Tính c ấ p thi ế t c ủa đề tài
Hiện nay, xoá đói giảm nghèo là một trong những chương trình ưu tiên hàng đầu của nhà nước, nhằm kết hợp phát triển kinh tế với ổn định xã hội Đảng và Nhà nước đã đặc biệt chú trọng đến nhiệm vụ này trong quá trình đổi mới, thực hiện thông qua nhiều chương trình lớn của Chính phủ Những thành tựu đạt được trong công tác xoá đói giảm nghèo đã nhận được sự hưởng ứng tích cực từ nhân dân và được cộng đồng quốc tế đánh giá cao.
Trong những năm qua, Chi nhánh NHCSXH tỉnh Bắc Ninh đã tích cực huy động vốn và giải ngân cho vay các chương trình tín dụng, nhằm đáp ứng kịp thời nhu cầu vốn của hộ nghèo và đối tượng chính sách Hoạt động này góp phần quan trọng vào việc thực hiện Chương trình mục tiêu quốc gia về giảm nghèo, giải quyết việc làm, bảo đảm an sinh xã hội, xây dựng nông thôn mới và phát triển kinh tế - xã hội của địa phương.
Chi nhánh tập trung thực hiện các giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng, đảm bảo tuân thủ quy trình nghiệp vụ và chất lượng giao dịch Đồng thời, phối hợp chặt chẽ với các tổ chức hội và nhận được sự ủng hộ từ cấp uỷ, chính quyền để quản lý hiệu quả các chương trình cho vay Công tác xoá đói giảm nghèo và an ninh xã hội được các cấp lãnh đạo quan tâm chỉ đạo, đặc biệt trong việc thực hiện chính sách cho vay ưu đãi cho hộ nghèo và các đối tượng chính sách.
Chất lượng cho vay hộ nghèo tại Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam - Chi nhánh Bắc Ninh thời gian qua chưa cao, với tình trạng cho vay không đúng đối tượng và sự ổn định của chất lượng cho vay ở một số xã còn hạn chế Vốn cho vay hiệu quả chưa cao do địa bàn rộng, khách hàng là các đối tượng đặc biệt, và cho vay uỷ thác qua hội đoàn thể Quy mô cho vay nhỏ lẻ, nhiều khoản vay chưa được thanh toán đúng hạn, dẫn đến hiệu quả gắn với công tác xóa đói giảm nghèo còn thấp Hoạt động của NHCSXH chưa bền vững, nguồn vốn tự huy động để đáp ứng nhu cầu cho vay hộ nghèo cũng rất hạn chế.
Sự nghiệp giảm nghèo đang đối mặt với nhiều thách thức, đặc biệt trong lĩnh vực cho vay hộ nghèo, nơi nhu cầu cấp bách ngày càng gia tăng Nhằm cải thiện chất lượng cho vay tại địa phương, tác giả đã chọn nghiên cứu về "Chất lượng cho vay hộ nghèo tại Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam - Chi nhánh Bắc Ninh" cho luận văn thạc sĩ chuyên ngành Tài chính Ngân hàng.
Tình hình nghiên c ứu có liên quan đến đề tài
Nhiều nhà khoa học và tác giả đã nghiên cứu về chất lượng cho vay đối với hộ nghèo của NHCSXH ở các quy mô và cấp độ khác nhau Một số công trình nghiên cứu tiêu biểu đã được thực hiện trong lĩnh vực này.
Trong luận văn “Nâng cao chất n v ối với hộ nghèo tại Chi nhánh NHCSXH thành phố Hải Phòng” (2016), tác giả Đào Thị Thúy Hằng đã phân tích lý luận về việc thực hiện các chính sách cho vay đối với hộ nông dân nghèo tại NHCSXH Hải Phòng Tuy nhiên, do hạn chế trong nghiên cứu, đề tài chủ yếu tập trung vào lý thuyết và vấn đề huy động vốn đầu tư cho vay, mà ít đề cập đến thực tiễn.
Trong luận văn "Hoạt động với hộ nghèo tại Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Ngh An" (2014), tác giả Lâm Văn Quân đã hệ thống hóa lý luận về tín dụng đối với hộ nghèo tại NHCSXH Bài viết đánh giá thực trạng cho vay đối với hộ nghèo tại Nghệ An và đề xuất 5 nhóm giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay trong tương lai.
Với luận văn "Hoàn thi n hoạt ộ v u ã ộ nghèo tại Ngân hàng Chính Xã hội,Chi nhánh Thành phố Đ Nẵng", (2016), tác giả Nguyễn
Thị Mai Hoa đã nghiên cứu và đề xuất giải pháp hoàn thiện hoạt động cho vay hộ nghèo, hệ thống hóa các vấn đề lý luận cơ bản về đói nghèo và cho vay đối với hộ nghèo Bài viết phân tích và đánh giá thực trạng đói nghèo tại thành phố Đà Nẵng, đồng thời xem xét các chương trình cho vay hiện tại và tình hình hoạt động cho vay ưu đãi tại Ngân hàng Chính sách xã hội Đà Nẵng.
Luận văn của tác giả đã đề xuất một số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng cho vay cho hộ nghèo Tuy nhiên, nội dung vẫn chưa đi sâu vào việc nghiên cứu một cách toàn diện về chất lượng cho vay đối với nhóm đối tượng này.
Trong luận văn, “H ạt ộng cho vay c a Ngân hàng chính sách xã hội ối với vấ ề ó ó ảm nghèo ở tỉ N Bì ” (2017), của tác giả Lã
Quốc Cường đã làm rõ các vấn đề lý luận về đói nghèo và vai trò của cho vay trong việc xóa đói giảm nghèo, phân tích thực trạng chất lượng cho vay tại NHCSXH tỉnh Ninh Bình Luận văn chỉ ra các thuận lợi và khó khăn, đồng thời đề xuất giải pháp nhằm nâng cao chất lượng cho vay đối với hộ nghèo, góp phần phát triển công tác xóa đói giảm nghèo tại tỉnh Tương tự, đề tài của Lâm Quân (2019) về hoạt động tín dụng tại NHCSXH tỉnh Nghệ An đã sử dụng phương pháp so sánh tuyệt đối và tương đối, đánh giá hoạt động cho vay đối với hộ nghèo từ 2015 - 2019, nhằm tìm ra giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tại ngân hàng, hỗ trợ phát triển địa phương.
Để nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng, cần đưa ra những giải pháp cụ thể nhằm khắc phục và phòng ngừa các rủi ro có thể xảy ra, từ đó giúp ngân hàng hoạt động hiệu quả hơn.
Mặc dù đã có nhiều nghiên cứu về cho vay đối với hộ nghèo, nhưng phần lớn các công trình này đã được thực hiện từ lâu và ở các khu vực khác, không phù hợp với điều kiện hiện tại của Chi nhánh Bắc Ninh Một số nghiên cứu chỉ tập trung vào lý thuyết về nghèo đói và chính sách cho vay mà chưa đi sâu vào chất lượng cho vay đối với hộ nghèo Đặc biệt, trong giai đoạn 2017-2019, vẫn còn thiếu các nghiên cứu chuyên sâu về vấn đề này tại Chi nhánh Bắc Ninh.
Việc thực hiện nghiên cứu hệ thống về chất lượng cho vay đối với hộ nghèo tại ngân hàng Chính sách xã hội - Chi nhánh là rất cần thiết Nghiên cứu này sẽ giúp đánh giá hiệu quả của các chương trình cho vay, từ đó nâng cao khả năng tiếp cận tài chính cho những hộ nghèo Bằng cách phân tích các yếu tố ảnh hưởng đến chất lượng cho vay, ngân hàng có thể cải thiện dịch vụ và đáp ứng tốt hơn nhu cầu của người dân.
Bắc Ninh vẫn là một lựa chọn quan trọng, tạo nên sự khác biệt cho luận văn này so với các công trình đã được công bố trước đây.
M ục đích và nhiệ m v ụ nghiên c ứ u
Luận văn này hệ thống hóa các vấn đề lý luận và thực tiễn liên quan đến chất lượng cho vay đối với hộ nghèo tại NHCSXH - Chi nhánh Bắc Ninh, đồng thời đề xuất một số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng cho vay cho đối tượng này trong thời gian tới.
- Hệ thống hóa những vấn đề lý luận cơ bản về cho vay và chất lượng cho vay của NHCSXH
Phân tích thực trạng cho vay và chất lượng cho vay đối với hộ nghèo tại NHCSXH - Chi nhánh Bắc Ninh nhằm đánh giá những thành công đạt được cũng như nhận diện các nguyên nhân còn tồn tại và vướng mắc trong quá trình thực hiện.
Để nâng cao chất lượng vay đối với hộ nghèo tại NHCSXH - Chi nhánh Bắc Ninh trong thời gian tới, cần đề xuất một số giải pháp hiệu quả Trước hết, tăng cường công tác tuyên truyền để người dân hiểu rõ về các chính sách vay và lợi ích từ việc vay vốn Thứ hai, cải thiện quy trình thẩm định hồ sơ vay để đảm bảo nhanh chóng và chính xác Thứ ba, tổ chức các khóa đào tạo về quản lý tài chính cho hộ nghèo nhằm giúp họ sử dụng hiệu quả nguồn vốn vay Cuối cùng, cần thiết lập cơ chế giám sát và hỗ trợ sau vay để đảm bảo hộ nghèo có thể trả nợ đúng hạn và phát triển kinh tế bền vững.
Đối tƣợ ng và ph ạ m vi nghiên c ứ u
4.1 Đố i tượ ng nghiên c ứ u Đối tượng nghiên cứu của luận văn là chất lượng cho vay hộ nghèo của Ngân hàng Chính sách xã hội - Chi nhánh Bắc Ninh
- Phạm vi không gian: Luận văn giới hạn nghiên cứu chất lượng cho vay hộ nghèo tại Ngân hàng Chính sách xã hội - Chi nhánh Bắc Ninh
- Phạm vi thời gian: Luận văn nghiên cứu trong khoảng thời gian từ năm 2017 - 2019, giải pháp hướng đến năm 2025.
Phương pháp nghiên cứ u
Đề tài luận văn áp dụng các phương pháp như thống kê, so sánh và quy nạp, kết hợp giữa nghiên cứu lý luận và tổng kết thực tiễn để làm rõ nội dung cơ bản, đảm bảo tính khoa học và logic Luận văn cũng kế thừa và phát triển các kết quả từ những nghiên cứu liên quan, nhằm làm nổi bật những vấn đề chính của đề tài.
Phương pháp nghiên cứu cụ thể được sử dụng là:
Kế thừa các tài liệu và công trình nghiên cứu đã công bố, bài viết này khái quát và làm rõ cơ sở lý luận về nguồn vốn cho vay ưu đãi, đồng thời phân tích hiệu quả của công tác quản lý nguồn vốn ưu đãi.
Bài viết tổng hợp thông tin và số liệu từ điều tra thực tiễn cũng như các báo cáo chính thức của Chi nhánh NHCSXH Bắc Ninh và các sở ngành, cùng với các nguồn tin truyền thông Qua đó, bài viết phân tích và đánh giá kết quả, hiệu quả của hoạt động cho vay đối với hộ nghèo và cận nghèo tại tỉnh, đồng thời chỉ ra những hạn chế còn tồn tại trong quá trình thực hiện.
- Thu thập thông tin từ phỏng vấn các hộ nghèo đến làm việc trực tiếp tại NHCSXH - Chi nhánh Bắc Ninh
+ Chọn mẫu điều tra: Phỏng vấn các khách hàng có quan hệ cho vay vớiNHCSXH chi nhánh - Chi nhánh Bắc Ninh
+ Số lượng mẫu điều tra: Số phiếu phát ra là 90 phiếu theo phương pháp ngẫu nhiên theo đối tượng khách hàng
+ Phương pháp xử lý số liệu:
Phương pháp phân tích và quan sát được áp dụng để đánh giá các yếu tố ảnh hưởng đến chất lượng cho vay Bảng hỏi được sử dụng để thu thập ý kiến của khách hàng về dịch vụ cho vay hộ nghèo Kết quả thu thập được kết hợp với dữ liệu từ các phương pháp khác, như phân tích số liệu thống kê, nhằm đưa ra những nhận xét và kết luận chính xác.
Dựa trên lý luận từ chương I và phân tích thực tế tại ngân hàng, thang đo Likert được áp dụng để đánh giá các yếu tố ảnh hưởng đến chất lượng dịch vụ cho vay Phương pháp sử dụng thang điểm Likert từ 1 (Rất không đồng ý) đến 5 (Rất đồng ý) cho phép thu thập ý kiến từ khách hàng sau nghiên cứu định tính Mục tiêu của nghiên cứu này là đo lường các yếu tố tác động đến chất lượng dịch vụ cho vay và kiểm tra tính chính xác của mô hình lý thuyết đã đề ra.
- Sử dụng phương pháp phân tích nhân tố để đánh giá mức độ tác động của các nhân tố.
CƠ SỞ LÝ LU Ậ N V Ề CH ẤT LƯỢNG CHO VAYĐỐ I V Ớ I H Ộ NGHÈO C Ủ A NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ H Ộ I
C ho vay đố i v ớ i h ộ nghèo t ạ i Ngân hàng chính sách xã h ộ i
1.1.1 T ổ ng quan v ề Ngân hàng chính sách xã h ộ i
1.1.1.1 Khái ni m Ngân hàng Chính sách xã hội
Nghị quyết Đại hội Đảng toàn quốc lần thứ IX đã nhấn mạnh tầm quan trọng của việc cơ cấu lại hệ thống ngân hàng, phân biệt rõ ràng giữa Ngân hàng Nhà nước và Ngân hàng Thương mại Nhà nước, đồng thời khẳng định vai trò của Ngân hàng Chính sách trong việc hỗ trợ phát triển kinh tế Đặc biệt, mục tiêu xóa đói giảm nghèo được nhấn mạnh, với cam kết sử dụng nguồn lực của Nhà nước và toàn xã hội để xây dựng kết cấu hạ tầng, cho vay vốn, tạo nghề, cung cấp thông tin và chuyển giao công nghệ cho các vùng nghèo và nhóm dân cư yếu thế Do đó, việc thành lập Ngân hàng Chính sách nhằm mục tiêu xóa đói giảm nghèo là cần thiết cho sự phát triển bền vững và hội nhập quốc tế của Việt Nam.
Ngân hàng hướng đến việc hỗ trợ hộ nghèo và đối tượng chính sách tiếp cận vốn tín dụng ưu đãi, từ đó phát triển sản xuất, tạo việc làm, nâng cao thu nhập và cải thiện điều kiện sống Mục tiêu này góp phần vào việc thoát nghèo, đồng thời thực hiện chính sách phát triển kinh tế gắn liền với xóa đói, giảm nghèo và bảo đảm an sinh xã hội.
Hoạt động của Ngân hàng Chính sách xã hội (NHCSXH) tập trung vào việc xóa đói giảm nghèo và đảm bảo an sinh xã hội, không vì mục đích lợi nhuận NHCSXH phục vụ các hộ nghèo và những đối tượng chính sách được Chính phủ chỉ định, với lãi suất cho vay được quy định theo từng thời kỳ và chương trình cụ thể Đặc biệt, NHCSXH cho vay không cần thế chấp tài sản, như đối với học sinh, sinh viên Ngân hàng thực hiện cho vay thông qua phương thức ủy thác bán phần cho các tổ chức chính trị xã hội, nhằm nâng cao hiệu quả quản lý Mức cho vay cũng được quy định bởi Thủ tướng Chính phủ trong từng giai đoạn.
1 1 1 2 Đặ ểm c a ngân hàng chính sách xã hội
Th nhất, nguồn vốn ch yếu từ ngân sách ớc
Nguồn vốn từ ngân sách nhà nước bao gồm nhiều thành phần quan trọng như vốn điều lệ, vốn cho vay xoá đói giảm nghèo, tạo việc làm và thực hiện các chính sách xã hội Ngoài ra, còn có vốn trích từ nguồn tăng thu, tiết kiệm chi ngân sách để tăng cường nguồn vốn cho vay, cùng với vốn ODA được chính phủ giao Các nguồn huy động khác bao gồm tiền gửi có lãi và không lãi từ tổ chức, cá nhân trong và ngoài nước, phát hành trái phiếu được chính phủ bảo lãnh, và tiền gửi tiết kiệm của người nghèo Vốn đi vay cũng đóng vai trò quan trọng, với các khoản vay từ tổ chức tài chính, tín dụng, Ngân hàng nhà nước, cũng như các nguồn vốn ưu đãi từ chính quyền địa phương và các tổ chức khác.
Th ố t ng s d ng vốn theo chỉ ịnh c a Chính ph
NHCSXH cung cấp vốn vay cho nhiều đối tượng, bao gồm hộ nghèo, học sinh, sinh viên gặp khó khăn trong học tập tại các trường đại học, cao đẳng, trung học chuyên nghiệp và dạy nghề Ngoài ra, ngân hàng cũng hỗ trợ các cá nhân cần vay vốn để tạo việc làm, những người lao động đi làm việc có thời hạn ở nước ngoài, cùng với các đối tượng khác theo quyết định của Thủ tướng Chính phủ Vốn vay ưu đãi được quản lý thông qua hợp đồng ủy thác.
Th ba, công tác quản lý tài chính c a NHCSXH ó tí ặc thù riêng
Theo quyết định 180/2002/QĐ-TTg ngày 19/12/2002, NHCSXH là tổ chức tín dụng nhà nước không vì mục đích lợi nhuận, có những đặc điểm riêng biệt so với các ngân hàng thương mại NHCSXH không tham gia bảo hiểm tiền gửi, áp dụng tỷ lệ dự trữ bắt buộc 0%, và được miễn thuế cùng các khoản nộp ngân sách nhà nước.
Ngân hàng có trách nhiệm cân đối nguồn vốn và nhu cầu vay để thực hiện cho vay hộ nghèo và các đối tượng chính sách khác theo kế hoạch của Chính phủ Việc huy động vốn với lãi suất thị trường phải tuân thủ nguyên tắc ưu tiên sử dụng tối đa các nguồn vốn không lãi suất hoặc lãi suất thấp trước khi huy động nguồn vốn khác.
Hàng năm, NHCSXH nhận hỗ trợ từ nhà nước để bù đắp chênh lệch lãi suất và phí quản lý Mức bù chênh lệch lãi suất được xác định dựa trên sự khác biệt giữa lãi suất huy động từ các nguồn vốn và lãi suất cho vay theo quy định, cùng với chi phí quản lý mà ngân hàng được hưởng.
NHCSXH có trách nhiệm lập và gửi kế hoạch tài chính, bao gồm báo cáo quyết toán tài chính hàng năm đã được phê duyệt bởi chủ tịch Hội đồng quản trị, đến Bộ Tài chính Kiểm toán và xác nhận báo cáo này được thực hiện bởi cơ quan kiểm toán Nhà nước Đồng thời, NHCSXH thực hiện kiểm tra kiểm toán nội bộ và công bố kết quả hoạt động tài chính hàng năm theo hướng dẫn của Bộ Tài chính, đồng thời chịu trách nhiệm về độ chính xác của số liệu đã công bố.
1.1.1.3 Các hoạt ộng ch yếu c a Ngân hàng Chính sách xã hội
NHCSXH bao gồm 2 hoạt ộng ch yếu ó :
Một là,nguồn vốn từ ngân sách nhà nước
Ngân hàng Chính sách xã hội (NHCSXH) là ngân hàng thuộc sở hữu nhà nước, với nguồn vốn ban đầu được hình thành từ ngân sách nhà nước Nguồn vốn này bao gồm các khoản cấp từ ngân sách nhà nước, đóng vai trò quan trọng trong việc hỗ trợ các chương trình phát triển kinh tế - xã hội.
- Vốn cho vay xoá đói giảm nghèo, tạo việc làm và thực hiện chính sách xã hội khác
- Vốn trích một phần từ nguồn tăng thu, tiết kiệm chi ngân sách các cấp đểtăng nguồn vốn cho vay trên địa bàn
Hai là, nguồn vốn huy động
- Tiền gửi và các nghiệp vụhuy động tiền gửi
Tiền gửi đóng vai trò quan trọng trong tổng nguồn vốn của ngân hàng, đặc biệt là tại NHCSXH, nơi cần huy động tiền gửi tương đương với các ngân hàng thương mại khác Quy mô huy động phụ thuộc vào mạng lưới chi nhánh, lãi suất và các dịch vụ kèm theo NHCSXH chủ yếu cho vay ở vùng khó khăn, trong khi để tăng cường huy động tiền gửi, ngân hàng cần mở rộng mạng lưới tại các đô thị, điều này có thể làm tăng chi phí Là ngân hàng chuyên doanh, NHCSXH không thể cung cấp nhiều dịch vụ tiện ích như các ngân hàng thương mại, vì vậy để nâng cao chất lượng nguồn tiền huy động trong môi trường cạnh tranh, NHCSXH đã triển khai nhiều hình thức huy động khác nhau.
+ Tiền gửi có trả lãi của tổ chức, cá nhân trong và ngoài nước
+ Tiền gửi của các tổ chức tín dụng Nhà nước bằng 2% số dư nguồn vốn huy động bằng đồng Việt Nam có trả lãi theo thoả thuận
+ Tiền gửi tự nguyện không lấy lãi của các tổ chức, cá nhân trong và ngoài nước
+ Tiền tiết kiệm của người nghèo
Ba là, vốn đi vay.
Bao gồm các loại sau:
- Vay các tổ chức tài chính, tín dụng trong và ngoài nước
- Vay Ngân hàng nhà nước: Đây là khoản vay nhằm giải quyết nhu cầu cấp bách trong chi trả của NHCSXH
- Vay tiết kiệm Bưu điện, Bảo hiểm xã hội Việt Nam
Vốn đóng góp tự nguyện không hoàn trả từ cá nhân, tổ chức kinh tế, tổ chức tài chính, tín dụng, các tổ chức chính trị - xã hội, hiệp hội, hội và các tổ chức phi chính phủ trong và ngoài nước đóng vai trò quan trọng trong việc phát triển kinh tế và xã hội.
Chính phủ các nước và các tổ chức quốc tế cung cấp nhiều nguồn tài trợ cho các chương trình xoá đói giảm nghèo, cải thiện môi trường và trồng rừng, phù hợp với mục tiêu hoạt động của NHCSXH Tuy nhiên, những nguồn tài trợ này thường bị phân tán cho các tổ chức chính trị khác, gây khó khăn trong việc triển khai hiệu quả các chương trình này.
Năm là, chúng tôi nhận uỷ thác cho vay ưu đãi từ chính quyền địa phương, các tổ chức kinh tế, tổ chức chính trị - xã hội, hiệp hội, tổ chức phi chính phủ, và cá nhân cả trong và ngoài nước.
Ngân hàng Chính sách Xã hội (NHCSXH) chủ yếu tập trung vào việc huy động vốn nhằm mục tiêu xoá đói giảm nghèo Quá trình sử dụng vốn này tạo ra các loại tài sản khác nhau của ngân hàng, trong đó cho vay ưu đãi cho các đối tượng chính sách là hoạt động quan trọng nhất.
Ch ất lƣợng cho vay đố i v ớ i h ộ nghèo t ạ i NHCSXH
1.2.1 Khái ni ệ m v ề ch ất lượng cho vay đố i v ớ i h ộ nghèo
Chất lượng, theo Từ điển Tiếng Việt của Viện Ngôn ngữ học, được định nghĩa là yếu tố tạo nên phẩm chất và giá trị của một người, sự vật hoặc hành động.
Chất lượng được hiểu là những đặc điểm riêng biệt mà con người, sự vật, hoặc hiện tượng sở hữu, tạo nên sự khác biệt và bản sắc cho chính chúng.
Th hai: Theo Từ điển từ và ngữ Việt Nam, Nhà xuất bản thành phố
Hồ Chí Minh, Nguyễn Lân, chất lượng (danh từ): Giá trị về mặt l i ích ph c v ời sống
Tổ chức American Society for Quality (ASQ) định nghĩa chất lượng là tổng hợp những đặc tính và đặc điểm của một sản phẩm hoặc dịch vụ có khả năng đáp ứng nhu cầu của khách hàng.
Th ba: Theo tiêu chuẩn ISO 9001:2008: của Tổ chức tiêu chuẩn hóa quốc tế: Chất ng là m ộ c a một tập h p ặc tính vố ó p ng các yêu cầu
Chất lượng được hiểu là những đặc điểm riêng biệt của sản phẩm, hàng hóa và dịch vụ, đáp ứng các yêu cầu của các bên liên quan, bao gồm cả khách hàng, nhà cung cấp và các tổ chức khác có liên quan.
Nhà nước đóng vai trò quan trọng trong việc quản lý xã hội, đặc biệt là trong việc kiểm soát chất lượng sản phẩm và hàng hóa trên thị trường Các yêu cầu về chất lượng này được thể hiện rõ ràng qua hệ thống pháp luật của quốc gia.
Nhà sản xuất là người trực tiếp tạo ra sản phẩm và chịu trách nhiệm về chất lượng hàng hóa trước nhà nước và xã hội.
- Người tiêu dùng (khách hàng): Vì đây là người trực tiếp bỏ tiền ra để mua sản phẩm, hàng hóa đó.
Trong phạm vi luận văn này, tác giả tiếp cận khái niệm chất lượng theo cách hiểu này
Chất lượng tín dụng là vấn đề mà tất cả các ngân hàng phải quan tâm
Rủi ro cho vay có thể ảnh hưởng tiêu cực đến uy tín của ngân hàng, dẫn đến khả năng hoạt động kém hiệu quả trong tương lai và thậm chí đe dọa sự tồn tại của ngân hàng Do đó, chất lượng cho vay là yếu tố quyết định sự tồn tại và phát triển của NHCSXH Tuy nhiên, định nghĩa về chất lượng cho vay không dễ dàng, vì mỗi góc độ sẽ có những quan điểm khác nhau Theo các nhà kinh tế, chất lượng được hiểu là "sự phù hợp với mục đích sử dụng", thể hiện qua độ đồng đều, sự tin cậy với chi phí thấp nhất, và khả năng đáp ứng nhu cầu của người sử dụng.
Chất lượng tín dụng hỗ trợ hộ nghèo là yếu tố quan trọng đảm bảo an toàn và hiệu quả hoạt động ngân hàng Điều này được thể hiện qua sự tăng trưởng nhanh của dư nợ cho vay hộ nghèo, tỷ lệ nợ quá hạn giảm dần và đạt mức an toàn Ngoài ra, chất lượng cho vay còn phụ thuộc vào khả năng thu hồi đầy đủ và đúng hạn nợ gốc cùng lãi suất theo thỏa thuận; hiệu quả và khả năng thu hồi nợ càng cao thì chất lượng cho vay càng được nâng cao.
Chất lượng cho vay hộ nghèo được thể hiện qua việc đáp ứng kịp thời nhu cầu của khách hàng, bao gồm lãi suất hợp lý và thủ tục đơn giản, đồng thời vẫn tuân thủ đúng các nguyên tắc và quy định trong cho vay.
Chất lượng tín dụng đối với hộ nghèo là mối quan tâm lớn của ngân hàng, cần xem xét từ nhiều góc độ khác nhau Đối với ngân hàng, chất lượng cho vay thể hiện qua việc tuân thủ quy trình cho vay, xác định đúng đối tượng, thu hồi nợ đúng hạn và bảo toàn vốn cho vay Đối với hộ nghèo, dịch vụ cho vay là nguồn tài trợ quan trọng trong sản xuất kinh doanh, với mục tiêu tối đa hóa giá trị tài sản Họ quan tâm đến lãi suất, kỳ hạn, số tiền vay, quy trình cho vay, phương thức giải ngân và thu nợ Nếu các yếu tố này đáp ứng nhu cầu của hộ nghèo, khoản vay được coi là chất lượng tốt.
Từ góc độ người vay, chất lượng cho vay đối với hộ nghèo được đánh giá qua việc đáp ứng nhu cầu về lãi suất, quy mô, thời hạn, phương thức giải ngân và thu nợ Đối với Nhà nước, chất lượng tín dụng được xác định qua số hộ nghèo được vay vốn và số hộ thoát nghèo, cũng như khả năng đảm bảo tiến độ trong quá trình xóa đói giảm nghèo theo mục tiêu của Chính phủ.
Chất lượng vay đối với hộ nghèo là quy trình cho vay đảm bảo thuận tiện và nhanh chóng, giúp các hộ gia đình tiếp cận nguồn vốn một cách hiệu quả Việc này không chỉ hỗ trợ họ sử dụng vốn vay một cách tối ưu mà còn góp phần vào quá trình đầu tư và cải thiện đời sống, từ đó giúp họ thoát nghèo.
1.2.2 S ự c ầ n thi ế t ph ả i nâng cao ch ất lượng cho vay đố i v ớ i h ộ nghèo c ủ a ngân hàng chính sách xã h ộ i
Mặc dù nền kinh tế có thể phát triển, nhưng nếu không có chính sách và chương trình cụ thể về xóa đói giảm nghèo (XĐGN), các hộ gia đình nghèo sẽ rất khó thoát khỏi tình trạng này Do đó, Chính phủ đã triển khai nhiều chính sách hỗ trợ người nghèo, nhằm thu hẹp khoảng cách giữa các tầng lớp xã hội, trong đó có chính sách tín dụng.
Nâng cao chất lượng tín dụng cho người nghèo là một yêu cầu thiết yếu đối với Ngân hàng Chính sách Xã hội (NHCSXH), mang lại lợi ích cho cả ngân hàng, người nghèo và toàn xã hội.
Đảm bảo an toàn cho các khoản vay là một yêu cầu thiết yếu, đặc biệt đối với Ngân hàng Chính sách xã hội, nơi phục vụ các đối tượng chính sách xã hội với mục tiêu xóa đói giảm nghèo và bảo toàn vốn nhà nước Do đó, ngân hàng cần chú trọng đến chất lượng và sự an toàn của các khoản cho vay để thực hiện sứ mệnh của mình.
Th úp ời nghèo s d ồng vốn vay hi u quả
