1 MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN LỜI CẢM ƠN DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT DANH MỤC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ TÓM TẮT KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU LUẬN VĂN i MỞ ĐẦU 1 CHƯƠNG 1 CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NH.
MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN LỜI CẢM ƠN DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT DANH MỤC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ TÓM TẮT KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU LUẬN VĂN .i MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI .1 1.1 Hoạt động cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại .1 1.1.1 Hoạt động cho vay ngân hàng thương mại .1 1.1.2 Cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại .1 1.2 Phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân 1.2.1 Quan điểm phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân 1.2.2 Chỉ tiêu phản ánh phát triển cho vay khách hàng cá nhân 1.2.3 Những nhân tố tác động đến phát triển cho vay khách hàng cá nhân CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP BẢO VIỆT .1 2.1 Tổng quan Ngân hàng TMCP Bảo Việt 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển 2.1.2 Đặc điểm tổ chức máy quản lý hoạt động kinh doanh .1 2.1.3 Kết hoạt động kinh doanh 2.2 Thực trạng phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Bảo Việt .1 2.2.1 Chính sách cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Bảo Việt 2.2.2 Phân tích tình hình phát triển cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Bảo Việt 2.3 Đánh giá thực trạng phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Bảo Việt 2.3.1 Những kết đạt 2.3.2 Hạn chế nguyên nhân .1 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP BẢO VIỆT .1 3.1 Định hướng phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Bảo Việt .1 3.2 Giải pháp phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Bảo Việt .1 3.2.1 Nâng cao lực tài nhằm mở rộng mạng lưới 3.2.2 Tăng cường hoạt động marketing 3.2.3 Đầu tư vào công tác nghiên cứu phát triển sản phẩm .1 3.2.4 Xây dựng sách cho vay linh hoạt 3.2.5 Nâng cao cơng tác kiểm sốt sau cho vay .1 3.2.6 Phát triển công nghệ Ngân hàng 3.2.7 Tăng cường lực đội ngũ cán tín dụng 3.3 Các kiến nghị 3.3.1 Đối với quan quản lý Nhà nước .1 3.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước quan có thẩm quyền .1 KẾT LUẬN DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO PHỤ LỤC .1 DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT STT Viết tắt Nguyên nghĩa BAOVIET Bank Ngân hàng TMCP Bảo Việt KHCN Khách hàng cá nhân NH Ngân hàng NHTM Ngân hàng thương mại QHKH Quan hệ khách hàng TMCP Thương mại Cổ phần DANH MỤC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ BẢNG Bảng 2.1 Dư nợ huy động vốn qua năm Bảng 2.2 Dư nợ cho vay qua năm Bảng 2.3 Hạn mức phê duyệt cho vay Bảng 2.4 Số lượng Chi nhánh & Phòng giao dịch ngân hàng Bảng 2.5 Số lượng khách hàng cá nhân qua năm Bảng 2.6 Mức tăng trưởng số lượng khách hàng vay vốn qua năm .1 Bảng 2.7 Các sản phẩm cho vay KHCN qua năm Bảng 2.8 Dư nợ cho vay khách hàng cá nhân .1 Bảng 2.9 Tỷ trọng dư nợ cho vay khách hàng cá nhân Bảng 2.10 Thu nhập từ lãi cho vay khách hàng cá nhân Bảng 2.11 Tỷ lệ nợ hạn tỷ lệ nợ xấu cho vay KHCN Bảng 2.12 Kết điều tra khách hàng dịch vụ cho vay KHCN .1 SƠ ĐỒ Sơ đồ 2.1 Cơ cấu tổ chức hội sở BAOVIET Bank Sơ đồ 2.2 Cơ cấu tổ chức chi nhánh BAOVIET Bank BIỂU ĐỒ Biểu đồ 2.1: Doanh số từ hoạt động bán bảo hiểm (Bancassurance) .1 Biểu đồ 2.2: Số lượng điểm giao dịch BAOVIET Bank .1 Biểu đồ 2.3:So sánh dư nợ cho vay KHCN NHTM Biểu đồ 2.4: So sánh tỷ lệ cho vay KHCN NHTM Biểu đồ 2.5: Tỷ lệ nợ xấu cho vay KHCN BAOVIET Bank .1 MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài nghiên cứu Việt”Nam bước thực tiến trình đại hóa hội nhập kinh tế quốc tế đánh dấu việc tham gia hiệp định song phương đa phương với nhiều quốc gia khu vực giới, tiêu biểu việc tham gia Tổ chức thương mại giới (WTO) năm 2007, Hiệp định thương mại tự (FTA) song phương đa phương với quốc gia, vùng lãnh thổ giới Việc mở cửa kinh tế tham gia quan hệ thương mại với nhiều nước giới ảnh hưởng làm thay đổi cách cách thức vận hành ngành ngân hàng Việt Nam Kể từ thời điểm Ngân hàng Nhà nước cho phép thành lập NHTM cổ phần, hàng loạt NHTM đời với mơ hình tổ chức tư vấn tập đoàn lớn giới tạo thị trường đa dạng, cạnh tranh cao buộc NHTM lớn phải tự chuyển biến đáp ứng vận động Hàng loạt sản phẩm, dịch vụ theo nghiên cứu triển khai Việt Nam, số hoạt động liên quan đến đối tượng KHCN Các hoạt động liên quan đến KHCN triển khai từ lâu giới, nhiên Việt Nam thực lĩnh vực nhiều tiềm để phát triển trước NHTM quốc doanh không triển khai nghiệp vụ cho đối tượng mức thu thập người dân thấp, chưa đủ đáp ứng nhu cầu sống ngân hàng khai thác đối tượng khách hàng Sự phát triển kinh tế quốc gia kéo theo gia tăng thu nhập cư dân làm phát sinh nhu cầu lớn việc tiêu dùng, đặt KHCN trở thành đối tượng quan trọng NHTM đặc biệt NHTM đặt bán lẻ hoạt động cốt lõi Bên cạnh NHTM nước ngồi có truyền thống việc phục vụ nhóm đối tượng HSBC, Citibank, ANZ…thì NHTM nước tham gia liệt vào đua chiếm lĩnh thị phần, số ngân hàng coi việc phát triển hoạt động KHCN định hướng phát triển Ngân hàng TMCP Bảo Việt, Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng… Rất nhiều sản phẩm dịch vụ dành cho KHCN cung cấp, đặc biệt sản phẩm cho vay mặt trận cạnh tranh ngân hàng Ngân hàng TMCP Bảo Việt trải qua chặng đường 10 năm xây dựng phát triển, từ thành lập, BAOVIET Bank định hướng trở thành ngân hàng bán lẻ đặc biệt tập trung vào hoạt động tiêu dùng khách hàng cá nhân Với mục tiêu hoạt động xuyên suốt, Ngân hàng TMCP Bảo Việt không ngừng tung sản phẩm, dịch vụ để đáp ứng nhu cầu đa dạng yêu cầu ngày cao khách hàng Trong số đó, sản phẩm cho vay KHCN ln đặc biệt quan tâm với nhiều sản phẩm đa dạng như: cho vay thấu chi lương; cho vay hộ kinh doanh; cho vay mua nhà, sửa chữa nhà; cho vay mua ô tô; cho vay du học…” Tuy nhiên, q trình hình thành phát triển cịn tương đối ngắn nên hoạt động cho vay KHCN ngân hàng trình định hình phát triển quy mô, đối tượng, phạm vi, phương thức, chất lượng số lượng sản phẩm, dịch vụ Trong hoạt động cho vay KHCN lại hoạt động trọng tâm chiến lược phát triển ngân hàng Từ thực tế đó, việc tìm kiếm giải pháp phát triển hoạt động cho vay KHCN Ngân hàng TMCP Bảo Việt yêu cầu cần thiết Vì tác giả chọn đề tài “Phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Bảo Việt” làm đề tài luận văn thạc sĩ Tổng quan nghiên cứu Cùng với hoạt động huy động vốn, hoạt động cho vay hoạt động truyền thống, phát triển từ thủa sơ khai hệ thống ngân hàng Theo đối tượng vay vốn, hoạt động cho vay lại phân chia thành cho vay khách hàng doanh nghiệp cho vay khách hàng nhân Cho vay KHCN, hoạt động triển khai ngân hàng Việt Nam, lại đóng vai trị ngày to lớn, trở thành nghiệp vụ hàng đầu chí hoạt động chính, cốt lõi NHTM Việt Nam định hướng bán lẻ, vậy, có nhiều cơng trình nghiên cứu phát triển hoạt động cho vay KHCN NHTM nhà khoa học ngồi nước với nhiều góc độ tiếp cận khác Vũ Anh Quân (2017), “Nâng cao hiệu hoạt động tín dụng Ngân hàng TMCP địa bàn Hà Nội”, Luận án tiến sĩ, Đại học Kinh tế quốc dân Cơng trình đánh giá hiệu hoạt động tín dụng ngân hàng thông qua tiêu bao gồm tỷ suất lợi nhuận từ hoạt động tín dụng, tiêu ROA, ROE nhân tố ảnh hưởng đến tiêu tốc độ tăng trưởng tín dụng, cấu cho vay, chênh lệch lãi suất, nợ xấu, chi phí hoạt động tín dụng Từ số vấn đề hoạt động tín dụng Ngân hàng TMCP địa bàn Hà Nội như: Việc huy động nguồn vốn trung dài hạn chưa đáp ứng nhu cầu cho vay nguồn vốn huy động chủ yếu ngắn hạn, hoạt động cho vay ngân hàng tập trung vào số lĩnh vực nhạy cảm có mức độ rủi ro cao cho vay bất động sản, dự án BOT giao thông, nợ xấu tỷ lệ nợ xấu cịn cao, quy trình tín dụng chưa chặt chẽ phù hợp thơng lệ quốc tế, bước cịn chưa mang tính độc lập cao dễ dẫn đến rủi ro phê duyệt tín dụng Đào Lê Kiều Oanh (2012), “Phát triển dịch vụ ngân hàng bán buôn ngân hàng bán lẻ Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam”, Luận án Tiến sĩ, Đại học Ngân hàng Thành phố Hồ Chí Minh Cơng trình nghiên cứu đánh giá thực trạng phát triển dịch vụ ngân hàng bán buôn ngân hàng bán lẻ BIDV thơng qua việc sử dụng tiêu định tính định lượng hoạt động ngân hàng huy động vốn, cho vay, dịch vụ toán, dịch vụ ngân quỹ Nghiên cứu cấu khách hàng BIDV thiên phát triển khối khách hàng bán buôn, loại hình dịch vụ NHBB Từ đó, tác giả mức độ cần thiết phải chuyển đổi BIDV từ ngân hàng chuyên phục vụ bán buôn sang vừa bán buôn vừa bán lẻ Trên sở đó, tác giả đề xuất giải pháp giúp BIDV phát triển cân đối hai lĩnh vực NHBB NHBL Nguyễn Thị Minh Thảo (2016), “Phát triển cho vay nhà KHCN Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam”, Luận án tiến sĩ, Đại học Thương mại Cơng trình nghiên cứu sử dụng nhóm tiêu phản ánh tăng trưởng quy mô thị phần, chất lượng cho vay, thu nhập từ hoạt động để đánh giá mức độ phát triển cho vay nhà khách hàng cá nhân BIDV Nghiên cứu ngân hàng có tăng trưởng hoạt động cho vay nhà KHCN nhiên tốc độ tăng trưởng thấp mức độ đóng góp hoạt động tổng thể ngày hạn chế chậm đổi ngân hàng hoạt động Từ đó, tác giả đưa giảp pháp nhằm giúp ngân hàng đổi toàn diện hoạt động cho vay nhà KHCN tập trung vào yếu tố phát triển sản phẩm mới, phát triển thị trường, phát triển kênh phân phối Tơ Khánh Tồn (2014), “Phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ ngân hàng thương mại cổ phần công thương Việt Nam”, Luận án tiến sĩ, Học viện trị quốc gia Hồ Chí Minh Cơng trình nghiên cứu sử dụng phương pháp so sánh mức độ tăng trưởng dịch vụ dịch vụ huy động vốn, dịch vụ cho vay đầu tư, dịch vụ toán, dịch vụ bảo lãnh, dịch vụ ngân hàng điện tử Vietinbank thời kỳ với ngân hàng có quy mơ để đánh giá mức độ phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ Nghiên cứu nguyên nhân dẫn đến tốc độ phát triển dịch vụ bán lẻ ngân hàng chậm thiếu đầu tư mức cho hoạt động Từ đó, tác giả đưa giảp pháp hoàn thiện mơ hình ngân hàng theo hướng đại, chun mơn hóa chức phịng ban, đào tạo nguồn nhân lực phục vụ cho hoạt động bán lẻ, đầu tư hệ thống CNTT hoàn chỉnh phục vụ cho hoạt động bán lẻ theo mơ hình chuẩn quốc tế Vũ Thị Ngọc Dung (2009), “Phát triển hoạt động bán lẻ ngân hàng thương mại Việt Nam”, Luận án tiến sĩ, Đại học Kinh tế quốc dân Sử dụng phương pháp so sánh phân tích số liệu hoạt động bán lẻ ngân hàng Vietcombank, Vietinbank, BIDV, Agribank giai đoạn 2004 – 2009, cơng trình nghiên cứu đưa đánh giá chung thực trạng hoạt động bán lẻ NHTM chưa thực phát triển, sản phẩm, dịch vụ cung cấp nghèo nàn thiếu tính cạnh tranh, ngân hàng chưa tập trung phát triển mạng lưới bán hàng để phục vụ nhóm khách hàng cá nhân Từ đó, tác giả đưa giảp pháp nâng cao lực tài chính, lực điều hành, tái cấu trúc mơ hình ngân hàng theo định hướng vừa phát triển ngân hàng bán buôn vừa phát triển ngân hàng bán lẻ, xây dựng hệ thống CNTT nhằm quản lý khách hàng bán lẻ cách chuyên nghiệp, có hệ thống Nguyễn Thị Hồng Yến (2015), “Phát triển dịch vụ ngân hàng Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam”, Luận án tiến sĩ, Học viện ngân hàng Nghiên cứu phân tích tiêu mặt số lượng tăng trưởng dư nợ huy động vốn, tăng trưởng dư nợ cho vay, tăng trưởng dịch vụ bảo lãnh, dịch vụ toán… tiêu mặt chất lượng đánh giá nhân viên nhân hàng mức độ phát triển hoạt động, đánh giá khách hàng chất lượng dịch vụ ngân hàng từ dó nêu mặt cịn hạn chế ngân hàng cơng tác quản trị điều hành, mơ hình tổ chức; cơng tác phát triển dịch vụ; chăm sóc khách hàng; chiến lượng marketing đưa giải pháp điểm cịn tồn Nhìn”chung nghiên cứu việc phát triển hoạt động cho vay KHCN NHTM cho thấy tầm quan trọng hoạt động phát triển ngân hàng Tuy nhiên, nghiên cứu trước khơng cịn tính thực tiễn khác biệt tình hình kinh tế - trị - xã hội thời kỳ phát triển nhân tố ảnh hưởng đến việc cạnh tranh hoạt động cho vay KHCN nhân hàng (như công nghệ thông tin, chất lượng dịch vụ, mạng xã hội….) Bên cạnh đó, gần toàn nghiên cứu thực ngân hàng có quy mơ lớn, vốn điều lệ cao, mạng lưới rộng nên biện pháp tập trung vào việc tận dụng nguồn nội lực sẵn có mà chưa trọng vào việc đưa giải pháp, ý tưởng đem lại hiệu tức với ngân hàng quy mơ nhỏ Cuối cùng, chưa có nghiên cứu thực giai đoạn tại, với đặc điểm kinh tế vượt qua thời điểm khủng hoảng khôi phục trở lợi, biện pháp đưa thời điểm kinh tế suy thối khơng áp dụng với thời điểm tại.” Những lý nêu sở mục tiêu khai thác để tác giả thực đề tài “Phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Bảo Việt” Mục tiêu Các mục tiêu luận văn bao gồm: Hệ”thống hóa sở lý luận phát triển hoạt động cho vay phát triển cho vay khách hàng cá nhân NHTM.” Phân”tích thực trạng phát triển cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Bảo Việt.” Đưa giải pháp nhằm phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Bảo Việt Đối tượng phạm vi nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu: Hoạt động cho vay khách hàng cá nhân NHTM Phạm vi nghiên cứu: Hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Bảo Việt từ năm 2013 – năm 2017 Phương pháp nghiên cứu 5.1 Phương pháp thu thập thông tin, liệu Nhằm thực nghiên cứu nhiều khía cạnh, tác giả tiến hành thu thập sử dụng hai loại liệu liệu sơ cấp liệu thứ cấp Thông tin sơ cấp Thông tin sơ cấp thu thập bao gồm: Lập bảng khảo sát mức độ hài lòng khách hàng sử dụng dịch vụ cho vay ngân hàng Thông tin thứ cấp Tác giả thu thập sử dụng nguồn thơng tin thứ cấp từ giáo trình NHTM, văn chế độ ngành ngân hàng, Báo cáo thường niên, Báo cáo tài BAOVIET Bank năm từ 2013 đến 2017, báo cáo kết hoạt động kinh doanh cuối năm BAOVIET Bank giai đoạn từ 2013 – 2017 làm nguồn liệu chủ yếu Ngồi ra, tác giả cịn thu thập báo cáo NHNN, NHTM khác đăng tải website ngân hàng website lĩnh vực tài ngân hàng cafef.vn… 5.2 Phương pháp xử lý số liệu Phương pháp thống kê: Đối với thông tin thu thập được, tác giả thực thống kê theo tiêu thức giai đoạn cụ thể, đảm bảo việc so sánh qua thời kỳ việc biểu diễn tiêu thức qua bảng biểu, sơ đồ Phương pháp tổng hợp, phân tích kinh tế: Trên sở số liệu thu thập, thực tổng hợp, phân tích số liệu để ... CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP BẢO VIỆT .1 3.1 Định hướng phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Bảo Việt .1 3.2 Giải pháp phát triển hoạt động cho. .. luận phát triển hoạt động cho vay phát triển cho vay khách hàng cá nhân NHTM.” Phân”tích thực trạng phát triển cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Bảo Việt. ” Đưa giải pháp nhằm phát triển. .. luận phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng phát triển cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Bảo Việt Chương 3: Giải pháp phát triển hoạt động