Luận văn thạc sỹ - Thẩm định tín dụng khách hàng doanh nghiệp tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam (BIDV) Chi nhánh Yên Bái

MỞ ĐẦU 1. Tính cấp thiết của đề tài Thế kỷ XXI là thế kỷ của sự mở cửa và hội nhập quốc tế, Việt Nam đang ngày một đổi mới cùng với sự phát triển chung của thế giới. Trong những năm qua, hoạt động của hệ thống ngân hàng thương mại (NHTM) Việt Nam nói chung và hoạt động tín dụng ngân hàng nói riêng đã có những đóng góp ngày càng tích cực: huy động nguồn vốn nhàn rỗi trong các tầng lớp dân cư và tổ chức kinh tế xã hội để đầu tư vốn cho công cuộc phát triển kinh tế, phục vụ công cuộc công nghiệp hoá, hiện đại hoá đất nước. Cùng với xu thế của nền kinh tế thị trường, kinh tế nước ta đang có những bước chuyển biến lớn, các doanh nghiệp phát triển rất nhanh cả về số lượng và quy mô, đóng vai trò ngày càng quan trọng đối với nền kinh tế. Những khoản vốn vay từ ngân hàng là không thể thiếu trong việc thúc đẩy hoạt động sản xuất kinh doanh và mở rộng đầu tư của các doanh nghiệp. Đi đôi với tốc độ tăng trưởng nhanh trong tín dụng các ngân hàng đó còn là những vấn đề về chất lượng khoản vay và hạn chế rủi ro trong cho vay, đảm bảo an toàn trong hoạt động ngân hàng và hệ thống. Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam Chi nhánh Yên Bái (BIDV Chi nhánh Yên Bái) là một trong những ngân hàng TMCP thành lập đầu tiên trên địa bàn tỉnh Yên Bái. Trong bối cảnh tình hình kinh tế - xã hội đạt được những thắng lợi toàn diện, hoạt động kinh doanh của BIDV nói chung và Chi nhánh Yên Bái nói riêng có những thuận lợi nhất định. Hoạt động kinh doanh của BIDV tăng trưởng khá tốt. Trong năm 2019, quy mô tín dụng đạt 1.098.912 tỷ đồng, thu dịch vụ (bao gồm bảo lãnh) đạt 5.857 tỷ đồng, lợi nhuận trước thuế tăng trưởng 16,2% đạt 10.414 tỷ đồng. Trong đó, dư nợ tín dụng khách hàng doanh nghiệp (KHDN) tại Ngân hàng BIDV Chi nhánh Yên Bái đạt 5.080 tỷ đồng, chiếm 65,7% tổng dư nợ. Như vậy, dư nợ tín dụng KHDN của BIDV Chi nhánh Yên Bái đã có sự tăng trưởng qua các năm. Tuy nhiên, trong quá trình thẩm định tín dụng KHDN tại BIDV Chi nhánh Yên Bái vẫn còn tồn tại một số hạn chế làm ảnh hưởng đến hiệu quả kinh doanh của Chi nhánh. Việc thiết lập hồ sơ tín dụng còn xảy ra nhiều sai sót, dẫn đến thời gian thẩm định bị kéo dài, ảnh hưởng đến chất lượng thẩm định tín dụng hồ sơ KHDN vay vốn. Bên cạnh đó, tỷ lệ nợ xấu KHDN tại Chi nhánh đang có dấu hiệu gia tăng trong một số năm gần đây. Vấn đề cho thấy công tác thẩm định tín dụng KHDN chưa đánh giá hết được các rủi ro khi tài trợ tín dụng, cũng như công tác giám sát, kiểm tra các điều kiện cấp tín dụng theo yêu cầu của cấp phê duyệt chưa thật sự sâu sát đối với hồ sơ tham mưu. Nhận thức được tầm quan trong của vấn đề, tác giả lựa chọn đề tài: “Thẩm định tín dụng khách hàng doanh nghiệp tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam (BIDV) Chi nhánh Yên Bái” được lựa chọn để nghiên cứu, từ đó đưa ra những nguyên nhân và giải pháp cụ thể để khắc phục hạn chế, xây dựng hoạt động tín dụng hiệu quả, bền vững. 2. Tổng quan tình hình nghiên cứu Thẩm định tín dụng trong hoạt động cho vay của KHDN là một nghiệp vụ quan trọng. Qua quá trình hoạt động và phát triển lâu dài, các chi nhánh NHTM đã xây dựng cho riêng mình bộ quy trình nghiệp vụ khá đầy đủ và khoa học về thẩm định tín dụng ngân hàng, dùng làm cơ sở đề đào tạo, hướng dẫn và định hướng cho các CBTĐ ngân hàng. Kết quả trên có được hoàn toàn do sự đóng góp từ nền tảng cơ sở lý luận của các công trình nghiên cứu, các bài báo, các bài phân tích, tài liệu, giáo trình về thẩm định tín dụng được các nhà khoa học thực hiện trong những năm qua. Có thể kể đến một số tài liệu tham khảo về luận văn như sau: Lệ Thị Thúy Hằng (2018), Hoàn thiện công tác phân tích tài chính khách hàng doanh nghiệp trong thẩm định tín dụng tại Ngân hàng TMCP Đông Á - Chi nhánh Đà Nẵng, Luận văn Thạc sĩ Quản trị Kinh doanh, Đại học Đà Nẵng. Tác giả đã chỉ ra hạn chế trong công tác phân tích tài chính khách hàng doanh nghiệp trong thẩm định tín dụng tại Ngân hàng TMCP Đông Á - Chi nhánh Đà Nẵng bao gồm: Nội dung phân tích chưa toàn diện và sâu sắc; Quy trình phân tích có điểm chưa phù hợp thực tế; Ngân hàng dễ gặp rủi ro tín dụng, khách hàng có thể sử dụng vốn sai mục đích hoặc sử dụng vốn kém hiệu quả; Việc thu thập tra cứu thông tin từ CIC vẫn còn hạn chế; Hạn chế khi đánh giá phương án sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp tại ngân hàng TMCP Đông Á. Nguyền Hà Huy (2018), Hoàn thiện công tác thẩm định cho vay ngắn hạn đối với khách hàng doanh nghiệp tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam Chi nhánh Yên Bái, Luận văn Thạc sĩ Quản trị Kinh doanh, Đại học Kinh tế Quốc dân. Qua nghiên cứu, tác giả đã chỉ rõ những hạn chế trong công tác thẩm định cho vay ngắn hạn đối với KHDN tại Chi nhánh bao gồm: Cơ cấu tổ chức, quy trình thẩm định chưa đảm bảo tính độc lập, khách quan, còn chồng chéo, hiệu quả không cao; Nội dung thẩm định đơn điệu, sơ sài, không đầy đủ; Nguồn thông tin phục vụ công tác thẩm định bị hạn chế; cán bộ thẩm định (CBTĐ) chưa tuân thủ đầy đủ hướng dẫn thẩm định cho vay; Nhân sự chưa đáp ứng yêu cầu đối với công tác thẩm định; Thời gian thẩm định tuỳ thuộc vào CBTĐ. Nguyễn Ánh Như (2017), “Hoàn thiện công tác phân tích tài chính khách hàng doanh nghiệp trong thẩm định tín dụng tại Ngân hàng TMCP Đông Á - Chi nhánh Hà Nội”, Luận văn Thạc sĩ Kinh tế, Đại học Kinh tế Quốc dân. Trên cơ sở đánh giá thực trạng công tác phân tích tài chính khách hàng doanh nghiệp trong thẩm định tín dụng tại Ngân hàng TMCP Đông Á - Chi nhánh Hà Nội, tác giả đã đưa ra giải pháp nhằm hoàn thiện công tác phân tích tài chính khách hàng doanh nghiệp trong thẩm định tín dụng tại Ngân hàng TMCP Đông Á - Chi nhánh Hà Nội: Hoàn thiện nội dung phân tích tài chính KHDN trong thẩm định tín dụng; Thực hiện đúng, đầy đủ, nghiêm ngặt quy trình phân tích tài chính của KHDN vay vốn; Phân loại, quản lý khách hàng theo nhóm, ngành nghề kinh doanh cũng như quy mô của khách hàng; Hoàn thiện công tác thu thập thông tin và nâng cao chất lượng thông tin; Nâng cao chất lượng đội ngũ CBTĐ; nâng cao chất lượng trang thiết bị, công nghệ ngân hàng; tăng cường công tác kiểm tra kiểm soát. Vũ Thu Huyền (2017), “Hoàn thiện công tác thẩm định tín dụng đầu tư tại chi nhánh Ngân hàng Phát triển Lào Cai”, luận văn thạc sĩ Kinh tế, Trường Đại học Kinh tế quốc dân. Trên cơ sở đánh giá thực trạng, tác giả đã chỉ ra những hạn chế trong công tác thẩm định tín dụng đầu tư tại chi nhánh Ngân hàng Phát triển Lào Cai: độ tin cậy của các số liệu tính toán chưa cao; chưa chú trọng thẩm định năng lực tài chính doanh nghiệp; trong phân tích phương án tài chính: chưa đề cập đến yếu tố trượt giá do lạm phát, những ảnh hưởng tác động của cơ chế, chính sách; việc thẩm định dự án chưa xem xét một cách toàn diện, phân tích kỹ thuật và phân tích thị trường còn yếu kém. Trần Cao Quang Tuấn (2016), “Hoàn thiện công tác thẩm định tín dụng đối với khách hàng doanh nghiệp siêu vi mô tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - chi nhánh Hà Tây”, luận văn thạc sĩ Kinh tế, Trường Đại học Kinh tế quốc dân. Tác giả đã đưa ra 4 nhóm giải pháp nhằm hoàn thiện công tác thẩm định tín dụng đối với khách hàng doanh nghiệp siêu vi mô tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - chi nhánh Hà Tây: Nâng cao chất lượng của thông tin, hồ sơ phục vụ công tác thẩm định tín dụng thông qua việc quan triệt nguyên tắc thẩm định số liệu, thông tin cần có các cơ sở, chứng cứ cụ thể để khẳng định tính chính xác; Bổ sung, hoàn thiện hướng dẫn thẩm định cho vay đối với khách hàng doanh nghiệp siêu vi mô trên các khía cạnh nhằm giúp CBTĐ có những hướng dẫn chi tiết cách xác minh số liệu, hồ sơ do khách hàng cung cấp; Thắt chặt điều kiện cấp tín dụng đối với nhóm khách hàng doanh nghiệp siêu vi mô là điều cần thiết bởi trong tình hình nền kinh tế thế giới đang có nhiều biến động; Nâng cao công tác tổ chức điều hành bằng các biện pháp như tăng cường số lượng CBTĐ hiện tại để giảm áp lực xử lý hồ sơ cho các CBTĐ hiện tại. Cho đến thời điểm này, theo phạm vi hiểu biết của học viên, chưa có công trình nào nghiên cứu về thẩm định tín dụng KHDN tại BIDV Chi nhánh Yên Bái. Trên cơ sở kế thừa và hệ thống hóa cơ sở lý luận về thẩm định tín dụng, tác giả đánh giá thực trạng thẩm định tín dụng KHDN tại Ngân hàng BIDV Chi nhánh Yên Bái nhằm đề xuất giải pháp nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng KHDN tại Ngân hàng BIDV Chi nhánh Yên Bái. 3. Mục tiêu và nhiệm vụ nghiên cứu của luận văn Mục tiêu nghiên cứu: phân tích, đánh giá thực trạng từ đó đề xuất giải pháp hoàn thiện thẩm định tín dụng KHDN tại BIDV Chi nhánh Yên Bái. Nhiệm vụ nghiên cứu: +Xác định được khung nghiên cứu về thẩm định tín dụng KHDN tại chi nhánh NHTM. +Phân tích và đánh giá được thực trạng thẩm định tín dụng KHDN tại BIDV Chi nhánh Yên Bái giai đoạn 2015 – 2019. +Đề xuất được các giải pháp và kiến nghị nhằm hoàn thiện thẩm định tín dụng KHDN tại Ngân hàng BIDV Chi nhánh Yên Bái cho giai đoạn đến năm 2025. 4. Đối tượng và phạm vi nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu: Thẩm định tín dụng KHDN tại BIDV Chi nhánh Yên Bái. Trong phạm vi nghiên cứu của luận văn, tác giả chỉ tập trung nghiên cứu thẩm định các khoản tín dụng KHDN thuộc thẩm quyền của Chi nhánh phê duyệt (có giá trị dưới 90 tỷ đồng). Phạm vi nghiên cứu: +Về nội dung: Thẩm định tín dụng KHDN tại BIDV Chi nhánh Yên Bái được nghiên cứu theo những nội dung sau: bộ máy thẩm định, nội dung thẩm định, quy trình và phương pháp thẩm định. +Về không gian: nghiên cứu tại BIDV Chi nhánh Yên Bái. +Về thời gian: Số liệu thứ cấp được thu thập cho giai đoạn 2015 - 2019; số liệu sơ cấp thu thập vào tháng 4/2020 và đề xuất giải pháp cho giai đoạn đến năm 2025. 5. Phương pháp nghiên cứu 5.1. Khung nghiên cứu 5.2. Quy trình nghiên cứu Bước 1: Nghiên cứu các tài liệu có liên quan nhằm xác định khung nghiên cứu về thẩm định tín dụng KHDN tại chi nhánh NHTM. Phương pháp được sử dụng ở bước này là phương pháp tổng hợp. Bước 2: Thu thập dữ liệu thứ cấp về thẩm định tín dụng và kết quả thẩm định tín dụng KHDN từ các báo cáo hàng năm của BIDV Chi nhánh Yên Bái. Bước 3: Thu thập dữ liệu sơ cấp thông qua kháo sát 100 KHDN có quan hệ tín dụng với BIDV Chi nhánh Yên Bái để có thêm cơ sở phân tích và đánh giá thực trạng thẩm định tín dụng KHDN tại BIDV Chi nhánh Yên Bái. Kết quả thu về 100 phiếu, trong đó 100 phiếu hợp lệ. Bước 4: Xử lý dữ liệu thứ cấp và sơ cấp thu thập được để phân tích và đánh giá thực trạng thẩm định tín dụng KHDN tại BIDV Chi nhánh Yên Bái. Phương pháp được sử dụng ở bước này là thống kê, so sánh, phân tích và tổng hợp. Sau khi phân tích thực trạng tác giả sẽ chỉ ra điểm mạnh, hạn chế và nguyên nhân của những hạn chế trong công tác thẩm định tín dụng KHDN tại BIDV Chi nhánh Yên Bái. Bước 5: Trên cơ sở các hạn chế và nguyên nhân của hạn chế đã phát hiện ở bước 4, luận văn đề xuất các giải pháp nhằm hoàn thiện thẩm định tín dụng KHDN tại BIDV Chi nhánh Yên Bái. Phương pháp được sử dụng ở bước này là phương pháp phân tích và tổng hợp. 6. Cấu trúc của Luận văn Ngoài phần mở đầu, kết luận, tài liệu tham khảo và phụ lục, luận văn được kết cấu thành 3 chương, cụ thể như sau: Chương 1: Cơ sở lý luận và kinh nghiệm thực tiễn về thẩm định tín dụng khách hàng doanh nghiệp tại chi nhánh ngân hàng thương mại Chương 2: Phân tích thực trạng thẩm định tín dụng khách hàng doanh nghiệp tại BIDV Chi nhánh Yên Bái Chương 3: Giải pháp hoàn thiện thẩm định tín dụng khách hàng doanh nghiệp tại BIDV Chi nhánh Yên Bái

TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ QUỐC DÂN  TRỊNH THẾ TUYÊN THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM (BIDV) – CHI NHÁNH YÊN BÁI LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN LÝ KINH TẾ Hà Nội – 2020 TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ QUỐC DÂN  TRỊNH THẾ TUYÊN THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM (BIDV) – CHI NHÁNH YÊN BÁI CHUYÊN NGÀNH: QUẢN LÝ KINH TẾ VÀ CHÍNH SÁCH Mã ngành: 8340410 LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN LÝ KINH TẾ Người hướng dẫn khoa học: TS ĐỖ TẤT CƯỜNG Hà Nội – 2020 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu độc lập riêng với hướng dẫn người hướng dẫn khoa học: TS Đỗ Tất Cường Tất số liệu tham khảo trung thực nguồn gốc rõ ràng Hà Nội, ngày tháng 11 năm 2020 Học viên Trịnh Thế Tuyên LỜI CẢM ƠN Trong trình thực luận văn tốt nghiệp chuyên ngành Quản lý Kinh tế Chính sách với đề tài “Thẩm định tín dụng khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam (BIDV) – Chi nhánh n Bái”, tơi xin tỏ lịng biết ơn sâu sắc đến TS Đỗ Tất Cường, người tận tình hướng dẫn tơi suốt q trình viết luận văn Tôi xin trân trọng cảm ơn quý thầy/cô Trường Đại học Kinh tế Quốc dân Khoa Khoa học quản lý tận tình giảng dạy truyền đạt kiến thức năm học tập Những kiến thức tiếp thu q trình học khơng tảng cho trình nghiên cứu luận văn mà hành trang quý báu việc thực nhiệm vụ sống Tôi xin trân trọng cảm ơn cán Viện Đào tạo Sau Đại học hỗ trợ mặt hành q trình tơi học tập nghiên cứu trường Xin cảm ơn cán bộ, nhân viên công tác Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam (BIDV) – Chi nhánh Yên Bái tạo điều kiện thuận lợi để tơi hồn thành luận văn Xin chân thành cảm ơn bạn bè, đồng nghiệp đóng góp ý kiến q báu để tơi hồn thành luận văn Xin trân trọng cảm ơn! Hà Nội, ngày tháng năm 2020 Tác giả luận văn Trịnh Thế Tuyên MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN LỜI CẢM ƠN DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT DANH MỤC CÁC BẢNG DANH MỤC CÁC HÌNH VẼ TÓM TẮT LUẬN VĂN THẠC SĨ i MỞ ĐẦU CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ KINH NGHIỆM THỰC TIỄN VỀ THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tín dụng khách hàng doanh nghiệp chi nhánh ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm đặc điểm tín dụng khách hàng doanh nghiệp chi nhánh ngân hàng thương mại .7 1.1.2 Phân loại tín dụng khách hàng doanh nghiệp chi nhánh ngân hàng thương mại 1.1.3 Vai trò tín dụng khách hàng doanh nghiệp chi nhánh ngân hàng thương mại 10 1.2 Thẩm định tín dụng khách hàng doanh nghiệp chi nhánh ngân hàng thương mại 11 1.2.1 Khái niệm mục tiêu thẩm định tín dụng khách hàng doanh nghiệp chi nhánh ngân hàng thương mại 11 1.2.2 Bộ máy thẩm định tín dụng khách hàng doanh nghiệp chi nhánh ngân hàng thương mại .13 1.2.3 Nội dung thẩm định tín dụng khách hàng doanh nghiệp chi nhánh ngân hàng thương mại .14 1.2.4 Quy trình thẩm định tín dụng khách hàng doanh nghiệp chi nhánh ngân hàng thương mại .18 1.2.5 Các nhân tố ảnh hưởng đến thẩm định tín dụng khách hàng doanh nghiệp chi nhánh ngân hàng thương mại .21 1.3 Kinh nghiệm thẩm định tín dụng khách hàng doanh nghiệp số chi nhánh ngân hàng thương mại học rút cho Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam Chi nhánh Yên Bái 26 1.3.1 Kinh nghiệm thẩm định tín dụng khách hàng doanh nghiệp số chi nhánh ngân hàng thương mại 26 1.3.2 Bài học rút cho Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam Chi nhánh Yên Bái 29 CHƯƠNG 2: PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM (BIDV) CHI NHÁNH YÊN BÁI 32 2.1 Tổng quan BIDV Chi nhánh Yên Bái thực trạng tín dụng khách hàng doanh nghiệp BIDV Chi nhánh Yên Bái 32 2.1.1 Tổng quan BIDV Chi nhánh Yên Bái .32 2.1.2 Thực trạng tín dụng khách hàng doanh nghiệp BIDV Chi nhánh Yên Bái .38 2.2 Thực trạng thẩm định tín dụng khách hàng doanh nghiệp BIDV Chi nhánh Yên Bái 41 2.2.1 Bộ máy thẩm định tín dụng khách hàng doanh nghiệp BIDV Chi nhánh Yên Bái 41 2.2.2 Quy trình nội dung thẩm định tín dụng khách hàng doanh nghiệp BIDV Chi nhánh Yên Bái .45 2.3 Đánh giá thẩm định tín dụng khách hàng doanh nghiệp BIDV Chi nhánh Yên Bái 61 2.3.1 Đánh giá thực mục tiêu thẩm định tín dụng khách hàng doanh nghiệp BIDV Chi nhánh Yên Bái .61 2.3.2 Ưu điểm 64 2.3.3 Hạn chế 66 2.3.4 Nguyên nhân hạn chế 68 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP HỒN THIỆN THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH YÊN BÁI 74 3.1 Định hướng hoàn thiện thẩm định tín dụng khách hàng doanh nghiệp BIDV Chi nhánh Yên Bái 74 3.1.1 Mục tiêu phát triển BIDV Chi nhánh Yên Bái đến năm 2025 74 3.1.2 Phương hướng hồn thiện thẩm định tín dụng khách hàng doanh nghiệp BIDV Chi nhánh Yên Bái đến năm 2025 75 3.2 Giải pháp hồn thiện thẩm định tín dụng khách hàng doanh nghiệp BIDV Chi nhánh Yên Bái 76 3.3.1 Hồn thiện máy thẩm định tín dụng khách hàng doanh nghiệp BIDV Chi nhánh Yên Bái .76 3.3.2 Hồn thiện nội dung thẩm định tín dụng khách hàng doanh nghiệp BIDV Chi nhánh Yên Bái .80 3.3.3 Hoàn thiện quy trình thẩm định tín dụng khách hàng doanh nghiệp BIDV Chi nhánh Yên Bái .83 3.3.4 Các giải pháp khác 87 3.3 Một số kiến nghị 90 3.3.1 Kiến nghị với BIDV 90 3.3.2 Kiến nghị với quan quản lý nhà nước Trung ương 93 KẾT LUẬN 95 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO PHỤ LỤC DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT STT Chữ viết tắt BCTC BCTĐ BIDV 10 CBTĐ KHDN NHNN NHTM PAV QHKH SXKD Tên đầy đủ BCTC Báo cáo thẩm định Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam CBTĐ Khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng nhà nước Ngân hàng thương mại Phương án vay Quan hệ khách hàng Sản xuất kinh doanh DANH MỤC CÁC BẢNG Bảng 2.1 Kết kinh doanh BIDV Chi nhánh Yên Bái giai đoạn 2015 – 2019 37 Bảng 2.2 Cơ cấu dư nợ tín dụng KHDN BIDV Chi nhánh Yên Bái giai đoạn 2015 – 2019 39 Bảng 2.3 Tình hình KHDN BIDV Chi nhánh Yên Bái giai đoạn 2015 – 2019 40 Bảng 2.4 Tình hình dư nợ bình quân KHDN BIDV Chi nhánh Yên Bái giai đoạn 2015 – 2019 40 Bảng 2.5 Cơ cấu nhân thẩm định tín dụng KHDN BIDV Chi nhánh Yên Bái giai đoạn 2015 – 2019 44 Bảng 2.6 Chi tiết danh mục hồ sơ vay vốn KHDN 46 Bảng 2.7 Kết tiếp nhận hồ sơ vay KHDN BIDV Chi nhánh Yên Bái giai đoạn 2015 – 2019 47 Bảng 2.8 Tổng hợp tình hình quan hệ tiền gửi, tiền vay nghĩa vụ trả nợ KHDN thẩm định tư cách pháp nhân KHDN vay vốn BIDV Chi nhánh Yên Bái .48 Bảng 2.9 Kết thẩm định tư cách pháp nhân KHDN BIDV Chi nhánh Yên Bái giai đoạn 2015 – 2019 49 Bảng 2.10 Kết thẩm định khả tài KHDN BIDV Chi nhánh Yên Bái giai đoạn 2015 – 2019 51 Bảng 2.11 Kết thẩm định phương án SXKD/ dự án đầu tư KHDN BIDV Chi nhánh Yên Bái giai đoạn 2015 – 2019 53 Bảng 2.12 Kết thẩm định TSĐB KHDN BIDV Chi nhánh Yên Bái giai đoạn 2015 – 2019 54 Bảng 2.13 Kết ước lượng kiểm soát rủi ro tín dụng KHDN BIDV Chi nhánh Yên Bái 56 Bảng 2.14 Kết lập BCTĐ tín dụng KHDN BIDV Chi nhánh Yên Bái giai đoạn 2015 – 2019 57 Bảng 2.15 Kết BCTĐ tín dụng KHDN trình BLĐ phê duyệt BIDV Chi nhánh Yên Bái giai đoạn 2015 – 2019 58 Bảng 2.16 Kết khảo sát KHDN quy trình nội dung thẩm định tín dụng KHDN BIDV Chi nhánh Yên Bái 59 Bảng 2.17 Kết thực mục tiêu thẩm định tín dụng KHDN BIDV Chi nhánh Yên Bái giai đoạn 2015 – 2019 61 Bảng 2.18 Kết tổng số tiền cấp tín dụng cho KHDN sau thẩm định tổng số tiền KHDN đề xuất vay BIDV Chi nhánh Yên Bái giai đoạn 2015 – 2019 62 Bảng 2.19 Tình hình nợ hạn nợ xấu tín dụng KHDN BIDV Chi nhánh Yên Bái giai đoạn 2015 – 2019 62 Bảng 2.20 Kết thực mục tiêu KHDN sử dụng vốn vay mục đích BIDV Chi nhánh Yên Bái giai đoạn 2015 – 2019 64 85 chức, cá nhân để đảm bảo cơng tác thẩm định tín dụng KHDN Thực khai thác thơng tin tín dụng từ Trung tâm thơng tin tín dụng (CIC) thuộc NHNN CIC kênh thơng tin đóng vai trị vơ quan trọng việc cung cấp thơng tin tình hình hoạt động, vay vốn KHDN địa bàn tỉnh Yên Bái, giúp cho Chi nhánh hạn chế rủi ro, kiểm soát số nợ xấu thành phần kinh tế địa bàn Ngoài ra, Chi nhánh cần ban hành quy định bắt buộc công tác thu thập thơng tin KHDN rõ ràng, hướng dẫn chi tiết nội dung thông tin yêu cầu thu thập thẩm định hướng dẫn phương pháp sử dụng việc thu thập xử lý thơng tin khách hàng dự án 3.3.3.2 Hồn thiện cơng tác ước lượng kiểm sốt rủi ro tín dụng khách hàng vay vốn Việc nhận diện hạn chế rủi ro từ đầu KHDN không đủ lực tốt phát sau giải ngân Vì vậy, cần xem trọng cơng tác chấm điểm xếp hạng tín dụng KHDN trước định cho vay Để có kết phân loại KHDN xác, BIDV Chi nhánh Yên Bái cần thực nghiêm túc việc xếp hạng KHDN theo quy định Sổ tay tín dụng BIDV ứng dụng kết việc đánh giá chất lượng tín dụng theo đối tượng khách hàng cụ thể để làm sở cho việc xét duyệt cấp tín dụng, quản lý chất lượng tín dụng xây dựng sách dự phịng rủi ro phù hợp Việc chấm điểm khách hàng chương trình BDS có sai lệch định người chấm điểm khơng có đầy đủ, chưa cập nhật đầy đủ thông tin cần thiết từ khách hàng Do đó, để xếp hạng tín dụng KHDN cách xác chất lượng nguồn thơng tin vơ quan trọng Ngồi việc yêu cầu KHDN vay cung cấp thông tin cho Chi nhánh đầy đủ, trung thực chi tiết Chi nhánh cần phải tổng hợp, xác minh chọn lọc nguồn thơng tin Do đó, Chi nhánh cần có quy định cụ thể việc sử dụng thông tin bên ngồi BCTC, thơng tin khác đăng tải website khách hàng, phương tiện thơng tin đại chúng, báo, tạp chí tài liệu thức để chấm điểm xếp loại khách hàng 86 đơi Chi nhánh cập nhật thơng tin khách hàng chưa đầy đủ, xác có thay đổi thơng tin khách hàng chưa cung cấp kịp thời cho Chi nhánh hay lý đó, việc sử dụng nguồn thông tin hữu hiệu để đánh giá thực trạng khách hàng Việc chấm điểm, xếp hạng khách hàng hệ thống BDS không nên phân giao cho cán tín dụng trực tiếp quản lý khách hàng thực Vì để cán tín dụng xếp hạng đề xuất cho vay có nhiều yếu tố thiếu khách quan, dẫn đến nhiều hệ lụy cho vay Để tạo phối hợp chặt chẽ việc thực hiện, kiểm sốt cơng tác chấm điểm khách hàng với công tác thẩm định nhằm nâng cao chất lượng định hướng phát triển tín dụng, nên giao trách nhiệm kiểm sốt giám sát cơng tác chấm điểm, xếp hạng khách hàng cho phận thẩm định Bên cạnh đó, để nâng cao tinh thần trách nhiệm cán thực công tác chấm điểm xếp hạng tín dụng KHDN, Chi nhánh cần phải có quy định, chế tài nghiêm khắc để buộc cá nhân có trách nhiệm thực phải tuân thủ quy trình chấm điểm, đảm bảo tính khách quan, trung thực, khơng để cảm tính cá nhân chi phối, tránh trường hợp muốn cho vay chấm điểm cao ngược lại chấm điểm thấp 3.3.3.3 Tăng cường khảo sát thực tế nơi doanh nghiệp sản xuất kinh doanh Ngoài việc thẩm định hồ sơ giấy, CBTĐ phải khảo sát thực tế nơi sản xuất hay trụ sở kinh doanh doanh nghiệp, việc thực tế chưa thực triệt để Đặc biệt với số doanh nghiệp xa địa bàn, việc khảo sát gây trở ngại khó khăn cho CBTĐ, từ hạn chế khả thẩm định tín dụng KHDN Do đó, việc tìm hiểu nắm vững sở sản xuất hay trụ sở kinh doanh khách hàng giúp CBTĐ thuận lợi việc định tín dụng Đồng thời, CBTĐ nên tăng cường tạo dựng mối quan hệ tốt với nhân dân địa phương nơimình phụ trách, vừa tiết kiệm thời gian, chi phí, vừa dễ dàng thu thập thông tin khách hàng kịp thời đáng tin cậy 87 3.3.4 Các giải pháp khác 3.3.4.1 Tăng cường cơng tác kiểm tra kiểm sốt sau cho vay Các NHTM thường tập trung chủ yếu cho công tác thẩm định trước cho vay mà nới lỏng q trình kiểm tra, kiểm sốt sau cho vay, làm ảnh hưởng đến hoạt động tín dụng KHDN Theo dõi nợ trách nhiệm quan trọng CBTĐ Vì việc kiểm soát sau vay giúp ngân hàng phát dấu hiệu khả toán khách hàng để đưa biện pháp xử lý kịp thời Do kiểm sốt sau cho vay coi biện pháp hữu hiệu để phòng ngừa rủi ro đạo đức, giúp Chi nhánh kiểm soát hành vi người vay vốn, đảm bảo đồng vốn sử dụng hiệu mục đích Bộ phận Quản trị tín dụng Chi nhánh cần thực tốt chức nhằm trì ổn định phát triển Chi nhánh như: - Rà soát chặt chẽ khoản vay, thực biện pháp hạn chế Nợ hạn, thu hồi Nợ xấu; tăng cường giải đơn thư khiếu nại, tố cáo KHDN, tìm giải pháp phát triển sản phẩm, dịch vụ - Cần cử cán theo dõi thường xuyên khoản tín dụng KHDN cách xuống sở kinh doanh kiểm tra định kỳ để chắn DN sử dụng vốn vay mục đích cam kết ban đầu - Định kỳ phân loại nợ; đánh giá xếp hạng KHDN; xem xét tình trạng đánh giá lại TSĐB KHDN để đảm bảo Chi nhánh có quyền hợp pháp sở hữu toàn hay phần tài sản chấp cầm cố trường hợp KHDN không trả nợ - Theo dõi đánh giá tình hình tài hoạt động sản xuất kinh doanh kỳ KHDN Rõ ràng, việc theo dõi sát tình hình hoạt động kinh doanh KHDN giúp cho CBTĐ kiểm soát KHDN tốt khâu thu nợ 3.3.4.2 Thường xuyên hệ thống hóa văn luật, quy định, quy chế ngành cải tiến công tác triển khai văn bản, đào tạo bồi dưỡng nâng cao kiến thức cho cán thẩm định Hoạt động tín dụng có liên quan đến nhiều lĩnh vực chịu ảnh hưởng tất rủi ro môi trường pháp lý, quản lý, phân phối tài Để cơng tác 88 thẩm định tín dụng KHDN hiệu quả, có chất lượng nhằm hạn chế rủi ro cơng cụ hỗ trợ hữu hiệu hệ thống văn đầy đủ, sẵn sàng cho việc tra cứu thời điểm nào, lĩnh vực ngành Các loại văn phải cập nhật kịp thời, hệ thống hoá cách khoa học theo lĩnh vực, chủ đề; có hướng dẫn tra cứu dễ sử dụng Công việc phải phân giao cho cán chun trách thuộc Phịng KHDN có quy trách nhiệm cụ thể Để nâng cao ý thức CBTĐ việc nghiên cứu văn bản, tránh sai lầm vơ tình nhận thức khác cán bộ, không với đạo người ban hành văn bản, Chi nhánh cần xây dựng kế hoạch triển khai, tập huấn văn thường xuyên Chi nhánh cần coi trọng công tác đào tạo, bổ sung kiến thức kinh nghiệm cho cán đương chức cán tuyển dụng Trên sở tiêu chuẩn hóa cán bộ, Chi nhánh nên có hướng đào tạo, đào tạo lại, tuyển chọn sử dụng phù hợp với yêu cầu sau: - Có lực, trình độ chun mơn để phân tích, tổng hợp vấn đề nêu hồ sơ dự án, nhận thức rõ ảnh hưởng yếu tố bên bên tới việc thực dự án đầu tư theo kế hoạch xác định để xác định mức độ khả thi dự án - Biết thu thập, xử lý thông tin cần thiết phục vụ cho công tác đánh giá, thẩm định - Nắm vững chủ trương, sách phát triển kinh tế - xã hội đất nước, ngành, địa phương có liên quan đến dự án - Có lĩnh, có đạo đức, tinh thần trách nhiệm việc thẩm định tín dụng KHDN, phong cách làm việc khẩn trương, khoa học Có tinh thần học tập, bồi dưỡng để nâng cao trình độ nghiệp vụ thẩm định, trình độ ngoại ngữ, tin học Ngồi tham gia lớp tập huấn Ngân hàng BIDV Việt Nam tổ chức, Chi nhánh tự tổ chức lớp nâng cao nghiệp vụ thẩm định, mời chuyên gia, giáo sư trường đại học tham gia giảng bài, trao đổi để gắn lý thuyết với thực tế 89 Bên cạnh đó, Chi nhánh cần tổ chức kỳ sát hạch, kiểm tra trình độ, kỹ năng, kiến thức CBTĐ để đánh giá khả thẩm định cán bộ, bố trí cơng việc cho phù hợp Ngồi ra, Chi nhánh cần có sách ưu tiên, chế độ khen thưởng thỏa đáng với CBTĐ giỏi, làm việc có hiệu vật chất tinh thần, đồng thời kỷ luật nghiêm minh CBTĐ có hành vi tiêu cực 3.3.4.3 Tăng cường ứng dụng công nghệ thơng tin cơng tác thẩm định tín dụng khách hàng doanh nghiệp Công nghệ thông tin yếu tố góp phần khơng nhỏ vào q trình thẩm định Vì thế, CN cần đầu tư thích đáng yếu tố công nghệ thiết bị phục vụ công tác thẩm định tín dụng KHDN Ngồi việc xây dựng hệ thống sở hạ tầng, công nghệ tin học đại cho phòng nghiệp vụ Chi nhánh nâng cấp đường truyền, trang bị đầy đủ máy tính, máy in, máy fax loại máy móc, thiết bị khác Chi nhánh cần thường xuyên nâng cấp phần cứng đầu tư phần mềm chuyên dụng phục vụ trình thẩm định ngân hàng lớn giới sử dụng phân tích mơ Monte Carlo, phần mềm Crystall Ball, @ Risk, Comfar…hoặc thuê chuyên gia viết phần mềm phù hợp với đặc điểm CN để rút ngắn thời gian xử lý thông tin thẩm định bảo đảm tính xác, nâng cao hiệu thẩm định, khắc phục tình trạng thẩm định thủ cơng Bên cạnh đó, Chi nhánh cần xây dựng mạng thông tin nội với sở liệu phong phú cập nhật thường xuyên, quản lý khoa học để thực tốt việc phối hợp, hỗ trợ phịng ban với phịng tín dụng lấy thơng tin khách hàng thơng qua quan hệ tài KHDN với phận khác phịng kế tốn, phịng tốn quốc tế, phịng dịch vụ & Marketing Ngoài ra, Chi nhánh cần xây dựng phần mềm liệu thông tin KHDN vay vốn, kết nối cập nhật tự động với chương trình chấm điểm, xếp hạng tín dụng nội kết đánh giá xác KHDN Như vậy, để hạn chế nhân tố chủ quan người chấm điểm sử dụng thông tin bất đối xứng làm nguy hại đến việc định cho vay 90 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị với BIDV 3.3.1.1 Hoàn thiện tổ chức máy thẩm định tín dụng khách hàng doanh nghiệp toàn hệ thống - Tách rời hai chức thẩm định chức theo dõi, quản lý khoản tín dụng KHDN chi nhánh đồng thời tách rời chức thẩm định chức phê duyệt cho vay vượt thẩm quyền phán chi nhánh Hội sở Mà thay thế, phòng khách hàng chi nhánh Hội sở nên thành lập tổ thẩm định riêng độc lập với cán tín dung Các cán thẩm định chuyên trách thực thẩm định dự án đầu tư vay cịn cơng việc quản lý khoản cho vay chi nhánh phê duyệt khoản cho vay vượt thẩm quyền phán chi nhánh Hội sở phận tín dụng thực Điều vừa tăng cường xác vừa đảm bảo tính độc lập tương đối khách quan thẩm định tín dụng KHDN - Chuyên mơn hóa CBTĐ theo quy mơ khách hàng theo nhóm ngành kinh tế kỹ thuật hay lĩnh vực cụ thể: Ngồi việc thực chun mơn hóa chức thẩm định theo dõi quản lý phê duyệt khoản cho vay đề xuất Đối với dự án lớn, khách hàng lớn, phức tạp thuộc ngành nghề lĩnh vực khác nên chun mơn hóa cán thẩm định theo nhóm ngành lĩnh vực cụ thể tiến hành thẩm định có dự án phức tạp vượt ngồi khả cán thẩm định phải thuê chuyên gia mà Ngân hàng lúc th ngồi được, chấp nhận kết kỹ thuật mà doanh nghiệp đưa đến thể để chủ động công tác thẩm định tránh rủi ro tín dụng việc chun mơn hóa cán thẩm định theo nhóm ngành lĩnh vực cụ thể cần thiết hết Đây mơ hình tổ chức máy tín dụng Ngân hàng đại - Tăng cường vai trò điều hành, quản lý giám sát Hội sở chính: thời gian tới, phịng ban thuộc khối tín dụng Hội sở cần tăng cường vai trò tham mưu cho ban lãnh đạo việc quản lý điều hành 91 thông qua việc xây dựng, ban hành chế, sách, chế độ quy định công tác thẩm định dự án đầu tư, đặc biệt nên tăng cường hướng dẫn phổ biến áp dụng thống có hiệu nội dung Sổ tay tín dụng hướng dẫn cơng tác thẩm định tài dự án đầu tư Sổ tay tín dụng hay quy trình thẩm định dự án tiết cụ thể tránh tình trạng nội dung quy trình chung chung, dàn trải chí tạo kẽ hở cho cán thối hóa biến chất cấu kết thông đồng với khách hàng chiếm dụng vốn Ngân hàng Bên cạnh cần tăng cường chức kiểm tra, giám sát hiệu hoạt động tín dụng nói chung thẩm định tín dụng KHDN nói riêng Trên sở kết kiểm tra, đánh giá từ đưa đề xuất hiệu tổ chức thực thi nghiêm túc biện pháp xử lý biểu dương, khích lệ chi nhánh, đồng thời đưa học, kinh nghiệm cảnh báo hoạt động đầu tư tín dụng nói chung đầu tư theo dự án nói riêng tồn hệ thống Ngân hàng BIDV Việt Nam 3.3.1.2 Xây dựng lại quy trình thẩm định tín dụng cách hợp lý hiệu - Hồn thiện hệ thống chấm điểm tín dụng xếp hạng khách hàng doanh nghiệp Tuy tạo lập cho riêng hệ thống xếp hạng tín dụng nội đại chặt chẽ, trình sử dụng, CBTĐ gặp phải vài khó khăn định Hơn nữa, số lượng doanh nghiệp đến xin vay ngày nhiều, doanh nghiệp có ngành nghề, loại hình kinh doanh khác nhau, phong phú đa dạng Để thỏa mãn yêu cầu mới, đồng thời để nâng cao chất lượng tín dụng bước chuẩn hóa cơng tác quản trị rủi ro theo quy chuẩn quốc tế, Ngân hàng BIDV Việt Nam cần đưa biện pháp tích cực để khắc phục hạn chế q trình thực cơng tác chấm điểm tín dụng cho phần mềm ngày phù hợp mang tính khoa học Riêng tác giả có vài đề xuất dành cho BIDV Việt Nam vấn đề này: Thứ nhất, với hỗ trợ chuyên môn kỹ thuật chuyên gia BIDV cần rà sốt lại tiêu chí làm nên quy trình chấm điểm xếp hạng tín dụng 92 KH, bao gồm: tình hình phát sinh nợ hạn, số lần chậm trả lãi vay, số lần khách hàng xin gia hạn nợ điều chỉnh kỳ hạn nợ, mức độ hoạt động tài khoản tiền gửi Ngoài ra, ngân hàng nên xem xét đến số tiêu khác tính chất đặc thù ngành nghề kinh doanh khách hàng; tiêu lịch sử quan hệ tín dụng doanh nghiệp tổ chức tín dụng khác… Những tiêu ảnh hưởng đến cơng tác chấm điểm tín dụng xếp hạng KHDN Thứ hai, BIDV Việt Nam nên tham khảo hệ thống chấm điểm tín dụng số ngân hàng khác, từ rút ưu nhược điểm hệ thống ngân hàng bước hồn thiện quy trình cho hợp lý hiệu Sau số ví dụ điển hình ngân hàng xây dựng hệ thống xếp hạng tín dụng nội - Hồn thiện quy trình thẩm định tín dụng doanh nghiệp Trong thực tế, mục tiêu hầu hết NHTM là: lợi nhuận, an toàn lành mạnh khoản tín dụng Do đó, quy trình tín dụng thiết kế hợp lý áp dụng cách linh hoạt góp phần giảm thiểu rủi ro, nâng cao hiệu hoạt động tín dụng NHTM Tùy thuộc vào quy mô ngân hàng, lực đội ngũ nhân sự, mức độ ứng dụng công nghệ tin học, thời hạn cho vay, hình thức cho vay lĩnh vực cho vay mà quy trình tín dụng thiết kế khác Và sau số kiến nghị để khắc phục khó khăn quy trình cấp tín dụng BIDV: - Điều chỉnh sách tín dụng thiết kế lại thủ tục tín dụng hợp lý Quy trình thẩm định tín dụng dựa sở sách tín dụng Do điều chỉnh sách đảm bảo cho việc thẩm định tín dụng diễn thuận lợi hiệu Đây trách nhiệm Ngân hàng BIDV Việt Nam nói chung Ban lãnh đạo BIDV Chi nhánh Yên Bái nói riêng việc ban hành, bổ sung sửa đổi sách khách hàng, quy định tín dụng, quy định khung lãi suất huy động cho vay cho phù hợp với tình hình mới, giảm thiểu khó khăn cho doanh nghiệp đến vay vốn Ngoài ra, chi nhánh cần đề sách nhằm đảm bảo cho hoạt động quản lý tín dụng an tồn, cấu phải phù hợp với khách hàng đến xin vay 93 Từ việc xây dựng tảng sách tín dụng phù hợp với tình hình mới, Ngân hàng BIDV Việt Nam cần tiến hành thiết kế lại thủ tục cho vay đơn giản, cho thích hợp với nhóm KHDN, loại cho vay Đối với KHDN đến vay vốn lần Chi nhánh phải có trách nhiệm hướng dẫn cụ thể thủ tục, phương thức cho vay…điều tương đương với việc thẩm định chặt chẽ gắt gao Với KHDN quan hệ lâu năm với Chi nhánh, quy trình cấp tín dụng nên đơn giản hóa để giảm thiểu chi phí nâng cao uy tín cho Chi nhánh nói riêng tồn hệ thống nói chung 3.3.1.3 Tăng cường trang bị máy móc, cơng nghệ đại cho Chi nhánh Hiện nay, với phát triển vượt bậc khoa học công nghệ, tác dụng ưu việt máy móc thiết bị đại lĩnh vực nói chung ngành ngân hàng nói riêng khơng thể phủ nhận Do đó, Ban lãnh đạo BIDV Chi nhánh Yên Bái đưa ý kiến đề xuất lên cấp việc cung cấp thêm máy móc thiết bị để phục vụ cho hoạt động Chi nhánh, có hoạt động tín dụng Thực tế cho thấy việc áp dụng thiết bị công nghệ đại làm tăng hiệu suất lao động, tăng chất lượng công việc làm giảm thiểu rủi ro kỹ thuật, chẳng hạn CBTĐ sử dụng máy móc lạc hậu để phân tích tín dụng chắn gây sai số, làm sai lệch kết thẩm định tín dụng KHDN 3.3.2 Kiến nghị với quan quản lý nhà nước Trung ương 3.3.2.1 Trung tâm thơng tin tín dụng quốc gia Việt Nam (CIC) Trung tâm thơng tin tín dụng quốc gia Việt Nam có chức thu thập cung cấp dịch vụ thơng tin tín dụng cho NHNN, TCTD tổ chức cá nhân khác nhằm góp phần đảm bảo an toàn cho hoạt động ngân hàng, phịng ngừa hạn chế rủi ro tín dụng đảm bảo phát triển kinh tế xã hội Hiện tại, hoạt động Trung tâm đạt kết đáng khích lệ, cung cấp cho TCTD thơng tin DN nước, tình hình biến động thị trường… Tuy vậy, nhu cầu thực tế lớn nên Trung tâm chưa thể đáp ứng lượng thơng tin thu thập chưa đầy đủ kịp thời Do đó, để công tác thu thập xử lý thông tin đạt hiệu cao cần: 94 - Đổi công nghệ thông tin, tăng cường trang bị phương tiện đại cho Trung tâm để tạo điều kiện tốt việc thu thập, cung cấp xử lý thơng tin kịp thời, đầy đủ - Tích cực phối hợp với TCTD việc thu thập, xử lý lưu trữ thông tin nhằm tạo dựng kho liệu cho hệ thống thơng tin tín dụng ngân hàng - Phát triển mạnh mẽ dịch vụ chia sẻ thông tin quan hệ tín dụng KH vay Ngồi việc thu thập thông tin phục vụ yêu cầu quản lý NHNN ngân hàng khác, Trung tâm tín dụng hỗ trợ DN tổ chức khác có nhu cầu thơng tin để nắm KH 3.3.2.2 Ngân hàng nhà nước Thứ nhất, NHNN cần ban hành thông tư hướng dẫn thủ tục chấp, cầm cố doanh nghiệp thủ tục công chứng hợp đồng chấp, cầm cố, từ thuận lợi cho ngân hàng việc quản lý tài sản vay vốn KHDN giải phóng tài sản chấp để kịp thời thu hồi vốn KHDN không trả nợ Thứ hai, việc thống nội dung quy định Giao dịch bảo đảm cần thiết để tránh cho ngân hàng KHDN gặp khó khăn q trình chứng thực TSĐB hai bên, từ việc cấp tín dụng diễn thuận lợi nhanh chóng Ngồi ra, NHNN đề sách tín dụng thích hợp cho thời kỳ, ngân hàng cụ thể, đảm bảo hoạt động liên tục ngân hàng, nâng cao lực hoạt động, tính chuyên nghiệp chất lượng sản phẩm dịch vụ, đồng thời giảm thiểu rủi ro tín dụng khơng đáng có, gây tổn thất mặt tài ảnh hưởng đến uy tín sức cạnh tranh ngân hàng Việt Nam so với ngân hàng nước ngồi khác Tóm lại, để có mơi trường pháp lý thuận lợi cho hoạt động tín dụng, NHNN cần nhanh chóng đề quy chế, văn hướng dẫn cụ thể Hơn nữa, quy chế cần có phối hợp chặt chẽ quan có thẩm quyền liên quan nhằm tạo quán cho việc áp dụng thi hành 95 KẾT LUẬN Trên sở vận dụng phương pháp nghiên cứu, bám sát mục tiêu nghiên cứu thực phạm vi nghiên cứu, luận văn hoàn thành giả thuyết nghiên cứu đề ra, cụ thể: - Làm rõ hệ thống hóa lý luận cơng tác thẩm định tín dụng KHDN chi nhánh NHTM - Trên sở hệ thống lý luận, tác giả sâu đánh giá thực trạng cơng tác thẩm định tín dụng KHDN BIDV Chi nhánh Yên Bái giai đoạn 2015 – 2019 Qua đánh giá mặt được, vấn đề cịn tồn cơng tác thẩm định tín dụng KHDN BIDV Chi nhánh Yên Bái Từ đó, đưa nguyên nhân khách quan chủ quan - Luận văn đưa giải pháp xuất phát từ thực tiễn, tồn hạn chế qua phân tích Trong giải pháp đưa ra, có giải pháp triển khai ngày được, có giải pháp mang tính đề xuất, cần nghiên cứu sâu để đề chiến lược cụ thể Bên cạnh đó, luận văn đề xuất kiến nghị nhằm hoàn thiện cơng tác thẩm định tín dụng KHDN BIDV Chi nhánh Yên Bái năm tới Đề tài viết sở kết hợp lý thuyết thẩm định tín dụng KHDN chi nhánh NHTM với kinh nghiệm thực tiễn cơng tác tín dụng tác giả Tuy nhiên, hạn chế mặt kiến thức lý thuyết thực tiễn môi trường kinh doanh nay, nên đề tài nghiên cứu khơng tránh khỏi thiếu sót, hạn chế, mong đóng góp ý kiến thầy, Qua đây, tác giả xin chân thành cảm ơn TS Đỗ Tất Cường, người tận tình hướng dẫn tơi hồn thành luận văn này./ DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Học viện ngân hàng (2008), Giáo trình Tín dụng Ngân hàng, NXB Thống kê, Hà Nội Lệ Thị Thúy Hằng (2018), Hồn thiện cơng tác phân tích tài khách hàng doanh nghiệp thẩm định tín dụng Ngân hàng TMCP Đơng Á - Chi nhánh Đà Nẵng, Luận văn Thạc sĩ Quản trị Kinh doanh, Đại học Đà Nẵng Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam Chi nhánh Yên Bái (2015), Báo cáo thường niên năm 2015, Yên Bái Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam Chi nhánh Yên Bái (2016), Báo cáo thường niên năm 2016, Yên Bái Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam Chi nhánh Yên Bái (2017), Báo cáo thường niên năm 2017, Yên Bái Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam Chi nhánh Yên Bái (2018), Báo cáo thường niên năm 2018, Yên Bái Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam Chi nhánh Yên Bái (2019), Báo cáo thường niên năm 2019, n Bái Nguyễn Ánh Như (2017), “Hồn thiện cơng tác phân tích tài khách hàng doanh nghiệp thẩm định tín dụng Ngân hàng TMCP Đơng Á - Chi nhánh Hà Nội”, Luận văn Thạc sĩ Kinh tế, Đại học Kinh tế Quốc dân Nguyền Hà Huy (2018), Hồn thiện cơng tác thẩm định cho vay ngắn hạn khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam Chi nhánh Yên Bái, Luận văn Thạc sĩ Quản trị Kinh doanh, Đại học Kinh tế Quốc dân 10 Nguyễn Minh Kiều (2008), Nghiệp vụ ngân hàng, NXB Thống kê, Hà Nội 11 Nguyễn Minh Kiều (2013), Tín dụng thẩm định tín dụng ngân hàng, NXB Tài chính, Hà Nội 12 Nguyễn Thị Bích Thảo (2015), “Hồn thiện thẩm định tín dụng ngắn hạn doanh nghiệp Agribank”, luận văn thạc sĩ Kinh tế, Trường Đại học Kinh tế quốc dân 13 Nguyễn Văn Tiến (2014), Giáo trình ”Quản trị rủi ro kinh doanh ngân hàng”, NXB Thống Kê 14 Nguyễn Văn Tiến (2014), Giáo trình ”Quản trị rủi ro kinh doanh ngân hàng”, NXB Thống Kê 15 Phan Thị Thu Hà (2007), Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại, NXB Đại học Kinh tế Quốc Dân, Hà Nội 16 Quốc hội (2010), Luật Các tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12 ngày 16/06/2010, Việt Nam 17 Quốc hội (2010), Luật Ngân hàng Nhà nước Việt Nam số 46/2010/QH ngày 16/06/2010, Việt Nam 18 Quốc hội (2014), Luật Doanh nghiệp số 68/2014/QH13 ngày 26 tháng 11 năm 2014, Việt Nam 19 Trần Cao Quang Tuấn (2016), “Hoàn thiện cơng tác thẩm định tín dụng khách hàng doanh nghiệp siêu vi mô Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - chi nhánh Hà Tây”, luận văn thạc sĩ Kinh tế, Trường Đại học Kinh tế quốc dân 20 Vũ Thu Huyền (2017), “Hồn thiện cơng tác thẩm định tín dụng đầu tư chi nhánh Ngân hàng Phát triển Lào Cai”, luận văn thạc sĩ Kinh tế, Trường Đại học Kinh tế quốc dân PHỤ LỤC Phụ lục 1: Phiếu khảo sát công tác thẩm định tín dụng Khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam Chi nhánh Yên Bái (Dành cho doanh nghiệp vay vốn) Số phiếu: … Tôi tên Trinh Thế Tuyên; học viên Cao học chuyên ngành Quản lý Kinh tế Chính sách, Đại học Kinh tế Quốc dân Tôi thực nghiên cứu Luận văn với đề tài: “Thẩm định tín dụng khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam (BIDV) Chi nhánh Yên Bái” nhằm tìm giải pháp hồn thiện cơng tác thẩm định tín dụng Chi nhánh Anh/chị vui lịng dành chút thời gian hồn thiện phiếu khảo sát để tơi hồn thiện nghiên cứu Mọi thông tin Anh/ chị cung cấp giữ bí mật mục vụ mục đích nghiên cứu: Anh/ chị vui lòng điền (X) vào câu trả lời mà anh/ chị cho nhất: A Thông tin doanh nghiệp Loại hình doanh nghiệp, quy mơ hoạt động: Doanh nghiệp siêu nhỏ Doanh nghiệp nhỏ Doanh nghiệp vừa Doanh nghiệp lớn Số năm hoạt động: Dưới năm Từ – năm Trên năm Từ – năm Trên năm Số năm hoạt động: Dưới năm Thời gian quan hệ tín dụng với NHTM: Chỉ giao dịch với BIDV Chi nhánh Yên Bái Giao dịch với Ngân hàng khác Giao dịch với nhiều Ngân hàng khác Ngành nghề kinh doanh: B Đánh giá công tác thẩm định tín dụng KHDN BIDV Chi nhánh Yên Bái Anh/ chị cho biết mức độ đồng ý Anh/ chị với câu nói sau: (1) Hồn tồn đồng ý (2) Khơng đồng ý (3) Bình thường (4) Đồng ý (5) Hoàn toàn đồng ý STT Yếu tố CBTĐ KHDN BIDV Chi nhánh Yên Bái có lực tốt (kiến thức, khả năng) CBTĐ KHDN BIDV Chi nhánh Yên Bái không gây phiền hà, sách nhiễu doanh nghiệp trình thẩm định BIDV Chi nhánh Yên Bái thực tốt việc thẩm định tư cách khách hàng vay vốn BIDV Chi nhánh Yên Bái thực tốt việc thẩm định khả tài doanh nghiệp BIDV Chi nhánh Yên Bái thực tốt việc thẩm định phương án sản xuất kinh doanh dự án đầu tư doanh nghiệp BIDV Chi nhánh Yên Bái thực tốt việc thẩm định tài sản đảm bảo nợ vay doanh nghiệp Quy trình thẩm định BIDV Chi nhánh Yên Bái thực nhanh chóng, tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng BIDV Chi nhánh Yên Bái thẩm định theo thời gian công bố với khách hàng ... PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM (BIDV) CHI NHÁNH YÊN BÁI Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Yên Bái chi nhánh cấp Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam, có dấu, có bảng... THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH YÊN BÁI 74 3.1 Định hướng hồn thiện thẩm định tín dụng khách hàng doanh nghiệp. .. TRẠNG THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM (BIDV) CHI NHÁNH YÊN BÁI 32 2.1 Tổng quan BIDV Chi nhánh Yên Bái thực