Về phân quyền: Để giải khoản vay đảm bảo an toàn, hiệu quả kịp thời tùy vào quy mơ tính chất khoản vay, chi nhánh cần phải phân định rõ ràng quyền hạn trách nhiệm theo cấp cụ thể Điều góp phần tạo tính chủ đợng tính thần trách nhiệm cao cho vị trí hoạt động cho vay 3.3.4.Tăng cường công tác quản lý rủi ro Huy động được nguồn vốn cho hộ nghèo đới tượng sách vay đã khó, kiểm sốt ng̀n vớn được sử dụng có hiệu quả hay khơng cịn điều khó Hiện nay, NHCSXH quản lý cho vay theo mơ hình Tổ TK&VV, việc kiểm sốt vớn tuỳ tḥc vào trình đợ quản lý Tổ Do vậy, vấn đề bồi dưỡng đào tạo người quản lý tổ một điều kiện tiên quyết định thành công hay thất bại việc cung ứng tín dụng cho người nghèo đới tượng sách Vì vậy, cần phải thường xuyên bồi dưỡng nghiệp vụ quản lý cho Ban quản lý Tổ TK&VV Xây dựng hệ thống chỉ tiêu đánh giá khả thu hồi nợ khoản vay đến hạn, hạn Tiến tới dự báo khả thu hồi nợ theo định kỳ tháng/lần sở hệ thống chỉ tiêu đánh giá Ban hành quy định xử lý nợ bị rủi ro chủ quan người vay dẫn đến không trả được nợ (sử dụng sai mục đích, khơng hiệu quả, SXKD thua lỗ,…), cán bộ Ngân hàng (cho vay sai đới tượng, khơng tn thủ sách tín dụng, khơng chấp hành quy trình cho vay, thiếu đạo đức nghề nghiệp dẫn đến tham ô), Ban quản lý Tổ cán bợ Hợi (lợi dụng lịng tin để tham ô, chiếm dụng) 74 Tuân thủ chặt chẽ, nghiêm chỉnh sách, quy trình nghiệp vụ tín dụng, phân tích, xử lý kịp thời khoản nợ xấu Tăng cường công tác đào tạo nâng cao chất lượng đội ngũ cán bộ Ngân hàng nghiệp vụ quản lý nợ vay, xây dựng phổ biến chuẩn đạo đức nghề nghiệp Nâng cao chất lượng việc bình xét, phê duyệt đối tượng đủ điều kiện vay vốn Tổ TK&VV, tổ chức trị xã hợi, quyền cấp xã Tăng cường cơng tác kiểm tra, kiểm sốt nội bộ đối với hoạt động Tổ TK&VV, sử dụng vốn vay người vay; đào tạo Ban quản lý Tổ TK&VV cán bộ Hội làm dịch vụ ủy thác Tăng cường đầu tư Công nghệ Thông tin hiện đại để góp phần làm tớt việc cảnh báo, phân tích, quản lý rủi ro 3.3.5.Xây dựng sách thu nợ phù hợp Sau cho vay, chất lượng cho vay hộ nghèo lệ thuộc vào kết quả thu nợ vay đến hạn Lâu nay, khâu chưa được NHCSXH huyện quan tâm, thường vào thời hạn ghi giấy tờ nhận nợ để thu nợ, yếu tố khác để trả được nợ không được coi trọng Như vậy, để có được kết quả thu nợ cao đối với một khoản cho vay, hạn chế thấp tình trạng khoản vay hạn, không trả được nợ gốc, nợ lãi hạn cho Ngân hàng cần phải có sách thu nợ phù hợp, cụ thể: Xây dựng nguyên tắc sách thu nợ phù hợp: Tự chủ việc đưa sách thu hời nợ phù hợp, đảm bảo tối đa việc thu hồi nợ đến hạn Lường trước khó khăn thực hiện sách thu nợ phù hợp Những khó khăn thường đến từ phản kháng tổ chức trị xã hợi nhận ủy thác đới tượng sách vay vớn Từ khó khăn trên, NHCSXH hụn cần có biện pháp thích hợp như: Phổ biến đến hợ nghèo đới tượng sách vay vớn quyền lợi nghĩa vụ người vay vốn, NHCSXH huyện thông báo áp dụng chế tài phạt tuỳ theo mức độ, đối với trường hợp vay vớn có điều kiện chây ỳ khơng chịu trả nợ Điều giúp cho người vay vay vớn có có ý thức trách 75 nhiệm trả nợ vay q trình sử dụng vớn vay có kế hoạch trả nợ Ngân hàng đến hạn Đưa hình thức khuyến khích cho khách hàng trả tiền hạn Áp dụng cách thức cảnh báo trước cho khách hàng, Cán bộ NHCSXH huyện cần tự tin tiến hành quy trình thủ tục thu hồi, xử lý nợ thông qua đàm phán quan hệ với đới tượng sách vay vớn Đưa quy định hướng dẫn rõ ràng, cụ thể bước thực hiện trách nhiệm cá nhân có liên quan việc thu hời khoản vay bị trả chậm 3.3.6.Nâng cao lực hiệu hoạt động kiểm tra, kiểm soát Bản thân ngân hàng phải xây dựng chế kiểm tra, kiểm tốn nợi bợ một cách chặt chẽ, quy định rõ trách nhiệm loại cán bộ việc thực hiện quy trình nghiệp vụ, trách nhiệm việc kiểm tra thẩm định đối tượng vay vốn, sử dụng vốn vay, thu hồi vốn, chế độ bồi thường vật chất xảy thất thoát thiếu tinh thần trách nhiệm gây nên Kiểm tra, kiểm tốn nợi bợ NHCSXH cần thực hiện việc kiểm tra định kỳ, kiểm tra đột xuất, kiểm tra chỗ, kiểm tra chéo đơn vị để ngăn ngừa phát hiện kịp thời sai phạm, xử lý nhằm chớng thất vớn Xã hợi hóa việc kiểm tra, giám sát hoạt đợng NHCSXH Hồn thiện chế phới hợp có hiệu quả việc kiểm tra, giám sát, kiểm toán quan chuyên môn Đảng, Nhà nước, đơn vị nhận ủy thác, khách hàng nhân dân với hoạt đợng hệ thớng kiểm tra, kiểm tốn nợi bợ Thực hiện tớt việc cơng khai hóa hoạt đợng kết quả kiểm tra, giám sát NHCSXH để cấp ủy, quyền cấp người dân biết Tăng cường lực bợ máy kiểm tra, kiểm sốt nợi bộ chi nhánh Cán bộ làm kiểm tra kiểm sốt nợi bợ khơng kiêm nhiệm hoạt đợng khác để đảm bảo tính đợc lập, nâng cao tính chun nghiệp hoạt đợng kiểm tra 3.3.7.Nâng cao trình độ sản xuất kinh doanh cho hộ nghèo đối tượng sách vay vốn NHCSXH hụn cần phải có cán bợ biết phới hợp với Tổ chức trị xã hội tỉnh Hội Phụ nữ, Hội Nơng dân, Hợi Cựu chiến binh, Đồn niên 76 Cộng sản HCM để vận động, hỗ trợ cho hộ nghèo vay vớn sử dụng vớn có hiệu quả nhất, hướng dẫn hợ nghèo cách làm ăn để có c̣c sớng ngày tớt hơn, gia đình hạnh phúc hơn, góp phần đưa xã hợi ngày lành mạnh Cần xác định trọng tâm trọng điểm hoạt động NHCSXH cho vay hộ nghèo đối tượng sách vùng miền núi, vùng sâu, vùng xa, vùng đờng bào dân tợc, vùng khó khăn, cần tìm hiểu họ cần để giúp đỡ họ vay vốn làm ăn; phối hợp chặc chẽ với Trung tâm khuyến công, khuyến nông, khuyến ngư hỗ trợ kiến thức trồng trọt, chăn nuôi,…hỗ trợ tri thức để đới tượng sách tận dụng điều kiện khả hiện có, với vớn vay được từ NHCSXH để làm ăn có hiệu quả trả nợ hạn cho Ngân hàng, góp phần nâng cao chất lượng cho vay NHCSXH 3.3.8.Huy động vốn đáp ứng nhu cầu vay vốn hộ nghèo đối tượng sách khác Tăng cường nguồn vốn từ Ngân sách trung ương NHCSXH hụn mợt ngân hàng Chính phủ hoạt động địa bàn tỉnh Nghệ An Mục tiêu hoạt đợng người nghèo đới tượng sách, an sinh xã hợi, khách hàng NHCSXH huyện sinh sống chủ yếu vùng sâu, vùng xa, vùng đặc biệt khó khăn tỉnh, vậy hàng năm cần được bổ sung nguồn vốn từ Ngân sách trung ương để cho vay, điều kiện ng̀n vớn huy đợng ngồi thị trường bị hạn chế khả cấp bù ngân sách Nhà nước Ngân sách huyện bổ sung vốn cho Quỹ XĐGN Để ng̀n vớn NSNN chi cho mục đích liên quan trực tiếp gián tiếp với chương trình XĐGN không phân tán chồng chéo, cấp đối tượng phải được chuyển một mối, thực hiện chức tín dụng cho người nghèo đới tượng sách Do ng̀n vớn NSNN cho mục tiêu, chương trình XĐGN được chủn vào kênh tín dụng hạn chế lộn xộn kênh dẫn vớn cho người nghèo thị trường tín dụng nơng thôn Người nghèo được vay vốn qua một kênh với sách thớng nhất, mức cho vay, lãi suất cho vay, thời hạn cho vay, phương thức trả nợ Làm vậy nguồn vốn NSNN được bảo tồn thơng qua hình thành qũy bảo tồn vớn ngân sách cấp cho NHCSXH 77 Tập trung nguồn vốn ủy thác cá nhân, doanh nghiệp, tổ chức trị xã hội, mặt trận tổ quốc địa bàn Để có thể khơi tăng ng̀n vớn thường có lãi suất ưu đãi này, NHCSXH huyện cần phải thực hiện tốt cho vay từ nguồn vốn tài trợ ủy thác theo chương trình dự án Phới hợp với quan quản lý nhà nước tỉnh xây dựng chương trình dự án XĐGN, phát triển nông nghiệp nông thôn khả thi để thu hút ng̀n vớn tài trợ ngồi nước Huy động tiền gửi tiết kiệm theo lãi suất thị trường huy động vốn cộng đồng người nghèo, đối tượng sách Mợt ngân hàng lớn mạnh bền vững bao gồm nhiều yếu tố, yếu tố định phát triển mở rợng ng̀n vớn, tạo điều kiện việc tập trung, huy động nguồn vốn cho ngân hàng có ý nghĩa thiết thực đến tờn phát triển Như vậy, NHCSXH hụn phải có giải pháp thích hợp để huy đợng tiền gửi tiết kiệm thị trường Không làm vậy không tạo được nguồn vốn để cho vay Nếu khơng vay dân cư để cho vay NHCSXH biến thành “Quỹ”, khơng cịn ngân hàng nữa, điều khác biệt “Ngân hàng” với “Quỹ” Để thực hiện sách nhu cầu vay vớn trung dài hạn ngày tăng Đồng thời, NHCSXH phải quan tâm đến dịch vụ, có dịch vụ tốn, để có được loại tiền gửi khơng kỳ hạn gần khơng phải trả lãi suất đầu vào có mợt giá thành nguồn vốn thấp để cho vay ưu đãi, tiếp tục mở rợng hình thức thu nhận tiền gửi, tạo thói quen tiết kiệm cợng đờng để tạo lập nguồn vốn phục vụ nhu cầu vay vốn hợ nghèo đới tượng sách khác 3.3.9 Làm tốt công tác tuyên truyền quyền lợi nghĩa vụ hộ nghèo đối tượng vay vốn khác Mặc dù NHCSXH huyệncó quan hệ gần với nhân dân dân tộc huyện, đặc biệt hợ nghèo đới tượng sách khác có quan hệ vay vớn NHCSXH, hoạt động NHCSXH chủ yếu vùng sâu, vùng xa nơi có nhiều hợ nghèo có trình đợ dân trí thấp, để nâng được chất lượng cho 78 vay, chất lượng cho vay hộ nghèo đới tượng sách khác, NHCSXH hụn cần quan tâm, thường xuyên làm tốt công tác tuyên truyền sâu rộng chủ trương đường lối Đảng Nhà nước cho vay hộ nghèo đối tượng sách khác, phải phới hợp tớt với quan báo đài địa phương, quan thông báo chí, qua chương trình ti vi, qua cả băng rơn, hiệu, áp phích để tạo cho người dân đặc biệt hợ nghèo đới tượng sách khác ý thức được vớn vay khơng phải vốn Nhà nước cho không, mà cho họ vay để có vớn làm ăn, đói giảm nghèo phải hồn trả vớn cho Nhà nước, từ nâng cao nhận thức họ đới với chủ trương Đảng Nhà nước công tác cho vay hợ nghèo đới tượng sách khác Đới với đới tương vay vớn cớ tình chây ỳ không trả nợ hạn, cần thông báo công khai đài truyền xã, phường, thị trấn, công khai cuộc họp dân tồn công tác cho vay hộ nghèo đối tượng sách khác, mời hợ vay có nợ lãi, nợ đến hạn, nợ hạn đến UBND xã trả nợ cho Nhà nước; lập Danh sách hộ vay người thừa kế Cán bộ, Đảng viên xâm tiêu, chiếm dụng có nợ lãi, nợ hạn để báo cáo huyện uỷ, UBND huyện chỉ đạo xử lý làm gương… 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1.Kiến nghị Ngân hàng CSXH Việt Nam Là Ngân hàng Trung ương NHCSXH Việt Nam cần chỉ đạo đơn vị trực thuộc khắc phục tồn tại, yếu kém, thực hiện tốt nhiệm vụ được giao Đối với nợ bị rủi ro nguyên nhân khách quan, NHCSXH Việt Nam Chi nhánh tỉnh Nghệ An NHCSXH huyện không được tự ý gia hạn nợ, khoanh nợ xoá nợ, việc phải NHCSXH Việt Nam định Do vậy năm tới, Ngân hàng Chính sách xã hợi Việt Nam nên cho phép chi nhánh trực thuộc được quyền xử lý một số biện pháp đối với nợ bị rủi ro nguyên nhân khách quan được gia hạn nợ, được phép khoanh nợ với trường hợp khó khăn tạm thời để bước xử lý khoản nợ hạn, giúp tình hình tài NHCSXH hụn mạnh 79 Cần có sách cho phép NHCSXH nơi cho vay được chủ động nguồn vốn cho vay đới với hợ nghèo đới tượng sách khác tỉnh Cần sớm bổ sung, hoàn thiện, việc quản lý, phân bổ vốn cho vay, tránh việc chồng chéo, trùng lắp, phân tán, làm giảm hiệu quả sách tín dụng ưu đãi Nhà nước Đồng thời thường xuyên quan tâm công tác kiểm tra, kiểm sốt nợi bợ hệ thớng NHCSXH, chỉ đạo đơn vị trực thuộc thực hiện nhiệm vụ quy định Nhà nước Ngành,… 3.3.2.Kiến nghị với Chính quyền cấp tỉnh, huyện Tất cả hộ nghèo vay vốn hộ yếu xã hợi, hợ nghèo vay vớn khơng có tài sản chấp, khơng có điều kiện để được vay vốn NHTM địa bàn, hộ nghèo vay vớn được quyền cấp xã tín chấp đề nghị cho vay Vì vậy để ng̀n vớn cho vay hợ nghèo phát huy được hiệu quả, quyền địa phương cần quan tâm mức đến việc quản lý, đôn đốc, giám sát việc thực hiện nguồn vớn mang lại hiệu quả kinh tế, bước xóa đói giảm nghèo, cần định hướng, quy hoạch việc đầu tư vốn ưu đãi vào đối tượng cụ thể, tập trung xây dựng mơ hình kinh tế hỗ trợ hộ nghèo kỹ thuật, cách thức đầu tư từ nguồn vốn cho vay Ngân hàng CSXH Khi hợ nghèo vay vớn đến hạn, Chính quyền địa phương phải chủ trì việc phân loại nợ đề nghị quan liên quan phối hợp xử lý, nhằm bước nâng cao chất lượng cho vay hộ nghèo địa bàn Đới với Chính quyền cấp tỉnh cấp huyện quan tâm huy động nguồn lực chỉ đạo thực hiện chương trình tín dụng sách địa phương Hàng năm, trích mợt phần từ ng̀n tăng thu, tiết kiệm chi ngân sách cấp để chuyển cho NHCSXH bổ sung nguồn vốn cho vay địa bàn theo quy định ưu đãi địa phương Đờng thời chỉ đạo Chính quyền cấp xã: Thực hiện tốt công tác cho vay XĐGN, thực hiện an sinh xã hội địa phương, làm tốt công tác quản lý, phê duyệt danh sách hộ nghèo đới tượng sách vay vớn NHCSXH; phới hợp chặt chẽ với NHCSXH việc triển 80 khai chương trình tín dụng ưu đãi địa bàn; chỉ đạo, kiểm tra, giám sát tổ chức hội nhận dịch vụ ủy thác, Tổ TK&VV thực hiện nghiêm túc nội dung ủy thác đã cam kết; tổ chức quản lý chương trình tín dụng ưu đãi nhằm phát huy hiệu quả thiết thực, phù hợp với điều kiện phát triển kinh tế - xã hội nhu cầu người dân địa phương Chỉ đạo lồng ghép có hiệu quả chương trình, dự án phát triển kinh tế, xã hợi xố đói giảm nghèo địa bàn; Thường xuyên kiểm tra, giám sát việc quản lý thực hiện chương trình xóa đói giảm nghèo địa phương Quan tâm phối hợp chặt chẽ với NHCSXH nơi cho vay, giám sát q trình sử dụng vớn vay; củng cớ nâng cao vai trò Ban XĐGN Tổ TK&VV, để hỗ trợ NHCSXH tiếp cận nhanh, xác đến hộ nghèo, tạo điều kiện thuận lợi để NHCSXH hồn thành tớt nhiệm vụ được giao Để nâng cao chất lượng cho vay hộ nghèo, đề nghị Chính quyền cấp xã thành lập Ban thu hời nợ hạn, gồm Thường trực UBND cấp xã làm Trưởng ban, thành viên đại diện tổ chức Hội nhận ủy thác, cán bộ ngân hàng, công an xã, xã đợi, cán bợ tư pháp… phân tích có biện pháp xử lý đới với hợ vay có nợ hạn theo loại nợ hạn có khả thu hời nợ q hạn khơng có khả thu hời, cụ thể: Nợ q hạn có khả thu hời: Nếu đánh giá tình hình sản xuất kinh doanh hợ nghèo vay vớn cịn triển vọng có thể áp dụng hình thức gia hạn nợ, giãn nợ hay cho khách hàng vay thêm giúp đỡ họ khắc phục khó khăn Nợ hạn khơng có khả thu hời: Sau đánh giá, phân tích xem xét mợt cách kỹ càng, chắn khách hàng khơng cịn khả hồn trả nợ, cần tìm hiểu ngun nhân hợ nghèo khơng có khả trả nợ để có biện pháp xử lý phù hợp Nợ hạn hộ vay gặp rủi ro nguyên nhân khách quan: Chính quyền, hợi đồn thể NHCSXH hụn lập hờ sơ đề nghị NHCSXH cấp xử lý theo quy định hiện hành Nợ hạn hộ vay tạm thời gặp khó khăn chưa trả được, có kế hoạch trả dần, cần xem xét trường hợp cụ thể, được cho hợ vay cam kết trả nợ dần có phân theo lần, có thời gian cụ thể 81 Nợ hạn hộ vay có điều kiện khơng trả (nợ chây ì) không xử lý triệt để bệnh lây lan cợng đờng dân cư có vay vớn NHCSXH, cần vận động hộ vay làm cam kết trả nợ, hợ vay khơng thực hiện có biện pháp phù hợp: khởi kiện án theo luật định, cưỡng chế để thu hồi nợ, kiên không để người nào, tổ chức xâm tiêu tiền vốn Nhà nước theo nội dung Chỉ thị 09/2004/CT-TTg ngày 16/3/2004 Thủ tướng Chính phủ Đới với hợ vay sử dụng vớn vay sai mục đích, Ngân hàng cần thu hồi vốn thấy có biểu hiện chây ỳ, lừa đảo kiên chuyển hồ sơ sang quan pháp luật để xử lý Kiến nghị với tổ chức trị xã hội nhận ủy thác cho vay Để nâng cao chất lượng cho vay hợ nghèo, Tổ chức trị XH nhận ủy thác phải quan tâm thực hiện đầy đủ công đoạn được ủy thác Văn bản liên tịch, Hợp đồng ủy thác, cụ thể thực hiện tốt một số nội dung công việc: Các Tổ chức trị XH từ huyện đến sở bớ trí bợ phận chun trách để có phân định rõ ràng trách nhiệm tập trung thực hiện tốt nội dung đã ký Văn bản liên tịch Hợp đồng ủy thác Các tổ chức trị XH huyện lưu đầy đủ sổ sách theo dõi dư nợ nhận uỷ thác, văn bản chỉ đạo liên quan đến công tác uỷ thác Ngân hàng Phối hợp với NHCSXH nơi cho vay xử lý kịp thời nợ đến hạn, phân tích có biện pháp thu hồi giảm nợ hạn; Từng bước nâng cao chất lượng hoạt động Tổ TK&VV; Làm tốt công tác kiểm tra Hội cấp đối với Hội cấp dưới, Tổ TK&VV hộ vay Thường trực tổ chức trị XH cấp huyện có trách nhiệm tham gia họp giao ban với NHCSXH nơi cho vay thành phần thời gian theo quy định để tìm nguyên nhân biện pháp khắc phục khó khăn, vướng mắt nhằm nâng cao chất lượng tín dụng ưu đãi địa bàn Đờng thời thực hiện tốt nội dung thống với NHCSXH công tác kiểm tra, giám sát với Hội cấp dưới, Tổ TK&VV hộ vay 82 Làm tốt công tác tuyên truyền tham gia thực hiện tốt sách tín dụng ưu đãi đới với hợ nghèo đới tượng sách khác Tổ chức lờng ghép chương trình, dự án sản xuất kinh doanh, chuyển đổi cấu, lựa chọn trồng, vật nuôi, ngành nghề, chương trình chủn giao cơng nghệ, khuyến nông, khuyến lâm, khuyến ngư, hướng dẫn thị trường với việc sử dụng vớn tín dụng; kết hợp chương trình kinh tế với chương trình xây dựng sở hạ tầng chương trình văn hố-xã hợi nhằm hỗ trợ người vay sử dụng vớn vay mục đích, cải thiện đời sống hạn chế rủi ro Củng cố nâng cao chất lượng dịch vụ ủy thác tổ chức trị xã hợi, Tổ TK&VV Tổ chức đào tạo thường xuyên, liên tục đối với cán bộ hội, Ban quản lý Tổ TK&VV nhằm nâng cao kỹ thực hiện nội dung nghiệp vụ ủy thác, quản lý tín dụng, kiểm tra, giám sát, phát hiện, phòng ngừa rủi ro, tư vấn, hướng dẫn khách hàng tổ chức sản xuất, sử dụng vớn có hiệu quả Nghiên cứu, đẩy mạnh ứng dụng công nghệ thông tin vào q trình quản lý hoạt đợng ủy thác tổ chức hội theo hướng hiện đại, chuyên nghiệp Chủ đợng lờng ghép có hiệu quả hoạt đợng vay vớn khách hàng với chương trình khuyến nơng, khuyến lâm, khuyến ngư, tập huấn chuyển giao tiến bộ khoa học kỹ thuật, dạy nghề, định hướng thị trường….giúp người vay sử dụng vớn hiệu quả, nghèo bền vững Tiếp tục củng cố tổ chức Tổ TK&VV, bảo đảm hài hòa việc tổ chức Tổ TK&VV theo tổ chức hội Tổ TK&VV theo địa bàn thôn, theo hướng ưu tiên trước hết cho hoạt động hợi Cụ thể hóa điều kiện, tiêu chuẩn cán bộ tổ chức hội, Ban quản lý Tổ TK&VV để thực hiện dịch vụ ủy thác 83 KẾT LUẬN NHCSXH tổ chức tín dụng Nhà nước, hoạt đợng mục tiêu XĐGN, phát triển kinh tế xã hợi, khơng mục tiêu lợi nḥn Ḿn XĐGN nhanh, bền vững bảo đảm an sinh xã hội mợt vấn đề quan trọng nâng cao hiệu quả tín dụng đới với hợ nghèo Sau nhiều năm hoạt động, NHCSXH huyện Nghĩa Đàn đã bám sát chủ trương, định hướng Huyện uỷ UBND huyện phát triển kinh tế- xã hội, thực hiện chương trình, mục tiêu XĐGN, an sinh xã hợi Tuy nhiên, hiệu quả tín dụng hợ nghèo cịn tờn một số hạn chế định; số hộ thuộc chương trình cho vay, đủ điều kiện, có nhu cầu vay chưa được vay cao; hiệu quả tín dụng hợ nghèo cịn hạn chế Do đó, tìm giải pháp nâng cao chất lượng cho vay hộ nghèo mang tính cấp thiết có ý nghĩa quan trọng không chỉ cho NHCSXH huyện mà cả huyện Nghĩa Đàn Luận văn “Nâng cao chất lượng cho vay hộ nghèo Ngân hàng sách xã hội huyện Nghĩa Đàn” sử dụng phương pháp nghiên cứu thích hợp đã hồn thành nợi dung chủ yếu sau: - Hệ thớng hóa vần đề bản Cho vay hộ nghèo, chất lượng cho vay hộ nghèo khẳng định vai trị tích cực hoạt đợng đới với xã hợi - Phân tích thực trạng chất lượng cho vay hộ nghèo NHCSXH huyện Nghĩa Đàn hạn chế mà NHCSXH huyện Nghĩa Đàn gặp phải năm hoạt động - Đưa một số giải pháp kiến nghị giúp NHCSXH huyện Nghĩa Đàn nâng cao chất lượng cho vay hộ nghèo Mặc dù đã có nhiều cớ gắng, ḷn văn chắn cịn nhiều thiếu sót hạn chế, tác giả mong nhận được đóng góp ý kiến nhà khoa học, thầy cô bạn đồng nghiệp Tác giả xin chân thành cảm ơn thầy cô giáo Đại học Kinh tế quốc dân, vị lãnh đạo NHCSXH huyện Nghĩa Đàn, bạn bè, đờng nghiệp, đặc biệt gửi lịng biết ơn đến PGS.TS Trần Trọng Nguyên đã giúp đỡ tác giả hoàn thành luận văn TÀI LIỆU THAM KHẢO Bộ LĐ-TB& XH (2015), Qui định chuẩn nghèo giai đoạn 2006-2010; 20112015; 2016-2020 Chính phủ (2012), Quyết định số 852/QĐ-TTg việc phê duyệt Chiến lược phát triển Ngân hàng Chính sách xã hội giai đoạn 2011 – 2020 Thủ tướng Chính phủ, ban hành ngày 10/07/2012 Chính phủ (2015), Quyết định số 976/QĐ-TTgvề việc ban hành Quy chế Phân loại nợ Ngân hàng Chính sách xã hội Thủ tướng Chính phủ, ban hành ngày 01/07/2015 Chính phủ (2002), Nghị định số 78/2002/NĐ-CP Chính phủ tín dụng người nghèo đối tượng sách khác, ban hành ngày 04/10/2002 Đỗ Ngọc Tân (2018), Nâng cao chất lượng tín dụng đới với hợ nghèo NHCSXH tỉnh Ninh Bình, luận văn Thạc sỹ kinh tế, học viện Ngân Hàng Lê Anh Trà (2019) “Giải pháp hoàn thiện hoạt động cho vay hộ nghèo Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Quảng Nam”, luận văn Thạc sỹ kinh tế, trường Đại học kinh tế Huế Lê Thị Thúy Nga (2019) “Giải pháp nâng cao hiệu tín dụng hộ nghèo NHCSXH tỉnh Thanh Hóa”, luận văn Thạc sỹ kinh tế, học viện Tài Lã Q́c Cường (2018), Hoạt động tín dụng NHCSXH vấn đề xóa đói giảm nghèo tỉnh Ninh Bình, Luận văn thạc sỹ, đại học kinh tế Huế Lê Văn Tề (2019), Tín dụng ngân hàng, Hà Nội 10 Lê Văn Tề, Nguyễn Thị Xuân Liễu (2019), Quản trị ngân hàng thương mại, NXB Thống kê 11 Nguyễn Thị Kim Anh, (2019), Quản trị doanh nghiệp, Đại học Đà Nẵng 12 Ngân hàng Chính sách xã hội (2003), Văn số 316/NHCS-KH việc hướng dẫn nghiệp vụ cho vay hộ nghèo,ban hành ngày 02/05/2003 13 Ngân hàng Chính sách xã hợi (2007), Văn số 676/NHCS-TD việc sửa đổi số điểm Văn số 316 hướng dẫn nghiệp vụ cho vay hộ nghèo, ban hành ngày 22/4/2007 14 Ngân hàng Chính sách xã hợi hụn Nghĩa Đàn, tỉnh Nghệ An, Báo cáo sơ kết 05 thực Chỉ thị số 40-CT/TW ngày 22/11/2014 Ban Bí thư Trung ương tăng cường lãnh đạo Đảng tín dụng sách xã hội 15 Ngân hàng Chính sách xã hợi hụn Nghĩa Đàn, tỉnh Nghệ An, Báo cáo tổng kết hoạt động từ năm 2018 đến năm 2020 16 Ngân hàng Chính sách xã hội, Báo cáo thường niên NHCSXH năm từ 2018 đến năm 2020 17 Ngân hàng sách xã hợi Việt Nam (2017), Hệ thống văn nghiệp vụ tín dụng, Hà Nợi 18 Nguyễn Đức Tồn (2018), Giải pháp nâng cao hiệu tín dụng hộ nghèo Ngân hàng Chính sách xã hội Thành phố Hà Nội, Luận văn thạc sỹ, Học viện Ngân hàng, Hà Nợi 19 Nguyễn Thị Bích Diệu (2018), Nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng Chính sách xã hội Thành phố Hà Nội, Luận văn thạc sỹ, Học viện Tài chính, Hà Nợi 20 Nguyễn Thị Thu (2017), Thực trạng giải pháp nâng cao hiệu cho vay hộ nghèo Ngân hàng CSXH tỉnh Lào Cai, Luận văn thạc sĩ, Học viện Tài chính, Hà Nợi 21 Sở LĐTB&XH tỉnh Nghệ An, Kết rà soát, điều tra hộ nghèo năm từ 2016-2020 22 Trung tâm đào tạo Ngân hàng Chính sách xã hợi (2019), Tài liệu đào tạo dành cho cán tuyển dụng, Lưu hành nợi bợ 23 Thủ tướng Chính phủ - Quyết định việc phê duyệt chiến lược phát triển Ngân hàng Chính sách xã hợi giai đoạn 2021 - 2030, số 852/QĐ-TTg ngày 10/7/2020 24 UBND tỉnh Nghệ An, Báo cáo đánh giá kết thực Chương trình giảm nghèo việc làm giai đoạn 2011-2015 Chương trình giảm nghèo giai đoạn 2016-2020 tỉnh Nghệ An 25 Vũ Thị Hậu (2017), Bài giảng nghiệp vụ ngân hàng thương mại, Trường Đại Học Kinh Tế Và Quản Trị Kinh Doanh - Đại học Thái Nguyên PHỤ LỤC PHIẾU KHẢO SÁT Ý KIẾN Tôi Hồ Thị Hải Hằng, hiện học viên cao học Trường Đại học Kinh tế quốc dân Để thực hiện luận văn tớt nghiệp nâng cao chất lượng tín dụng cho hộ nghèo NHCSXH huyện Nghĩa Đàn, mong muốn nhận được ý kiến Ông/Bà qua trả lời bảng hỏi Kết quả trả lời chỉ được sử dụng cho mục đích nghiên cứu A XIN ƠNG/BÀ CHO BIẾT ĐƠI NÉT VỀ BẢN THÂN Xin ơng bà cho biết gia đình hệ chung sống: □ hệ □ - hệ □ Trên hệ Xin ông bà cho biết số nhân gia đình: □ Dưới nhân □ Từ – 10 nhân □ Trên 10 nhân Xin ông bà cho biết số ngƣời phụ thuộc gia đình □ Dưới người □ Từ – người □ Trên người Trình đợ học vấn ơng bà? □ Chưa có cấp □ Tớt nghiệp tiểu học □ Tốt nghiệp trung học sở □ Tốt nghiệp phổ thông trung học □ Tốt nghiệp trung cấp trở lên Độ tuổi ông bà? □ Dưới 25 tuổi □ Từ 26 – 35 tuổi □ Từ 36 tới 50 tuổi □ Trên 50 tuổi Ơng/bà biết đến ng̀n vớn vay ƣu đãi qua đâu? □ Người thân quen □ Tự tìm hiều □ Cán bộ nghiệp vụ ngân hàng □ Tuyên truyền, phổ biến địa phương □ Thông qua tổ chức trị - xã hợi B PHẦN KHẢO SÁT Khoanh tròn điểm trả lời thể hiện ý kiến Ơng bà, mức đợ hài lịng từ thấp tới cao: Rất khơng hài lịng; Khơng hài lịng; Bình thƣờng; Hài lịng; Rất hài lòng I.Mức độ đáp ứng nguồn vốn vay với nhu cầu 1.Ơng/bà có hài lịng với mức lãi suất cho vay ưu đãi 2.Mức vay vốn đáp ứng được nhu cầu vay vớn gia đình 1 1 Điểm 4 4 3.Thời hạn vay vốn phù hợp với nhu cầu vay vớn gia đình 4.Ơng/bà có hài lịng với điều kiện vay vớn Góp ý sách thời gian tới: 5 5 II.Mức độ hài lịng quy trình, thủ tục… 5.Quy trình thủ tục vay vớn có đơn giản, dễ hiểu 6.Nhân viên ngân hàng có tư vấn, hướng dẫn nhiệt tình quy trình thủ tục Ơng/bà có thường xuyên nhận được hỗ trợ, giám sát nhân viên ngân Điểm 5 hàng, tổ chức trị xã hợi, quyền địa phương q trình sử dụng vớn vay Ơng/bà có hài lịng phương thức trả nợ vớn vay hiện Góp ý đánh giá lực làm việc: Trân trọng cám ơn giúp đỡ ông, bà! ... xã hợi hụn Nghĩa Đàn 23 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG CHO VAY HỘ NGHÈO TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI HUYỆN NGHĨA ĐÀN 25 2.1 Tổng quan ngân hàng sách xã hội huyện Nghĩa Đàn 25 2.1.1... người dân thực hiện sách 25 CHƯƠNG THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG CHO VAY HỘ NGHÈO TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI HUYỆN NGHĨA ĐÀN 2.1 Tổng quan ngân hàng sách xã hội huyện Nghĩa Đàn 2.1.1 Quá trình... lượng cho vay hợ nghèo Ngân hàng sách xã hội huyện Nghĩa Đàn 6 CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN VỀ CHẤT LƯỢNG CHO VAY HỘ NGHÈO TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI 1.1 Tổng quan ngân hàng sách xã