Nâng cao chất lượng cho vay tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh huyện Quỳnh Lưu tỉnh Nghệ An

MỞ ĐẦU 1. Lý do chọn đề tài Trong những năm gần đây, chất lượng cho vay của các Ngân hàng thương mại (NHTM) Việt Nam được quan tâm đặc biệt vì tình trạng nợ xấu, nợ khó đòi đã đến mức báo động ảnh hưởng xấu đến ngân hàng, khách hàng đi vay và sau đó là tác động nền kinh tế. Đặc biệt là từ đầu năm 2020 đến nay, đại dịch Covid-19 diễn ra trên toàn cầu đã ảnh hưởng nghiêm trọng đến các hoạt động kinh doanh của doanh nghiệp, cuộc sống của người dân, tác động lớn đến thương mại, dịch vụ, hoạt động ngân hàng trên toàn thế giới. Tại Việt Nam, theo số liệu của Ngân hàng Nhà nước, trong quý I/2020, tỷ lệ nợ xấu của 18 NHTM niêm yết tăng từ 1,44% cuối quý IV/2019 lên 1,65%. Có 6/18 ngân hàng niêm yết công bố thuyết minh trái phiếu VAMC với tổng dư nợ là hơn 4,85 nghìn tỷ đồng, giảm từ mức 6 nghìn tỷ đồng cuối năm 2019. Cũng trong quý I/2020, tỷ lệ tạo mới nợ xấu của 18 NHTM đang niêm yết là 0,23%, tăng mạnh so với 7 quý trước và tương đương mức quý I/2018.Tỷ lệ tạo mới nợ xấu tính bằng thay đổi tổng nợ nhóm 3 - 5 trong quý chia cho dư nợ trung bình quý. Theo Thông tư số 01/2020/TT-NHNN ngày 13/3/2020 của Ngân hàng Nhà nước quy định về việc Tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài cơ cấu lại thời hạn trả nợ, miễn, giảm lãi, phí, giữ nguyên nhóm nợ do ảnh hưởng của dịch Covid-19, các ngân hàng có thể quyết định cơ cấu lại thời hạn trả nợ và giữ nguyên nhóm nợ cho các khách hàng ảnh hưởng bởi dịch Covid-19. Từ 23/1-28/3/2020, các ngân hàng đã cơ cấu lại thời hạn trả nợ cho trên 12.000 khách hàng với dư nợ 13,5 nghìn tỷ đồng. Trước thực tế này, mục tiêu được quán triệt ngay từ đầu của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam là gắn xử lý nợ xấu với việc hỗ trợ, tạo điều kiện cho khách hàng phục hồi sản xuất kinh doanh, nên trong các phương án xử lý nợ của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam có cả phương án chấp nhận giảm lãi suất để góp phần hỗ trợ khách hàng trả nợ. Bên cạnh đó, Agribank phối hợp với VAMC và các đơn vị có liên quan triển khai một số chính sách động viên, khuyến khích khách hàng trả nợ ngân hàng. Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Huyện Quỳnh Lưu tỉnh Nghệ An là một trong các chi nhánh của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam. Trong những năm vừa qua, Chi nhánh đã rất chú trọng tới hoạt động cho vay và đang từng bước hoàn thiện để ngày càng nâng cao chất lượng cho vay đáp ứng yêu cầu phát triển kinh tế. Tuy nhiên, chất lượng cho vay tại Chi nhánh thực tế còn nhiều hạn chế như tỷ lệ nợ quá hạn và nợ xấu còn khá cao so với mức quy định là 3%, dư nợ nhóm 5 ngày càng tăng, hệ số thu nợ thấp... Xuất phát từ thực trạng trên, tác giả chọn đề tài “Nâng cao chất lượng cho vay tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Huyện Quỳnh Lưu tỉnh Nghệ An” làm đề tài luận văn thạc sĩ. 2. Mục tiêu nghiên cứu của đề tài - Hệ thống hóa vấn đề cơ bản về chất lượng cho vay của ngân hàng thương mại. - Phân tích, đánh giá thực trạng chất lượng cho vay tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Huyện Quỳnh Lưu tỉnh Nghệ An. - Đề xuất một số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng cho vay tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Huyện Quỳnh Lưu tỉnh Nghệ An; đồng thời nêu một số kiến nghị nhằm thực hiện các giải pháp. 3. Đối tượng và phạm vi nghiên cứu - Đối tượng nghiên cứu: Nghiên cứu những vấn đề lý luận và thực tiễn về chất lượng cho vay tại Ngân hàng thương mại. - Phạm vi nghiên cứu: + Về không gian: Đề tài nghiên cứu tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Huyện Quỳnh Lưu tỉnh Nghệ An. + Về thời gian: Đề tài nghiên cứu thực trạng từ 2018-2020 và định hướng giải pháp tới năm 2025.

TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ QUỐC DÂN  HỒ SỸ AN NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH HUYỆN QUỲNH LƯU TỈNH NGHỆ AN LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG HÀ NỘI - 2021 TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ QUỐC DÂN  HỒ SỸ AN NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH HUYỆN QUỲNH LƯU TỈNH NGHỆ AN CHUYÊN NGÀNH: TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG MÃ NGÀNH: 8340201 LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: PGS.TS ĐÀM VĂN HUỆ HÀ NỘI - 2021 LỜI CAM ĐOAN Tôi đọc hiểu hành vi vi phạm trung thực học thuật Tôi cam kết danh dự cá nhân nghiên cứu “Nâng cao chất lượng cho vay Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh huyện Quỳnh Lưu tỉnh Nghệ An” thực không vi phạm yêu cầu trung thực học thuật Các thông tin, số liệu kết nghiên cứu luận văn khách quan, trung thực không trùng lặp với cơng trình nghiên cứu cơng bố Tôi cam đoan giúp đỡ cho việc thực luận văn trân trọng cảm ơn Hà Nội, ngày tháng 12 năm 2021 Học viên Hồ Sỹ An LỜI CẢM ƠN Tôi xin bày tỏ lòng biết ơn sâu sắc tới PGS.TS Đàm Văn Huệ - người tận tình hướng dẫn tơi mặt khoa học để tơi hồn thành luận văn Tôi xin trân trọng cảm ơn thầy cô giáo Trường Đại học Kinh tế quốc dân ý kiến đóng góp thẳng thắn, sâu sắc giúp đỡ tận tình để tơi hồn thành luận văn thạc sỹ Tơi xin gửi lời cảm ơn chân thành tới lãnh đạo, phòng ban Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh huyện Quỳnh Lưu Nghệ An cung cấp thơng tin phục vụ cho việc phân tích lời góp ý để tơi hồn thành luận văn Tơi xin tỏ lịng biết ơn gia đình, đồng nghiệp, người bạn thân thiết thường xuyên động viên, tạo điều kiện giúp đỡ lúc khó khăn để tơi vượt qua hồn thành khóa học đào tạo thạc sỹ Hà Nội, ngày tháng 12 năm 2021 Học viên Hồ Sỹ An MỤC LỤC DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT VÀ KÍ HIỆU STT CHỮ VIẾT TĂT CHỮ VIẾT NGUYÊN NGHĨA Agribank Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn CBTD Cán tín dụng KHCN Khách hàng cá nhân KHDN Khách hàng doanh nghiệp NHNN Ngân hàng Nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại TCTD Tổ chức tín dụng TSĐB Tài sản đảm bảo TSLĐ Tài sản lưu động DANH MỤC CÁC BẢNG, BIỂU, HÌNH BẢNG: HÌNH, BIỂU ĐỒ TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ QUỐC DÂN  HỒ SỸ AN NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH HUYỆN QUỲNH LƯU TỈNH NGHỆ AN CHUYÊN NGÀNH: TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG MÃ NGÀNH: 8340201 TĨM TẮT LUẬN VĂN THẠC SĨ HÀ NỘI - 2021 101 nhằm giảm thiểu tác động xấu đến ngân hàng Mặc dù trọng tâm định tín dụng khả trả nợ, nhiên cán tín dụng cần xem xét tài sản đảm bảo giá trị tài sản để toán nợ vay trường hợp kế hoạch tốn nợ vay khơng thể thực theo dự kiến Phương pháp thường sử dụng so sánh giá trị khoản nợ với giá trị phát mại tài sản Việc thẩm định tài sản bảo đảm sở quy định cụ thể, chi tiết danh mục TSBĐ chấp nhận, phân theo loại TSBĐ bất động sản, phương tiện giao thơng, máy móc thiết bị, hàng hóa, quyền tài sản Bên cạnh chi nhánh cần quy định tiêu chí nhằm xác định giá trị TSBĐ cách khách quan, đồng đáp ứng yêu cầu quan điểm tối thiểu hóa rủi ro, cụ thể: + Đối với bất động sản: Xác định giá trị tài sản sở khung giá đất quan nhà nước ban hành hệ số cho tuyến đường cụ Đối với tài sản đất định giá theo đơn giá xây dựng nhà nước ban hành có xem xét đến yếu tố chi phí xây dựng thực tế phát sinh + Đối với tài sản khác (máy móc thiết bị, hàng hóa, phương tiện vận tải ): Định giá tài sản sở chi phí hợp lý mua tài sản giá trị lại tài sản (đối với tài sản qua sử dụng) + Đối với tài sản có tính phức tạp, cần thành lập Tổ thẩm định thuê tổ chức thẩm định giá độc lập để có đánh giá khách quan xác giá trị nâng giá trị pháp lý hồ sơ TSBĐ đặc biệt với tài sản có giá trị lớn, tài sản hàng hóa hay động sản khác Đối với tài sản động sản cần kiểm tra tài sản mua bảo hiểm hay chưa, thường xuyên đôn đốc, kiểm tra việc khách hàng mua bảo hiểm định kỳ Bên cạnh đó, quy trình thẩm định TSBĐ cần quy định thời gian tối đa công tác quản lý, kiểm tra, định giá lại giá trị TSBĐ Trên sở đánh giá xác dự báo biến động thị trường có khả ảnh hưởng đến giá trị TSBĐ, rủi ro tín dụng nằm tương lai nên ngân hàng phải tránh khả phát mại tài sản không đủ thu hồi nợ gốc, lãi giá trị thực tế tài sản giảm nhiều so với đánh giá ban đầu Thứ ba, đánh giá uy tín, lực kinh doanh khách hàng khả 102 cạnh tranh sản phẩm họ sản xuất, kinh doanh thị trường: Về uy tín khách hàng vay vốn Uy tín thể thông qua lai lịch nhân thân, lịch sử hoạt động khứ tại; uy tín làm ăn chấp hành đầy đủ quy định pháp luật, có quan hệ tốt với cộng đồng xã hội Khách hàng có uy tín tốt điểm khởi đầu cho q trình kinh doanh có kết quả, thân họ có truyền thống tốt làm ăn Việc nắm thông tin chi nhánh phải thông qua kênh như: Hồ sơ vay vốn gửi ngân hàng, trao đổi trực tiếp, nắm thông tin từ quan quản lý, quan thuế, tài chính, quyền địa phương nhân dân sở tại, qua kênh thông tin CIC nguồn khác Về lực kinh doanh khách hàng: Đây yếu tố thể sức cạnh tranh hộ sản xuất thị trường thông qua việc chiếm lĩnh thị phần sản phẩm dịch vụ Năng lực cạnh tranh tốt biểu lực tài vững uy tín cao 3.2.5.2 Tăng cường cơng tác quản lý nợ giải nợ xấu Đây biện pháp có ảnh hưởng trực tiếp, định đến việc thực chu trình khép kín khoản cho vay vấn đề sống Ngân hàng Trong thời gian qua, tỷ lệ nợ hạn Chi nhánh chưa thực mức báo động, với việc tăng quy mô cho vay, số lượng khách hàng phát sinh nợ xấu tăng lên Do vậy, Chi nhánh cần áp dụng số biện pháp sau để hạn chế tỷ lệ nợ xấu phát sinh, đảm bảo an toàn cho kế hoạch mở rộng quy mô dư nợ: Thứ nhất, chấp hành nghiêm túc quy định hành hoạt động tín dụng, phát kiến nghị kịp thời điều bất hợp lý không phù hợp với Chi nhánh để có biện pháp khắc phục kịp thời Bên cạnh đó, cần giám sát phịng giao dịch trực thuộc việc thực điều khoản định chế độ văn tín dụng qui trình, thủ tục xét duyệt cho vay, quản lý hồ sơ vốn, theo dõi tình hình sử dụng vốn vay khách hàng Cần phải cân nhắc kỹ lưỡng phương án, đặt mối quan hệ tác động qua lại nhân tố: pháp luật, chủ trương sách quy trình cho vay, quan phải biết rõ khách hàng người nào? Họ muốn gì? để đưa điều kiện tín dụng thích hợp với đối tượng khách hàng Chi nhánh cần kiên việc từ chối 103 cho vay dự án hiệu kinh tế không đáp ứng đầy đủ điều kiện tín dụng đặt Một thực tế chi nhánh cho thấy, cán quan hệ khách hàng đứng cam kết bổ sung chứng từ thay khách hàng trước lần giải ngân tạo thói quen ỷ lại trễ nải việc bổ sung hồ sơ thiếu Khách hàng, gây cản trở tới việc kiểm sốt chất lượng tín dụng Chi nhánh Do đó, để giúp cán hỗ trợ quản lý khoản vay hiệu quả, đặc biệt tình hình quy mơ dư nợ ngày tăng lên, Chi nhánh cần có biện pháp nghiêm túc nhằm qn triệt tư tưởng phá vỡ quy trình tín dụng phát vay cho khách hàng Thứ hai, thực việc kiểm soát chặt chẽ khoản vay trước, sau cho vay để phát ngăn chặn kịp thời hành vi khách hàng làm ảnh hưởng tới mức độ an toàn vốn vay lừa đảo, tài sản dùng chấp vay vốn nhiều ngân hàng, làm giả sổ đỏ, sử dụng vốn sai mục đích làm ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động sản xuất kinh doanh gây tình trạng vốn, khả trả nợ cho Chi nhánh… Thứ ba, tổ chức đánh giá phân loại khoản nợ để lượng định rủi ro q trình cho vay Do đó, Chi nhánh cần xây dựng ban hành tiêu chuẩn để đánh giá, xếp hạng khách hàng theo mức độ rủi ro, chủ động phân loại nợ xấu có đủ xác định khoản nợ khơng có khả thu hồi Việc đánh giá phân loại khoản nợ cần tiến hành từ đưa định cho vay, đồng thời có biện pháp theo dõi, quản lý phù hợp với khoản nợ Căn vào tình hình thực tế nay, Chi nhánh nên thực việc phân loại quản lý nợ theo phương pháp định lượng theo quy chế phân loại nợ Điều giúp cho chi nhánh không nhiều thời gian việc phân loại khoản nợ, từ kịp thời định lượng rủi ro để đưa biện pháp quản lý thích hợp Đồng thời, dựa sở rủi ro xác định, chi nhánh tiến hành trích lập dự phòng, xây dựng quỹ bù đắp rủi ro để giảm thiểu tổn thất cho chi nhánh khách hàng không trả nợ Tuy nhiên, Chi nhánh không nên phụ thuộc nhiều vào cách phân loại này, đặc biệt không nên đánh đồng khoản nợ nhóm nợ với mà cần phải xem xét, tìm hiểu nguyên nhân dẫn đến hạn theo đối tượng khách hàng để đưa biện pháp can thiệp, quản lý hiệu 104 Thứ tư, tích cực thực cơng tác giải nợ xấu khâu quan trọng, giúp chi nhánh cứu vãn tình vốn Do đó, Chi nhánh cần quan tâm có biện pháp thích hợp nhằm thu hồi nợ vay sau: + Trước hết, Chi nhánh cần có biện pháp hữu hiệu để ngăn chặn nợ hạn tiếp tục phát sinh chấn chỉnh lại thiếu sót khâu q trình cho vay, thiết lập bổ sung đầy đủ hồ sơ liên quan trình cho vay, hạn chế đến mức tối đa kẽ hở khâu nghiệp vụ để đề phòng lừa đảo, chiếm đoạt vốn Ngân hàng + Tổ chức kiểm tra trình sử dụng vốn khách hàng, vay kết hợp với đánh giá, phân loại nợ cụ thể giúp chi nhánh phân tích xác ngun nhân dẫn đến khơng thu hồi nợ hạn Từ đó, chi nhánh sát đốc thúc, hỗ trợ khách hàng đưa biện pháp giải thích hợp để phục hồi hoạt động sản xuất kinh doanh xử lý tình trạng nợ hạn + Đối với trường hợp khách hàng cố tình dây dưa, chây ỳ để nợ hạn kéo dài Chi nhánh cần sử dụng biện pháp cứng rắn kết hợp với hỗ trợ quyền địa phương, quan chức để phát mại tài sản chấp, khởi kiện, cưỡng chế để thu hồi nợ Làm cương quyết, dứt điểm trường hợp tránh lan truyền việc chây ỳ không trả nợ ngân hàng địa bàn Thứ năm, vay Chi nhánh cần tuân thủ số nguyên tắc an tồn sau nhằm phịng tránh rủi ro cho vay: Nguyên tắc một: Chất lượng cho vay quan trọng việc mở rộng cho vay Nguyên tắc hai: Ngay từ đầu, tất khoản cho vay phải có hai phương án trả nợ tách biệt Nguyên tắc ba: Phẩm chất đòi hỏi người vay phải trung thực; Nguyên tắc bốn: Việc có cho vay hay không quyền định Ngân hàng Ngân hàng phải hoàn toàn chủ động định cho vay Việc định cho vay phải chắn định độc lập giao dịch khơng chịu ảnh hưởng người có liên quan 105 Nguyên tắc năm: Ngân hàng cần có nhiều sở liệu thông tin khoản cho vay Nguyên tắc sáu: CBTD phải luôn nhận thức thời điểm chu kỳ kinh doanh để đánh giá dược khả rủi ro xảy tương lai điều kiện kinh tế thay đổi Cần trọng đánh giá lực quản lý Người vay bên cạnh việc đánh giá báo cáo tài Nguyên tắc bảy: Khi khoản vay đảm bảo TSBĐ tài sản phải có tính khả mại Ngân hàng cần quan tâm tới khâu định giá tài sản cách chuẩn xác đản bảo đầy đủ tính pháp lý tài sản Ngoài ra, thời hạn cho vay ngân hàng phải thực kiểm tra tình trạng tài sản đảm bảo vào hợp đồng đảm bảo tài sản Nguyên tắc tám: Cần phải thận trọng việc lập hồ sơ tín dụng, kể chi tiết nhỏ Cần phải biết chắn mục đích sử dụng khoản vay gì? Nguyên tắc chín: Việc định khoản vay trước tiên phải quan tâm đến lợi ích Ngân hàng, định cho vay bị vi phạm rủi ro tăng lên 3.3 Kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Chi nhánh tỉnh Nghệ An Để nâng cao chất lượng cho vay trước hết cần quan tâm tới yếu tố người yếu tố người trung tâm vấn đề Lãnh đạo Agribank tỉnh Nghệ An nên triển khai đào tạo đội ngũ cán có lực thấp, đào tạo giúp đỡ CBTD có kiến thức ngoại ngành, hiểu chế thị trường, kiến thức khoa học kỹ thuật liên quan đến hoạt động ngân hàng, bồi dưỡng kiến thức pháp luật, có CBTD có đủ khả đánh giá, thẩm định dự án, phương án đầu tư đạt kết Đặc biệt nâng cao trình độ vi tính ngoại ngữ để hướng tới việc khai thác triệt để chức IPCAS Từng bước đại hóa q trình nghiệp vụ tín dụng tồn hệ thống, sở đổi công nghệ Ngân hàng, tạo tiền đề đáp ứng nhu cầu vốn kinh tế với chất lượng tốt Tăng cường công tác tra kiểm tra kiểm sốt từ nhiều phía, kiểm sốt 106 nội hệ thống để từ có biện pháp khắc phục, sửa chữa kịp thời sai lầm nhằm giảm rủi ro mức thấp hoạt động kinh doanh, đồng thời nâng cao trình độ quản lý kinh doanh, đảm bảo cho hoạt động tín dụng theo luật pháp, an toàn hiệu Tăng cường công tác tuyên truyền, quảng cáo hoạt động ngân hàng phương tiện thông tin đại chúng, vận động khách hàng mở tài khoản tiền gửi tư nhân Từ đó, tạo nguồn vốn chủ động cho cơng tác cho vay ngân hàng, đảm bảo an toàn cho vay, nâng cao chất lượng cho vay ngân hàng Đề nghị Agribank nghiên cứu chế độ ưu đãi cho đội ngũ CBTD địa bàn nông thôn chế độ cơng tác phí thoả đáng, để khuyến khích CBTD bám sát địa bàn, hoàn thành suất sắc nhiệm vụ Bên cạnh đó, đề xuất Agribank thành lập phận quản lý nợ có vấn đề từ Trụ sở đến chi nhánh, phận chuyên trách xử lý tài sản đảm bảo chi nhánh 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Thứ nhất, Agribank xây dựng mô hình kiểm tra kiểm sốt nội độc lập, để tất cán kiểm tra chi nhánh trực thuộc Agribank, hưởng quyền lợi từ Agribank khơng phụ thuộc vào chi nhánh Có kết kiểm tra khách quan, độc lập, chất lượng kiểm tra nâng lên Thứ hai, Agribank xây dựng tảng công nghệ đại đảm bảo yêu cầu quản lý nội ngân hàng, thỏa mãn yêu cầu phát triển giao dịch kinh doanh ngày đa dạng, yêu cầu quản lý rủi ro, quản lý khoản, có khả kết nối với ngân hàng khác Thứ ba, xây dựng quy chế chặt chẽ, rõ ràng việc xử phạt cán có liên quan việc gây ro rủi ro hoạt động tín dụng ngân hàng Việc xử phạt phải có cán kiểm tra lãnh đạo liên quan đến khoản vay khơng cán tín dụng trực tiếp cho vay Thứ tư, xây dựng kế hoạch đào tạo, nâng cao trình độ chun mơn nghiệp vụ kiến thức quản lý rủi ro cho cán ngân hàng Thường xuyên tổ chức lớp tập huấn nghiệp vụ tín dụng, thẩm định tín dụng pháp luật, thảo luận 107 thông tin kinh tế xã hội biến đổi liên tục ngồi nước để nâng cao trình độ cán làm cơng tác kiểm tra tín dụng Thứ năm, hồn thiện sổ tay tín dụng coi sổ tay tín dụng cẩm nang hoạt động tín dụng cán tín dụng Sổ tay tín dụng coi cẩm nang tín dụng bắt buộc tất cán tín dụng phải tuân thủ theo quy định Bất thay đổi chế sách, quy định, quy trình từ hệ thống văn pháp luật Nhà nước văn Ngân hàng phát hành có liên quan đến cơng tác tín dụng phải cập nhật thường xuyên kịp thời Yêu cầu tất cán phải nắm thật vững nội dung sổ tay tín dụng 3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng nhà nước Việt Nam NHNN đóng vai trị lớn việc định hướng chiến lược chung cho NHTM, với chức ngân hàng ngân hàng, để tạo điều kiện tốt cho hoạt động NHTM nói chung cơng tác quản lý, phịng ngừa RRTD dụng nói riêng, thời gian tới NHNN cần làm: Một là, NHNN làm đầu mối kiến nghị phủ, bộ, ngành liên quan việc Ban hành văn qui phạm pháp luật, văn liên quan đến bảo đảm tiền vay, xử lý tài sản bảo đảm tiền vay đăng ký giao dịch bảo đảm, kiến nghị quan nhà nước có thẩm quyền đẩy nhanh tiến độ cấp giấy chúng nhận quyền sử dụng nhà đất cho người sử dụng đất Hai là, NHNN cần phối hợp với bộ, ngành hồn thiện hệ thống kế tốn theo chuẩn mực quốc tế (IAS) Xây dựng giải pháp hồn thiện phương pháp kiểm tra kiểm tốn nội NHTM tiến tới chuẩn mực quốc tế Ba là, NHNN cần sớm hoàn thiện hệ thống giám sát ngân hàng theo hướng: Nâng cao chất lượng phân tích tình hình tài phát triển hệ thống cảnh báo sớm tiềm ẩn hoạt động TCTD, bao gồm việc phân tích báo cáo tài xác định điểm nhạy cảm, phát triển thống cách thức giám sát ngân hàng Xây dựng cách tiếp cận tới công việc đánh giá chất lượng quản lý rủi ro nội TCTD, nâng cao địi hỏi kỹ thuật việc trích lập dự phòng rủi ro, xây dựng hệ thống biện pháp kiểm soát luồng vốn quốc tế nợ nước 108 Tập trung vào chế giám sát cho vay ngoại tệ NHTM để tránh rủi ro tỷ giá, ngoại hối kỳ hạn, qua có cảnh báo sớm cho NHTM Bốn là, NHNN cần ban hành Quy chế quản lý hoạt động cho vay khách hàng NHTM, nhằm hỗ trợ, khắc phục mà quy chế cho vay đồng tài trợ ban hành chưa bao quát tới Năm là, Chỉ đạo NHTM tiếp tục chuyển dịch cấu tín dụng, tập trung vốn cho vay lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn, sản xuất hàng xuất khẩu, doanh nghiệp nhỏ vừa, vốn cho hộ nghèo, có dự án, phương án hiệu quả, đẩy mạnh giới hoá đưa khoa học kỹ thuật vào sản xuất, đại hố nơng thơn Chỉ đạo Ngân hàng thương mại hỗ trợ, tạo điều kiện hoạt động sản xuất kinh doanh hợp tác xã, trang trại vùng nông thôn, lĩnh vực nông nghiệp 109 KẾT LUẬN Chất lượng cho vay NHTM khái niệm vừa cụ thể (thể qua tiêu tính tốn kết kinh doanh, nợ hạn ) vừa trừu tượng (thể qua khả thu hút khách hàng, tác động đến kinh tế ) Chất lượng cho vay NHTM thường chịu ảnh hưởng nhân tố chủ quan khách quan Do đó, ngân hàng khơng ngừng nâng cao chất lượng cho vay Agribank huyện Quỳnh Lưu thời gian qua trọng tới công tác nâng cao chất lượng cho vay nên chất lượng cho vay Chi nhánh cải thiện Tuy nhiên, hoạt động cho vay Chi nhánh, nguy không thu hồi nợ, khách hàng không trả nợ gốc lãi vay đến hạn Chi nhánh Việc nghiên cứu giải pháp nhằm nâng cao chất lượng cho vay Chi nhánh mang tính thời sự, cấp thiết Trên sở nghiên cứu lý luận thực tiễn Agribank huyện Quỳnh Lưu, luận văn hoàn thành số nội dung chủ yếu sau: Một là, khái quát hoá vấn đề lý luận cho vay NHTM chất lượng cho vay NHTM, tiêu đánh giá chất lượng cho vay nhân tố ảnh hưởng đến nâng cao chất lượng cho vay NHTM Hai là, Luận văn sâu nghiên cứu, phân tích thực trạng chất lượng cho vay Agribank huyện Quỳnh Lưu tỉnh Nghệ Anqua thấy mặt được, tồn nguyên nhân tồn Ba là, sở luận khoa học thực tế chất lượng cho vay Agribank huyện Quỳnh Lưu, với định hướng phát triển Chi nhánh thời gian tới, luận văn đề xuất 06 giải pháp chủ yếu Chi nhánh số kiến nghị Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, Agribank Agribank tỉnh Nghệ An nhằm không ngừng ngừng nâng cao chất lượng cho vay Chi nhánh Với kiến thức lý luận tác giả tích lũy trước nâng cao sau hoàn thành khóa học đào tạo Thạc sỹ Tài - Ngân hàng Trường Đại học Kinh tế Quốc dân Kết hợp với kinh nghiệm đạo thực tiễn thời gian công tác Ngân hàng năm qua Những giải pháp, kiến nghị luận văn xem đóng góp tích cực tác giả vào nâng cao CLTD Agribank huyện Quỳnh Lưu thời gian tới DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Agribank chi nhánh Huyện Quỳnh Lưu, Nghệ An (2018, 2019 2020), Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh, Nghệ An Agribank chi nhánh Huyện Quỳnh Lưu, Nghệ An (2021), Phương hướng hoạt động kinh doanh, Nghệ An Hoàng Tiến Thao (2019), Nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh huyện Tràng Định -Lạng Sơn, Luân văn thạc sĩ Tài - Ngân hàng, Trường Đại học Kinh tế Quốc dân, Hà Nội https://tapchitaichinh.vn/ngan-hang/tac-dong-cua-dich-covid19-den-hoatdong-kinh-doanh-cua-cac-ngan-hang-thuong-mai-viet-nam-329785.html Lâm Chí Dũng (2011), Quản trị ngân hàng thương mại, NXB Thống kê, Hà Nội Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2016), Thông tư số 39/2016/TT-NHNN, quy định hoạt động cho vay tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngồi khách hàng, Hà Nội Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2018), Thông tư số 13/2018/TT-NHNN việc Quy định hệ thống kiểm soát nội ngân hàng thương mại, chi nhánh ngân hàng nước ngoài, Hà Nội Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2014), Văn hợp số 01/VBHNNHNN ngày 21 tháng 03 năm 2014, Thông tư Quy định phân loại tài sản có, mức trích, phương pháp trích lập dự phịng rủi ro việc sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro hoạt động Tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước Nguyễn Đăng Dờn (2011), Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, Nxb Đại học Quốc gia Thành phố Hồ Chí Minh, Thành phố Hồ Chí Minh 10 Nguyễn Mai Hương (2018), Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng - Chi nhánh Trần Thái Tông, Luận văn Trường Đại học Kinh tế Quốc dân 11 Nguyễn Minh Kiều (2013), Giáo trình Nghiệp vụ ngân hàng thương mại đại, NXB Tài chính, Hà Nội 12 Nguyễn Minh Kiều (2011), Tín dụng thẩm định tín dụng, Nxb Lao động xã hội, Hà Nội 13 Nguyễn Thị Mùi (2012), Giáo trình nghiệp vụ ngân hàng thương mại, NXB Tài chính, Hà Nội 14 Nguyễn Thế Hùng (2017), Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng Agribank chi nhánh tỉnh Hải Dương, Luận văn thạc sỹ Học viện ngân hàng, Hà Nội 15 Nguyễn Hữu Lợi (2019), Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - chi nhánh huyện Quỳ Hợp, Tây Nghệ An, Luận văn Thạc sĩ Tài - Ngân hàng, Trường Đại học Kinh tế Quốc dân, Hà Nội 16 Nguyễn Linh Nga (2017), Nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển nơng thơn n Bái - Chi nhánh n Bình, Luận văn Trường Đại học Kinh tế - Đại học Quốc gia Hà Nội, Hà Nội 17 Nguyễn Văn Tiến (2014), Giáo trình Tín dụng ngân hàng, NXB Thống Kê, Hà Nội 18 Nguyễn Thùy Trang (2017), Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng thương mại cổ phần Hàng Hải Việt Nam - Chi nhánh Hà Nội, Luận văn thạc sĩ Kinh tế, Học viện Ngân hàng 19 Nguyễn Trường Vũ (2020), Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt nam – Chi nhánh Kỳ Anh, luận văn thạc sĩ kinh tế, Trường Đại học Kinh tế Quốc dân, Hà Nội 20 Phan Thị Thu Hà (2013), Giáo trình Ngân hàng thương mại, NXB Đại học Kinh tế Quốc dân, Hà Nội 21 Quách Việt Dũng (2017), Nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh huyện Bố Trạch Quảng Bình, Luận văn Thạc sĩ Kinh tế, trường Đại học Kinh tế Huế 22 Quốc hội (2010), Luật Tổ chức tín dụng ngày16 tháng năm 2010, Hà Nội 23 Quốc hội (2017), Sửa đổi, bổ sung số điều Luật Tổ chức tín dụng ngày 20 tháng 11 năm 2017, Hà Nội 24 Trần Huy Hoàng (2015), Quản Trị ngân hàng Thương Mại, Nhà xuất Lao động Xã hội, Hà Nội 25 Trần Thanh Phúc (2016), ‘Phân tích chất lượng tín dụng Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam - Chi nhánh Quang Trung’, Tạp chí Cơng thương số 4+5, tháng 4/2016 PHỤ LỤC PHIẾU KHẢO SÁT KHÁCH HÀNG VAY VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH HUYỆN QUỲNH LƯU TỈNH NGHỆ AN Thân gửi Quý khách! Để hoàn thiện nâng cao chất lượng phục vụ Quý khách hàng ngày tốt hơn, chúng tơi tiến hành khảo sát hài lịng khách hàng chất lượng cho vay Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh huyện Quỳnh Lưu tỉnh Nghệ An Kính mong hợp tác từ phía Quý khách Mong Quý khách trả lời số vấn đề phiếu khảo sát Tôi xin cam đoan tất thông tin Quý khách cung cấp bảo mật tuyệt đối dùng để phục vụ cho việc nghiên cứu cơng trình Trân trọng cảm ơn Q khách! I THÔNG TIN CÁ NHÂN Họ tên (cá nhân/chủ doanh nghiệp) Giới tính Tuổi: Chức vụ: Đơn vị công tác: Xã/Phường: .Thành phố/Huyện/Thị Mục đích vay vốn: (1) Tiêu dùng (2) Kinh doanh Tần suất sử dụng (1) Chỉ vay lần (2) Thỉnh thoảng (3) Thường xuyên II NỘI DUNG KHẢO SÁT Câu 1: Ơng/bà cho biết ơng bà có hài lòng với mức lãi suất huy động cho vay mà ngân hàng cơng bố nay? a Hài lịng b Khơng hài lịng Câu 2: Ơng/bà cho biết ơng bà có hài lịng sách khách hàng mà ngân hàng mà ngân hàng đưa ra? b Không hài lịng a Hài lịng Câu 3: Ơng/bà biết thơng tin sách tín dụng từ đâu? a Tại Phòng giao dịch ngân hàng b Trang website Agribank c Người quen giới thiệu d Quảng cáo tivi, đài, báo Câu 4: Ơng/Bà vui lịng đánh giá mức độ ảnh hưởng yếu tố sau đến chất lượng cho vay Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh huyện Quỳnh Lưu tỉnh Nghệ An cách cho điểm từ đến mức độ ảnh hưởng mạnh nhất: STT Các mức độ Điều kiện kinh tế xã hội địa bàn huyện Quỳnh Lưu cịn thấp Mơi trường pháp lý gây trở ngại cho khách hàng giao dịch tín dụng với ngân hàng Thiên tai, dịch bệch, bão lụt… làm giảm hiệu kinh doanh khách hàng Quan điểm khác ông/bà: (Ghi cụ thể có) Câu 5: Xin ơng bà trả lời câu sau cách cho điểm từ đến mức độ tác động mạnh nhất: ST T Các mức độ ảnh hưởng A Chính sách cho vay, sách khách hàng Lãi suất cho vay có khả cạnh tranh Lãi suất cho vay linh hoạt Ngân hàng có nhiều chương trình chăm sóc khách hàng Thơng tin chương trình chăm sóc khách hàng cập nhật thường xuyên B Điều kiện tổ chức vay vốn Các sản phẩm cho vay ngân hàng đa dạng Thủ tục vay vốn ngắn gọn, đơn giản Thời gian giải khoản vay nhanh chóng Quy định tài sản đảm bảo linh hoạt C Công tác tổ chức vay vốn Cách thức giải ngân Ngân hàng phù hợp với nhu cầu sử dụng vốn khách hàng Thời gian phương thức trả nợ linh hoạt Thời gian thẩm định định cho vay nhanh chóng Máy móc thiết bị đại, đầy đủ đáp ứng yêu cầu công việc Địa điểm giao dịch thuận tiện cho việc lại khách hàng D Chất lượng nhân lực ngân hàng Nhân viên sẵn sàng giúp đỡ khách hàng Nhân viên hướng dẫn thủ tục cho khách hàng cách tỉ mỉ, nhiệt tình, chu đáo Nhân viên giải đáp thắc mắc, yêu cầu khách hàng cách nhanh chóng, kip thời Cán nhân viên có trình độ chun mơn cao Cán ngân hàng thường xuyên kiểm tra kiểm soát việc sử dụng vốn vay khách hàng Câu 6: Theo quan điểm Ông/bà, ngân hàng nên làm để ngày phục vụ ông/bà ngày tốt hơn? ... tồn chất lượng cho vay Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Huyện Quỳnh Lưu tỉnh Nghệ An nhằm đề giải pháp nâng cao chất lượng cho vay Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển. .. trạng chất lượng cho vay Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Huyện Quỳnh Lưu tỉnh Nghệ An; Chương 3: Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển. .. chất lượng cho vay Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Huyện Quỳnh Lưu tỉnh Nghệ An - Đề xuất số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng cho vay Ngân hàng Nông nghiệp Phát