Nâng cao chất lượng cho vay tại Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam – Chi nhánh thành phố Hà Nội

PHẦN MỞ ĐẦU Sự cần thiết nghiên cứu đề tài Ngày nay, hệ thống ngân hàng phát triển mạnh mẽ và được coi là xương sống của nền kinh tế. Trong các trung gian tài chính, hệ thống các ngân hàng thương mại chiếm vị trí quan trọng nhất về quy mô tài sản và về thành phần các nghiệp vụ. Và trong tất cả các hoạt động của ngân hàng, cho vay là hoạt động mang lại nhiều lợi nhuận cao nhất và chủ yếu trong tổng thể các hoạt động của ngân hàng. Tín dụng ngân hàng là đòn bẩy quan trọng cho nền kinh tế, quyết định đến sự tồn tại và phát triển của các NHTM, do đó, trong nền kinh tế thị trường nhiều cạnh tranh như hiện nay, các NHTM buộc phải đưa ra các biện pháp, phương pháp hoạt động hiệu quả để áp dụng vào thực tế.. Nâng cao chất lượng là vấn đề luôn được quan tâm hàng đầu trong các hoạt động kinh tế nói chung và hoạt động kinh doanh nói riêng. Phát triển phải đi đều với chất lượng thì mới bền vững. Hoạt động cho vay của ngân hàng của Ngân hàng thương mại lại càng phải như vậy, vì Trong các hoạt động của ngân hàng, cho vay là hoạt động quan trọng nhất, chiếm tỷ trọng lớn nhất trong tổng tài sản, tạo thu nhập lớn nhất nhưng cũng là hoạt động dễ gặp rủi ro nhất. Vì vậy, nâng cao chất lượng cho vay luôn là nhiệm vụ và mục tiêu hàng đầu của các NHTM. Để đưa ra được một quyết định đầu tư cho vay, các ngân hàng phải cân nhắc kỹ lưỡng, ước lượng khả năng rủi ro và sinh lợi dựa trên quy trình phân tích cho vay. Hoạt động cho vay có ý nghĩa đặc biệt trong việc đánh giá sức mạnh tài chính, tự chủ tài chính trong kinh doanh nhu cầu tài trợ và khả năng hoàn trả của khách hàng. Nhưng hoạt động này trong các NHTM còn nhiều bất cập. Chính vì lẽ đó mà việc nghiên cứu tìm ra các giả pháp nâng cao chất lượng cho vay sẽ góp phần quyết định tới hiệu quả kinh doanh của ngân hàng. Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam chi nhánh thành phố Hà Nội (Vietinbank CNTP Hà Nội) là chi nhánh hoạt động trên địa bàn Thủ đô - Trung tâm kinh tế chính trị của cả nước. Đây vừa là một môi trường hấp dẫn, vừa là tiềm năng lớn trong kinh doanh nhưng đồng thời cũng là một thách thức không nhỏ đối với chi nhánh. Hoạt động trên cùng một địa bàn với nhiều NHTM lớn, sự cạnh tranh trong kinh doanh là không tránh khỏi. Song, kể từ khi thành lập đến nay, Chi nhánh đã từng bước phấn đấu, ngày một hoàn thiện hơn và đạt được nhiều thành tựu đáng kể, có tốc độ phát triển tương đối nhanh về mọi mặt, đã khẳng định được vị trí trên thị trường. Tuy vậy trong bối cảnh tình hình kinh tế - xã hội hiện nay hoạt động tín dụng của chi nhánh cũng đang phải đối mặt với nhiều thách thức mới, tiềm ẩn rủi ro lớn trong kinh doanh như việc quản lý dư nợ còn kém; Tỷ lệ nợ quá hạn và tỷ lệ nợ xấu còn ở mức cao; Hiệu suất sử dụng vốn thấp; Vòng quay vốn tín dụng quá dài; Thu nhập từ hoạt động tín dụng còn chưa tương xứng với năng lực thực tế của chi nhánh và cơ cấu dư nợ còn nhiều rủi ro. Nhận thức được tầm quan trọng của công tác tín dụng, cùng với những kiến thức đã học tập và nghiên cứu tại trường và quá trình làm việc thực tế, tôi quyết định chọn đề tài "Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam chi nhánh thành phố Hà Nội" để làm đề tài nghiên cứu cho luận văn thạc sĩ của mình với mong muốn ý nghĩa thực tiễn của đề tài sẽ giúp cho hoạt động cho vay của chi nhánh phát triển ngày càng bền vững. Mục đích nghiên cứu đề tài -Hoàn thiện, nâng cao nhận thức về những vấn đề lý luận cơ bản về chất lượng tín dụng của các NHTM trong nền kinh tế thị trường. -Khảo sát toàn diện và có hệ thống về thực trạng chất lượng tín dụng của Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh TP Hà Nội. -Đề xuất các giải pháp nhằm nâng cao chất lượng cho vay tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh TP Hà Nội. Đối tượng và phạm vi nghiên cứu -Đối tượng nghiên cứu: Chất lượng cho vay tại Ngân hàng thương mại -Phạm vi nghiên cứu: + Về không gian: Tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh TP Hà Nội. + Về thời gian: Từ năm 2018 đến năm 2020, đề xuất định hướng và giải pháp đến năm 2025. Phương pháp nghiên cứu Phương pháp phân loại và hệ thống hóa: là phương pháp phân loại và sắp xếp các thông tin, tài liệu khoa học theo từng mặt, từng đơn vị, từng vấn đề có cùng các đặc điểm, bản chất. Hệ thống hóa là sắp xếp các thông tin, tài liệu thành một hệ thống thông tin nhằm tìm hiểu đầy đủ hơn về đối tượng nghiên cứu của đề tài. Phương pháp thống kê mô tả: là phương pháp thu thập số liệu, tóm tắt, trình bày, tính toán và mô tả các đặc tính cơ bản của dữ liệu thu thập được để phản ánh một cách tổng quát đối tượng nghiên cứu của đề tài, các kỹ thuật được dùng trong phương pháp thống kê mô tả gồm: - Thống kê tóm tắt (dưới dạng các giá trị thống kê đơn nhất). - Biểu diễn dữ liệu thành các bảng số liệu tóm tắt - Biểu diễn dữ liệu bằng đồ họa trong đó các đồ thị mô tả dữ liệu hoặc giúp so sánh dữ liệu. Phương pháp phân tích, tổng kết kinh nghiệm: là phương pháp xem xét lại những thành quả thực tiễn trong quá khứ để rút ra kết luận bổ ích cho thực tiễn và khoa học trong quá trình nghiên cứu đề tài. Phương pháp tổng hợp, phân tích kinh tế: là phương pháp nghiên cứu các tài liệu, số liệu khác nhau bằng cách phân tích chúng thành từng bộ phận để tìm hiểu sâu sắc về đối tượng nghiên cứu. Tổng hợp là liên kết từng mặt, từng bộ phận thông tin đã được phân tích tạo ra một hệ thống thông tin, số liệu mới đầy đủ và sâu sắc về đối tượng nghiên cứu. Tổng quan tình hình nghiên cứu liên quan đến đề tài nâng cao chất lượng cho vay trong ngành ngân hàng Việt nam Luận văn thạc sĩ kinh tế của tác giả Trần Thị Phương (2015), với tiêu đề “Nâng cao chất lượng tín dụng tại Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Tràng An Hà Nội”, Đại học Thăng Long đã nghiên cứu, phân tích về thực trạng tình hình chất lượng hoạt động tín dụng của Ngân hàng giai đoạn 2017 – 2019. Luận văn đã góp thêm vào những lý luận về tín dụng, lịch sử phát triển của quan hệ tín dụng, chất lượng hoạt động tín dụng của Ngân hàng thương mại và các nhân tố tác động đến hoạt động tín dụng. Qua nghiên cứu thực trạng tác giả cũng đã đánh giá được những tồn tại trong hoạt động tín dụng tại Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Tràng An Hà Nội và đưa ra được một số phương pháp khắc phục những tồn tại này nhằm cải thiện, nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng của ngân hàng. Luận văn thạc sĩ kinh tế của tác giả Đỗ Thị Liên (2015), với tiêu đề “Nâng cao chất lượng tín dụng tại Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn - Chi nhánh Nam Hà Nội, thực trạng và giải pháp”, Đại học Kinh tế, Đại học Quốc Gia Hà Nội đã trình bày được những lý luận cơ bản về tín dụng ngân hàng trong việc mở rộng và nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng. Luận văn đã phân tích một số nét chính về thực trạng hoạt động tín dụng tại Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn - Chi nhánh Nam Hà Nội. Trên cơ sở phân tích những kết quả đạt được, cũng như những hạn chế trong việc nâng cao chất lượng tín dụng và tìm ra những nguyên nhân, từ đó có cái nhìn chính xác nhằm đưa ra những giải pháp thích hợp. Luận văn thạc sĩ kinh tế của tác giả Phạm Văn Hoà (2010), với tiêu đề “Những giải pháp nâng cao chất lượng tin dụng đối với hộ nghèo tại chi nhánh Ngân Hàng Nông Nghiệp và Phát Triển Nông Thôn tỉnh Hải Dương”, Học viện Tài Chính đã hệ thống hóa được một số lý luận cơ bản về đói nghèo, tín dụng đối với hộ nghèo, sự cần thiết phải xóa đói giảm nghèo, các chỉ tiêu CLTD và rút ra sự cần thiết khách quan phải nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng. Tiến hành phân tích, đánh giá trên cả hai góc độ hiệu quả kinh tế và hiệu quả xã hội, rút ra những mặt được và chưa được đối với công tác cho vay hộ nghèo, nhất là đã chỉ rõ nguyên nhân của những tồn tại, hạn chế cần khắc phục. Tuy nhiên, đến nay chưa có công trình nào nghiên cứu về chất lượng tín dụng tại Vietinbank CNTP Hà Nội. Do vậy, tôi lựa chọn đề tài “Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam- Chi nhánh thành phố Hà Nội” có tính thực tiễn cao. Kết cấu luận văn Ngoài phần mở đầu, kết luận, danh mục tài liệu tham khảo, luận văn kết cấu 3 chương bao gồm: Chương 1: Các vấn đề cơ bản về chất lượng cho vay của Ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng chất lượng cho vay tại Ngân hàng thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Thành phố Hà Nội. Chương 3: Các giải pháp nâng cao chất lượng cho vay tại Ngân hàng thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Thành phố Hà Nội

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH DOANH VÀ CÔNG NGHỆ HÀ NỘI - - VŨ THỊ THU HƯƠNG GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH TP HÀ NỘI LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ HÀ NỘI – 2021 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH DOANH VÀ CÔNG NGHỆ HÀ NỘI - - VŨ THỊ THU HƯƠNG GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH TP HÀ NỘI Chuyên ngành: Tài Ngân hàng Mã số: 8.340.02.01 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Người hướng dẫn khoa học: TS NGUYỄN VĂN ĐỨC HÀ NỘI – 2021 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan: Luận văn với đề tài “Nâng cao chất lượng cho vay Ngân hàng thương mại cổ phần Công thươngViệt Nam – Chi nhánh thành phố Hà Nội” cơng trình nghiên cứu riêng Các số liệu luận văn sử dụng trung thực, kết nghiên cứu trình bày luận văn chưa công bố cơng trình khác Nếu sai tơi xin hồn toàn chịu trách nhiệm Hà Nội, ngày 15 tháng 03 năm 2021 Tác giả luận văn Vũ Thị Thu Hương MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN MỤC LỤC PHẦN MỞ ĐẦU Chương 1: CÁC VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ CHẤT LƯỢNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1 Khái niệm hoạt động cho vay 1.1.2 Đặc điểm hoạt động cho vay ngân hàng 1.1.3 Các hình thức cho vay Ngân hàng 1.2 CHẤT LƯỢNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 10 1.2.1 Khái niệm chất lượng cho vay 10 1.2.2 Các tiêu chí đánh giá chất lượng cho vay Ngân hàng thương mại 12 1.2.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng cho vay 15 1.2.4 Kinh nghiệm số chi nhánh nâng cao chất lượng cho vay 21 Chương 2: THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH TP HÀ NỘI .25 2.1 TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH TP HÀ NỘI 25 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển Ngân hàng TMCP Cơng thương Việt Nam – Chi nhánh TP Hà Nội 25 2.1.2 Cơ cấu tổ chức Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh TP Hà Nội .26 2.1.3 Chức nhiệm vụ 28 2.2 TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NHCT CHI NHÁNH TP HÀ NỘI TRONG THỜI GIAN QUA 30 2.2.1 Về công tác huy động vốn 30 2.2.2 Về công tác cho vay đầu tư vốn .32 2.2.3 Hoạt động dịch vụ Ngân hàng 33 2.2.4 Kết hoạt động kinh doanh 39 2.3 THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG CHO VAY TẠI NHCT CHI NHÁNH TP HÀ NỘI 41 2.3.1 Một số quy định sách cho vay chi nhánh 41 2.3.2 Chất lượng cho vay NHCT Chi nhánh TP Hà Nội 42 2.3.3 Đánh giá chất lượng cho vay chi nhánh 50 Chương 3: CÁC GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY TẠI NHCT CHI NHÁNH TP HÀ NỘI 56 3.1 PHƯƠNG HƯỚNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TẠI NHCT CHI NHÁNH TP HÀ NỘI TRONG NHỮNG NĂM TỚI 56 3.1.1 Dự báo yếu tố tác động tới hoạt động cho vay thời gian tới 56 3.1.2 Phương hướng hoạt động 57 3.2 GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY TẠI NHCT CHI NHÁNH TP HÀ NỘI 58 3.2.1 Tăng cường huy động vốn để mở rộng nâng cao chất lượng cho vay 58 3.2.2 Đa dạng hoá loại khách hàng, thực chiến lược khách hàng hợp lý 60 3.2.3 Một số giải pháp khác 61 3.3 KIẾN NGHỊ VỚI NGÂN HÀNG TMCP CƠNG THƯƠNG VIỆT NAM 65 3.3.2 Hồn thiện quy trình cho vay 67 3.3.3 Xây dựng chiến lược Maketing ngân hàng 71 3.3.4 Xây dựng sử dụng hợp lý quỹ dự phòng rủi ro cho vay 71 3.3.5 Hiện đại hố cơng nghệ ngân hàng phục vụ cho hoạt động cho vay 72 KẾT LUẬN 73 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO DANH MỤC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ BẢNG BIỂU: Bảng 2.1: Kết hoạt động huy động vốn Vietinbank – Chi nhánh TP Hà Nội từ năm 2018 đến năm 2020 .34 Bảng 2.3: Số lượng doanh nghiệp sử dụng sản phẩm chi trả lương qua tài khoản ATM năm 2018 – 2020 Vietinbank – Chi nhánh TP Hà Nội .38 Bảng 2.4: Kết bán chéo sản phẩm thẻ giai đoạn 2018 – 2020 Vietinbank – Chi nhánh TP Hà Nội 40 Bảng 2.5: Kết bán chéo sản phẩm ngân hàng điện tử giai đoạn 2018 – 2020 Vietinbank – Chi nhánh TP Hà Nội 41 Bảng 2.6: Tình hình bán chéo sản phẩm bảo hiểm năm 2018-2020 Vietinbank – Chi nhánh TP Hà Nội 43 Bảng 2.7 : Kết hoạt động kinh doanh Vietinbank – Chi nhánh TP Hà Nội từ năm 2018 đến năm 2020 .44 Bảng 2.8: Kết dư nợ cho vay Vietinbank – Chi nhánh TP Hà Nội giai đoạn năm 2018 đến năm 2020 48 Bảng 2.9: Tăng trưởng dư nợ cho vay Vietinbank – Chi nhánh TP Hà Nội giai đoạn năm 2018 đến năm 2020 49 Bảng 2.10: Dư nợ hạn .51 Bảng 2.11: Tình hình nợ hạn chi nhánh phân theo tiêu chuẩn nợ .52 Bảng 2.12: Vòng quay vốn cho vay 53 Bảng 2.13: Thu nhập từ hoạt động cho vay 54 SƠ ĐỒ: Sơ đồ 2.1: Sơ đồ hệ thống tổ chức Vietinbank – Chi nhánh TP Hà Nội 27 Sơ đồ 2.2: Cơ cấu tổ chức phòng giao dịch Vietinbank – Chi nhánh TP Hà Nội .28 DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT DN CBTD KH NHTM NHTM CPCTVN VietinBank TMCP CNTP HN NXB DNNN Doanh nghiệp Chất lượng tín dụng Khách hàng Ngân hàng thương mại Ngân hàng thương mại cổ phần công thương Việt Nam Ngân hàng thương mại cổ phần công thương Việt Nam Thương mại cổ phần Chi nhánh Thành phố Hà Nội Nhà xuất Doanh nghiệp nhà nước PHẦN MỞ ĐẦU  Sự cần thiết nghiên cứu đề tài Ngày nay, hệ thống ngân hàng phát triển mạnh mẽ coi xương sống kinh tế Trong trung gian tài chính, hệ thống ngân hàng thương mại chiếm vị trí quan trọng quy mô tài sản thành phần nghiệp vụ Và tất hoạt động ngân hàng, cho vay hoạt động mang lại nhiều lợi nhuận cao chủ yếu tổng thể hoạt động ngân hàng Tín dụng ngân hàng đòn bẩy quan trọng cho kinh tế, định đến tồn phát triển NHTM, đó, kinh tế thị trường nhiều cạnh tranh nay, NHTM buộc phải đưa biện pháp, phương pháp hoạt động hiệu để áp dụng vào thực tế Nâng cao chất lượng vấn đề quan tâm hàng đầu hoạt động kinh tế nói chung hoạt động kinh doanh nói riêng Phát triển phải với chất lượng bền vững Hoạt động cho vay ngân hàng Ngân hàng thương mại lại phải vậy, Trong hoạt động ngân hàng, cho vay hoạt động quan trọng nhất, chiếm tỷ trọng lớn tổng tài sản, tạo thu nhập lớn hoạt động dễ gặp rủi ro Vì vậy, nâng cao chất lượng cho vay nhiệm vụ mục tiêu hàng đầu NHTM Để đưa định đầu tư cho vay, ngân hàng phải cân nhắc kỹ lưỡng, ước lượng khả rủi ro sinh lợi dựa quy trình phân tích cho vay Hoạt động cho vay có ý nghĩa đặc biệt việc đánh giá sức mạnh tài chính, tự chủ tài kinh doanh nhu cầu tài trợ khả hoàn trả khách hàng Nhưng hoạt động NHTM cịn nhiều bất cập Chính lẽ đó mà việc nghiên cứu tìm giả pháp nâng cao chất lượng cho vay góp phần định tới hiệu kinh doanh ngân hàng Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam chi nhánh thành phố Hà Nội (Vietinbank CNTP Hà Nội) chi nhánh hoạt động địa bàn Thủ đô - Trung tâm kinh tế trị nước Đây vừa môi trường hấp dẫn, vừa tiềm lớn kinh doanh đồng thời thách thức không nhỏ chi nhánh Hoạt động địa bàn với nhiều NHTM lớn, cạnh tranh kinh doanh không tránh khỏi Song, kể từ thành lập đến nay, Chi nhánh bước phấn đấu, ngày hoàn thiện đạt nhiều thành tựu đáng kể, có tốc độ phát triển tương đối nhanh mặt, khẳng định vị trí thị trường Tuy bối cảnh tình hình kinh tế xã hội hoạt động tín dụng chi nhánh phải đối mặt với nhiều thách thức mới, tiềm ẩn rủi ro lớn kinh doanh việc quản lý dư nợ kém; Tỷ lệ nợ hạn tỷ lệ nợ xấu mức cao; Hiệu suất sử dụng vốn thấp; Vịng quay vốn tín dụng q dài; Thu nhập từ hoạt động tín dụng cịn chưa tương xứng với lực thực tế chi nhánh cấu dư nợ nhiều rủi ro Nhận thức tầm quan trọng cơng tác tín dụng, với kiến thức học tập nghiên cứu trường q trình làm việc thực tế, tơi định chọn đề tài "Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam chi nhánh thành phố Hà Nội" để làm đề tài nghiên cứu cho luận văn thạc sĩ với mong muốn ý nghĩa thực tiễn đề tài giúp cho hoạt động cho vay chi nhánh phát triển ngày bền vững  Mục đích nghiên cứu đề tài - Hoàn thiện, nâng cao nhận thức vấn đề lý luận chất lượng tín dụng NHTM kinh tế thị trường - Khảo sát toàn diện có hệ thống thực trạng chất lượng tín dụng Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh TP Hà Nội - Đề xuất giải pháp nhằm nâng cao chất lượng cho vay Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh TP Hà Nội  Đối tượng phạm vi nghiên cứu - Đối tượng nghiên cứu: Chất lượng cho vay Ngân hàng thương mại - Phạm vi nghiên cứu: + Về không gian: Tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh TP Hà Nội + Về thời gian: Từ năm 2018 đến năm 2020, đề xuất định hướng giải pháp đến năm 2025  Phương pháp nghiên cứu Phương pháp phân loại hệ thống hóa: phương pháp phân loại xếp thông tin, tài liệu khoa học theo mặt, đơn vị, vấn đề có đặc điểm, chất Hệ thống hóa xếp thông tin, tài liệu thành hệ thống thơng tin nhằm tìm hiểu đầy đủ đối tượng nghiên cứu đề tài Phương pháp thống kê mô tả: phương pháp thu thập số liệu, tóm tắt, trình bày, tính tốn mơ tả đặc tính liệu thu thập để phản ánh cách tổng quát đối tượng nghiên cứu đề tài, kỹ thuật dùng phương pháp thống kê mô tả gồm: - Thống kê tóm tắt (dưới dạng giá trị thống kê đơn nhất) - Biểu diễn liệu thành bảng số liệu tóm tắt - Biểu diễn liệu đồ họa đó đồ thị mô tả liệu giúp so sánh liệu Phương pháp phân tích, tổng kết kinh nghiệm: phương pháp xem xét lại thành thực tiễn khứ để rút kết luận bổ ích cho thực tiễn khoa học trình nghiên cứu đề tài Phương pháp tổng hợp, phân tích kinh tế: phương pháp nghiên cứu tài liệu, số liệu khác cách phân tích chúng thành phận để tìm hiểu sâu sắc đối tượng nghiên cứu Tổng hợp liên kết mặt, phận thơng tin phân tích tạo hệ thống thông tin, số liệu đầy đủ sâu sắc đối tượng nghiên cứu  Tổng quan tình hình nghiên cứu liên quan đến đề tài nâng cao chất lượng cho vay ngành ngân hàng Việt nam Luận văn thạc sĩ kinh tế tác giả Trần Thị Phương (2015), với tiêu đề “Nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng nơng nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Tràng An Hà Nội”, Đại học Thăng Long nghiên cứu, phân tích thực trạng tình hình chất lượng hoạt động tín dụng Ngân hàng giai đoạn 2017 – 2019 Luận văn góp thêm vào lý luận tín dụng, lịch sử phát triển quan hệ tín dụng, chất lượng hoạt động tín dụng Ngân hàng thương mại nhân tố tác động đến hoạt động tín dụng Qua nghiên cứu thực trạng tác giả đánh giá tồn hoạt động tín dụng Ngân hàng nơng nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Tràng An Hà Nội đưa số phương pháp khắc phục tốt cho cơng việc giao Ngồi việc thẩm định tài khách hàng thẩm định phướng án vay vốn phải có phận trực thuộc chịu trách nhiệm thu thập, phân tích thơng tin vĩ mô Các cán chuyên trách đảm nhận việc thu thập phân tích thơng tin phải cập nhật hàng ngày thông tin khách hàng có quan hệ với ngân hàng, thông tin kinh tế, thị trường, pháp luật, thị văn hướng dẫn từ cấp như: NHTMCP CTVN, NHNN VN… có liên quan phục vụ trực tiếp cho công tác cho vay Để có kết luận xác cán thu thập thông tin từ nhiều nguồn:  Thông tin cán chuyên quản cung cấp, thông tin từ trung tâm thông tin cho vay (CIC) NHNN, từ hệ thống thông tin NHTMCP CTVN cung cấp, cán tự thu thập từ đài, báo, từ cán quan tổ chức khác nhau…  Thông tin từ việc trực tiếp vần người vay  Thông tin từ ngân hàng có quan hệ toán, tiền gửi, cho vay với khách hàng Loại thông tin lấy từ loại sổ sách, tài khoản kế toán khách hàng, qua tài khoản ngân hàng từ số liệu thống kê, nhận xét, đánh giá tình hình sản xuất kinh doanh, tài chính, quan hệ vay trả, mức độ tín nhiệm ngân hàng có quan hệ cho vay, tốn với khách hàng  Những thơng tin khách hàng cung cấp từ hồ sơ vay vốn sổ sách kế tốn, báo cáo tài  Các nguồn thông tin từ tổ chức liên quan Tuỳ theo nội dung, tính chất đặc điểm khoản vay cụ thể, cán cho vay phải thu thập thêm thông tin có liên quan đến khách hàng sở như: quan quản lý nhà nước chủ quản cấp trên, quan thuế, hải quan, quản lý thị trường, công an kinh tế, quan quản lý đất, địa chính…  Ngồi ra, việc trực tiếp điều tra thu thập thông tin dư luận cán công nhân viên, ý kiến khách hàng có quan hệ mua bán với người vay… cần thiết  Điều tra thực tế nơi hoạt động sản xuất kinh doanh người vay, qua đó trực tiếp đánh giá khả hiệu quản lý, trình độ kỹ thuật, chất lượng uy tín sản 68 phẩm, chất lượng tài sản cố định, tài sản lưu động, sản phẩm hàng hoá, dịch vụ Để thông tin phục vụ cho công tác tổ chức cho vay có thể phát huy hiệu cao nhất, tránh tình trạng thơng tin trở thành mớ hỗn độn, có thể truy cập dễ dàng cho mục đích sử dụng khác cán cho vay chuyên quản, cán thẩm định hay ban lãnh đạo, hệ thống thông tin NHCT CN TP HN phải xếp, phân loại cách khoa học theo tiêu thức khác như: - Thông tin doanh nghiệp có quan hệ với khách hàng - Thông tin thực trạng dự báo xu hướng phát triển ngành kinh tế: công nghiệp, thương nghiệp, nông nghiệp, giao thông vận tải, xây dựng bản… - Phân theo ngành nghề có thể chia nhỏ công nghệ sản xuất nước giải khát, xi măng, sắt thép…Tiêu thức phân chia tốt dựa sản phẩm dịch vụ bao gồm loại sản phẩm dịch vụ thay Đối với ngành cụ thể, cần có thông tin phân tích cấu ngành thơng qua biểu số như: lực sản xuất ngành, ảnh hưởng người mua, nhà cung ứng vật tư, khó khăn cản trở việc xâm nhập thị trường, mối đe doạ sản phẩm thay thế, tình hình đầu tư nước ngồi ngành; sách Chính phủ ngành, xu hướng phát triển ngành Việc thu thập thơng tin phân tích cấu ngành có ích việc phán đầu tư ngân hàng giới áp dụng - Các thông tin pháp lý cập nhật có liên quan đến hoạt động cho vay: vản qui chế ngân hàng, hướng dẫn NHCT CNTP HN, NHTMCP CTVN, NHNNVN Một vấn đề cần ý thông tin doanh nghiệp có quan hệ với ngân hàng (Báo cáo lưu chuyển tiền tệ, báo cáo kết kinh doanh …) có thể thông tin sai lệch, NHCT CNTPHN phải phải bắt buộc doanh nghiệp thực kiểm toán theo qui định NHTMCP CTVN NHNN VN, có đối sách thích hợp để đảm bảo thơng tin thu nhận từ doanh nghiệp xác Việc xây dựng hệ thống thông tin phục vụ công tác cho vay khơng địi hỏi nỗ lực cố gắng NHCT CNTP HN mà phục thuộc nhiều vào 69 hỗ trợ từ quan khác NHTMCP CTVN, NHNN NHTMCP CTVN NHNN cần phải tạo lập kho liệu phong phú, đầy đủ, xác, tạo “vốn thơng tin” cho NHTM, chi nhánh đó có chi nhánh NHCT CN TP HN Với góp sức nhiều nguời, nhiều đơn vị tổ chức chất lượng thông tin trở nên phong phú hữu ích 3.3 KIẾN NGHỊ VỚI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM Là đơn vị trực tiếp quản lý, NHTMCPCTVN có vai trò đặc biệt quan trọng việc nâng cao lực quản trị rủi ro cho vay doanh nghiệp chi nhánh Em đưa số kiến nghị sau 3.3.1 Hồn thiện sách cho vay góp phần nâng cao chất lượng cho vay Trong thời gian tới NHCT chi nhánh TP HN mở rộng hoạt động cho vay, để đảm bảo chất lượng cho khoản cho vay sách cho vay ngân hàng cần hoàn thiện tập trung vào số vấn đề : - Tiếp cận, củng cố, tăng cường mở rộng hoạt động cho vay doanh nghiệp xuất nhập khách hàng truyền thống địa bàn, khách hàng có quan hệ thường xuyên với Chi nhánh mạnh Chi nhánh - Đa dạng hố hình thức lãi suất NHCT Chi nhánh TP HN NHTM khác cho vay chủ yếu dựa vào huy động vốn, đó tăng quy mô cho vay cho kinh tế nâng cao chất lượng cho vay, công tác huy động vốn ngân hàng không đạt kết cao Cơ chế lãi suất hợp lý hội để huy động nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi dân cư để đáp ứng nhu cầu vay vốn doanh nghiệp, tổ chức kinh tế, kích thích sản xuất lưu thơng hàng hố phát triển, sử dụng tốt công cụ lãi suất kết hợp với việc hạn chế tối đa chi phí không cần thiết, Chi nhánh có thể hạ thấp lãi suất đầu vào nhằm tăng trưởng cho vay Chính sách lãi suất Chi nhánh phải linh hoạt theo đối tượng vay Trên thực tế, lãi suất mà ngân hàng áp dụng cho doanh nghiệp quốc doanh thường cao doanh nghiệp quốc doanh, tạo cạnh tranh 70 khơng bình đẳng thành phần kinh tế Vì vậy, với khách hàng quen thuộc có uy tín khơng kể thành phần kinh tế quốc doanh hay ngồi quốc doanh có thể áp dụng mức lãi suất ưu đãi, điều đó giúp Chi nhánh củng cố mối quan hệ với khách hàng, vừa khuyến khích khách hàng làm ăn có hiệu quả, trả nợ gốc lãi hạn cho Chi nhánh Đa dạng hố hình thức lãi suất để tạo điều kiện phù hợp với chu kỳ sản xuất kinh doanh khách hàng Dựa vào loại lãi suất kỳ hạn, khách hàng có nhiều hội lựa chọn khoản vay thích hợp đảm bảo cho hoạt động sản xuất kinh doanh họ đạt hiệu cao, đảm bảo khả trả nợ hạn cho Chi nhánh, góp phần nâng cao chất lượng cho vay - Đa dạng hoá hình thức đầu tư Chi nhánh cần đa dạng hố hình thức sử dụng vốn đáp ứng nhu cầu sử dụng vốn người vay Chi nhánh cần cải tiến, hồn thiện đổi hình thức cho vay đầu tư phù hợp với trình biến đổi nhu cầu sản xuất tiêu dùng người vay kinh tế, tạo tiện dụng để thu hút khách hàng Đổi quan điểm, sách biện pháp cho vay thích ứng với thực thị trường Trong thời gian tới, Chi nhánh cần mở rộng phát triển loại hình cho vay như: Cho vay đầu tư chiều sâu, đầu tư tài sản cố định, đầu tư góp vốn, bảo lãnh vay trả chậm nước ngoài, bảo lãnh thực hợp đồng cho vay vốn đồng tài trợ với ngân hàng khác, cho vay tiêu dùng, cho vay thông qua phát hành thẻ,… để đem lại hiệu cao phân tán rủi ro Tăng cường hoạt động cho vay khách hàng thành phần kinh tế quốc doanh Chi nhánh cần đưa thị trường hình thức cho vay, đầu tư theo hướng mở rộng phạm vi, đối tượng, mục đích, phương pháp cho vay theo kịp với đổi trình độ phát triển kinh tế xã hội Điều chỉnh cấu cho vay phù hợp với cấu kinh tế chuyển đổi tình hình phát triển địa bàn, trọng đến ngành công thương nghiệp, dịch vụ, đồng thời cần mở rộng cho vay nhiều ngành nghề khác 71 3.3.2 Hồn thiện quy trình cho vay Cần đảm bảo thực nghiêm túc đầy đủ bước quy trinh cho vay, đặt tính an tồn lên hàng đầu 3.3.2.1 Quy trình thẩm định Phân tích, đánh giá xác khách hàng vay vốn: Phân tích, đánh giá xác lực pháp lý khách hàng nhằm ràng buộc trách nhiệm họ trước pháp luật bảo vệ quyền lợi hợp pháp Chi nhánh; Về nảng lực tài khách hàng; Về khả điều hành SXKD người lãnh đạo doanh nghiệp - yếu tố định hiệu SXKD doanh nghiệp, từ đó định khả trả nợ cho ngân hàng Nâng cao chất lượng công tác thẩm định Trên lý thuyết thực tiễn cho thấy công tác thẩm định thực tốt chất lượng khoản cho vay nâng lên nhiều, rủi ro từ phía chủ quan không có Từ nguồn thông tin thu thập cán cho vay phải tiến hành phân tích thẩm định Nội dung phân tích thẩm định cho vay tập trung vào hai vấn đề chủ yếu sau: - Phương án vay vốn phải đầy đủ điều kiện cho vay, nguyên tắc cho vay theo chế độ quy định cụ thể loại cho vay đó đảm bảo khả cho vay thu hồi gốc lãi thời hạn - Hồ sơ thủ tục vay vốn phải đầy đủ, hợp lệ, hợp pháp theo chế độ quy định, xảy tranh chấp tố tụng đảm bảo an toàn pháp lý cho ngân hàng Tuỳ theo nhu cầu vay vốn cụ thể, cán cho vay cần xác định nội dung phương pháp thẩm định thích hợp, vừa phải đảm bảo chất lượng thời gian thẩm định cho món vay bình thường Theo quy định cho vay ngắn hạn thời gian thẩm đinh không ngày làm việc, cho vay trung dài hạn thời gian thẩm định không 15 ngày làm việc Như vậy, nội dung thẩm định bao gồm nhiều vấn đề mà thời gian lại ngắn Vì vậy, để nâng cao chất lượng thẩm định đòi hỏi Chi nhánh phải thành lập phòng nhóm chuyên trách thẩm định dự án Cán cho vay tham gia thẩm định phải có trình độ chuyên môn cao, cán đảm nhiệm lĩnh vực định xây 72 dựng, sản xuất Đối với nhiều dự án/phương án mang tính chất chuyên môn sâu vào ngành, lĩnh vực cụ thể đó mà cán cho vay nắm bắt, hiểu cách cặn kẽ Chi nhánh cần mời chuyên gia, cán có kinh nghiệm ngành hay lĩnh vực đó tới giúp đỡ, tư vấn mặt chuyên môn kỹ thuật Việc phân công rõ ràng giúp cho công việc thực chuyên sâu, cán tiếp xúc với nhiều dự án tích luỹ nhiều kinh nghiệm bổ ích Sự thành thạo việc thực công đoạn thẩm định cán chuyên trách giúp rút ngắn thời gian thẩm định hết nâng cao chất lượng thẩm định dự án Ra định cho vay sở phải xác định hiểu rõ khách hàng vay Tìm hiểu đánh giá khách hàng vay cần xem xét nhiều mặt Thứ nhất, phải đảm bảo tín nhiệm quan hệ vay trả Thứ hai là, đảm bảo nguyên tắc người vay vốn phải có đủ lực pháp lý lực tài để sử dụng tiền vay thực nghĩa vụ cam kết khoản vay Thú ba, phải đảm bảo nguyên tắc xây dựng phương án dự phịng trả nợ vay khách hàng Thơng thường để tránh rủi ro không trả khách hàng việc cho vay cịn phải dựa sở có đảm bảo tiền vay với tính khả thi cao Đảm bảo tiền vay có nhiều loại: đảm bảo cầm cố, chấp tài sản bảo lãnh bên thứ ba, đảm bảo tài sản hình thành từ vốn vay tín nhiệm lẫn quan hệ cho vay Với hầu hết doanh nghiệp quốc doanh vay phải có tài sản đảm bảo, song để đối phó với điều kiện đó nhiều doanh nghiệp lừa đảo ngân hàng việc kê khai tài sản bất hợp pháp, gây khó khăn cho ngân hàng phát mại tài sản Đây thiếu sót cán cho vay không thẩm định kỹ khách hàng 3.3.2.2 Quy trình giải ngân Tăng cường cơng tác quản lý nợ giải nợ hạn * Trong công tác quản lý nợ - Thanh tra chất lượng cho vay định kỳ đột xuất dựa tiêu chuẩn cụ thể chấp hành thủ tục quy chế cho vay, chức nghiệp vụ 73 cá nhân, phận việc quản lý nợ, phân loại đánh giá khoản nợ theo khoản nợ tổn thất khác - Đánh giá chất lượng cho vay thông qua kiểm tra sở quy định có liên quan đến cho vay thu nợ nhằm vạch điểm mạnh, yếu, vướng mắc trình thực để đề giải pháp - Các cán cho vay phải có trình độ chuyên mơn định, có khả đánh giá tình hình tài doanh nghiệp Chi nhánh * Đối với công tác xử lý nợ hạn Chất lượng cho vay nói chung chất lượng cho vay trung dài hạn nói riêng thể qua tỷ lệ nợ hạn ngân hàng Giải tốt công tác nợ hạn nâng cao hiệu kinh doanh Chi nhánh - Đối với khoản nợ hạn mà Chi nhánh xét thấy bên vay cịn khả trì sản xuất kinh doanh có ý thức trả nợ cho Chi nhánh Chi nhánh có thể giải theo hướng: + Chi nhánh có thể tiếp tục cho vay hoăc hỗ trợ cho doanh nghiệp có điều kiện tổ chức lại, phát triển kinh doanh để có khả tài toán nợ cho Chi nhánh + Chi nhánh hướng dẫn, tư vấn cho người vay nhiều khía cạnh: Hướng sản xuất kinh doanh, thị trường, sản phẩm Nhằm tác động đến khả tạo thu hồi lợi tức người vay gia hạn cấp thêm cho vay để tăng sức mạnh tài cho doanh nghiệp + Nếu doanh nghiệp thua lỗ kinh doanh nguyên nhân bất khả kháng thiên tai dịch bệnh Chi nhánh có thể giảm bớt phần toàn lãi phạt hạn cho bên vay - Đối với khoản nợ hạn chắn khơng có khả thu hồi khơng cịn cách khác Chi nhánh phải xiết nợ, xử lý tài sản chấp để thu hồi nợ Chi nhánh có thể khai thác tài sản chấp theo hướng: + Những tài sản có thể bán với mức giá chấp nhận bán để thu hồi vốn cho Chi nhánh, giá có thể thấp dự kiến nghĩa Chi nhánh bị thua lỗ chút tính mặt lâu dài khơng thiệt hại tài sản khơng 74 chi phí quản lý, không nhiều công sức khai thác + Với tài sản xiết nợ không bán cần phải phân loại, đánh giá tài sản để có biện pháp khai thác kịp thời hữu hiệu - Các khoản nợ hạn người vay chết, tích, doanh nghiệp phá sản, giải thể khách hàng cố tình chây ỳ, có hành vi lừa đảo Những biện pháp xử lý có thể là: + Thông báo để khách hàng tự bán tài sản chấp để lấy tiền trả nợ yêu cầu người bảo lãnh toán + Nếu khách hàng thiếu thiện chí việc xử lý nợ cách tự nguyện tiến hành kê biên phát mại tài sản chấp Việc phát mại thực theo phương châm không ồn ào, gây tâm lý bất ổn định, làm giá tài sản, nhà đất…giảm khó bán + Đối với tài sản chấp có giá trị lớn, khó phát mại Chi nhánh có thể tự khai thác để thu hồi nợ cách cho thuê có thời hạn, cho thuê mua, dùng làm tài sản góp vốn vào liên doanh để khai thác chung với doanh nghiệp tin cậy + Dùng áp lực quan bảo vệ pháp luật, chủ yếu cảnh sát kinh tế, quyền địa phương, để ép đối tượng có hành vi lừa đảo phải thu xếp nguồn trả nợ + Khởi kiện người vay hoàn tồn khơng có thiện chí trả nợ, tẩu tán tài sản mưu toan tuyên bố phá sản để trốn nợ 3.3.3 Xây dựng chiến lược Maketing ngân hàng Định hướng thị trường trở thành điều kiện tiên hoạt động kinh doanh NHTM ngày Chính vậy, loại hoạt động gắn kết ngân hàng với thị trường như: hoạt động nghiên cứu thị trường để phát hội kinh doanh biết trước hiểm hoạ hoạt động ngân hàng, hoạt động nghiên cứu nội lực để tìm điểm mạnh, điểm yếu NHTM… trở thành hoạt động cốt lõi, định thành bại NHTM thị trường Các NHTM có mức độ gắn kết với thị trường cao khả thành cơng ngân hàng đó lớn ngược lại Các 75 NHTM cần thiết phải hoạch định chiến lược Marketing riêng biệt nhằm chủ động cơng, né tránh địn công đối thủ cạnh tranh Nhờ việc tiến hành hoạt động Marketing theo tư chiến lược sở tính tốn trước đến sức mạnh đối thủ cạnh tranh nên NHTM có thể chủ động, khơng bị rơi vào tình lúng túng bị đối thủ cạnh tranh phản kháng Hoạt động Marketing NHTM Việt Nam cần trọng trước xu tồn cầu hố, tự hố tín học hố, NHTM Việt Nam phải đối mặt với đối thủ cạnh tranh đông đảo hơn, mạnh dày dạn kinh nghiệm Chính vậy, để có thể đứng vững lên NHTM Việt Nam nói chung NHCT CN TP HN nói riêng cần phải phát triển hoạt động Marketing với tầm vị trí quan trọng nó 3.3.4 Xây dựng sử dụng hợp lý quỹ dự phòng rủi ro cho vay Rủi ro hoạt động cho vay tất yếu khách quan Đối với cho vay trung dài hạn lượng vốn lớn thời gian dài nên lại dễ xảy rủi ro Ngoài nguyên nhân chủ quan tạo rủi ro, có nguyên nhân khách quan gây ra, chí để lại hậu nặng nề Phân tán rủi ro giải pháp có tính chủ động ngăn ngừa tích cực hậu lớn có thể xảy với Chi nhánh Việc phân tán rủi ro thực thông qua phân tán dư nợ đồng tài trợ Nó biểu cụ thể hình thức Chi nhánh không nên tập trung nhiều vốn cho người vay Những dự án lớn, có thời gian vay vốn dài cần huy động nhiều Chi nhánh tham gia tài trợ quản lý vốn cho vay đồng thời hạn chế cho vay lĩnh vực có tỷ lệ rủi ro cao Việc xây dựng xử lý hợp lý quỹ dự phòng tổn thất cho vay biện pháp cần thiết việc nâng cao chất lượng cho vay trung dài hạn Chi nhánh Theo quy định nay, Chi nhánh phải có quỹ dự phòng bù đắp rủi ro Quỹ dự phịng tổn thất cho vay hình thành phải dựa dự kiến khoản rủi ro trích trước vào chi phí Chi nhánh để thực khoản cho vay Bằng cách làm cho quỹ dự phòng tổn thất cho vay thể 76 chất nó: Rủi ro gắn liền với kinh doanh, thông qua hoạch tốn để phản ánh chi phí phát sinh trình kinh doanh Việc xác định tỷ lệ trích lập quỹ dựa vào số liệu năm trước, có tính đến tình hình thực tế số tiền cho vay, số tiền dự phòng tổn thất, diễn biến tình hình lý nợ đó quan trọng kết công tác thẩm định dự án đối tượng xin vay 3.3.5 Hiện đại hoá công nghệ ngân hàng phục vụ cho hoạt động cho vay Tiếp tục thực đổi công nghệ ngân hàng cơng nghệ ngân hàng địn bẩy phát triển, điều kiện để Chi nhánh hội nhập vào kinh tế nói chung tài khu vực, giới nói riêng Hiện đại hố công nghệ ngân hàng nhằm nâng cao chất lượng phục vụ, đáp ứng nhu cầu quản lý nâng cao sức cạnh tranh Chi nhánh Cụ thể công việc Chi nhánh cần thực thời gian tới là: - Tăng cường ứng dụng tiến kỹ thuật lĩnh vực khác như: kế toán giao dịch, tra giám sát từ xa, công tác quản trị ngân hàng… - Cùng với việc trang bị máy móc, việc đào tạo đội ngũ cán đáp ứng yêu cầu kỹ thuật cần thiết 77 KẾT LUẬN Ngân hàng TMCP công thương Việt Nam – Chi nhánh Hà Nội sau 20 năm xây dựng trưởng thành đạt thành tựu rực rỡ, quy mô dư nợ ngày cao, chất lượng cho vay ln trì mức an tồn, cấu cho vay có dịch chuyển tích cực theo hướng tập trung vào khách hàng cá nhân, hộ gia đình doanh nghiệp nhỏ vừa, tỷ trọng cho vay có tài sản bảo đảm tăng rõ rệt Chi nhánh Hoàn Kiếm liên tục bốn năm liền đạt danh hiệu chi nhánh xuất sắc, đón nhận huân chương lao động hạng hai, cờ thi đua Thủ tướng Chính Phủ Tuy nhiên, chất lượng cho vay chi nhánh chưa cao, chưa tương xứng với tiềm năng, mạnh chi nhánh để phát sinh nợ hạn, nợ nhóm 2, nhóm 3.v.v Do vậy, nâng cao chất lượng cho vay chi nhánh vấn đề cấp thiết đặt đòi hỏi chi nhánh phải có giải pháp nỗ lực để nâng cao chất lượng cho vay Trên sở sử dụng tổng hợp phương pháp nghiên cứu, bám sát mục tiêu, phạm vi nghiên cứu, luận văn: “ Nâng cao chất lượng cho vay Ngân hàng TMCP công thương Việt Nam – Chi nhánh HN” tác giả giải nội dung chủ yếu sau: - Trên sở lý luận cho vay ngân hàng, chất lượng cho vay ngân hàng thương mại, tác giả đưa luận khoa học cho việc nâng cao chất lượng cho vay ngân hàng thương mại thông qua việc nghiên cứu tiêu định lượng, chuẩn mực để đánh giá chất lượng cho vay ngân hàng thương mại, đưa nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng cho vay ngân hàng - Từ phân tích thực trạng chất lượng cho vay Chi nhánh TP Hà Nội, tác giả đánh giá kết đạt hạn chế cần phải giải quyết, từ đó tìm nguyên nhân dẫn đến mặt hạn chế hoạt động cho vay chi nhánh - Trên sở luận khoa học cho vay, chất lượng cho vay thực tế hoạt động cho vay ngân hàng, kết hợp với định hướng phát triển chi nhánh TP HN tác giả đề xuất giải pháp nâng cao chất lượng cho vay Chi nhánh TP HN Các giải pháp có tính khoa học thực tiễn, có tính khả thi nhằm đưa hoạt động cho vay chi nhánh ngày tăng trưởng 78 vững an toàn 79 Do đề tài nghiên cứu lĩnh vực cho vay ngân hàng thương mại nên rộng phức tạp, thân tác giả nhiều hạn chế nên góc độ đó có hạn chế khiếm khuyết Tác giả mong muốn nhận ý kiến đóng góp nhà khoa học, nhà quản lý bạn đọc quan tâm tới lĩnh vực để hồn thiện hố luận văn chất lượng tốt 80 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Bùi Diệu Anh (2013), Quản trị danh mục cho vay ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam Luận án tiến sĩ kinh tế, Trường Đại học Ngân hàng thành phố Hồ Chí Minh Đinh Xuân Hạng, Nguyễn Văn Lộc (2015), Giáo trình quản trị tín dụng ngân hàng thương mại, Nxb Tài Đinh Xuân Hạng (2013), Giáo trình quản trị tín dụng ngân hàng thương mại, Nxb Tài Hạ Thị Thiều Dao( 2012), Giám sát ngân hàng theo Basel việc tuân thủ Việt Nam.Tạp chí Ngân hàng, số15/2012 Lê Vinh Danh (chủ biên) (2016), Giáo trình Tiền tệ hoạt động Ngân hàng, NXB Tài chính: Luận văn thạc sĩ kinh tế tác giả Đỗ Thị Liên (2015), với tiêu đề “Nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Chi nhánh Nam Hà Nội, thực trạng giải pháp”, Đại học Kinh tế, Đại học Quốc Gia Hà Nội Luận văn thạc sĩ kinh tế tác giả Đỗ Thị Liên Chi (2007), với tiêu đề “Giải pháp mở rộng nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Chi nhánh tỉnh Tiền Giang”, Đại học Kinh tế Thành phố Hồ Chí Minh Luận văn thạc sĩ kinh tế tác giả Phạm Văn Hoà (2010), với tiêu đề “Những giải pháp nâng cao chất lượng tin dụng hộ nghèo chi nhánh Ngân Hàng Nông Nghiệp Phát Triển Nông Thôn tỉnh Hải Dương”, Học viện Tài Chính Luận văn thạc sĩ kinh tế tác giả Trần Thị Bảo Trâm (2012), với tiêu đề “Nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng Ngân hàng Thương mại cổ phần Sài Gòn”, Đại học Kinh tế Thành phố Hồ Chí Minh 10 Luận văn thạc sĩ kinh tế tác giả Trần Thị Phương (2015), với tiêu đề “Nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Tràng An Hà Nội”, Đại học Thăng Long 11 Nguyễn Đắc Hưng (2017), Quan điểm giải pháp xử lý nợ xấu hệ thống ngân hàng nay, Tạp chí Ngân hàng, Số 21, Tháng 11/2017 12 Nguyễn Đức Hoàn, Thời báo Kinh tế Việt Nam – số 23 ngày 21/03/2014: Nợ hạn gánh nặng tài sản chấp Ngành Ngân hàng q tải nợ khó địi 13 Nguyễn Ngọc Bách (2015), Giáo trình tín dụng Ngân hàng, NXB Tài 14 Nguyễn Thanh Duy , Tạp chí Thị trường Tài Tiền tệ - Hiệp hội Ngân hàng Việt Nam 10/2017- Chất lượng tín dụng Chất lượng tuân thủ nguyên tắc tín dụng 15 Nguyễn Thị Mùi (2017), Giáo trình nghiệp vụ Ngân hàng Thương mại, NXB Tài 16 Nguyễn thị Phương Lan Nguyễn Hạnh Phúc, 2015, “Giải pháp xử lí nợ xấu q trình tái cấu lại ngân hàng thương mại Việt Nam”, Tạp chí khoa học đào tạo ngân hàng số 2(3+4/ 2016), tr 1-6 17 Nguyễn Thị Thu Đông, 2012 Nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng thương mại cổ phần ngoại thương Việt Nam trình hội nhập Luận án tiến sĩ Đại học kinh tế quốc dân 18 Nguyễn Thị Thu Thảo (2014), Giáo trình quản trị nghiệp vụ ngân hàng thương mại, NXB Thống kê 19 Nguyễn Thị Thúy Hồng, 2014 “Giải pháp nâng cao hiệu tín dụng tiêu dùng Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam điều kiện cạnh tranh thị trường vốn Việt Nam”, Luận án tiến sĩ 20 Phan Thị Thu Hà, Nguyễn Thị Thu Thảo (2013), Giáo trình quản trị nghiệp vụ ngân hàng thương mại (2013), NXB Thống kê ... nghiệp Chất lượng tín dụng Khách hàng Ngân hàng thương mại Ngân hàng thương mại cổ phần công thương Việt Nam Ngân hàng thương mại cổ phần công thương Việt Nam Thương mại cổ phần Chi nhánh Thành phố. .. Ngân hàng thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Thành phố Hà Nội Chương 3: Các giải pháp nâng cao chất lượng cho vay Ngân hàng thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Thành. .. vay ngân hàng thương mại Việt Nam 25 Chương THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH TP HÀ NỘI 2.1 TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM –