Luận văn thạc sỹ - Mở rộng cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Agribank Chi nhánh Vĩnh Phúc II

MỞ ĐẦU 1. Lý do chọn đề tài Ở Việt Nam hiện nay, Doanh nghiệp nhỏ và vừa đang ngày càng khẳng định vai trò quan trọng trong nền kinh tế. Theo tạp chí Khoa học xã hội Việt Nam (Số 11-2019), số lượng DNNVV chiếm khoảng 96% trong tổng số doanh nghiệp tại Việt Nam, đóng góp 40% GDP, nộp ngân sách nhà nước 30%, giá trị hàng hóa xuất khẩu đạt 30% và tạo ra gần 60% việc làm. Do đó, sự phát triển của DNNVV mang lại nhiều ý nghĩa quan trọng đối với nền kinh tế, giúp huy động được nguồn vốn nhàn rỗi rất lớn từ dân cư tăng cường cho đầu tư phát triển, giải quyết lực lượng lao động tại chỗ, đào tạo nghề, góp phần ổn định kinh tế - xã hội tại địa phương, tỉnh, thành phố. Vĩnh Phúc sau hơn 20 năm tái lập tỉnh, nền kinh tế đã có những bước khởi sắc nhất định: Tăng trưởng kinh tế của Vĩnh Phúc bình quân giai đoạn 2016-2020 ước đạt 7,1%/năm; tổng sản phẩm trên địa bàn tỉnh bình quân đầu người năm 2020 (GRDP bình quân đầu người) ước đạt 104,68 triệu đồng/người; thu ngân sách nhà nước tăng bình quân 5,6%. Trong đó, có sự đóng góp không nhỏ của khu vực kinh tế tư nhân. Các doanh nghiệp ngày càng lớn mạnh, khẳng định vị trí, đóng góp cho kinh tế Vĩnh Phúc phát triển (Lê Thị Điều, 2020). Theo thống kê của Sở kế hoạch và đầu tư tỉnh Vĩnh Phúc, hiện nay (30/6/2021) trên địa bàn có khoảng 8.795 doanh nghiệp đang hoạt động, trong đó, doanh nghiệp vừa và nhỏ chiếm 97% tổng số doanh nghiệp. Với số lượng rất lớn và có xu hướng ngày càng tăng về số lượng và chất lượng, DVNVV đã và đang tạo ra một miếng bánh rất hấp dẫn cho các ngân hàng thương mại. Nhận thấy sự hấp dẫn của thị trường trên, đồng thời bám sát định hướng phát triển kinh tế - xã hội của tỉnh, định hướng kinh doanh của Agribank, Agribank Chi nhánh Vĩnh Phúc II trong những năm gần đây đã nỗ lực thay đổi, chuyển mình, đã có chính sách chú trọng vào mảng mở rộng và phát triển khách hàng DNNVV bên cạnh hoạt động kinh doanh chủ lực là cho vay phát triển địa bàn nông nghiệp, nông thôn, nông dân (tam nông). Tuy nhiên, trong cơ cấu cho vay của chi nhánh, tỷ trọng cho vay khách hàng DNNVV còn khá khiêm tốn. Tính đến cuối năm 2020, Agribank CN Vĩnh Phúc II mới chỉ cho vay được 144 DNNVV/8.009 tổng số DNNVV đang hoạt động trên địa bàn tỉnh Vĩnh Phúc. Thị phần cho vay đối với khách hàng này còn nhỏ so với các NHTM khác trên cùng địa bàn. Hơn nữa, trong xu hướng kinh doanh hiện tại, cho vay DNNVV không những đem lại lợi ích về dư nợ mà còn mang lại nhiều nguồn thu khác như số dư tiền gửi thanh toán, chuyển tiền trong và ngoài nước, mua bán ngoại tệ, thanh toán quốc tế, xuất nhập khẩu, phát triển các dịch vụ bán lẻ cho chủ doanh nghiệp, người lao động. Mặc dù, hoạt động cho vay DNNVV trên địa bàn tỉnh còn nhiều tiềm năng để khai thác nhưng với sự cạnh tranh gay gắt của 23 chi nhánh ngân hàng cấp một và mạng lưới khoảng 87 phòng giao dịch của các ngân hàng trên địa bàn thì Agribank CN Vĩnh Phúc II sẽ khó có thể mở rộng cho vay đối tượng khách hàng này nếu không có những thay đổi phù hợp, có tính cạnh tranh cao trong chính sách tín dụng. Trên cơ sở đó, Chi nhánh cần đánh giá lại thực trạng hoạt động cho vay đối với DNNVV tại chi nhánh, tìm ra thế mạnh, điểm yếu và đưa ra giải pháp phù hợp. Xuất phát từ thực tế trên, tác giả đã chọn đề tài “Mở rộng cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Agribank Chi nhánh Vĩnh Phúc II” để làm đề tài nghiên cứu. 2. Mục tiêu nghiên cứu - Nghiên cứu những vấn đề lý luận cơ bản về mở rộng cho vay đối với DNNVV của các Ngân hàng thương mại. - Phân tích, đánh giá thực trạng mở rộng cho vay DNNVV tại Agribank Chi nhánh Vĩnh Phúc II. Từ đó đánh giá những mặt đạt được trong mở rộng cho vay DNNVV, đồng thời đánh giá những hạn chế mở rộng cho vay DNNVV tại Chi nhánh. - Nghiên cứu đề xuất các giải pháp phù hợp, hiệu quả để mở rộng cho vay DNNVV tại Agribank Chi nhánh Vĩnh Phúc II. 3. Đối tượng và phạm vi nghiên cứu nghiên cứu 3.1. Đối tượng nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu: lý luận và thực tiễn về mở rộng cho vay đối với DNNVV tại Agribank Chi nhánh Vĩnh Phúc II.   3.2. Phạm vi nghiên cứu - Phạm vi nghiên cứu theo không gian: Đề tài tập trung nghiên cứu hoạt động cho vay đối với DNNVV tại Agribank Chi nhánh Vĩnh Phúc II. - Phạm vi nghiên cứu theo thời gian: Số liệu nghiên cứu thu thập trong giai đoạn từ năm 2018 đến năm 2020 - Phạm vi nội dung: Mở rộng cho vay DNNVV tại Agribank CN Vĩnh Phúc II 4. Phương pháp nghiên cứu - Phương pháp thu thập, tổng hợp thông tin qua việc nghiên cứu tài liệu. Các thông tin được tiếp cận qua nhiều khía cạnh như tiếp cận lịch sử và logic để đưa ra cơ sở lý luận về mở rộng cho vay DNNVV của ngân hàng thương mại. - Phương pháp nghiên cứu định tính, phương pháp thống kê, tổng hợp số liệu, phương pháp so sánh nhằm tạo cơ sở phân tích, đánh giá thực trạng mở rộng cho vay đối với DNNVV tại Agribank Vĩnh Phúc II. - Phương pháp khảo sát thực tế nhân viên ngân hàng để đánh giá những nguyên nhân khách quan từ phía khách hàng và nguyên nhân chủ quan từ phía ngân hàng ảnh hưởng đến việc mở rộng cho vay DNNVV tại Agribank Chi nhánh Vĩnh Phúc II, cụ thể: Tham khảo Nguyễn Việt Thảo (2019), Người viết tiến hành lập phiếu khảo sát: + Phiếu khảo sát thứ nhất (Tham khảo phụ lục 01): Tiến hành xây dựng 15 phiếu khảo sát ý kiến các nguyên nhân khách quan từ phía doanh nghiệp nhỏ và vừa khiến doanh nghiệp khó tiếp cận vốn vay ngân hàng. Nội dung của phiếu khảo sát được xây dựng trên cơ sở lý thuyết về “Những nhân tố khách quan từ phía DNNVV ảnh hưởng đến mở rộng cho vay DNNVV” tại mục 1.3.3.2 – Chương 1 và “các nguyên nhân khách quan từ phía DNNVV” gây nên những hạn chế trong kết quả mở rộng cho vay DNNVV tại Chi nhánh được tác giả nhận định tại mục 2.4.3.2 – Chương 2 . Phiếu điều tra này dành cho cán bộ tín dụng pháp nhân tại Agribank Chi nhánh Vĩnh Phúc II. + Phiếu khảo sát thứ hai (Tham khảo phụ lục 02): Tiến hành xây dựng 15 phiếu khảo sát ý kiến các nguyên nhân chủ quan từ phía ngân hàng khiến doanh nghiệp nhỏ và vừa khó tiếp cận vốn vay ngân hàng. Nội dung của phiếu khảo sát được xây dựng trên cơ sở lý thuyết “Những nhân tố thuộc về nội bộ ngân hàng ảnh hưởng đến mở rộng cho vay DNNVV” tại mục 1.3.3.1 – Chương 1 và “Các nguyên nhân chủ quan từ phía ngân hàng” gây nên những hạn chế trong kết quả mở rộng cho vay DNNVV tại Chi nhánh được tác giả nhận định tại mục 2.4.3.1 – Chương 2. Phiếu điều tra này dành cho cán bộ tín dụng pháp nhân tại Agribank Chi nhánh Vĩnh Phúc II. - Tác giả xây dựng thang điểm để đánh giá, phân tích như sau: + Đối với phụ lục 01: Thang chấm điểm: 1: Không đáp ứng; 2: Đáp ứng thấp; 3: Đáp ứng bình thường; 4: Đáp ứng khá; 5: Đáp ứng tốt. + Đối với phụ lục 02: Thang chấm điểm: 1: Không đồng ý; 2: Bình thường; 3: Đồng ý; 4: Rất đồng ý; 5: Hoàn toàn đồng ý - Bên cạnh đó, luận văn cũng kế thừa, vận dụng một số kết quả nghiên cứu của các công trình khoa học có liên quan đến đề tài nghiên cứu làm tài liệu tham khảo củng cố thêm cho các luận điểm trong luận văn. 5. Kết cấu luận văn Ngoài lời mở đầu, kết luận, bảng biểu và sơ đồ, danh mục tài liệu tham khảo và các phụ lục, nội dung chính của luận văn được trình bày trong (03) chương: Chương 1: Cơ sở lý luận về mở rộng cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa của ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng mở rộng cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Agribank Chi nhánh Vĩnh Phúc II Chương 3: Giải pháp mở rộng cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Agribank Chi nhánh Vĩnh Phúc II

TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ QUỐC DÂN  ĐƯỜNG THỊ THU TRANG MỞ RỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH VĨNH PHÚC II LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG Hà Nội, 2021 TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ QUỐC DÂN  ĐƯỜNG THỊ THU TRANG MỞ RỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH VĨNH PHÚC II Chuyên ngành: Tài ngân hàng Mã nghành: 8340201 LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG Người hướng dẫn khoa học: TS PHẠM THÀNH ĐẠT Hà Nội, 2021 LỜI CAM ĐOAN Tôi đọc hiểu hành vi vi phạm trung thực học thuật Tôi cam kết danh dự cá nhân cơng trình nghiên cứu tự thực không vi phạm yêu cầu trung thực học thuật Tác giả Đường Thị Thu Trang MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN MỤC LỤC DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT DANH MỤC BẢNG BIỂU DANH MỤC SƠ ĐỒ, BIỂU ĐỒ TÓM TẮT LUẬN VĂN i MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ MỞ RỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tổng quan doanh nghiệp nhỏ vừa .5 1.1.1 Khái niệm 1.1.2 Vai trò kinh tế .8 1.2 Hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa ngân hàng thương mại.10 1.2.1 Khái niệm hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa .10 1.2.2 Đặc điểm hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa 12 1.2.3 Hình thức cho vay DNNVV 13 1.2.4 Quy trình cho vay DNNVV 18 1.2.5 Vai trò hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa 22 1.3 Mở rộng cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa NHTM 23 1.3.1 Khái niệm mở rộng cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa .23 1.3.2 Các tiêu đánh giá mở rộng cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa 24 1.3.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến mở rộng cho vay DNNVV 27 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG MỞ RỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH VĨNH PHÚC II .37 2.1 Khái quát Agribank Chi nhánh Vĩnh Phúc II .37 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển Agribank Chi nhánh Vĩnh Phúc II 37 2.1.2 Cơ cấu tổ chức 39 2.1.3 Một số kết hoạt động kinh doanh Agribank Chi nhánh Vĩnh Phúc II 40 2.2 Tổng quan doanh nghiệp nhỏ vừa tác động đại dịch Covid 19 đến hoạt động doanh nghiệp nhỏ vừa tỉnh Vĩnh Phúc 46 2.2.1 Tình hình doanh nghiệp nói chung 46 2.2.2 Tác động dịch bệnh Covid-19 đến doanh nghiệp nhỏ vừa địa bàn tỉnh Vĩnh Phúc 47 2.3 Thực trạng mở rộng cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Agribank Chi nhánh Vĩnh Phúc II .49 2.3.1 Doanh số dư nợ cho vay DNNVV 49 2.3.2 Phân loại hình thức cho vay DNNVV .51 2.3.3 Phân tích tiêu mở rộng cho vay DNNVV 59 2.4 Đánh giá kết mở rộng cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Agribank Chi nhánh Vĩnh Phúc II 63 2.4.1 Kết đạt 63 2.4.2 Những hạn chế tồn 66 2.4.3 Nguyên nhân hạn chế 68 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH VĨNH PHÚC II 80 3.1 Mục tiêu mở rộng hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Agribank Chi nhánh Vĩnh Phúc II giai đoạn 2021 – 2025 80 3.2 Định hướng mở rộng hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Agribank Chi nhánh Vĩnh Phúc II giai đoạn 2021 – 2025 80 3.3 Các giải pháp mở rộng cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Agribank Chi nhánh Vĩnh Phúc II .82 3.3.1 Xây dựng sách tín dụng linh hoạt phù hợp doanh nghiệp nhỏ vừa 82 3.3.2 Xây dựng phận chuyên môn hoá phụ trách khách hàng DNNVV 88 3.3.3 Đào tạo nâng cao kỹ bán hàng trình độ chuyên môn đội ngũ nhân 89 3.3.4 Tăng cường sản phẩm dịch vụ trọn gói bổ trợ cho sản phẩm vay vốn tăng tính hấp dẫn DNNVV .91 3.4 Kiến nghị .92 3.4.1 Kiến nghị với Agribank .92 3.4.2 Kiến nghị với doanh nghiệp nhỏ vừa 93 KẾT LUẬN 97 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO PHỤ LỤC DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT Stt Từ viết tắt Nội dung đầy đủ Agribank Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam BHXH Bảo hiểm xã hội CN Chi nhánh CBTD Cán tín dụng CTCP Cơng ty cổ phần DNNVV Doanh nghiệp nhỏ vừa DNNN Doanh nghiệp nhà nước DNTN Doanh nghiệp tư nhân DN Doanh nghiệp 10 HĐKD Hoạt động kinh doanh 11 KH Khách hàng 12 KHDN Khách hàng doanh nghiệp 13 KHCN Khách hàng cá nhân 14 NH Ngân hàng 15 NHNN Ngân hàng nhà nước 16 NHTM Ngân hàng thương mại 17 SPDV Sản phẩm dịch vụ 18 TCTD Tổ chức tín dụng 19 TSĐB Tài sản đảm bảo 20 TNHH Trách nhiệm hữu hạn 21 TCKT Tổ chức kinh tế DANH MỤC BẢNG BIỂU Bảng 1.1: Phân loại loại doanh nghiệp nhỏ vừa Bảng 2.1: Kết huy động vốn Agribank Vĩnh Phúc II giai đoạn năm 2018-2020 41 Bảng 2.2: Kết hoạt động tín dụng năm 2018-2020 42 Bảng 2.3: Chất lượng tín dụng năm 2018-2020 .43 Bảng 2.4: Thu dịch vụ năm 2018-2020 44 Bảng 2.5: Kết hoạt động kinh doanh năm 2018-2020 .45 Bảng 2.6: Dư nợ doanh số cho vay 49 Bảng 2.7: Phân loại dư nợ cho vay theo thời hạn 51 Bảng 2.8: Phân loại dư nợ theo loại hình doanh nghiệp 52 Bảng 2.9: Phân loại dư nợ theo lĩnh vực hoạt động .53 Bảng 2.10: Phân loại dư nợ theo hình thức đảm bảo tiền vay 57 Bảng 2.11: Số lượng khách hàng DNNVV qua năm .59 Bảng 2.12: Dư nợ cho vay DNNVV bình quân .60 Bảng 2.13: Chỉ tiêu nợ hạn cho vay khách hàng DNNVV 61 Bảng 2.14: Thu lãi từ cho vay DNNVV 62 DANH MỤC BIỂU ĐỒ, SƠ ĐỒ Biểu đồ 2.1: Dư nợ cho vay toàn chi nhánh, Khách hàng doanh nghiệp DNNVV 51 Biểu đồ 2.2 Doanh số cho vay Khách hàng doanh nghiệp DNNVV 51 Biểu đồ 2.3 Phân loại dư nợ cho vay DNNVV theo thời hạn .53 Biểu đồ 2.4 Phân loại dư nợ cho vay theo loại hình doanh nghiệp .54 Biểu đồ 2.5 Phân loại dư nợ cho vay theo lĩnh vực hoạt động 55 Biểu đồ 2.6 Phân loại dư nợ theo hình thức đảm bảo tiền vay 60 Sơ đồ 2.1: Sơ đồ cấu tổ chức Agribank Chi nhánh Vĩnh Phúc II 41 TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ QUỐC DÂN  ĐƯỜNG THỊ THU TRANG MỞ RỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH VĨNH PHÚC II Chuyên ngành: Tài ngân hàng Mã nghành: 8340201 TĨM TẮT LUẬN VĂN THẠC SĨ Hà Nội, 2021 91 bao quát tín dụng pháp nhân toàn chi nhánh, hỗ trợ chi nhánh loại II, Phòng giao dịch việc mở rộng, phát triển cho vay khách hàng doanh nghiệp Tuy nhiên, việc hỗ trợ chưa mang tính chất chuyên trách,thường xuyên sâu sát Do thời gian tới Agribank Chi nhánh Vĩnh Phúc II cần có thêm Tổ phụ trách khách hàng DNNVV để có chun mơn hóa nhằm tăng hiệu việc mở rộng tín dụng chăm sóc khách hàng DNNVV Cụ thể nhiệm vụ tổ khảo sát thị trường, định hướng đối tượng khách hàng tiềm cung cấp thông tin, hỗ trợ cho Chuyên viên quan hệ khách hàng tiếp thị; thống kê theo dõi nhóm khách hàng DNNVV có quan hệ tín dụng để thường xuyên nhắc nhở, hỗ trợ đơn vị kinh doanh chăm sóc khách hàng tốt thu hồi nợ hạn phát sinh Việc thành lập tổ chuyên trách mảng khách hàng DNNVV mang lại chun mơn hóa lĩnh vực cho vay đơn vị kinh doanh có hỗ trợ tối đa để mở rộng cho vay DNNVV 3.3.3 Đào tạo nâng cao kỹ bán hàng trình độ chuyên môn đội ngũ nhân Với cạnh tranh gay gắt hệ thống ngân hàng nay, khách hàng ln ngân hàng săn đón Do vậy, để mở rộng cho vay khách hàng DNNVV, địi hỏi cán tín dụng doanh nghiệp phải chủ động khai thác thị trường, tìm kiếm khách hàng DNNVV với đặc điểm hạn chế thông tin, thiếu hiểu biết quy trình thủ tục vay vốn ngân hàng nên thường có tâm lý e ngại tìm đến ngân hàng vay vốn Trước thực trạng đó, cán tín dụng cần chủ động tiếp cận, nâng cao vai trò hỗ trợ, tư vấn khách hàng DNNVV: chủ động tư vấn cho DNNVV kiến thức dự án, phương án sản xuất kinh doanh khả thi, thủ tục vay vốn ngân hàng, nhằm tạo điều kiện cho DNNVV thuận lợi trình tiếp cận vốn vay ngân hàng Bên cạnh thực số dịch vụ hỗ trợ công chứng, hướng dẫn lập viết giấy tờ, chủ động liên hệ với KH thiếu sót…Việc tăng cường tư vấn, hỗ trợ khách hàng DNNVV tạo nên gắn kết ngân hàng khách 92 hàng, khách hàng coi trọng, tin tưởng gắn bó lâu dài với ngân hàng Ngoài việc tư vấn cho khách hàng mở hội liên kết đối tác, bán chéo sản phẩm…tăng nguồn thu cho ngân hàng Nhận thức tầm quan trọng đội ngũ cán tín dụng việc mở rộng cho vay khách hàng DNNVV đạt hiệu quả, cơng tác đào tạo kỹ bán hàng, kiến thức chun mơn nghiệp vụ cho cán tín dụng Agribank Vĩnh Phúc II vô cấp thiết, cụ thể sau: - Tổ chức lớp đào tạo chuyên sâu kỹ bán hàng, kỹ chăm sóc khách hàng cho cán tín dụng - Tổ chức lớp đào tạo kiến thức chuyên môn từ đến chuyên sâu cho cán làm cơng tác tín dụng khách hàng pháp nhân như: lớp thẩm định dự án đầu tư; lớp tuyên truyền phổ biến pháp luật hoạt động tín dụng nói chung tín dụng pháp nhân - Khuyến khích cán tăng cường tự học tập, trau dồi kiến thức chun mơn, kiến thức xã hội, nắm tình hình kinh tế xã hội địa bàn tỉnh, khu vực kinh tế trọng điểm, lĩnh vực hoạt động ưu tiên, doanh nghiệp phát triển tốt Siêng bổ túc thêm trình độ ngoại ngữ, tối thiểu Tiếng Anh để tiếp cận, chào mời doanh nghiệp có vốn đầu tư nước - Thường xuyên tổ chức thi kiến tra kiến thức nghiệp vụ cán để đánh giá trình độ chun mơn cán tại, có kế hoạch bồi dưỡng, bổ sung kiến thức thiếu hụt - Yêu cầu cán không ngừng rèn luyện ý thức làm việc tự giác, tác phong giao tiếp với khách hàng, thái độ nhẹ nhàng, ân cần với khách hàng - Xây dựng chuẩn mực đạo đức nghề nghiệp cho cán bộ, nhân viên ngân hàng đề cao tính trung thực, độc lập hành xử nghề nghiệp cán Tăng cường công tác tra, kiểm tra, giám sát xử lý kịp thời trường hợp vi phạm Để làm điều này, chi nhánh cần phải có sách linh hoạt, công bằng, động viên kịp thời tới người lao động Luôn xây dựng môi trường làm việc 93 thân thiện, cởi mở chia sẻ tạo điều kiện cho cán quan có điều kiện học hỏi, sách thưởng phạt cơng minh, sách tiền lương đắn giúp ngân hàng giữ chân người tài nâng cao tinh thần, phát huy tối đa lực để cống hiến cho Agribank Chi nhánh Vĩnh Phúc II ngày nhiều Cần phân bổ khối lượng công việc hợp lý tạo hội, tạo động lực để CBTD có điều kiện phát huy sở trường việc mở rộng thị trường, tìm kiếm, chọn lọc khách hàng, tăng tính chun sâu nghiệp vụ, phát huy tính độc lập, sáng tạo, đề cao trách nhiệm công việc 3.3.4 Tăng cường sản phẩm dịch vụ trọn gói bổ trợ cho sản phẩm vay vốn tăng tính hấp dẫn DNNVV Để mở rộng cho vay DNNVV, thu hút DN đến vay vốn, chi nhánh cần phải chuyên biệt hố gói sản phẩm dịch vụ cung ứng cho DNNVV để đáp ứng nhu cầu tài ngày đa dạng DNNVV nâng cao lực cạnh tranh ngân hàng với NHTM khác địa bàn Chi nhánh cần thiết kế gói sản phẩm dịch vụ ưu đãi kèm theo sản phẩm vay vốn chào mời DNNVV, cụ thể như: - Dịch vụ tài trợ dự án trọn gói hay tài trợ xuất nhập trọn gói, bao gồm: bảo lãnh, vay vốn, toán nước/quốc tế, ưu đãi phí chuyển tiền cho khách hàng theo trình tự phát sinh nhu cầu khách hàng thực dự án/phương án kinh doanh Khi sử dụng dịch vụ trọn gói, khách hàng hưởng ưu đãi tỉ lệ ký quỹ bảo lãnh, loại phí dịch vụ kèm theo - Dịch vụ quản lý vốn lưu động trọn gói giúp DNNVV dự báo dịng tiền tương lai, quản lý công nợ, khai thác lượng tiền nhàn rỗi thông qua việc đa dạng kỳ hạn tiền gửi Nhóm sản phẩm dịch vụ giúp DNNVV khắc phục hạn chế thân doanh nghiệp, giúp doanh nghiệp quản lý vốn lưu động, sử dụng tiền hiệu nhất, đồng thời tối đa hố lợi ích cho DN việc chủ động chiến lược kế hoạch dòng tiền - Các gói sản phẩm mở tài khoản trả lương qua tài khoản, mở thẻ tín dụng, dịch vụ chuyển tiền E-mobible banking cho cán nhân viên doanh nghiệp, 94 kèm theo ưu đãi miễn phí dịch vụ khoảng thời gian định lâu dài Khi dịch vụ bổ trợ thiết lập vào sản phẩm vay vốn tạo thành sản phẩm dịch vụ trọn gói, đáp ứng nhu cầu DNNVV theo giai đoạn thu hút DNNVV quan hệ tín dụng với chi nhánh, tạo sức cạnh tranh lớn thị trường, tạo điều kiện thuận lợi mở rộng cho vay DNNVV Để làm điều này, ngân hàng cần phải có lợi cơng nghệ, có dịch vụ ngân hàng điện tử chất lượng tốt 3.4 Kiến nghị 3.4.1 Kiến nghị với Agribank Agribank Chi nhánh Vĩnh Phúc II đơn vị trực thuộc, chịu quản lý Agribank Vì vậy, việc mở rộng hoạt động cho vay DNNVV chi nhánh phụ thuộc lớn vào sách tín dụng Agribank thời kỳ, đó, Luận văn xin đề cập số kiến nghị sau: Thứ nhất, Agribank cần xây dựng sách tín dụng sâu sát nhóm đối tượng khách hàng khác nhau, có mảng khách hàng DNNVV Trong cần quy định quy trình cho vay khách hàng này, với sách ưu đãi cụ thể lãi suất, tài sản bảo đảm Việc ban hành sách ưu đãi khách hàng DNNVV giúp chi nhánh chủ động trình thẩm định định cho vay Thứ hai, Agribank cần tăng cường hoạt động Marketing, quảng bá hình ảnh, thương hiệu Agribank, tuyên truyền tiếp thị gói sản phẩm ưu đãi dành cho khách hàng DNNVV phương tiện thông tin đại chúng để DNNVV nắm bắt được, tìm đến ngân hàng có nhu cầu phát sinh Thứ ba, Agribank cần tăng cường công tác tra, kiểm tra, giám sát hoạt động Chi nhánh nhằm đảm bảo chi nhánh thực quy định, tiến độ giao phó Bên cạnh đó, cơng tác tra thường xun giúp Agribank phát sai phạm kịp thời, ghi nhận khó khăn để Chi nhánh tháo gỡ xử lý, góp phần làm cho hoạt động mở rộng cho vay DNNVV đạt hiệu 95 Thứ tư, tranh thủ nguồn vốn có chi phí thấp vay DNNVV Trong giai đoạn khó khăn với suy giảm kinh tế ảnh hưởng dịch bệnh Covid-19, doanh nghiệp gặp khó khăn vấn đề tiếp cận vốn ngân hàng Agribank cần có sách cho Chi nhánh loại I tranh thủ nguồn vốn có chi phí thấp (nguồn vốn hỗ trợ Chính phủ nguồn vốn hợp tác với tổ chức tài quốc tế) để mở rộng cho vay DNNVV Thứ năm, Agribank phải nhanh chóng cải tiến dịch vụ ngân hàng điện tử, đảm bảo tính thông suốt hoạt động ổn định hệ thống, đồng thời, đảm bảo đầy đủ tính dễ sử dụng cho người dùng Bên cạnh đó, thiết lập sản phẩm công nghệ đại dành riêng cho DNNVV để tạo điều kiện thuận lợi cho chi nhánh trình tiếp thị, chào mời khách hàng vay vốn 3.4.2 Kiến nghị với doanh nghiệp nhỏ vừa Thứ nhất, Các DNNVV cần tự nâng cao nội lực việc tăng vốn chủ sở hữu thơng qua hình thức huy động góp vốn từ thành viên, cổ đông công ty để lại phần lợi nhuận hàng năm để tái đầu tư mục đích làm lành mạnh hóa nguồn vốn việc cân đối hài hịa tỷ lệ vốn vay vốn chủ sở hữu nâng cao lực tài dự án, phương án Thứ hai, đa dạng hóa hình thức đầu tư như: việc đa dạng hóa ngành nghề kinh doanh, tìm kiếm nhiều đối tác kinh doanh, nguồn nguyên liệu, tìm nhiều đầu cho sản phẩm với triết lý kinh doanh không “để trứng vào giỏ”, điều đặc biệt quan trọng để tránh việc ngành nghề kinh doanh gặp khó khăn, chế sách thay đổi đối tác kinh doanh thay đổi Đồng thời, DNNVV cần lựa chọn ngành nghề kinh doanh lợi địa phương, lợi doanh nghiệp, đầu tư đổi máy móc, thiết bị để giảm chi phí sản xuất, tăng sản lượng; giảm giá thành sản phẩm từ tăng lợi cạnh tranh Thứ ba, để thông tin tài chính, thơng tin phi tài doanh nghiệp đến Ngân hàng cách nhanh chóng xác sở giúp rút ngắn thời gian thẩm định trước cho vay trước hết số liệu báo cáo tài phải đúng, đầy đủ, dễ đọc, dễ kiểm tra, chuẩn mực kế toán 96 Để nâng cao tính minh bạch hoạt động tài DNNVV, doanh nghiệp áp dụng chế độ kế toán đơn giản, thống thực theo chuẩn mực kế toán Nhà nước quy định Điều giúp báo cáo tài doanh nghiệp mang tính chuyên nghiệp hơn, tạo tiện cảm với ngân hàng Đồng thời, để chứng minh tính minh bạch tài chính, doanh nghiệp bỏ chi phí th bên kiểm tốn độc lập Mặc dù chi phí cao làm điều này, DN tăng khả chấp thuận vay vốn ngân hàng uy tín niềm tin nâng lên Một vấn đề quan trọng việc minh bạch tài chính, phải thay đổi quan niệm ý thức lãnh đạo nhân viên DNNVV tầm quan trọng việc minh bạch tài Lãnh đạo doanh nghiệp phải nhận thức việc minh bạch tài điều kiện để tạo mối quan hệ hợp tác, tiếp cận rộng rãi với thị trường dịch vụ tài Có vậy, DN hoạt động cách chuyên nghiệp, hiệu bền vững Thứ tư, cần nâng cao trình độ hiểu biết pháp luật, chế sách ngân hàng đội ngũ quản lý doanh nghiệp Lãnh đạo doanh nghiệp phải tự nâng cao trình độ tài chính, kế tốn, kỹ lập điều hành kế hoạch kinh doanh, dự án đầu tư việc tự học tham gia khóa đào tạo tài chính, kế tốn, lập kế hoạch kinh doanh, dự án đầu tư, kỹ quản lý nhằm hiểu nắm cách bản, sâu sắc môi trường kinh doanh chung, hiểu thân doanh nghiệp, hiểu đối tác, đối thủ cạnh tranh từ tạo cho thân doanh nghiệp hội phát triển Để tiếp cận vốn vay ngân hàng, kế hoạch kinh doanh/dự án đầu tư hiệu kế hoạch lưu chuyển vốn tối ưu điều tiên doanh nghiệp cần có Lập dự án đầu tư đầy đủ, kĩ chuyên nghiệp chứng minh cho ngân hàng thấy cần thiết, mục tiêu, hiệu đầu tư dự án, làm sở cho NH xem xét hiệu dự án khả hồn trả vốn Thơng qua phương án kinh doanh dự án đầu tư, NH đưa định có nên tài trợ cho dự án hay khơng tài trợ tài trợ đến mức độ để đảm bảo rủi ro Phương án kinh doanh Dự án đầu tư quan trọng để DN theo dõi, đánh giá có điều 97 chỉnh kịp thời tồn tại, vướng mắc q trình thực Do đó, DNNNVV cần trọng việc xây dựng kế hoạc kinh doanh, dự án đầu tư hiệu quả, coi yếu tố sống Bên cạnh đó, lãnh đạo DNNVV cần tự nâng cao hiểu biết quy định pháp luật, chế độ thể chế nhà nước ban hành như: luật đầu tư, luật doanh nghiệp, luật thuế…để tránh vi phạm pháp luật đáng tiếc, tìm kiếm thuận lợi chế, sách Bên cạnh vấn đề pháp luật, DNNVV phải thực chủ động việc tiếp cận nguồn vốn vay ngân hàng thơng qua việc tìm hiểu chế, sách sản phẩm vay vốn ngân hàng để đáp ứng yêu cầu hồ sơ cách nhanh nhóng, giảm bớt thời gian xem xét cho vay, đồng thời để thay đổi quan điểm DNNVV e ngại vay vốn ngân hàng suy nghĩ hồ sơ giấy tờ phức tạp nên tìm đến tín dụng đen Thứ năm, tận dụng tối đa hỗ trợ từ phía Nhà nước, quan ban ngành Hiện nay, Nhà nước đề cao vai trò hệ thống DNNVV nghiệp Cơng nghiệp hóa – Hiện đại hóa đất nước Bằng việc nắm bắt khó khăn mà DNNVV gặp phải, Nhà nước có sách, giải pháp cụ thể để hỗ trợ DNNVV phát triển hoạt động sản xuất kinh doanh Các DN cần nắm bắt hội nhằm đổi mình, nâng cao lực cạnh tranh thị trường Thứ sáu, nâng cao chất lượng sản phẩm, sản xuất hoạt động theo tiêu chuẩn quốc tế nâng cao khả tiếp cận thị trường Trước đây, Việt Nam chưa gia nhập tổ chức thương mại quốc tế WTO, DNNVV nhận bảo hộ lớn từ phía nhà nước sách thuế, bảo hộ xuất khẩu, tìm kiếm thị trường…Khi Việt Nam nhập WTO bước đầu hội nhập quốc tế sâu rộng hơn, Việt Nam dần dỡ bỏ hàng rào thuế quan thương mại sách hỗ trợ DN Vấn đề đặt thách thức lớn DNNVV Vì thân DN muốn tồn phát triển trước hết phải sản xuất sản phẩm theo chuẩn mực quốc tế quy cách, chất lượng có hội cạnh tranh với DN khác nước doanh nghiệp nước Một thực tế cho thấy, nhiều DNNVV Việt Nam có chất lượng sản phẩm tốt, giá 98 phải không nắm quy định, tiêu chuẩn quốc tế nên gặp trở ngại xuất sản phẩm nông sản phá giá, khơng đạt chuẩn chất lượng Vì để tránh rủi ro tăng tính cạnh tranh, DNNVV cần sản xuất hoạt động theo tiêu chuẩn quốc tế quy định luật liên quan, từ NHTM tin tưởng cấp tín dụng cho DNNVV Đồng thời, DNNVV phải tăng cường tính chủ động việc tìm kiếm thị trường, hợp tác quốc tế Tính chủ động đem đến cho DN nhiều hội kinh nghiệm kinh doanh Hoạt động cho vay DNNVV NH hoạt động mang tính hai chiều, tác động qua lại tương hỗ lẫn Vì vậy, NH thân DN phải có cố gắng hồn thiện để hoạt động cho vay đạt hiệu cao KẾT LUẬN Trong xu hội nhập phát triển kinh tế - xã hội, mà DNNVV chiếm đến 97% Tổng số doanh nghiệp nước địa bàn tỉnh Vĩnh Phúc ngày phát triển mạnh mẽ, việc mở rộng hoạt động cho vay đối tượng 99 định hướng đắn xu tất yếu cho phát triển hoạt động kinh doanh đơn vị Hoạt động cho vay khách hàng DNNVV hoạt động tiềm mang lại nguồn thu cho chi nhánh từ nhiều hoạt động: cho vay, bán chéo sản phẩm dịch vụ, huy động tiền gửi, dịch vụ toán quốc tế, bảo lãnh Vì việc mở rộng cho vay DNNVV hoạt động tất yếu để khẳng định vị trí, chiến lược phát triển đảm bảo hoạt động kinh doanh hiệu Xuất phát từ sở lý luận kiến thức thực tiễn, đánh giá việc mở rộng cho vay DNNVV chi nhánh qua số liệu thực tế sưu tầm được, tác giả tập trung nghiên cứu hoàn thành đề tài luận văn Mở rộng cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Agribank – Chi nhánh Vĩnh Phúc II Qua hệ thống hóa vấn đề DNNVV, mở rộng cho vay khách hàng DNNVV Đồng thời phân tích, đánh giá thực trạng hoạt động cho vay, tiêu chí đánh giá việc mở rộng cho vay khách hàng Agribank Chi nhánh Vĩnh Phúc II Từ đánh giá kết đạt hạn chế tồn tại, nguyên nhân tồn hạn chế Luận văn phân tích thực trạng cịn chưa tồn diện tác giả bị hạn chế thông tin số số liệu quy mô DNNVV vay vốn lại Vĩnh Phúc II, thị phần cho vay khách hàng DNNVV chi nhánh địa bàn tỉnh Vĩnh Phúc Dựa nguyên nhân hạn chế tồn việc cho vay khách hàng DNNVV, tác giả đưa giải pháp kiến nghị tới Chính phủ, NHNN, Bộ, Ban, Ngành có liên quan DNNVV nhằm góp phần đẩy mạnh hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp hiệu hoạt động Agribank CN Vĩnh Phúc II 100 Mở rộng cho vay DNNVV vấn đề có phạm vi rộng liên quan đến nhiều yếu tố khác Mặc dù cố gắng trình nghiên cứu, tham khảo nhiều tài liệu liên quan ý kiến lãnh đạo làm cơng tác tín dụng doanh nghiệp lâu năm Chi nhánh để phân tích thực trạng đề xuất giải pháp mở rộng cho vay với nhóm đối tượng khách hàng DNNVV, song, luận văn không tránh khỏi khuyết điểm, hạn chế định, kính mong nhận ý kiến nhận xét, góp ý thầy giáo, cô giáo đồng nghiệp để luận văn hoàn chỉnh DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Cục Thống kê tỉnh Vĩnh Phúc (2018, 2019, 2020), Báo cáo tình hình kinh tế - xã hội tỉnh Vĩnh Phúc, Vĩnh Phúc Chính phủ (2018), Nghị định số 39/2018/NĐ-CP quy định chi tiết số điều luật hỗ trợ doanh nghiệp nhỏ vừa, Hà Nội Chung Thuỷ (2018), Ngân hàng cần đa dạng sản phẩm tín dụng cho doanh nghiệp, http://vov.vn [Truy cập ngày 20/7/2021] Đinh Xuân Hạng Nguyễn Văn Lộc (2012), Giáo trình Quản trị Tín dụng ngân hàng thương mại, NXB Học Viện Tài Chính, Hà Nội Hà Thị Việt Thuý (2021), Nâng cao hiệu tiếp cận tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa Việt Nam, https://www.quanlynhanuoc.vn [Truy cập ngày 08/7/2021] Lê Thị Điều (2020), Vĩnh Phúc: Nhìn lại chặng đường phát triển kinh tế xã hội sau năm (2015 – 2020), https://dangcongsan.vn Ngân hàng nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam (2019), Quy định 225/QĐ-HĐTV-TD ngày 09/4/2019 ban hành Quy chế cho vay khách hàng hệ thống Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam, Hà Nội Ngân hàng nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam (2019), Quyết định 1225/QĐ-NHNo-TD ngày 18/6/2019 ban hành việc hướng dẫn quy chế cho vay khách hàng hệ thống Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam, Hà Nội Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh Vĩnh Phúc II (2018,2019,2020), Báo cáo kết hoạt động kinh doanh, Vĩnh Phúc 10 Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh Vĩnh Phúc II (2018, 2019, 2020), Báo cáo tổng kết cơng tác tín dụng hàng năm, triển khai nhiệm vụ năm tiếp theo, Hà Nội 11 Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh Vĩnh Phúc II (2018, 2019, 2020), Các Quyết định lãi suất cho vay đồng Việt Nam, Quyết định lãi suất cho vay ưu đãi DNNVV, Quyết định chương trình tín dụng ưu đãi DNNVV, Hà Nội 12 Ngân hàng Nhà Nước Việt Nam (2005), Chiến lược phát triển dịch vụ ngân hàng đến năm 2010 tầm nhìn 2020, Kỉ yếu hội thảo khoa học, NXB Phương Đông, Hà Nội 13 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2008), Ngân hàng Việt Nam- trình xây dựng phát triển, NXB Chính trị quốc gia, Hà Nội 14 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2016), Thông tư số 39/2016/TT-NHNN ngày 30/12/2016 quy định hoạt động cho vay tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngồi khách hàng, Hà Nội 15 Nguyễn Chí Đức Hồ Thuý Ái (2019), Tín dụng ngân hàng doanh nghiệp nhỏ vừa Việt Nam, https://thitruongtaichinhtiente.vn [Truy cập ngày 01/7/2021] 16 Nguyễn Minh Kiều (2007), Nghiệp vụ ngân hàng đại, NXB Thống kê, Hà Nội 17 Nguyễn Trương Thuẫn Mẫn (2012), Mở rộng phát triển cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa chi nhánh ngân hàng Đầu Tư Phát Triển Hải Vân, Luận văn thạc sĩ khoa học, Trường Đại học Đà Nẵng, Đà Nẵng 18 Nguyễn Văn Dương (2021), Tín dụng ngân hàng đặc điểm tín dụng ngân hàng, https://Luatduonggia.vn 19 Nguyễn Việt Thảo (2019), Mở rộng cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Ninh Thuận, Luận văn thạc sĩ khoa học, Trường Đại học Ngân hàng TP Hồ Chí Minh, Hồ Chí Minh 20 Phan Thị Thu Hà (2014), Quản trị ngân hàng thương mại, NXB Đại học Kinh tế Quốc Dân, Hà Nội 21 Quốc hội (2017), Luật tổ chức tín dụng, Hà Nội 22 Sở Kế hoạch Đầu tư tỉnh Vĩnh Phúc (2020), Báo cáo tình hình doanh nghiệp tác động đại dịch Covid-19 đến doanh nghiệp tỉnh Vĩnh Phúc, Vĩnh Phúc 23 Một số website: - Cổng thông tin tỉnh Vĩnh phúc https://www.vinhphuc.gov.vn/; - Hiệp hội Doanh nghiệp tỉnh Vĩnh phúc http://hoidn.vinhphuc.gov.vn/; - Cục Thống kê tỉnh Vĩnh Phúc: http://thongkevinhphuc.gov.vn/; - Ngân hàng Agribank http://www.agribank.com.vn/ - Viện hàn lâm khoa học xã hội Việt Nam (http://vass.gov.vn) - https://pubdocs.worldbank.org/en.pdf - http://business.gov.vn/ - https://www.oecd.org/cfe/smes/VN SMEE Policy highlights VN.pdf PHỤ LỤC 01 PHIẾU KHẢO SÁT NGUYÊN NHÂN TỪ PHÍA DOANH NGHIỆP DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA KHÓ TIẾP CẬN VỐN VAY NGÂN HÀNG Họ tên: Chức vụ: Đơn vị công tác: Anh/chị vui lòng cho biết đánh giá anh/chị nguyên nhân xuất phát từ phía doanh nghiệp khiến Doanh nghiệp nhỏ vừa khó tiếp cận vốn vay ngân hàng Thang chấm điểm: 1: Không đáp ứng; 2: Đáp ứng thấp; 3: Đáp ứng bình thường; 4: Đáp ứng khá; 5: Đáp ứng tốt STT Chỉ tiêu Thang đo 1 Đáp ứng hồ sơ pháp lý, tư cách pháp lý khách hàng vay Đáp ứng điều kiện bảo đảm tài sản cho khoản vay Đáp ứng tính khả thi Phương án/dự án kinh doanh doanh nghiệp Đáp ứng vốn đối ứng Doanh nghiệp tham gia phương án/dự án Đáp ứng báo cáo tài đầy đủ, minh bạch, lành mạnh Có lịch sử quan hệ tín dụng tốt (khơng phát sinh nợ q hạn/nợ xấu, nợ bán VAMC năm gần kề với thời điểm vay vốn) Kết kinh doanh năm liền kề có lãi Sự hiểu biết quy trình thủ tục vay vốn NH PHỤ LỤC 02 NGUYÊN NHÂN TỪ PHÍA NGÂN HÀNG DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA KHÓ TIẾP CẬN VỐN VAY NGÂN HÀNG Họ tên: Chức vụ: Đơn vị cơng tác: Anh/chị vui lịng cho biết đánh giá anh/chị nguyên nhân xuất phát từ phía Agribank CN Vĩnh Phúc II khiến ngân hàng thu hút Doanh nghiệp nhỏ vừa khó đến quan hệ tín dụng, doanh nghiệp khó tiếp cận vốn vay ngân hàng Thang chấm điểm: 1: Khơng đồng ý; 2: Bình thường; 3: Đồng ý; 4: Rất đồng ý; 5: Hoàn toàn đồng ý STT Chỉ tiêu Thang đo 1 Sản phẩm tín dụng chưa xây dựng sở riêng biệt, đặc thù áp dụng cho đối tượng, phân khúc khách hàng DNNVV Các gói cho vay ưu đãi dành cho khách hàng DNNVV chưa có tính thường xun, thời gian cịn ngắn Chính sách tiếp thị, bán hàng chưa hiệu Lãi suất, phí suất tín dụng chưa có tính cạnh tranh địa bàn Tài sản đảm bảo chấp nhận chưa đa dạng, chưa có sách cho vay tín chấp nên nhiều DN tiếp cận vốn Quy trình tín dụng cịn rườm rà, tốn thời gian thực Cán ngân hàng thụ động bán hàng, kỹ tiếp thị khai thác thị trường cịn hạn chế Trình độ cán tín dụng doanh nghiệp nói chung cịn hạn chế việc thẩm định khách hàng DN 10 Tính cạnh tranh ngân hàng phân khúc KHDN địa bàn chưa cao ... GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH VĨNH PHÚC II 80 3.1 Mục tiêu mở rộng hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Agribank Chi nhánh Vĩnh Phúc II giai đoạn... trạng mở rộng cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Agribank Chi nhánh Vĩnh Phúc II Chương 3: Giải pháp mở rộng cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Agribank Chi nhánh Vĩnh Phúc II CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ MỞ RỘNG... cho vay - Gồm hai loại hình cho vay: cho vay đồng nội tệ cho vay động ngoại tệ 1.3 Mở rộng cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa NHTM 1.3.1 Khái niệm mở rộng cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Mở rộng cho vay