Luận văn thạc sỹ - Mở rộng tín dụng Khách hàng cá nhân tại Hội sở chính Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam

MỞ ĐẦU 1. Lý do lựa chọn của đề tài Hiện nay, cùng với các dấu hiệu phục hồi của nền kinh tế sau một thời gian dài khủng hoảng thì việc đẩy mạnh tăng trưởng vào một số lĩnh vực cũng như ngành hàng trọng tâm trở thành chiến lược tiên quyết để kích nền kinh tế phát triển, phải kể đến trong đó là lĩnh vực ngân hàng mà cụ thể là các ngân hàng thương mại. Những năm 2005-2009 và đỉnh điểm là 2007 là giai đoạn ngân hàng quá phụ thuộc vào hoạt động tín dụng doanh nghiệp nhất là việc cho vay ồ ạt các doanh nghiệp lớn, doanh nghiệp vừa và nhỏ vì vậy hệ quả khiến các ngân hàng phải chịu rủi ro rất cao qua thời gian thị trường đi xuống và khiến hoạt động kinh doanh của doanh nghiệp giảm sút nghiêm trọng, hàng loạt doanh nghiệp tạm dừng sản xuất hoặc đóng cửa. Để giải quyết bài toán này, từ năm 2010, các ngân hàng đã có bước chuyển trong chiến lược khi một số ngân hàng đã định vị hướng phát triển trở thành “ngân hàng bán lẻ hàng đầu” mà cụ thể với mảng tín dụng là tăng trưởng dư nợ tín dụng đối với khách hàng cá nhân, hộ gia đình và doanh nghiệp siêu vi mô (tùy vào điều kiện phân khúc của từng ngân hàng). Qua thời gian công tác tại vị trí chuyên viên Phòng Phát triển kinh doanh thuộc Khối Bán lẻ của Hội sở chính Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam (Vietinbank), cá nhân tôi nhận thấy tầm quan trọng của việc cần thiết phải tăng trưởng tín dụng đối với bán lẻ và đặc biệt là khách hàng cá nhân tại đơn vị: xét về quy mô của mảng bán lẻ nhỏ hơn rất nhiều so với bán buôn hay chính là các khách hàng doanh nghiệp nhưng lợi nhuận mang lại cho Chi nhánh rất lớn cũng như mức độ an toàn và chất lượng tín dụng cao, bên cạnh đó phát triển bán lẻ sẽ tạo tiền đề để chi nhánh tăng trưởng bền vững trong thời gian tới nhất là khi khai thác từ phía các doanh nghiệp lớn gần như bão hòa. Tuy nhiên, quy mô bán lẻ nhất là đối với dư nợ tín dụng KHCN tại Vietinbank đang có những tồn tại nhất định, chưa thực sự tương xứng với tiềm năng cụ thể: theo số liệu đến 30/06/2015, dư nợ KHCN của Vietinbank đạt 95,676 tỷ đồng, chỉ chiếm tỷ trọng gần 17% trong tổng dư nợ ngân hàng (nguồn: Vietinbank, 2014) và chỉ xếp thứ 3 về thị phần dư nợ KHCN trong hệ thống ngân hàng, đứng sau Agribank và BIDV (nguồn: Vietinbank, NHNN, 2014), điều này chưa tương xứng với quy mô của Vietinbank, nhất là theo bảng xếp hạng mới về vốn điều lệ của các ngân hàng năm 2015 – năm cuối cùng trong giai đoạn ngành ngân hàng thực hiện đề án tái cơ cấu hệ thống các TCTD, sau khi sát nhập PGbank, Vietinbank có mức vốn điều lệ dẫn đầu hệ thống với mức 37,234 tỷ đồng. Mặc dù Vietinbank đã quan tâm, chú trọng vấn đề này cũng như đưa ra nhiều định hướng, giải pháp để tăng trưởng nhưng vẫn chưa đạt hiệu quả như mong muốn nhất là khi thị trường đang bước vào cuộc cạnh tranh gay gắt giữa các ngân hàng cùng giành miếng bánh về thị phần bán lẻ, thì thị phần đối với tín dụng KHCN của Vietinbank còn thấp, cụ thể: thị phần tín dụng KHCN năm 2014 của Vietinbank sấp sỉ 6.23% trên tổng số dư nợ của hệ thống ngân hàng cho KHCN là gần 1.5 triệu tỷ đồng (nguồn: Vietinbank, NHNN, 2014). Bởi vậy, việc tìm kiếm giải pháp nhằm nâng thúc đẩy tăng trưởng dư nợ tín dụng đối với khách hàng cá nhân trong thời gian tới là vô cùng cấp thiết tại đơn vị. Từ thực tế nêu trên, tôi quyết định lựa chọn đề tài “Mở rộng tín dụng Khách hàng cá nhân tại Hội sở chính Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam” để tiến hành thực hiện nghiên cứu. 2. Mục tiêu nghiên cứu Mục tiêu nghiên cứu tổng quát của đề tài là tìm hiểu và xác định các thước đo, chỉ số đánh giá mức độ mở rộng tín dụng đối với các NHCT, các nội dung trong mở rộng tín dụng và các yếu tố ảnh hưởng; Mục tiêu cụ thể của đề tài là đánh giá thực trạng mở rộng tín dụng khách hàng cá nhân tại Hội sở chính Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam (dựa trên các chỉ số và thước đo đã xác định), nghiên cứu chiến lược hiện tại và các hoạt động đã triển khai nhằm mở rộng tín dụng khách hàng cá nhân tại đơn vị. Từ đó chỉ ra những thế mạnh, hạn chế và nguyên nhân gây ra hạn chế trong hoạt động tín dụng đối với khách hàng cá nhân tại đơn vị; Mục tiêu đề xuất là tìm ra các giải pháp mới, thiết thực, khả thi nhằm mở rộng tín dụng đối với khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam. 3. Đối tượng, phạm vi nghiên cứu •Đối tượng nghiên cứu: những vấn đề về lý luận và thực tiễn về mở rộng tín dụng khách hàng cá nhân tại NHTM; •Khách thể nghiên cứu: Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam; •Phạm vi nghiên cứu của đề tài: -Phạm vi không gian: Tại Hội sở chính Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam tuy nhiên Hội sở chính tập trung số liệu của toàn hệ thống nên trong luận văn nguồn số liệu và các kết quả phân tích đều đại diện cho Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam; -Phạm vi thời gian: từ năm 2012 đến 2014; -Phạm vi lĩnh vực nghiên cứu: + Về khách hàng: bao gồm khách hàng cá nhân và hộ gia đình (trong luận văn sẽ gọi chung là khách hàng cá nhân); + Tín dụng: bao gồm các hình thức cho vay, bảo lãnh, thẻ tín dụng; + Chất lượng tín dụng: Chất lượng tín dụng có thể được đánh giá từ hai khía cạnh là khách hàng và ngân hàng. Trong phạm vi luận văn, chất lượng tín dụng sẽ được phân tích dưới góc độ ngân hàng; + Biện pháp mở rộng tín dụng KHCN: 4 biện pháp cụ thể: Hệ thống tổ chức hoạt động tín dụng đối với KHCN tại ngân hàng phù hợp; Đẩy mạnh hoạt động Marketing ngân hàng; Cải tiến và nâng cấp hệ thống công nghệ thông tin; Phát triển đội ngũ cán bộ. 4.Phương pháp nghiên cứu dự kiến •Nguồn dữ liệu thứ cấp: Phương pháp thu thập dữ liệu: báo cáo thường niên của ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam, báo cáo về hoạt động tín dụng khách hàng cá nhân năm 2012 – 2014, văn bản chính sách, quy định nội bộ; Internet, sách báo. Phương pháp phân tích dữ liệu: sử dụng phương pháp phân tích định lượng; phân tích xu hướng của hoạt động tín dụng KHCN thông qua so sánh số liệu giữa các năm (số tuyệt đối và tương đối), qua đó cho biết tốc độ phát triển hàng năm; phân tích cơ cấu, tỷ trọng dư nợ KHCN trong tổng dư nợ và cơ cấu của tín dụng KHCN về các mặt: sản phẩm, kỳ hạn, TSBĐ; đưa ra kết luận về nguyên nhân tác động đến mở rộng tín dụng KHCN. •Nguồn dữ liệu sơ cấp: -Phương pháp thu thập dữ liệu: Phỏng vấn sâu; -Mẫu: lãnh đạo, nhân viên các Chi nhánh thuộc hệ thống Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam, cụ thể: +Bà Trần Thị Hạnh Vân – Trưởng Phòng bán lẻ - Chi nhánh Đông Anh, TP.Hà Nội; +Ông Lê Việt Hùng - Trưởng Phòng giao dịch Triệu Việt Vương – Chi nhánh Hà Nội, TP.Hà Nội; +Bà Đặng Thị Bích Triêm – Trưởng Phòng bán lẻ - Chi nhánh Phú Yên, tỉnh Phú Yên; +Ông Hoàng Quang Huy – Cán bộ bán hàng Phòng giao dịch Tô Hiệu – Chi nhánh Tây Hà Nội, Hà Nội: +Bà Chu Thị Thảo – Cán bộ thẩm định Phòng Bán lẻ - Chi nhánh 1, TP Hồ Chi Minh; Lý do lựa chọn mẫu: Thứ nhất, các lãnh đạo và cán bộ được lựa chọn phỏng vấn đều thuộc một trong chi nhánh do tôi được phân công hỗ trợ trong công việc hàng ngày khi đảm nhiệm vị trí Chuyên viên Phòng Phát triển kinh doanh – Khối Bán lẻ, có tương tác lớn trong trao đổi công việc, nắm được tình hình thường xuyên thực tế tại Chi nhánh; Thứ hai, các chi nhánh được lựa chọn từ các nhóm chi nhánh theo phân loại đánh giá tình hình hoạt động tín dụng KHCN tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam, trong đó Chi nhánh có hoạt động tín dụng KHCN tốt: Chi nhánh 1, Chi nhánh Phú Yên; Chi nhánh có hoạt động tín dụng KHCN còn hạn chế và ít tiềm năng: Chi nhánh Tây Hà Nội, Chi nhánh Đông Anh; và Chi nhánh có tiềm năng nhưng chưa chú trọng hoạt động tín dụng KHCN: Chi nhánh Hà Nội; Thứ ba, người được lựa chọn để hỏi đảm nhiệm ở vị trí khác nhau để mang tính khách quan và đại diện của kết quả phỏng vấn. -Bảng hỏi được lập theo cơ sở mục tiêu nghiên cứu là phân tích thực trạng tín dụng KHCN tại chi nhánh NHTM kết hợp tham khảo. -Cách thu thập dữ liệu: + Phương tiện: Hỏi qua mail; + Thời gian: Diễn ra trong một tuần kể từ khi ngày gửi bảng hỏi (01/08/2015); + Chất lượng: Các câu trả lời tương đối sát với nội dung được hỏi, trả lời hết ý và nêu quan điểm cá nhân dựa trên thực trạng của vấn đề được hỏi tại chi nhánh. -Phương pháp phân tích dữ liệu: sử dụng phương pháp phân tích định tính để phân tích dữ liệu thu được từ bảng hỏi, tổng hợp các ý kiến về thực trạng và biện pháp mở rộng tín dụng đối với KHCN mà Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam áp dụng trong thời gian qua, những ưu điểm và những bất cập hạn chế ảnh hưởng đến kết quả mở rộng tín dụng KHCN của ngân hàng.

TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ QUỐC DÂN  BÙI THU TRANG MỞ RỘNG TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI HỘI SỞ CHÍNH NGÂN HÀNG TMCP CƠNG THƯƠNG VIỆT NAM CHUYÊN NGÀNH: KINH TẾ TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG Người hướng dẫn khoa học: TS TRƯƠNG THỊ HOÀI LINH Hà Nội - 2015 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng tơi Các số liệu, kết nêu luận văn trung thực có nguồn gốc rõ ràng Tác giả luận văn Bùi Thu Trang MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN MỤC LỤC DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT DANH MỤC BẢNG, BIỂU, SƠ ĐỒ TÓM TẮT LUẬN VĂN .i MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ MỞ RỘNG TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Ngân hàng thương mại .6 1.1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại 1.1.2 Các hoạt động ngân hàng thương mại .6 1.2 Hoạt động tín dụng khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại 1.2.1 Khái niệm tín dụng khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại 1.2.2 Đặc điểm tín dụng khách hàng cá nhân 1.2.3 Các sản phẩm tín dụng khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại 11 1.3 Mở rộng tín dụng khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại .14 1.3.1 Quan niệm mở rộng tín dụng khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại .14 1.3.2 Các tiêu đo lường mức độ mở rộng tín dụng KHCN 15 1.4 Biện pháp mở rộng tín dụng khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại 21 1.4.1 Hệ thống tổ chức hoạt động tín dụng KHCN ngân hàng phù hợp 22 1.4.2 Đầy mạnh hoạt động Marketing ngân hàng 23 1.4.3 Cải tiến nâng cấp hệ thống công nghệ thông tin 25 1.4.4 Phát triển đội ngũ cán 25 1.5 Kinh nghiệm giải pháp mở rộng tín dụng KHCN số ngân hàng nước Việt Nam .26 1.5.1 Kinh nghiệm ngân hàng ANZ - Australia 26 1.5.2 Kinh nghiệm ngân hàng HSBC - Anh .27 1.5.3 Kinh nghiệm ngân hàng BTMU – Nhật Bản 28 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG MỞ RỘNG TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI HỘI SỞ CHÍNH NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM TRONG GIAI ĐOẠN 2012 - 2014 .31 2.1 Khái quát Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam (Vietinbank) 31 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam (Vietinbank) 31 2.1.2 Tình hình hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam giai đoạn 2012 - 2014 .33 2.2 Thực trạng mở rộng tín dụng KHCN Hội sở Ngân hàng TMCP Cơng Thương Việt Nam giai đoạn 2012 - 2014 43 2.2.1 Phân tích đánh giá thực trạng dựa tiêu đo lường mức độ .43 2.2.2 Phân tích đánh giá biện pháp thực Vietinbank nhằm mở rộng tín dụng khách hàng cá nhân 53 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP MỞ RỘNG TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI HỘI SỞ CHÍNH NGÂN HÀNG TMCP CƠNG THƯƠNG VIỆT NAM TRONG THỜI GIAN TỚI .74 3.1 Định hướng hoạt động tín dụng KHCN Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam giai đoạn 2015 - 2020 74 3.2 Một số giải pháp mở rộng tín dụng KHCN Hội sở Ngân hàng TMCP Cơng thương Việt Nam năm 2015 – 2020 .76 3.2.1 Tiếp tục hồn thiện mơ hình tổ chức hoạt động tín dụng KHCN ngân hàng phù hợp .76 3.2.2 Đẩy mạnh hoạt động Marketing Ngân hàng 80 3.2.3 Cải tiến nâng cấp hệ thống công nghệ thông tin 85 3.2.4 Phát triển đội ngũ cán 87 3.3 Một số kiến nghị nhằm mở rộng tín dụng khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam 90 3.3.1 Kiến nghị Chính Phủ 90 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam 91 3.3.3 Kiến nghị với Khách hàng cá nhân vay vốn Vietinbank .92 KẾT LUẬN 94 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 96 PHỤ LỤC DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT NHNN Vietinbank NHTM TCTD KHDN KHCN PGD TSBĐ CBTD INCAS SXKD LNTT STK GTCG Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam Ngân hàng thương mại Tổ chức tín dụng Khách hàng doanh nghiệp Khách hàng cá nhân Phòng giao dịch Tài sản bảo đảm Cán tín dụng Hệ thống kiểm sốt giao dịch Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam Sản xuất kinh doanh Lợi nhuận trước thuế Sổ, thẻ tiết kiệm Giấy tờ có giá DANH MỤC BẢNG, BIỂU, SƠ ĐỒ BẢNG: Bảng 2.2: Tăng trưởng vốn VietinBank giai đoạn 2012-2014 .34 Bảng 2.3: Tăng trưởng lợi nhuận VietinBank giai đoạn 2012-2014 35 Bảng 2.4: Tình hình huy động vốn Vietinbank 2012 - 2014 36 Bảng 2.5: Cơ cấu nguồn tiền gửi Vietinbank năm 2012 - 2014 37 Bảng 2.6: Tình hình dư nợ tín dụng Vietinbank năm 2012 - 2014 .39 Bảng 2.7: Cơ cấu dư nợ tín dụng Vietinbank 2012 - 2014 40 Bảng 2.8: Hoạt động toán Vietinbank giai đoạn 2012-2014 .42 Bảng 2.9 Diễn biễn số lượng KHCN Vietinbank năm 2012 – 2014 43 Bảng 2.10 Dư nợ tín dụng KHCN Vietinbank năm 2012 – 2014 45 Bảng 2.11 Thị phần dư nợ tín dụng KHCN Vietinbank năm 2012 – 2014 48 Bảng 2.12 Cơ cấu dư nợ KHCN theo TSBĐ Vietinbank năm 2012 – 2014 50 Bảng 2.14 Diễn biến phân loại nợ tín dụng KHCN Vietinbanknăm 2012 – 2014 52 Bảng 2.15: Một số thay đổi Chuyển đổi mơ hình Vietinbank năm 2014 55 Bảng 2.16: Một số tiêu chương trình đào tạo Vietinbank năm 2012-2014 71 BIỂU ĐỒ: Biểu đồ 2.1 Số lượng KHCN Vietinbank qua năm 2012-2014 44 Biểu đồ 2.2 Một số tiêu hoạt động tín dụng KHCN Vietinbank qua năm 2012-2014 46 Biểu đồ 2.3 Diễn biến thị phần dư nợ KHCN Vietinbank giai đoạn 2012-2014 49 Biểu đồ 2.4 Tỷ lệ nợ xấu dư nợ KHCN Vietinbank giai đoạn 2012-2014 51 Biểu đồ 2.5 Dự phòng rủi ro tín dụng KHCN Vietinbank 2012 – 2014 52 Biểu đồ 2.6 Mơ hình kinh doanh Vietinbank sau chuyển đổi 55 TRƯờNG ĐạI HọC KINH Tế QUốC DÂN BùI THU TRANG Mở RộNG TíN DụNG KHáCH HàNG Cá NHÂN TạI HộI Sở CHíNH NGÂN HàNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIệT NAM Chuyên ngành: KINH Tế TàI CHíNH - NGÂN HàNG Hà Nội - 2015 i M U Lý lựa chọn đề tài Từ năm 2010, ngân hàng có bước chuyển chiến lược số ngân hàng định vị hướng phát triển trở thành “ngân hàng bán lẻ hàng đầu” mà cụ thể với mảng tín dụng tăng trưởng dư nợ tín dụng khách hàng cá nhân, hộ gia đình doanh nghiệp siêu vi mơ (tùy vào điều kiện phân khúc ngân hàng) Qua thời gian cơng tác vị trí chun viên Phòng Phát triển kinh doanh thuộc Khối Bán lẻ Trụ sở Ngân hàng TMCP Cơng thương Việt Nam , cá nhân nhận thấy tầm quan trọng việc cần thiết phải tăng trưởng tín dụng bán lẻ đặc biệt khách hàng cá nhân đơn vị Tuy nhiên, quy mô bán lẻ dư nợ tín dụng khách hàng cá nhân NHCT có hạn chế định Bởi vậy, việc tìm kiếm giải pháp nhằm nâng thúc đẩy tăng trưởng dư nợ tín dụng khách hàng cá nhân thời gian tới vô cấp thiết đơn vị Từ thực tế nêu trên, định lựa chọn đề tài “Mở rộng tín dụng Khách hàng cá nhân Hội sở Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam” để tiến hành thực nghiên cứu Mục tiêu nghiên cứu Mục tiêu nghiên cứu tổng quát đề tài tìm hiểu xác định thước đo, số đánh giá mức độ mở rộng tín dụng NHCT, nội dung mở rộng tín dụng yếu tố ảnh hưởng; Mục tiêu cụ thể đề tài đánh giá thực trạng mở rộng tín dụng khách hàng cá nhân Hội sở Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam, nghiên cứu chiến lược hoạt động triển khai nhằm mở rộng tín dụng khách hàng cá nhân đơn vị Từ mạnh, hạn chế nguyên nhân gây hạn chế hoạt động tín dụng khách hàng cá nhân đơn vị; Mục tiêu đề xuất tìm giải pháp mới, thiết thực, khả thi nhằm mở rộng tín dụng khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam ii Phương pháp nghiên cứu dự kiến  Nguồn liệu thứ cấp: Phương pháp thu thập liệu: báo cáo thường niên ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam, báo cáo hoạt động tín dụng KHCN năm 2012 – 2014, văn sách, quy định nội bộ; Internet, sách báo, Phương pháp phân tích liệu: sử dụng phương pháp phân tích định lượng; phân tích xu hướng hoạt động tín dụng KHCN thơng qua so sánh số liệu năm; đưa kết luận nguyên nhân tác động đến mở rộng tín dụng KHCN  Nguồn liệu sơ cấp: - Phương pháp thu thập liệu: Phỏng vấn sâu; - Phương pháp phân tích liệu: sử dụng phương pháp phân tích định tính để phân tích liệu thu từ bảng hỏi, tổng hợp ý kiến thực trạng biện pháp mở rộng tín dụng KHCN mà Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam áp dụng thời gian qua, ưu điểm bất cập hạn chế ảnh hưởng đến kết mở rộng tín dụng KHCN ngân hàng CHƯƠNG TỔNG QUAN VỀ MỞ RỘNG TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại NHTM TCTD thực tất hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh khác theo quy định Luật nhằm mục tiêu lợi nhuận 1.1.2 Các hoạt động ngân hàng thương mại 1.1.2.1 Hoạt động huy động vốn 1.1.2.2 Hoạt động tín dụng 1.1.2.3 Các hoạt động khác 1.2 Hoạt động tín dụng khách hàng cá nhân 85 sách vay vốn để có nhu cầu, ngân hàng khách hàng nghĩ tới Vietinbank;  Tăng cường tổ chức gặp mặt trực tiếp khách hàng với khách hàng tiềm nhằm đưa giới thiệu dịch vụ hướng dẫn cụ thể khách hàng quy trình nghiệp vụ tương đối phức tạp đồng thời tranh thủ vấn, tìm hiểu thông tin, nguyện vọng mong muốn khách hàng từ đề xuất phương pháp hiệu hơn, khả thi hơn, sở thúc đẩy mối quan hệ làm ăn lâu dài 3.2.3 Cải tiến nâng cấp hệ thống công nghệ thông tin Hệ thống công nghệ thông tin hỗ trợ đắc lực cho ngân hàng việc nâng cao chất lượng dịch vụ, từ nâng cao khả cạnh tranh hoạt động kinh doanh Đồng thời với tảng công nghệ giúp ngân hàng phát triển dịch vụ sản phẩm ngân hàng điện tử, xu tất yếu thời gian gần Hệ thống công nghệ thông tin Vietinbank đầu tư nhiều năm nên thiếu tính đồng bộ, quán trở nên lạc hậu, hạn chế tính đa dạng so với ngân hàng nước Vietinbank hồn thiện đổi cơng nghệ ngân hàng để đáp ứng yêu cầu kinh doanh thời gian tới với biện pháp cụ thể sau: Hệ thống lõi ngân hàng: Triển khai áp dụng Core banking toàn hệ thống mạng lưới sau giai đoạn chuẩn bị kỹ lưỡng nguồn lực chạy thử nghiệm vào năm 2014, làm sở để triển khai phát triển đồng phần mềm ứng dụng quản lý tài sản nợ - tài sản có, quản lý tín dụng, quản lý rủi ro hệ thống giao dịch hệ thống công nghệ để tạo hài hòa đồng liệu Ngồi hoạt động tín dụng KHCN, giải pháp Core banking giúp xử lý đồng khâu tác nghiệp q trình cấp tín dụng KHCN, giảm thiểu thời gian vay vốn vay đặc thù cần thời gian nhanh chóng: cho vay cầm cố sổ thẻ tiết kiệm TCTD phát hành hay cho vay chứng minh tài chính, giúp quản lý xử lý nhanh chóng liệu liên quan đến khách hàng, khoản vay, TSBĐ, tạo điều kiện để cải tiến, nâng cấp sản phẩm dịch 86 vụ cách dễ dàng, phù hợp với thay đổi thị trường Xây dựng thực dự án đầu tư, nâng cấp, đại hóa đơn vị mạng lưới: tiến hành theo lộ trình, phù hợp với phát triển nghiệp vụ khả tài ngân hàng, sở tránh đầu tư tràn lan gây lãng phí Thực đầu tư, nâng cấp, đại hóa chi nhánh mơt cách tập trung trọng điểm, ưu tiên trước hội sở chính, chi nhánh tỉnh, thành phố trung tâm công nghiệp, thương mại để tạo điều kiện để kinh doanh sản phẩm, dịch vụ tiên tiến Đồng thời, đầu tư nâng cấp tảng máy chủ chạy ứng dụng công nghệ hội sở chi nhánh với kiến trúc mở, cho phép giao dịch với hệ thống bên tích hợp nhiều ứng dụng nội Dự án đại hóa đơn vị mạng lưới cần thực sở: - Khai thác tối đa điều kiện có chưa trang bị thiết bị tin học phần mềm chuyên dụng đòi hỏi chi phí lớn; - Đầu tư trang thiết bị công nghệ đại: bối cảnh công nghệ phát triển mạnh, sản phẩm dịch vụ ngân hàng thay đổi không ngừng, Vietinbank cần chọn công nghệ hợp lý vừa đảm bảo tính đại, tiên tiến vừa hợp lý chi phí thỏa mãn yêu cầu khách hàng, theo đó, hoạt động tín dụng KHCN, ngân hàng nên ưu tiên thiết bị phục vụ việc tự động hóa tác nghiệp quản trị ngân hàng, đầu tư phát hành thẻ tin dụng thông minh để tránh bị làm giả ăn cắp liệu… dẫn đến rủi ro cho khách hàng sở chấp nhận thẻ; - Tăng dung lượng đường truyền số liệu, thiết bị bảo mật, đảm bảo an toàn giao dịch qua internet qua hệ thống điện tử Ứng dụng hệ thống, phần mềm quản lý phù hợp với hoạt động NHBL nói chung, hoạt động tín dụng KHCN nói riêng: Trước đây, Vietinbank chủ yếu hoạt động lĩnh vực bán buôn, phục vụ KHDN, tổ chức kinh tế lớn, số lượng hạn chế dễ quản lý nên phần mềm ngân hàng tương đối đơn giản, chuyển sang phục vụ hoạt động dịch vụ KHCN khơng phù hợp, khơng thể bóc tách riêng để dễ quản lý theo dòng sản phẩm riêng biệt Trong thời gian tới, Vietinbank nên mua phần mềm trọn gói để giảm thời gian giá thành chuyển nhượng công nghệ 87 Cán công nghệ thông tin: tăng cường số lượng, chất lượng đội ngũ cán công nghệ thông tin để tập trung đào tạo, nâng cao lực cho đội ngũ cán thuộc phòng điện tốn, phòng cơng nghệ thơng tin để có khả vận hành, làm chủ hệ điều hành, sở liệu, công cụ phát triển, thành thạo thiết bị điện tử, nghiên cứu khai thác, sử dụng tối đa tính phương tiện, công nghệ nâng cao chất lượng hiệu mặt hoạt động, từ sáng tạo sản phẩm phần mềm có tính ứng dụng cao 3.2.4 Phát triển đội ngũ cán Con người ln nắm giữ vai trò định thành công hoạt động kinh doanh nói chung hoạt động tín dụng KHCN nói riêng, đươc coi yếu tố trọng tâm thực chiến lược kinh doanh Vietinbank đến năm 2020 Vietinbank cần tiếp tục công tác để phát triển đội ngũ cán bộ: Các quy định nội nhân sự: Hồn thiện quy trình, quy chế quản lý lao động tạo chuyên nghiệp quản lý phát triển nguồn nhân lực, tiếp tục hoàn thiện phương pháp đánh giá cán thông qua hệ thống thẻ điểm theo kết vị trí cơng việc đăc biệt phù hợp với mơ hình chuyển đổi mới, bên cạnh xây dựng hệ thống mơ hình quản lý lao động theo mục tiêu thông qua hệ thống đánh giá lực, kết công việc từ có chế xếp điều động lao động hợp lý, xác định mức lương thưởng công bằng, phân minh, có chế độ đãi ngộ cạnh tranh để thu hút nhân tài Đồng thời xây dựng quy trình nội quản lý nhân sự, đảm bảo chế luân chuyển theo định kỳ cán Cơ cấu lại nhân sự: xây dựng lộ trình triển khai phương pháp giải lao động dôi dư đào tạo lại để bố trí vị trí cơng việc mới, vận đông nghỉ hưu trước tuổi, chấm dứt lao động trước thời hạn Đối với cán khơng đáp ứng u cầu nhiệm vụ cần có biện pháp điều động cán sang vị trí khác, phù hơp hơn, đặc biệt với cán lớn tuổi, khơng có khả đảm nhiệm cơng việc, Vietinbank cần có sách vận động nghỉ hưu thích hợp, tránh gây hoang mang đối tượng có đóng góp định cho ngân hàng nhiều năm Chính sách tuyển dụng, bố trí nhân sự: Tổ chức đánh giá, phân loại cán 88 để có phương pháp tuyển chọn, bố trí, xếp phù hợp sở không tăng tiến tới giảm định biên tồn hệ thống (số lượng cán tuyển số lượng cán chấm dứt hợp đồng làm việc), góp phần thực yêu cầu nâng cao suất lao động cán Thay đổi cấu nhân nâng cao chất lượng nhân theo hướng trẻ hóa đội ngũ cán đặc biệt đội ngũ thực công tác kinh doanh cần động nhanh nhạy công việc, giảm thiểu lao động thủ cơng, hành chính, hậu cần Bên cạnh đó, tuyển chọn cán có chất lượng cao đặc biệt ưu tiên cán dã có kinh nghiệm vị trí tương tự tăng cường nhân khâu trọng yếu thẩm định tín dụng, quản lỷ rủi ro, phát triển sản phẩm Xây dựng đội ngũ chủ lực cho hoạt động tín dụng KHCN ngân hàng: xây dựng đội ngũ cán chủ lực từ: phát triển nguồn nội ngân hàng; tuyển dụng sách, chế thu nhập hấp dẫn, có tính cạnh tranh để thu hút nhân tài Phát triển đội ngũ cán giỏi lãnh đạo có trình độ chun môn tốt, kinh nghiệm hoạt động ngân hàng đại, động, sáng tạo, có khả ngoại ngữ tốt ứng dụng phương tiện làm việc đại ngân hàng Chính sách đào tạo: Có chương trình đào tạo nhằm củng cố, phát triển nguồn nhân lực hàng năm, xây dựng kế hoạch đào tạo trung hạn, dài hạn với nội dung tập trung đào tạo nghề, đào tạo chuyên sâu, đào tạo quản lý - Đào tạo thường xuyên kỹ nghiệp vụ cán Đây nội dung quan trọng để cán thường xuyên cập nhật kiến thức lĩnh vực ngân hàng, nắm vững nghiệp vụ, sản phẩm chiến lược mà ngân hàng triển khai, đồng thời cung cấp kiến thức bổ trợ cho hoạt động nghiệp vụ marketing, ngoại ngữ, pháp luật, công nghệ thông tin; - Bồi dưỡng đào tạo kiến thức quản lý kinh doanh cho cán lãnh đạo cấp, tổ chức lớp đào tạo cho Giám đốc chi nhánh, Phó giám đốc phụ trách hoạt động tín dụng KHCN, Trưởng phòng bán lẻ, Trưởng phòng giao dịch với giảng dạy chuyên gia từ ngân hàng uy tín giới Đẩy mạnh hoạt động Trường đào tạo nhân lực Vietinbank, thông qua việc mở rộng liên kết - hợp tác với trường đầu ngành nước: Đại học Kinh tế, Ngoại thương, Ngân hàng, 89 viện, trung tâm đào tạo nghiệp vụ, kỹ năng, - Tổ chức hội thảo chia sẻ kinh nghiệm lĩnh vực ngân hàng, phát triển dịch vụ, sản phẩm, quản lỷ rủi ro công nghệ hoạt động tín dụng KHCN; - Xây dựng trang thông tin nội để cung cấp thơng tin cập nhật chủ trương, sách, quy trình tài chính, tiền tệ nước nước ngoài, ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh nói chung hoạt động tín dụng KHCN nói riêng; - Xây dựng sách khuyến khích cán tự đào tạo nâng cao trình độ Tuyển chọn đưa cán nhân viên học tập nước để tiếp thu thành tựu nhằm nghiên cứu, ứng dụng hiệu vào hoạt động kinh doanh VietinBank Chính sách khen thưởng, kỷ luật: tiếp tục xây dựng triển khai sách ưu đãi, ưu tiên khen thưởng thỏa đáng cán có thành tích tốt, thực tích cực chủ động sáng tạo công việc tạo niềm tin cán ngân hàng, tích cực công hiến đặc biệt áp lực kinh doanh cán lớn mơ hình chuyển đổi phân tách rõ chức ngiệm vụ Đi kèm với sách khen thưởng, cần đưa hình thức kỷ luật nghiêm khắc gian lận khiến ngân hàng chịu tổn thất rủi ro lớn hoạt động tín dụng Ngồi cần xây dựng phong trào hoạt đông tập thể ngân hàng, tiếp tục triển khai phổ biến sâu rộng văn hố VietinBank, xây dựng mơi trường văn hóa làm việc đề cao nguyên tắc, kỷ luật, tạo động lực tốt cho việc nâng cao hiệu hoạt động ngân hàng 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ NHẰM MỞ RỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM 3.3.1 Kiến nghị Chính Phủ Thứ nhất, Nhà nước cần sớm hoàn thiện khung pháp lý cho hoạt động ngân hàng nói chung phát triển dịch vụ ngân hàng nói riêng - Xây dựng môi trường pháp lý tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động NHTM, sớm cụ thể hóa luật cạnh tranh, có biện pháp quản lý hiệu thị Luật; - Để phát triển dịch vụ NHBL nói chung hoạt động tín dụng KHCN nói 90 riêng cần có chế đơn giản, gọn nhẹ hơn, thống đồng dễ hiểu, đảm bảo lợi ích ngân hàng khách hàng Chính phủ cần tạo chế có tác dụng hỗ trợ ngành ngân hàng, quy định doanh nghiệp cá nhân giao dịch qua ngân hàng, ưu đãi việc quản lý thuế cho doanh nghiệp có tỷ lệ giao dịch qua ngân hàng cao, …Bên cạnh có chế ưu đãi trực tiếp Chính phủ cho phép NHTM hưởng sách ưu đãi đầu tư nước doanh nghiệp khác, cho phép vay vốn dài hạn, hay quyền địa phương tạo điều kiện cho ngân hàng hoạt động kinh doanh thuận lợi nhằm kết hợp để nâng cao đời sống người dân; - Quan hệ dân khách hàng cá nhân ngân hàngcần thể chế rõ ràng, minh bạch quy định, nghĩa vụ người vay Luật Dân sự, văn hướng dẫn Luật Dân sự, Luật Đất đai cần có quy định cụ thể quyền lợi người cho vay, đặc biệt quan thực thi pháp luật ý giải vụ tranh chấp, hỗ trợ ngân hàng thu hồi nợ; - Công nhận giá trị pháp lý chữ ký điện tử, giá trị chứng văn điện tử hợp đồng kinh tế, chấp nhận xác nhận mua bán hàng hóa… Thứ hai, đẩy nhanh q trình cơng nghiệp hóa, đại hóa đất nước để ứng dụng cơng nghệ đại vào phát triển kinh tế nói chung, tạo sở vật chất cho việc phát triển hoạt động kinh doanh ngân hàng nói riêng Chính phủ cần trọng phát triển hạ tầng kỹ thuật – công nghệ Tăng cường chuyển giao công nghệ từ nước tiên tiến sở tiếp thu làm chủ cơng nghệ Bên cạnh đó, cần có chiến lược đào tạo chuyên gia kỹ thuật đặc biệt lĩnh vực cơng nghệ thơng tin Thứ ba, có sách nhằm cải thiện mơi trường kinh tế xã hội: thói quen tiêu dùng KHCN thay đổi theo thu nhập điều kiện kinh tế Khi kinh tế phát triển, đời sống xã hội cải thiện, người dân có nhu cầu điều kiện tiếp cận dịch vụ ngân hàng đại Duy trì ổn đinh kinh tế trị với số lạm phát hợp lý, ổn định thị trường nước tạo điều kiện phát triển ngành dịch vụ, công nghiệp tăng thu nhập cho người lao động mà qua Chính phủ khuyến khích phát triển dịch vụ bán lẻ nói chung hoạt động tín dụng cá nhân nói riêng 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam 91 NHNN Việt Nam vào định hướng phát triển đất nước để xây dựng định hướng hoạt động cho NHTM đặc biệt hoạt động tín dụng thời kỳ Việc cấu cải tổ hệ thống ngân hàng Việt nam thời gian tới cần đẩy mạnh nhằm tạo hệ thống tài kinh doanh có hiệu  Tăng cường chức năng, vai trò định hướng, quản lý: - Nâng cao vai trò quản lý NHNN hoạt động tín dụng KHCN NHTM, vai trò NHNN mờ nhạt, khơng rõ ràng, chưa thực có tầm ảnh hưởng sâu rộng - Kiểm soát chiến lược phát triển hoạt động tín dụng KHCN chung NHTM tầm vĩ mơ, đảm bảo kiến trúc tổng thể hài hòa tồn ngành, mục đích chung lợi nhuận cho ngân hàng tạo môi trường cạnh tranh lành mạnh, hiệu - Cần có linh hoạt việc điều hành sách tiền tệ quốc gia, đưa mức lãi suất sở hợp lý với tình hình kinh tế để tránh gây khó khăn cho NHTM hoạt động huy động vốn hoạt động tín dụng - Tham gia tích cực việc tiến hành quy hoạch phân bổ tổ chức tín dụng chi nhánh, phù hợp với yêu cầu phát triển kinh tế - xã hội đảm bảo cung cấp dịch vụ bán lẻ nói chung hoạt động tín dụng KHCN nói riêng cách có hiệu quả, ngồi mở rộng mạng lưới thành phố lớn, NHNN cần có sách khuyến khích hỗ trợ đối tượng sách, đối tượng có khả tạo tăng trưởng cho kinh tế vùng miền khác nước - Tăng cường công tác tra giám sát NHNN NHTM tra ngân hàng nhằm phát gian lận, sai phạm nghiêm trọng hoạt động ngân hàng, tránh khủng hoảng xảy làm ảnh hưởng tới phát triển an toàn ngân hàng  Hiện đại hóa cơng nghệ ngân hàng - NHNN Việt Nam cần trước việc đại hóa cơng nghệ ngân hàng, cụ thể: Tập trung mạnh mẽ vào cơng tác tốn khơng dùng tiền mặt, nâng cao chất lượng phương tiện công cụ tốn điện tử, khuyến khích thành phần kinh tế tham gia vào hoạt động này, góp phần giúp cho 92 NHTM mở rộng việc phát hành loại thẻ toán đại, nâng khoản thu phí từ dịch vụ, phát triển sản phẩm dịch vụ - Có sách khuyến khích, hỗ trợ NHTM đầu tư, hợp tác liên kết vay vốn để cải thiện sở hạ tầng, đại hóa cơng nghệ ngân hàng Trong lĩnh vực công nghệ này, Cục Công nghệ tin học ngân hàng có vai trò nghiên cứu lựa chọn cơng nghệ sản phẩm phần mềm tiên tiến thị trường nước để tư vấn, định hướng cho NHTM 3.3.3 Kiến nghị với Khách hàng cá nhân vay vốn Vietinbank Với định hướng mở rộng hoạt động tín dụng KHCN thời gian tới, Vietinbank ln tích cực mở rộng sách tín dụng nhằm tạo điều kiện cho khách hàng tiếp cận vốn vay ngân hàng, nhiên đòi hỏi KHCN ngồi đáp ứng yêu cầu theo quy định cần: - Tiếp cận vốn vay ngân hàng với mục đích rõ ràng, khơng trái quy định pháp luật Trao đổi cung cấp đầy đủ thông tin cán ngân hàng nhằm tạo điều kiện nắm bắt nhu cầu khách hàng, đánh giá khả đáp ứng điều kiện ngân hàng để vay vốn, đồng thời tư vấn cho khách hàng sử dụng sản phẩm, dịch vụ thích hợp - Tham khảo nhiều ngân hàng trước định vay vốn Hiện nay, thị trường tín dụng KHCN mảng thị trường cạnh tranh tất ngân hàng nước, khách hàng có nhiều lựa chọn, đồng thời với mạng lưới phân bổ rộng khắp NHTM khiến khách hàng có chủ động việc định giao dịch với ngân hàng Nhằm tránh trường hợp nhiều ngân hàng đưa chinh sách ưu đãi để lôi kéo khách hàng thời gian ngắn thực chất lại trói buộc khách hàng vảo khoản tín dụng với lãi suất kỳ sau trì mức cao thị trường khoản phí trả nợ trước hạn cao khiến khách hàng khơng thể rút giảm dư nợ trước thời hạn Do đó, khách hàng cần người tiêu dùng thông minh tiếp cận với dịch vụ ngân hàng đặc biệt thời kỳ cạnh tranh, giành giật khách - Tích cực chia sẻ cán ngân hàng để đem tham khảo tư 93 vấn phương án tiêu dùng tối ưu tăng thêm tiện ích sử dụng trọn gói sản phẩm dịch vụ ngân hàng 94 KẾT LUẬN Hiện nay, theo xu hướng chung toàn giới, dịch vụ dành cho KHCN bước đầu trọng đầu tư phát triển Việt Nam Cùng với hội nhập kinh tế đất nước, môi trường cạnh tranh hệ thống ngân hàng ngày trở nên gay gắt ngân hàng nước mạnh phát triển dịch vụ KHCN đặc biệt hoạt động tín dụng KHCN, thúc đẩy ngân hàng nước sớm tìm giải pháp đẩy mạnh dịch vụ ngân hàng Qua nghiên cứu cho thấy, hoạt động tín dụng KHCN phát triển tảng hệ thống mạng lưới chi nhánh kênh phân phối rộng khắp với hỗ trợ đắc lực công nghệ thông tin hoạt động marketing,cung cấp danh mục sản phẩm đa dạng với nhiều tiện ích Tuy giá trị khoản cấp tín dụng nhỏ nhiều so với đối tượng KHDN với lượng khách hàng lớn, mức độ giao dịch thường xuyên, hoạt động tín dụng KHCN mang lại nguồn thu nhập ổn định, bền vững, giúp nâng cao lực cạnh tranh, phân tán giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng đồng thời góp phần phát triển kinh tế, cải thiện đời sống xã hội người dân Là số ngân hàng cổ phần hàng đầu Việt Nam, VietinBank chủ động có bước chuyển hoạt động kinh doanh, tích cực phát triển phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ mà mở rộng hoạt động tín dụng KHCN bước đầu đạt số kết định, Vietinbank bước khẳng định vị trí thị trường nước mảng dịch vụ này, gia tăng quy mô dư nợ, đảm bảo chất lượng nợ, gia tăng số lượng khách hàng, cung cấp ngày đa dạng sản phẩm dịch vụ với phong cách phục vụ văn minh, đại, mang đậm sắc văn hóa Vietinbank, đáp ứng ngày tốt nhu cầu khách hàng Bên cạnh đó, hoạt động tín dụng KHCN Vietinbank số hạn chế như: máy tổ chức hoạt động kinh doanh chưa hiệu tận dụng nguồn lực phát triển KHCN; thiếu sản phẩm đặc thù, mang tính cạnh tranh 95 cao; sản phẩm đón đầu thị trường; mạng lưới chi nhánh kênh phân phối dàn trải, chưa hiệu quả; hoạt động Marketing chăm sóc khách hàng chưa thực chun nghiệp bản…Những hạn chế xuất phát phần từ mạnh lĩnh vực tập trung chủ yếu Vietinbank thời gian qua chủ yếu KHDN, tổ chức kinh tế lớn nước, phần thiếu chiến lược phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ nói chung hoạt động tín dụng KHCN nói riêng năm trước Để mở rộng hoạt động tín dụng KHCN Vietinbank giai đoạn tới cần: mặt vận dụng cách linh hoạt kinh nghiệm hoạt động bán lẻ số ngân hàng nước ngồi thành cơng Việt Nam; tiếp tục chuyển đổi mơ hình tổ chức hoạt động kinh doanh toàn diện hệ thống, đảy mạnh công tác marketing ngân hàng; tiếp tục đầu tư cách hiệu hạ tầng công nghệ, phát triển nguồn nhân lực Đồng thời kiến nghị Chính phủ, NHNN, NHTM số vấn đề để tạo lập mơi trường pháp lý hồn thiện, mơi trường kinh doanh hiệu quả, mơi trường trị xã hội ổn định KHCN người có nhu cầu vay vốn đến với ngân hàng với quan điểm thiện chí, cung cấp đầy đủ xác thơng tin cung nhu cầu vay vốn tạo điều kiện thuận lợi cho NHTMCP nói chung VietinBank nói riêng phát triển hoạt động tín dụng KHCN Với kết nghiên cứu trên, tác giả hy vọng khắc phục hạn chế, mở rộng hoạt động tín dụng KHCN VietinBank thời gian tới, góp phần tích cực vào việc bùng nổ dịch vụ ngân hàng bán lẻ Vietinbank, bước khẳng định tuổi không nước mà phạm vi toàn cầu Tuy nhiên, đề tài tập trung vào hoạt động tín dụng KHCN VietinBank mà chưa bao quát hoạt động dịch vụ ngân hàng bán lẻ Vietinbank hay NHTM khác Trong thời gian tới, tác giả tiếp tục mở rộng phạm vi nghiên cứu để tìm giải pháp áp dụng cho hoạt động dịch vụ ngân hàng bán lẻ Vietinbank ngân hàng khác Việt Nam DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Các tài liệu, tạp chí, sách báo tham khảo Đào Lê Kiều Oanh (2012), Phát triển dịch vụ ngân hàng bán buôn bán lẻ Ngân hàng đầu tư phát triển Việt Nam, Luận án Tiến sỹ Kinh tế, Đại học kinh tế thành phố Hồ Chí Minh David Cox (1997), Nghiệp vụ ngân hàng đại, NXB Chính trị quốc gia Phan Thị Thu Hà (2004), Giáo trình ngân hàng thương mại, NXB Thống Kê Thái Xuân Đệ (2010), Từ điển Tiếng Việt, NXB Văn hóa – Thơng tin, trang 402 ThS Ngơ Thị Liên Hương (2005), “Đa dạng hố dịch vụ ngân hàng”, Tạp chí Thị trường Tài - Tiền tệ, số (1/3/2005), trang 17 ThS.Vũ Thị Ngọc Dung (2007), Phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ - xu hướng phát triển tất yếu ngân hàng, Tạp chí ngân hàng số 7 (25/05/2007).Trang 16,17 Tơ Khánh Tồn (2014), Phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam, Luận án Tiến sỹ Kinh tế, Học viện trị quốc gia thành phố Hồ Chí Minh Trầm Thị Xuân Hương (2004), Các giải pháp nâng cao hiệu tín dụng NHTM Việt Nam tiến trình hội nhập kinh tế quốc tế, Luận án Tiến sỹ Kinh tế, Đại học kinh tế thành phố Hồ Chí Minh Trần Quốc Đạt (2009), “Kinh nghiệm phát triển hoạt động dịch vụ ngân hàng thương mại số nước”, Tạp chí Khoa học đào tạo ngân hàng, số 51, trang 61 – 64 10 Vietinbank, Báo cáo chuyển đổi mơ hình năm 2014 11 VietinBank, Báo cáo thường niên giai đoạn 2012 - 2014 12 Vietinbank, NHNN Việt Nam, Báo cáo thường niên giai đoạn 2012 – 2014 Các Website: 13 Website Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam: www.vietinbank.vn 14 Website Ngân hàng nhà nước Việt Nam: www.sbv.gov.vn 15 Website Hiệp hội ngân hàng Việt Nam: www.vnba.org.vn/ 16 Website Ngân hàng ANZ Việt Nam:www.anz.com/vietnam/vn 17 Website Ngân hàng HSBC Việt Nam: www.hsbc.com.vn 18 Website Wikipedia Việt Nam: www.wikipedia.org PHỤ LỤC 01: BẢNG HỎI Tôi sinh viên Thạc sỹ kinh tế ngành Tài – ngân hàng Đại học Kinh tế Quốc Dân, Hà Nội đồng thời đảm nhiệm vị trí cơng việc Chun viên Phòng Phát triển kinh doanh – Khối Bán lẻ - Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam Luận văn thạc sĩ tơi “Mở rộng tín dụng Khách hàng cá nhân Hội sở Ngân hàng TMCP Cơng thương Việt Nam” Xin bỏ khoảng 15 đến 20 phút để trả lời tất câu hỏi khảo sát Câu trả lời sử dụng cho mục đích học tập bảo mật nghiêm ngặt Phần A: Các biện pháp mở rộng tín dụng KHCN I Biện pháp chuyển đổi mơ hình tổ chức hoạt động tín dụng KHCN Anh/chị cho biết mơ hình chuyển đổi có phù hợp tạo điều kiện mở rộng tín dụng KHCN Chi nhánh hay không? (hãy đánh dấu tích trước câu trả lời anh/chị chọn) [] Phù hợp, tạo chuyển biến tốt hoạt động kinh doanh [] Không phù hợp, gây nhiều bất lợi hoạt động kinh doanh Anh/chị cho biết cụ thể chuyển đổi mơ hình tác động đến hoạt động tín dụng KHCN Chi nhánh? Anh/chị cho khó khăn, vướng mắc hoạt động tín dụng KHCN theo mơ hình Chi nhánh? Anh/chị có đề xuất để mơ hình hồn thiện thời gian tới? II Biện pháp tăng cường Marketing ngân hàng Hoạt động Marketing Chi nhánh hoạt động tín dụng KHCN triển khai nào/ Một vài hoạt động Marketing mà anh/chị triển khai chi nhánh? So với ngân hàng khác địa bàn, hạn chế hoạt động Marketing Vietinbank gì? Anh/chị cho biết có cần tiếp tục tăng cường hoạt động Marketing ngân hàng Vietinbank thời gian tới hay không? III Biện pháp cải tiến hệ thống công nghệ thông tin ngân hàng Anh/chị cho biết nhận xét chung khoa học công nghệ Vietinbank nay? Các cải tiến công nghệ thông tin mà chi nhánh áp dụng có ảnh hưởng tới hoạt động mở rộng tín dụng KHCN giai đoạn nay? Những khó khăn cải tiến hệ thống công nghệ thông tin Vietinbank? Đề xuất anh/chị cải tiến khoa học công nghệ áp dụng thời gian tới? IV Biệp pháp phát triển đội ngũ nhân Anh/chị cho biết ngắn gọn thực trạng nhân chi nhánh? Tại chi nhánh hay Phòng giao dịch, anh/chị triển khai cơng việc cụ thể để phát triển đội ngũ nhân chi nhánh? Khó khăn việc phát triển đội ngũ nhân chi nhánh? Anh/chị có đề xuất công tác phát triển đội ngũ nhân thời gian tới nhằm tạo điều kiện mở rộng tín dụng KHCN Chi nhánh? Phần B: Thơng tin cá nhân Tên anh/chị Vị trí công việc nay? Năm kinh nghiệm làm việc vị trí tại? Cám ơn hợp tác! ... 1.2.4.3 Thẻ tín dụng 1.3 Mở rộng tín dụng khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại 1.3.1 Quan niệm mở rộng tín dụng khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại Mở rộng tín dụng KHCN việc ngân hàng tăng... điểm tín dụng khách hàng cá nhân 1.2.3 Các sản phẩm tín dụng khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại 11 1.3 Mở rộng tín dụng khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại .14 1.3.1 Quan niệm mở rộng. .. thực Vietinbank nhằm mở rộng tín dụng khách hàng cá nhân 53 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP MỞ RỘNG TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI HỘI SỞ CHÍNH NGÂN HÀNG TMCP CƠNG THƯƠNG VIỆT NAM TRONG THỜI GIAN