luận văn thạc sĩ Mở rộng tín dụng tại ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn - Chi nhánh huyện Hoài Nhơn

Header Page of 166 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG TRƯƠNG THỊ KIM CÚC MỞ RỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN – CHI NHÁNH HUYỆN HOÀI NHƠN Chuyên ngành: Tài Ngân hàng Mã số: 60.34.20 TÓM TẮT LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN TRỊ KINH DOANH Đà Nẵng - Năm 2012 Footer Page of 166 Header Page of 166 Công trình hoàn thành ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG Người hướng dẫn khoa học: PGS.TS Lâm Chí Dũng Phản biện 1: PGS TS Võ Thị Thúy Anh Phản biện 2: TS Đỗ Ngọc Mỹ Luận văn bảo vệ trước Hội đồng chấm Luận văn tốt nghiệp Thạc sĩ Quản trị Kinh doanh họp Đại học Đà Nẵng vào ngày 26 tháng 01 năm 2013 Có thể tìm hiểu luận văn tại: - Trung tâm Thông tin - Học liệu, Đại học Đà Nẵng - Thư viện trường Đại học Kinh tế, Đại học Đà Nẵng Footer Page of 166 Header Page of 166 MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Trong lĩnh vực kinh tế nào, vốn có vai trò quan trọng để đầu tư phát triển Là huyện vùng duyên hải miền Trung, Hoài Nhơn có nhiều tiềm mạnh để phát triển kinh tế Trong năm qua, tình hình kinh tế địa phương có nhiều chuyển biến có bước phát triển nhảy vọt Nhu cầu vốn cho đầu tư, sản xuất, kinh doanh doanh nghiệp hộ gia đình ngày tăng Nắm bắt nhu cầu trên, Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn (NHNo&PTNT) huyện Hoài Nhơn, tỉnh Bình Định trọng đến mở rộng tín dụng để nhằm mục đích nâng cao hiệu sử dụng nguồn vốn huy động, tạo môi trường phát triển bền vững sau cho Chi nhánh góp phần thúc đẩy kinh tế huyện phát triển Tuy nhiên, thực tế, trình mở rộng tín dụng số tồn ảnh hưởng đến việc mở rộng tín dụng chi nhánh Đó lý đề tài “Mở rộng tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn chi nhánh huyện Hoài Nhơn” chọn làm đề tài nghiên cứu cho luận văn tốt nghiệp Mục tiêu nghiên cứu Mục tiêu nghiên cứu đề tài tập trung vào nội dung sau: Hệ thống hóa sở lý luận mở rộng tín dụng ngân hàng thương mại; Hoàn thiện quản trị quan hệ khách hàng; Nghiên cứu vấn đề giải pháp mở rộng tín dụng NHNo&PTNT huyện Hoài Nhơn, tỉnh Bình Định sở phân tích, đánh giá thực trạng mở rộng tín dụng Chi nhánh Đối tượng phạm vi nghiên cứu 3.1 Đối tượng nghiên cứu - Về đối tượng nghiên cứu: Luận văn tập trung nghiên cứu Footer Page of 166 Header Page of 166 vấn đề lý luận thực tiễn mở rộng tín dụng NHNo& PTNT huyện Hoài Nhơn, tỉnh Bình Định 3.2 Phạm vi nghiên cứu - Về phạm vi nghiên cứu: + Luận văn nghiên cứu tất hình thức tín dụng chi nhánh, gồm: cho vay, bảo lãnh sâu nghiên cứu hình thức tín dụng: cho vay Vì chi nhánh Ngân hàng cấp III họat động địa bàn nông thôn huyện Hoài Nhơn hình thức tín dụng chủ yếu Và từ đưa giải pháp thực + Về số liệu thống kê, đánh giá thực trạng luận văn giới hạn nghiên cứu phạm vi thời gian từ năm 2009 đến năm 2011 Phương pháp nghiên cứu Luận văn sử dụng phương pháp luận vật biện chứng kết hợp với phương pháp phân tích diễn giải, thống kê mô tả, phương pháp tổng hợp, phương pháp so sánh, tư logic… Bố cục đề tài Ngoài phần mở đầu kết luận, nội dung nghiên cứu luận văn trình bày gồm chương: Chương 1: Cơ sở lý luận mở rộng tín dụng Ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng mở rộng tín dụng NHNo&PTNT chi nhánh huyện Hoài Nhơn, tỉnh Bình Định Chương 3: Giải pháp mở rộng tín dụng NHNo&PTNT chi nhánh huyện Hoài Nhơn, tỉnh Bình Định Tổng quan tài liệu nghiên cứu Footer Page of 166 Header Page of 166 CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ MỞ RỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 TÍN DỤNG NGÂN HÀNG 1.1.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng Theo luật Tổ chức tín dụng (TCTD) năm 2010 hoạt động cấp tín dụng “Việc thỏa thuận để tổ chức, cá nhân sử dụng khoản tiền cam kết cho phép sử dụng khoản tiền theo nguyên tắc có hoàn trả nghiệp vụ cho vay, chiết khấu, cho thuê tài chính, bao toán, bảo lãnh ngân hàng nghiệp vụ tín dụng khác.” Vậy tín dụng ngân hàng hình thức quan hệ tín dụng bên ngân hàng bên tổ chức, cá nhân xã hội Ngân hàng thông qua hoạt động cấp tín dụng đáp ứng nhu cầu vốn cho tổ chức, cá nhân cần vốn để sử dụng vào mục đích pháp luật cho phép, quan hệ tín dụng chủ yếu kinh tế 1.1.2 Bản chất tín dụng ngân hàng Tài sản giao dịch quan hệ tín dụng ngân hàng bao gồm hai hình thức tiền tệ hàng hóa; quan hệ chuyển nhượng mang tính tạm thời; Tín dụng ngân hàng mang tính hoàn trả, lượng vốn chuyển nhượng phải hoàn trả hạn giá trị hoàn trả phải lớn giá trị lúc cho vay; Quan hệ tín dụng dựa sở tin tưởng người vay người cho vay; Tín dụng ngân hàng cho vay chủ yếu vốn vay (huy động vốn) thành phần xã hội 1.1.3 Phân loại tín dụng ngân hàng Tín dụng ngân hàng bao gồm hình thức sau: a Hình thức cho vay b Hình thức chiết khấu Footer Page of 166 Header Page of 166 c Hình thức bao toán d Hình thức bảo lãnh e Hình thức cho thuê tài 1.2 MỞ RỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.2.1 Nội dung mở rộng tín dụng Ngân hàng thương mại Mở rộng tín dụng NHTM hoạt động Ngân hàng nhằm tăng qui mô tín dụng, tăng thu nhập từ hoạt động tín dụng, tăng thị phần cấp tín dụng, hợp lý hóa cấu cấp tín dụng cải thiện chất lượng cung ứng sản phẩm dịch vụ sở kiểm soát mức rủi ro đảm bảo khả sinh lời phù hợp với mục tiêu chiến lược kinh doanh ngân hàng thời kỳ Quá trình mở rộng tín dụng phải đặt tương quan đánh đổi rủi ro sinh lời Trong trình đó, mục tiêu tăng trưởng quy mô cấp tín dụng mục tiêu ưu tiên, mục tiêu kiểm soát rủi ro hiệu kinh doanh hai mục tiêu kiểm soát xem xét tùy thuộc vào mục tiêu chiến lược kinh doanh ngân hàng thời kỳ Ngân hàng thực mở rộng tín dụng nhiều phương thức khác Có phương thức sau: Đa dạng hóa sản phẩm, dịch vụ tín dụng; Mở rộng đối tượng khách hàng tín dụng; Thực sách marketing sản phẩm, dịch vụ; Xúc tiến hoạt động chăm sóc khách hàng; Kiểm soát rủi ro tín dụng; Nâng cao chất lượng cung ứng dịch vụ tín dụng 1.2.2 Tiêu chí đánh giá kết mở rộng tín dụng Ngân hàng thương mại a Tốc độ tăng trưởng dư nợ cấp tín dụng: tiêu chủ yếu phản ảnh kết cuối trình mở rộng tín dụng Ngân hàng Tốc độ tăng trưởng dư nợ đánh giá qua tiêu: Footer Page of 166 Header Page of 166 Tốc độ tăng dư nợ cấp tín dụng Tốc độ tăng dư nợ cấp tín dụng Dư nợ kỳ sau – Dư nợ kỳ trước 100% = Dư nợ kỳ trước b Mức tăng trưởng số lượng khách hàng ngân hàng: Chỉ tiêu thể qua tiêu: Tốc độ tăng trưởng số lượng khách hàng theo cách tính tương tự tiêu tăng trưởng dư nợ c Mức tăng trưởng dư nợ bình quân khách hàng: Nó phản ảnh khả ngân hàng việc phát triển quan hệ với khách hàng, tối đa hóa quy mô cấp tín dụng với lượng khách hàng xác định d Mức độ tăng trưởng thị phần cấp tín dụng ngân hàng thị trường mục tiêu: Đây tiêu phản ảnh tổng hợp lực cạnh tranh lĩnh vực cấp tín dụng ngân hàng e Tăng trưởng thu nhập từ hoạt động cấp tín dụng ngân hàng: Thu nhập từ hoạt động cấp tín dụng thể kết hoạt động tín dụng tiêu phản ảnh tổng hợp quy mô hoạt động f Mức độ đa dạng hóa cấu cấp tín dụng: Sự đa dạng cấu cấp tín dụng bao gồm đa dạng cấu sản phẩm, loại hình cấp tín dụng, phương thức cấp tín dụng, cấu khách hàng, g Chỉ tiêu kiểm soát rủi ro tín dụng: Để đánh giá rủi ro tín dụng, sử dụng tiêu sau: Tỷ lệ nợ xấu/dư nợ, tỷ lệ xóa nợ ròng/dư nợ, tỷ lệ trích lập dự phòng/dư nợ l Chỉ tiêu nâng cao chất lượng cung ứng dịch vụ tín dụng: Chất lượng dịch vụ đánh giá thông qua mức độ hài lòng khách hàng Sự nâng cao chất lượng cung ứng dịch vụ tín dụng Footer Page of 166 Header Page of 166 hiểu cải thiện phong cách giao dịch cán Ngân hàng, rút ngắn thời gian giao dịch, nâng cao chất lượng tư vấn tín dụng, tiện nghi sở vật chất thuận tiện khác mà Ngân hàng đem đến cho khách hàng tín dụng Chất lượng cung ứng dịch vụ đánh giá từ bên đánh giá từ bên 1.2.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến trình mở rộng tín dụng Ngân hàng thương mại v Các nhân tố bên trong: * Năng lực tài * Chính sách tín dụng quy chế quản lý tín dụng * Quy mô nguồn vốn Ngân hàng * Chính sách khách hàng Ngân hàng * Năng lực cán đội ngũ cán quản lý v Các nhân tố bên * Chính sách kinh tế vĩ mô * Chính sách tài - tiền tệ * Sự cạnh tranh ngân hàng * Các nhân tố thuộc môi trường hoạt động ngân hàng: môi trường kinh tế, môi trường luật pháp, môi trường văn hoá – xã hội Footer Page of 166 Header Page of 166 CHƯƠNG THỰC TRẠNG MỞ RỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN HUYỆN HOÀI NHƠN, TỈNH BÌNH ĐỊNH 2.1 KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN HUYỆN HOÀI NHƠN 2.1.1 Sơ lược lịch sử hình thành phát triển NHNo&PTNT huyện Hoài Nhơn trực thuộc NHNo&PTNT tỉnh Bình Định, thành lập năm 1988, NHTM quốc doanh chuyên kinh doanh lĩnh vực tiền tệ, tín dụng hoạt động kinh doanh khác có liên quan mục tiêu lợi nhận 2.1.2 Chức năng, nhiệm vụ 2.1.3 Cơ cấu tổ chức 2.1.4 Đặc điểm hoạt động kinh doanh Ngân hàng a Khái quát môi trường hoạt động kinh doanh v Khái quát tình hình kinh tế xã hội địa phương: + Đặc điểm điều kiện tự nhiên: + Tình hình dân số địa phương: số người độ tuổi lao động chiếm tỷ lệ cao (55% dân số toàn huyện), độ tuổi tạo thu nhập có nhu cầu chi tiêu cao Điều tạo điều kiện thuận lợi cho việc mở rộng tín dụng + Tình hình kinh tế địa phương: Hiện sản xuất nông – lâm – ngư nghiệp chiếm tỷ trọng cao nhiên cấu kinh tế huyện Đại hội Đảng huyện lần thứ XVIII xác định là: công nghiệp, tiểu thủ công nghiệp, thương mại dịch vụ, nông nghiệp v Khái quát hệ thống tổ chức tín dụng địa bàn Theo số liệu thống kê đến 31/12/2011 địa bàn huyện Hoài Nhơn có: 01 NHCSXH với 02 PGD 30 điểm giao dịch đặt Footer Page of 166 Header Page 10 of 166 xã, NHTM Nhà nước (NHNo&PTNT) với 02 Phòng giao dịch; 05 NHTM cổ phần với bốn Phòng giao dịch; 04 QTDND hoạt động khắp huyện Từ sau năm 2005 NHTM cổ phần đặt trụ sở hoạt động ngày nhiều, gây sức ép cạnh tranh ngày lớn việc mở rộng tín dụng Chi nhánh v Đặc điểm hoạt động kinh doanh Ngân hàng - Tình hình huy động vốn: Bảng 2.1: Tổng nguồn vốn huy động qua năm Đơn vị: Triệu đồng Chỉ tiêu Tổng giá trị huy động Tốc độ tăng Năm 2009 2010 2011 445.294 557.152 740.757 17,8% 25% 33% (Nguồn: NHNo&PTNT huyện Hoài Nhơn, Bình Định) Qua bảng số 2.1 ta thấy tổng nguồn vốn huy động Chi nhánh tăng qua năm, năm sau tăng cao năm trước Tạo tiền đề vững để chi nhánh đẩy mạnh mở rộng tín dụng - Kết kinh doanh chi nhánh: Trong năm qua Chi nhánh đạt mục tiêu lợi nhuận giao 2.2 THỰC TRẠNG TRIỂN KHAI CÁC BIỆN PHÁP MỞ RỘNG TÍN DỤNG 2.2.1 Những biện pháp mà NHNo&PTNT huyện Hoài Nhơn triển khai để thực mở rộng tín dụng a Quy trình giao dịch cửa nghiệp vụ tín dụng Với quy trình giao dịch cửa, CBTD thực tất khâu quy trình tín dụng khách hàng vay vốn cần làm việc phận tín dụng hoàn tất thủ tục Footer Page 10 of 166 Header Page 12 of 166.10 e Thực biện pháp kiểm soát rủi ro tín dụng - Thực giao khoán tiêu nợ xấu, nợ hạn đến CBTD kết đạt để xét lương kinh doanh - Đối với vay tín chấp để hạn chế rủi ro, Chi nhánh áp dụng sách bắt buộc khách hàng vay mua bảo hiểm bảo an tín dụng Công ty cổ phần bảo hiểm NHNo&PTNT – ABIC - Để hỗ trợ cho công tác thẩm định, xét duyệt cấp tín dụng nhanh chóng chuyên nghiệp, từ quý IV năm 2011 NHNo&PTNT Hoài Nhơn triển khai chương trình xếp hạng tín dụng nội IPCAS 2.2.2 Phân tích kết trình mở rộng tín dụng a Mức tăng trưởng tổng dư nợ cấp tín dụng tất hình thức Bảng 2.3: Dư nợ tín dụng từ năm 2009 đến năm 2011 Đơn vị tính: triệu đồng Chỉ tiêu Tổng dư nợ tín dụng Năm Năm Năm 2009 2010 2011 319.840 382.125 396.554 - 19,47 3,7 119,47 103,7 Tốc độ tăng dư nợ tín dụng (%) Tốc độ phát triển dư cấp tín dụng (%) (Nguồn: NHNo&PTNT huyện Hoài Nhơn, Bình Định) Qua bảng 2.3 ta thấy tổng dư nợ tín dụng Chi nhánh tăng năm vừa qua nhiên mức tăng năm 2011 giảm mạnh so với năm 2010 năm 2011 ảnh hưởng suy thoái kinh tế Tuy nhiên so với nhiều TCTD địa bàn mức dư nợ cao b Mức tăng trưởng số lượng khách hàng dư nợ bình quân khách hàng Ngân hàng Footer Page 12 of 166 Header Page 13 of 166.11 Bảng 2.4 Số lượng khách hàng tín dụng dư nợ bình quân khách hàng từ năm 2009 đến năm 2011 Đơn vị tính: triệu đồng Năm 2009 Chỉ tiêu Số lượng Doanh nghiệp Hộ gia đình, cá nhân Tổng cộng Tốc độ tăng (%) 56 Năm 2010 Dư nợ Dư nợ Số bình vay lượng quân 60.381 1.078 64 Năm 2011 Dư nợ Dư nợ Dư nợ Số Dư nợ bình bình vay lượng vay quân quân 87.439 1.366 66 92.490 1.401 9.624 259.459 30 10.217 294.686 29 8.694 304.064 35 9.680 319.840 33 10.281 382.125 37 8.760 396.554 45 - - - 6,2 19,5 12,1 -14,7 3,7 21,6 (Nguồn: NHNo&PTNT huyện Hoài Nhơn, Bình Định) Qua bảng 2.4 ta thấy năm 2011 số lượng khách hàng tín dụng giảm so với năm 2010 mức dư nợ bình quân khách hàng tín dụng Chi nhánh lại tăng cho thấy khả Chi nhánh việc phát triển quan hệ với khách hàng c Tăng trưởng thu nhập từ hoạt động cấp tín dụng Bảng 2.5 Thu nhập từ hoạt động cấp tín dụng từ 2009 đến 2011 Đơn vị tính: triệu đồng Tổng dư nợ tín dụng Tốc độ tăng tổng dư nợ tín dụng (%) Năm 2009 319.840 - Năm 2010 382.125 19,47 Năm 2011 396.554 3,7 Thu nhập từ hoạt động tín dụng Tốc độ tăng thu nhập từ hoạt động tín dụng (%) 42.949 - 64.981 51,3 120.255 85 Chỉ tiêu (Nguồn: NHNo&PTNT huyện Hoài Nhơn, Bình Định) Qua bảng 2.5 ta thấy năm 2011 tốc độ tăng dư nợ tín dụng chậm so với năm 2010 tốc độ tăng thu nhập từ hoạt động tín dụng lại cao vượt bật so với năm 2010 Nguyên nhân năm 2011 mặt lãi suất cho vay cao trì mức 19%/năm đến Footer Page 13 of 166 Header Page 14 of 166.12 21%/năm Bên cạnh Chi nhánh đẩy mạnh cấp tín dụng loại hình bảo lãnh làm tăng nguồn thu phí từ dịch vụ bảo lãnh d Phân tích cấu cấp tín dụng v Phân tích cấu cho vay theo kỳ hạn Đối tượng khách hàng tín dụng Chi nhánh phần lớn nông dân vay chăn nuôi ngắn hạn, hộ sản xuất kinh doanh doanh nghiệp vay vốn lưu động cho sản xuất kinh doanh cấu tín dụng Chi nhánh, dư nợ tín dụng ngắn hạn chiếm tỷ trọng cao: năm 2009 87,8%, năm 2010 86%, năm 2011 79,5% v Phân tích cấu tín dụng theo đối tượng khách hàng Do đặc điểm kinh tế địa phương chủ yếu sản xuất nông – lâm –ngư nghiệp, nên khách hàng vay Chi nhánh đa phần hộ nông dân chăn nuôi, ngư dân nuôi trồng đánh bắt thủy hải sản Năm 2009, dư nợ tín dụng cấp cho đối tượng khách hàng chiếm 81,2% tổng dư nợ tín dụng Chi nhánh, năm 2010 chiếm 77,1% tổng dư nợ , năm 2011 chiếm 76,7% tổng dư nợ v Phân tích cấu cấp tín dụng theo ngành kinh tế Dư nợ tín dụng ngành nông nghiệp chiếm tỷ trọng cao tổng dư nợ tín dụng Chi nhánh: năm 2009 43,7%, năm 2010 37,9%, năm 2011 37,4% e Phân tích cấu cấp tín dụng theo loại hình Bảng 2.7 Cơ cấu cấp tín dụng theo loại hình từ năm 2009 – năm 2011 Đơn vị: Triệu đồng Chỉ tiêu Dư nợ cho vay - Trong đó: cho vay cầm cố GTCG Doanh số bảo lãnh Năm 2009 Năm 2010 Năm 2011 319.840 15.423 27.186 382.125 27.450 45.854 396.554 40.128 73.362 (Nguồn: NHNo&PTNT huyện Hoài Nhơn, Bình Định) Footer Page 14 of 166 Header Page 15 of 166.13 Theo bảng 2.7 Chi nhánh có hai loại hình cấp tín dụng: v Cho vay: Dư nợ cho vay Chi nhánh tăng qua năm Trong loại hình cho vay Chi nhánh có triển khai thêm hình thức cho vay cầm cố GTCG để phục vụ cho khách hàng tiền gửi họ có nhu cầu rút tiền sổ tiết kiệm chưa đến hạn v Bảo lãnh: Doanh số bảo lãnh có xu hướng tăng năm gần đây: năm 2010 tăng 3,5% so với năm 2009, năm 2011 tăng 6,5% so với năm 2010 Do chế bảo lãnh chi nhánh thoáng so với nhiều ngân hàng địa bàn Các hình thức cấp tín dụng khác như: Bao toán, chiết khấu GTCG Chi nhánh chưa triển khai f Phân tích thực trạng rủi ro tín dụng NHNo&PTNT huyện Hoài Nhơn, tỉnh Bình Định v Thực trạng nợ xấu hoạt động cho vay Tỷ lệ nợ xấu Chi nhánh kiểm soát mức 2% so với tổng dư nợ cho vay Nợ xấu chủ yếu tập trung lĩnh vực nông nghiệp, nuôi trồng đánh bắt thủy hải sản với đối tượng khách hàng hộ nông dân sản xuất chăn nuôi ngư dân v Thực trạng rủi ro bảo lãnh Chi nhánh: Doanh số bảo lãnh chi nhánh không cao bên cạnh phần lớn khách hàng bảo lãnh có uy tín quan hệ với Ngân hàng nên khả xảy rủi ro thấp Tính đến cuối năm 2011 Chi nhánh chưa phải thực nghĩa vụ tài thay cho khách hàng g Thực trạng chất lượng cung ứng dịch vụ tín dụng NHNo&PTNT huyện Hoài Nhơn Báo cáo kết kinh doanh năm 2011 Chi nhánh tổng kết chất lượng dịch vụ tín dụng Chi nhánh Nhìn chung chất lượng dịch vụ tín dụng Chi nhánh nhiều khách hàng Footer Page 15 of 166 Header Page 16 of 166.14 đánh giá cao tồn số hạn chế cần khắc phục 2.2.3 Đánh giá chung trình mở rộng tín dụng NHNo&PTNT huyện Hoài Nhơn, tỉnh Bình Định a Những kết đạt - Mặc dù tình hình kinh tế có nhiều biến động tổng dư nợ tín dụng Chi nhánh đạt mức tăng trưởng qua năm - Trong cấu cấp tín dụng Chi nhánh chủ yếu hình thức cho vay, doanh số bảo lãnh thấp - Tốc độ tăng trưởng huy động tín dụng Chi nhánh đạt cao chất lượng tín dụng kiểm soát mức an toàn - Công tác Marketing quan tâm, đầu tư - Chất lượng dịch vụ tín dụng ngày nâng cao b Những hạn chế cần khắc phục nguyên nhân v Những hạn chế cần khắc phục - Tăng trưởng dư nợ cấp tín dụng Chi nhánh so với tiềm chưa cao, thể hiện: + Mặc dù mạnh nguồn vốn huy động Chi nhánh chưa sử dụng hết nguồn vốn huy động vay + Các sản phẩm tín dụng chưa đa dạng, chủ yếu cho vay + Dư nợ hộ sản xuất kinh doanh, doanh nghiệp thấp, chưa tương xứng với tiềm phát triển địa phương - Chi nhánh chưa đẩy mạnh cho vay trung dài hạn để đầu tư chiều sâu, tăng lực sản xuất kinh doanh cho đơn vị góp phần ổn định dư nợ cho phía Ngân hàng - Chi nhánh cứng nhắc áp dụng quy định, quy chế cho vay, nhiều điểm hạn chế như: + Chi nhánh hạn chế cho vay lĩnh vực bất động sản cho vay mua nhà, mua đất có nhu cầu lớn Footer Page 16 of 166 Header Page 17 of 166.15 + Các khoản vay trung, dài hạn thường có gía trị lớn thời hạn vay ngắn, tối đa năm, nhiều khách hàng không đáp ứng điều kiện + Giá trị định giá nhà ở, đất Chi nhánh thường thấp so với giá thị trường, dẫn đến hạn mức cho vay thấp Trong nghiệp vụ tín dụng, qui trình giao dịch cửa bộc lộ mặt hạn chế: tất khâu cho vay CBTD thực nên dễ xảy tiêu cực trình cho vay Công tác tiếp thị, quảng cáo thiếu tính chuyên nghiệp, chưa đạt hiệu thiếu kinh nghiệm đầu tư chưa mức Hệ thống IPCAS giai đoạn hoàn thiện, số điểm hạn chế: chưa có chương trình tính lãi tính lãi hạn cho khoản nợ XLRR xuất ngoại bảng, hệ thống xếp hạng tín dụng nội chưa hoàn chỉnh, tốc độ đường truyền chưa cao c Những nguyên nhân chủ yếu v Nguyên nhân khách quan Một là, năm qua tình hình kinh tế nước có nhiều biến động: tốc độ tăng trưởng kinh tế suy giảm, tỷ lệ lạm phát gia tăng gây khó khăn cho sản xuất kinh doanh đời sống nhân dân ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động kinh doanh Ngân hàng Hai là, Hệ thống văn pháp luật liên quan đến hoạt động tín dụng rườm rà, phức tạp Ba là, cạnh tranh gay gắt Ngân hàng địa bàn làm cho thị phần huy động tiền gửi cấp tín dụng bị thu hẹp Bốn là, nguyên nhân đến từ phía khách hàng vay: + Khách hàng e ngại vay Ngân hàng sợ thủ tục phức tạp + Thông tin khách hàng vay chưa thật xác + Khách hàng không đủ điều kiện bảo đảm tiền vay Footer Page 17 of 166 Header Page 18 of 166.16 v Nguyên nhân chủ quan Một là, sản phẩm tín dụng chưa đa dạng Hai là, hoạt động tín dụng chi nhánh trọng vấn đề đảm bảo an toàn Ba là, đối tượng khách hàng thu hẹp: khách hàng Chi nhánh chủ yếu khách hàng có quan hệ tín dụng lâu năm với Chi nhánh Bốn là, công tác Marketing yếu: Chi nhánh chưa có sách Marketing mang tính đặc thù, mà chi nhánh dựa vào sách marketing ngân hàng cấp để triển khai Năm là, đội ngũ CBTD chưa đáp ứng trình mở rộng tín dụng: Đội ngũ CBTD ít, trình độ nghiệp vụ không đồng đều, phần lớn cán bộ, nhân viên Chi nhánh có độ tuổi cao (khoảng 40 tuổi trở lên), đội ngũ trẻ chiếm tỷ lệ thấp CHƯƠNG GIẢI PHÁP MỞ RỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN HUYỆN HOÀI NHƠN, TỈNH BÌNH ĐỊNH 3.1 ĐỊNH HƯỚNG VỀ MỞ RỘNG TÍN DỤNG TẠI NHNo&PTNT HUYỆN HOÀI NHƠN, TỈNH BÌNH ĐỊNH Phấn đấu dư nợ tín dụng năm 2013 đạt mức tăng trưởng cao năm 2012, tăng dần tỷ trọng cho vay trung hạn lên 30% Đảm bảo nợ xấu khống chế mức 2% tổng dư nợ tín dụng Chi nhánh Phấn đấu thu nhập từ hoạt động tín dụng năm 2013 đạt Footer Page 18 of 166 Header Page 19 of 166.17 145.000 triệu đồng, tăng dần khoản thu từ phí dịch vụ bảo lãnh, chiết khấu giấy tờ có giá Định hướng đầu tư tín dụng phải bám sát cấu kinh tế huyện Hoài Nhơn Đạt mục tiêu tăng trưởng dư nợ tín dụng song song với tăng trưởng nguồn vốn huy động 3.2 GIẢI PHÁP MỞ RỘNG TÍN DỤNG TẠI NHNo&PTNT HUYỆN HOÀI NHƠN, TỈNH BÌNH ĐỊNH 3.2.1 Giải pháp mở rộng đối tượng khách hàng tín dụng Một số giải pháp đề xuất: + Tiếp thị khách hàng hộ kinh doanh chợ lớn, hộ gia đình, cá nhân kinh doanh dọc tuyến quốc lộ tiếp cận thông qua phát tờ rơi, trực tiếp tiếp xúc với khách hàng + Sàn lọc doanh nghiệp mở tài khoản chi nhánh, chưa đặt quan hệ tín dụng, từ cử CBTD đến tiếp cận + Bên cạnh đó, Chi nhánh cần đơn giản hoá thủ tục cấp tín dụng; rút ngắn thời gian cho vay; ý phân biệt tới nhóm khách hàng ưu tiên nhóm khách hàng lớn, khách hàng truyền thống nhóm khách hàng cần thu hút Có thể chấp nhận không thu phí thu phí thấp dịch vụ hỗ trợ để thu hút thêm giao dịch lớn có khả đưa lại tổng lợi nhuận cao 3.2.2 Hoàn thiện sách chăm sóc khách hàng tín dụng Để mở rộng tín dụng, Chi nhánh cần phải có sách chăm sóc riêng cho đối tượng khách hàng, cụ thể: Chính sách chăm sóc khách hàng có: Đối với khách hàng Hộ gia đình, cá nhân: khảo sát hài lòng khách hàng dịch vụ Chi nhánh cung cấp; Giải nhanh vướng mắc, khó khăn khách hàng gặp phải; Có tặng phẩm giá trị nhỏ vào dịp cuối năm, sinh nhật Footer Page 19 of 166 Header Page 20 of 166.18 Chăm sóc khách hàng doanh nghiệp: thực hình thức khuyến riêng; tặng quà kiện lớn; ưu tiên giải nhanh yêu cầu khách hàng; Mỗi năm, Chi nhánh cần tổ chức hội nghị khách hàng riêng cho đối tượng khách hàng lớn Chính sách thu hút khách hàng tiềm năng: Một số giải pháp đề xuất: Tuyên truyền, quảng cáo phương tiện truyền huyện xã Đặt biển quảng cáo cố định điểm giao dịch Chi nhánh; Tiếp thị qua điện thoại, gửi thư, gửi tờ rơi, tài liệu hướng dẫn sản phẩm đến khách hàng Trong sách chăm sóc khách hàng phong cách giao tiếp điều quan trọng Mọi sách Ngân hàng chuyển tải đến khách hàng thông qua nhân viên giao dịch trực tiếp với khách hàng Chi nhánh nên trọng để hoàn thiện phong cách giao dịch nhân viên Chi nhánh 3.2.3 Giải pháp đa dạng hoá phương thức cấp tín dụng Việc đa dạng hóa phương thức cấp tín dụng giúp Chi nhánh đáp ứng nhu cầu ngày đa dạng khách hàng, giúp Chi nhánh phân tán rủi ro hoạt động Có thể đẩy mạnh phương thưc sau: + Cho vay theo dự án đầu tư: Chi nhánh nên chủ động tiếp cận với quan ban ngành địa phương kịp thời nắm bắt dự án đầu tư Để nâng cao hiệu cho vay dự án đầu tư, cần thực biện pháp sau: § Đào tạo cán để nâng cao lực thẩm định § Thuê công ty tư vấn thẩm định độc lập cần thiết § Trong trình giải ngân, CBTD phải thường xuyên theo dõi kết đầu tư, đảm bảo vốn vay sử dụng mục đích + Đẩy mạnh phương thức cho vay lần kỳ hạn Footer Page 20 of 166 Header Page 21 of 166.19 trung dài hạn: Có nhiều hình thức vay tiêu dùng áp dụng hình thức phổ biến như: vay mua nhà ở, đất ở, mua xe ô tô 3.2.4 Giải pháp đa dạng hóa sản phẩm tín dụng Để mở rộng tín dụng việc đa dạng hóa sản phẩm tín dụng xu tất yếu Trong thời gian tới Chi nhánh nên mở rộng triển khai số sản phẩm tín dụng có tiềm như: + Cho vay thấu chi thông qua thẻ ATM: Chi nhánh nên tiếp thị sản phẩm thẻ đến trường học, quan hành nhà nứơc để đơn vị đồng ý trả lương qua thẻ vừa tạo nguồn huy động vừa tiền đề để triển khai hình thức vay thấu chi + Sản phẩm cho vay mua xe ô tô: nhu cầu mua xe ô tô nhiều Để mở rộng loại hình sản phẩm Chi nhánh nên liên hệ phối hợp với đại lý bán xe ô tô địa bàn + Phát triển hình thức Bảo lãnh: Một số giải pháp để phát triển loại hình như: áp dụng hình thức bảo đảm phần tài sản; lên danh sách khách hàng vay doanh nghiệp, hộ sản xuất kinh doanh lớn Chi nhánh khuyến khích khách hàng sử dụng bảo lãnh thay đặt cọc hay toán trước cho người bán - Triển khai nghiệp vụ chiết khấu GTCG: Chi nhánh nên cử cán đào tạo thêm lớp nghiệp vụ chiết khấu tái chiết khấu, linh hoạt phương thức chiết khấu chiết khấu toàn hay có thời hạn để phù hợp với nhu cầu sử dụng khác hàng 3.2.5 Giải pháp nới lỏng điều kiện bảo đảm sở tăng cường lực thẩm định khả trả nợ Nới lỏng điều kiện bảo đảm việc mở rộng điều kiện khách hàng vay liên quan đến vấn đề bảo đảm tiền vay Điều góp phần nâng cao vị cạnh tranh chi nhánh Tuy nhiên việc có áp dụng nới lỏng điều kiện bảo đảm khách Footer Page 21 of 166 Header Page 22 of 166.20 hàng vay hay kết thẩm định để đảm bảo kiểm soát chất lượng tín dụng Một số giải pháp đề xuất: - Mạnh dạn nâng mức cấp tín dụng hộ nông dân vay hình thức tín chấp lên 50 triệu đồng thay mức đối đa 30 triệu đồng Vì theo quy định NHNo&PTNT Việt Nam, mức cho vay tối đa với đối tượng 50 triệu đồng - Tăng giá trị định giá tài sản bảo đảm sát với giá trị thị trường để tăng mức cấp tín dụng - Mở rộng đối tượng cấp tín dụng bảo đảm tài sản phần: Hiện Chi nhánh áp dụng hình thức với khách hàng doanh nghiệp 3.2.6 Giải pháp tăng cường kiểm soát rủi ro tín dụng đôi với mở rộng tín dụng a Nâng cao chất lượng công tác thẩm định tín dụng: Bằng cách: nâng cao chất lượng thông tin; Đa dạng hóa phương pháp thẩm định; Nâng cao trình độ CBTD b Tăng cường công tác kiểm tra, giám sát sau cho vay Các phương pháp để giám sát, kiểm tra hiệu sau: - Giám sát hoạt động tài khoản khách hàng Chi nhánh - Giám sát việc trả nợ lãi, gốc khách hàng - Kiểm tra đột xuất địa điểm nơi sản xuất, kinh doanh, nơi cư ngụ khách hàng vay, tình hình sử dụng tài sản bảo đảm c Tăng cường xử lý nợ xấu: Cần phân định rõ trách nhiệm cá nhân Khi xử lý nợ cần trọng đến khâu hòa giải trước bắt buộc phải tòa 3.2.7 Nâng cao chất lượng cung ứng dịch vụ tín dụng Công tác nâng cao chất lượng cung ứng dịch vụ tín dụng phải đáp ứng số yêu cầu về: phong cách giao dịch chuyên Footer Page 22 of 166 Header Page 23 of 166.21 nghiệp, nhã nhặn; Về thời gian giao dịch nhanh chóng, thủ tục vay vốn đơn giản; Về chất lượng tư vấn đáp ứng nhu cầu khách hàng; Về sở vật chất khang trang, trang thiết bị đại Để đáp ứng yêu cầu Chi nhánh cần đào tạo đội ngũ CBTD có kiến thức tài chính, tín dụng, cử tham gia khóa huấn luyện kỹ mềm Thu thập thông tin phản hồi từ khách hàng, đánh giá kịp thời thông tin ngược chiều, ý kiến khách hàng cần Ngân hàng trân trọng, khuyến khích 3.2.8 Các giải pháp hỗ trợ a Tăng cường công tác huy động vốn Nếu xảy thiếu hụt nguồn vốn làm hạn chế tăng trưởng tín dụng khả khoản Ngân hàng Sau số giải pháp đề xuất nhằm tăng khả huy động vốn: - Định kỳ tổ chức hội nghị khách hàng, phân loại khách hàngVIP để tiện theo dõi, có sách chăm sóc khách hàng riêng - Xây dựng đội ngũ nhân viên tư vấn với phong cách chuyên nghiệp, giải nhanh vướng mắc khách hàng - Trên sở qui định chung mức lãi suất NHNo&PTNT Việt Nam, Chi nhánh cần phải có sách lãi suất linh hoạt, mềm dẻo đủ sức cạnh tranh với Ngân hàng khác - Đẩy mạnh huy động vốn thông qua phát triển dịch vụ toán đại như: dịch vụ thẻ ATM, dịch vụ chi hộ lương, dịch vụ ngân hàng điện tử SMS-banking, internetbanking, - Phối hợp phòng ban Chi nhánh để tăng cường huy động vốn từ khách hàng có quan hệ toán, tín dụng cách giới thiệu bán chéo sản phẩm b Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực tác động trực tiếp Footer Page 23 of 166 Header Page 24 of 166.22 đến khả mở rộng tín dụng Một số giải pháp đề xuất: v Bồi dưỡng kiến thức chuyên môn nghiệp vụ, cần có sách đào tạo riêng cán lãnh đạo, cán trẻ diện quy hoạch như: tạo điều kiện để họ học cao học, văn hai v Có chế độ khen thưởng, xử phạt nghiêm minh v Phát huy vai trò văn hoá doanh nghiệp, như: - Công khai đến cán nhân viên vấn đề tình hình tài chính, cấu, quy hoạch, chiến lược phát triển Chi nhánh - Xây dựng sân tập luyện thi đấu thể dục thể thao, khuyến khích phong trào thể thao nhân viên nhằm nâng cao thể chất, tinh thần cho người lao động, tạo môi trường đoàn kết, phát huy sức mạnh tập thể cán bộ, nhân viên Chi nhánh c Nâng cấp mạng lưới công nghệ thông tin - Nâng cấp đường truyền; tăng cường an ninh mạng cách xây dựng quy định sử dụng máy cá nhân nối mạng, cài đặt chương trình có quyền bảo vệ thâm nhập từ bên - Xây dựng hệ thống dự phòng mang tính sẵn sàng cao đảm bảo không xảy gián đoạn giao dịch trụ sở có cố - Thường xuyên có kế hoạch kiểm tra bảo trì hệ thống đảm bảo hoạt động ổn định 3.3 CÁC KIẾN NGHỊ VÀ ĐỀ XUẤT 3.3.1 Kiến nghị với NHNo&PTNT Việt Nam - Nâng cấp hoàn thiện hệ thống IPCAS - Cải tiến quy trình thủ tục thẩm định, phê duyệt vay vượt hạn mức mà Chi nhánh cấp trình Hội sở - Thường xuyên tổ chức khóa huấn luyện như: thẩm định dự án đầu tư, lớp luật chuyên sâu, lớp kỹ mềm - NHNo&PTNT Việt Nam nên có quan tâm định Footer Page 24 of 166 Header Page 25 of 166.23 có điều chỉnh phù hợp kiến nghị phát sinh từ chi nhánh 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam - NHNN cần điều hành sách lãi suất, sách tỷ giá cách linh hoạt để ổn định kinh tế vĩ mô - Nâng cấp Trung tâm thông tin tín dụng (CIC) có kỹ thuật cao để việc thu thập thông tin đảm bảo xác, kịp thời, đầy đủ - Tăng cường vai trò quản lý NHNN địa phương việc tra giám sát NHTM - Đẩy nhanh trình toán không dùng tiền mặt Footer Page 25 of 166 Header Page 26 of 166.24 KẾT LUẬN Trong bối cảnh cạnh tranh ngày gay gắt, NHTM muốn đứng vững phát triển buộc phải mở rộng tín dụng Có thể nói mở rộng tín dụng trở thành xu tất yếu trình phát triển Ngân hàng Là CBTD công tác NHNo&PTNT huyện Hoài Nhơn với mong muốn góp phần tích cực việc tăng trưởng dư nợ tín dụng Chi nhánh, chọn đề tài “ Mở rộng tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn huyện Hoài Nhơn, tỉnh Bình Định” Với mục tiêu Luận văn thực nội dung chủ yếu sau: Một là, hệ thống hóa sở khoa học hoạt động mở rộng tín dụng, nêu khái niệm, ý nghĩa nhân tố ảnh hưởng đến trình mở rộng tín dụng NHTM, xây dựng hệ thống tiêu nhằm đánh giá hoạt động mở rộng tín dụng Hai là, hệ thống tiêu đánh giá qúa trình mở rộng tín dụng NHTM để phân tích thực trạng đánh giá hiệu mở rộng tín dụng Chi nhánh hiệu an toàn Luận văn phân tích điểm mạnh đan xen điểm hạn chế, đồng thời tìm hiểu nguyên nhân chủ quan khách quan tác động đến mở rông tín dụng thời gian qua Ba là, kết hợp sở khoa học thực tiễn Luận văn đề giải pháp hữu hưụ nhằm mở rộng tín dụng NHNo&PTNT Hoài Nhơn Những giải pháp kiến nghị bám sát với thực tiễn đặc điểm Chi nhánh theo thể thống nhất, đòi hỏi thực cách đồng theo lộ trình thích hợp từ thúc đẩy trình mở rộng tín dụng Chi nhánh Footer Page 26 of 166 ... THỰC TRẠNG MỞ RỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN HUYỆN HOÀI NHƠN, TỈNH BÌNH ĐỊNH 2.1 KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN HUYỆN HOÀI NHƠN 2.1.1... đến việc mở rộng tín dụng chi nhánh Đó lý đề tài Mở rộng tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn chi nhánh huyện Hoài Nhơn chọn làm đề tài nghiên cứu cho luận văn tốt nghiệp Mục... việc tăng trưởng dư nợ tín dụng Chi nhánh, chọn đề tài “ Mở rộng tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn huyện Hoài Nhơn, tỉnh Bình Định” Với mục tiêu Luận văn thực nội dung chủ yếu