Luận văn thạc sỹ - Mở rộng cho vay Doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam

PHẦN MỞ ĐẦU 1.Tính cấp thiết của đề tài Trong những năm gần đây, các doanh nghiệp vừa và nhỏ có tốc độ phát triển mạnh mẽ về cả số lượng cũng như chất lượng hoạt động kinh doanh. Ở mỗi nền kinh tế quốc gia hay lãnh thổ, các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNVVN) có thể giữ những vai trò với mức độ khác nhau. Nhưng nhìn chung các doanh nghiệp nhỏ và vừa thường chiếm tỷ trọng lớn trong tổng số doanh nghiệp, có vai trò quan trọng trong nền kinh tế. Song song với sự phát triển không ngừng của doanh nghiệp vừa và nhỏ, các tổ chức tín dụng đặc biệt là các ngân hàng thương mại (NHTM) đã nhận thấy phân khúc khách hàng doanh nghiệp nhỏ và vừa là mảng phân khúc khách hàng trọng yếu trong chiến lược nhằm đa dạng hóa danh mục cho vay, tăng thu nhập, phân tán rủi ro và nâng cao được vị thế cạnh tranh. Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam (VietinBank) được thành lập từ năm 1988 sau khi tách ra từ Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, là ngân hàng thương mại lớn, giữ vai trò quan trọng, trụ cột của ngành Ngân hàng Việt Nam. Một trong những giá trị cốt lõi là hướng đến khách hàng, nhất là khách hàng DNVVN, Vietinbank đã rất quan tâm, hỗ trợ vốn cho các DNVVN thông qua hoạt động cho vay. Nhờ đó, doanh thu của ngân hàng được cải thiện, hoạt động sản xuất kinh doanh của DNVVN phần nào được thuận lợi. Tuy nhiên, cho vay DNVVN của VietinBank vẫn chưa đạt được mục tiêu mong đợi, chưa đáp ứng được nhu cầu vay vốn ngày càng tăng của các doanh nghiệp. Trong bối cảnh cạnh tranh gay gắt giữa các ngân hàng thương mại, môi trường kinh doanh biến động khôn lường, vì mục tiêu phát triển bền vững của chính ngân hàng và cũng vì sự phát triển trường tồn của các DNVVN, mở rộng cho vay DNVVN là một đòi hỏi cấp bách đối với VietinBank. Là một cán bộ hiện đang công tác tại VietinBank với mong muốn góp phần đáp ứng đòi hỏi của thực tiễn,tôi đã lựa chọn đề tài: “Mở rộng cho vay Doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam” để làm đề tài luận văn thạc sỹ. 2.Mục tiêu nghiên cứu và nhiệm vụ nghiên cứu Mục tiêu nghiên cứu:Đề xuất giải pháp mở rộng cho vay DNVVN tại VietinBank. Nhiệm vụ nghiên cứu: Hệ thống hóa những vấn đề lý luận cơ bản về mở rộng cho vay DNVVN của NHTM. Phân tích, đánh giá thực trạng mở rộng cho vay DNVVN tại VietinBank. Đề xuất giải pháp tiếp tục mở rộng cho vay DNVVN tại VietinBank. 3.Đối tượng và phạm vi nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu: Mở rộng cho vay DNVVN Phạm vi nghiên cứu: Nghiên cứu mở rộng cho vay DNVVN tại VietinBank trong giai đoạn từ năm 2017 đến 31/12/2019. 4.Phương pháp nghiên cứu Trên cơ sở phương pháp luận của chủ nghĩa duy vật biện chứng và duy vật lịch sử, trong quá trình thực hiện luận văn, các phương pháp nghiên cứu được sử dụng: Phương pháp thống kê: bao gồm thu thập, tổng hợp, trình bày số liệu và tính toán các đặc trưng của đối tượng nghiên cứu nhằm phục vụ cho việc nghiên cứu đề tài. Phương pháp phân tích: phân tách đối tượng nghiên cứu thành nhiều bộ phận, từ đó xem xét theo từng bộ phận để chỉ ra mối quan hệ cấu thành và quan hệ nhân quả giữa chúng, đồng thời đưa ra những đánh giá và nhận xét nhằm làm rõ hơn vấn đề được nghiên cứu. Phương pháp diễn giải, quy nạp: đi từ những vấn đề riêng để khái quát lên các vấn đề chung và ngược lại nhằm tìm ra những vấn đề mới dựa trên cơ sở những yếu tố đã hình thành và có sẵn. 5.Kết cấu của luận văn Ngoài các phần mở đầu, kết luận, phụ lục, danh mục tài liệu tham khảo… nội dung của luận văn được cấu phần theo 3 chương: Chương 1: Những vấn đề lý luận cơ bản về mở rộng cho vay Doanh nghiệp vừa và nhỏ của Ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng mở rộng cho vay Doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam Chương 3: Giải pháp mở rộng cho vay Doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ QUỐC DÂN NGUYỄN THÁI QUANG MỞ RỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG HÀ NỘI - 2020 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ QUỐC DÂN NGUYỄN THÁI QUANG MỞ RỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM Chuyên ngành : Tài – Ngân hàng Mã ngành : 8340201 LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG Người hướng dẫn khoa học: PGS.TS LƯU THỊ HƯƠNG HÀ NỘI - 2020 LỜI CAM ĐOAN Tôi đọc hiểu hành vi vi phạm trung thực học thuật Tôi cam kết danh dự cá nhân nghiên cứu tự thực không vi phạm yêu cầu trung thực học thuật TÁC GIẢ LUẬN VĂN Nguyễn Thái Quang LỜI CẢM ƠN Trong suốt trình học tập Trường Đại học Kinh tế Quốc dân truyền đạt tiếp thu nhiều kiến thức từ Quý thầy, cô giáo trường Để có kết nghiên cứu này, cố gắng nỗ lực thân, tơi nhận giúp đỡ, bảo tận tình quý thầy, cô giáo Viện Ngân hàng Tài chính, Viện đào tạo sau Đại học Đặc biệt, tơi xin bày tỏ lịng biết ơn sâu sắc đến cô giáo: PGS.TS Lưu Thị Hương người trực tiếp hướng dẫn suốt thời gian nghiên cứu đề tài, viết luận văn giúp tơi hồn thiện kiến thức chun mơn cịn hạn chế Tơi xin chân thành cảm ơn Ban Lãnh Đạo Ngân hàng TMCP Cơng thương Việt Nam – Phịng KHDN Vừa Nhỏ Trụ Sở Chính giúp đỡ tơi q trình nghiên cứu hồn thiện luận văn Tơi xin cảm ơn gia đình, bạn bè, người thân ln bên cạnh động viên, khích lệ tơi suốt q trình học tập hoàn thành luận văn Xin chân thành cảm ơn! TÁC GIẢ LUẬN VĂN Nguyễn Thái Quang MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN LỜI CẢM ƠN DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT DANH MỤC BẢNG – BIỂU ĐỒ - SƠ ĐỒ TÓM TẮT LUẬN VĂN THẠC SĨ i PHẦN MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỀ LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ MỞ RỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI .4 1.1.Cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng thương mại 1.1.1.Hoạt động cho vay Ngân hàng thương mại .4 1.1.2.Cho vay Doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng thương mại 10 1.2 Mở rộng cho vay Doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng thương mại.14 1.2.1 Khái niệm mở rộng cho vay Doanh nghiệp vừa nhỏ 14 1.2.2 Chỉ tiêu đánh giá mở rộng cho vay Doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng thương mại 15 1.3 Các nhân tố ảnh hưởng tới mở rộng cho vay Doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng thương mại 16 1.3.1 Nhóm nhân tố chủ quan 16 1.3.2 Nhóm nhân tố khách quan .19 1.4 Kinh nghiệm mở rộng cho vay Doanh nghiệp vừa nhỏ số Ngân hàng thương mại khác học Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam .21 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG MỞ RỘNG CHO VAYDOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM 25 2.1 Khái quát Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam 25 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển Ngân hàng TMCP Công thương Việt nam 25 2.1.2 Cơ cấu tổ chức .28 2.1.3 Các hoạt động chủ yếu 29 2.2 Thực trạng mở rộng cho vay Doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam 33 2.2.1 Thực trạng cho vay Doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam 33 2.2.2 Các tiêu phản ánh hoạt động mở rộng cho vay Doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam 38 2.3 Đánh giá thực trạng mở rộng cho vay Doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam .41 2.3.1 Kết đạt 41 2.3.2 Hạn chế nguyên nhân .44 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM 49 3.1 Định hướng mở rộng cho vay Doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam 49 3.1.1 Nhu cầu vay Doanh nghiệp vừa nhỏ 49 3.1.2 Định hướng mở rộng cho vay Doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam .50 3.2 Giải pháp mở rộng cho vay Doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam 51 3.2.1 Xây dựng sách tín dụng linh hoạt, phù hợp với đối tượng khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa .51 3.2.2 Đẩy mạnh hoạt động phát triển sản phẩm Marketing Ngân hàng 55 3.2.3 Nâng cao chất lượng thẩm định cho vay 62 3.2.4 Nâng cao lực đội ngũ cán 64 3.3 Kiến nghị .66 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ 66 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam 68 PHẦN KẾT LUẬN 70 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT DNVVN DNNN DN TCTD HTTD TNHH NHNN NHBL NHTM NHTMCP VietinBank TSBĐ GHTD KHDN KHCN QTRR BIDV VCB VPBank MBBank : Doanh nghiệp vừa nhỏ : Doanh nghiệp Nhà nước : Doanh nghiệp : Tổ chức tín dụng : Hỗ trợ tín dụng : Trách nhiệm hữu hạn : Ngân hàng nhà nước : Ngân hàng bán lẻ : Ngân hàng thương mại : Ngân hàng thương mại cổ phần : Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam : Tài sản bảo đảm : Giới hạn tín dụng : Khách hàng doanh nghiệp : Khách hàng cá nhân : Quản trị rủi ro : Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam : Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam : Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng : Ngân hàng TMCP Quân đội DANH MỤC BẢNG – BIỂU ĐỒ–SƠ ĐỒ BẢNG: Bảng 1.1 Phân loại DNNVV theo Khuyến nghị số 2003/361/EC 11 Bảng 1.2 Tiêu chí xác định DNVVN số quốc gia vùng lãnh thổ 12 Bảng 1.3 Tiêu chí xác định DNVVN Việt nam 13 Bảng 2.1: Kết kinh doanh VietinBank giai đoạn 2018 – 2019 37 Bảng 2.2: Dư nợ cho vay DNVVN theo kỳ hạn VietinBank (2017 – 2019) 38 Bảng 2.3: So sánh dư nợ cho vay DNVVN theo kỳ hạn VietinBankgiai đoạn 2017 - 2018 39 Bảng 2.4: So sánh dư nợ cho vay DNVVN theo kỳ hạn VietinBank giai đoạn2018 - 2019 40 Bảng 2.5: Dư nợ cho vay DNNVV theo ngành nghề VietinBank(2017 -2019).41 Bảng 2.6: Tình hình tăng trưởng dư nợ cho vay DNVVN VietinBank 44 Bảng 2.7: Một số tiêu mở rộng cho vay DNVVN năm 2019 49 Bảng 3.1: Nhu cầu DNVVN sản phẩm tiền vay toán VietinBank .61 BIỂU ĐỒ: Biểu đồ 2.1 Nguồn vốn huy động VieitnBank (2017 – 2019) 34 Biểu đồ 2.2 Dư nợ cho vay VietinBank (2017 – 2019) 35 Biểu đồ 2.3: Số lượng DNVVN có dư nợ tín dụng giai đoạn 2017 – 2019 43 Biểu đồ 2.4: Lợi nhuận từ lãi thông qua hoạt động cho vay DNVVN VietinBank .45 Biểu đồ 2.5: Tình hình nợ hạn cho vay DNVVN VietinBank giai đoạn2017 – 2019 47 Biểu đồ 2.6: Tình hình nợ xấu cho vay DNVVN VietinBank giai đoạn 2017 – 2019 48 SƠ ĐỒ: Sơ đồ 1.1: Quy trình cho vay DNVVN ngân hàng thương mại .15 Sơ đồ 2.1 Mơ hình quản trị, cấu máy quản lý VietinBank 33 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ QUỐC DÂN NGUYỄN THÁI QUANG MỞ RỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM Chuyên ngành : Tài – Ngân hàng Mã ngành : 8340201 LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG Người hướng dẫn khoa học: PGS.TS LƯU THỊ HƯƠNG HÀ NỘI - 2020 65 doanh nghiệp với lãi suất ưu đãi, cạnh tranh, thủ tục giải ngân nhanh chóng, thn tiên hồn tồn tự động 66 Đối với doanh nghiêp chính: góp phần đảm bảo nguồn tốn kịp thời cho doanh nghiệp thơng qua cấp hạn mức thấu chi cho nhà phân phơi mua hàng, từ hỗ trợ doanh nghiệp tăng cường mối quan hệ với nhà phân phối Đối với nhà phân phối: nhà phân phối tiếp cận nguồn tài ưu đãi với thủ tục giải ngân tự động đơn giản So sánh điểm mạnh, điểm yếu sản phẩm tín dụng VietinBank so với TCTD khác: - Điểm mạnh: + Các mạnh bật: tiềm lực tài mạnh, hệ thống mạng lưới rộng khắp nước, hệ thống công nghệ thông tin, hạ tầng đầu tư bản, chun nghiệp, thơng qua dễ dàng cung cấp sản phẩm tín dụng nhận tin cậy khách hàng để sử dụng sản phẩm dịch vụ tín dụng + Có chiến lược kinh doanh kế hoạch tái cấu, cải tổ mạnh mẽ, hướng tới trở thành ngân hàng đại, chuyên nghiệp Mơ hình hoạt động chun mơn hóa, giúp thực thi nhanh chiến lược hướng tới Khách hàng + Có tiềm lực tài mạnh, mức lãi suất cho vay sách giá cạnh tranh so với NHTM Đặc biệt, danh mục sản phẩm VietinBank xây dựng nhiều sản phẩm/chương trình ưu đãi lãi suất cho vay dành cho DNVVN + Đã bắt đầu trọng nhiều việc xây dựng sách sản phẩm dành cho nhóm khách hàng DNVVN phù hợp với đặc điểm nhóm Khách hàng này, ví dụ: sản phẩm tài trợ theo chuỗi phân phối (sản phẩm tài trợ nhà phân phối xe ô tô Fuso, tài trợ NPP Bia Huế, sản phẩm tài trợ NPP Kinh Đô, Cargill…) 67 - Điểm yếu: + Chưa có nhiều sản phẩm xây dựng theo kết cấu tương thích giúp phù hợp với nhóm đối tượng khách hàng riêng biệtnhằm rút ngắn thời gian xử lý hồ sơ cấp tín dụng cho nhóm khách hàng DNVVN Hiện thị trường, Vpbank MBBank có nhóm sản phẩm này, sản phẩm có thời gian cam kết trả kết cho khách hàng nhận đủ hồ sơ hợp lệ (ví dụ: Sản phẩm cho vay tơ siêu tốc…) + Chưa có nhiều sản phẩm ngành dành cho nhóm khách hàng doanh nghiệp cỡ vừa (BIDV, Vpbank MBBank danh mục sản phẩm xây dựng nhiều sản phẩm theo ngành ngành gạo, cà phê, gỗ…) + Quy trình thủ tục cấp tín dụng xử lý giao dịch có phân tách nhóm khách hàng doanh nghiệp lớn khách hàng DNVVN, thời gian xử lý giao dịch chưa thực cạnh tranh so với Ngân hàng đối thủ Để nâng cao hiệu tín dụng cho vay DNVVN, công tác phát triển sản phẩm marketing VietinBank cần mở rộng nghiên cứu theo: - Chiều dọc ngành nghề phổ biến doanh nghiệp nhỏ vừa nước, định hướng tín dụng hàng năm Ban lãnh đạo ngân hàng VietinBank ban hành để xây dựng sản phẩm đặc thù ngành nghề (vận tải, dệt may, thức ăn chăn nuôi…); - Định hướng theo tiểu phân khúc: Vi mô, nhỏ, vừa, KHDN nhiều tiền mặt có đặc thù riêng biệt để thiết kế sản phẩm phù hợp với lớp khách hàng - Ngoài ra, đặc thù vùng miền yếu tố quan trọng định thói quen giao dịch doanh nghiêp, khu vực/vùng miền cần đưa phân tích, nghiên cứu sâu để triển khai chương trình/sản phẩm tín dụng thuận lợi tận dụng lợi vùng miền - Đặc biệt, phân khúc nhỏ vừa ngân hàng VietinBank xác 68 định nhóm khách hàng thân thiết, mang lại nhiều lợi ích cho ngân hàng thơng qua chương trình VietinBank SME Club điểm mạnh để khai thác, đẩy bán sản phẩm dành riêng cho nhóm khách hàng nhằm gia tăng hiệu tín dụng cho ngân hàng - Đồng thời, đẩy mạnh công tác phát triển khách hàng cần thiết để mở rộng quy mô, thu hút nguồn tín dung tốt từ nhóm khách hàng thông qua nhiều phương thức truyền thông: + Qua phương tiện thông tin truyền thông: ngân hàng VietinBank cần thực truyền thông sản phẩm dịch vụ KHDN nhỏ vừa thông qua kênh đại chúng báo chí, radio, truyền hình Cụ thể, năm gần đây, VietinBank triển khai truyền thông sản phẩm cho vay mua ô tô dành cho KHDN qua kênh VOV Giao thơng Truyền hình VTV1 đưa tin lễ ký kết hợp tác toàn diện VietinBank với Bộ Y Tế lĩnh vực đầu tư phát triển ngành y tế…Truyền thông số sản phẩm dịch vụ báo Cafef, Vietnamnet,… nhiên việc truyền thơng cần có quy hoạch cụ thẻ đối tượng khách hàng DNVVN + Qua kênh bán hàng trực tiếp từ Chi nhánh: cán quan hệ khách hàng DNVVN, giao dịch viên, ban lãnh đạo… nhân tố truyền thông tới khách hàng chương trình, sản phẩm dành cho khách hàng DNVVN để gia tăng giao dịch khách hàng ngân hàng VietinBank Đối với cán quan hệ khách hàng DNVVN, bán trực tiếp phương pháp truyền thống Đối với giao dịch viên: cần nắm bắt thực bán chéo sản phẩm dịch vụ cho khách hàng DNVVN đưa giải pháp tài cho nhu cầu đơn giản khách hàng, kết nối tới phận cán quan hệ khách hàng DNVVN để tiếp nhân nhu cầu khách hàng xử lý 3.2.3 Nâng cao chất lượng thẩm định cho vay - Thẩm định cho vay trình, bao gồm việc thu thập, phân tích 69 đánh giá thơng tin nhằm xác định uy tín, tư cách pháp lý, sức mạnh tài khả toán người vay, xác minh nguồn thu nhập hiệu dự án Qua đó, q trình thẩm định định khả rủi ro khả sinh lời khoản cho vay Trong quy trình tín dụng cơng tác thẩm định phần quan trọng nhất, khơng có vai trị nâng cao chất lượng tín dụng, giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng mà cịn có ý nghĩa lớn doanh nghiệp, khơng doanh nghiệp có phương án sản xuất kinh doanh tốt, có nhu cầu vay vốn thực lại bị từ chối cán tín dụng khơng làm tốt cơng tác thẩm định hồ sơ tín dụng Chính vậy, chất lượng cơng tác thẩm định phụ thuộc nhiều vào lực chun mơn cán tín dụng Tuy nhiên, thực tế năm qua, chất lượng công tác thẩm định cho vay DNVVN ngân hàng VieitnBankvẫn cịn nhiều hạn chế, nhiều khâu q trình thẩm định làm việc giấy tờ mang nặng tính chủ quan cán thẩm định Đội ngũ cán thẩm định trẻ hóa, số cán kinh nghiệm nên chưa đánh giá hết thực tế, lực cán không đồng đều… gây nhiều ảnh hưởng tiêu cực tới hiệu hoạt động cho vay doanh nghiệp - Để nâng cao chất lượng trình thẩm định, trước hết, VietinBank cần đẩy mạnh công tác đào tạo nghiệp vụ, huấn luyện khả thu thập, phân tích đánh giá thơng tin cho cán tín dụng Cán thẩm định phải đảm bảo tính độc lập, khách quan, phải chịu trách nhiệm nội dung ý kiến đề xuất thân Bên cạnh đó, ngân hàng VietinBank cần có cán tâm huyết cơng việc, có phẩm chất đạo đức nghề nghiệp tốt, tránh trường hợp cán thẩm định thông đồng với doanh nghiệp, tạo điều kiện cho doanh nghiệp vay khoản vay không đảm bảo, gây rủi ro cho ngân hàng 70 - Đồng thời, để nâng cao chất lượng trình thẩm định, VietinBank cần xây dựng hệ thống thơng tin đầy đủ, xác, kịp thời khách hàng, thị trường diễn biến ngành nghề kinh tế, phải thường xuyên theo dõi, cập nhật lưu trữ thông tin Từ đó, giúp cán tín dụng, cán thảm định có nhìn bao qt khách hàng, rút ngắn thời gian thẩm định - Đặc biệt, để đảm bảo hiệu tín dụng, việc quản lý thời gian thẩm định cần lưu ý theo dõi hệ thống, thời gian giải hồ sơ hệ thống theo dõi tự động, số liệu thống kê trích lọc theo trường thông tin Căn vào hệ thống theo dõi tiến độ, hàng ngày có phận cán chuyên trách thực rà soát lại thời gian xử lý hồ sơ thẩm định để kịp thời phát giải vướng mắc (nếu có) phân công lại công việc để đảm bảo tiến độ xử lý 3.2.4 Nâng cao lực đội ngũ cán - Chất lượng hiệu nghiệp vụ ngân hàng, đặc biệt nghiệp vụ tín dụng ln phụ thuộc lớn vào trình độ, lực đội ngũ cán nhân viên Vì vậy, để nâng cao hiệu hoạt động cho vay DNVVN chất lượng đội ngũ nhân VieitnBank phải chuẩn hóa khơng ngừng đào tạo nâng cao - Trước tiên, VietinBank cần xác định mục tiêu tăng suất lao động, nâng cao chất lượng nhân theo hướng tinh gọn tinh nhuệ Song song với triển khai cơng tác đào tạo nhân hiệu - Công tác đào tạo kế hoạch đào tạo hàng năm cán VietinBank thực dựa danh mục đào tạo theo nhóm lực chun mơn vị trí công việc; ngân hàng thực xây dựng danh mục đào tạo hàng năm đơn vị cán hệ thống có trách nhiệm đăng ký nhu cầu đào tạo Danh mục đào tạo chia danh mục đào 71 tạo thành 03 nhóm: Danh mục khóa đào tạo bắt buộc; Danh mục khóa đào tạo đơn vị/cử cán học bên ngồi; Danh mục khóa đào tạo tùy chọn: + Các khóa đào tạo bắt buộc: khóa đào tạo cung cấp kiên thức; kỹ thiết yếu/cần phải có vị trí cơng việc Do vậy, tất cán thuộc đối tượng khóa đào tạo bắt buộc phải tham gia đào tạo + Các khóa đào tạo đơn vị/cử cán học bên ngồi: khóa học VietinBank dự kiến tổ chức địa bàn đơn vị hoạc đơn vị cử cán tham gia khóa đào tạo tổ chức bên ngồi cung cấp (các khóa có nội dung đào tạo đặc thù, đối tượng tham gia có hạn) Đơn vị đăng ký cán tham gia theo nhu cầu phát triển nhân đơn vị không yêu cầu tất cán thuộc đối tượng khóa học phải tham gia + Các khóa đào tạo tùy chọn: khóa đào tạo mang tính chất bổ sung, nâng cao kiến thức, kỹ vị trí công việc định Cán thuộc đối tượng khóa đào tạo tùy chọn đăng ký tham gia đào tạo dựa nhu cầu thực tế thân không giới hạn số lượng đăng ký - Hình thức đào tạo: Đào tạo tập trung Trường đào tạo nhân lực VieinBank; E-leaning nơi làm việc; Đào tạo thông qua công việc chi nhánh + E-Learning: Là hình thức đào tạo trực tuyến VietinBank; Giáo trình đào tạo giảng viên biên soạn chi tiết vấn đề cần truyền đạt giảng đưa lên hệ thống, cán đăng nhập vào hệ thống User trường đào tạo cấp Việc triển khai đào tạo hình thức E – Learning áp dụng quy định, quy trình, nghiệp vụ, kỹ bản, nội dung đào tạo có tính ổn định, khơng cần tương tác trực tiếp học viên giảng viên; đào tạo E-Learning giúp cho cán hoàn toàn chủ 72 động việc học tập, cập nhật kiến thức, kỹ năng, nghiệp vụ chuyên môn liên quan tới vị trí cơng việc phân cơng đảm nhiệm, chủ động lựa chọn thời gian, địa điểm nội dung học Để giám sát chất lượng học tập, kết thúc môn học học viên phải tham gia kiểm tra trực tuyến hệ thống phải thi đạt điểm cơng nhân hồn thành học + Đào tạo thông qua công việc thực tế: Cán đào tạo nơi làm việc thông qua quan sát và/hoặc làm việc tực tế vị trí tuyển dụng, phần có liên quan theo dõi, hướng dẫn, kèm cặp, kiểm tra, đánh giá cán hướng dẫn Tùy theo tính chất cơng việc vị trí tuyển dụng, cán hướng dẫn sử dụng kết hợp cách thức đào tạo: Ngồi cạnh cán mới, theo sát, ý thao tác, cách thức thực cơng việc sai sót phát sinh cán để cán hiểu thực chuẩn; Làm mẫu cho cán mới, cán có kinh nghiệm gặp gỡ, tiếp xúc thẩm định khách hàng… kết thúc trình đào tạo có báo cáo đánh giá cán nhận xét người hướng dẫn - Về hình thức đào tạo, VietinBank triển khai nhiều loại hình đào tạo để thích hợp với lịch cơng tác cán Tuy nhiên, nội dung giảng cần đa dạng thiết kế hấp dẫn học viên nũa để việc đào tạo hiệu 3.3 Kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ - Thứ nhất: ổn định kinh tế vĩ mô, lạm phát nước ta bước đầu kiềm chế tiềm ẩn yếu tố dẫn đến bùng phát trở lại Vì vậy, đề nghị Chính phủ kiên định với mục tiêu ổn định vĩ mô, kiểm sốt lạm phát trì tăng trưởng mức hợp lý Điều có ý nghĩa đặc biệt quan trọng hình thành, tồn phát triển DNVVN 73 dài hạn - Thứ hai: hồn thiện mơi trường pháp lý, Chính phủ cần ban hành văn quy phạm pháp luật cách cụ thể, chi tiết nhằm tạo lập khung pháp lý hoàn chỉnh, chặt chẽ, đầy đủ đồng Cần nhấn mạnh yêu cầu hợp lý khả thi soạn thảo văn quy phạm pháp luật để đảm bảo pháp luật sở để thúc đẩy kinh doanh an tồn khơng phải rào cản khiến hoạt động kinh doanh khó khăn (với quy định không hợp lý) bấp bênh, rủi ro (với quy định không khả thi làm doanh nghiệp ln tình trạng vi phạm pháp luật quy định khơng thể thực được) Đặc biệt, Chính phủ cần kiện toàn quy định điều chỉnh hoạt động ngân hàng thương mại DNNVV để hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp có điều kiện phát triển hoạt động ngân hàng an tồn, lành mạnh hơn, góp phần nâng cao chất lượng cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa - Thứ ba: có sách hợp lý với mặt hàng chiến lược nhà nước quản lý, nguyên nhiên liệu đầu vào thiết yếu phục vụ sản xuất xăng dầu, điện, nước… có ảnh hưởng lớn đến lược kinh doanh hiệu hoạt động sản xuất kinh doanh DNVVN Vì vậy, đề nghị Chính phủ thực tốt việc quản lý giá xăng dầu theo chế thị trường có quản lý cùa Nhà nước theo xu hướng giá giới Đối với điện, nước, Bộ ngành cần công khai, minh bạch việc xây dựng giá bán điện, nước theo giá thị trường; cần có giám sát hiệu doanh nghiệp nhà nước độc quyền lĩnh vực cho phép tư nhân kinh doanh để hạn chế vai trị “thống sối” doanh nghiệp Nhà nước - Thứ tư: xây dựng lộ trình cân đối tỷ trọng tham gia đầu tư doanh nghiệp Nhà nước doanh nghiệp dân doanh số ngành Doanh nghiệp Nhà nước nên có mặt lĩnh vực quan trọng 74 có vai trị định sở cho phát triển ngành kinh tế khác Đó ngành kinh tế địi hỏi khoản đầu tư lớn, lâu dài, cần có lực kéo Nhà nước thông qua Tổng công ty, Tập đoàn kinh tế Nhà nước Ngược lại, ngành kinh tế, nơi doanh nghiệp tư nhân mà đa phần doanh nghiệp nhỏ vừa đủ lớn mạnh để đảm đương trách nhiệm phát triển ngành vai trị Tập đồn, Tổng công ty Nhà nước không cần thiết 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam - Thứ nhất: NHNN Việt Nam cần ban hành quy định điều hành sách tiền tệ cách ổn định mang tính định hướng lâu dài, đảm bảo mục tiêu ổn định kinh tế vĩ mô kiềm chế lạm phát, tạo điều kiện cho ngân hàng thương mại doanh nghiệp chủ động việc hoạch định chiến lược hoạt động - Thứ hai: NHNN tăng cường công tác truyền thông thực sách tiền tệ, ngoại hối… để tăng lịng tin thị trường nhà đầu tư chủ trương quán Chính phủ, tăng cường ổn định hệ thống tài Đặc biệt việc điều hành lãi suất, Ngân hàng Nhà nước cần tạo niềm tin ổn định trung hạn để ngân hàng thương mại cung cấp khoản cho vay lãi suất ổn định trung dài hạn cho doanh nghiệp; Tiếp tục giữ mặt lãi suất mức ổn định mức thấp để hỗ trợ doanh nghiệp; Tiếp tục trì trần lãi suất cho vay lĩnh vực ưu tiên hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp cịn đối mặt với nhiều khó khăn - Thứ ba: ban hành quy định đạo, hướng dẫn cách cụ thể kịp thời cho ngân hàng thương mại việc thực sách ưu đãi lĩnh vực ưu tiên nói chung doanh nghiệp nhỏ vừa nói riêng, ban hành Thông tư hướng dẫn cụ thể đến ngân hàng thương mại để việc thực ngân hàng đồng đạt 75 hiệu tốt - Thứ tư: NHNN cần đưa sách nhằm phát triển mạnh hình thức thuê tài hệ thống ngân hàng thương mại, giúp DNNVV tăng lực sản xuất điều kiện hạn chế vốn, DNNVV không bị đọng vốn vào tài sản cố định, giúp DNNVV nhanh chóng đổi công nghệ - Thứ năm: phát triển mô hình Quỹ bảo lãnh tín dụng dành cho DNNVV để hỗ trợ doanh nghiệp vấn đề đáp ứng điều kiện vay vốn ngân hàng - Thứ sáu: đầu tư vốn nhân lực nhằm nâng cao chất lượng cho hệ thống thơng tin tín dụng (CIC) cách đại hóa cơng nghệ, thường xun thu thập xử lý thông tin để thông tin cập nhật cách nhanh nhằm mục tiêu đưa trung tâm thông tin trở thành kho lưu trữ liệu phịng ngừa rủi ro hữu ích cho hoạt động tín dụng tồn hệ thống ngân hàng - Thứ bảy: đẩy mạnh công tác tra, kiểm tra, giám sát ngân hàng thương mại nhằm đảm bảo ngân hàng thực nghiêm chỉnh quy định, sách Ngân hàng Nhà nước, tuân thủ pháp luật, phát kịp thời tồn tại, yếu ngân hàng để đưa biện pháp khắc phục, đảm bảo cho hoạt động tín dụng diễn minh bạch, lành mạnh, kiên xử lý sai phạm 76 PHẦN KẾT LUẬN Ngân hàng TMCP Cơng Thương Việt Nam ngân hàng có uy tín, bề dày hoạt động lĩnh vực ngân hàng, có thành tích tăng trưởng tín dụng ấn tượng hàng năm Tuy nhiên, Vietinbank chưa khai thác hết tiềm nâng cao hiệu hoạt động tín dụng DNVVN để tương xứng với vị Mở rộng cho vay DNVVN cần thiết vấn đề quan tâm trọng phát triển VietinBank Sau nghiên cứu, phân tích liệu từ lý luận thực tiễn, luận văn rút kết luận sau: Thứ nhất, mở rộng cho vay DNVVN NHTM không tăng quy mô cho vay đối tượng khách hàng DNVVN mà đảm bảo chất lượng tín dụng cấu cho vay hợp lý theo định hướng thời kỳ Từ đó, đưa tiêu phản ánh xác định nhân tố gây ảnh hưởng Qua phân tích thực trạng cho vay mở rộng cho vay DNVVN VieitnBank, bên cạnh thành tích đạt cịn hạn chế khiến tỷ trọng dư nợ DNVVN chưa tương xứng với quy mô ngân hàng số lượng DNVVN toàn quốc Thứ hai, dựa mục tiêu, định hướng mở rộng cho vay DNVVN cụ thể VietinBank, luận văn đưa giải pháp khắc phục vấn đề tồn ngân hàng giai đoạn 2017 – 2019 cụ thể: xây dựng sách tín dụng linh hoạt phù hợp với nhóm DNVVN, đẩy mạnh phát triển sản phẩm chuyên biệt dành cho DNVVN tích cực quảng bá cách rộng rãi, nâng cao chất lượng thẩm định cho vay, nâng cao lực đội ngũ cán bộ, tăng cường hoạt động kiểm tra kiểm soat sau cho vay… Trong giai đoạn 2017 - 2019, mở rộng hoạt động cho vay DNVVN VietinBank khơng tránh khỏi khó khăn nhiều nguyên nhân bao gồm 77 nguyên nhân khách quan chủ quan Vì vậy, để VietinBank tiếp tục phát triển cách bền vững đồng thời trì tốt vị thị trường tài nay, bên cạnh nỗ lực toàn cán hệ thống VietinBank cần biện pháp đồng từ phủ cấp, ngành liên quan DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Chinh phủ (2009), Nghị định 56/2009/NĐ-CP ngày 30/06/2009 trợ giúp phát triển Doanh nghiệp nhỏ vừa, Hà Nội David Cox (1997), Nghiệp vụ ngân hàng đại, NXB Chính trị Quốc gia, Hà Nội Frederic S.Mishkin (2001), Tiền tệ, ngân hàng thị trường tài chính, NXB Khoa học kỹ thuật, Hà Nội Hồ Diệu (2002), Quản trị ngân hàng, Nhà xuất thống kê, Hồ Chí Minh Hoàng Trần Diễm Thi (2013), Luận văn mở rộng cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Huế, Thừa Thiên Huế Luật TCTD 2010, NXB Chính trị Quốc gia, Hà Nội Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2017 – 2019), Luật ngân hàng nhà nước luật tổ chức tín dụng, NXB Chính trị Quốc gia, Hà Nội Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam, Báo cáo kết kinh doanh 2019; Báo cáo kiểm tra kiểm soát nội 2019 Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam, Báo cáo thường niên (2017 – 2019), Hà Nội 10.Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam, Báo cáo tổng kết (2017 – 2019), Hà Nội 11.Nguyễn Hồng Nhung (2014), Luận văn mở rộng cho vay ngắn hạn Ngân hàng TMCP Quân đội – Chi nhánh Việt Trì, Phú Thọ 12.Nguyễn Thị Hà (2017), Luận văn mở rộng cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Bắc Giang, Bắc Giang 13.Nguyễn Thị Hải (2014), Luận văn nâng cao hiệu cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Thăng Long, Hà Nội 14 Nguyễn Thị Mùi (2006), Đảm bảo khoản- yếu tố định phát triển bền vững ngân hàng thương mại 15 Nguyễn Thị Quy (2008), Quản trị rủi ro doanh nghiệp, Nhà xuất văn hóa –thơng tin 16 Nguyễn Văn Tiến (2007), Quản trị rủi ro kinh doanh ngân hàng, Nhà xuất thống kê 17 Peter Rose (2008), Quản trị ngân hàng thương mại, Nhà xuất tàichính 18.Peter S.Rose (2003), Quản trị ngân hàng thương mại, NXB Đại học Kinh tế Quốc dân, Hà Nội 19.Phan Thị Thu Hà (2007), Ngân hàng thương mại, NXB Đại học Kinh tế Quốc dân, Hà Nội 20 Rudolf Duttweiler (2009), Quản lý khoản ngân hàng, Nhà xuất Tổng hợp Thành phố Hồ Chí Minh Website: Mai Thị Phương Thùy (2020), ‘Yếu tố ảnh hưởng đến rủi ro khoản ngân hàng thương mại Việt Nam’, tapchitaichinh.vn, truy cập lần cuối ngày 25 tháng 11 năm 2020 Hồng Dung (2020), ‘Dư thừa khoản ngân hàng giảm bớt quý II/2020’, tinnhanhchungkhoan.vn, truy cập lần cuối ngày 25 tháng 11 năm 2020 http:/Sbv.gov.vn http:/kinhtedothi.vn http:/gso.gov.vn http:/tapchitaichinh.vn ... đích cho vay Cho vay Doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng thương mại Khái quát Doanh nghiệp vừa nhỏ Cho vay Doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng thương mại Mở rộng cho vay Doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng thương. .. VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM Định hướng mở rộng cho vay Doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam Nhu cầu vay Doanh nghiệp vừa nhỏ Định hướng mở rộng cho vay. .. PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM 49 3.1 Định hướng mở rộng cho vay Doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam