Trải qua hơn 3 năm hình thành và phát triển, NHTM cổ phần các doanh nghiệp ngoài quốc doanh Việt Nam – Chi nhánh Nghệ An (VPBank Nghệ An) đã đạt được những kết quả khả quan trên tất cả mọi mặt hoạt động. Là một trong những chi nhánh NHTM cổ phần có mặt đầu tiên trên địa bàn tỉnh Nghệ An, VPBank Nghệ An đã từng bước mở rộng hoạt động kinh doanh, nâng cao chất lượng dịch vụ, chiếm lĩnh thị trường ngày càng lớn. Với sự phát triển không ngừng của nền kinh tế xã hội trên đại bàn Nghệ An như hiện nay, nhu cầu vay tiêu dùng của người dân trên địa bàn rất lớn tuy nhiên tỷ trọng dư nợ CVTD trong tổng dư nợ tại VPBank Nghệ An còn rất thấp. Vì vậy, vấn đề “ Mở rộng cho vay tiêu dùng tại NHTM cổ phần các Doanh nghiệp ngoài quốc doanh Việt Nam – Chi nhánh Nghệ An” được lựa chọn để nghiên cứu. 2. Mục tiêu nghiên cứu Hệ thống hóa những vấn đề cơ bản về mở rộng cho vay tiêu dùng của NHTM. Phân tích và đánh giá thực trạng CVTD tại VPBank Nghệ An từ năm 2007 đến năm 2009. Đề xuất giải pháp mở rộng CVTD tại VPBank Nghệ An trong thời gian tới. 3. Đối tượng, phạm vi nghiên cứu. Đối tượng nghiên cứu: Hoạt động CVTD của NHTM. Phạm vi nghiên cứu: Hoạt động cho vay tiêu dùng tại VPBank Nghệ An, giai đoạn từ năm 2007 đến năm 2009. 4. Phương pháp nghiên cứu Trên cơ sở phương pháp luận của chủ nghĩa duy vật biện chứng và duy vật lịch sử, các phương pháp được sử dụng trong quá trình nghiên cứu: điều tra, thống kê, so sánh, phân tích, tổng hợp… 5. Kết quả nghiên cứu của luận văn Về lý luận: Luận văn đề cập vai trò của tín dụng NHTM, các nhân tố ảnh hưởng và biện pháp mở rộng CVTD. Trên cơ sở lý luận, Luận văn đã đưa ra quan điểm và các tiêu chí phản ánh mở rộng CVTD. Về thực tiễn: Trên cơ sở phân tích thực trạng mở rộng CVTD tại VPBank Nghệ An, tác giả đã đánh giá những kết quả đạt được, hạn chế của hoạt động này, từ đó đề xuất một số giải pháp nhằm mở rộng CVTD tại VPBank Nghệ An.
Lời cam đoan Tôi xin cam đoan đây là công trình nghiên cứu của riêng tôi. Các số liệu dẫn ra trong luận văn có nguồn gốc đầy đủ và trung thực, kết quả đóng góp của luận văn là mới và chưa từng được ai công bố trong bất cứ công trình nào khác. Tác giả Đậu Quang Thế MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN DANH MỤC CÁC TỪ, KÝ HIỆU VIẾT TẮT DANH MỤC SƠ ĐỒ, BẢNG BIỂU Lời cam đoan i Nằm trên địa bàn một tỉnh có nền kinh tế phát triển năng động như vậy, VPBank Nghệ An đã tận dụng thời cơ, phát huy nội lực và đã đạt được những kết quả ấn tượng trong hoạt động kinh doanh. Cụ thể như sau: 33 ĐVT: Tỷ đồng 33 Chỉ tiêu 39 DANH MỤC CÁC TỪ, KÝ HIỆU VIẾT TẮT NHTM Ngân hàng thương mại CVTD Cho vay tiêu dùng NHNN Ngân hàng Nhà nước GDBĐ Giao dịch bảo đảm UBND Ủy ban nhân dân VPBank Ngân hàng thương mại cổ phần các doanh nghiệp ngoài quốc doanh Việt Nam VPBank Nghệ An Ngân hàng thương mại cổ phần các doanh nghiệp ngoài quốc doanh Việt Nam – Chi nhánh Nghệ An CBCNV Cán bộ công nhân viên Sacombank Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn Thương Tín ACB Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu Techcombank Ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ Thương Agribank Ngân hàng nông nghiệp Việt Nam Viettinbank Ngân hàng thương mại cổ phần công thương Việt Nam Vietcombank Ngân hàng thương mại cổ phần ngoại thương Việt Nam DANH MỤC SƠ ĐỒ, BẢNG BIỂU SƠ ĐỒ Sơ đồ 1.1: Quy trình cho vay tiêu dùng gián tiếp 13 Lời cam đoan i Nằm trên địa bàn một tỉnh có nền kinh tế phát triển năng động như vậy, VPBank Nghệ An đã tận dụng thời cơ, phát huy nội lực và đã đạt được những kết quả ấn tượng trong hoạt động kinh doanh. Cụ thể như sau: 33 ĐVT: Tỷ đồng 33 Chỉ tiêu 39 ĐVT 46 Tỷ đồng 46 Biểu đồ 2.1: Tỷ trọng dư nợ CVTD trong tổng dư nợ. Error: Reference source not found Biểu đồ 2.2: Thị phần dư nợ CVTD trên địa bàn tỉnh Nghệ An Error: Reference source not found TÓM TẮT LUẬN VĂN LỜI MỞ ĐẦU 1. Tính cấp thiết của đề tài Trải qua hơn 3 năm hình thành và phát triển, NHTM cổ phần các doanh nghiệp ngoài quốc doanh Việt Nam – Chi nhánh Nghệ An (VPBank Nghệ An) đã đạt được những kết quả khả quan trên tất cả mọi mặt hoạt động. Là một trong những chi nhánh NHTM cổ phần có mặt đầu tiên trên địa bàn tỉnh Nghệ An, VPBank Nghệ An đã từng bước mở rộng hoạt động kinh doanh, nâng cao chất lượng dịch vụ, chiếm lĩnh thị trường ngày càng lớn. Với sự phát triển không ngừng của nền kinh tế xã hội trên đại bàn Nghệ An như hiện nay, nhu cầu vay tiêu dùng của người dân trên địa bàn rất lớn tuy nhiên tỷ trọng dư nợ CVTD trong tổng dư nợ tại VPBank Nghệ An còn rất thấp. Vì vậy, vấn đề “ Mở rộng cho vay tiêu dùng tại NHTM cổ phần các Doanh nghiệp ngoài quốc doanh Việt Nam – Chi nhánh Nghệ An” được lựa chọn để nghiên cứu. 2. Mục tiêu nghiên cứu Hệ thống hóa những vấn đề cơ bản về mở rộng cho vay tiêu dùng của NHTM. Phân tích và đánh giá thực trạng CVTD tại VPBank Nghệ An từ năm 2007 đến năm 2009. Đề xuất giải pháp mở rộng CVTD tại VPBank Nghệ An trong thời gian tới. 3. Đối tượng, phạm vi nghiên cứu. Đối tượng nghiên cứu: Hoạt động CVTD của NHTM. Phạm vi nghiên cứu: Hoạt động cho vay tiêu dùng tại VPBank Nghệ An, giai đoạn từ năm 2007 đến năm 2009. i 4. Phương pháp nghiên cứu Trên cơ sở phương pháp luận của chủ nghĩa duy vật biện chứng và duy vật lịch sử, các phương pháp được sử dụng trong quá trình nghiên cứu: điều tra, thống kê, so sánh, phân tích, tổng hợp… 5. Kết quả nghiên cứu của luận văn Về lý luận: Luận văn đề cập vai trò của tín dụng NHTM, các nhân tố ảnh hưởng và biện pháp mở rộng CVTD. Trên cơ sở lý luận, Luận văn đã đưa ra quan điểm và các tiêu chí phản ánh mở rộng CVTD. Về thực tiễn: Trên cơ sở phân tích thực trạng mở rộng CVTD tại VPBank Nghệ An, tác giả đã đánh giá những kết quả đạt được, hạn chế của hoạt động này, từ đó đề xuất một số giải pháp nhằm mở rộng CVTD tại VPBank Nghệ An. 6. Kết cấu của Luận văn Ngoài lời mở đầu, kết luận, danh mục tài liệu tham khảo, luận văn gồm 3 chương: Chương 1: Những vấn đề cơ bản về mở rộng CVTD của NHTM. Chương 2: Thực trạng mở rộng CVTD tại NHTM cổ phân các doanh nghiệp ngoài quốc doanh Việt Nam – Chi nhánh Nghệ An. Chương 3: Giải pháp mở rộng CVTD tại NHTM cổ phân các doanh nghiệp ngoài quốc doanh Việt Nam – Chi nhánh Nghệ An. ii CHƯƠNG 1 NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1. TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1. Ngân hàng thương mại Ngân hàng là một trong các tổ chức tài chính quan trọng nhất của nền kinh tế. Ngân hàng gồm nhiều loại tùy thuộc vào sự phát triển của nền kinh tế nói chung và hệ thống tài chính nói riêng, trong đó NHTM thường chiếm tỷ trọng lớn nhất về quy mô tài sản, thị phần và số lượng ngân hàng. 1.1.2. Các hoạt động cơ bản của Ngân hàng thương mại Các hoạt động cơ bản của NHTM bao gồm: Hoạt động huy động vốn: Nhận tiền gửi của các tổ chức, cá nhân; phát hành các loại giấy tờ có giá; vay vốn từ các tổ chức tín dụng khác và từ Ngân hàng Nhà nước. Hoạt động sử dụng vốn: Hoạt động cho vay; bảo lãnh; cho thuê tài chính. Hoạt động trung gian khác: Cung cấp các tài khoản giao dịch và thực hiện thanh toán; quản lý ngân quỹ; bảo quản vật có giá… 1.2. HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.2.1. Khái niệm cho vay tiêu dùng Hoạt động cho vay của NHTM là quan hệ tín dụng giữa một bên là ngân hàng (bên cho vay) với một bên là các doanh nghiệp, tổ chức, các nhân và hộ gia đình (bên đi vay) trong đó ngân hàng chuyển giao một lượng tiền cho bên đi vay sử dụng vào mục đích và thời gian nhất định theo thỏa thuận với nguyên tắc hoàn trả các gốc và lãi. 1.2.2. Đặc điểm cho vay tiêu dung Khách hàng vay tiêu dùng là các cá nhân và hộ gia đình, nhằm tài trợ iii cho các nhu cầu như mua nhà, xây dựng sữa chữa nhà, mua ô tô, mua sắm vật dụng gia đình, du học, chữa bệnh, du lịch… Nguồn trả nợ là từ thu nhập của người vay, đó có thể là lương, thu nhập từ hoạt động kinh doanh, các nguồn thu nhập khác…Các khoản vay tiêu dùng thường có quy mô không lớn và thời hạn dài, thường từ 01 năm trở lên. Lãi suất các khoản CVTD thường cao, chi phí quản lý khoản vay lớn và rủi ro trong CVTD cao, lợi nhuận thu được lớn. Và một đặc điểm nữa của CVTD là người vay thường chỉ vay một lần. 1.2.3. Phân loại cho vay tiêu dùng Căn cứ vào phương thức cho vay có thể chia thành: CVTD trả góp, CVTD từng lần, CVTD tuần hoàn. Căn cứ vào mục đích tiêu dùng có thể chia thành: CVTD tài trợ bất động sản, cho vay tài trợ hàng tiêu dùng lâu bền, cho vay tài trợ nhu cầu tiêu dùng khác. Căn cứ vào nguồn hình thành các khoản vay tiêu dùng: CVTD gián tiếp, CVTD trực tiễp. Căn cứ vào biện pháp bảo đảm tiền vay có thể chia thành: cho vay có bảo đảm bằng tài sản và cho vay không có bảo đảm bằng tài sản. 1.2.4. Vai trò của cho vay tiêu dùng đối với sự phát triển kinh tế xã hội Đối với người tiêu dùng: CVTD giúp cho người tiêu dùng thỏa mãn nhu cầu tiêu dùng và nâng cao cuộc sống. Đối với Ngân hàng thương mại: CVTD giúp cho NHTM đa dạng hóa được danh mục đầu tư từ đó tăng lợi nhuận và phân tán rủi ro. Đối với người sản xuất: CVTD tạo điều kiện người sản xuất vì thế mà cũng tiêu thụ được nhiều hàng hóa hơn, từ đó tăng doanh thu, lợi nhuận và có điều kiện để mở rộng sản xuất kinh doanh. Đối với nền kinh tế: kích cầu trong nền kinh tế, nâng cao hiệu quả sử dụng vốn, xóa đói, giảm nghèo, giải quyết công ăn việc làm, tăng thu nhập, giảm tệ nạn xã hội, cải thiện và nâng cao mức sống cho người dân. iv 1.3. MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.3.1. Quan niệm về mở rộng cho vay tiêu dùng Mở rộng CVTD là sự tăng lên về quy mô (doanh số và số lượng) khoản vay tiêu dùng, tốc độ tăng sản phẩm, sự đa dạng các hình thức cho vay được xác định trong một thời gian nhất định. 1.3.2. Các tiêu chí phản ánh mở rộng cho vay tiêu dùng Tốc độ tăng trưởng dư nợ:Người ta so sánh tốc độ tăng trưởng CVTD qua các kỳ báo cáo tài chính để xem xét tốc độ phát triển nhanh hay chậm, mở rộng hay thu hẹp, cao hay thấp. Thị phần cho vay: Thị phần CVTD cũng phản ánh tốc độ mở rộng CVTD và khả năng tăng trưởng cho vay của ngân hàng. Tỷ trọng dư nợ cho vay tiêu dùng: Tỷ trọng này cao hay thấp phản ánh tình hình mở rộng CVTD nhanh hay chậm của ngân hàng. Tốc độ tăng về số lượng khách hàng và sự đa dạng hóa sản phẩm cho vay tiêu dùng. 1.3.3. Các nhân tố ảnh hưởng đến mở rộng cho vay tiêu dùng Nhân tố chủ quan thuộc về các Ngân hàng thương mại: Chính sách cho vay, quy mô ngân hàng và chất lượng cán bộ tín dụng. Nhân tố khách quan: Nhân tố thuộc về khách hàng vay: nhu cầu, trình độ học vấn, văn hóa, thu nhập; nền kinh tế, chính trị, văn hóa xã hội; môi trường pháp lý v CHƯƠNG 2 THỰC TRẠNG MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NHTM CỔ PHẦN CÁC DOANH NGHIỆP NGOÀI QUỐC DOANH VIỆT NAM – CHI NHÁNH NGHỆ AN 2.1. KHÁI QUÁT VỀ NHTM CỔ PHẦN CÁC DOANH NGHIỆP NGOÀI QUỐC DOANH VIỆT NAM – CHI NHÁNH NGHỆ AN 2.1.1. Quá trình hình thành và phát triển của NHTM cổ phần các Doanh nghiệp ngoài quốc doanh Việt Nam – Chi nhánh Nghệ An Thời kỳ đầu mới hoạt động (01/2007), VPBank Nghệ An gặp rất nhiều khó khăn do tâm lý người dân đã quen với các NHTM nhà nước trên địa bàn, họ thường thận trọng khi đặt quan hệ với NHTM cổ phần, nhất là trong việc huy động vốn, do đó số vốn huy động thời kỳ đầu tương đối thấp, hoạt động tín dụng cũng gặp nhiều khó khăn… Mặc dù mới đi vào hoạt động được hơn 3 năm nhưng VPBank Nghệ An đã trở thành một trong 10 chi nhánh hoạt động có hiệu quả nhất của hệ thống VPBank, vượt xa những chi nhánh thành lập trước và cùng thời điểm. Đến 31/12/2009, tổng tài sản VPBank Nghệ An là 663 tỷ đồng, tổng huy động vốn là 541 tỷ đồng, dư nợ cho vay đạt 646 tỷ đồng. 2.1.2. Một số kết quả kinh doanh của NHTM cổ phần các Doanh nghiệp ngoài quốc doanh Việt Nam – Chi nhánh Nghệ An Sau hơn 03 năm đi vào hoạt động, VPBank Nghệ An đã đạt được những kết quả nổi bật. Cụ thể như sau: tổng tài sản đạt 663 tỷ đồng, tổng nguồn vốn huy động từ dân cư và tổ chức đạt 541 tỷ đồng, dư nợ đạt 646 tỷ đồng và lợi nhuận đạt 9,983 tỷ đồng. Phạm vi hoạt động của VPBank Nghệ An không chỉ bó hẹp trong địa bàn thành phố Vinh nơi đóng trụ sở chính mà còn mở rộng ra các huyện lân vi [...]... VPBank Nghệ An 6 Kết cấu của Luận văn Ngoài lời mở đầu, kết luận, danh mục tài liệu tham khảo, luận văn gồm 3 chương: Chương 1: Những vấn đề cơ bản về mở rộng CVTD của NHTM Chương 2: Thực trạng mở rộng CVTD tại NHTM cổ phân các doanh nghiệp ngoài quốc doanh Việt Nam – Chi nhánh Nghệ An Chương 3: Giải pháp mở rộng CVTD tại NHTM cổ phân các doanh nghiệp ngoài quốc doanh Việt Nam – Chi nhánh Nghệ An 3... phần các Doanh nghiệp ngoài quốc doanh Việt Nam – Chi nhánh Nghệ An Dư nợ và tăng trưởng dư nợ đối với cho vay tiêu dùng: Dư nợ và số lượng khách hàng vay tiêu dùng qua các năm đều tăng nhưng dư nợ CVTD vẫn chi m tỷ trọng nhỏ trong tổng dư nợ, xấp xỉ 13% tổng dư nợ Thị phần dư nợ cho vay tiêu dùng của NHTM cổ phần các doanh nghiệp ngoài quốc doanh Việt Nam – Chi nhánh Nghệ An: Dư nợ chi m thị phần quá... nợ tại VPBank Nghệ An còn rất thấp Vì vậy, vấn đề “ Mở rộng cho vay tiêu dùng tại NHTM cổ phần các Doanh nghiệp ngoài quốc doanh Việt Nam – Chi nhánh Nghệ An được lựa chọn để nghiên cứu 2 Mục tiêu nghiên cứu Hệ thống hóa những vấn đề cơ bản về mở rộng cho vay tiêu dùng của NHTM Phân tích và đánh giá thực trạng CVTD tại VPBank Nghệ An từ năm 2007 đến năm 2009 Đề xuất giải pháp mở rộng CVTD tại VPBank... hơn 3 năm hình thành và phát triển, NHTM cổ phần các doanh nghiệp ngoài quốc doanh Việt Nam – Chi nhánh Nghệ An (VPBank Nghệ An) đã đạt được những kết quả khả quan trên tất cả mọi mặt hoạt động Là một trong những chi nhánh NHTM cổ phần có mặt đầu tiên trên địa bàn tỉnh Nghệ An, VPBank Nghệ An đã từng bước mở rộng hoạt động kinh doanh, nâng cao chất lượng dịch vụ, chi m lĩnh thị trường ngày càng lớn...vii cận như Nghi Lộc, Cửa Lò, Hưng Huyên, Nam Đàn và các huyện có kinh tế phát triển như Diễn Châu, Đô Lương, Quỳnh Lưu 2.2 THỰC TRẠNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NHTM CỔ PHẦN CÁC DOANH NGHIỆP NGOÀI QUỐC DOANH VIỆT NAM – CHI NHÁNH NGHỆ AN 2.2.1 Thực trạng cho vay tiêu dùng của các Ngân hàng thương mại Việt Nam hiện nay Các ngân hàng đã thực hiện cung cấp các khoản CVTD dưới nhiều hình thức và quy mô,... vào năm 2015, trong đó chú trọng tăng tỷ trọng dư nợ cho vay đối với CBCNV, cho vay du học và CVTD khác trong tổng dư nợ CVTD Từng bước nâng cao sức cạnh tranh, chi m lĩnh thị trường, nâng dần thị phần CVTD lên mức 15% vào năm 2012 3.2 GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NHTM CỔ PHẦN CÁC DOANH NGHỆP NGOÀI QUỐC DOANH VIỆT NAM – CHI NHÁNH NGHỆ AN 3.2.1 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực Từng cán... Doanh nghiệp ngoài quốc doanh Việt Nam – Chi nhánh Nghệ An Hiện tại, VPBank Nghệ An đang thực hiện theo quy trình nghiệp vụ tín dụng chung cho toàn thệ thống ban hành kèm theo quyết định số 427/QĐHĐQT ngày 13/05/2002 của chủ tịch Hội đồng quản trị Bao gồm 08 bước từ khi Ngân hàng thực hiện quảng cáo tiếp thị đến khi tất toán hợp đồng tín dụng 2.2.4 Tình hình cho vay tiêu dùng tại NHTM cổ phần các Doanh. .. pháp mở rộng cho vay tiêu dùng tại VPBank Nghệ An Những kết quả đạt được của luận văn có thể tóm tắt như sau: 1 Xuất phát từ lý luận chung về hoạt động cho vay của NHTM, luận văn đã nghiên cứu các vấn đề cơ bản về hoạt động CVTD, nghiên cứu nội dung và các tiêu chí phản ánh hoạt động mở rộng CVTD; các nhân tố ảnh hưởng đến việc mở rộng cho vay loại hình này 2 Luận văn đã phân tích, đánh giá một cách... với các tổ chức kinh tế bình thường Hoặc thông qua tài khoản của các tổ chức tín dụng mở tại NHNN, các NHTM có thể thực hiện vay vốn lẫn nhau Ngoài các tổ chức tín dụng, NHNN cũng có thể là nơi cung cấp vốn cho các NHTM thông qua hình thức cho vay 1.1.2.2 Hoạt động sử dụng vốn * Hoạt động cho vay - Cho vay thương mại: NHTM cho các doanh nghiệp, các thương nhân kinh doanh trong lĩnh vực thương mại vay. .. tổng dư nợ CVTD của toàn chi nhánh, chi m trên 75%, chủ yếu là cho vay mua sắm, sữa chữa nhà ở và mua sắm ô tô, phương tiện đi lại, xuống còn 36.2% năm 2009 và tỷ trọng cũng giảm từ 83.3% năm 2007 xuống còn 75.3% năm 2009 2.2.5 Đánh giá về mở rộng cho vay tiêu dùng tại NHTM cổ phần các Doanh nghiệp ngoài quốc doanh Việt Nam – Chi nhánh Nghệ An * Những kết quả đạt được và nguyên nhân Tốc độ tăng trưởng . TIÊU DÙNG TẠI NHTM CỔ PHẦN CÁC DOANH NGHIỆP NGOÀI QUỐC DOANH VIỆT NAM – CHI NHÁNH NGHỆ AN 2.1. KHÁI QUÁT VỀ NHTM CỔ PHẦN CÁC DOANH NGHIỆP NGOÀI QUỐC DOANH VIỆT NAM – CHI NHÁNH NGHỆ AN 2.1.1 trạng mở rộng CVTD tại NHTM cổ phân các doanh nghiệp ngoài quốc doanh Việt Nam – Chi nhánh Nghệ An. Chương 3: Giải pháp mở rộng CVTD tại NHTM cổ phân các doanh nghiệp ngoài quốc doanh Việt Nam –. cổ phân các doanh nghiệp ngoài quốc doanh Việt Nam – Chi nhánh Nghệ An. Chương 3: Giải pháp mở rộng CVTD tại NHTM cổ phân các doanh nghiệp ngoài quốc doanh Việt Nam – Chi nhánh Nghệ An. ii CHƯƠNG