T ồng quan về nghèo đói
Khái ni ệm về nghèo đói
Nghèo đói là khái niệm đa dạng với nhiều định nghĩa khác nhau, phụ thuộc vào góc độ và mục tiêu nghiên cứu của từng nhà nghiên cứu.
Theo Tổ chức Y tế Thế giới (WHO), người nghèo được định nghĩa là những người có thu nhập hàng năm thấp hơn một nửa mức thu nhập bình quân đầu người của quốc gia.
Theo Ngân hàng Thế giới, nghèo được định nghĩa là tình trạng khốn cùng, bao gồm đói kém, không có chỗ ở, bệnh tật và thiếu sự chăm sóc, cũng như việc mù chữ và không có cơ hội học hành (Ngân hàng Thế giới, 2000).
Nghèo không chỉ được định nghĩa đơn thuần là mức thu nhập thấp mà còn bao gồm việc thiếu thốn trong việc tiếp cận các dịch vụ thiết yếu như giáo dục, văn hóa và y tế Điều này phản ánh sự thiếu hụt không chỉ về tài chính mà còn về các điều kiện sống tốt hơn, cũng như sự thiếu hụt trong các thể chế kinh tế thị trường hiệu quả, bao gồm thị trường đất đai, vốn và lao động Tại Việt Nam, Chính phủ đã công nhận định nghĩa về nghèo theo Hội nghị chống đói nghèo khu vực Châu Á - Thái Bình Dương, trong đó nghèo được hiểu là tình trạng một bộ phận dân cư không được thỏa mãn các nhu cầu cơ bản đã được xã hội thừa nhận, tùy thuộc vào trình độ phát triển kinh tế - xã hội và phong tục tập quán địa phương.
Khái niệm nghèo đói có sự đa dạng nhưng luôn chứa đựng ba khía cạnh cơ bản: thứ nhất, người nghèo có mức sống thấp hơn mức trung bình của cộng đồng; thứ hai, họ không được đáp ứng các nhu cầu cơ bản tối thiểu; và thứ ba, người nghèo thiếu cơ hội tham gia vào quá trình phát triển của cộng đồng (Nguyễn Trọng Hoài, 2013).
Nghèo được xem xét ở hai góc độ khác nhau: nghèo tương đối và nghèo tuyệt đối
Nghèo tương đối là tình trạng thiếu thốn cả tiềm lực vật chất lẫn phi vật chất so với các tầng lớp xã hội khác, và có thể được đánh giá một cách khách quan Khi người ta cảm thấy nghèo mà không dựa vào tiêu chí khách quan, đó được gọi là nghèo tương đối chủ quan Ngoài việc thiếu hụt tài nguyên vật chất, sự thiếu thốn về văn hóa và xã hội cũng ngày càng trở nên quan trọng, khi mà việc không tham gia vào các hoạt động xã hội do thiếu thốn vật chất được xem là một thách thức nghiêm trọng trong xã hội.
Nghèo là một khái niệm tương đối, thường được định nghĩa là mức thu nhập hoặc tiêu dùng không đủ để đảm bảo cuộc sống cho một gia đình hoặc cá nhân tham gia đầy đủ vào cộng đồng Định nghĩa này, mặc dù không cụ thể, thể hiện rõ ràng rằng người nghèo gặp bất lợi do thiếu nguồn lực cần thiết để sống một cuộc sống bình thường theo tiêu chuẩn địa phương.
Ngưỡng nghèo tương đối hiệu quả hơn trong việc đo lường nghèo theo cách này, trong khi ngưỡng nghèo tuyệt đối lại hữu ích cho việc đánh giá nghèo cùng cực, do đó nó được áp dụng phổ biến ở các quốc gia đang phát triển.
Nghèo tuyệt đối được xác định là thu nhập hoặc tiêu dùng dưới mức tối thiểu dựa trên nhu cầu vật chất, với ngưỡng nghèo toàn cầu là 1,25 đô la Mỹ/người/ngày theo PPP 2005 của WB, nhằm đáp ứng yêu cầu dinh dưỡng tối thiểu Các tiêu chí nghèo của nhiều quốc gia, trong đó có Việt Nam, thường dựa trên ước tính lượng calorie tối thiểu cần thiết cho sức khỏe Rổ hàng hóa này bao gồm các thực phẩm thiết yếu phù hợp với địa phương và được chuyển đổi thành giá trị tiền tệ, sau đó bổ sung các chi phí phi thực phẩm như nhà ở, nước, vệ sinh và các nhu cầu cơ bản khác.
Trong giai đoạn từ 1993 đến cuối năm 2011, Chính phủ Việt Nam đã nâng mức chuẩn nghèo tổng cộng sáu lần, điều này thể hiện sự thay đổi trong cách tính toán thành phần phi thực phẩm theo phần trăm yêu cầu thực phẩm tối thiểu.
Trong giai đoạn 1993-1995, chuẩn nghèo được quy định dựa trên thu nhập bình quân đầu người, với mức dưới 20kg gạo/tháng đối với khu vực thành thị và dưới 15kg gạo/tháng đối với khu vực nông thôn.
- Chuẩn nghèo giai đoạn 1996-1997 thì duới 15kg gạo/ tháng đối với khu vực nông thôn, hải đảo, miền núi, vùng nông thôn đồng bằng trung du là dứơi 20kg
Chuẩn nghèo giai đoạn 1998-2000 xác định hộ nghèo là những hộ có thu nhập dưới 55.000đ/người/tháng, trong khi ở khu vực thành thị, mức thu nhập này là 70.000đ/người/tháng trở xuống Đây là thông tin quan trọng được nêu trong báo cáo Chính phủ về chuẩn nghèo giai đoạn 2006-2010.
Theo Quyết định số 143/2001/QĐ-TTg của Thủ tướng Chính phủ ban hành ngày 27 tháng 9 năm 2001, Chương trình mục tiêu quốc gia XĐGN giai đoạn 2001-2005 xác định tiêu chí nghèo cho các hộ gia đình Cụ thể, hộ nghèo ở khu vực nông thôn miền núi và hải đảo có thu nhập bình quân đầu người dưới 80.000 đồng/tháng (960.000 đồng/năm), trong khi đó, ở khu vực nông thôn đồng bằng, tiêu chí này là dưới 100.000 đồng/tháng (1.200.000 đồng/năm), và ở khu vực thành thị, hộ nghèo là những gia đình có thu nhập bình quân đầu người dưới 150.000 đồng/tháng (1.800.000 đồng/năm).
- Chuẩn nghèo ban hành năm 2005 được áp dụng cho giai đoạn 2006-2010
Theo Quyết định số 170/2005/QĐ-TTg của Thủ tướng Chính phủ ban hành ngày 08 tháng 7 năm 2005, hộ nghèo được xác định là những hộ có thu nhập bình quân dưới 200 nghìn đồng/người/tháng tại khu vực nông thôn và dưới 260 nghìn đồng/người/tháng tại khu vực thành thị.
- Ngày 30/01/2011, Thủ tướng chính phủ ban hành quyết định số 09/2011/QĐ-Ttg quy định về chuẩn hộ nghèo, hộ cận nghèo áp dụng cho giai đoạn 2011-2015
Bảng 1.1 Chuẩn nghèo qua các giai đoạn từ năm 1993 đến nay Khu vực
Nông thôn vùng núi và hải đảo
Nông thôn vùng đồng bằng trung du
1993-1995 15kg gạo/ngừơi/tháng 15kg gạo/ngừơi/tháng 20kg gạo/ngừơi/tháng
1996-1997 15kg gạo/ngừơi/tháng 20kg gạo/ngừơi/tháng 25kg gạo/ngừơi/tháng
1998-2000 55.000 đồng/người/tháng 70.000 đồng/người/tháng 90.000 đồng/người/tháng
2001-2005 80.000 đồng/người/tháng 100.000 đồng/người/tháng 150.000 đồng/người/tháng
2006-2010 200.000 đồng/người/tháng 200.000 đồng/người/tháng 200.000 đồng/người/tháng
2011-2015 400.000 đồng/người/tháng 400.000 đồng/người/tháng 500.000 đồng/người/tháng
Bài viết này tổng hợp thông tin từ báo cáo Chính phủ số 21/LĐ TBXH-BTXH ngày 15/04/2005 của Bộ Lao động, Thương binh và Xã hội về chuẩn nghèo giai đoạn 2006-2010, cùng với quyết định số 170/2005/QĐ-TTg của Thủ tướng Chính phủ ngày 08 tháng 7 năm 2005 và quyết định số 09/2011/QĐ-TTg quy định về chuẩn hộ nghèo, hộ cận nghèo áp dụng cho giai đoạn 2011-2015 Những tài liệu này cung cấp cơ sở pháp lý quan trọng cho việc xác định và đánh giá tình trạng nghèo đói trong xã hội Việt Nam.
Đặc điểm của nghèo đói
Nghèo đói thường phổ biến ở các hộ gia đình có thu nhập thấp và không ổn định Mặc dù Việt Nam đã đạt được nhiều thành công trong việc giảm nghèo trong những năm gần đây, nhưng vẫn còn nhiều thách thức, đặc biệt là khi một bộ phận lớn dân cư có thu nhập gần ngưỡng nghèo Chỉ cần một điều chỉnh nhỏ về chuẩn nghèo có thể dẫn đến sự gia tăng tỷ lệ nghèo Trong bối cảnh nguồn lực hạn chế như vốn, phương tiện sản xuất và đất sản xuất, thu nhập của các hộ gia đình trở nên bấp bênh, khiến cuộc sống của họ càng khó khăn hơn.
Nghèo đói thường tập trung ở những vùng nông thôn có điều kiện sống khó khăn, nơi người dân gặp khó khăn trong việc tiếp cận nguồn lực sản xuất Việc ứng dụng khoa học kỹ thuật vào sản xuất còn hạn chế, cùng với trình độ tay nghề thấp và nguồn tài nguyên nghèo nàn, đã làm cho cuộc sống của họ trở nên khó khăn hơn.
Tỷ lệ hộ nghèo cao thường tập trung ở các vùng sâu, vùng xa và khu vực đồng bào dân tộc thiểu số, đặc biệt là ở những khu vực miền núi có điều kiện sống khó khăn Địa hình hiểm trở và giao thông kém phát triển đã hạn chế khả năng tiếp cận dịch vụ, dẫn đến đời sống của người dân gặp nhiều khó khăn, mặc dù đã nhận được sự quan tâm và hỗ trợ đáng kể từ Chính phủ trong thời gian qua.
Thực tế người nghèo có tâm lý và đặc điểm thể hiện khác biệt so với những hộ bình thường, thể hiện:
- Người nghèo thường dễ bị tổn thương, tự ti, khó tiếp xúc
- Trình độ hiểu biết thấp, chưa ứng dụng được khoa học kỹ thuật vào sản xuất, phần lớn sản xuất mang tính thủ công, tự phát
- Chủ yếu sống dựa vào sản xuất nông nghiệp là chính, buôn bán nhỏ lẻ.
S ự cần thiết của nguồn vốn tín dụng đối với hộ nghèo
Đói nghèo là một vấn đề toàn cầu, thể hiện sự công bằng trong phân phối thành quả phát triển kinh tế và cải thiện chất lượng cuộc sống Mục tiêu xóa đói giảm nghèo (XĐGN) không chỉ quan trọng ở Việt Nam mà còn là ưu tiên của hầu hết các quốc gia trên thế giới Nghèo đói không chỉ ngăn cản hàng triệu người tiếp cận văn minh tiến bộ mà còn gây ra hậu quả nghiêm trọng về kinh tế và xã hội, ảnh hưởng đến sự phát triển và môi trường Nếu không giải quyết được vấn đề này, các mục tiêu về tăng trưởng kinh tế, cải thiện đời sống, hòa bình và quyền con người sẽ không thể đạt được Tại Việt Nam, quá trình chuyển đổi sang kinh tế thị trường từ xuất phát điểm nghèo nàn đã làm gia tăng tình trạng nghèo đói, đặc biệt ở những hộ thiếu vốn và kỹ thuật Tuy nhiên, nếu họ có vốn và khả năng lao động, họ có thể cải thiện cuộc sống của bản thân và góp phần nâng cao chất lượng cuộc sống cho toàn xã hội.
Hoạt động cấp tín dụng cho người nghèo đóng vai trò quan trọng trong việc thực hiện mục tiêu xã hội, góp phần hạn chế các tệ nạn xã hội và tạo sự ổn định công bằng xã hội Việc hỗ trợ vốn cho người nghèo giúp họ cải thiện cuộc sống và khuyến khích sản xuất phát triển thông qua việc tạo ra thu nhập ổn định Đối với nền kinh tế, hỗ trợ vốn cho người nghèo là một tất yếu khách quan để đạt được tăng trưởng bền vững Đặc biệt, các hộ nghèo sống dựa vào sản xuất nông nghiệp cần được hỗ trợ vốn để vượt qua khó khăn trong thời kỳ thất nghiệp và ảnh hưởng của thiên tai, lũ lụt, thời tiết không thuận lợi.
Nhiều chương trình và chính sách về xóa đói giảm nghèo (XĐGN) đã được triển khai thông qua việc thành lập Ngân hàng Chính sách xã hội (NHCSXH) và các chương trình tài chính quy mô nhỏ, mang lại nhiều hiệu quả thiết thực và cải thiện đời sống người dân Tuy nhiên, vẫn còn nhiều người nghèo chưa tiếp cận được nguồn vốn do thiếu thông tin và công cụ hỗ trợ Một số chương trình XĐGN quốc gia cũng chưa đạt hiệu quả như mong muốn Do đó, việc hỗ trợ vốn cho người nghèo và khuyến khích họ làm giàu từ chính mảnh đất của mình là nhiệm vụ chiến lược của Đảng và Nhà nước trong quá trình đổi mới Để xây dựng một xã hội “dân chủ, công bằng, văn minh”, cần có biện pháp hỗ trợ vốn hiệu quả, đảm bảo nguồn vốn đến đúng đối tượng thụ hưởng và thu hẹp khoảng cách giữa người giàu và người nghèo.
Nh ững vấn đề cơ bản về cho vay hộ nghèo
Cho vay là hình thức cấp tín dụng, trong đó ngân hàng cung cấp cho khách hàng một khoản tiền nhất định để sử dụng cho mục đích cụ thể trong khoảng thời gian đã thỏa thuận, với nguyên tắc hoàn trả cả gốc lẫn lãi.
Cho vay hộ nghèo là một hình thức cấp tín dụng đặc biệt, trong đó ngân hàng cung cấp cho khách hàng là hộ nghèo một khoản tiền để sử dụng vào mục đích cụ thể và thời hạn nhất định Khoản vay này được thực hiện dựa trên nguyên tắc có hoàn trả cả gốc và lãi, với lãi suất và thời gian trả nợ được thỏa thuận giữa ngân hàng và hộ nghèo Mục đích của hình thức cho vay này là hỗ trợ hộ nghèo cải thiện cuộc sống và tăng cường khả năng tài chính.
1.4.1.2 Đặc điểm của cho vay hộ nghèo
Đối tượng của chương trình hỗ trợ vay vốn là các hộ gia đình nghèo, những người có nhu cầu vay để phục vụ cho mục đích tiêu dùng hoặc để phát triển hoạt động sản xuất kinh doanh của gia đình.
Phương thức cho vay hộ nghèo bao gồm cho vay trực tiếp từng hộ gia đình hoặc cho vay ủy thác bán phần hay toàn phần Thông thường, hình thức cho vay này được thực hiện theo nhóm, với sự hỗ trợ cộng đồng trong việc vay vốn và trả nợ, nhằm tạo ra trách nhiệm lẫn nhau giữa các hộ vay.
Thời hạn vay vốn được xác định dựa trên nhu cầu của khách hàng, mục đích sử dụng vốn vay và khả năng trả nợ Các khoản vay có thể được phân loại thành ngắn hạn, trung hạn hoặc dài hạn, tùy thuộc vào từng trường hợp cụ thể.
Quy mô và số lượng khoản vay phụ thuộc vào nhu cầu và mục đích sử dụng vốn của khách hàng, cũng như khả năng trả nợ Khoản vay cần được điều chỉnh phù hợp với thu nhập và khả năng tài chính của người vay Đặc biệt, trong trường hợp cho vay hộ nghèo, thường áp dụng các khoản vay nhỏ lẻ, với mức tối đa dưới 50.000.000đ.
Mục đích sử dụng vốn vay phụ thuộc vào nhu cầu của khách hàng, chủ yếu chia thành hai loại: vay tiêu dùng và vay phục vụ sản xuất kinh doanh (SXKD) Đối với vay tiêu dùng, hộ nghèo thường cần vốn để sử dụng nguồn nước sạch, điện sinh hoạt, sửa chữa hoặc xây dựng nhà ở, cùng với chi phí học tập cho học sinh và sinh viên Trong khi đó, vay SXKD thường được dùng cho sản xuất nông nghiệp, chăn nuôi gia súc gia cầm, và buôn bán nhỏ lẻ.
- Tài sản đảm bảo: thường áp dụng hình thức cho vay tín chấp,cho vay không có tài sản đảm bảo
- Lãi suất cho vay: lãi suất cho vay thấp, được Chính phủ cấp bù một phần lãi suất
1.1.4.3 Vai trò của cho vay hộ nghèo
Tín dụng hộ nghèo đóng vai trò quan trọng trong việc giúp các hộ nghèo thoát nghèo Khi được vay vốn, họ có cơ hội tiếp cận khoa học kỹ thuật và công nghệ mới, bao gồm giống cây, con mới và kỹ thuật canh tác hiện đại Điều này không chỉ thúc đẩy sản xuất hàng hóa mà còn tăng thu nhập và cải thiện đời sống của họ.
Góp phần làm giảm nạn cho vay nặng lãi
Giúp người nghèo có việc làm, nâng cao kiến thức, khả năng tiếp cận thông tin thị trường, đẩy mạnh hoạt động SXKD
Tín dụng hộ nghèo cung cấp nguồn vốn thiết yếu giúp các hộ nghèo cải thiện phương thức sản xuất và tăng thu nhập, từ đó thúc đẩy sự phát triển văn hóa, văn nghệ và thể dục thể thao Sự hỗ trợ này không chỉ nâng cao đời sống người dân mà còn góp phần duy trì trật tự an ninh và an toàn xã hội, tạo nên diện mạo nông thôn mới.
HI ệu quả cho vay
Khái ni ệm
Hiệu quả trong lĩnh vực kinh tế được định nghĩa là mối quan hệ giữa kết quả đạt được và chi phí bỏ ra để sản xuất ra kết quả đó.
Hiệu quả cho vay đối với hộ nghèo được hiểu là sự đáp ứng nhu cầu sử dụng vốn giữa ngân hàng và người vay, đồng thời mang lại lợi ích kinh tế xã hội, đảm bảo sự tồn tại và phát triển bền vững của ngân hàng.
Hiệu quả cho vay hộ nghèo được đánh giá dựa trên các khía cạnh:
Mạng lưới hoạt động đóng vai trò quan trọng trong việc xác định mức độ lan tỏa và bao phủ địa bàn, từ đó ảnh hưởng trực tiếp đến khả năng tiếp cận vốn vay của hộ nghèo.
Quy mô tín dụng đối với hộ nghèo được thể hiện qua tỷ trọng dư nợ, doanh số cho vay, thu nợ và số tiền vay của từng hộ Khi tỷ trọng dư nợ cao và doanh số cho vay, thu nợ lớn, điều này cho thấy hoạt động tín dụng ngân hàng đã đáp ứng hiệu quả nhu cầu vốn của hộ nghèo.
Chất lượng tín dụng phản ánh khả năng hoàn trả và hiệu quả sử dụng vốn của người vay, đồng thời cho biết mức độ an toàn tín dụng Nếu tỷ lệ nợ quá hạn trong tổng dư nợ của hộ nghèo thấp, điều này cho thấy các khoản tín dụng đối với hộ nghèo là an toàn và lành mạnh Ngược lại, tỷ lệ nợ quá hạn cao sẽ phản ánh rủi ro tiềm ẩn trong các khoản tín dụng.
Tính bền vững trong hoạt động ngân hàng là khả năng bảo toàn vốn để duy trì và mở rộng dịch vụ lâu dài Khi cho hộ nghèo vay vốn phát triển sản xuất kinh doanh, ngân hàng sẽ tính toán khả năng thu hồi vốn, bao gồm cả gốc và lãi Sau khi trừ các chi phí, nếu ngân hàng vẫn có lãi, điều này cho phép họ tiếp tục hoạt động và phục vụ cộng đồng hiệu quả hơn.
Mức độ đáp ứng nhu cầu vốn cho hộ nghèo là rất quan trọng, nhằm hỗ trợ họ phát triển kinh tế và tăng thu nhập Điều này giúp các hộ nghèo vươn lên thoát khỏi đói nghèo và hòa nhập tốt hơn với cộng đồng.
- Số hộ nghèo thoát khỏi đói nghèo nhờ vay vốn, số việc làm được giải quyết thông qua vay vốn NHCSXH.
Các tiêu chí đánh giá hiệu quả cho vay hộ nghèo tại NHCSXH TâyNinh
Hiệu quả cho vay là chỉ tiêu tổng hợp quan trọng, phản ánh lợi ích của khách hàng, ngân hàng và nền kinh tế Bài viết này sẽ tập trung vào việc đánh giá hiệu quả kinh tế của việc cho vay hộ nghèo.
Ngân hàng Chính sách xã hội (NHCSXH) là tổ chức tín dụng nhà nước, hoạt động nhằm mục tiêu xóa đói giảm nghèo, phát triển kinh tế và ổn định xã hội, không vì lợi nhuận Hiệu quả cho vay của NHCSXH được đánh giá dựa trên các tiêu chí cụ thể.
Mạng lưới hoạt động của NHCSXH đóng vai trò quan trọng trong việc cung cấp vốn vay cho những vùng xa xôi, biên giới và khu vực khó khăn Đánh giá mức độ bao phủ này được thực hiện thông qua tổ chức hoạt động của NHCSXH, hệ thống các HĐT nhận ủy thác và các tổ vay vốn tại thôn, ấp, làng xã.
Quy mô tín dụng dành cho hộ nghèo được đánh giá qua tỷ trọng dư nợ tín dụng của hộ nghèo trong tổng dư nợ của Ngân hàng Chính sách xã hội (NHCSXH), tốc độ tăng trưởng dư nợ tín dụng hộ nghèo, và dư nợ bình quân của hộ nghèo Các chỉ tiêu này được xác định dựa trên công thức cụ thể.
Tỷ trọng dư nợ và tốc độ tăng trưởng dư nợ tín dụng cao cho thấy hoạt động tín dụng của ngân hàng đang diễn ra hiệu quả, đáp ứng tốt nhu cầu vốn cho hộ nghèo.
Chất lượng tín dụng được đánh giá dựa vào tỷ lệ nợ quá hạn, tỷ lệ sử dụng vốn sai mục đích và tỷ lệ thu lãi Trong đó, tỷ lệ nợ quá hạn là chỉ tiêu chính mà ngân hàng sử dụng để đánh giá chất lượng tín dụng, được tính bằng tỷ lệ phần trăm giữa nợ quá hạn và tổng dư nợ tại một thời điểm nhất định Dù nợ quá hạn là điều khó tránh khỏi trong quá trình cho vay, việc giảm thiểu nợ quá hạn là rất quan trọng Các ngân hàng có tỷ lệ nợ quá hạn thấp thường được đánh giá có chất lượng tín dụng tốt và hiệu quả tín dụng cao.
Ngân hàng Chính sách xã hội (NHCSXH) là một tổ chức tín dụng nhà nước hoạt động với mục tiêu xóa đói giảm nghèo (XĐGN) và không vì lợi nhuận Để bảo đảm tính bền vững của nguồn vốn vay, NHCSXH thực hiện chính sách tín dụng ưu đãi cho người nghèo và các đối tượng chính sách khác, đồng thời yêu cầu các hộ nghèo vay vốn phải thu hồi đầy đủ gốc và lãi đúng hạn Việc này nhằm hạn chế tối đa rủi ro và bảo toàn nguồn vốn.
Để ngân hàng bảo toàn nguồn vốn và đủ khả năng trang trải các chi phí hoạt động cũng như trích lập dự phòng cho nợ rủi ro, các tiêu chí này tối thiểu phải đạt 120% và 100%.
Để nâng cao hiệu quả tín dụng đối với hộ nghèo, ngân hàng cần đáp ứng kịp thời và đầy đủ nhu cầu vốn ngày càng tăng của họ Việc cung cấp nguồn vốn hợp lý sẽ góp phần quan trọng vào sự phát triển kinh tế của hộ nghèo, từ đó đánh giá cao vai trò của NHCSXH trong việc hỗ trợ tài chính cho nhóm đối tượng này.
- Thủ tục đơn giản, thuận lợi, giải quyết nhanh chóng, tiết kiệm thời gian và chi phí
Hiệu quả cho vay của ngân hàng đối với hộ nghèo được thể hiện qua doanh số vay và trả (gốc, lãi) đúng hạn, tỷ lệ nợ quá hạn thấp và rủi ro trong sử dụng vốn cũng ở mức thấp.
Việc sử dụng vốn của hộ nghèo trong sản xuất kinh doanh (SXKD) cần được đánh giá dựa trên lợi nhuận thu được sau khi trừ hết chi phí Nếu có lãi, hiệu quả sử dụng vốn được coi là cao, ngược lại, nếu thua lỗ, hiệu quả sẽ thấp và có nguy cơ mất vốn Nhiều trường hợp, hộ vay ngân hàng để chăn nuôi, trồng trọt có thể trả nợ đúng hạn, nhưng vẫn bị đánh giá là hiệu quả thấp nếu nguồn trả nợ không đến từ thu nhập chính Do đó, chỉ dựa vào khả năng trả nợ để đánh giá hiệu quả sử dụng vốn là chưa đủ.
Số hộ nghèo thoát nghèo cũng là một tiêu chí để đánh giá hiệu quả tín dụng đối với hộ nghèo qua từng thời kỳ
Tỷ lệ hộ nghèo được vay vốn là một tiêu chí quan trọng trong công tác tín dụng, phản ánh nguồn vốn lớn hỗ trợ hộ nghèo Tỷ lệ cao cho thấy khả năng sản xuất kinh doanh của hộ nghèo ngày càng tăng, đồng thời khẳng định hiệu quả sử dụng vốn Nếu vốn không được sử dụng hiệu quả, nhu cầu vay vốn của hộ nghèo sẽ giảm.
Kinh nghi ệm cho vay hộ nghèo ở một số nước trên thế giới
Tham kh ảo mô hình cho vay hộ nghèo của ngân hàng Grameen (Bangladesh)
Bangladesh là một quốc gia với nền sản xuất nông nghiệp còn lạc hậu và thường xuyên phải đối mặt với thiên tai như bão, lũ lụt và hạn hán, dẫn đến cuộc sống khó khăn cho đa số người dân Điều này đã tạo điều kiện cho hoạt động cho vay nặng lãi phát triển mạnh mẽ ở vùng nông thôn Ngân hàng Grameen, được sáng lập bởi giáo sư Muhammad Yunus cùng các cộng sự tại trường Đại học Kinh tế Quốc gia vào năm 1976, đã được Chính phủ Bangladesh cho phép hoạt động Ngân hàng này chuyên phục vụ người nghèo và hoạt động như một ngân hàng thương mại cổ phần tự bù đắp chi phí.
Chính phủ cho phép hoạt động theo luật riêng và không bị chi phối bởi luật tài chính- ngân hàng
Hệ thống ngân hàng Grameen bao gồm Ngân hàng Trung ương đặt tại thủ đô Datka và các văn phòng đại diện tại các bang hoặc vùng Để vay tiền từ ngân hàng Grameen, nông dân nghèo cần trở thành thành viên của ngân hàng và tham gia vào tổ tín dụng Mỗi tuần, các trung tâm tín dụng tổ chức họp với các thành viên, trong đó mỗi thành viên phải gửi 1 kata (đơn vị tiền tệ của Bangladesh) tại chi nhánh ngân hàng Grameen.
Mô hình tín dụng của ngân hàng Grameen đã được triển khai tại 23 quốc gia, mang lại thành công trong việc hỗ trợ người nghèo, đặc biệt là phụ nữ nông thôn không có tài sản Với dịch vụ tiết kiệm và tín dụng linh hoạt, Grameen đạt tỉ lệ thu hồi nợ gần 100%, đồng thời nâng cao vị thế kinh tế xã hội của khách hàng Ngân hàng này nhấn mạnh tầm quan trọng của các khía cạnh xã hội và con người trong phát triển tín dụng cho người nghèo, không chỉ dừng lại ở các chương trình tiết kiệm và tín dụng thông thường.
Hoạt động tín dụng vi mô của Grameen đã gặp phải một số vấn đề ban đầu, bao gồm chi phí giám sát cao, không cung cấp tín dụng cho đầu tư, và thiếu cơ sở huấn luyện cho khách hàng cùng nhân viên ngân hàng Cụ thể, chi phí thành lập và hoạt động của ngân hàng năm 1992 lên đến 5,5% tổng vốn hoạt động, cao hơn so với 4% của các tổ chức tín dụng ở Ấn Độ Nghiên cứu của Ngân hàng Thế giới vào đầu những năm 1990 chỉ ra chỉ số lệ thuộc trợ cấp (subsidy dependence index) đáng lưu ý.
Ngân hàng Grameen Bangladesh hiện có chỉ số SDI cao tới 130, yêu cầu tăng lãi suất hơn gấp đôi so với mức hiện tại là 16% để đảm bảo hoạt động tự lực Sự tồn tại của ngân hàng này trước đây phụ thuộc vào trợ cấp từ Chính phủ và các tổ chức quốc tế (Dadhich, 1995), nhưng hiện nay, ngân hàng đã đạt được sự tự chủ trong hoạt động của mình.
Cho vay tổng thể tập trung vào việc hỗ trợ các hoạt động kinh tế nhằm tạo ra lợi tức và việc làm cho cá nhân, giúp họ tự làm chủ Trong khi đó, cho vay liên hợp được thực hiện cho các nhóm, cung cấp nguồn vốn lớn cho các dự án đầu tư quy mô Cho vay xây nhà yêu cầu người vay phải có lịch sử trả nợ tốt từ các khoản vay trước Cuối cùng, cho vay kỹ thuật hướng đến đầu tư vào sản xuất, bao gồm các thiết bị như máy gặt lúa, máy xay chà lúa và đào giếng.
Tiêu chuẩn cho vay phục vụ tại ngân hàng Grameen hướng đến các gia đình sở hữu dưới 0,2 ha đất và có thu nhập bình quân dưới 100 USD mỗi năm Ngân hàng này cung cấp tín dụng với các khoản vay nhỏ, dao động từ 50 đến 100 USD, nhằm hỗ trợ người nghèo.
- Các nguyên tắc cho vay
Cho vay không cần thế chấp dựa vào uy tín và lòng tin giữa con người, mang lại sự linh hoạt cho người vay Hình thức cho vay này thường được thực hiện theo nhóm, với mỗi nhóm yêu cầu tối thiểu 5 thành viên, nhằm tạo ra sự hỗ trợ và trách nhiệm lẫn nhau.
Trong tổ vay vốn, hai thành viên đầu tiên được vay và sau khi hoàn tất trả nợ, hai thành viên tiếp theo sẽ được vay; tổ trưởng là người vay cuối cùng Khi tổ trưởng trả nợ xong, quy trình sẽ tiếp tục với hai thành viên khác Ngân hàng sẽ đến gặp nhóm để lựa chọn người vay, và quyết định về mục đích vay vốn cùng số tiền cho vay được đưa ra qua các cuộc họp giữa tổ trưởng và ngân hàng Vốn vay sẽ được giải ngân trong vòng 15 ngày với thủ tục đơn giản, và gốc sẽ được trả theo định kỳ hàng tuần hoặc hai tuần, sau 50 kỳ sẽ bắt đầu trả lãi Người vay phải tham gia chương trình tiết kiệm và có thể vay qua các tổ chức chính trị xã hội Tín dụng Grameen ưu tiên cho vốn đầu tư xã hội nhằm nâng cao trình độ chuyên môn, cải thiện kỹ thuật cho người vay, chú trọng đến giáo dục trẻ em, học bổng cho cao học, và hỗ trợ công nghệ mới.
Grameen thiết lập một hệ thống quản lý chặt chẽ, trong đó các thành viên trong tổ vay vốn giám sát lẫn nhau để sử dụng vốn vay đúng mục đích Hàng tuần, người vay phải trả nợ và gửi ít nhất 1 taka vào quỹ tiết kiệm, đồng thời nộp các khoản lệ phí như 1 taka cho quỹ giáo dục trẻ em, 4% cho quỹ nhóm và 5% cho quỹ bảo hiểm Định chế tài chính này tạo sự gắn bó giữa người vay và ngân hàng; nếu không trả được nợ, khoản nợ sẽ được trừ từ các quỹ nhóm, quỹ trung tâm và quỹ bảo hiểm, và người ra khỏi tổ sẽ không được rút vốn đã đóng góp.
Ngân hàng Grameen áp dụng 4 mức lãi suất cho vay: 20% cho các khoản vay sinh lợi, 8% cho tín dụng nhà ở, 5% cho vay sinh viên, và 0% cho những hộ gia đình khó khăn như người ăn xin Tất cả các khoản vay đều tính lãi đơn theo phương pháp khấu trừ Ví dụ, nếu một người vay 1.000 taka với lãi suất 10% trong một năm và trả đều mỗi tuần, tổng số tiền phải trả sẽ là 1.100 taka, bao gồm 1.000 taka tiền vay và 100 taka tiền lãi.
Chương trình tín dụng vi mô của Ngân hàng Grameen đã tạo ra sự thay đổi tích cực cho các làng xã, góp phần giảm nghèo hiệu quả ở Bangladesh và nhiều quốc gia đang phát triển Chương trình kết hợp các nguyên tắc kinh tế và động lực xã hội, giúp người nghèo tự làm chủ cuộc sống của mình Tại Việt Nam, mô hình này có thể được áp dụng để hỗ trợ người nghèo vượt qua khó khăn do thiếu vốn và công nghệ sản xuất Bên cạnh đó, tình trạng cho vay nặng lãi đang gia tăng, đòi hỏi chính sách khuyến khích áp dụng các nguyên tắc tín dụng vi mô của Grameen để đáp ứng nhu cầu của người nghèo và giảm bớt vấn nạn này trong bối cảnh hiện đại hóa và hội nhập kinh tế toàn cầu.
Ngân hàng Grammeen là mô hình ngân hàng thành công, nổi bật với lợi nhuận cao và tăng trưởng vốn nhanh chóng Với tỷ lệ nợ quá hạn thấp, ngân hàng này được Chính phủ và cộng đồng quốc tế đánh giá cao Grammeen đã đóng góp quan trọng trong việc giúp người nghèo thoát nghèo và duy trì sự ổn định xã hội.
Bài h ọc kinh nghiệm cho Việt Nam
Nghèo đói gây ra tình trạng dân trí thấp, bệnh tật và bất hòa giữa các tầng lớp xã hội, có thể dẫn đến xung đột và chiến tranh Vì vậy, XĐGN là chiến lược quan trọng được cộng đồng quốc tế quan tâm, không chỉ vì tính kinh tế-xã hội mà còn vì giá trị nhân văn Ngân hàng cho vay người nghèo hoạt động rộng rãi trên toàn cầu, bao gồm cả các nước phát triển Mục tiêu XĐGN cần được đặt lên hàng đầu, theo Giáo sư Yunus, Ngân hàng Thế giới nên dẫn đầu trong việc thay đổi phương hướng Cần xây dựng ngân hàng từ lý thuyết đến thực tiễn, với mục tiêu quốc gia làm cốt lõi Từ kinh nghiệm hoạt động của các ngân hàng phục vụ người nghèo và điều kiện kinh tế ở Việt Nam, chúng ta có thể áp dụng nhiều bài học hữu ích.
Mỗi Tổ Tiết Kiệm và Vay Vốn (TK&VV) nên có quy mô từ 20-30 thành viên, tất cả các thành viên phải sống gần nhau và có mối liên hệ chặt chẽ Các tổ viên cần thực hiện việc đóng góp tiền gửi tiết kiệm bắt buộc, bên cạnh đó còn có thể tham gia tiết kiệm tự nguyện.
Th ứ hai , NHCSXH nên tổ chức lại cơ cấu bộ máy nhân sự gần gũi với người nghèo, hiểu biết nông thôn và tâm huyết với người nghèo hơn;
Thứ ba , về cơ chế lãi suất cho vay, nên thực hiện theo cơ chế lãi suất cho vay thực dương và phải tự bù đắp được chi phí;
Vào thứ tư, bên cạnh việc cho vay hộ nghèo, cần mở rộng chương trình cho vay đối với những hộ vừa thoát nghèo và các hộ ở vùng nông thôn Tuy nhiên, lãi suất cho vay nên được điều chỉnh theo lãi suất thị trường để đảm bảo tính bền vững cho vốn vay.
Vào thứ năm, chương trình cho vay hộ nghèo thường được kết hợp với các chương trình phát triển kinh tế xã hội khác của Chính phủ, mang lại nhiều hiệu quả tích cực.
Thứ sáu , sự quan tâm của Chính phủ, các bộ ngành thông qua các cơ chế quản lý
Chương 1 giới thiệu một số khái niệm về nghèo đói, chuẩn nghèo, đặc trưng của nghèo đói, những đặc điểm của người nghèo Đồng thời tác giả cũng trình bày khái quát về cho vay đối với hộ nghèo, ý nghĩa của nguồn vốn tín dụng cho vay đối với người nghèo Bên cạnh đó tác giả trình bày khái niệm về hiệu quả và các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu quả cho vay đối với người nghèo và các đối tượng chính sách khác
Tham khảo mô hình và kinh nghiệm cho vay đối với hộ nghèo từ một số quốc gia trên thế giới sẽ giúp Việt Nam rút ra những bài học quý giá Những phương thức hỗ trợ tài chính hiệu quả có thể được áp dụng để cải thiện đời sống của người nghèo, đồng thời thúc đẩy phát triển kinh tế bền vững Việc học hỏi từ các quốc gia khác sẽ cung cấp những giải pháp sáng tạo và phù hợp với bối cảnh Việt Nam.
THỰC TRẠNG CHO VAY HỘ NGHÈO TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ H ỘI TỈNH TÂY NINH
Khái quát v ề thực trạng nghèo đói tại tỉnh Tây Ninh
Tây Ninh, thuộc miền Đông Nam Bộ, có một thành phố và 8 huyện, với 20 xã giáp biên giới Campuchia, tổng diện tích 4.029,6 km² (năm 2003) Dân số chủ yếu là người Kinh (98%), bên cạnh các dân tộc thiểu số như Khmer, Hoa, và Chăm Nằm giữa hai trung tâm kinh tế lớn là TP.HCM và Phnôm Pênh, Tây Ninh là giao điểm quan trọng của hệ thống giao thông quốc tế và quốc gia, tạo điều kiện thuận lợi cho sự phát triển kinh tế - xã hội Khí hậu Tây Ninh là nhiệt đới gió mùa, với nhiệt độ cao và ít biến động, rõ rệt giữa mùa mưa và mùa khô, đồng thời ít chịu ảnh hưởng của bão và các yếu tố bất lợi khác.
Sáng ngày 29/12/2013 Chính phủ ban hành Nghị quyết 135/2013/NQ-CP về việc thành lập Thành phố Tây Ninh trực thuộc tỉnh Tây Ninh
2.1.1.2 Đặc điểm kinh tế - xã hội
Trong những năm gần đây, nền kinh tế tỉnh Tây Ninh đã phát triển ổn định với GDP tăng 14% vào năm 2013 và 9,2% trong 6 tháng đầu năm 2014 Thu nhập bình quân đầu người đạt 42,17 triệu đồng (2.053 USD), cho thấy sự cải thiện đáng kể Cơ cấu ngành kinh tế chuyển dịch tích cực, với giá trị sản xuất nông-lâm-thủy sản duy trì tăng trưởng ổn định 5,5% mặc dù gặp khó khăn về thời tiết và dịch bệnh Sản xuất công nghiệp phục hồi mạnh mẽ với mức tăng 16,9%, trong khi dịch vụ tăng 20,2% Tỷ lệ lao động qua đào tạo đạt 45%, phản ánh sự phát triển bền vững của tỉnh.
Thu hút vốn đầu tư trong nước và nước ngoài đạt 287,4 triệu USD, tăng 20,6 % so với cùng kỳ năm 2012
Tình hình thu ngân sách đạt kế hoạch, đảm bảo cân đối theo dự toán, tăng 12.43% so với năm 2012
Giảm tỷ lệ hộ nghèo 2,59% so với năm 2012
Lao động tại Tây Ninh chủ yếu tập trung vào nông nghiệp, với hơn 65% dân số sống ở nông thôn Tuy nhiên, khu vực này đang đối mặt với tình trạng thiếu việc làm cho hơn 17% lực lượng lao động Khoảng 60% người lao động chưa được đào tạo, dẫn đến trình độ chuyên môn và ý thức tổ chức, tác phong công nghiệp chưa đạt yêu cầu Đặc biệt, ngành nghề đào tạo hiện tại chưa đáp ứng nhu cầu của thị trường, gây thiếu hụt lao động kỹ thuật chuyên môn cao.
2.1.2 Thực trạng nghèo đói tại tỉnh Tây Ninh 2.1.2.1 Số lượng, cơ cấu hộ đói nghèo ở tây Ninh
Tây Ninh, một tỉnh thuộc miền Đông Nam Bộ, có tiềm năng kinh tế phát triển tương đối mạnh mẽ Tuy nhiên, sự phát triển kinh tế giữa các khu vực trong tỉnh vẫn chưa đồng đều, đặc biệt là ở các vùng biên giới Tại đây, người dân chủ yếu sống nhờ vào nông nghiệp, trong khi kết cấu hạ tầng còn thiếu đầu tư, trình độ dân trí thấp và đời sống vật chất lẫn tinh thần gặp nhiều khó khăn.
Bảng 2.1 Thống kê số lượng hộ nghèo của tỉnh Tây Ninh qua các năm Stt Chỉ tiêu Năm 2011 Năm 2012 Năm 2013
Hộ Tỷ lệ Hộ Tỷ lệ Hộ Tỷ lệ
2 Tổng số hộ thoát nghèo
1.875 1 2.196 0.98 4.480 1.62 ồn: ố liệu thống kê Sở LĐTB&XH Tỉnh Tây Ninh năm 2013
Theo số liệu từ bảng 2.1, tỷ lệ hộ nghèo ở Tây Ninh đã giảm đáng kể qua các năm, cụ thể từ 8,84% vào năm 2011 xuống còn 5,99% vào năm 2023.
Kết quả đạt được vào năm 2013 phản ánh sự chỉ đạo và nhận thức đúng đắn của chính quyền địa phương về tầm quan trọng của chiến lược XĐGN Đời sống vật chất và tinh thần của người dân đã được cải thiện rõ rệt nhờ vào các chương trình hỗ trợ hộ nghèo và đối tượng chính sách Hộ nghèo ngày càng có ý thức tự vươn lên thoát nghèo, chủ động cải thiện cuộc sống mà không phụ thuộc vào chính sách của Nhà nước Những thành tựu này chứng tỏ sự quan tâm và chỉ đạo đúng đắn của chính quyền các cấp, đặc biệt là vai trò quan trọng của NHCSXH trong việc thực hiện mục tiêu chiến lược XĐGN hiện tại và trong tương lai.
2.1.2.2 Nguyên nhân nghèo đói tại Tây Ninh
Nghèo đói xuất phát từ nhiều nguyên nhân khác nhau, bao gồm cả nguyên nhân tác động trực tiếp và gián tiếp Những nguyên nhân này có thể được phân loại thành khách quan và chủ quan, với một số nguyên nhân chính như: thiếu cơ hội việc làm, giáo dục không đầy đủ và sự phân phối tài nguyên không công bằng.
- H ạ tầng cơ sở nông thôn kém phát triển, ít được chú trọng đầu tư
Hộ nghèo thường sinh sống ở những khu vực khó khăn, vùng sâu, vùng xa, nơi điều kiện sống hạn chế và ít có cơ hội tiếp cận với các dịch vụ tốt.
Thời tiết khắc nghiệt, thiên tai và dịch bệnh thường xuyên xảy ra đã ảnh hưởng nặng nề đến đời sống nông dân ở vùng nông thôn, nơi mà cơ sở hạ tầng yếu kém và giao thông khó khăn Hàng hóa sản xuất ra bị bán với giá rẻ do chi phí vận chuyển cao Mặc dù mạng lưới hạ tầng nông thôn như đường xá, chợ và dịch vụ nông nghiệp đóng vai trò quan trọng trong việc cải thiện đời sống cư dân, nhưng vẫn chưa được đầu tư đúng mức Điều này dẫn đến cơ hội làm ăn và tăng nguồn thu nhập cho nông dân không được cải thiện.
- Do thi ếu vốn, thiếu kiến thức và kỹ thuật trong sản xuất
Người nghèo không phải là những người thiếu khả năng làm ăn hay lười biếng; họ có ý thức vươn lên thoát nghèo rất cao Tuy nhiên, do thiếu vốn và phải làm thuê, đôi khi họ gặp khó khăn trong việc kiếm sống Kiến thức của họ còn hạn chế, nên khi áp dụng kỹ thuật mới để tăng năng suất, hiệu quả chưa cao Nếu có cơ chế cung cấp dịch vụ tài chính phù hợp, họ hoàn toàn có khả năng thoát nghèo và hướng tới một cuộc sống trung bình hoặc khá giả trong tương lai.
- Do tình tr ạng thất nghiệp
Thất nghiệp là một trong những nguyên nhân chính dẫn đến nghèo đói, vì thiếu việc làm đồng nghĩa với việc gia đình không đủ nguồn thu nhập Đặc biệt, sự thiếu hụt công ăn việc làm cho nông dân là thảm họa nghiêm trọng, khiến nhiều hộ gia đình sản xuất nông nghiệp rơi vào tình trạng đói nghèo.
- V ấn đề về sức khỏe
Tình trạng sức khỏe kém, không có sức khỏe cộng với không có khả năng lao động có mối tương quan thuận với tình trạng nghèo đói
- Do tình tr ạng sinh đẻ không có kế hoạch
Mặc dù đã có nhiều chương trình vận động kế hoạch hóa gia đình khuyến khích mỗi gia đình chỉ nên có từ 1 đến 2 con để đảm bảo kinh tế và sức khỏe, nhưng tỷ lệ sinh hàng năm vẫn có xu hướng tăng, đặc biệt ở khu vực nông thôn Nhiều hộ gia đình đông con thường gặp khó khăn về kinh tế, dẫn đến thu nhập bình quân trên đầu người thấp và tình trạng nghèo đói gia tăng.
- Cơ chế chính sách thực hiện chưa đồng bộ
Hệ thống chính sách và cơ chế giảm nghèo hiện nay thiếu tính đồng bộ và chưa phù hợp với thực tế, dẫn đến việc bình xét hộ nghèo chủ yếu mang tính hình thức, dựa vào quan hệ tình cảm và thành tích, khiến nhiều gia đình nghèo thực sự không được vay vốn Công tác điều tra và quản lý đối tượng hộ nghèo còn hạn chế, trong khi lãnh đạo một số địa phương vẫn trông chờ vào ngân sách Nhà nước mà chưa khai thác nguồn lực nội tại Điều này dẫn đến việc thiếu thông tin chính xác về tình hình hộ nghèo và nhu cầu của họ, từ đó không có biện pháp hỗ trợ kịp thời và hiệu quả.
- M ột số nguyên chủ quan nhân khác
Một thực tế đáng lo ngại là một bộ phận hộ nghèo đói có nguyên nhân từ thói quen lười biếng lao động, nghiện rượu chè, cờ bạc, ma túy và ỷ lại vào chính sách hỗ trợ của Nhà nước Điều này dẫn đến tình trạng sống ký sinh vào chính sách của Nhà nước, gây cản trở sự phát triển bền vững của cộng đồng Hơn nữa, khi nền kinh tế phát triển, nhiều tệ nạn xã hội có thể du nhập và lan rộng, tạo ra nguy cơ dễ rơi vào nghèo đói nhất.
2.2 Khái quát về NHCSXH tỉnh Tây Ninh 2.2.1 Sơ lược về quá trình hình thành và phát triển
Chi nhánh NHCSXH tỉnh Tây Ninh được thành lập theo quyết định số 64/QĐ-HĐQT vào ngày 14/01/2003 và chính thức hoạt động từ ngày 09/04/2003 Đây là đơn vị trực thuộc Hội sở chính, có vai trò đại diện pháp nhân theo ủy quyền của Tổng giám đốc trong việc quản lý hoạt động của NHCSXH tại Tây Ninh Hiện tại, chi nhánh đã triển khai nhiều chương trình tín dụng ưu đãi cho hộ nghèo, hộ cận nghèo và các đối tượng chính sách khác, đạt hiệu quả cao, tạo nền tảng vững chắc cho sự phát triển của NHCSXH tỉnh Tây Ninh trong những năm tới.
Đối với ngân hàng
Ngân hàng Chính sách xã hội (NHCSXH) tỉnh Tây Ninh hiện có 9 phòng giao dịch cấp huyện và 95 điểm giao dịch cấp xã tại các đơn vị xã, phường, thị trấn Mạng lưới chi nhánh này đã phủ sóng hầu hết các địa bàn trong tỉnh, giúp người vay dễ dàng tiếp cận nguồn vốn từ ngân hàng.
− Mạng lưới các điểm giao dịch xã
Tín dụng chính sách nhằm hỗ trợ người nghèo, đặc biệt là những hộ sống ở vùng sâu, vùng xa và biên giới, nơi giao thông khó khăn Để tạo điều kiện cho họ tiếp cận vốn của Ngân hàng Chính sách Xã hội (NHCSXH) mà không phải tốn kém chi phí đi lại, chi nhánh đã triển khai các tổ giao dịch lưu động ngay từ khi mới nhận bàn giao Bên cạnh đó, việc tuyên truyền và phổ biến chính sách tín dụng ưu đãi cũng được thực hiện, cùng với việc công khai thông tin về tình hình vay và trả nợ của khách hàng tại từng xã Nhờ sự hỗ trợ nhiệt tình từ lãnh đạo chính quyền và nhân dân, chi nhánh đã thành công trong việc thiết lập 95 điểm giao dịch xã, đạt 100% mục tiêu đề ra.
Tại các điểm giao dịch xã, Ngân hàng Chính sách xã hội (NHCSXH) công khai niêm yết các chính sách của Chính phủ liên quan đến chương trình tín dụng ưu đãi Điều này bao gồm thông tin về quy trình thủ tục vay, đối tượng thụ hưởng, mức lãi suất, hạn mức cho vay và hồ sơ cần thiết, nhằm tạo điều kiện cho người dân tham gia giám sát hiệu quả.
Hàng tháng, tổ chức giao dịch cố định tại xã nhằm mục đích cho vay, thu nợ, thu lãi và tiết kiệm Đồng thời, tổ chức cũng tiến hành giao ban với các hội đoàn thể nhận ủy thác và Tổ Tiết Kiệm & Vay Vốn (TK&VV).
Nhiều hộ vay vẫn chưa nắm rõ điểm giao dịch tại xã và lịch giao dịch hàng tháng của ngân hàng, dẫn đến việc họ phải đến trụ sở ngân hàng để trả nợ hoặc hỏi về các vấn đề vay vốn Trong khi đó, ngân hàng đã tổ chức giao dịch tại trụ sở UBND xã hàng tháng với người vay Điều này cho thấy công tác tuyên truyền và phổ biến các quy định vay vốn chưa được các HĐT nhận ủy thác chú trọng đúng mức.
Để đảm bảo nguồn vốn tín dụng chính sách đến đúng đối tượng thụ hưởng và nâng cao chất lượng tín dụng, NHCSXH đã triển khai phương thức ủy thác từng phần cho các tổ chức chính trị xã hội Các tổ chức này đảm nhận việc bình xét đối tượng vay, số tiền và thời hạn vay, cũng như kiểm tra quản lý sau cho vay và thu lãi hàng tháng NHCSXH thực hiện giải ngân và thu nợ trực tiếp tại điểm giao dịch xã hàng tháng, tạo ra mạng lưới hoạt động rộng khắp trên toàn tỉnh Nhờ phương thức này, các tổ chức CTXH đã trở thành cánh tay nối dài của NHCSXH, giúp mở rộng mạng lưới hoạt động đến những khu vực xa xôi và khó khăn nhất.
− Hiệu quả của mạng lưới các đơn vị nhận ủy thác và các tổ tiết kiệm vay vốn
Qua 10 năm thực hiện, dư nợ ủy thác đến 31/12/20113 đạt 1.333 tỷ đồng, với
Tổ TK&VV đang cung cấp dịch vụ ủy thác cho tất cả các xã, phường, thôn, ấp và khu phố, với 100% chi nhánh tham gia Mỗi tháng, chi nhánh thanh toán phí ủy thác cho các Hội và đoàn thể dựa trên hợp đồng đã ký kết.
Bảng 2.4 Tình hình cho vay ủy thác qua các hội đoàn thể tại Chi nhánh NHCSXH tỉnh Tây Ninh Đơn vị: Tổ, tỷ đồng,%
STT Tên tổ chức chính trị nhận ủy thác
(Nguồn: Báo cáo năm 2013 Ngân hàng chính sách xã hội Chi nhánh tỉnh Tây Ninh)
Việc ủy thác cho các hội đoàn thể quản lý và giám sát hiệu quả sử dụng vốn vay là rất hiệu quả, bởi vì đây là tổ chức chính trị gần gũi với người dân và thường xuyên hỗ trợ tư vấn kỹ thuật trong sản xuất Họ đóng vai trò nòng cốt trong việc đưa vốn của NHCSXH đến đúng đối tượng thụ hưởng Tuy nhiên, vẫn còn một số tồn tại cần khắc phục, khi một số cán bộ chưa thực sự mặn mà với công việc của NHCSXH và chưa thể hiện đầy đủ vai trò, trách nhiệm trong quản lý nguồn vốn cho vay.
Phương thức ủy thác từng phần qua các tổ chức CTXH đã chứng minh tính sáng tạo và phù hợp với thực tiễn, nhận được sự đồng tình từ các cấp ủy, chính quyền địa phương và nhân dân Phương thức này phát huy sức mạnh của tổ chức CTXH trong việc quản lý và kiểm tra hiệu quả sử dụng vốn vay Hoạt động của tổ giao dịch tại điểm giao dịch xã đã tạo điều kiện thuận lợi cho hộ nghèo và các đối tượng chính sách trong việc vay vốn an toàn, nhanh chóng, tiết kiệm thời gian và chi phí Mô hình Tổ TK&VV đã kết nối ngân hàng, chính quyền, hội đoàn thể và tổ TK&VV, góp phần tăng cường sự đoàn kết và tình làng nghĩa xóm.
Bình xét công khai và dân chủ giúp giải ngân vốn đúng đối tượng và kịp thời, trực tiếp đến các hộ vay Nhờ đó, hộ nghèo có đủ điều kiện để sản xuất kinh doanh, nâng cao thu nhập và cải thiện đời sống, góp phần giảm tỷ lệ hộ nghèo, đồng thời đảm bảo ổn định chính trị và an toàn xã hội.
Hoạt động ủy thác của Ngân hàng Chính sách xã hội (NHCSXH) góp phần thực hiện công khai, dân chủ và xã hội hóa tín dụng ưu đãi của Nhà nước, với sự giám sát của chính quyền địa phương Công tác kiểm tra và giám sát được cải thiện, với sự tham gia đông đảo trong việc đảm bảo vốn vay được sử dụng đúng mục đích và hiệu quả, từ đó nâng cao khả năng trả nợ và lãi ngân hàng.
Hoạt động ủy thác hiện vẫn tồn tại một số vấn đề cần khắc phục, bao gồm công tác tập huấn cho cán bộ hội và các tổ TK&VV còn hình thức và chất lượng chưa cao Năng lực quản lý của cán bộ hội và tổ trưởng còn hạn chế, trong khi một số cán bộ chưa nắm vững nghiệp vụ ngân hàng, dẫn đến khó khăn trong hoạt động Các tổ chức chính trị nhận ủy thác chưa thực hiện đầy đủ trách nhiệm, thiếu công bằng trong bình xét cho vay hộ nghèo, và vẫn còn tình trạng chia đều nguồn vốn cho vay mà không căn cứ vào nhu cầu cụ thể của khách hàng Công tác tuyên truyền và kiểm tra hoạt động của tổ chưa được quan tâm đúng mức, điều này có thể dẫn đến những bất cập trong quản lý và giám sát.
& VV chiếm dụng vốn vay, hộ vay sử dụng vốn vay sai mục đích, số lượng kiểm tra còn hạn chế
Trong 10 năm qua, Chi nhánh NHCSXH đã đạt được những kết quả khả quan nhờ sự nỗ lực của toàn thể cán bộ, nhân viên và sự cộng tác, giúp đỡ của các ngành, các cấp ủy, chính quyền địa phương Tính đến nay, đơn vị đã cho 142.414 lượt hộ vay với doanh số cho vay là 1.333 tỷ đồng, nâng mức dư nợ bình quân trên hộ từ 2,5 triệu đồng lên 9,36 triệu đồng, đồng thời giảm tỷ lệ nợ quá hạn đáng kể so với thời điểm nhận bàn giao từ Ngân hàng No&PTNT.
Vốn vay được đầu tư chủ yếu vào sản xuất và chăn nuôi, đã mang lại nhiều mô hình hiệu quả trong suốt 10 năm qua, giúp nhiều hộ gia đình cải thiện đời sống, tăng thu nhập, và từng bước thoát nghèo Nhiều mô hình chuyển đổi cơ cấu cây trồng vật nuôi có hiệu quả kinh tế cao, như mô hình trồng dưa hấu ở xã Tân Bình, Tân Biên; trồng nấm rơm ở xã Hòa Hội, huyện Châu Thành; và đan cần xé ở xã Trường Đông, huyện Hòa Thành, có thể được nhân rộng ra các địa phương khác trong vùng.
Dư nợ hàng năm tăng trưởng bình quân 15%/năm, nhưng mức vay bình quân 9.36 triệu đồng/hộ chưa đủ đảm bảo khả năng thoát nghèo bền vững Mặc dù một số hộ vay được đánh giá đã thoát nghèo, họ vẫn không đủ khả năng trả nợ vay cho Ngân hàng Tính đến 31/12/2013, có 19.212 hộ còn dư nợ, trong khi tổng số hộ nghèo toàn tỉnh chỉ là 16.773 hộ, cho thấy thực trạng khó khăn trong việc thoát nghèo của các hộ vay.
Đ1nh giá kết quả cho vay hộ nghèo
hộ nghèo thay đổi nhận thức, phấn đấu vươn lên để thoát nghèo và cải thiện cuộc sống
Nhiều hộ vay vốn gặp khó khăn trong việc trả nợ gốc đúng hạn do hoàn cảnh khó khăn và khả năng lập kế hoạch hạn chế, dẫn đến nợ phân kỳ và khó khăn khi đến hạn trả nợ cuối cùng Kiến thức và kinh nghiệm về sản xuất, kinh doanh và quản lý vốn của người vay còn yếu, khiến họ sử dụng vốn vay không hiệu quả, khó tích lũy tiền để trả lãi và nợ gốc Một số hộ vay chưa nhận thức rõ về trách nhiệm hoàn trả vốn, dẫn đến thiếu ý thức tích lũy tiền trả nợ hoặc chây ỳ trong việc trả nợ Thậm chí, một số hộ còn ỷ lại vào chính sách của Chính phủ, coi vốn vay như nguồn hỗ trợ miễn phí.
2.4 Đánh giá hiệu quả cho vay hộ nghèo
2.4.1 Những kết quả đạt được
Sau hơn 10 năm hoạt động, mô hình quản lý và cho vay ủy thác của NHCSXH đã chứng minh hiệu quả thông qua chương trình tín dụng hộ nghèo Thành công này nhờ vào sự tham gia tích cực của các ngành quản lý Nhà nước và 4 hội đoàn thể, cùng với việc tạo điều kiện về nguồn vốn và kịp thời giải quyết những khó khăn trong hoạt động của NHCSXH Việt Nam.
Sự nỗ lực của Tỉnh ủy, Sở, Ban, Ngành và các đoàn thể, cùng với đội ngũ cán bộ ngân hàng và UBND các cấp, đặc biệt là UBND cấp xã, đã đóng vai trò quan trọng trong việc phối hợp với NHCSXH Họ đã khẩn trương thực hiện việc chuyển tải vốn tín dụng chính sách của Nhà nước đến người dân cần vay vốn, đồng thời hướng dẫn họ trong việc phát triển kinh tế và thoát nghèo, góp phần thực hiện mục tiêu giảm nghèo bền vững và đảm bảo an sinh xã hội tại địa phương.
NHCSXH là một định chế tài chính mới, tập trung nguồn vốn tín dụng từ Ngân sách để cung cấp cho vay hỗ trợ hộ nghèo.
Hoạt động của NHCSXH đã nhận được sự ủng hộ mạnh mẽ từ nhân dân, đặc biệt là nông dân nghèo, tạo ra những dấu ấn tích cực Tuy nhiên, bên cạnh những thành tựu đáng ghi nhận, NHCSXH vẫn đối mặt với một số khó khăn và hạn chế, ảnh hưởng đến hiệu quả hoạt động của mình.
Nguồn vốn cho vay hộ nghèo chủ yếu dựa vào ngân sách Trung ương, chưa khai thác triệt để nguồn vốn nhận ủy thác từ ngân sách địa phương Đồng thời, nguồn vốn huy động từ tiết kiệm có kỳ hạn còn phụ thuộc vào mức khống chế hiện hành.
NHCSXH cấp trên, bởi vì cho vay với lãi suất thấp (theo quyết định số 365/2004/QĐ-NHNN lãi suất cho vay hộ nghèo là 0.6%/tháng, hộ cận nghèo
Lãi suất tiết kiệm hiện tại dao động từ 5.5% đến 7% mỗi năm, trong khi lãi suất cho học sinh, sinh viên có hoàn cảnh khó khăn là 0.6%/tháng, và 0.8%/tháng cho hộ sản xuất vùng khó khăn Để đảm bảo lãi suất cao cho các khoản tiết kiệm có kỳ hạn, Trung ương cần cấp bù chênh lệch lãi suất huy động Tuy nhiên, nguồn vốn từ ngân sách nhà nước còn hạn chế và việc huy động tiết kiệm trong cộng đồng người nghèo chưa mang lại hiệu quả Hiện tại, chưa có quy định bắt buộc hộ nghèo phải gửi tiết kiệm khi vay vốn, trong khi ngân hàng Grameen ở Bangladesh yêu cầu điều này Nếu huy động hiệu quả, nguồn vốn từ hộ nghèo sẽ rất lớn, nhưng trong những năm qua, nguồn vốn tăng trưởng vẫn chưa đáp ứng đủ nhu cầu vay vốn của người nghèo trong quá trình phát triển.
Do nguồn vốn hạn chế, quy mô đầu tư cho mỗi hộ nghèo vẫn còn thấp Mặc dù số tiền cho vay bình quân hàng năm có tăng lên, nhưng vẫn chưa đáp ứng đủ nhu cầu của các hộ vay, dẫn đến hiệu quả sử dụng vốn vay bị hạn chế.
Chi nhánh NHCSXH tỉnh Tây Ninh chưa xây dựng được chiến lược hiệu quả để tạo nguồn vốn lớn, ổn định và lâu dài Đồng thời, chi nhánh cũng chưa tiếp cận được các nguồn vốn lãi suất thấp, điều này hạn chế khả năng mở rộng hoạt động của mình.
Nhiều địa phương hiện nay cho vay các hộ gia đình có thu nhập cao hơn chuẩn của Bộ Lao động Thương binh và Xã hội, dẫn đến việc những hộ nghèo thực sự không thể tiếp cận nguồn vốn vay ưu đãi Điều này gây bức xúc cho người dân, vì vậy cần phải giải quyết vấn đề này sớm để chương trình xóa đói giảm nghèo trở nên hiệu quả hơn.
Mặc dù Ban đại diện Hội đồng quản trị (BĐD HĐQT) hoạt động hiệu quả ở nhiều nơi, nhưng vẫn tồn tại một số khu vực thiếu sự chỉ đạo, kiểm tra và giám sát cần thiết từ BĐD HĐQT.
Công tác chỉ đạo phối hợp giữa các ban ngành và đoàn thể chưa được thực hiện thường xuyên, dẫn đến nhiều bất cập trong việc lồng ghép các chương trình kinh tế xã hội với nông nghiệp, nông thôn và nông dân Việc chỉ đạo thực hiện các chương trình và mục tiêu theo định hướng riêng của từng ngành, từng cấp đã tạo ra nhiều khó khăn, gây lãng phí tài sản và vốn, đồng thời làm giảm hiệu quả đầu tư.
Chi nhánh NHCSXH tỉnh Tây Ninh cần cải thiện việc xác định thời hạn cho vay dựa trên chu kỳ sản xuất kinh doanh và khả năng trả nợ của từng đối tượng vay Hiện tại, việc cho vay ngắn hạn chưa phù hợp với thực tế, ảnh hưởng đến khả năng hoàn trả của hộ vay.
Thời gian vay vốn cho các hoạt động chăn nuôi thường dao động từ 12 tháng đến 60 tháng, với chăn nuôi heo và nuôi cá kéo dài 12 tháng, trong khi chăn nuôi bò và trâu lên đến 60 tháng Sự chênh lệch này dẫn đến việc sử dụng nguồn vốn vay không hiệu quả.
Mục đích sử dụng vốn vay tại Chi nhánh NHCSXH tỉnh Tây Ninh chủ yếu phục vụ cho việc chăn nuôi trâu, bò và heo Tuy nhiên, sự phối hợp giữa công tác chuyển giao kỹ thuật cho hộ nghèo và đầu tư tín dụng vẫn chưa được thực hiện hiệu quả, dẫn đến việc sử dụng vốn chưa đạt hiệu quả cao.
-Giám sát thực thi vốn sau khi cho vay còn hạn chế
MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CA HIỆU QUẢ CHO VAY
M ục tiêu chương trình XĐGN ở Tây Ninh giai đoạn 2010 – 2015
Hỗ trợ hộ nghèo tiếp cận các dịch vụ sản xuất và xã hội cơ bản một cách bình đẳng là mục tiêu quan trọng trong việc giúp họ tự lực vượt qua nghèo đói Mục tiêu này không chỉ cải thiện cuộc sống của hộ nghèo mà còn đẩy nhanh tốc độ tăng thu nhập, mức sống của họ, đồng thời hạn chế tốc độ gia tăng khoảng cách chênh lệch về thu nhập, mức sống giữa thành thị và nông thôn Theo đó, tỷ lệ hộ nghèo cần giảm xuống dưới 2% vào năm 2015, tương đương giảm 2,5% mỗi năm, khoảng 2.500 hộ Để đạt được mục tiêu này, phấn đấu 9/9 huyện, thị xã cơ bản thoát nghèo theo tiêu chí đề ra.
Để hỗ trợ người nghèo, cần tập trung huy động các nguồn lực tài chính không phải trả lãi hoặc lãi suất thấp, cùng với nguồn vốn từ ngân sách địa phương Việc lập quỹ đầu tư cho vay vốn ưu đãi sẽ giúp phát triển sản xuất, kinh doanh, tạo việc làm và cải thiện đời sống Đồng thời, cần chú trọng thu hồi nợ đến hạn để tái đầu tư và duy trì vòng quay vốn hiệu quả.
Chính phủ cam kết đảm bảo 100% vốn tín dụng chính sách đến tay hộ nghèo một cách sớm và đúng hạn Tất cả các hộ nghèo có nhu cầu vay vốn sẽ nhận được sự hỗ trợ và tư vấn để sử dụng vốn hiệu quả, đặc biệt là trong các chương trình dự án nhỏ, đơn giản và dễ tính toán Điều này không chỉ giúp người nghèo nâng cao kỹ năng làm ăn mà còn cải thiện thu nhập và đời sống của họ.
Đến năm 2020, mục tiêu là đạt tốc độ tăng trưởng dư nợ chung cho các chương trình là 15% mỗi năm Cần tiếp tục hoàn thiện các chính sách và cơ chế quản lý, đặc biệt là trong việc huy động nguồn vốn, cơ chế tín dụng và cơ chế tài chính.
Thứ tư là, tăng thu nhập của nhóm hộ nghèo lên gấp 2,5 lần so với năm
Từ năm 2005, chính quyền đã triển khai các chương trình hỗ trợ phát triển cơ sở hạ tầng cho các xã nghèo, vùng sâu, vùng xa và các xã căn cứ cũ, đảm bảo mỗi xã có đủ công trình cơ sở hạ tầng thiết yếu 100% hộ nghèo đủ điều kiện được vay tín dụng ưu đãi từ NHCSXH để phát triển sản xuất kinh doanh, trong đó khoảng 4.000 hộ được hỗ trợ xóa nhà tạm Đến nay, có 10.000 lượt người đã được tập huấn về khuyến nông, lâm, ngư nghiệp và chuyển giao kỹ thuật, cùng với 5.000 lượt người nghèo được hỗ trợ dạy nghề tạo việc làm tại chỗ Chính sách cấp thẻ BHYT cho 100% người nghèo theo chuẩn Trung ương và cho cả người nghèo chuẩn liền kề đã giúp họ được khám chữa bệnh miễn phí tại các cơ sở y tế công Hơn 56.000 học sinh nghèo được miễn, giảm học phí ở các cấp học, và 5.000 lượt cán bộ các cấp đã tham gia tập huấn nâng cao năng lực trong công tác giảm nghèo.
3.2 Chiến lược phát triển của Chi nhánh NHCSXH tỉnh Tây Ninh đến năm
Đến năm 2020, Chi nhánh NHCSXH tỉnh Tây Ninh hướng đến việc xây dựng nguồn lực tài chính mạnh mẽ và đa dạng các kênh tín dụng chính sách, nhằm đáp ứng nhu cầu vốn cho phát triển nông nghiệp, nông thôn và nông dân Điều này không chỉ góp phần phát triển thị trường tài chính ở nông thôn mà còn cung cấp tín dụng chính sách ưu đãi từ Chính phủ cho người nghèo, người có thu nhập thấp, và những vùng khó khăn, dân tộc ít người Mục tiêu là giúp họ có điều kiện cải thiện cuộc sống, đồng thời giữ gìn sự ổn định chính trị và xã hội.
Phấn đấu đạt mức tăng trưởng nguồn vốn và dư nợ bình quân hàng năm từ 15% trở lên, đặc biệt là đáp ứng đủ nhu cầu vốn cho vay hộ nghèo, hộ cận nghèo và các đối tượng chính sách khác Cần đơn giản hóa thủ tục, tiêu chuẩn hóa quy trình nghiệp vụ và hiện đại hóa các hoạt động ngân hàng để hội nhập với hệ thống ngân hàng khu vực và thế giới Tạo môi trường làm việc an toàn, lành mạnh, đảm bảo cán bộ viên chức có việc làm ổn định, đồng thời thiết lập hệ thống kiểm tra, kiểm soát và phân tích, cảnh báo rủi ro hiệu quả Định hướng đến năm 2020, cần tập trung đào tạo kiến thức chuyên môn và kỹ năng cho cán bộ Phòng giao dịch cấp huyện, tổ chức các lớp học ngắn hạn để học hỏi kinh nghiệm từ các địa phương khác và nước ngoài Đặc biệt, cần đẩy mạnh đào tạo cho đoàn thể nhận ủy thác và cán bộ Ban XĐGN cấp xã nhằm nâng cao chất lượng hoạt động của Tổ TK&VV và công tác ủy thác của các tổ chức đoàn thể tại địa phương.
3.3 Giải pháp nâng cao hiệu quả cho vay hộ nghèo tại NHCSXH tỉnh Tây Ninh 3.3.1 Hoàn thiện mạng lưới hoạt động
Chi nhánh NHCSXH tỉnh hoạt động qua hệ thống phòng giao dịch cấp huyện, điểm giao dịch tại xã và tổ tiết kiệm vay vốn Tại PGD NHCSXH cấp huyện, việc cho vay vốn được thực hiện trực tiếp cho hộ nghèo và các đối tượng chính sách khác, góp phần hỗ trợ phát triển kinh tế địa phương.
Điểm giao dịch của NHCSXH tại xã mang lại sự thuận lợi cho người dân trong việc thực hiện giao dịch ngân hàng Tại đây, NHCSXH công khai các chính sách tín dụng ưu đãi và văn bản mới của Chính phủ, đồng thời cung cấp hòm thư góp ý để người dân có thể tham gia ý kiến Sự minh bạch này giúp người dân hiểu rõ hơn về các chương trình tín dụng ưu đãi và tăng cường giám sát hoạt động của NHCSXH Hoạt động này cũng tạo điều kiện cho Ban XĐGN và các tổ chức CTXH tiếp xúc thường xuyên với người nghèo, từ đó nắm bắt nguyện vọng của họ và đưa ra các giải pháp hỗ trợ về vốn tín dụng, cũng như lồng ghép các chương trình phát triển sản xuất, chuyển đổi cơ cấu cây trồng, vật nuôi và các chương trình khuyến nông, khuyến lâm.
Tại điểm giao dịch, mọi hoạt động như giải ngân, thu lãi, thu gốc, và trả hoa hồng cho cán bộ cấp xã được thực hiện công khai Các chính sách mới về cho vay hộ nghèo và đối tượng chính sách khác cần được thông báo kịp thời tại điểm giao dịch, đồng thời tăng cường số lượng cán bộ tín dụng để trực tiếp giao dịch tại xã.
*Tổ tiết kiệm và vay vốn
Trong thời gian qua, thực hiện theo CV 1617/CCT-NHCSXH của NHCSXH
NHCSXH tỉnh Tây Ninh đã thực hiện sắp xếp lại tổ TK&VV nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động Để tổ vay vốn thực sự là cầu nối giữa ngân hàng và khách hàng, cần cố định số lượng thành viên từ 20-30 người, duy trì dư nợ từ 250 triệu đồng trở lên để đảm bảo hoa hồng cho tổ Tổ chức lại các tổ tại thôn, ấp để tạo điều kiện cho tổ trưởng quản lý dễ dàng và tăng cường hoạt động sinh hoạt hàng tháng nhằm nâng cao ý thức trả nợ Cần tăng cường sự tham gia của cán bộ NHCSXH và hội đoàn thể để nâng cao nhận thức về quy định vay vốn Ban quản lý tổ cần theo dõi chặt chẽ hoàn cảnh hộ vay và tổ chức sinh hoạt thường xuyên để chia sẻ kinh nghiệm NHCSXH cũng cần phối hợp với tổ chức nhận ủy thác để đào tạo ban quản lý tổ, đảm bảo họ có kinh nghiệm trong hoạt động sản xuất kinh doanh Việc phối hợp với Trưởng ấp là cần thiết để giám sát và tuyên truyền chính sách tín dụng Nâng cao chất lượng bình xét cho vay là rất quan trọng để bảo toàn nguồn vốn và tránh sử dụng sai mục đích BQL tổ cần làm rõ trách nhiệm của hộ vay ngay từ đầu và phân loại chất lượng tổ để đánh giá hiệu quả hoạt động hàng quý, từ đó làm tiêu chí ưu tiên trong việc bổ sung vốn vay hàng năm.
*Nâng cao chất lượng ủy thác qua các tổ chức chính trị- xã hội
Trong thời gian qua, công tác ủy thác cho vay qua các HĐT tại NHCSXH tỉnh Tây Ninh vẫn gặp một số khó khăn Để duy trì và phát triển phương thức cho vay ủy thác qua các tổ chức CTXH, cần thực hiện tốt một số giải pháp quan trọng trong thời gian tới.
- Thực hiện tốt Hợp đồng ủy thác như đã ký kết với NHCSXH
Cần bố trí và phân công rõ ràng cán bộ chuyên trách để theo dõi công tác ủy thác, đồng thời hạn chế việc thay đổi nhân sự trong các cán bộ Hội đoàn thể để đảm bảo tính ổn định và hiệu quả trong công việc.
Tăng cường năng lực cho cán bộ Hội và đoàn thể các cấp là cần thiết, bao gồm cả nghiệp vụ ủy thác và kiến thức quản lý tổ chức Điều này giúp họ điều phối hiệu quả hoạt động thành lập tổ và tổ chức các buổi tập huấn cho Hội đoàn thể cấp dưới cũng như các Tổ TK&VV.
Các Hội đoàn thể cần hợp tác chặt chẽ với NHCSXH để tổ chức tập huấn nghiệp vụ ủy thác cho vay cho các Hội cấp dưới và Tổ TK&VV Việc phối hợp hiệu quả trong công tác kiểm tra và giám sát việc sử dụng vốn vay là rất quan trọng.
Gi ải pháp nâng cao hiệu quả cho vay hộ nghèo tại NHCSXH tỉnh Tây Ninh
Chi nhánh NHCSXH tỉnh hoạt động thông qua hệ thống phòng giao dịch cấp huyện, điểm giao dịch tại xã và tổ tiết kiệm vay vốn Tại PGD NHCSXH cấp huyện, việc cho vay vốn được thực hiện trực tiếp cho hộ nghèo và các đối tượng chính sách khác.
Để tạo điều kiện thuận lợi cho người dân khi giao dịch với NHCSXH, mọi giao dịch giữa khách hàng với NHCSXH đều được thực hiện tại điểm giao dịch của ngân hàng đặt tại xã Tại đây, NHCSXH thực hiện niêm yết công khai các chính sách tín dụng ưu đãi, các văn bản mới của Chính phủ, giúp nhân dân hiểu rõ hơn mục đích và ý nghĩa của các chương trình tín dụng ưu đãi của Chính phủ Hoạt động này cũng tạo điều kiện cho Ban XĐGN, các tổ chức CTXH nhận ủy thác và NHCSXH thường xuyên tiếp xúc với người nghèo và các đối tượng chính sách khác, nắm bắt tâm tư nguyện vọng của nhân dân và đưa ra các giải pháp hỗ trợ hộ nghèo về vốn tín dụng.
Tại điểm giao dịch, tất cả các hoạt động như giải ngân, thu lãi, thu gốc, và trả hoa hồng cho cán bộ cấp xã đều được thực hiện Chính sách mới về cho vay hộ nghèo và các đối tượng chính sách khác cần được công khai kịp thời tại đây Đồng thời, cần tăng cường số lượng cán bộ tín dụng để đảm bảo giao dịch tại xã được diễn ra hiệu quả.
*Tổ tiết kiệm và vay vốn
Trong thời gian qua, thực hiện theo CV 1617/CCT-NHCSXH của NHCSXH
NHCSXH tỉnh Tây Ninh đã thực hiện việc sắp xếp lại tổ TK&VV nhằm tăng cường hiệu quả hoạt động Để tổ vay vốn thực sự là cầu nối với khách hàng, cần cố định số lượng thành viên từ 20-30 người, duy trì dư nợ từ 250 triệu đồng trở lên để đảm bảo hoạt động Tổ cần củng cố tổ chức tại thôn, ấp để quản lý dễ dàng và duy trì sinh hoạt hàng tháng, kết hợp tập huấn các nghiệp vụ nhằm nâng cao năng lực sản xuất kinh doanh cho người vay Cán bộ NHCSXH và hội đoàn thể cần tham gia hướng dẫn thông tin vay vốn để nâng cao nhận thức Ban quản lý tổ cần theo dõi sát sao hoàn cảnh hộ vay và tổ chức sinh hoạt thường xuyên để chia sẻ kinh nghiệm NHCSXH cần phối hợp với tổ chức nhận ủy thác để đào tạo ban quản lý, đảm bảo họ có kinh nghiệm trong hoạt động SXKD Cần nâng cao chất lượng bình xét cho vay để bảo toàn nguồn vốn và tránh sử dụng sai mục đích Trách nhiệm của hộ vay cần được làm rõ ngay từ đầu, và chất lượng tổ cần được phân loại định kỳ để đánh giá công bằng và làm tiêu chí bổ sung vốn hàng năm.
*Nâng cao chất lượng ủy thác qua các tổ chức chính trị- xã hội
Trong thời gian qua, công tác ủy thác cho vay qua các HĐT tại NHCSXH tỉnh Tây Ninh còn gặp một số khó khăn Để duy trì và phát triển phương thức cho vay ủy thác từng phần qua các tổ chức CTXH trong tương lai, cần thực hiện một số biện pháp quan trọng.
- Thực hiện tốt Hợp đồng ủy thác như đã ký kết với NHCSXH
Cần thiết phải phân công rõ ràng cán bộ chuyên trách theo dõi công tác ủy thác, đồng thời hạn chế việc thay đổi nhân sự trong các Hội đoàn thể đối với những cán bộ này.
Tăng cường năng lực cho cán bộ Hội và đoàn thể các cấp là rất quan trọng, bao gồm cả việc nâng cao nghiệp vụ ủy thác và kiến thức tổ chức quản lý Điều này giúp họ điều phối hiệu quả hoạt động thành lập tổ và tổ chức các buổi tập huấn cho Hội đoàn thể cấp dưới cùng các Tổ TK&VV.
Các hội đoàn thể cần hợp tác chặt chẽ với Ngân hàng Chính sách xã hội (NHCSXH) để tổ chức tập huấn nghiệp vụ ủy thác cho vay cho các hội cấp dưới và Tổ Tiết kiệm và Vay vốn (TK&VV) Đặc biệt, việc phối hợp hiệu quả trong công tác kiểm tra và giám sát sử dụng vốn vay là rất quan trọng.
Nội dung giao ban định kỳ giữa NHCSXH và lãnh đạo tổ chức hội nhận ủy thác yêu cầu các tổ chức hội báo cáo kết quả hoạt động một cách cụ thể và rõ ràng Báo cáo cần nêu bật những thành tựu đã đạt được, các tồn tại cùng nguyên nhân, đồng thời đề xuất giải pháp khắc phục Cuối cùng, các tổ chức hội cũng cần xác định nhiệm vụ cho thời gian tới.
Hội đoàn thể nhận ủy thác cần thực hiện giám sát chặt chẽ các Tổ TK&VV mà Hội quản lý, nhằm đảm bảo việc đôn đốc trả nợ gốc, thu lãi tiền vay và thu tiết kiệm được thực hiện hiệu quả.
*Kết hợp với chính quyền và ban ngành trong hoạt động cho vay
Trong thời gian qua, Chi nhánh đã đạt được kết quả khả quan nhờ sự quan tâm của chính quyền địa phương Tuy nhiên, một số cơ quan vẫn chưa thực sự chú trọng, cho rằng việc cho vay hộ nghèo là nhiệm vụ của NHCSXH, dẫn đến hiệu quả sử dụng vốn vay chưa cao Để nâng cao hiệu quả sử dụng nguồn vốn vay cho hoạt động sản xuất kinh doanh của hộ nghèo, cần sự chỉ đạo thường xuyên từ chính quyền địa phương và các ban, ngành trong việc thực hiện hoạt động cho vay của NHCSXH.
Các PGD NHCSXH cấp huyện cần thiết lập mối quan hệ tốt với chính quyền địa phương ở cả cấp huyện và xã Sự quan tâm và chỉ đạo của chính quyền địa phương đối với các tổ chức Hội, đoàn thể nhận ủy thác là rất quan trọng để đảm bảo các công việc được thực hiện hiệu quả Việc xây dựng mối quan hệ này sẽ giúp PGD nhận được sự hỗ trợ và chỉ đạo từ UBND huyện và xã, góp phần nâng cao hiệu quả hoạt động của các Hội đoàn thể.
Xây dựng mối quan hệ tốt với chính quyền cấp huyện sẽ giúp tạo điều kiện thuận lợi để huy động nguồn vốn địa phương ủy thác cho Ngân hàng Chính sách xã hội (NHCSXH) phục vụ cho việc cho vay.
3.3.2 Về quản lý nguồn vốn cho vay Để đáp ứng nhu cầu vay vốn cho hộ nghèo và các đối tượng chính sách khác trong thời gian tới Chi nhánh NHCSXH tỉnh Tây Ninh cần tập trung thực hiện nguồn vốn huy động chủ yếu như sau:
Nguồn vốn nhận ủy thác từ ngân sách địa phương đóng vai trò quan trọng trong việc hỗ trợ cho vay hộ nghèo, góp phần tích cực vào sự phát triển kinh tế tại từng địa phương.
