luận văn thạc sĩ Mở rộng tín dụng đối với doanh nghiệp tại chi nhánh ngân hàng đầu tư và phát triển nông thôn Gia La

Header Page of 166 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG NGUYỄN TẤN LỘC MỞ RỘNG TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN GIA LAI Chuyên ngành: Tài Ngân hàng Mã số: 60.34.20 TÓM TẮT LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN TRỊ KINH DOANH Đà Nẵng - Năm 2012 Footer Page of 166 Header Page of 166 Công trình ñược hoàn thành ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG Người hướng dẫn khoa học: PGS TS Nguyễn Ngọc Vũ Phản biện 1: TS Đặng Văn Mỹ Phản biện 2: TS Nguyễn Trần Phúc Luận văn ñã ñược bảo vệ trước Hội ñồng chấm Luận văn tốt nghiệp thạc sĩ Quản trị kinh doanh họp Đại học Đà Nẵng vào ngày 03 tháng 02 năm 2013 Có thể tìm hiểu luận văn tại: - Trung tâm Thông tin – Học liệu, Đại học Đà Nẵng - Thư viện trường Đại học Kinh tế, Đại học Đà Nẵng Footer Page of 166 Header Page of 166 MỞ ĐẦU Tính cấp thiết ñề tài Doanh nghiệp ñược xem nhóm khách hàng mục tiêu Ngân hàng thương mại nói chung Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Gia Lai (Chi nhánh BIDV Gia Lai) nói riêng, ñịnh hướng phát triển NH có sách khách hàng, sách tiếp thị khác nhằm thu hút ñối tượng khách hàng với NH ñặc biệt phát triển sản phẩm tín dụng Trong năm qua, hoạt ñộng tín dụng nói chung cho vay DN nói riêng Chi nhánh BIDV Gia Lai ñã ñạt ñược kết ñịnh, số lượng khách hàng dư nợ cho vay DN tăng trưởng ổn ñịnh ñã phần ñáp ứng ñược nhu cầu vốn cho hoạt ñộng sản xuất kinh doanh DN ñịa bàn tỉnh Gia Lai Tuy nhiên, với Chi nhánh ñạt ñược chưa tương xứng với tiềm ñịa phương khả vốn mình, mở rộng cho vay DN thời gian tới CN cần thiết ñể tồn phát triển giai ñoạn Xuất phát từ thực trạng nêu trên, ñề tài: Mở rộng tín dụng doanh nghiệp Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Gia Lai ñược lựa chọn nhằm mục ñích nghiên cứu, tìm hiểu hoạt ñộng cho vay DN Chi nhánh, từ ñó ñưa giải pháp kiến nghị ñể mở rộng hoạt ñộng Mục ñích nghiên cứu ñề tài Hệ thống hóa vấn ñề lý luận mở rộng cho vay doanh nghiệp; Đánh giá thực trang mở rộng cho vay doanh Footer Page of 166 Header Page of 166 nghiệp Chi nhánh BIDV Gia Lai; Đề xuất giải pháp nhằm mở rộng cho vay doanh nghiệp Chi nhánh BIDV Gia Lai Đối tượng phạm vi nghiên cứu - Đối tượng nghiên cứu: Đề tài tập trung nghiên cứu vấn ñề lý luận thực tiễn liên quan ñến hoạt ñộng cho vay doanh nghiệp Chi nhánh BIDV Gia Lai - Phạm vi nghiên cứu: + Về nội dung: Đề tài không nghiên cứu toàn hoạt ñộng tín dụng ngân hàng, tập trung nghiên cứu hoạt ñộng cho vay doanh nghiệp Chi nhánh BIDV Gia Lai + Về không gian: Đề tài ñược thực nghiên cứu Chi nhánh BIDV Gia Lai + Về thời gian: liệu khảo sát, ñánh giá thực trạng giới hạn liệu giai ñoạn từ 2009 - 2011 Phương pháp nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu ñược sử dụng luận văn phương pháp: Phương pháp lịch sử, Phương pháp thống kê, Phương pháp tổng hợp kết hợp với Phương pháp phân tích, Phương pháp so sánh Kết cấu luận văn Ngoài phần mở ñầu kết luận, luận văn ñược kết cấu gồm chương: Chương 1: Lý luận mở rộng cho vay doanh nghiệp Ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng mở rộng cho vay doanh nghiệp Chi nhánh BIDV Gia Lai Chương 3: Giải pháp mở rộng cho vay doanh nghiệp Chi nhánh BIDV Gia Lai Footer Page of 166 Header Page of 166 Tổng quan tài liệu nghiên cứu Trong trình tiềm kiếm tài liệu, ñể ñảm bảo trình nghiên cứu tài liệu ñúng hướng, tác giả tham khảo công trình nghiên cứu trước ñây công tác mở rộng hoạt ñộng tín dụng Ngân hàng ñối với doanh nghiệp: Hồ Thị Thắng (2012), ñề tài: “Mở rộng hoạt ñộng cho vay ñối với doanh nghiệp Ngân hàng thương mại cổ phần Quân ñội chi nhánh Đà Nẵng” Võ Duy Bình (2011), Đề tài: “Mở rộng tín dụng doanh nghiệp Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Dak Lak” Nguyễn Thanh Nghị (2008), Đề tài: “Mở rộng cho vay doanh nghiệp Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu chi nhánh Hà Nội” Lê Phương Nga (2008), Đề tài:“Mở rộng cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Nam Hà Nội” Từ giá trị tham khảo ñược từ công trình nghiên cứu trên, với thực tế cho vay ñối với doanh nghiệp Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Gia Lai cở sở quan trọng giúp thực ñề tài “Mở rộng tín dụng doanh nghiệp Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Gia Lai”, phân tích ñược thực trạng mở rộng hoạt ñộng cho vay doanh nghiệp, từ ñó ñưa giải pháp mở rộng cho vay doanh nghiệp ñồng thời hạn chế rủi ro thấp thấp mở rộng cho vay chi nhánh Trong trình thực tác giả luận văn ñã kế thừa, học tập ưu việt công trình nghiên cứu trước ñó ñể hoàn thành luận văn Footer Page of 166 Header Page of 166 CHƯƠNG LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ MỞ RỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 CHO VAY CỦA NHTM ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP 1.1.1 Khái niệm, ñặc ñiểm vai trò doanh nghiệp a Khái niệm doanh nghiệp Theo Luật Doanh nghiệp ñược ban hành ngày 29/11/2005 “Doanh nghiệp tổ chức kinh tế có tên riêng, có tài sản, có trụ sở giao dịch ổn ñịnh, ñược ñăng ký kinh doanh theo quy ñịnh pháp luật nhằm mục ñích thực hoạt ñộng sản xuất kinh doanh” b Đặc ñiểm doanh nghiệp - Doanh nghiệp ñược phân bố vùng, miền, lĩnh vực ngành nghề không ñều - Năng lực sản xuất khả quản lý thấp - Thông tin doanh nghiệp Việt Nam ít, thông tin lĩnh vực ñang hoạt ñộng (thông tin sản phẩm, ñối thủ cạnh tranh, giá hàng hoá…) - Các doanh nghiệp Việt nam hoạt ñộng mang tính tự phát - Chất lượng sản phẩm chưa ñược coi trọng c Vai trò doanh nghiệp Một là: doanh nghiệp phận kinh tế có ñóng góp lớn vào tổng sản phẩm quốc nội (GDP), góp phần giải công ăn việc làm ổn ñịnh kinh tế xã hội Hai là: ñóng góp cho kinh tế khối lượng lớn hàng hóa, dịch vụ phục vụ tiêu dùng nước xuất Footer Page of 166 Header Page of 166 Ba là: hoạt ñộng DN tạo cạnh tranh lành mạnh, ñộng lực phát triển kinh tế ngược lại Bốn là: hoạt ñộng DN góp phần thúc ñẩy chuyển dịch cấu kinh tế theo hướng ña dạng hóa ngành nghề kinh doanh 1.1.2 Khái niệm, ñặc ñiểm cho vay DN NHTM a Khái niệm cho vay doanh nghiệp NHTM Cho vay DN hình thức cấp tín dụng, theo ñó Ngân hàng giao cam kết giao cho doanh nghiệp khoản tiền ñể sử dụng vào mục ñích xác ñịnh thời gian ñịnh theo thỏa thuận với nguyên tắc có hoàn trả gốc lãi b Đặc ñiểm cho vay doanh nghiệp NHTM - Số lượng khách hàng doanh nghiệp vay vốn NH chiếm tỷ trọng thấp, dư nợ cho vay doanh nghiệp chiếm tỷ trọng lớn tổng dư nợ cho vay NH - Thông tin khách hàng có ñộ tin cậy khách hàng cá nhân, hộ gia ñình - Đối tượng cho vay doanh nghiệp NH ña dạng DN hoạt ñộng nhiều lĩnh vực khác - Nhu cầu vay doanh nghiệp thường lớn khả ñáp ứng tài sản bảo ñảm nợ vay DN có giới hạn - Chi phí tổ chức cho vay doanh nghiệp thường cao cho vay cá nhân, hộ gia ñình 1.1.3 Phân loại cho vay doanh nghiệp a Phân theo thời hạn cho vay - Cho vay ngắn hạn - Cho vay trung hạn - Cho vay dài hạn Footer Page of 166 Header Page of 166 b Phân theo thành phần kinh tế - Cho vay doanh nghiệp Nhà nước - Cho vay công ty cổ phần - Cho vay công ty trách nhiệm hữu hạn - Cho vay doanh nghiệp tư nhân - Cho vay hợp tác xã c Phân theo lĩnh vực kinh doanh - Cho vay lĩnh vực nông lâm nghiệp - Cho vay lĩnh vực thương mại - Cho vay sản xuất công nghiệp vật liệu xây dựng - Cho vay lĩnh vực dịch vụ - Cho vay lĩnh vực khác d Phân theo phương thức cho vay - Cho vay lần - Cho vay theo hạn mức tín dụng - Cho vay theo dự án ñầu tư - Cho vay hợp vốn - Cho vay trả góp - Cho vay theo hạn mức tín dụng dự phòng - Cho vay thông qua phát hành sử dụng thẻ tín dụng - Cho vay theo hạn mức thấu chi e Phân theo hình thức bảo ñảm - Cho vay bảo ñảm tài sản - Cho vay có bảo ñảm tài sản 1.1.4 Rủi ro tín dụng cho vay doanh nghiệp Theo khoản Điều Quy ñịnh phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phòng ñể xử lý rủi ro tín dụng hoạt ñộng ngân hàng Footer Page of 166 Header Page of 166 tổ chức tín dụng ban hành kèm theo Quyết ñịnh 493/2005/QĐNHNN ngày 22/04/2005 Thống ñốc Ngân hàng Nhà nước: " Rủi ro tín dụng khả xảy tổn thất hoạt ñộng ngân hàng tổ chức tín dụng khách hàng không thực khả thực nghĩa vụ theo cam kết" 1.2 MỞ RỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.2.1 Quan niệm mở rộng cho vay doanh nghiệp Mở rộng cho vay doanh nghiệp hoạt ñộng NH nhằm tăng quy mô cho vay doanh nghiệp Ngân hàng sở thay ñổi cấu cho vay hợp lý, kiểm soát ñược rủi ro, nâng cao chất lượng dịch vụ ñảm bảo khả sinh lời phù hợp với mục tiêu chiến lược kinh doanh NH thời kỳ 1.2.2 Các tiêu chí phản ánh kết mở rộng cho vay DN Nhóm tiêu chí phản ánh quy mô - Tốc ñộ tăng trưởng dư nợ bình quân - Tốc ñộ phát triển dư nợ bình quân - Tốc ñộ tăng số lượng khách hàng doanh nghiệp - Tốc ñộ tăng trưởng dư nợ bình quân/khách hàng - Thị phần tín dụng doanh nghiệp Nhóm tiêu phản ánh cấu tín dụng - Dư nợ bình quân theo thời gian - Dư nợ bình quân theo thành phần kinh tế - Dư nợ bình quân theo theo lĩnh vực kinh doanh - Dư nợ bình quân theo phương thức cho vay - Dư nợ bình quân theo hình thức bảo ñảm Tiêu chí phản ánh kiểm soát rủi ro tín dụng Footer Page of 166 Header Page 10 of 166 - Tỷ lệ nợ xấu cho vay doanh nghiệp Tiêu chí phản ánh nâng cao chất lượng dịch vụ cho vay Tiêu chí phản ánh tăng trưởng kết tài - Thu nhập cho vay doanh nghiệp - Tốc ñộ tăng thu nhập từ cho vay doanh nghiệp 1.2.3 Các nhân tố ảnh hưởng ñến việc mở rộng cho vay doanh nghiệp Ngân hàng thương mại a Các nhân tố bên - Thứ nhất, sách tín dụng NH - Thứ hai, nguồn vốn huy ñộng NH - Thứ ba, mạng lưới giao dịch công nghệ ñại - Thứ tư, lực ñiều hành ban lãnh ñạo - Thứ năm, lực làm việc nhân viên tín dụng b Các nhân tố bên - Thứ nhất, môi trường kinh tế xã hội - Thứ hai, sách Nhà nước - Thứ ba, ñối thủ cạnh tranh Ngân hàng - Thứ tư, lực doanh nghiệp vay vốn Footer Page 10 of 166 Header Page 12 of 166.10 2.1.3 Kết hoạt ñộng a Huy ñộng vốn: số dư huy ñộng vốn CN tăng trưởng tốt 03 năm từ 2009 ñến 2011, nhiên thị phần có chiều hướng tụt giảm nguyên nhân chủ yếu có nhiều NH ñược thành lập ñịa bàn Đến cuối năm 2011 số dư huy ñộng 4.925 tỷ ñồng (tăng 77% so với năm 2009 20% so với 31/12/2010), tỷ trọng vốn huy ñộng từ dân cư tăng trưởng ổn ñịnh 40 thời ñiểm cuối năm 2011 Tỷ trọng nguồn huy ñộng 12 tháng giao ñộng khoảng 40% tổng nguồn vốn Chi nhánh (năm 2009: 53%; năm 2010: 38% năm 2011: 42%) phù hợp với cấu nguồn vốn chung Ngân hàng ñịa bàn b Tình hình cho vay Bảng 2.2 Dư nợ cho vay Chi nhánh BIDV Gia Lai ĐVT: Tỷ ñồng Năm 2009 Chỉ tiêu Số tiền Dư nợ Tỷ trọng (%) 4.636 Năm 2010 Số tiền Tỷ trọng (%) 5.347 Tốc ñộ tăng, Năm 2011 Số tiền giảm Tỷ 2010/ 2010/ trọng 2009 2009 (%) (%) (%) 6.170 15 15 Ngắn hạn 2.441 53 2.803 52 3.486 57 15 24 TD hạn 2.195 47 2.544 48 2.684 43 16 Nợ xấu 121 15 15 Ngắn hạn 100 82 79 84 64 84 79 81 21 18 15 16 12 16 71 80 -33 -30 TD hạn Tỷ lệ nợ xấu Ngắn hạn TD hạn 94 76 2,63 1,76 1,24 2,1 1,47 0,52 0,29 0,24 (Nguồn: Chi nhánh BIDV Gia Lai) Footer Page 12 of 166 Header Page 13 of 166.11 Dư nợ cho vay Chi nhánh BIDV Gia Lai tăng trưởng ñều với tốc ñộ 15%/năm, ñây mức tăng trưởng phạm vi kiểm soát Ngân hàng nhà nước Việt Nam (dưới 20%) thấp tốc ñộ tăng trưởng tín dụng hệ thống NHTM ñịa bàn Nợ xấu Chi nhánh ñược kiểm soát 2%, cụ thể: cuối năm 2009 nợ xấu Chi nhánh ñạt 2,63% ñến cuối năm 2011 tỷ lệ ñã ñược khống chế 1,3% thấp tỷ lệ nợ xấu hệ thống BIDV 2,8% thấp tỷ lệ theo thông lệ quốc tế c Kết kinh doanh: Doanh thu hoạt ñộng tăng trưởng ñều ổn ñịnh 03 năm từ 2009 – 2011, bình quân tăng 20% so với năm trước ñó Cuối năm 2011, Doanh thu Chi nhánh ñạt 183 tỷ ñồng tăng tuyệt ñối so với 2009 63 tỷ ñồng, lợi nhuận bình quân ñầu người ñạt 700 triệu ñồng, 10 Chi nhánh có mức lợi nhuận ñạt cao hệ thống BIDV 2.2 THỰC TRẠNG MỞ RỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP TẠI CHI NHÁNH BIDV GIA LAI 2.2.1 Tình hình DN ñịa bàn tỉnh Gia Lai Theo số liệu Niên giám thống kê năm 2011 Cục thống kê tỉnh Gia Lai, tính ñến 31/12/2011 tỉnh có 2.381 DN loại ñang hoạt ñộng, chiếm 0,38% số doanh nghiệp nước, ñó DN nhà nước 78 doanh nghiệp, chiếm 3% tổng số doanh nghiệp tỉnh lại khối doanh nghiệp quốc doanh chiếm ñến 97% 2.2.2 Thực trạng mở rộng quy mô cho vay doanh nghiệp a Thực trạng tăng số lượng doanh nghiệp vay vốn: Khách hàng DN CN ñươc phân theo doanh nghiệp Nhà nước (DNNN), Công ty cổ phần, Công ty trách nhiệm hữu hạn (Cty TNHH), Doanh nghiệp tư nhân (DNTN), Hợp tác xã, ñó chiếm tỷ trọng lớn loại hình Công ty TNHH Công ty cổ phần Footer Page 13 of 166 Header Page 14 of 166.12 b Thực trạng tăng dư nợ cho vay doanh nghiệp: Dư nợ bình quân cho vay DN Chi nhánh BIDV Gia Lai 03 năm 2009 – 2011 tăng trưởng ổn ñịnh 40% tương ứng với 1.691 tỷ ñồng, bình quân tăng năm 12%, thấp tốc ñộ tăng trưởng chung NHTM ñịa bàn (trên 15% năm) Bảng 2.7 Dư nợ bình quân cho vay DN ĐVT: tỷ ñồng Năm 2009 Chỉ tiêu Số tiền Dư nợ Doanh nghiệp Tỷ trọng (%) Năm 2010 Số tiền Tỷ trọng (%) Năm 2011 Số tiền Tốc ñộ tăng, giảm Tỷ 2010/ 2011/ trọng 2009 2010 (%) (%) (%) 4.636 100 5.347 100 6.710 100 15 25 4.079 88 4.651 87 5.770 86 14 24 (Nguồn: Chi nhánh BIDV Gia Lai) Thị phần dư nợ DN chi nhánh chiếm tỷ trọng ñáng kể tổng dư nợ NHTM ñịa bàn, năm 2009 chiếm 35%, năm 2010 chiếm 35% ñến cuối năm 2011 tỷ lệ 29% ñịa bàn tỉnh thành lập số NHTM nâng tổng NHTM ñịa bàn 17 Ngân hàng c Thực trạng tăng dư nợ bình quân doanh nghiệp Dư nợ bình quân khách hàng DN có chiều hướng tăng dần 03 năm từ 2009 ñến 2011, cuối năm 2009, dư nợ bình quân DN khoảng 11 tỷ ñồng, ñến 2010 số tăng lên 12 tỷ ñồng tương ứng tốc ñộ tăng 10%, ñó tốc ñộ tăng số lượng DN 1%, ñiều cho thấy việc tăng trưởng tín dụng CN tập trung khách hàng có Footer Page 14 of 166 Header Page 15 of 166.13 Bảng 2.9 Dư nợ bình quân DN ĐVT: DN, Tỷ ñồng Năm 2009 Chỉ tiêu Dư nợ bình quân cho 4.079 vay DN Số lượng DN 378 Năm 2010 Năm 2011 4.651 5.770 383 427 Tốc ñộ tăng, giảm 2010/ 2011/ 2009 2010 (%) (%) 15 24 +1 +11 Dư nợ BQ/DN 11 12 13,5 +9 +12 d Thực trạng mở rộng thị phần cho vay doanh nghiệp Bảng 2.10 Thị phần cho vay DN ñịa bàn tỉnh Gia Lai ĐVT: tỷ ñồng Năm 2009 Năm 2010 Tỷ Ngân hàng Dư nợ trọng Tỷ Dư nợ (%) Dư nợ cho vay DN Năm 2011 trọng Tỷ Dư nợ (%) trọng (%) 11.588 100 13.438 100 20.100 100 BIDV Gia Lai 4.079 35 4.651 35 5.770 29 VietcomBank Gia Lai 2.019 17 2.006 15 3.644 18 IncomBank Gia Lai 1.854 16 2.419 18 3.216 16 AgriBank Gia Lai 3.708 32 4.300 32 7.470 33 ñịa bàn (Nguồn: Báo cáo NHNN tỉnh Gia Lai năm 2009, 2010, 2011) Thị phần cho vay DN Chi nhánh BIDV Gia Lai trì ổn ñịnh mức 35% hai năm 2009 2010, ñến cuối năm Footer Page 15 of 166 Header Page 16 of 166.14 2011 tỷ trọng giảm 29% số dư nợ tuyệt ñối tăng 1.119 tỷ ñồng so với 2010, ñạt mức dư nợ cuối kỳ 5.770 tỷ ñồng 2.2.3 Thực trạng thay ñổi cấu cho vay doanh nghiệp a Cơ cấu cho vay DN phân theo thời gian: Tỷ trọng nợ ngắn hạn tăng dần, tỷ lệ nghịch với tỷ trọng nợ trung dài hạn Bảng 2.11 Dư nợ cho vay DN theo thời hạn ĐVT: tỷ ñồng Năm 2009 Chỉ tiêu Dư nợ BQ - Ngắn hạn -Trung hạn Dài hạn Năm 2010 Tốc ñộ tăng, giảm Tỷ 2010/ 2011/ trọng 2009 2010 (%) (%) (%) Năm 2011 Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền 4.079 100 4.651 100 5.770 100 +14 +24 1.835 45 2.325 50 3.173 56 +26 +36 1.142 28 1.163 25 1.327 23 +1,8 +14 1.102 27 1.163 25 1.270 21 +5,5 +9,5 (Nguồn : Chi nhánh BIDV Gia Lai) b Cơ cấu cho vay DN theo thành phần kinh tế: tỷ trọng dư nợ cho vay DNNN giảm dần, ngược lại tỷ trọng nợ vay DN tăng năm từ 2009 ñến 2011 phù hợp với chủ trương cổ phần hóa DNNN Chính phủ c Cơ cấu cho vay DN theo lĩnh vực kinh doanh: cấu tín dụng theo ngành nghề, lĩnh vực Chi nhánh có chuyển biến ñáng kể 03 năm gần ñây, tỷ trọng tín dụng theo ngành nghề ñược phân bố hợp lý tuỳ vào ñiều kiện kinh tế xã hội ñịa bàn, ñiều kiện kinh doanh Chi nhánh thời kỳ Footer Page 16 of 166 Header Page 17 of 166.15 d Cơ cấu cho vay DN theo phương thức cho vay: Các phương thức cho vay chủ yếu Chi nhánh: Cho vay dự án; Cho vay theo hạn mức; Cho vay lần; Cho vay trả góp e Cơ cấu cho vay DN theo hình thức ñảm bảo: việc cấp tín dụng có tài sản bảo ñảm hay tài sản bảo ñảm ñối với khách hàng doanh nghiệp vào kết xếp hạng tín dụng nội ñối với doanh nghiệp ñó 2.2.4 Thực trạng kiểm soát rủi ro tín dụng Nợ xấu, nợ hạn Chi nhánh ñược kiểm soát mức thấp 3% tổng dư nợ vay thấp tỷ lệ nợ xấu, nợ hạn bình quân toàn thệ thống 2.2.5 Thực trạng nâng cao chất lượng dịch vụ cho vay 2.2.6 Thực trạng tăng trưởng thu nhập cho vay DN Tỷ trọng thu nhập từ cho vay doanh nghiệp chiếm trọng cao tổng thu từ hoạt ñộng tín dụng CN 2.3 PHÂN TÍCH CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN MỞ RỘNG CHO VAY DN TẠI CHI NHÁNH BIDV GIA LAI 2.3.1 Phân tích nhân tố bên a Chính sách tín dụng: BIDV ñã ban hành sách tín dụng ñối với khách hàng DN lớn DN vừa nhỏ, theo ñó quy ñịnh rõ sách tiếp cận, sách hỗ trợ vốn (tỷ lệ vốn tham gia), sách bảo ñảm tiền vay… b Quy trình cho vay: Quy trình cho vay quy trình chung ñược áp dụng cho tất ñối tượng khách hàng doanh nghiệp, không phân biệt, ưu tiên cho nhóm khách hàng Vận dụng quy trình cho vay thiếu linh hoạt, chưa phân công phận tổ chức nghiên cứu, thẩm ñịnh khoản vay theo lĩnh vực ngành nghề Footer Page 17 of 166 Header Page 18 of 166.16 c Mạng lưới giao dịch công nghệ: Mạng lưới hoạt ñộng: gồm Hội sở phòng giao dịch, tập trung chủ yếu ñịa bàn TP.Pleiku huyện phát triển kinh tế d Nguồn nhân lực: với ñội ngũ nhân viên nay, ñã ñáp ứng ñược nhiệm vụ kinh doanh Chi nhánh Tuy nhiên, xét riêng lĩnh vực tín dụng, kỹ quản trị rủi ro theo chuẩn mực ñại, lực tư vấn, hỗ trợ khách hàng… nhân viên ngân hàng vấn ñề cần phải ñược quan tâm giải 2.3.2 Phân tích nhân tố bên a Chính sách Nhà nước: Ban hành sách thiếu ñồng thường xuyên thay ñổi ñể ñáp ứng với tình hình tế kinh tế, sách thắt chặt tín dụng NHNN ñã làm cho hoạt ñộng mở rộng cho vay DN NH gặp không khó khăn b Đối thủ cạnh tranh: ñến 31/12/2011, ñịa bàn tỉnh Gia Lai có 17 NHTM hoạt ñộng (chưa kể ñến Quỹ tín dụng nhân dân sở) c Từ phía Doanh nghiệp: Năng lực tài chính, phương án kinh doanh; Tính minh bạch báo cáo tài chính; Tài sản chấp 2.4 ĐÁNH GIÁ CHUNG VỀ MỞ RỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP TẠI CHI NHÁNH BIDV GIA LAI 2.4.1 Những thành công Cho vay doanh nghiệp ñã ñáp ứng ñược nhu cầu vốn DN, góp phần giúp DN tạo thêm công ăn việc làm tăng thu nhập cho người lao ñộng, ñóng góp vào phát triển chung kinh tế ñất nước, kinh tế ñịa phương Chất lượng tín dụng doanh nghiệp ñang ñược kiểm soát tốt, tỷ lệ xấu nợ hạn trì mức thấp so với kế hoach ñề Footer Page 18 of 166 Header Page 19 of 166.17 Cơ cấu tín dụng ñược ñiều chỉnh mức hợp lý, không tập trung cho vay vào lĩnh vực ngành nghề kinh doanh ñịnh Chính sách tín dụng ñã ñược thực ñầy ñủ linh hoạt Thu nhập từ cho vay ñặc biệt cho vay DN chiếm tỷ trọng lớn tổng thu nhập hàng năm Chi nhánh 2.4.2 Những hạn chế nguyên nhân a Những hạn chế: tăng trưởng số lượng DN CN chưa cao; Dư nợ cho vay DN tập trung vào khách hàng lớn, khách hàng truyền thống tập trung vào số lĩnh vực ngành nghề; Tài sản chấp ñược NH xem ñiều kiện tín dụng thiếu DN ñặt quan hệ vay vốn b Nguyên nhân Nguyên nhân chủ quan: Quy trình chưa phù hợp với ñối tượng khách hàng DN; Chính sách lãi suất phí ñôi lúc áp dụng cứng nhắc; Cơ cấu tín dụng tập trung vào số khách hàng, số lĩnh vực; Tài sản chấp ñược xem ñiều kiện tối thiểu ñể NH mở rộng cho vay DN; Nguồn vốn huy ñộng chổ ñáp ứng khoảng 70% dư nợ cho vay; Khả mở rộng mạng lưới ñến ñịa bàn huyện vùng xa nhiều hạn chế Nguyên nhân khách quan: Môi trường kinh doanh bất ổn gây tâm lý hoang mang cho nhà ñầu tư doanh nghiệp; Hệ thống văn pháp luật liên quan ñến hoạt ñộng tín dụng chưa ñược ñồng bộ, chưa phù hợp, chồng chéo việc ban hành chậm trễ triển khai thực hiện; Trong tổng số DN ñịa bàn tỉnh Gia Lai tỷ lệ DN nhỏ vừa chiếm tỷ trọng cao Về phía DN: Tính minh bạch tài DN chưa cao; Khả lập dự án ñầu tư, phương án sản xuất kinh doanh, phương án vay vốn NH yếu; Tài sản bảo ñảm ít; Trình ñộ quản lý người lãnh ñạo lực tài doanh nghiệp yếu Footer Page 19 of 166 Header Page 20 of 166.18 CHƯƠNG GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN GIA LAI 3.1 CƠ SỞ ĐỀ XUẤT MỞ RỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP TẠI CHI NHÁNH BIDV GIA LAI 3.1.1 Định hướng phát triển Chi nhánh a Chiến lược phát triển KT-XH tỉnh Gia Lai 2010 – 2015: Phấn ñấu tăng trưởng kinh tế bình quân hàng năm ñạt 12,8% trở lên Coi trọng hiệu kinh tế, phát triển chiều sâu, tiết kiệm tài nguyên trình phát triển kinh tế nhanh, bền vững Đẩy mạnh chuyển dịch cấu kinh tế theo hướng giảm dần tỷ trọng nông nghiệp, tăng mạnh tỷ trọng công nghiệp - xây dựng dịch vụ Tiếp tục phát triển nông - lâm nghiệp theo hướng kết hợp mở rộng quy mô với nâng cao chất lượng trồng, vật nuôi Phát triển ngành công nghiệp chế biến, dịch vụ xuất cách hiệu quả, bền vững, làm ñộng lực thúc ñẩy tăng trưởng kinh tế b Định hướng phát triển Chi nhánh BIDV Gia Lai Lấy an toàn, chất lượng hiệu hoạt ñộng mục tiêu hàng ñầu hoạt ñộng kinh doanh ngân hàng Phấn ñấu ngân hàng ñạt chất lượng tốt hoạt ñộng tín dụng có hiệu kinh doanh tối ưu ñịa bàn Tiếp tục thực cấu lại khách hàng, sàng lọc khách hàng hướng ñến phục vụ DN vừa nhỏ, khách hàng thuộc khu vực kinh tế dân doanh Tiếp tục xây dựng ñội ngũ cán có phẩm chất ñạo ñức tốt, giỏi chuyên môn vững vàng phẩm chất trị Footer Page 20 of 166 Header Page 21 of 166.19 3.1.2 Định hướng mở rộng cho vay DN Chi nhánh Một là: Xây dựng sách khách hàng hoàn thiện quy trình cho vay ñối với khách hàng doanh nghiệp Hai là: Chuyển dịch cấu khách hàng, cấu tỷ lệ dư nợ tín dụng hợp lý Ba là: Duy trì ổn ñịnh phát triển nguồn vốn chổ, tăng tỷ lệ tự chủ nguồn vốn ñể hỗ trợ hoạt ñộng cho vay Bốn là: Tăng trưởng tín dụng ñi ñôi với kiểm soát chất lượng nâng cao hiệu Năm là: Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực bảo ñảm ñủ cán cho nhu cầu phát triển NH 3.2 MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM MỞ RỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP TẠI CHI NHÁNH BIDV GIA LAI 3.2.1 Tăng cường công tác tiếp thị phát triển KH Tiếp tục trì mở rộng khách hàng chiến lược khách hàng lớn có lực tài trình ñộ quản lý tốt; Phát triển khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ, Phát triển mở rộng khách hàng sử dụng sản phẩm trọn gói, khép kín; Xây dựng sách phù hợp theo ñối tượng khách hàng 3.2.2 Thực tốt sách tín dụng Chính sách tín dụng NH phải thực hướng tới khách hàng theo nguyên tắc công khai – công sở hài hoà lợi ích phải ñảm bảo yêu cầu quản lý rủi ro toàn hệ thống Nhất quán xây dựng sách tín dụng dựa ñịnh hạng xếp loại khách hàng ñể thực sách tín dụng ứng xử phù hợp a Chính sách phát triển sản phẩn tín dụng: Đa dạng hoá sản phẩm, tăng khả cạnh tranh, nâng cao hiệu hoạt ñộng tín Footer Page 21 of 166 Header Page 22 of 166.20 dụng nói riêng hiệu hoạt ñộng ngân hàng nói chung thông qua việc kết hợp bán chéo sản phẩm phi tín dụng b Chính sách lãi suất phí: vận dụng sách lãi suất, phí linh hoạt phù hợp với diễn biến thị trường bảo ñảm cạnh tranh NH c Chính sách bảo ñảm tiền vay: Cần phải xây dựng sách bảo ñảm tiền vay cách linh hoạt, bảo ñảm an toàn hoạt ñộng tín dụng NH thỏa mãn nhu cầu vay vốn DN thời kỳ Cho vay tín chấp giải pháp hữu hiệu ñể mở rộng tín dụng ñối với doanh nghiệp ñiều kiện các doanh nghiệp không ñủ tài sản chấp ñể làm bảo ñảm nợ vay Ngân hàng d Vận dụng quy trình cho vay DN linh hoạt: rà soát ñề xuất nhằm bổ sung, sửa ñổi nội dung, khâu quy trình nhằm phù hợp với ñiều kiện hoạt ñộng thực tế ñịa bàn Cụ thể hóa bước quy trình, xác ñịnh thời gian xử lý khâu, phận nhằm ñẩy nhanh tiến ñộ xử lý hồ sơ vay vốn khách hàng bảo ñảm ñúng quy ñịnh pháp luật, NH Nhà nước phân rõ trách nhiệm phận tham gia quy trình 3.2.3 Kiểm soát cấu tín dụng hợp lý a Kiểm soát dư nợ theo thời hạn vay: hạn chế cho vay trung dài hạn, kiểm soát tỷ lệ nợ trung dài hạn 50% tổng dư nợ b Kiểm soát dư nợ theo thành phần kinh tế: giảm tỷ trọng dư nợ DNNN, Tăng tỷ trọng tín dụng DN quốc doanh ñặc biệt DN nhỏ vừa, Công ty cổ phần, Công ty TNHH… Footer Page 22 of 166 Header Page 23 of 166.21 c Kiểm soát dư nợ theo lĩnh vực, ngành nghề: xây dựng cấu ngành nghề, lĩnh vực cho vay phù hợp với ñiều kiện phát triển kinh tế ñịa bàn, ñiều kiện hoạt ñộng Chi nhánh d Đa dạng hóa hình thức cho vay: tuỳ vào ñặc ñiểm hoạt ñộng doanh nghiệp, NH tư vấn áp dụng hình thức cho vay phù hợp 3.2.4 Kiểm soát rủi ro tín dụng cho vay Mở rộng cho vay ñi ñôi với kiểm soát chất lượng cho vay ñối với DN NH Tăng cường công tác thẩm ñịnh trước, cho vay Thường xuyên giám sát khoản vay, giám sát trình sử dụng vốn vay khách hàng 3.2.5 Các giải pháp hỗ trợ khác a Nâng cao lực cạnh tranh hoạt ñộng tín dụng: Chuẩn hóa xây dựng mô tả sản phẩm, xây dựng sản phẩm tín dụng cụ thể (xác ñịnh nhu cầu, dung lượng thị trường, doanh lợi dự kiến ñem lại, xác ñịnh ñối thủ cạnh tranh với sản phẩm cụ thể) Xây dựng hệ thống tiêu chí chuẩn thẩm ñịnh dự án, khoản vay b Phát triển ổn ñịnh nguồn vốn - Về nguồn vốn từ dân cư: nguồn vốn có tính ổn ñịnh cao Mở rộng mạng lưới, tăng cường công tác truyền thông quảng bá thương hiệu, sản phẩm - Về nguồn vốn từ tổ chức kinh tế-xã hội: Tổ chức tốt công tác chăm sóc khách hàng, thường xuyên liên hệ trao ñổi thông tin, ñịnh kỳ bố trí lịch thăm, làm việc với khách hàng lớn c Phát triển mạng lưới kênh phân phối: Thành lập thêm 01 phòng giao dịch năm 2012, từ năm 2013 ñến 2015 mổi năm thành lập PGD vùng kinh tế trọng ñiểm Tỉnh Footer Page 23 of 166 Header Page 24 of 166.22 d Phát triển nguồn nhân lực có chất lượng cao: thực tuyển dụng, ñào tạo phân công nhiệm vụ hợp lý nhằm phát huy tối ña lực làm việc cán nhân viên 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ NHẰM MỞ RỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP TẠI CHI NHÁNH BIDV GIA LAI 3.3.1 Đối với quan, ban ngành Tỉnh Gia Lai Quy hoạch xây dựng cụm công nghiệp tập trung, thường xuyên tổ chức hội nghị xúc tiến ñầu tư vào Gia Lai Cơ quan Công chứng, Đăng ký giao dịch bảo ñảm ñẩy nhanh tiến ñộ thụ lý hồ sơ, tạo ñiều kiện thuận lợi cho Khách hàng NH Cơ quan Toà án, Thi hành án cấp ñẩy nhanh tiến ñộ xử lý vụ án liên quan ñến Ngân hàng 3.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước Ngân hàng nhà nước tiếp tục ñẩy mạnh việc cấu lại ngân hàng thương mại, linh hoạt việc ñiều hành quản lý công cụ sách tiền tệ, có biện pháp xử lý ñủ mạnh ñể răn ñe NH vấn ñề cạnh tranh không lành mạnh, vi phạm quy ñịnh lãi suất… Hỗ trợ NHTM việc xử lý khoản nợ có vấn ñề, ñặc biệt ban hành chế xử lý cụ thể nhằm giảm thiểu nợ xấu Ngân hàng Cung cấp thông tin ñầy ñủ, kịp thời sách cho NHTM ñể mở rộng nâng cao hoạt ñộng tín dụng 3.3.3 Đối với NH Đầu tư Phát triển Việt Nam Ban hành quy trình tín dụng, sách tín dụng phù hợp vùng, miền nhóm ñối tượng khách hàng, nới lỏng ñiều kiện tài sản bảo ñảm nợ Footer Page 24 of 166 Header Page 25 of 166.23 Tăng mức phán tín dụng ñối với chi nhánh nhằm tăng tính cạnh tranh thị trường Hướng dẫn cụ thể trình tự thủ tục nhận chấp ñối với số tài sản ñặc thù Hỗ trợ Chi nhánh nguồn vốn có chi phí thấp ñể cho vay ñối với doanh nghiệp Đẩy nhanh tiến ñộ xử lý hồ sơ vay vốn trình Hội sở vượt mức phán tín dụng CN Tăng cường công tác tra, kiểm tra, giám sát hoạt ñộng Chi nhánh 3.3.4 Đối với doanh nghiệp Xây dựng kế hoạch chiến lược kinh doanh phù hợp với ñiều kiện thực tế, ngành nghề sản xuất, kinh doanh DN Chủ ñộng tiếp cận thông tin thị trường, xây dựng thực dự án ñầu tư khả thi, có hiệu quả, sản phẩm có khả cạnh tranh Hợp tác liên kết với doanh nghiệp khác; Bảo ñảm tính minh bạch tài chính, hoàn thiện giấy tờ chứng minh quyền sở hữu tài sản ñể doanh nghiệp có ñủ ñiều kiện chấp Footer Page 25 of 166 Header Page 26 of 166.24 KẾT LUẬN Chi nhánh BIDV Gia Lai NH có quy mô lớn ñịa bàn tỉnh Gia Lai, hoạt ñộng tín dụng Chi nhánh tăng trưởng trưởng ổn ñịnh mở rộng ñối tượng khách hàng nên phần ñã ñáp ứng ñược phần nhu cầu vốn cho phát triển kinh tế ñịa phương ñặc biệt khách hàng DN Trong vài năm trở lại ñây, doanh số cho vay DN ngân hàng có tăng trưởng ñáng khích lệ, thị phần cho vay DN chiếm tỷ lệ cao hoạt ñộng cho vay NH với chất lượng khoản vay tốt Tuy nhiên, xét cách toàn diện, dư nợ cho vay DN chiếm tỷ trọng nhỏ tổng dư nợ NH ñịa bàn, ñiều ñó có nghĩa nhiều tiềm ñể NH khai thác Qua phân tích tình hình cho vay Chi nhánh BIDV Gia Lai ñối với DN thời gian qua, ñề tài: "Mở rộng tín dụng doanh nghiệp Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Gia Lai" Luận văn ñánh giá cách tổng quan hoạt ñộng cho vay DN, nêu số thuận lợi, khó khăn vướng mắc trình triển khai nghiệp vụ Thông qua ñề tài, tác giả muốn ñóng góp số ý kến ñề xuất nhằm mở rộng hoạt ñộng cho vay ñối với khách hàng DN Chi nhánh BIDV Gia Lai Do ñề tài nghiên cứu rộng, phức tạp, thân tác giả nhiều hạn chế, chắn góc ñộ ñó luận văn khiếm khuyết Tác giả mong muốn nhận ñược nhiều ý kiến ñóng góp nhà khoa học, nhà quản lý, ñồng nghiệp bạn ñọc quan tâm ñến lĩnh vực ñể công trình nghiên cứu ñược tiếp tục hoàn thiện Xin chân thành cảm ơn! Footer Page 26 of 166 ... PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN GIA LAI 3.1 CƠ SỞ ĐỀ XUẤT MỞ RỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP TẠI CHI NHÁNH BIDV GIA LAI 3.1.1 Định hướng phát triển Chi nhánh. .. nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Gia Lai cở sở quan trọng giúp thực ñề tài Mở rộng tín dụng doanh nghiệp Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Gia Lai”, phân tích ñược thực trạng mở rộng hoạt... phân tích tình hình cho vay Chi nhánh BIDV Gia Lai ñối với DN thời gian qua, ñề tài: "Mở rộng tín dụng doanh nghiệp Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Gia Lai" Luận văn ñánh giá cách tổng quan